NHỮNG LÝ LUẬN c o BẢN VÈ THANH TOÁN KHỘNG DÙNG TIỀN MẶT
NHỮNG HÌNH THỨC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT HIỆN HÀNH
1.2.1 Hình thức thanh toán bằng Séc
Séc là một phương thức thanh toán không thể thiếu trong hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay Dù xuất hiện từ lâu và có nhiều công cụ thanh toán hiện đại, thanh toán bằng séc vẫn giữ vai trò quan trọng trong các hình thức thanh toán này.
Séc là một mệnh lệnh thanh toán vô điều kiện từ chủ tài khoản, yêu cầu ngân hàng chi trả cho người được chỉ định trên séc Người nhận có thể nhận tiền mặt hoặc chuyển khoản một số tiền nhất định theo yêu cầu.
Theo quy định, thời hạn hiệu lực của séc là 15 ngày kể từ ngày ký phát hành đến ngày nộp vào ngân hàng, nhằm đảm bảo an toàn trong thanh toán và giúp ngân hàng kiểm soát chặt chẽ Séc được sử dụng trong thanh toán phải là mẫu séc do ngân hàng in theo mẫu chung, với một mẫu duy nhất để thực hiện các giao dịch như lĩnh tiền mặt, thanh toán chuyển khoản và bảo chi cho các thành phần kinh tế có mở tài khoản tại ngân hàng.
Séc là loại chứng từ thanh toán phổ biến toàn cầu, theo quy định chuẩn hoá của Công ước quốc tế Tại Việt Nam, chỉ có séc ký danh được phép chuyển nhượng tối đa hai lần trong thời hạn hiệu lực Do séc được coi là giấy tờ có giá, việc quy định chặt chẽ, kể cả đối với séc trắng, là cần thiết để tránh rủi ro cho khách hàng và ngân hàng Hiện nay, ngân hàng chỉ cho phép mỗi chủ tài khoản mua tối đa 10 tờ séc mỗi lần.
Séc có thể được phân loại thành nhiều loại khác nhau, bao gồm séc lĩnh tiền mặt, séc chuyên khoản, séc bảo chi và séc định mức, mỗi loại có quy định riêng về phạm vi thanh toán nhằm đảm bảo an toàn Hiện nay, séc chuyên khoản và séc bảo chi là hai loại séc chủ yếu được sử dụng tại các ngân hàng.
Để lĩnh tiền từ tờ séc thông thường, chính chủ tài khoản cần ghi tên mình vào dòng “yêu cầu trả cho” trên mặt trước của tờ séc Nếu người khác lĩnh tiền theo ủy quyền, họ phải ghi vào mặt sau tờ séc phần “phần quy định dùng cho lĩnh tiền mặt” Để đảm bảo an toàn, séc chỉ được lĩnh tại ngân hàng nơi người phát hành séc mở tài khoản tiền gửi.
Séc chuyển khoản là loại séc do chủ tài khoản phát hành để chuyển tiền vào tài khoản của người thụ hưởng tại ngân hàng Séc này được lập giống như séc thông thường, nhưng có hai đường gạch chéo song song ở góc trái hoặc có chữ “chuyển khoản”, chỉ cho phép tiền được chuyển vào tài khoản mà không thể rút tiền mặt Với tính an toàn cao hơn, séc chuyển khoản có khả năng thanh toán rộng rãi, cho phép giao dịch giữa các khách hàng trong cùng một chi nhánh ngân hàng hoặc giữa các ngân hàng trong cùng tỉnh, thành phố tham gia thanh toán bù trừ.
Séc chuyên khoản có đặc điểm nổi bật là khả năng thanh toán phụ thuộc vào số dư trong tài khoản của người phát hành Nếu tài khoản không đủ tiền, séc sẽ bị ngân hàng từ chối, và chủ tài khoản sẽ phải chịu trách nhiệm về việc thanh toán cũng như các khoản phạt và chi phí phát sinh Do đó, trong thương mại, séc chuyển khoản thường chỉ được sử dụng khi bên bán tin tưởng vào khả năng thanh toán của bên mua.
Séc bảo chi là một hình thức séc thanh toán được ngân hàng cam kết đảm bảo khả năng chi trả Ngân hàng sẽ trích trước số tiền trên tờ séc từ tài khoản của người trả tiền và chuyển vào tài khoản "Đảm bảo thanh toán séc", nhằm đảm bảo rằng tờ séc có đủ khả năng thanh toán khi được sử dụng.
Séc bảo chi có phạm vi thanh toán rộng hơn so với séc chuyển khoản Nó không chỉ được sử dụng để thanh toán giữa các chủ tài khoản tại cùng một chi nhánh ngân hàng hoặc giữa hai ngân hàng tham gia thanh toán bù trừ trên cùng địa bàn, mà còn cho phép thanh toán giữa khách hàng mở tài khoản tại các chi nhánh trong cùng hệ thống trên toàn quốc.
1.2.2 Hình thức thanh toán bằng ủy nhiệm chi hoặc lệnh chi (ƯNC)
UNC được ra đời sớm và ngày càng phổ biến nhờ vào những tiến bộ trong khoa học kỹ thuật, mang lại nhiều lợi ích như an toàn, hiệu quả và tính tiện lợi với sự hỗ trợ của công nghệ thông tin Đơn vị trả tiền cần lập UNC sau khi nhận hàng hóa, dịch vụ trong thời gian quy định và gửi đến ngân hàng để trích tài khoản thanh toán cho bên thụ hưởng Tùy theo quy mô và tổ chức thanh toán, đơn vị phải lập 3-4 liên UNC với đầy đủ nội dung cần thiết Khi nộp UNC, đơn vị phải đảm bảo tài khoản có đủ số dư để chi trả; nếu chứng từ hợp lệ và tài khoản đủ tiền, ngân hàng sẽ hoàn tất giao dịch trong ngày làm việc Ngược lại, nếu chứng từ không hợp lệ hoặc tài khoản không đủ số dư, ngân hàng sẽ từ chối thanh toán.
Hình thức thanh toán ủy nhiệm thu (ƯNT) là một phương thức do người thụ hưởng lập, nhằm yêu cầu ngân hàng thu hộ tiền cho các giao dịch hàng hóa hoặc dịch vụ đã cung cấp.
UNT là phương thức thanh toán phổ biến cho các hoá đơn định kỳ của dịch vụ công cộng như điện, nước và điện thoại Do thường được sử dụng cho các giao dịch có giá trị nhỏ, UNT chiếm tỷ lệ không đáng kể trong tổng số giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt.
UNT được áp dụng cho thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoản tại cùng một chi nhánh ngân hàng hoặc giữa các chi nhánh khác nhau trong cùng một hệ thống Khách hàng cần thỏa thuận sử dụng hình thức UNT theo các điều kiện cụ thể trong hợp đồng kinh tế và thông báo cho ngân hàng về việc này Sau khi giao hàng hoặc hoàn tất dịch vụ, bên thụ hưởng lập giấy UNT theo mẫu ngân hàng và gửi kèm hóa đơn đến ngân hàng phục vụ hoặc trực tiếp đến ngân hàng của bên trả tiền Ngân hàng bên trả tiền sẽ thực hiện việc trích tài khoản và thanh toán cho bên thụ hưởng trong vòng một ngày làm việc sau khi nhận được giấy UNT.
