Tính cấp thiết của đề tài
Trong suốt thập kỷ qua, nền kinh tế Việt Nam đã có những bước chuyển mình ấn tượng, đặc biệt sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào cuối năm 2006 Độ mở của nền kinh tế đã tăng từ 100% lên 150% chỉ trong hai năm, thu hút mạnh mẽ vốn đầu tư trực tiếp và gián tiếp Diễn biến kinh tế - xã hội này đã mang lại nhiều cơ hội mới, giúp Việt Nam từ một đất nước nhỏ bé vươn ra thế giới, với tiềm năng trở thành “New Dragon” của Châu Á hoặc một “Little China” phát triển vượt bậc.
Trong bối cảnh thị trường và toàn cầu hóa đầy thách thức, các ngân hàng thương mại cần tự hoàn thiện và đa dạng hóa hoạt động để tồn tại và phát triển Bảo lãnh ngân hàng trở thành một lĩnh vực quan trọng, đặc biệt khi hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp gia tăng Nhu cầu bảo lãnh ngân hàng trong ngoại thương là điều tất yếu, và để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần mở rộng và hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh nhằm nâng cao uy tín trên thị trường quốc tế.
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, với hơn 20 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, đã khẳng định uy tín và năng lực tài chính, đáp ứng tốt nhu cầu thị trường và mang lại thu nhập đáng kể từ hoạt động tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng cũng đối mặt với nhiều khó khăn và hạn chế trong quá trình thực hiện nghiệp vụ này Để phát triển và hoàn thiện hơn trong lĩnh vực bảo lãnh, ngân hàng đã triển khai các chuyên đề đào tạo và chính sách phù hợp.
Xuất phát từ những vấn đề trên và sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng
Tôi quyết định chọn đề tài "Hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam: Thực trạng và giải pháp" cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
Mục đích nghiên cứu
Khóa luận nghiên cứu hệ thống lý luận về bảo lãnh ngân hàng và thực trạng bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Bài viết đánh giá những khó khăn còn tồn tại cũng như những kết quả đạt được, từ đó đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển và hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng này.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau, bao gồm phương pháp luận duy vật biện chứng, phương pháp tiếp cận lịch sử-logic, và phương pháp phân tích-tổng hợp-so sánh-đánh giá Ngoài ra, nghiên cứu còn sử dụng phương pháp nghiên cứu tài liệu và phương pháp khảo sát thực tiễn để đảm bảo tính chính xác và khách quan trong quá trình thu thập và phân tích dữ liệu.
Kết cấu đề tài
Nội dung của luận văn bao gồm ba chương, được tổ chức thành các phần như mở đầu, kết luận, danh mục nguồn tài liệu tham khảo và danh mục bảng biểu.
- Chương 1: Những vấn đề chung về bảo lãnh ngân hàng
- Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
- Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển và hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam.
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
Tổng quan về nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và các bên tham gia
Bảo lãnh ngân hàng, được hiểu là "tín dụng chữ ký", là một hình thức hoạt động sinh lời cho các ngân hàng mà không cần phải đầu tư vốn.
Theo Thông tư số 28/2012/TT- NHNN ngày 3/10/2012 quy định về BLNH:
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết bằng văn bản thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận đã ký kết.
Theo Điều 361, Luật dân sự Việt Nam 2005, bảo lãnh là cam kết của bên thứ ba (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) để thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh nếu bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên có thể thỏa thuận rằng bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình.
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam 2010, bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng thông qua cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng Cam kết này đảm bảo rằng tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho ngân hàng số tiền đã được chi trả thay.
Bảo lãnh ngân hàng, mặc dù có nhiều định nghĩa khác nhau, thực chất được hiểu là một loại hình tín dụng do ngân hàng cung cấp.
Trong một nghiệp vụ bảo lãnh, thường có ít nhất ba chủ thể tham gia là: Người bảo lãnh, Người được bảo lãnh và Người thụ hưởng bảo lãnh
Bên bảo lãnh (Guarantor) là tổ chức phát hành thư bảo lãnh, thường là ngân hàng, tổ chức tín dụng hoặc tổ chức tài chính Ngân hàng bảo lãnh cần phải có uy tín và khả năng tài chính vững mạnh, đồng thời phải được bên thụ hưởng chấp nhận.
Bên được bảo lãnh (The Principal): Là khách hàng yêu cầu ngân hàng phát hành thư bảo lãnh
Bên thụ hưởng bảo lãnh (The beneficiary): Là người được ngân hàng bồi thường khi người được bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ hợp đồng
Ngoài ra còn các bên liên quan khác như: Bên xác nhận bảo lãnh, Bên bảo lãnh đối ứng…
1.1.2 Đặc điểm, vai trò và chức năng
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò như một tấm giấy thông hành cho doanh nghiệp trong các giao dịch mua bán trả chậm, giúp tạo điều kiện thuận lợi cho kế hoạch của doanh nghiệp và tăng cường sự tin tưởng giữa các đối tác Dịch vụ bảo lãnh đã có tác động tích cực trong việc thúc đẩy các giao dịch về vốn, không chỉ trong lĩnh vực tín dụng mà còn trong dự thầu, thực hiện hợp đồng và đảm bảo chất lượng sản phẩm.
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức bảo lãnh đặc thù, kết hợp những đặc điểm chung của bảo lãnh và những đặc trưng riêng biệt của ngân hàng Để nhận diện bảo lãnh ngân hàng, cần chú ý đến các đặc điểm chính sau đây:
1.1.2.1 Đặc điểm a Bảo lãnh ngân hàng là mối quan hệ nhiều bên, phụ thuộc lẫn nhau
Mối quan hệ giữa các bên chính tham gia trong một nghiệp vụ bảo lãnh:
Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ ba bên chính tham gia trong BLNH
(Nguồn: Tài liệu học tập Tài trợ Thương mại quốc tế, Học viện Ngân hàng)
Bên thụ hưởng bảo lãnh (Beneficirary)
(1): Mối quan hệ gốc, hợp đồng gốc, là cơ sở phát sinh yêu cầu bảo lãnh
Mối quan hệ giữa người xin bảo lãnh và ngân hàng phát hành thư bảo lãnh rất quan trọng, trong đó người xin bảo lãnh cần nộp đơn yêu cầu ngân hàng phát hành thư bảo lãnh cho đối tác trong hợp đồng gốc.
Mối quan hệ giữa ngân hàng phát hành thư bảo lãnh và người thụ hưởng được xác định rõ ràng: khi hợp đồng bị vi phạm, ngân hàng sẽ bồi thường cho người thụ hưởng Thư bảo lãnh hình thành dựa trên hợp đồng, nhưng sau khi được phát hành, nó hoạt động độc lập với hợp đồng đó.
Bảo lãnh ngân hàng có mối quan hệ phức tạp giữa nhiều bên, nhưng thư bảo lãnh lại có tính độc lập tương đối so với hợp đồng cơ sở Việc thanh toán theo thư bảo lãnh chỉ dựa vào các điều kiện và điều khoản trong hợp đồng bảo lãnh Quy trình thực hiện bảo lãnh không bị ảnh hưởng bởi bất kỳ yếu tố nào ngoài giao dịch bảo lãnh Ngân hàng chỉ thực hiện giao dịch dựa trên chứng từ mà không quan tâm đến việc thực hiện nghĩa vụ của bên được bảo lãnh.
Ghi nhận tính chất độc lập trong giao dịch bảo lãnh ngân hàng mang lại sự đảm bảo vững chắc cho quyền lợi của người nhận bảo lãnh Điều này tạo ra lợi thế rõ ràng cho bảo lãnh ngân hàng so với các hình thức bảo lãnh khác không do tổ chức tín dụng thực hiện Bảo lãnh ngân hàng cũng được xem là một hình thức tài trợ thương mại hiệu quả.
Bảo lãnh ngân hàng là một công cụ tài chính quan trọng, cung cấp sự đảm bảo uy tín cho các bên trong hợp đồng Khi có sự thiếu tin tưởng giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, một bên thứ ba sẽ đứng ra đảm bảo thực hiện hợp đồng Đây là một nghiệp vụ ngoại bảng, giúp tăng cường sự an tâm trong giao dịch.
Bảo lãnh là hình thức tín dụng dựa trên uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, cho phép ngân hàng cam kết phát hành thư bảo lãnh mà không cần xuất quỹ ngay lập tức Điều này khiến bảo lãnh trở thành hoạt động ngoại bảng, không ảnh hưởng đến bảng cân đối kế toán của ngân hàng Tuy nhiên, khi rủi ro xảy ra và ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng, khách hàng sẽ phải chịu nợ bắt buộc, lúc này hoạt động bảo lãnh sẽ chuyển từ tài sản ngoại bảng sang tài sản nội bảng.
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng không chỉ mang lại lợi nhuận cho các ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp Nó như một chất “bôi trơn” giúp thúc đẩy các hoạt động sản xuất và kinh doanh thương mại, góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Quy trình bảo lãnh ngân hàng
Để yêu cầu bảo lãnh, người yêu cầu cần gửi đơn đề nghị phát hành bảo lãnh đến ngân hàng Nếu ngân hàng chấp thuận, sẽ tiến hành lập Hợp đồng cấp bảo lãnh giữa ngân hàng và người yêu cầu.
Dựa trên Hợp đồng cấp bảo lãnh, ngân hàng sẽ phát hành Cam kết bảo lãnh, là văn bản xác nhận nghĩa vụ bảo lãnh của bên bảo lãnh đối với bên nhận bảo lãnh, theo một trong các hình thức quy định.
Thư bảo lãnh là văn bản cam kết giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, trong đó bên bảo lãnh đồng ý thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ các nghĩa vụ đã cam kết.
Hợp đồng bảo lãnh là văn bản thỏa thuận giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, hoặc giữa bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh và các bên liên quan (nếu có) Hợp đồng này quy định rằng bên bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh trong trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh.
