CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ
Hoạt động thanh toán quốc tế
1.1.1 Khái niệm thanh toán quốc tế
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu hiện nay, các mối quan hệ kinh tế và thương mại giữa các quốc gia đang phát triển mạnh mẽ, dẫn đến sự hình thành các khoản thu chi tiền tệ quốc tế Những mối quan hệ tiền tệ này ngày càng phong phú và đa dạng, với quy mô lớn hơn, góp phần ảnh hưởng đến tình trạng tài chính của mỗi quốc gia, có thể ở trạng thái bội thu hoặc bội chi.
Trong mối quan hệ quốc tế, sự khác biệt về ngôn ngữ và khoảng cách địa lý giữa các đối tác quốc gia khiến việc thanh toán trực tiếp trở nên khó khăn Do đó, các giao dịch tài chính thường phải thông qua các tổ chức trung gian, chủ yếu là các ngân hàng thương mại, với mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn cầu.
Thanh toán quốc tế đã phát triển mạnh mẽ từ cuối thế kỷ 20, khi khối lượng mua bán, đầu tư và chuyển tiền quốc tế gia tăng, dẫn đến sự tăng trưởng của các giao dịch qua ngân hàng Hình thức thanh toán này không chỉ thúc đẩy việc sử dụng đồng tiền của các quốc gia trong giao dịch mà còn trở thành một phần thiết yếu trong hoạt động kinh tế toàn cầu Thanh toán quốc tế có thể được định nghĩa theo nhiều góc độ khác nhau.
Theo Đinh Xuân Trình (1996), thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện các nghĩa vụ tài chính liên quan đến quan hệ kinh tế và thương mại giữa các tổ chức, công ty và các chủ thể khác nhau của các quốc gia.
Theo Trầm Thị Xuân Hương (2006), thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện các giao dịch tiền tệ giữa các quốc gia thông qua hệ thống ngân hàng toàn cầu, nhằm hỗ trợ các mối quan hệ trao đổi quốc tế.
Theo GS.TS Nguyễn Văn Tiến và TS Nguyễn Thị Hồng Hải cùng cộng sự:
Thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền lợi về tiền tệ giữa các tổ chức và cá nhân của các quốc gia khác nhau Hoạt động này phát sinh từ các giao dịch kinh tế và phi kinh tế, đồng thời cũng bao gồm quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan.
Thanh toán quốc tế phục vụ cho hai lĩnh vực chính: kinh tế và phi kinh tế, nhưng thực tế hai lĩnh vực này thường giao thoa và không có ranh giới rõ rệt Hoạt động thanh toán quốc tế được hình thành chủ yếu từ hoạt động ngoại thương, do đó, trong các quy chế về thanh toán tại ngân hàng thương mại, người ta thường phân chia thành hai lĩnh vực rõ ràng: Thanh toán trong ngoại thương (hay thanh toán mậu dịch) và Thanh toán phi ngoại thương (hay thanh toán phi mậu dịch).
Thanh toán quốc tế trong ngoại thương là quá trình thực hiện giao dịch thanh toán liên quan đến hàng hóa xuất nhập khẩu và các dịch vụ thương mại cung cấp cho nước ngoài, dựa trên giá cả thị trường quốc tế.
Thanh toán phi ngoại thương (thanh toán phi mậu dịch) đề cập đến việc thực hiện các giao dịch tài chính không liên quan đến hàng hóa xuất nhập khẩu hay cung ứng lao động cho nước ngoài Điều này bao gồm chi trả cho các chi phí của cơ quan ngoại giao, chi phí đi lại và ăn ở của đoàn khách nhà nước, cũng như các khoản quà biếu, trợ cấp từ cá nhân nước ngoài cho người trong nước và nguồn trợ cấp từ tổ chức từ thiện nước ngoài cho các tổ chức trong nước.
1.1.2 Đặc điểm thanh toán quốc tế
So với thanh toán trong nội thương, thanh toán quốc tế có một số đặc điểm nổi bật sau:
Thanh toán quốc tế (TTQT) được điều chỉnh bởi luật pháp và tập quán quốc tế, liên quan đến các chủ thể từ hai hoặc nhiều quốc gia Các bên tham gia TTQT không chỉ phải tuân thủ luật pháp quốc gia mà còn phải tuân theo các văn bản pháp lý quốc tế do Phòng thương mại quốc tế (ICC) ban hành như UCP, URC, và INCOTERMS Những văn bản này thiết lập khung pháp lý công bằng cho tất cả các chủ thể trong hoạt động thương mại và TTQT, giúp giảm thiểu sai sót và tranh chấp không đáng có.
Hoạt động thanh toán quốc tế chủ yếu diễn ra qua hệ thống ngân hàng, với phần lớn kim ngạch xuất nhập khẩu được phản ánh qua doanh số của các ngân hàng thương mại Người xuất khẩu và nhập khẩu không thể thanh toán trực tiếp mà phải thực hiện qua ngân hàng theo quy định pháp luật Điều này đồng nghĩa với việc có ít nhất hai ngân hàng tham gia trong mỗi giao dịch, một cho người xuất khẩu và một cho người nhập khẩu ở hai quốc gia khác nhau Việc thanh toán qua ngân hàng đảm bảo an toàn, nhanh chóng và hiệu quả cho các khoản thanh toán quốc tế.
- Trong TTQT, tiền mặt hầu như không được sử dụng trực tiếp, mà thay vào đó là các phương tiện thanh toán như hối phiếu, kỳ phiếu và séc
Trong thương mại quốc tế, ít nhất một bên trong giao dịch, có thể là người xuất khẩu hoặc người nhập khẩu, thường liên quan đến việc sử dụng ngoại tệ, trừ những khu vực áp dụng đồng tiền chung.
Do đó, hoạt động TTQT chịu sự ảnh hưởng của tỷ giá hối đoái và dự trữ ngoại hối quốc gia
- Ngôn ngữ sử dụng trong TTQT chủ yếu là tiếng Anh
Giải quyết tranh chấp thường được thực hiện dựa trên luật quốc tế, luật quốc gia của bên thứ ba, hoặc luật của bên xuất khẩu hay nhập khẩu, tùy theo thỏa thuận của các bên thông qua trọng tài hoặc tòa án.
1.1.3 Vai trò của thanh toán quốc tế
1.1.3.1 Thanh toán quốc tế với nền kinh tế
Hoạt động thanh toán quốc tế là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế đối ngoại của mỗi quốc gia, gắn liền với sự phát triển của thương mại quốc tế Khi thực hiện chính sách "mở cửa", các lĩnh vực kinh tế đều tham gia vào hoạt động ngoại thương, tập trung vào xuất khẩu và thu hút đầu tư trực tiếp nước ngoài Chiến lược này nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường thế giới, nâng cao khả năng cạnh tranh của nền kinh tế quốc gia Xuất khẩu không chỉ tăng nguồn thu ngoại tệ mà còn giúp nhập khẩu công nghệ và thiết bị hiện đại, phục vụ cho phát triển kinh tế Do đó, thúc đẩy giao dịch thương mại quốc tế và thanh toán quốc tế là mục tiêu hàng đầu cho sự phát triển kinh tế của các quốc gia.
Thanh toán quốc tế là một phần thiết yếu trong chuỗi hoạt động kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ giữa các cá nhân và tổ chức ở các quốc gia khác nhau Hoạt động này không chỉ giải quyết mối quan hệ hàng hóa và tiền tệ mà còn thúc đẩy quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa toàn cầu Khi thanh toán quốc tế được thực hiện nhanh chóng và an toàn, nó sẽ nâng cao hiệu quả giao dịch giữa người mua và người bán, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế.
Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động thanh toán quốc tế
Theo Từ điển Tiếng Việt, "phát triển" được định nghĩa là quá trình vận động và tiến triển theo hướng gia tăng, bao gồm các lĩnh vực như phát triển kinh tế, văn hoá và xã hội.
Phát triển, theo Từ điển Bách khoa Việt Nam, là một khái niệm triết học phản ánh sự biến đổi trong thế giới Nó được coi là thuộc tính của vật chất, nơi mọi sự vật và hiện tượng trải qua nhiều trạng thái từ khi xuất hiện cho đến khi tiêu vong Nguồn gốc của phát triển nằm ở sự thống nhất và đấu tranh giữa các mặt đối lập.
Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế là một phạm trù kinh tế xã hội, phản ánh các nội dung cơ bản sau:
Sự gia tăng quy mô thanh toán quốc tế không chỉ nâng cao giá trị sản lượng của hàng hóa và dịch vụ mà còn tạo ra sự chuyển biến tích cực trong cơ cấu hoạt động thanh toán toàn cầu.
Sự cải thiện chất lượng trong hoạt động thanh toán quốc tế không chỉ được đo lường qua thời gian giao dịch và sự hài lòng của khách hàng, mà còn phản ánh qua chất lượng sản phẩm thanh toán quốc tế mà ngân hàng cung cấp.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế
1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính a) Mức độ đa dạng của các nghiệp vụ TTQT
Mức độ đa dạng của các nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng được thể hiện qua số lượng phương thức thanh toán và sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Để phát triển hoạt động TTQT, ngân hàng cần cung cấp một danh mục phong phú các sản phẩm dịch vụ khác nhau nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Sự đa dạng trong sản phẩm dịch vụ TTQT không chỉ chứng tỏ tiềm năng phát triển mà còn mở rộng khả năng hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực này.
