Hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thái bình,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHU THỊ THU HIỀN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHU THỊ THU HIỀN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH Chun ngành: Tài Chính – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày…… tháng……… năm 2018 Tác giả luận văn Chu Thị Thu Hiền ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Các khái niệm bảo lãnh 1.1.2 Quy trình đặc điểm Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 10 1.1.3 Chức năng, vai trò hoạt động Bảo lãnh ngân hàng 14 1.1.4 Phân loại hoạt động bảo lãnh ngân hàng 16 1.1.5 Rủi ro Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 21 1.2 LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NHTM 22 1.2.1 Quan niệm hiệu Hoạt động bảo lãnh NHTM 22 1.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại 23 1.3 KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI KHÁC Ở VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO BIDV THÁI BÌNH 28 1.3.1 Kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh số Ngân hàng thƣơng mại nƣớc Việt Nam 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình 29 TÓM TẮT CHƢƠNG 31 iii CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Thái Bình 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động BIDV Thái Bình 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Thái Bình 35 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH HIỆN NAY TẠI BIDV THÁI BÌNH 41 2.2.1 Đối tƣợng bảo lãnh 41 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh 44 2.2.3 Hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Bình 44 TĨM TẮT CHƢƠNG 57 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH 58 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH 58 3.1.1 Chiến lƣợc kinh doanh BIDV Thái Bình đến hết năm 2020 58 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Bình 60 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH 62 3.2.1 Đa dạng hoá danh mục sản phẩm bảo lãnh 62 3.2.2 Xác định hợp lý mức thu phí bảo lãnh mức ký quỹ bảo lãnh 64 iv 3.2.3 Có kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh phù hợp với xu hƣớng phát triển chi nhánh giai đoạn 66 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ KHÁC 71 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nƣớc có thẩm quyền 71 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 72 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 73 TÓM TẮT CHƢƠNG 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt BL Bảo lãnh BLNH Bảo lãnh ngân hàng BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh TMCP Thƣơng mại cổ phần HĐV Huy động vốn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết thực tiêu KHKD đến 31/12/2017: 40 Bảng 2.2: Quy mô bảo lãnh qua năm 45 Bảng 2.3 : Kết hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Bình 46 Bảng 2.4: Biểu phí bảo lãnh 47 Bảng 2.5: Tỷ trọng dƣ nợ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh 48 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Thái Bình 34 Biểu đồ 2.1: Doanh số bảo lãnh qua năm BIDV Thái Bình 46 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dƣ nợ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh 49 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tình hình kinh tế năm qua gặp nhiều biến động, dẫn đến nguồn thu từ lãi vay bị giảm Do đó, Ngân hàng thƣơng mại nói chung BIDV chi nhánh Thái Bình nói riêng phải khơng ngừng tìm kiếm loại hình hoạt động ngồi việc cho vay truyền thống để đem lại nguồn thu khác Trong bảo lãnh loại hình hoạt động có nhiều tiềm đem lại nguồn thu từ phí bảo lãnh lớn cho ngân hàng Với vị ngân hàng có thƣơng hiệu lớn, có uy tín ngồi nƣớc, BIDV nói chung BIDV chi nhánh Thái Bình nói riêng có nhiều lợi việc phát triển khai thác sản phẩm bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng tỏ rõ tầm quan trọng mình, việc áp dụng nghiệp vụ bảo lãnh hoạt động ngân hàng thƣơng mại giúp cho Ngân hàng mở rộng hoạt động, tăng cƣờng mối quan