1.2.4 Hình thức thanh toán thu’ tín dụng (L/C)
Thư tín dụng (L/C) là một cam kết thanh toán có điều kiện bằng văn bản từ tổ chức tài chính, thường là ngân hàng, đối với người thụ hưởng, thường là người bán hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ.
CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN THANH TOÁN KHÔNG DỪNG TIỀN M ẶT
1.3.1 N hân tố khách quan a) Nhóm yếu tố kinh tế, văn hóa - xã hội, pháp luật
■ể- Môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố như mức độ tiền tệ hoá, thu nhập bình quân đầu người, tốc độ tăng trưởng GDP và lạm phát, phản ánh trình độ phát triển của nền kinh tế Sự phát triển và ổn định của các yếu tố này tạo điều kiện thuận lợi cho chức năng thanh toán của ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế, các chỉ số vĩ mô tích cực và hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển sẽ mở ra cơ hội cho việc tăng cường hoạt động thanh toán qua ngân hàng Khi sản xuất hàng hoá phát triển, nhu cầu trao đổi gia tăng, quá trình mua bán diễn ra thường xuyên hơn và chi tiêu thực tế của dân cư tăng nhanh, yêu cầu công tác thanh toán không dùng tiền mặt phải phát triển kịp thời để thích ứng với sự phát triển của nền kinh tế.
Trong bối cảnh môi trường kinh tế cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao "năng lực cạnh tranh" và nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cũng như nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ giúp thỏa mãn nhu cầu khách hàng ở mức cao nhất mà còn mang lại hiệu quả kinh tế đáng kể cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động thanh toán điện tử.
4-Môi trưòng văn hoá-xă hội
Môi trường văn hóa-xã hội được hình thành từ các tổ chức và nguồn lực khác nhau, ảnh hưởng đến giá trị xã hội như nhận thức, trình độ dân trí, văn hóa, lối sống, và thói quen sử dụng tiền tệ Sự hiểu biết của người dân về hoạt động thanh toán qua ngân hàng là yếu tố quan trọng; trình độ văn hóa-xã hội cao sẽ thúc đẩy sự phát triển của hoạt động thanh toán qua ngân hàng và ngược lại.
Sự phát triển của hệ thống thanh toán phụ thuộc vào các giao dịch thương mại xã hội và các quy ước, tập quán trong mua bán Khi người dân vẫn có thói quen tiêu tiền mặt, việc phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt từ ngân hàng sẽ gặp nhiều thách thức.
4- Cơ sở pháp lý đảm bảo cho hoạt động thanh toán
Kinh doanh ngân hàng là ngành kinh tế được quản lý chặt chẽ bởi pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ, đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong hoạt động tài chính.
H Ọ C V I Ệ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN
Hệ thống thanh toán 18 cung cấp nền tảng vững chắc cho các bên tham gia, giúp họ yên tâm trong quá trình giao dịch Điều này đảm bảo quyền lợi của họ được bảo vệ bởi pháp luật, khuyến khích sự tham gia tích cực vào hoạt động thanh toán.
Việc hoàn thiện và bổ sung hệ thống văn bản pháp quy về công tác TTKDTM sẽ ngày càng phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng trong điều kiện kinh tế thị trường Điều này không chỉ đảm bảo quyền lợi cho khách hàng mà còn đơn giản hóa các quy định về thủ tục thanh toán, giúp chúng dễ hiểu và dễ sử dụng hơn Theo thông lệ quốc tế, những cải tiến này sẽ thúc đẩy tốc độ thanh toán và thu hút nhiều khách hàng tham gia hơn.
Hệ thống văn bản về TTKDTM quy định quyền hạn và trách nhiệm của các bên trong thanh toán, giám sát và xử lý rủi ro tranh chấp, cùng với việc quản lý thông tin thanh toán Những quy định này giúp khách hàng yên tâm và gắn bó hơn với ngân hàng trong quá trình thanh toán Bên cạnh đó, yếu tố khoa học công nghệ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả và độ tin cậy của hệ thống thanh toán.
Trong những năm gần đây, sự phát triển của công nghệ thông tin đã tạo ra bước đột phá trong lĩnh vực thanh toán, ảnh hưởng mạnh mẽ đến hệ thống thanh toán qua ngân hàng Không ai có thể phủ nhận vai trò quan trọng của công nghệ đối với đời sống và lĩnh vực thanh toán ngân hàng Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều có khả năng đáp ứng nhanh chóng và chính xác nhu cầu thanh toán của khách hàng thông qua mạng internet toàn cầu.
Kỹ thuật công nghệ là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, mang lại những cải tiến vượt bậc trong dịch vụ thanh toán như chuyển tiền nhanh, máy ATM, và thanh toán tự động Việc chuyển đổi từ chứng từ giấy sang chứng từ điện tử đã cải thiện rõ rệt về thời gian, khối lượng và chất lượng thanh toán Quá trình thanh toán an toàn, chính xác và nhanh chóng sẽ khuyến khích người dân và các tổ chức kinh tế tích cực tham gia vào hoạt động thanh toán qua ngân hàng.
Yếu tố tâm lý và thói quen đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả của thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Tâm lý của các bên tham gia và thói quen tiêu dùng của người dân tạo ra môi trường thuận lợi cho TTKDTM phát triển Khi người dân nhận thức rõ lợi ích của giao dịch không dùng tiền mặt, họ sẽ có xu hướng sử dụng phương tiện thanh toán này nhiều hơn, từ đó hình thành thói quen sử dụng dịch vụ Chính vì vậy, yếu tố tâm lý và thói quen là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của TTKDTM.
1.3.2 Nhân tố chủ quan a) Hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng
Ngày nay, các ngân hàng đang mở rộng không chỉ về sản phẩm dịch vụ mà còn về quy mô hoạt động kinh doanh Sự phát triển này không chỉ diễn ra ở các ngân hàng trong nước mà còn bao gồm cả các ngân hàng nước ngoài, khi họ tăng cường mạng lưới hoạt động kinh doanh tại thị trường Việt Nam.
Hệ thống thanh toán liên ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ hỗ trợ cho TTKDTM được sử dụng rộng rãi.
Việc ứng dụng thành tựu khoa học trong ngân hàng mang lại nhiều tiện ích cho cả ngân hàng và khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng và giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận Điều này cho phép ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanh và đa dạng hóa sản phẩm, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng Đây là một chu trình khép kín, đảm bảo lợi ích cho tất cả các bên tham gia.
Ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư như: gửi tiết kiệm, mở tài
Ngân hàng thực hiện chức năng trung gian tài chính bằng cách phát hành trái phiếu, kỳ phiếu và tín phiếu, đồng thời tham gia vào các hoạt động kinh doanh ngoại hối, chiết khấu và cho vay Điều này giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán chủ yếu thông qua các phương thức thanh toán điện tử, với hầu hết các bên tham gia đều có tài khoản tại ngân hàng Khi có nhu cầu thanh toán, các bên yêu cầu ngân hàng thực hiện lệnh của mình, cho thấy mối liên hệ mật thiết giữa các chức năng của ngân hàng thương mại Khi ngân hàng thực hiện tốt vai trò này, khách hàng sẽ gửi nhiều tiền hơn để thanh toán, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn Điều này không chỉ giúp ngân hàng có thêm vốn để cho vay mà còn làm nổi bật chức năng trung gian tài chính của ngân hàng.
RỦI RO TRONG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN M ẶT 21 1 Rủi ro sử dụng thẻ trong thanh toán không dùng tiền mặt ;
1.4.1 Rủi ro sử dụng thẻ trong thanh toán không dùng tiền mặt
4- Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ:
Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng với thông tin giả nếu không thẩm định kỹ, dẫn đến rủi ro khi khách hàng không đủ khả năng thanh toán Tuy nhiên, trường hợp này rất hiếm gặp vì hợp đồng thẻ dễ kiểm tra và thường có đảm bảo cao nhờ vào thế chấp hoặc tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng.
Chủ thẻ có thể không nhận được thẻ đã phát hành do việc đánh cắp trong quá trình vận chuyển Ngân hàng gửi thẻ qua bưu điện, nhưng nếu thẻ bị lấy cắp và sử dụng mà chủ thẻ không biết, ngân hàng phải chịu hoàn toàn chi phí liên quan.
2 2 những giao dịch được thực hiện.
Rủi ro lợi dụng tài khoản thẻ xảy ra khi ngân hàng gia hạn hoặc phát hành lại thẻ mà không kiểm tra tính xác thực của thông tin khách hàng Khi ngân hàng nhận được yêu cầu thay đổi địa chỉ và gửi thẻ đến địa chỉ mới, nếu đó không phải là yêu cầu của chủ thẻ thật, tài khoản sẽ bị lợi dụng Tình huống này chỉ được phát hiện khi chủ thẻ thật liên hệ với ngân hàng do không nhận được thẻ hoặc khi nhận yêu cầu thanh toán không hợp lệ.
Rủi ro trong thanh toán thẻ là một vấn đề phổ biến trong ngành kinh doanh thẻ, ảnh hưởng lớn đến các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ Nhiều rủi ro đã xảy ra trong quá trình này, gây thiệt hại cho các bên liên quan.
Thẻ giả là những thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ được làm giả bởi các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân, dựa trên thông tin thu thập từ các giao dịch của thẻ thật hoặc từ thẻ bị mất cắp Việc sử dụng thẻ giả dẫn đến các giao dịch giả mạo, gây ra tổn thất lớn cho các ngân hàng phát hành.
Thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc là một tình huống phổ biến mà khách hàng và ngân hàng thường gặp Khi chủ thẻ không kịp thời thông báo cho ngân hàng về việc mất thẻ, kẻ xấu có thể lợi dụng thẻ để thực hiện các giao dịch giả mạo, gây thiệt hại cho khách hàng Hơn nữa, các tổ chức tội phạm còn có khả năng mã hóa lại thẻ và thực hiện giao dịch, tạo ra rủi ro không chỉ cho khách hàng mà còn cho ngân hàng phát hành.
Thẻ giả mạo băng từ là loại thẻ sử dụng công nghệ cao, được tạo ra bằng cách sao chép thông tin của khách hàng từ băng từ của các cơ sở chấp nhận thanh toán Tội phạm sử dụng phần mềm mã hóa để tạo ra băng từ giả và thực hiện giao dịch, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và chủ thẻ Loại hình giả mạo này thường xuất hiện ở những quốc gia có dịch vụ thẻ phát triển mạnh.
Rủi ro về đạo đức xảy ra khi nhân viên cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, nhưng chỉ giao một bộ hóa đơn cho khách hàng trong khi in ra nhiều bộ khác Các hóa đơn không được giao sẽ bị giả mạo chữ ký của khách hàng và gửi đến ngân hàng để yêu cầu chi trả Rủi ro này có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán.
1.4.2 Rủi ro sử dụng thanh toán trực tuyến trong thanh toán không dùng tiền mật
4- Rủi ro của người bán (các đơn vị chấp nhận thẻ)
Người bán trong giao dịch trực tuyến phải đối mặt với rủi ro lớn từ việc sử dụng thẻ giả mạo Mặc dù giao dịch có thể được cấp phép thành công và người bán nhận được tiền, nhưng điều này không đảm bảo rằng ngân hàng đã xác minh được danh tính của chủ thẻ Nếu giao dịch là giả mạo, người bán sẽ phải chịu trách nhiệm bồi hoàn cho ngân hàng.
4- Rủi ro của người sử dụng
Người mua (chủ thẻ) có nguy cơ mất cắp thông tin thẻ khi thanh toán trên các trang web giả mạo (phishing), vì vậy họ nên chọn những địa chỉ website uy tín và tin cậy Ngoài ra, chủ thẻ cũng có thể gặp rủi ro nếu người bán không cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ đúng như cam kết Tuy nhiên, theo quy định của Tổ chức thẻ Quốc tế và ngân hàng phát hành, chủ thẻ có quyền khiếu nại yêu cầu bồi hoàn nếu giao dịch không được thực hiện hoặc hàng hóa, dịch vụ nhận được không đúng như thỏa thuận.
1.4.3 Rủi ro trong thanh toán qua trung gian thanh toán
Thanh toán bằng séc: người bán có thế gặp phải rủi ro trong giao dịch như tài khoản của người mua không còn tiền, séc giả.
Thanh toán bằng ủy nhiệm chi: người bán có thể bị lừa đảo với các giấy ủy nhiệm chi thật, chuyển tiền “ảo”.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT Ở HÀN QUỐC VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM
Hàn Quốc hiện nay là một trong những quốc gia hàng đầu châu Á về kinh tế và công nghệ, với sự bứt phá mạnh mẽ trong 30 năm cuối thế kỷ 20, trở thành con rồng châu Á Sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế đã kéo theo sự tiến bộ vượt bậc của hệ thống thanh toán phi tiền mặt, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán, nhờ vào các chính sách hiệu quả của Chính phủ, điều này xứng đáng là bài học cho nhiều quốc gia khác.
1.5.1 Quá trình phát phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Hàn Quốc
Trong bối cảnh phát triển kinh tế, lĩnh vực thẻ tại Hàn Quốc đã có sự tiến bộ nhanh chóng, với thẻ tín dụng ra đời vào năm 1969, muộn hơn so với Mỹ Hiện nay, thị trường thẻ Hàn Quốc, đặc biệt là thẻ tín dụng, được đánh giá là phát triển hàng đầu thế giới, chỉ sau Mỹ Ngành dịch vụ thẻ và ngân hàng đã góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế Hàn Quốc, với doanh số thanh toán thẻ đứng đầu châu Á và nằm trong top 5 toàn cầu vào năm 2007 Theo báo cáo từ các tổ chức thẻ quốc tế, hiện có khoảng 106 triệu thẻ hoạt động tại Hàn Quốc, trong đó có 100,3 triệu thẻ tín dụng và khoảng 4,7 triệu thẻ ghi nợ và thẻ trả trước.
