TỔNG QUAN VỀ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
Lý luận chung về dịch vụ ngân hàng điện tử
1.1.1 : Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử
Trước khi khám phá dịch vụ ngân hàng điện tử, chúng ta cần hiểu rõ về ngân hàng điện tử, vì đây là nền tảng quan trọng cho các dịch vụ ngân hàng điện tử trong ngành ngân hàng.
Ngân hàng điện tử cho phép khách hàng thực hiện giao dịch và quản lý thông tin tài chính của mình thông qua các phương tiện kỹ thuật điện tử, mà không cần phải đến trực tiếp các chi nhánh ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng truy cập từ xa để thu thập thông tin, thực hiện giao dịch thanh toán và tài chính dựa trên tài khoản tại ngân hàng, cũng như đăng ký sử dụng các dịch vụ.
Dịch vụ ngân hàng điện tử là hệ thống phần mềm cho phép khách hàng truy cập và sử dụng các dịch vụ ngân hàng thông qua kết nối Internet với ngân hàng.
Hiện nay, nhiều người thường nhầm lẫn giữa dịch vụ internet banking và e-banking Thực tế, e-banking có phạm vi rộng lớn hơn nhiều so với internet banking Trong khi internet banking chỉ cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng internet, e-banking bao gồm cả các dịch vụ qua fax, điện thoại và email Do đó, internet banking là một phần của e-banking Với những ưu điểm như chi phí giao dịch thấp, tốc độ nhanh và khả năng truyền dữ liệu toàn cầu, internet banking được xem là linh hồn của e-banking.
1.1.2: Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử a) Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử rất đa dạng và phong phú
Các kênh phân phối truyền thống cung cấp một danh mục sản phẩm đa dạng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và giảm thiểu rủi ro.
E-Banking là kênh phân phối song song tồn tại với những kênh phân phối truyền thống Tùy theo từng giai đoạn phát triển của hoạt động ngân hàng điện tử tại ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ được đưa ra ở những mức độ khác nhau, từ dịch vụ giản đơn như xem thông tin tài khoản, lịch sử giao dịch…, đến những sản phẩm ở mức độ cao, đòi hỏi các giải pháp công nghệ hiện đại như thực hiện thanh toán trực tuyến, mở L/C, Ở giai đoạn phát triển cao nhất, E-Banking có thể phân phối đầy đủ sản phẩm, dịch vụ tương tự như một chi nhánh hay trụ sở ngân hàng b) Đây là hình thức khách hàng tự phục vụ Đối với kênh phân phối truyền thống, khách hàng nhất thiết phải đến các chi nhánh hoặc trụ sở ngân hàng Tại đây, họ sẽ được các nhân viên ngân hàng chỉ dẫn và thực hiện theo yêu cầu của mình Hoạt động NHĐT không như vậy.Thay vì phải có sự trợ giúp của các giao dịch viên, khách hàng sẽ tự đáp ứng, phục vụ nhu cầu riêng của mình, thông qua các thiết bị công nghệ.Điều này mang lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng c) Cho phép khách hàng thực hiện yêu cầu một cách chính xác và tức thời Đối với hoạt động E-Banking, yêu cầu của khách hàng sau khi được truyền về ngân hàng sẽ qua hệ thống server để xử lý: kiểm tra khách hàng về mã số cá nhân, mã tài khoản, các thông tin cần thiết để xác định chính xác có phải là khách hàng của ngân hàng hay không Nếu kết quả trả lại là đúng thì hệ thống sẽ tự động thực hiện lệnh mà khách hàng đưa ra theo đúng hệ thống quy trình đã được lập trình sẵn Tất cả các công đoạn trên chỉ mất một khoảng thời gian rất ngắn, có thể coi là ngay lập tức; thay vì quá trình xử lý giấy tờ, in ấn phức tạp và tốn kém về thời gian, chi phí
1.1.3: Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử ở Việt Nam
Sau quá trình nghiên cứu và thử nghiệm, các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện đang cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử qua nhiều kênh khác nhau, bao gồm Ngân hàng trên mạng Internet (Internet-banking), Ngân hàng tại nhà (Home-banking), Ngân hàng tự động qua tin nhắn điện thoại (SMS-banking) và Ngân hàng qua mạng thông tin di động (Mobile-banking).
Mặc dù giao dịch thẻ được xem là dịch vụ ngân hàng điện tử, nhưng các ngân hàng hiện nay đã tách riêng nghiệp vụ thẻ Điều này xảy ra do thẻ là loại hình ngân hàng điện tử đầu tiên phát triển tại Việt Nam, nhằm mục đích huy động vốn Một trong những dịch vụ quan trọng trong ngân hàng điện tử là ngân hàng trên mạng (Internet-banking).
Internet-banking là dịch vụ cung cấp tự động các thông tin sản phẩm và dịch vụ
Ngân hàng hiện nay đã áp dụng công nghệ Internet để cung cấp dịch vụ và sản phẩm đến tay khách hàng một cách thuận tiện và nhanh chóng Khách hàng chỉ cần có máy tính kết nối Internet để truy cập vào website của ngân hàng, nơi họ có thể tìm thấy thông tin chi tiết và hướng dẫn về các dịch vụ Bằng cách sử dụng mã số truy cập và mật khẩu, khách hàng có thể dễ dàng kiểm tra số dư tài khoản và in sao kê Ngoài ra, Internet-banking cũng tạo ra một kênh giao tiếp hiệu quả, cho phép khách hàng gửi thắc mắc và góp ý trực tiếp đến ngân hàng thông qua trang web Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn SMS (SMS-banking) cũng là một lựa chọn tiện lợi cho khách hàng.
SMS Banking là dịch vụ tra cứu thông tin ngân hàng qua điện thoại di động, cho phép người dùng gửi tin nhắn theo cú pháp quy định đến số tổng đài của ngân hàng Dịch vụ này phục vụ mọi đối tượng khách hàng, bao gồm cả những người chưa mở tài khoản ngân hàng, giúp họ tra cứu thông tin như tỷ giá, lãi suất, và địa điểm ATM mà không cần đăng ký Đối với khách hàng đã có tài khoản và đăng ký dịch vụ SMS Banking, họ sẽ được hưởng đầy đủ các tiện ích của dịch vụ này.
Dịch vụ SMS Banking hiện có sẵn cho khách hàng sử dụng điện thoại di động của các nhà mạng như Vinaphone, Mobifone, Viettel, S-Fone và EVN Telecom Đăng ký hoàn toàn miễn phí, chỉ cần trả cước tin nhắn đến tổng đài Dịch vụ hoạt động 24/7, cung cấp tiện ích như tra cứu số dư tài khoản, sao kê giao dịch gần nhất, tỷ giá ngoại tệ, lãi suất ngân hàng, vị trí ATM và nhận thông báo biến động số dư tài khoản.
Home Banking là dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch tài khoản tiền gửi ngay tại nơi làm việc Khách hàng có thể truy cập thông tin về sản phẩm dịch vụ như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, cho vay, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền và các dịch vụ khác, bao gồm cả lãi suất và biểu phí.
Home Banking cho phép khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nội bộ (Intranet) riêng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí Khách hàng cần đăng ký số điện thoại để kết nối với hệ thống, mang lại lợi ích lớn với dịch vụ “Ngân hàng 24/7”, vượt trội so với ngân hàng truyền thống Dịch vụ này được xây dựng trên nền tảng phần mềm ứng dụng và công nghệ Web, cho phép mã hóa và xác nhận thông tin tài chính qua mạng Internet Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Mobile Banking) cho phép khách hàng truy cập thông tin và thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi chỉ với điện thoại thông thường, hoạt động liên tục 24/7, giúp khách hàng chủ động hơn trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng.
1.1.4 : Tính ưu việt của dịch vụ ngân hàng điện tử a) Đối với Ngân hàng
E-Banking được xem là một giải pháp chiến lược quan trọng cho nhiều ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động Ông Bruce Luecke từ Banc One (Mỹ) nhấn mạnh rằng dịch vụ ngân hàng điện tử có thể thay thế vai trò của một chi nhánh, trong khi ông Peter Duffy từ ngân hàng Barclays (Anh) cho biết ngân hàng điện tử là kênh phân phối sản phẩm và dịch vụ tài chính mà họ đặc biệt chú trọng Qua khảo sát, E-Banking mang lại nhiều lợi ích rõ rệt cho các ngân hàng.
- Giảm chi phí giao dịch, tăng doanh thu
Những nội dung cơ bản về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
1.2.1: Quan điểm về phát triển của ngân hàng điện tử
Trong nghiên cứu "Phát triển dịch vụ NHĐT tại NHTMCP Công Thương Việt Nam" (2011) của Lê Văn Thiện, tác giả nhấn mạnh rằng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là một quá trình phân tích thực trạng các sản phẩm dịch vụ hiện có Từ đó, cần tìm ra các giải pháp để cải tiến, hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm Đồng thời, việc nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới cũng rất quan trọng, giúp đa dạng hóa dịch vụ và thu hút khách hàng.
