Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Hà Thu Lớp : NHTMI Khóa : 14 Khoa : Ngân Hàng Hà Nội, Tháng 5, Năm 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Trương Quốc Cường Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Hà Thu Lớp : NHTMI Khóa : 14 Khoa : Ngân Hàng Hà Nội, Tháng 5, Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin đảm bảo khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu cá nhân, thực dựa sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn, hướng dẫn khoa học PGS TS Trương Quốc Cường Các số liệu kết nêu khóa luận trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Một lần nữa, em xin khẳng định trung thực lời cam kết Người viết (Ký tên) Nguyễn Thị Hà Thu LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến tất thầy giáo, cô giáo Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy suốt trình học đại học em (niên khóa 2011 – 2015), giúp em nắm vững kiến thức để từ vận dụng vào việc hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, giúp em có sở thực tiễn để hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách thuyết phục Cuối cùng, em xin tỏ lòng biết ơn đến PGS TS Trương Quốc Cường tận tình hướng dẫn, bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Một lần nữa, em xin chân thành cám ơn! Người viết (Ký tên) Nguyễn Thị Hà Thu LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động NHTM 1.1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2 Hiệu huy động vốn 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn .16 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn nước học rút với NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 22 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn nước .22 1.3.2 Bài học rút với NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 24 CHƯƠNG 26 2.1 Tổng quan NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .28 2.1.3 Kết kinh doanh thời gian qua 28 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng 32 2.2.1 Quy mô NVHĐ tốc độ tăng trưởng NVHĐ .32 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn 34 2.2.3 Chi phí huy động .41 2.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 43 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng 48 2.3.1 Những kết đạt 48 2.3.2 Những mặt hạn chế 50 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu mặt hạn chế 51 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 55 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 55 3.1.1 Mục tiêu phương hướng chung 55 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 56 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 57 3.2.1 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt .57 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn ngân hàng .58 3.2.3 Đẩy mạnh công tác sử dụng vốn hiệu 59 3.2.4 Rà soát lại khách hàng tìm kiếm khách hàng 60 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên 61 3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền 61 3.2.7 Hiện đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng 62 3.2.8 Gắn liền công tác huy động vốn sử dụng vốn hiệu qủa .62 3.2.9 Mở rộng mạng lưới chi nhánh toàn quốc 64 3.2.10 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch 64 3.2.11 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 64 3.3 Kiến nghị 65 3.3.1 Kiến nghị với phủ 65 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 67 KẾT LUẬN .70 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng nước Nghĩa tiếng Việt NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NVHĐ Nguồn vốn huy động KKH Không kỳ hạn CKH Có kỳ hạn GTCG Giấy tờ có giá ATM Automatic Teller Máy rút tiền tự động Machine VPBank Viet Bank Nam Prosperity Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC CÁC BẢNG TT Số thứ tự Tên bảng Trang bảng Bảng 2.1 Các tiêu tài VPBank giai 29 đoạn 2012 –2014 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng tỷ lệ nợ xấu VPBank giai 31 đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Các tiêu phản ánh nghiệp vụ nguồn vốn VPBank gia