Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh sở giao dịch,

LV.002223 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO THỊ HUYÊN TINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỎ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài —Ngân hàng Mã Số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Nguôi h iiá n g d ầ n khoa học : T S v ũ T H Ị L Ọ I MỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG tảm thổng tin th u viền T H Ự VIỆN HÀ NỘI-2016 ÌL LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn cô giáo TS: Vũ Thị Lợi, số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực, trích dẫn cụ thể có nguồn gốc rõ ràng Học viên Đào Thị Huyền Tính KÝ TỤ VIÉT TẮT Nguyên văn Chữ viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triến Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế CSTT Chính sách tiền tệ CSTK Chính sách tài khóa GTCG Giấy tờ có giá PGD Phòng giao dịch DN Doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh HĐV Huy động vốn SDV Sử dụng vốn HỆ THÓNG BẢNG BIÉƯ, s o ĐỒ BẢNG STT Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng 10 Nội dung Quy mô tốc độ tăng trưởng HĐV Agribank chi nhánh Sở giao dịch qua năm Cơ cấu HĐV phân theo tính chất nguồn vốn Agribank chi nhánh Sở giao dịch qua năm Cơ cấu vốn tiền gửi Agribank chi nhánh Sở giao dịch qua năm Cơ cấu nguồn vốn từ phát hành GTCG Agribank chi nhánh Sở giao dịch qua năm Một số tiêu kinh tế xã hội nước qua năm Cơ cấu huy động vốn phân theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Sở giao dịch qua năm Cơ cấu nguồn vốn không kỳ hạn Agribank chi nhánh Sở giao dịch qua năm Cơ cấu nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng Agribank chi nhánh Sở giao dịch qua năm Cơ cấu nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Agribank chi nhánh Sở giao dịch qua năm Cơ cấu HĐV phân theo đổi tượng khách hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch qua năm Trang 32 35 36 36 39 40 40 41 41 44 Cơ cấu HĐV phân theo loại tiền tệ Agribank chi Bảng 11 Bảng 12 nhánh Sở giao dịch qua năm 46 Tỷ lệ HĐV trung dài hạn so với cho vay trung dài hạn 47 T ỷ lệ S D V /H Đ V A g rib a n k chi n h n h S g ia o d ịc h B a n g 13 STT Sơ đồ 48 q u a c c năm Nội dung Cơ cấu máy quản lý Agribank Chi nhánh Sở giao dịch Trang 29 B IÈƯ Đ Ô STT Biểu đồ Biểu đồ Nội dung Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Sở giao dịch qua năm Chi phí trả lãi/ Tổng HĐV Agribank chi nhánh Sở giao dịch qua năm Trang 30 49 MỤC LỤC LỜI MỎ Đ Ầ U .1 CHUÔNG 1: c o SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VÓN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thưong mại 1.1.1 Khái niệm vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2 Nội dung tính chất vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan huy động vốn ngân hàng thưong m ại 11 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 11 1.2.2 Vai trò huy động von 11 1.2.3 Các hình thức huy động v ố n 12 1.2.4 Các nhân tổ ảnh hưởng đến huy động vốn 13 1.2.5 Chi phí huy động vốn 18 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thưong m ại 18 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vôn 18 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vôn 19 1.4 Một số kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn học rút 23 Tóm tắt chuong 27 