Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần kiên long,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG GVHD : PGS.TS.LÊ VĂN LUYỆN Họ tên Sinh viên : VŨ THỊ MAI HUYỀN Lớp : NHTMK- K15 Khóa : 2012-2016 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, Tháng Năm 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG GVHD : PGS.TS.LÊ VĂN LUYỆN Họ tên Sinh viên : VŨ THỊ MAI HUYỀN Lớp : NHTMK- K15 Khóa : 2012-2016 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, Tháng Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan viết riêng em Các số liệu kết nêu khóa luận trung thực, xuất phát từ tình hình nghiên cứu thực tế Ngân hàng TMCP Kiên Long Sinh viên Vũ Thị Mai Huyền LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lòng kính trọng cảm ơn sâu sắc tới thầy hướng dẫn- PGS.TS Lê Văn Luyện, người nhiệt tình hướng dẫn động viên em suốt trình làm khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy giáo suốt q trình học tập Học viện Ngân hàng giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi, chuẩn bị kiến thức kỹ cần thiết để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn anh chị Ngân hàng TMCP Kiên Long bảo, hướng dẫn tận tình, chu đáo giúp đỡ em suốt thời gian thực tập tốt nghiệp Tuy nhiên, thời gian thực tập kiến thức hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý từ thầy cô giáo, bạn sinh viên để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 17 tháng năm 2016 Sinh viên Vũ Thị Mai Huyền MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VỐN HUY ĐỘNG VÀ CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Vốn huy động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nhận tiền gửi .5 1.1.2.2 Phát hành GTCG vay 1.1.2.3 Các hình thức huy động khác 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn NHTM .8 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại .10 1.2.2.1 Các tiêu định lượng 10 1.2.2.2 Các tiêu định tính 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan .16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG 19 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 19 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kiên Long 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kiên Long 20 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kiên Long giai đoạn 2013-2015 21 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 26 2.2.1 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long 26 2.2.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long .28 2.2.2.1 Hiệu huy động vốn xét theo tiêu định lượng 28 2.2.2.2 Hiệu huy động vốn xét theo tiêu định tính .38 2.3 NHẬN XÉT CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP KIÊN LONG 43 2.3.1 Thành tựu đạt 43 2.3.2 Hạn chế chủ yếu nguyên nhân 44 2.3.2.1 Hạn chế 44 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế .46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG .49 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỤC TIÊU HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG NĂM 2016 49 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 50 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn 50 3.2.2 Tổ chức nghiên cứu nhu cầu thị trường tâm lý khách hàng 51 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn dịch vụ ngân hàng 51 3.2.4 Điều chỉnh linh hoạt sách lãi suất 52 3.2.5 Phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng 53 3.2.6 Nâng cao trình độ cán nhân viên làm công tác huy động vốn .55 3.2.7 Gắn liền hoạt động huy động vốn với sử dụng vốn hiệu 56 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG .57 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 57 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .59 KẾT LUẬN 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 DANH MỤC VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm ATM Máy rút tiền tự động VHĐ Vốn huy động KKH Không kỳ hạn CKH Có kỳ hạn POS Máy chấp nhận tốn thẻ DANH MỤC BẢNG BIỂU Ký hiệu Nội dung Trang Bảng Bảng 2.1 Kết kinh doanh Kienlongbank năm 2013-2015 25 