Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội, chi nhánh từ sơn,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.002237 i ẩt! mmtmmmmm&mẳmỉ,mmmìm mmmmỉ T ’ V C n g tá c th u th ậ p v x lý th ô n g tin T h ô n g tin đ iề u k iệ n c b ả n q u y ế t đ ịn h k ế t q u ả c ủ a c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h v q u y ế t đ ịn h m ộ t k h o ả n c h o v a y C h ín h v ì v ậ y , v iệ c th u th ậ p , lự a c h ọ n , x lý th ô n g tin v ề k h c h h n g , th ô n g tin v ề th ị trư n g c ủ a k h c h h n g v iệ c m rấ t q u a n trọ n g - T h u th ậ p th ô n g tin : H iệ n n a y , v iệ c k h a i th c th ô n g tin v ề k h c h h n g th n g c h ỉ d o k h c h h n g c u n g c ấ p n h c c b o c o tà i c h ín h tro n g c c n ă m g ầ n n h ấ t, p h n g n s ả n x u ấ t k in h d o a n h T u y n h iê n , b o c o tà i c h ín h c ủ a c c d o a n h n g h iệ p , đ ặ c b iệ t c c d o a n h n g h iệ p n g o i q u ố c d o a n h (th n g c c d o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ ) th n g đ ợ c k iể m to n , k ể c ả tro n g trư n g h ọ p đ ã đ ợ c k iể m to n th ì m ứ c đ ộ tin c ậ y c ò n tù y th u ộ c v o c ô n g ty k iể m to n D o v ậ y , c ầ n x â y d ự n g m n g lư i th ô n g tin b a o q u a n h d y đ ặ c , đ n g th i tra n g b ị c h o c n b ộ th ẩ m đ ịn h n h ữ n g p h n g p h p tiế p c ậ n , k h a i th c th ô n g tin từ n h iề u n g u n B ê n c n h v iệ c th u th ậ p th ô n g tin từ k h c h h n g c ầ n th u th ậ p th ê m th ô n g tin từ c c b ê n liê n q u a n n h c c đ ố i tá c c ủ a k h c h h n g , từ n h ữ n g n g â n h n g m k h c h h n g c ó q u a n h ệ , từ c q u a n q u ả n lý k h c h h n g , từ T ru n g tâ m th n g tin tín d ụ n g c ủ a N H N N (C IC ), từ d lu ậ n x ã h ộ i h o ặ c d lu ậ n tr o n g n ộ i b ộ k h c h h n g T íc h c ự c tiế p c ậ n , c ậ p n h ậ t từ n h ữ n g 92 th a y đ ổ i tr o n g đ n g lố i c h ín h s c h c ủ a c c c ấ p th ẩ m q u y ề n , c ủ a c c p h n g tiệ n th ô n g tin đ i c h ú n g , đ iề u tra q u a th â m n h ậ p th ự c tế , m u a th ô n g tin từ c c tổ c h ứ c c h u y ê n n g h iệ p , th u ê c h u y ê n g ia tư v ấ n th ẩ m đ ịn h v ề c c th ô n g số k ĩ th u ậ t c ủ a c c tà i s ả n c ó tín h c h u y ê n b iệ t c a o N g â n h n g p h ả i tậ p tru n g k h a i th c triệ t đ ể cá c n g u n th ô n g tin đ ể m p h o n g p h ú , đ ầ y đ ủ v h o n th iệ n h n v ề h ệ th ố n g th ô n g tin c ủ a m ìn h - S a u k h i đ ã th u th ậ p c c n g u n th ô n g tin , C B T D p h ả i s n g lọ c n g u n th ô n g tin đ ã th u th ậ p đ ợ c tiế n h n h p h â n tíc h , đ n h g iá k h c h h n g đ ể g iú p b a n lã n h đ o r a q u y ế t đ ịn h c h o v a y h a y từ c h ố i c h o v a y m ộ t c c h c h ín h x c v k ịp th i > T h iế t lậ p h ệ th ố n g c u n g c ấ p th ô n g tin p h ụ c v ụ c h o th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g - H o t đ ộ n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p k h p h ứ c tạ p v k h ó k iể m s o t, đ n g th i c c d o a n h n g h iệ p h o t đ ộ n g c h ịu tá c đ ộ n g c ủ a n h iề u y ế u tố b ê n n g o i n h m ô i tr n g k in h tế x ã h ộ i, m ô i trư n g p h p lý N g o i v iệ c d ự a v o C IC , S H B c ầ n th iế t p h ả i th iế t lậ p m ộ t tru n g tâ m lu ô n c u n