hệ với khách hàng Tuy nhiên, loại hình bảo lãnh cịn đơn điệu, rủi ro từ bảo lãnh mức độ lớn mức độ phát triển chƣa đáp ứng đƣợc tối đa yêu cầu kinh tế Chính vậy, việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình nói riêng đòi hỏi cấp bách giai đoạn Tuy nhiên thời gian qua, tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh/tổng doanh thu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Thái Bình có tăng qua năm nhƣng khiêm tốn, chƣa tƣơng xứng với tầm vóc Chi nhánh Xuất phát từ vấn đề cấp thiết thân cơng tác phịng Khách hàng Doanh nghiệp - BIDV Chi nhánh Thái Bình, tơi xin lựa chọn đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp là: “Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình” Tổng quan nghiên cứu Hiện nay, số lƣợng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam nhiều, 30 ngân hàng Tuy nhiên, quy mô vốn hoạt động cịn nhỏ bé, hạn chế khả mở rộng mạng lƣới nƣớc quốc tế, đầu tƣ phát triển công nghệ ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhƣ mở rộng đối tƣợng khách hàng Các ngân hàng nƣớc tập trung vào dịch vụ huy động cho vay truyền thống, chất lƣợng dịch vụ chƣa cao Trong đó, trƣớc tham gia thị trƣờng ngày sâu rộng ngân hàng nƣớc ngoài, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày tăng, ngân hàng nƣớc đối mặt với nguy dần lợi dịch vụ ngân hàng bán lẻ với mạng lƣới kênh phân phối sở khách hàng có sẵn Ngồi ra, mở cửa thị trƣờng tài ngân hàng khơng buộc ngân hàng nƣớc cạnh tranh thị trƣờng với ngân hàng nƣớc ngồi mà cịn phải cạnh tranh thị trƣờng với định chế tài phi ngân hàng Nhiều quỹ đầu tƣ, công ty bảo hiểm, cơng ty tài nƣớc ngồi nghiên cứu thị trƣờng Việt Nam, thị trƣờng đƣợc đánh giá nhiều tiềm năng, với tốc độ tăng trƣởng nhanh mức độ trình độ cung cấp dịch vụ tài cịn giai đoạn phát triển ban đầu Các tổ chức cạnh tranh thị trƣờng mạnh với ngân hàng hoạt động huy động vốn nhƣ đầu tƣ Những thách thức đòi hỏi hệ thống ngân hàng thƣơng mại phải không ngừng phát triển đổi theo hƣớng hoàn thiện nghiệp vụ sẵn có tiếp cận, ứng dụng dịch vụ Nghiệp vụ bảo lãnh đời địi hỏi khách quan tiến trình phát triển kinh tế hàng hoá gắn liền đa dạng phức tạp quan hệ kinh tế Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ đƣợc ngân hàng thƣơng mại Việt Nam thực chục năm gần đây, góp phần đa 65 trợ khơng cao, chi nhánh chƣa đánh giá xác đƣợc khả tốn khách hàng Khi đó, chi nhánh nên dựa vào loại hình bảo lãnh kết thẩm định khách hàng để đƣa mức phí cho phù hợp Chắc chắn mức phí cao mức phí nhóm Đối với nhóm khách hàng có quan hệ làm ăn với chi nhánh, chi nhánh chƣa có tín nhiệm, chƣa có nhiều thơng tin khách hàng, đó, NH nên áp dụng mức phí cao tất loại bảo lãnh (nhƣng vấn đảm bảo tuân thủ theo quy định NHNN mức phí bảo lãnh) Tuy nhiên, chi nhánh cần nhận khách hàng tiềm năng, có khả trở thành khách hàng quen thuộc để có sách ƣu đãi định nhằm chăm sóc, mở rộng đối tác làm ăn tƣơng lai Việc áp dụng mức phí linh hoạt nhóm khách hàng, loại hình bảo lãnh nhƣ làm tăng nhu cầu bảo lãnh chi nhánh Ngồi ra, có ƣu đãi nhƣ nhóm khách hàng làm giảm mức thu từ giao dịch bảo lãnh, song có thêm nhiều giao dịch, lợi nhuận cịn tăng tƣơng lai Thêm vào đó, việc phát triển bảo lãnh cịn nâng cao uy tín chi nhánh thị trƣờng ngồi nƣớc, chi nhánh có thêm nhiều khách hàng tăng thêm lợi nhuận từ hoạt động khác Về mức ký quỹ bảo lãnh: ký quỹ bảo lãnh đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phần lớn giá trị ký quỹ nhỏ giá trị khoản bảo lãnh (có thể từ 3%- 100%) nhƣng ký quỹ lại làm đọng vốn khách hàng xác định mức ký quỹ bảo lãnh ảnh hƣởng đến số lƣợng khách hàng đến bảo lãnh chi nhánh Nếu mức ký quỹ thấp gây rủi ro cho chi nhánh nhƣng cao hạn chế số lƣợng khách hàng bảo lãnh chi nhánh Hiện chi nhánh BIDV NHN xác định mức ký quỹ cho khách hàng đến bảo lãnh từ 2%- 5% giá trị bảo lãnh (đối với khách 66 hàng truyền thống) tỷ lệ thấp gây rủi ro cho ngân hàng chi nhánh xác định mức ký quỹ linh hoạt đối tƣợng khách hàng, loại hình bảo lãnh, nhƣ vào mức độ rủi ro dự án bảo lãnh Hiện NHTM CP có