đoạn 2012-2014 32 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn VPBank 38 giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.5 Lãi suất huy động vốn bình quân VPBank giai 42 đoạn 2012-2014 Bảng 2.6 Tỷ lệ sử dụng vốn VPBank giai đoạn 2012- 44 2014 Bảng 2.7 Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào, đầu 46 VPBank giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.8 Tỷ lệ vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài 47 hạn VPBank giai đoạn 2012-2014 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ TT Số thứ tự Tên biểu đồ Trang biểu đồ Biểu đồ 2.1 Quy mô vốn huy động VPBank giai đoạn 33 2012 – 2014 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng huy động 34 giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo nguồn huy động giai 36 đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2012 39 – 2014 Biểu đồ 2.5 Biến động lãi suất huy động bình quân giai đoạn 43 2012 -2014 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ sử dụng vốn VPBank giai đoạn 2012- 44 2014 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn giai 47 đoạn 2012-2014 58 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm cách thức hiệu bên cạnh việc giảm lãi suất, tạo hứng thú với khách hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng thu hút khách hàng nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng VPBank thực đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn sau: Đa dạng hóa đối tượng khách hàng: Việc mở rộng đối tượng khách hàng làm tăng thêm lượng khách hàng đến với ngân hàng, từ tăng thêm nguồn vốn huy động Có thể triển khai sản phẩm dành cho em khách hàng sản phẩm super kid techcombank, bậc phụ huynh dễ dàng quản lý tài khoản em mình, đồng thời tiết kiệm với mức lãi suất phù hợp để sau em có khoản tiền tiết kiệm riêng phục vụ tốt cho tương lai, triển khai sản phẩm tiết kiệm cho người già, với dịch vụ kèm an dưỡng cho khách hàng, hỗ trợ khách hàng tối đa thủ tục tạo điều kiện dễ dàng mở tài khoản cho người cao tuổi… Đa dạng hóa kỳ hạn huy động: Việc có nhiều loại kỳ hạn khác thu hút khách hàng gửi tiền để phục vụ nhu cầu rút tiền thời điểm họ VPBank mở thêm loại kỳ hạn KKH, kỳ hạn tháng, kỳ hạn tháng, kỳ hạn tháng… với sản phẩm huy động Ngân hàng xây dựng loại sản phẩm có kỳ hạn nhỏ tháng với số khách hàng lớn tiềm năng, nâng cao hứng thú tiện lợi cho khách hàng Đa dạng hóa phương thức trả lãi gốc: VPBank hỗ trợ khách hàng cách mở thêm hình thức tiết kiệm mà khách hàng linh hoạt việc rút gửi tiền, ví dụ kỳ hạn dài, khách hàng không phép rút trước hạn, VPBank hỗ trợ cho khách hàng rút phần gốc trước hạn, từ tạo động lực giúp khách hàng tăng thêm nhu cầu gửi tiền Ngồi ra, VPBank cịn đa dạng hóa thêm tiện ích cho dịch vụ huy động vốn Ngân hàng Khi khách hàng đến Ngân hàng gửi tiền, ngồi vấn đề chi phí phải trả cho giao dịch mức tiền lãi nhận được, khách hàng cịn quan tâm đến tiện ích, đến tiện lợi mà họ hưởng sử dụng dịch vụ huy động vốn 59 Ngân hàng Gia tăng thêm tiện ích cho sản phẩm huy động vốn biện pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng 3.2.3 Đẩy mạnh công tác sử dụng vốn hiệu Sử dụng vốn hiệu giải pháp thúc đẩy công tác nâng cao hiệu huy động vốn Nếu vốn huy động mà không sử dụng nhiều, gây lãng phí nguồn vốn, đồng thời ngân hàng trả khoản chi phí cho việc huy động vốn bao gồm lượng vốn chưa có kế hoạch sử dụng Do đó, đầu khơng trọng, dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn, ngân hàng buộc phải thu hẹp quy mô huy động vốn, từ làm giảm hiệu huy động vốn Tuy nhiên cố gắng đẩy mạnh cho vay mà không ý đến điều kiện vay vốn cẩn trọng có nguy gặp rủi ro thu hồi vốn sau Hiện nay, phần lớn NHTM Việt Nam nói chung VPBank nói riêng gặp phải tình trạng dư thừa vốn cơng tác tín dụng chưa đạt hiệu Do đó, VPBank nên đẩy mạnh công tác sử dụng vốn phương pháp cụ thể: Tích cực tìm kiếm đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn đáng: Hiện cịn nhiều doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn đáng, đáp