Ngày nay, chất lượng dịch vụ là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc phát triển và mở rộng hoạt động ngân hàng không chỉ đơn thuần là gia tăng số lượng sản phẩm mà còn phải nâng cao chất lượng dịch vụ Chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) được thể hiện qua hai khía cạnh: chất lượng dịch vụ TTQT cung cấp cho khách hàng và chất lượng sản phẩm TTQT của ngân hàng.
- Chất lượng dịch vụ TTQT cung cấp cho khách hàng
Đặc tính của sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường không có sự khác biệt rõ rệt giữa các ngân hàng, do đó, khách hàng ưu tiên chọn ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt hơn Chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) được cải thiện thông qua việc rút ngắn thời gian giao dịch, giảm thiểu sai sót, đơn giản hóa thủ tục, tiết kiệm chi phí cho khách hàng, nâng cao chất lượng tư vấn, và hiện đại hóa trang thiết bị cũng như công nghệ ngân hàng Những cải tiến này không chỉ đảm bảo quyền lợi mà còn mang lại sự hài lòng cho khách hàng.
- Chất lượng của sản phẩm TTQT đối với Ngân hàng
Chất lượng sản phẩm thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng được đánh giá qua tính an toàn và độ chính xác trong việc xử lý các nghiệp vụ TTQT, cùng với khả năng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Trong nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tính an toàn và chính xác là yêu cầu hàng đầu, đặc biệt trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) Sự thiếu chính xác trong xử lý giao dịch của chuyên viên thanh toán quốc tế có thể dẫn đến rủi ro tác nghiệp và gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Để đảm bảo chất lượng hoạt động TTQT, cán bộ cần phải thực hiện các nghiệp vụ mà không mắc sai sót Khi tính an toàn và chính xác được duy trì, không có thiệt hại phát sinh từ rủi ro tác nghiệp, chất lượng TTQT sẽ được đảm bảo Ngược lại, nếu có sự thiếu chính xác trong xử lý giao dịch, sẽ gây thiệt hại cho khách hàng và ngân hàng, dẫn đến giảm sút chất lượng TTQT và ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng.
Rủi ro trong thanh toán quốc tế (TTQT) là những sự kiện ngoài ý muốn của các bên giao dịch, gây thiệt hại cho họ Các phương thức thanh toán đều mang theo những rủi ro khác nhau, bao gồm: rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức, rủi ro pháp lý, rủi ro quốc gia và rủi ro tác nghiệp Rủi ro tín dụng liên quan đến khả năng thanh toán của các bên, trong khi rủi ro đạo đức phát sinh khi một bên không thực hiện nghĩa vụ, gây thiệt hại cho bên kia Rủi ro pháp lý liên quan đến tranh chấp giữa các bên, còn rủi ro quốc gia do thay đổi chính trị, kinh tế ảnh hưởng đến hợp đồng ngoại thương Rủi ro tác nghiệp là do hành động của chính các bên Việc hạn chế rủi ro là tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động TTQT; nếu ngân hàng thương mại thực hiện tốt công tác tư vấn và xử lý nghiệp vụ, sẽ giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Mối quan hệ với khách hàng được mở rộng cả về chiều sâu và chiều rộng, phản ánh nỗ lực của Ngân hàng trong việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) nhằm củng cố mối quan hệ với khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới Để đạt được điều này, Ngân hàng đầu tư vào đào tạo đội ngũ cán bộ TTQT, nâng cấp trang thiết bị và công nghệ hiện đại, cải tiến quy trình, cũng như nâng cao uy tín và chất lượng dịch vụ Những cải tiến này không chỉ tạo ấn tượng tích cực mà còn làm hài lòng khách hàng, giúp sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng được biết đến rộng rãi hơn Khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng là yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển này.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế, hoạt động thương mại của Việt Nam với các quốc gia trên thế giới ngày càng đa dạng và phức tạp Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu không còn bị giới hạn trong một quốc gia hay vùng lãnh thổ, dẫn đến sự phong phú trong dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) Chất lượng dịch vụ và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng khi lựa chọn ngân hàng Để đánh giá sự phát triển của hoạt động TTQT, cần xem xét khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Sự gia tăng khả năng đáp ứng này cho thấy hoạt động TTQT của ngân hàng đang ngày càng phát triển mạnh mẽ.
Hoạt động thương mại ngày càng đa dạng và phức tạp đã làm gia tăng nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) mà ngân hàng cung cấp không chỉ đáp ứng nhu cầu này mà còn dẫn đến sự phát sinh của nhiều nghiệp vụ khác như mua bán ngoại tệ, tín dụng, bảo lãnh, tiền gửi và tài trợ xuất nhập khẩu Sự tương tác giữa các nghiệp vụ này và khả năng hỗ trợ của ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động TTQT Nếu TTQT hỗ trợ hiệu quả cho các nghiệp vụ khác, điều đó cho thấy sự phát triển của nó; ngược lại, nếu TTQT không hỗ trợ hoặc kìm hãm các hoạt động khác, điều này chứng tỏ hoạt động TTQT đang gặp khó khăn trong việc phát triển.
- Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ
Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT), Ngân hàng liên tục mua và bán ngoại tệ cho khách hàng, giúp phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối Sự phát triển này không chỉ nâng cao doanh số và lợi nhuận cho Ngân hàng mà còn cung cấp nguồn ngoại tệ ổn định, giảm rủi ro tỷ giá trong bối cảnh thị trường biến động Tóm lại, hoạt động TTQT đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng kinh doanh ngoại hối của Ngân hàng.
Nghiệp vụ bảo lãnh đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thương mại, đặc biệt là trong lĩnh vực ngoại thương, nơi thư bảo lãnh trở thành yêu cầu thiết yếu để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho các hợp đồng Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) và bảo lãnh có mối liên hệ chặt chẽ; khi TTQT phát triển về quy mô và chất lượng dịch vụ, hoạt động bảo lãnh cũng sẽ theo đó phát triển Việc thực hiện TTQT một cách chính xác và an toàn giúp doanh nghiệp xuất nhập khẩu thu hồi vốn nhanh chóng, bao gồm cả chi phí bảo lãnh cho ngân hàng Sự phát triển của TTQT không chỉ hỗ trợ hoạt động bảo lãnh mà còn góp phần tăng doanh thu dịch vụ và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế của NHTM
1.3.1 Nhân tố khách quan a) Môi trường kinh tế
Chính sách kinh tế vĩ mô của mỗi quốc gia nhằm điều tiết và định hướng phát triển nền kinh tế Các chính sách này có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động thương mại quốc tế của các ngân hàng thương mại, bao gồm chính sách kinh tế đối ngoại, quản lý ngoại hối, tỷ giá, thuế và quản lý xuất nhập khẩu.
Thứ nhất, chính sách kinh tế đối ngoại
Chính sách kinh tế đối ngoại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển của hoạt động ngoại thương, ảnh hưởng trực tiếp đến xuất nhập khẩu và giao dịch thương mại Do đó, chính sách này được xem là cơ sở và nền tảng cho hoạt động thương mại quốc tế Sự phát triển của hoạt động thương mại quốc tế phụ thuộc vào chính sách tự do hóa thương mại hay bảo vệ nền kinh tế của mỗi quốc gia.
Thứ hai, chính sách quản lý ngoại hối
Quản lý ngoại hối là chính sách của nhà nước nhằm điều chỉnh quá trình nhập, xuất ngoại hối, đặc biệt là ngoại tệ, và sử dụng ngoại hối theo những mục tiêu cụ thể Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính trong thanh toán quốc tế, kiểm soát dòng ngoại hối vào và ra của quốc gia Để tham gia hoạt động thanh toán quốc tế, NHTM phải tuân thủ các quy định quản lý ngoại hối do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Chính sách này ảnh hưởng trực tiếp đến cán cân thanh toán và dự trữ ngoại hối của NHTM, từ đó tác động đến hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng.
Thứ ba, chính sách tỷ giá
Chính sách tỷ giá là hệ thống công cụ mà Ngân hàng Trung ương (NHTW) sử dụng để điều chỉnh cung cầu ngoại tệ trên thị trường nhằm đạt được các mục tiêu kinh tế Hoạt động mua bán và dự trữ ngoại tệ của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ tỷ giá và chế độ tỷ giá, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) của ngân hàng Sự phát triển của TTQT phụ thuộc vào nguồn ngoại tệ mà ngân hàng sở hữu, cho thấy chính sách tỷ giá là yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động TTQT của các ngân hàng thương mại (NHTM).
Hoạt động kinh tế đối ngoại, đặc biệt là ngoại thương (xuất nhập khẩu), có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng thương mại (NHTM) Sự phát triển của ngoại thương tạo ra nhu cầu thực hiện các nghĩa vụ thanh toán quốc tế, làm tăng tính phức tạp và yêu cầu nhiều nghiệp vụ trong TTQT Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, NHTM đóng vai trò cầu nối thanh toán, tích cực tham gia vào quan hệ thương mại giữa các quốc gia, giúp doanh nghiệp xuất nhập khẩu đạt hiệu quả kinh tế mong muốn Do đó, phát triển hoạt động TTQT là nhiệm vụ quan trọng của NHTM để đáp ứng nhu cầu ngoại thương, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thương mại, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và hội nhập kinh tế quốc gia.
