Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bình dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG” SV thực hiện: Lâm Bảo Trân MSSV: 1723402010168 Lớp: D17TC03 Khóa: 2017-2021 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng – 12/2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG” SV thực hiện: Lâm Bảo Trân MSSV: 1723402010168 Lớp: D17TC03 Khóa: 2017-2021 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng – 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Lâm Bảo Trân, sinh viên lớp D17TC03, khoa Kinh tế trƣờng Đại học Thủ Dầu Một Tôi xin cam đoan báo cáo tốt nghiệp hồn tồn tơi thực dƣới hƣớng dẫn giảng viên hƣớng dẫn ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Báo cáo đúc kết trình học tập học tập trƣờng kết hợp với trình quan sát thực tế nơi thực tập Các thông tin, số liệu, nội dung, nguồn tài liệu đƣợc công bố đầy đủ báo cáo tốt nghiệp dùng để phân tích hồn tồn có sở nguồn gốc rõ ràng, trung thực chƣa đƣợc cơng bố hình thức Bình Dƣơng, ngày14 tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực Lâm Bảo Trân ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô trƣờng Đại học Thủ Dầu Một truyền đạt cho tơi kiến thức tảng bổ ích thời gian học trƣờng, đặc biệt giảng viên hƣớng dẫn ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Cảm ơn cô chia sẻ nhiều ý kiến, nhận xét nhƣ hỗ trợ tận tình để tơi hồn thành báo cáo tốt nghiệp Song song đó, tơi xin cảm ơn giúp đỡ, hỗ trợ tận tình anh chị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng suốt thời gian thực tập đơn vị Cảm ơn anh chị dành thời gian hƣớng dẫn nhƣ cung cấp cho tài liệu cần thiết để phục vụ cho báo cáo tốt nghiệp Do thời gian kiến thức hạn chế, báo cáo tốt nghiệp khơng tránh khỏi sai sót Rất mong nhận đƣợc đóng góp thầy để báo cáo tốt nghiệp đƣợc hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Tác giả Lâm Bảo Trân iii 05 KHOA KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: LÂM BẢO TRÂN Ngày sinh: 18/05/1999 MSSV: 1723402010168 Lớp: D17TC03 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Điện thoại: 0949180599 Email: lambaotran995@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày tháng 10 năm 2020 Cán hƣớng dẫn (CBHD): Thạc sĩ Nguyễn Thị Thanh Hoa Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực 29/10/2020 Tóm tắt giới thiệu đơn vị thực tập 6/11/2020 Tìm lƣợc khảo cơng trình nghiên cứu liên quan iv Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực 16/11/2020 Phân tích thực trạng Kiểm tra ngày: Nhận xét CBHD (Ký tên) Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Đƣợc tiếp tục:  23/11/2020 30/11/2020 12/11/2020 Kiểm tra ngày: Không tiếp tục:  Phân tích SWOT Đề xuất giải pháp vào phân tích SWOT Hồn chỉnh báo cáo Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Đƣợc tiếp tục: …………………Khơng tiếp tục:  Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Ý kiến cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) v 07 - BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA: KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: LÂM BẢO TRÂN MSSV: 1723402010168 Lớp: D17TC03 Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: Nguyễn Thị Thanh Hoa II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hƣớng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi 08- BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc KHOA KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: LÂM BẢO TRÂN MSSV: 1723402010168 Lớp: D17TC03 Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: Nguyễn Thị Thanh Hoa II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii 08- BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc KHOA KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: LÂM BẢO TRÂN MSSV: 1723402010168 Lớp: D17TC03 Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: Nguyễn Thị Thanh Hoa II Nội dung nhận xét Ƣu nhƣợc điểm đề tài nội dung, phƣơng pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Kết cấu đề tài CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Khái quát thẩm định tín dụng 1.1.3.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 1.1.3.2 Vai trị thẩm định tín dụng 1.1.3.3 Mục đích thẩm định tín dụng 1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƢƠNG PHÂN TÍCH VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM– CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng 10 2.1.4 Nhiệm vụ chức phòng ban: 12 2.1.5 Một số kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng 12 ix 2- Biện pháp bảo đảm: ……… …………………… …………… ………………… Hồ sơ kèm theo…………… ……………………………….…… ………………………………… ………………………………….….……… ………………………………………………………………………………… … Thơng tin ngƣời có liên quan (đính kèm) (Lƣu ý: Khách hàng cung cấp thông tin lần thiết lập quan hệ tín dụng bổ sung thơng tin có thay đổi) Các thơng tin khác: + Mẫu thƣ/hợp đồng bảo lãnh: Theo mẫu đính kèm [ Theo mẫu ngân hàng + Dạng phát hành: hàng đại lý Trực tiếp Gián tiếp, qua Ngân + Hình thức: Bằng thƣ Bằng điện SWIFT + Ngân hàng thơng báo bảo lãnh (nếu có): + Ngân hàng đại lý (phát hành bảo lãnh sở bảo lãnh đối ứng BIDV, trƣờng hợp phát hành bảo lãnh đối ứng) (nếu có): + Bên chịu phí: Phí Ngân hàng phát hành: hƣởng chịu Phí Ngân hàng khác: chịu Bên đề nghị phát hành chịu Bên đề nghị phát hành chịu Bên thụ Bên thụ hƣởng (Trƣờng hợp Bên thụ hƣởng khơng trả phí, chúng tơi toán thay) , ngày tháng năm ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG VAY VỐN/BẢO LÃNH (Họ, tên, chức vụ, ký tên, đóng dấu) 34 THƠNG TIN VỀ NGƢỜI C LIÊN QUAN CỦA KHÁCH HÀNG Tên khách hàng vay: CIF: TT Cá nhân, tổ chức c liên quan khách hàng Quan hệ Công ty mẹ tổ chức Công ty tổ chức Cơng ty có cơng ty mẹ Ngƣời quản lý, thành viên Ban kiểm soát cơng ty mẹ tổ chức tín dụng mẹ tổ chức đó; Cá nhân tổ chức có thẩm quyền bổ nhiệm ngƣời quản lý, thành viên Ban kiểm sốt cơng ty mẹ tổ chức tín dụng mẹ tổ chức đó; Ngƣời quản lý, thành viên Ban kiểm soát tổ chức Cơng ty, tổ chức có thẩm quyền bổ nhiệm ngƣời quản lý, thành viên Ban kiểm soát 35 Mã số thuế/Số CMTND QHTD BIDV (C /chƣa/CN) tổ chức đó; Vợ, chồng, cha, mẹ, (bao gồm cha nuôi, mẹ nuôi, nuôi, bố chồng (bố vợ), mẹ chồng (mẹ vợ), dâu (con rể), bố dƣợng, mẹ kế, riêng vợ/chồng), anh ruột, chị ruột, em ruột (bao gồm anh, chị, em mẹ khác cha cha khác mẹ), anh rể, chị dâu, em dâu, em rể ngƣời quản lý, thành viên Ban kiểm soát, thành viên góp vốn cổ đơng sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu trở lên tổ chức đó; Tổ chức, cá nhân sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu trở lên tổ chức đó; 10 Cá nhân đƣợc ủy quyền đại diện phần vốn góp cho tổ chức Tơi xin cam đoan thơng tin đầy đủ, thật ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG VAY VỐN/BẢO LÃNH KÊ KHAI (Họ, tên, chức vụ, ký tên, đóng dấu) 36 KHTC/Phụ lục U Số: … , ngày …… tháng ……năm …… / BÁO CÁO ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG (Dùng cho trường hợp cho vay vốn lưu động, bảo lãnh, chiết khấu, mở LC) A Ý KIẾN CỦA CÁN BỘ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG I THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Tên Khách hàng: (Viết Hoa tên tắt Tiếng Anh có) Mã CIF: Địa chỉ: Hoạt động kinh doanh chính: Vốn Điều lệ: Vốn chủ sở hữu: Hình thức sở hữu: Cấp phê duyệt tín dụng: II ĐỀ XUẤT CỦA KHÁCH HÀNG: Trƣờng hợp đề xuất cấp hạn mức tín dụng: - Giấy đề nghị cấp hạn mức ngày: NG/TH/NN - Các hạn mức cụ thể: TT Loại Sản phẩm Cho vay Bảo lãnh HMTD phân bổ cho Chi nhánh khác Tổng cộng Hạn mức tín dụng đƣợc cấp Hạn mức tín dụng đề xuất lần 000 000 000 000 000 000 000 - Thời hiệu HMTD: 06 tháng / 01 năm Trƣờng hợp đề xuất cấp tín dụng theo m n: Giấy đề nghị Số ……… ngày Đề nghị cấp TD trị giá: Ghi số Mục đích: Ghi rõ mục đích Sản phẩm Tín dụng: Cho vay Bảo lãnh Chiết khấu Lãi suất/Phí: Thời hạn: Các điều kiện TD khác Biện pháp bảo đảm tín dụng: …/…/… Mở L/C Ghi rõ khách hàng có đề nghị Ghi rõ khách hàng có đề nghị Ghi rõ có 37 TT Mơ tả biện pháp bảo đảm Trị giá (tỷ VND) Giá trị quy đổi theo hệ số Tỷ lệ so với GHTD ngắn hạn đề nghị (%) Mô tả chi tiết III ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG Tư cách lực pháp lý, lực điều hành quản lý SX D khách hàng: a) Đánh giá lịch sử hoạt động khách hàng b) Đánh giá tƣ cách lực pháp lý c) Đánh giá mơ hình tổ chức bố trí lao động khách hàng: d) Đánh giá lực quản trị điều hành Đánh giá hoạt động kinh doanh khách hàng a) Thông tin chung: b) Tình hình sản xuất kinh doanh c) Đánh giá lực sản xuất d) Đánh giá khả cung cấp nguyên vật liệu yếu tố đầu vào e) Đánh giá phƣơng thức tiêu thụ mạng lƣới phân phối f) Đánh giá, phân tích sản lƣợng doanh thu g) Đánh giá khả xuất hàng hố Phân tích hoạt động triển vọng khách hàng ĐIỂM MẠNH ĐIỂM YẾU Thị trƣờng   Sản phẩm, dịch vụ   Kênh phân phối   CƠ HỘI THÁCH THỨC Thị trƣờng   Sản phẩm, dịch vụ   Kênh phân phối   Trên sở phân tích đánh giá, đƣa nhận xét ngắn gọn triển vọng phát triển Khách hàng (Rất tốt / Tốt / Trung bình / Không tốt) trong:  Ngắn hạn 38  Dài hạn Phân tích tình hình quan hệ với ngân hàng: 4.1 Quan hệ giao dịch với BIDV  Quá trình giao dịch Khách hàng với BIDV (Bao gồm quan hệ giao dịch đơn vị trình Chi nhánh khác hệ thống) loại sản phẩm kỳ vừa qua (HMTD năm trƣớc đƣợc duyệt, tình hình thực điều kiện ủy nhiệm năm trƣớc nhƣ bảo đảm tiền vay, lộ trình bổ sung vốn tự có (nếu có); Mức độ sử dụng HMTD, số dƣ tại, số dƣ bình quân; doanh số vay, trả; Doanh số vay, trả bình quân tháng so với HMTD….) Chỉ tiêu Năm T-2 Năm T-1 Năm T (lũy thời điểm báo cáo) I Chỉ tiêu tín dụng ngắn hạn - Dƣ nợ bình qn - Doanh số cho vay - Doanh số thu nợ - Dƣ nợ cuối kỳ II Chỉ tiêu tín dụng TDH - Dƣ nợ bình quân - Doanh số cho vay - Doanh số thu nợ - Dƣ nợ cuối kỳ - Số tiền giải ngân theo cam kết tính đến thời điểm báo cáo III Chỉ tiêu bảo lãnh - Số dƣ bảo lãnh bình quân - Doanh số bảo lãnh - Số dƣ bảo lãnh cuối kỳ IV Chỉ tiêu mua trái phiếu DN - Dƣ nợ mua trái phiếu bình quân - Doanh số mua trái phiếu - Doanh số bán/thanh toán TP - Dƣ nợ cuối kỳ III Chỉ tiêu huy động vốn - Tiền gửi có kỳ hạn bình qn - Tiền gửi khơng kỳ hạn bình quân - Doanh số tiền - Số trích DPRR IV Chỉ tiêu TTQT (nếu c ) - Doanh số mở L/C - Doanh số chuyển ngoại tệ - Doanh số bán ngoại tệ …  Đánh giá lợi ích mối quan hệ với khách hàng Nếu đƣợc tính 39 tốn lợi nhuận BIDV  Tiềm năng, hội thời gian tới quan hệ với khách hàng, kể khả bán chéo sản phẩm  Những điểm kế hoạch quan hệ với khách hàng (về sản phẩm, kênh phân phối sách khác có) Nếu đƣợc nên nêu mục tiêu doanh số với sản phẩm thời gian tới  Đánh giá uy tín khách