hoạt động bảo lãnh cạnh tranh gay gắt Đối với khách hàng truyền thống, thân thuộc cán quản lý khách hàng đề xuất mức phí cách hợp lý cho cạnh tranh tốt với Ngân hàng khác nhƣng đảm bảo đƣợc lợi nhuận, gia tăng thu dịch vụ rịng cho chi nhánh Chi nhánh làm phƣơng án đề xuất mức phí bảo lãnh lên hội sở để giảm mức phí bảo lãnh cho khách hàng ( VD MBbank có phí bảo lãnh 1%, BIDV có mức phí bảo lãnh tối thiểu 1,5% cán QLKH trình xét duyệt Giám đốc chi nhánh trƣờng hợp khách hàng đặc biệt nhằm lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ đem lại tin tƣởng, khách hàng tƣơng lai đem lại lợi ích to lớn cho chi nhánh khơng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng 3.2.3 Có kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh phù hợp với xu hƣớng phát triển chi nhánh giai đoạn Trong thời gian vừa qua, chi nhánh thực nhiều biện pháp tích cực để phát triển hoạt động bảo lãnh nhiên hạn chế địa bàn hoạt động môi trƣờng kinh doanh nên đối tƣợng khách hàng bảo lãnh loại hình bảo lãnh chi nhánh cịn bị hạn chế bị cân đối Chính vậy, vấn đề đặt chi nhánh BIDV Thái Bình phải xây dựng đƣợc chiến lƣợc phát triển hoạt động bảo lãnh có tính khả thi với mục tiêu, phƣơng hƣớng, nhiệm vụ cụ thể ngắn hạn dài hạn Những mục tiêu, nhiệm vụ đề phải phù hợp với khả tại, trách tình trạng đề mục tiêu cao, xa với thực tế chung chung 67 Chiến lƣợc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tập chung vào hai mục tiêu mở rộng khách hàng tăng dƣ nợ bảo lãnh sở an toàn cho ngân hàng Đối với việc mở rộng khách hàng, ngân hàng đề mục tiêu tăng số lƣợng khách hàng nói chung, tăng tỷ trọng doanh nghiệp quốc doanh đồng thời giảm tỷ trọng doanh nghiệp nhà nƣớc Về mục tiêu tăng dƣ nợ bảo lãnh, BIDV Thái Bình nên đề mục tiêu tăng trƣởng cho loại bảo lãnh dựa tình hình thực tế, tập trung vào bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đồng Đây vấn đề mà BIDV Thái Bình làm đƣợc, cần ngân hàng có nhận thức vấn đề tập chung xây dựng chiến lƣợc nghiệp vụ bảo lãnh nhanh chóng phát triển Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cƣờng quan tâm giám sát việc thực hoạt động bảo lãnh nhằm tránh rủi ro Hàng tháng cán cần thống kê, báo cáo tình hình thực loại bảo lãnh, báo cáo tình hình thực loại bảo lãnh, … Nếu nhận thấy khoản bảo lãnh có dấu hiệu xấu, cấp lãnh đạo cần nhanh chóng đƣa biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro cách tăng cƣờng tài sản đảm bảo, đạo cán bảo lãnh phối hợp khách hàng giải tình hình Đồng thời, Ngân hàng cần tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt nội bộ, đảm bảo nội vững mạnh, tăng cƣờng tính tuân thủ đạo ban lãnh đạo hoạt động bảo lãnh Phát triển hoạt động bảo lãnh phải sở nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh, đảm bảo mức độ an toàn cho chi nhánh thực bảo lãnh đồng thời tích cực tìm kiếm khách hàng tạo yên tâm cho khách hàng nhờ ngân hàng bảo lãnh 3.2.4 Các giải pháp bổ trợ 3.2.4.1 Tăng cường công tác tra, giám sát, kiểm tra, kiểm toán nội ngân hàng Thanh tra, kiểm toán nội ngân hàng giải pháp quan trọng góp phần kiện toàn hoạt động toàn ngân hàng 68 ngân hàng hoạt động an toàn hiệu Do hoạt động kinh doanh hoạt động bảo lãnh chứa đựng nhiều rủi ro chi nhánh phải thực tốt công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, phải tiến hành kiểm tra thƣờng xuyên, định kỳ, đột xuất để phát kịp thời trƣờng hợp vi phạm Đồng thời, chi nhánh phải có biện pháp xử lý thích đáng cán ngân hàng không tuân thủ theo quy chế hoạt động ngân hàng nhƣ quy chế, quy trình thủ tục bảo lãnh có chế độ động viên, khen thƣởng kịp thời cho đơn vị, cá nhân có thành tích tốt, có đóng góp, sáng kiến cho hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.4.2 Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng tảng ứng dụng công nghệ thông tin Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng tảng ứng dụng công nghệ thông tin thu hút đƣợc nhiều khách hàng góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng từ giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Do