Trang 1 THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM PGS, TS.Lê Hoàng Nga1, Trần Thị Thảo Ánh21Trường Đại học Thành Đông Email: lehoan
THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM PGS, TS.Lê Hoàng Nga1, Trần Thị Thảo Ánh2 1Trường Đại học Thành Đông Email: lehoangnga2015@gmail.com 2Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội TÓM TẮT Thanh toán hoạt động cuối để toán giao dịch hàng hóa dịch vụ, thực hình thức tốn tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt Cùng với phát triển kinh tế, tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt xã hội, tốn điện tử nói chung, tốn điện tử liên ngân hàng nói riêng ngày gia tăng Bài viết đề cập đến vấn đề mang tính chun mơn để góp phần phát triển hoạt động tốn điện tử liên ngân hàng nội địa Việt Nam, với nghiên cứu điển hình Trung tâm Thanh tốn Tài trợ thương mại - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Từ khóa: Thanh tốn điện tử liên ngân hàng ABSTRACT Payment is the final step in settling transactions for goods and services, conducted in both cash and non-cash forms With the development of the economy, the proportion of non-cash payments in society, including electronic payments in general and interbank electronic payments in particular, is increasing This article addresses specialized issues to contribute to the development of interbank electronic payment activities in the domestic market in Vietnam, with a case study at the Payment and Commercial Sponsorship Center of the Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank Keywords: Interbank electronic payments GIỚI THIỆU bảo luân chuyển tiền tệ thơng suốt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt thực an ninh tiền tệ quốc gia Bài xu hướng phát triển kinh tế thị viết đề cập đến vấn đề mang trường, diễn thị trường cấp tính chun mơn để góp phần phát triển (thị trường bán buôn ngân hoạt động toán điện tử liên ngân hàng, bao gồm ngân hàng trung ương hàng nội địa Việt Nam, với ngân hàng thương mại) thị trường nghiên cứu điển hình Trung tâm cấp (thị trường bán lẻ ngân hàng Thanh toán Tài trợ thương mại - thương mại khách hàng họ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ doanh nghiệp, cá nhân…) thị trường Thương Việt Nam tiền tệ, đó, hoạt động tốn CƠ SỞ LÝ LUẬN thực khơng hình thức 2.1 Khái niệm tiền mặt Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Thanh toán điện tử việc thực hình thức tốn điện tốn tiền thơng qua thông điệp điện tử liên ngân hàng (TTĐTLNH) tử thay cho toán tiền mặt TTĐTLNH phát triển giúp Ngân (báo cáo Quốc gia kỹ thuật thương hàng trung ương trở thành trung tâm mại điện tử Bộ Cơng Thương) Theo tốn quốc gia, từ đảm Trần Thị Thập (2019), toán điện 53 tử việc sử dụng, chuyển giao chuyển, bảo quản tiền mặt, qua làm tốn tiền thơng qua phương tiện điện giảm chi phí xã hội khách hàng có tử thay cho việc trao tay tiền mặt Thanh thể toán nhà