Hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam thực trạng và giải pháp,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG =====***===== KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Giáo viên hướng dẫn : GS.TS NGUYỄN VĂN TIẾN Họ tên sinh viên : TRẦN THỊ THU HÀ Lớp : TTQTA- K14 Mã sinh viên : 14A4000701 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, Tháng năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Khóa luận tốt nghiệp “Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Thực trạng giải pháp” cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu khóa luận sử dụng trung thực Các số liệu có nguồn trích dẫn, kết khóa luận đáng tin cậy Em xin chân thành cảm ơn Thầy cô trường Học viện Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức học quý báu năm học trường đại học Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn GS.TS Nguyễn Văn Tiến tận tình hướng dẫn em suốt q trình viết khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) chi nhánh Láng Hạ tạo điều kiện cho em trình thực tập hồn thành khóa luận Sinh viên Trần Thị Thu Hà DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký tự Nguyên văn NHNN NHTM TMCP Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Thương mại Cổ phần TCB TCTD Techcombank Tổ chức tín dụng HSBC HĐQT HĐTD Hongkong Shanghai Banking Corporation Hội đồng quản trị Hội đồng tín dụng QTRR BLNH Khối S&D Khối BB Khối KHDN Quản trị rủi ro Bảo lãnh ngân hàng Khối Bán hàng kênh phân phối Khối Bán buôn Khối Khách hàng doanh nghiệp WB RM LRM Whole bank Chuyên viên Khách hàng doanh nghiệp Giám đốc quản lý KHDN WB Chi nhánh (thuộc Khối S&D) Hub WB Hub KVH Các phận WB đặt Chi nhánh khối S&D Cụm hỗ trợ tín dụng thuộc khối Vận hành công nghệ CA CO CC CS CCA FI Chuyên viên phân tích tín dụng (Credit Analyst ) Chuyên viên vận hành tín dụng (Credit Operation) Chuyên viên kiểm sốt sau tín dụng (Credit Control) Dịch vụ khách hàng (Customer Service ) Kiểm sốt sau tín dụng Hỗ trợ kinh doanh miền Bắc/ Nam Ban Định chế tài thuộc Khối nguồn vốn ngân hàng (Financial Institution) DANH MỤC BẢNG BIỂU ,BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Tên Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Mối quan hệ ba bên tham gia BLNH Sơ đồ 1.2 Quy trình bảo lãnh trực tiếp Sơ đồ 1.3 Quy trình bảo lãnh gián tiếp 10 Sơ đồ 1.4 Quy trình xác nhận bảo lãnh 11 Sơ đồ 1.5 Quy trình bảo lãnh có đảm bảo 12 Sơ đồ 1.6 Quy trình phát hành đồng bảo lãnh 13 Sơ đồ 1.7 Quy trình bảo lãnh giáp lưng 13 Sơ đồ 1.8 Quy trình bảo lãnh phụ 14 Sơ đồ 2.1 Mơ hình quản trị Techcombank 28 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn Techcombank giai đoạn 29 2011- 2014 Biểu đồ 2.2 Nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng Techcombank giai đoạn 2011- 2014 30 Bảng 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Techcombank giai đoạn 2011- 2014 30 Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ tín dụng Techcombank giai đoạn 2011- 2014 32 Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Techcombank giai đoạn 2011- 2014 32 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank giai đoạn 2011- 2014 33 Biểu đồ 2.4 Kết kinh doanh Techcombank giai đoạn 2011- 34 2014 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay bảo lãnh dành cho Khách hàng giao dịch Hội sở/Hub WB 36 Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay bảo lãnh dành cho Khách hàng 37 giao dịch ĐVKD thuộc SnD địa bàn khơng có Hub WB Bảng 2.4 Biểu phí dịch vụ bảo lãnh Techcombank dành cho 39-40 khối Ngân hàng bán buôn Bảng 2.5 Biểu phí dịch vụ bảo lãnh Techcombank danh cho khối Khách hàng doanh nghiệp 41-42 Bảng 2.6 Doanh số phát hành bảo lãnh Techcombank giai đoạn 2011- 2014 43 Biểu đồ 2.5 Doanh số phát hành bảo lãnh Techcombank giai đoạn 2011- 2014 44 Bảng 2.7 Số bảo lãnh phát hành Techcombank giai đoạn 2011- 2014 46 Biểu đồ 2.6 Số bảo lãnh phát hành Techcombank giai đoạn 47 2011- 2014 Bảng 2.8 