Ngành kinh doanh thẻ của Hàn Quốc đã trải qua sự phát triển mạnh mẽ, đặc biệt từ năm 1999 sau khi cuộc khủng hoảng kinh tế châu Á kết thúc, đạt đỉnh cao vào năm 2002 Năm 2002 đánh dấu cột mốc quan trọng khi Hàn Quốc lần đầu tiên ghi nhận sự bùng nổ trong lĩnh vực này.
Quốc (cùng Nhật Bản) tổ chức World cup 2002, doanh số sử dụng thẻ đã tăng tói
Từ năm 1999 đến nay, số lượng thẻ tín dụng đã tăng hơn 5,8 lần, với 105 triệu thẻ được phát hành chỉ trong 4 năm, đạt mức tăng trưởng 2,7 lần Đây là một bước tiến vượt bậc trong lĩnh vực thanh toán thẻ và thanh toán không dùng tiền mặt.
Tỷ lệ thanh toán bằng thẻ trong tổng chi tiêu của nền kinh tế Hàn Quốc đang ngày càng tăng Sự gia tăng này được thúc đẩy bởi số lượng thẻ phát hành lớn, dẫn đến việc các giao dịch thẻ quốc tế tại Hàn Quốc được các ngân hàng nội địa xử lý mà không cần thông qua tổ chức thẻ quốc tế.
Nghiên cứu tài liệu từ Visa, Master và thực tế thị trường thẻ tại Hàn Quốc cho thấy vai trò quyết định của Chính phủ Hàn Quốc trong sự phát triển dịch vụ thẻ Chính phủ đã ban hành các chính sách đồng bộ, hỗ trợ thanh toán thẻ và thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần thúc đẩy nền kinh tế Điều này thể hiện qua việc Chính phủ xây dựng môi trường thuận lợi cho hoạt động thẻ mà không trực tiếp đầu tư, cùng với việc ban hành các chính sách pháp luật điều chỉnh hoạt động thẻ trong từng giai đoạn.
1.5.2 Những lọi ích cơ bản mà nền kinh tế Hàn Quốc đưọc hưỏng từ chính sách phát triển của công cụ thanh toán không dùng tiền mặt Điều đầu tiên phải xác định lại rằng việc phát triển công cụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Hàn Quốc và đặc biệt là công cụ thẻ thanh toán đã
Ngành thẻ tín dụng tại Hàn Quốc đã mang lại nhiều lợi ích to lớn cho nền kinh tế, với báo cáo của Visa vào tháng 4 năm 2006 cho thấy, chỉ trong năm 2002, lĩnh vực này đã đóng góp 21,5 nghìn tỷ KRW (gần 20 tỷ USD) Sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ tăng cường tính minh bạch trong các giao dịch tài chính mà còn giúp tăng nguồn thu ngân sách cho Chính phủ từ thuế Hơn nữa, hoạt động thanh toán đã thúc đẩy sự phát triển của các lĩnh vực liên quan, tạo nền tảng cho sự phát triển mới của ngành tài chính Hàn Quốc.
Thanh toán không dùng tiền mặt góp phần tăng tính minh bạch trong các giao dịch Nghiên cứu của Visa cho thấy tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán cho dịch vụ giải trí đã tăng liên tục từ năm 1995 đến năm 2003, dẫn đến sự gia tăng trong tổng doanh thu từ các lĩnh vực khác nhau ở Hàn Quốc Nhờ đó, ngành thẻ tín dụng đã giúp cải thiện tính minh bạch của doanh thu khai báo, vì tất cả các giao dịch đều được kiểm soát qua hệ thống ngân hàng và các tổ chức phát hành thẻ.
Việc mở rộng sử dụng thẻ tín dụng không chỉ giúp người dân thanh toán dễ dàng mà còn tăng nguồn thu từ thuế cho Chính phủ Theo thống kê của Visa, mỗi 1% tăng doanh số sử dụng thẻ tín dụng tại Hàn Quốc sẽ dẫn đến mức tăng 1,56% trong nguồn thu thuế Điều này chứng tỏ rằng việc khuyến khích sử dụng thẻ tín dụng sẽ giảm thiểu tình trạng trốn thuế, đồng thời góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế quốc dân.
Việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt sẽ gia tăng giá trị tiền gửi tại các tổ chức tài chính Nghiên cứu của Visa cho thấy, khi doanh số sử dụng thẻ tín dụng tăng 1%, lượng tiền gửi tăng 0,13% Sự gia tăng sử dụng thẻ tín dụng làm giảm nhu cầu về tiền mặt, dẫn đến tăng lượng tiền gửi tại các tổ chức tài chính Điều này không chỉ tăng khả năng thanh toán trong nền kinh tế mà còn thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển kinh tế.
Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán không chỉ thúc đẩy các ngành liên quan trực tiếp như VAN, thiết bị chấp nhận thẻ POS, nhà cung cấp dịch vụ cổng thanh toán và dịch vụ Public Key, mà còn tạo ra giá trị gia tăng lớn cho nền kinh tế Năm 2002, tổng giá trị gia tăng thuần từ các doanh nghiệp trong thị trường thẻ đạt khoảng 21,19 nghìn tỷ KRW, với lợi nhuận tăng từ 36,3 tỷ KRW năm 1998 lên 358 tỷ KRW Hơn nữa, các lĩnh vực liên quan gián tiếp như thương mại điện tử, giải trí và du lịch cũng phát triển mạnh mẽ nhờ vào quy trình thanh toán thuận tiện mà thẻ tín dụng và dịch vụ giá trị gia tăng mang lại.
1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam trong phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Giữa Việt Nam và Hàn Quốc tồn tại sự chênh lệch rõ rệt về trình độ phát triển kinh tế và hệ thống thể chế kinh tế Dù có nhiều khác biệt, nghiên cứu các chính sách và giai đoạn phát triển cho thấy Việt Nam có thể áp dụng một số kinh nghiệm từ Hàn Quốc trong việc tạo điều kiện ổn định cho thị trường thẻ thanh toán, nhằm thúc đẩy và phát triển bền vững hơn cho nền kinh tế.
28 trường thẻ thanh toán Việt Nam Cụ thể:
- Ve mạt chinh sách pháp luật: Chính phủ cân ban hành quy định pháp luật và chế độ khuyến khích cho hoạt động TTKDTM.
Việc tạo điều kiện hỗ trợ các dịch vụ có tiềm năng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương được thực hiện thông qua việc đăng cai và tổ chức thành công các sự kiện, du lịch Công tác đầu tư trước và sau sự kiện đã góp phần gia tăng nhanh chóng thu nhập của người dân Sự gia tăng thu nhập này đã dẫn đến nhu cầu tiêu dùng cao hơn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thẻ tín dụng.
- Cho phép bãi bỏ quy định về trần hạn mức rút tiền mặt khi phát hành thẻ tín dụng.