Khác với quan điểm của Lê Văn Thiện, Nguyễn Văn Nghĩa trong bài viết "Phát triển dịch vụ NHĐT tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam" (2010) định nghĩa phát triển dịch vụ NHĐT là sự gia tăng quy mô cung ứng dịch vụ ngân hàng và tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng Điều này được thực hiện trên cơ sở kiểm soát rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh, phù hợp với mục tiêu và chiến lược của ngân hàng trong từng giai đoạn.
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm việc mở rộng quy mô sản phẩm và số lượng khách hàng, gia tăng doanh số giao dịch, đồng thời nâng cao chất lượng và tiện ích của các dịch vụ ngân hàng điện tử mà ngân hàng cung cấp.
1.2.2: Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử a) Các chỉ tiêu định lượng đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Số lượng các sản phẩm dịch vụ cung cấp
Dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng đa dạng, bao gồm Internet Banking, Home Banking và Mobile Banking Các ngân hàng thường không thể cung cấp toàn bộ dịch vụ ngay từ đầu, mà phải phát triển dần dần Sự gia tăng số lượng dịch vụ ngân hàng điện tử phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Đây là một tiêu chí quan trọng khi đánh giá sự phát triển dịch vụ của ngân hàng
Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ theo thời gian là minh chứng cho sự phát triển của dịch vụ Khi ngân hàng duy trì mức tăng trưởng ổn định và nâng cao tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ, điều này cho thấy dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng tiếp cận gần hơn với người tiêu dùng.
Mức tăng/giảm số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT= Số lượng khách hàng sử dụng năm nay - số lượng khách hàng sử dụng năm trước
Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng= (Số lượng khách hàng sử dụng năm nay
- số lượng khách hàng sử dụng năm trước)/ Số lượng KH sử dụng năm trước
Tỷ trọng khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT= số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ/ tổng số khách hàng đăng ký dịch vụ
Chỉ tiêu về doanh số giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử
Doanh số giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) là chỉ số quan trọng phản ánh sự tin cậy và tiện lợi của các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Sự gia tăng doanh số giao dịch cho thấy khách hàng ngày càng biết đến và tin tưởng vào các dịch vụ ngân hàng điện tử, từ đó góp phần tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận từ dịch vụ này.
Mức tăng/giảm doanh số giao dịch= Doanh số giao dịch năm nay - doanh số giao dịch năm trước
Lợi nhuận thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử
Các chỉ tiêu tài chính là mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng, vì mọi hoạt động kinh doanh đều hướng tới việc tối đa hóa lợi nhuận Sự mở rộng và phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại sẽ gia tăng doanh thu, giảm chi phí bình quân và tăng lợi nhuận Do đó, số liệu lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ là chỉ số quan trọng phản ánh mức độ tăng trưởng của dịch vụ này.
Lợi nhuận từ kinh doanh dịch vụ NHĐT= Doanh thu từ dịch vụ NHĐT - chi phí kinh doanh dịch vụ NHĐT
Tỷ trọng lợi nhuận dịch vụ NHĐT= Lợi nhuận từ dịch vụ NHĐT/ tổng lợi nhuận dịch vụ ngân hàng
Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng đầu tư (NHĐT) bao gồm tất cả lợi ích mà ngân hàng thu được từ hoạt động kinh doanh này Nó không chỉ bao gồm doanh thu trực tiếp từ phí dịch vụ mà còn cả doanh thu gián tiếp, như tổng số dư tiền gửi của khách hàng trong ngân hàng để sử dụng dịch vụ.
Các chi phí cơ bản trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm đầu tư vào máy móc, phần mềm, bảo mật, kết nối và bảo trì Ngoài ra, ngân hàng còn phải chi trả cho các đối tác thứ ba như nhà mạng và nhà cung cấp thẻ bảo mật, cùng với nhiều chi phí phát sinh trong quá trình hoạt động Để đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử, cần xem xét cả quan điểm của khách hàng và ngân hàng, vì đặc điểm của ngành ngân hàng là sự tham gia của khách hàng trong quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh Mỗi sản phẩm dịch vụ ngân hàng có những thuộc tính riêng, góp phần hình thành lợi thế cạnh tranh Việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đầu tư được thể hiện qua việc giảm thiểu sai sót trong giao dịch, từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng.
KH và trong kinh doanh dịch vụ của NH Chất lượng dịch vụ chính là tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Vì vậy, các yếu tố quyết định chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử đó là:
Mức độ tin cậy là khả năng cung cấp dịch vụ một cách chính xác và chắc chắn, từ đó tạo ra niềm tin vững chắc cho khách hàng.
Sự thuận tiện: Các phương tiện vật chất, trang thiết bị, con người và tài liệu thông tin mang lại sự thuận tiện, dễ hiểu cho khách hàng
Sự đảm bảo từ dây chuyền công nghệ, yếu tố bảo mật, cùng với trình độ chuyên môn và khả năng của đội ngũ nhân viên, đã tạo dựng được niềm tin và sự tín nhiệm từ phía khách hàng.
Mức phí dịch vụ hợp lý là một tiêu chí quan trọng trong đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng Đánh giá này dựa trên mức độ hài lòng của khách hàng sau khi trải nghiệm dịch vụ, với mục tiêu mang lại lợi ích và đáp ứng đầy đủ giá trị mong đợi Khách hàng có thể có các cấp độ hài lòng khác nhau: nếu dịch vụ không đạt kỳ vọng, họ sẽ cảm thấy bất mãn; nếu dịch vụ đáp ứng đúng kỳ vọng, họ sẽ hài lòng; và nếu dịch vụ vượt qua kỳ vọng, họ sẽ rất hài lòng và vui mừng.
Theo nghiên cứu, sự hài lòng của khách hàng có thể được phân loại thành ba loại chính, và mỗi loại này đều có tác động khác nhau đến nhà cung cấp dịch vụ.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại một số quốc gia
Hiện nay, Trung Quốc đang tập trung vào việc xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, với ngành công nghiệp phần cứng tăng trưởng 45% mỗi năm Quốc gia này cũng đã bắt đầu sản xuất máy siêu vi tính, trong khi ngành công nghiệp phần mềm phát triển với tốc độ trên 20% mỗi năm Sự phát triển nhanh chóng này giúp Trung Quốc vượt trội hơn nhiều khu vực khác trên thế giới và gần đuổi kịp xu hướng phát triển toàn cầu.
Trung Quốc bắt đầu tham gia vào thương mại điện tử một cách chậm rãi, với việc chính thức kết nối internet vào cuối năm 1997, mặc dù trước đó đã có những truy cập không chính thức Tuy nhiên, ngay sau đó, tốc độ phát triển của lĩnh vực này đã tăng nhanh chóng.
Trung Quốc đã tham gia chương trình Trade Point của UNCTAD, thiết lập hai điểm tại Thượng Hải và Bắc Kinh để cung cấp dịch vụ tiếp thị và giao dịch buôn bán đối ngoại qua phương tiện điện tử cho các doanh nghiệp chưa có khả năng tự thực hiện Bên cạnh đó, chương trình còn cung cấp dịch vụ đào tạo kỹ năng giao dịch buôn bán đối ngoại, đặc biệt là giao dịch trực tuyến Chính phủ cũng đã hỗ trợ cơ sở vật chất cho các ngân hàng trong nước phát triển dịch vụ e-banking Nhờ những nỗ lực này, Trung Quốc hiện đã trở thành một trong những quốc gia phát triển hàng đầu về dịch vụ ngân hàng điện tử trên thế giới.
Để phát triển ngân hàng điện tử, Malaysia đã thành lập một tiểu ban đặc nhiệm do Bộ Năng lượng, Bưu điện và Thông tin dẫn đầu, nhằm xây dựng hệ thống luật phù hợp với yêu cầu của ngân hàng điện tử, bao gồm Luật chữ ký điện tử, Luật tội phạm máy tính, và Luật bản quyền sửa đổi Ngoài ra, chính phủ cũng đã công bố chiến lược thương mại điện tử.
Xây dựng một hạ tầng cơ sở thông tin đẳng cấp quốc tế
Malaixia sẽ không kiểm duyệt internet
Malaixia sẽ trở thành kiểu mẫu khu vực về bảo vệ sở hữu trí tuệ trong kinh doanh trên mạng
Malaixia sẽ đảm bảo tự do sở hữu tư nhân và giao lưu lực lượng lao động trí tuệ toàn thế giới
Việt Nam sẽ miễn thuế nhập khẩu cho các thiết bị và công nghệ phục vụ cho "kinh tế số hóa" và thương mại ít nhất đến năm 2010.
Hệ thống thanh toán điện tử tại Malaysia, do Ngân hàng Negara quản lý, đã phát triển mạnh mẽ nhờ sự hỗ trợ từ chính phủ Dịch vụ ngân hàng điện tử ở đây đã đạt được sự phát triển tương đối, nhờ vào các điều kiện thuận lợi mà chính phủ đã tạo ra cho lĩnh vực này.
