Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần kinh tế Việt Nam có biến đổi sâu sắc tất lĩnh vực, kinh tế đạt tốc độ tăng trưởng cao, tình hình trị ổn định trình hội nhập kinh tế quốc tế thu hút nhiều nhà đầu tư ngồi nước, từ góp phần tăng việc làm, thu nhập cao chất lượng sống người dân Khi thu nhập tăng cao kéo theo nhu cầu cải thiện đời sống, nhu cầu tiêu dùng người dân tăng theo, có nhu cầu xuất trở thành cấp bách sử dụng xe tơ Đối với người, gia đình việc sở hữu ô tô phục vụ cho mục đích tiêu dùng kinh doanh mang lại nhiều tiện ích, nâng cao chất lượng sống tinh thần Tuy nhiên nước ta nay, thị trường ngành công nghiệp ô tô không ổn định, giá loại xe cao, không loại xe hạng sang mà kể dòng xe bình dân, điều làm giảm khả mua xe người dân Vì vậy, với việc cung cấp sản phẩm tín dụng cho vay mua tơ dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam phần đánh trúng tâm lý khách hàng, phục vụ hỗ trợ cho khách hàng mua xe dễ dang Hoạt động cho vay mua ô tô cịn mẻ Việt Nam lại có tiềm phát triển lớn, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để hạn chế phần rủi ro Ngân hàng cần trọng khâu thẩm định tín dụng trước định cho vay Nhận thấy tầm quan trọng thẩm định tín dụng, qua trình thực tập Techcombank, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu 2.Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nhằm hai mục đích:  Phân tích sở lý luận thực tiễn hoạt động thẩm định tín dụng đối Phạm Mạnh Hải NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp với sản phẩm cho vay mua ô tô  Phân tích thực trạng, đánh giá hoạt động thẩm định tín dụng sản phẩm cho vay mua ô tô Techcombank, đưa giải pháp nâng cao kiến nghị 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sở thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân Techcombank 4.Phương pháp nghiên cứu Trong chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, phân tích, tổng hợp, suy luận biện chứng 5.Kết cấu chuyên đề Chuyên đề kết cấu làm chương Chương : Tổng quan thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng thẩm định sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Phạm Mạnh Hải NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1Khái niệm Tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Định nghĩa Tín dụng Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời xã hội loài người Tín dụng theo nghĩa La Tinh “Credit”, tín nhiệm, tin tưởng, tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng, người cho vay cho người cần vốn vay theo điều kiện thỏa thuận trước thời gian cho vay, thời gian hoàn trả, lãi suất tín dụng Trong quan hệ người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, thỏa thuận, làm ăn có lãi có khả hồn trả đủ gốc lẫn lãi thời hạn Trong kinh tế hàng hóa, thời gian ln có số người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi có nhu cầu cho vay Bên cạnh ln có số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu vay Hiện tượng làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn lãi tiền vay lợi nhuận thu sử dụng vốn vay Đây quan hệ tín dụng Như tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức, để thỏa mãn nhu cầu hai bên, quan hệ bình đẳng, hai bên có lợi mang tính thỏa thuận lớn Quan hệ tín dụng hình thành phát triển qua nhiều hình thức từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Cùng với phát triển kinh tế thị trường, qua thời kỳ, giai đoạn phát triển mà dần hình thành nên hình thức tín dụng có trình độ cao hơn, có hình thức tín dụng như: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước tín dụng tiêu dùng Mỗi hình thức tín dụng có điều kiện kinh tế xã hội cụ thể Tuy nhiên phát triển mình, hình thức quan hệ tín dụng trước không mà Phạm Mạnh Hải NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp tồn phát huy tác dụng có đời hình thức tín dụng Ngày nay, tất hình thức tín dụng cịn tồn bổ sung lẫn nhau, có vai trị quan trọng phát triển kinh tế 1.1.1.2 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng thương mại người cho vay lớn tổ chức kinh tế, dân cư Với tư cách tổ chức huy động vay, Ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn tổ chức kinh tế, thương nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng hội làm ăn tăng lợi nhuận cho Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên Ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, Ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay Tín dụng Ngân hàng khơng phải quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa vốn sang nơi tạm thời thiếu vốn mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hoàn tra vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Đối tượng cho vay Ngân hàng tiền tệ Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lượng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức cá nhân trình tái sản xuất địi hỏi phải tiến hành liên tục Tín dụng thương mại khơng giải vấn