Môi trường chính trị trong và ngoài nước đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng Sự ổn định chính trị trong nước thúc đẩy phát triển kinh tế và ngoại thương, tạo điều kiện cho TTQT phát triển Bên cạnh đó, môi trường chính trị quốc tế cũng ảnh hưởng lớn đến thương mại quốc tế, vì bất kỳ thay đổi nào trong chế độ chính trị của các cường quốc đều có thể tác động đến nền kinh tế toàn cầu Để phát triển TTQT, ngân hàng cần một môi trường chính trị an toàn và ổn định Về môi trường pháp lý, khung pháp lý của mỗi quốc gia cần được hoàn thiện để phù hợp với thông lệ quốc tế, nhằm đảm bảo các hoạt động TTQT diễn ra thuận lợi Tuy nhiên, do tính chất phức tạp của TTQT, các quy định pháp luật không chỉ phải tuân thủ luật quốc gia mà còn phải phù hợp với luật quốc tế Việc ban hành các văn bản pháp luật mâu thuẫn hoặc chồng chéo sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại và các bên liên quan trong hoạt động TTQT.
1.3.2 Nhân tố chủ quan a) Quy mô hoạt động của Ngân hàng
Quy mô hoạt động của ngân hàng là thước đo sức mạnh và nền tảng cho hoạt động thanh toán quốc tế Năng lực tài chính quyết định đến sự đa dạng, quy mô và chất lượng các giao dịch thanh toán, đồng thời ảnh hưởng đến khả năng hiện đại hóa và nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế trong ngân hàng.
Khi quy mô hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của hoạt động thương mại quốc tế, cần chú trọng đến các chỉ tiêu quan trọng.
- Quy mô vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu là nguồn tài chính quan trọng cho ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc tăng trưởng và mở rộng quy mô hoạt động Nó không chỉ hỗ trợ phát triển sản phẩm và dịch vụ mới mà còn có chức năng bảo vệ ngân hàng trước rủi ro phá sản, giúp bù đắp thua lỗ tài chính và nghiệp vụ Điều này cũng đảm bảo an toàn cho khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Thương mại quốc tế (TTQT) phụ thuộc vào ngoại tệ, ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình thanh toán Việc quản lý và sử dụng vốn ngoại tệ của ngân hàng thương mại (NHTM) có vai trò quan trọng trong hoạt động TTQT Quản lý hiệu quả nguồn vốn ngoại tệ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, giảm thiểu rủi ro từ biến động tỷ giá, và đảm bảo sự ổn định trong hoạt động TTQT, từ đó thúc đẩy sự phát triển của lĩnh vực này.
Trong lĩnh vực thương mại quốc tế, các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò thiết yếu bằng cách cung cấp đa dạng dịch vụ và phương thức thanh toán quốc tế Mỗi NHTM có cách tổ chức hoạt động thanh toán quốc tế riêng, dựa trên chiến lược kinh doanh của ngân hàng đó, nhằm tối ưu hóa dịch vụ cung cấp và sử dụng hiệu quả nguồn vốn Đồng thời, việc kiểm soát và giám sát hoạt động thanh toán quốc tế cũng được đảm bảo thông qua nền tảng công nghệ thông tin hiện đại.
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) được thực hiện qua mạng máy tính và các chương trình tín dụng, với quy trình nghiệp vụ và phát triển sản phẩm dịch vụ mới luôn dựa trên công nghệ hiện có Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng hệ thống công nghệ hiện đại, chú trọng đổi mới công nghệ để đảm bảo hoạt động TTQT diễn ra nhanh chóng, kịp thời, chính xác và an toàn.
Trong hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, công nghệ ngân hàng hiện đại với tốc độ xử lý nhanh giúp nâng cao độ chính xác và đẩy nhanh quy trình thanh toán, từ đó cung cấp dịch vụ chất lượng cho khách hàng và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế Để duy trì và phát triển, các ngân hàng cần có tầm nhìn chiến lược trong việc xây dựng chính sách khách hàng, xác định đối tượng phục vụ và tạo dựng mối quan hệ bền chặt, nâng cao uy tín Chính sách khách hàng của mỗi ngân hàng thương mại phụ thuộc vào mục tiêu phát triển và điều kiện cụ thể, trong đó việc xếp loại khách hàng không chỉ dựa vào chất lượng quan hệ tín dụng mà còn vào uy tín trong thanh toán.
Mô hình hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) có ảnh hưởng đáng kể đến sự phát triển của hoạt động này Việc thiết kế và vận hành một mô hình hoạt động thống nhất, tập trung từ trên xuống dưới theo quy trình hợp lý không chỉ giúp hạn chế rủi ro mà còn tối ưu hóa nguồn lực, rút ngắn thời gian giao dịch và tiết kiệm chi phí Điều này mang lại lợi ích cho khách hàng và nâng cao uy tín cho ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển hoạt động TTQT của ngân hàng Mạng lưới ngân hàng đại lý cũng đóng vai trò quan trọng trong mô hình này.
Một ngân hàng với mạng lưới đại lý rộng lớn có khả năng thực hiện nhiều loại giao dịch và thanh toán cho đa dạng khách hàng Các giao dịch thanh toán được chuyển thẳng về ngân hàng mà không cần qua trung gian, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và tiết kiệm chi phí cho khách hàng Điều này không chỉ tạo cơ hội kinh doanh mà còn đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho khách hàng Để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế và mở rộng thị phần, trình độ của cán bộ thanh toán quốc tế là yếu tố quan trọng mà mọi ngân hàng thương mại cần chú trọng.
Khái quát về NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Vietinbank chi nhánh Hoàng Mai được thành lập theo quyết định số 269 HĐQT – NHCT1 vào ngày 6/11/2006 và đi vào hoạt động vào ngày 20/1/2007
Vietinbank Hoàng Mai được thành lập từ Vietinbank Hai Bà Trưng với quy mô ban đầu hơn 200 tỷ đồng, chỉ có 4 phòng nghiệp vụ và gần 20 cán bộ Sau 10 năm hoạt động, chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ với 5 phòng ban nghiệp vụ, 9 phòng giao dịch và hơn 130 cán bộ, đạt tổng quy mô gần 14 nghìn tỷ đồng, tương đương mức tăng trưởng 672% Thành công này không chỉ nhờ vào sự nỗ lực của tập thể lãnh đạo và nhân viên mà còn có sự đồng hành của các khách hàng thân thiết từ những ngày đầu.
Trong 10 năm hoạt động, chi nhánh Vietinbank Hoàng Mai đã vượt qua nhiều khó khăn để nỗ lực hoàn thành nhiệm vụ CN đã giúp doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn kịp thời, thông suốt, đóng góp sự phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn Ngoài việc cung cấp dịch vụ để đáp ứng nhu câu của các DN, Vietinbank Hoàng Mai còn cung cấp gói giải pháp tài chính toàn diện cho Bệnh viện Bạch Mai và cán bộ, nhân viên Bệnh viện với các dịch vụ tiện ích như: Chuyển lương qua ATM; mở tài khoản phục vụ các dự án lớn; triển khai dịch vụ thanh toán viện phí không dùng tiền mặt; bảo hiểm… Những dịch vụ trên không chỉ hỗ trợ Bệnh viện hoạt động hiệu quả, mà còn giúp đỡ bệnh nhân được hưởng dịch vụ thanh toán đơn giản, thuận tiện của VietinBank
Năm 2013, Vietinbank Hoàng Mai đối mặt với thách thức lớn, tạo điều kiện cho những đổi mới toàn diện trong tổ chức và quản lý Kể từ đó, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đã có sự chuyển biến rõ rệt, trở thành một trong những Chi nhánh có quy mô và hiệu quả hoạt động cao trong hệ thống Ngân hàng Công thương.
Tại Hội nghị tri ân khách hàng và Lễ kỉ niệm 10 năm thành lập Chi nhánh, bà Đỗ Thị Bích Mai, giám đốc VietinBank Hoàng Mai, nhấn mạnh những kết quả đáng khích lệ mà Chi nhánh đã đạt được trong 10 năm qua Thành công này có được nhờ sự chỉ đạo sát sao của Đảng ủy và Ban Lãnh đạo VietinBank, cùng với sự hỗ trợ từ các cơ quan, lãnh đạo địa phương Đặc biệt, sự đồng hành của gần 500 khách hàng tham dự Hội nghị và hơn 40.000 khách hàng sử dụng dịch vụ đã góp phần quan trọng vào sự phát triển của VietinBank Hoàng Mai, đồng thời thúc đẩy kinh tế Thủ đô.
Sau 10 năm hoạt động, Vietinbank Hoàng Mai đã đạt nhiều danh hiệu cao quý như:
Huân chương Lao động hạng Nhất được trao cho đơn vị có thành tích xuất sắc trong hoạt động thanh toán năm 2016 và hoạt động bán lẻ năm 2016.
Sơ đồ 2.1 - Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Hoàng Mai
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh a) Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1 - Tình hình huy động vốn tại Vietinbank giai đoạn 2014 - 2016 Đơn vị: triệu đồng
Phát hành Giấy tờ có giá 0 28.629 40.572
Tiền gửi và vay các định chế tài chính khác
Nguồn: Báo cáo phân tích kinh doanh của Vietinbank Hoàng Mai năm 2014 – 2016
Dựa vào bảng số liệu, có thể nhận thấy sự tăng trưởng rõ rệt của nguồn vốn huy động tại Vietinbank Hoàng Mai qua các năm Cụ thể, vào năm 2015, tổng nguồn vốn huy động đạt 5.516.380 triệu đồng, tăng 1.292.239 triệu đồng so với năm trước đó.
Từ năm 2014 đến 2016, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đã có sự tăng trưởng ấn tượng, với mức tăng 30,6% trong năm 2014, trong đó tiền gửi của khách hàng tăng 28,4% và tiền gửi tiết kiệm tăng 30,4% Đến năm 2016, tổng nguồn vốn huy động đạt 7.391.949 tỷ đồng, tăng 34% so với năm 2015, với tiền gửi khách hàng tăng 933.765 triệu đồng, tương đương 42%, và tiền gửi tiết kiệm cũng ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ 29%.