g c ấ p th ô n g tin d ữ liệ u v ề tìn h h ìn h k in h tế - x ã h ộ i, m ô i tr n g k in h d o a n h , n h ữ n g b iế n đ ổ i tro n g c c h ế c h ín h s c h n g n h c ủ a c c D o a n h n g h iệ p c ó q u a n h ệ v i N g â n h n g đ ể h ỗ trợ c n b ộ n ắ m b ắ t q u trìn h h o t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p đ ả m b ả o tu â n th ủ đ ú n g q u y đ ịn h c ủ a p h p lu ậ t C ầ n n â n g c a o k h ả n ă n g k h a i th c n g u n d ữ liệ u th ô n g tin , k ịp th i h ỗ tr ợ c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h M u ố n v ậ y tr u n g tâ m th ô n g tin p h ả i lu ô n c ậ p n h ậ t c c q u y đ ịn h c ủ a S H B v c ủ a N H N N đ ể c c c n b ộ th ẩ m đ ịn h c ó đ iề u k iệ n k h a i th c T ru n g tâ m n y p h ả i đ ợ c c ậ p n h ậ t, x lý số liệ u th n g x u y ê n , có c ă n c ứ đ ể c u n g c ấ p th ô n g tin c ả n h b o c h o c c b ộ p h ậ n tín d ụ n g n h ữ n g n g n h , n h ữ n g đ ố i tư ợ n g k h c h h n g , n h ữ n g lo i tà i s ả n b ả o đ ả m c ầ n k h u y ế n k h íc h h a y c ầ n h n c h ế , k h ô n g c h o v a y tro n g từ n g g ia i đ o n c ụ th ể T ru n g tâ m n y đ ợ c h ìn h th n h c ó th ể tr ê n c s th n h lậ p m ộ t p h ò n g n g h iệ p v ụ c h u y ê n n g h iệ p c ó c h ứ c n ă n g th u th ậ p , tổ n g h ợ p , p h â n lo i v x lí th n g tin , đ n g th i tạ o lậ p m ố i q u a n h ệ c h ín h th ứ c , trự c tiế p v i c c c q u a n h ữ u q u a n k h c n h : c c T C T D k h c , T h u ế v ụ , H ả i q u a n , T ổ c h ứ c k iể m to n , S T p h p , S T i n g u y ê n v M ô i trư n g , S G ia o th ô n g v ậ n t ả i đ ả m b ả o c ó đ ợ c th ô n g tin c h ín h x c , c ậ p n h ậ t p h ụ c v ụ c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h k h c h h n g 93 - H iệ n n a y , s ự p h t triể n c ủ a c ô n g n g h ệ th n g tin đ ó n g m ộ t v a i trò to lớ n đ ố i v i s ự p h t triể n c ủ a n ề n k in h tế n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g c ủ a n g n h N H n ó i riê n g C ó th ể n ó i, tr o n g đ iề u k iệ n c n h tra n h g a y g ắ t n h u h iệ n n a y , y ế u tố c ô n g n g h ệ y ế u tố đ ầ u V ì th ế , m ộ t g iả i p h p q u a n tr ọ n g v h iệ u q u ả m N H n ê n áp d ụ n g tr a n g bị n h ữ n g c ô n g n g h ệ tiê n tiế n , h iệ n đ i, lắ p đ ặ t n h ữ n g p h ầ n m ề m tiệ n íc h có k h ả n ă n g tíc h h ợ p th n g tin từ c c p h ò n g b a n , từ n h iề u n g u n k h c n h a u , đ ả m b ả o v a c u n g c ấ p th ô n g tin m ộ t c c h n h a n h c h ó n g , c h ín h x c , v a tiế t k iệ m đ ợ c th i g ia n , c h i p h í, c n g s ứ c c h o c n b ộ th ẩ m đ ịn h 3.2.6 N âng cao công nghệ phục vụ công tác thấm định C ô n g n g h ệ - tr a n g th iế t b ị đ ố i v i h o t đ ộ n g c ủ a b ấ t k ỳ N g â n h n g n o c ũ n g m ộ t v ấ n đ ề h ế t s ứ c q u a n trọ n g C ô n g n g h ệ m ộ t p h ầ n lợ i th ế c n h tra n h v đ iề u k iệ n c ầ n th iế t c h o s ự p h t triể n c ủ a m ỗ i N g â n h n g N g â n h n g h iệ n đ i trê n th ế g iớ i đ a n g n g y c n g p h t tr iể n m n h m ẽ , h ầ u h ế t c c n g â n h n g th n g m i h iệ n n a y đ ề u tă n g c n g đ ầ u tư c ả i tiế n tr a n g th iế t b ị v c ô n g n g h ệ n h ằ m g ia tă n g c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ đ ể th u h ú t k h c h h