Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng,luận văn thạc sỹ kinh tế

w N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O HỌC VIỆN NGÂN H À N G NGUYỄN QUỲNH ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THÁM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành:Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngưịi hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THỊ HỒNG ANH HÀ NỘI- NĂM 2018 m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP V iệt Nam Thịnh V ượng1' thực hướng dẫn PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh thuộc Trường Học Việt Ngân Hàng M ọi nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà N ội, tháng 03 năm 2018 Người thực Nguyên Quỳnh Anh LỜI CẢM ƠN Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo, cô giáo trường Học Viện Ngân Hàng tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu giúp đỡ tơi hồn thành khóa học Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu săc đên PGS TS Phạm Thị Hồng' Anh, hướng dẫn, nhận xét, động viên khuyến khích tơi suốt thời gian thực luận văn Mặc dù luận văn hoàn thành với tất cố gắng thân, khơng thể tránh khỏi cịn sai sót, hạn chế Kính mong nhận nhận xét, góp ý thầy giáo bạn đê tơi có thê khăc phục thiêu sót Hà N ội, tháng 03 năm 2018 Người thực Nguyên Quỳnh Anh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIỂT TẮT DANH MỤC BẢNG BIẺU VÀ HÌNH VẼ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VÈ CHÁT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG Q U A N VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN D Ụ N G KHÁCH HÀNG CÁ N H Â N TẠI N H T M 1.1.1 Khái niệm tín dụng K H C N 1.1.2 N guyên tắc điều kiện tín dụng K H C N 1.1.3 Đặc điểm hoạt động tín dụng K H C N 1.1.4 Vai trị tín dụng K H C N 10 1.2 TỔNG Q UAN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN D Ụ N G KHÁCH HÀNG CÁ N H Â N TẠI N H T M 12 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 12 1.2.2 Ý nghĩa thẩm định tín dụng K H C N 13 1.2.3 Mục đích thẩm định tín dụng K H C N 14 1.2.4 Nguồn thông tin phục vụ cơng tác thẩm định thẩm định tín dụng KHCN 14 1.2.5 Quy trình thẩm định tín dụng K H C N 17 1.2.6 N ội dung thẩm định tín dụng K H C N 21 1.2.7 M hình phê duyệt thẩm định tín dụng K H C N 27 CHẤT LƯỢNG THÂM ĐỊNH TÍN DỰNG KHCN TẠI N H T M 29 1.3.1 Quan điểm chất lượng thẩm định tín dụng KHCN N H T M 29 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng K H C N 30 1.3.3 Các nhân tổ ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng K H C N 36 CHƯƠNG 2: T H ự C T R Ạ N G C H Ấ T L Ư Ợ N G T H Ả M Đ ỊN H T ÍN D Ụ N G K H Á C H H À N G CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PH ẢN V IỆ T NAM THỊNH VƯỢNG 40 2.1 KHAI QƯAT VỀ N G A N HANG TMCP VIỆT N A M THỊNH V Ư Ợ N G 40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển V P B an k .40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 42 2.1.3 Một số tiêu hoạt động VPBank giai đoạn từ 2013 đến năm .44 2.2 T H ựC TRẠNG CHẮT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỰNG KHCN TẠI N G Â N HÀNG TMCP VIỆT N A M THỊNH V Ư Ợ N G 52 2.2.1 Thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh V u ợ n g 52 2.2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh V ợ n g 64 2.3 Đ Á N H GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN D Ụ N G KHCN TẠI N G Â N HÀNG TMCP VIỆT N A M THỊNH V Ư Ợ N G .75 2.3.1 Kểt 75 2.3.2 Hạn c h ế 78 2.3.3 N guyên n h ân 82 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 90 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHCN TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG ĐẾN NĂM 2020 .90 3.2 GIẢI PHÁP N Â N G CAO CHÁT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỰNG TẠI N G Â N HÀNG TMCP VIỆT N A M THỊNH VƯỢNG V P B A N K .91 3.1.1 Hoàn thiện nội dung thẩm định 91 3.1.2 N âng cao lực cán phụ trách 94 3.1.3 Hoàn thiện mơ hình phê duyệt tập tru n g 95 3.1.4 Giải pháp công tác kiểm tra giám s t 96 3.1.5 Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q h ạn 97 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CÁC BÊN LIÊN Q U A N 98 3.2.