đề này, có Ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn Ngân hàng giữ vai trò người vay vừa người cho vay Có ba loại quan hệ chủ yếu tín dụng Ngân hàng, bao gồm:  Quan hệ tín dụng Ngân hàng khách hàng Doanh nghiệp  Quan hệ tín dụng Ngân hàng khách hàng Cá nhân  Quan hệ tín dụng Ngân hàng cá Ngân hàng khác Phạm Mạnh Hải NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.1.3 Đặc điểm Tín dụng Ngân hàng  Tín dụng Ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân  Tín dụng Ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại  Q trình vận động phát triển tín dụng Ngân hàng độc lập cách tương vận động phát triển q trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu tín dụng Ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thơng hàng hóa khơng tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thơng hàng hóa bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hóa lưu chuyển tăng mạnh tín dụng Ngân hàng lại không đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế Hơn tín dụng Ngân hàng cịn có số ưu điểm bật so với hình thức khác là:  Tín dụng Ngân hàng thỏa mãn cách tối đa nhu cầu vốn cá nhân thể nhân khác kinh tế thể huy động nguồn vốn lượng tiền nhàn rỗi xã hội hình thức khác khối lượng lớn  Tín dụng Ngân hàng có thời hạn cho vay đa dạng, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay  Tín dụng Ngân hàng có phạm vi lớn nguồn vốn tiền thích hợp với đối tượng kinh tế, cho vay với nhiều đối tượng 1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Cho vay Cho vay việc Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng với cam kết khách hàng hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Cho vay hoạt động kinh Phạm Mạnh Hải NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp doanh chủ yếu Ngân hàng Thương mại để tạo lợi nhuận, khoản mục tài sản chiếm tỷ trọng lớn khoản mục tín dụng Chỉ có lãi suất cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn, chi phí thuế khoản chi phí rủi ro đầu tư Có nghiệp vụ cho vay sau: Thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua Ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản,phần lớn khơng có đảm bảo Hình thức nhin chung sử dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập ổn định kỳ thu nhập ngắn Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến Ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Cho vay theo hạn mức: nghiệp vụ tín dụng theo Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Cho vay luân chuyển: nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách hàng Thủ tục vay cần thực lần cho nhiều lần vay Khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, việc cung cấp nhanh gọn Cho vay trả góp: cho vay trả góp hình thức cấp tín dụng mà Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định lâu bền Cho vay trả góp có rủi ro cao khách hàng thường chế chấp hàng hóa trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay Ngân hàng Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng mua khoản Phạm Mạnh Hải NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hóa cung cấp dịch vụ cho KHCN họ, theo hình thức ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng 1.1.2.2 Chiết khấu thương phiếu Chiết khấu thương phiếu việc Ngân hàng ứng trước giá trị cho thương phiếu đổi lấy việc chuyển giao sở hữu thương phiếu Thương phiếu hình thành chủ yếu từ trình mua bán chịu hàng háo dịch vụ khách hàng với Người bán ( người thụ hưởng) giữ thương phiếu đến hạn để đòi tiền người mua (hoặc người phải trả) mang đến Ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn Nghiệp vụ chiết khấu coi đơn giản dựa tín nhiệm Ngân hàng người ký tên thương phiếu Để thuận tiện cho khách hàng, Ngân hàng thường ký với khách hàng hợp đồng chiết khấu Khi cần chiết khấu, khách hàng cần gửi thương phiếu lên Ngân hàng xin chiết khấu Ngân hàng kiểm tra chất lượng thương phiếu thực chiết khấu Do có tối thiểu hai người cam kết trả tiền cho Ngân hàng nên độ an toàn thương phiếu tương đối cao (trừ trường hợp Ngân hàng kí miễn truy địi khách hàng ) Hơn Ngân hàng Thương mại tái chiết khấu thương phiếu Ngân hàng nước để đáp ứng nhu cầu khoản với chi phí thấp 1.1.2.3 Bảo lãnh Ngân hàng Bảo lãnh Ngân hàng cam kết văn Ngân hàng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho Ngân hàng số tiền trả thay Bảo lãnh thường có bên: Bên hưởng bảo lãnh, Bên bảo lãnh Bên bảo lãnh Bảo lãnh hình thức tài trợ thơng qua uy tín Ngân hàng cho khách hàng, qua khách hàng tìm nguồn tài trợ mới, mua hàng hóa, thực hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm thu lợi 1.1.2.4 Cho thuê tài sản Hoạt động cho thuê bắt nguồn từ doanh nghiệp sản xuất cung cấp thiết bị, nhà cửa có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài Do người mua không đủ tiền Phạm Mạnh Hải NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp mua, có nhu cầu sử dụng thời gian ngắn thời gian