Giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương hà tĩnh,

h v ỉẹ n - ỉ ỉ ọ c v iệ n N gẩn H ă n g m m Êm ÊỆÊm m M % ỈS ÌỈẨ h I LV.002716 ịị GIẲÍ PHẤP HỒN THIỆN QN LÝ RĨ)! i'ẠỈ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG NGOẠI THƯƠNG HÀ TINT > TÍN ĐỤN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ ÂN G IẢ I P H Á P H O À N T H IỆ N Q U Ả N L Ý R Ủ I R O T ÍN D Ụ N G TẠI CHI N H Á N H NGÂN HÀNG TH Ư Ơ N G M ẠI CỎ PHẦN N G O Ạ I T H Ư Ơ N G H À T ĨN H Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ HỌ CV iE TRUNG TÂM ■ [S o ' !H,i íè ' Ị p j 0 LO Nguôi hiróng dẫn khoa học: TS TRẦN NGUYỄN HỌP CHÂU HÀ N Ộ I-2016 [ Ì1 ĩg ẩ LỜI CAiM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các sô liệu, kêt nêu chuyên đề trung thực có nguồn gốc 'õ ràng, khơng trùng lặp với đề tài khác Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2016 Học viên Bùi Thị Ân MỤC LỤC MỞ ĐÀU CHƯƠNG 1:TỐNG QUAN VỀ RUI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝRỦI RO TÍN DỤNG 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương m ại .7 1.2 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 13 1.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng 13 1.2.2 Vai trò quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 15 1.2.4 Chuấn mực quản lý rủi ro tín dụng theo ủ y ban Basel giám sát ngân hàng 32 CHƯƠNG 2:T H ựC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN NGOẠI THƯƠNG HÀ T ĨN H 36 2.1 TỐNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG HÀ TĨNH 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triên 37 2.1.2 Cơ cấu tố chức máy hoạt động 38 2.1.3 Một số tiêu hoạt động .42 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỰNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG HÀ TĨNH 48 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng thương mại cố phần Ngoại thương Hà Tĩnh 48 2.2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Hà Tĩnh 55 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỬI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN NGOẠI THƯƠNG HÀ T ĨN H 74 2.3.1 Kết đạt đ ợ c .74 2.3.2 Những hạn chế 76 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chê Chi nhánh Ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương Hà Tĩnh 79 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG HÀ TĨNH 84 3.1 CHIẾN LƯỢC VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN NGOẠI THƯƠNG HÀ TĨNH 84 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 84 3.1.2 Định hướng hoạt động tín d ụ n g 86 3.1.3 Định hướng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng 87 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG HÀ T Ĩ N H 89 3.2.1 Hoàn thiện thực chế độ sách, quy trình tín dụng theo quy trình đề 89 3.2.2 Nâng cao hiệu quản lý danh mục cho vay 90 3.2.3 Nâng cao hiệu quả, chất lượng cơng tác thâm định tín dụng .92 3.2.4 Xây dựng thực thống hệ thống chấm điểm vàxếp hạng khách hàng, tăng cường nhận biết dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng 93 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống công nghệ thông tin 96 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng 97 3.3 MỘT SỐ KIẾN N G H Ị 99 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà n c 99 3.3.2 Đối với Chính phủ 102 K Ê T L U Ậ N 105 DANH MỤC CÁC TÙ VIÉT TẨT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BASEL Uy ban giám sát hoạt động ngân hàng CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HTX Hợp tác xã NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NPL