toán liên ngân hàng (Inter - Bank điểm chấp nhận tốn thay phải đến tận nơi giao dịch; 2/ Nâng cao Electronic) hiểu theo nghĩa hẹp hoạt lực quản lý hành chính: Thơng qua động tốn ngân hàng quản lý tập trung số dư tài khoản sở toán gộp toán rịng tốn tổ chức tín dụng, TTĐTLNH nước giúp quan Thanh toán điện tử liên ngân hàng quản lý có thơng tin kịp thời q trình xử lý giao dịch xác luồng luân chuyển vốn toán liên ngân hàng kể từ khởi tạo trạng thái tài khoản tổ chức lệnh toán hồn tất thực tín dụng NHNN thực thống kê lệnh toán, thực qua phân tích số liệu nhanh dễ dàng mạng máy tính (Thơng tư 37/2016/TT- việc đánh giá lực toán NHNN quy định việc quản lý, vận hành tổ chức tín dụng Mặt khác, sử dụng Hệ thống toán điện tử quan nhà nước có điều kiện tích hợp số liên ngân hàng quốc gia, Khoản Điều liệu để tăng cường quản lý dịng tiền, 2, có hiệu lực ngày 01/09/2018) Đây phòng chống rửa tiền tài trợ khủng hoạt động toán bù trừ điện tử quốc bố, nâng cao hiệu phòng chống gia thực hệ thống tham nhũng ứng dụng qua mạng máy tính, qua Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trung - Đối với ngân hàng: 1/ Ngân hàng có tâm toán thống quản lý thể đánh giá đắn tình hình tài ngân hàng thương mại tổ theo dõi sát việc sử dụng chức tín dụng vốn khách hàng; 2/ Tăng tính hiệu tự động hóa cao, tăng tốc độ giao Như vậy, hiểu: Thanh tốn dịch; 3/ Bảo đảm hệ thống toán điện tử liên ngân hàng nước bù trừ có độ tin cậy cao, an tồn việc tốn tiền tệ thực nhanh chóng qua mạng máy tính chi nhánh ngân hàng hệ thống 2.3 Rủi ro toán điện tử ngân hàng khác hệ thống nhằm liên ngân hàng đáp ứng u cầu tốn hàng hóa, dịch vụ khách hàng nghiệp vụ Có nhiều rủi ro TTĐTLNH điều chuyển tiền ngân hàng như: 1/ Rủi ro an ninh, liên quan đến phạm vi quốc gia Hệ thống thị việc bị công xâm nhập vào hệ trường liên ngân hàng hệ thống thống toán điện tử, gây cắp tổng thể gồm có Trung tâm xử lý thông tin cá nhân, thông tin tài khoản toán điện tử liên ngân hàng quốc gia, gây thiệt hại cho người dùng; 2/ Rủi ro Trung tâm xử lý toán điện tử liên gian lận liên quan đến việc sử dụng ngân hàng quốc gia dự phịng, phần thơng tin cá nhân, thông tin tài khoản mềm cài đặt thành viên đơn vị chi tiết tốn người dùng thành viên (Thơng tư 37/2016/TT- cách trái phép để thực giao dịch NHNN) gian lận; 3/ Rủi ro kỹ thuật liên quan đến cố kỹ thuật hệ thống 2.2 Vai trị tốn điện tử liên toán điện tử, gây kết nối, lỗi giao ngân hàng nước NHTM dịch cố khác; 4/ Rủi ro pháp lý quản lý liên quan đến việc không tuân - Đối với kinh tế: 1/ Giảm chi phí thủ quy định pháp luật quy định giao dịch: Hoạt động tạo điều kiện giảm thiểu chi phí in ấn, vận 54 quản lý hoạt động TTĐTLNH [1, thường sử dụng cho giao dịch tr 12] khẩn cấp, có giá trị cao 2.4 Phân loại toán điện tử liên 2) Các kênh toán điện tử liên ngân hàng ngân hàng nước 1) Đối với hệ thống toán điện tử - Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng liên