Hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh hà nội,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  VŨ THỊ HƢỜNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 i NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  VŨ THỊ HƢỜNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS KIỀU HỮU THIỆN HÀ NỘI - 2018 i i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các tài liệu, tƣ liệu đƣợc sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trung thực TÁC GIẢ LUẬN VĂN VŨ THỊ HƢỜNG ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng bày tỏ lịng biết ơn tới thầy giáo, giáo Học viện Ngân hàng tận tình dạy bảo, giúp đỡ định hƣớng cho tơi q trình học tập nghiên cứu khoa học Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn PGS TS Kiều Hữu Thiện dành nhiều thời gian tâm huyết hƣớng dẫn tơi nghiên cứu hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể Ban giám đốc cán nhân viên Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Hà Nội cung cấp thông tin, số liệu tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn đến tồn thể ngƣời thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp quan tâm, giúp đỡ, động viên cho tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn TÁC GIẢ VŨ THỊ HƢỜNG iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa – Vai trị kinh tế 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 18 1.1.3 Vai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 21 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.2.1 Quan niệm hiệu cho vay Ngân hàng thƣơng mại 24 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu cho vay ngân hàng thƣơng mại 31 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 40 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 40 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho SHB Hà Nội 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG 45 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH HÀ NỘI 46 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA SHB HÀ NỘI 46 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 46 iv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SHB chi nhánh Hà Nội 48 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 49 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB HÀ NỘI 58 2.2.1 Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp 58 2.2.2 Đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa qua tiêu định lƣợng 61 2.2.3 Đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo tiêu định tính 73 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB HÀ NỘI 77 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 77 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH HÀ NỘI 86 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB HÀ NỘI 86 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động SHB Hà Nội giai đoạn 2018 - 2020 86 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa SHB Hà Nội giai đoạn 2018 - 2020 87 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA SHB HÀ NỘI 89 3.2.1 Hoàn thiện phát triển sản phẩm phù hợp với đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 89 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng hiệu máy kiểm tra, kiểm soát nội 91 v 3.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng 92 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 94 3.2.5 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trƣờng tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa 95 3.2.6 Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro 96 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 99 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà nƣớc 99 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 101 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 102 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 105 KẾT LUẬN CHƢƠNG 107 KẾT LUẬN 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu chữ viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CP