Bảng 2.2 – Tình hình nợ quá hạn tại Vietinbank Hoàng Mai giai đoạn 2014 - 2016 Đơn vị: triệu đồng
Dư nợ trung dài hạn 1.894.712 2.237.860 2.586.966
Nguồn: Báo cáo phân tích kinh doanh của Vietinbank Hoàng Mai năm 2014 – 2016
Tổng dư nợ tại Vietinbank Hoàng Mai đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với mức tăng 17,5% trong năm 2016 so với năm 2015, đạt 745.391 triệu đồng Dư nợ ngắn hạn ghi nhận mức tăng trưởng 19,6%, trong khi dư nợ trung dài hạn đạt 15,6% Mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn từ 2014 đến 2016, hoạt động tín dụng của Vietinbank Hoàng Mai vẫn duy trì được sự tăng trưởng ổn định Ngoài việc tăng trưởng tổng dư nợ, ngân hàng cũng chú trọng đến chất lượng nợ, điều này được thể hiện qua các số liệu thống kê.
Bảng 2.3 – Tình hình nợ nhóm 2 và nợ xấu tại Vietinbank Hoàng Mai giai đoạn
Tổng nợ nhóm 2 và nợ xấu 320.329 44.178 275.189
Nguồn: Báo cáo phân tích kinh doanh của Vietinbank Hoàng Mai năm 2014 – 2016
Năm 2015, nợ nhóm 2 của Vietinbank Hoàng Mai giảm rõ rệt so với năm 2014, nhưng lại tăng mạnh trở lại vào năm 2016, gần bằng mức năm 2014 Tổng nợ xấu từ nhóm 3 đến nhóm 5 tăng mạnh trong năm 2015 và chỉ giảm nhẹ vào năm 2016, trong đó nợ nhóm 3 và 4 bằng 0, nhưng nợ nhóm 5 chiếm toàn bộ dư nợ xấu Mặc dù Vietinbank Hoàng Mai đã có tiến bộ trong quản lý nợ, hiệu quả vẫn chưa cao và cần nhiều biện pháp để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu hơn nữa Hiệu quả hoạt động kinh doanh được thể hiện qua thu nhập và lợi nhuận.
Bảng 2.4 – Kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Hoàng Mai giai đoạn 2014 - 2016 Đơn vị: triệu đồng
Thu lãi hoạt động tín dụng 358.199,94 455.926,34 527.768,53 Thu từ hoạt động kinh doanh khác
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ
Thu nhập khác 28.947,31 51.054,40 54.346,88 Tổng chi phí 730.918,88 903.878,56 1.018.699,08
Nguồn: Báo cáo phân tích kinh doanh của Vietinbank Hoàng Mai năm 2014 – 2016
Hoạt động dịch vụ của Vietinbank, đặc biệt là Vietinbank Hoàng Mai, rất phong phú với các dịch vụ như thanh toán, quản lý quỹ và bảo lãnh Theo thống kê, tổng thu nhập của Vietinbank Hoàng Mai đã tăng nhanh qua các năm, cụ thể năm 2015 đạt 203.169,34 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 26,85% Mặc dù năm 2016 chỉ tăng nhẹ 126.577,56 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng giảm xuống còn 13,19%, lợi nhuận của chi nhánh vẫn có sự gia tăng vượt bậc, đạt 56 tỷ đồng vào năm 2015, gấp đôi so với năm 2014.
2016, lợi nhuận chỉ đạt 67,9 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng giảm mạnh còn 21,25%.
Thực trạng phát triển hoạt động TTQT tại NHTMCP Công thương Việt Nam –
2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động TTQT tại NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai
2.2.1.1 Các văn bản quy định chung
- Luật các tổ chức tín dụng 2010
- Luật các công cụ chuyển nhượng số 49/2005/QH11 ngày 29/11/2005
- Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt
Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTHQH11, ban hành ngày 13/12/2005, bởi Ủy ban thường vụ Quốc hội, cùng với Nghị định 160/2006/NĐ-CP, quy định chi tiết việc thi hành pháp lệnh ngoại hối, nhằm điều chỉnh các hoạt động liên quan đến giao dịch ngoại tệ tại Việt Nam.
- Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung một số điều của Pháp lệnh ngoại hối số 06/2013/PL- UBTVQH13 ngày 18/03/2013
- Nghị định số 70/2014/NĐ-CP ngày 17/07/2014 của Thủ tướng Chính phủ Quy định chi tiết thi hành một số điều của Pháp lệnh ngoại hối
- Thông tư số 32/2013/TT-NHNN ngày 26/12/2013 Hướng dẫn thực hiện quy định hạn chế sử dụng ngoại hối trên lãnh thổ Việt Nam
2.2.1.2 Văn bản điều chỉnh hoạt động TTQT a) Thông lệ quốc tế
- Quy tắc thống nhất và thực hành về tín dụng chứng từ - UCP
- Tập quán ngân hàng tiêu chuẩn quốc tế về kiểm tra chứng từ theo phương thức thanh toán tín dụng chứng từ - ISBP
- Các quy tắc thực hành thống nhất về hoàn trả giữa các Ngân hàng theo TDCT – URR
- Các quy tắc thống nhất về nhờ thu – URC b) Luật Việt Nam
- Quy chế mở thư tín dụng nhập hàng trả chậm ban hành theo Quyết định số 711/2001/QĐ-NHNN, được sửa đổi bowie quyết định số 1233/2011/QĐ-NHNN
- Nghị định 64/2001/NĐ-CP về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
- Quy chế hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán ban hành kèm theo quyết định số 226/2002/QĐ-NHNN
- Quy định thủ tục thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán ban hành kèm theo quyết định số 1092/2002/QQĐ-NHNN
- Luật số 07/2012/QH13 ngày 18/06/2013 của Quốc hội về phòng chống rửa tiền
Thông tư số 22/2013/TT–NHNN ban hành ngày 24/09/2013 hướng dẫn quy trình đăng ký thay đổi khoản vay nước ngoài và khoản vay phát hành trái phiếu quốc tế được Chính phủ bảo lãnh, nhằm đảm bảo tính minh bạch và tuân thủ quy định pháp luật trong lĩnh vực tài chính.
-Thông tư số 32/2013/TT-NHNN ngày 26/12/2013 Hướng dẫn thực hiện quy định hạn chế sử dụng ngoại hối trên lãnh thổ Việt Nam
- Thông tư số 36/2013/TT–NHNN ngày 31/12/2013 Quy định việc mở và sử dụng tài khoản ngoại tệ để thực hiện hoạt động đầu tư trực tiếp ra nước ngoài
Thông tư số 05/2014/TT-NHNN, ban hành ngày 12/03/2014, hướng dẫn quy trình mở và sử dụng tài khoản vốn đầu tư gián tiếp nhằm thực hiện hoạt động đầu tư gián tiếp nước ngoài tại Việt Nam Thông tư này quy định các điều kiện, thủ tục cần thiết để nhà đầu tư nước ngoài có thể tham gia vào thị trường Việt Nam một cách hợp pháp và hiệu quả Việc tuân thủ các hướng dẫn trong thông tư sẽ giúp đảm bảo tính minh bạch và an toàn cho các giao dịch đầu tư.
Thông tư số 16/2014/TT–NHNN ban hành ngày 01/08/2014 hướng dẫn việc sử dụng tài khoản ngoại tệ và tài khoản đồng Việt Nam cho người cư trú và người không cư trú tại các ngân hàng được phép hoạt động Nội dung thông tư quy định rõ các nguyên tắc, quy trình mở và quản lý tài khoản, nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật về ngoại hối và tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch tài chính quốc tế.
- Thông tư số 19/2014/TT-NHNN ngày 11/08/2014 Hướng dẫn về quản lý ngoại hối với hoạt động đầu tư trực tiếp nước ngoài vào Việt Nam
- Thông tư số 20/2014/TT–NHNN ngày 28/10/2014 Quy định việc mở và sử dụng tài khoản ngoại tệ ở nước ngoài của người cư trú là tổ chức
- Thông tư số 03/2014/TT-NHNN ngày 26/02/2015 Hướng dẫn một số nội dung về quản lý ngoại hối đối với việc cho vay, trả nợ nước ngoài của doanh nghiệp
Thông tư số 05/2016/TT-NHNN ngày 15/04/2016 đã sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 03/2016/TT-NHNN ngày 26/02/2016, nhằm hướng dẫn quản lý ngoại hối liên quan đến việc cho vay và trả nợ nước ngoài của doanh nghiệp Thông tư này cung cấp các quy định cụ thể để đảm bảo sự tuân thủ trong hoạt động tài chính quốc tế của các doanh nghiệp, góp phần ổn định thị trường ngoại hối và tăng cường quản lý rủi ro tài chính.
2.2.1.3 Văn bản, quy định nội bộ của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
- Quyết định 3209/QĐ-NHCT-SGD ngày 24/12/2009 về việc ban hành thư nghiệp vụ tín dụng
- Quyết định 587/QĐ-HĐQT-NHCT135 ngày 31/07/2009 về nghiệp vụ thư tín dụng trả chậm
Quyết định 1183/QĐ-HĐQT-NHCT135 ngày 24/06/2010 đã ban hành sửa đổi lần thứ nhất Quy định nghiệp vụ thư tín dụng trả chậm, thay thế Quyết định 587/QĐ-HĐQT-NHCT135.