n g v ề p h ía m ìn h H iệ n n a y , đ iề u k iệ n tr a n g th iế t b ị v p h n g tiệ n tạ i S H B T S n c h a p h ả i h iệ n đ i, k h ô n g c c m y m ó c đ ã lạ c h ậ u , c ũ k ĩ, th ậ m c h í h ỏ n g h ó c , k h ô n g sử d ụ n g đ ợ c V ì v ậ y , tr o n g th i g ia n tớ i N g â n h n g c ầ n c ó m ộ t số g iả i p h p n h ằ m n â n g c a o c ô n g n g h ệ n h sau : + Đ ầ u tư c h iề u s â u v o c c tra n g th iế t b ị th u ộ c h ệ th ố n g th u th ậ p th ô n g tin c ủ a N g â n h n g n h : m y tín h k ế t n ố i m n g in te rn e t, k ế t n ố i v o p h ầ n m ề m q u ả n lý d ữ liệ u th ô n g tin k h c h h n g , k ế t n ố i m n g n ộ i b ộ v i c c p h ò n g b a n k h c trê n to n h ệ th ố n g + Đ ầ u tư c s v ậ t c h ấ t p h ụ c v ụ c ô n g v iệ c v i số lư ợ n g p h ù h ợ p v i đ iề u k iệ n m v iệ c c ủ a c c c n b ộ th ẩ m đ ịn h : m y v i tín h , m y tín h đ iệ n tử , m y in, m y fa x , s c a n + T ìm h iể u , k h a i th c c c c ô n g n g h ệ , p h ầ n m ề m m i: p h ầ n m ề m q u ả n lý th ô n g tin , p h ầ n m ề m q u ả n lý tín d ụ n g , p h ầ n m ề m h ỗ trợ th ẩ m đ ịn h tro n g lĩn h v ự c n g â n h n g n h ằ m g iả m b t c c c ô n g đ o n tro n g q u trìn h th ự c h iệ n đ n h g iá tín d ụ n g 94 3.2.7 N hóm giải pháp thực sách tín dụng phù họp với tình hình kinh doanh thự c tế khách hàng địa bàn kinh doanh X â y d ự n g c h iế n lư ợ c k h c h h n g đ ú n g đ ắ n , h iệ u q u ả đ ả m b ả o c h o k h ả n ă n g c n h tr a n h v i c c n g â n h n g tr ê n c ù n g đ ịa b n k in h d o a n h , g ó p p h ầ n th ự c h iệ n k ế h o c h k in h d o a n h c ủ a C h i n h n h B ắ c N in h m ộ t tỉn h c ó m ậ t đ ộ K C N r ấ t c a o lạ i n h iề u n g n g h ề so v i c ả n c n ê n c ó lư ợ n g d o a n h n g h iệ p k h lớ n , n g o i , c ũ n g tỉn h c ó tr u y ề n th ố n g v ề k in h d o a n h h ộ g ia đ ìn h , c th ể n ê n m ô i tr n g c h o v a y c ó đ ặ c th ù r iê n g V iệ c x â y d ự n g th n h c ô n g c h iế n lư ợ c k h c h h n g s ẽ g iú p S H B T S n c ó th ê m c h ộ i đ ể k in h d o a n h , c n h tr a n h v i c c đ ố i th ủ v h o n th n h k ế h o c h 3.3 K IẾ N N G H Ị 3.3.1 K iến nghị với C hính phủ ngành liên quan N h n c v i c c c h ín h s c h c ủ a m ìn h q u ả n lý ,c h i p h ố i tấ t c ả c c lĩn h v ự c c ủ a đ i s ố n g k in h tế -x ã h ộ i.C ó th ể th ấ y rằ n g b ấ t c ứ m ộ t s ự th a y đ ổ i n o tro n g c c c h ín h s c h c ủ a N h n c c ũ n g c ó ả n h h n g tớ i to n x ã h ộ i.N h ữ n g c h ín h s c h n y đ ợ c c c b ộ n g n h liê n q u a n th iế t lậ p th n h n h ữ n g v ă n b ả n c ụ th ể v b a n h n h x u ố n g d i từ n g c q u a n , đ n v ị.N g n h N g â n h n g v ố n đ ợ c c o i m ộ t lĩn h v ự c v ô c ù n g n h y c ả m đ ố i v i m ộ t s ự th a y đ ổ i c ủ a c c c h ín h s c h v ĩ m ô đ ó C c h o t đ ộ n g N g â n h n g lu ô n bị c h i p h ố i b i c c c h ín h s c h k in h tế tà i c h ín h c ủ a N h n c C h ín h v ì v ậ y , đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g th ẩ m đ ịn h tr o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g k h n g c h ỉ c ầ n n ỗ lự c c ủ a riê n g N g â n h n g m c ò n c ầ n s ự h ỗ tr ợ c ủ a N h n c , C h ín h p h ủ v s ự p h ố i h ọ p k ế t h ọ p c h ặ t c h ẽ c ủ a cá c b ộ n g n h liê n q u a n C h