ứng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, song chưa tiếp cận biết đến sản phẩm vay vốn với nhiều ưu đãi ngân hàng, đó, cần có kế hoạch điều động cán công nhân viên tìm kiếm nguồn khách hàng này, nâng cao chủ động việc tìm kiếm hình thức trực tiếp đến doanh nghiệp, trực tiếp liên hệ cá nhân thông qua phương tiện liên lạc điện tử, thu thập thông tin khách hàng từ nguồn khác nhau… Xây dựng sách vay vốn linh hoạt: Đối với nhóm đối tượng khác nhau, VPBank nên có sách, điều kiện vay vốn thích hợp riêng để phù hợp với đặc thù nhóm đối tượng, tránh tình trạng bỏ lỡ khách hàng có nhu cầu vay vốn đáng có khả chi trả lại có số điều kiện chưa phù hợp với tiêu chí ngân hàng Giảm tải thủ tục rườm rà với khách hàng vay vốn: Đối với khách hàng đến xin vay vốn,các ngân hàng thường yêu cầu nhiều giấy tờ, chứng minh 60 lực tài chính, sau đó, đến vay vốn lại tiếp tục yêu cầu giấy tờ khác Điều ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng, khiến khách hàng có cảm giác phức tạp, nhiều thời gian cơng sức Do đó, việc cố gắng giảm bớt thủ tục rườm rà giúp khách hàng cảm thấy thoải mái dễ dàng vay vốn, từ tạo tâm lý muốn vay vốn khách hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn Xây dựng sách lãi suất vay vốn cạnh tranh: Hiện lượng vốn huy động dồi mà tín dụng lại tăng trưởng chậm nên ngân hàng thương đưa mức lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng VPBank nên có nghiên cứu, tìm hiểu mức lãi suất đối thủ cạnh tranh, từ xây dựng mức lãi suất vay vốn hợp lý, thu hút khách hàng, đồng thời tuân theo quy định lãi suất NHNN Triển khai chương trình khuyến mãi, dịch vụ kèm dành cho khách hàng vay vốn:Việc phát triển tung chương trình khuyến khách hàng đến vay vốn yếu tố tác động đến tâm lý khuyến khích khách hàng đến gửi tiền VPBank đưa ưu đãi tặng kèm phần quà tích điểm lần khách hàng đến vay vốn tặng quà khách hàng giới thiệu thêm bạn bè có đủ điều kiện đến vay vốn… tạo tâm lý thoải mái khách hàng, nâng cao nhu cầu vay vốn từ nâng cao hiệu sử dụng vốn 3.2.4 Rà soát lại khách hàng tìm kiếm khách hàng Khách hàng nguồn cung cấp vốn huy động chủ yếu ngân hàng, song để mở rộng quy mô vốn hơn, VPBank cần tìm kiếm thêm nguồn khách hàng mới, song khơng mà lơ việc chăm sóc khách hàng cũ canh tranh ngân hàng gay gắt, việc không hài lòng chất lượng dịch vụ thái độ phục vụ ngân hàng hồn tồn khiến khách hàng chuyển quan tâm đến ngân hàng khác Do đó, VPBank cần tập trung song song liên tục tìm kiếm khách hàng đồng thời cổ rà soát lại khách hàng Cụ thể: Đối với việc tìm kiếm khách hàng để huy động vốn: Trước tiên áp dụng biện pháp nhằm thu thập, tìm kiếm thơng tin khách hàng Có thể cho cán nhân viên đến tận nhà để mời khách hàng tìm kiếm thơng tin thơng qua hội 61 thảo, báo đài, mạng xã hội…Ngoài đầu tư kinh phí cho chương trình, nhận lại thơng tin cá nhân người tham gia Từ lựa chọn khách hàng phù hợp, có tiềm năng, tiếp cận đưa sản phẩm đến với khách hàng Đối với khách hàng cũ: Rà sốt lại tồn khách hàng cũ, tìm hiểu thơng tin có sử dụng dịch vụ ngân hàng khác không, lấy ý kiến đánh giá, góp ý khách hàng cũ chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng, thái độ cán nhân viên từ đưa sách quản lý, phát triển hợp lý, nhằm nâng cao uy tín khách hàng cũ, củng cố mối quan hệ, thu hút nguồn vốn huy động khách hàng 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên Đội ngũ cán công nhân viên người trực tiếp tiếp xúc chăm sóc khách hàng, lực khả giao tiếp ứng xử không tốt, không mang lại hài lịng cho khách hàng, từ lượng khách hàng tiềm năng, từ làm giảm hiệu hoạt động Do đó, VPBank cần khơng ngừng mở lớp đào tạo kiểm tra thường xuyên, liên tục trình độ lực nghiệp vụ chun mơn, kỹ giao tiếp cán công nhân viên tồn hệ thống Đưa hình thức thưởng, đãi ngộ đặc biệt nhân viên vượt qua lần kiểm tra định kỳ xuất sắc, đồng thời có hình phạt cán không vượt qua.Việc đánh giá thực thông qua tổ chức chấm điểm nội bộ, phận khách hàng bí mật hay qua phiếu đánh giá, phản ánh khách hàng Ngoài ra, thi văn hóa ứng xử kỹ giao dịch toàn thể nhân viên, kết hợp với