Chính phủ DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNCV Dƣ nợ cho vay HĐTD Hợp đồng tín dụng NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 KH Khách hàng 12 QĐ Quyết định 13 QH Quốc hội 14 RRTD Rủi ro tín dụng 15 SXKD Sản xuất kinh doanh 16 SHB Hà Nội 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TMCP Thƣơng mại cổ phần 19 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 20 TSBĐ Tài sản bảo đảm Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Hà Nội vii DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 1.1: Bảng phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ 10 Bảng 2.1 Huy động vốn SHB Hà Nội giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay SHB Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 52 Bảng 2.3: Kết hoạt động dịch vụ SHB Hà Nội giai đoạn 2015-2017 55 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh SHB Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017 57 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay DNNVV SHB Hà Nội giai đoạn 2015-2017 62 Bảng 2.6: Cơ cấu dƣ nợ DNNVV SHB Hà Nội 64 Bảng 2.7: Cơ cấu dƣ nợ theo TSĐB DNNVV SHB Hà Nội 66 Bảng 2.8: Cơ cấu dƣ nợ DNNVV SHB Hà Nội 66 Bảng 2.9: T lệ nợ hạn DNNVV SHB Hà Nội 68 Bảng 2.10: Vòng quay vốn tín dụng DNNVV SHB Hà Nội 71 Bảng 2.11: Lợi nhuận cho vay DNNVV SHB Hà Nội 72 Bảng 2.12: Kết số tiêu khảo sát mức độ hài lòng 50 DNNVV năm 2016 74 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức SHB Hà Nội 49 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ dƣ nợ cho vay DNNVV SHB Hà Nội 62 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ t lệ nợ hạn DNNVV SHB Hà Nội 69 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ln đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế nƣớc loại hình doanh nghiệp đơng đảo kinh tế, quy mơ vốn địi hỏi khơng cao, có tính động cao nên dễ thích ứng với mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ biến động thƣờng doanh nghiệp đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế đất nƣớc Chính vậy, phủ nƣớc ln có sách biện pháp hữu hiệu nhằm phát triển loại hình doanh nghiệp Ở Việt Nam, theo số liệu Tổng cục Thống kê số lƣợng DNNVV chiếm đến 97% tổng số doanh nghiệp Khu vực DN ngày khẳng định rõ vị vai trị kinh tế đóng góp 40% GDP, thu hút 50% tổng số lao động, tạo từ 45-50% khối lƣợng hàng tiêu dùng xuất khẩu, chiếm 17,26% tổng thu ngân sách Nhà nƣớc Chính năm qua Chính phủ đƣa nhiều sách ƣu đãi DNNVV để phát triển loại hình DN này, góp phần vào phát triển kinh tế đất nƣớc Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu vào kinh tế giới nhu cầu vốn để đầu tƣ cơng nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh DNNVV ngày cấp thiết Tuy nhiên, theo thống kê Bộ Kế hoạch Đầu tƣ, tính đến năm 2017 t lệ tiếp cận vốn DNNVV khoảng 32%, tổng dƣ nợ DNNVV chiếm khoảng 25% tổng dƣ nợ kinh tế Điều cản trở không nhỏ tới phát triển DNNVV nhƣ phát triển kinh tế Việt Nam Vậy vấn đề đặt làm để giúp DNNVV khỏi tình trạng khó khăn vốn? Nhận thấy nhu cầu vay vốn từ phía DNNVV lớn, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Hà Nội (SHB Hà Nội) có chiến lƣợc nhằm thu hút đẩy mạnh hoạt động cho vay với đối tƣợng Hiện SHB Hà Nội ngân hàng có tốc độ phát triển mạnh mẽ, 101 nhiệm trả nợ lừa đảo 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phát huy vai trị kênh thơng tin quan trọng, nhà tƣ vấn cho Chính phủ định, sách hỗ trợ DNNVV Ban hành văn bản, quy chế, hƣớng dẫn chi tiết văn pháp quy giúp DNNVV hiểu đủ quy định cho vay dịch vụ ngân hàng NHNN cần có quy định nhằm hạn chế cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng minh bạch an tồn NHNN cần hỗ trợ NHTM nâng cao trình độ cho đội ngũ cán tín dụng, thẩm định Định kỳ tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng cho cán Luôn củng cố, đổi phát triển hệ thống thông tin tín dụng rộng khắp; xây dựng đội ngũ chuyên gia xử lý, phân tích kinh tế chun sâu có trình độ, trách nhiệm đảm bảo chất lƣợng thơng tin đƣợc xử lý, cung cấp kịp thời, xác, có chiểu sâu để thơng tin thực mang tính dự báo, cảnh báo, ngăn ngừa rủi ro kích thích thị trƣờng tín dụng phát triển Nghiên cứu cập nhật số liệu báo cáo thống kê từ ngành, thành phần kinh tế, vùng…đƣa dự báo xu hƣớng phát triển rủi ro gặp phải ngành phục vụ cho hoạt động DNNVV công tác dự báo rủi ro NHTM Xây dựng chế tài hành vi vi phạm quy trình xử lý, cung cấp, khai thác thơng tin trái quy định NHNN Việt Nam, xử lý kiên quyết, kịp thời đơn vị vi phạm chế độ báo cáo tổ chức tín dụng, khơng cung cấp cung cấp thơng tin khơng xác Khơng ngừng hoàn thiện nâng cao chất lƣợng hoạt động trung tâm thống thơng tin tín dụng (CIC) CIC trung tâm tín dụng Việt Nam, thông qua việc không ngừng thu thập chia thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng đóng góp tích cực nâng cao chất lƣợng 102 hoạt động tín dụng góp phần vào việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên điều kiện nhu cầu tín dụng nhƣ thơng tin tín dụng thị trƣờng tăng nhanh chất lƣợng số lƣợng tiến trình phát triển kinh tế địi hỏi CIC phải khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lƣợng hoạt động 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội Một là, xây dựng sách tín dụng hợp lý, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hƣớng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa Với tầm quan trọng quy mơ lớn, hoạt động tín dụng đƣợc thực theo sách rõ ràng, đƣợc xây dựng hồn thiện nhiều năm, sách tín dụng Chính sách tín dụng hƣớng dẫn chung cho cán ngân hàng, tăng cƣờng chun mơn hố phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả khả sinh lời đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn khách hàng Nội dung sách tín dụng bao gồm sách lãi suất phí suất tín dụng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng kỳ hạn trả nợ, sách tài sản bảo đảm…trong sách lãi suất phí suất tín dụng sách quan trọng Ngân hàng cần đƣa mức lãi suất tín dụng khác tuỳ theo kỳ hạn, tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng Lãi suất cố định suốt kỳ hạn tín dụng thay đổi tuỳ theo thay đổi lãi suất thị trƣờng Ngân hàng đƣa mức lãi suất định trƣớc nhƣng cho phép doanh nghiệp đƣa mức lãi suất thoả thuận giới hạn cho phép khách hàng: khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng khách hàng Ngồi 103 xây dựng sách tín dụng, ngân hàng phải tính đến rủi ro lãi suất, lãi suất hoà vốn, lãi suất cạnh tranh thị trƣờng cần đƣa mức lãi suất linh hoạt, đa dạng sở đảm bảo đƣợc khả sinh lời nhƣ khả cạnh tranh ngân hàng Lãi suất tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố khác nhƣ lãi suất huy động, chi phí khác, thuế, rủi ro… cần xây dựng sách lãi suất đồng bộ, linh hoạt, có cấu hợp lý Xây dựng sách tín dụng, ngân hàng cần phải xác định cấu nợ hợp lý Hiện dƣ nợ cho vay SHB Hà Nội DNNVV chủ yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn mà dƣ nợ cho vay trung dài hạn chiếm t trọng nhỏ cấu nợ cho vay Vì thời gian tới, Ngân hàng cần tập trung phát triển tín dụng trung dài hạn Các doanh nghiệp thƣờng có nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật…và điều kiện phát triển nhanh chóng Khoa học Cơng nghệ nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu tƣ ngày gia tăng Đây điều kiện thuận lợi giúp cho Ngân hàng mở rộng đƣợc doanh số cho vay giữ đƣợc nhiều khách hàng tƣơng lai, ngân hàng cần tận dụng khai thác để phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hai là, xây dựng sách cho vay linh hoạt doanh nghiệp nhỏ vừa Một điều quan tâm doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng lãi suất, lãi suất ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận doanh nghiệp Do vậy, ngân hàng nên đƣa mức lãi suất hợp lý, hình thành sở thỏa thuận với khách hàng, hài hịa lợi ích ngân hàng khách hàng Đối với DNNVV, SHB Hà Nội nên áp dụng mức lãi suất khác nhằm thu hút giữ khách hàng, lấy lãi suất làm cơng cụ kích thích đối tƣợng hoạt động có hiệu nên thực lãi suất dựa vào độ tín nhiệm 104 doanh nghiệp, ƣu sản