Nợ xấu 10 NQH Nọ- hạn 11 QHKH Quan hệ khách hàng 12 QLN Quản lý nợ 13 QLRR Quản lý rủi ro 14 ROA Thu nhập Tông tài sản - Return on Asets 15 ROE Thu nhập vốn chủ sở hữu - Return on Equity 16 RRTD Rủi ro tín dụng 17 TCTD Tổ chức Tín dụng 18 Thuế GTGT Thuế giá trị gia tăng 19 TSBĐ Tài sản bảo đảm 20 VND Đồng Việt Nam 21 Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 22 WTO Tô chức Thương mại Thê giới DANH MỤC BẢNG, BIÉU, s ĐỒ Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh cua VCB Hà Tĩnh từ năm 2011 - 2015 43 Bảng 2.2 Kết huy động vốn cùa VCB Hà Tĩnh từ năm 2011- 2015 44 Bảng 2.3 Kết dư nợ VCB Hà Tĩnh từ năm 2011- 2015 46 Bảng 2.4 Quy mô dư nợ tín dụng Vietcombank Hà Tĩnh năm .48 Bảng 2.5 Tỷ lệ dư nợ tín dụng vốn huy động VCB Hà Tĩnh từ 2011-2015 49 Bảng 2.6 Co cấu dư nợ tín dụng chia theo loại hình 50 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn Vietcombank Hà Tĩnh từ 2011-2015 52 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ td theo nhóm n ợ 53 Bảng 2.9 Sổ liệu Tỷ lệ nợ xấu tổng dư n ợ 54 Bảng 2.10 Tỷ lệ dự phòng RR TD .71 Bảng 2.11 Bảng kết xử lý nợ Vietcombank Hà Tĩnh giai đoạn 2011-2015 73 Biểu đồ 2.1 Kết huy động vốn cua VCB Hà Tĩnh từ năm 2011- 2015 44 Biểu đồ 2.2 Kết dư nợ tín dụng VCB Hà Tĩnh từ năm 2011- 2015 46 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Song hoạt động chứa đựng rủi ro cao, gây hậu nặng nề không thân ngân hàng mà doanh nghiệp kinh tế.Rủi ro tín dụng cao mức ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại nước với ngân hàng thương mại nước ngoài, mà cụ thê nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiêu rủi ro trở nên cấp thiết Bên cạnh đó, tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp nguy khủng hoảng tín dụng tăng cao.Việt Nam nước có kinh tế mở nên khơng tránh khỏi ảnh hưởng kinh tế giới Đứng trước tình hình đó, địi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nguy tiềm ấn gây nên rủi ro Chi nhánh Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại Thương Hà Tĩnh ngoại lệ Là chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, trải qua 20 năm phát triển trưởng thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh khắng định vị trí so với Ngân hàng thương mại địa bàn Với lợi vốn, công nghệ sản phẩm dịch vụ mang nhiêu tiện ích, Vietcombank Hà Tĩnh có thị phần tương đổi ôn định, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Ngân hàng qua việc huy động vôn, cho vay làm dịch vụ toán Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng tránh khỏi yếu tố rủi ro làm ảnh hưởng không nhỏ đến lực cạnh tranh Chi nhánh Vì vậy, tăng cường quan lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh nói riêng thực cần thiết tồn phát triển ngân hàng Do vậy, đề tài “Giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cô phân Ngoại thương Hà Tĩnh” chọn đê nghiên cứu, nhằm đề giải pháp hữu ích cho việc quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh nói riêng Mục đích nghiên cứu Luận giải hệ thống hố vấn đề lý luận quản lý rủi ro nói chung vân đê rủi ro tín dụng ngân hàng nói riêng Nghiên cứu nội dung liên quan đến vấn đề quản lý rủi ro tín dụng, kinh nghiệm nước phát triên, thông lệ qc tê khả học tham khảo, áp dụng NHTM Việt Nam nói chung Vietcombank - Chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng Trên sở lý luận thực tiễn kết hợp với phân tích thực trạng đặc thù hoạt động cua V ietcom bank - Chi nhánh Hà Tĩnh để xây dựng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng Vietcombank - Chi nhánh Hà Tĩnh, góp