LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
VỐN HUY ĐỘNG VÀ CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1.Vốn huy động của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm vốn huy động của ngân hàng thương mại
Khác với các loại hình doanh nghiệp khác, vốn huy động của NHTM chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với vốn chủ sở hữu
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu thập từ các tổ chức và cá nhân thông qua hoạt động tín dụng, thanh toán và các giao dịch kinh doanh khác, nhằm sử dụng làm nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
Nguồn vốn huy động có các đặc điểm sau:
Vốn huy động chiếm tỷ lệ lớn, thường từ 70-80% tổng nguồn vốn, là công cụ quan trọng giúp ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao khả năng sinh lời và củng cố uy tín với khách hàng.
Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu rút vốn trước hạn Vì vậy, ngân hàng cần dự trữ một tỷ lệ thích hợp để đảm bảo khả năng thanh khoản.
Vốn huy động thường có chi phí cao hơn so với các nguồn vốn khác do yêu cầu dự trữ bắt buộc Theo quy định của NHNN, tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 3% đối với tiền gửi VND không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 12 tháng, trong khi đó là 1% cho tiền gửi từ 12 tháng trở lên Ngoài ra, các ngân hàng thương mại còn phải gánh chịu chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí hoạt động và chi phí dự trữ tiền mặt, dẫn đến chi phí huy động vốn tương đối cao.
Vốn huy động thường nhạy cảm với biến động thị trường như lãi suất và tỷ giá Lãi suất huy động có ảnh hưởng đáng kể đến quy mô tiền gửi tại ngân hàng thương mại.
Người dân thường so sánh lãi suất tiết kiệm với tỷ lệ trượt giá và khả năng sinh lời từ các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu, để quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không Khi đồng nội tệ lên giá, nhà nước cần điều chỉnh giảm lãi suất để giảm chi ngân sách cho lãi suất huy động nội tệ Nếu không điều chỉnh, các nhà sản xuất có thể chuyển đổi ngoại tệ sang nội tệ để gửi vào ngân hàng hoặc mua trái phiếu chính phủ với lãi suất cao, điều này có thể ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất-kinh doanh và gây áp lực lên ngân sách trong việc thanh toán lãi suất.
1.1.1.2 Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Vốn là yếu tố thiết yếu cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đóng vai trò quyết định trong khả năng hoạt động của các doanh nghiệp Đối với ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện để thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, giúp ngân hàng duy trì và phát triển hoạt động của mình.
Huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tiết kiệm chi phí xã hội và tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân và tổ chức Quá trình này tập trung các nguồn vốn trong xã hội, thu hút vốn từ những người dư thừa và cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh và đầu tư Nhờ vào việc huy động vốn kịp thời, thời gian và chi phí nguồn lực được tiết kiệm, đồng thời thúc đẩy quá trình luân chuyển dòng tiền nhanh chóng.
Vốn là yếu tố quyết định quy mô hoạt động tín dụng, đầu tư và các hoạt động khác của ngân hàng Việc huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng, do đó, huy động vốn chính là bước khởi đầu quan trọng nhất trong quy trình tín dụng.
Vốn huy động là yếu tố quyết định năng lực thanh toán và uy tín của ngân hàng trên thị trường Để đảm bảo tính thanh khoản cao, ngân hàng cần có nguồn vốn dồi dào, giúp chủ động trong các hoạt động kinh doanh và duy trì chữ tín, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh.
Hoạt động huy động vốn vào thứ năm đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tài chính và chính sách tiền tệ quốc gia Nó giúp kiểm soát lạm phát bằng cách điều chỉnh lượng tiền lưu thông, từ đó ổn định giá trị đồng tiền.
1.1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Nhận tiền gửi là phương thức huy động vốn quan trọng nhất, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn và là đặc trưng riêng của ngân hàng thương mại.
Nhận tiền gửi là hoạt động của tổ chức và cá nhân, diễn ra dưới nhiều hình thức khác nhau, bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn Hoạt động này không chỉ đơn thuần là giao dịch gửi-giữ tài sản, mà ngân hàng còn có quyền sử dụng nguồn vốn để cho vay hoặc cung cấp dịch vụ tiện ích nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng không có trách nhiệm hoàn trả đúng số tiền đã nhận, mà thay vào đó, họ phải trả lãi cho người gửi Do đó, việc nhận tiền gửi trở thành một phần quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cho phép họ khai thác nguồn tiền hiệu quả.
Tiền gửi không kỳ hạn (TG KKH) là loại hình gửi tiền của doanh nghiệp và cá nhân nhằm mục đích thanh toán qua ngân hàng, cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào để sử dụng.
Có hai loại TG KKH là tiền gửi giao dịch và tiền gửi không kỳ hạn phi giao dịch
Tiền gửi giao dịch, hay còn gọi là tiền gửi thanh toán, phục vụ nhu cầu giao dịch và thanh toán cho các hoạt động tiêu dùng và kinh doanh một cách nhanh chóng và an toàn Tuy nhiên, loại tiền này có tính không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền mà không báo trước, do đó thường không được trả lãi hoặc lãi suất rất thấp Ngược lại, tiền gửi không kỳ hạn phi giao dịch được gửi với mục đích an toàn và không phục vụ cho thanh toán, cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào khi cần chi tiêu gấp.
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Quan niệm hiệu quả huy động vốn và sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn trong NHTM
Trong mọi hoạt động kinh doanh, kết quả và hiệu quả luôn là mục tiêu hàng đầu mà doanh nghiệp hướng tới Đối với ngân hàng, hiệu quả huy động vốn là kết quả từ hoạt động huy động vốn, thể hiện mối tương quan giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra, đồng thời liên quan đến việc thỏa mãn các mục tiêu kinh doanh Hiệu quả càng cao, kết quả đạt được càng lớn và chi phí bỏ ra càng thấp.
Hiệu quả huy động vốn được xét trên ba góc độ:
Hiệu quả huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, khi đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn và giảm thiểu nguồn vốn nhàn rỗi Sự luân chuyển vốn nhịp nhàng không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế mà còn thúc đẩy tăng trưởng bền vững.
Hiệu quả đối với khách hàng là lợi ích mà họ nhận được khi giao dịch với ngân hàng, bao gồm lãi suất hấp dẫn từ tiền gửi, các tiện ích dịch vụ phong phú, và sự an toàn trong việc cất trữ nguồn vốn Khi mức lãi suất, độ an toàn và tiện ích dịch vụ vượt trội hơn so với các hình thức đầu tư khác, hiệu quả này được đánh giá cao, mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng.
Khi các ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn hiệu quả, họ có khả năng tối đa hóa lợi nhuận thông qua việc tăng doanh thu và giảm chi phí Điều này không chỉ nâng cao sức cạnh tranh của NHTM mà còn giúp họ đạt được các mục tiêu kinh doanh đề ra.
Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất quan trọng và cần thiết, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng thương mại, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Để phát triển nền kinh tế quốc gia, cần một nguồn vốn lớn, dồi dào và ổn định, có thể huy động từ trong nước hoặc vay mượn, nhận viện trợ từ nước ngoài Tuy nhiên, nguồn vốn bên ngoài thường chỉ mang tính chất tạm thời Để đạt được sự tăng trưởng bền vững, cần mở rộng công tác huy động vốn nội bộ, trong đó nâng cao hiệu quả huy động vốn của hệ thống ngân hàng thương mại là giải pháp quan trọng Qua đó, nguồn vốn sẽ được luân chuyển, thay đổi về khối lượng và kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và phát triển thị trường vốn, bao gồm thị trường chứng khoán thông qua phát hành giấy tờ có giá.
Nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng giúp doanh nghiệp và cá nhân chủ động hơn trong quản lý tài chính, tối ưu hóa cơ hội đầu tư và kinh doanh, từ đó gia tăng lợi nhuận và đảm bảo an toàn cho nguồn vốn.
Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại không chỉ tăng cường lượng tiền cung ứng cho khách hàng vay vốn mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới Điều này giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới, tăng thị phần và lợi nhuận Hơn nữa, hoạt động huy động vốn hiệu quả phản ánh tình hình tài chính vững mạnh của ngân hàng, giảm thiểu rủi ro và tạo dựng niềm tin, nâng cao vị thế của ngân hàng trong lòng khách hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Khối lượng vốn huy động phải đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch của ngân hàng
Tốc độ tăng trưởng NVHĐ= 𝑁𝑉1−𝑁𝑉0
𝑁𝑉0 × 100% (1.1) Trong đó, NV1: Nguồn vốn huy động kỳ này
NV0: Nguồn vốn huy động kỳ trước
Chỉ tiêu này đo lường sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động, phản ánh xu hướng hoạt động huy động vốn của ngân hàng, liệu có đang mở rộng hay thu hẹp Quy mô huy động vốn được xem là hiệu quả khi tốc độ tăng trưởng lớn và ổn định qua các năm Cơ cấu nguồn vốn huy động cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét.
Trong đó, TtrgNVi : Tỷ trọng nguồn vốn huy động thứ i
NVi : Nguồn vốn huy động thứ i
NVi : Tổng nguồn vốn huy động
Sự biến đổi cơ cấu vốn tác động trực tiếp đến cho vay, đầu tư và rủi ro trong kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn huy động, bao gồm hình thức, kỳ hạn và loại tiền, cần phải phù hợp với nhu cầu vay của khách hàng Chỉ tiêu này giúp nghiên cứu sự thay đổi theo thời gian và đánh giá tính hợp lý của xu hướng biến động trong cơ cấu nguồn vốn huy động.
Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào kế hoạch nội bộ mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài Do đó, ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường để xây dựng một cơ cấu hợp lý Bên cạnh đó, việc tăng trưởng số lượng khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển.
Sự gia tăng số lượng khách hàng cho thấy sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng ngày càng hấp dẫn, đồng thời nâng cao uy tín của ngân hàng Khi có nhiều khách hàng, ngân hàng thương mại sẽ có thêm cơ hội để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, từ đó gia tăng doanh số huy động vốn.
Tốc độ tăng trưởng số lượng KH =𝑆ố 𝑙ượ𝑛𝑔 𝐾𝐻 𝑘ỳ 𝑛à𝑦−𝑆ố 𝑙ượ𝑛𝑔 𝐾𝐻 𝑘ỳ 𝑡𝑟ướ𝑐
(1.3) d Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là toàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ra để hưởng quyền sử dụng một dồng vốn trong một thời gian nhất định
Chi phí huy động vốn= Chi phí trả lãi + Chi phí phi lãi
Chi phí trả lãi là khoản lãi phải trả cho nguồn vốn huy động, trong khi chi phí phi lãi bao gồm tiền lương cho cán bộ huy động vốn, cơ sở vật chất, marketing, quảng cáo và in ấn Đây là vấn đề quan trọng mà ngân hàng và khách hàng gửi tiền luôn quan tâm Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò cầu nối, cần đảm bảo cân bằng lợi ích giữa hai bên bằng cách cung cấp lãi suất cạnh tranh cho khách hàng đồng thời bảo vệ lợi ích của ngân hàng.
Chi phí huy động vốn thường được các ngân hàng xác định thông qua chỉ tiêu chi phí trả lãi bình quân gia quyền
Chi phí trả lãi bình quân gia quyền= 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑐ℎ𝑖 𝑝ℎí 𝑡𝑟ả 𝑙ã𝑖
𝑇ổ𝑛𝑔 𝑣ố𝑛 ℎ𝑢𝑦 độ𝑛𝑔 (1.4) Trong đó, Tổng chi phí trả lãi= VHĐi × Lãi suất huy độngi
Chỉ tiêu này thể hiện chi phí lãi suất trung bình cho mỗi đồng vốn huy động của ngân hàng Chi phí này càng thấp, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng càng cao Do đó, sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn là rất quan trọng.
Sự cân đối về tốc độ tăng trưởng
Ngân hàng cần cân nhắc giữa việc huy động vốn và khả năng cho vay, nếu chỉ tập trung huy động mà không tìm được kênh đầu tư sẽ dẫn đến ứ đọng vốn và chi phí cao mà không mang lại lợi nhuận Ngược lại, nếu không thu hút được nguồn vốn trong bối cảnh nhu cầu tăng cao, ngân hàng sẽ bỏ lỡ cơ hội kinh doanh và ảnh hưởng đến kết quả hoạt động Để đảm bảo sự cân đối vốn, ngân hàng cần xem việc sử dụng vốn là điều kiện tiên quyết cho huy động vốn, dựa trên kế hoạch kinh doanh để ước lượng nhu cầu và lên kế hoạch huy động phù hợp Sự cân đối này có thể được đánh giá qua các chỉ tiêu tài chính cụ thể.
Hiệu quả sử dụng NVHĐ= 𝑇ố𝑐 độ 𝑡ă𝑛𝑔 𝑡𝑟ưở𝑛𝑔 𝑁𝑉𝐻Đ
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long
Ngân hàng TMCP Kiên Long (Kienlongbank) được thành lập theo giấy phép số 0056/NH-GP ngày 18/09/1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chính thức hoạt động từ ngày 27/10/1995 tại Kiên Giang Sau hơn 21 năm phát triển, Kienlongbank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần vững mạnh, đáng tin cậy, với sự chuyển mình từ một ngân hàng tín dụng ở vùng nông thôn Đồng bằng sông Cửu Long, từ vốn điều lệ ban đầu 1,2 tỷ đồng lên 3000 tỷ đồng vào quý III năm 2023.
Đến cuối năm 2015, Ngân hàng Kiên Long (Kienlongbank) đã có 103 điểm giao dịch, bao gồm 27 chi nhánh và 76 phòng giao dịch, trải rộng tại 26 tỉnh, thành phố, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các sản phẩm mới và tiếp cận các phân khúc thị trường tiềm năng Hệ thống ngân hàng có tổng số 3.584 nhân sự, được đào tạo chuyên môn và kỹ năng qua các khóa học nội bộ Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, Kienlongbank còn chú trọng phát triển sản phẩm và dịch vụ mới dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời kỳ hội nhập Ngân hàng cũng đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thông tin để nâng cao chất lượng dịch vụ và cung cấp tiện ích tối ưu cho khách hàng.