ín h p h ủ c ầ n x â y d ự n g v h o n c h ỉn h m ô i tr n g c n h tr a n h n h m n h đ ể g iú p d o a n h n g h iệ p m ă n c h â n c h ín h đ ợ c g h i n h ậ n , p h t triể n , đ ợ c đ ố i x b ìn h đ ẳ n g v đ ợ c b ả o v ệ , đ n g th i c ó n h ữ n g c h ế tà i m n h m ẽ đ ể g iả m th iể u , đ ế n lo i tr n h ữ n g d o a n h n g h iệ p m ă n p h i p h p V iệ c h ộ i n h ậ p s â u v rộ n g h n v i k in h tế q u ố c tế th ì V iệ t N a m c ũ n g p h ả i tô n trọ n g v m th e o lu ậ t lệ, th ô n g lệ q u ố c tế tro n g đ ó n h ấ n m n h tớ i tín h c n g 95 k h a i, m in h b c h , g iả m th iể u n h ữ n g tá c đ ộ n g k h n g tíc h c ự c từ c u n g c c h m ệ n h lệ n h h n h c h ín h n h n c V iệ c th ự c h iệ n k iể m to n p h ả i đ ợ c tiế n h n h th n g x u y ê n , n h ữ n g số liệ u c â n đ ố i k ế to n v k ế t q u ả tà i c h ín h c ủ a d o a n h n g h iệ p p h ả i đ ợ c k iể m to n đ ịn h k ỳ h n g n ă m h o ặ c b n n iê n đ ể q u tr ìn h th ẩ m đ ịn h c ủ a N g â n h n g đ ợ c th u ậ n lợ i h n v ì c ó n g u n số liệ u đ n g tin c ậ y đ ể đ n h g iá N h n c c ũ n g c ầ n q u y đ ịn h rõ c c b iệ n p h p c h ế tà i, b iệ n p h p x lý tro n g c c trư n g h ọ p d o a n h n g h iệ p cố tìn h c u n g c ấ p th ô n g tin sa i, s d ụ n g đ n g th i n h iề u lo i b o c o c â n đ ố i đ ể n h ằ m m ụ c đ íc h đ a c c d o a n h n g h iệ p v o k h u ô n k h ổ v p h t triể n n h m n h C ó n h v ậ y c n b ộ tín d ụ n g m i c ó th ể s d ụ n g c c th ô n g tin c h ín h x c tru n g th ự c đ ể có th ể đ n h g iá v p h ò n g n g a c c rủ i ro tro n g q u trìn h th ẩ m đ ịn h c h o v a y Đ i k è m v i đ ó N h n c c ũ n g c ầ n q u y đ ịn h rõ trá c h n h iệ m c ủ a c c đ n v ị k iể m to n đ ộ c lậ p , th ẩ m đ ịn h g iá đ ộ c lậ p p h ả i c ó c h ịu trá c h n h iệ m đ ế n c ù n g số liệ u m m ìn h đ ã m k h i k iể m to n tìn h h ìn h tà i c h ín h c ũ n g n h th ẩ m đ ịn h g iá tà i sả n c ủ a d o a n h n g h iệ p , tr n h tín h trạ n g “ b n d â u ” tr n la n n h h iệ n n ay B ê n c n h c c c h ế tà i th ì N h n c c ũ n g c ầ n m r ộ n g th ê m c c c q u a n k iể m to n c ó c h ấ t lư ợ n g đ ể tạ o đ iề u k iệ n c h o d o a n h n g h iệ p th ự c h iệ n k iể m to n c ó h iệ u q u ả 3.3.2 K iến nghị v ó i N gân hàng N hà nước -N H N N c ầ n h ệ th ố n g h o n h ữ n g k iế n th ứ c c b ả n v ề th ẩ m đ ịn h d ự án , h ỗ trợ c h o c c N g â n h n g T h n g m i v n â n g c a o n g h iệ p v ụ th ẩ m đ ịn h , đ n g th i m r ộ n g p h m v i, n ộ i d u n g v tă n g tín h c ậ p n h ậ t c ủ a tru n g tâ m p h ò n g n g a rủ i ro tín d ụ n g H n g n ă m N H N N c ầ n tổ c h ứ c c c h ộ i n g h ị k in h n g h iệ m to n n g n h v đ ể tă n g c n g s ự h iể u b iế t v h ọ p tá c g iữ a c c N g â n h n g T h n g m i tro n g c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h -N H N N c ó th ể th n h lậ p m ộ t p h ò n g c h u y ê n trá c h h ỗ tr ợ c h o c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h d ự n c ủ a c c N g â n h n g T h n g m i P h ò n g n y c ó n h iệ m v ụ g iú p đ ỡ cá c N g â n h n g th n g m i, đ ặ c b iệ t c c N g â n h n g m i th n h lậ p tr o n g v iệ c th ẩ m đ ịn h , tổ n g h ọ p n h ữ n g k in h n g h iệ m v b i h ọ c c ủ a c c n g â n h n g tr o n g v n g o i 96 