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÈN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỎ GIAO DỊCH 28 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh sỏ' giao dịch 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .28 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 30 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh sỏ' giao dịch 31 2.2.1 Ọuy mô tổc độ tăng trưởng huy động vốn 31 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn 35 2.2.3 Tỷ lệ huy động vốn trung dài hạn so với cho vay trung dài hạn 47 2.2.4 Sự cân đôi huy động vôn với sử dụng vốn 48 2.2.5 Chi phí trả lãi tổng huy động vốn .49 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh sỏ' giao dịch 50 2.3.1 Những kểt đạt 50 2.3.2 Những tồn 51 2.3.3 Nguyên nhân 52 Tóm tắt chng 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỎ GIAO DỊCH 57 3.1 Định huóng hiệu huy động vốn cùa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh sỏ’giao dịch 57 3.1.1 Định hướng chung 57 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 57 3.1.3 Thuận lợi khó khăn huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch thời gian tới 58 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh sỏ’ giao dịch.59 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm tăng quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn 59 3.2.2 Nhóm giải pháp nhàm mở rộng huy động vốn từ phát hành giấy tờ có g iá 63 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm tăng huy động vốn từ tiền gửi, đặc biệt tiền gửi từ dân cư 64 3.2.4 Nhóm giải pháp nhằm cân đổi huy dộng vốn ngoại tệ nội t ệ 65 3.2.5 Nhóm giải pháp nhằm cân đối huy dộng vốn với sử dụng vốn 66 3.2.6 Giải pháp nhăm giữ ơn định Chi phí trả lãi/Tong huy dộng vốn 68 3.3 Một số kiến nghị .69 3.3.1 Kiên nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triến Nông thôn Việt Nam 69 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước 71 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 73 Tóm tắt chng 77 KÉT LUẬN 78 LỜI MỎ ĐẦU TÍNH CÁP THIÉT CỦA ĐÈ TÀI Hiện nay, giống bao doanh nghiệp khác, ngân hàng phải cạnh tranh để tồn tình hình kinh tế khó khăn Đê làm điêu ne,ân hàng phải khơng ngùng mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt hoạt động huy động vốn (HĐV) Cùng với đó, HĐV hệ thống ngân hàng chưa đạt hiệu cao Mặc dù, chi phí HĐV ngân hàng giảm, việc HĐV dễ dàng quy mô HĐV có tăng trưỏng đáng kể Tuy nhiên, chất lượng nguồn vôn huy động chưa cao Đông thời, việc sử dụng vôn (SDV) ngan hang chưa hiệu quả, HĐV đơi vân có mât cân đơi với SDV Vì can thiet phải có giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐV ngân hàng Khơng nằm ngồi quy luật đó, HĐV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch đạt kết định năm gần đây, kết chưa tương xứng với khả chi nhánh cịn nâng cao Đe giải điều cần thiết phải có biện pháp kịp thời, hiệu khả thi nhăm nâng cao hiệu HĐV chi nhánh Từ thực tiễn trên, em định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch” làm Luận văn tốt nghiệp MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU - Khái quát sở lý luận chung vê huy động vôn hiệu huy động vốn - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 66 - Trong thời kỳ mà việc cho vay ngoại tệ gặp khó khăn quy định hạn chế doanh nghiệp vay ngoại tệ mà NHNN ban hành với việc lãi suất cho vay VND giảm mạnh khiến việc cho vay ngoại tệ chi nhánh khơng nhiều Do đó, chi nhánh nên hạn chế huy động ngoại tệ đê tránh dư thừa nguồn ngoại tệ, đồng thời nên có sơ giải pháp như: + Chuyển từ huy động - cho vay ngoại tệ sang mua - bán ngoại tệ + Chuyển phần nguồn vốn ngoại tệ sang VND đế cho vay theo tỷ lệ quy định NHNN - Ngược lại, thời kỳ mà việc tìm đầu cho ngoại tệ dễ dàng Chi nhánh có biện pháp tăng cường huy động nguồn ngoại tệ như: + Có ưu đãi, khuyến mại khách hàng gửi ngoại tệ + Cho phép khách hàng gửi ngoại tệ có ưu tiên việc vay vốn ngoại tệ 3.2.5 Nhóm giải pháp nhằm cân đối huy động vốn vói sử dụng vốn Chi nhánh cần điều chỉnh sách sử dụng vốn cách họp lý hơn, tránh tình trạng dư thừa hay thiếu hụt nguồn vốn huy động Đồng thời chi nhánh cần tăng cường việc nghiên cứu thị trường đe lường trước thay đổi kinh tế, sách phủ để có kế hoạch cụ the xác từ đâu năm Khi mà việc cho vay gặp khó khăn, chi nhánh sử dụng vốn để đầu tư nhằm tăng doanh thu lợi nhuận Tuy nhiên chi nhánh cần xây dựng giới hạn vốn sử dụng để đầu tư nhằm tránh gặp phải thiếu hụt vốn để tránh rủi ro lớn mà việc đầu tư có thê mang lại Trong năm 2014 2015, doanh số cho vay chi nhánh giảm so với năm 2013 Vì vậy, chi nhánh nên trọng tới biện pháp đê tăng doanh số cho vay, như: Một là, mỏ' rộng mạng luói hoạt động khu vực khác 67 Chi nhánh thành lập thêm PGD điếm giao dịch di động gần với nơi sinh sổng khách hàng đe giúp đổi tượng thuận tiện việc vay tiền Là NHTM Nhà Nước có quy mơ hoạt động lớn, chi nhánh có ưu việc Hai là, có U’U đãi hỗ trọ’ lãi suất cho khách hàng Ió'n, quen thuộc Chi nhánh giảm lãi suất áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho khách hàng lớn, có uy tín có quen thuộc với chi nhánh Ngồi ra, chi nhánh gia tăng hạn mức gói vay vốn cho khách hàng để khuyến khích việc vay vơn Ba là, mỏ’ rộng lĩnh vực cấp tín dụng đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng - Trong bối cảnh lạm phát giảm, kinh tế bắt đầu phục hoi, NHNN có nới lỏng tín dụng phi sản xuất Do đê tăng cho vay, chi nhánh mở rộng tăng hạn mức cấp tín dụng cho lĩnh vực phi sản xuất như: tiêu dùng, bất động sản, chứng khoán - Đồng thời, chi nhánh cần đa dạng hóa thêm hình thức cấp tín dụng thơng báo cách cụ thể cho khách hàng hình thức phương tiện thơng tin đại chúng Đây giải pháp hợp lý hiệu bối cảnh vừa giúp tháo gỡ khó khăn cho kinh tế vừa giúp giải phóng nguồn vơn cho chi nhánh Bốn là, cải tiến quy trình thủ tục vay vốn, giải nhanh thủ tục ngăn chặn tiêu cực liên quan đến hoạt động tín dụng Việc cải tiến thủ tục cần chi nhánh xem xét đối mới, nhũug thủ tục hành xác định rườm rà, không cần thiết phải loại bỏ Chi nhánh lẩy phiếu ý kiến mở số buổi hội thảo với khách 68 hàng để từ biết tồn thủ tục quy trình vay vốn để nhanh chóng khắc phục Ngồi ra, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm tới việc ngăn chăn tiêu cực liên quan đến hoạt động tín dụng, như: + Quan tâm đến việc tuyển dụng nhân viên phải vừa có lực vừa có đạo đức nghề nghiệp + Cần có quy chế giám sát, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Việc kiểm tra phải kịp thời thường xuyên đảm bảo có hiệu + Giám đốc, PGĐ phụ trách tín dụng cần kiểm tra kỹ hồ sơ vay vốn nhân viên trước ký châp nhận + Tăng cường tuyên truyền, giáo dục cán thực tôt quy định pháp luật, kiên chống hành vi tham nhũng, tiêu cực + Xây dựng thực quy chế cơng khai, minh bạch quy trình thủ tục giao dịch với khách hàng đề ngăn ngừa phát sinh tiêu cực + Chủ động phối họp với quan bảo vệ pháp luật việc đấu tranh với hành vi phạm tội kiên xử lý vụ việc phát sinh 3.2.6 Giải pháp nhằm giữ ổn định Chi phí trả lãi/Tổng huy động vốn Theo cơng thức chương nêu, Chi phí trả lãi Tống HĐV = (Chi phí trả lãi HĐV/Tổng HĐV) Đe giảm tỷ lệ này, cách tốt giảm Chi phí trả lãi HĐV tăng Chi phí trả lãi HĐV nhung tốc độ tăng Chi phí trả lãi phải thấp tốc độ tăng Tổng HĐV Trong đó, giải pháp tăng HĐV trình bày trước chi phí trả lãi HĐV,vì NHNN NHNo định lãi suất huy động nhánh thay đổi giới hạn NHNo đặt phù hợp Đồng thời, chi nhánh cần công khai, đảm bảo thực quy định NHNN NHNo quy định Tránh tình trạng tăng chi phí trả lãi mục đích giữ chân khách hàng lón lơi kéo khách hàng ngân hàng, chi nhánh khác 69 Việc thay đổi mặt lãi suất chi nhánh cần dựa hệ thống văn mà Trụ sở quy định Đơng thời có thay đơi giới hạn cho phép cho phù hợp với hoạt động nhu câu vôn chi nhánh Đê xây dựng hệ thơng lãi st dựa văn quy đinh cua Trụ sơ phịng Kế hoạch tổng họp cần đầu mối thực hiện, phối họp chặt chẽ với phòng nghiệp vụ khác Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng hộ sản xuất, phòng giao dịch, kinh doanh ngoại hôi đê cho hệ thống lãi suất phù họp, thơng báo cho Phịng điện toán marketing tnên khai thiết bị điện tử, tạo băng rôn, tờ rơi lãi suât Tât cân thực hiẹn nhanh chóng, xác, tránh chậm trê 3.3 MỘT SĨ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch đề nghị mở thêm phịng giao dịch để mở rộng quy mơ hoạt động, tạo điêu kiện huy động vôn phát tnên cac san pham dịch vụ đến khách hàng Chi nhánh đề nghị lập phận nghiên cứu khách hàng riêng trực thuộc phòng Dịch vụ & Marketing để tập trung nghiên cứu khách hàng gói dịch vụ phù họp NHNo&PTNT nên tăng hạn mức phát hành GTCG, mở rộng loại tiền tệ GTCG cho chi nhánh Đồng thời, cho phép chi nhánh phát hành thêm trái phiếu năm Agribank NHNN cho phép phát hành trái phiêu Agribank nên xem xét đến quy mô khả HĐV SDV thực tể chi nhánh, chi nhánh địa bàn Thành phố Hà Nội, có HĐV dồi lại không gần với khách hàng vay vốn nơng thơn, từ có mức giao HĐV SDV họp lý Cho phép xây dựng quản lý hạn mức dư nợ IPCAS (dự án toán nội ngân hàng kế toán khách hàng) đên PGD chi nhánh Hệ thông 70 đem lại nhiều lợi ích dịch vụ ngân hàng cho PGD tiết kiệm đa thời gian giao dịch, thuận tiện, nhanh chóng cho khách hàng tăng khả tích hợp hệ thống nghiệp vụ đon lẻ chức khác Thường xuyên quảng bá sản phẩm HĐV tiện ích, khách hàng đánh giá cao đợt dự thưỏng sóng trun hình; có kê hoạch triên khai đợt dự thưởng đợt dự thưởng trước kết thúc; đưa sản phẩm HĐV phong phú để khách hàng lựa chọn Có chế độ ưu đãi đặc thù đơn vị có số dư nguồn vốn lón chuyển Trụ sở để điều hịa chung hệ thơng Đơng thời, tăng lãi suất điều chuyển vốn để kích thích HĐV chi nhánh Nghiên cứu sửa đổi, ban hành quy chế trả lương đê khuyên khích thu hút cán giỏi đãi ngộ thỏa đáng cán làm công tác quản lý hồn thành tơt nhiệm vụ kinh doanh Có sách lãi suất, sách chi phí họp lý, linh hoạt cho thời kỳ kinh tế, địa bàn hoạt động chi nhánh Đồng thời, cần xem xét phù hợp sách này, qua có điều chỉnh họp lý Trong điều kiện cạnh tranh thị trường, lãi suất huy động có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến kết HĐV quy mô cấu nguồn vốn Việc tăng hay giảm lãi suất HĐV tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc phải bù đắp chi phí hoạt động, lãi suât NHNo đưa cân phải phản ánh quan hệ cung cầu tiên tệ thị trường, theo sát sơ biển động lạm phát phải có tính cạnh tranh thị trường Sự lên xuống bất thưòmg lãi suất việc kinh doanh theo chê thị trường tât nhiên rủi ro có nguy cao, khó lường trước Do vậy, lãi suất huy động vôn NHNo cần phải xác định hợp lý cho loại vốn, đảm bảo hiệu kinh doanh cho chi nhánh Sở giao dịch nói riêng hệ thống chi nhánh nói chung, thơng thưịng xác định tối thiêu sau: Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát 71 Chính sách lãi suất cần phải linh hoạt thay đổi cho phù hợp với diễn biến thị trường Trong thời kỳ lạm phát có xu hướng giảm, NHNo cần có sách hạ lãi suất huy động; ngược lại, lạm phát tăng lên lãi suất cần tăng lên tưong ứng để đảm bảo thu hút vốn Ngoài ra, lãi suất phải phù hợp với địa bàn nơi chi nhánh phòng giao dịch đặt trụ sở theo hướng nơi có tiềm huy động nhiều vốn áp dụng lãi suất cao Đồng thời, NHNo cần tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm phát triển dịch vụ, sản phẩm toán nhằm giảm chi phí vổn đầu vào 3.3.2 Kiến nghị vó i Ngân hàng Nhà nuóc Một là, tiếp tục giữ trần lãi suất huy động ỏ’ múc họp lý Việc giảm trần lãi suất huy động mà NHNN áp dụng có số tác dụng tích cực tới chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung Đó là: - Khiến khách hàng tăng gửi tiền trung, dài hạn nhằm cố định lãi suất Tâm lý sổ đông người dân khiến dòng vốn dài hạn chảy mạnh vào ngân hàng, đặc biệt ngân hàng lớn - Đồng thời, việc giảm trần lãi suất huy động giúp giảm lãi suất cho vay, oiúp cá nhân, DN vay vốn dễ dàng chi nhánh tăng quy mô SDV lên đáng kể - Đặc biệt với ngân hàng lớn Agribank, việc giảm trần lãi suất huy động giúp cạnh tranh với ngân hàng nhỏ trước dựa vào lãi suât cao đê thu hút vốn Tuy nhiên, lãi suất giảm q nhanh mạnh có tác động tiêu cực đến HĐV Người dân rút tiền khỏi hệ thống ngân hàng đế đầu tư vào lĩnh vực rủi ro cao kỳ vọng đạt lợi nhuận vàng, bât động sản, chứng khoán chí cho vay nóng thị trường tín dụng đen Chính vậy, NHNN cần có xem xét cân nhắc mức độ tốc độ giảm trần lãi 72 suất huy động để cho đạt hiệu tối ưu nhất, vừa đảm bảo việc HĐV ồn định, vừa giúp tăng dư nợ tín dụng cho ngân hàng Hai là, NHNN cần kiểm tra kiểm soát chặt chẽ việc thực trần lãi suất huy động Việc đưa quy định sách chuyện đảm bảo quy định vào thực tiễn lại chuyện khác Vì dù có quy định, số ngân hàng tìm cách lách luật Vì với việc giảm trần lãi suất, NHNN cần có biện pháp giúp đưa quy định vào thực tiễn Bằng cách thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát xử lý nghiêm trường họp vi phạm Có đảm bảo hiệu quy định đê Ba là, thực thi sách tỷ giá phù họp Chính sách tỷ giá có ảnh hưởng đến HĐV ngân hàng Việc NHNN tăng tỷ giá niêm yết lên để giảm chênh lệch với tỷ giá chợ đen giúp người dân TCKT bán ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng, nhiên việc làm cho VND giá Điều khiến chủ thể có vốn khơng cịn mặn mà gửi tiền vào ngân hàng mà chuyển sang mua tích trữ ngoại tệ Vì vậy, việc tăng giảm tỷ giá NHNN cần xem xét kỹ để tránh có tác động đến việc HĐV hệ thống ngân hàng Bốn là, hoàn thiện hành lang pháp lý HĐV Khung pháp lý HĐV gồm quy định mang tính hành chính, thỏa mãn ý muốn đối tượng Do tình hình trị, kinh tê, xã hội, cơng nghệ thay đổi có khe hở định, không tránh khỏi bị lợi dụng để lách luật Do phát khe hở này, NHNN cần phải nhanh chóng sửa đơi, bơ sung văn cho phù hợp, tránh đê chủ thê khác lợi dụng Ngoài ra, số quy định liên quan đến HĐV đưa hình thức văn Luật mà chưa có văn Hướng dẫn thi hành cụ 73 thể, gây khó khăn cho chủ thể sử dụng văn vấn đề cần NHNN quan tâm xem xét đên 3.3.3 Kiến nghị vói Chính phủ Một là, ưu tiên vào ổn định kinh tế vĩ mô Nhiệm vụ điều hành ổn định kinh tế vĩ mô thời gian tới tiêp tục rât phức tạp khó khăn, địi hỏi Chính phủ quan chức phải bám sát tình hình, có sách, giải pháp đạo điêu hành kịp thời linh hoạt Các định hướng sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ năm cân công bố từ đầu năm người dân DN biết Những dự kiến thay đổi cụ thể sách tùng thời điểm cụ thể năm nên công bổ chắn thực Cùng với thơng tin qut định sách, thông tin kinh tế vĩ mô (như nhập siêu, bội chi ngân sách, dự trữ ngoại hối, cán cân tốn, nợ quốc gia ) phải cơng khai, minh bạch mức cần thiết để người dân DN tránh bị động SXKD cần có chê phơi hợp đồng bộ, tồn diện sách kinh tế vĩ mơ, đặc biệt phối kết hợp chặt chẽ từ khâu hoạch định CSTT, CSTK, sách tỷ giá sách khác đế giải đạt mục tiêu kiêm chê lạm phát, ổn định thị trường ngoại tệ Chính phủ cần nâng cao lực dự báo tăng cường phổi họp trao đối thông tin quan dự báo quan giám sát để đảm bảo thống công bố Hai là, nên sửa đổi số điều luật bảo hiểm tiền gửi - Mức bảo hiểm tối đa 50 triệu đồng với khoản tiền gửi thấp Số tiền không nghĩa bảo hiểm cho tiền gửi khơng thê bảo đảm an toàn vốn hết cho người gửi tiền Do cân tăng hạn mức bảo hiêm lên phải bảo hiểm lũy kế tăng dần theo quy mô khoản tiền gửi Việc giúp cho việc HĐV từ tiền gửi, tiền gửi trung dài hạn tăng lên đáng kể - Nên bảo hiểm cho tiền gửi ngoại tệ Vì đa sơ người dân vân tích trữ nhiều ngoại tệ, đơla Mỹ khơng gửi vào ngân hàng họ 74 không bán đôla cho ngân hàng mà giữ lại bên Do để quản lý nguồn ngoại tệ này, đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền, Chính phủ nên bảo hiểm cho tiền gửi ngoại tệ Tuy nhiên, để tránh việc đơla hóa người dân tăng tích trữ ngoại tệ Chính phủ quy định mức bảo hiểm tiền gửi ngoại tệ thấp bảo hiểm tiền gửi VND bảo hiểm ngoại tệ trả VND Ba là, hoàn thiện phát triển thị trường tiền tệ thị trường chúng khoán Thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán nơi giao dịch, mua bán GTCG Khi thị trường phát triển giúp tăng khả khoản GTCG, giúp thu hút khách hàng mua GTCG chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung Chính vậy, Chính phủ cân có cac chinh sach, van pháp luật hợp lý nhằm điều hành thị trường hoạt động an tồn, ơn định Qua làm tăng tỷ trọng HĐV từ phát hành GTCG tổng HĐV chi nhánh Đối với thị trường chửng khốn, cần thực hiện: - Bảo đảm trì ổn định bền vững thị trường chúng khốn - Tiếp tục triển khai hiệu cơng tác phát triển theo chiều sâu hồn tất cơng tác tái cấu trúc thị trường chứng khoán - Tăng cường minh bạch thị trường xây dựng phát triên san phẩm mới; chuẩn bị đưa vào vận hành thị trường chúng khoán phái sinh - Tăng cường hội nhập quôc tê, triên khai, thực thi hiệu cac cam ket quốc tế giải pháp nâng hạng thị trưịng chúng khốn Đổi với thị trường tiền tệ, cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động thị trường để đảm bảo hạn chế rủi ro thị trường, giao dịch thông suốt cấu phần thị trưịng hoạt động có liên kêt chặt chẽ vơi đặc biệt có liên kết với hoạt động thị trường vốn (thị trường chứng khốn) 75 Bên cạnh đó, tiếp tục đổi nâng cấp hệ thống thông tin thị trường để giảm thiểu đối xứng thông tin, góp phần đảm bảo cho thị trường hoạt động lành mạnh; Tiếp tục nâng cao tính lành mạnh lực cạnh tranh định chế tài chính, đáp ứng chuẩn mực chung khu vực tiêu chuẩn an toàn lành mạnh hoạt động; Tập trung phát triển thị trường tiền tệ nông thôn, để đảm bảo cho người dân nông thôn vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ ngân hàng thuận lợi, thơng qua việc xây dựng sách nhằm khuyến khích định chế tài mở chi nhánh hoạt động vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa tăng cường giáo dục tài chính, giải thích cho người dân hiểu dịch vụ tài ngân hàng Bốn là, phối họp sách tài khóa sách tiền tệ chặt chẽ, đồng điều hành kinh tế vĩ mô CSTT CSTK hai phận trọng yếu hệ thống sách kinh tế vĩ mơ, hai sách có mối quan hệ chặt chẽ đan xen ảnh hưởng lẫn trình hoạch định thực thi Trong giai đoạn tói, sở thực trạng diễn biến kinh tế nước quốc tế, cần xác định rõ mục tiêu kinh tê vĩ mô là: tập trung tạo dựng môi trường kinh tể vĩ mơ ổn định, ý đên vân đê vê lạm phát cân đối vĩ mô, tạo môi trường thuận lợi cho DN phát triển thay mục tiêu hướng tới tăng trưởng nhanh giai đoạn trước Theo đó, Bộ Tài NHNN nên có phối họp việc xác định mục tiêu vĩ mô ưu tiên thời kỳ phải tuân thủ điều phối chung cho mục tiêu Đồng thời, Chính phủ nên xem xét đến việc chuyển đổi khung mục tiêu sách theo hướng thực sách mục tiêu lạm phát linh hoạt mục tiêu lạm phát linh hoạt nhằm hướng hai sách vào mục tiêu chung Trên sở' mục tiêu chung, NHNN Bộ Tài tham gia xác định khung mục tiêu sách cho giai đoạn trung hạn, tạo chủ động linh hoạt trình phối họp để đạt mục tiêu, xây dựng kê hoạch tài 76 —tiền tệ tổng thể cho năm, vấn đề bội chi ngân sách, đầu tư công, hiệu đâu tư cân phải tính tốn xem xet cụ the tren cac vấn đề có liên quan tới CSTT tổng phương tiện tốn, tăng trưởng tín dụng để đảm bảo việc thực thi sách đồng hiệu Đe đảm bảo hiệu phối hợp CSTT CSTK cân: - Có thống sách nhằm đảm bảo mục tiêu chung, đồng thời cân nhăc tác động trái chiêu sach, tăng cương trao đoi thơng tin Bộ Tài NHNN để làm sở xây dựng thực thi biện pháp sách cách có hiệu kịp thời - Đổi với gói kích cầu, cần tăng cường kiêm sốt chât lượng khoản tín dụng hỗ trợ lãi suất, kiểm sốt tín dụng cho mục tiêu kinh doanh chúng khốn bất động sản _ Cải cách chế cấp phát ngân sách kiểm soát chặt chẽ khoản chi tiêu có biện pháp giảm thất chi tiêu dự án cơng trình lớn khơng hiệu quả, đảm bảo u câu kiêm sốt chi tieu hiẹu qua hon la nhằm mục tiêu kiểm sốt việc chấp hành chế độ - Có biện pháp liệt cải cách DN, nlìât DN Nhà nước, nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tư, đặc biệt vốn ngân sách nhà nước Rà soát lại hệ thống DN Nhà nước, xử lý kiên DN làm ăn thua lỗ - Cần tính đến ảnh hưởng tiêu cực sách vay nợ nước liên quan đến tỉ giá, hoạt động xuất cán cân thương mại, không để ảnh hưởng xấu đến cán cân vãng lai cán cân tốn 77 Tóm tắt chương Chương nêu định hướng chung mục tiêu cụ thể dựa phân tích thuận lợi khó khăn chi nhánh thời gian tới Đồng thời đưa giải pháp đê chi nhánh xem xét thực kiên nghị lên cac cap cao nhằm giúp giải tồn nêu chương Các giải pháp kiến nghị cần thiết cấp bách để chi nhánh nâng cao hiệu huy động vốn 78 KÉT LUẬN CHUNG Huy động vổn nghiệp vụ truyền thống quan trọng ngân hàng thương mại: Huy động vốn tạo lập yểu tô đâu vào quyêt định quy mô đầu cấp tín dụng, đầu tư cung úng dịch vụ ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế nước ta giai đoạn phục hồi, hoạt động huy động vôn trở nên khó khăn hơn, địi hỏi ngân hàng phải nồ lực nhiều Hoạt động huy động vốn cần hoạch định theo chiến lược phù hợp với quy mô, cấu, chất lượng tài sản, mục tiêu an toàn sinh lời thân ngân hàng Điều đòi hỏi ngân hàng phải chủ động sử dụng có hiệu chiến lược, sách áp dụng cho huy động vốn Trong năm qua, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch bước mở rộng, phát triển Điều có chi nhánh có định hướng kinh doanh phù họp, mục tiêu rõ ràng nỗ lực cổ gắng tập thê nhân chi nhánh Nguồn vốn huy động có quy mơ ngày tăng, kết cấu đa dạng, chi phí họp lý đáp ứng đầy đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản chi nhánh, hoàn thành kế hoạch đề Tuy nhiên, hội thách thức ln đặt địi hỏi chi nhánh cố gắng nữa, tận dụng hội, khắc phục khó khăn nhằm đạt kết cao Hoàn thành khóa luận này, em mong mn đóng góp phân nhỏ kiến thức vào việc nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Tuy nhiên, với kinh nghiệm thực tế hiểu biết có hạn nên nội dung viết em chắn tránh khỏi sai sót Em kính mong nhận bảo đóng góp ý kiến thầy đê khóa luận em có thê hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS Vũ Thị Lợi thầy cô khoa tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Ngân Hàng Thương Mại”, Học viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê năm 2009, tráng 40 - 44, 55 - 65 Giáo trình “Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại”, trường Đại học Kinh tế Quốc Dân, tác giả PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Giao Thông Vận Tải năm 2009 Giáo trình “Tiền tệ - Ngân hàng”, Học viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê năm 2008 Giáo trình “Tài - Tiền tệ - Ngân hàng”, GS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống Kê năm 2009 Giáo trình “Thanh tốn quốc tế tài trợ xuất nhập khẩu”, GS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống Kê năm 2011 Bài giảng “Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại”, PGS.TS Trần Hoàng Ngân Slide “Nghiệp vụ huy động vốn”, tác giả Nguyễn Thị Thùy Linh, Đại học kinh tế thành phổ Hồ Chí Minh Báo cáo nội Agribank - Chi nhánh Sở giao dịch năm 2013, 2014, 2015 Báo cáo từ Hội thảo “Tăng cuông hiệu phối họp CSTT CSTK nhằm đảm bảo ổn định phát triển kinh tế Việt Nam” tác giả Văn Thanh, website http://www.sbv.gov.vn/ 10 Báo cáo từ Hội nghị “Chuyên đề chổng sai phạm, tham nhũng lĩnh vực tín dụng, ngân hàng” ngày 30/11/2011 Thành phố Hơ Chí Minh, tác giả Hồi Nam, báo Sài Gòn Online 11 Bài “Quản trị rủi ro giảm chi phí huy động vốn ngân hàng thương mại điều kiện hội nhập”, tác giả Bùi Minh Hồng, phịng Ngn vơn Hội sở ngân hàng MHB, ngày 25/12/2006, website: http://mhb.com.vn/ 12.Các website: > http://sbv.gov.vn/ > http://www.gso.gov.vn/ 80 13.Các văn pháp luật NHNN Chính phủ ban hành > Luật TCTD 2010 > Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012 > Luật Ngân hàng thương mại 2010