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước nói chun g 98 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà n c 99 KÉT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 D A N H M Ụ C C Á C K Ý H IỆ U V À C H Ữ V IẾ T T Ắ T N guyên nghĩa Viết tắt CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng ĐHĐCĐ Đại Hội Đ ồng Cổ Đ ông ĐVKD Đơn vị kinh doanh HĐQT Hội Đ ồng Quản Trị HS Hồ sơ KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nuớc NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại c ổ phần QLKH Quản lý Khách hàng QTRR Quản trị Rủi ro RRTD Rủi ro Tín dụng TCTD Tổ chức Tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo VPBank Ngân hàng Thương Mai c ổ Phần V iệt Nam Thịnh Vượng _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _-_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ D A N H M Ụ C B Ả N G B IẺ U V À H ÌN H V Ẽ Bảng 2.1 : Quy mơ tín dụng VPBank giai đoạn 2013 - (đon vị: triệu đ ồn g) 45 Bảng 2.2 : Cơ cấu tín dụng VPBank theo ngành giai đoạn 2014 - 46 Bảng 2.3 : Quy mô nợ hạn VPBank giai đoạn 2013 - Quý /2 49 Bảng 2.4: Cơ cấu nợ hạn theo nhóm nợ giai đoạn 2013 - Quý /2 50 Bảng 2.5:M ột số tiêu sinh lời VPBank giai đoạn -Q u ý /2 51 Bảng 2.6: Quy trình thẩm định tín dụng tập trung V P B ank 58 Bàng 2.7: Cam kết thời gian xử lý hồ sơ tín dụng K H C N .69 Bảng 2.8: Quy mơ Phịng tín dụng KHCN - Trung tâm thẩm định phê duyệt tín dụng tập trung M iền Bắc VPBank (2015 —2 ) 72 Bảng 2.9: Tổng hợp tỷ lệ N ợ hạn, N ợ xấu Dự phòng RRTD VPBank 74 Bảng 2.10 : Tỷ lệ nợ xấu VPBank toàn ngành giai đoạn 2013 - 79 Hình 1.1: Quy trình thẩm định tín dụng K H C N 18 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức V PBank 44 Hình 2.2 : Quy trình tín dụng chung V PBank 54 Hình 2.3: Quy trình phê duyệt tín dụng tập trung K H C N .57 Hình 2.4: Sơ đồ tổ chức Khối Quản trị rủi ro V P B a n k 67 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam ngày cảng cải thiện phát triển ổn định hơn, trình phục hồi kinh tế thúc đẩy mạnh mẽ Với đặc thù quốc gia phát triển, quy mô dân số gần 100 triệu người, thu nhập trung bình thấp, hệ thống ngân hàng sơ khai, nhu cầu tài dịch vụ tốn tăng nhanh chóng qua năm, thị trường bán lẻ Việt Nam đánh giá mảnh đất “màu mỡ”, mở hội lớn cho ngân hàng thương mại (NHTM ) Bên cạnh nhiều dịch vụ ngân hàng đẩy mạnh, hoạt động nguồn lợi nhuận chủ yếu NHTM đến từ hoạt động tín dụng Bởi bối cảnh doanh nghiệp hấp thụ vốn có phần chậm chạp tín dụng cá nhân nhiều ngân hàng trọng, chí coi mũi nhọn tăng trưởng Đây đánh giá xu hướng mà nhiều NHTM lựa chọn nhằm vừa khai thác tiềm thị trường, kích thích tăng trưởng lợi nhuận, vừa phân tán rủi ro hoạt động cho vay, giảm bớt phụ thuộc vào khách hàng lớn Đối với hoạt động tín dụng cơng tác thẩm định có vai trị quan trọng, có ý nghĩa định chất lượng tín dụng NHTM Những hạn chế hoạt động thẩm định dẫn tới định tín dụng khơng xác, sử dụng nguồn vốn hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu gia tăng nhiều rủi ro khác ảnh hưởng tới hoạt động bền vững ngân hàng Đặc biệt ngân hàng có xu hướng mở rộng thị trường bán lẻ, đẩy mạnh tín dụng cá nhân đồng nghĩa với tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc xây dựng, cải thiện quy trình, hệ thống nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ln NHTM