hàng q trình quan hệ tín dụng: Tình hình vay trả nợ gốc lãi khách hàng, phát sinh nợ hạn, nợ cấu thời gian 12 tháng, số lần ngân hàng phải thực nghĩa vụ trả nợ thay, 4.2 Quan hệ giao dịch với tổ chức tín dụng khác: Liệt kê tên định chế tài (ngồi BIDV) mà KH có giao dịch tín dụng sử dụng nhiều dịch vụ  Lấy thông tin từ trung tâm thơng tin dụng CIC tình hình quan hệ tín dụng, số dƣ tại, nhóm nợ, số lƣợng đơn vị xin tra cứu thông tin khách hàng định chế tài (Bộ phận đề xuất phải thường xuyên cập nhật thông tin từ CIC, đảm bảo thời điểm kiểm tra liệu lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng đến thời điểm trình duyệt Hồ sơ khơng q 01 tháng)  Tên Định chế Nh m nợ GHTD TCTD TCTD Cộng Số dƣ (tỷ VND) 00 00 00 Biện pháp đảm bảo tín dụng Quan hệ tín dụng nh m khách hàng c liên quan (nếu c )  Tình hình quan hệ tín dụng BIDV: Khách hàng Mối quan hệ (sở hữu/điều hành/gia đình, ) Xếp hạng tín dụng Hệ số nợ Tổng giới hạn tín Tổng số dƣ tín dụng tính đến thời điểm báo cáo dụng đƣợc cấp (ngắn trung dài Dƣ ngắn Dƣ nợ Dƣ bảo hạn, bảo lãnh…) hạn TDH lãnh Cty A Ông B … Tổng cộng (Ghi chú: mối quan hệ nêu rõ theo Quy định cấp tín dụng nhóm khách hàng liên quan BIDV)  Đánh giá nhóm KHLQ: - Mối liên quan hoạt động SXKD khách hàng thuộc nhóm khách hàng có liên quan: + Hoạt động kinh doanh nhóm KHLQ (các khách hàng nhóm khác ngành hàng, thị trƣờng hay kinh doanh theo mơ hình chuỗi, hay kinh doanh mặt hàng, thị trƣờng, ), doanh thu, phải thu, phải trả qua lại bên…) 40 + Rủi ro ngành hàng, lĩnh vực hoạt động nhóm KHLQ + Hoạt động kinh doanh, tài rủi ro Cơng ty mẹ/khách hàng/ngƣời có liên quan có vai trị chi phối khách hàng khác nhóm -Tình hình quan hệ tín dụng nhóm KHLQ ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng Chi nhánh/BIDV - Đánh giá rủi ro nhóm KHLQ đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro IV PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG - Phân tích tài Doanh nghiệp vay vốn cần vào Báo cáo tài gần nhất, bao gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh, Thuyết minh báo cáo tài chính, Báo cáo lƣu chuyển tiền tệ số nguồn thông tin khác nhƣ: Số lƣợng lao động, Bảng toán lƣơng/ nhân công - Cán lập báo cáo đề xuất tín dụng cần phải đƣa đƣợc nhận xét tiêu báo cáo tài tìm đƣợc mối liên hệ tỷ số tính tốn đƣợc để đƣa kết luận tình hình tài khách hàng - Các nhóm tiêu tài cần phân tích bao gồm: Nhóm tiêu khoản Nhóm tiêu hoạt động Nhóm tiêu cân nợ Nhóm tiêu dịng tiền từ hoạt động kinh doanh Nhóm tiêu hiệu sử dụng lao động Nhóm tiêu thu nhập Nhóm tiêu tăng trƣởng V PHÂN TÍCH PHƢƠNG ÁN SXKD VÀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ: Nêu kết phân tích phƣơng án sản xuất kinh doanh, đánh giá hiệu khả trả nợ Nhu cầu vốn giai đoạn tới để thực kế hoạch mục tiêu kinh doanh Các nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu: Cơ cấu (Tự có / Vay nội / Vay CBCNV / Vay NH ) tính khả thi nguồn Đánh giá nhu cầu tín dụng tối đa kỳ tới (dựa giao dịch khứ, hay phân tích dòng tiền, hay dựa kế hoạch kinh doanh Khách hàng…) Các yêu cầu cụ thể sản phẩm tín dụng BIDV (loại sản phẩm, thời hạn ) VI BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY Mô tả & đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay (Hình thức đảm bảo; Loại tài sản đảm bảo; tính pháp lý; định giá, mức độ khoản ), điều kiện thoả thuận với khách hàng 41 Trƣờng hợp KH chƣa đáp ứng đƣợc điều kiện nên nêu dạng khuyến nghị VII ĐÁNH GIÁ RỦI RO VÀ CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA Phân tích