- Hình thức cam kết khác do các bên tự thỏa thuận và không trái với quy định của pháp luật.
Rủi ro trong bảo lãnh ngân hàng
1.3.1 Đối với người được bảo lãnh
Nghĩa vụ của người được bảo lãnh đối với người thụ hưởng bảo lãnh trong giao dịch bảo lãnh ngân hàng là nghĩa vụ chính và trực tiếp, phản ánh rủi ro trong kinh doanh và thương mại Người được bảo lãnh có thể gặp rủi ro từ nhiều nguyên nhân khác nhau, ảnh hưởng đến khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình.
Nguyên nhân từ người nhận bảo lãnh có thể xuất phát từ việc người được bảo lãnh gặp rủi ro liên quan đến chứng từ giả mạo do ý đồ lừa đảo của người nhận bảo lãnh Bên cạnh đó, cũng có trường hợp người được bảo lãnh vi phạm hợp đồng do sự cản trở hoặc thiếu thiện chí từ phía người nhận bảo lãnh, dẫn đến ngân hàng vẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người thụ hưởng.
Nguyên nhân từ người được bảo lãnh có thể xuất phát từ việc thiếu kinh nghiệm trong kinh doanh, thông tin cập nhật không kịp thời và độ chính xác thông tin không cao Sự đánh giá sai lệch về thị trường cũng góp phần làm cho doanh nghiệp không thích ứng kịp thời với những biến động khốc liệt, dẫn đến việc gặp phải các rủi ro như ký kết hợp đồng hàng hóa bị cấm nhập khẩu.
1.3.2 Đối với người thụ hưởng bảo lãnh
Bảo lãnh ngân hàng là một công cụ quan trọng trong các giao dịch thương mại, cung cấp sự đảm bảo cho người thụ hưởng Tuy nhiên, người thụ hưởng vẫn có thể đối mặt với một số rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng.
Một rủi ro lớn mà người thụ hưởng phải đối mặt là khả năng xác định uy tín của bên bảo lãnh trước khi chấp nhận cam kết bảo lãnh từ ngân hàng Nếu bên được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ đúng cam kết, ngân hàng bảo lãnh sẽ phải hoàn thành nghĩa vụ đó Tuy nhiên, nếu ngân hàng không đủ khả năng tài chính, người thụ hưởng sẽ phải gánh chịu rủi ro Ngay cả khi nhận được bồi thường từ ngân hàng, người thụ hưởng vẫn có thể gặp thiệt hại lớn do ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh, vòng quay vốn và các kế hoạch khác, gây tác động tiêu cực đến toàn bộ hoạt động kinh doanh.
Người nhận bảo lãnh có thể gặp rủi ro nếu hợp đồng kinh tế thay đổi hoặc kéo dài mà không thông báo đầy đủ cho ngân hàng phát hành bảo lãnh Nếu không yêu cầu ngân hàng gia hạn thời hạn bảo lãnh, ngân hàng có quyền từ chối thanh toán bảo lãnh cho người thụ hưởng.
1.3.3 Đối với ngân hàng bảo lãnh
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức tài trợ dựa trên uy tín của ngân hàng, không yêu cầu ngân hàng phải bỏ vốn ngay từ đầu Tuy nhiên, hình thức này vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro, chủ yếu đến từ phía khách hàng khi họ không thực hiện đúng các cam kết đã ký.
Rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro lớn nhất mà ngân hàng thương mại phải đối mặt Khi ngân hàng thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng và yêu cầu bên được bảo lãnh hoàn trả, nhưng do các lý do khách quan hoặc chủ quan, bên này không thể hoàn trả số tiền đã vay Điều này không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng mà còn có thể gây ra những hệ lụy nghiêm trọng cho hoạt động kinh doanh của họ.
Rủi ro lãi suất trong bảo lãnh ngân hàng là một vấn đề quan trọng, thể hiện qua nhiều hình thức khác nhau Trong nền kinh tế thị trường, lãi suất thường xuyên biến động, trong khi mức phí bảo lãnh lại được xác định cố định trong suốt thời gian hiệu lực Điều này dẫn đến nguy cơ rủi ro lãi suất, đặc biệt khi lãi suất bình quân đầu vào tăng cao.
Rủi ro hối đoái là một vấn đề quan trọng mà các ngân hàng phải đối mặt khi thực hiện bảo lãnh bằng ngoại tệ cho khách hàng, do tỷ giá hối đoái thường xuyên biến động giống như lãi suất.
Rủi ro từ chính ngân hàng phát hành bảo lãnh có thể xảy ra khi cán bộ nghiệp vụ thiếu kinh nghiệm, dẫn đến việc đánh giá sai về uy tín và khả năng tài chính của khách hàng Điều này có thể tạo cơ hội cho khách hàng lợi dụng trong việc thương thảo nội dung bảo lãnh hoặc khiến ngân hàng dễ bị bên thụ hưởng lừa đảo.
Các yếu tố ảnh hưởng đến việc hoạt động bảo lãnh ngân hàng 23 1 Nhân tố khách quan
1.4.1.1 Môi trường kinh tế- xã hội
Môi trường kinh tế-xã hội đóng vai trò then chốt trong việc ảnh hưởng đến tất cả các hoạt động sản xuất và kinh doanh thương mại, bao gồm cả hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
Khi nền kinh tế tăng trưởng nhanh và bền vững, sự ổn định xã hội sẽ thúc đẩy hoạt động mua bán và giao dịch, đồng thời làm cho ngành ngân hàng, đặc biệt là nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, phát triển mạnh mẽ Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái và lạm phát cao, tình hình xã hội bất ổn sẽ gây tác động tiêu cực đến hoạt động kinh tế, làm giảm hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại, trong đó có bảo lãnh ngân hàng.
Các hoạt động kinh tế hàng ngày đều bị ảnh hưởng bởi hệ thống pháp lý nhà nước, trong đó có bảo lãnh ngân hàng Sự thay đổi trong hành lang pháp lý, như chính sách thuế, chính sách kinh tế đối ngoại, quản lý ngoại hối, và hỗ trợ xuất nhập khẩu, sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Điều này cũng ảnh hưởng đến quy mô, định hướng và hiệu quả hoạt động tài trợ thương mại của ngân hàng, bao gồm cả bảo lãnh ngân hàng.
Minh bạch hóa thông tin khách hàng và ngân hàng giúp giảm thiểu rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng có khả năng thẩm định chính xác khách hàng, trong khi bên nhận bảo lãnh sẽ cảm thấy yên tâm hơn khi làm việc với ngân hàng có năng lực tài chính và uy tín Hệ thống thông tin quản lý chặt chẽ và công khai sẽ thúc đẩy hiệu quả nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng.
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động bảo lãnh, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả và khả năng thực hiện của dịch vụ này Họ là những người đánh giá chất lượng dịch vụ, do đó, việc đa dạng hóa các sản phẩm bảo lãnh phù hợp với nhu cầu của khách hàng không chỉ được đánh giá cao mà còn giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường.
Đạo đức khách hàng là yếu tố quan trọng khi họ có khả năng thanh toán nhưng lại cố tình né tránh trách nhiệm Do đó, ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng lịch sử giao dịch và các khoản nợ trước đây của khách hàng trước khi cấp bảo lãnh.
Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động bảo lãnh Những công việc quan trọng trong quy trình này bao gồm thẩm định, xây dựng hợp đồng bảo lãnh và quy trách nhiệm khi kết thúc bảo lãnh Việc thiết lập một quy trình nghiệp vụ chặt chẽ và thực hiện thẩm định tốt giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả, đảm bảo các khoản bảo lãnh lành mạnh và mang lại lợi nhuận Cuối cùng, việc quy định rõ trách nhiệm của các bên liên quan khi kết thúc bảo lãnh sẽ giúp tránh tranh chấp và tổn thất không cần thiết.
Trong mọi lĩnh vực kinh doanh, yếu tố con người đóng vai trò quyết định đến sự thành công, chất lượng sản phẩm và lợi nhuận của doanh nghiệp Ngân hàng thương mại, như những doanh nghiệp khác, cũng hướng tới mục tiêu lợi nhuận và cần xây dựng đội ngũ cán bộ có chuyên môn cao, kinh nghiệm thực tiễn và đạo đức nghề nghiệp Việc lựa chọn và đào tạo nhân viên có cả đức và tài sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và thúc đẩy hoạt động bảo lãnh phát triển bền vững.
Mô hình hoạt động của ngân hàng thể hiện sự phân công tác nghiệp và quản trị rủi ro hiệu quả Để đạt được hiệu quả kinh doanh, ngân hàng cần tổ chức và quản lý chặt chẽ Một mô hình quản lý thống nhất và gọn nhẹ từ hội sở đến các chi nhánh sẽ tiết kiệm thời gian, chi phí và đảm bảo an toàn nghiệp vụ, từ đó thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch hơn.
Ngân hàng có vị thế tài chính vững chắc và uy tín cao sẽ thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Cam kết bảo lãnh từ ngân hàng uy tín dễ dàng được chấp thuận, giúp giảm chi phí cho người mua và người bán, củng cố lòng tin và mở rộng hoạt động bảo lãnh ra thị trường quốc tế.
Ngân hàng có mạng lưới đại lý rộng khắp sẽ có khả năng thực hiện nhiều nghiệp vụ bảo lãnh hơn, từ đó xây dựng thương hiệu và uy tín với các đối tác trong nước và quốc tế.
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong các dịch vụ thu phí của ngân hàng và tài trợ thương mại cho nền kinh tế Công cụ này ngày càng được sử dụng linh hoạt, mang lại hiệu quả kinh tế cao, góp phần vào nguồn thu của ngân hàng và tạo thuận lợi cho giao thương Để nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh, việc tìm hiểu lý luận về hoạt động này là cần thiết, giúp ngân hàng mở rộng và nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế và ngành tài chính hiện nay.
