Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thanh xuân,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -*** - NGUYỄN HOÀNG LONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -*** - NGUYỄN HOÀNG LONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Ngọc Phong HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi Nguyễn Hoàng Long, xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế tơi nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu đƣợc sử dụng luận văn xác trung thực Học viên Nguyễn Hoàng Long MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thƣơng mại 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.2.1 Vai trò nguồn vốn hoạt động ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.2 Các phƣơng thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 15 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.3.1 Chính sách huy động vốn ngân hàng 24 1.3.2 Uy tín ngân hàng 25 1.3.3 Tính đa dạng dịch vụ ngân hàng cung cấp 26 1.3.4 Vị trí địa lý cấu dân cƣ 26 1.3.5 Sự cạnh tranh ngân hàng 27 1.3.6 Yếu tố vĩ mô 27 1.3.7 Chính sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QỦA HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VCB Thanh Xuân 30 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 37 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động 37 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 41 2.2.3 Chi phí vốn huy động 48 2.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 50 2.2.5 Tỷ lệ Vốn huy động/Dƣ nợ 55 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 55 2.3.1 Kết đạt đƣợc nguyên nhân 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 65 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 65 3.1.1 Định hƣớng chung Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 65 3.1.2 Định hƣớng phát triển VCB Thanh Xuân 66 3.1.3 Quan điểm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 68 3.2.1 Có định hƣớng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp 68 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 69 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 74 3.2.4 Thực tốt công tác quản trị nguồn vốn 74 3.2.5 Thực tốt sách khách hàng chiến lƣợc Marketing hiệu 76 3.2.6 Đổi đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 76 3.2.7 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay 77 3.2.8 Mở rộng đầu tƣ hệ thống phòng giao dịch 78 3.2.9 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán nhân viên 78 3.3 KIẾN NGHỊ 80 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 81 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa DN Doanh nghiệp CN Chi nhánh NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng Trung ƣơng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần VCB Vietcombank DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VCB Thanh Xuân qua năm 2011 – 2014 30 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng VCB Thanh Xuân năm 2011- 2014 32 Bảng 2.3: Tình hình kinh doanh ngoai tệ VCB Thanh Xuân năm 2014 34 Bảng 2.4: Doanh số hoạt động dịch vụ khác VCB Thanh Xuân năm 2014 34 Bảng 2.5: Kết kinh doanh VCB Thanh Xuân năm 2014 35 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn VCB Thanh Xuân từ năm 2011 -2014 38 Bảng 2.7 : Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền VCB Thanh Xuân (Từ năm 2011-2014) 41 Bảng 2.8 : Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng VCB Thanh Xuân (Từ năm 2011-2014) 43 Bảng 2.9 : Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn VCB Thanh Xuân (Từ năm 2011-2014) 46 Bảng 2.10: Lãi suất bình quân cho vay–huy động năm 2011-2014 50 Bảng 2.11 : Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo kỳ hạn VCB Thanh Xuân (2011-2014) 51 Bảng 2.12 : Cơ cấu nguồn huy động cho vay theo loại tiền tệ (Từ năm 2011-2014) 53 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn VCB Thanh Xuân từ năm 2011-2014 31 Biểu đồ 2.2: Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng VCB Thanh Xuân từ năm 2011-2014 32 Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn VCB Thanh Xuân từ năm 2011-2014 38 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền VCB Thanh Xuân (Từ năm 2011-2014) 41 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng VCB Thanh Xuân (Từ năm 2011-2014) 43 Biểu đồ 2.6 : Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn VCB Thanh Xuân (từ năm 2011-2014) 46 Biểu đồ 2.7 : Chi phí huy động VCB Thanh Xuân (Từ năm 2011-2014) 49 Biểu đồ 2.8: Lãi suất bình quân cho vay–huy động năm 2011-2014 50 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn mạch máu xuyên suốt quan trọng cho doanh nghiệp muốn hoạt động tồn Đối với doanh nghiệp mà sản phẩm tiền tệ nhƣ ngân hàng thƣơng mại, nguồn vốn tảng then chốt để hoạt động phát triển Việt Nam nƣớc phát triển, thị trƣờng chứng khoán hình thành đƣợc 15 năm qua, kênh hút vốn lớn quốc gia Thị trƣờng bất động sản kênh đầu tƣ quan trọng nhiều nhà đầu tƣ nƣớc Ngoài ra, thị trƣờng công cụ nợ nhƣ hối phiếu, thƣơng phiếu hình thành dần hồn thiện Có thể thấy, có nhiều lựa chọn nhà đầu tƣ Ngân hàng thƣơng mại với vai trò trung gian tài tiết kiệm đầu tƣ, tác nhân dƣ vốn với tác nhân thiếu vốn kênh huy động vốn chủ lực cho kinh tế Tuy nhiên, ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, (kinh doanh tiền) nên bắt buộc phải hoạt động có hiệu để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, đứng vững kinh tế thị trƣờng qua phát huy hiệu vai trị dẫn vốn Kể từ Việt Nam gia nhập WTO, cạnh tranh ngày trở nên gay gắt có tham gia ngân hàng lớn giới, lớn mạnh dần ngân hàng nƣớc Sự cạnh tranh yêu cầu hiệu huy động vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cƣ để đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thách thức lớn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, thực hoạt động kinh doanh đa có hiệu cơng xây dựng phát triển đất nƣớc Tuy nhiên, kinh tế thời kỳ khó khăn, việc nâng cao hiệu huy 75 định nguồn vốn cần huy động Giải pháp cụ thể: Nƣớc ta giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố đất nƣớc nên việc đầu tƣ tín dụng có chiều hƣớng tăng trƣởng mạnh Nhƣng việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lƣợng, đảm bảo an toàn vốn tăng trƣởng Chi nhánh cần đƣa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: - Thƣờng xuyên bám sát chủ trƣơng, đƣờng lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trƣờng, thị trƣờng thị trƣờng dự báo để xây dựng chiến lƣợc tổng thể bề rộng thị trƣờng - Thực phƣơng châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh đƣợc quy định Luật NHNN Luật Các TCTD - Chi nhánh cần làm tốt vai trị trung gian tài chính, mặt tăng cƣờng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tƣ thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lƣợng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng cơng ty có tín nhiệm thị trƣờng vay vốn với Sở, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt nhƣng cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quỹ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra, phân tích chất lƣợng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hƣởng không tốt đến kết kinh doanh chi nhánh - Trong điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, Ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thƣờng xun luân chuyển, Ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn 76 3.2.5 Thực tốt sách khách hàng chiến lƣợc Marketing hiệu Cơ sở giải pháp: Trong trình hoạt động kinh doanh, cần hiểu rõ lợi ích Ngân hàng hồn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích ngƣời gửi tiền Vì vậy, chi nhánh phải hiểu rõ khách hàng cần gì, muốn phục vụ nhƣ để thoả mãn khách hàng Giải pháp cụ thể: Để làm đƣợc điều trên, Ngân hàng cần có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng khách hàng, chiến lƣợc kinh doanh đơn vị phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, đƣợc Ngân hàng tín nhiệm, Ngân hàng có sách ƣu tiên lãi suất, kỳ hạn vay nhƣ việc xét thƣởng Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trƣơng, quảng