rủi ro chủ yếu việc cấp tín dụng cho Khách hàng Trƣờng hợp cần thiết bổ sung thêm bớt so với loại rủi ro liệt kê sau - Rủi ro vĩ mơ (nền kinh tế, trị, quy định phủ, mơi trƣờng ) - Rủi ro kinh doanh (nhu cầu thị trƣờng, cạnh tranh, cung ứng, phát triển cơng nghệ ) - Rủi ro hoạt động (chi phí, quản lý, sản xuất ) - Rủi ro tài (thanh khoản, khả sinh lợi, nghĩa vụ ngoại bảng ) - Rủi ro đặc thù khác Các biện pháp phòng ngừa: - Biện pháp phòng ngừa khách hàng - Biện pháp phòng ngừa Ngân hàng Lƣu ý: XI - Các nỗ lực giải khó khăn, tồn rủi ro thời gian vừa qua có - Giải thích lý cấp tín dụng điều kiện có rủi ro ĐỀ XUẤT CỦA CÁN BỘ QHKH Kết chấm điểm xếp loại khách hàng Đề xuất sách quan hệ với khách hàng thời gian tới: Tạo / Tăng cƣờng / Duy trì / Giảm; Các loại sản phẩm quan hệ:  Đối với khách hàng xác định hạn mức tín dụng: Loại Sản phẩm TT Cho vay Bảo lãnh HMTD phân bổ cho CN khác Tổng cộng HMTD đƣợc cấp DƢ NƠ TD đến thời điểm đề xuất HMTD khách hàng đề nghị HMTD đề xuất lần 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 - Thời hạn: - Chính sách khách hàng lãi suất, phí: 42 - Hình thức tài sản đảm bảo: - Các điều kiện tín dụng khác: Ghi rõ có  Đối với khách hàng tín dụng theo món: Đề nghị cấp TD trị giá Trị giá ghi số Mục đích Ghi rõ mục đích đề nghị cấp tín dụng Sản phẩm Tín dụng Bảo lãnh Cho vay Lãi suất/phí: Chiết khấu L/C Ghi rõ lãi suất, phí áp dụng theo sách khách hàng, theo thơng báo BIDV thời kỳ Thời hạn: Ghi rõ Hình thức đảm bảo: Ghi rõ Các điều kiện TD khác: Ghi rõ có Căn giải ngân (điều kiện giải ngân, h a đơn, chứng từ) Ghi rõ có Thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng theo quy định BIDV: B Ý KIẾN CỦA CÁN BỘ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG Đồng ý Khơng đồng ý Ý kiến khác: ……………………………… ……………………………… CB TĐTD (Ký, ghi rõ họ tên) CB QHKH (Ký, ghi rõ họ tên) Ý KIẾN CỦA CẤP C Đồng ý THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG Đồng ý bổ sung điều kiện 43 Không đồng ý Ý kiến khác ……, ngày … tháng … năm … (ký, ghi rõ họ tên) Lưu ý: Trong nội dung yêu cầu phân tích, đánh giá theo Mẫu báo cáo này: Các nội dung phân tích, đánh giá chi tiết, bảng biểu, số liệu (như phân tích thơng tin tình hình quan hệ với ngân hàng, đánh giá tiêu tình hình hoạt động, báo cáo tài khách hàng, tính tốn hiệu phương án SXKD….) đưa Phụ lục đính kèm Báo cáo này, Báo cáo nêu nội dung phân tích, đánh giá tổng quát, quan trọng 44 KHTC/Phụ lục …… , ngày …… tháng ……năm …… BAN/PHÒNGQLRR Số: / BÁO CÁO THẨM ĐỊNH RỦI RO Ngày lập: Tên khách hàng: CIF: Xếp hạng tín dụng Báo cáo tham chiếu: Nêu rõ ngày lập báo cáo, tên cán phòng chức Báo cáo đề xuất tham chiếu Cấp duyệt cao Mục đích HM VLĐ HM bảo lãnh TD theo TD tài trợ DA Cấp Cấp Sửa đổi điều Sửa đổi điều kiện kiện Cấp Sửa đổi điều kiện Cấp Sửa đổi điều kiện A T M TẮT KẾT QUẢ THẨM ĐỊNH - Nêu thông tin số HĐTD, ngày ký HĐTD, trị giá HĐTD, điều kiện (đối với trƣờng hợp sửa đổi điều kiện) Nội dung Đề xuất P QHKH Xác định GHTD, đó: - Cho vay - Bảo lãnh Cấp Tín dụng theo Sản phẩm Cho vay Chiết khấu Bảo lãnh L/C - Trị giá - Lãi suất vay - Thời hạn vay TD tài trợ DA Các điều kiện kèm theo - - 45 Ý kiến P QLRR B Ý KIẾN THẨM ĐỊNH VÀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO (trên sở so sánh với ý kiến đánh giá BP.QLKH báo cáo đề xuất tham chiếu) Phù hợp với quy định tín dụng, sách tín dụng sách quản lý rủi ro hành Đánh giá phù hợp Đánh giá chƣa phù hợp Những điểm chƣa phù hợp: IIVề hồ sơ vay vốn: Hồ sơ đầy đủ Hồ sơ chƣa đầy đủ Cần bổ sung