Trong chương 1, khóa luận nghiên cứu các vấn đề lý luận cơ bản về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, tạo nền tảng cho việc phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Bài viết đánh giá kết quả đạt được của ngân hàng, đồng thời chỉ ra những tồn tại hạn chế, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam, nổi bật với sự kết hợp giữa công nghệ và dịch vụ thương mại.
Kể từ khi thành lập vào năm 1993, Techcombank đã định hướng kinh doanh độc đáo bằng cách tập trung hỗ trợ ngành năng lượng và các lĩnh vực chủ chốt của quốc gia, góp phần vào sự phát triển kinh tế đất nước.
Để nâng cao vị thế, Techcombank đã trở thành ngân hàng Việt Nam đầu tiên ký kết hợp tác với HSBC vào năm 2005 và với McKinsey vào năm 2009 Sự hỗ trợ từ HSBC và McKinsey đã giúp Techcombank phát triển vượt bậc về cả chất lượng lẫn quy mô, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững Tính đến 31/12/2014, tổng tài sản của ngân hàng đạt 175.915 tỷ đồng, với thành tích kinh doanh xuất sắc, Techcombank đã nhiều lần được công nhận là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam.
Techcombank cũng sở hữu một mạng lưới dịch vụ đa dạng và rộng khắp với hơn
300 chi nhánh và 1229 máy ATM trên toàn quốc cùng với hệ thống công nghệ ngân hàng phát triển tiên tiến bậc nhất
Techcombank tự hào có đội ngũ quản lý tài năng với kinh nghiệm quốc tế trong lĩnh vực tài chính, cùng với 7000 nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp Ngân hàng quyết tâm thực hiện mục tiêu trở thành ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu tại Việt Nam.
2.1.2 Mô hình quản trị ngân hàng
Quản trị ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của ngân hàng, từ việc tổ chức và điều hành cho đến sự lãnh đạo, nhằm mang lại giá trị cho cổ đông, khách hàng và nhân viên.
Mô hình quản trị của Techcombank dựa trên: Luật doanh nghiệp áo dụng cho các
Tổ chức tín dụng tại Việt Nam tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế Sự hợp tác chiến lược với HSBC và đội ngũ lãnh đạo đa lĩnh vực mang đến sự kết hợp độc đáo giữa các chuyên gia ngân hàng trong nước và quốc tế, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính.
Sơ đồ 2.1 Mô hình quản trị Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
(Nguồn: BCTN của TCB năm 2013) Đại Hội Đồng
TGĐ Ban Điều Hành Ủy ban
HĐQT Ủy ban Kiểm toán và Rủi ro Ủy ban Nhân sự và Lương thưởng
Ban điều hành Miền Trung
Văn Phòng Đại Diện MiềnTrung
Hội đồng Đầu tư công nghệ tin học
Hội đồng đầu tư tài chính
TD Bắc/ Nam Hội đồng
Xử lí nợ và Rủi ro TD
Khối Nguồn vốn và Thị trường
Khối Tuân thủ, Pháp chế
Khối Quản trị nguồn nhân lực
Khối Tài chính và Chiến lược
Khối Tiếp thị và Xây dựng thương hiệu
Khối Công nghệ và Vận hành
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực tiền tệ, và việc chỉ dựa vào vốn tự có sẽ không đủ để đáp ứng nhu cầu kinh tế, dẫn đến nguy cơ bị đào thải Vốn huy động là nguồn nguyên liệu chính cho hoạt động kinh doanh, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn và có chi phí thấp hơn so với các nguồn khác Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần nâng cao sức cạnh tranh với các định chế tài chính khác, đặc biệt trong việc huy động vốn Nhận thức được tầm quan trọng này, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam đã nỗ lực phát triển và thực hiện tốt hoạt động huy động vốn.
Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn Techcombank giai đoạn 2011- 2014 Đơn vị: Triệu VNĐ
(Nguồn: Báo cáo tài chính TCB giai đoạn 2011- 2014)
Biểu đồ 2.2 Nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng tại
Techcombank giai đoạn 2011- 2014 Đơn vị: Triệu VNĐ
(Nguồn: Báo cáo tài chính TCB giai đoạn2011- 2014)
Bảng 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại Techcombank giai đoạn
Số tuyệt đối Giảm so với
(Nguồn: Báo cáo tài chính của TCB giai đoạn 2011- 2014)
Tổ chức tín dụng khác
Trong giai đoạn 2011-2014, tổng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế của Techcombank có xu hướng tăng, với tổng tiền gửi đạt 136.781.000 triệu đồng vào năm 2011 Năm 2012, ngân hàng ghi nhận mức tăng mạnh 13.851.000 triệu đồng, tương ứng 10,13%, nhờ vào sự ổn định trong phân khúc khách hàng cá nhân Tuy nhiên, năm 2013 chứng kiến sự sụt giảm 15.429.000 triệu đồng (10,24%), chủ yếu do giảm nguồn vốn từ tổ chức tín dụng khác, trong khi khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vẫn tăng 7,6% so với năm trước Đến năm 2014, nguồn vốn huy động đạt 151.905.000 triệu đồng, tăng 16.702.000 triệu đồng (7,05%) so với năm 2013.
Quy mô huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam ngày càng tăng, cho thấy vị thế và uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính được củng cố, đồng thời chiếm được lòng tin của khách hàng Tuy nhiên, mức tăng vốn có sự biến động do nền kinh tế gặp khó khăn trong những năm qua, cùng với các vụ án kinh tế lớn liên quan đến lãnh đạo của các ngân hàng như Bầu Kiên và Huyền Như, đã ảnh hưởng đáng kể đến hình ảnh của ngành ngân hàng trong mắt khách hàng.
2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn
Hoạt động tín dụng đóng vai trò chủ yếu trong việc tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng Sử dụng vốn một cách hợp lý và hiệu quả là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển bền vững của các ngân hàng.
Với chính sách cho vay thận trọng, dư nợ tín dụng của khách hàng tại Techcombank đạt được trong giai đoạn 2011- 2014 như sau:
Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ tín dụng tại Techcombank giai đoạn 2011- 2014 Đơn vị: Triệu VNĐ
(Nguồn: Báo cáo tài chính của TCB giai đoạn 2011- 2014)
Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tại TCB Đơn vị: Triệu đồng
Dựa trên biểu đồ 2.3 và bảng số liệu 2.2, có thể nhận thấy rằng dư nợ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam đã liên tục tăng trưởng trong giai đoạn từ 2011 đến 2014.
Từ năm 2011 đến năm 2014, dư nợ cho vay của ngân hàng có sự biến động đáng kể Năm 2011, dư nợ đạt 63.451.000 triệu đồng, chủ yếu tập trung vào các đối tác xếp hạng tốt và giao dịch có tài sản đảm bảo Đến năm 2012, dư nợ tăng lên 68.210.000 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 7,58% Tuy nhiên, đến cuối năm 2013, với chính sách cho vay thận trọng, dư nợ chỉ đạt 70.250.000 triệu đồng, tăng 2,9% so với năm 2012 Năm 2013 cũng ghi nhận sự thay đổi trong cơ cấu cho vay theo ngành, dẫn đến mức tăng trưởng dư nợ tín dụng giảm xuống còn 2,95% Đến năm 2014, ngân hàng chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ với dư nợ tín dụng tăng thêm 11.033.000 triệu đồng so với năm trước.
2013, tương ứng mức tăng tương đối là 15,7%
Mặc dù nền kinh tế thị trường đang trong giai đoạn phục hồi sau khủng hoảng và gặp nhiều khó khăn, Techcombank vẫn duy trì được mức tăng trưởng dư nợ ổn định qua các năm nhờ vào chính sách cho vay thận trọng và hiệu quả.
2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank giai đoạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh TCB năm 2011-2014)
Biểu đồ 2.4 Kết quả kinh doanh của Techcombank giai đoạn 2011- 2014 Đơn vị: Triệu VNĐ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh TCB năm 2011-2014)
Năm 2011, Techcombank ghi nhận một bước đột phá quan trọng sau 18 năm phát triển ổn định, đạt lợi nhuận trước thuế kỷ lục 4.221 tỷ đồng, đứng đầu trong số các ngân hàng thương mại cổ phần Dù đối mặt với bất ổn kinh tế toàn cầu và tình hình phức tạp trong nước, ngân hàng vẫn duy trì sự tăng trưởng mạnh mẽ với thu nhập lãi thuần tăng 66%, nhờ vào các chương trình khuyến mại, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường hợp tác giữa các bộ phận.
Sang năm 2012, lợi nhuận trước thuế đạt 1.018 tỷ đồng, giảm 76% so với năm
Năm 2011, thu nhập từ hoạt động kinh doanh giảm, phản ánh nỗ lực của ngân hàng trong việc giảm thiểu thua lỗ giữa bối cảnh kinh tế suy thoái Mặc dù chi phí hoạt động và chi phí dự phòng rủi ro tăng, điều này cho thấy cam kết đầu tư của ngân hàng vào nguồn nhân lực, đặc biệt là việc tuyển dụng đội ngũ nhân sự chất lượng cao trong và ngoài nước cho lĩnh vực quản lý rủi ro và thẩm định tín dụng.
Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh
Techcombank không chỉ tuân thủ các văn bản pháp lý của Quốc hội và Chính phủ, mà còn thực hiện các quy định của Ngân hàng Nhà nước Để đảm bảo hiệu quả trong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, Techcombank đã ban hành các quy định nội bộ nhằm hướng dẫn và kiểm soát hoạt động này.
- Quy định số 0023/2014/QĐ1 ngày 01/04/2014 về Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Quy trình số 0011/2014/QT, ban hành ngày 09/01/2014, quy định về cho vay và bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp tại Khối ngân hàng bán buôn Đến ngày 20/01/2015, Quy trình số 0011/2015/QT đã được ban hành nhằm sửa đổi quy trình số 0011/2014/QT, cập nhật các tiêu chí và quy định liên quan đến hoạt động cho vay và bảo lãnh.