phần vào q trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hoá, thúc đẩy kinh tế nước ta hội nhập phát triển Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Quản lý rủi ro tín dựng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Tĩnh - Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng nói chung đánh giá quản lý rủi ro tín dụng Vietcom bank Hà Tĩnh, từ đê xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện, nâng cao hiệu cơng tác 94 vay doanh nghiệp nhỏ cá nhân Do doanh nghiệp nhỏ cá nhân thường báo cáo tài báo cáo khơng đầy đủ, thiếu tài sản chấp, thông tin thiếu nên họ thường khó khăn việc tiếp cận với ngân hàng Chấm điểm tín dụng giúp cho việc đánh giá loại khách hàng dễ dàng, nhanh chóng độ rủi ro giới hạn cho phép họ thuận lợi nhiều việc vay vốn ngân hàng.Trong đó, xêp loại tín dụng áp dụng doanh nghiệp lớn có lịch sử lâu đời hàng trăm năm, có sở lý luận vững có số liệu thống kê tích lũy nhiều thời kỳ phục vụ cho kỹ thuật xếp loại Do doanh nghiệp lớn thường có đầy đu báo cáo tài nên việc xếp loại tín dụng chủ yếu dựa vào tiêu tài chính, xếp loại tín dụng áp dụng rộng rãi hơn, hoạt động ngân hàng, kinh doanh chứng khốn mà cịn kinh doanh thương mại, đầu tư, giúp doanh nghiệp lựa chọn bạn hàng, chọn đối tác đầu tư, liên doanh Theo kinh nghiệm ngân hàng nước khu vực, đê có hệ thống xếp loại rủi ro tín dụng hiệu quả, sau bước xếp loại người vay, cần phải tiến hành xếp loại rủi ro phương tiện tín dụng người vay (chang hạn khoản vay) Việc xêp loại người vay cho biêt khả vỡ nợ người vay nhóm người vay việc thực nghĩa vụ trả nợ điều kiện kinh doanh bình thường.Cịn việc xếp loại phương tiện tín dụng cho thấy tốn thất ước tính phương tiện tín dụng (khoản vay đó).Nêu kết hợp hai tầng xếp loại vấn đề quản trị rủi ro tín dụng giải tương đối triệt đê Sau xếp hạng khách hàng, cần có sách đối xử với khách hàng cách cụ thể: sách lãi suất, sách tín dụng, tài sản bảo đảm phù họp với hạng khách hàng Ngoài ra, theo kinh nghiệm ngân hàng nước khu vực, đế có hệ thống xếp loại rủi ro tín dụng hiệu 95 quả, sau bước xêp loại người vay, cần phải tiến hành xếp loại rủi ro phương tiện tín dụng người vay (chẳng hạn khoản vay) Việc xếp loại người vay sè cho biêt khả vờ nợ người vay nhóm người vay việc thực nghĩa vụ trả trả nợ điều kiện kinh doanh bình thường.Cịn việc xếp loại phương tiện tín dụng cho thấy nhũng tổn thất ước tính phương tiện tín dụng (khoản vay đó).Nếu kết hợp hai tầng xếp loại vấn đề quản trị rủi ro tín dụng giải tương đối triệt để Bên cạnh việc xếp điếm tín dụng khách hàng việc nhận biết dấu hiệu, nguy vỡ nợ quan trọng: + Dâu hiệu khoản vay khách hàng, biểu hiện: chậm tốn tốn khơng đủ nợ đến hạn; khách hàng có nhu cầu điều chỉnh kỳ hạn trả nợ xin gia hạn nợ; chu kì vay tăng - chủ yếu vay theo hạn mức + Các dấu hiệu liên quan đến khách hàng vay, bao gồm: trình độ cách thức tơ chức quản lý hoạt động kinh doanh, nhân khách hàng, tình hình tài khách hàng, xuất rủi ro cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, vi phạm pháp luật ngưò'i đứng đầu doanh nghiệp, khách hàng sử dụng tiền vay không mục đích thoả thuận hợp dona; tín dụng + Ngoài yếu tổ nằm phạm vi doanh nghiệp cịn có yếu tố coi dấu hiệu rủi ro nằm doanh nghiệp (tình trạng lạm phát, tăng lãi suât đầu vào, kinh tế lâm vào khó khăn, khủng hoảng suy thối; thay đơi sách kinh tê gây khó khăn cho doanh nghiệp (chính sách thay đổi tiền lương, sách giá cả), biến động bất lợi ngành nghề khách hàng (xu hướng thu hẹp ngành nghề mở rộng ngành nghề khác thông qua thay đơi sách