việc chia sẻ kinh nghiệm bán hàng, giao tiếp với khách hàng chương trình văn nghệ cán nhân viên ngân hàng thực tạo cảm giác hứng thú cho nhân viên, giúp cho nhân viên không củng cố kiến thức mà học hỏi nhiều kinh nghiệm thực tế 3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền Marketing khâu quan trọng để khách hàng biết đến ngân hàng biết đến tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nếu marketing khơng tốt số lượng khách hàng không nhiều khoa học công nghệ ngày 62 phát triển, khách hàng tự tìm đến ngân hàng thơng qua hiểu kênh truyền thơng phát triển Do để thu hút số lượng lớn khách hàng, VPBank cần đẩy mạnh công tác marketing, tập trung quảng bá thông qua kênh truyền thông hiệu phổ biến internet, truyền hình, tăng cường xây dựng chương trình quảng bá tên tuổi, mở hội thảo giới thiệu sản phẩm, đầu tư kinh phí cho chương trình mang lại nhiều uy tín, việc quảng cáo nên tập trung vào số đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích ngân hàng gửi tiền, Việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng ngồi ra, hình thức quảng cáo tốn chi phí lại mang lại hiệu cao dán tờ rơi, áp phích trụ sở, quầy giao dịch ngân hàng Để vận dụng tốt sách Marketing, cần có phận độc lập hoạt động phòng ban Ngân hàng, từ đó, có điều kiện vận dụng sách Marketing phục vụ cho kinh doanh Ngân hàng cách chuyên nghiệp Do vậy, Ngân hàng thành lập Tổ Marketing phịng giao dịch Tổ có nhiệm vụ sáng tạo chương trình quảng bá nhằm thu hút khách hàng, đồng thời nghĩ phương thức nhằm đưa hình ảnh ngân hàng sản phẩm đến với khách hàng 3.2.7 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng Ln không ngừng cải tiến, nâng cao hệ thống công nghệ ngân hàng, theo kịp phát triển công nghệ Bởi công nghệ đại giúp ngân hàng quản lý hoạt động nhanh chóng, an toàn hơn, ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại đồng thời nâng cấp chương trình cài đặt, nâng cấp phần mềm để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngoài ra, tiến hành xây dựng chương trình giao dịch, chương trình thơng tin báo cáo, chương trình quản lí phục vụ cho công tác quản trị điều hành 3.2.8 Gắn liền công tác huy động vốn sử dụng vốn hiệu qủa Hiện ngân hàng có chung tình trạng nguồn vốn huy động dồi song, chưa sử dụng hết công suất, khiến vốn bị ứ đọng, gây lãng phí nguồn vốn Nếu tình trạng tiếp tục diễn dẫn đến nhiều hệ lụy nguồn vốn 63 không sử dụng hiệu nên ngân hàng buộc phải thu hẹp quy mô huy động vốn, nữa, ngân hàng phải thêm khoản kinh phí khơng nhỏ cho nguồn vốn huy động chưa sử dụng đến Việc sử dụng vốn hiệu sở đề ngân hàng mở rộng huy động vốn, tính hiệu nguồn vốn nguồn vốn huy động mà cịn thể q trình sử dụng vốn, VPBank cần xây dựng chiến lược sử dụng vốn hiệu phù hợp với lườn vốn huy động, cụ thể: Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động Ngân hàng cần đưa kế hoạch sử dụng vốn cho lượng vốn huy động đưa vào đầu tư tín dụng đạt mức tối đa, nâng cao hệ số sử dụng vốn Việc xây dựng kế hoạch phải cụ thể, chi tiết quý, chi nhánh, cán cơng nhân viên Có thể đưa tiêu tín dụng với cán công nhân viên chi nhánh để đạt mức sử dụng hiêu Tăng cường tìm kiếm khách hàng đồng thời tiếp tục củng cố mối quan hệ với KH cũ Việc tìm kiếm thêm nguồn khách hàng có nhu cầu tín dụng giúp ngân hàn giải tình trạng thừa vốn huy động, việc tìm kiếm cần thực mạnh mẽ, khẩn trương chắn Vì cạnh tranh ngân hàng diễn cao, VPBank cần chủ động tìm kiếm, thu hút nguồn khách hàng tiềm để thực hoạt động tín dụng hiệu Có thể lập ban chuyên biệt, thực nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu tìm kiếm, tiếp cận khách hàng Theo sát khách hàng cung ứng dịch vụ khách hàng có nhu cầu tín dụng Đối với khách hàng cũ, ln củng cố mối quan hệ, tạo điều kiện thuận lợi, đưa sách hỗ trợ họ có nhu cầu vốn, tác phong phục vụ nhanh nhẹn, linh hoạt, giữ gìn vững mối quan hệ với khách hàng Xây dựng kế hoạch sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn hợp lý Thực trạng cho thấy, tỉ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn VPBank tăng dần mạnh