ngân hàng hệ thống: thực sở chủ thể (tổ chức, cá nhân) mở tài Tại Việt Nam có nhiều tiêu khoản ngân hàng toán chí phân loại hệ thống TTĐTLNH cơng nợ, chuyển vốn điều hịa vốn nội hệ thống ngân hàng - Hệ thống tốn rịng tốn gộp - Thanh toán bù trừ khác hệ thống (bằng giấy điện tử): thực + Trong hệ thống tốn rịng: Vị cách bù trừ tổng số phải thu, phải trả ròng ngân hàng thành viên toán số chênh lệch (kết bù quan hệ song phương đa trừ) Có hình thức hoạt động thông phương xác định tổng giá trị qua chứng từ giấy (đã ngừng hoạt động khoản chuyển khoản mà ngân Việt Nam từ ngày 12/5/2014) hàng nhận trừ tổng giá trị toán bù trừ điện tử (được thiết kế theo tất khoản chuyển khoản mà ngân mô hình kết hợp tốn tổng tức hàng gửi tính đến thời điểm cụ thời rịng, xử lý khoản tốn thể Tại thời điểm toán, vị chuyển tiền liên ngân hàng giá trị thấp rịng vị ghi có ghi nợ 500 triệu đồng) rịng Mỗi bên ngân hàng có trách nhiệm giải vị tốn rịng đa - Thanh toán qua tài khoản tiền gửi phương NHNN: thực đơn vị ngân hàng khác hệ thống có tài khoản tiền gửi + Trong hệ thống toán gộp: NHNN khoản tốn diễn theo giao dịch, khơng tính khoản ghi nợ - Ủy nhiệm thu hộ, chi hộ: áp dụng đơn vị ngân hàng hệ thống - Hệ thống giải theo thời gian ngân hàng/đơn vị ngân hàng định thời gian thực khác hệ thống + Hệ thống toán theo thời gian - Mở tài khoản lẫn để toán: định: toán cuối diễn áp dụng đơn vị ngân hàng lần vào cuối ngày xử lý (tức hệ thống ngân hàng/đơn toán cuối ngày) vị ngân hàng khác hệ thống + Hệ thống toán theo thời gian thực: - Thanh toán điện tử liên ngân hàng: hệ thống thực toán cuối Đây hệ thống toán tổng thể, bao sở xử lý liên tục ngày gồm hệ thống bù trừ liên ngân hàng, hệ thống xử lý tài khoản tiền gửi toán Về phương thức toán, Việt cổng giao diện với hệ thống chuyển Nam sử dụng: tiền điện tử NHNN - Hệ thống toán bù trừ tự động Ở Việt Nam có hệ thống (Automated clearing house- ACH) áp toán điện tử liên ngân hàng là: dụng cho giao dịch có giá trị thấp, không khẩn cấp, chủ yếu giao 1) Thanh toán điện tử liên ngân hàng dịch bán lẻ ACH bắt đầu vận hành từ (Inter Bank Payment System-IBPS) tháng 7/2020 IBPS hệ thống toán điện tử liên - Thanh toán theo tổng thời gian thực ngân hàng NHNN với Trung (Real-time gross settlement- RTGS) 55 tâm xử lý cấp khu vực RPCs (Regional phương khoản toán có Processing Centres) trung tâm giá trị thấp khơng cấp bách tốn quốc gia (National Payment 4) Hệ thống xử lý tốn ngoại tệ Centre- NPC) IBPS thức hoạt Viecombank (VCB-Money): thực động từ tháng 5/2002 theo Dự án Hiện tốn liên ngân hàng đa phương đại hóa ngân hàng hệ thống nước ngoại tệ định toán với hỗ trợ Ngân hàng Thế chế tài chính, tổ chức kinh tế nước giới Đây hệ thống toán điện tử chi nhánh ngân hàng nước trực tuyến xây dựng theo tiêu Việt Nam chuẩn quốc tế, thời gian thực lệnh toán IBPS không 10 5) Hệ thống toán nội giây Đến nay, IBPS NHNN đáp hệ thống NHTM: phục vụ cho ứng nhu