cáo Ngân hàng không thừa, nhiều ngƣời dân chi quen với việc đến Ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chƣa quen với dịch vụ Ngân hàng, khái niệm sản phẩm Ngân hàng họ trừu tƣợng Do vậy, chi nhánh cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đƣa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy đƣợc lợi ích giao dịch với Ngân hàng, lãi suất, sách ƣu đãi hình thức huy động vốn Ngân hàng 3.2.6 Đổi đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Cơ sở giải pháp: Công nghệ Ngân hàng chi nhánh phát triển chƣa đạt đƣợc kết nhƣ mong muốn, hoạt động kinh doanh thƣờng ngày việc sử dụng công nghệ chƣa thục, làm thời gian Ngân 77 hàng khách hàng Giải pháp cụ thể: Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn đầu tƣ, hồn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Đổi công nghệ ngân hàng, suy cho tin học hố hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, tin học hố nghiệp vụ ngân hàng, mở rộng dịch vụ công nghệ gắn liền với việc thay đổi chế pháp lý phù hợp với đổi công nghệ ngân hàng Trong năm gần đây, việc áp dụng công nghệ vào lĩnh vực kinh doanh đƣợc ƣa chuộng, ƣu điểm vƣợt bậc công nghệ mở kỷ ngun ngập tràn cơng nghệ số Chính vậy, việc ngân hàng nhà nƣớc, nhƣ ngân hàng thƣơng mại áp dụng công nghệ điều tất yếu Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thuần, thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà chế toán nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế tốn tốn 3.2.7 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay Cơ sở giải pháp: Hiện nay, khách hàng gửi tiền thông thƣờng phải từ 15 – 30 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Các thủ tục Ngân hàng làm theo quy định, nhƣng việc nhiều thời gian gây nên chậm trễ công việc khách hàng nhƣ nhìn khơng tốt dịch vụ Ngân hàng Giải pháp cụ thể: Trong thời gian tới, chi nhánh trang bị thêm máy vi tính cho quỹ tiết kiệm; lắp đặt máy tính kế tốn với máy kế tốn trƣởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng VCB Thanh Xuân nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi 78 VCB Thanh Xuân, nhƣng rút nhiều Ngân hàng khác Đối với Ngân hàng, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bƣớc nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lƣợng cao hơn, đối tƣợng rộng rãi hơn,lựa chọn địa điểm linh hoạt hơn, đồng thời bƣớc việc đại hoá dịch vụ toán 3.2.8 Mở rộng đầu tƣ hệ thống phòng giao dịch Cơ sở giải pháp: phịng giao dịch đóng vai trị cánh tay nối dài chi nhánh, chi nhánh có nhiều phòng giao dịch đặt khu dân cƣ khác lợi cạnh trạnh, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ, tăng nguồn vốn huy động nhƣ công tác cho vay Giải pháp cụ thể: Cơng tác phát triển phịng giao dịch phải đƣợc trọng với mục tiêu hƣớng tới phải có phận chun trách tìm hiểu thị trƣờng tìm kiếm vị trí mở phịng giao dịch để tạo cấu phòng giao dịch hợp lý, không bị chồng chéo với chi nhánh Vietcombank khác Các phòng giao dịch phải đặt nơi dân cƣ đông đúc gần trụ sở công ty, doanh nghiệp lớn Vị trí đặt phịng phải dễ nhìn thấy, biển hiệu rõ ràng, băng rơn quảng cáo phải đƣợc bố trí hợp lý Việc đầu tƣ trang thiết bị cho phòng giao dịch phải đƣợc quan tâm để tạo hình ảnh tốt mắt khách hàng đƣa đến thỏa mãn tối đa Hệ thống máy móc, đƣờng truyền phải đặc biệt quan tâm đầu tƣ mức Hiện nay, tƣợng hỏng đƣờng truyền, hay máy móc hoạt động chậm xảy phòng giao dịch, khiến cho thời gian giao dịch bị kéo dài, gây phiền hà cho khách hàng 3.2.9 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán nhân viên Cơ sở giải pháp: Con ngƣời yếu tố mang tính định hoạt động Ngân hàng Do trình độ, kỹ nhƣ kinh nghiệm cán nhân viên chi nhánh nhiều điểm hạn chế, nên việc phát huy tốt đa yếu 79 tố ngƣời không giải pháp trƣớc mắt, mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh VCB Thanh Xuân Giải pháp cụ thể: Trong xu phát triển, máy móc thay ngƣời Tuy nhiên hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức đƣợc tầm quan trọng yếu tố ngƣời trình phát triển, Chi nhánh tổ chức nhiều