đặt lên hàng đầu Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) với lịch sử hình thành phát ưiển 20 năm, ngân hàng hàng đầu lĩnh vực bán lẻ Việt Nam, dù giai đoạn kinh tế khó khăn hoạt động tín dụng ngân hàng có bước khả quan Tín dụng khách hàng cá nhân xem mạnh VPBank không ngừng mở rộng, đa dạng hóa sản 91 Bên cạnh tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng VPBank đặc biệt trọng, đánh giá cốt lõi cho hoạt động bền vững ngân hàng Trong đó, chất lượng thẩm định tín dụng đóng vai trị định Hoạt động thẩm định tín dụng tập trung cần tiếp tục hồn thiện theo hướng chặt chẽ, tinh gọn, hiệu quả, ứng dụng công nghệ đại nhàm đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu mở rộng tín dụng, đơng thời kiếm sốt hạn chế rủi ro tín dụng mức tối thiểu 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI • • • • NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK 3.1.1 Hoàn thiện nội dung thẩm định Nâng cao chất lượng việc thu thập thông tin Hiện nay, VPBank cán thẩm định tiếp xúc KH qua thẩm định điện thoại chủ yếu bị giới hạn nội dung gọi Hướng dẫn thẩm định Bởi cần thiết có đổi sách thẩm định điện thoại, sử dụng nhiều câu hỏi mở nhằm khai thác nhiều thơng tin có thể, q trình vấn thẩm định cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhàm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, ý thức trả nợ, chi tiết thông tin nhân thân tài sản bảo đảm qua xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà khách hàng đưa Bên cạnh việc khai thác thông tin từ khách hàng, cần thiết tăng cường bổ sung phưcmg án thẩm định nguồn thông tin độc lập quan nơi khách hàng làm việc, người thân tham chiếu gia đình, đối tác kinh doanh, quan chủ quản mà khách hàng có quan hệ tín dụng trước Các nguồn thông tin khách quan đa dạng giúp việc định tín dụng xác Công tác thực địa thu thập thông tin nhiều hạn chế nhiều địa bàn xa, thiếu nhân thực địa VPBank cần mở rộng địa bàn thực địa, xem xét thực tế nhu cầu, quy mơ mở rộng tín dụng địa bàn đó; có giải pháp hiệu tận dụng nhân Khối vận hành chi nhánh hoạt động thực địa, tức ngồi cơng việc hỗ trợ, giao dịch chi nhánh, nhân kiêm 92 nhiệm hoạt động thực địa có u cầu, thơng thường có giới hạn định bán kính 30km tính từ nơi có chi nhánh Vpbank Hồn thiện hệ thống tra cứu thơng tin nội bộ, xây dựng kho liệu khách hàng, đặc biệt KH có lịch sử giao dịch với VPBank Kho liệu cần đảm bảo tính xác, cập nhật, đơn giản sử dụng Đơn cử việc KH thường phát sinh 'nợ hạn VPBank, thay cán thẩm định phải xem lịch sử trả nợ hàng tháng KH để biết chậm nợ ngày cần xây dựng công cụ tra cứu cụ thể, cần nhập thông tin KH đơn chờ kết Tận dụng khai thác nguồn thông tin mạng, báo chí liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung khách hàng nói riêng Việc thu thập, xử lý nguồn thơng tin từ báo chí phải thực thường xuyên có sàng lọc kỳ Thiết lập mối quan hệ với số quan thơng báo chí nhằm nắm bắt thêm thơng tin có liên quan đến cơng tác tín dụng, ứng dụng khoa học công nghệ đại cập nhật thơng tin từ nhiều ấn phẩm báo chí nước báo chí nước ngồi Ngồi hệ thống thông tin quan trọng gồm văn quy phạm pháp luật Ngành chưa có hướng dẫn phương tiện thông tin đại chúng báo chí đăng tải, hay có ý kiến xoay quanh nó, cán thẩm định tín dụng cần quan tâm, nghiên cứu trước Đây sở pháp lý để người làm cơng tác tín dụng sử dụng phục vụ cho việc thẩm định khách hàng vay vốn Xây dựng hoàn thiện hệ thống đánh giá tín dụng, thiết lập tiêu chí cấp tín dụng đắn Hệ thống đánh giá thẩm định tín dụng thường đơi vối tiêu chí cấp tín dụng Thiết lập tiêu chí cấp phát tín dụng đắn, đầy đủ, rõ ràng cần thiết để đảm bảo an tồn tín dụng Các tiêu chí đặt như: tư cách khách hàng để cấp tín dụng, cấp bao