cầu toán giao dịch điều hòa vốn, tổ chức tín dụng IBPS sở toán…giữa chi nhánh nội để tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng toán phát triển phương tiện dịch vụ toán cho khách hàng Theo 6) Hệ thống tốn chứng khốn thơng tin từ NHNN, hệ thống IBPS gồm BIDV (NHTM định thực 03 tiểu hệ thống: 1/ Tiểu hệ thống toán tiền cho giao dịch chứng toán giá trị cao (HVSS) thực khoán sở) Vietinbank (NHTM khoản toán giá trị cao 500 định thực toán tiền triệu đồng khoản toán khẩn cho giao dịch chứng khoán phái tảng toán tổng tức thời; 2/ sinh) quản lý Tiểu hệ thống toán giá trị thấp (LVSS) thực tốn rịng theo 7) Hệ thống tốn thẻ: Hai cơng ty phiên để xử lý bù trừ khoản chuyển mạch thẻ nội địa Banknetvn toán giá trị thấp 500 triệu đồng Smartlink xây dựng kết nối liên không cấp bách; 3/Tiểu hệ thống xử lý thông hệ thống chuyển mạch, tài khoản tiền gửi toán thực toán bù trừ toán thẻ liên ngân kiểm tra, hạch toán lệnh toán giá hàng sở hệ thống hạ tầng chuyển trị cao xử lý kết toán giá trị thấp mạch kết nối ATM/ POS từ ngân hàng thành viên Để tham gia vào IBPS, ngân hàng tổ chức tín dụng thành viên phải cài 8) Hệ thống toán qua internet, đặt Core-Bank, ví dụ, Kho bạc Nhà điện thoại di động: Hiện có 79 tổ nước ứng dụng Core-bank tương ứng chức toán qua internet 47 tổ hệ thống TABMIS, chức cung ứng toán qua điện thoại Vietinbank chuyển đổi sang Core Việt Nam Cùng với tỷ lệ dân số Việt Sunshine vào tháng 2/2017, BIDV sử Nam sử dụng internet di động ngày dụng core banking T4… cao, hoạt động toán qua hình thức ngày trở nên phổ 2) Thanh toán bù trừ (clearing): thực biến ngân hàng thu hộ, chi hộ cho toán số chênh 9) Hệ thống toán điện tử liên lệch với ngân hàng chủ trì ngân hàng SWIFT (Society for 3) Thanh tốn song phương: Hiện nay, nhóm Big-4 (BIDV, Agribank, Worldwide Interbank Financial Vietinbank, Vietcombank) tự xây dựng Telecommunication - Hiệp hội Viễn triển khai hệ thống TTĐTLNH song thơng tài liên ngân hàng tồn cầu), thành lập năm 1973 Hầu hết Ngân hàng thương mại Việt Nam tham 56 gia vào SWIFT hoạt động IBPS khơng kết nối trực tiếp đến khách tốn quốc tế hàng ngân hàng mà kết nối tới đầu cuối toàn ngân hàng Ngoài ra, hệ thống toán nước Thời gian để người thụ hưởng điện tử khu vực công hoạt động nhận tiền tài khoản tới kho bạc Nhà nước, thuế, dịch 5-40 phút, nên thời gian toán vụ tiền điện, nước…đang hoạt động end-to-end bị chậm trễ, gây ảnh hưởng thông suốt đến quyền lợi khách hàng Hộp Từ năm 2017, NHNN ban PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU hành tiêu chuẩn QR Code để ứng dụng mobile banking ngân hàng Để có nhìn cụ thể hoạt đọc mã QR ngân hàng khác động TTĐTLNH Việt Nam, viết cách thông suốt Mỗi ngày, khoảng thực nghiên cứu điển hình 800.000 tỷ đồng (tương đương 40 tỷ Trung tâm Thanh toán tài trợ thương USD) chuyển qua hệ thống mại - Ngân hàng thương mại cổ phần toán ngân hàng Đến hết tháng