hồ sơ: III- Kết mức xếp hạng Tín dụng thơng qua việc kiểm tra thông số đƣợc áp dụng: Kết xếp hạng xác Chƣa xác Lý do: IV- Đối với đánh giá chung khách hàng: - Xem xét việc đánh giá khách hàng: Đánh giá đầy đủ Đánh giá chƣa đầy đủ Những vấn đề cần bổ sung: I- Xem xét việc đánh giá nhóm khách hàng liên quan (nếu có): Đánh giá đầy đủ Đánh giá chƣa đầy đủ Những vấn đề cần bổ sung: - Những kết luận chung khách hàng: VĐối với đánh giá tình hình tài khách hàng: - Xem xét việc đánh giá khách hàng Đánh giá đầy đủ, Đánh giá chƣa đầy đủ, chƣa Những vấn đề cần bổ sung: VI- Đối với phân tích rủi ro giao dịch với khách hàng: Đánh giá đầy đủ Đánh giá chƣa đầy đủ Những vấn đề cần bổ sung: VII- Về biện pháp đảm bảo tiền vay Không cần bổ sung, thay Cần bổ sung, thay TSĐB TSĐB Lý do: VIII- Về kết thẩm định, phân tích hiệu khả trả nợ - Xem xét kết quả: Đồng ý với kết thẩm định, phân Khơng đồng ý tích hiệu khả trả nợ - 46 Lý do: C KẾT LUẬN & KHUYẾN NGHỊ Đồng ý với đề xuất Phòng QHKH Không đồng ý Đồng ý bổ sung điều kiện Nêu rõ ý kiến trí hồn tồn hay cần bổ sung thêm điều kiện cấp Tín dụng như: - Bổ sung hồ sơ tài liệu - Bổ sung điều kiện rút vốn - Bổ sung điều kiện khoản vay tăng lãi suất, điều chỉnh thời hạn vay phù hơp - Bổ sung điều kiện bảo đảm tiền vay -Các điều kiện biện pháp quản lý khoản vay cần áp dụng - …… NGƢỜI THẨM ĐỊNH RỦI RO (Ký, ghi rõ họ tên) NGƢỜI KIỂM SOÁT (Ký, ghi rõ họ tên) PHẦN PHÊ DUYỆT CỦA CẤP C Đồng ý Đồng ý bổ sung điều kiện THẨM QUYỀN Không đồng ý Ý kiến khác .,Ngày tháng năm 200 (Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu) 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Mai Anh (2014), Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng họat động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng SHB chi nhánh Vạn Phúc, Luận văn Thạc sĩ kỹ thuật quản trị kinh doanh, trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội [2 Nguyễn Thị Thanh Huyền (2016), Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế, Khóa luận tốt nghiệp, trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Huế Mai Thị Lan Hƣơng (2018), Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp MaritimeBank Thanh Xuân, Khóa luận tốt nghiệp [4] Nguyễn Trƣờng Minh (2012), Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Phú Thọ, Luận văn Thạc sĩ khoa học quản trị kinh doanh, trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội [5] Trần Vân Nam (2017), Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp văn phòng khu vực Bắc Trung Bộ - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Luận văn Thạc sĩ tài - ngân hàng, trƣờng Đại học kinh tế, Đà Nẵng [6 Nguyễn Trƣờng Minh (2012), Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động Ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Phú Thọ, Hà Nội ngày 12.03.2012, [7 Nguyễn Đăng Dờn – Lý Hoàng Ánh (2014) Thẩm định tín dụng Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh [8 Nguyễn Văn Dờn – Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại [9 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng (2017-2019) [10 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Quy định 4633/BIDV-QLTD ngày 30 tháng 06 năm 2015 quy trình cấp tín dụng khách hàng tố chức ... CÁO TỐT NGHIỆP “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG”... tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng Phân tích thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng. .. SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Với nghiên cứu hoạt động