qua năm, điều tín hiệu mạo 64 hiểm, thiếu an tồn cơng tác sử dụng vốn, đó, VPBank cần xây dựng kế hoạch việc sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn hợp lý Ln đặt tốn cân đối nguồn vốn ngắn hạn trung dài hạn để tránh rủi ro khoản, đảm bảo an toàn kinh doanh 3.2.9 Mở rộng mạng lưới chi nhánh toàn quốc Hiện VPBank có 209 chi nhánh giao dịch tồn quốc, tập trung chủ yếu thành phố lớn, tỉnh thành Hưng Yên, Hà Nam, Ninh Bình chưa có chi nhánh VPBank, điều khiến VPBank lượng khách hàng gửi tiền lớn, đó, VPBank cần mở rộng thêm chi nhành toàn quốc, điều giúp tạo thuận tiện cho khách hàng, đồng thời, mở rộng quy mô khách hàng từ làm sở để mở rộng quy mơ huy động vốn từ khách hàng Đồng thời VPbank cần trọng phân phối sản phẩm huy động qua kênh giao dịch điện tử Internet banking, mobile banking, SMS banking,… cách đẩy mạnh tốc độ áp dụng công nghệ, cho phép cá nhân ngân hàng làm việc lúc nơi, tạo chủ động cho khách hàng giảm bớt chi phí cho ngân hàng 3.2.10 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch Các khách hàng ln bận rộn với cơng việc mình, họ quí trọng thời gian VPBank nên đơn giản hóa thủ tục giao dịch hơn, xây dựng quy trình giao dịch gọn nhẹ, hiệu Đặc biệt khách hàng có tuổi khách hàng thuộc đối tượng lao động nặng, từ tạo thuận tiện, dễ hiểu, thu hút vốn khách hàng 3.2.11 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng chiếm ưu thế, để phát triển dịch vụ lâu dài bền vững Do đó, VPBank cần tăng cường dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện thuận tiện tối ưu cho khách hàng thực giao dịch Có thể nâng cao chất lượng dịch vụ phương diện máy móc kỹ thuật người 65 Về phương diện máy móc kỹ thuật, cải tiến, nâng cấp thiết bị máy móc lỗi thời, cập nhật trang thiết bị đại, phù hợp với phát triển khoa học kỹ thuật Về phương diện người không ngừng đào tạo cán công nhân viên mặt kỹ mềm, nhằm đạt hiệu cao giao tiếp khách hàng, từ nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, mang lại hài lòng cho khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Giải pháp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế, xã hội, pháp lý cần thiết, tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới cơng tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trị phủ việc ổn định mơi trường pháp lí, mơi trường kinh tế vĩ mơ môi trường tâm lý phù hợp với kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lí vĩ mơ, phủ cần quan tâm tới yếu tố sau: Tạo lập mơi trường pháp lí ổn định, đồng Môi trường pháp lý điều kiện tiên yêu cầu ngân hàng phải tuân thủ quy định hoạt động kinh doanh Đồng thời sở để ngân hàng có điều kiện thuận lợi để thực nghiệp vụ Nếu hoạt động môi trường pháp lý thường xuyên biến động, không đồng ban ngành ngân hàng khó thích ứng kịp thời với thay đổi pháp lý thống ngân hàng từ không tạo hiệu kinh doanh Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung song chưa thực thống đồng Các ngân hàng cịn tình trạng thực theo quy định riêng mình, điều khơng không đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do vậy, phủ cần sửa đổi hồn thiện hệ thống pháp luật, chế hoạt động thị trường tiền tệ nhằm hạn chế chồng chéo luật, quy định ngân hàng với luật quy định 66 khác Việc ban hành, hướng dẫn thi hành thực Luật, Quyết định,…cần có thống chặt chẽ Một môi trường pháp lý thơng thống lành mạnh tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển Và đó, ngân hàng lựa chọn tin cậy người dân họ yên tâm tiền an toàn mang lại khoản sinh lời cho họ Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên tồn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, ngân sách, tỷ giá Một mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định giúp ngân hàng thực tốt hoạt động thơng qua hiệu huy động vốn tăng trưởng tín dụng ổn định Ngược lại môi trường kinh tế vĩ mô bất ổn khiến hoạt động kinh tế ngừng trệ, nhu cầu vay vốn hay gửi tiền thuyên giảm, từ dẫn đến suy giảm hiệu hoạt động NHTM Do đó, phủ cần tập trung đạo triển khai toàn bộ, liệt giải pháp thực mục tiêu, nhiệm vụ đề nhằm