- Quyết định 718/QĐ-HĐQT-NHCT135 ngày 06/03/2009 Quy định nghiệp vụ thư tín dụng trả ngay
Quyết định 1182/QĐ-HĐQT-NHCT135, ban hành ngày 24/06/2010, đã sửa đổi lần thứ nhất Quy định nghiệp vụ thư tín dụng trả ngay, theo Quyết định 718/QĐ-HĐQT-NHCT135.
- Quyết định 3210/QĐ-NHCT-SGD ngày 24/12/2009 về việc ban hành Quy trình nghiệp vụ nhờ thu
- Quyết định 1725/QĐ-NHCT-SGD ngày 25/08/2010 về việc ban hành lại Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền phi mậu dịch ra nước ngoài bằng Hối phiếu
Quyết định 2068/2013/QĐ-TGĐ-NHCT121 ngày 28/12/2013 quy định quy trình mua bán ngoại tệ áp dụng tại đơn vị và Phòng Bán hàng & Phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, nhằm đảm bảo hoạt động ngoại hối diễn ra hiệu quả và tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành Quy trình này bao gồm các bước cụ thể từ việc tiếp nhận yêu cầu giao dịch đến việc thực hiện và ghi chép giao dịch, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
- Công văn 528/CV-NHCT121 quy định hạn mức trạng thái ngoại tệ tại Chi nhánh
- Công văn 2439/CV-NHCT121 về việc sửa đổi Công văn 528/CV-NHCT121
- Công văn 1585/CV-NHCT121 quy định về bán, chuyển và xác nhận mang ngoại tệ ra nước ngoài cho công dân Việt Nam
- Quyết định 3054/QĐ-TGĐ-TTTTTM ngày 11/12/2015 về quy trình nghiệp vụ chuyển tiền ngoại tệ trong hệ thống NHCTVN
- Quyết định 5142/TGĐ-SGD ngày 18/06/2015 về chuyển tiền tới thị trường châu Á trong ngày
2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động TTQT tại NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai
2.2.2.1 Thực phát phát triển hoạt động TTQT qua chỉ tiêu định lượng a) Doanh số TTQT và tốc độ tăng trưởng doanh số TTQT của Vietinbank Hoàng Mai
Như đã phân tích ở phần khái niệm thanh toán quốc tế, hoạt động thanh toán quốc tế bao gồm thanh toán mậu dịch và thanh toán phi mậu dịch
Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu tại Vietinbank Hoàng Mai chủ yếu tập trung vào việc xử lý các hợp đồng thương mại, thanh toán L/C và thanh toán hóa đơn mua hàng.
Hoạt động thanh toán phi mậu dịch tại Vietinbank Hoàng Mai chủ yếu bao gồm chuyển tiền học phí, sinh hoạt phí cho du học sinh, chi trả viện phí và nhận kiều hối từ nước ngoài Nhu cầu chuyển tiền du học ngày càng tăng đã thúc đẩy sự phát triển liên tục của dịch vụ này qua các năm, phản ánh sự gia tăng nhu cầu từ phía khách hàng.
Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu và phi mậu dịch qua Vietinbank Hoàng Mai được thể hiện qua các bảng số liệu sau:
Bảng 2.5 - Doanh số TTXNK và tốc độ tăng trưởng doanh số TTXNK tại Vietinbank
Nguồn: Báo cáo doanh số TTXNK và TTTM năm 2014 – 2015 Vietinbank Hoàng Mai
Biểu đồ 2.1 - Giá trị thanh toán xuất nhập khẩu tại Vietinbank Hoàng Mai giai đoạn 2014 – 2016
Doanh số TTXNK của Vietinbank Hoàng Mai đã có sự tăng trưởng nhanh nhưng không ổn định qua các năm Cụ thể, năm 2015, doanh số TTQT đạt 87,863 triệu USD, tăng 29,641 triệu USD so với năm 2014, tương đương với tốc độ tăng 50,65%, một con số ấn tượng Tuy nhiên, đến năm 2016, doanh số TTXNK có dấu hiệu chững lại với mức tăng 28,946 triệu USD so với năm 2015, tương đương với tốc độ 32,94%.
Hoạt động thanh toán chủ yếu tập trung vào nhập khẩu, với tỷ trọng thanh toán xuất khẩu chỉ đạt 26,44% tổng giá trị doanh số TTXNK vào năm 2014 Mặc dù có sự cải thiện trong những năm tiếp theo, tỷ lệ này lần lượt chỉ tăng lên 33,73% và 30,23% Điều này phản ánh thực trạng cán cân thương mại của nước ta luôn ở mức nhập siêu, cùng với sự gia tăng nhu cầu và thị hiếu tiêu dùng hàng hóa từ nước ngoài.
Bảng 2.6 - Giá trị thanh toán phi mậu dịch tại Vietinbank Hoàng Mai giai đoạn
2014 - 2016 Đơn vị: USD Doanh số chuyển tiền đi
Tốc độ tăng trưởng doanh số chuyển tiền đi
Doanh số chuyển tiền đến
Tốc độ tăng trưởng doanh số chuyển tiền đến
Tổng doanh số thanh toán phi mậu dịch
Tốc độ tăng trưởng doanh số TT phi mậu dịch
Nguồn: Báo cáo dịch vụ chuyển tiền tại Vietinbank Hoàng Mai qua các năm
Doanh số thanh toán phi mậu dịch tại Vietinbank Hoàng Mai đã ghi nhận sự tăng trưởng nhanh và ổn định qua các năm Cụ thể, vào năm 2015, tổng giá trị thanh toán phi mậu dịch đạt 1.471.863 USD, tăng 459.191 USD so với năm 2014, với tốc độ tăng trưởng 45,34%.
Năm 2016, giá trị giao dịch đạt 2.081.575 USD với tốc độ tăng trưởng 41,42%, mặc dù có sự giảm nhẹ Các giao dịch chủ yếu tập trung vào chuyển tiền du học và nhận kiều hối từ nước ngoài Sự gia tăng giá trị thanh toán được thúc đẩy bởi uy tín của Vietinbank Hoàng Mai, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến thực hiện giao dịch tại ngân hàng.
Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu tại Vietinbank Hoàng Mai chủ yếu sử dụng ba phương thức thanh toán quốc tế phổ biến: chuyển tiền, nhờ thu và tín dụng chứng từ Trong đó, phương thức thanh toán L/C phát sinh nhiều loại như L/C trả chậm, L/C trả ngay và L/C không hủy ngang Một số loại L/C như L/C điều khoản đỏ và UPAS L/C vẫn còn ít được biết đến và gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc thỏa thuận hợp đồng với đối tác Dù tín dụng chứng từ là phương thức phổ biến nhất cho các doanh nghiệp Việt Nam, nhưng trong những năm gần đây, cơ cấu sử dụng các phương thức thanh toán đã có sự thay đổi rõ rệt.
Bảng 2.7 - Doanh số TTXNK của Vietinbank Hoàng Mai giai đoạn 2014 – 2016 thể hiện qua các phương thức thanh toán
Nguồn: Báo cáo TTXNK & TTTM tại Vietinbank Hoàng Mai qua các năm
Biểu đồ 2.2 - Tỷ trọng các phương thức thanh toán tại Vietinbank Hoàng Mai giai đoạn 2014 – 2016
Đánh giá tình hình hoạt động TTQT tại NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai
Vietinbank Hoàng Mai, với 10 năm hình thành và phát triển, đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong lĩnh vực thanh toán quốc tế Mặc dù thời gian hoạt động chưa dài so với các chi nhánh khác của Vietinbank và các ngân hàng thương mại khác, nhưng những đóng góp của Vietinbank Hoàng Mai đã góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh doanh của ngân hàng.
CN và của hệ thống NH Vietinbank
2.3.1.1 Thị trường ngày càng được mở rộng
Trong những năm gần đây, Vietinbank Hoàng Mai đã mở rộng phân khúc khách hàng, không chỉ tập trung vào các doanh nghiệp lớn mà còn bao gồm cả doanh nghiệp vừa và nhỏ, siêu vi mô và khách hàng cá nhân Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) ngày càng tăng nhanh, với quy mô các món thanh toán đa dạng và nhiều mức giá trị khác nhau Thị trường mở rộng phản ánh nỗ lực của Vietinbank Hoàng Mai trong việc phát triển hoạt động TTQT.
2.3.1.2 Dịch vụ khách hàng chu đáo, tạo được chữ tín và lòng tin đối với khách hàng
Dưới sự chỉ đạo chặt chẽ của ban lãnh đạo chi nhánh, Vietinbank Hoàng Mai đã thực hiện hiệu quả chính sách chất lượng dịch vụ, mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng Nhờ đó, chất lượng dịch vụ ngày càng được nâng cao, tạo dựng niềm tin vững chắc với khách hàng hiện tại, duy trì mối quan hệ với những khách hàng quan trọng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng mới.
2.3.1.3 Bộ phận kinh doanh ngoại tệ luôn đảm bảo nhu cầu ngoại tệ cho thanh toán quốc tế
Nhờ vào chính sách điều hành tỷ giá linh hoạt của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và sự nhạy bén trong kinh doanh ngoại tệ của cán bộ Vietinbank Hoàng Mai, nguồn ngoại tệ cho hoạt động thanh toán quốc tế luôn được đảm bảo và duy trì Nguồn ngoại tệ này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
2.3.1.4 Tăng cường và hỗ trợ ngày càng tốt cho các hoạt động khác
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) đã đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và tín dụng, tạo sự phát triển mạnh mẽ cho hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Cụ thể, TTQT giúp cung cấp các sản phẩm tài trợ thương mại như bảo lãnh và cho vay thế chấp L/C, đồng thời rút ngắn thời gian giao dịch và tiết kiệm chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng Nhờ đó, hoạt động này không chỉ nâng cao hiệu quả mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới cho Chi nhánh.