Singapore đã đặt mục tiêu trở thành quốc gia hàng đầu thế giới về điện toán hoá, với công nghệ thông tin thâm nhập vào mọi lĩnh vực của đời sống xã hội Đến năm 1997, tất cả các cơ quan và công sở tại đây đã được kết nối internet, thể hiện sự phát triển vượt bậc trong lĩnh vực công nghệ.
Singapore là một trong những quốc gia tiên phong trong lĩnh vực thanh toán điện tử, chính thức ra mắt các dịch vụ như thẻ tiền mặt internet, thẻ thông minh và túi tiền điện tử vào tháng 12/1996 Hệ thống giao dịch an toàn quốc tế được thiết lập vào tháng 4/1997 và đưa vào sử dụng vào cuối năm 1998 Để đạt được những thành tựu này, chính phủ Singapore đã ban hành nhiều văn bản pháp lý quan trọng nhằm điều chỉnh hoạt động thương mại điện tử, bao gồm Luật chống lạm dụng máy tính điện tử, luật bảo mật riêng tư, luật giao dịch điện tử và sửa đổi luật bản quyền cho phù hợp với nhu cầu của thương mại điện tử.
Trong thời gian tới, Singapore tiếp tục có các chiến lược phát triển thương mại điện tử và mở rộng thanh toán điện tử, với các mục tiêu sau:
Xây dựng một cơ sở hạ tầng thương mại điện tử kết nối quốc tế,
Biến Singapore thành một trung tâm thương mại điện tử,
Khuyến khích các doanh nghiệp ứng dụng thương mại điện tử như là một chiến lược kinh doanh,
Xúc tiến dân chúng sử dụng rộng rãi các hình thức thương mại điện tử,
Làm hài hoà các luật và các chính sách thương mại điện tử qua biên giới
Trong kế hoạch tổng thể phát triển của mình, Singapore coi pháp luật là nền móng dưới cùng của hạ tầng cơ sở thương mại điện tử
Nền công nghệ thông tin của Nhật Bản nổi bật với công nghiệp phần cứng xuất sắc, nhưng phần mềm phát triển chậm hơn so với Mỹ và Tây Âu, dẫn đến việc dịch vụ ngân hàng điện tử không phát triển mạnh mẽ như ở các quốc gia này Để thúc đẩy e-banking, Nhật Bản đã triển khai nhiều biện pháp, bao gồm phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin toàn quốc, chuyển đổi mạng thông tin sang sợi cáp quang, xây dựng cửa hàng ảo, thiết lập tiêu chuẩn thông tin sản phẩm, và cải thiện bảo mật với công nghệ thẻ thông minh và chứng thực chữ ký điện tử Những hoạt động này đã tạo ra một môi trường pháp lý cho dịch vụ ngân hàng điện tử, gia tăng niềm tin của người dân vào sự an toàn của hệ thống, giúp các ngân hàng điện tử Nhật Bản có khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính toàn cầu.
Việt Nam có thể rút ra nhiều bài học kinh nghiệm quý báu từ sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở các quốc gia trên thế giới.
Hiểu biết và nhận thức về ngân hàng điện tử vẫn còn hạn chế đối với nhiều người dân và doanh nghiệp, không chỉ ở các nước kém phát triển mà còn ở những quốc gia đã phát triển trong lĩnh vực này.
Cơ sở kỹ thuật, công nghệ và pháp lý cho ngân hàng điện tử còn đang trong giai đoạn tiếp tục hoàn thiện trên bình diện toàn thế giới
Việc triển khai ngân hàng điện tử đang tăng nhanh, nhưng tập trung chủ yếu vào một số nước tiên tiến
Ngân hàng điện tử đang thu hút sự chú ý toàn cầu, đặc biệt từ các quốc gia có hạ tầng cơ sở vững chắc cho kinh tế số hóa và thực tiễn giao dịch điện tử Tuy nhiên, nhiều nước đang phát triển, mặc dù bị cuốn theo xu hướng này, vẫn gặp khó khăn do công nghệ thông tin còn hạn chế, dẫn đến sự dè dặt từ phía chính phủ trong việc tiếp cận ngân hàng điện tử.
Các nước có thể chế kinh tế-xã hội ít nhiều còn khép kính chậm tiếp cận ngân hàng điện tử hơn các nước theo thể chế mở
Dù hành động cụ thể có khác nhau, nhưng cách tiếp cận ngân hàng điện tử ở các nước về cơ bản là như nhau và đều gồm các bước:
Đầu tiên, hình thành một hệ thống các quan điểm và nguyên tắc chỉ đạo về ngân hàng điện tử
Thứ hai, phổ cập kiến thức và nhận thức về ngân hàng điện tử tới các doanh nghiệp và từng cá nhân
Thứ ba, xác định các cản trở hiện hữu của đất nước mình đối với ngân hàng điện tử
Thứ tư, triển khai từng bước ngân hàng điện tử
Thứ năm, nhanh chóng đào tạo một đội ngũ nhân lực có kỹ năng
Các kinh nghiệm nêu trên rất quan trọng cho các quốc gia, đặc biệt là những nước đang bắt đầu phát triển ngân hàng điện tử Việc nghiên cứu và áp dụng sáng tạo những bài học từ các nước khác sẽ giúp các quốc gia này phát triển ngân hàng điện tử một cách hiệu quả.
Chương 1 đã nêu khái quát những khái niệm cơ bản cũng như nội dung của dịch vụ ngân hàng điện tử,các tiêu chí để đánh giá cùng với các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, đưa ra một bức tranh tổng quan về sự phát triển của Ngân hàng điện tử tại các NHTM Việt Nam Với những tiện ích của các dịch vụ Ngân hàng điện tử cho thấy việc phát triển dịch vụ này tại các NHTM Việt Nam trong xu thế hội nhập hiện nay là tất yếu Đồng thời những kinh nghiệm quý báu một số các quốc gia cũng góp phần không nhỏ để ngân hàng có thể đưa ra chính sách phát triển dịch vụ NHĐT sao cho đúng đắn.
TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
2.1.1: Vài nét về NHTM CP Á Châu a) Quyết định thành lập
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước vào ngày 24/4/1993 và Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP HCM cấp ngày 13/5/1993 ACB chính thức đi vào hoạt động từ ngày 04/6/1993 và được Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội chấp thuận niêm yết từ ngày 31/10/2006 theo Quyết định số 21/QĐ-TTGDHN.
Loại chứng khoán: Cổ phiếu phổ thông
Vốn điều lệ của tổ chức là 9.376.965.060.000 đồng (Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu mươi nghìn đồng) Mô hình quản trị và cơ cấu quản lý của tổ chức được thiết lập nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và minh bạch.
Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng ACB bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát và Tổng Giám đốc, theo quy định tại Điều 32.1 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất, có nhiệm vụ bầu, bãi nhiệm và miễn nhiệm thành viên Hội đồng Quản trị và Ban Kiểm soát (Điều 27.1 và 29.1.d Điều lệ ACB 2012) Hội đồng Quản trị còn có các ủy ban trực thuộc như Ủy ban Nhân sự, Ủy ban Quản lý rủi ro, Ủy ban Tín dụng, Ủy ban Đầu tư và Ủy ban Chiến lược.
Tập đoàn ACB bao gồm Ngân hàng và các công ty con, với cấu trúc tổ chức gồm 9 khối và 10 phòng, trung tâm, cùng văn phòng trực thuộc Tổng Giám đốc Tính đến cuối năm 2015, ACB đã phát triển mạng lưới phân phối với 350 chi nhánh và phòng giao dịch Ngoài ra, ACB còn sở hữu các đơn vị chức năng chuyên biệt như Trung tâm Thẻ, Trung tâm ATM, Phòng Chuyển tiền nhanh Western Union, Trung tâm Telesales và Trung tâm Dịch vụ khách hàng 24/7 (Call Center 24/7).
Năm 1997, ACB đã bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại thông qua một chương trình đào tạo toàn diện kéo dài hai năm, do các giảng viên quốc tế chuyên về lĩnh vực ngân hàng giảng dạy Chương trình này giúp ACB nắm bắt hệ thống các nguyên tắc vận hành của ngân hàng hiện đại, các chuẩn mực và thông lệ trong quản lý rủi ro, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đồng thời nghiên cứu ứng dụng những kiến thức này trong bối cảnh Việt Nam.
Năm 1999, ACB bắt đầu chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng để trực tuyến hóa và tin học hóa hoạt động giao dịch Đến cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi TCBS (The Complete Banking Solution), một hệ thống mạng diện rộng, trực tuyến, an toàn và tích hợp cao, cho phép xử lý giao dịch theo thời gian thực tại bất kỳ chi nhánh nào với cơ sở dữ liệu quan hệ và tập trung Hệ thống này giúp ACB thiết kế nhiều sản phẩm và tiện ích phục vụ khách hàng, đồng thời cho phép khách hàng gửi tiền ở một chi nhánh và rút tiền tại chi nhánh khác Ngoài ra, Hội sở có khả năng kiểm tra và kiểm soát hoạt động của từng nhân viên giao dịch, giúp quản lý rủi ro hiệu quả Đặc biệt, ACB hoàn toàn làm chủ các ứng dụng TCBS, một năng lực cốt lõi không phải ngân hàng nào ở Việt Nam cũng có.