phẩm doanh nghiệp xu sản xuất kinh doanh thị trƣờng… Chính sách cho vay DNNVV SHB Hà Nội cần phải linh hoạt theo đối tƣợng vay vốn: - Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng chế đƣợc hƣởng mức lãi suất ƣu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp, vừa khuyến khích cho doanh nghiệp tăng cƣờng mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng - Tùy vào khách hàng DNNVV, lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh DNNVV mà có sách ƣu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp lĩnh vực, ngành nghề phát triển Đối với DN khách hàng truyền thống hay DN có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh có hiệu quả, chi nhánh nên đƣa mức lãi suất thấp để khuyến khích họ phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời tạo mối quan hệ lâu dài với DN Chi nhánh nên triển khai gói tín dụng đa dạng với lãi suất ƣu đãi cho ngành thiết yếu phát triển kinh tế an sinh xã hội nhƣ: cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch, cho vay ngành cung cấp nƣớc sạch, cho vay phát triển ngành y tế, ngành xuất … Ngoài chi nhánh nên giảm lãi suất theo mức tăng quy mô khoản vay nhằm tận dụng tính chất hiệu tăng theo quy mơ Bởi lẽ DNNVV có nhu cầu vốn cao nhƣng quy mô sản xuất nhỏ lẻ nên nhạy cảm với lãi suất Vì mức lãi suất cho vay phù hợp linh hoạt thu hút đƣợc nhiều khách hàng DNNVV đến với ngân hàng Đa dạng hóa loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với nhu cầu, khả chu kỳ sản xuất kinh doanh DNNVV Chi nhánh nên nghiên cứu mở rộng mức lãi suất theo thời gian, theo đối 105 tƣợng khách hàng, theo dự án, theo đặc điểm, tính chất ngành nghề kinh doanh Danh mục lãi suất đa dạng đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu vay DNNVV DN có nhiều lựa chọn để vay vốn phù hợp với tình hình kinh doanh Đồng thời chi nhành thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến với ngân hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, doanh nghiệp có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp bảo đảm cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa Để phát triển hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV khơng ngân hàng cần có thay đổi mà thân doanh nghiệp phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng đƣợc yêu cầu cho vay ngân hàng - Tăng cƣờng tính lành mạnh minh bạch tài DNNVV: Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DNNVV cần áp dụng rộng rãi chế độ kế toán giản đơn, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nƣớc ban hành Điều tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận báo cáo tài doanh nghiệp cách dễ dàng hơn, từ tạo đƣợc niềm tin ngân hàng Ngồi ra, minh bạch tài có giá trị đƣợc kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín tốn với đơn vị thuế nơi quản lý đơn vị Vì vậy, DNNVV xây dựng kế hoạch mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành thƣờng niên doanh nghiệp Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhƣ nhân viên DNNVV Bản thân doanh nghiệp phải coi việc công khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp 106 cận rộng rãi với thị trƣờng dịch vụ tài Có nhƣ vậy, doanh nghiệp hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững - Nghiên cứu lập dự án đầu tƣ cần phải kỹ lƣỡng Để xin đƣợc tài trợ ngân hàng, doanh nghiệp cần phải có dự án đầu tƣ phƣơng án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tƣ đầy đủ, kỹ chuyên nghiệp chứng minh cho ngân hàng thấy đƣợc cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tƣ dự án, làm sở cho ngân hàng xem xét hiệu dự án khả hoàn trả vốn Thông qua dự án đầu tƣ, ngân hàng đƣa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro 107 KẾT LUẬN CHƢƠNG Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa SHB Hà Nội bối cảnh nƣớc ta hội nhập mạnh mẽ vào kinh tế giới nhƣ nay, địi hỏi cần phải có nhóm giải pháp thiết thực, dựa sở phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNNVV, học viên bám sát vào tồn tại, hạn chế đƣợc phân