đầu Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) năm 2021, tổng số lượng giao dịch qua Tác giả thực vấn 15 cán hệ thống TTĐTLNH đạt 49,72 triệu chủ chốt Trung tâm để đánh giá thực với giá trị đạt 43,83 triệu tỷ trạng hoạt động TTĐTLNH Cùng với đồng (tăng 9,24% số lượng tăng nguồn số liệu từ báo cáo hoạt động 30,49% giá trị so với tháng đầu toán Trung tâm năm 2020 - năm 2020); giao dịch qua Hệ thống bù 2022, liệu khảo sát sơ cấp trừ, chuyển mạch giao dịch tài đạt phân tích qua phương pháp phân 666,32 triệu món, tương ứng với giá trị tích thống kê, mơ tả; phương pháp phân đạt 6,53 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng tích tổng hợp; phương pháp so sánh 114,97% số lượng 169,04% giá trị) Đến hết tháng 4/2022, giao dịch qua BÀN LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU hệ thống TTĐTLNH đạt khoảng 58,01 triệu tỷ đồng, tăng 32,37% giá trị Được thành lập vào tháng 9/1993, giao dịch so với kỳ năm 2021 Techcombank Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTMCP lớn Việt Nam, với 12.000 nhân viên 12,2 triệu khách Hệ thống IBPS hoạt động dựa hàng, 309 chi nhánh phòng giao dịch tảng công nghệ năm 45 tỉnh thành Hoạt động TTĐTLNH 2000 nên đến bộc lộ số hạn Techcombank Trung tâm Thanh tốn chế: 1/ Tồn giao dịch IBPS tài trợ thương mại (TPC) đảm nhận thực thông qua trung tâm xử lý Được thành lập vào năm 1995, TPC trực Các giao dịch bị ách tắc trung thuộc Techcombank, hoạt động độc lập tâm vận hành; 2/ Hệ tự chủ tài chính, thực hoạt động thống IBPS bị nghẽn hệ thống TTĐTLNH hệ thống Techcombank, số lượng giao dịch lớn; 3/ Hệ thống với 300 cán làm việc Sơ đồ cấu tổ chức TPC sau: 57 Trung tâm toán tài trợ thương mại Kiều hối dịch Chuyển tiền Thanh toán Tài trợ thương Tài trợ thương vụ hỗ trợ khách quốc tế nước mại Nhập mại xuất hàng Dịch vụ hỗ trợ Chuyển tiền Citad Phát hành L/C Thông báo khách hàng bảo lãnh Thanh toán L/C xuất Kiều hối Chuyển tiền đến Thanh toán song Xử lý chứng từ Xử lý chứng từ nhờ thu séc phương nhập xuất Thanh toán điện Thanh toán L/C tử nhập Sơ đồ cấu tổ chức Trung tâm Thanh toán Tài trợ thương mại – Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Nguồn: Tài liệu hướng dẫn nội Trung tâm Thanh toán tài trợ thương mại) Tại TPC bao gồm kênh - Thanh toán Hombanking (BIDV): toán điện tử liên ngân hàng sau: phần mềm BIDV cung cấp - Thanh toán điện tử liên ngân hàng qua - Thanh toán qua kênh toán CI-TAD (Terminal Access Device for VCB- money: TPC tham gia từ năm 2014 SBV Branch & Credit Institution)/BIDV: CI-TAD modul TTLNH, phản ánh - Thanh tốn qua kênh tốn bù lượng tiền gửi khơng kỳ hạn mà trừ tự động ACH: TPC tham gia từ năm NHTM gửi NHNN TPC tham gia 2005 qua kênh CITAD/BIDV từ tháng 09/2017 [2, tr 15] - Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng: phương thức toán vốn chi nhánh ngân hàng hệ thống Techcombank Sự phát triển hoạt động TTĐTLNH Techcombank thể qua số tiêu sau: a Doanh số toán điện tử liên