Tất cả các cửa hàng kinh doanh phải chấp nhận thanh toán bằng thẻ hoặc được ngân hàng xác nhận thanh toán qua ngân hàng để được phép hoạt động Chính sách này nhằm hợp pháp hóa hoạt động thanh toán thẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch và nâng cao tính minh bạch trong kinh doanh.
- Nhà nước thực hiện cho phép được khấu trừ thuế đối với các khoản chi tiêu thanh toán bằng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ.
TH ựC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIÊN MẶT Ở VIỆT NAM HIỆN NAY
THỰC TRẠNG s ự PHÁT TRIỂN CỦA CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN KHÔNG DỪNG TIỀN MẶT
2.2.1 Tình hình thanh toán bằng Séc
Séc là một phương tiện thanh toán lâu đời tại các nước phát triển, được quy định bởi Công ước thế giới về Séc năm 1933 Nhiều quốc gia đã ban hành Luật Séc và hướng dẫn thực hiện để sử dụng séc trở nên nhanh chóng và thuận tiện Các nước cũng thiết lập Trung tâm xử lý thanh toán bù trừ séc, quản lý bởi Ngân hàng Trung ương hoặc Hiệp hội Ngân hàng, giúp séc trở thành phương tiện thanh toán phổ biến Mặc dù Mỹ là quốc gia tiên phong trong thanh toán điện tử, với số lượng giao dịch đạt 44,5 tỷ USD, thanh toán bằng séc vẫn chiếm ưu thế về giá trị, đạt 39,3 ngàn tỷ USD Ở châu Âu, séc vẫn giữ vai trò quan trọng, với tỷ lệ giao dịch lên tới 81% tại Bồ Đào Nha, 70% ở Ireland, 56% ở Pháp và 51% ở Anh Trung bình, mỗi người dân Pháp sử dụng séc 80 lần/năm, trong khi Hà Lan là 56 lần Việc phát hành và thanh toán séc được coi là đơn giản, an toàn và tiết kiệm, khiến người dân Tây Âu ưa chuộng hơn so với thẻ ATM.
Thanh toán bằng séc đã xuất hiện ở Việt Nam từ những năm 1960, nhưng hiện nay tỷ lệ sử dụng phương tiện này chỉ chiếm khoảng 2% trong tổng thanh toán phi tiền mặt Mặc dù thanh toán bằng séc mang lại nhiều lợi ích và tiện lợi cho giao dịch, như việc người mua chỉ cần ký séc và đưa cho người bán để nhận tiền tại ngân hàng, nhưng việc sử dụng séc vẫn bị hạn chế Nguyên nhân chính là do chưa có quy định bắt buộc về hạn mức thanh toán bằng séc và sự lo ngại của người bán về khả năng tài chính của người mua, cũng như rủi ro từ séc giả Thêm vào đó, việc thanh toán séc cũng gặp khó khăn khi người mua và người bán không có tài khoản tại cùng một ngân hàng, làm gia tăng phiền phức trong quá trình giao dịch.
36 toán bù trừ của NHNN nhưng hiện tại, NHNN chưa có Trung tâm thanh toán bù trừ séc.
2.2.2 Thanh toán bằng thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán qua máy ATM và máy POS ngày càng phổ biến, nhưng tác dụng giảm khối lượng tiền mặt vào lưu thông vẫn còn hạn chế Khoảng 80% giao dịch qua ATM là để rút tiền mặt, trong khi việc thanh toán qua máy POS gặp khó khăn do thiếu máy quét cho nhiều loại thẻ từ các ngân hàng khác nhau Khách hàng thường phải rút tiền mặt từ máy ATM tại cửa hàng hoặc siêu thị để thanh toán, vì hệ thống POS chưa kết nối với các ngân hàng khác, dẫn đến ít tiện ích cho thẻ ATM nội địa.
Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đã có sự phát triển mạnh mẽ trong những năm qua, với tốc độ tăng trưởng thị trường thẻ liên tục gia tăng Cụ thể, số lượng thẻ ATM phát hành tăng từ 9,34 triệu thẻ năm 2007 lên khoảng 31,7 triệu thẻ vào năm 2010 Đến năm 2011, số thẻ này đạt 42,26 triệu, tăng 33,31% so với năm 2010 Năm 2012, lượng thẻ phát hành tiếp tục tăng lên 54,9 triệu thẻ, tăng 29,91% so với năm 2011 Đến năm 2013, số thẻ phát hành đạt 66,2 triệu, tăng 22% so với cuối năm 2012 và tăng 60% so với cuối năm 2011.
B iểu đồ 2.2: Tinh hình p h á t hành th ẻ g ia i đoạn 2 0 0 7 - 2013
Biểu đồ 2.3 cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ATM/POS từ năm 2007 đến 2012 Tốc độ gia tăng số lượng ATM/POS trên toàn quốc đã diễn ra đáng kể, với các ngân hàng tích cực lắp đặt thiết bị này để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
Tính đến năm 2007, Việt Nam có khoảng 4,596 máy ATM và 19,616 máy POS phục vụ giao dịch tại các trung tâm thương mại, siêu thị và cửa hàng Đến năm 2010, số máy ATM đã tăng lên 11,696, gấp 2,54 lần so với năm 2007, trong khi số máy POS đạt 53,952, tăng gấp 4,61 lần Sang năm 2011, số lượng máy ATM tiếp tục tăng lên 13,581, tương ứng với mức tăng 16,11% so với năm 2010, và số máy POS đạt 77,487, tăng 43,62% so với năm trước đó.
2012, tổng số máy ATM là 14442 máy tăng 6,33% và tổng số máy POS là
104427 tăng 34,76% Năm 2013, số lượng máy ATM là 15200 máy tăng 5,24% so năm 2012, lượng máy POS là 129600 máy tăng 24,10% so năm
Từ năm 2012, tốc độ tăng trưởng số lượng máy POS đã tăng nhanh chóng, trong khi số lượng máy ATM gần đạt mức bão hòa, dẫn đến mức tăng trưởng không cao Điều này cho thấy người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng tiện ích mà hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) mang lại Đồng thời, các ngân hàng cũng đã triển khai nhiều biện pháp nâng cao mức độ an toàn bảo mật, nhằm bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực TTKDTM.
2.2.3 Thanh toán bằng các hình thức khác ủy nhiệm chi là phương tiện thanh toán được ưa chuộng sử dụng nhiều nhất trong nhiều năm qua, chiếm tỷ lệ cao so với các phương tiện TTKDTM khác. v ề thương mại điện tử (TMĐT): trong những năm gần đây, TMĐT đă được úng dụng rộng rãi trong các doanh nghiệp, tỷ lệ doanh nghiệp có website tăng từ 31 % năm 2005 lên 45% năm 2008, tỷ lệ doanh nghiệp đã xây dựng mạng nội bộ năm 2008 đạt trên 88% so với 84% của năm trước Hiện có tới 99% số doanh nghiệp đã kết nối internet Thanh toán qua Internet, đã đạt được kết quả ấn tượng, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ khá lớn, số lượng và giá trị giao dịch tăng cao (tăng tương ứng 83% và 42% so với năm 2012), tạo thêm kênh thanh toán mới, thuận tiện và mang lại lợi ích cho người tiêu dùng nhà cung cấp hàng hóa và cả ngân hàng.Tuy nhiên, do thói quen mua sắm của
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
Tính đến nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã cấp phép cho 9 tổ chức phi ngân hàng thực hiện thí điểm dịch vụ ví điện tử thông qua 33 tổ chức tín dụng Đến ngày 31/12/2013, tổng số ví điện tử được phát hành đã đạt hơn 1,84 triệu, với tổng số giao dịch lên tới 45,3 triệu và giá trị giao dịch đạt 23.350 tỷ đồng.