Năm 2004, ACB đã tiến hành:
Thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng bằng một giải pháp mới từ ACB, phần mềm này được thiết kế để tích hợp hoàn hảo với nền công nghệ thông tin hiện đại, mang lại hiệu suất cao và tính linh hoạt cho các giao dịch tài chính.
- Lắp đặt hệ thống máyATM
ACB is a member of the SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) association, providing secure telecommunications tools to serve customers globally, 24 hours a day Additionally, ACB utilizes specialized equipment from Reuters, including the Reuters Monitor for financial information and the Reuters Dealing System for conducting foreign exchange transactions with financial institutions.
Năm 2014, ACB đã nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi từ TCBS lên DNA, thay thế hệ cũ đã sử dụng 14 năm Vào ngày 05/01/2015, ngân hàng hoàn tất việc thay đổi logo và bảng hiệu cho tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch và ATM theo nhận diện thương hiệu mới ACB cũng đã xây dựng khung quản lý rủi ro để đáp ứng các quy định mới về tỷ lệ đảm bảo an toàn Đến ngày 31/12/2015, ACB có 350 chi nhánh và phòng giao dịch hoạt động tại 47 tỉnh thành, với các thị trường trọng yếu là Thành phố Hồ Chí Minh, miền Đông Nam Bộ và vùng đồng bằng Sông Hồng, đóng góp đáng kể vào tổng lợi nhuận của ngân hàng.
Công ty chứng khoán ACBS, Công ty Quản lý và khai thác tài sản Ngân hàng ACBA, Công ty cho thuê tài chính ACBL cùng các công ty liên kết khác đều thuộc công ty trực thuộc, tạo thành một hệ sinh thái tài chính đa dạng và mạnh mẽ.
Cổ phần Dịch vụ Bảo vệ Ngân hàng Á Châu (ACBD), Công ty Cổ phần Địa ốc ACB (ACBR) và Công ty Cổ phần Sài Gòn Kim hoàn ACB-SJC là những đơn vị liên doanh nổi bật, cung cấp dịch vụ bảo vệ và phát triển bất động sản chất lượng cao.
Ngày 21/3/2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành Quyết định số 375/QĐ-NHNN, sửa đổi Giấy phép hoạt động của Ngân hàng Á Châu Quyết định này bổ sung nhiều hoạt động mới, bao gồm: mở tài khoản thanh toán cho khách hàng, mở tài khoản tại NHNN và các tổ chức tín dụng khác, cung cấp dịch vụ quản lý tiền mặt và tư vấn tài chính doanh nghiệp, cũng như dịch vụ môi giới tiền tệ Ngoài ra, ngân hàng còn được phép phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn theo quy định pháp luật và vay vốn từ NHNN dưới hình thức tái cấp vốn.
2.1.2: Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB trong những năm gần đây
Năm 2015, kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực, hệ thống ngân hàng cải thiện sức khỏe, nhưng đối mặt với cạnh tranh gay gắt và lãi suất giảm, khiến khả năng trả nợ của một số khách hàng suy yếu, tạo ra rủi ro cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, nhờ định hướng chiến lược rõ ràng từ Hội đồng Quản trị cùng các mục tiêu và phương án hành động cụ thể, ACB đã đạt được những kết quả khả quan.
Tổng tài sản của ngân hàng đạt 201 nghìn tỷ đồng, tăng 12% so với cuối năm 2014 và đạt 99% kế hoạch Ngân hàng không chỉ mở rộng quy mô tài sản mà còn nâng cao chất lượng, với tỷ lệ an toàn vốn cấp 1 đạt 9,3% và an toàn vốn 12,8% Tỷ lệ Cho vay/Huy động ổn định ở mức 75-77%, trong đó 93% tổng tài sản là VND Dư nợ cho vay vàng chỉ còn khoảng 10 nghìn lượng, với rủi ro về giá vàng và ngoại tệ gần như không đáng kể.
Biểu đồ 2.1 : Tổng tài sản ACB từ năm 2012 đến 2015
Nguồn Báo cáo thường niên ACB năm 2015
Cơ cấu tài sản của ACB đã có sự dịch chuyển rõ rệt, với tỷ trọng cho vay khách hàng trong tổng tài sản (TTS) tăng lên 66% vào cuối năm 2015, đạt mức cao nhất từ trước đến nay, khẳng định chiến lược tập trung vào ngân hàng bán lẻ của Tập đoàn Tài sản sinh lời cũng ghi nhận mức tăng 14%, chiếm 92% TTS, cao hơn mức tăng trưởng quy mô TTS ACB tiếp tục chú trọng phát triển tài sản sinh lời, tập trung vào cho vay khách hàng truyền thống và trái phiếu chính phủ, nhằm tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo an toàn thanh khoản.
Bảng 2.1: Tài sản sinh lời trên tổng tài sản ACB từ năm 2011 đến 2015
Tài sản sinh lời/TTS 76,5% 87,4% 90,2% 91,0% 92,3%
Nguồn báo cáo thường niên ACB năm 2015
Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ACB
2.2.1: Sự phát triển về mặt lượng của dịch vụ ngân hàng điện tử tại ACB a) Số lượng các dịch vụ ngân hàng điện tử tại ACB
ACB là ngân hàng tiên phong trong việc hiện đại hóa dịch vụ, đặc biệt là e-banking Ngân hàng này không ngừng gia tăng và phát triển nhiều tiện ích mới, nâng cao chất lượng dịch vụ hiện tại để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Bảng 2.2: Các dịch vụ e-banking được cung cấp bởi ACB
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp
Mặc dù dịch vụ e-banking của ACB chưa đa dạng như một số ngân hàng thương mại khác, nhưng ACB vẫn là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực này nhờ vào việc chú trọng phát triển các tiện ích và tính năng hiện đại cho các sản phẩm e-banking hiện có.
Dịch vụ ACB-Internet banking cho phép khách hàng truy cập thông tin ngân hàng qua website http://www.acb.com.vn, nơi ACB thường xuyên cập nhật các hoạt động, sản phẩm và dịch vụ mới Khách hàng có thể tìm hiểu biểu phí dịch vụ, lãi suất, tỷ giá, và nhận hướng dẫn để đăng ký và sử dụng dịch vụ một cách thuận tiện.
ACB - iBanking cung cấp cho khách hàng cá nhân nhiều gói dịch vụ như gói chuẩn, gói bạc và gói vàng, mỗi gói đi kèm với các phương thức bảo mật và hạn mức chuyển khoản khác nhau Khách hàng cần lựa chọn gói dịch vụ phù hợp để tối ưu hóa trải nghiệm Tất cả các gói đều cho phép chuyển khoản không giới hạn giữa các tài khoản cùng chủ, với khách hàng không đăng ký gói chuẩn có thể chuyển khoản tối đa 10 triệu đồng/ngày bằng mật khẩu ACB - iBanking mang đến nhiều tiện ích như tra cứu giao dịch, lãi suất, tỷ giá, chuyển tiền, và các tính năng nâng cao như chuyển khoản theo danh sách và đặt lệnh chuyển khoản tương lai Khách hàng còn có thể thanh toán vé máy bay, cước phí điện thoại, truyền hình cáp, internet, đóng học phí, vay ngân hàng và trả nợ online mọi lúc ACB - iBanking hỗ trợ chuyển tiền nhanh từ trong nước ra nước ngoài và cho phép thay đổi mật khẩu để bảo vệ tài khoản Từ năm 2015, ACB đã cung cấp dịch vụ nộp thuế điện tử trên ACB Online, cho phép khách hàng thanh toán thuế mọi lúc mọi nơi miễn phí khi đăng ký ACB cũng hướng dẫn chi tiết quy trình cài đặt và sử dụng ACB iBanking trên website ACB Online.
ACB-mbanking là ứng dụng cho phép thực hiện giao dịch ACB Online trên các thiết bị di động iOS, Android và Windows Phone Khách hàng có thể tải ứng dụng từ Apple App Store, Google Play Store và Windows Phone Store khi có kết nối Internet (3G, Wifi, GPRS) Ngay sau khi tải, cửa sổ ACB Online sẽ xuất hiện với đầy đủ tính năng như trên máy tính, và ứng dụng sẽ tự động cập nhật phiên bản mới nhất.
ACB - mBanking cung cấp cho khách hàng cá nhân nhiều gói dịch vụ và phương thức bảo mật khác nhau Khách hàng chưa ký hợp đồng ACBOnline chỉ có thể sử dụng các chức năng mở của ứng dụng như cập nhật thông tin khuyến mãi, tra cứu số dư và tìm địa điểm ATM gần nhất Trong khi đó, khách hàng đã đăng ký sẽ được truy cập cả tính năng mở và nhiều chức năng bổ sung như quản lý tài khoản, tra cứu giao dịch, chuyển khoản trong và ngoài hệ thống, cũng như thanh toán cước phí và vé máy bay.