ngăn chặn suy giảm, trì tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Một tình hình nước ổn định tạo môi trường thuận lợi cho thành phần kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh, có hoạt động ngân hàng Đây điều kiện, tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn cho Ngân hàng nói riêng Tạo lập mơi trường xã hội, tâm lý ổn định Hoạt động ngân hàng trước hết thu hút nguồn vốn tiết kiệm để dành dân cư, TCKT nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố tâm lý địi hỏi ngân hàng phải có tính động viên khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ln tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng, đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên hoạt động NHTM Đó điều kiện khơng thể thiếu để thực có hiệu giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng Đặc biệt giai đoạn nay, cạnh tranh diễn ngày gay gắt TCTD nhằm thu hút khách hàng nhiều Để 67 đứng vững cạnh tranh, ngân hàng phải có sách khách hàng thích hợp để đưa biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng thoả mãn nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng nhiên điều chưa đủ Việt Nam tâm lý thích giữ tiền mặt chi tiêu tiền mặt chiếm phần lớn thói quen người dân Điều xuất phát từ tiện lợi tính khoản cao tiền mặt, phủ có biện pháp tích cực khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước có vai trị định hướng cho Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh Hoạt động khai thác vốn Ngân hàng Thương mại phụ thuộc nhiều vào sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, vào đường lối phát triển kinh doanh Đảng Nhà nước thời kỳ cách thức điều hành đắn tiền đề tốt, tác động tới hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại NHNN cần quan tâm đến yếu tố sau: Xây dựng sách tiền tệ ổn định hợp lí NHNN cần xây dựng sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh, Ngân hàng Nhà nước cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy Ngân hàng thương mại trọng huy động vốn thông qua giải pháp chủ động điều hành lãi suất, thực theo nguyên tắc thị trường cho mức lãi suất biến động có biến động biến động tích cực môi trường đem lại cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng NHNN cần phải có văn hướng dẫn cụ thể hóa luật cạnh tranh tạo điều kiện cho ngân hàng thực thi, đảm bảo tuân thủ pháp luật 68 NHNN cần theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trường tiền tệ nước quốc tế, nâng cao lực phân tích dự báo để có giải pháp phản ứng kịp thời trước biến động giới tăng cường vai trò điều tiết, định hướng lãi suất NHNN công bố Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần tạo điều kiện phối hợp với Chính phủ, NHTM việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thẻ tốn, chi trả lương qua hệ thống ngân hàng, kết nối hệ thống ATM NHTM, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân hàng qua hệ thống ATM Nhờ đó, khách hàng tiện lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, NHTM thu hút nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng NHNN cần phối hợp với NHTM việc nâng cấp hệ thống toán hành để tăng tính hiệu hoạt động tốn, đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lí giao dịch, giảm chi phí tốn; Tăng cường hỗ trợ NHTM việc tuyên truyền thông qua việc tăng cường phát hành báo, tạp chí, phóng sự, tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi tài ngân hàng, hiệu việc gửi vốn vào ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng Xây dựng sách tỷ giá phù hợp Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM có cơng tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chóng mà khơng thể lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ giảm xuống lãi suất đồng nội tệ đẩy lên chưa nguồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng VN tiếp tục bị giá Như thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM 69 Xây dựng sách giới hạn tiêu ngân hàng hợp lý Với việc ban hành Thông tư, 36/2014/TT-NHNN, theo đó, mức giới hạn tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn tăng lên gấp đôi so với trước đây, đạt mức 60% Giới hạn cho phép NHTM sử dụng đến 60% vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, điều giúp ngân hàng tăng trưởng tín dụng, song gây cân đối lớn nguồn vốn ngắn hạn trung dài hạn dẫn đến rủi ro khoản Do việc xây dựng sách giới hạn NHTM NHNN cần tính tốn phù hợp để vừa đảm bảo hỗ trợ ngân hàng, vừa giữ an toàn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Mặt khác, NHNN cần có kết hợp đồng với ngành, cấp đặc biệt lắng nghe tiếng nói từ ngân hàng thương mại để có giải pháp phù hợp tính khả thi cao áp dụng sách, chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Kết luận chương 3: Dựa sở lý thuyết chương đánh giá thực tế chương 2, chương làm rõ định hướng hoạt động huy động vốn số tiêu kế hoạch mà ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đề cho năm sau, đặc biệt khóa luận tập trung đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 70 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động trọng tâm xuyên suốt NHTM, huy động vốn không đạt hiệu quả, dẫn đến tìn trạng khơng đáp ứng nhu cầu tín dụng tốn khách hàng ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro, đồng thời, giảm khả cạnh tranh, giảm uy tín thị trường Cơng tác huy động vốn cho ngân hàng cơng tác phức tạp, địi hỏi nhiều nhân sự, chiến lược kế hoạch cụ thể Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nỗ lực khơng ngừng để tìm giải pháp nhằm nâng cao mặt chất lượng số lượng nguồn vốn huy động Với mong muốn góp phần vào cơng tìm định hướng để nâng cao hiệu huy động vốn, khóa luận “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” hoàn thành mục tiêu: Một nghiên cứu vấn đề nghiệp vụ huy động vốn, nghiên cứu mặt lý thuyết nội dung liên quan đến hiệu huy động vốn tiêu phản ánh hiệu huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn, đồng thời đưa học kinh nghiệm số ngân hàng tiếng giới NHTMCP nói chung NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng Hai nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng, thông qua tiêu phản ánh: quy mô huy động vốn, chi phí huy động vốn, cấu huy động vốn phù hợp huy động vốn sử dụng vốn, từ đưa nhận xét mặt thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng Ba sở lý luận thực tiễn đề giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng, đồng thời đưa kiến nghị với phủ NHNN để tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống giải pháp thực Do thời gian nghiên cứu có hạn trình độ hiểu biết thân cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Tuy nhiên, em hy vọng với việc 71 nghiên cứu thực trạng việc đề xuất hệ thống giải pháp, khóa luận góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn VPBank Một lần nữa, em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Trương Quốc Cường ban lãnh đạo toàn thể anh chị cán bộ, nhân viên ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nhiệt tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em q trình học tập, thực tập hồn thành khóa luận Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo khoa Ngân hàng để khóa luận em hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 05 năm 2015 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hà Thu 72 Danh mục tài liệu tham khảo: Bài giảng thầy cô khoa Ngân hàng Giáo trình “Tài học”- Học viện Ngân Hàng Giáo trình “Ngân Hàng Thương Mại”- Học viện Ngân Hàng Giáo trình “Tín dụng 2”- Học viện Ngân Hàng 5.Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”-Đại học Kinh Tế Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh N"HTMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2012, 2013, 2014 Giang Thị Lệ Trang, Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đơng Hà Nội, Khóa luận tốt nghiệp, Học Viện Ngân hàng, 2010 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, 2012-2014, Báo cáo thường niên, Hà Nội Thông tư 36/2014/TT-NHNN, quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 10 Website: http://vpbank.com.vn/ http://cafef.vn/ http://Sbv.gov.vn/