khấu hao tài sản làm nảy sinh nhu cầu thuê tài sản Cho th có hai hình thức chủ yếu cho thuê nghiệp vụ thuê tài  Cho thuê nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu thuê thời gian ngắn, người th khơng có dự định “mua tài sản để sử dụng lâu dài”  Cho thuê tài đáp ứng nhu cầu cho thuê thời gian dài người thuê có quyền mua lại tài sản hết hợp đồng thuê Trong nghiệp vụ cho thuê tài sản, Ngân hàng phải giải ngân theo yêu cầu khách hàng sau thời gian định phải thu đủ gốc lãi Tài sản cho thuê thường tài sản cố định Vì cho th tài sản xếp vào tín dụng trung dài hạn Khách hàng phải trả gốc lãi hình thức tiền thuê hàng kỳ 1.1.3 Điều kiện cấp tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Để cấp tín dụng, bên dược cấp tín dụng (KHCN) phải đảm bảo điều kiện cần thiết gồm:  Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật  Mục đích sử dụng khoản tín dụng cấp hợp pháp  Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết  Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật  Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Quy trình cấp tín dụng q trình mơ tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng Tín dụng Hầu hết ngân hàng Thương mại tự thiết kế cho quy trình Tín dụng cụ thể, bao gồm nhiều bước khác với kết cụ thể bước Thực tế cho thấy, tỷ lệ khoản cho vay KHCN khơng tốn thường gấp nhiều lần so với tỷ lệ khoản cho vay doanh Phạm Mạnh Hải NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp hay tổ chức tài khác khơng tốn Một đặc điểm giúp ngân hàng giảm bớt thua lỗ từ khoản cho vay giả trị chúng thường nhỏ đảm bảo tài sản chấp dễ bán thị trường Quy trình tín dụng cán tín dụng áp dụng giúp cho q trình cho vay diễn cách khoa học, hạn chế ngăn ngừa ruit ro nâng cao chất lượng tín dụng Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ tín dụng KHCN Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ đến gặp nhân viên ngân hàng cà hướng dẫn lập hồ sơ tín dụng Lập hồ sơ tín dụng khâu quan trọng khâu thu thập thông tin làm sở để thực khâu sau, đặc biệp khâu phan tích định cho vay Tùy theo quan hệ khách hàng Ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu quy mơ tín dụng, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với thông tin yêu cầu khác Nhìn chung, hồ sơ đề nghị yêu cầu cấp tín dụng cần thu nhập từ khách hàng thông tin sau:  Thông tin lực pháp lý lực hành vi khách hàng  Thông tin khả sử dụng hồn trả vốn khách hàng  Thơng tin bảo đảm tín dụng Để thu nhập thơng tin trên, ngân hàng thường xuyên yêu cầu khách hàng phải lập nộp cho Ngân hàng loại giấy tờ sau;  Giấy đề nghị vay vốn  Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập ( có ), hộ khẩu, chứng minh tư nhân dân giấy tờ liên quan khác  Phương án sản xuất khinh doanh kế hoạch trả nợ, dự án đầu tư  Báo cáo tài thời kỳ gần  Các giấy tờ liên quan đến tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nợ vay  Các giấy tờ liên quan khác cần thiết Bước 2: Phân tích thẩm định tín dụng Đây bước phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hồn trả khả thu hồi vốn vay gốc lẫn lãi Phạm Mạnh Hải NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Mục tiêu phân tích thẩm định tín dụng tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng, tiên lượng khả kiểm soát loại rủi ro dự kiến biện pháp phịng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Mặt khác, phân tích thẩm định tín dụng cịn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực thơng tin mà khách hàng cung cấp, từ nhận định thái độ khách hàng làm sở định cho vay Nhân viên tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn khoản nợ Sau thẩm định xong, cán tín dụng lập báo cáo thẩm định ghi vắn tắt tổng qt tình hình khách hàng: tên tuổi, mục đích vay, số tiền vay, phương án trả nợ, tài sản đảm bảo đưa ý kiến cho vay hay không cho vay khách hàng Nếu cho vay phải ghi rõ số tiền, thời hạn, lãi suất, phương án trả nợ điều kiện kèm theo trình lên trưởng phịng tín dụng xem xét Nếu khơng cho vay phải ghi rõ lý Bước 3: Xét duyệt ký hợp đồng tín dụng Quyết định tín dụng định cho vay hay từ chối hồ sơ vay vốn khách hàng Đây khâu quan trọng quy trình tín dụng ảnh hưởng lớn đến khâu sau ảnh hưởng đến uy tín hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Một điều không may khâu quan trọng khâu khó xử lý thường phạm phải sai lầm Có hai loại sai lầm xảy khâu này:  Quyết định chấp nhận cho vay khách hàng không tốt  Từ chối cho vay khách hàng tốt Cả hai loại sai lầm dẫn đến thiệt hại đáng kể cho Ngân hàng Loại sai lầm thứ dễ dẫn đến thiệt hại nợ hạn, nợ khơng thu hồi, tức thiệt hại tài Loại sai lầm thứ hai dễ dẫn đến thiệt hại uy tín hội cho vay Sau nhận báo cáo thẩm định kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, Trưởng phịng tín dụng xem xét lại yêu cầu cán tín dụng giải thích bổ sung chỉnh sửa có thiếu sót Sau báo cáo trình lên hội đồng tín dụng xét duyệt, Phạm Mạnh Hải NHA-CĐ25