n c v ề c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h - N H N N c ầ n h ỗ tr ợ c c N g â n h n g th n g m i tro n g v iệ c th u th ậ p th ô n g tin H iệ n n a y N H N N đ a n g th ự c h iệ n c ô n g v iệ c n y q u a s ự h o t đ ộ n g c ủ a T ru n g tâ m th n g tin tín d ụ n g C IC N h ữ n g th ô n g tin từ C IC c ó đ ộ c h ín h x c s o n g v ẫ n c h a đ ầ y đ ủ v c ậ p n h ậ t đ ể đ p ứ n g n h u c ầ u th ô n g tin c ủ a c c tổ c h ứ c tín d ụ n g T ru n g tâ m c ầ n p h ố i h ợ p v i c c c q u a n liê n q u a n n h : T ổ n g c ụ c th u ế , T ổ n g c ụ c th ố n g k ê , đ ể th u th ậ p n h ữ n g th ô n g tin đ a d n g v p h o n g p h ú h n n ữ a v ề m ọ i n g n h , lĩn h v ự c tro n g n ề n k in h tế -C c c h ỉ tiê u tru n g b ìn h n g n h m ộ t c ă n c ứ q u a n tr ọ n g m tiê u c h u ẩ n c h o k ế t q u ả c u ố i c ù n g c ủ a c ô n g tá c p h â n tíc h đ n h g iá tà i c h ín h -m ộ t k h â u q u a n trọ n g tr o n g c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h N ó g iú p c h o c n b ộ tín d ụ n g k h ô n g m th e o c ả m tín h , k in h n g h iệ m m k h n g c ó c ă n c ứ c ụ th ể D o đ ó , k iế n n g h ị v i N H N N x â y d ự n g h ệ th ố n g c c c h ỉ tiê u tru n g b ìn h n g n h n g n h c h o to n b ộ n g n h N g â n h n g V iệ t N a m p d ụ n g , k h ô n g g â y sa i lệ c h g iữ a c c N g â n h n g tr o n g h ệ th ố n g h o ặ c g iữ a c c chi n h n h tro n g c ù n g m ộ t N g â n h n g G iả i p h p c ó th ể N H N N c ù n g c c c q u a n h ữ u q u a n p h ố i h ợ p th ự c h iệ n đ ể đ a c c c h ỉ tiê u tr u n g b ìn h n g n h T r o n g tr n g h ọ p c h a đ ủ đ iề u k iệ n đ ể c ó c c c h ỉ tiê u tru n g b ìn h n g n h s d ụ n g c h o to n q u ố c th ì b ả n th â n N H N N c ó th ể n g h iê n c ứ u , c ù n g v i s ự đ ó n g g ó p c ủ a c c N H T M đ ể đ a h ệ th ố n g c h ỉ tiê u tr u n g b ìn h n g n h - P h ố i h ợ p v i c c b a n n g n h liê n q u a n đ ể x â y d ự n g k h u n g p h p lý c h o v iệ c h ìn h th n h v v ậ n h n h th ậ t s ự th ị tr n g m u a b n nợ - T ă n g c n g c ô n g tá c g iá m s t c c T C T D n h ằ m p h t h iệ n v n g ă n c h ặ n k ịp th i tìn h trạ n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h “ c ó v ấ n đ ề ” , s h ữ u c h é o trá n h tìn h trạ n g đ ổ v ỡ tín d ụ n g c ũ n g n h s ự s ụ p đ ổ c ủ a h ệ th ố n g n g â n h n g X â y d ự n g th ê m p h n g án c h o “p h s ả n n g â n h n g ” c ũ n g n h h ìn h th ứ c tư c q u y ề n lợ i c ủ a c c c ổ đ ô n g c ủ a n g â n h n g h o t đ ộ n g y ế u k é m “ m u a lạ i n g â n h n g v i g iá đ n g ” - T iế p tụ c tá i c c ấ u h ệ th ố n g n g â n h n g th e o h n g p h â n tá c h c h ứ c n ă n g , n h iệ m v ụ c ụ th ể c ũ n g n h b iệ n p h p q u ả n lý rủ i ro , h o t đ ộ n g c ủ a k in h d o a n h th e o h n g N g â n h n g th n g m i v N g â n h n g đ ầ u tư , từ n g b c th e o c h u ẩ n m ự c c ủ a 97 N g â n h n g c c n c p h t triể n - N H N N c ó th ể th a m m u c h o C h ín h p h ủ tro n g v iệ c h ỗ tr ợ s ự k h u y ế n k h íc h đ i c ủ a c c c ô n g ty c h u y ê n k in h d o a n h th ô n g tin C c tổ c h ứ c n y th ự c h iệ n th u th ậ p , x lý đ n h g iá th ô n g tin v ề c c đ n v ị h o t đ ộ n g k in h d o a n h tro n g n ề n k in h tể s a u đ ó b n