2.3 CÁC NHÂN TÓ ẢNH HƯỞNG ĐẾN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIÊN MẶT
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chịu sự chi phối từ nhiều quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các luật định của các định chế tài chính Hình thức thanh toán điện tử cũng không nằm ngoài sự điều chỉnh của các cơ quan Bộ ngành liên quan.
Việc mở và sử dụng tài khoản ngân hàng trong doanh nghiệp là cần thiết theo đề án TTKDTM của Thủ tướng Chính phủ, quy định rằng việc nộp thuế phải thực hiện qua tài khoản ngân hàng Đồng thời, theo luật thuế giá trị gia tăng, các giao dịch thanh toán trên 20 triệu đồng bắt buộc phải được thực hiện qua ngân hàng để đủ điều kiện khấu trừ thuế.
- Việc cải cách TTKDTM trong chi tiêu công như: trả lương cho cán bộ công chức, chi trả các khoản trợ cấp xã hội, nộp thuế,
Nhà nước đã ban hành nhiều quy định và thông tư hướng dẫn về TTKDTM để giúp người dân làm quen với khái niệm này và dần thích nghi với các phương tiện thanh toán hiện đại.
Cơ sở pháp lý đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của TTKDTM hiện nay Trước tháng 2 năm 2007, TTKDTM hoạt động dựa trên Luật các Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 và Luật sửa đổi, bổ sung số 20/2004/QH11 Năm 2006, nhằm thúc đẩy sự phát triển của TTKDTM, đã có các biện pháp được triển khai.
Vào ngày 29 tháng 12 năm 2006, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010, với định hướng phát triển đến năm 2020 tại Việt Nam.
Trong giai đoạn từ 3/2007 đến 3/2012, nhiều nghị định và chỉ thị đã được ban hành nhằm hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động thanh toán điện tử (TTKDTM) Nghị định 35/2007/NĐ-CPP quy định về giao dịch điện tử trong ngân hàng, cùng với Chỉ thị 20/2007/CT-TTg và Chỉ thị 05/2007/CT-NHNN về việc trả lương qua tài khoản từ ngân sách nhà nước, đã tạo ra khung pháp lý vững chắc Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN về quy chế phát hành và sử dụng thẻ ngân hàng, cùng với các sửa đổi trong Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, đã thúc đẩy ngân hàng tham gia vào thương mại điện tử và cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến Bên cạnh đó, Bộ Luật Hình sự sửa đổi năm 2009 đã quy định rõ các tội danh liên quan đến công nghệ cao, góp phần tăng cường công tác phòng chống tội phạm trong lĩnh vực thanh toán và xây dựng niềm tin cho người dân khi sử dụng các phương tiện TTKDTM.
Từ tháng 4 năm 2012 đến hết năm 2013, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) được triển khai theo Nghị định 101/2012/NĐ-CP và Thông tư 123/2012/TT-BTC, nhằm thực hiện các quy định về thanh toán điện tử Nghị định và Thông tư này đặt ra những quy định cụ thể để thúc đẩy việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt trong các giao dịch.
Phạm vi hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán, cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ trung gian thanh toán, cùng với tổ chức, quản lý và giám sát các hệ thống thanh toán.
Đối tượng áp dụng của quy định này bao gồm các tổ chức cung ứng dịch vụ, tổ chức trung gian thanh toán, cùng với các tổ chức và cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ trung gian thanh toán.
Việc thanh toán bằng ngoại tệ và thanh toán quốc tế tại Việt Nam cần tuân thủ các quy định pháp luật về quản lý ngoại hối cũng như các thỏa thuận quốc tế mà Việt Nam đã tham gia.
- Ngân hàng Nhà nước phải có trách nhiệm quản lý nhà nước về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Nghiêm cấm mọi hành vi làm giả chứng từ, lừa đảo và trục lợi từ thông tin liên quan đến tiền gửi của chủ tài khoản tại các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Một số quy định đối vói các đối tuọng tham gia dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
4- Đối với bên chi trả
Để thực hiện thanh toán hợp lệ và hợp pháp, khách hàng cần đảm bảo rằng tài khoản thanh toán của mình có đủ số dư Đồng thời, cần lập các chứng từ thanh toán chính xác theo hình thức thanh toán đã thỏa thuận.
Khi tham gia vào các hình thức thanh toán, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt, khách hàng cần đảm bảo có đủ tiền trong tài khoản ngân hàng để thực hiện giao dịch Đồng thời, việc lập các chứng từ thanh toán phải đầy đủ, chính xác và hợp pháp, trong đó cần ghi rõ phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, khối lượng thanh toán, thời gian thanh toán và đối tượng nhận thanh toán.
Người trả tiền phải thanh toán đầy đủ và kịp thời số tiền cho khách hàng, tránh mọi sự chậm trễ vì lý do nào Nếu vi phạm, họ sẽ bị phạt theo quy định hiện hành hoặc bị truy tố trước pháp luật Việc thực hiện nghĩa vụ thanh toán đúng hạn là rất quan trọng để tránh các hậu quả pháp lý.
4-Đối với bên thụ hưởng:
HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN
Các ngân hàng quốc tế sẽ hỗ trợ Việt Nam thông qua việc cải thiện quản trị và điều hành, chuyển giao công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại, và cung cấp nhân sự chuyên môn cao Đồng thời, họ cũng có thể tận dụng thế mạnh của nhau để phục vụ khách hàng một cách toàn diện theo sản phẩm và mở rộng theo các khu vực địa lý.
Việc các ngân hàng nội địa ký kết hợp tác toàn diện nhằm liên kết với nhau là điều bình thường và đã được triển khai trước đây Trong bối cảnh hiện tại, điều này trở nên quan trọng hơn bao giờ hết để cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài Sự cải thiện trong hoạt động của các ngân hàng sẽ tạo ra tiền đề thuận lợi cho sự phát triển của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM).
2.4 HẠN CHÉ VÀ NGUYÊN NHÂN
Thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam vẫn đang trong giai đoạn phát triển ban đầu, trong khi tiền mặt vẫn chiếm ưu thế lớn trong các giao dịch kinh doanh và tiêu dùng Mặc dù có sự cải thiện trong thanh toán không dùng tiền mặt, khối lượng tiền mặt lưu thông vẫn tăng, với báo cáo cho thấy dư nợ tín dụng tăng 17,01% và lượng tiền mặt trong lưu thông tăng 19,3% trong nửa đầu năm 2009 Các dịch vụ thanh toán điện tử như Mobile Banking và Internet Banking vẫn chưa phổ biến và chỉ hoạt động ở quy mô nhỏ, chưa đáp ứng đủ nhu cầu thanh toán hàng ngày của người tiêu dùng.