đó, thời gian tới chi nhánh cần tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng đại, không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ truyền thống, phát triển loại hình dịch vụ mới, đa dạng hoá dịch vụ kết hợp đa dạng hoá lợi ích dịch vụ cung ứng Các cán ngân hàng cần quan tâm đến nhu cầu nhƣ nhu cầu tƣơng lai thị trƣờng dịch vụ ngân hàng nƣớc, phát triển dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trƣờng nhằm bù trừ hỗ trợ cho có rủi ro xảy Chi nhánh cần tăng cƣờng phát triển loại hình dịch vụ nhƣ: dịch vụ nạp rút tiền tự động, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tƣ vấn, dịch vụ quản lý chi trả hộ tiền lƣơng, dịch vụ toán hộ tiêu dùng, dịch vụ hỗ trợ khách hàng giải đáp thắc mắc pháp lý nhƣ tài chính… Trên sở việc khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp cho chi nhánh có điều kiện theo dõi, nắm bắt tình hình tài 69 chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng tốt hơn, quan hệ khách hàng chi nhánh bền chặt 3.2.4.3 Phát triển nguồn nhân lực Con ngƣời nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào lực hiệu suất làm việc củ ngƣời lao động Mọi tổ chức muốn đạt đƣợc mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Các ngân hàng trƣờng hợp ngoại lệ Công nghệ ngân hàng cho dù đƣợc đổi tiên tiến, đại tới đâu đỏi hỏi phải có nhân viên có đủ khả làm chủ cơng nghệ Mặt khác để đáp ứng xu hội nhập tiến trình phát triển đất nƣớc, hoạt động ngân hàng phải cần có biện pháp tiến kịp với tiêu chuẩn quốc tế mặt Điều địi hỏi ngân hàng phải nâng cao trình độ lực, chun mơn tầm cao cho đội ngũ nhân viên Không kiến thức, kỹ chuyên môn để xử lý nhiệp vụ cơng việc mà cịn phải có khả phân tích, dự đốn vấn đề kinh tế có liên quan Chính vậy, cơng tác đào tạo nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt địi hỏi BIDV Thái Bình phải trọng phát triển thời gian tới Trƣớc hết, cần đảm bảo đủ nhân lực (cả số lƣợng chất lƣợng), để tạo điều kiện tiền đề cho công tác phát triển nguồn nhân lực, Ngân hàng cần ƣu tiên cho việc tổ chức tuyển dụng cách công bằng, cơng khai để tìm kiếm đƣợc cán giỏi, có tri thức, có lực, có trình độ chun mơn, có khả tiếp thu khoa học kĩ thuật mới, có tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng đƣợc u cầu cơng việc tình hình Ngân hàng cần tổ chức phát triển công tác đào tạo Cử cán bộ, nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ Ngân hàng Ngân 70 hàng Nhà nƣớc, trƣờng đại học, Viện nghiên cứu … tổ chức Ngân hàng nên cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có lực tham gia chƣơng trình đào tạo nƣớc nhƣ tham khảo sản phẩm dịch vụ, hoạt động Ngân hàng nƣớc phát triển Đối với nghiệp vụ bảo lãnh hoạt động ngân hàng nói chung, việc thu thập, tích luỹ kinh nghiệm từ thực tiễn nƣớc tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tƣơng lai Tạo điều kiện cho cán trẻ tham gia vào hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh Đây xem điều kiện giúp cán trẻ nổ có hội để bộc lộ khả Điều giúp giải đƣợc thực trạng phòng tín dụng là: đa số cơng vệc tập trung vào số cán có cán cịn chƣa đƣợc bố trí cơng việc Ngân hàng cần có chế độ khen thƣởng xứng đáng, kịp thời cán tín dụng hoạt động có hiệu cao xử phạt cán chƣa nghiêm túc … Đồng thời nên tiếp tục tạo môi trƣờng làm việc nghiêm túc, động, đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau, tâm thực kế hoạch chi nhánh đề hƣớng tới mục tiêu Ngoài ra, chi nhánh phải quan tâm tới việc nâng cao trách nhiệm, ý thức nhân viên với công việc nhƣ thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, tạo khơng khí làm việc vui vẻ, thoải mái điều góp phần tạo đƣợc ấn tƣợng tốt với khách hàng đồng thời làm cho nhân viên thêm u nghề hơn, gắn bó với cơng việc Ngồi ra, đơi với việc thực tốt có, Ngân hàng nên phát động phong trào nghiên cứu cán bộ, đặc biệt cán tín dụng Đối với hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh, hoạt động đƣợc triển khai Việt Nam nên cần phải có nhiều sáng kiến cải tiến mà khơng phải tìm Là ngƣời trực tiếp thực hoạt