Kienlongbank chú trọng vào việc đào tạo nguồn nhân lực và xây dựng quy trình tuyển dụng nghiêm ngặt nhằm lựa chọn nhân viên có năng lực và tâm huyết Đặc biệt, ngân hàng đã ký kết hợp tác chiến lược với Ngân hàng TMCP Á Châu trong lĩnh vực đào tạo nguồn nhân lực và chuyển giao công nghệ, đồng thời hợp tác với Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh để nâng cao chất lượng đào tạo.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kiên Long
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kiên Long Đại hội đồng cổ đông
Tổng giám đốc Ban Kiểm Soát
Các Phó tổng giám đốc
Các ủy ban/ Hội đồng khác
Khối Tín dụng- Đầu tư Khối Hỗ trợ- Điều hành
Khối Ngân quỹ Khối Kế hoạch- Tài chính
Phòng Giao dịch Chi nhánh Khối Quản lý rủi ro và giám sát
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kiên Long giai đoạn 2013-
Giai đoạn 2013-2015, ngành ngân hàng đã có sự phát triển mạnh mẽ, với NHNN áp dụng hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ để giải quyết khó khăn và ổn định tình hình Kienlongbank cũng không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh, đạt được thành công đáng kể về cả chất lượng lẫn số lượng.
Biểu đồ 2.1: Tình hình tăng trưởng tổng tài sản của Kienlongbank giai đoạn 2013- 2015 Đơn vị: Tỷ đồng
( Nguồn: Báo cáo thường niên của Kienlongbank giai đoạn 2013-2015)
Tổng tài sản của Kienlongbank đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, đạt 25.322 tỷ đồng vào năm 2015, tương ứng với mức tăng 9,6% so với năm 2014 Trong đó, cho vay khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất, với 16.080 tỷ đồng, tương đương 63,5% tổng tài sản, tăng hơn 2.600 tỷ đồng so với năm trước.
2014, theo xu hướng chung mở rộng tín dụng của toàn ngành ngân hàng
Tổng tài sản b, Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những yếu tố quan trọng đối với ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng TMCP Kiên Long Để phù hợp với định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, Kienlongbank tập trung vào mục tiêu “An toàn, bền vững và lợi nhuận hợp lý”, đồng thời đẩy mạnh kinh doanh bán lẻ và đa dạng hóa sản phẩm huy động, nhằm chuyển dịch cơ cấu huy động một cách hợp lý về kỳ hạn và loại tiền tệ.
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ huy động vốn giai đoạn 2012-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Kienlongbank giai đoạn 2013- 2015)
Tổng vốn huy động của Kienlongbank tăng tương đối ổn định qua các năm, năm
Năm 2015, tổng vốn huy động đạt 22.253 tỷ đồng, tăng 9,8% so với năm 2014 nhưng chỉ đạt 95,8% kế hoạch Vốn huy động từ thị trường 1 chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng tăng hàng năm, trong đó tiền gửi tiết kiệm của dân cư chiếm hơn 90% nguồn vốn huy động, mang lại tính ổn định cao, đặc biệt tại khu vực đồng bằng sông Cửu Long.
Tổng vốn huy động c, Hoạt động sử dụng vốn
Năm 2013, dư nợ cho vay khách hàng của Kienlongbank đạt 12.129 tỷ đồng, tăng 2.445 tỷ đồng so với năm 2012, hoàn thành 111,83% kế hoạch Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, ngân hàng đã giảm lãi suất cho vay để hỗ trợ doanh nghiệp, ưu tiên các lĩnh vực được Chính phủ khuyến khích như nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, công nghiệp hỗ trợ, xuất khẩu, và các doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động Kienlongbank cũng tập trung vào cho vay kích cầu thị trường, giảm tồn kho cho doanh nghiệp, đồng thời hạn chế cho vay trong lĩnh vực bất động sản và các ngành nghề có rủi ro cao.
Năm 2014, ngân hàng TMCP Kiên Long đã tăng trưởng tín dụng đạt 13.526 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay theo lĩnh vực ưu tiên đạt 4.385 tỷ đồng, chiếm 32,42% tổng dư nợ.
Năm 2015, Kienlongbank đã thực hiện chủ trương giảm lãi suất cho vay trung dài hạn và tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng thông qua các chương trình tín dụng ưu đãi Ngân hàng cũng điều chỉnh cơ cấu dư nợ và đầu tư hợp lý để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế Đến cuối năm 2015, tổng dư nợ cho vay đạt 16.218 tỷ đồng, vượt kế hoạch 18 tỷ đồng, cho thấy hoạt động bán lẻ ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong sự phát triển bền vững của Kienlongbank.
Kienlongbank, với quy mô và tiềm lực về vốn cùng kinh nghiệm, đã xây dựng một danh mục đầu tư đa dạng, giúp duy trì lợi nhuận ổn định và đảm bảo thanh khoản Đặc biệt, đầu tư vào trái phiếu chính phủ chiếm tỷ trọng lớn, đạt 2.617 tỷ đồng vào cuối năm 2015, cùng với hơn 1.000 tỷ đồng đầu tư góp vốn mua cổ phần, cho thấy tính an toàn cao trong danh mục đầu tư của ngân hàng.
Kienlongbank nổi bật với các tiện ích vượt trội trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và bảo lãnh Đến cuối năm 2015, ngân hàng đã đạt doanh số hơn 20 triệu USD, thể hiện nỗ lực trong việc đa dạng hóa dịch vụ thanh toán quốc tế chất lượng cao như chuyển tiền quốc tế nhanh chóng, phát hành và thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, cũng như thông báo và thanh toán thư tín dụng xuất khẩu Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp của Kienlongbank đã góp phần xây dựng uy tín và niềm tin vững chắc từ phía khách hàng.
Hiện tại, Kienlongbank đang vận hành khoảng 74 máy ATM và gần 100 máy POS Ngân hàng đã thiết lập các đơn vị liên kết để cung cấp ưu đãi chiết khấu cho chủ thẻ Kienlongbank Khi sử dụng dịch vụ tại nhà hàng, khách sạn, khu vui chơi, spa, khám bệnh, giáo dục, thời trang và giải trí, chủ thẻ sẽ nhận được giảm giá từ 5% đến 50% Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn giúp quảng bá thương hiệu thẻ Kienlongbank.
Kienlongbank, với tiêu chí phát triển chú trọng giá trị con người và cam kết hướng về cộng đồng, hàng năm dành ngân sách cho các hoạt động xã hội Ngân hàng thực hiện nhiều chương trình ý nghĩa, như tặng học bổng cho học sinh và sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, nhằm hỗ trợ và nâng cao cơ hội giáo dục cho thế hệ trẻ.