ngân hàng nước Bảng Doanh số hoạt động toán điện tử liên ngân hàng TPC Chỉ tiêu Năm Năm Năm Chênh lệch Chênh lệch 2020 2021 2022 2021/2020 2022/2021 +/- % +/- % Thanh toán điện tử liên ngân hàng qua CITAD/ BIDV Số (triệu món) 52,11 58,70 64,32 6,59 12,65 5,62 9,57 Số tiền (nghìn tỷ đồng) 8.121,05 9.053,32 11.325,23 932,28 11,48 2.271,91 25,09 58 Chỉ tiêu Năm Năm Năm Chênh lệch Chênh lệch 2020 2021 2022 2021/2020 2022/2021 +/- % +/- % Thanh toán qua kênh toán VCB money Số (triệu món) 19,10 22,13 25,32 3,02 15,84 3,19 14,44 Số tiền (nghìn tỷ đồng) 1.187,93 1.977,75 2.120,32 789,81 66,49 142,57 7,21 Thanh toán qua kênh toán bù trừ tự động ACH Số (triệu món) 1,56 1,36 1,66 (0,20) (12,62 ) 0,30 21,63 Số tiền (nghìn tỷ đồng) 510,72 4.832,11 5.654,25 4.321,39 846,14 822,15 17,01 Thanh tốn liên chi nhánh ngân hàng Số (triệu món) 93,69 124,66 165,35 30,97 33,06 40,69 32,64 Số tiền (nghìn tỷ đồng) 18.077,56 19.173,08 22.562,23 1.095,51 6,06 3.389,15 17,68 Tổng doanh số tốn Số (triệu món) 166,46 206,85 256,65 40,39 24,27 49,80 24,08 Số tiền (nghìn tỷ đồng) 27.897,26 35.036,25 41.662,03 7.138,99 25,59 6.625,78 18,91 (Nguồn: TPC-Techcombank) tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian cho Qua dịch vụ toán khách hàng từ năm 2020 - 2022, TPC lưu b Lợi nhuận rịng từ tốn điện chuyển gần 25 triệu tỷ đồng/năm, giúp tử liên ngân hàng nước Bảng Lợi nhuận ròng từ toán điện tử liên ngân hàng nước TPC Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm Chênh lệch Chênh lệch 2020 2021 2022 2021/2020 2022/2021 663,2 +/- % +/- % Thanh toán điện tử liên ngân hàng qua 656,73 659,8 3,07 0,47 3,40 0,52 253,16 CI-TAD/BIDV 161,78 550,16 Thanh toán qua kênh 232,3 1.624,90 261,22 20,86 8,98 8,06 3,18 toán VCB money Thanh toán qua kênh toán bù trừ tự 154,1 170,15 7,68 4,98 8,37 5,17 động ACH Thanh toán liên chi 548 566,23 2,16 0,39 16,07 2,92 nhánh ngân hàng Tổng lợi nhuận từ hoạt động toán 1.591,13 1.660,80 33,77 2,12 35,90 2,21 điện tử liên ngân hàng nhiều so với tốc độ tăng doanh số toán (Nguồn: TPC-Techcombank) c Số lượng khách hàng sử dụng toán điện tử liên ngân hàng Trong giai đoạn 2020-2022, nước Techcombank có sách giảm phí giao dịch nên tốc độ tăng chậm 59 Bảng Số lượng khách hàng sử dụng toán điện tử liên ngân hàng nước TPC Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm 2019 2020 2021 2022 Số lượng khách hàng sử dụng toán điện tử liên 6,41 7,01 7,53 8,16 ngân hàng nước (triệu KH) Tốc độ tăng trưởng (%) 9,33% 7,52% 8,37% (Nguồn: TPC- Ngân hàng Thương mại công nghệ: Techcombank đầu tư cổ phần Kỹ Thương Việt Nam) mạnh mẽ vào cơng nghệ tốn Tính đến thời điểm 31/12/2022, số tiên tiến; 3/ Về sách phí: lượng khách hàng TTĐTLNHTN tăng Techcombank áp dụng khoản phí tới 630.000 khách hàng, chủ yếu với tính cạnh tranh, cơng khách khách hàng cá nhân quan, thường xuyên có chương trình khuyến ưu đãi cho khách hàng; 4/ Về thương hiệu: Techcombank Hộp