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh Techcombank giai đoạn 2011- 2014 48 Biểu đồ 2.7 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh Techcombank giai đoạn 2011- 2014 48 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm bên tham gia 1.1.2 Đặc điểm, vai trò chức 1.1.3 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 1.1.4 Văn pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh 17 1.2 Quy trình bảo lãnh ngân hàng 21 1.3 Rủi ro bảo lãnh ngân hàng 21 1.3.1 Đối với người bảo lãnh 21 1.3.2 Đối với người thụ hưởng bảo lãnh 22 1.3.3 Đối với ngân hàng bảo lãnh 22 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc hoạt động bảo lãnh ngân hàng 23 1.4.1 Nhân tố khách quan 23 1.4.2 Nhân tố chủ quan 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 27 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 29 2.2 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh 35 2.3 Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 35 2.3.1 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Techcombank 36 2.3.2 Biểu phí dịch vụ bảo lãnh 38 2.3.3 Kết hoạt động bảo lãnh Techcombank 43 2.4 Đánh giá nghiệp vụ bảo lãnh Techcombank 50 2.4.1 Những kết đạt 50 2.4.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN VÀ HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI TECHCOMBANK 57 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng 57 3.1.1 Định hướng phát triển chung 57 3.1.2 Định hướng mở rộng hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 58 3.2 Giải pháp 59 3.2.1 Nhóm giải pháp ngắn hạn 59 3.2.2 Nhóm giải pháp dài hạn 62 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan ban ngành nhà nước có liên quan 67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 70 3.3.3 Kiến nghị với khách hàng 73 3.3.4 Kiến nghị với Techcombank 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong suốt thập kỉ vừa qua, kinh tế Việt Nam có bước chuyển đáng kinh ngạc Hội nhập với quốc tế chiều rộng chiều sâu Và kể từ sau gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) vào cuối năm 2006, độ mở kinh tế tăng vọt từ mức 100% lên 150% vòng năm, luồng vốn gián tiếp trực tiếp chảy vào nước ta mạnh chưa có Diễn biến kinh tế- xã hội đem đến cho nước ta hội mới, giúp Việt Nam thuận lợi từ ao làng tiến biển lớn, có hội trở thành “ New Dragon” Châu Á hay “ Little China” phát triển mạnh mẽ vượt bậc Trong giai đoạn trải nghiệm thách thức quan trọng chế thị trường tồn cầu hóa đó, Ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển buộc phải tự hồn thiện khơng ngừng đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ Trong đó, bảo lãnh ngân hàng ngân hàng quan tâm trọng Đặc biệt từ hội nhập, hoạt động xuất nhập doanh nghiệp tăng mạnh, nhu cầu bảo lãnh ngân hàng ngoại thương doanh nghiệp tất yếu Các ngân hàng muốn đáp ứng nhu cầu khách hàng có uy tín thị trường giới cần khơng ngừng mở rộng hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam với 20 năm kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực tài chính- ngân hàng, với uy tín lực tài đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, đem lại thu nhập đáng kể hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, trình thực nghiệp vụ này, ngân hàng gặp khơng khó khăn hạn chế; để phát triển hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh, thân ngân hàng có chuyên đề đào tạo sách định Xuất phát từ vấn đề sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, em định chọn “Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Thực trạng giải pháp” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp 2 Mục đích nghiên cứu Khóa luận đề cập nghiên cứu tới hệ thống lý luận bảo lãnh ngân hàng, thực trạng bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Từ đánh giá khó khăn cịn tồn bên cạnh kết đạt được, đưa giải pháp, kiến nghị để phát triển hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Tình hình thực tế nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam + Thời gian: Giai đoạn 2011- 2014 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu: Phương pháp luận vật biện chứng; Phương pháp tiếp cận lịch sử- logic; Phương pháp phân tích- tổng hợp- so sánh- đánh giá; Phương pháp nghiên cứu tài liệu; Phương pháp khảo sát thực tiễn Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục nguồn tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu…., nội dung luận văn gồm chương có kết cấu sau: - Chương 1: Những vấn đề chung bảo lãnh ngân hàng - Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm bên tham gia 1.1.1.1 Khái niệm Xét góc độ học thuật, bảo lãnh ngân hàng hình thức: “Tín dụng chữ kýsignature credit” hoạt động sinh lời mà bỏ vốn ngân hàng Theo Thông tư số 28/2012/TT- NHNN ngày 3/10/2012 quy định BLNH: “Bảo lãnh ngân hàng (sau gọi bảo lãnh) hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết văn với bên nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận” Theo Điều 361, Luật dân Việt Nam 2005, “Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ mình” Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 2010 quy định: “Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, thực thông qua cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho ngân hàng số tiền trả thay” Mặc dù có nhiều định nghĩa khác nhau, song chất, bảo lãnh ngân hàng hiểu theo nghĩa thống nhất: Bảo lãnh ngân hàng loại hình tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Các bên tham gia Trong nghiệp vụ bảo lãnh, thường có ba chủ thể tham gia là: Người bảo lãnh, Người bảo lãnh Người thụ hưởng bảo lãnh 69 Song song với việc hoàn thiện hệ thống pháp lý Chính phủ cần hồn thiện chế quản lý hệ thống ngành ngân hàng để ngân hàng phát triển ổn định Theo đó, theo Nghị định 26/2014/NĐ-CP tổ chức hoạt động Thanh tra, giám sát ngành Ngân hàng có hiệu lực từ ngày 1/6/2014 (thay Nghị định 91/1999/NĐ-CP ngày 4/9/1999), việc giám sát ngân hàng tiến hành thường xun, liên tục Ngồi ra, Chính phủ cần có biện pháp xử phạt phù hợp ngân hàng vi phạm trình hoạt động, ảnh hưởng tới hình ảnh tồn hệ thống phải đảm bảo việc chấp hành kỉ luật 3.3.1.3 Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp Mặc dù khu vực doanh nghiệp đóng góp tới 60% vào tổng sản phẩm nước (GDP) trở thành phận quan trọng, đóng góp vào phát triển kinh tế nước địa phương song thực tế, số liệu thống kê liên quan tới khu vực doanh nghiệp cịn nhiều bất cập, sai sót Việc minh bạch hóa thơng tin tài doanh nghiệp Việt Nam hạn chế, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với doanh nghiệp lớn niêm yết sàn chứng khốn thông tin phần công khai minh bạch; nhiên, trạng đơn vị kinh doanh đính báo cáo tài cơng bố Chính tác nhân làm lịng tin nhà đầu, đối tác kinh tế sụt giảm, ngân hàng phải tăng cường công tác thẩm định báo cáo tài doanh nghiệp đẫn đến tăng chi phí thẩm định, giảm hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nếu nhà nước có chế quản lý doanh nghiệp tốt làm giảm tình trạng cơng ty ảo, cơng ty ma, cơng ty làm ăn yếu kém, kênh thông tin hữu hiệu để ngân hàng tham khảo thông tin định cấp hạn mức đắn quản lí khoản bảo lãnh hiệu 3.3.1.4 Ổn định kinh tế- trị- xã hội Ngân hàng thương mại doanh nghiệp khác tổ chức kinh tế kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận chịu ảnh hưởng chu kì kinh tế Nền kinh tế phát triển ổn định tảng hỗ trợ, thúc đẩy cho hoạt động kinh doanh tổ chức ngày phát triển; kinh tế rơi vào giai đoạn suy thoái hay khủng hoảng tác nhân hàng đầu dẫn đến giảm hiệu kinh doanh ngân hàng nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng Nền kinh tế suy thoái dẫn đến sụp đổ, kinh doanh trì trệ thua lỗ doanh nghiệp, khủng hoảng lòng tin ngân hàng với doanh nghiệp doanh nghiệp với nhau, làm tăng chi phí thẩm định đối tác ngân hàng, giảm hiệu hoạt động bảo lãnh thu hẹp quy mô 70 bảo lãnh khách hàng không tin tưởng lực tài uy tín ngân hàng Vì vậy, Chính phủ cần có sách ngắn hạn dài hạn để ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo tốc độ tăng trưởng, kiềm chế lạm phát, có gói kích cầu kinh tế để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, tình hình trị- xã hội ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Trong năm 2014 vừa qua, tình hình căng thằng Biển Đông gây ảnh hưởng định kinh tế nước ta; bạo động, bất ổn trị …dẫn đến việc kinh doanh giảm sút doanh nghiệp nước, hoạt động đầu tư, dự án đấu thầu doanh nghiệp nước vào nước ta sụt giảm Do vậy, Nhà nước Chính phủ cần có sách thích hợp để đảm bảo trị - xã hội ổn định, giúp tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp nước thu hút đầu tư nước ngoài, hợp đồng xuất nhập lớn,… góp phần phát triển kinh tế nước nhà nói chung nâng cao hiệu bảo lãnh ngân hàng nói riêng 3.3.1.5 Xử lí nhanh chóng vụ án kinh tế liên quan đến bảo lãnh ngân hàng Chính phủ quan hữu quan có liên quan cần ban hành quy định thủ tục giải tranh chấp giao dịch bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng có đặc điểm quan hệ nhiều bên phụ thuộc lẫn nhau, có ràng buộc chặt chẽ hợp đồng sở hợp đồng bảo lãnh Do phát sinh tranh chấp mối quan hệ người thụ hưởng bảo lãnh với người bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh Với Tòa án nhân dân tối cao phải cải cách thủ tục thời gian thụ lý vụ án kinh tế Tạo điều kiện cho bên liên quan tiết kiệm thời gian, chi phí, hình ảnh uy tín bên đồng thời đảm bảo khả thu nợ ngân hàng bên thụ hưởng bảo lãnh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Hoàn thiện hành lang pháp lí hoạt động bảo lãnh ngân hàng Trong năm gần đây, quan hệ hợp tác quốc tế Việt Nam ngày mở rộng Việc tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế mặt mở hội lớn cho việc phát triển kinh tế đất nước, mặt khác, lại đặt yêu cầu phải tuân thủ cam kết quốc tế thuộc nhiều lĩnh vực, có lĩnh vực tài ngân hàng Ðiều địi hỏi Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện hành lang pháp lí cách ổn định phù hợp với thơng lệ quốc tế; tránh tình trạng văn quy định hoạt động bảo lãnh ngân hàng bị vô hiệu bị điều chỉnh luật khác, gây nên 71 chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia giao dịch Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng; có chế tài đủ mạnh để xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật hoạt động ngân hàng nói chung bảo lãnh ngân hàng nói riêng Đây xác định nhiệm vụ trọng tâm nhằm tái cấu lại hệ thống ngân hàng đạt hiệu mong muốn phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 3.3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nhằm tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng phù hợp, Quyết định số 254/QÐTTg ngày 1/3/2012, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Ðề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng với lộ trình thực cụ thể Nhiệm vụ giai đoạn 2011-2015 tập trung lành mạnh hóa tình hình tài chính, tăng cường lực, cải thiện mức độ an toàn hiệu tổ chức tín dụng Việc tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng thực đồng giải pháp, phù hợp với tình trạng tài tổ chức tín dụng Ðể cơng tác giám sát, tra hệ thống tổ chức tín dụng tồn diện, quy định pháp luật, hiệu cần phải hoàn thiện khn khổ pháp lý đủ mạnh, hồn thiện tiêu chí quản lý hoạt động tổ chức tín dụng, tăng cường giám sát kiểm tra, xử lý nghiêm vi phạm, bảo đảm an toàn hệ thống cần quan tâm tất cấp, ngành đặc biệt Ngân hàng Nhà nước Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra để phịng ngừa rủi ro phát xử lý kịp thời vi phạm quy chế bảo lãnh, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Vì trình độ cán tra cần cải thiện thường xuyên, đạo đức nghề nghiệp phải đề cao Các hoạt động tra phải đảm bảo không cản trở hoạt đơng NHTM Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 03/2015/TTNHNN hướng dẫn thực số điều Nghị định 26/2014/NĐ-CP tổ chức hoạt động Thanh tra, giám sát ngành Ngân