khoá học, lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ… hoạt động cần đƣợc đẩy mạnh Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh tạo nên phát triển vƣợt bậc ngân hàng có đội ngũ nhân viên làm việc có chất lƣợng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà ngân hàng hƣớng tới: - Đào tạo nâng cao: Nhằm bổ túc kiến thức thị trƣờng, lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phƣơng pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh ngành kinh tế liên quan từ nhằm nâng cao tầm nhận thức để hoạch định chiến lƣợc kinh doanh thời kỳ Trình độ cán cần phải tồn diện, bao gồm trình độ nghiệp vụ ngân hàng, trình độ ngoại ngữ, vi tính - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ tác nghiệp - Trang bị thêm kiến thức, lý luận marketing cho thành viên tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức vào hoạt động kinh doanh việc quan trọng đặc biệt thị trƣờng cá nhân riêng lẻ, tổ chức kinh tế động khách hàng đa dạng Vì cần phải phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến khách hàng, đặc điểm định khách hàng mua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, từ có phƣơng pháp tiếp cận, thuyết phục hiệu 80 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Trên sở văn đạo Nhà nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc, nhƣ sở tình hình thực tế, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần chỉnh sửa bổ sung kịp thời quy chế huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi cá nhân doanh nghiệp Cần có văn hƣớng dẫn cụ thể để thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng - Với chức đầu mối phát triển sản phẩm dịch vụ mới, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần đầu tƣ tài lẫn chất xám nhiều đời sản phẩm dịch vụ đa dạng, trội so với sản phẩm ngân hàng khác, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần khuyến khích, tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động việc nghiên cứu triển khai sản phẩm dịch vụ mới, thực hoạt động quảng cáo, khuếch trƣơng Điều mặt góp phần làm cho hệ thống sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam ngày phong phú, đa dạng Mặt khác, tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh Vietcombank động lực phát triển tốt - Mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch giải pháp quan trọng để tăng hiệu huy động vốn VCB Thanh Xuân Do vậy, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nên tạo điều kiện thuận lợi khẩn trƣơng xét duyệt đề án thành lập phòng giao dịch VCB Thanh Xuân đƣợc thực theo lộ trình chiến lƣợc phát triển đề ra, tạo điều kiện sở vật chất cho hoạt động ngân hàng 81 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc ln đóng vai trò đứng đầu việc điều tiết hoạt động tài nƣớc nói chung Ngân hàng thƣơng mại nói riêng Do hoạt động Ngân hàng Nhà nƣớc cần cân nhắc cho tạo điều kiện tốt cho hoạt động Ngân hàng thƣơng mại, đống thời đẩy mạnh phát triển kinh tế Đề sách tiền tệ quốc gia, sách lãi suất cách linh hoạt, cho khuyến khích tiết kiệm nhằm huy động vốn vào sản xuất kinh doanh, từ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại; Hoàn thiện phát triển thị trƣờng vốn nhằm hƣớng tới mở rộng huy động vốn trung dài hạn kinh tế; Cần hỗ trợ Chi nhánh việc tiếp cận doanh nghiệp địa bàn; Ngân hàng Nhà nƣớc cần thành lập hồn thiện hệ thống thơng tin liên lạc ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc phải đẩy mạnh mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết xây dựng đƣợc hệ thống thông tin chung cho tồn ngành ngân hàng; Ngân hàng nhà nƣớc cần có hƣớng dẫn cụ thể thông tin số liệu hoạt động, mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hƣớng phù hợp với thơng lệ quốc tế Từ giúp cho khách hàng có đƣợc hƣớng giải phù hợp việc đầu tƣ, giao dịch với Ngân hàng; NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nƣớc, tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nƣớc, nhân dân, đƣa hệ thống tổ chức tín dụng vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế; 82 