Theo vấn 15 cán thương hiệu ngân hàng Trung tâm, sách phí TTĐTLNH hàng đầu, đánh giá cao chất Trung tâm có tính cạnh tranh so lượng dịch vụ, chuyên nghiệp độ với NHTM BIG tin cậy Vietcombank, Vietinbank, Agribank Kết vấn 15 cán tác nghiệp TPC cho thấy khó khăn BIDV Tuy nhiên, sách phí chưa TPC là, 1/ sản phẩm chưa tạo phân chia rõ cho đối tượng khách khác biệt; 2/ Sai sót tác nghiệp hàng khách hàng VIP, khách hàng cán tồn tại; 3/ TPC chưa xây thân thiết Theo Ông Trần Văn Anh - dựng hệ thống đánh giá hiệu Phó giám đốc Trung tâm, Trung tâm khách hàng sử dụng dịch vụ tốn có định hướng giảm số phí theo đối tượng khách hàng; 4/ giao TTĐTLNH nước Trung tâm chưa xây dựng kế phí chuyển khoản ngồi hệ hoạch riêng cho phát triển TTĐTLNH thống… để nâng cao sức cạnh nước; 5/ Về công nghệ, số tranh Techcombank phần mềm ứng dụng phụ thuộc vào đối tác việc kết nối, tảng công (Kết vấn tác giả) e Về thị phần nghệ thông tin Theo báo cáo Cục Thống kê (Kết vấn tác giả) Thanh tra NHNN, đến cuối năm 2020, GIẢI PHÁP Techcombank đứng thứ hai số lượng 5.1 Về đổi cơng nghệ giao dịch tốn điện tử Việt Nam, với 90 triệu lượt giao dịch Trong chương trình chuyển đổi số tổng giá trị giao dịch 1,4 tỷ USD quốc gia đến năm 2025, định hướng đến Hộp Theo ông Nguyễn Thế Nam - năm 2030 Thủ tướng Chính phủ Trưởng phịng tốn nước phê duyệt, việc ứng dụng cơng nghệ TPC ơng Trần Văn Anh - Phó giám (Blockchain, điện toán đám mây, đốc Trung tâm, TPC có số lợi AI…) ngân hàng triển khai TTĐTLNH sau: 1/Về sản phẩm theo hướng phù hợp với khung pháp luật dịch vụ: Techcombank cung cấp sản hành đáp ứng yêu cầu phẩm đa dạng, phong phú, xây Đổi công nghệ để thực dựng công nghệ đại; 2/ Về dịch vụ ngân hàng số coi biện pháp cốt lõi Hiện nay, 85% hoạt động 60 khách hàng NHTM Việt Riêng Techcombank, Nam thực kênh ngân chiến lược giai đoạn 2021-2025, hàng điện tử ngân hàng số Căn Techcombank tập trung đầu tư vào trụ vào cấp độ chuyển đổi số cột Số hóa – Dữ liệu – Nhân tài, chi NHTM, đánh giá ngân hàng phí đầu tư cho cơng nghệ năm 2023 có Việt Nam mức độ 1, sơ khai khả vượt 100 triệu USD với giai đoạn Đến cuối năm 2022, 1.000 người làm việc lĩnh vực số ngân hàng Việt Nam cơng nghệ, số hóa liệu Năm có nghiên cứu cơng 2022, ngân hàng chuyển đổi thành nghệ blockchain chưa có tổ chức tài cơng 43 hệ thống liệu lên cloud [3] ngân hàng cơng bố thức 5.3 Nâng cao tính bảo mật hệ áp dụng cơng nghệ thống toán liên ngân hàng Việc đổi công nghệ từ Không thể phát triển hệ NHTM đặt vấn đề cần phải đổi mới, thống TTĐTLNH khơng có biện nâng cấp hệ thống công nghệ IBPS pháp bảo mật hệ thống giao dịch, đặc Đơn cử lĩnh vực chứng khoán, Ủy biệt phần cứng, phần mềm, truyền ban Chứng khoán Nhà nước triển khai thông An ninh bảo mật trở thành hệ thống giao dịch KRX Sở giao dịch vấn đề sống ngành ngân hàng chứng khoán Việt Nam vào cuối năm thời đại số mối quan 2023, qua đẩy mạnh q trình giao tâm hàng đầu khách hàng lựa