Mặc dù tỷ trọng TTKDTM hàng năm đã giảm trong thời gian qua, nhưng vẫn ở mức cao hơn so với các quốc gia khác trên thế giới Cụ thể, ở các nước tiên tiến như Thụy Điển chỉ đạt 0,7% và Na Uy là 1%, trong khi Trung Quốc, một nước phát triển trung bình, cũng chỉ có tỷ trọng là 10%.
Dịch vụ ngân hàng chủ yếu được sử dụng bởi các doanh nghiệp lớn, lao động tại khu vực có vốn đầu tư nước ngoài, và nhân viên công sở có thu nhập cao và ổn định Tuy nhiên, đại đa số dân cư, công chức, viên chức thuộc khu vực chính phủ, cùng với lao động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vẫn chưa tiếp cận được các phương tiện và dịch vụ thanh toán hiện đại.
Hạ tầng cơ sở và trang thiết bị kỹ thuật phục vụ thanh toán tại Việt Nam hiện còn yếu kém, với chỉ 15.200 ATM cho 90 triệu dân, tương đương 5.922 dân/ATM, thấp hơn nhiều so với Singapore (2.638 dân/ATM) Hệ thống ATM chủ yếu phục vụ cho một số ngân hàng, không hỗ trợ giao dịch chung, dẫn đến hạn chế trong mạng lưới rút tiền tự động Tương tự, thiết bị tại điểm bán (POS) cũng gặp khó khăn khi nhiều ngân hàng cùng tồn tại thiết bị khác nhau, làm giảm hiệu quả sử dụng phương tiện thanh toán điện tử so với các quốc gia trong khu vực.
Chất lượng và tiện ích của dịch vụ TTKDTM hiện chưa phong phú, dẫn đến khả năng đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng sử dụng còn hạn chế Hơn nữa, các phương tiện TTKDTM chưa đạt yêu cầu về tính tiện ích cũng như phạm vi thanh toán, cần cải thiện để phục vụ tốt hơn cho người dùng.
Có 56 phương thức thay thế cho tiền mặt, trong đó giao dịch chủ yếu diễn ra qua tiếp xúc trực tiếp Để nhận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, các bên tham gia thường phải đến các điểm giao dịch Trong khi đó, giao dịch từ xa dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại như internet, mobile và homebanking vẫn chưa phát triển mạnh mẽ và chỉ được sử dụng ở quy mô nhỏ hẹp.
Thị trường dịch vụ hiện nay đang đối mặt với sự cạnh tranh thô sơ và chưa phát triển đúng mức tiềm năng Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán chủ yếu tập trung vào yếu tố giá cả để cạnh tranh, thay vì sáng tạo sản phẩm mới hoặc gia tăng giá trị cho sản phẩm hiện có Hệ quả là, không chỉ lợi nhuận của các tổ chức này bị ảnh hưởng, mà còn làm giảm sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng Khi khách hàng không nhận thấy sự khác biệt giữa các sản phẩm của các ngân hàng khác nhau, họ dễ dàng từ bỏ một thương hiệu để chuyển sang thương hiệu khác.
Phí dịch vụ thanh toán hiện nay vẫn còn cao và khó chấp nhận, đặc biệt là đối với các giao dịch thanh toán liên ngân hàng và liên tỉnh Hơn nữa, khi sử dụng các phương tiện thanh toán, khách hàng thường phải chịu thêm phụ phí so với việc sử dụng tiền mặt.
Hệ thống thanh toán cốt lõi của Ngân hàng Nhà nước, mặc dù đã được cải thiện đáng kể sau giai đoạn I của Dự án hiện đại hóa, vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu gia tăng trong hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng Ban đầu, hệ thống này được thiết kế để xử lý 4.500 giao dịch mỗi ngày, nhưng hiện tại, số lượng giao dịch trung bình đã lên tới 10.000 giao dịch/ngày, dẫn đến tình trạng quá tải thường xuyên.
Đội ngũ cán bộ làm công tác thanh toán hiện tại chưa đạt yêu cầu về trình độ chuyên môn, tác phong phục vụ và đạo đức nghề nghiệp.
Thanh toán không tiền mặt đã trở thành phương thức phổ biến tại nhiều quốc gia phát triển, với hơn 90% giao dịch hàng ngày không sử dụng tiền mặt Tuy nhiên, tại Việt Nam, tiền mặt vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong khu vực doanh nghiệp và đa số giao dịch của người dân Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng này.
Thói quen sử dụng tiền mặt và nhận thức của người dân đã thay đổi đáng kể sau đổi mới ngành ngân hàng, khi tiền mặt trở thành công cụ thanh toán không hạn chế về đối tượng và phạm vi Các chi phí liên quan đến tiền mặt như in ấn, phát hành và bảo quản đều do Nhà nước chịu, trong khi người tiêu dùng chỉ gánh một phần nhỏ Tiền mặt có ưu điểm lớn là thanh toán tức thời, vô danh và thủ tục đơn giản, khiến nó trở thành lựa chọn phổ biến cho nhiều doanh nghiệp và người tiêu dùng Việt Nam Tuy nhiên, thói quen này là rào cản lớn cho sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt, với chỉ 45,5% đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước thực hiện trả lương qua tài khoản, trong khi nhiều tài khoản chỉ tồn tại trong thời gian ngắn do nhu cầu rút tiền.
Nhiều người vẫn giữ tâm lý lo lắng khi để tiền trong tài khoản ngân hàng, cho rằng chỉ có tiền mặt mới thực sự là của mình Điều này dẫn đến việc họ không yên tâm về tài chính và thường ưu tiên sử dụng tiền mặt trong mua sắm Thói quen này vẫn còn phổ biến giữa người mua và người bán, khiến họ thực hiện giao dịch theo cách truyền thống.
ĐỊNH HƯỚNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT Ở VIỆT NAM
3.1.1 Định huóng phát triển kinh tế xã hội đến năm 2020
Hiện nay, Việt Nam đang nỗ lực phát triển kinh tế - xã hội với mục tiêu trở thành nước công nghiệp hiện đại vào năm 2020 Để đạt được điều này, cần ổn định chính trị, xã hội, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân, đồng thời giữ vững độc lập, chủ quyền và toàn vẹn lãnh thổ Phát triển kinh tế là trung tâm của mọi mục tiêu, cần tạo sự thống nhất giữa kinh tế, xã hội và chính trị Để thực hiện các mục tiêu đề ra, cần đồng bộ nhiều giải pháp và tập trung vào các khâu đột phá, giải quyết những điểm nghẽn trong phát triển, từ đó khai thác hiệu quả các nguồn lực cho sự phát triển bền vững.