- Hướng dẫn số 0458/2014/HD ngày 18/12/2014 về Nghiệp vụ Bảo lãnh dành cho Khách hàng thuộc quản lý của Khối Khách hàng doanh nghiệp.
Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Nghiệp vụ bảo lãnh của Techcombank được chia thành hai quy trình riêng biệt, phục vụ cho hai phân khúc khách hàng: Khách hàng thuộc Khối ngân hàng Bán buôn và Khách hàng thuộc Khối Khách hàng doanh nghiệp Mỗi quy trình được thực hiện một cách chặt chẽ, từ việc tiếp thị nhu cầu khách hàng cho đến giai đoạn thu nợ, tất toán và lưu trữ hồ sơ bảo lãnh.
Quy trình bảo lãnh mới nhất của TCB được cập nhật năm 2014 như sau:
2.3.1 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh tại Techcombank
Sơ đồ 2.1 Quy trình bảo lãnh dành cho Khách hàng giao dịch tại Hội sở/Hub WB
(Nguồn: QT 0011/2014/QT về Cho vay và Bảo lãnh KHDN tại Khối WB)
1 Tiếp nhận nhu cầu KH
5 Tái thẩm định (nếu có)
10 Nhận và quản lý TSĐB
13.Nhập kho và lưu hồ sơ
Sơ đồ 2.2.Quy trình bảo lãnh dành cho Khách hàng giao dịch tại các ĐVKD thuộc SnD trên địa bàn không có Hub WB
(Nguồn: QT 0011/2014/QT về Cho vay và Bảo lãnh KHDN tại Khối Ngân hàng bán buôn)
9 Soạn thảo và ký kết
Nhận và quản lý TSĐB trước khi
9 Soạn thảo và ký kết HĐ
13 Nhập kho và Lưu hồ sơ
Qua 2 sơ đồ trên có thể thấy quy trình thực hiện nghiệp vụ cho vay nói chung và bảo lãnh nói riêng của Techcombank rất chặt chẽ và phân chia trách nhiệm rõ ràng ở các bộ phận, phòng ban và cán bộ khác nhau So với quy trình được học trên lí thuyết chỉ là sơ đồ mối quan hệ tổng thể giữa các bên tham gia vào hoạt động bảo lãnh thì quy trình của Techcombank đã cụ thể hóa và chi tiết hơn với 15 bước từ khâu đầu tiên là tiếp nhận nhu cầu khách hàng đến bước cuối cùng là theo dõi nhắc nợ Với quy trình bảo lãnh chặt chẽ và cụ thể hóa từng khâu như trên, có thể thấy quá trình xây dựng và mở rộng bảo lãnh của TCB ngày càng phát triển, các lãnh đạo cấp cao của TCB đã không ngừng cải thiện để đưa ra một quy trình chuẩn mực và linh hoạt với thực tế để thực hiện tốt nhất dịch vụ hiện đại này Trong đó, ngay từ bước tiếp nhận nhu cầu khách hàng, thu thập và kiểm tra hồ sơ khách hàng Techcombank cũng thực hiện hết sức thận trọng; Techcombank luôn chủ trương chú trọng vào chất lượng dịch vụ và định hướng tốt cho cán bộ nhân viên- “Đừng cố gắng bán, hãy giúp khách hàng mua”, chính vì vậy công tác tìm hiểu nhu cầu khách hàng và tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ phù hợp luôn được TCB ưu tiên Các lĩnh vực ưu đãi khi thực hiện cấp bảo lãnh cũng được Techcombank quy định trong từng thời kì Bên cạnh việc luôn tìm cách đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng thì Techcombank cũng đưa ra những quy định chặt chẽ về điều kiện khách hàng được cấp bảo lãnh; ví dụ đối với khách hàng cá nhân, TCB không thực hiện cấp bảo lãnh nếu khách hàng không có đủ 100% tài sản đảm bảo cho nghĩa vụ được bảo lãnh
Techcombank đã phát triển quy trình cho vay và bảo lãnh dành cho khách hàng doanh nghiệp trong khối Ngân hàng bán buôn, bao gồm hướng dẫn cụ thể về nghiệp vụ bảo lãnh Điều này bao gồm các phụ lục chi tiết về thẩm định khách hàng, phát hành và thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh Đặc biệt, ngân hàng cũng chú trọng đến nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán thuế, một lĩnh vực mới mẻ và chưa được khai thác tối đa, thông qua việc ban hành phụ lục hướng dẫn chi tiết Sự chuẩn bị kỹ lưỡng này đã giúp hoạt động bảo lãnh của Techcombank diễn ra thuận lợi và hiệu quả, góp phần tăng thu nhập dịch vụ cho ngân hàng.
2.3.2 Biểu phí dịch vụ bảo lãnh
Theo quy định nghiệp vụ bảo lãnh hiện hành của Techcombank:
Khách hàng cần thanh toán đầy đủ phí bảo lãnh trước khi Techcombank tiến hành phát hành hoặc sửa đổi bảo lãnh Mọi khoản nợ phí bảo lãnh phải được cấp thẩm quyền đầy đủ theo quy định của Techcombank trước khi thực hiện.
Trong trường hợp hợp đồng tiền bảo lãnh là ngoại tệ, Techcombank và khách hàng có thể thỏa thuận thu phí bảo lãnh bằng ngoại tệ hoặc quy đổi sang đồng Việt Nam theo tỷ giá bán ra của Techcombank tại thời điểm thu phí Trong suốt thời gian bảo lãnh, hai bên có thể thỏa thuận điều chỉnh mức phí.
Trong trường hợp bảo lãnh có thời hạn dài hơn một năm, Techcombank có thể thu phí bảo lãnh hàng năm nếu khách hàng có uy tín trong quan hệ với ngân hàng.
Hiện tại, biểu phí bảo lãnh dành cho Khối Ngân hàng bán buôn của Techcombank quy định như sau:
Bảng 2.4 Biểu phí bảo lãnh dành cho khách hàng khối Ngân hàng bán buôn
1 Bảo lãnh đối ứng Do FI quyết định
2 Bảo lãnh dự thầu TT: 500.000 VND/35 USD
2.1 Phần ký quỹ TT: 3.000.000VND/200 USD
Ký quỹ không trả lãi Miễn phí
Kí quỹ có trả lãi 0,04%/tháng
2.2 Phần có tài sản đảm bảo
Bằng số tiết kiệm gửi/Hợp đồng tiền gửi tại Techcombank
Bằng các chứng chỉ nợ được
Bằng bất động sản, động sản và các chứng chỉ vốn
2.3 Phần không có tài sản đảm bảo 0,15%/tháng
3 Bảo lãnh khác TT: 500.000 VND/35 USD
3.1 Phần ký quỹ TT: 3.000.000 VND/200 USD
Kí quỹ không trả lãi Miễn phí
Kí quỹ có trả lãi 0,05%/tháng
3.2 Phần có tài sản bảo đảm
Bằng số tiết kiệm gửi/Hợp đồng tiền gửi tại Techcombank
Bằng các chứng chỉ nợ được
Bằng bất động sản, động sản và các chứng chỉ vốn
3.3 Phần không có tài sản đảm bảo 0,25%/tháng
4 Xác nhận bảo lãnh 2,5%/năm trên giá trị bảo lãnh
1 Sửa đổi tăng tiền, gia hạn Như phát hành thư bảo lãnh
2 Sửa đổi khác 300.000 VND/20 USD
C.3 Dịch vụ khác liên quan đến bảo lãnh
1 Phát hành bảo lãnh khác mẫu 200.000 VND/thư
2 Hủy bảo lãnh theo yêu cầu của khách hàng
3 Phát hành thư cam kết sẽ phát hành bảo lãnh
0,5% trên giá trị cam kết TT: 450.000 VND/30 USD
4 Thông báo bảo lãnh của Ngân hàng nước ngoài
5 Thông báo sửa đổi/hủy bỏ bảo lãnh của Ngân hàng nước ngoài
6 Kiểm tra và xác nhận tính chân thực của bảo lãnh/sửa đổi bảo lãnh theo yêu cầu của khách hàng
7 Đòi hộ tiền bảo lãnh của khách hàng trong nước theo Bảo lãnh trực tiếp của
8 Cấp hạn mức bảo lãnh 0,2% giá trị hạn mức
( Ban hành kèm theo Quyết định số: 0507/QĐ-TGĐ ngày 28/06/2014) Đối với khối Khách hàng doanh nghiệp, biểu phí được quy định như sau:
Bảng 2.5 Biểu phí dịch vụ bảo lãnh tại Techcombank dành cho khối KHDN
PHÍ DỊCH VỤ BẢO LÃNH/ L/C DỰ PHÒNG
I PHÍ CẤP HẠN MỨC BẢO LÃNH/ Hạn mức bảo lãnh tối đa cấp cho khách hàng
II PHÁT HÀNH BẢO LÃNH TRONG NƯỚC/tháng
1 Ký quỹ không trả lãi TT: 200.000 VNĐ
2.1 Phần ký quỹ có trả lãi 0,035%;
TT: 300.000 VNĐ 2.2 Tính trên số tiền chưa ký quỹ
2.2.1 Bằng số tiết kiệm/ Hợp đồng tiền gửi tại
TT: 350.000 VNĐ 2.2.2 Bằng bất động sản, động sản 0,12%;
2.2.3 Tín chấp/ Tài sản khác 0,15%;
3 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
3.1 Phần ký quỹ có trả lãi 0,04%;
TT: 400.000 VNĐ 3.2 Tính trên số tiền chưa ký quỹ
3.2.1 Bằng tiền gửi tại Techcombank 0,08%;
TT: 450.000 VNĐ 3.2.2 Bằng bất động sản, động sản 0,15%;
3.2.3 Tín chấp/ tài sản khác 0,2%;
4 Bảo lãnh khác (Bao gồm bảo lãnh thanh toán thuế XNK qua cổng điện tử hải quan)
4.1 Phần ký quỹ có trả lãi 0,05%;
TT: 500.000 VNĐ 4.2 Tính trên số tiền chưa ký quỹ
4.2.1 Bằng tiền gửi tại Techcombank 0,1%;
4.2.2 Bằng bất động sản, động sản 0,18%;
4.2.3 Tín chấp/ tài sản khác 0,25%;
III BẢO LÃN NHGOÀI NƯỚC/ THƯ TÍN DỤNG DỰ PHÒNG
Phí phát hành Bằng phí phát hành bảo lãnh trong nước + 200.000 đồng
IV CÁC HÌNH THỨC BẢO LÃNH
1 Xác nhận bảo lãnh 2,5%/năm trên giá trị bảo lãnh;
2 Bảo lãnh đối ứng Do khối FI quy định;
1 Sửa đổi tăng tiền, gia gạn Như phát hành thư bảo lãnh;
2 Sửa đổi khác 300.000 VNĐ/20 USD/lần
VI DỊCH VỤ KHÁC LIÊN QUAN ĐẾN BẢO LÃNH
1 Hủy bảo lãnh theo yêu cầu của khách hàng 300.000 VNĐ/20 USD/lần
2 Phát hành thư cam kết sẽ phát hành Bảo lãnh 0,5%;
3 Thay đổi tài sản bảo đảm TT: 350.000 VNĐ
4 Thông báo Bảo lãnh của Ngân hàng nước ngoài
5 Thông báo sửa đối/ hủy Bảo lãnh của Ngân hàng nước ngoài
6 Kiểm tra và xác nhận tính chân thực của Bảo lãnh do TCB phát hành
7 Đòi hộ tiền Bảo lãnh của khách hàng trong nước theo Bảo lãnh trực tiếp của ngân hàng nước ngoài
8 Phát hành bảo lãnh khác mẫu 200.000 VNĐ
9 Điện phí phát hành bảo lãnh 20 USD ~ 50 USD
(Nguồn: Phụ lục 01: Biểu phí cho vay và bảo lãnh dành cho khách hàng doanh nghiệp của TCB)
Trong buổi họp chuyên đề về bảo lãnh của Techcombank vào cuối tháng 4 năm 2015, phí bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp được cho là chưa linh hoạt, đặc biệt là đối với các món bảo lãnh có giá trị nhỏ và lớn đều áp dụng mức phí giống nhau Điều này chỉ đóng góp một tỷ trọng nhỏ vào doanh thu dịch vụ của ngân hàng, ví dụ như việc phát hành 10 thư bảo lãnh chỉ mang lại khoảng 5 triệu đồng phí Do đó, ngân hàng dự kiến sẽ điều chỉnh biểu phí bảo lãnh để đảm bảo tính linh hoạt và đạt được mục tiêu lợi nhuận đề ra.