2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân
Mặc dù Vietinbank Hoàng Mai đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động thương mại quốc tế, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục, đặc biệt là doanh số thương mại quốc tế có tăng nhưng tốc độ tăng trưởng lại có xu hướng giảm.
Mặc dù doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) tại Vietinbank Hoàng Mai đã tăng liên tục, nhưng tốc độ tăng trưởng lại không ổn định và thậm chí có sự suy giảm, như trong năm 2016 Cụ thể, doanh số TTXNK tại Vietinbank Hoàng Mai trong các năm 2014, 2015 và 2016 lần lượt đạt 58,52 triệu USD, 87,86 triệu USD và 116,81 triệu USD, với tốc độ tăng trưởng năm 2015 và 2016 là 50,65% và 32,94% Để cải thiện tình hình, Vietinbank Hoàng Mai cần thực hiện các biện pháp điều chỉnh nhằm tăng cường doanh số TTXNK trở lại Hơn nữa, sự thiếu đa dạng trong các sản phẩm TTQT, đặc biệt là sản phẩm theo phương thức tín dụng chứng từ, cũng cần được khắc phục.
Tại Vietinbank Hoàng Mai, các sản phẩm thanh toán quốc tế chủ yếu bao gồm những dịch vụ truyền thống mà hầu hết ngân hàng thương mại nào cũng cung cấp Đặc biệt, ngân hàng còn cung cấp các loại thư tín dụng (L/C) như L/C điều khoản đỏ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Mặc dù L/C dự phòng và UPAS L/C là những sản phẩm phổ biến tại các ngân hàng thương mại trên toàn cầu, nhưng tại Vietinbank Hoàng Mai, chúng vẫn chưa thu hút được sự quan tâm đáng kể từ khách hàng Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế đã có sự cải thiện, nhưng vẫn chưa đạt mức cao.
Tốc độ xử lý giao dịch tại Chi nhánh hiện còn chậm và thủ tục chưa được tối ưu Kết quả khảo sát cho thấy 10% khách hàng nhận định rằng giấy tờ và biểu mẫu giao dịch chưa được thiết kế đơn giản, rõ ràng, cùng với quy trình giao dịch phức tạp đã làm tăng thời gian xử lý giao dịch.
Dịch vụ chăm sóc khách hàng tại Chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế, với 6% khách hàng khảo sát bày tỏ sự không hài lòng.
Vào thứ ba, dịch vụ tư vấn giao dịch vẫn còn chậm và chất lượng chưa đạt yêu cầu, dẫn đến việc giải quyết khiếu nại không hiệu quả, khiến khách hàng cảm thấy không hài lòng Hơn nữa, chính sách khách hàng hiện tại chưa đủ sức cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang tập trung vào việc nâng cao thị phần và cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng Để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT), Vietinbank Hoàng Mai cần xây dựng những chính sách khách hàng hợp lý, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
2.3.2.2 Nguyên nhân của những tồn tại a) Nguyên nhân khách quan
- Những biến động của nền kinh tế khu vực và thế giới
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới biến động, như việc Trung Quốc phá giá đồng Nhân dân tệ và Anh rút khỏi Liên minh châu Âu, nền kinh tế Việt Nam chịu tác động tiêu cực, đặc biệt là trong cán cân xuất nhập khẩu vẫn nghiêng về nhập siêu Hoạt động xuất nhập khẩu, đặc biệt là trong lĩnh vực nông sản, phụ thuộc nhiều vào Trung Quốc Sau khủng hoảng ngành Ngân hàng, nền kinh tế Việt Nam chưa khởi sắc, dẫn đến sự tăng trưởng chậm trong sản xuất kinh doanh và nhu cầu dịch vụ thương mại quốc tế.
- Sự cạnh tranh của các NHTM và các NHNNg
Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã gia tăng quy mô hoạt động nhằm nâng cao tính cạnh tranh trong lĩnh vực thanh toán quốc tế (TTQT) và các hoạt động kinh doanh khác Họ đã áp dụng các thủ tục đơn giản và miễn giảm phí để thu hút khách hàng, đồng thời tổ chức các chiến dịch marketing năng động hơn Tuy nhiên, Vietinbank Hoàng Mai vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh do khung phí dịch vụ TTQT áp dụng chung cho toàn bộ hệ thống, khiến cho chiến lược giảm giá phí dịch vụ không thể thực hiện.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI
Định hướng phát triển hoạt động của NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai
3.1.1 Định hướng phát triển chung của NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai
Nghiêm túc thực thi chính sách tiền tệ và tuân thủ chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, Vietinbank thúc đẩy tăng trưởng quy mô và kiểm soát chất lượng tài sản chặt chẽ Ngân hàng tích cực thực hiện các giải pháp xử lý nợ xấu, góp phần hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ của toàn ngành Ngân hàng.
Ngân hàng tiếp tục khẳng định vị thế số 1 trong lĩnh vực khách hàng doanh nghiệp (KHDN), đồng thời duy trì mối quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống và mở rộng mạng lưới KHDN một cách hiệu quả hơn.
Tăng trưởng bứt phá KH vừa và nhỏ, KH bán lẻ, KHDN FDI, trong đó phát triển
Khách hàng vừa và nhỏ là ưu tiên hàng đầu, nhằm tái cấu trúc đối tượng khách hàng và dư nợ, giảm thiểu sự phụ thuộc vào khách hàng doanh nghiệp lớn Điều này đảm bảo sự tăng trưởng an toàn và bền vững cho chi nhánh, đồng thời góp phần vào sự phát triển chung của toàn hệ thống.
Ngân hàng chú trọng vào cho vay ngắn hạn và đầu tư vốn cho các ngành nghề được Chính phủ ưu tiên Đặc biệt, ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn cho sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực bán lẻ, phục vụ khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu vi mô Mục tiêu là cân đối cơ cấu dư nợ, tăng tỷ trọng cho vay vốn lưu động và giảm tỷ trọng cho vay dài hạn cho các dự án nhà ở và mua đất.
Phát triển ngân hàng thanh toán nhằm nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng lợi nhuận, đồng thời triển khai các công cụ và sản phẩm hỗ trợ giải pháp không dùng tiền mặt Đặc biệt, cần đẩy mạnh các sản phẩm thẻ đã triển khai, như thẻ khám bệnh tại bệnh viện Bạch Mai, và tăng cường phát hành các loại thẻ thanh toán, thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân.
Kiểm soát chặt chẽ tín dụng mới với tỷ lệ nợ xấu tối đa chỉ 0,5% tổng dư nợ Cần thực hiện nghiêm ngặt hoạt động thẩm định khi cho vay và thường xuyên giám sát các khoản vay để ngăn chặn nợ xấu phát sinh Bài học từ năm 2013 luôn được coi là ví dụ điển hình trong công tác quản lý tín dụng.
Bám sát tiến độ Đề án nâng cao năng lực tài chính cho các NHTM, thực hiện đồng bộ các giải pháp
Quản trị rủi ro và tăng cường kiểm tra các chi nhánh, phòng giao dịch là cần thiết để nâng cao kỷ cương và kỷ luật trong quản trị điều hành Đồng thời, cần đề xuất cải cách thủ tục hành chính nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và nâng cao năng suất lao động.
Triển khai an toàn và hiệu quả hệ thống công nghệ thông tin mới là nhiệm vụ quan trọng của Vietinbank, giúp ngân hàng trở thành đơn vị dẫn đầu khu vực Châu Á Mục tiêu chính là khai thác tối đa tính năng công nghệ và thúc đẩy bán chéo Tập thể cán bộ nhân viên Vietinbank Hoàng Mai cam kết thực hiện hiệu quả Sunshine Core Banking, góp phần vào thành công của việc áp dụng hệ thống Core Banking mới trên toàn hệ thống.
Công tác truyền thông cần tuân thủ chủ trương và chủ động phối hợp với báo chí để truyền tải chính sách Ngành Ngân hàng đến người dân Cần đẩy mạnh marketing cho các sản phẩm và dịch vụ mới, đồng thời quảng bá các chương trình khuyến mãi một cách hiệu quả Điều này đảm bảo rằng khách hàng hiểu rõ và nắm bắt thông tin về các chương trình khuyến mãi của Vietinbank, đặc biệt là tại Vietinbank Hoàng Mai.
Xây dựng chiến lược đào tạo toàn diện cho cán bộ nhân viên tại các chi nhánh, nhằm đảm bảo mọi nhân viên đều đạt trình độ năng lực theo quy chuẩn của Vietinbank và phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế.
Chi nhánh đã thực hiện nghi lễ phát động thi đua với chủ để “Vững tâm tiến bước vì
Chi nhánh Hoàng Mai khởi xướng hai chương trình thi đua “Vững SunShine, bền ý chí” và “Thắp sáng ý tưởng - chung sức dựng xây”, với nhiều giải thưởng hấp dẫn cho tập thể và cá nhân Để đạt được mục tiêu thi đua tăng trưởng và hoàn thành nhiệm vụ xuất sắc, chi nhánh cam kết đưa ra nhiều sáng kiến và cải tiến trong công việc Sự đoàn kết và quyết tâm lan tỏa sức mạnh, vững ý chí sẽ giúp chi nhánh thực hiện thành công quá trình chuyển đổi Core SunShine cùng toàn hệ thống.