Khi tải ứng dụng ACB mbanking trên thiết bị di động, khách hàng có thể tải miễn phí và không phải trả phí cho các bản cập nhật dịch vụ Tương tự như dịch vụ ACB ibanking, ACB mbanking cũng cung cấp hướng dẫn sử dụng chi tiết cho khách hàng trên trang web ACB Online.
Dịch vụ SMS banking của Ngân hàng Á Châu (ACB) cho phép khách hàng truy vấn thông tin và thanh toán hóa đơn dễ dàng thông qua điện thoại di động mà không cần đến ngân hàng Khách hàng chỉ cần nhắn tin theo mẫu hướng dẫn của ACB đến số dịch vụ 997 để thực hiện các giao dịch.
-Kiểm tra số dư và liệt kê giao dịch tài khoản tiền gửi thanh toán (hoặc thẻ)
-Biết thông tin về lãi suất, tỉ giá hối đoái
-Thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, bảo hiểm…
-Trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang thẻ (Visa Electron, Master Electronic, Citimart )
Dịch vụ ACB - SMS banking mang đến sự tiện lợi tối đa cho khách hàng với tính năng tự động thông báo số dư qua thiết bị di động Khách hàng sẽ nhận được cập nhật liên tục về số dư tài khoản, dễ dàng thanh toán cước phí mà không cần đến trực tiếp các điểm giao dịch như trước đây.
ACB không ngừng cải tiến và nâng cao các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện có, đồng thời nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới với tính năng tiện lợi, nhằm mang lại lợi ích thiết thực nhất cho khách hàng.
Bảng 2.3: So sánh một số tính năng nổi trội dịch vụ NHĐT của ACB với các ngân hàng khác
Tính năng ACB Vietcombank Techcombank
Chuyển khoản cùng hệ thống X X X
Thanh toán tiền bảo hiểm X X X
Chuyển khoản khác hệ thông X X X
Chuyển khoản cho người huởng cùng CMT X X
Nộp thuế xuất nhập khẩu X X X
Nhận thông báo tỷ giá X X X Đăng ký dịch vụ gia tăng X X X
Thanh toán vé máy bay X X X
Truy vấn thông tin thuế X X
Thanh toán hóa đơn, điện thoại, CAP X X X
Nguồn tổng hợp tử website các ngân hàng
So với các ngân hàng lớn như Vietcombank, dịch vụ ngân hàng điện tử của ACB đã hoàn thiện các tính năng cạnh tranh mạnh mẽ ACB luôn tiên phong trong việc cung cấp những tính năng hữu ích và cần thiết cho khách hàng trong cùng hệ thống ngân hàng Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của ACB ngày càng tăng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và hiệu quả của dịch vụ này.
Dịch vụ ngân hàng trực tuyến như Internet banking, SMS banking và mobile banking mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, củng cố hình ảnh ACB năng động trong công nghệ hiện đại Khách hàng có thể truy vấn thông tin tài khoản qua ACB-ibanking và tận hưởng nhiều dịch vụ tiện ích, từ thanh toán thuế đến vé máy bay và cước phí Sự gia tăng tiện ích này đã giúp số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của ACB tăng đáng kể qua từng năm.
Bảng 2.4: Số người sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại ACB từ 2013-2015
Dịch vụ 2013 2014 2015 Mức tăng/giảm 2015-2014
Dịch vụ ngân hàng trực tuyến ACB-ibanking, được xem là dịch vụ cốt lõi trong hệ thống sản phẩm ngân hàng điện tử của ACB, đã ghi nhận hơn số lượng đăng ký mới ấn tượng tính đến hết năm 2015.
Tính đến năm 2015, số lượng khách hàng đăng ký dịch vụ Ibanking của ACB đã đạt 300 nghìn người, tăng gần 108% so với năm 2014 Năm 2014, ACB ghi nhận gần 297 nghìn lượt đăng ký, tăng 93,43% so với năm 2013 Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng, ACB đã triển khai nhiều loại hình thanh toán mới với các nhà cung cấp dịch vụ trên toàn quốc, bao gồm thanh toán hóa đơn điện, điện thoại cố định (SPT, VNPT Cần Thơ) và Internet (FPT miền Bắc, miền Trung, miền Nam).
VNPT Cần Thơ cung cấp dịch vụ cấp nước cho nhiều khu vực, bao gồm Bến Thành, Chợ Lớn, Nhà Bè, Trung An, Thủ Đức, Tân Hòa, Phú Hòa và Huế Ngoài ra, VNPT cũng cung cấp dịch vụ truyền hình với các kênh nổi bật như SCTV Hồ Chí Minh, VTC, K+, và VTV Cab.
Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong thời gian qua
2.3: Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong thời gian qua
2.3.1: Những kết quả đạt được a) Hệ thống cơ sở hạ tầng dần được cải thiện
ACB cam kết mang đến dịch vụ tiện ích và sự hài lòng cao nhất cho khách hàng bằng cách đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ Ngân hàng đã xây dựng nền tảng vững chắc để phát triển các sản phẩm và dịch vụ công nghệ cao, trong đó thẻ và các dịch vụ liên quan đóng vai trò quan trọng ACB cũng chú trọng phát triển cơ sở hạ tầng hỗ trợ sản phẩm thẻ, bao gồm mạng lưới ATM, điểm chấp nhận thẻ và hệ thống liên thông.
Hạ tầng cơ sở hiện đại và ứng dụng công nghệ cao trong ngân hàng là nền tảng quan trọng giúp ACB phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Với hệ thống T24 từ Temenos, ACB đã hoàn thành dự án core banking, cho phép thực hiện giao dịch chỉ trong 1 phút Nhờ vào nền tảng này, ACB đã ra mắt nhiều sản phẩm ngân hàng trực tuyến cao cấp như internet banking và SMS banking.
Hệ thống T24 phiên bản R10 đã cải thiện đáng kể về độ ổn định và giảm thời gian giao dịch ACB chú trọng đến an ninh và bảo mật thông tin, đồng thời bổ sung các tính năng mới để người dùng cảm thấy yên tâm hơn Ngoài ra, ngân hàng cũng đang đa dạng hóa danh mục và nâng cao chất lượng sản phẩm.
Dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng đa dạng, phục vụ hiệu quả cho cả cá nhân và doanh nghiệp ACB đã cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng điện tử, kết nối với 5 cổng thanh toán và hơn 300 website từ năm 2014, giúp khách hàng mua sắm online thuận tiện mọi lúc mọi nơi Ngoài ra, ACB cũng triển khai các chiến lược hợp tác với các đối tác trong thanh toán hóa đơn như Airline, Jestar, Mobiphone, cùng với các nền tảng mua sắm trực tuyến lớn như muaban.net, tvshoping.vn và baokim.vn, nhằm mở rộng phạm vi hoạt động và nâng cao năng suất.
Ngân hàng điện tử đã giúp ACB nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ và mở rộng hoạt động, đặc biệt khi ngân hàng sở hữu hệ thống bảo mật mạnh mẽ, cho phép khách hàng thực hiện thanh toán trực tuyến Điều này mở ra cơ hội cho ACB mở rộng dịch vụ ra toàn cầu.
Dịch vụ ngân hàng điện tử đã nâng cao năng suất cho các ngân hàng, giúp giảm thiểu công việc giấy tờ thông qua tự động hóa và tăng tốc độ giao dịch Kết quả là, quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử không chỉ mở rộng mà còn cải thiện sự hài lòng của khách hàng.
2.3.2 : Những hạn chế tồn tại
Bên cạnh những thành công trong quá triển khai dịch vụ NHĐT, vẫn còn tồn tại trong một số hạn chế, đó là:
Thứ nhất :Ngân hàng vẫn chưa khai thác được hết thị trường khách hàng tiềm năng
Hiện tại, một số dịch vụ điện tử của Ngân hàng vẫn chưa thu hút được đông đảo người dân, với chỉ một số ít người sử dụng cho các mục đích như thanh toán thuế, thanh toán qua máy cà thẻ, và thanh toán hóa đơn điện, nước.
Thói quen sử dụng tiền mặt vẫn rất phổ biến trong cộng đồng, khiến nhiều người ngại tiếp cận dịch vụ ngân hàng điện tử Tâm lý lo ngại về an toàn thông tin, như sợ virus hay hacker, cũng góp phần vào sự do dự này Hơn nữa, việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến đòi hỏi người dùng phải có kiến thức về công nghệ và kỹ năng sử dụng máy tính hoặc smartphone Do đó, nhiều người vẫn ưa chuộng giao dịch trực tiếp với nhân viên ngân hàng hơn là tự mình sử dụng các dịch vụ số.
Nguồn lực tài chính cho hệ thống ngân hàng điện tử hiện chưa đủ mạnh, dẫn đến việc đầu tư cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử gặp khó khăn Đầu tư này bao gồm chi phí cho máy móc, thiết bị, giải pháp công nghệ, mở rộng mạng lưới và nhân công, tất cả đều yêu cầu một lượng vốn lớn và thời gian hoàn vốn dài Do đó, nếu ngân hàng không mạnh tay đầu tư vào dịch vụ ngân hàng điện tử, công nghệ ngân hàng sẽ không được nâng cao.
Thứ ba : Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử chưa đáp ứng được nhu cầu người sử dụng
Dịch vụ ngân hàng điện tử mặc dù sở hữu nhiều tính năng tiện ích nhưng không phải ai cũng biết cách sử dụng hiệu quả Một số giao diện của dịch vụ này còn khó nhìn và cách thức sử dụng có thể phức tạp hơn so với các ngân hàng khác Do đó, nhiều khách hàng vẫn cần đến ngân hàng trực tiếp để được hướng dẫn thực hiện giao dịch.
Thứ tư : Trình độ nhân viên không đồng đều, chưa thật sự hiểu biết về dịch vụ
Ngân hàng cần áp dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao dịch vụ khách hàng, tuy nhiên, đội ngũ nhân viên cũng phải có trình độ cao, thông thạo tin học và ngôn ngữ Thực tế cho thấy, một số nhân viên không chuyên sâu về dịch vụ đã dẫn đến sự khó hiểu và thiếu tin tưởng từ phía khách hàng so với các ngân hàng khác Hơn nữa, có những nhân viên không biết cách sử dụng dịch vụ mới, gây khó khăn khi khách hàng cần được hướng dẫn.
Thứ năm : Hoạt động marketing chưa thật sự hiệu quả
Xã hội ngày càng phát triển và văn minh, dẫn đến sự đổi mới trong các dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng điện tử mới ra đời với nhiều tính năng đa dạng, nhưng việc thu hút người sử dụng vẫn gặp khó khăn và họ thường không khai thác hết các tính năng này Nguyên nhân chủ yếu là do chiến lược Marketing còn non trẻ, chưa hiệu quả trong việc tiếp cận và quảng bá tới người tiêu dùng.
Chương 2 đã phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ NH ĐT, tìm hiểu các sản phẩm và dịch vụ cụ thể mà ACB cung cấp Đồng thời thông qua thực trạng các tiêu chí về phát triển dịch vụ NH ĐT như số lượng thẻ, số máy, số người sử dụng đã đánh giá được kết quả đạt được , một số hạn chế còn tồn tại.Đây sẽ là nền tảng cho các giải pháp cụ thể, khả thi ở chương 3 nhằm giúp ACB hoàn thiện trong việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử, chiếm lĩnh được thị trường và tạo lợi thế cạnh tranh, hội nhập vào xu thế chung của thời đại.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong thời gian tới của ACB
Trong bối cảnh nền kinh tế-xã hội phát triển, ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) nhận thức rõ những thách thức và khó khăn, đồng thời chủ động áp dụng các biện pháp quản trị hiệu quả Để đạt được thành công trong tương lai, ACB cần định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, từ đó xác định mục tiêu và chiến lược trọng tâm nhằm thực hiện mục tiêu một cách hiệu quả nhất.
3.1.1: Mục tiêu phát triển dịch vụ NH ĐT của ACB đến 2020
- Đầu năm 2017, ACB có khoảng 60% lượng giao dịch của ngân hàng được thực hiện qua kênh ngân hàng điện tử
- Tăng tỷ lệ khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của ACB lên 90%
- Tốc độ tăng doanh thu đạt 25% trên tổng doanh thu của ACB so với năm 2015 và thị phần dịch vụ ngân hàng điện tử tăng 5%
ACB đang tập trung vào việc xây dựng một hệ thống ngân hàng đa năng và tiện ích, nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả dịch vụ Ngân hàng cũng chú trọng cải tiến các thủ tục giao dịch để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền kinh tế.
-Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, độ an toàn cao đạt được lòng tin của người sử dụng
Dịch vụ ngân hàng điện tử của ACB đã trở nên phổ biến và được người dân Việt Nam biết đến rộng rãi vào năm 2020, nhờ vào tốc độ giao dịch nhanh chóng cùng mạng lưới ATM và máy POS thuận tiện ACB tập trung vào việc thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt của người sử dụng sang các phương tiện thanh toán khác, góp phần nâng cao trải nghiệm tài chính cho khách hàng.
3.1.2: Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Nhằm mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng, đa tiện ích tại Việt Nam, đầu năm
2016 ACB đã vạch rõ lộ trình bao gồm hai giai đoạn:
Giai đoạn 2016-2017: Hoàn thiện hệ thống và phát triển nguồn lực
Để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, cần đẩy mạnh đầu tư vào đổi mới công nghệ, triển khai các dự án nâng cấp công nghệ thông tin và hiện đại hóa hệ thống ngân hàng.
Nghiên cứu và thiết kế sản phẩm mới là rất quan trọng, nhằm triển khai các sản phẩm dịch vụ hợp lý và đa dạng Chúng ta cần tập trung vào việc phát triển những sản phẩm dịch vụ tiện ích, đơn giản, dễ sử dụng cho người tiêu dùng.
ACB xác định việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao và cải thiện căn bản chất lượng nguồn nhân lực là một chiến lược quan trọng Đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cho nhân viên là yếu tố thiết yếu nhằm nâng cao khả năng phục vụ khách hàng.
Bốn là xây dựng chiến lược marketing độc đáo, hiệu quả và thu hút người sử dụng
Giai đoạn 2018- 2020: Định vị hàng đầu
Một là biến đổi mạnh mẽ quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử , gia tăng số lượng khách hàng và chiếm lĩnh thị trường
Hai là duy trì và phát triển các kênh phân phối điện tử, đảm bảo an toàn tối đa cho người sử dụng
Ba là trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử.
Tiềm năng và thách thức đối với ACB trong việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử trong thời gian sắp tới
Hành lang pháp lý cho ngành ngân hàng đã được thiết lập từ khi dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) ra đời, nhận được sự quan tâm và chỉ đạo từ các nhà lãnh đạo nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Các chiến lược phát triển chung đã được đề ra nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ này, thể hiện qua những chính sách và quy định cụ thể Những động thái tích cực này được ghi nhận trong các văn kiện đường lối của Đảng và nhà nước, với nhiều văn bản pháp lý quan trọng đóng vai trò "dẫn đường chỉ lối".
Quyết định số 308-QĐ/NH2 ngày 16/09/1997 quy định về việc ban hành quy chế liên quan đến lập, sử dụng, kiểm soát, xử lý, bảo quản và lưu trữ chứng từ điện tử của các ngân hàng và tổ chức tín dụng Quy chế này nhằm đảm bảo tính hợp pháp và an toàn trong việc quản lý thông tin điện tử, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức tài chính.
Quyết định số 371/1999/QĐ/NHNN1, được ban hành vào ngày 19/09/1999, quy định về việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng Quy chế này do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký, nhằm quản lý và hướng dẫn việc áp dụng thẻ Ngân hàng trong hoạt động tài chính, đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong giao dịch.
Quyết định số 1557/2001 về bán hàng quy chế thanh toán bù trừ liên Ngân hàng, cùng với Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11, đã tạo nền tảng cho hệ thống pháp quy về giao dịch điện tử tại Việt Nam Sau khi luật được ban hành, nhiều văn bản dưới luật đã được phát hành trong hai năm 2006 và 2007 để quy định chi tiết việc triển khai giao dịch điện tử trong các lĩnh vực xã hội, bao gồm 4 chỉ thị hướng dẫn Luật giao dịch điện tử và 3 chỉ thị hướng dẫn Luật Công nghệ thông tin.
Quyết định số 35/2006/QĐ/NHNN về nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động NHĐT
Quyết định số 04/2006/QĐ/NHNN ban hành quy chế an toàn bảo mật hệ thống CNTT ngành Ngân hàng ngày 18/01/2006
Nghị định số 35/2007/NĐ-CP về giao dịch điện tử trong ngành Ngân hàng
Quyết định số 1799/QD-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã phê duyệt kế hoạch triển khai "đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2020" với mục tiêu giảm tỷ lệ thanh toán tiền mặt xuống còn 15% vào năm 2020, đạt 45 triệu tài khoản cá nhân và hơn 90% người lao động nhận lương qua tài khoản Đây là một trong những đề án quan trọng hỗ trợ các ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
Tình hình kinh tế Việt Nam hiện nay đang tăng trưởng ổn định, với thị trường tài chính tích cực và ngân sách cải thiện Sự đa dạng trong loại hình doanh nghiệp tạo điều kiện cho các ngân hàng chủ động hiện đại hóa hoạt động, đầu tư vào cơ sở hạ tầng nhằm phát triển dịch vụ điện tử hiện đại hơn.
Năm 2015, kinh tế Việt Nam ghi nhận mức tăng trưởng GDP 6,68% so với năm 2014, đánh dấu sự phục hồi tích cực và là mức cao nhất trong vòng năm năm qua Khu vực công nghiệp chế biến chế tạo, chủ yếu do doanh nghiệp FDI dẫn dắt, đã đóng góp đáng kể vào mức tăng trưởng chung với chỉ số IIP tăng 10% so với 7,6% cùng kỳ Xuất khẩu cũng tăng hơn 8%, trong khi nhiều quốc gia trong khu vực như Trung Quốc, Indonesia, Thái Lan và Malaysia đều ghi nhận mức giảm.
Doanh thu dịch vụ tiêu dùng và hàng hóa bán lẻ, loại trừ lạm phát, đã tăng 10,6%, cao hơn so với năm 2014 (9,6%), nhờ vào lòng tin tiêu dùng tăng và sức mua ổn định hơn Sự phát triển vượt bậc của khoa học công nghệ, cùng với hạ tầng viễn thông mạnh mẽ, đã làm cho việc sử dụng internet và điện thoại di động trở nên phổ biến Hiện tại, cả nước có 304,27 thuê bao di động trên 100 người dân, hơn 23 triệu người sử dụng internet, và mật độ người sử dụng internet đạt 69,6% Đặc biệt, hầu hết các hộ gia đình ở thành phố đều sở hữu máy tính Việt Nam hiện đứng đầu về số người sử dụng internet tại khu vực, theo sau là Philippines và Indonesia Nhờ vào sự tiếp cận công nghệ hiện đại, người dân sẽ dễ dàng hơn trong việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử mà không gặp khó khăn.
Cơ cấu dân số trẻ và yêu thích công nghệ tại Việt Nam sẽ là nguồn khách hàng tiềm năng cho dịch vụ ngân hàng điện tử Đến năm 2015, dân số Việt Nam đã đạt 90 triệu người, đứng thứ 14 thế giới, với 69% trong độ tuổi lao động Đây là cơ hội lớn cho các ngân hàng thể hiện sự hiện đại và cải tiến dịch vụ của mình.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng điện tử đòi hỏi các ngân hàng phải nhanh chóng ra mắt sản phẩm và dịch vụ mới, khác với quy trình thử nghiệm kéo dài trong ngân hàng truyền thống Sự áp lực từ thị trường khiến các ứng dụng và sản phẩm mới được chấp nhận với thời gian thử nghiệm ngắn hơn Do đó, việc phát triển ứng dụng mới trong ngân hàng điện tử đang đối mặt với thách thức trong việc xây dựng chiến lược phát triển hợp lý, phân tích rủi ro và đánh giá an ninh.
Hạ tầng công nghệ không ổn định khiến dịch vụ Ngân hàng điện tử ngày càng phổ biến trên các hệ thống máy tính và mạng Internet, cho phép xử lý hiệu quả các giao dịch trực tuyến Điều này giúp giảm thiểu sai sót và gian lận trong môi trường xử lý thủ công truyền thống, nhưng cũng gia tăng sự phụ thuộc vào công nghệ Tuy nhiên, tình trạng nghẽn mạng và ngắt kết nối vẫn thường xuyên xảy ra, và chênh lệch hạ tầng công nghệ giữa thành phố và nông thôn vẫn còn lớn.
Sự phụ thuộc vào các đối tác thứ ba và ứng dụng công nghệ thông tin đã làm gia tăng tính phức tạp trong hoạt động của ngân hàng, đồng thời mở rộng quan hệ với các nhà cung cấp dịch vụ Internet và công ty truyền thông Điều này dẫn đến việc ngân hàng phải đối mặt với những rủi ro bảo mật, như lỗ hổng an ninh và đánh cắp thông tin cá nhân Theo ước tính của các chuyên gia, hàng năm, ngân hàng phải chi hàng triệu USD để khắc phục hậu quả từ các cuộc tấn công vào hệ thống giao dịch, trong khi hơn 300.000 tài khoản tín dụng cá nhân bị đánh cắp và công bố trên internet.
Sự chấp nhận của người dân là yếu tố quan trọng trong việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Hiện nay, thanh toán bằng tiền mặt đã trở thành thói quen của nhiều người, do đó, việc thay đổi thói quen này để tích hợp dịch vụ Ngân hàng điện tử vào đời sống là một thách thức lớn đối với các ngân hàng, đặc biệt là ACB.
Hành lang pháp lý cần được hoàn thiện để tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo quyền tiếp cận thị trường và dịch vụ cho các chủ thể có chức năng tương tự Đồng thời, cần phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm của các bên tham gia hoạt động thanh toán, từ đó kiểm soát rủi ro pháp lý phù hợp với các chuẩn mực và thông lệ quốc tế được khuyến nghị bởi các định chế tài chính toàn cầu.
Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ACB
3.3.1: Nhóm giải pháp phát triển quy mô sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử a) Phát triển sản phẩm và đa dạng hóa sản phẩm
Ngân hàng điện tử đang không ngừng phát triển và mở rộng danh mục sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Bên cạnh việc ra mắt các sản phẩm mới, việc hoàn thiện và nâng cấp những sản phẩm hiện có cũng là một ưu tiên hàng đầu nhằm mang đến dịch vụ tốt nhất cho người tiêu dùng.
Hoàn thiện sản phẩm hiện có
Dịch vụ Internet Banking đang được nâng cao thông qua các chiến lược tiếp thị hiệu quả nhằm thu hút khách hàng mới Chúng tôi tập trung giới thiệu những tính năng ưu việt của dịch vụ, kết hợp với các chương trình ưu đãi và khuyến mãi hấp dẫn để tăng tính cạnh tranh trên thị trường.
Dịch vụ Mobile Banking cần được cải thiện bằng cách bổ sung các tính năng như chuyển tiền ngoài hệ thống, truy vấn thông tin thẻ tín dụng, tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm, tài khoản vay và tài khoản thấu chi Khách hàng đang sử dụng Internet Banking có thể dễ dàng cài đặt ứng dụng Mobile Banking trên điện thoại di động để tận hưởng những tiện ích này.
Dịch vụ SMS Banking giúp nâng cao chất lượng tư vấn cho khách hàng cá nhân, đồng thời giới thiệu những tiện ích vượt trội của dịch vụ này đối với những người đang sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng.
Phát triển sản phẩm mới
Để giữ chân khách hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng, ACB cần mở rộng danh mục sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đầu tư, nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng rời bỏ để tìm kiếm các dịch vụ chưa có tại ngân hàng.
Tăng tính cạnh tranh về giá
- Khảo sát giá dịch vụ NHĐT ở một số ngân hàng khác để điều chỉnh lại chính sách giá cho phù hợp
Để phát huy tính linh hoạt của chính sách giá, doanh nghiệp cần tạo ra những mối liên kết bền vững với khách hàng hiện có, đồng thời tạo động lực cạnh tranh để thu hút thêm khách hàng mới Bên cạnh đó, việc đầu tư hiện đại hóa hệ thống công nghệ cũng là yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng.
Khi phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, ACB cần chú trọng đến ba vấn đề chính: vốn và công nghệ, an toàn và bảo mật, cùng với quản trị và phòng ngừa rủi ro Đầu tư vào công nghệ hiện đại là yếu tố quyết định để đảm bảo sự phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
Xây dựng và phát triển dịch vụ ngân hàng đòi hỏi nguồn vốn lớn để cải thiện cơ sở vật chất và hạ tầng kỹ thuật, cũng như phát triển phần mềm và thiết bị ACB cần nghiên cứu và lựa chọn những phần mềm ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đã được kiểm định tại các ngân hàng thương mại uy tín toàn cầu, nhằm xây dựng một hệ thống ngân hàng điện tử thông minh, đa chức năng và tiện ích Việc nâng cấp công nghệ cần được thực hiện đồng bộ và thống nhất tại tất cả các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng.
Khi đầu tư vào công nghệ, các ngân hàng cần xây dựng hệ thống dự phòng và trung tâm phục hồi rủi ro, đồng thời triển khai các biện pháp an toàn bảo mật để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra liên tục Công nghệ ngân hàng phải luôn sẵn sàng để không làm gián đoạn giao dịch của khách hàng Đặc biệt, việc bảo mật và an ninh mạng là rất quan trọng, vì thiệt hại không chỉ dừng lại ở vật chất mà còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng ACB cần liên tục cập nhật công nghệ bảo mật, sử dụng tường lửa, phần mềm chống virus và các công cụ phát hiện xâm nhập để bảo vệ hệ thống.
ACB cần tăng cường liên kết giữa các ngân hàng và hợp tác với nhà sản xuất công nghệ để cải thiện tiện ích giao dịch liên ngân hàng Việc chia sẻ kinh nghiệm trong sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ giúp xây dựng hạ tầng công nghệ hiện đại hơn, thay vì đầu tư riêng lẻ Đồng thời, ACB cũng nên đẩy mạnh quảng bá sản phẩm để thu hút khách hàng.