2.3.3 Kết quả hoạt động bảo lãnh tại Techcombank
2.3.3.1 Doanh số phát hành bảo lãnh
Doanh số bảo lãnh là chỉ tiêu thể hiện tổng giá trị các khoản bảo lãnh mà ngân hàng đã phát ra trong một khoảng thời gian nhất định, không phân biệt việc các khoản bảo lãnh đó đã được tất toán hay chưa Tại TCB, doanh số phát hành bảo lãnh trong giai đoạn 2011-2014 đã ghi nhận những con số đáng chú ý.
Bảng 2.6 Doanh số phát hành bảo lãnh tại TCB giai đoạn 2011- 2014: Đơn vị: Triệu đồng
Doanh số phát hành bảo lãnh
Chênh lệch so với năm trước
(Nguồn: Báo cáo thường niên của TCB giai đoạn 2011- 2014)
Biểu đồ 2.5.Doanh số phát hành bảo lãnh tại TCB giai đoạn 2011- 2014 Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của TCB giai đoạn 2011- 2014)
Doanh số phát hành bảo lãnh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam đã giảm dần trong giai đoạn từ năm 2011 đến 2014, như thể hiện trong bảng 2.5 và biểu đồ 2.5.
Doanh số bảo lãnh năm 2012 so với năm 2011 giảm mạnh 5.933.092 triệu đồng (tương ứng giảm tương đối 34,6%) Sở dĩ có sự sụt giảm mạnh như vậy là do năm
Năm 2012, khủng hoảng kinh tế toàn cầu và trong nước tiếp tục ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Thị trường bất động sản đóng băng đã kéo theo sự suy giảm của nhiều ngành nghề liên quan như xây dựng và kinh doanh vật liệu xây dựng, nơi có nhu cầu bảo lãnh cao nhưng không phát triển Đồng thời, hàng loạt vụ bê bối liên quan đến việc giả mạo, ký khống và ký không đúng thẩm quyền trong hợp đồng bảo lãnh ngân hàng đã làm gia tăng lo ngại cho nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp đang nhận bảo lãnh Một ví dụ điển hình là vụ Seabank từ chối chứng thư bảo lãnh 150 tỷ đồng cho công ty Vinaconex - Viettel với lý do hợp đồng ký sai thẩm quyền và không có trong hệ thống.
Doanh số phát hành bảo lãnh
Doanh số phát hành bảo lãnh đang giảm sút, khiến các doanh nghiệp e dè khi sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại, dẫn đến thu hẹp quy mô và doanh số bảo lãnh của các ngân hàng, đặc biệt là Techcombank Trước tình hình gia tăng tranh chấp trong nghiệp vụ bảo lãnh, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư 28/2012/TT-NHNN vào ngày 3/10/2012, quy định chặt chẽ hơn về quản lý ngoại hối trong bảo lãnh và nghĩa vụ của các bên liên quan Mức giảm doanh số bảo lãnh của Techcombank phản ánh sự sụt giảm tổng doanh thu của ngân hàng, cùng với nỗ lực giảm thiểu thua lỗ trong bối cảnh kinh tế suy thoái Techcombank đã thận trọng hơn trong việc thẩm định cấp hạn mức tín dụng, đặc biệt là hạn mức bảo lãnh, do số lượng doanh nghiệp ngừng hoạt động và phá sản tăng cao, dẫn đến sự thu hẹp của doanh số bảo lãnh.
Năm 2013, nền kinh tế thế giới và trong nước bắt đầu hồi phục, nhờ vào gói tín dụng 30.000 tỉ đồng của Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ nhà ở xã hội theo Thông tư 11/2013/TT-NHNN Gói tín dụng này đã giúp giải quyết khó khăn cho thị trường bất động sản, cải thiện tình trạng "tồn kho" và có tác động tích cực đến nhiều lĩnh vực khác trong nền kinh tế Mặc dù doanh số bảo lãnh của Techcombank vẫn giảm so với năm 2012, đạt 10.215.524 triệu đồng, nhưng mức giảm chỉ 1.001.532 triệu đồng, tương ứng với giảm 8,93%, cho thấy sự ổn định trong bối cảnh kinh tế khó khăn.
Nền kinh tế xã hội Việt Nam năm 2014 gặp nhiều khó khăn do bối cảnh kinh tế toàn cầu phục hồi chậm và áp lực từ các vấn đề kinh tế chính trị chưa được giải quyết Các doanh nghiệp trong nước đối mặt với áp lực nợ xấu, hàng hóa tiêu thụ chậm và năng lực cạnh tranh thấp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn (SCB) đã triển khai gói sản phẩm "Trao bảo lãnh - Nối thành công" với nhiều ưu đãi nhằm thu hút khách hàng, nhưng doanh số bảo lãnh vẫn giảm 5,81% so với năm trước Trong khi đó, Techcombank đã nỗ lực nâng cao doanh số phát hành bảo lãnh bằng cách mở rộng mạng lưới và cung cấp dịch vụ tra cứu chứng thư bảo lãnh trực tuyến miễn phí, giúp doanh nghiệp xác thực thông tin nhanh chóng và bảo đảm quyền lợi hợp pháp.
2.3.3.2 Số món bảo lãnh phát hành Để đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, Techcombank đã không ngừng phát triển và đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh của mình, góp phần vào việc tăng số lượng sản phẩm bảo lãnh phát hành ra, giúp tăng lợi nhuận cho ngân hàng
Bảng 2.7 Số món bảo lãnh phát hành tại Techcomank giai đoạn 2011- 2014 Đơn vị: Món
Số món bảo lãnh phát hành 17.237 19.624 23.107 27.241
Chênh lệch so với năm trước
(Nguồn: Báo cáo thường niên của TCB giai đoạn 2011- 2014)
Biểu đồ 2.6 Số món bảo lãnh phát hành tại TCB giai đoạn 2011- 2014 Đơn vị: Món
(Nguồn: Báo cáo thường niên của TCB giai đoạn 2011- 2014)
Từ bảng 2.6 và Biểu đồ 2.6, có thể nhận thấy rằng số lượng món bảo lãnh phát hành tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam đã liên tục tăng từ năm 2011 đến 2014 Cụ thể, năm 2012 ghi nhận sự tăng trưởng 2.387 món, tương ứng với mức tăng 13,85% so với năm 2011 Đến năm 2013, số lượng món bảo lãnh phát hành tiếp tục tăng thêm 3.483 món, đạt mức tăng 17,75% so với năm trước Đến năm 2014, tổng số món bảo lãnh phát hành đạt 27.241 món, tăng 4.134 món so với năm 2013, tương ứng với mức tăng 17,89%.
Đánh giá về nghiệp vụ bảo lãnh tại Techcombank
2.4.1 Những kết quả đạt được
Trong giai đoạn 2011-2014, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam đã đạt được những kết quả đáng kể trong hoạt động bảo lãnh, thông qua quá trình tìm hiểu và phân tích số liệu.
2.4.1.1 Hoạt động bảo lãnh có xu hướng mở rộng quy mô
Mặc dù chịu ảnh hưởng từ những biến động khó khăn của nền kinh tế toàn cầu và trong nước giai đoạn 2011-2014, doanh số bảo lãnh của Techcombank vẫn ghi nhận sự gia tăng về số lượng món bảo lãnh phát hành, cho thấy quy mô bảo lãnh có xu hướng mở rộng Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh đứng thứ hai trong tổng thu từ dịch vụ của ngân hàng, góp phần nâng cao lợi nhuận Trong tương lai, với sự ổn định và tăng trưởng của nền kinh tế, Techcombank hứa hẹn sẽ đạt được kết quả kinh doanh khả quan và nâng cao vị thế trong lĩnh vực dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.
2.4.1.2 Cập nhật Quy định nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng phù hợp với từng thời kì
Quy định số 0023/2014/QĐ1, có hiệu lực từ ngày 05/05/2014, đã thay thế Quy định nghiệp vụ bảo lãnh số 0039/2012/QĐ1 ban hành ngày 24/12/2012 Đây là lần ban hành thứ hai về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng.
Quy định nghiệp vụ bảo lãnh của Techcombank nêu rõ trách nhiệm và nhiệm vụ của từng bộ phận, bao gồm các nghiệp vụ như sửa đổi, giải tỏa bảo lãnh, lưu trữ hồ sơ và kiểm soát sau phát hành Quy trình này ngày càng chặt chẽ, phù hợp với nền kinh tế thị trường, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng Điều này giúp Techcombank giảm thiểu rủi ro trong hoạt động bảo lãnh, tạo tính đồng nhất từ hội sở đến chi nhánh, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh.
2.4.1.3 Nhân sự có chuyên môn ngân hàng
Techcombank không ngừng đầu tư và nâng cao năng lực chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Đội ngũ nhân sự được đào tạo không chỉ về kỹ năng nghề nghiệp mà còn với tinh thần làm việc trách nhiệm cao, có khả năng chịu áp lực trong môi trường tài chính-ngân hàng cạnh tranh khốc liệt.
Techcombank không chỉ chú trọng tuyển dụng nhân sự mới mà còn tổ chức nhiều khóa đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt cho các vị trí lãnh đạo Ngân hàng tạo ra môi trường học tập liên tục với hơn 500 khóa học hàng năm, phục vụ cho cán bộ nhân viên ở mọi cấp độ Học viên có thể linh hoạt lựa chọn thời gian và phương pháp học tập phù hợp nhất với bản thân.
Đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và được đào tạo bài bản của Techcombank đã giúp ngân hàng mở rộng quy mô bảo lãnh, từ đó tạo dựng uy tín và hình ảnh mạnh mẽ trong mắt khách hàng.
2.4.1.4 Cải thiện nguồn nhân lực cấp cao Đôi ngũ lãnh đạo có vai trò quyết định trong sự thành bại của bất kì tổ chức nào
Để khẳng định vị thế trên thị trường tài chính - ngân hàng cạnh tranh, các ngân hàng cần tăng cường đào tạo và phát triển lực lượng quản lý Trình độ quản trị của đội ngũ lãnh đạo cần được nâng cao để đáp ứng những yêu cầu hệ thống mới mẻ trong quản trị ngân hàng hiện nay.
Techcombank đã đầu tư mạnh mẽ để thu hút các chuyên gia uy tín trong và ngoài nước, hiện có khoảng 30% thành viên ban điều hành là chuyên gia quốc tế dày dạn kinh nghiệm, trong khi 40% còn lại là người Việt Nam có kinh nghiệm tại các tổ chức tài chính lớn.
Họ đã tạo nên những thay đổi tích cực trong việc điều hành ngân hàng, đồng thời đào tạo, truyền đạt kinh nghiệm cho các nhân viên
Techcombank chú trọng phát triển đội ngũ lãnh đạo kế cận để đáp ứng sự phát triển quy mô và vị thế mới Năm 2013, ngân hàng đã triển khai chương trình "Quản trị viên tập sự" nhằm tìm kiếm những ứng viên có năng lực lãnh đạo cho các vị trí quản lý tầm trung trong tương lai, đảm bảo sự tăng trưởng bền vững.
Nhờ vào các chính sách phát triển nhân lực hiệu quả, Techcombank đã gặt hái nhiều thành công trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng.
2.4.1.5 Hệ thống ngân hàng đại lí được mở rộng
Techcombank cam kết cung cấp dịch vụ tài chính chuyên nghiệp đạt chuẩn quốc tế, không ngừng đổi mới và đa dạng hóa các dịch vụ tài trợ thương mại, phục vụ 16 ngành trọng điểm trên toàn quốc Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới đại lý quốc tế với gần 12.000 ngân hàng và chi nhánh tại 140 quốc gia, giúp xử lý nhanh chóng các giao dịch liên ngân hàng Đặc biệt, Techcombank là ngân hàng duy nhất cung cấp dịch vụ trao đổi ngoại tệ cho các nước ASEAN, luôn nằm trong top ngân hàng tích cực nhất trong lĩnh vực ngoại hối liên ngân hàng Những thế mạnh này giúp Techcombank nâng cao khả năng quản trị rủi ro và hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
2.4.1.6 Tiện ích “ Kiểm tra chứng thư bảo lãnh” được triển khai thực hiện
Khách hàng và đối tác của Techcombank từ tháng 1/2014 có thể tiết kiệm thời gian và chi phí trong việc tra cứu tính pháp lý của các chứng thư bảo lãnh thông qua tính năng tra cứu online trên website Điều này giúp đẩy nhanh giao dịch và bảo đảm quyền lợi hợp pháp cho các bên thụ hưởng bảo lãnh Để tra cứu, khách hàng chỉ cần nhập số tham chiếu và số series trên bảo lãnh mà không cần đăng ký dịch vụ internet banking tại website: https://tracuubaolanh.techcombank.com.vn/.
Techcombank không ngừng cải tiến dịch vụ tài trợ thương mại, nổi bật với tính năng tra cứu online cho chứng thư bảo lãnh, trở thành một trong những ngân hàng TMCP tiên phong tại Việt Nam Tiện ích này không chỉ giúp nâng cao uy tín của ngân hàng trong bối cảnh gia tăng thư bảo lãnh giả mạo, mà còn cải thiện hiệu quả bảo lãnh, thu hút thêm khách hàng và mở rộng quy mô dịch vụ.
2.4.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
2.4.2.1 Chưa phát triển đồng bộ các hình thức bảo lãnh
Ngân hàng hiện đang tập trung vào các loại bảo lãnh chính như bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, chiếm tỉ trọng cao trong tổng doanh số bảo lãnh Tuy nhiên, doanh số từ các loại bảo lãnh mới vẫn còn thấp, cho thấy ngân hàng chưa khai thác hết tiềm năng để tăng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh Để phát triển bền vững, Techcombank cần chú trọng vào việc đa dạng hóa các sản phẩm bảo lãnh và phân tán rủi ro trong hoạt động này.
2.4.2.2 Nhân sự mới còn chưa có kinh nghiệm về nghiệp vụ bảo lãnh
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN VÀ HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI TECHCOMBANK
Định hướng phát triển của Ngân hàng
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Với hơn 20 năm kinh nghiệm và kiến thức tích lũy, Techcombank sở hữu mạng lưới chi nhánh rộng khắp 44 tỉnh thành, giúp ngân hàng hiểu rõ và đáp ứng hiệu quả nhu cầu dịch vụ tài chính của khách hàng trên toàn quốc.
Mục tiêu chiến lược dài hạn đến năm 2020 của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp giải pháp tài chính ưu việt cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng hướng tới việc tạo ra môi trường làm việc tốt nhất cho nhân viên, xây dựng một doanh nghiệp am hiểu và tôn trọng cả nhân viên lẫn khách hàng Techcombank cam kết phát triển một môi trường làm việc lý tưởng và luôn ý thức với trách nhiệm xã hội tại Việt Nam.
Năm 2014, kinh tế Việt Nam tiếp tục cải thiện nhờ sự ổn định và phục hồi của nền kinh tế vĩ mô, cùng với những chuyển biến tích cực trên thị trường tài chính Môi trường kinh doanh cho doanh nghiệp và hộ gia đình cũng được cải thiện rõ rệt Trong bối cảnh này, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam tập trung phát triển bền vững và ổn định, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và cải thiện hệ thống quản lý cũng như quản trị rủi ro.
Tại Đại hội đồng cổ đông thường niên năm 2015 diễn ra vào ngày 18/04 tại Techcombank Tower, Techcombank đã thông qua định hướng và kế hoạch kinh doanh cho năm 2015, tập trung vào khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như phân khúc bán lẻ Ngân hàng sẽ chú trọng phát triển nguồn nhân lực, nâng cao năng lực sản phẩm và chất lượng dịch vụ dựa trên công nghệ tiên tiến và quản trị rủi ro mạnh Mục tiêu tài chính năm 2015 bao gồm tổng tài sản tăng 8,02% lên 190.003 tỷ đồng, huy động vốn tăng 2,35% đạt 140.980 tỷ đồng, dư nợ tín dụng tăng khoảng 35%, và lợi nhuận trước thuế tăng 41,1% đạt 2.000 tỷ đồng Các cổ đông nhất trí tái đầu tư toàn bộ lợi nhuận năm 2014 vào hoạt động kinh doanh nhằm củng cố và phát triển bền vững Techcombank.
3.1.2 Định hướng về mở rộng và hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam đã xây dựng chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phù hợp với điều kiện và thực trạng hiện tại, dựa trên các chiến lược ngắn hạn và dài hạn, nhằm định hướng cho toàn bộ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong giai đoạn sắp tới.
Để phát triển bền vững hoạt động bảo lãnh, cần tăng doanh số, số lượng món bảo lãnh và tỷ trọng thu nhập từ bảo lãnh, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Việc này giúp giảm thiểu chi phí, đạt hiệu quả cao hơn và củng cố vị thế của hoạt động bảo lãnh so với các dịch vụ khác.