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn Kienlongbank năm 2013-2015 26 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn Kienlongbank năm 2013-2015 27 Bảng 2.4 Quy mô tốc độ tăng trường nguồn vốn huy động 28 Kienlongbank qua năm Bảng 2.5 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn Ngân hàng TMCP 28 Việt Á Bảng 2.6 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn 30 Kienlongbank Bảng 2.7 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế 31 Bảng 2.8 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian huy động 32 Bảng 2.9 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian 33 Bảng 2.10 Cơ cấu vốn huy động theo công cụ huy động vốn 34 Bảng 2.11 Chi phí huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long 35 Bảng 2.12 Tỷ lệ sử dụng vốn Kienlongbank 37 Bảng 2.13 So sánh nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng 38 Bảng 2.14 Các tiêu an toàn vốn ngân hàng TMCP Kiên Long 39 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 21 Biểu đồ 2.2 Tình hình tăng trưởng tổng tài sản Kienlongbank giai đoạn 2013- 2015 Biểu đồ huy động vốn giai đoạn 2012-2015 Biểu đồ 2.3 Vốn huy động thị trường I thị trường II 29 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian huy động 32 Biểu đồ 2.5 Chi phí trả lãi bình qn gia quyền Kienlongbank 36 22 Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kiên Long 20 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng ví huyết mạch kinh tế, mắt xích quan trọng để luân chuyển, phân bổ sử dụng hiệu nguồn lực tài Để TCTD phát triển hoạt động kinh doanh nguồn lực có ý nghĩa định khơng thể thiếu vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn Vốn điều kiện tiên phát triển lĩnh vực kinh tế, Ngân hàng với đặc trưng “ vay vay” vốn huy động giữ vai trị vơ quan trọng Huy động vốn với chi phí thấp nhất, với cấu thời gian loại tiền hợp lý để đáp ứng nhu cầu cho vay cách hiệu vấn đề khó mà NHTM cần giải để tồn đứng vững thị trường Nhận thức vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, với kiến thức học trường với kiến thức thu nhận được, tìm hiểu tình hình thực tế thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Kiên Long, em xin lựa chọn đề tài nghiên cứu “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long” làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu  Về mặt lý luận: Tổng hợp hệ thống hóa lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM  Về mặt thực tiễn: Phân tích thực trạng huy động vốn đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long để làm rõ kết đạt hạn chế, rõ nguyên nhân hạn chế, tạo sở đề xuất giải pháp giúp Ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM  Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long từ năm 2013 đến Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, khóa luận sử dụng kết hợp phương pháp thống kê, phân tích so sánh, đối chiếu lý luận thực tiễn, tổng hợp, quy nạp để chứng minh cho nội dung cần nghiên cứu Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Lý luận chung vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long khách hàng Để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng cần phát triển sản phẩm dành cho người cao tuổi, ví dụ “ Tiết kiệm an sinh” dành cho người hưu, mở rộng nguồn vốn trung dài hạn 3.2.6 Nâng cao trình độ cán nhân viên làm công tác huy động vốn Khi sản phẩm tiện ích ngân hàng mang lại tốt vấn đề quan trọng nằm người- cán trực tiếp mang sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Con người yếu tố quan trọng tất hoạt động ngân hàng, yếu tố làm nên khác Đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cơng việc cần phải làm thường xun ảnh hưởng đến tương lai lâu dài ngân hàng Cụ thể, ngân hàng cần ý:  Thứ nhất, nâng cao kỹ nghiệp vụ cho giao dịch viên Giao dịch viên mặt ngân hàng, hình ảnh mà thơng qua khách hàng đánh giá ngân hàng Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ đội ngũ giao dịch viên, đào tạo cách giao tiếp, tiếp xúc khách hàng, kỹ xử lý tình huống,…Giao dịch viên cần phải biết lắng nghe phản hồi từ khách hàng giải tình cách thỏa đáng Khi gặp phản ứng không tốt từ khách hàng, cần phải biết kiềm chế cảm xúc, bình tĩnh giải tình cách tốt nhất, tránh làm hình tượng thân ngân hàng  Thứ hai, xây dựng văn hóa thống hệ thống, từ trang phục, ngôn ngữ, cử chỉ, cách ứng xử,…đồng thời phải giúp nhân viên ý thức tầm quan trọng vấn đề này, nhanh chóng tạo dựng hình ảnh đẹp mắt khách hàng, tạo lịng tin cho họ  Thứ ba, ngân hàng nên phát triển phận riêng, chuyên tiếp xúc, tư vấn cho khách hàng khách hàng đến ngân hàng Vì thời gian giao dịch nhanh, khách hàng đông nên nhiều thắc mắc, ý kiến khách hàng bộc lộ hết trình giao dịch quầy Do vậy, với đội ngũ nhân viên chuyên tư vấn khách hàng, khách hàng có nhiều thời gian để hỏi vấn đề băn khoăn, nhân viên ngân hàng hiểu rõ nhu cầu họ, từ đưa tư vấn tốt nhất, phù hợp nhất, đem lại lợi ích tối đa cho ngân hàng khách hàng Hơn nữa, việc tiếp xúc khách hàng trước giao dịch quầy giảm thời gian khách hàng chờ đợi đến lượt, tạo tâm lý 55 thoải mái cho khách hàng chia sẻ, đồng thời giảm bớt thời gian giao dịch, giúp giao dịch nhanh gọn hơn, xác  Thứ tư, xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng khen thưởng lẫn kỷ luật Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức kiện giao lưu văn hóa, nghệ thuật, thể thao nhân viên để tạo khơng khí thoải mái, thư giãn, tăng thêm tinh thần đoàn kết, chia sẻ khó khăn Hiện nay, mức lương giao dịch viên thường thấp so với phận khác, phải chịu số áp lực tiêu làm thêm Vì vậy, ngân hàng nên có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên, phản ánh hiệu lực họ để động viên tinh thần làm việc Đồng thời, cán vi phạm nguyên tắc đạo đức hay chuyên môn nghiệp vụ cần phải có hình thức kỷ luật thích đáng 3.2.7 Gắn liền hoạt động huy động vốn với sử dụng vốn hiệu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, huy động vốn sử dụng vốn có liên hệ thường xuyên, chặt chẽ hỗ trợ lẫn Nguồn vốn huy động tiền đề cho hoạt động tín dụng đầu tư Ngân hàng có sử dụng vốn huy động vay đầu tư sinh lời Do vậy, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng đưa định quy mô, cấu vốn huy động Quản lý sử dụng vốn hiệu cách tạo lợi nhuận ổn định, phát triển bền vững Quản lý sử dụng vốn phải ln tn theo ngun tắc: mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, phù hợp với tăng trưởng vốn Để thực tốt điều này, ngân hàng cần:  Thứ nhất, cán ngân hàng phải sâu vào tìm hiểu phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để đưa tư vấn phù hợp phương diện tài chính, phương hướng thị trường,…; thường xuyên gặp gỡ, trao đổi, lắng nghe ý kiến khách hàng, kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng gửi tiền vay vốn  Thứ hai, kiện toàn hệ thống tổ chức, phân công đơn vị đầu mối có chức khai thác nguồn vốn tài trợ thương mại, ban hành quy trình vay tài trợ thương mại hệ thống ngân hàng Kết hợp chặt chẽ khai thác nguồn vốn tài trợ thương mại lập kế hoạch cho vay khách hàng, phát huy hiệu nguồn vốn tránh tình trạng bị động 56  Thứ ba, xây dựng chiến lược sử dụng vốn hợp lý sở đa dạng hóa loại hình đầu tư kinh doanh Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm hội đầu tư, sẵn sàng đầu tư vốn hỗ trợ dự án đầu tư có tính hiệu  Thứ tư, để giải vốn dư thừa, ngân hàng mở rộng hoạt động mối quan hệ tín dụng khách hàng, cho vay ưu đãi khách hàng có tiền gửi ngân hàng, sử dụng sổ tiết kiệm thể chấp cho khoản vay( trường hợp sổ tiết kiệm chưa đến hạn khách hàng cần tiền gấp), áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi dành cho khách hàng thân thiết ngân hàng có nhu cầu vay vốn,…Từ vừa tăng quy mơ tín dụng, vừa nâng cao hiệu huy động vốn, giải vốn dư thừa cho ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ  Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô Tiếp nối xu tăng trưởng năm 2015, Chính phủ dự kiến đặt mục tiêu tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2016 đạt 6,7% tốc độ tăng CPI đạt 5% Có nghĩa kinh tế Chính phủ đánh giá cịn tiếp tục tăng trưởng cao tiếp tục giữ ổn định kinh tế vĩ mô Hơn nữa, TPP tạo sức ép buộc Việt Nam phải hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường, cấu lại kinh tế, cải thiện môi trường kinh doanh nâng cao tính minh bạch quản lý Nhà nước, từ nâng cao suất kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng dài hạn Sự lạc quan ngân hàng triển vọng tăng trưởng kinh tế sôi động trở lại thị trường tài ngân hàng năm 2016 thể qua kỳ vọng tốc độ tăng trưởng huy động vốn tín dụng cho năm tới cao hẳn so với kỳ vọng thời điểm cuối năm trước: Huy động vốn toàn hệ thống ngân hàng ngân hàng kỳ vọng tăng trưởng bình qn 17,46% tính đến cuối năm 2016 (năm 2015 kỳ vọng tăng 14,35%), huy động vốn VND tăng nhanh so với huy động vốn ngoại tệ 57 Để đạt hiệu kinh tế cao nhất, Nhà nước phải có sách kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, khuyến khích hỗ trợ hệ thống NHTM, đại hóa hệ thống hoạt động ngân hàng để ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng  Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định Năm 2016, việc tham gia Hiệp định TPP coi bước quan trọng Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế xem hội lớn để Việt Nam đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng, cải cách thể chế, nâng cao lực cạnh tranh kinh tế cộng đồng doanh nghiệp Thực tế, mà từ Việt Nam gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng có đổi đáp ứng yêu cầu hội nhập Gia nhập TPP, mức độ cam kết sâu hơn, yêu cầu cao hơn, đòi hỏi ngân hàng cần nâng khả cạnh tranh vốn, quản lý tài sản, khả khoản nguồn lực quản lý đưa sản phẩm dịch vụ ngày tốt Trong thời gian tới, cần thực có kết lộ trình tái cấu hệ thống tài mà trọng tâm khối NHTM nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, hiệu kinh doanh đảm bảo an toàn hệ thống, thực giải pháp xử lý phù hợp nhóm ngân hàng yếu Tuy nhiên, hệ thống luật kinh tế nước ta lại chưa hoàn chỉnh, đặc biệt luật liên quan đến hệ thống ngân hàng Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho người dân, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện đổi chế, điều hệ thống pháp luật, cải cách thủ tục hành chính, tăng cường lực cạnh tranh để tận dụng hội vượt qua thách thức Hiệp định TPP có hiệu lực  Tạo điều kiện để thị trường vốn thị trường tiền tệ phát triển Sau TPP có hiệu lực, luồng vốn đầu tư quốc tế vào Việt Nam tăng trưởng mạnh thời gian tới tạo thuận lợi cho hệ thống ngân hàng tăng cường khoản gia tăng hội kinh doanh Ngồi ra, hệ thống ngân hàng có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ủy thác giới với chi phí thấp vị Việt Nam cải thiện nhiều sau gia nhập TPP Theo đó, ngành Ngân hàng có hội lặp lại giai đoạn 58 phát triển thần kỳ năm 2006 Việt Nam gia nhập WTO, cường độ thấp Tuy nhiên, gia tăng dịng vốn, đặc biệt từ nước ngồi vào làm gia tăng mối lo ngại bong bóng giá tài sản vấn đề rút vốn đột ngột gây ổn định cho quốc gia nhận vốn Vì vậy, Chính phủ cần có phối hợp đồng sách kinh tế vĩ mơ, sách tài khóa với sách tiền tệ sách tỷ giá Việt Nam cần thực mở cửa có giới hạn giao dịch vốn, thẩm định kỹ lưỡng dự án sử dụng vốn nước ngoài, giám sát chặt chẽ chu chuyển dòng vốn ngắn hạn giao dịch vốn TTCK, đồng thời trì số hạn chế việc chuyển vốn nước 3.3.2 Kiến nghị với NHNN  Điều chỉnh chế sách phù hợp NHNN cần đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến cung cấp sử dụng dịch vụ Internet Banking, Home Banking… để phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ đại Về điều hành sách tỷ giá, NHNN cần quản lý ngoại hối theo hướng thị trường linh hoạt, giữ ổn định tỷ giá ngoại tệ, tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền ngoại tệ  Có kế hoạch dỡ bỏ trần lãi suất huy động hợp lý Hiện nay, hệ thống tài ngân hàng dần vào ổn định việc NHNN áp dụng trần lãi suất huy động làm giảm hội phát triển ngân hàng Chính sách khống chế lãi suất đầu vào có lợi cho NHTM lớn, có lợi cho nhiều người dân gửi tiết kiệm nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cần vay vốn cho NHTM nhỏ Lãi suất đầu vào quy định mệnh lệnh hành lãi suất đầu thực theo chế thị trường Các NHTM lớn tận hưởng từ sách này, hậu chặn khả tiếp cận vốn NHTM nhỏ Vì mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm nhau, người dân chọn NHTM lớn để gửi Các NHTM nhỏ khó lại khó, khơng huy động vốn Thanh khoản cạn kiệt bắt buộc ngân hàng nhỏ phải vay nóng ngân hàng lớn với lãi cao 59 Thay khống chế lãi suất đầu vào, NHNN nên khống chế lãi suất đầu Nên khống chế lãi suất đầu mệnh lệnh hành chính, lãi suất đầu vào chế thị trường điều tiết Ví dụ, khống chế trần lãi suất cho vay ngân hàng 16%, lãi suất đầu vào tự động phải giảm Các ngân hàng, lớn bé phải sức cải tiến, hợp lý hóa, tiết giảm chi phí dịch vụ cạnh tranh mức lãi suất huy động 12 – 14% Các ngân hàng lớn với máy quản lý cồng kềnh, chi phí dịch vụ lớn nên khó huy động vốn với lãi suất 14% Ngược lại ngân hàng con, máy quản lý gọn, chi phí cung cấp dịch vụ thấp hồn tồn huy động vốn với lãi suất 14% thu hút nhiều người dân đến gửi tiền Các ngân hàng không bị thiếu vốn, thiếu khoản Nhiều người dân lao động gửi tiền tiết kiệm lợi, có nhiều mức lãi suất để lựa chọn  Hỗ trợ tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần tạo điều kiện phối hợp với Chính phủ việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thẻ toán, trả lương qua hệ thống ngân hàng, thu loại phí, lệ phí, tiền điện nước….qua tài khoản Nhờ đó, người dân dần từ bỏ thói quen tiêu dùng tiền mặt, NHTM thu hút nguồn vốn lớn từ nguồn tiền nhàn rỗi tài khoản Tóm lại: Dựa sở lý thuyết chương phân tích đánh giá thực tế chương 2, chương nêu rõ định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long, đề xuất số giải pháp khắc phục hạn chế kiến nghị đến Chính phủ, NHNN Tuy nhiên, để giải pháp đưa thực có hiệu thực tế cịn phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh tế xã hội, chủ trương sách Đảng, nhà nước nư cố gắng toàn thể Hội đồng quản trị, Ban điều hành toàn thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP Kiên Long 60 KẾT LUẬN Trong năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam có phục hồi phát triển vượt bậc quy mơ chất lượng hoạt động, góp phần quan trọng việc trì kinh tế nước tăng trưởng ổn đinh, bền vững, tiến tới hội nhập toàn cầu Tuy nhiên, xu hướng tồn cầu hóa kinh tế hoạt động hệ thống ngân hàng cịn nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế Đặc biệt, việc đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, khóa luận hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận vốn huy động, hiệu huy động vốn vai trò vốn huy động tới phát triển ngân hàng Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long năm gần đây, nêu bật đặc điểm bản, thành tựu đạt hạn chế hiệu huy động vốn Ngân hàng Cuối cùng, từ sở lý luận đánh giá thực tiễn, khóa luận đưa số giải pháp chủ yếu Ngân hàng, kiến nghị với quan cấp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Hy vọng với cố gắng nỗ lực nhỏ bé mình, khóa luận tài liệu tham khảo thiết thực, hỗ trợ Ngân hàng TMCP Kiên Long nâng cao hiệu huy động vốn bối cảnh kinh tế 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Tơ Ngọc Hưng( 2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Giáo trình Tiền tệ- Ngân hàng(2013), Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 Quyết định 1160/2004/QĐ- NHNN Quy chế tiền gửi tiết kiệm Tạp chí Ngân hàng năm 2013-2015 Ngân hàng TMCP Kiên Long, 2013, Báo cáo thường niên, Kiên Giang Ngân hàng TMCP Kiên Long, 2014, Báo cáo thường niên, Kiên Giang Ngân hàng TMCP Kiên Long, 2015, Báo cáo thường niên, Kiên Giang Đỗ Thị Mai Anh, “ Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, 2014 10 Phạm Ngọc Vân, “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam”, Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng, 2014 11 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Á năm 2013-2015 12 Một số địa báo điện tử: https://www.kienlongbank.com/ http://cafef.vn/ http://vneconomy.vn/ https://www.gso.gov.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ 62 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Bảng cân đối kế toán hợp Kienlongbank năm 2013 Phụ lục 2: Bảng cân đối kế toán hợp Kienlongbank năm 2014 Phụ lục 3: Bảng cân đối kế toán hợp Kienlongbank năm 2015