nhiêu, loại tín dụng , điều kiện ràng buộc Đồng thời cần đảm bảo ràng dựa vào tiêu chí đó, cán thâm định có đầy đủ thơng tin để định cấp tín dụng Những thơng tin phục vụ cho cơng tác đánh giá tín dụng hệ thống kiểm soát nội VPBank cần phải xây dựng hệ thống đánh giá, tiêu chí cấp tín 93 dụng đắn, khoa học phù họp với đặc điểm hoạt động ngân hàng, khách hàng thị trường cho loại hình vay đối tượng cho vay khác Hệ thống đánh giá tín dụng đánh giá khoản vay khách hàng vay dựa yếu tố định lượng định tính Ket đánh giá sở thống để định cho vay từ chối cho vay toàn hệ thống ngân hàng Việc xây dựng, đúc kết thành hệ' thống tiêu chí cần thực hiện, tham gia đóng góp ý kiến từ nhiều phận sản phẩm tín dụng, quản trị rủi ro, trung tâm thẩm định, phận kinh doanh Bên cạnh việc thường xuyên kiểm tra, đánh giá lại tiêu chí tín dụng đưa đế có điều chỉnh, cập nhật kịp thời yếu tổ quan trọng giúp chất lượng thẩm định nâng cao Hồn thiện sách tín dụng VPbank Chính sách tín dụng ngân hàng gồm : định hướng phát triển tín dụng mức độ chấp nhận rủi ro - vị rủi ro tín dụng riêng; nguyên tắc hành vi ứng xử mối quan hệ nội tương tác với đối tác bên hoạt động tín dụng để củng cố văn hóa tín dụng Chính sách tín dụng VPbank nên xây dựng theo hướng mở, tạo điều kiện cho Ban điều hành áp dụng cách sáne, tạo, linh hoạt để kịp thời thích nghi với mơi trường kinh doanh cạnh tranh mạnh mẽ yếu tố môi trường thay đổi ln phải đảm bảo tính tn thủ pháp luật cách cao Khi thực sách tín dụng VPbank, cần cam kết tuân thủ quy định pháp luật hành hoạt động tín dụng; không để mục tiêu lợi nhuận, áp lực kinh doanh làm ảnh hưởng đến nguyên tắc, chuẩn mực, thói quen kinh doanh tốt đẹp, lành mạnh mà ngân hàng lựa chọn làm tảng văn hóa doanh nghiệp Chính sách tín dụng phải dựa sở phân tích thị trường, quy mơ, lực NH chiến lược kinh doanh chiến lược quản trị rủi ro tín dụng Chính sách tín dụng cần xem xét lại định kỳ điều chỉnh lại sau phân tích, đánh giá tình hình thực tế có biến động lớn mơi 94 trường kinh doanh ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Một sách tín dụng phù họp kim nam, định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung thẩm định tín dụng nói riêng 3.1.2 Nâng cao lực cán phụ trách Xây dựng sách tuyển dụng chặt chẽ họp lý Việc tuyển 'dụng phải tổ chức cách nghiêm túc công bằng, đảm bảo chất lượng tuyển dụng Bên cạnh việc đặt sổ yêu cầu tối thiếu trình độ chun mơn, kinh nghiệm VPBank nên trọng đến vấn đề tư cách, đạo đức cán phụ trách thẩm định Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưõng cán đế nâng cao trình độ nghiệp vụ Có thể khẳng định trình độ lực cán phụ trách thẩm định yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng Mặt khác chế, sách, quy định Nhà nước thay đổi thường xuyên nên cần tăng cường đào tạo phổ biến quy định mới, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, bắt kịp xu phát triển lĩnh vực ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Bên cạnh phải thường xuyên tổ chức buổi trao đổi, thảo luận để giải đáp vấn đề vướng mắc chuyên môn Luôn tạo điều kiện cho cán phụ trách thẩm định học tập nâng cao kiến thức khơng trình độ chun môn, nghiệp vụ mà kiến thức lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, xã hội đế thẩm định cách xác nhanh Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ, khóa chun đề nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phịng hay chun viên có kinh nghiệm Rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để phục vụ nhóm khách hàng nước ngồi Tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết cơng tác họ để có đãi ngộ, đối xử công bằng: Đối với cán có thành tích xuất sẳc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng 95 