Chuẩn hóa hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhằm đơn giản hóa quy trình và tạo thuận lợi cho khách hàng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho các bên tham gia Cần hoàn thiện các quy trình, thủ tục và hồ sơ liên quan để nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh.
Để đáp ứng nhu cầu thực tế và chính sách đa dạng hóa khách hàng, cần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ bảo lãnh Điều này bao gồm việc phát triển các sản phẩm bảo lãnh truyền thống và tạo ra những loại bảo lãnh mới với dịch vụ đi kèm Đồng thời, mở rộng giao dịch bảo lãnh trong ngoại thương và chú trọng đến các dịch vụ liên quan như tín dụng xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ, nhằm đảm bảo sự tương tác tích cực giữa dịch vụ bảo lãnh và các dịch vụ khác.
Để mở rộng quy mô và thị phần bảo lãnh trên thị trường, cần đa dạng hóa khách hàng được bảo lãnh nhằm phân tán rủi ro theo khẩu vị rủi ro của ngân hàng Đối tượng chính mà ngân hàng hướng tới là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, với khả năng bảo lãnh theo hạn mức hoặc theo từng món.
Vào thứ năm, cần chú trọng vào việc nhận diện các hạn chế của các chương trình công nghệ và phần mềm trong hoạt động bảo lãnh nhằm giảm thiểu sai sót và gián đoạn trong giao dịch Đồng thời, nên xem xét nâng cấp hệ thống máy tính đã sử dụng lâu để cải thiện chất lượng và thời gian thực hiện giao dịch.
Vào thứ sáu, cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bằng cách phát triển chuyên môn và trau dồi kinh nghiệm, đồng thời cải thiện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ nhân viên Cần có các chương trình đào tạo chuyên môn và chính sách khuyến khích năng suất lao động, bao gồm lương, thưởng, chế độ bồi dưỡng và nghỉ phép.
Vào thứ bảy, ngân hàng sẽ tích cực mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức tài chính trong và ngoài nước, nhằm phát huy thế mạnh của mình và tận dụng lợi thế từ các ngân hàng khác Điều này không chỉ nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng đối với các đối tác, đặc biệt là các đối tác nước ngoài, mà còn thúc đẩy hoạt động bảo lãnh trong ngoại thương.
Giải pháp
3.2.1 Nhóm giải pháp trong ngắn hạn
3.2.1.1 Xây dựng chính sách thu hút đối tượng khách hàng là thể nhân giao dịch bảo lãnh tại Techcombank
Các giao dịch bảo lãnh cho khách hàng cá nhân chủ yếu diễn ra qua lĩnh vực bất động sản Ngoài ra, học sinh và sinh viên đi du học, cũng như hộ kinh doanh cá thể, thường làm đại lý cho các Tổng công ty hàng không Việt Nam, công ty bưu chính viễn thông, và các doanh nghiệp sản xuất thức ăn gia súc.
Hiện nay, khách hàng giao dịch bảo lãnh tại TCB chủ yếu là doanh nghiệp, trong khi đối tượng cá nhân rất ít Để thu hút thêm khách hàng cá nhân, TCB cần triển khai các chiến lược marketing hiệu quả và cải thiện dịch vụ.
TCB kết nối với các cơ quan tổ chức du học để giới thiệu nghiệp vụ bảo lãnh, giúp sinh viên nắm rõ thông tin và thực hiện giao dịch Đồng thời, TCB tìm hiểu yêu cầu của các cơ quan này đối với du học sinh nhằm áp dụng chính sách bảo lãnh phù hợp Hiện tại, TCB đang triển khai gói sản phẩm cho vay du học, trong đó chứng minh tài chính được xem là hình thức bảo lãnh của ngân hàng.
Hợp tác với các công ty có nhu cầu mở rộng đại lý thông qua việc giới thiệu và thực hiện thủ tục bảo lãnh cho các hộ kinh doanh cá thể Cung cấp ưu đãi về phí và thủ tục cho các đại lý nhằm xây dựng sự tin tưởng và mối quan hệ bền vững.
3.2.1.2 Mở các lớp đào tạo và các cuộc họp chuyên đề về bảo lãnh để nâng cao kinh nghiệm cho các nhân viên mới
TCB đã triển khai nhiều chương trình thi đua khen thưởng nhằm khuyến khích tinh thần đổi mới sáng tạo và nâng cao năng suất làm việc cho nhân viên, đặc biệt là những người mới Đồng thời, ngân hàng cũng tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ bảo lãnh ngắn hạn, mặc dù chính sách này làm tăng chi phí, nhưng lại mang lại lợi ích lớn trong việc nâng cao hiệu quả bảo lãnh ngân hàng.
Bên cạnh việc mở các lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn cho nhân viên mới, TCB cũng cần chú trọng tới:
Tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ chuyên môn bảo lãnh, thể thao và các vấn đề xã hội khác giúp đánh giá khả năng ứng xử của nhân viên Qua đó, có thể khen thưởng để khích lệ và đồng thời nhận diện những điểm yếu hiện tại để cải thiện kịp thời Nhờ vậy, chất lượng phục vụ ngày càng được nâng cao.
Đối với cả nhân viên mới và cũ, việc hiểu rõ tầm quan trọng của việc thường xuyên nghiên cứu và học tập là rất cần thiết Họ cần cập nhật kiến thức chuyên môn và xã hội, kết nối lý luận với thực tiễn để áp dụng một cách linh hoạt, sáng tạo và hiệu quả trong công việc.
Đào tạo nhân viên cung cấp kiến thức cơ bản, giúp họ xử lý nghiệp vụ một cách tự tin và nhanh chóng tích lũy kinh nghiệm Điều này không chỉ nâng cao uy tín và hình ảnh chuyên nghiệp của ngân hàng mà còn thu hút khách hàng Phòng nhân sự cần triển khai các lớp đào tạo ngắn hạn ngay sau khi tuyển dụng, đảm bảo chương trình đào tạo kết hợp lý thuyết và thực hành Nhân viên cần có trách nhiệm, ý thức học hỏi và không ngừng trau dồi đạo đức nghề nghiệp.
3.2.1.3 Thay mới những máy móc, thiết bị công nghệ đã cũ, lâu đời
Hệ thống cơ sở vật chất và cách sắp xếp máy móc, thiết bị của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh ngân hàng năng động, chuyên nghiệp và hiện đại Do đó, ngân hàng cần trang bị đầy đủ các thiết bị như máy tính, máy in, máy photo và máy scan hiện đại để phục vụ khách hàng hiệu quả nhất Các phòng ban và cấp trên cần nhanh chóng xem xét việc cấp máy mới hoặc sửa chữa khi thiết bị hư hỏng Đặc biệt, trong trường hợp máy tính quá cũ và chậm, ngân hàng nên thay mới để tránh làm mất thời gian của chuyên viên trong quá trình thực hiện giao dịch và gửi, nhận hồ sơ với khách hàng.
Để thiết lập một hệ thống vi tính hiện đại, cần kết nối mạng không chỉ với toàn quốc và thế giới, mà còn với các cơ quan chức năng liên quan Điều này giúp cập nhật dễ dàng thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, khả năng tài chính và uy tín của doanh nghiệp.
3.2.1.4 Áp dụng chính sách phí linh hoạt hơn
Chính sách phí của ngân hàng là yếu tố quan trọng bên cạnh chất lượng dịch vụ, ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng Một chính sách phí hợp lý và linh hoạt không chỉ thu hút nhiều khách hàng mà còn gia tăng doanh số phát hành bảo lãnh và số lượng giao dịch bảo lãnh Để đạt được hiệu quả cao trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, phí bảo lãnh cần phải phù hợp với các chính sách khác, đồng thời xem xét các yếu tố như rủi ro, thời hạn và số tiền bảo lãnh.
Áp dụng mức phí bảo lãnh cạnh tranh và tham khảo biểu phí của các ngân hàng, đặc biệt là các chi nhánh ngân hàng nước ngoài trong khu vực, để đảm bảo tính cạnh tranh và hiệu quả trong dịch vụ bảo lãnh.
Ngân hàng cung cấp các ưu đãi cho khách hàng bảo lãnh thường xuyên, bao gồm mức phí thấp hơn tùy thuộc vào tín nhiệm và xếp hạng tín dụng của doanh nghiệp Đặc biệt, ngân hàng chú trọng chăm sóc khách hàng lâu năm với doanh số bảo lãnh lớn Đối với khách hàng mới hoặc không có quan hệ thường xuyên, mức phí sẽ khác nhau dựa trên mức độ rủi ro và tín nhiệm của họ.
- Xét giảm mức ký quỹ cho khách hàng có giao dịch bảo lãnh ký quỹ 100% lâu năm, uy tín, không bị phát sinh đòi tiền từ người thụ hưởng
- Các món bảo lãnh lớn có thể áp dụng mức phí thỏa thuận với khách hàng
- Từng loại bảo lãnh có rủi ro khác nhau cũng cần có mức phí khác nhau
- Bổ sung các mục phí như: phí Dịch cam kết bảo lãnh, phí Sao y cam kết bảo lãnh…
3.2.1.5 Bổ sung các hướng dẫn về thủ tục hồ sơ cần có khi thực hiện giao dịch bảo lãnh trên website của Ngân hàng
Trên website của TCB, các sản phẩm bảo lãnh hiện chỉ được giới thiệu một cách đơn giản, bao gồm khái niệm và lợi ích cho khách hàng, điều này chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu tìm hiểu của họ Để cải thiện trải nghiệm khách hàng, cần cung cấp thông tin cơ bản, cho phép tải xuống các mẫu form và hướng dẫn dịch vụ, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian mà không phải tìm kiếm, gọi điện hay gửi email.
Bổ sung hướng dẫn về thủ tục hồ sơ sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm và quy định quản lý dịch vụ, từ đó chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng ngay từ đầu Điều này không chỉ giảm thời gian chờ đợi để bổ sung hồ sơ mà còn rút ngắn thời gian xử lý của cán bộ ngân hàng, đồng thời giảm thiểu sai sót do việc chuẩn bị hồ sơ không chu đáo.