th ô n g tin c h o c c đ n v ị c ầ n s d ụ n g D o c ó s ự c h u y ê n m ô n h ó a h o t đ ộ n g , tá c đ ộ n g c ủ a q u y lu ậ t c u n g c ầ u , n h ữ n g th ô n g tin n y c ó đ ộ c h ín h x c c a o 3.3.3 K iến nghị vói CO’ quan cấp tỉnh B ắc N inh - Đ ố i v i S T i n g u y ê n m ô i tr n g v c c đ n v ị P h ò n g tà i n g u y ê n m ô i tr n g c ấ p h u y ệ n : c ầ n k h ẩ n tr n g tr o n g v iệ c c ấ p G iấ y c h ứ n g n h ậ n q u y ề n s d ụ n g đ ấ t, q u y ề n s h ữ u n h (b a o g m c ả c ấ p m i v c ấ p đ ổ i); R ú t n g ắ n th i g ia n đ ă n g k ý g ia o d ịc h đ ả m b ả o v ì h iệ n n a y th i g ia n n y b ìn h th n g k é o d i tớ i g ầ n n g y m v iệ c , g â y c h ậ m trễ c h o k h c h h n g v a y v ố n v n g â n h n g , n g o i ra, c ị n x ả y tìn h tr n g tiê u c ự c - p h ả i m ấ t p h í d ịc h v ụ m i lấ y đ ợ c k ế t q u ả s m (c h ỉ c ò n k h o ả n g n g y ) Đ â y th ủ tụ c h n h c h ín h đ ợ c c o i c ả i tiế n n h n g th ự c tế h iệ u q u ả lạ i k h ô n g c a o , d ễ p h t s in h tìn h tr n g n h ũ n g n h iễ u , g â y k h ó k h ă n - Đ ố i v i tò a án n h â n d â n c c c ấ p : c ầ n n h a n h c h ó n g g iả i q u y ế t n h a n h c h ó n g , d ứ t đ iế m n h ữ n g v ụ n liê n q u a n đ ế n tín d ụ n g n g â n h n g , q u a đ ó tă n g c n g ră n đ e n h ữ n g tr n g h ợ p k h c h h n g , c n b ộ n g â n h n g c o i th n g p h p lu ậ t, g â y th ấ t th o t tà i s ả n c ủ a n h n c - Đ ố i v i c q u a n th i h n h án c c c ấ p : c ầ n n g h iê m tú c , k h ẩ n trư n g th i h n h n n h ữ n g v ụ n đ ã đ ợ c đ a k ế t lu ậ n , trá n h tìn h tr n g p h iề n h , n h ũ n g n h iễ u tr o n g q u trìn h th i h n h án - Đ ố i v i c c c q u a n p h p lu ậ t k h c n h c ô n g an , t h u ế , c ầ n tíc h c ự c p h ố i h ọ p , x lý th ô n g tin v s ự v ụ đ ể đ ả m b ả o h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g đ ợ c th ô n g s u ố t, an to n , a n tâ m 3.3.4 Kiến nghị vói doanh nghiệp cá nhân vay vốn K h c h h n g m ộ t tro n g n h ữ n g n h â n tố q u y ế t đ ịn h h iệ u q u ả c ủ a c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g C ô n g tá c th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g đ t đ ợ c h iệ u q u ả v c ó c h ấ t lư ợ n g c a o p h ụ th u ộ c r ấ t n h iề u v o k h c h h n g V ì k h c h h n g đ ố i tư ợ n g v a y v ố n v s 98 d ụ n g v ố n c ủ a N g â n h n g , d o đ ó k h c h h n g đ ặ c b iệ t c c D o a n h n g h iệ p c ầ n có n h ữ n g b iệ n p h p tạ o đ iề u k iệ n c h o N g â n h n g th ự c h iệ n đ ợ c m ụ c tiê u c ủ a m ìn h n h : c u n g c ấ p đ ầ y đ ủ h s th e o y ê u c ầ u c ủ a n g â n h n g , x â y d ự n g p h n g án , d ự n v a y v ố n h ọ p l ý g i ú p c h o c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h đ ợ c d iễ n r a n h a n h c h ó n g g iú p d o a n h n g h iệ p th u ậ n lợ i tr o n g v iệ c triể n k h a i P A S X K D , D A Đ T D o a n h n g h iệ p c ầ n n ắ m b ắ t đ ợ c n h u c ầ u th ị trư n g , x u h n g c ủ a x ã h ộ i đ ể x c đ ịn h c h o m ìn h h n g đ ầ u tư đ ú n g , x e m x é t c ó n ê n đ ầ u tư c ô n g n g h ệ k h n g , có c ầ n m rộ n g s ả n x u ấ t có p h ù h ọ p v i tìn h h ìn h h iệ n n a y k h ô n g D o a n h n g h iệ p c ầ n tổ c h ứ c tố t q u trìn h k in h d o a n h từ k h â u s ả n x u ấ t đ ế n k h â u lư u th ô n g , tiê u th ụ D o a n h n g h iệ p c ầ n c ô n g k h a i tà i c h ín h , c ó trá c h n h iệ m tro n g v iệ c c u n g c ấ p th ô n g tin v đ ả m b ả o tín h c h ín h x c , tr u n g th ự c tro n g h s c u n g c ấ p c h o n g â n h n g Đ ặ c b iệ t, c c k h c h h n g b a o g m c ả d o a n h n g h iệ p v c n h â n đ ề u p h ả i tu y ệ t đ ố i tu â n th ủ p h p lu ậ t, c c đ iề u k iệ n tr o n g h ọ p đ n g v a y v ố n đ ã k ý k ế t v i n g â n h n g , s d ụ n g v ố n v a y đ ú n g m ụ c đ íc h v c ó ý th ứ c tro n g v iệ c trả n ợ c h o N g â n h n g 99 K ÉT L U Ậ N C H Ư Ơ N G M đ ầ u c h n g đ a n h ữ n g đ ịn h h n g c b ả n v ề v iệ c th ự c h iệ n n g h iệ p v ụ th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g N g â n h n g T M C P S ài G ò n — H N ộ i, C h i n h n h T S n đ ã đ ề tr o n g th i g ia n tớ i T đ ó đ a r a c c n h ó m g iả i p h p n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g tr o n g h o t đ ộ n g c h o v a y tạ i C h i n h n h B ê n c n h đ ó , c h n g c ũ n g đ a c c k iế n n g h ị v i C h ín h p h ủ v c c b ộ n g n h liê n q u a n , v i N g â n h n g N h n c V iệ t N a m , v i c c d o a n h n g h iệ p v c n h â n v a y v ố n tro n g v iệ c tạ o đ iề u k iệ n h tr ợ c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g tạ i S H B T S n n ó i riê n g v to n h ệ th ố n g N g â n h n g n ó i c h u n g 100 K ÉT LU ẬN C ù n g v i s ự p h t triể n c ủ a k in h tế th ị trư n g , h o t đ ộ n g tín d ụ n g tạ i c c N g â n h n g th n g m i V iệ t N a m n g y c n g đ ợ c p h t triể n m ộ t c c h đ a d n g v i s ự th a m g ia c ủ a n h iề u c h ủ th ể k in h tế , th e o đ ó q u a n h ệ tín d ụ n g c ũ n g đ ợ c m rộ n g c ả v ề đ ố i tư ợ n g v q y m ô m c h o h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g â n h n g c n g đ a d n g v p h ứ c tạ p h n T ro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g , có th ể n ó i th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g m ộ t k h â u c ự c k ỳ q u a n trọ n g , đ ó n g v a i trò p h ò n g n g a v h n c h ế rủ i ro, g iả m th iể u tớ i m ứ c th ấ p n h ấ t n h ữ n g k h o ả n n ợ x ấ u N e u c ô n g tá c th ấ m đ ịn h c h ín h x c , h iệ u q u ả g iú p N g â n h n g đ a r a m ộ t q u y ế t đ ịn h đ ầ u tư đ ú n g đ ắ n , m a n g lại n h iề u lợ i íc h c h o c ả N g â n h n g v k h c h h n g N g ợ c lại, n ế u th ấ m đ ịn h k h ô n g tố t d ẫ n đ ế n q u y ế t đ ịn h c h o v a y sai lầ m , g â y tổ n th ấ t v ả n h h n g tớ i u y tín c ủ a N g â n h n g D o đ ó n g h iê n c ứ u v tìm n h ữ n g g iả i p h p đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g y ê u c ầ u c ấ p b c h k h ô n g c h ỉ đ ố i v i C h i n h n h T S n ,N g â n h n g T M C P S ài G ò n - H N ộ i m c ò n đ ố i v i to n h ệ th ố n g n g â n h n g T rê n c s lý lu ậ n v th ự c tiễ n h o t đ ộ n g tạ i C h i n h n h T S n , N g â n h n g T M C P S ài G ò n - H N ộ i tr o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y , lu ậ n v ă n đ ã đ t đ ợ c n h ữ n g k ế t q u ả c h ín h s a u : - B ổ s u n g v h o n th iệ n c c v ấ n đ ề lý lu ậ n v ề c h ấ t lư ợ n g th ấ m đ ịn h tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g th n g m i - N g h