hàng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 7/5/2015 Việc tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động ngân hàng tạo nên mơi trường tài chính- ngân hàng lành mạnh, tác động tích cực đến đẩy nhanh tiến độ, chất lượng trình tái cấu hệ thống TCTD 3.3.2.3 Thường xuyên hỗ trợ Ngân hàng thương mại nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò đầu tàu để hướng dẫn cho ngân hàng hệ thống hoạt động trôi chảy Vì thế, việc hỗ trợ NHNN giúp ích rấy nhiều tới định hướng kinh doanh ngân hàng NHNN hỗ trợ thơng qua hình thức: 72 - Thường xuyên rà soát lại văn pháp lý để từ bổ sung, sửa đổi quy định bảo lãnh cho phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế; hạn chế tình trạng chồng chéo, mâu thuẫn văn pháp luật - Cùng với việc cải tiến thủ tục bảo lãnh cho đơn giản, chặt chẽ an tịan cần phải bước đa dạng hóa hình thức bảo lãnh NHNN nên hướng dẫn ngân hàng sử dụng hình thức bảo lãnh hối phiếu nhận nợ với nước ngồi, lập giấy chứng nhận kì hạn nợ với nước ngồi Bên cạnh đó, NHNN cần sớm chuẩn bị để ban hành văn hướng dẫn số loại hình bảo lãnh bảo lãnh chứng khoán - Tổ chức thường xuyên buổi khảo sát thực tế ngân hàng để nắm rõ tình hình hoạt động cử chuyên gia hàng đầu để hướng dẫn, đào tạo cán ngân hàng 3.3.2.4 Ổn định tỷ giá Chính sách tỷ giá Việt Nam sách thả có điều tiết Vì thế, NHNN Việt Nam giữ vai trị quan trọng việc điều hành tỷ giá Việc tỷ giá có ổn định hay khơng liên quan trực tiếp đến ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát Tỷ giá ổn định định hướng điều hành rõ ràng NHNN làm cho NHTM thuận lợi thực chiến lược kinh doanh ngoại tệ Mặt khác, sách tỷ giá ảnh hưởng đến dịch vụ bảo lãnh đối ứng ngân hàng chi phí dịch vụ thu ngoại tệ Vào nửa cuối quý I-2015 vừa qua, tỷ giá có xu hướng ấm lên tác động giá USD thị trường ngoại hối quốc tế tăng mạnh Nguyên nhân nằm diễn biến tăng lãi suất USD Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (FED) bối cảnh kinh tế Mỹ có chuyển biến tích cực kể từ chấm dứt Gói nới lỏng định lượng (QE) tháng 10-2014 Khả FED nâng lãi suất sớm thu hút dòng tiền đổ đồng USD, khiến đồng tiền mạnh lên, từ gây áp lực tỷ giá thị trường ngoại hối Việt Nam Đồng USD lên giá có tác động định đến tâm lý thị trường thời gian qua Tỷ giá thị trường liên ngân hàng tự có xu hướng tăng, nhiên nằm biên độ cho phép Thời gian tới NHNN cần tiếp tục kiên định điều hành tỷ giá theo hướng ổn định, không vội vàng dao động không để làm ảnh hưởng đến niềm tin thị trường Việc điều chỉnh tỷ giá vào thời điểm phù hợp sở nghiên cứu đánh giá tác động tình hình giới nước, đảm bảo ổn định tỷ giá theo định hướng biên độ đề từ đầu năm Ổn định tỷ giá, ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát gián tiếp góp phần nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng 73 3.3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin ứng dụng nhằm cung cấp kịp thời, xác theo yêu cầu TCTD Một nguyên nhân mà gây rủi ro cho ngân hàng trình cung cấp bảo lãnh tình trạng thơng tin bất cân xứng Thông thường, khách hàng chủ thể nắm nhiều thông tin họ yêu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng biết thôn tin thông qua điều mà khách hàng cung cấp báo cáo tài chính, khó khăn việc xác định tính xác thực thơng tin Vì thế, để hạn chế tình trạng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để ngân hàng đối chiếu phần thông tin cung cấp Hơn 10 năm vào hoạt động (kể từ năm 1999), CIC góp phần tích cực bảo đảm an tồn cho hoạt động hệ thống ngân hàng; ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng; đảm bảo tính khách quan, minh bạch, cơng việc tiếp cận tín dụng khách hàng vay; góp phần phát triển kinh tế xã hội đất nước Nhiệm vụ đặt với CIC từ 20112015 phải đại hóa nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, cần trọng đến độ xác thơng tin thu thập xử lý; tăng tính kiểm sốt đẩy mạnh hợp tác công - tư để quản lý tồn diện thơng tin khách hàng vay; trọng đến tính đầy đủ bổ sung loại