Trong bối cảnh văn hóa tiêu dùng và thói quen sử dụng tiền mặt hiện nay, việc tuyên truyền và quảng bá các dịch vụ tài chính – Ngân hàng là rất cần thiết Ngân hàng ACB cần giúp khách hàng hiểu rõ về dịch vụ Ngân hàng điện tử, nhấn mạnh những lợi ích vượt trội so với các dịch vụ truyền thống mà họ đã quen thuộc.
Hiện nay, dịch vụ ngân hàng điện tử chủ yếu được sử dụng bởi những người đi làm, công chức, doanh nhân và người có thu nhập cao, trong khi số lượng sinh viên tham gia còn hạn chế Mỗi nhóm khách hàng có nhu cầu khác nhau, do đó, ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.
Thứ nhất, tổ chức các buổi hội thảo, hội nghị khách hàng
Thông qua các hội thảo và hội nghị, ACB giới thiệu các sản phẩm Ngân hàng điện tử hiện có và những phát triển tương lai, đồng thời cung cấp kiến thức cần thiết cho khách hàng về dịch vụ này Mục tiêu là nâng cao nhận thức và dần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt Ngân hàng cũng lắng nghe ý kiến và lo ngại của khách hàng để hoàn thiện và phát triển dịch vụ một cách phù hợp.
Thứ hai, tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn
ACB cần tăng cường phát triển các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để khuyến khích khách hàng khám phá và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.
Quảng cáo qua báo đài là một kênh hiệu quả để tiếp cận khách hàng chưa giao dịch với Ngân hàng và những người không có thời gian tham gia hội thảo hay hội nghị Các phương tiện truyền thông giúp quảng bá sản phẩm đến công chúng một cách rộng rãi và nhanh chóng.
Một số kiến nghị
Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều tính năng và tiện ích, nhưng để người dân Việt Nam có thể tiếp cận và sử dụng hiệu quả, cần có sự đầu tư và quan tâm đúng mức từ chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
3.4.1: Kiến nghị đối với nhà nước
Lãnh đạo Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng phát triển doanh nghiệp, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đang đổi mới và hội nhập quốc tế Mặc dù môi trường pháp lý đã có những cải thiện, nhưng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu phát triển của e-banking Để thúc đẩy thương mại điện tử và ngân hàng điện tử, Chính phủ và Quốc hội cần ban hành các văn bản, nghị định, cũng như các biện pháp cụ thể Một trong những yếu tố quan trọng là đầu tư vào xây dựng hạ tầng cơ sở.
Đầu tư và xây dựng cơ sở hạ tầng cho dịch vụ ngân hàng hiện đại không chỉ là trách nhiệm của ngành ngân hàng mà còn là nhiệm vụ của toàn quốc Nhà nước cần nhanh chóng đầu tư để đưa Việt Nam theo kịp các nước trong khu vực và thế giới về công nghệ ngân hàng Đặc biệt, trong lĩnh vực ngân hàng điện tử, cần có chính sách khuyến khích các ngân hàng đầu tư vào trang thiết bị phục vụ thanh toán điện tử, vì chỉ riêng ngân hàng không đủ Dịch vụ ngân hàng điện tử phụ thuộc nhiều vào công nghệ thông tin, nhưng hiện tại, nước ta chưa sản xuất được các thiết bị hiện đại cần thiết Đồng thời, cần tạo ra một môi trường kinh tế xã hội ổn định để hỗ trợ sự phát triển này.
Môi trường kinh tế xã hội ổn định là nền tảng cho sự phát triển bền vững, bao gồm cả dịch vụ Ngân hàng điện tử Khi kinh tế phát triển, nhu cầu sử dụng dịch vụ hiện đại tăng cao, đòi hỏi chất lượng dịch vụ tốt hơn Đầu tư cho giáo dục là đầu tư cho phát triển nguồn nhân lực, là yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển của mỗi quốc gia Để có đội ngũ lao động chất lượng, đặc biệt trong ngành Ngân hàng với công nghệ tiên tiến, cần có chính sách đúng đắn từ Nhà nước.
Sinh viên các trường đại học sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển đất nước trong tương lai nhờ vào trình độ và khả năng sáng tạo của họ Để theo kịp sự phát triển công nghệ hiện đại, Nhà nước và các trường đại học cần triển khai chương trình đào tạo phù hợp, bao gồm các môn học như thương mại điện tử, thanh toán điện tử và công nghệ thông tin Việc này sẽ giúp tạo ra đội ngũ cán bộ có khả năng phát triển các dịch vụ hiện đại, góp phần đưa Việt Nam tiến xa hơn trên con đường hội nhập quốc tế.
Sự hỗ trợ của chính phủ là yếu tố then chốt cho sự phát triển của mọi ngành nghề Nếu chính phủ cung cấp chính sách thuế và khung pháp lý hợp lý, các ngân hàng sẽ có định hướng rõ ràng để triển khai dịch vụ thanh toán điện tử, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế xã hội Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ Ngân hàng Điện tử trong tương lai.
3.4.2: Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển dịch vụ e-banking tại Việt Nam, với trách nhiệm chỉ đạo mọi hoạt động của ngành ngân hàng Để thúc đẩy e-banking, NHNN cần xây dựng chiến lược phát triển chung cho các ngân hàng thương mại Bên cạnh các nghị định của Chính phủ, NHNN cũng cần ban hành các thông tư hướng dẫn áp dụng các văn bản pháp lý trong thực tiễn Với vai trò là cơ quan chỉ đạo, NHNN hiểu rõ nhu cầu của ngành và cần kiến nghị với Nhà nước để phát hành các văn bản pháp lý phù hợp với thực tiễn phát triển dịch vụ e-banking.
Lãnh đạo NHNN cần có sự chỉ đạo chặt chẽ để tổ chức hệ thống ngân hàng và triển khai dịch vụ e-banking thành một khối thống nhất Điều này sẽ tăng cường sức mạnh của toàn hệ thống, giúp nâng cao hiệu quả dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam.
NHNN cần tổ chức thường xuyên hội thảo và khóa đào tạo cho các ngân hàng về dịch vụ ngân hàng điện tử Đây cũng là cơ hội để các ngân hàng trong nước trao đổi kinh nghiệm, rút ra bài học quý giá nhằm tránh những sai lầm mà ngân hàng khác đã gặp phải.
NHNN cần hỗ trợ các ngân hàng nội địa hợp tác với ngân hàng quốc tế để học hỏi kinh nghiệm Đồng thời, cần tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng đi nước ngoài để tiếp thu kiến thức từ những quốc gia đã thành công trong việc triển khai dịch vụ này.
NHNN cần đóng vai trò là cơ quan giám sát và kiểm tra trực tiếp các vi phạm của ngân hàng trong quá trình triển khai e-banking Việc này giúp NHNN kịp thời sửa chữa sai sót của các ngân hàng thương mại, ngăn chặn những rủi ro cho các ngân hàng khác Đồng thời, NHNN cũng nên khuyến khích và hỗ trợ các ngân hàng vượt qua khó khăn để phát triển dịch vụ e-banking một cách thành công.
Trong chương 3, khóa luận xác định mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của ngân hàng, từ đó đề xuất các chiến lược thực hiện Dịch vụ Ngân hàng điện tử, trong bối cảnh hội nhập và tự do hóa tài chính, mang lại nhiều cơ hội nhưng cũng đối mặt với không ít thách thức Đây là công cụ cạnh tranh hiệu quả của các Ngân hàng thương mại nhờ vào những ưu điểm vượt trội so với dịch vụ truyền thống Để phát triển dịch vụ này, ngân hàng cần sự hỗ trợ và đầu tư từ Chính phủ, các tổ chức kinh tế, và đặc biệt là sự ủng hộ từ khách hàng Do đó, mỗi Ngân hàng thương mại cần xây dựng chiến lược và kế hoạch phù hợp để triển khai dịch vụ Ngân hàng điện tử một cách an toàn và hiệu quả.
Việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu trong bối cảnh công nghệ thông tin ngày càng phát triển và hội nhập quốc tế Dịch vụ này giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng, chính xác và tiện lợi hơn, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học, bài khóa luận đã tập trung giải quyết một số nội dung sau:
Chương một trình bày khái niệm về dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm các đặc điểm nổi bật và tiêu chí đánh giá hiệu quả của dịch vụ này Bên cạnh đó, bài viết cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng điện tử, từ đó làm nổi bật những ưu điểm vượt trội của dịch vụ Cuối cùng, nội dung nhấn mạnh tính tất yếu của việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong bối cảnh hội nhập toàn cầu hiện nay.
Chương hai giới thiệu hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) và tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm qua Bài viết phân tích sự phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại ACB, từ đó nhận diện những thành công cũng như hạn chế Qua đó, đề xuất các định hướng và giải pháp phù hợp nhằm nâng cao và hoàn thiện hơn nữa dịch vụ Ngân hàng điện tử tại ACB.