với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Ngồi thường xun chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích họp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh nhân Có vậy, khổng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày 'càng nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể Đe cao đạo đức nghề nghiệp Đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định cán QLKH phải đặt lên hàng đầu nhân viên tha hóa đạo đức làm sai lệch kết thẩm định Đe làm vậy, cần tăng cường truyền bá tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp toàn thể cán; nghiêm khấc kỷ luật cán có hành vi vi phạm quy định, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vô trách nhiệm công việc; nâng cao tình thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật công việc Yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy định, quy trình ngân hàng 3.1.3 Hồn thiện mơ hình phê duyệt tập trung Mặc dù mơ hình phê duyệt tập trung VPBank hoàn thiện, nhiên để nâng cao hiệu làm việc tương lai nhằm đẩy nhanh tốc độ phê duyệt tín dụng vừa đảm bảo chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh, tăng sức mạnh cạnh tranh vừa đảm bảo kiểm soát rủi ro, tính chuyên nghiệp tính độc lập khâu: phát triển khách hàng, thẩm định cấp tín dụng phê duyệt tín dụng, VPBank cần: • Thường xuyên tuyển dụng, đào tạo sàng lọc nhằm đảm bảo đủ nhân có chất lượng tốt để thực cơng tác thẩm định, định cấp tín dụng kiểm tra kiểm soát rủi ro cần xác định rõ kể hoạch nhân hàng năm dựa kế hoạch tăng trưởng tín dụng, nguồn chi phí phân bổ, dự báo biến động nhân để có 96 chuẩn bị kịp thời, tránh tình trạng thiếu nhân thời gian cao điểm gây tải cho cán thẩm định phê duyệt, ảnh hưởng đến tiến độ xử lý hồ sơ chất lượng thẩm định • Đề xuất tiến tới thành lập Trung tâm thẩm định phê duyệt tín dụng tập trung miền Trung, tiếp nhận xử lý hồ sơ đơn vị miền trung Mục tiêu thứ giảm tải áp lực số lượng hồ sơ cho trung tâm thẩm định miền Bắc miền Nam; thứ hai tạo điều kiện thúc đẩy kinh doanh khu vực này; thứ ba chất lượng thẩm định tín dụng HS đơn vị miền trung nâng cao cán thẩm định người địa phương am hiểu tập tục sinh sống, kinh doanh có đánh giá xác hơn, bên cạnh phát triển thêm mảng thực địa khu vục mà VPBank triển khai cịn hạn chế • Hồn thiện hệ thống văn bản, sách, quy trình cấp tín dụng, cần xây dựng hệ thống văn chuẩn hóa để giúp phận dễ dàng áp dụng, giảm chồng chéo quy định, eiảm thời gian phê duyệt tín dụng, giúp hệ thống hoạt động linh hoạt thuận tiện Ngoài ban hành quy định, quy trình cần có cân nhắc, tính tốn kỹ, tránh việc khơng đồng phận phát sinh nhiều vướng mắc vận hành thực tế • Tích cực ứng dụng thường xuyên cập nhật, đổi công nghệ hoạt động thẩm định tín dụng VPBank ngân hàng Việt Nam đầu việc quan tâm đẩy mạnh đổi công nghệ Trong thời gian tới, VPBank cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với NH ngân hàng Cịn riêng đổi với hoạt động thẩm định tín dụng, việc nâng cấp hệ thống phê duyệt máy tính giúp giảm tải thao tác thừa, giảm tải công việc giấy qua email giúp VPBank giảm thiếu nhiêu thời gian tài để phục vụ cho hoạt động tổng thể quy trình 3.1.4 Giải pháp cơng tác kiểm tra giám sát Công tác kiểm tra, giám sát cần trọng để kịp thời phát sai sót thẩm định tín dụng để khơng gây tổn thất cho ngân hàng khách hàng Kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng ngăn ngừa vi phạm sai 97 sót, nâng cao ý thức thói quen tn thủ quy trình nghiệp vụ tránh thiệt hại khơng đáng có VPBank cần đẩy mạnh cơng tác kiểm soát nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh Đe làm được vậy, VPBank cần: • Xây dựng-kế hoạch phù họp thực nghiêm ngặt quy trình kiểm tra nghiệp vụ; hồn thiện hình