Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần quân đội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Họ tên sinh viên : LÊ THỊ LAN ANH Lớp Khóa Khoa : K15-NHE : 2012 - 2016 : NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng 05 năm 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Họ tên sinh viên : LÊ THỊ LAN ANH Lớp : K15-NHE Khóa : 2012 - 2016 Khoa : NGÂN HÀNG GVHD : Th.S NGUYỄN MINH PHƯƠNG Hà Nội, tháng 05 năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Qn đội” cơng trình nghiên cứu riêng em , xuất phát từ yêu cầu nghiên cứu khóa luận Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc, kết trình bày khóa luận trung thực Những thơng tin tham khảo trích dẫn cụ thể nguồn sử dụng Hà Nội, ngày 20/5/2016 Sinh viên Lê Thị Lan Anh LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám đốc quý thầy cô trường Học viện Ngân hàng t ạo cho em mơi trường học tập tích cực, bổ ích tận tình truyền đạt kiến thức năm tháng em học tập trường Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ Th.s Nguyễn Minh Phương t ận tình hướng dẫn suốt q trình viết khóa luận tốt nghiệp Em tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến đơn vị thực tập giúp đ ỡ, cung cấp số liệu khách quan giúp em đưa phân tích xác Với giúp đỡ Thầy Cơ nỗ lực thân, em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này.Tuy nhiên, hạn chế thời gian hiểu biết, khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý Thầy để khóa luận tốt nghiệp em hoàn thiện Cuối cùng, em kính chúc q Thầy Cơ dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20/5/2016 Sinh viên Lê Thị Lan Anh DANH MỤC VIẾT TẮT MBbank Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NH TMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW: Ngân hàng trung ương NHNN: Ngân hàng nhà nước CSTT: Chính sách tiền tệ TGĐ: Tổng giám đốc SGD Sở giao dịch TSĐB: Tài sản đảm bảo TCTD: Tổ chức tín dụng VCSH: Vốn chủ sở hữu KHCN: Khách hàng cá nhân MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CẠNH TRANH VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.2 Lãi suất tín dụng 1.1.3 Quy trình tín dụng 1.2 Cạnh tranh hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh loại hình cạnh tranh 1.2.2 Cạnh tranh hoạt động tín dụng NHTM 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh hoạt động tín dụng NHTM 13 1.2.4 Các tiêu đánh giá lực cạnh tranh hoạt động tín dụng NHTM 17 1.2.5 Mơ hình SWOT phân tích lực cạnh tranh 19 1.3 Kinh nghiệm Trung Quốc học cho Việt Nam nâng cao lực cạnh tranh NHTM bối cảnh hội nhập 20 1.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc sau gia nhập WTO 20 1.3.2 Những học cho Việt Nam tăng cường lực cạnh tranh củaNHTM bối cạnh hội nhập 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI 24 2.1 Khái quát chung NH TMCP Quân đội 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Mơ hình tổ chức 26 2.2 Thực trạng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng NH TMCP Quân đội 29 2.2.1 Các loại hình tín dụng MBbank triển khai: 29 2.2.2 Phân tích khả cạnh tranh hoạt động tín dụng MBbank mơ hình SWOT 30 2.2.3 Năng lực cạnh tranh hoạt động tín dụng MB so với đối thủ khác 32 2.3 Những đánh giá lực cạnh tranh hoạt động tín dụng NHTM cổ phần quân đội 43 2.3.1 Kết đạt 43 2.3.2 Những tồn tại: 46 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại: 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NH TMCP QUÂN ĐỘI 51 3.1 Định hướng nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng NH TMCP Quân đội 51 3.1.1 Quan điểm sách tín dụng: 51 3.1.2 Định hướng sách tín dụng giai đoạn 2017-2022 52 3.1.3 Mục tiêu hoạt động tín dụng NH TMCP Quân đội 53 3.2.Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng NH TMCP Quân đội 54 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 54 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ: 57 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng NH TMCP Quân đội 64 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mơ hình SWOT 19 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức NH TMCP Quân đội 26 Bảng 2.1: VCSH, tổng tài sản NHTM thời điểm 31/12/ 2015 36 Bảng 2.2: Trật tự Vốn điều lệ NH cuối quý II/ 2015 37 Bảng 2.3: Đối tác nước NHTM 38 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ 39 Bảng 2.5: Thị phần tín dụng MBbank 2013-2015 40 Bảng 2.6: Thị phần tín dụng NH TMCP năm 2015 41 Biểu đồ 2.1: Diễn biến nợ xấu MBbank giai đoạn 2013-QI/2016 42 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu thời điểm 31/12/2015 43 LỜI MỞ ĐẦU Nước ta bước vào thời kỳ phát triển mạnh mẽ, đứng trước hội thách thức lớn điều kiện hội nhập kinh tế Để tồn phát triển thời kỳ cạnh tranh yếu tố khơng thể thiếu hoạt động kinh tế Cạnh tranh môi trường, động lực phát triển nói chung mà cịn yếu tố quan trọng làm lành mạnh hóa quan hệ xã hội Một lĩnh v ực vô quan trọng Tài chính-Ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ biến động kinh tế giới Cạnh tranh hoạt động NH động lực phát triển kinh tế -xã hội, hoạt động ngân hàng loại hình hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường, mà cạnh tranh đặc trưng kinh tế thị trường Sự cạnh tranh hoạt động ngân hàng nhìn thấy rõ qua việc hàng loạt NH tích cực gia tăng số lượng chi nhánh phịng giao dịch, mở rộng quy mơ, phát triển đa dạng loại hình sản phẩm dịch vụ để phục vụ nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Rõ ràng, cạnh tranh lĩnh v ực NH diễn sôi động liệt Trong lĩnh vực NH, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu tạo doanh thu lợi nhuận, chí cịn định tồn phát triển NH Như vậy, cạnh tranh NH chủ yếu cạnh tranh hoạt động tín dụng Do đó, NH ngày đua sức cạnh tranh với đa dạng loại hình tín dụng cung cấp MBbank NH TMCP có quy mơ uy tín lớn thị trường tín dụng Việt Nam Tuy nhiên để tồn phát triển tình hình có nhiều NH hệ thống nỗ lực gia tăng thị phần việc cấp thiết quan trọng hàng đầu phải nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng MBbank giai đoạn tới Hiện nay, em sinh viên thực tập NH TMCP quân đội – chi nhánh Mỹ Đình, em định chọn đề tài: “ Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần quân đội ” Đề tài chia thành phần chính: Chương 1: Lý luận chung cạnh tranh khả cạnh tranh hoạt động tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng NHTM cổ phần Quân đội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng NHTM cổ phần Quân đội 55 hàng MBbank cần tăng thêm nguồn vốn điều lệ nhằm nâng cao lực tài chính, nâng cao tính tự chủ tài thân ngân hàng Thêm nữa, MBbank cần có chiến lược kinh doanh, thực hoạt động kinh doanh có hiệu quả, mang lại tỷ suất sinh lời cao Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh giúp MBbank tăng thu nhập, lợi nhuận sau thuế từ giúp ngân hàng gia tăng lượng VCSH Mà VCSH yếu tố để đánh giá lực tài tổ chức kinh tế Như lực tài MBbank nâng cao hoạt động kinh doanh đạt kết tốt  Gia tăng thị phần tín dụng đơi với đảm bảo chất lượng tín dụng MBbank cần tiếp tục nỗ lực để tăng trưởng thị phần tín dụng nhằm nâng cao lực cạnh tranh tín dụng Tuy nhiên, điều khơng có ngh ĩa MBbank cần tăng thị phần tín dụng cách Tăng trưởng tín dụng, nâng cao thị phần cần