iê n c ứ u c ó h ệ th ố n g n h ữ n g b i h ọ c k in h n g h iệ m từ n g â n h n g th n g m i tro n g v n g o i n c v ề n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g Q u a đ ó rú t m ộ t số b i h ọ c c h o S H B T S n n ó i r iê n g v c c n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m nói chung - P h â n tíc h c ó h ệ th ố n g th ự c trạ n g c h ấ t lư ợ n g th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g tạ i S H B T S n q u a c c n ă m 2 -2 Q u a đ ó đ n h g iá to n d iệ n v ề c c k ế t q u ả đ t đ ợ c , n h ữ n g tồ n tạ i v n g u y ê n n h â n c ủ a n h ữ n g tồ n tạ i - Đ ề x u ấ t h ệ th ố n g c c g iả i p h p v k iế n n g h ị g ó p p h ầ n n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g tạ i S H B T S n 101 - Đ e x u ấ t m ộ t số g iả i p h p n h ằ m h o n th iệ n c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g tr o n g h o t đ ộ n g c h o v a y tạ i N g â n h n g D o n e th i có m ộ t số k iế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c , C h ín h p h ủ , c c b ộ n g n h c ó liê n q u a n v v i k h c h h n g T c g iả x in đ ợ c tr â n tr ọ n g c ả m n th ầ y h n g d ẫ n - T S Đ ỗ V ă n Đ ộ đ ã t ậ n tìn h h n g d ẫ n , c h ỉ b ả o , t r u y ề n đ t n h ữ n g k iế n th ứ c , k in h n g h iệ m q u ý b u c h o tá c g iả tr o n g s u ố t q u tr ìn h n g h iê n c ứ u , tìm h iể u v h o n th n h lu ậ n v ă n n y T ro n g q u trìn h m , lu ậ n v ă n c h ắ c c h ắ n c ò n rấ t n h iề u th iế u só t v h n c h ế , tá c g iả rấ t m o n g n h ậ n đ ợ c s ự g ó p ý c ủ a c c n h k h o a h ọ c v n h ữ n g n g i q u a n tâ m đ ể lu ậ n v ă n n y tiế p tụ c đ ợ c h o n th iệ n h n Xin trân trọng cảm ơn ỉ D A N H M Ụ C TÀ I L IỆ U T H A M K H Ả O L T h S Đ i n h T h ế H i ể n ( 0 ) , L ậ p v th ẩ m đ ịn h h iệ u q u ả tà i c h ín h d ự n đ ầ u tư , N h x u ấ t b ả n T h ố n g k ê , T P H C h í M i n h T S N g u y ễ n M i n h K i ề u ( 0 ) , T ín d ụ n g v T h ẩ m đ ịn h tín d ụ n g N g â n h n g , N h x u ấ t b ả n T i ch ín h , T P H C h í M in h T h S N g u y ễ n V ă n Đ ứ c (2 ), “ R ủ i ro đ ạo đ ứ c n g h ề n g h iệ p tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N H T M - C c h th ứ c tiế p c ậ n v p h n g p h p p h ò n g n g a ” , T ạp c h í N g ă n h n g , (6 ), t r 3 - T h S N g u y ễ n V ă n T h ắ n g ( 1 ) , “ C h o v a y d ự n đ ầ u t tạ i c c N g â n h n g T h n g m i V i ệ t N a m , T h ự c t r n g v g i ả i p h p ” , T h ị t r n g tà i c h ín h tiề n tệ , ( 4 ) , tr - P G S T S N g u y ễ n V ă n T i ế n ( ) , Q u ả n tr ị r ủ i r o tr o n g k ỉn h d o a n h N g â n h n g , N h x u ấ t b ả n T h ố n g kê, H N ộ i P e te r s R o s e ( 0 ) ,Q u ả n tr ị N g â n h n g th n g m i, N h x u ấ t b ả n T i c h ín h , H N ộ i V i ê n T h ể G i a n g ( 2 ) , “ G i ả i p h p p h ò n g n g a v i p h m đ o đ ứ c t r o n g k i n h d o a n h N g â n h n g V i ệ t N a m ” , T p c h í N g â n h n g , ( ), t r - T t r ì n h v ề T ì n h h ì n h k i n h t ế - x ã h ộ i v c ô n g t c c h ỉ đ o , đ i ề u h n h c ủ a ủ y b a n n h â n d â n tỉn h B ắ c N in h n ă m ; K ế h o c h p h t triể n n ă m c ủ a U B N D tỉn h B ắc N in h n g ày /1 /2 ; V m ộ t s ố tà i liệ u n g h i ê n c ứ u k h c t r ê n b o c h í , i n t e r n e t ,