Chính phủ ) Sau nhận biết dấu hiệu cảnh báo, cán phải xác định nguyên 96 nhân “tận gốc” dấu hiệu Cách thức để làm việc đến trực tiếp tận nơi để quan sát, phân tích tình đó, dùng nhật trình để mơ tả lại vẩn đề, đặt câu hỏi xảy tình Dựa sỏ phân tích tìm hiểu tận gốc ngun nhân vậy, Ngân hàng cần đánh giá liệu vấn đề nàv tạm thời hay vĩnh viễn, mang tính hệ thống (khơng thể đa dạng hoá, khoản nợ hành khác chắn bị hạn, chí khơng có khả thu hồi) hay mang tính vụ (xảy với hợp đồng, cụ thể, có khả thu hồi), nghiêm trọng hay khơng đáng kể (căn vào qui mô khoản nợ) Từ đó, Ngân hàng xác định biện pháp hành động khách hàng để tìm cách phục hồi khoản nợ thu hồi, giảm tổn thất mức tối thiểu cho Ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống công nghệ thông tin Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng phải nâng cao hoàn thiện đảm bảo khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi khác, sử dụng loại thẻ tốn, thẻ tín dụng ngân hàng Tuy nhiên u cầu đặt lên hết hiệu quả, nhanh chóng, xác antồn Hiện nay, hệ thống cơng nghệ thông tin hỗ trợ nhiều cho công việc chạy báo cáo toàn hệ thống Tuy nhiên cịn nhiều báo cáo cơng tác quản trị rủi ro mà hệ thống thông tin chưa hỗ trợ được, khiến cho ngân hàng phải theo dõi tay nên cơng tác cịn gặp nhiều khó khăn tính kịp thời báo cáo Do cần thiết kế báo cáo tín dụng có hỗ trợ trực tiếp công nghệ thông tin Bên cạnh q trình cạnh tranh hội nhập, ngân hàng có nhiều nhu cầu dịch vụ ngân hàng công nghệ Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng vấn đề tất yếu, vấn đề sống ngân hàng nhằm nâng cao lực hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung đảm bảo u cầu quản lý tín dụng ngân hàng nói riêng Đe ứng dụng dịch vụ 97 đại bắt buộc phải thực tảng cơng nghệ đại Ngồi ra, song song với việc phát triển đa dạng hóa dịch vụ phải nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, mà ngân hàng cần mo- rộng, phát triển ứng dụng ngân hàng tiên tiến, tăng cường khả quản lý qua việc cập nhật, cung cấp thông tin trực tuyến thương mại tín dụngqn lý thơng tin khách hàng, quản lý hạn mức, cách hữu hiệu Với nhùng yêu câu vê xếp hạng chấm điểm tín dụng khách hàng dựa thông tin quản lý tập trung hệ thống thông tin khác cập nhật từ bên Dựa hệ thống này, ngân hàng xem xét đánh giá khách hàng vừa đảm bảo an tồn, vừa đảm bảo lợi ích cho khách hàng Một nên tảng công nghệ đại phải đảm bảo năm yêu cầu: - Một là, đáp ứng tiện ích tối đa cho khách hàng cho kinh tế- yêu cầu tiên quy it cho ngân hàng - Hai là, đại hóa cơng nghệ, ngân hàng phải nâng cao lực cạnh tranh có khả hội nhập -Ba là, phát triển ứng dụng công nghệ sở điều kiện khả năng, đặc diêm kinh doanh ngân hànơ - Bôn là, phát triển công nghệ phải đảm bảo khả kết nối ngân hang, tô chức kinh tê đế phát triển dich vụ -Năm là, ứng dụng công nghệ phải đảm bảo quản lý an tồn tiện ích bảo mật 3.2.6 Nâng cao chất luọng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc gặp gỡ khách hàng, phân tích đưa định có nên cho vay hay khơng, trình độ phẩm chất cua cán tín dụng có ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng rủi 10 tín dụng Vì thê mà hiệu quản lý rủi ro ngân hàng phụ thuộc nhiều vào trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Do 98 vậy, tăng cường quản lý đào tạo đê nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng biện pháp quan trọng lâu dài, góp phần nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng Tại ngân hàng Vietcombank Hà Tĩnh, trình độ đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn, tất