động 71 này, cán tín dụng có điều kiện thuận lợi để tìm hạn chế nhƣ giải pháp khắc phục Đặc biệt cán tín dụng hƣớng tới hồn thiện hệ thống thang điểm xét duyệt hồ sơ nghiệp vụ bảo lãnh… 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ KHÁC 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nƣớc có thẩm quyền Để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng cần hỗ trợ không Ngân hàng Nhà nƣớc mà cần biện pháp giải từ phía Chính phủ nhƣ: Tiếp tục thực đồng giải pháp nhằm cải thiện tình hình kinh tế vĩ mơ, có sách nhằm tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ doanh nghiệp nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực tình trạng suy thái kinh tế diễn phạm vi toàn cầu Tiếp tục giải pháp nhằm ổn định giá hàng hóa, lãi suất, yếu tố đầu vào sản xuất, tạo môi trƣờng vĩ mô ổn định cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Để thực đƣợc mục tiêu cần có phối hợp liên Bộ nhằm có thống đƣa định điều hành Hoạt động bảo lãnh chịu ảnh hƣởng nhiều lĩnh vực khác tổng thể kinh tế Do đó, để đảm bảo hiệu hoạt động bảo lãnh văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực cần phải đồng bộ, logic tránh vƣớng mắc, tranh chấp xảy Ví dụ, văn lĩnh vực cho phép trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ, NHTM có quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Tuy nhiên, thực tế, NHTM khơng thực đƣợc điều ngân hàng tổ chức kinh tế, quan quyền lực nhà nƣớc, khơng có chức cƣỡng chế buộc khách hàng bàn giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng để xử lý việc chuyển tài sản bảo đảm để tòa án xử lý qua đƣờng tố tụng… nhiều quy định khác khiến NHTM khó 72 giải đƣợc nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng Chính phủ sát việc đạo ngành liên quan xây dựng chế độ hạch toán kế toán rõ ràng thống Chế độ kế tốn thống nhất, chặt chẽ góp phần tạo xác đáng tin cậy cho báo cáo tài khách hàng nhƣ tạo thuận lợi công tác thẩm định, giám sát khách hàng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đơn giản hóa thủ tục hành để tạo thuận lợi, an toàn cho khách hàng nhƣ ngân hàng việc xây dựng thực hợp đồng cấp bảo lãnh, thủ tục chấp, đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc quan trực tiếp quản lý hoạt động hệ thống ngân hàng nhƣ quan đầu mối đƣa quy định pháp lý, đề xuất với Chính phủ ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động hệ thống ngân hàng Do đó, để nâng cao đƣợc hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại cần hỗ trợ mặt pháp lý nhƣ hƣớng dẫn từ phía NHNN tỉnh Thái Bình Trong khn khổ luận văn này, tác giả xin kiến nghị số vấn đề sau NHNN để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh công tác: Thứ nhất, NHNN tỉnh Thái Bình bổ sung hồn thiện quy chế hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại Cụ thể: số loại hình bảo lãnh cần đƣợc quy định rõ ràng Quy chế bảo lãnh nhƣ: bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp số giác độ nhƣ: điều kiện tài chính, lực hoạt động doanh nghiệp đƣợc bảo lãnh phát hành trái phiếu, xác định rõ bảo lãnh toán bảo lãnh vay vốn, … để tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho loại hình bảo lãnh Thứ hai, Ngân hàng Nhà nƣớc phát huy vai trị tích cực việc hỗ trợ ngân hàng công tác thu thập, xử lý cung cấp thông tin 73 Để thực tốt vai trò trên, NHNN tỉnh Thái Bình cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện tại, nguồn thông tin mà CIC sử dụng để phân tích cung cấp cho ngân hàng chủ yếu từ báo cáo ngân hàng thƣơng mại khơng mang tính cập nhật nhanh chóng, cịn đơn điệu chất lƣợng nguồn thơng tin chƣa hồn tồn tốt CIC cần thu thập thơng tin cập nhật, xác tồn diện đối tƣợng kinh tế.Việc yêu cầu cung cấp thông tin từ tổ chức tín dụng cần đƣợc thực cách nghiêm túc tránh trƣờng hợp TCTD có phiếu u cầu hỏi thơng tin CIC liên hệ với TCTD để cung cấp thông tin nhƣ Có nhƣ nguồn thơng tin từ CIC góp phần vào việc hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Thứ ba, nâng cao hiệu công tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nƣớc, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lƣợng chất lƣợng đảm bảo chất lƣợng hoạt động kiểm soát độ an toàn hệ thống ngân hàng Thứ tƣ, NHNN cần ban hành có chế tài xử phạt mạnh mẽ việc đảm bảo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành quy chế trao đổi thông tin TCTD đồng thời xây dựng hệ thống văn hƣớng dẫn phù hợp với thực tế nhờ mà nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung hiệu hoạt động bảo lãnh nói riêng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Hoạt động bảo lãnh Chi nhánh tách rời hoạt động bảo lãnh hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh cần có quan tâm đạo sát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam việc định hƣớng 74 hoạt động bảo lãnh, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan,… nhằm thúc đẩy tăng trƣởng hoạt động bảo lãnh cách an toàn hiệu Các biện phát cần tập trung số mặt sau: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh góc độ sau: Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù hợp với định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng tình hình Hƣớng dẫn văn chế độ liên quan đến hoạt động cấp bảo lãnh, thẩm định cách đầy đủ khoa học; hệ thống chỉnh sửa quy trình bảo lãnh cách khoa học làm thực thống toàn hệ thống; tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro, quản trị tín dụng cho Chi nhánh đồng thời có sách hợp lý cán tham gia cơng tác tín dụng: chế lƣơng, thƣởng, phụ cấp v.v ; hỗ trợ cung cấp thơng tin mang tính chất tổng hợp ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ Chi nhánh việc phân tích dự báo rủi ro ngành nghề liên quan Rút ngắn thời gian phê duyệt khoản cấp bảo lãnh vƣợt thẩm quyền Chi nhánh cần phải trình BIDV Trung ƣơng, đảm bảo hội kinh doanh khách hàng Đồng thời hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu giải pháp cụ thể mặt pháp lý, xử lý tài sản bảo đảm, làm việc với số quan liên quan … Về mặt công nghệ: Thƣờng xuyên hỗ trợ hƣớng dẫn nhanh chóng kịp thời cho Chi nhánh việc xử lý lỗi chƣơng trình, khắc phục nhanh cố bất ngờ; Đầu tƣ công nghệ phần cứng phần mềm để nâng cao việc đảm bảo an toàn tác nghiệp nâng cao tính an tồn hệ thống thơng tin nội bộ; Củng cố hồn thiện hệ thống mạng giao dịch trực tuyến Hội sở với Chi nhánh Chi nhánh với Sự phát 75 triển vƣợt bậc công nghệ thông tin đặc biệt xuất mạng Internet tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ngân hàng việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ với nhiều tiện ích cung ứng cho ngƣời sử dụng Chính vậy, trƣớc điều kiện khoa học công nghệ tin học phát triển nhƣ vũ bão chi nhánh BIDV Thái Bình cần phải thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, dựa vào Internet để cải tiến quy trình, thủ tục cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thay giao dịch giấy tờ truyền thống trƣớc đây, cung cấp dịch vụ đồng thời thông qua Internet để phổ cập dịch vụ đến với khách hàng đƣợc nhanh chóng, thuận tiện, xác Việc phát triển công nghệ ngân hàng đƣa ngân hàng trở thành ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động ngân hàng giai đoạn Công nghệ đại số tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín hiệu ngân hàng, vỡ việc đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng việc làm cần thiết có ý nghĩa lớn Công nghệ ngân hàng đƣợc ứng dụng vào quản lý thông tin hoạt động khách hàng việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng đƣợc thực cách dễ dàng hơn, hoạt động bảo lãnh, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều Năng suất lao động tăng lên, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý đƣợc khối lƣợng lớn công việc ngày phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Nhƣ việc đại hố cơng nghệ ngân hàng cần thiết, có ý nghĩa định đến hoạt động ngân hàng Việc ứng dụng kịp thời công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc thu thập nguồn thông tin quan trọng từ khách hàng, từ thị trƣờng đồng thời học tập đƣợc kinh nghiệm 76 quý báu điều hành, quản lý ngân hàng nƣớc