- Một là, hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ
Kinh tế thị trường tập trung vào việc tạo ra môi trường cạnh tranh bình đẳng và cải cách hành chính, với ưu điểm nổi bật là phân bổ nguồn lực hiệu quả dựa trên tín hiệu thị trường Điều này không chỉ nâng cao hiệu suất tổng thể của nền kinh tế mà còn đảm bảo rằng các yếu tố và loại thị trường được hoàn thiện một cách đồng bộ.
Cạnh tranh là đặc tính cốt lõi của kinh tế thị trường, buộc các doanh nghiệp phải giảm chi phí và nâng cao năng suất để đạt được thành công Để hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường, cần kết hợp với cải cách hành chính nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp Kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa mà chúng ta xây dựng yêu cầu phát triển kinh tế phải hài hòa với các lĩnh vực văn hóa xã hội, đồng thời thực hiện tiến bộ và công bằng xã hội Do đó, Nhà nước cần có chính sách cơ cấu hợp lý và sử dụng hiệu quả các công cụ điều tiết để khắc phục những mặt trái của cơ chế thị trường.
Để phát triển nhanh nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn nhân lực chất lượng cao, cần phải đổi mới toàn diện nền giáo dục quốc dân và gắn kết chặt chẽ với phát triển khoa học, công nghệ Con người là chủ thể sản xuất ra mọi sản phẩm vật chất và tinh thần, đồng thời là lực lượng sản xuất quan trọng nhất Do đó, việc đổi mới giáo dục để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là một đột phá chiến lược, vừa là yêu cầu cấp bách vừa là nhiệm vụ lâu dài Gắn kết phát triển nguồn nhân lực với ứng dụng khoa học, công nghệ là một nội dung mới, thể hiện tính hướng đích trong phát triển nguồn nhân lực, giúp tạo ra năng suất cao và phát triển bền vững.
Ba là, việc xây dựng hệ thống kết cấu hạ tầng đồng bộ với các công trình hiện đại, đặc biệt là trong lĩnh vực giao thông và hạ tầng đô thị, là vô cùng quan trọng Kết cấu hạ tầng không chỉ là “đường dẫn” cho sự di chuyển của các yếu tố sản xuất mà còn là điều kiện tiên quyết để phát triển văn hóa xã hội tại các vùng miền Sự yếu kém trong kết cấu hạ tầng hiện nay đang cản trở sự phát triển kinh tế-xã hội, làm tăng chi phí và giảm sức cạnh tranh, đồng thời không phát huy được tác động hội tụ và lan tỏa của các yếu tố nội sinh Điều này cũng khiến cho vị trí địa kinh tế của nước ta trong chuỗi cung toàn cầu không được khai thác hiệu quả, gia tăng chênh lệch mức sống giữa các vùng Trong những năm tới, cần huy động mọi nguồn lực để thực hiện khâu đột phá này.
3.1.2 Dự báo các nhân tố, xu huóng ảnh huỏng đến định hướng phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
Sự phát triển của các hình thức thanh toán điện tử (TTKDTM) bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, do đó, quá trình định hướng phát triển các hình thức này cần chú ý đến một số vấn đề quan trọng.
Trước xu hướng xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ và thống nhất, cần đổi mới cơ chế xây dựng và thực hiện pháp luật Bên cạnh việc hoàn thiện pháp luật xã hội, hệ thống pháp luật kinh tế cũng được củng cố, bao gồm các quy định và chế tài về thanh toán không dùng tiền mặt Do đó, trong quá trình phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, cần tuân thủ đúng các quy định pháp luật hiện hành.
Từ năm 2020, bối cảnh kinh tế toàn cầu được đánh giá thuận lợi, với tốc độ tăng trưởng kinh tế cải thiện, dự kiến đạt trung bình 4,1% trong giai đoạn 2016-2020, so với 3,7% trong giai đoạn 2014-2015 Thương mại thế giới dự báo sẽ tăng trưởng 5,1% vào năm 2014 và 5,4% vào năm 2015, sau đó tiếp tục tăng lên 5,7%, 5,9% và 6% cho các năm 2016, 2017 và 2018 Dòng vốn đầu tư nước ngoài cũng sẽ có những chuyển biến tích cực trong bối cảnh này.
Dự báo kinh tế toàn cầu sẽ cải thiện trong trung hạn, nhờ vào việc nhà đầu tư lấy lại niềm tin Mặc dù vẫn còn những rủi ro, triển vọng kinh tế thế giới trở nên sáng sủa hơn khi dần thoát khỏi tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu 2008, và có khả năng trở lại đà tăng trưởng ổn định Điều này sẽ tác động tích cực đến nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực thương mại và đầu tư, đồng thời tạo tiền đề thúc đẩy tốc độ phát triển của thương mại điện tử Tuy nhiên, quá trình định hướng phát triển thương mại điện tử cần được thực hiện một cách thận trọng.
Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ đang thúc đẩy thương mại điện tử và các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại Việt Nam Để TTKDTM phát triển hơn nữa, cần định hướng nắm bắt các xu hướng công nghệ tiên tiến, đồng thời lựa chọn những giải pháp phù hợp với điều kiện kinh tế và môi trường hoạt động của các ngân hàng thương mại trong nước.
3.1.3 Định huóug phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
Ngày nay, thanh toán điện tử (TTKDTM) đang ngày càng trở nên phổ biến và được nhiều quốc gia khuyến khích, đặc biệt trong các giao dịch thương mại lớn Thủ tướng Chính phủ cùng Ngân hàng Nhà nước đã định hướng phát triển TTKDTM đến năm 2020 với mục tiêu nâng cao hiệu quả và an toàn trong giao dịch.
Để đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế và giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, cần đa dạng hóa dịch vụ thanh toán và phát triển cơ sở hạ tầng thanh toán Việc thúc đẩy ứng dụng công nghệ thanh toán điện tử, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt, là rất quan trọng, từ khu vực thành thị đến nông thôn và từ khu vực tư nhân đến nhà nước Điều này sẽ tạo ra sự chuyển biến mạnh mẽ trong tập quán thanh toán xã hội, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng và cải thiện quản lý nhà nước.
Đến cuối năm 2015, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán giảm xuống dưới 11%, đồng thời tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng tăng lên 35-40% Đến năm 2020, việc triển khai mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt đã đạt 100% tại các trung tâm thương mại và siêu thị.
Đến năm 2020, dịch vụ thanh toán thẻ đã phát triển mạnh mẽ, với trọng tâm là mở rộng hệ thống điểm chấp nhận thẻ Toàn thị trường ghi nhận khoảng 500.000 thiết bị chấp nhận thẻ được lắp đặt, đạt khoảng 400 triệu giao dịch mỗi năm.
- Phát triển một số hình thức thanh toán mới, phù hợp với các điều kiện và đặc diêm của khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa.
Hình thành một khuôn khổ pháp lý đồng bộ và áp dụng đầy đủ các thiết chế cùng chuẩn mực quốc tế về an toàn trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và ngân hàng là rất quan trọng Việc này không chỉ giúp nâng cao tính minh bạch và ổn định của hệ thống tài chính mà còn tăng cường niềm tin của nhà đầu tư và người tiêu dùng vào các dịch vụ ngân hàng.
3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT