Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài Trong nỊn kinh tÕ níc ta hiƯn víi sù xt đa dạng thành phần kinh tế, khu vực kinh tế quốc doanh ngày phát triển mở rộng Sự phát triển doanh nghiệp quốc doanh nớc ta mở thị trờng kinh doanh tín dụng dịch vụ Ngân hàng réng lín ®ång thêi chøa ®ùng nhiỊu rđi ro ®· đặt cho kinh tế ngành Ngân hàng nhiều vấn đề cần giải Trong việc nghiên cứu nhằm nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng trung dài hạn nói riêng cần phải đợc xem xét nghiên cứu lại cách toàn diện đầy đủ cho thích hợp với điều kiện chung môi trờng kinh tế điều kiện riêng Ngân hàng, nhằm đạt đợc hiệu cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng nh doanh nghiệp Mặt khác, xuất phát từ thực tế Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội không ngừng mở rộng cho vay khu vực doanh nghiệp quốc doanh, đặc biệt cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Chính Giải pháp nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội có tính cấp thiết lý luận thực tiễn Mục đích nghiên cứu khoá luận Mục đích nghiên cứu khoá luận nhằm hệ thống hoá lý luận khu vực doanh nghiệp quốc doanh công tác thẩm định tín dụng trung dài hạn nhấn mạnh thực trạng nh cần thiết phải thẩm định tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh chủ yếu dới dạng dự án đầu t Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội đồng thời đa số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: Toàn nội dung liên quan đến hoạt động thẩm định tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh bao gồm thẩm định doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu t , thẩm định bảo đảm tiền vay - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động thẩm định tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh trong trọng đến công tác thẩm định dự án đầu t đối víi dù ¸n xin vay vèn cđa c¸c doanh nghiƯp Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội Phơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu tác giả sử dụng phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phơng pháp phân tích tổng hợp, phơng pháp thống kê, kết hợp lý luận với thực tiễn để phân tích đánh giá rút kết luận đề xuất chủ yếu Những đóng góp đề tài Với khóa luận Tôi hi vọng đóng góp phần nhỏ bé để hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội KÕt cÊu néi dung cđa kho¸ ln KÕt cÊu cđa Khoá luận tốt nghiệp lời nói đầu kết luận bao gồm nội dung sau: Chơng : Lý ln chung vỊ doanh nghiƯp ngoµi qc doanh vµ công tác thẩm định tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thơng mại Chơng : Thực trạng công tác thẩm định tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội Chơng : Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội Chơng lý luận chung doanh nghiệp ngoàI quốc doanh công tác thẩm định tín dụng trung dàI hạn ngân hàng thơng mại 1.1 Những vấn đề chung doanh nghiệp quốc doanh 1.1.1 Khái niệm Nói đến DNNQD ®Ĩ ph©n biƯt víi doanh nghiƯp qc doanh hay DNNN thực chất đề cập đến vấn đề sở hữu DNNQD doanh nghiệp dựa sở hữu t nhân t liệu sản xuất bao gồm: Sở hữu cá nhân, sở hữu tập thể, sở hữu hỗn hợp, sở hữu nhà đầu t nớc DNNQD doanh nghiệp thực hạch toán độc lập có đầy đủ t cách pháp nhân đợc thành lập hoạt động theo Luật Hợp tác xÃ, Luật Doanh nghiệp, Luật đầu t nớc (Phát triển quản lý doanh nghiệp quốc doanh, trang 142 ) Dựa vào định nghĩa DNNQD bao gồm : - Các doanh nghiệp tập thể thành lập theo Luật Hợp tác xà - Các doanh nghiệp thành lập theo luật doanh nghiệp - Các doanh nghiệp thành lập theo luật đầu t nớc khái niệm DNNQD em sử dụng Luận văn để làm sở cho phân tích sau 1.1.2 Hoạt động doanh nghiệp quốc doanh 1.1.2.1 Khái quát hoạt động DNNQD kinh tế Việt Nam Trớc năm 1986 kinh tế nớc ta vận hành theo chế tập trung quan liêu bao cấp với hai hình thức sở hữu t liệu sản xuất sở hữu nhà nớc sở hữu tập thể Cả hai hình thức bộc lộ nhiều bất cập, quan hệ sản xuất không phù hợp dẫn đến kinh tế chậm phát triển Nhận thức đợc điều Đảng Nhà nớc ta đà thực chủ trơng đổi đa kinh tế Việt Nam phát triển theo hớng kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc, tồn thành phần kinh tế: Kinh tế nhà nớc, kinh tế hợp tác, kinh tế thể, kinh tế t t nhân, kinh tế t Nhà nớc Dựa thành phần kinh tế phân chia kinh tế thành hai khu vực lớn khu vực kinh tế quốc doanh ngoµi quèc doanh Khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh phát triển mạnh góp phần không nhỏ việc hoàn thiện mặt khối doanh nghiệp có đóng góp đáng kể cho kinh tế Với sách đổi Đảng Nhà nớc DNNQD ngày phát triển số lợng đợc thể qua bảng sau: Bảng 1: Số doanh nghiệp hoạt ®éng s¶n xt kinh doanh Sè doanh nghiƯp (doanh nghiƯp) Doanh nghiệp 2001 2002 2003 Tốc độ tăng giảm (%) 2002/2001 2003/2002 42288 51680 62908 22,2 21,7 Dnnn 5759 5355 5364 -7,02 0,17 - DNNN trung ¬ng 2067 1997 2052 -3,39 2,75 - DNNN địa phơng 3692 3358 3312 -9,05 -1,37 dnnqd 36529 46325 57544 26,8 24,6 - DN TËp thÓ 3237 3646 4104 12,64 12,56 - DN T nh©n 20548 22777 24794 10,85 8,86 24 25 380 10458 16291 23485 55,78 44,16 757 1595 2829 110,1 77,36 1525 2011 2308 131,87 114,77 Tæng sè doanh nghiệp - CT Hợp danh - CT Trách nhiệm hữu hạn - CT Cổ phần - DN có vốn đầu t nớc (Nguồn: Thực trạng doanh nghiệp qua kết điều tra năm 2001, 2002, 2003 - NXB Thống kê) Dựa vào bảng ta thấy tốc độ tăng DNNQD cao nhiều so với DNNN qua năm 2001, 2002, 2003 Tỷ trọng doanh nghiệp ngày cao tổng số doanh nghiệp, năm 2001 số DNNQD 36529 doanh nghiệp chiếm 86,3%, năm 2002 46325 doanh nghiệp chiếm 89,6%, đến năm 2003 57544 doanh nghiệp chiếm 91,4% tổng số doanh nghiệp Sự phát triển số lợng DNNQD năm qua kết hệ thống sách khuyến khích hợp lý Nhà nớc Mặc dù số DNNQD chiếm tỷ trọng lớn tỉng sè doanh nghiƯp nhng møc ®é tËp trung vốn khu vực doanh nghiệp cha cao, rời rạc, cha có quy mô lớn, số doanh nghiệp cã quy m« lín chiÕm tû träng rÊt Ýt (so sánh với DNNN), đợc thể qua bảng sau Bảng : Số doanh nghiệp phân theo quy mô vốn Chia doanh nghiƯp theo quy m« ngn vèn Tỉng sè doanh nghiệp qua năm Dới 0,5 tỷ Từ 0,5 tû ®Õn díi tû Tõ tû ®Õn díi tû Tõ tû ®Õn díi 10 tû Tõ 10 tû ®Õn díi 50 tû Tõ 50 tû ®Õn díi 200 tû Tõ 200 tû ®Õn díi 500 tû Từ 500 tỷ trở lên +Năm 2001 42288 16267 6534 10759 2745 3957 1515 312 199 +Năm 2002 51680 18326 8403 14556 3385 4623 1781 383 223 +Năm 2003 62908 18591 10994 20141 4490 5771 2160 501 260 5759 133 167 1272 924 2047 968 165 83 Trong ®ã - DNNN +Năm 2001 +Năm 2002 5355 113 100 1009 818 1948 1061 204 102 +Năm 2003 5364 73 86 856 748 2001 1195 284 121 +Năm 2001 36529 16134 6367 9487 1821 1910 547 147 116 +Năm 2002 46325 18213 8303 13547 2567 2675 720 179 121 +Năm 2003 57544 18518 10908 19285 3742 3770 965 217 139 - DNNQD (Nguồn: Thực trạng doanh nghiệp qua kết điều tra năm 2001, 2002, 2003 - NXB Thống kê) Qua bảng ta thấy DNNQD chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, chiếm tỷ trọng lớn doanh nghiệp có số vốn dới tỷ Số vốn tăng dần qua năm, nh năm 2001, 2002 chiếm tỷ trọng lớn DNNQD doanh nghiệp có mức vốn dới 0,5 tỷ, năm 2001 có 16314 doanh nghiệp chiếm 44,2 %, năm 2002 có 18213 chiếm 39,3% đến năm 2003 chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng sè DNNQD doanh nghiệp mức vốn từ tỷ đến díi tû bao gåm 19285 doanh nghiƯp chiÕm 33,5% Các DNNQD có số vốn lớn 500 tỷ có tỷ trọng giảm dần so với tổng số DNNQD, năm 2001 có 116 doanh nghiệp chiếm 0,31%, năm 2002 có 121 doanh nghiệp chiếm 0,26%, năm 2003 cã 139 doanh nghiƯp chiÕm 0,24% Trong ®ã DNNN chủ yếu doanh nghiệp có quy m« vèn lín tËp trung ë møc vèn tõ 10 đến 50 tỷ, năm 2001 2047 doanh nghiệp chiếm 35,5%, năm 2002 1948 doanh nghiệp chiếm 36,3%, năm 2003 lµ 2001 doanh nghiƯp chiÕm 37,3% tỉng sè DNNN Mặc dù số lợng DNNQD ngày gia tăng nhng hiệu kinh doanh doanh nghiệp cha cao, nhiều doanh nghiệp lợi dụng sách khuyến khích Nhà nớc làm ăn phi pháp số doanh nghiệp bị thua lỗ tăng đợc thể qua bảng sau: Bảng : Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp DNNQD có lÃi Năm Số doanh nghiệp Dnnqd lỗ Tổng møc Sè doanh l·i (tû nghiƯp So víi tỉng sè DN Tổng mức lỗ (tỷ đồng) Số doanh nghiệp lÃi Số doanh nghiệp lỗ đồng) 2001 28572 32510 7194 8927 78,2% 21,2% 2002 33376 35081 9319 8874 72,1% 27,9% 2003 4817 44064 12442 7787 74,4% 25,6% (Nguån: Thùc tr¹ng doanh nghiệp qua kết điều tra năm 2001, 2002, 2003- NXB Thống kê) Về ngành nghề lĩnh vực sản xt kinh doanh, hiƯn ngoµi mét sè lÜnh vùc, ngành nghề mà Nhà nớc độc quyền DNNQD tham hầu hết tất khu vực sản xuất công nghiệp, kinh doanh, thơng mại, dịch vụ 1.1.2.2 Những thuận lợi khó khăn DNNQD a/ Thn lỵi Tõ sau thùc hiƯn chđ trơng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng XHCN Đảng Nhà nớc ta đà cố gắng tạo điều kiện thuận lợi cho DNNQD phát huy nguồn lực nhằm đạt đợc đợc hiệu cao hoạt động kinh doanh Điều đà đợc thể rõ qua hàng loạt văn pháp luật, nghị định thông t hớng dẫn đợc ban hành sửa đổi tạo hành lang pháp lý thông thoáng thuận lợi cho hoạt động DNNQD, tạo bình đẳng thành phần kinh tế trớc pháp luật đồng thời giúp cho doanh nghiệp yên tâm đầu t vào hoạt động sản xuất kinh doanh Trong nghị TW khoá IX đà đề cập đến Kinh tế t nhân bé phËn cÊu thµnh quan träng cđa nỊn kinh tÕ Quốc dân, phát triển kinh tế t nhân vấn đề chiến lợc lâu dài phát triển kinh tế nhiều thành phần dịnh hớng XHCN Cụ thể có đời luật doanh nghiệp đà giúp cho việc thành lập vào hoạt động doanh nghiệp đợc dễ dàng thuận lợi trớc Việt Nam với dân số 80 triệu dân thị trờng rộng lớn đầy tiềm năng, kinh tế ngày phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao nhu cầu hàng hoá dịch vụ ngày lớn Vì thị trờng đầy triển vọng doanh nghiệp nói chung DNNQD nói riêng đòi hỏi doanh nghiệp phải khai thác triệt để nhu cầu Ngoài với cấu dân số trẻ với đặc tính ngời Việt Nam cần cù thông minh sáng tạo đà tạo nên lực lợng lao động dồi dào, đáp ứng đợc nhu cầu lao động doanh nghiệp b/ Khó khăn Mặc dù có nhiều thuận lợi cho DNNQD phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nhng doanh nghiệp phải đơng đầu với nhiều khó khăn, thách thức: Thứ nhất, khả tài DNNQD yếu Tổng nguồn vốn kinh doanh vốn tù cã cđa doanh nghiƯp cßn thÊp, mét sè doanh nghiệp kinh doanh chủ yếu vốn vay Bên cạnh tình trạng làm ăn chụp giật, manh múm chiến lợc lâu dài hạn chế khả phát triển vốn lực tài doanh nghiệp này, hành động gian lận kinh doanh gia tăng Trong họp Chính phủ Bộ trởng Tài Nguyễn Sinh Hùng đà phát biểu Hiện khu vực công thơng nghiệp dịch vụ quốc doanh đạt tốc độ tăng trởng cao khu vực DNNN nhng đóng góp cha tơng xứng vào NSNN tình trạng tổ chức cá nhân vi phạm, lợi dụng sách khuyến khích phát triển kinh tế Nhà nớc diễn nghiêm trọng Thứ hai, DNNQD chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ lao động sản lợng sản xuất không nhiều Vì doanh nghiệp thiếu khả cạnh tranh hoạt động hiệu Thứ ba, phần lớn DNNQD có dây chuyền sản xuất lạc hậu, lao động thủ công nhiều, có thiết bị chủ yếu thiết bị đà qua sử dụng nớc tiên tiến Nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn để đầu t máy móc thiết bị, việc vay vốn doanh nghiệp khó khăn điều kiện khắt khe Ngân hàng, doanh nghiệp cha thực tạo đợc lòng tin quan hệ vay vốn với Ngân hàng Ngoài phải kể đến tay nghề ngời lao động cha cao cha đáp ứng đợc yêu cầu doanh nghiệp 1.1.3 Vai trò DNNQD ë ViƯt Nam hiƯn Tõ ®êi, hoạt động DNNQD gắn liền với kinh tế thị trờng nên thích nghi với biến động thị trờng Với tính tự chủ khả thích nghi cao DNNQD đóng vai trò thiếu kinh tế Tạo cho kinh tế nớc ta trở nên sôi động hơn, tỷ lệ tăng trởng kinh tế nhanh ổn định vai trò đợc thể điểm sau : - Các DNNQD ngày phát triển số lợng quy mô, tham gia hầu hết ngành nghề nh : công nghiệp, nông nghiệp, thơng mại, dịch vụ nên có khả tạo nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động so với khu vực Quốc doanh Hiện với chủ trơng giảm biên chế Nhà nớc DNNQD nơi thu hút lao động dôi từ đơn vị, quan Nhà nớc - Các