Hỗ trợ ngân hàng tăng cƣờng sở vật chất kỹ thuật nhƣ: Xây dựng trụ sở làm việc cho ngân hàng cấp 4, sửa sang tăng cƣờng sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ cơng cụ cần thiết q trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tƣởng vào ngân hàng; Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị ngân hàng, sớm ban hành hƣớng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh việc gây tâm lý khơng ổn định dân chúng từ ảnh hƣởng đến uy tín ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn VCB Thanh Xuân thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội môi trƣờng pháp lý ổn định, khẳng định vai trị to lớn Nhà nƣớc Chính phủ hoạt động ngân hàng  Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô: Môi trƣờng kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế nhƣ: tăng trƣởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ Nhà nƣớc cần có việc làm cụ thể sau: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thƣờng giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù dƣới hình thức Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nƣớc góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho 83 ngƣời dân tin tƣởng vào đồng tiền Vì ngƣời khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tƣởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trƣớc Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tƣợng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lƣu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ  Tạo lập môi trƣờng pháp lý ổn định Hoạt động NHTM chịu ảnh hƣởng nhiều môi trƣờng pháp lý Nhà nƣớc quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng; Đòi hỏi Nhà nƣớc phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng đƣợc môi trƣờng pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ ngƣời gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, nhƣ văn pháp quy ngang dƣới luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng đƣợc bảo toàn tăng trƣởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nƣớc tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ ngƣời tiêu dùng ngƣời tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tƣ, chuyển dần cất trữ dƣới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tƣ vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng  Về môi trƣờng xã hội Đối với nƣớc ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hƣởng yếu tố tâm lý ngƣời dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dƣờng nhƣ với họ nhƣ an toàn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng cịn gửi ngân hàng, rút khơng tiện số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trƣớc hạn Chính Nhà nƣớc cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên 84 ngƣời dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nƣớc phải mở tài khoản đƣợc trả lƣơng qua tài khoản để thu hút đƣợc lƣợng lớn vốn nhàn rỗi dân cƣ vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nƣớc cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập ngƣời dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Ở nƣớc phát triển nhƣ Việt Nam dân cƣ ln tồn lƣợng tiền lớn nhàn rỗi dân cƣ mà chƣa đƣợc đƣa vào phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế Do vậy, với vai trò điều tiết kinh tế Chính phủ quốc gia cần phải có sách hợp lý để thúc đẩy q trình huy động vốn tổ chức tài chính, đặc biệt NHTM Ngồi ra, Chính phủ cần phải hoạch định sách phát triển kinh tế cách linh hoạt phù hợp với phát triển thị trƣờng Đặc biệt, cần có kế hoạch xây dựng phát triển kinh tế dài hạn, đề mục tiêu cụ thể thời kỳ khác nhau, tiếp tục thực tái cấu lại hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Đây điều tất yếu, muốn hội nhập vào kinh tế tồn cầu, nâng cao chất lƣợng hoạt động hệ thống Ngân hàng, từ cạnh tranh giới đứng vững Do vậy, năm tới, ngồi việc cổ phần hố Ngân hàng Thƣơng mại Quốc doanh, cần có chiến lƣợc tái cấu lại cho phù hợp với phát triển Đồng thời cần xây dựng môi trƣờng kinh pháp lƣ cách hoàn thiện, quy định