Kienlongbank đã tích cực tham gia các hoạt động từ thiện như chương trình “Nhà tình nghĩa” và cứu trợ đồng bào vùng lũ lụt Năm 2014, ngân hàng này đã trao tặng 10 tỷ đồng để hỗ trợ 53.000 người thuộc hộ cận nghèo tỉnh Kiên Giang mua bảo hiểm y tế Chương trình “San sẻ yêu thương - Thêm hương ngày Tết” được Kienlongbank tổ chức liên tiếp trong 4 năm từ 2013, đã mang lại niềm vui và giá trị tinh thần lớn cho các hộ gia đình nghèo, khó khăn, góp phần động viên và chia sẻ với những hoàn cảnh khó khăn trên 26 tỉnh, thành phố cả nước.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
2.2.1 Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tiếp tục áp dụng chính sách tiền tệ chặt chẽ và linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô và kiểm soát lạm phát Kienlongbank đã tuân thủ các quy định của NHNN và linh hoạt triển khai các giải pháp huy động vốn, bao gồm tăng cường chăm sóc khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm huy động Nhờ đó, Kienlongbank đã đạt được kết quả khả quan trong công tác huy động vốn, đáp ứng đủ nguồn vốn kinh doanh và đảm bảo thanh khoản cho toàn hệ thống.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn của Kienlongbank giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
1 Vốn huy động từ các TCTD 4.206,16 2.781,98 1.172,54
2 Vốn huy động từ dân cư 13.303,63 16.570,52 20.080,84
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Kienlongbank qua các năm)
Kienlongbank đã ghi nhận sự phục hồi mạnh mẽ trong hệ thống ngân hàng, với nguồn vốn huy động được cải thiện đáng kể và thanh khoản dồi dào hơn Quy mô vốn huy động tăng trưởng ổn định qua từng năm, trong đó vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất, đảm bảo an toàn thanh khoản cho ngân hàng Đồng thời, vốn huy động từ các tổ chức tín dụng (TCTD) có xu hướng giảm dần, phù hợp với định hướng an toàn vốn của ngân hàng.
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn của Kienlongbank giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Phân loại theo loại tiền gửi
Phân loại theo đối tượng huy động
Tiền huy động từ tổ chức tín dụng
Tiền huy động từ dân cư
Phân loại theo thời gian huy động
Ngắn hạn 15.821,09 90,47 18.743,96 96,85 20.447,35 96,2 Trung và dài hạn 1.688,7 9,53 608,54 3,15 806,045 3,8
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của Kienlongbank giai đoạn 2013- 2015)
2.2.2 Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long
2.2.2.1 Hiệu quả huy động vốn xét theo các chỉ tiêu định lượng a Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Bảng 2.4: Tốc độ tăng trường nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Kiên Long qua các năm Đơn vị tính: Tỷ đồng
So sánh 2014/2013 So sánh 2015/2014 Chênh lệch % Chênh lệch %
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Kienlongbank qua các năm)
Ngân hàng TMCP Kiên Long đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm, với mức tăng gần 2.000 tỷ đồng mỗi năm và tốc độ tăng trung bình đạt 10%/năm Tuy nhiên, khi so sánh với một số ngân hàng có quy mô tương đương, tốc độ tăng trưởng của Kienlongbank vẫn được đánh giá là khá thấp.
Bảng 2.5: Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn của Ngân hàng TMCP Việt Á Đơn vị tính: Tỷ đồng
Để đánh giá sự tăng trưởng vốn huy động của Kienlongbank, cần so sánh với Ngân hàng TMCP Việt Á Tính đến cuối năm 2015, Ngân hàng TMCP Việt Á có vốn điều lệ 3.098 tỷ đồng và 90 điểm giao dịch, gần tương đương với Kienlongbank, nhưng tổng vốn huy động lại lớn hơn đáng kể Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Việt Á trong năm 2014 đạt 36,46% so với năm 2013 và năm 2015 tăng 18,33% so với năm 2014 Điều này cho thấy Kienlongbank chưa thực sự hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Biểu đồ 2.3: Vốn huy động thị trường I và thị trường II Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Kienlongbank qua các năm)
Vốn huy động từ thị trường I
Vốn huy động từ dân cư ít biến động, có xu hướng tăng ổn định qua các năm Năm
Từ năm 2013 đến 2015, vốn huy động từ thị trường I có sự tăng trưởng đáng kể, bắt đầu từ 13.304 tỷ đồng (tăng 25,03% so với năm 2012), chiếm 76% tổng vốn huy động Đến năm 2014, con số này đã tăng lên 16.571 tỷ đồng, chiếm 85,62% tổng vốn Đặc biệt, vào cuối năm 2015, vốn huy động từ thị trường I đạt 20.081 tỷ đồng khi Kienlongbank tìm kiếm đối tác để ký hợp đồng hợp tác thu hộ học phí và trả lương qua thẻ.
Thị trường I Thị trường II
Vốn huy động từ thị trường II
Nguồn vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức tín dụng (TCTD) khác đã giảm dần qua các năm, cả về quy mô lẫn tỷ trọng Cụ thể, vào năm 2013, số vốn vay đạt 4.206 tỷ đồng, tăng 96 tỷ đồng so với năm 2012, chiếm 24% tổng vốn huy động Tuy nhiên, đến năm 2014, nguồn vốn này đã giảm xuống còn 2.782 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 33,86% so với năm trước.
Năm 2013, nguồn vốn huy động chỉ chiếm 14,38% tổng nguồn vốn Đến năm 2015, Kienlongbank đã quyết định sử dụng nguồn vốn này để tham gia kinh doanh trên thị trường liên ngân hàng, nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán thay vì cho vay Kết quả là tỷ trọng nguồn vốn này đã giảm mạnh 57,87% so với năm 2014, giúp ngân hàng xây dựng cơ cấu nguồn vốn ổn định và giảm bớt chi phí huy động.
Bảng 2.6: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của Kienlongbank Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Kế hoạch Thực hiện Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch(%)
Kienlongbank thường xuyên xây dựng kế hoạch kinh doanh cho năm tài chính tiếp theo vào cuối mỗi năm, nhằm huy động vốn một cách hợp lý và hiệu quả Các chỉ tiêu kế hoạch của ngân hàng luôn có xu hướng tăng trưởng từ năm 2013 trở đi.
Năm 2015, Kienlongbank đã chủ động trong việc huy động vốn để phục vụ chiến lược kinh doanh và nắm bắt cơ hội Dù năm 2013 gặp nhiều khó khăn trong ngành ngân hàng, Kienlongbank đã hoàn thành 115,08% kế hoạch huy động vốn Năm 2014, ngân hàng thực hiện tái cơ cấu theo chủ trương của NHNN, đạt 99,22% kế hoạch huy động vốn trong bối cảnh chính sách tiền tệ thắt chặt Mặc dù năm 2015 giảm 4,18% so với kế hoạch, nhưng vẫn được coi là thành công trong công tác huy động vốn khi nền kinh tế phục hồi chậm sau khủng hoảng.
Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế
Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế của Ngân hàng TMCP Kiên
Long giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Kienlongbank qua các năm)
Tại Kienlongbank, tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn huy động rất nhỏ và có xu hướng giảm dần qua từng năm Nguồn tiền gửi này chủ yếu là nhàn rỗi, chưa được sử dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến thời gian gửi ngắn và nhu cầu sử dụng vốn không ổn định Điều này tạo ra thách thức cho ngân hàng trong việc duy trì quy mô vốn ổn định và chủ động trong hoạt động sử dụng vốn Đặc biệt, vào năm 2015, vốn huy động từ tổ chức kinh tế giảm mạnh, chỉ còn 1.172,54 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 57,85% so với năm 2014, và tỷ trọng giảm từ 14,38% xuống còn 5,52%.