Tiếp tục nâng cao công tác an sinh xã hội, thể hiện trách nhiệm với cộng đồng, góp phần phát huy truyền thống tốt đẹp của ngành Ngân hàng và Vietinbank.
Với 10 năm hình thành và phát triển, Vietinbank Hoàng Mai cam kết tiếp tục phát huy những thành tựu đã đạt được Tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc đều quyết tâm thực hiện mục tiêu của chi nhánh cũng như mục tiêu chung của hệ thống ngân hàng Vietinbank.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động TTQT của NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai
Dựa trên định hướng phát triển chung của Chi nhánh và mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế, Vietinbank sẽ tập trung vào việc mở rộng thị phần thanh toán quốc tế, từ đó phát triển hoạt động thanh toán quốc tế một cách bền vững và hiệu quả.
Xây dựng chiến lược phát triển đồng bộ và toàn diện cho hoạt động kinh doanh đối ngoại nhằm nâng cao hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) của Chi nhánh, gia tăng lợi nhuận và mở rộng thị phần Tập trung ưu tiên nguồn lực vào nghiên cứu và phát triển các dịch vụ TTQT mới, đồng thời đẩy mạnh giới thiệu sản phẩm TTQT mới đến khách hàng để thay đổi thói quen sử dụng sản phẩm truyền thống.
Giải pháp nhằm phát triển hoạt động TTQT tại NHTMCP Công thương Việt
3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ TTQT Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế là một trong những giải pháp thiết thực không chỉ để mở rộng và phát triển dịch vụ TTQT mà còn là giải pháp hạn chế rủi ro TTQT nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh ngân hàng Vấn đề đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ luôn được các ngân hàng quan tâm trong hoạt động kinh doanh của mình bởi:
- Giảm rủi ro cho hoạt động kinh doanh
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cần được đa dạng hóa theo từng giai đoạn phát triển Việc này không chỉ giúp ngân hàng thích ứng với thị trường mà còn đảm bảo phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng.
- Tạo sự linh hoạt trong hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng
Sau khi chuyển đổi mô hình thanh toán quốc tế (TTQT) sang tập trung, Chi nhánh chỉ còn là kênh phân phối sản phẩm Để giới thiệu sản phẩm mới phù hợp với thị trường hoặc các sản phẩm độc quyền mà ngân hàng khác không có, Chi nhánh cần gửi kiến nghị lên trung tâm thanh toán, vì mọi nghiệp vụ TTQT đều phải được xử lý tại trung tâm này.
Tại Chi nhánh, sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ TTQT còn hạn chế, chủ yếu do thói quen sử dụng sản phẩm truyền thống của khách hàng và công tác giới thiệu sản phẩm mới chưa hiệu quả Để tăng cường lợi nhuận và mở rộng dịch vụ, cán bộ nhân viên cần tích cực giới thiệu sản phẩm và thực hiện bán chéo Nhân viên nên phân tích rõ ràng cho khách hàng về ưu điểm của sản phẩm mới so với sản phẩm truyền thống, chẳng hạn như mức phí thấp hơn và giảm thiểu rủi ro.
3.2.2 Thực hiện tốt công tác Marketing Ngân hàng
Hiệu quả hoạt động của ngân hàng và khả năng phát triển phụ thuộc vào sự tín nhiệm của khách hàng Điều này tạo nền tảng cho hoạt động Marketing ngân hàng Marketing là yếu tố quan trọng, nhưng nếu không được thực hiện hiệu quả sẽ dẫn đến lãng phí nguồn lực Để tối ưu hóa công tác Marketing, các chi nhánh ngân hàng cần thực hiện các bước cụ thể.
Để xây dựng chiến lược phát triển Marketing hiệu quả, cần nghiên cứu phân đoạn thị trường và thu thập thông tin về khách hàng, từ đó nắm bắt thái độ, động cơ và nhu cầu của họ Việc phân nhóm khách hàng theo tiêu chí như ngành nghề và quy mô sẽ giúp áp dụng các biện pháp phù hợp Đồng thời, cần tăng cường chính sách ưu đãi cho khách hàng thân thiết, đặc biệt là những người sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, với các ưu đãi về hạn mức, lãi suất và phí Khuyến khích khách hàng tham gia dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) thông qua ưu đãi phí cho những người đã có tài khoản tại ngân hàng Cuối cùng, đẩy mạnh hoạt động tiếp thị truyền thông qua quảng cáo trên báo chí, mạng Internet và tổ chức hội nghị khách hàng, cũng như tham gia các hoạt động xã hội và hội chợ triển lãm để giới thiệu rõ ràng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ TTQT.
Để đạt được mục tiêu, chi nhánh cần trang bị kiến thức và kinh nghiệm cho cả lãnh đạo và đội ngũ nhân viên Việc đào tạo cán bộ Marketing hiệu quả từ chi nhánh đến các phòng giao dịch là rất quan trọng, đặc biệt là phát triển chuyên gia Marketing tại chi nhánh.
Mục tiêu chính của Marketing ngân hàng là nâng cao hiệu quả kinh doanh và doanh thu, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, đồng thời củng cố uy tín và vị thế cạnh tranh trên thị trường Để thực hiện chiến lược Marketing hiệu quả, các chi nhánh ngân hàng cần đảm bảo nguồn kinh phí hợp lý cho các hoạt động này.
3.2.3 Xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng hiệu quả
Chính sách khách hàng hiệu quả giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới và nâng cao uy tín, đặc biệt trong bối cảnh khó khăn của doanh nghiệp XNK Vietinbank Hoàng Mai, với vị thế là ngân hàng lớn và uy tín, có lợi thế trong việc phục vụ nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, để phát triển bền vững và mở rộng hoạt động TTQT, ngân hàng cần thu hút đa dạng khách hàng bằng chính sách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của họ Đặc biệt, cần chú trọng vào phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp FDI, đồng thời không lơ là các phân khúc khác Ngân hàng cũng cần duy trì và tăng cường mối quan hệ với khách hàng uy tín, có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nhờ tính năng động và nhạy bén với thị trường Tuy nhiên, nhóm doanh nghiệp này thường gặp khó khăn về năng lực tài chính, công nghệ và quản trị Do đó, chính sách khách hàng cần linh hoạt, không chỉ cung cấp ưu đãi và hỗ trợ để họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn và dịch vụ ngân hàng, mà còn đảm bảo an toàn cho ngân hàng, nhằm tránh phát sinh nợ xấu.
Ngân hàng cần tổ chức hội nghị khách hàng và hội nghị chuyên đề về thương mại quốc tế để giới thiệu sản phẩm dịch vụ, thu thập thông tin và xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
3.2.4 Nâng cao năng lực tài chính của chi nhánh Đây là giải pháp có ý nghĩa then chốt để nâng cao năng lực cạnh tranh TTQT đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế với sự xuất hiện càng nhiều của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính mạnh mẽ, và cả các chi nhánh NHTM nội địa cũng đang đẩy mạnh hoạt động TTQT Nguồn vốn lớn và ổn định là cơ sở để ngân hàng đáp ứng tốt nhất nhu cầu giao dịch của khách hàng, phục vụ chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ, tạo dựng được niềm tin cho khách hàng khi mở rộng hoạt động Trong hoạt động TTQT, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến quy mô nguồn vốn ngoại tệ của mình, từ đó có biện pháp hợp lý để gia tăng nguồn vốn này
Nguồn vốn ngoại tệ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thương mại quốc tế và thanh toán Quy mô vốn ngoại tệ nhỏ dễ bị ảnh hưởng bởi biến động tỷ giá, ảnh hưởng đến khả năng cung ứng dịch vụ và tài trợ cho khách hàng Do đó, việc thu hút nguồn vốn ngoại tệ là cần thiết, ngân hàng cần phải chú trọng vào các chiến lược phù hợp.
- Mở rộng mạng lưới dịch vụ thu đổi ngoại tệ và séc du lịch nhằm tăng nguồn ngoại tệ, đồng thời quảng bá thương hiệu
Chính phủ thực hiện chính sách ưu đãi cho các doanh nghiệp xuất khẩu có nguồn thu ngoại tệ, bao gồm giảm phí dịch vụ, cung cấp tài trợ với lãi suất ưu đãi và dịch vụ tư vấn hỗ trợ.
Đẩy mạnh hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ và phát triển các nghiệp vụ mới như phái sinh tiền tệ, lãi suất và tỷ giá sẽ giúp ngân hàng tăng nguồn thu và giảm thiểu rủi ro tỷ giá, lãi suất cho khách hàng.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
3.3.1.1 Duy trì ổn định môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
Duy trì môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là yếu tố quan trọng cho sự phát triển của các hoạt động kinh tế, đặc biệt là ngành ngân hàng và hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) Sự phát triển của TTQT không chỉ thúc đẩy kinh tế đối ngoại của Việt Nam mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong bối cảnh hội nhập Trong tình hình kinh tế khó khăn hiện nay, ưu tiên hàng đầu là ổn định kinh tế vĩ mô thay vì chỉ tập trung vào tăng trưởng cao như trước Chính phủ cần thực hiện các chính sách tài khóa và tiền tệ phù hợp, thường xuyên đánh giá tình hình kinh tế để đảm bảo sự ổn định trong quá trình hội nhập quốc tế Đồng thời, cần tăng cường quan hệ đối ngoại, khai thác thị trường tiềm năng và tham gia đàm phán các hiệp định thương mại tự do (FTA) để thúc đẩy xuất khẩu nông, lâm, thủy sản, từ đó phát triển hoạt động TTQT.