3.2.1.6 Đẩy mạnh công tác tư vấn cho khách hàng
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan ban ngành nhà nước có liên quan
3.3.1.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và ngân hàng nội địa trong hội nhập
Hội nhập kinh tế quốc tế là xu thế mạnh mẽ hiện nay, yêu cầu Việt Nam không chỉ mở cửa thị trường trong nước mà còn chủ động tham gia vào quá trình cạnh tranh toàn cầu Các doanh nghiệp Việt Nam cần nhận thức rõ ràng về thách thức khi mức bảo hộ trong nước giảm dần, buộc họ phải cạnh tranh không chỉ trên thị trường toàn cầu mà còn ngay tại thị trường nội địa.
Vì vậy, sự giúp đỡ của Chính phủ là cần thiết
Năm 2015 sẽ là năm thử thách cho doanh nghiệp Việt Nam với sự hình thành Cộng đồng kinh tế ASEAN Để hội nhập hiệu quả vào nền kinh tế khu vực và toàn cầu, doanh nghiệp cần chủ động tìm kiếm hướng đi mới Chính phủ đã yêu cầu các bộ, cơ quan, địa phương triển khai quyết liệt các giải pháp tại Nghị quyết số 19/NQ-CP nhằm cải thiện môi trường đầu tư, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia Đồng thời, cần đơn giản hóa thủ tục hành chính để giảm chi phí và thời gian cho doanh nghiệp trong các lĩnh vực như thành lập, phá sản, đầu tư, và thuế Ngoài ra, cần tiếp tục thực hiện các chương trình phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2011-2015 và xây dựng kế hoạch cho giai đoạn 2016-2020, cùng với việc đưa quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ vào hoạt động sớm nhất có thể.
Bộ Công thương vừa phê duyệt Chương trình Xúc tiến thương mại quốc gia năm 2015 với 212 đề án từ 70 đơn vị, tổng kinh phí 100 tỷ đồng Sự phê duyệt sớm này sẽ giúp các đơn vị chủ trì triển khai nhanh chóng các đề án, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tham gia tích cực vào các hoạt động xúc tiến thương mại ngay từ đầu năm, theo thông lệ quốc tế Điều này sẽ mở ra nhiều cơ hội kinh doanh cho các doanh nghiệp cả trong và ngoài nước.
Cộng đồng doanh nghiệp đề xuất Chính phủ hỗ trợ và hướng dẫn giải quyết các vấn đề trong hội nhập, bao gồm cả hỗ trợ tài chính và lựa chọn doanh nghiệp lớn trong ngành để cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngoài Điều này nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất và tiêu dùng hàng hóa trong nước, tương tự như các chính sách hỗ trợ của Hàn Quốc đã giúp các tập đoàn lớn trong nước phát triển mạnh mẽ và có sức cạnh tranh toàn cầu.
Việt Nam đã gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) và đang đàm phán gia nhập Hiệp định Đối tác Chiến lược xuyên Thái Bình Dương (TPP), điều này hứa hẹn mang lại nhiều cơ hội và thách thức cho nền kinh tế Tham gia TPP sẽ giúp Việt Nam mở rộng hội nhập vào thị trường tài chính toàn cầu, tăng cường dòng vốn đầu tư quốc tế và cải thiện thanh khoản cho hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, việc xóa bỏ các điều kiện thị trường là một thách thức lớn do hạn chế của hệ thống ngân hàng trong nước Để hỗ trợ ngân hàng nội địa trong quá trình hội nhập, Chính phủ Việt Nam đang kêu gọi sự giúp đỡ từ các tổ chức quốc tế như Ngân hàng Thế giới (WB), Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) và Phòng Thương mại Quốc tế (ICC) nhằm nâng cao công nghệ, quản trị và áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động quản lý ngân hàng.
3.3.1.2 Tăng cường công tác thanh tra, giám sát để các ngân hàng phát triển ổn định
Chính phủ cần hoàn thiện cơ chế quản lý ngành ngân hàng song song với việc hoàn thiện hệ thống pháp lý để đảm bảo sự phát triển ổn định cho các ngân hàng Theo Nghị định 26/2014/NĐ-CP, có hiệu lực từ ngày 1/6/2014, việc giám sát ngân hàng sẽ được thực hiện thường xuyên và liên tục, thay thế cho Nghị định 91/1999/NĐ-CP Đồng thời, cần thiết phải có các biện pháp xử phạt phù hợp đối với các ngân hàng vi phạm trong hoạt động, nhằm bảo vệ hình ảnh toàn hệ thống và đảm bảo việc chấp hành kỷ luật.
3.3.1.3 Tăng cường các biện pháp quản lý nhà nước đối với doanh nghiệp
Khu vực doanh nghiệp hiện đóng góp 60% vào GDP và là phần quan trọng trong phát triển kinh tế, nhưng số liệu thống kê vẫn còn nhiều bất cập Minh bạch hóa thông tin tài chính, đặc biệt ở doanh nghiệp vừa và nhỏ, còn hạn chế Doanh nghiệp lớn niêm yết trên sàn chứng khoán đã công khai thông tin, nhưng vẫn có tình trạng đính chính báo cáo tài chính Điều này làm giảm lòng tin của nhà đầu tư và đối tác kinh tế, khiến ngân hàng phải tăng cường thẩm định báo cáo tài chính, dẫn đến tăng chi phí và giảm hiệu quả bảo lãnh Cần có cơ chế quản lý tốt để giảm thiểu tình trạng công ty ảo và yếu kém, từ đó giúp ngân hàng ra quyết định cấp hạn mức chính xác và quản lý bảo lãnh hiệu quả hơn.
3.3.1.4 Ổn định nền kinh tế- chính trị- xã hội
Ngân hàng thương mại, giống như các doanh nghiệp khác, hoạt động với mục tiêu lợi nhuận và chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế Sự phát triển và ổn định của nền kinh tế là yếu tố quan trọng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong khi suy thoái kinh tế có thể dẫn đến giảm hiệu quả kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực bảo lãnh Khi nền kinh tế gặp khó khăn, doanh nghiệp có thể sụp đổ, gây khủng hoảng lòng tin giữa ngân hàng và doanh nghiệp, làm tăng chi phí thẩm định và giảm hiệu quả bảo lãnh do khách hàng thiếu niềm tin vào năng lực tài chính của ngân hàng.
Chính phủ cần triển khai các chính sách ngắn hạn và dài hạn nhằm ổn định nền kinh tế vĩ mô, đảm bảo tốc độ tăng trưởng và kiềm chế lạm phát Đồng thời, cần có những gói kích cầu để thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh.
Tình hình chính trị-xã hội có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Năm 2014, căng thẳng trên Biển Đông đã ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế Việt Nam, dẫn đến bạo động và bất ổn chính trị, làm giảm hoạt động kinh doanh trong nước và giảm đầu tư từ các doanh nghiệp nước ngoài Do đó, Nhà nước và Chính phủ cần áp dụng các chính sách phù hợp nhằm đảm bảo ổn định chính trị-xã hội, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài, từ đó phát triển nền kinh tế và nâng cao hiệu quả bảo lãnh ngân hàng.
3.3.1.5 Xử lí nhanh chóng các vụ án kinh tế liên quan đến bảo lãnh ngân hàng
Chính phủ và các cơ quan liên quan cần thiết lập quy định về thủ tục giải quyết tranh chấp trong giao dịch bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng có tính chất quan hệ nhiều bên phụ thuộc lẫn nhau, với sự ràng buộc chặt chẽ giữa hợp đồng cơ sở và hợp đồng bảo lãnh Điều này có thể dẫn đến tranh chấp giữa người thụ hưởng bảo lãnh, người được bảo lãnh và ngân hàng bảo lãnh.
Tòa án nhân dân tối cao cần cải cách quy trình và thời gian xử lý các vụ án kinh tế để tiết kiệm thời gian và chi phí cho các bên liên quan Điều này không chỉ nâng cao hình ảnh và uy tín của các bên mà còn đảm bảo khả năng thu hồi nợ của ngân hàng hoặc bên thụ hưởng bảo lãnh.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
3.3.2.1 Hoàn thiện hành lang pháp lí trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Trong những năm gần đây, quan hệ hợp tác quốc tế của Việt Nam đã mở rộng, tạo cơ hội phát triển kinh tế nhưng cũng yêu cầu tuân thủ các cam kết quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hành lang pháp lý ổn định và phù hợp với thông lệ quốc tế để tránh chồng chéo trong quản lý và rủi ro cho các bên tham gia giao dịch Việc xây dựng khung pháp lý liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng và có chế tài xử lý nghiêm minh các vi phạm là nhiệm vụ trọng tâm để tái cơ cấu hệ thống ngân hàng và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh.
3.3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh tại các ngân hàng
Nhằm tái cơ cấu hệ thống tổ chức tín dụng, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt Đề án tại Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 1/3/2012 với lộ trình cụ thể cho giai đoạn 2011-2015 Nhiệm vụ chính là lành mạnh hóa tài chính, nâng cao năng lực và cải thiện mức độ an toàn, hiệu quả của các tổ chức tín dụng Việc tái cơ cấu được thực hiện đồng bộ qua các giải pháp phù hợp với tình trạng tài chính từng tổ chức Để đảm bảo giám sát và thanh tra hiệu quả, cần hoàn thiện khung pháp lý, tiêu chí quản lý, tăng cường giám sát và xử lý vi phạm, đồng thời đảm bảo an toàn hệ thống dưới sự quan tâm của tất cả các cấp, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nước.
Để đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, cần tăng cường công tác thanh tra và kiểm tra nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các vi phạm về quy chế bảo lãnh Đồng thời, trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thanh tra cần được cải thiện thường xuyên Các hoạt động thanh tra phải được thực hiện một cách hiệu quả mà không cản trở hoạt động của ngân hàng thương mại.