thơng tin có đủ phân tích xã hội, chấm điểm tín dụng đủ sở tin cậy cho tổ chức định cấp tín dụng;… 3.3.3 Kiến nghị với khách hàng 3.3.3.1 Chủ động hỗ trợ thông tin cho ngân hàng đầy đủ, xác kịp thời Thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng thơng tin khách hàng tình hình hoạt động, kinh doanh, tình hình tài chính, thực hợp động thơng tin đối tác doanh nghiệp ngành nghề kinh doanh, uy tín, tình hình kinh doanh, hợp tác…Đây nguồn thông tin quan trọng giúp cán ngân hàng có nhìn tổng quan đánh giá lực doanh nghiệp để từ có sách quản lý cấp hạn mức tín dụng phù hợp với doanh nghiệp có ưu đãi định với doanh nghiệp tốt, truyền thống ngân hàng Những thông tin mà khách hàng cung cấp cần đầy đủ, xác kịp thời, hỗ trợ cho cán ngân hàng công tác thẩm định, qua giúp tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định, làm giảm rủi ro cho ngân hàng khách hàng ngân hàng hoạt động bảo lãnh, giúp nâng cao hiệu hoạt động 3.3.3.2 Chấp hành quy định ngân hàng 74 Hoạt động kinh doanh lĩnh vực tài chính- ngân hàng có điểm đặc biệt so với loại hình kinh doanh thơng thường Đối với giao dịch mua bán thông thường, người mua có tiền người cung cấp bán, sản phẩm nhà cung cấp đáp ứng nhu cầu người mua giao dịch diễn thành cơng, mối quan hệ tiền tệ- hàng hóa; hoạt động TCTD, khách hàngngười mua sử dụng dịch vụ ngân hàng phải đáp ứng điều kiện ngân hàng ngân hàng bán sản phẩm Hoạt động bảo lãnh tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, khách hàng phải đáp ứng điều kiện ngân hàng ngân hàng cung ứng dịch vụ Việc khách hàng chấp hành quy định ngân hàng (về kí quỹ, tài sản chấp, có trách nhiệm thực nghĩa vụ hợp đồng thương mại,…) chứng tỏ khách hàng uy tín ngân hàng, giúp giảm rủi ro cho ngân hàng điều kiện để ngân hàng thực hiên bảo lãnh 3.3.3.3 Nhiệt tình tham gia khảo sát ngân hàng Nhằm hiểu rõ nhu cầu khách hàng phản hồi khách hàng sản phẩm sử dụng ngân hàng, ngân hàng thường tổ chức nghiên cứu thị trường chuẩn bị bảng hỏi gửi tới khách hàng Điều không giúp cho ngân hàng nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm mà cịn giúp khách hàng có hội sử dụng dịch vụ tốt hơn, đáp ứng tốt nhu cầu Do vậy, nhận bảng hỏi này, khách hàng nên hưởng ứng nhiệt tình, trả lời xác chân thật, đầy đủ nội dung, thể nhu cầu mình, đưa đánh giá sản phẩm ngân hàng Ngân hàng có nhìn tổng quan dịch vụ bảo lãnh mà cung cấp, từ có biện pháp thích hợp để cải thiện chất lượng dịch vụ, làm tăng doanh thu hiệu hoạt động bảo lãnh 3.3.4 Kiến nghị với Techcombank 3.3.4.1 Hỗ trợ tài chính, nhân lực cơng nghệ vào hoạt động bảo lãnh TCB nên hỗ trợ mặt kinh phí cơng tác đào tạo trình độ cho đội ngũ cán ngân hàng nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng Tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề: thẩm định tín dụng, bảo lãnh tốn quốc tế…Cần có quan tâm nhiều đến yếu tố kinh nghiệm , lực chuyên mơn để khuyến khích cán khơng ngừng nâng cao trình độ, hiểu biết Bên cạnh đó, sách lương, thưởng theo hướng cơng minh thực có tính khuyến khích, răn đe giúp tăng suất lao động nhân viên ngân hàng, phát huy đầy đủ nguồn lực người 75 Mặt khác, hỗ trợ tài việc cải thiện môi trường làm việc, sở vật chất, đầu tư công nghệ khoa học cho ngân hàng đội ngũ cán ngân hàng điều TCB cần trọng Điều giúp nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng hoạt động bảo lãnh nói riêng, phát triển đội ngũ nhân viên gắn bó lâu dài với môi trường làm việc ngân hàng 3.3.4.2 Thực tốt cơng tác quản trị ngân hàng Phải nói rằng, kinh tế quản trị nói chung quản trị ngân hàng nói riêng ln có tầm quan trọng đặc biệt chìa khố để giúp doanh nghiệp thực tốt mục tiêu chiến lược mình, bảo đảm phát triển bền vững Các NHTM với đặc thù tổ chức kinh doanh “tiền”, có độ rủi ro cao mức độ ảnh hưởng lớn vấn đề quản trị lại có ý nghĩa Một ngân hàng yếu quản trị không gây tổn thất cho ngân hàng đó, mà cịn tạo nên rủi ro định mang tính dây chuyền cho đơn vị khác ngược lại Ở