thức biện pháp kiểm tra nhằm phát sai sót có khả dẫn đến rủi ro, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Hiện Khối Quản trị rủi ro thực tốt việc kiểm tra cảnh báo sớm định kỳ theo kế hoạch, thời gian tới cần thiết mở rộng việc kiểm tra theo hướng sát Ngoài ra, nội Trung tâm thẩm định cần xây dựng chế kiếm tra chéo cán bộ, nhằm đảm bảo phát sớm sai sót để kịp thời khắc phục, nâng cao chất lượng nghiệp vụ cán thẩm định Bên cạnh kiếm tra, giám sát định kỳ, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát đột xuất; kiểm tra thường xuyên đơn vị có số rủi ro cao; khoanh vùng cán bộ, đơn vị thường xuyên có sai sót để chấn chỉnh kịp thời • VPBank cần thực sách thưởng, phạt nghiêm minh cá nhân đơn vị Giả sử số đơn vị có tỷ lệ nợ hạn cao, tỷ lệ hồ sơ khách hàng có sai phạm lớn cần thiết có chế trừng phạt giảm hạn mức tín dụng hay bắt buộc áp dụng thêm biện pháp thẩm định đổi với khách hàng từ đơn vị Đây chế động lực khuyến khích đơn vị, cá nhân làm tốt xử lý đơn vị, cá nhân để xảy rủi ro yếu tố chủ quan làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh uy tín ngân hàng tuỳ theo mức độ vi phạm Có thưởng, phạt nghiêm minh thúc đẩy, nâng cao ý thức tự giác, tinh thần trách nhiệm hoạt động kinh doanh cán nghiệp vụ, đơn vị từ hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 3.1.5 Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn Thứ nhất, Chú trọng cơng tác phân tích, nhận biết nợ xấu, nợ hạn Việc phân loại nợ cần thực thường xuyên, liên tục định kỳ đồng thời thực theo phương pháp định tính định lượng theo quy định NHNN, điều 98 góp phần giảm nguy rủi ro nợ hạn cho ngân hàng Thứ hai, biện pháp phòng ngừa nợ hạn cần thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý ngăn ngừa Đối với khoản nợ hạn từ nhóm cán ngân hàng cần chủ động nắm bắt thông tin, đến khảo sát, kiểm tra đế nắm bắt dòng tiền, nguồn có khả trả nợ, khơng để kéo dài thời gian hạn dẫn đến nguy nợ xấu cần phải trọng phân tích nguyên nhân suy giảm khả trả nợ nguyên nhần dẫn đến chậm trả gốc/lãi vay, nguyên nhân khách quan hay nguyên nhân chủ quan đế kịp thời xây dựng giải pháp xử lý phù họp, không để kéo dài thời gian hạn, dẫn đến nợ xấu Nếu khách hàng gặp khó khăn tạm thời cần có biện pháp hỗ trợ kịp thời, ngược lại xác định rủi ro chuyển nợ xấu lớn thống giải pháp thu hồi nợ với khách hàng Ngoài ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng Thứ ba, Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn 3.3 MỘT SÓ KIÉN NGHỊ VỚI CÁC BÊN LIÊN QUAN 3.2.1 Kiến nghị đối vói CO’ quan quản lý Nhà nưóc nói chung Trong hoạch định sách, khơng cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững NHTM, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng không nhỏ đến lợi ích hoạt động NHTM 99 Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật, khơng ngừng tạo mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đông thời bảo vệ lợi ích đáng cho NHTM, chẳng hạn như: • Cần rà sốt văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù họp với thực tế để hệ thống văn ngành có tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ Các quan, ban ngành cấp cần làm việc thống nhất, tránh đùn đẩy trách nhiệm, đồng thời tích cực tiếp thu ý kiến đóng góp, phản ánh • Hồn thiện quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để ngân hàng thực đầy đủ thủ tục công chứng, đăng ký đổi với tài sản đảm bảo xử lý nợ, thu hồi nợ việc lý tài sản đảm bảo cách nhanh chóng • Hồn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiếm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế thúc đẩy kinh tể phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an tồn, bền vững để hội nhập quốc tế Tiếp tục đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, có NHTM, nhằm thúc đẩy NHTM tăng cường lực tài theo chuẩn mực quốc tế; lành mạnh hóa tình hình tài chính, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng thông qua việc thay đổi hình thức quản lý, điều hành 3.2.