phải ln kèm với việc đảm bảo chất lượng tín dụng MBbank cần nâng cao chất lượng hoạt động phân tích, dự báo, dự đốn tình hình đ ể hỗ trợ cho trình thẩm định xem xét cho vay Lấy làm sở để có định cho vay đúng, đầu tư đúng, đảm bảo cho chất lượng khoản vay Cần đánh giá tầm quan trọng, ý nghĩa c hoạt động này, xem xét thông tin với vai trò nguồn lực hoạt động kinh doanh, để có đầu tư mức Có nâng cao khả phân tích, đánh giá hiệu dự án, định lượng giá trị thu nhập tương lai dự án vào hoạt động, đặt điều kiện kinh tế thị trường thường xuyên biến động thay đổi phức tạp, với yếu tố nhạy cảm như: giá cả, tỷ giá, thị trường tiêu thụ nhiều yếu tố rủi ro khác Gắn liền trình xây dựng quy trình tín dụng khoa học, hợp lý, thực sổ tay tín dụng đảm bảo quản lý, theo dõi, kiểm tra khách hàng tốt Nhằm mục đích đảm bảo mức tăng trưởng dư nợ hợp lý, gia tăng thị phần tín dụng kèm chất lượng tín dụng tốt, mang lại hiệu cao việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng thời gian tới, cần thực giải pháp sau: - Thứ nhất: cần thống nhận thức quán thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn, khơng lợi ích vài năm trước mắt mà làm 56 tổn hại đến lợi ích lâu dài năm Không nên mạo hiểm cho vay ạt cá dự án chất lượng, tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến tăng đột biến nợ hạn giảm mạnh mặt khác chất lượng tín dụng năm sau - Thứ hai: cần thay đổi cách tư suy cách thức điều hành hoạt động tín dụng, chuyển từ bị động chạy theo xử lý hậu xảy rủi ro cao chất lượng suy giảm sang chủ động lường trước tình thực đồng biện pháp phịng tránh tích cực - Thứ ba: cụ thể hóa sử dụng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng cơng cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng chất lượng tín dụng Bên cạnh tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ coi số tổng hợp chất lượng tín dụng, cần bổ sung thêm số nhóm số khác, thí dụ: Nhóm 1: số mức nợ hạn: tỷ lệ hạn ròng, tỷ lệ hiệu nợ hạn ròng( tổng số nợ hạn trừ dự phòng rủi ro) tổng dư nợ… Nhóm 2: số hiệu tín dụng: tỷ suất thu nhập từ hoạt động cho vay( sau thuế) vốn tự có… Nhóm 3: số cấu cho vay: tỷ lệ cho vay trung dài hạn tổng dư nợ… Nhóm 4: số phản ánh mức độ tuân thủ: tỷ lệ số khoản vay có vi phạm chế độ, quy định cho vay ( theo đánh giá tra, kiểm tra, kiểm soát nội bộ) tổng số khoản cho vay năm…  Giải pháp nâng cao uy tín, thương hiệu tạo lập triết lý kinh doanh Trong kinh tế thị trường đại, thương hiệu doanh nghiệp yếu tố có ý nghĩa quan trọng, nguồn tài sản lớn, số trường hợp, giá trị thương hiệu doanh nghiệp lớn tổng số tài sản hữu hình doanh nghiệp Để phát triển thương hiệu mình, MBbank cần có chiến lược kế hoạch rõ ràng, phải dành nguồn lực cần thiết để tiến hành nghiên cứu thị trường khách hàng, thực thường xuyên việc quảng bá thương hiệu Trong trình cần thực yêu cầu sau: 57 - Cần tuyên truyền giáo dục cho toàn thể cán nhân viên MBbank hiểu rõ ý nghĩa t ầm quan trọng việc quảng bá thương hiệu ngân hàng, tự giác tham gia có đóng góp thiết thực cho hoạt động - Cần xác định nêu rõ triết lý kinh doanh MBbank đến khách hàng, cố gắng tạo dựng hình ảnh ngân hàng thơng qua nhiều việc làm cụ thể - Không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ tiện lợi, an toàn cho khách hàng, coi yếu tố định giá trị mức độ thành công thương hiệu ngân hàng - Trong trình quảng bá, cần ý cung cấp thông tin cho khách hàng nhận biết trội ngân hàng chất lượng cách thức cung cấp dịch vụ để họ tự so sánh với ngân hàng khác tự rút kết luận  Phân bổ nhân hợp lý nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng khách hàng khu vực Nhu cầu tín dụng khách hàng địa bàn, khu vực không giống Chính vậy, MBbank cần phân bổ nhân cách hợp lý Đối với khu vực có nhu cầu tín dụng lớn cần phân bổ nhiều nhân Và ngược lại, khu vực có lượng nhu cầu tín dụng hơn, nhỏ lẻ khơng thường xun nên bố trí nhân địa bàn Điều giúp cho MBbank tránh việc lãng phí nhân sự, góp phần cắt giảm chi phí hoạt động ngân hàng Như vậy, nhà quản lý MBbank nhà quản lý mặt nhân sự, quản lý kinh doanh, quản lý thị trường cần quan tâm đến vấn đề phân bổ nhân nhằm phục vụ đầy đủ tốt cho khách hàng khu vực, góp phần nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng cho MBbank 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ:  Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc vay vay Do hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng có mối quan hệ biện chứng với Để thực tốt công tác phải thực tốt công tác ngược lại.Để có 58 vốn vay, ngân hàng phải thực công tác huy động Nếu số lượng vốn huy động nhiều ngân hàng tăng cường hoạt động tín dụng, thơng thường, nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu sử dụng để tiến hành hoạt động tín dụng Dưới số biện pháp MBbank cần thực nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn: - Vừa đẩy mạnh tăng tiền gửi từ tổ chức kinh tế , tổ chức xã hội, từ định chế tài phi ngân hàng đặc biệt trọng tiếp thị thu hút doanh nghiệp có nguồn vốn mạnh với giá đầu vào thấp để hòa đồng lãi suất, vừa trọng thu hút tiền gửi tiết kiệm dân cư để thực thi nhiệm vụ thu hút tiền nhàn rỗi xã hội đầu tư vào kinh tế, cố gắng đạt cấu: tiền gửi tổ chức kinh tế- huy động dân cư 45-55 - Lập nhóm chương trì nh chun sâu nghiên cứu, tìm hiểu đặc điểm, khả năng, sở thích, thói quen, động đặc biệt mong muốn, tâm lý khách hàng vùng dân cư, khu thương mại công nghiệp, khu quy hoạch thị, đê qua có giải pháp thích ứng thời kỳ - Đảm bảo ln có nguồn thơng tin nhanh, xác biến động cung cầu vốn, thông tin kinh doanh, chế độ lãi suất tỷ giá, quan hệ ngân hàng khác khách hàng lãi suất, phí, sách khuyến mãi, đ ịa bàn để có đối sách thích hợp - Sử dụng công cụ cạnh tranh như: ưu đãi lãi suất, phí, hạn mức tín dụng, phục vụ với mức lãi suất vừa đảm bảo doanh lợi cho ngân hàng, vừa hấp dẫn khách hàng - Cải tiến thủ tục, đơn giản hóa thủ tục hành Rà sốt lại tồn thủ tục mặt nghiệp vụ liên quan đến khách hàng, cải tiến thủ tục đơn giản mà đảm bảo an toàn - Đổi phong cách giao dịch công tác huy động: nhân viên việc làm nghiệp vụ giỏi, phải đồng thời gợi ý, giúp đỡ, tư vấn, góp ý kiến cho khách hàng việc gửi tiền vào ngân hàng Lưu ý đ ến mảng chăm lo khách hàng đến giao dịch từ nước uống, lịch quầy giao dịch đến việc trơng nom, giữ gìn phương tiện lại cho khách hàng 59 - Khẳng định thời gian tới nhu cầu vốn tín dụng tiếp tục tăng, lẽ kinh tế đất nước ti ếp tục tăng trưởng phát triển Chính lẽ mà khai thác sử dụng vốn hiệu phải đặc biệt quan tâm để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Theo cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sử dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo Trong thực tốt hoạt động dịch vụ dịch vụ toán để thu hút khách hàng quan hệ giao dịch gửi tiền, giải pháp hiệu cao so với giải pháp tăng lãi suất huy động để thu hút khách hàng Đồng thời mở rộng phát triển hình thức tốn thẻ, qua thu hút nguồn tiền gửi lớn, với mức phí rẻ tạo nhiều thuận lợi cho TCTD khai thác sử dụng nguồn vốn - Lựa chọn hình thức huy động vốn thích hợp: thực trạng huy động vốn MBbank đơn điệu, tỷ trọng vốn trung dài hạn cịn chưa cao Vì thế, bên cạnh việc hồn thiện hình thức huy