tích chƣơng đề nhóm giải pháp, đề xuất, kiến nghị cụ thể nhƣ sau: - Một là, hoàn thiện phát triển sản phẩm phù hợp với đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa - Hai là, xây dựng sách tín dụng hợp lý, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hƣớng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNNVV - Ba là, nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng hiệu máy kiểm tra, kiểm soát nội - Bốn là, nâng cao trình độ cán tín dụng - Năm là, xây dựng sách cho vay linh hoạt doanh nghiệp nhỏ vừa - Sáu là, tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa - Bảy là, thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trƣờng tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Tám là, xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro 108 KẾT LUẬN Có thể nói DNNVV loại hình doanh nghiệp phổ biến Việt Nam nay, điều phù hợp với xu kinh tế phát triển DNNVV ngày góp phần quan trọng việc tạo cơng ăn việc làm, đóng góp khơng nhỏ vào GDP Vì vậy, đối tƣợng đƣợc quan tâm thƣờng xun Nhà nƣớc Bên cạnh đó, q trình hình thành phát triển ngân hàng, hiệu cho vay ln vấn đề mang tính thời cấp thiết, đƣợc quan tâm đặt lên hàng đầu NHTM nói chung SHB Hà Nội nói riêng Trong hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động cho vay chiếm vai trị chủ đạo, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng nhƣng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Chính vậy, ngân hàng việc nâng cao hiệu cho vay việc làm ảnh hƣởng trục tiếp tới tồn phát triển ngân hàng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV SHB Hà Nội cần thiết Qua nghiên cứu, luận văn hoàn thành đƣợc số nội dung sau: Hệ thống vấn đề hoạt động cho vay, nâng cao hiệu cho vay kinh tế thị trƣờng mặt lý luận Luận văn phân tích làm rõ đƣợc thực trạng hiệu cho vay DNNVV SHB Hà Nội Trên sở đó, rút đƣợc kết quả, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, luận văn đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV SHB Hà Nội 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài (2014), Thơng tư 47/2014/BTC ngày 22/4/2014 v/v hướng dẫn bảo lãnh cho DNNVV vay vốn NHTM Chính phủ nƣớc Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV Đặng Thị Thanh Mai (2015), Hiệu hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Frederic S.Mishkin (1994), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội Lê Thị Hiệp Thƣơng, Hồ Diệu, Bùi Diệu Anh (2009), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Phƣơng Đông Lê Văn Tƣ (2004), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc (2001), Quyết định 1627/2001//QĐ- NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc (2005), Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 sửa đổi, bổ sung Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN 10 Ngân hàng Nhà nƣớc (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Thống đốc ngân hàng Nhà nước ban hành 11 Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TPHCM 12 Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài 110 13 Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 14 Nguyễn Thị Mùi (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài 16 Nguyễn Thị Mùi (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài 17 Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 18 Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng NH DNNVV Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận văn Tiến sỹ, Học viện Ngân hàng 19 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 20 Nguyễn Văn Vinh (2015), Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa, Tạp chí Kinh tế & Kinh Doanh, (9), Tr 21-23 21 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 22 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 23 Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ luật Dân sự, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 24 Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 25 Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 26 SHB Hà Nội (2015), Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng năm 2015 ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội 27 SHB Hà Nội (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015 ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội 111 28 SHB Hà Nội (2016), Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng năm 2016 ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội 29 SHB Hà Nội (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016 ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội 30 SHB Hà Nội (2017), Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng năm 2017 ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội 31 SHB Hà Nội (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội 32 SHB Hà Nội (2016), Kế hoạch hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2020 ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI SHB HÀ NỘI Tên công ty/Tên khách hàng: Địa chỉ: Phong cách, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng? Khơng hài lịng Bình thường Hài lòng Rất hài lòng Thời gian đáp ứng dịch vụ? Khơng hài lịng Bình thường Hài lịng Rất hài lòng Thỏa mãn nhu cầu cho vay kỳ hạn cho vay? Khơng hài lịng Bình thường Hài lịng Rất hài lịng Lãi suất cho vay, phí dịch vụ? Khơng hài lịng Bình thường Hài lịng Rất hài lịng Chế độ chăm sóc khách hàng? Khơng hài lịng Bình thường Hài lịng Rất hài lịng Về thủ tục hồ sơ cho vay? Không hài lịng Bình thường Hài lịng Rất hài lịng Góp ý, đề xuất khác khách hàng DANH SÁCH 50 KHÁCH HÀNG DNNVV THỰC HIỆN KHẢO SÁT Công ty TNHH Thƣơng mại Hồng Nghĩa Cơng ty Cổ phần Aluenc Vina Công ty Cổ phần đầu tƣ phát triển Vân Giang Cơng ty Cổ phần Phƣợng Hồng Cơng ty Cổ phần y tế đầu tƣ thƣơng mại Sao Nam Công ty Cổ phần kĩ thuật thƣơng mại Thiên Hỏa Long Công ty Cổ phần thƣơng mại phân phối Việt Công ty TNHH Châu Anh Công ty TNHH Microtec 10 Doanh nghiệp tƣ nhân Cƣờng Nam 11 Công ty Cổ phần Thiên Hƣng Phú 12 Công ty Cổ phần đầu tƣ phát triển Làng nghề Việt Nam 13 Công ty TNHH Thƣơng mại tổng hợp Quang Việt 14 Công ty Cổ phần thƣơng mại xuất nhập H&K 15 Công ty TNHH thƣơng mại công nghệ Đức Minh 16.Công ty TNHH Thƣơng mại Tuấn Hằng 17 Công ty Cổ phần Công nghệ truyền thơng Đức Trí 18 Cơng ty TNHH Công nghệ LH 19 Công ty TNHH sản xuất thƣơng mại Phú Lợi 20 Công ty Cổ phần đầu tƣ thƣơng mại quốc tế Thành Đạt 21 Công ty TNHH thƣơng mại đầu tƣ Việt Á 22 Công ty Cổ phần công nghệ Vlink 23 Công ty TNHH khí xuất nhập Thái Lan 24 Cơng ty TNHH Sáng Tân 25 Công ty TNHH Ngọc Anh Quốc tế 26 Công ty Cổ phần Cây Lúa 27 Công ty TNHH Xây dựng thƣơng mại Tuấn Sơn 28 Công ty TNHH Vận tải xây dựng Minh Phƣơng 29 Công ty TNHH đầu tƣ xây dựng thƣơng mại Siêu Việt 30 Công ty TNHH DNQ 31 Công ty TNHH Thƣơng mại Hƣng Phát 32 Công ty TNHH Hùng Anh 33 Công ty TNHH Xây dựng vật liệu xây dựng Hà Tây 34 Công ty TNHH Dƣợc phẩm Bình Minh 35 Cơng ty TNHH Thƣơng mại Sáng Hà 36 Công ty TNHH sản xuất thƣơng mại Trung Sơn 37 Công ty Cổ phần an sinh Việt Nam 38 Công ty TNHH đầu tƣ thƣơng mại dịch vụ Việt Tuấn 39 Công ty TNHH sản xuất thƣơng mại Bách Việt 40 Công ty TNHH thƣơng mại sản xuất Hoa Sơn 41 Công ty Cổ phần thƣơng mại quốc tế Hà Nội 42 Công ty TNHH thiết bị điện nƣớc Tân Thành Đạt 43 Công ty Cổ phần đầu tƣ xuất nhập Toàn Cầu 44 Công ty Cổ phần công nghiệp xây dựng Hằng Phát 45 Công ty Cổ phần đầu tƣ CMC 46 Công ty Cổ phần thức ăn chăn nuôi Pháp Việt 47 Cơng ty Cổ phần đầu tƣ khí Hƣng Sơn 48 Công ty TNHH đầu tƣ Trà Vinh 49 Công ty cổ phần đầu tƣ phát triển Hƣng Nhật 50 Công ty Cổ phần phần mềm Bách Khoa KẾT QUẢ KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA 50 DNNVV TẠI SHB HÀ NỘI Đơn vị tính: phiếu Rất hài Khơng Bình hài lịng thƣờng 15 32 10 18 19 20 15 10 12 25 10 Chế độ chăm sóc khách hang 10 30 Về thủ tục hồ sơ cho vay 15 20 10 Chỉ tiêu Phong cách, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Thời gian đáp ứng dịch vụ Thỏa mãn nhu cầu cho vay kỳ hạn cho vay Lãi suất cho vay, phí dịch vụ Hài lòng lòng