DNNQD có khả tập trung vốn, trí tuệ vào ngành kinh tế phát triển hay ngành đòi hỏi hàm lợng trí tuệ cao nh ngành công nghệ thông tin, nh có khả lấp đầy khoảng trống lĩnh vực sản xuất kinh doanh không cần nhiều vốn, có mức lợi nhuận thấp - Trong tình hình nớc ta thực sách mở cửa bớc hoà nhập với kinh tế giới DNNQD cầu nối cho hoà nhập đó, thu hút đợc vốn đầu t từ nớc - Sự phát triển DNNQD làm nâng cao mức độ cạnh tranh thị trờng đòi hỏi doanh nghiệp phải không ngừng đổi để thu hút khách hàng tạo cho ngời tiêu dùng có nhiều hội lựa chọn hàng hoá dịch vụ - Sự tồn phát triển DNNQD trở thành phận đóng góp lớn cho ngân sách Nhà nớc Hiện phần đóng góp DNNQD tỉng thu th cđa Nhµ níc ngµy cµng lín Từ Nhà nớc có thêm vốn để đầu t phát triển ngành mũi nhọn xây dựng sở hạ tầng, đẩy mạnh nghiệp công nghiệp hóa đại hoá đất nớc - Sự phát triển DNNQD góp phần vào trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá - đại hoá 1.2 thẩm định tín dụng trung dàI hạn Ngân hàng thơng mại nhân tố tác động 1.2.1 Tín dụng trung dài hạn 1.2.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn a/ Khái niệm Tín dụng trung dài hạn loại tín dụng mà Ngân hàng cung cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp, nhu cầu tài trợ cho tài sản cố định phần tài sản lu động không thay đổi doanh nghiệp Thời hạn khoản tín dụng trung dài hạn năm cụ thể: - Các khoản tín dụng có thời hạn từ đến năm tín dụng trung hạn - Các khoản tín dụng có thời hạn năm tín dụng dài hạn b/ Đặc điểm - Giá trị khoản vay lớn - Thời hạn cho vay dài - Đối tợng vay vốn tham gia vào hình thành nên tài sản cố định tài sản lu động thờng xuyên khách hàng - Khả luân chuyển chậm độ rủi ro cao 1.2.1.2 Các hình thức tín dụng trung dài hạn a/ Hình thức cho vay theo dự án Đây hình thức cho vay trung dài hạn phổ biến nay, hình thức vào dự án khách hàng xây dựng đợc Ngân hàng chấp nhận để làm sở cho việc phát tiền vay Cho vay theo dự án thờng đợc Ngân hàng áp dụng để tài trợ cho mục đích đầu t doanh nghiệp nh: mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cấp, cải tiến máy móc, dây truyền trang thiết bị b/ Hình thức cho vay hợp vốn Đây hình thức cho vay trung dài hạn nhiều tổ chức tài tham gia thờng NHTM, tổ chức tài khác Hình thức cho vay hợp vốn hiệu nhu cầu vốn vay doanh nghiệp vợt khả Ngân hàng Với hình thức cho vay Ngân hàng phân tán rủi ro, đồng thời tổ chức tài nhỏ có nghiệp vụ cha cao muốn thông qua hình thức họ cã thĨ häc hái kinh nghiƯm vµ tiÕp cËn kü thuật cho vay tiên tiến Ngân hàng lớn Cho vay hợp vốn bao gồm hai hình thức: - Cho vay hợp vốn trực tiếp: Đây hình thức cho vay hợp vốn có tham gia nhiều Ngân hàng cho vay ngời vay Mỗi Ngân hàng có hợp đồng cho vay riêng khoản tiền họ cấp cho ngời vay, Ngân hàng không cung cấp đầy đủ hạn khoản tiền cho vay liên quan Ngân hàng khác tham gia Ngân hàng phải có trách nhiệm việc thu nợ Cho vay hợp vốn trực tiếp đợc thể qua sơ đồ sau: Sơ ®å : Cho vay hỵp vèn trùc tiÕp CV1 CV4 KH