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng nhà nước 3.2.2.1 Hồn thiện hệ thống pháp luật Ngân hàng Thứ nhất, sớm hoàn thiện dự án Luật NHNN, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an toàn hoạt động NH Thứ hai, phổi họp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục q trình phát tài sản đảm bảo Nên có bước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý đế đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối họp 100 đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Thứ ba, nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an toàn phù họp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam 3.3.2.2 Điều hành sách tiền tệ hiệu Thứ nhất, điều hành linh hoạt sách lãi suất cơng cụ khác nhằm hỗ trợ NH thương mại đảm bảo khả khoản an toàn hoạt động kinh doanh; cần cân đối cách thích họp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, on định tiền tệ phát triển hệ thống NHTM; tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống ngân hàng Thứ hai, điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để on định thị trường ngoại hối Thứ ba, thường xuyên theo dõi, tổng họp, phân tích thơng tin thị trường, đánh giá đưa dự báo khách quan, mang tính khoa học diễn biến kinh tế, tiền tệ nước giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa giải pháp phù họp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM đảm bảo cho NHTM hoạt động định hướng NHNN hạn chế tối đa rủi ro 3.3.2.3 Công tác tra Thứ nhất, tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời 101 sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm TCTD Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra Thứ hai, nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức; nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro, không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Thứ ba, ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng Xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thường xun quy định sách tình hình thực tiễn, từ nâng cao chất lượng hiệu cơng tác tra, giám sát Ngồi cần trọng việc phân công cán tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn; thực hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN định kỳ để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình 3.3.2.4 Hồn thiện lại Ỉ1 Ệthống thơng tin tín dụng (CIC) Thứ nhất, nhằm bước hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành ngân hàng, phải có quy định chế tài TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường họp phát thơng tin khơng xác, NHTM phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho NHTM khác sử dụng thơng tin khơng xác gây Bên cạnh cần có quy định khen thưởng NHTM chấp hành tốt quy 102 chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Thứ hai, thông tin cung cấp nên có phần nhận xét định tính KH vay bên cạnh tiêu định lượng nay, chi tiết khoản có liên quan, ví dụ như: tư cách người vay, tình hình bảo lãnh vay vốn, tài sản đảm bảo, dư nợ vay chất lượng tín dụng thời k ỳ , Thứ ba, CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thơng tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng q có thơng báo tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế 103 KÉT LUẬN Khi kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng bước hồi phục sau khủng hoảng, ngân hàng tìm cho định hướng, chiến lược phát triển riêng, bên cạnh mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận trọng hon với mục tiêu phát triển an tồn bền vững Trong thị trường tín dụng KHCN ngày trở nên hấp dẫn, chứng minh tiềm năng, vị trở thành mũi nhọn tăng trưởng mà nhiều NHTM lựa chọn Đ ể vừa khai thác tiềm thị trường, kích thích tăng trưởng lợi nhuận, vừa phân tán, kiểm sốt rủi ro chất lượng thẩm định tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng, đặc biệt với ngân hàng áp dụng mơ hình thẩm định phê duyệt tập trung Ngân hàng TMCP V iệt Nam Thịnh Vượng VPBank Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn đưa giải pháp nhàm nâng cao chất lượng thẩm định KHCN Ngân hàng TMCP V iệt Nam Thịnh Vượng VPBank Luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận thẩm định tín dụng KHCN mục đích - vai trị, nội dung bản, quy trình thực thẩm định tín dụng; khái quát lý luận chất lượng thẩm định tín dụng KHCN, bao gồm tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng KHCN Từ đưa nhìn chung hoạt động thẩm định chất lượng thẩm định tín dụng NHTM Thứ hai, từ thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn từ năm 2013 đến nay, cho thấy ngân hàng tiếp cận với chuấn mực quốc tế hoạt động thẩm định dụng mà tiêu biểu việc áp dụng quy trình phê duyệt tín dụng tập trung hoạt động tín dụng, đồng thời áp dụng nhiều biện pháp tích cực việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN, đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng kiểm sốt rủi ro cách chặt chẽ Mặc dù vậy, tồn hạn chế định cần khắc phục luận văn nguyên nhân vấn đề để có sở xây dựng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN thời gian tới Thứ ba, luận văn đề xuất số giải pháp mang tính thực tiễn cao 104 nhàm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đồng thời đưa số kiến nghị với phủ, N H N N nhằm giúp cơng tác thẩm định tín dụng VPBank nói riêng tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung ngày hoàn thiện Do thời gian nghiên cứu hạn chế thực tìm hiểu ngân hàng nên luận văn đánh giá cách khái quát kết hạn chế cịn tồn chất lượng thẩm định tín dụng KHCN ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) giải pháp nhàm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN ngân hàng Hy vọng nghiên cứu có đánh giá mang tính tổng thể cho NHTM nói chung đề xuất giải pháp hữu ích toàn hệ thống NHTM V iệt Nam 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS N guyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, N X B Tài PGS.TS N guyễn Đăng Dờn PGS.TS Lý Hoàng Ánh (2014), Giáo trình Thẩm định tín dụng, N X B Kinh tế TP Hồ Chí Minh Tác giả Quang Minh (2015), Hướng Dần Thẩm Định Tín Dụng Và Xử Lý Các Rủi Ro Vay Và Cho Vay Trong Hoạt Đ ộng Tín Dụng Ngân Hàng, N X B Tài Thống đốc N H N N , Thơng tư số /2 13/TT-NHNN - ngày 21/01/2013, Ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trone hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước TS N guyễn Đại Lai (2007), Những bình luận xung quanh Hội thảo khoa học: “ Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt N am ”, Chuyên đề nghiên cứu trao đổi N H N N ThS N guyễn Dương Hùng (2016), Phát rủi ro từ quy trình tín dụng Ngân hàng VPBank, Báo cáo thường niên 2013, 2014, 2015, 2016, quý 3/2017 Sổ tay tín dụng Tài liệu hướng dẫn thẩm định tín dụng VPBank Techcombank VPBank, QĐ số 1029-2015-QĐi-HĐQT Quy định phê duyệt tín dụng VPBank 10 VPBank, QĐ sổ 8 -2 14-QĐ-TGĐ V /v ban hành Cam kết SLA Khối Vận hành cho Phân khúc KHCN 11 VPBank, QĐ số -2 16-QĐi-TGĐ V /v quy định giám sát tín dụng dành cho phân khúc khách hàng cá nhân 12 VPBank, QĐ sổ 339-2015-QC-HĐQT V v Tổ chức hoạt động Khối Vận hành 13 VPBank, QĐ số 3 -2 14-QT-TGĐ Quy trình thẩm định phê duyệt Hồ sơ tín dụng KHCN qua Trung tâm thẩm định tín dụng tập trung CPC-UW