cụ thể hoạt động Ngân hàng thƣơng mại nhƣ ngồi quốc doanh Tăng cƣờng cơng tác giám sát tra kiểm tra hoạt động ngân hàng 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân thời gian vừa qua, bám sát với định hƣớng Chiến lƣợc phát triển chung toàn Ngân hàng đến năm 2015, tầm nhìn đến năm 2020, đồng thời dựa đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn VCB Thanh Xuân Luận văn đề xuất nhóm giải pháp chính: - Nhóm giải pháp định hƣớng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp: nhƣ việc phát triển có cấu nguồn vốn huy động phù hợp hiệu quả, đa dạng hóa, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, tăng cƣờng đầu tƣ nâng cao lực vận hành hạ tầng công nghệ, nâng cao lực quản trị vốn, chất lƣợng nguồn nhân lực - Nhóm giải pháp hỗ trợ nhƣ tăng cƣờng quảng bá hình ảnh, uy tín thƣơng hiệu ngân hàng, nâng cao chất lƣợng cơng tác Marketing Để giải pháp có tính khả thi cao hơn, Luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, NHNN nhằm tạo khung pháp lý môi trƣờng kinh doanh thông thoáng, sở đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngày hiệu quả, bền vững 86 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ bản, truyền thống tảng cho hoạt động ngân hàng thƣơng mại Do vậy, ngân hàng đặc biệt trọng đến hiệu hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, thời kỳ với biến động kinh tế hiệu huy động vốn đạt đƣợc mức độ khác nhau, ảnh hƣởng yếu tố khác Trong bối cảnh kinh tế nay, mà cc khủng hoảng tài giới sau khủng hoảng năm 2008 có nguy tái diễn với mức độ ảnh hƣởng lớn nhiều, hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại phải đối mặt với nhiều khó khăn VCB Thanh Xuân khơng nằm ngồi xu chung cần tiếp tục quan tâm trọng để nâng cao hiệu huy động vốn, mở rộng qui mô tạo lập cấu vốn huy động an toàn, phù hợp với nhu cầu khả sử dụng vốn Nhìn vào thực trạng hoạt động huy động vốn VCB Thanh Xuân cho ta hình dung phần tranh huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Luận văn hệ thống hóa lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại, phân tích thực trạng từ đƣa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn VCB Thanh Xuân nói riêng ngân hàng thƣơng mại nói chung Tuy nhiên, điều kiện kinh tế biến động ngày cịn nhiều vấn đề đặt cho nhà quản trị ngân hàng công tác huy động vốn mà luận văn chƣa thể đề cập cập nhật đầy đủ Đó hạn chế luận văn Tác giả mong muốn hy vọng nhận đƣợc phê bình, góp ý nhà khoa học, đồng nghiệp ngƣời quan tâm để cơng trình nghiên cứu đƣợc hồn thiện tốt Tác giả xin chân thành cảm hƣớng dẫn, giúp đỡ mặt khoa học PGS.TS Phạm Ngọc Phong, cảm ơn Khoa Sau đại học, thầy cô giáo 87 Học Viện Ngân Hàng giúp đỡ trình tác giả nghiên cứu học tập Học Viện Ngân Hàng, cảm ơn lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân đồng nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ, động viên tác giả q trình hồn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nxb Phƣơng Đông PGS TS Phạm Ngọc Dũng, PGS TS Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình tài chính-tiền tệ, Nxb Tài PGS TS Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại, Nxb Lao động xã hội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê PGS TS Nguyễn Hữu Tài (2010), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân TS Trƣơng Quang Thông (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê Cơng ty TNHH chứng khốn Vietcombank (2012), Báo cáo đánh giá số tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 TS Hồng Cơng Gia Khánh, Ths Đặng Hồng Xuân Huy (2013), “Đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí cơng nghệ ngân hàng, (86) 11 TS Nguyễn Thị Kim Thanh, "Một số giải pháp sách ngân hàng Nhà nƣớc năm 2012", Tạp chí Chứng khốn Việt Nam, (162) 12 Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Luật Tổ chức tín dụng 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân – Báo cáo kết kinh doanh năm 2011,2012, 2013 2014 14 Các trang web:http://www.tapchitaichinh.vn/ http://www.sbv.gov.vn http://www.vcbs.com.vn