nước ta, ngân hàng nguồn tài bên ngồi lớn doanh nhiệp, quản trị ngân hàng tốt góp phần thúc đẩy quản trị doanh nghiệp doanh nghiệp mà họ cho vay Từ đó, giúp nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng khách hàng ngân hàng 3.3.4.3 Tăng cường công tác quản lý, kiểm soát nội Đối với hoạt động cơng tác quản lý, kiểm sốt phận cấp phận bên quan trọng Thực tốt công tác quản lý, giám sát nội giúp cho chi nhánh, phòng giao dịch…chấp hành việc thực theo quy định hơn; phát kịp thời sai phạm để có biện pháp giải đắn, phát bất hợp lí khâu để có điều chỉnh phù hợp Công tác cần tiến hành toàn diện thống tất khâu Ngân hàng thương mai cổ phần Kỹ thương Việt Nam cần tăng cường kiểm tra, quản lý đồng khâu từ xem xét, phê duyệt đến quản lý sau phát hành bảo lãnh Kiểm tra định kì, khơng định kì cách hợp lí tất khâu quy trình hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh; thành lập phận chuyên môn chuyên đánh giá, kiểm tra hồ sơ bảo lãnh, tạo chun mơn hóa, đảm bảo 100% hồ sơ kiểm tra, tránh tình trạng sai sót xảy trình thực nghiệp vụ bảo lãnh; triệt để xử lí sai phạm phát 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở đưa lí luận liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu Chương 1, phân tích thực trạng đánh giá hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chương 2, Chương khóa luận tập trung thực số vấn đề sau: Thứ nhất, đưa định hướng hoạt động kinh doanh nói chung bảo lãnh nói riêng thời gian tới Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Thứ hai, đưa hệ thống giải pháp để nâng cao hiệu bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Thứ ba, đề xuất số kiến nghị Chính phủ, quan hữu quan, NHNN, khách hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi đưa giải pháp đồng cho việc nâng cao hiệu bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 77 KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế giới đem đến cho kinh tế nước ta nói chung hệ thống ngành ngân hàng nói riêng hội lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nước thâm nhập thị trường quốc tế mở rộng hoạt động kinh doanh; song khoảng cách NHTM nước NHTM khu vực giới lớn phương diện Vì vậy, hội nhập, hệ thống NHTM Việt Nam gặp phải thách thức sức ép khơng nhỏ Trước tình hình cạnh tranh khốc liệt đó, buộc Techcombank phải tự hồn thiện mình, có biện pháp cải thiện lực nội để nâng cao lực cạnh tranh Trong đó, bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ ngân hàng đại dần trở nên khơng thể thiếu cấu dịch vụ NHTM Tuy đời chưa lâu hoạt động khẳng định vị trí, vai trị tích cực khơng phát triển ngành ngân hàng mà tác động trực tiếp đến kinh tế đất nước Qua trình tìm hiểu lí luận hoạt động bảo lãnh phân tích, đánh giá thực trạng hiệu bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, khóa luận đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Việc khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng bảo lãnh, quy mô bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam điều cần thiết, có ý nghĩa việc đẩy mạnh doanh thu bảo lãnh ngân hàng, nâng cao hình ảnh- uy tín ngân hàng với đối tác đặc biệt góp phần nâng cao lực cạnh tranh Techcombank thị trường tài chính- ngân hàng ngồi nước Mặc dù có cố gắng q trình nghiên cứu hồn thành khóa luận, song chắn không tránh khỏi thiếu sót hạn chế thời gian, kinh nghiệm , tài liệu tham khảo ,…do đó, em mong nhận góp ý Q thầy cơ, bạn bè cá nhân, tập thể có quan tâm đến lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng để khóa luận hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt GS.TS Nguyễn Văn Tiến: Giáo trình Thanh tốn quốc tế tài trợ ngoại thương Nhà xuất thống kê năm 2011 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2008): Cẩm nang tài trợ Thương mại quốc tế Cập nhật UCP 600 ISBP 681, Nhà xuất thống kê Hà Nội NGƯT.TS Tô Ngọc Hưng: Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê năm 2009 GS.TS Nguyễn Văn Tiến: Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 2012 GS.TS Nguyễn Văn Tiến: Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê 2013 Nguyễn Hữu Đức (2013), “ Bàn số bất cập quy định bảo lãnh ngân hàng”, http://www.vapcf.org.