giới Chi nhánh cần mạnh dạn đầu tƣ công nghệ ngân hàng đại, tránh nhìn vào lỗ, lãi trƣớc mắt mà phải cân nhắc đến lợi ích lâu dài Đặc biệt hoạt động bảo lãnh, việc ứng dụng công nghệ thông tin giúp đơn giản hoá thủ tục xét duyệt, đối chiếu, thu thập thông tin cách nhanh chóng, xác, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng Về công tác Marketing, quảng bá thƣơng hiệu: Việc xây dựng BIDV thành thƣơng hiệu mạnh việc làm cần thiết để đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh Chi nhánh hệ thơng Do đó, thời gian tới, Hội sở tiếp tục đẩy mạnh quảng bá, xây dựng BIDV trở thành thƣơng hiệu mạnh nƣớc mà giới TÓM TẮT CHƢƠNG Chƣơng luận văn chƣơng đề xuất giải pháp, đƣa kiến nghị cho đề tài nghiên cứu Trên sở thực trạng hoạt động bảo lãnh định hƣớng phát triển BIDV Thái Bình thời gian tới, Chƣơng xây dựng hệ thống giải pháp đồng nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh nhƣ xây dựng sách hoạt động bảo lãnh phù hợp với giai đoạn phát triển, thực tốt công tác phân loại khách hàng, nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định hồ sơ đề nghị cấp bảo lãnh khách hàng, tăng cƣờng công tác quản lý, giám sát sau cấp bảo lãnh, hồn thiện sách phí cấp bảo lãnh, nâng cao trình độ cán Ngân hàng Ngồi ra, Chƣơng cịn đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc BIDV để giải pháp đề có đƣợc đồng mang lại hiệu cao 77 KẾT LUẬN Sự cạnh tranh ngân hàng với thay đổi để phù hợp với kinh tế hội nhập ln vấn đề nóng ngân hàng,nó địi hỏi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phải hoàn thiện hoạt động kinh doanh Nhu cầu đổi đa dạng hố hoạt động hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói chung việc hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng ngày trở nên thiết Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng xu tất yếu ngân hàng thƣơng mại nay, mặt nhằm tăng doanh thu, lợi nhuận mặt khác giúp đa dạng hoá hoạt động ngân hàng giúp giảm thiểu rủi ro Với mục tiêu “tăng trƣởng bền vững, chất lƣợng, hiệu quả, an tồn", Trong q trình thực ngân hàng thu đƣợc nhiều kết đáng khích lệ nhƣng bên cạnh cịn phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Khắc phục khó khăn tạo điều kện cho Ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu đề Trên sở từ lý thuyết đến thực tiến, luận văn em dề cập phân tích đƣợc vấn sau: Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng, hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại, tiêu phản ánh nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng; Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Bình; đánh giá hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh: kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế đó; Ba là, sở lý luận hiệu hoạt động bảo lãnh thực tế hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Bình, kết hợp với định hƣớng phát triển chung nâng cao hiệu bảo lãnh Chi nhánh, luận văn đề xuất 78 số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh thời gian tới Các giải pháp đƣa có nội dung lý luận thực tiễn, mang tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh, góp phần hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam phát triển ổn định bền vững thời kỳ 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ Luật Dân 2015, Nhà xuất Lao động, Hà Nội [2] Quốc hội nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội [3] Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2016), Quyết định số 1680/QĐ-BIDV Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ban hành Quy chế bảo lãnh khách hàng, Hà Nội [4] Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2016), Quyết định Số: 3994/BIDV-QLTD ngày 03/06/2016 việc hƣớng dẫn thực Quy chế bảo lãnh khách hàng BIDV, Hà Nội [5] Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình , Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Bình 2015-2017, Thái Bình [6] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2015), Thông tƣ số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 quy định bảo lãnh ngân hàng