Vốn huy động từ dân cư đã tăng cả về quy mô lẫn tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động, với mức tăng 3.226,89 tỷ đồng (24,6%) vào năm 2014 so với năm 2013, và 3.510,32 tỷ đồng (21,2%) vào năm 2015 so với năm 2014 Tỷ trọng của vốn huy động từ dân cư trong tổng nguồn vốn cũng tăng từ 75,98% lên 94,48% vào năm 2015.
Trong lộ trình phát triển của Kienlongbank, huy động vốn từ dân cư là trọng điểm kế hoạch phát triển Nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm đã thu hút khách hàng, góp phần tăng trưởng mạnh mẽ vốn huy động từ dân cư Điều này giúp cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng trở nên an toàn, ổn định và bền vững.
Cơ cấu vốn huy động theo thời gian huy động
Bảng 2.8: Cơ cấu vốn huy động theo thời gian huy động Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số dư % Số dư % Số dư %
Ngắn hạn 15.821,09 90,47 18.743,96 96,85 20.447,35 96,2 Trung dài hạn 1.688,7 9,53 608,54 3,15 806,045 3,8
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo thời gian huy động Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Kienlongbank qua các năm)
Ngắn hạn Trung và dài hạn
Trong cơ cấu vốn huy động theo thời gian, tiền gửi ngắn hạn chiếm ưu thế lớn, trong khi tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn chỉ chiếm một phần nhỏ Cụ thể, năm 2013, tỷ trọng này là 9,53%, nhưng đã giảm mạnh xuống còn 3,15% vào năm 2014.
Năm 2015, mặc dù có sự tăng trưởng nhỏ với mức 3,8%, nhưng tình hình chung của các ngân hàng vẫn gặp khó khăn do bối cảnh kinh tế không ổn định và tiền Việt Nam biến động Người gửi tiền thường chỉ chọn các kỳ hạn ngắn, dẫn đến việc ngân hàng cần chú trọng vào việc chăm sóc khách hàng và tổ chức các chương trình khuyến mại để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn.
Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Bảng 2.9: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số dư % Số dư % Số dư %
VHĐ bằng VND 16.943,29 96,76 17.662,13 91,27 20.383,92 95,91 VHĐ bằng ngoại tệ 566,5 3,24 1.690,37 8,73 869,46 4,09
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Kienlongbank qua các năm)
Vốn huy động nội tệ tại Kienlongbank luôn chiếm tỷ trọng lớn, vượt quá 90% tổng nguồn vốn, mặc dù đã giảm nhẹ từ 96,76% năm 2013 xuống 91,27% năm 2014, nhưng lại tăng lên 95,91% vào năm 2015 Năm 2014, vốn huy động ngoại tệ tăng mạnh lên 1.690,37 tỷ đồng nhờ vào chính sách lãi suất của ngân hàng, với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn bằng ngoại tệ tăng từ 0,1% lên 0,25%/năm và lãi suất tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ tăng từ 0,12%-2,5% lên 0,75%-2,5%/năm Tuy nhiên, tỷ trọng vốn huy động bằng ngoại tệ vẫn thấp do người dân e ngại biến động tỷ giá và ngân hàng chưa chú trọng thiết kế sản phẩm huy động vốn bằng ngoại tệ hấp dẫn, cùng với cơ cấu kỳ hạn tiền gửi ngoại tệ không đa dạng, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế.
Cơ cấu vốn huy động theo công cụ huy động
Bảng 2.10: Cơ cấu vốn huy động theo công cụ huy động vốn Đơn vị tính: Tỷ đồng
Số dư % Số dư % Số dư %
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Kienlongbank qua các năm)
NHẬN XÉT CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP KIÊN LONG
Trong 3 năm hoạt động( 2013,2014, 2015), trước bối cảnh thị trường tài chính tiền tệ có nhiều thách thức, chịu ảnh hưởng của những khó khăn kinh tế toàn cầu nói chung và khu vực Châu Á nói riêng, Kienlongbank đã nỗ lực hết mình, chú trọng vào công tác huy động vốn và đạt được những thành tựu đáng kể
Thứ nhất, quy mô huy động vốn tăng theo từng năm, đáp ứng được đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn và ngày càng hiệu quả
Trong giai đoạn 2013-2015, Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp gia tăng vốn huy động như đa dạng hóa kỳ hạn và hình thức trả lãi, giúp mở rộng quy mô và duy trì xu hướng tăng trưởng liên tục Những nỗ lực này không chỉ đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn mà còn đảm bảo nguồn lực cho kinh doanh và đầu tư, mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng.
Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế đang trở nên hợp lý và hiệu quả hơn, đồng thời phát triển phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Vốn huy động từ dân cư tăng dần cả về số lượng lẫn tỷ trọng giúp cho cơ cấu vốn an toàn, ổn định và bền vững hơn
Thứ ba, chính sách huy động vốn linh hoạt, hình thức huy động ngày càng đa dạng
Kienlongbank luôn nỗ lực mở rộng quy mô huy động vốn với chi phí hợp lý bằng cách linh hoạt điều chỉnh chính sách lãi suất để thu hút khách hàng gửi tiền Ngân hàng cũng đa dạng hóa các hình thức huy động và thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mại hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cộng đồng.
Thứ tư, chất lượng dịch vụ ngày càng được nâng cao
Các dịch vụ ngân hàng hiện nay không chỉ cải thiện về số lượng mà còn chất lượng nhờ vào việc hiện đại hóa công nghệ E-banking, triển khai tiêu chuẩn ISO 9001:2008 và tự động hóa quy trình thiết kế ứng dụng phần mềm Những cải tiến này giúp ngân hàng linh hoạt hơn trong việc lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng, từ đó mang lại lợi ích tối đa cho họ.
Thứ năm, công nghệ ngày càng được cải tiến hiện đại, an toàn, hiệu quả
Ngân hàng đã áp dụng công nghệ hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking và chuyển tiền nhanh qua hệ thống liên ngân hàng BanknetVN, cùng với dịch vụ thanh toán eCom, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Những cải tiến này giúp khách hàng có nhiều lựa chọn giao dịch nhanh chóng, an toàn và thuận tiện.
Ban lãnh đạo đã triển khai chiến lược kinh doanh linh hoạt và kịp thời, phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước và diễn biến thị trường Điều này giúp khắc phục khó khăn và tối ưu hóa lợi thế, từ đó nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ.
Kienlongbank luôn ưu tiên lợi ích của khách hàng, sẵn sàng đồng hành và chia sẻ để duy trì sự trung thành từ khách hàng hiện tại, đồng thời nỗ lực thu hút nhóm khách hàng tiềm năng.
Ngân hàng Kienlongbank chủ động triển khai các hoạt động quảng cáo và marketing, kết hợp với các sự kiện xã hội nhằm nâng cao thương hiệu và phát triển mạnh mẽ trên thị trường.