dịch chứng khốn nhanh chóng thơng chọn hình thức tốn phi tiền mặt suốt Điều địi hỏi hệ thống IBPS Đối với hoạt động TTĐTLNH phục vụ cần nâng cấp công nghệ cho khách hàng, ngân hàng triển mà hoạt động toán trái phiếu cổ khai giải pháp sau: 1/ Sử dụng công phiếu chuyển NHNN Đây nghệ chữ ký điện tử (digital signature) vấn đề phức tạp khó khăn, giúp xác thực người gửi người nhận tất yếu để đảm bảo hệ thống toán giao dịch tốn liên ngân quốc gia thơng suốt, đưa NHNN trở hàng; 2/ Sử dụng hai xác thực qua mã thành trung tâm toán quốc gia OTP (one- time password- Mật 5.2 Vấn đề tài dùng lần) công nghệ nhận diện khuôn mặt vân tay; 3/ Phát triển Chi phí đầu tư cho cơng nghệ số phần mềm chống phishing (anti- lớn, thực trình lâu phishing software) giúp người dùng phát dài Do vậy, ngân hàng cần bám sát tránh mối đe dọa an vào ngân sách dành cho hoạt động công ninh thực thiết bị thông nghệ để lựa chọn triển khai minh; 4/ Nâng cao khả giám sát ứng dụng công nghệ, đào tạo… cho phù phát vi phạm để phát hợp Theo thống kê từ NHNN, đến cuối sớm hành vi bất thường, qua giúp năm 2022, ngành ngân hàng đầu tư bảo vệ giao dịch thông tin 15.000 tỷ đồng cho hoạt động khách hàng; 5/ Áp dụng công nghệ bảo chuyển đổi số, đưa Việt Nam mật (như SET- Secure Electronic quốc gia ứng dụng ngân Transaction Microsoft phát triển, hay hàng số hàng đầu (tỷ lệ tăng trưởng 40% SSL -Secure Socket Layer- hãng toán số ba, bốn năm qua) Đối với hệ thống TTĐTLNH, nguồn Nestcape phát triển… ; 6/ Nâng cấp vốn đầu tư cho công nghệ chủ yếu thực chia sẻ thiết lập để tăng từ nguồn vốn ngân sách Đây cường kết nối NHTM; 7/Xây thách thức không nhỏ cho NHNN dựng sẵn sàng triển khai phương án dự phòng rủi ro bao gồm: Đánh giá 61 rủi ro; Xây dựng phương án dự phòng đổi chất nghiệp vụ cán rủi ro; Năng lực phục vụ an toàn quản lý tác nghiệp quản lý rủi ro; Kiểm sốt sách KẾT LUẬN quy trình kinh doanh TTĐTLNH phát triển góp phần 5.4 Giải pháp người nâng cao tỷ lệ tốn khơng dùng Phát triển TTĐTLNH thời tiền mặt Đây nhiệm vụ trọng tâm NHNN Việt Nam, thể đại số hố địi hỏi NHNN tổ xuyên suốt chiến lược chức tín dụng tổ chức cung ứng đạo Ngân hàng Bài viết dịch vụ toán phải tuyển dụng, đào nhằm hệ thống lại hoạt động TTĐTLNH tạo đào tạo lại nhân viên ngân hàng giai đoạn Việt Nam vị trí việc làm Ngồi ra, kỹ đề xuất số giải pháp để hướng phù hợp, kỹ tới phát triển mạnh thời gian tư phản biện, sáng tạo, trí tuệ tới, mà công nghệ 4.0 lan tỏa ngày cảm xúc vô cần thiết để hài mạnh mẽ hoạt động kinh tế hịa hóa quan hệ cơng tác Thanh tốn điện tử TTĐTLNH địi hỏi thay TÀI LIỆU TRÍCH DẪN [1] Lê Thị Hồng Nhung (2016), Phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội [2] Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (2017), Hướng dẫn thực Thanh toán điện tử liên ngân hàng –CI-TAD [3] Trung tâm Thanh toán tài trợ thương mại – Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, 2020 - 2022 Báo cáo KRI 62