có trình độ đại học đại học Đây lợi lớn việc tiếp cận nhanh với công nghệ khối lượng kiến thức tông hợp nhiều ngành Đe nâng cao trình độ cán tín dụng, Vietcombank Hà Tĩnh nên xem xét biện pháp sau: - Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun trau dơi, tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để có tảng kiến thức sâu rộng phục vụ cho hoạt động tín dụng Cán làm cơng tác tín dụng phần lớn đào tạo từ trường thuộc khối kinh tế mà kiến thức vê ngành khác kỹ thuật, nông nghiệp, bị hạn chế, mà hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế Do đó, cán cần thường xuyên tìm hiểu ngành để tăng lượng thơng tin trình đánh giá, thẩm định khách hàng - Bên cạnh tảng kiến thức sâu rộng nhiều lĩnh vực nên kinh tế thân cán tín dụng cần trọng đến kỹ như: Kỹ chăm sóc khách hàng (nhằm thu hút mở rộng cho vay đôi với khách hàng tiềm năng), kỹ tìm hiểu thơng tin (nhằm khắc phục tình trạng ngân hàng cịn thiếu thơng tin khách hàng), kỹ điều tra (nhăm kiểm chứng lại thơng tin có khách hàng), kỹ phân tích (kỹ địi hỏi cán tín dụng phân tich thông tin thu thập đê phục vụ cho trình định), kỹ tổng hợp (trên tất biêt khách hàng, cán tổng hợp thông tin sau nêu đánh giá khách hàng) Tất kỹ quan trọng đối 99 với cán tín dụng đánh giá, thẩm định khách hàng - Cần có phân công công tác theo lĩnh vực ngành nghề phù hợp với mức độ am hiếu, kiên thức ngành nghề cán tín dụng Như khơng rút ngắn thời gian thẩm định mà chất lượng thẩm định cao Điều đưọ'c lý giải bởi: Khi giao cho cán tín dụng hồ sơ tín dụng khách hàng thuộc lĩnh vực am hiểu cán tín dụng, tiêu ngành nghề, vị ngành kinh tế quốc dân, sản phẩm kinh doanh, đánh giá thị trường tiềm năng, tất yếu tố ln cán tín dụng cập nhật cán tín dụng phân cơng cơng tác lĩnh vực - Chú trọng đến cơng tác đào tạo cán trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp đê xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, tinh thơng nghiệp vụ Đe thực điều này, Vietcombank Hà Tĩnh cần khuyến khích cán tiếp tục học đế nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức thị trường; phôi họp với đơn vị liên quan tố chức khóa đào tạo đế nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro cho cán tín dụng Ngồi nhân tố khơng phần quan trọng phẩm chất đạo đức cán tín dụng Thường xuyên tuyên truyền, phổ biến tư tưởng cho cán tín dụng đê người hiếu châp hành quy trình nghiệp vụ Bên cạnh đó, chi nhánh cần xây dựng co chế xử phạt hợp lý trường hợp không tuân thủ đạo đức nghề nghiệp, ví dụ thực cảnh cáo, giảm hệ số lương, giáng chức Bên cạnh xử phạt phải hệ thống thi đua, khen thưởng xứng đáng, chế độ đãi ngộ công bằng, để cán tín dụng n tâm cơng tác 3.3 M ột só KiẾn nghị 3.3.1 Đối vói Ngân hàng Nhà nưó'c Hệ thống ngân hàng vận hành cách hiệu thống nhờ 100 có đầu mối Ngân hàng Nhà nước ln kiếm sốt hoạt động tồn hệ thống NHNN có vai trị ban hành văn pháp luật hoạt động ngân hàng, hoạch định sách tiền tệ, từ giúp lành mạnh minh bạch hóa hoạt động ngân hàng Một số kiến nghị NHNN sau: ♦>Xây dựng hệ thống tính điểm xếp hạng tín dụng khách hàng thống toàn hệ thong Hiện NHTM xây dựng cho riêng hệ thống xếp hạng tín dụng chấm điểm khách hàng riêng biệt nhau, chưa có thống ngân hàng Điều làm cho thông tin Trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng NHNN cung cấp khơng qn, tiêu chí khác dẫn đến kết khác Vì đế khai thác thơng tin có hiệu quả, đánh giá khách hàng xác, NHNN cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng thống toàn hệ thống để thuận tiện rong việc tham khảo thông tin ngân hàng