Kienlongbank cam kết xây dựng một đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, năng động và sáng tạo, nhằm trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên thể hiện khả năng, phát huy tài năng và phẩm chất đạo đức Đồng thời, Kienlongbank thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo quản lý và nghiệp vụ để nâng cao hiệu quả công việc.
2.3.2 Hạn chế chủ yếu và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động huy động vốn của Kienlongbank còn bộc lộ nhiều hạn chế
Thứ nhất: Chưa hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn
Trong các năm 2014 và 2015, nguồn vốn huy động không đạt kế hoạch đề ra, điều này có thể ảnh hưởng đến việc thực hiện các hoạt động sử dụng vốn trong tín dụng, thanh toán và đầu tư kinh doanh khác, dẫn đến giảm tính chủ động và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Thứ hai: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn huy động, theo công cụ huy động và theo loại tiền gửi chưa hợp lý
Từ năm 2013 đến 2015, tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn luôn cao, trong khi tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn giảm dần qua các năm Điều này dẫn đến việc nguồn vốn không đủ để phục vụ cho hoạt động cho vay trung và dài hạn, buộc ngân hàng phải bù đắp một phần lớn bằng vốn huy động ngắn hạn và vốn tự có.
Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng hiện chưa hợp lý, với tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn rất nhỏ và có xu hướng giảm Mặc dù nguồn vốn này có chi phí huy động thấp và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thanh toán, nhưng ngân hàng chưa chú trọng phát triển Ngược lại, nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn, buộc ngân hàng phải duy trì lượng dự trữ bắt buộc cao tại NHNN, dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn Hơn nữa, chi phí huy động từ nguồn vốn có kỳ hạn cao hơn nhiều so với không kỳ hạn, khiến ngân hàng chưa thể tối ưu hóa chi phí Tình trạng này không chỉ làm giảm nguồn thu từ dịch vụ tài khoản mà còn ảnh hưởng đến hiệu quả huy động và kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Kiên Long chủ yếu tập trung vào huy động vốn nội tệ, với tỷ trọng số dư vốn huy động bằng nội tệ luôn chiếm trên 90% tổng nguồn vốn Điều này đã tạo ra thách thức cho ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ Trong bối cảnh một bộ phận dân cư vẫn ưa chuộng việc giữ vàng và ngoại tệ, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chưa đạt hiệu quả tối đa so với nguồn lực hiện có.
Thứ ba: Chi phí huy động vốn bình quân vẫn cao, phụ thuộc nhiều vào các chính sách của NHNN
Chi phí huy động vốn bình quân từ năm 2013 đến 2015 giảm chậm và vẫn ở mức cao, chủ yếu do ảnh hưởng của các chính sách lãi suất từ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng chưa đưa ra các chính sách riêng để ổn định chi phí huy động vốn hiệu quả hơn.
Thứ tư: Chưa cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỤC TIÊU HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG NĂM 2016
Ngân hàng TMCP Kiên Long đã vượt qua nhiều khó khăn trong những năm qua, duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả và xây dựng được niềm tin vững chắc từ khách hàng Điều này tạo nền tảng vững chắc cho ngân hàng trong tương lai, khi họ tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm khách hàng mới và đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh để phát triển bền vững.
Trong những năm tới, Kienlongbank sẽ tập trung vào việc nâng cao hiệu quả huy động vốn, khai thác tiềm năng sẵn có và nghiên cứu thị trường để tìm kiếm khách hàng tiềm năng Đặc biệt, vào năm 2016, khi Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) có hiệu lực, ngân hàng sẽ đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức, đòi hỏi nỗ lực lớn hơn để đạt được các mục tiêu hoạt động.
Chiến lược huy động vốn cần phải liên kết chặt chẽ với chiến lược sử dụng vốn để tránh áp lực chi phí và giảm hiệu quả huy động Kienlongbank nên chú trọng vào định hướng hoạt động của ngành, đồng thời tích cực phát triển các hình thức huy động vốn và tài trợ tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn.
Ngân hàng TMCP Kiên Long đã xác định định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn dựa trên thực trạng và kết quả hiện tại của công tác huy động vốn.
Điều chỉnh lãi suất huy động linh hoạt, đảm bảo cạnh tranh trên thị trường và cân đối được nguồn vốn trung dài hạn để cho vay
Để tối ưu hóa cơ cấu huy động, cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn nhằm phù hợp với kỳ hạn và loại tiền tệ, đồng thời đảm bảo sự cân đối với cơ cấu cho vay Cần có chính sách chăm sóc khách hàng thường xuyên, đặc biệt chú trọng đến nhóm khách hàng gửi tiền thanh toán.
Tìm kiếm đối tác để ký hợp đồng hợp tác thu hộ học phí từ các trường học và hợp tác trả lương qua thẻ với các công ty, đồng thời chú trọng vào việc bán chéo sản phẩm nhằm tăng cường nguồn vốn huy động giá rẻ.
Để đảm bảo kế hoạch huy động vốn hiệu quả, cần theo dõi sát sao tình hình tăng trưởng tín dụng và điều chỉnh cho phù hợp Đồng thời, duy trì tỷ lệ nguồn vốn huy động so với tổng tiền gửi ở mức 80% nhằm tối ưu hóa hoạt động tài chính.
Tiếp tục đầu tư và phát triển hạ tầng công nghệ thông tin cùng với hệ thống cơ sở dữ liệu là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Để đáp ứng nhu cầu thị trường và tâm lý khách hàng, ngân hàng cần thường xuyên thực hiện nghiên cứu thị trường Điều này giúp đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, đồng thời chuẩn hóa tài liệu giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
3.2.1 Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
Ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả theo thời gian, loại tiền và công cụ huy động Để đáp ứng nhu cầu cho vay và tài trợ đầu tư trung dài hạn, việc thu hút nguồn vốn trung dài hạn là rất quan trọng Lãi suất được coi là công cụ hiệu quả nhất trong huy động vốn, vì hầu hết khách hàng đều quan tâm đến lãi suất họ nhận được Tuy nhiên, xác định mức lãi suất phù hợp là thách thức lớn, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Ngân hàng luôn mong muốn thu hút nguồn vốn giá rẻ để tối thiểu hóa chi phí đầu vào, trong khi khách hàng lại muốn lãi suất cao Do đó, ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để cân bằng lợi ích giữa người gửi tiền và ngân hàng Đối với nguồn tiền gửi trung dài hạn từ 12 tháng trở lên, ngân hàng có thể linh động áp dụng lãi suất cao hơn cho từng mức tiền gửi, từ dưới 100 triệu đồng đến trên 500 triệu đồng, nhằm thu hút khách hàng.
Để nâng cao vốn huy động không kỳ hạn phục vụ thanh toán, ngân hàng cần xây dựng chính sách ưu đãi cho khách hàng, như chiết khấu khi thanh toán với đối tác trong các lĩnh vực thời trang, làm đẹp, giáo dục và du lịch, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ thanh toán nhanh chóng, hiệu quả và an toàn Ngân hàng cũng nên tăng cường liên doanh với các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước để hiện đại hóa công nghệ và mở rộng dịch vụ Đối với huy động vốn ngoại tệ, ngân hàng cần nghiên cứu cấu trúc vay mới, triển khai kênh huy động qua Tổ chức tín dụng xuất khẩu (ECA) và khai thác nguồn từ các luồng hàng hóa thương mại toàn cầu, đồng thời cải tiến công nghệ để xử lý giao dịch quốc tế một cách an toàn và nhanh chóng.