CV2 CV3 - Cho vay hợp vốn gián tiếp: Đây hình thức cho vay hợp vốn Ngân hàng tham gia thông qua hợp đồng ký kết ngời vay Việc tham gia cho vay hợp vốn gián tiếp đợc thực dới hai hình thức: + Dự phần trực tiếp: Là hình thức ngời cho vay thành viên hợp đồng cho vay có mối quan hệ pháp lý trực tiếp ngời vay tham gia phần vốn định khoản vay + Dự phần gián tiếp: Là hình thức thành viên tham gia cho vay thành viên tham gia hợp đồng, việc cho vay dự phần gián tiếp xảy lúc nào, trớc sau có hợp đồng cho vay hợp vốn c/ Tín dụng thuê mua Đây hình thức tín dụng trung dài hạn ngời cho thuê chuyển giao tài sản, thiết bị cho ngêi thuª sư dơng mét thêi gian nhÊt định Đổi lại, ngời thuê phải trả số tiền cho ngời cho thuê tơng xứng với quyền sử dụng tài sản Tín dụng thuê mua đời sớm có phát triển mạnh mẽ Mặc dù khu vực, Quốc gia tín dụng thuê mua có đặc điểm riêng biệt, song nhìn chung phát triển hình thức tín dụng trải qua trình bao gồm 1 nhiều giai đoạn nhau: Cho thuê tài thuê tài linh hoạt cho thuê vận hành thuê mua đổi thuê mua hoàn thiện Hiện Việt Nam, hình thức tín dụng mẻ Các văn pháp lý đảm bảo cho hoạt động hữu hiệu hình thức cha đầy đủ cha bao quát đợc toàn các hình thức tín dụng thuê mua d/ Tín dụng tuần hoàn Đây hình thức cho vay trung dài hạn Ngân hàng cam kết cho khách hàng hạn mức tín dụng thời hạn định ( thờng từ năm ) Tín dụng tuần hoàn thờng đợc dùng tài trợ cho nhu cầu tăng tài sản lu động thay khoản nợ ngắn hạn tới kỳ toán, thực chất tín dụng tuần hoàn hình thức lai tạo cho vay tài sản lu động thời vụ cho vay kỳ hạn ( trung dài hạn ) Tín dụng tuần hoàn thờng đợc sử dụng Ngân hàng cha thể xác định đợc phần tài sản lu động thờng xuyên doanh nghiệp, đến phận đà đợc xác định thờng hạn mức tín dụng tuần hoàn đợc điều chỉnh chuyển sang cho vay theo kỳ hạn 1.2.1.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn - Tín dụng trung dài hạn góp phần hình thành cấu vốn tối u cho DNNQD Cơ cấu vốn tối u kết hợp hợp lý nguồn tài trợ cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhằm mục đích tối đa hoá giá trị thị trờng doanh nghiệp mức giá vốn bình quân rẻ - Tín dụng trung dài hạn thoả mÃn nhu cầu vốn cho dự án đầu t đòi hỏi vốn lớn có thời hạn vay dài tạo điều kiện cho DNNQD mở rộng sản xuất kinh doanh có đủ sức cạnh tranh thị trờng - Tín dụng trung dài hạn giúp cho DNNQD tổ chøc s¶n xt kinh doanh cã hiƯu qu¶ TÝn dơng trung dài hạn với qui trình kiểm tra trớc sau cho vay, giám sát chặt chẽ tiến ®é vµ mơc ®Ých sư dơng vèn cđa doanh nghiƯp giúp cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hớng nhằm đạt lợi nhuận cao 1.2.2 Thẩm định tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại nhân tố tác động 1.2.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng trung dài hạn Thẩm định tín dụng trung dài hạn việc tổ chức xem xét cách khách quan, khoa học toàn diện nội dung ảnh hởng trực tiếp đến vay trung dài hạn (thời hạn cho vay 12 tháng) trớc đa định tài trợ cho vay