Duy trì một môi trường chính trị xã hội ổn định sẽ gia tăng niềm tin cho cả doanh nghiệp trong nước và quốc tế, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho quan hệ thương mại giữa Việt Nam và các nước phát triển, đồng thời thúc đẩy hoạt động thương mại quốc tế của các ngân hàng thương mại.
3.3.1.2 Xây dựng đồng bộ khuôn khổ pháp lý cho hoạt động TTQT của các NHTM
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) liên quan đến luật pháp của các quốc gia tham gia và thông lệ quốc tế Mặc dù Chính phủ đã ban hành nhiều văn bản pháp luật điều chỉnh TTQT và thương mại quốc tế, nhưng những văn bản này chưa kịp thời đáp ứng những thay đổi nhanh chóng của thực tiễn Giao dịch thương mại quốc tế ngày càng đa dạng và phức tạp, dẫn đến tâm lý e ngại cho doanh nghiệp và ngân hàng khi tham gia Do đó, Chính phủ cần nghiên cứu và soạn thảo hệ thống văn bản pháp quy phù hợp với thông lệ kinh tế và môi trường kinh tế - chính trị - xã hội Việt Nam, nhằm tạo ra môi trường pháp lý cho hoạt động TTQT của ngân hàng thương mại Cần có các quy định rõ ràng về quản lý ngoại hối và tài trợ xuất nhập khẩu Đồng thời, Chính phủ cũng cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính trong quản lý xuất nhập khẩu và tinh giản thủ tục hải quan để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu và hoạt động cung ứng dịch vụ TTQT của ngân hàng.
3.3.1.3 Ổn định chính sách thương mại tạo môi trường kinh daonh thuận lợi cho hoạt động TTQT
Chính sách thương mại có ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) Sự thay đổi thường xuyên trong chính sách thương mại khiến doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh, ảnh hưởng đến hoạt động XNK và thương mại quốc tế (TTQT) của ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, ổn định chính sách thương mại là nền tảng quan trọng cho sự phát triển của TTQT Chính phủ cần phối hợp với các bộ, ban, ngành để thực hiện hiệu quả chính sách thương mại, khuyến khích xuất khẩu, quản lý nhập khẩu chặt chẽ nhằm cải thiện cán cân TTQT Bên cạnh đó, cần khai thác hiệu quả tiềm năng về tài nguyên và lao động, giảm giá thành, tăng sức cạnh tranh hàng hóa, giảm tỷ trọng xuất khẩu sản phẩm thô và sơ chế, đồng thời nâng cao tỷ trọng sản phẩm có hàm lượng trí tuệ và công nghệ cao Chính phủ cũng cần cải cách mạnh mẽ các thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động XNK.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của các NHTM, đặc biệt là lĩnh vực TTQT
NHNN cần thực hiện kiểm tra và giám sát thường xuyên, đa dạng hình thức nhằm ngăn chặn vi phạm trong hoạt động TTQT, đồng thời làm lành mạnh hóa hoạt động của các NHTM Để đưa hoạt động TTQT và TTTM vào quỹ đạo pháp luật, cần xây dựng đội ngũ thanh tra có kiến thức chuyên môn vững vàng, phẩm chất đạo đức tốt, và được cập nhật liên tục về chính sách, pháp luật, đảm bảo hiệu quả và an toàn trong kiểm soát.
3.3.2.2 Hoàn thiện và phát triển thị trường ngoại tệ
Thị trường ngoại tệ là nơi trao đổi các loại ngoại tệ, đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết mối quan hệ ngoại tệ giữa ngân hàng và các chủ thể kinh tế Sự phát triển của thị trường ngoại hối giúp ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế Thông qua thị trường này, Ngân hàng Nhà nước có khả năng điều hành tỷ giá một cách linh hoạt và chính xác.
Thị trường ngoại hối tại Việt Nam hiện chưa phát triển mạnh, chủ yếu tập trung vào giao dịch giao ngay (Spot), trong khi các nghiệp vụ phái sinh như kỳ hạn (Forward), hoán đổi (Swaps), tương lai (Futures) và quyền chọn (Options) vẫn còn hạn chế Để thúc đẩy sự phát triển của thị trường này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần duy trì chính sách ngoại hối hiệu quả và điều hành tỷ giá linh hoạt Năm 2016, NHNN đã chuyển sang cơ chế tỷ giá trung tâm, một quyết định quan trọng giúp điều hành tỷ giá và thị trường ngoại hối tại Việt Nam Mặc dù còn một số hạn chế, nhưng cơ chế này đã cho thấy hiệu quả trong việc điều chỉnh tỷ giá, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trường ngoại hối và nền kinh tế.
3.3.2.3 Đẩy mạnh tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng Việt Nam
Tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng là nhiệm vụ thiết yếu cho nền kinh tế và hệ thống tài chính Việt Nam Quá trình này không chỉ giúp ngân hàng phát triển bền vững mà còn đảm bảo hoạt động an toàn, lành mạnh và hiệu quả Hệ thống ngân hàng được tái cấu trúc sẽ phù hợp với thông lệ quốc tế, tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.
Từ cuối năm 2011, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã đặt ra 4 mục tiêu chính cho việc tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, bao gồm: lành mạnh hóa hệ thống, nâng cao năng lực cạnh tranh, cấu trúc lại hoạt động và hội nhập quốc tế Vào ngày 01/03/2012, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Đề án cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 theo Quyết định 254/QĐ-TTg, đánh dấu một nỗ lực pháp lý quan trọng trong việc tái cấu trúc ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để xử lý các ngân hàng yếu kém và thiết lập lộ trình cụ thể đến năm 2015.
Trong giai đoạn 2016-2020, Chính phủ đã đặt ra mục tiêu tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, tập trung vào việc cải cách mạnh mẽ chính sách tiền tệ, quản lý ngoại hối và nâng cao năng lực thanh tra giám sát Các tổ chức tín dụng (TCTD) cũng được khuyến khích đổi mới quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế, mở rộng quy mô hoạt động và vốn, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm và năng lực cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng.
Việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng đã đạt được một số kết quả nhất định, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần triển khai mạnh mẽ lộ trình tái cấu trúc, đặc biệt là tăng cường mua bán và xử lý nợ xấu thông qua Công ty quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC) Đồng thời, cần nâng cao năng lực tài chính của các TCTD để đảm bảo tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế và kiên quyết xử lý các ngân hàng yếu kém nhằm tránh rủi ro cho toàn hệ thống.
3.3.3 Kiến nghị với các tổ chức kinh tế
3.3.3.1 Nâng cao trình độ ngoại thương và thanh toán quốc tế
Thương mại quốc tế tiềm ẩn nhiều rủi ro, và nhiều doanh nghiệp Việt Nam tham gia mà thiếu hiểu biết về nghiệp vụ ngoại thương, dẫn đến thiệt hại và nguy cơ bị lừa đảo Để khắc phục tình trạng này, doanh nghiệp cần đầu tư vào đào tạo nhân viên xuất nhập khẩu, đảm bảo có đội ngũ chuyên trách có kinh nghiệm và kiến thức vững vàng Việc tăng cường đào tạo qua các lớp học tại trường đại học, trung tâm đào tạo và ngân hàng thương mại sẽ giúp nhân viên trang bị đầy đủ kiến thức chuyên môn và kỹ năng ngoại ngữ Ngoài ra, cán bộ kinh doanh cần nắm vững các thông lệ quốc tế như Công ước viên, UCP, ISBP, URC để thương lượng các điều khoản có lợi và giảm thiểu tranh chấp trong quá trình thực hiện hợp đồng và thanh toán.
3.3.3.2 Đề cao yếu tố trung thực trong kinh doanh đối với bạn hàng và Ngân hàng
Khi tham gia vào nghiệp vụ thanh toán quốc tế, doanh nghiệp cần tuân thủ hướng dẫn và tư vấn từ Ngân hàng để thực hiện đúng các điều khoản thanh toán và nghĩa vụ đã cam kết Trong trường hợp xảy ra tranh chấp, việc phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng là rất quan trọng để tìm ra giải pháp hiệu quả nhất.
Trong giao dịch với đối tác, doanh nghiệp cần tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế và thỏa thuận hợp đồng, đồng thời chú trọng đến sự trung thực để bảo vệ và nâng cao uy tín Hành động thiếu trung thực vì lợi ích trước mắt có thể làm mất uy tín và ảnh hưởng tiêu cực đến hình ảnh của doanh nghiệp và ngân hàng.
3.3.3.3 Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường để chọn đúng đối tác
Nghiên cứu thị trường và chọn đối tác phù hợp là yếu tố thiết yếu trong thương mại quốc tế, giúp doanh nghiệp tránh rủi ro và thiệt hại Việc tìm kiếm đối tác trung thực và có thiện chí sẽ giúp giải quyết nhanh chóng các vướng mắc trong giao dịch Doanh nghiệp cần thu thập thông tin về năng lực tài chính, uy tín của đối tác từ các nguồn tin cậy như cơ quan Nhà nước, doanh nghiệp trong nước, và ngân hàng Hạn chế giao dịch qua trung gian hoặc thực hiện cẩn thận khi cần thiết Ngoài ra, doanh nghiệp xuất nhập khẩu cũng cần nắm bắt thông tin về giá cả, tỷ giá, quy định pháp luật, và môi trường chính trị - xã hội để tận dụng cơ hội kinh doanh và giảm thiểu rủi ro.