3.2.2 Tổ chức nghiên cứu nhu cầu thị trường và tâm lý khách hàng
Nghiên cứu và tìm hiểu khách hàng là yếu tố then chốt, ảnh hưởng đến quyết định của Kienlongbank trong việc triển khai sản phẩm, thời gian và phương thức thực hiện.
Tổ chức nghiên cứu độc lập hoặc thông qua tổ chức nghiên cứu để có sự đánh giá khách quan về nhu cầu của khách hàng
Ngân hàng cần khai thác thông tin từ hồ sơ khách hàng để hiểu rõ khả năng tài chính, nhu cầu và thói quen tiêu dùng của họ Việc tăng cường phối hợp giữa các bộ phận nghiệp vụ sẽ giúp cung cấp thông tin chính xác về khách hàng Để thu thập dữ liệu, ngân hàng có thể sử dụng phiếu khảo sát tại các điểm giao dịch và chi nhánh, hoặc tổ chức hội nghị khách hàng.
3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và dịch vụ ngân hàng Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi thanh toán
Ngân hàng nên tập trung thu hút tiền gửi từ hình thức này bởi nó đem lại nguồn vốn lớn với chi phí thấp Cụ thể,
Liên kết với các trường Đại học và Cao đẳng để mở tài khoản cho sinh viên là một giải pháp hiệu quả, giúp tận dụng nguồn vốn dồi dào từ số lượng sinh viên đông đảo Việc này không chỉ thuận tiện cho sinh viên trong việc đóng học phí mà còn tiết kiệm thời gian chờ đợi xếp hàng, đồng thời giảm bớt chi phí tổ chức thu tiền của nhà trường.
Liên kết với Kho bạc nhà nước để mở tài khoản trả lương cho cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định là một bước đi chiến lược Cán bộ công nhân viên, với trình độ dân trí cao và khả năng tiếp thu công nghệ hiện đại tốt, chính là nguồn khách hàng tiềm năng và đầy triển vọng cho các dịch vụ tài chính.
Mở thêm tài khoản cá nhân giúp khách hàng thanh toán dễ dàng khi xem phim, mua vé máy bay, đặt tour du lịch và mua sắm trực tuyến Các tài khoản này đi kèm với ưu đãi và chiết khấu, mang lại sự thuận tiện và nhanh chóng cho người sử dụng.
Phát triển sản phẩm tiền gửi thanh toán với lãi suất lũy tiến, cho phép khách hàng nhận lãi suất cao hơn khi số dư tài khoản tăng Đồng thời, cần đa dạng hóa các dịch vụ thanh toán để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
Tăng cường phát triển các dịch vụ truyền thống như chuyển tiền nhanh trong nước, chi trả kiều hối, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ,…
Ngân hàng hiện đại đang không ngừng phát triển và hoàn thiện các sản phẩm và dịch vụ, bao gồm Mobile Banking, Phone Banking 24/24, tiền gửi trực tuyến, dịch vụ cho thuê két sắt và cất giữ tài sản, cũng như dịch vụ ngân hàng tại nhà.
Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển kênh phân phối ngân hàng hiện đại là cách hiệu quả để tiết kiệm chi phí và thời gian giao dịch cho ngân hàng.
3.2.4 Điều chỉnh linh hoạt chính sách lãi suất
Hầu hết các nguồn vốn huy động đều nhạy cảm với lãi suất, ngoại trừ tiền gửi thanh toán Do đó, ngân hàng cần phân tích và dự báo diễn biến lãi suất thị trường để chủ động xây dựng chính sách lãi suất phù hợp.
Ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh để tối đa hóa nguồn vốn, đồng thời tính toán chi phí hợp lý nhằm đảm bảo kế hoạch tài chính Lãi suất ưu đãi sẽ được dành cho khách hàng thân thiết, lớn và giao dịch thường xuyên Khách hàng gửi tiền lớn và lâu dài có thể nhận lãi suất thỏa thuận, miễn phí dịch vụ kèm theo và quà tri ân vào các dịp lễ Chính sách lãi suất linh hoạt, mặc dù có thể làm tăng chi phí nguồn vốn đầu vào, nhưng giúp tăng trưởng quy mô vốn, cải thiện cơ cấu vốn, gia tăng sự ổn định và hạn chế rủi ro thanh khoản Ngân hàng cần căn cứ vào chính sách của mình trong từng giai đoạn để đưa ra quyết định phù hợp.
3.2.5 Phân nhóm và mở rộng đối tượng khách hàng
Việc phân nhóm khách hàng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn mà còn giảm thiểu rủi ro khi không phụ thuộc quá nhiều vào một nhóm khách hàng Ngân hàng nên mở rộng phân khúc khách hàng thành các nhóm đặc thù thay vì chỉ chia thành cá nhân và doanh nghiệp Cụ thể, có thể chia khách hàng thành bốn nhóm: nhóm VIP với lợi nhuận cao, nhóm truyền thống thường xuyên giao dịch, nhóm tiềm năng có khả năng mang lại lợi nhuận trong tương lai, và nhóm vãng lai ít giao dịch Việc này sẽ giúp ngân hàng thiết kế sản phẩm phù hợp và nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng.
Ngân hàng cần chú trọng chăm sóc đặc biệt cho nhóm khách hàng mang lại lợi nhuận chính, bằng cách phân công nhân viên quản lý trực tiếp và có chính sách phục vụ riêng để đáp ứng nhu cầu của họ, đồng thời thường xuyên thông báo về thay đổi lãi suất, phí dịch vụ và chương trình khuyến mại Nhóm khách hàng trung thành cũng cần được quan tâm qua các chương trình tri ân và tặng quà, nhằm khuyến khích họ giới thiệu khách hàng mới Đối với khách hàng tiềm năng như trẻ em, học sinh và sinh viên, ngân hàng nên tiếp cận sớm với các ưu đãi như miễn phí mở thẻ và rút tiền để xây dựng lòng tin và biến họ thành khách hàng truyền thống trong tương lai Cuối cùng, dù không cần chăm sóc đặc biệt, ngân hàng vẫn phải duy trì hình ảnh chuyên nghiệp và thân thiện để tạo ấn tượng tốt, khuyến khích khách hàng quay lại.
Ngân hàng có thể phân loại khách hàng theo độ tuổi, bao gồm các nhóm như trẻ em, học sinh trung học, sinh viên đại học, nhân viên mới đi làm, nhân viên lâu năm và người đã về hưu.
KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Chính phủ Việt Nam đặt mục tiêu tăng trưởng kinh tế năm 2016 đạt 6,7% và kiểm soát CPI dưới 5%, cho thấy triển vọng tăng trưởng bền vững và ổn định kinh tế vĩ mô Sự ra đời của TPP yêu cầu Việt Nam hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường, tái cấu trúc nền kinh tế, cải thiện môi trường kinh doanh và nâng cao tính minh bạch trong quản lý Nhà nước, từ đó gia tăng năng suất và thúc đẩy tăng trưởng lâu dài.