động truyền thống ( tiền gửi doanh nghiệp, tiết kiệm dân cư), ngân hàng đồng thời cần phải củng cố mở rộng hình thức huy động khác huy động vốn trung dài hạn có tính đến yếu tố trượt giá, có đảm bảo theo giá trị vàng, nhằm nâng cao tỷ trọng tiền gửi trung dài hạn khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi dân cư - Khách hàng đối tượng quan trọng chiến lược huy động vốn ngân hàng Họ tự nguyện đến với ngân hàng để mở tài khoản gửi khoản tiền nhàn rỗi với nhiều mục đích khác Họ có quyền lựa chọn nơi mở tài khoản, hoạc có quyền chuyển mở tài khoản ngân hàng khác, có quyền sử dụng tiền tài khoản mở theo cam kết thỏa thuận với ngân hàng Các khách hàng thuộc đố tượng huy động vốn ngân hàng khách hàng thường xuyên hay khách hàng không thường xuyên Với đặc trưng vậy, muốn huy động vốn hiệu ngân hàng cần phải phân loại khách hàng để có đối sách phù hợp - Chất lượng công tác huy động vốn khách hàng yêu cầu là: nhanh nhẹn, an toàn, hiệu quả, thuận lợi, thoải mái khách hàng giao dịch, bí mật, đảm bảo có lãi thỏa đáng Hiện phương tiện thơng tin đại chúng thấy tràn ngập quảng cáo hàng tiêu dùng, sản phẩm ngân hàng 60 khơng có, cịn n ếu có sản phẩm dịch vụ truyền thống như: tiết kiệm, cho vay,… ch ỉ thực ngân hàng cần vốn để thực dự án đầu tư cụ thể Các sản phẩm dịch vụ chưa thấy quảng cáo hướng dẫn, giới thiệu Rõ ràng chưa cung cấp đầy đủ thông tin đến cho dân chúng khiến cho họ có tâm lý e ngại có nhu cầu cần tìm đến MBbank để giao dịch, đặc biệt cá nhân doanh nghiệp nhỏ Kết hợp huy động vốn, quản lý sử dụng vốn: huy động sử dụng vốn hai mặt hoạt động gắn bó chặt chẽ thúc đẩy lẫn trình kinh doanh Huy động vốn hiểu hoạt động nhằm hình thành hình thái trình sản xuất kinh doanh Hoạt động huy động vốn có hiệu tạo nhiều vốn để phục vụ cho hoạt động tín dụng Do khẳng định cơng tác huy động vốn có đạt hiệu hay không lại phụ thuộc vào kết hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Sẽ nghịch lý nói huy động vốn khơng ngừng tăng lên sử dụng vốn ngày hiệu Bởi lẽ việc sử dụng vốn hiệu gia tăng nợ hạn, nợ có vấn đề làm giảm, chí khơng triệt tiêu số vốn huy động tăng thêm mà cịn có khả làm thâm hụt số vốn huy động trước Ở khía cạnh khác, vốn tín dụng sử dụng hiệu vai trị tín dụng việc góp phần thúc đầy sản xuất phát triển, kinh doanh doanh nghiệp vay vốn bị hạn chế việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn, lẽ nguồn vốn huy động từ nguồn tiền nhàn rỗi khu vực dân cư mà t khoản tiền gửi khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng khơng có lợi nhuận bổ sung nguồn vốn để tiến hành kinh doanh Nhận thức đắn đầy đủ mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn q trình kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa th ực tiễn đặc biệt chiến lược hoạt động tín dụng  Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng: Ứng dụng phát triển công nghệ đại hoạt động kinh doanh quan điểm quán Tuy nhiên với tốc độ phát triển vũ bão công nghệ điện tử tin học Địi hỏi phải có bước thích hợp, lựa chọn công nghệ hợp lý, hướng vừa đảm bảo phù hợp với điều kiện ngân hàng, vừa phù hợp với trình độ 61 phát triển, phải mang tính đột phá Thực tốt giải pháp cho phép đầu tư hiệu quả, hạn chế tốn Mặt khác, tính đồng bộ, thống cần xem xét để khai thác tốt hệ thống toán liên ngân hàng điện tử toàn hệ thống ngân hàng Song song với trình phải quan tâm xây dựng cách thức bảo mật liệu, đảm bảo an toàn tuyệt đối hoạt động kinh doanh, hoạt động toán hết đảm bảo lợi ích khách hàng, kinh tế cho ngân hàng Lựa chọn áp dụng thành công công nghệ ngân hàng đại, phù hợp cho giai đoạn dài, cho tương lai yếu tố có ý nghĩa quy ết định lực cạnh tranh hiệu qủa hoạt động ngân hàng, lí do: - Cơng nghệ ngân hàng đại tảng để mở dịch vụ với chất lượng tiện ích cao tốn tức thì, gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi - Công nghệ ngân hàng đại không gồm phương tiện kỹ thuật, công nghệ đai mà thường gắn với cá mô hình tổ chức quy trình nghiệp vụ đại Do vậy, việc áp dụng công nghệ ngân hàng đại thường đòi h ỏi phải thay đổi quy trình nghiệp vụ, cách thức nghiệp vụ, cách thức quản trị, tổ chức hoạt động đổi đào tạo, sử dụng nguồn nhân lực  Giải pháp nâng cao hiệu đào tạo sử dụng nguồn nhân lực Thực tế cho thấy người yếu tố trung tâm định chất lượng hoạt động Chính đội ngũ cán ngân hàng người định hoạt động dịch vụ ngân hàng có làm vừa lịng khách hàng hay khơng Do đó, để nâng cao chất lượng hoạt động, trước tiên phải nâng cao trìnhđ ộ nghiệp vụ đọa đức nghề nghiệp cán chi nhánh Trong thời gian qua, đa số đội ngũ nhân viên chọn vào MBbank có trình độ chun mơn tương đối cao, nhiên thời gian tới cần phải trọng đào tạo, giám sát nghiêp vụ cho đội ngũ này, đồng thời kịp thời bổ sung nhân lực cần thiết cho vị trí cịn yếu để khách phục kịp thời hạn chếm nâng cao chất lượng phục vụ, nhân có kinh nghiệm, có khả làm việc lâu dài với ngân hàng 62 Ngân hàng nên mở lớp đào tạo, tổ chức hội thảo, mời chuyên gia ngành tài chính- ngân hàng đến nói chuyện trao đổi kinh nghiệm Bên cạnh cần khuyến khích buổi họp nhóm, ăn trưa theo phịng hay phận nghiệp vụ để có hội tìm hiểu cơng việc nhiều hơn, nâng cao chất lượng cơng việc nhóm nhằm đạt mục tiêu chung Theo đánh giá chung, nguồn nhân lực NH Việt Nam nói chung, MBbank nói riêng nhiều hạn chế bất cập Một mặt, hiểu biết kỹ thực công việc chuyên môn nhiều cán chưa theo kịp chưa đáp ứng đòi hỏi hoạt động ngân hàng điều kiện cạnh tranh hội nhập, việc triển khai dịch vụ theo cách thức hoạt động ngân hàng đại Mặt khác, có số cán đào tạo bản, có lực chun mơn cao lại chưa bố trí, sử dụng hợp lý, gây lãng phí hạn chế hiệu sử dụng cán Tình hình địi h ỏi phải tăng cường đào tạo sử dụng hợp lý nguồn nhân lực Để nâng cao hiệu đào tạo sử dụng cán bộ, thời gian tới cần thực tốt giải pháp sau: - Đổi mạnh mẽ nhận thức tổ chức thực đao tạo sử dụng cán theo đường lối, chủ trương Đảng Nhà nước, cần xuất phát từ yêu cầu vị trí cơng tác lấy mức độ đáp ứng yêu cầu yêu c ầu nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động chung ngân hàng làm xây dựng đánh giá kết đào tạo sử dụng cán - Tập trung giải tốt mâu thuẫn giữu việc phải dành nguồn cán để đáp úng yêu cầu trước mắt, đồng thời phải dành đầu tư thỏa đáng cho việc đào tạo đào tạo lại cán nhằm đảm bảo tốt cho bước phát triển Bên cạnh việc dứt khoát chọn số cán trẻ đánh giá có lực đọa đức tốt cử đào tạo dài hạn chuyên sau ngồi nước để có khả triển khai áp dụng kiến thức, kinh nghiệm học được, đồng thờ coi việc đào tạo thông qua công việc hàng ngày, cách cán bô lãnhđ ọa tạo diều kiện, dành thời gian dẫn giao việc cụ thể, có đánh giá sát để cán tăng cường tự học, vươn lên 63 - Ưu tiên đề bạt sử dụng số cán trẻ có lực đạo đức tốt thay phận cán lạnh đạo không theo kịp yêu cầu đổi nhanh chóng cơng nghệ, khoa học, tổ chức quản lý đại Ngân hàng TMCP Quân đội nên thường xuyên giáo dục ý thức, đạo đức nghề nghiệp, kỷ luật nghề nghiệp cho cán động viên kịp thời thành tích để họ nhận thấy tầm quan trọng tỏng hệ thống hoạt động ngân hàng Xây dựng hệ thống đánh giá khả công tác khách quan hợp lý chấm điểm chéo, cấp chấm điểm cấp dưới, song song với việc cấp cơng khai hoạt động để cán cấp giám sát ngược lại, nhằm tạo chế hoạt động hiệu quả, thống nhất, nhịp nhàng Có tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh mà cá nhân phải nỗ lực để hồn thành nhiệm vụ đặt mục tiêu cao để ngày hồn thiện chất lượng cơng việc  Cập nhận thường xuyên, liên tục thông tin thị trường, khách hàng Bên cạnh việc tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cán liên quan, nên nghiên cứu thử nghiệm số biện pháp áp dụng nhiều nước phát triển như: Xây dựng tập trung thường xuyên cập nhật ngân hàng liệu thông tin kinh tế- kỹ thuật( dạng Website), có thơng tin dự báo phát triển ngành, lĩnh vực xu hướng diễn biến tỷ giá giá thị trường, tỷ suất sinh lợi bình quân ngành, loại sản phẩm chủ yếu, dự án bị từ chối khách hàng có vấn đề cần lưu ý để phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng tồn hệ thống, tập trung hóa phân cấp cách hợp lý chuyên nghiệp hóa hoạt động hội đồng thẩm định tín dụng, cần rà soát điều chỉnh mức phán hệ thống để có phân cấp phù hợp Đối với dự án lớn, phức tạp nên xem xét tập trung thông qua hội đồng thẩm định có đủ số lượng chun gia có trình độ cao nhiều kinh nghiệm thực tế để đảm bảo lực xem xét đánh giá tương đối chuẩn xác mặt nội dung dự án thay thiên mang tính chất đại diện cho đơn vị liên quan 64 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng NH TMCP Qn đội • Đối với nhà nước: - Có quy định cụ thể kịp thời xóa bỏ vướng mắc hoạt động ngân hàng, hồn thiện chế sách văn pháp quy để có đủ khn khổ thực tốt luật Ngân hàng, luật TCTD nhằm đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn có hiệu - Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tăng cường quyền tự chủ kinh doanh, tự chịu trách nhiệm tài chính, tạo điều kiện bình đẳng cho đơn vị thuộc thành phần kinh tế có dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng Khơng nên hình hóa lĩnh vực ngân hàng tạo tâm lý co cụm không giám linh động cho vay sợ trách nhiệm - Nhà nước cần xâu dựng sách cạnh tranh hợp tác ngân hàng sách quản lý cạnh tranh làm sở cho sân chơi bình đẳng, khuyến khích cạnh tranh lành mạnh nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế - Hồn thiện mơi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống tránh chồng chéo - Tạo điều kiện hỗ trọ tổ chức tín dụng thu hồi nợ xử lý nợ tồn đọng - Cần có giải pháp sách thúc đẩy q trình chuyển dịch cấu kinh tế Xây dựng chiến lược cạnh tranh tích cực thơng qua việc tổ chức qui hoạch, cấu ngành kinh tế - Nhà nước cần có giải pháp kịp thời nhằm tháo gỡ khó khăn số ngành, sản phẩm gặp nhiều khó khăn mía đường, cà phê, xây lắp,… • Về phía ngân hàng: - Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù hợp làm định hướng cho hoạt động tín dụng tình hình - Thực nghiêm túc đạo hướng dẫn NHNN xử lý nợ xấu - Tăng cường phân cấp xét duyệt tín dụng, xác định rõ trách nhiệm cá nhân việc xử lý, phán cho vay, bảo lãnh 65 - Tiếp theo việc xác định giới hạn tín dụng cấu tín dụng, cần tiến hành xác định giới hạn tín dụng ngành, lĩnh vực, sản phẩm - Thường xuyên tiến hành phân loại, đánh giá thực trạng dư nợ, chất lượng tín dụng, xác định khoản nợ có vấn đề để có sở đánh giá tiềm ẩn rủi ro, có kế hoạch xử lý nợ hiệu - Tăng cường công tác kiểm tra việc chấp hành kỹ lưỡng, kỷ luật điều hành hoạt động tín dụng, trường hợp có sai phạm khơng kịp thời chấn chỉnh cần có biện pháp xử lý nghiêm, kể trách nhiệm vật chất - Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng nhu cầu, đòi h ỏi tiêu chuẩn cán bộ, đặc biệt cán tín dụng, thẩm định Đồng thời thực sách thu hút nhân tài, sử dụng bố trí cán phù hợp với lực trình độ chun mơn kinh nghiệm cơng tác, có sách đãi ngộ lực lượng lao động làm cơng tác tín dụng áp dụng riêng chế lương, thưởng, phụ cấp,… - Tạo điều kiện để cán tín dụng tiếp cận ứng dụng tối đa công nghệ ngân hàng đại, hệ thống thơng tin tín dụng nhằm cập nhật thơng tin kịp thời phục vụ kiểm soát hoạt động kinh doanh, quan hệ khách hàng, nâng cao lực kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG Công tác tín dụng s ẽ hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động kinh doanh NH, nhiệm vụ cấp lãnh đạo quan tâm coi nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Trước thách thức tồn cầu hóa, cạnh tranh, hội nhập, khơng có cách khác phải bước nhanh chóng khác phục tồn tại, phát huy kết đạt được, đề chiến lược, giải pháp, bước phù hợp để hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung bước theo kịp chuẩn mực Quốc tế Có hoạt động tín dụng đáp ứng mục tiêu tăng trưởng gắn với kiểm soát rủi ro yêu cầu phát triển hội nhập Quốc tế theo lộ trình Những đề xuất nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng MBbank nêu xuất phát từ thực MBbank bên cạnh chuyển biến kinh tế xu hội nhập Chương kép lại với giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng MBbank xu hội nhập Những giải pháp nêu dù mang tính khái quát, chưa thật sâu vào giải pháp cụ thể Xong, tảng cho định hướng phát triển giải pháp riêng biệt cho phát triển MBbank tương lai 67 KẾT LUẬN Qua phân tích cho thấy, lực cạnh tranh hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung MBbank nói riêng cịn nhiều hạn chế khả gặp nhiều khó khăn n ăm tới áp lực hội nhập ngày cao Khi rào cản mặt địa lý pháp lý dần tháo bỏ, vấn đề cạnh tranh ngân hàng trở nên liệt Do vậy, để trì tốc độ phát triển ngày phát triển bền vững môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng phải xác định vị cạnh tranh khơng ngừng nâng cao khả thích ứng với mơi trường Trên sở vận dụng hệ thống lý luận kinh tế, khóa luận giải số vấn đề: - Phân tích nhân tố tác động đến lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng - Đưa tiêu định tính, định lượng để đánh giá lực cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng - Phân tích mơi trường cạnh tranh tác động lên hoạt động tín dụng ngân hàng - Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức MBbank việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng - Phân tích thực trạng hoạt động ngân hàng để rút kết đạt hạn chế tồn tại, nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng NHTM cổ phần Quân đội 68 Hoạt động ngân hàng lĩnh v ực hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề khác nhau, mang tính đặc thù kinh doanh tiền tệ, vậy, hoạt động kinh doanh có phạm vi rộng lớn tính phức tạp cao Bản thân người viết có hội làm quen tiếp cận công việc ngân hàng thời gian thực tập ngắn, nên hiểu biết thực tế lĩnh v ực cịn nhiều hạn chế, nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý Q Thầy Cơ Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Trần Huy Hoàng, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội NGND-PGS-TS Tơ Ngọc Hưng, Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động xã hội Báo cáo thường niên NHTM: MBbank, Sacombank, ACB, Eximbank, Techcombank Các trang web NHTM gồm: http://www.acb.com.vn; http://www.sacombank.com.vn; http://www.eib.com.vn; https://mbbank.com.vn https://techcombank.com.vn Trang web NHNN: http://www.sbv.gov.vn/ Trang web: http://vietstock.vn/ Các văn - báo cáo - tạp chí: Một số tạp chí ngân hàng Một số tạp chí Thời báo kinh tế Việt Nam Một số tạp chí thơng tin NH TMCP Quân đội 69