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư 28/2012/TT- NHNN quy định Bảo lãnh ngân hàng Tập thể giảng viên Học viện Ngân hàng (2014), Tài liệu học tập môn Tài trợ thương mại quốc tế TS Nguyễn Thị Hồng Hải (2013): Cơ sở khoa học thực tiễn lựa chọn mơ hình toán quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam, đề tài Nghiên cứu khoa học cấp Học viện Ngân hàng 10 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam từ năm 2011- 2013 11 Báo cáo tài hợp Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam từ năm 20112014 12 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2014): Quy định số 0023/2014/QDD1 nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 13 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2015): Hướng dẫn số 0458/2014/HD nghiệp vu bảo lãnh khách hàng thuộc quản lý Khối Khách hàng doanh nghiệp 14 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2014): Quy trình số 0011/2014/QT cho vay bảo lãnh khách hàng doanh nghiệp Khối Ngân hàng bán buôn 15 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2014): Phụ lục 01, Biểu phí cho vay bảo lãnh danh cho Khách hàng doanh nghiệp 16 Luật dân Việt Nam (2005), NXB Thống kê 17 Luật Tổ chức tín dụng (2010) 18 Luận văn thạc sĩ tốt nghiệp khóa 19 Tin tức pháp luật, http://vnexpress.net/tin-tuc/phap-luat/ngan-hang-thua-kien-phaithanh-toan-bao-lanh-28-ty-dong-3033221.html 20 Tin tức pháp luật, http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/vi-mo/seabank-tu-choichung-thu-bao-lanh-150-ty-dong-2724338.html 21 Tin tức pháp luật, http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/siethoat-dong-bao-lanh-ngan-hang-2722955.html II Tài liệu tiếng Anh 22 Peter Rose (2004) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại 23 International Chamber of Commerce (1998): International Stanby Practise (ISP 98) 24 International Chamber of Commerce (2009): Uniform Rules for Demand Gurantees 758 (URDG 758) 25 International Chamber of Commerce (2013): International Standard Banking Practice for the examination of documents under documentary creadit 745 (ISBP 745) III Các website 25 Cồng thông tin điện tử NHNN tin điện http://sbv.gov.vn 26 Cổng thông Techcombank 27 Cồng thông tin tổng cục điện http://custom.gov,vn tử hải quan 28 Trang web Vietinbank tử http://techcombank.com.vn http://vietinbank.com.vn BÁO CÁO TỔNG KẾT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2012 Số liệu hoạt động Bảo lãnh ( tạm tính đến 05/12/2012) Đơn vị: Triệu VND Doanh số hoạt động Số bảo lãnh 2011 17.237 2012 19.624 +/- tăng/giảm + 13,85 % Doanh số phát hành 17.150.148 11.217.056 - 34,6% Doanh số thu phí Nghĩa vụ nợ tiềm ẩn – bảo lãnh 143.190 7.426.146 106.185.000 8.888.624 - 25,84% + 19,69% Hà Nội, ngày 14 tháng 12 năm 2012 BÁO CÁO TỔNG KẾT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2013 Số liệu hoạt động Bảo lãnh ( tạm tính đến 25/12/2013) Đơn vị: Triệu VND Doanh số hoạt động Số bảo lãnh 2012 19.624 2013 23.107 +/- tăng/giảm + 17,75% Doanh số phát hành 11.217.056 10.215.524 - 8,93% Doanh số thu phí Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh vay Nợ vốn tiềm Bảo lãnh dự ẩn thầu Bảo lãnh toán Bảo lãnh khác 106,185 2.155.884 100,525 1.425.112 - 5,33% - 33,9% 13.800 7.297 - 47,12% 199.197 212.321 + 6,59% 2.476.219 2.465.589 - 0,43% 2.581.316 7.227.996 + 180% BÁO CÁO TỔNG KẾT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2014 Số liệu hoạt động Bảo lãnh Đơn vị: Triệu VND Doanh số hoạt động Số bảo lãnh 2013 23.107 2014 27.241 +/- tăng/giảm 17,89% Doanh số phát hành 10.215.524 9.621.700 -5,81% 100.525 7.297 98.711 5.953 -1,81% - 18,42% 11.331.018 7.334.918 -35,27% Doanh số thu phí Nghĩ Bảo lãnh vay vốn vụ nợ Bảo lãnh khác tiềm ẩn