Ngân hàng lạc quan về triển vọng tăng trưởng kinh tế và sự phục hồi của thị trường tài chính ngân hàng trong năm 2016, với kỳ vọng huy động vốn và tín dụng tăng trưởng cao hơn so với năm trước Cụ thể, huy động vốn toàn hệ thống ngân hàng dự kiến tăng bình quân 17,46% vào cuối năm 2016, so với 14,35% của năm 2015, trong đó huy động vốn VND có xu hướng tăng nhanh hơn huy động vốn ngoại tệ Để đạt hiệu quả kinh tế tối ưu, Nhà nước cần triển khai các chính sách kinh tế hợp lý, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển, khuyến khích cạnh tranh lành mạnh và hiện đại hóa hệ thống ngân hàng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng.
Tạo môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định
Năm 2016, Việt Nam tham gia Hiệp định TPP, đánh dấu một bước quan trọng trong hội nhập kinh tế quốc tế, mở ra cơ hội lớn cho tăng trưởng và cải cách thể chế Kể từ khi gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng đã có những đổi mới để đáp ứng yêu cầu hội nhập, nhưng TPP đặt ra mức cam kết và yêu cầu cao hơn, thúc đẩy ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh về vốn, quản lý tài sản và thanh khoản Trong tương lai, cần thực hiện hiệu quả lộ trình tái cơ cấu hệ thống tài chính, tập trung vào khối ngân hàng thương mại để nâng cao chất lượng phục vụ, hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống.
Hệ thống luật kinh tế của Việt Nam còn thiếu hoàn chỉnh, đặc biệt là các bộ luật liên quan đến ngân hàng Việc ban hành pháp luật đồng bộ và rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho người dân và thiết lập hành lang pháp lý cho hoạt động của các ngân hàng thương mại Chính phủ cần tiếp tục cải thiện và đổi mới cơ chế, điều chỉnh hệ thống pháp luật, cải cách thủ tục hành chính, và nâng cao năng lực cạnh tranh để tận dụng cơ hội và vượt qua thách thức khi Hiệp định TPP có hiệu lực.
Tạo điều kiện để thị trường vốn và thị trường tiền tệ phát triển
Sau khi TPP có hiệu lực, Việt Nam sẽ chứng kiến sự gia tăng mạnh mẽ trong luồng vốn đầu tư quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng nâng cao thanh khoản và mở rộng cơ hội kinh doanh Hệ thống ngân hàng cũng sẽ có khả năng tiếp cận các nguồn vốn ủy thác toàn cầu với chi phí thấp hơn, nhờ vào vị thế cải thiện của Việt Nam sau khi gia nhập TPP Điều này mang lại cơ hội cho ngành Ngân hàng tái hiện giai đoạn phát triển ấn tượng như năm 2006 khi Việt Nam gia nhập WTO, mặc dù cường độ phát triển có thể không bằng.
Sự gia tăng dòng vốn nước ngoài vào Việt Nam đang dấy lên lo ngại về bong bóng giá tài sản và nguy cơ rút vốn đột ngột, có thể gây mất ổn định kinh tế Để đối phó, Chính phủ cần phối hợp chặt chẽ giữa các chính sách kinh tế vĩ mô, đặc biệt là giữa chính sách tài khóa, tiền tệ và tỷ giá Việt Nam cũng nên thực hiện mở cửa có giới hạn cho các giao dịch vốn, thẩm định kỹ lưỡng các dự án sử dụng vốn nước ngoài, giám sát chặt chẽ dòng vốn ngắn hạn và giao dịch trên thị trường chứng khoán, đồng thời duy trì một số hạn chế đối với việc chuyển vốn ra nước ngoài.
Điều chỉnh cơ chế chính sách phù hợp
NHNN cần cải cách và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến dịch vụ Internet Banking và Home Banking để đáp ứng yêu cầu phát triển công nghệ hiện đại Đồng thời, trong việc điều hành chính sách tỷ giá, NHNN cần quản lý ngoại hối theo hướng linh hoạt, giữ ổn định tỷ giá ngoại tệ nhằm tạo niềm tin cho khách hàng khi gửi tiền bằng ngoại tệ.
Có kế hoạch dỡ bỏ trần lãi suất huy động hợp lý
Hiện nay, việc áp dụng trần lãi suất huy động của NHNN đang làm giảm cơ hội phát triển của các ngân hàng, đặc biệt là các NHTM nhỏ Chính sách này chỉ có lợi cho các NHTM lớn, trong khi người gửi tiết kiệm và doanh nghiệp cần vay vốn lại gặp khó khăn Lãi suất đầu vào được quy định hành chính, trong khi lãi suất đầu ra theo cơ chế thị trường, dẫn đến việc các NHTM nhỏ khó tiếp cận vốn Do lãi suất tiền gửi tiết kiệm đồng nhất, người dân thường chọn gửi tại các NHTM lớn, khiến các NHTM nhỏ càng thêm khó khăn trong việc huy động vốn Thanh khoản cạn kiệt buộc các ngân hàng nhỏ phải vay nóng từ các ngân hàng lớn với lãi suất cao.
Thay vì kiểm soát lãi suất đầu vào, NHNN nên tập trung vào việc khống chế lãi suất đầu ra thông qua các mệnh lệnh hành chính Việc quy định trần lãi suất cho vay của các ngân hàng ở mức 16% sẽ dẫn đến sự giảm lãi suất đầu vào một cách tự động Điều này buộc các ngân hàng, cả lớn lẫn nhỏ, phải cải tiến và tối ưu hóa chi phí dịch vụ, từ đó tạo ra sự cạnh tranh ở mức lãi suất huy động từ 12% đến 14%.
Các ngân hàng lớn với quản lý cồng kềnh và chi phí dịch vụ cao khó có thể huy động vốn với lãi suất 14% Trong khi đó, các ngân hàng con có bộ máy quản lý gọn gàng và chi phí thấp hoàn toàn có khả năng huy động vốn với lãi suất này, thu hút nhiều người gửi tiền Điều này giúp các ngân hàng con không thiếu vốn và thanh khoản, đồng thời mang lại lợi ích cho người lao động với nhiều lựa chọn lãi suất tiết kiệm.
Hỗ trợ thanh toán không dùng tiền mặt
NHNN cần hợp tác với Chính phủ để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm thẻ thanh toán và trả lương qua ngân hàng Điều này sẽ giúp người dân giảm dần thói quen sử dụng tiền mặt và tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn lớn hơn từ tiền nhàn rỗi trong tài khoản.
Chương 3 đã xác định rõ định hướng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long dựa trên lý thuyết và phân tích thực tế Bài viết đề xuất các giải pháp khắc phục hạn chế và kiến nghị đến Chính phủ, NHNN Tuy nhiên, hiệu quả của các giải pháp này phụ thuộc vào môi trường kinh tế xã hội, chính sách của Đảng và nhà nước, cùng với nỗ lực của Hội đồng quản trị, Ban điều hành và toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng.