SỞ LÝ LUẬN VÈ NĂNG Lực TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI
Kinh nghiệm nâng cao năng lực tài chính của các ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại quận Ba Đình Với uy tín lâu năm và mạng lưới giao dịch rộng khắp, chi nhánh này luôn dẫn đầu về năng lực tài chính trong khu vực.
Năm 2015, Vietcombank Ba Đình ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong hoạt động kinh doanh, với quy mô tín dụng ngày càng mở rộng và các chỉ tiêu bán lẻ vượt kế hoạch Chi nhánh đã mở rộng cơ sở khách hàng, bao gồm nhiều tập đoàn kinh tế và cá nhân, ký kết hàng trăm hợp đồng tín dụng, góp phần giải ngân hàng nghìn tỷ đồng cho nền kinh tế Để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay, cán bộ tín dụng luôn bám sát thực tế, tư vấn phương án sản xuất phù hợp, giữ tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp Ban lãnh đạo chi nhánh nhận thức rõ tầm quan trọng của việc nâng cao năng lực tài chính, hàng năm đề xuất các chỉ tiêu huy động vốn, dư nợ và lợi nhuận để thực hiện nhiệm vụ hiệu quả.
3 0 ngay tư đầu năm để hoàn thành mục tiêu đặt ra.
Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để đối phó với tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường Tại quận Ba Đình, bên cạnh các ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước như BIDV, VTB, Agribank, còn có sự hiện diện của các ngân hàng thương mại cổ phần như Techcombank và VPBank Sự tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh luôn đi kèm với việc đảm bảo chất lượng tín dụng Các cán bộ quan hệ khách hàng thường xuyên theo dõi dòng tiền của khách hàng để kiểm soát rủi ro và thực hiện quy trình tín dụng một cách nghiêm túc.
1.3.2 N gân h à n g T M C P C ông th ư ơ n g Việt N a m - C h i nhánh Thanh X u ân
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân (VietinBank Thanh Xuân) đã nhiều năm liền hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và nằm trong Top những chi nhánh lớn nhất của hệ thống Chi nhánh không ngừng mở rộng hoạt động và tiên phong trong phát triển dịch vụ thu hộ Ngân sách Nhà nước (NSNN), góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh Với những hoạt động mở rộng thị trường và thị phần, VietinBank Thanh Xuân tiếp tục gặt hái nhiều thành công.
Với gần 500 cán bộ công nhân viên, ngân hàng đã bám sát định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh và thực hiện nghiêm túc các chính sách của Đảng và Chính phủ Ngân hàng cũng tuân thủ chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam, đồng thời đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư Việc xây dựng và giao chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cụ thể cho từng chi nhánh giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế, từ đó nâng cao năng lực và hiệu quả phát triển sản xuất kinh doanh tại địa phương.
Xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu, Chi nhánh đã tích cực triển khai các hoạt động huy động vốn tại địa phương từ đầu năm Để đạt được hiệu quả, Chi nhánh đã phân công cán bộ chuyên trách thực hiện nhiệm vụ này và thường xuyên theo dõi tình hình thị trường cũng như nhu cầu khách hàng, nhằm khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế và dân cư.
Sau 18 năm hoạt động, VietinBank Thanh Xuân đã trở thành đơn vị đứng
VietinBank Thanh Xuân, một trong 10 chi nhánh lớn nhất của hệ thống với vốn gần 13.000 tỷ đồng, quản lý tín dụng trên 9.000 tỷ đồng và duy trì chất lượng tín dụng tốt Chi nhánh cam kết phát triển theo phương châm “An toàn - Hiệu quả - Bền vững”, tập trung vào các dự án và doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi, đảm bảo chất lượng tín dụng ở mức an toàn Hiện tại, VietinBank Thanh Xuân có 15 phòng giao dịch hiện đại tại TP Hà Nội, tạo dựng uy tín và mối quan hệ bền vững với nhiều tổ chức kinh tế lớn, trở thành địa chỉ tin cậy cho cộng đồng doanh nghiệp.
Tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ATM, là cần thiết để kích thích các dịch vụ hỗ trợ như nghiệp vụ thấu chi và Mobile Banking Việc giải ngân qua tài khoản ATM sẽ thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời khơi dậy nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn cải thiện thương hiệu ngân hàng trên địa bàn.
VietinBank là ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam hợp tác với Kho bạc Nhà nước, Tổng cục Thuế và Tổng cục Hải quan để thực hiện thu hộ ngân sách nhà nước Chi nhánh VietinBank Thanh Xuân được ủy quyền thu các khoản thuế nội địa và hiện đang thu các khoản thuế hàng hóa xuất nhập khẩu qua bốn chi cục hải quan lớn tại Hà Nội Để nâng cao hiệu quả hoạt động, chi nhánh đã phối hợp với Trụ sở chính để nâng cấp hạ tầng công nghệ, giúp đơn giản hóa quy trình và giảm thời gian thủ tục cho người nộp thuế, đồng thời đảm bảo xử lý dữ liệu thu NSNN kịp thời và chính xác.
32 cục/chi cục hải quan đã triển khai hệ thống nộp thuế trực tuyến và liên thông, giúp giảm thời gian thông quan và tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Chi nhánh chủ động hỗ trợ doanh nghiệp và cơ quan thu ngân sách thông qua các biện pháp tiết kiệm thời gian và nhân công Ngoài ra, chi nhánh thường xuyên tổ chức hội thảo để phổ biến quy trình, quy định về thu ngân sách nhà nước Đặc biệt, chi nhánh còn tổ chức đối thoại ba bên giữa Kho bạc, Ngân hàng và Hải quan nhằm tháo gỡ vướng mắc và giải quyết các lỗi thường gặp, từ đó thống nhất phương án khắc phục và nâng cao hiệu quả hoạt động nghiệp vụ.
1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tam Trinh
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần nhận thức rõ về yêu cầu và thách thức cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Để nâng cao năng lực cạnh tranh, mỗi NHTM cần xây dựng lộ trình và các bước đi cụ thể, đồng thời tận dụng những lợi thế cạnh tranh mà mình đang có.
Để duy trì hoạt động ổn định, cần giám sát và quản lý rủi ro hệ thống bằng cách tuân thủ các chỉ số hoạt động đã được xác định, đảm bảo giới hạn an toàn theo quy định và chuẩn mực quốc tế.
Tăng cường sức mạnh cạnh tranh để phát triển là cần thiết, nhưng cần phải tiết kiệm chi phí và nâng cao khả năng sinh lời để đảm bảo bù đắp chi phí Việc này cũng giúp dự phòng và đáp ứng đủ cho việc bổ sung vốn điều lệ, từ đó nâng cao năng lực tài chính và mở rộng quy mô hoạt động cả trong nước lẫn quốc tế.
Để thúc đẩy sự phát triển hoạt động ngân hàng, cần đầu tư hợp lý vào công nghệ hiện đại và đào tạo nguồn nhân lực phù hợp Việc trang bị công nghệ tiên tiến và cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện đại sẽ tạo ra bước đột phá quan trọng, giúp ngân hàng bắt kịp với xu hướng toàn cầu.
Trong Chương 1, tác giả trình bày các lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại (NHTM) và hoạt động kinh doanh của họ, bao gồm tài chính và năng lực tài chính, với các yếu tố như vốn chủ sở hữu, chỉ tiêu về quy mô và chất lượng tổng tài sản, khả năng sinh lời cao và ổn định, cũng như hoạt động kinh doanh an toàn Tác giả cũng đề cập đến những nhân tố ảnh hưởng đến năng lực tài chính của NHTM, nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao năng lực tài chính của một số NHTM trong nước và rút ra bài học cho Agribank Chi nhánh Tam Trinh.
Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tam Trinh
CHƯƠNG 2 THỤC TRẠNG NĂNG Lực TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
2.1 GIÓI THIỆU VÈ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM TRINH
2.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển
Agribank là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đóng vai trò chủ đạo trong việc đầu tư phát triển nông nghiệp và nông thôn, cũng như các lĩnh vực khác của nền kinh tế Với quy mô lớn nhất về vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng, Agribank đã nỗ lực không ngừng để đạt được nhiều thành tựu đáng ghi nhận Ngân hàng này góp phần quan trọng vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế đất nước.
Nhằm thực hiện chủ trương đổi mới nền kinh tế theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, ngành Ngân hàng đã có những bước chuyển biến tích cực, góp phần phát triển kinh tế đất nước và nâng cao vị thế quốc gia Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã quyết định điều chỉnh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tam Trinh, theo Quyết định số 142/QĐ/HĐTV-TCCB ngày 29/2/2008 của Chủ tịch Hội đồng thành viên.
I là Nội về trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Hoà nhịp cùng sự phát triển của Thủ đô và đất nước, Chi nhánh đã khẳng định uy tín và vị thế vững chắc của mình.
Agribank - Chi nhánh Tam Trinh đang tích cực triển khai 35 con đường đổi mới hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ, cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ tiện ích của ngân hàng hiện đại.
Nhận tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân với lãi suất hấp dẫn, linh hoạt Tất cả tiền gửi đều được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước, đảm bảo an toàn cho khách hàng.
Chúng tôi thực hiện đồng tài trợ bằng VNĐ và USD cho các dự án, chương trình kinh tế lớn, đóng vai trò là ngân hàng đầu mối hoặc ngân hàng thành viên Với thủ tục thuận lợi và nhanh chóng, chúng tôi cam kết hoàn thành mọi giao dịch một cách hiệu quả nhất.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay linh hoạt cho các thành phần kinh tế với lãi suất thỏa thuận, bao gồm các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VNĐ cũng như các ngoại tệ mạnh Dịch vụ cho vay cá nhân và hộ gia đình được đảm bảo bằng tài sản, đồng thời hỗ trợ cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ phát hành thẻ nội địa và quốc tế, cùng với việc chi trả lương qua tài khoản ngân hàng Ngoài ra, chúng tôi còn cung cấp các loại bảo lãnh ngân hàng, bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm.
Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ thông qua hệ thống SWIFT với các ngân hàng lớn trên thế giới đảm bảo tính nhanh chóng, an toàn và chi phí thấp.
Chuyển tiền nhanh chóng trong và ngoài nước với dịch vụ chuyển tiền nhanh Weston Union, chuyển tiền du học sinh, kiều hối.
Mua bán trao ngay và có kỳ hạn các loại ngoại tệ.
Thanh toán thẻ Visa, Master
Cung cấp các dịch vụ ngân quỹ.
Dịch vụ rút tiền tự động 24/24(ATM).
Dịch vụ vấn tin qua điện thoại, giao dịch từ xa qua mạng.
Thực hiện các dịch vụ khác về tài chính, ngân hàng
Dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo và sự quyết tâm của cán bộ, nhân viên Chi nhánh Tam Trinh, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã có những chuyển biến tích cực Chi nhánh đã hoàn thành cơ bản các nhiệm vụ được Hội đồng quản trị và Ban giám đốc giao, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh
Cơ cấu tổ chức cửa Agribank Chi nhánh Tam Trinh được tổ chức theo mô hình sau:
Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự Agribank Chi nhánh Tam Trinh
Hình 2.1: Co’ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Việt Nam Chi nhánh Tam Trinh
Giám đốc chịu trách nhiệm xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch huy động TGCN theo thông báo của Tổng giám đốc, đồng thời kiểm soát hoạt động huy động TGCN trong phạm vi quản lý để đảm bảo sự cân đối giữa TGCN thực có và dư nợ, cũng như đảm bảo an toàn chi trả cho toàn đơn vị Ngoài ra, giám đốc còn có trách nhiệm chỉ đạo kiểm tra thường xuyên hoặc đột xuất tình hình thực hiện kế hoạch tại hội sở và các chi nhánh, phòng giao dịch, đồng thời quyết định các hình thức khen thưởng và kỷ luật liên quan đến kế hoạch.
Các phó giám đốc được giao nhiệm vụ quản lý các hoạt động theo sự ủy quyền của Giám đốc Các phòng ban chức năng như phòng kế toán ngân quỹ, phòng dịch vụ marketing và phòng kiểm soát nội bộ thực hiện các chức năng chuyên môn, nghiệp vụ Họ cũng tham mưu và đề xuất kế hoạch kinh doanh, cũng như thực hiện và kiểm soát việc huy động vốn cho Chi nhánh.
Phòng Tín dụng có các chức năng nhiệm vụ: Xây dựng và bảo vệ kế hoạch
Trong kinh doanh, việc xác định chiến lược ngắn hạn, trung và dài hạn là rất quan trọng để cân đối nguồn vốn và điều hòa hoạt động kinh doanh của chi nhánh Cần phải tổng hợp và phân tích hoạt động kinh doanh, cũng như dự thảo báo cáo sơ kết và tổng kết để đánh giá hiệu quả Nghiên cứu chiến lược khách hàng và phân loại khách hàng giúp xây dựng các chính sách ưu đãi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và thanh toán quốc tế theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam Đồng thời, thẩm định các dự án và hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo quy định là cần thiết Việc phân loại dư nợ và thường xuyên kiểm tra nợ quá hạn, nợ xấu, cùng với việc tìm nguyên nhân và đề xuất giải pháp khắc phục, sẽ góp phần nâng cao hiệu quả quản lý tài chính của ngân hàng.
Phòng tổng họp có nhiệm vụ xây dựng và đôn đốc thực hiện chương trình công tác hàng tháng và quý của Chi nhánh, đảm bảo các kế hoạch đã được giám đốc phê duyệt được thực hiện hiệu quả Đồng thời, phòng tổng họp cũng tổng hợp kết quả thực hiện chương trình, xây dựng và triển khai bàn giao nội bộ Ngoài ra, phòng còn trực tiếp làm thư ký cho giám đốc trong các cuộc họp.
Chi nhánh hiện có 131 cán bộ nhân viên, trong đó 113 người có trình độ đại học (86,3%) và 18 người có trình độ trên đại học (13,7%), cho thấy đội ngũ cán bộ có trình độ cao và đồng đều Tuy nhiên, một số cán bộ cao tuổi, mặc dù có kinh nghiệm lâu năm, lại gặp khó khăn trong việc nắm bắt và phân tích diễn biến thị trường Ngược lại, một số cán bộ trẻ tuổi lại hạn chế trong công tác ngoại giao và tiếp thị khách hàng.
2.1.3 Kết quả hoạt động của Chí nhánh trong một số năm gần đây
Thực trạng năng lực tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
thanh toán quốc tế tại Chi nhánh là 186 đơn vị.
2.1.3.5 Hoạt động phát hành thẻ thanh toán
Agribank - Chi nhánh Tam Trinh luôn cam kết phục vụ khách hàng bằng cách cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thực tế của họ Với phương châm "khách hàng là trung tâm", ngân hàng đảm bảo chất lượng dịch vụ vượt trội với chi phí hợp lý, tạo nên sự gắn bó bền vững giữa khách hàng và Agribank.
Nghiệp vụ thẻ tại Agribank - Chi nhánh Tam Trinh đã có sự phát triển đáng kể, với 15 máy ATM và hơn 100.000 thẻ được phát hành Chi nhánh luôn chú trọng vào việc phát triển sản phẩm thẻ nhằm đa dạng hóa dịch vụ, tăng tiện ích cho khách hàng và nâng cao tỷ lệ thu dịch vụ.
2.2 THỤC TRẠNG NĂNG LỤC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM TRINH
2.2.1 Năng lực về nguồn vốn huy động
Chi nhánh Tam Trinh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là một đơn vị quan trọng trong việc đánh giá năng lực nguồn vốn Huy động vốn là một thách thức lớn đối với các ngân hàng, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như cơ sở vật chất, vị trí giao dịch, lãi suất hợp lý, công nghệ thông tin hiện đại và chất lượng dịch vụ Nhờ vào lợi thế về mạng lưới hoạt động, uy tín và thương hiệu, Agribank Chi nhánh Tam Trinh đã đạt được sự tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định trong những năm qua, hoàn thành kế hoạch đề ra từ đầu năm.
Biếu đồ 2.4: Tăng trưởng nguồn vốn huy động của Agribank
020% - * - T ố c độ tăng trưởng 015% n guồn vốn huy động 010%
Ngân hàng Agribank Chi nhánh Tam Trinh vẫn duy trì cơ chế quản lý vốn phân tán, khác với nhiều ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay áp dụng quản lý vốn tập trung FTP Mỗi chi nhánh hoạt động như một "ngân hàng" độc lập, tự thực hiện huy động và cho vay, và có thể vay vốn từ Trụ sở chính với mức phí nhất định Cơ chế này cho phép các chi nhánh linh hoạt điều chỉnh nguồn vốn huy động theo nhu cầu thực tế Tại các phòng giao dịch của Agribank Chi nhánh Tam Trinh, chủ yếu thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, trong khi Trụ sở chính tập trung vào hoạt động cho vay.
Quyết định 31/QĐ-HĐTV-KHDN đã được ban hành, quy định rõ ràng hơn về thẩm quyền cấp tín dụng của Giám đốc các phòng giao dịch trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Điều này làm nổi bật vai trò huy động vốn của các phòng giao dịch, cho thấy sự khác biệt rõ rệt so với vai trò cho vay.
Hiện nay Agribank Chi nhánh Tam Trinh Hà Nội sử dụng một kênh huy
Huy động vốn tại Chi nhánh chủ yếu từ tiền gửi của khách hàng cá nhân và tổ chức, với sự phát triển không ngừng của sản phẩm thẻ thanh toán để thu hút tiền gửi thanh toán Trong những năm qua, Chi nhánh đã đạt được tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao, luôn có dư thừa vốn để cấp tín dụng, do đó không cần nhận vốn điều chuyển từ Hội sở chính Hiện tại, kênh huy động vốn chủ yếu là từ giao dịch trực tiếp tại Chi nhánh và Phòng giao dịch, trong khi giao dịch điện tử vẫn còn hạn chế.
Công tác huy động vốn là ưu tiên hàng đầu của ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tam Trinh, bởi vì vốn đóng vai trò then chốt trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Quy mô huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tam Trinh đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, vào năm 2013, quy mô huy động vốn của ngân hàng tăng 2.216 tỷ đồng, tương đương với tỷ lệ tăng trưởng 12,51%.
Năm 2013, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) liên tục hạ trần lãi suất huy động Vào ngày 25/3/2013, NHNN ban hành Thông tư số 08/2013/TT-NHNN, quy định lãi suất tối đa cho tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng là 2%/năm, trong khi lãi suất cho tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 12 tháng là 7,5%/năm, giảm 0,5% so với Thông tư 32/2012/TT-NHNN Tiếp theo, vào ngày 27/06/2013, NHNN ban hành Thông tư 15/2013/TT-NHNN, quy định lãi suất tối đa cho tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng là 1,2%/năm, và lãi suất cho tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 7,0%/năm; lãi suất cho tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên do tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài ấn định dựa trên cung cầu vốn thị trường.
Do đó, tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Chi nhánh thấp và thấp hơn tăng trưởng chung của toàn hệ thống Agribank.
Sang tới năm 2014, quy mô huy động vốn của Agribank tăng mạnh nhất: đạt 3.253 tỷ; tương đương với tốc độ tăng 46,80%% (vượt chỉ tiêu đề ra 20%) Tuy
Đến năm 2015, tốc độ huy động vốn của Chi nhánh giảm mạnh còn 18,2%, với tổng vốn huy động đạt 3.845 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2016, tổng vốn huy động của Chi nhánh đã tăng lên 4.654 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 21,04%.
Trong giai đoạn 2013 - 2016, Agribank Chi nhánh Tam Trinh đã liên tục đạt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng không đồng đều giữa các năm Đặc biệt, giai đoạn 2015-2016 chứng kiến sự chậm lại trong tăng trưởng do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Biểu đồ 2.5: Thị phần huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn phường Yên Sở
■ Agribank Tam Trinh ■ Vietinbank Tam Trinh BIDV Tam Trinh ôVCB Tam Trinh ■ Khỏc
Agribank Chi nhánh Tam Trinh luôn dẫn đầu thị phần huy động vốn tại phường Yên Sở, nhờ vào uy tín lâu năm và mạng lưới giao dịch rộng nhất với 1 trụ sở và 2 phòng giao dịch Trong khi các ngân hàng thương mại khác chỉ có 1 phòng giao dịch, Agribank Chi nhánh Tam Trinh tận dụng lợi thế này để thu hút vốn hiệu quả hơn Tuy nhiên, mặc dù đứng đầu, khoảng cách thị phần giữa Agribank và các đối thủ cạnh tranh trực tiếp vẫn đang có xu hướng thu hẹp.
44 hướng bị thu hẹp lại.
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng của Agribank
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
T iền gửi của tổ ch ứ c kinh tế 5 6 9 2 5 ,7 1.156 3 5 ,5 1.356 3 5 ,3 1.689 36,3
T iền gử i của dân cư 1 419 6 4 ,0 1.531 47,1 2 023 5 2 ,6 2 3 1 2 4 9 ,7
Báo cáo tổng kết của Agribank Chi nhánh Tam Trinh giai đoạn 2013 - 2016 cho thấy sự chuyển dịch đáng kể trong cơ cấu huy động vốn Tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) tăng từ 25,7% năm 2013 lên 36,3% năm 2016, trong khi tỷ trọng tiền gửi của dân cư giảm mạnh từ 64% năm 2013 xuống 47,1% năm 2014 và 49,7% năm 2016 Bên cạnh đó, tỷ trọng tiền gửi và tiền vay từ các tổ chức tín dụng cũng có sự biến động nhưng cải thiện nhẹ Nguyên nhân chính là do tình hình kinh tế nước ta có nhiều khởi sắc, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn.
Chính sách phát triển của Agribank Việt Nam trong những năm gần đây tập trung vào việc huy động nguồn vốn ổn định, ưu tiên từ dân cư hơn là từ các tổ chức kinh tế Tuy nhiên, Chi nhánh Tam Trinh lại ghi nhận tỷ trọng huy động vốn từ dân cư có xu hướng giảm trong thời gian qua.
Trong tổng nguồn vốn huy động thì vốn huy động từ nội tệ luôn chiếm tỷ trọng lớn, lên tới 96 - 97% trong các năm qua Ngày 25/9/2015, NHNN ban hành
Quyết định số 1938/QĐ-NHNN đã giảm lãi suất tiền gửi USD xuống 0%/năm, khiến việc gửi tiền bằng USD trở nên kém hấp dẫn Sự giảm lãi suất này dẫn đến tỷ lệ huy động USD giảm mạnh, chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động.
Agribank Chi nhánh Tam Trinh luôn chủ động duy trì nguồn vốn không kỳ hạn ở mức 20%, nguồn vốn có kỳ hạn ở mức 80% - điều này giúp chi nhánh vừa tận
Đánh giá chung về năng lực tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tam Trinh
Bảng 2.6: Trích lập quỹ dự phòng rủi ro qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng
Trích dự phòng rủi ro 22,6 17,2 15,6
Sử dụng dự phòng RR 11,3 10,2 8,3
Chi nhánh Agribank Tam Trinh hàng năm thực hiện trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủ và hoàn thành chỉ tiêu, cho thấy sự chủ động trong phân loại nợ và tạo nguồn lực đối phó với tổn thất Tuy nhiên, số tiền trích lập luôn nhỏ hơn tổng số thực tế, phản ánh sự cân đối hợp lý trong điều hành tín dụng của lãnh đạo Việc trích lập dự phòng quá cao có thể tăng áp lực tài chính và không phản ánh đúng tình hình nợ xấu, trong khi trích lập quá thấp sẽ không đủ để xử lý nợ xấu, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
Việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro là biện pháp tạm thời nhằm bù đắp các khoản nợ chưa thanh toán và ổn định tình hình tài chính của ngân hàng Mặc dù số nợ theo dõi ngoại bảng tăng theo từng năm để cải thiện tình hình tài chính, Chi nhánh vẫn tiếp tục mở rộng tín dụng và tăng trưởng cho vay một cách an toàn và hiệu quả để bù đắp tổn thất từ các khoản nợ tồn đọng.
2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VÈ NĂNG Lực TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM TRINH
2.3.1 Những thành tựu đạt được
Có thể nhận thấy, những năm qua, năng lực tài chính của Ngân hàng Nông
Chi nhánh Tam Trinh của 58 nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã nhận được sự quan tâm đáng kể từ Ban lãnh đạo, dẫn đến những cải thiện rõ rệt Kết quả ban đầu cho thấy những thành công nhất định đã được đạt được.
Trong giai đoạn 2013 - 2016, nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Tam Trinh đã liên tục tăng trưởng với tốc độ cao hơn năm trước Sự tăng trưởng mạnh mẽ này đã giúp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tam Trinh hoàn thành tốt nhiệm vụ cung ứng vốn Chi nhánh cũng giữ vị trí dẫn đầu về thị phần huy động vốn trong khu vực.
Trong những năm qua, Chi nhánh đã cải thiện đáng kể
Từ năm 2013 đến 2016, quy mô tài sản và hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh đã có sự cải thiện đáng kể Lợi nhuận sau thuế liên tục tăng, với tốc độ tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước nhờ vào tình hình kinh tế khả quan Đồng thời, thu nhập từ các hoạt động phi tín dụng cũng gia tăng, giúp ROA của Chi nhánh đạt mức khá và tăng đều đặn.
Từ năm 2014 đến năm 2016, tỷ lệ nguồn vốn huy động trên tổng dư nợ của Agribank Chi nhánh Tam Trinh luôn lớn hơn 1, được đánh giá là hợp lý và đảm bảo an toàn cho ngân hàng Điều này giúp chi nhánh chủ động trong cho vay, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn từ Hội sở Ngoài ra, nguồn vốn huy động trung và dài hạn luôn đủ để đáp ứng cấp tín dụng, và chi nhánh cũng thực hiện nghiêm túc việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng thông qua việc phân loại nợ theo tiêu chí định tính và định lượng.
Bên cạnh những thành tựu đạt được, thì hiện nay năng lực tài chính của Ngân
59 hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tam Trinh vẫn còn tồn tại những điểm hạn chế như sau:
Chi nhánh có khả năng huy động vốn tốt, nhưng tăng trưởng nguồn vốn huy động chưa ổn định Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn không đồng đều và cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý, với tỷ trọng huy động từ dân cư giảm qua các năm Hơn nữa, nguồn vốn huy động trung và dài hạn vẫn còn thấp, trong khi tiền gửi thanh toán có sự biến động không ổn định.
Chất lượng tài sản của Chi nhánh đã cải thiện trong những năm qua, nhưng vẫn còn nhiều rủi ro và tốc độ tăng trưởng dư nợ chưa ổn định Chi nhánh vẫn đối mặt với nhiều khoản nợ quá hạn và nợ xấu, dẫn đến vòng quay vốn tín dụng chưa được cải thiện nhiều Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đã giảm, nhưng vẫn cao so với toàn hệ thống Agribank Hơn nữa, năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng của Chi nhánh còn yếu, với thị phần tín dụng chỉ xếp thứ 3, chưa tương xứng với tiềm năng của mình.
Trong những năm qua, ROS của Chi nhánh đã có xu hướng sụt giảm do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt Bên cạnh đó, việc quản lý chi phí chưa hiệu quả đã dẫn đến tình trạng chi phí gia tăng nhanh hơn so với thu nhập.
Công tác hoạch định và dự báo chiến lược quản lý nợ cần được cải thiện để tăng cường độ chính xác trong việc dự đoán diễn biến thị trường, từ đó giảm thiểu sự phụ thuộc vào biến động này trong hoạt động kinh doanh Hơn nữa, việc nhận diện rủi ro tín dụng tại Chi nhánh vẫn còn đơn giản và chưa được thực hiện thường xuyên, chủ yếu chỉ diễn ra theo tháng hoặc quý, nhằm phục vụ cho công tác phân loại nợ.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
2.3.3.1 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh
Kinh tế - xã hội Việt Nam trong năm 2013 và 2014 tiếp tục chịu ảnh hưởng từ sự bất ổn của nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt là do khủng hoảng tài chính và nợ công tại Châu Âu chưa được khắc phục Sự suy thoái trong khu vực đồng euro, cùng với khủng hoảng tín dụng và tình trạng thất nghiệp gia tăng, đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế nước ta.
Hoạt động sản xuất và thương mại toàn cầu đang chịu ảnh hưởng nghiêm trọng, với giá cả hàng hóa biến động phức tạp Tăng trưởng kinh tế của các nước lớn như Mỹ, Trung Quốc, Nhật Bản và EU chậm lại, kéo theo sự suy giảm của các nền kinh tế khác Tình hình kinh tế thế giới kém đi đã tác động tiêu cực đến sản xuất, kinh doanh và đời sống người dân trong nước Thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho tăng cao, và sức mua giảm sút Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng cũng đang ở mức đáng lo ngại, khiến nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, phải thu hẹp sản xuất, ngừng hoạt động hoặc giải thể.
Kể từ năm 2015, nền kinh tế đã có những dấu hiệu khởi sắc, mang lại nhiều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Dù vậy, môi trường kinh tế vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro cần được chú ý.
Trong bối cảnh môi trường vĩ mô khó khăn, chính sách tiền tệ đang được điều chỉnh theo hướng thắt chặt và linh hoạt Ngành ngân hàng cũng trải qua nhiều biến động, đặc biệt là các chính sách điều hành của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Cụ thể, vào năm 2012, NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt vào đầu và cuối năm, trong khi lại nới lỏng giữa năm để thích ứng với tình hình.
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG L ự c TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNVIỆT NAM CHI NHÁNH TAM TRINH
Định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên nông thôn Việt
3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập, ngành Ngân hàng đang đối mặt với nhiều cơ hội cùng với thách thức từ sự cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tài chính trong và ngoài nước Agribank, như các ngân hàng thương mại khác, cần xác định rõ nhiệm vụ và mục tiêu kinh doanh để khai thác tối đa tiềm năng, phát huy kết quả đã đạt được, đồng thời khắc phục những khó khăn và hạn chế hiện tại Đặc biệt, Agribank cần chú trọng hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn để nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trong thị trường.
Trong bối cảnh hội nhập sâu rộng và cạnh tranh gia tăng, Agribank quyết tâm phát triển thành một Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh mẽ, hiện đại và uy tín trong nước, đồng thời mở rộng ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và toàn cầu.
Agribank đang củng cố thị phần thông qua việc phát triển nguồn vốn và đầu tư tín dụng, tập trung vào huy động vốn hiệu quả Ngân hàng cần theo dõi sát sao diễn biến lãi suất huy động trên thị trường và thực hiện theo chỉ đạo của NHNN để đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định Đồng thời, Agribank chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đổi mới cơ cấu cho vay và duy trì vị thế vững chắc tại thị trường nông thôn.
Để đạt được các mục tiêu kinh doanh trong thời gian tới, cần chủ động xây dựng chương trình hành động cụ thể, đảm bảo khả năng thanh khoản và an toàn, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ chất lượng cao như thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch và séc nhờ thu nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Đồng thời, tiếp tục phát triển và thu hút khách hàng mới, đặc biệt là trong lĩnh vực xuất khẩu.
Tổ chức đào tạo và nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán bộ tác nghiệp, đồng thời bồi dưỡng cán bộ là một nhiệm vụ quan trọng Việc đổi địa bàn cán bộ và lãnh đạo cần được thực hiện theo quy định, nhằm đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
Agribank xác định mục tiêu giữ vững vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, là trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước và thị trường tài chính nông thôn Ngân hàng tập trung huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước, duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý, ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, đặc biệt là các hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ, nhằm nâng cao tỷ lệ dự nợ cho lĩnh vực này đạt 75,2% tổng dư nợ Để duy trì vị trí dẫn đầu trong cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích và hiện đại, Agribank không ngừng đổi mới và phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa.
3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên nồng thôn Việt Nam Chi nhánh Tam Trinh
Agribank - Chi nhánh Tam Trinh cam kết thực hiện định hướng kinh doanh bền vững với mục tiêu tăng trưởng ổn định và nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động Ngân hàng chú trọng vào việc cho vay có chọn lọc, đồng thời gắn kết công tác tổ chức cán bộ với đào tạo nâng cao trình độ Để mở rộng mạng lưới và đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập, Agribank - Chi nhánh Tam Trinh phấn đấu nâng cao đời sống cho cán bộ công nhân viên.
6 6 đã đưa ra định hướng phát triển hoạt động kinh doanh:
Tiếp tục hoàn thiện bộ máy tổ chức theo mô hình mới nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Khuyến khích tính chủ động và linh hoạt của cán bộ nhân viên, đồng thời tăng cường vai trò tham mưu của các phòng ban quản lý.
Để đạt được tăng trưởng bền vững cho nguồn vốn, tín dụng và dịch vụ, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới, kinh tế xã hội, thu nhập và thói quen tiêu dùng tại thành phố Hà Nội Đồng thời, cần xem xét mức độ cạnh tranh trên từng vùng thị trường để đảm bảo chi phí hợp lý.
Phân tích tài chính hàng năm giúp điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và tín dụng theo thời gian, đảm bảo có khoảng cách an toàn với tài sản nhạy cảm, từ đó tối ưu hóa lợi ích khi lãi suất thị trường biến động.
Để phát triển bền vững trong kinh doanh, việc đa dạng hóa nguồn vốn là rất quan trọng, với trọng tâm là khai thác nguồn vốn huy động từ địa phương Các doanh nghiệp cần tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn và tăng cường sử dụng các nguồn vốn giá rẻ Đồng thời, cần chú trọng vào nghiên cứu và triển khai các sản phẩm huy động vốn hiệu quả.
Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động và tín dụng theo thời gian, loại tiền và đối tượng là cần thiết để đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn Điều này giúp đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài và ngăn ngừa các rủi ro tiềm ẩn.
Để nâng cao uy tín với khách hàng, việc hiện đại hóa công nghệ từng bước là cần thiết, nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng cao Điều này không chỉ giúp tạo lập nguồn vốn ổn định mà còn đảm bảo quy mô và cơ cấu phù hợp với yêu cầu phát triển.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút khách hàng giao dịch, ngân hàng cần tổ chức thực hiện khép kín các dịch vụ từ cho vay nội, ngoại tệ đến thanh toán trong nước và quốc tế, đồng thời đổi mới công nghệ và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.
Các giải pháp nhằm nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tam Trinh
3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn
Trong hoạt động ngân hàng, mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn rất chặt chẽ Huy động vốn đóng vai trò quan trọng, là nghiệp vụ hàng đầu giúp ngân hàng phát triển bền vững.
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, cần thiết lập chính sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tối đa tiềm năng về vốn Điều này giúp ngân hàng có nguồn vốn mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu vay mượn của khách hàng và hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh khác.
Vốn huy động chủ yếu đến từ ngân sách, doanh nghiệp, ngân hàng và dân cư, trong đó nguồn vốn từ dân cư và doanh nghiệp là quan trọng nhất, cung cấp một lượng lớn vốn cho ngân hàng Để tăng cường huy động vốn từ tiền gửi thanh toán, ngân hàng cần tạo ra sức hấp dẫn cho khách hàng thông qua việc điều chỉnh lãi suất cạnh tranh và áp dụng hình thức lãi suất tăng theo số dư gửi Đồng thời, ngân hàng có thể hợp tác với các công ty bảo hiểm để huy động vốn hiệu quả hơn, nhờ vào khả năng tiếp cận khách hàng tận nhà Đối với tiền gửi của các tổ chức tín dụng, ngân hàng cũng cần điều chỉnh lãi suất cho phù hợp nhằm gia tăng số dư và đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa nguồn vốn huy động.
Ngân hàng cần nâng cao hoạt động tiếp thị và quảng cáo qua các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin về các sản phẩm và dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp.
Phong cách phục vụ và chất lượng dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn Đội ngũ nhân viên giao dịch cần năng động, sáng tạo và thân thiện để tạo ấn tượng tốt, mang lại cảm giác an toàn và thoải mái cho khách hàng Ngân hàng cũng nên xây dựng đội ngũ nhân viên có kỹ năng giao tiếp tốt và nắm vững nghiệp vụ, chịu trách nhiệm tư vấn và cung cấp thông tin về lãi suất.
6 8 như quy trình thủ tục cho khách hàng khi khách hàng tìm đến ngân hàng hoặc trao đổi qua kênh điện thoại theo yêu cầu của khách hàng.
Nghiên cứu thị trường là bước quan trọng để phân đoạn khách hàng, từ đó áp dụng các hình thức tiếp cận và ưu đãi phù hợp cho từng nhóm Đối với khách hàng truyền thống, cán bộ huy động vốn cần chú trọng đến hoạt động tiền gửi và nắm rõ số dư của khách hàng để phân loại và xây dựng chính sách hấp dẫn qua lãi suất, phí dịch vụ và phong cách phục vụ Đồng thời, việc tiếp cận khách hàng vay cũng rất quan trọng, vì khi có quan hệ tín dụng, họ sẽ mở tài khoản tiền gửi và sử dụng dịch vụ ngân hàng, tạo kênh huy động hiệu quả Đối với khách hàng mới, ngân hàng cần lập kế hoạch tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu để thu hút những người có nguồn tiền ổn định, tổ chức hội nghị hàng năm để củng cố quan hệ và thu thập ý kiến khách hàng qua mạng điện tử.
Trong bối cảnh sản phẩm và dịch vụ ít sự khác biệt, chất lượng phục vụ trở thành yếu tố cạnh tranh quan trọng Chất lượng phục vụ không chỉ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng hiện tại mà còn tạo cơ hội thiết lập mối quan hệ mới Để nâng cao chất lượng phục vụ, ngân hàng cần cải thiện công tác chăm sóc khách hàng, thay đổi thái độ và tác phong làm việc, đồng thời rút ngắn thời gian và thủ tục giao dịch Hiện tại, các phòng giao dịch của Agribank Việt Nam Chi nhánh Tam Trinh chỉ phục vụ khách hàng trong giờ hành chính, điều này hạn chế khả năng tiếp cận của một bộ phận lớn khách hàng có thu nhập ổn định, khiến họ không thể giao dịch trong khung giờ này.
Do vậy, cần có phương án kéo dài thời gian giao dịch trong ngày, bổ trí cán bộ giao dịch vào buổi trưa và sau 17 giờ 30 phút hàng ngày.
Chi nhánh cần tiếp tục phát huy nguồn vốn huy động trung và dài hạn Trên
Cơ sở này thiết lập cơ cấu vốn hợp lý với tỷ lệ nguồn vốn huy động dài hạn ổn định khoảng 45% Đồng thời, trong nguồn vốn ngắn hạn, cơ sở cũng chú trọng vào việc tăng cường nguồn vốn huy động không kỳ hạn.
Mặc dù vốn huy động ngắn hạn có chi phí lãi thấp và không tốn nhiều chi phí khác, nhưng tính ổn định của nguồn vốn này không cao và có thể bị rút bất cứ lúc nào Trong khi nhu cầu vay vốn trung và dài hạn để đầu tư và phát triển kinh doanh đang gia tăng, ngân hàng cần tăng cường huy động vốn trung và dài hạn chất lượng cao Để nâng cao tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng cần phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng với các chính sách marketing hiệu quả, thu hút từng nhóm khách hàng Việc phát triển dịch vụ ngân hàng không chỉ tạo điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng, giảm phụ thuộc vào tín dụng mà còn mở rộng nguồn vốn huy động Ngân hàng cần đổi mới và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng từ doanh nghiệp đến cá nhân Các dịch vụ như trả lương qua ATM, bảo lãnh dự thầu và tái bảo lãnh cũng cần được chú trọng nhằm gia tăng giá trị sử dụng cho khách hàng.
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ thanh toán, trong đó thanh toán hộ khách hàng là giá trị sử dụng chính Bên cạnh đó, ngân hàng còn bổ sung các dịch vụ khác như rút tiền tự động, thanh toán bằng thẻ điện tử và chi vượt số dư cho khách hàng.
Cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh hiện không ổn định, chủ yếu do nguồn vốn từ doanh nghiệp thường xuyên biến động Để cải thiện tình hình, Chi nhánh cần tập trung vào việc huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư thông qua các biện pháp quảng cáo và tiếp thị hiệu quả Các chương trình tiết kiệm kèm dự thưởng, tặng quà và lãi suất khuyến mại cần được quảng bá rộng rãi bằng băng rôn, khẩu hiệu và tờ rơi để thu hút khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, Chi nhánh nên phát triển hình thức gửi tiết kiệm từ tài khoản trả lương, đã được triển khai thành công trước đó, nhằm tăng cường huy động vốn Đối với khách hàng cá nhân có số tiền gửi lớn, việc tặng quà kỷ niệm sẽ góp phần củng cố mối liên kết giữa ngân hàng và khách hàng.
3.2.2 Cải thiện chất lượng tài sản có
Để giảm tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ, ngân hàng cần tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng từ khi tiếp nhận hồ sơ đến khi kết thúc hợp đồng Mỗi giai đoạn trong quy trình tín dụng đều ảnh hưởng đến chất lượng công việc của các giai đoạn sau, vì vậy cán bộ tín dụng cần hoàn thành tốt nhiệm vụ ở từng giai đoạn mà không được xem nhẹ Thông tin tín dụng cần được cập nhật thường xuyên từ khi nhận hồ sơ cho đến giai đoạn giải ngân và thu hồi nợ, giúp ngân hàng phát hiện nợ có rủi ro tiềm ẩn và xử lý kịp thời, đảm bảo thu hồi vốn và hỗ trợ khách hàng khi gặp khó khăn.
Trong cho vay đầu tư dự án dài hạn, ngân hàng cần thẩm định định kỳ để xác định giá trị thực của dự án và điều chỉnh hợp đồng tín dụng nếu cần Công tác thẩm định gặp khó khăn khi đối tượng vay là doanh nghiệp tư nhân hoặc doanh nghiệp nhỏ, vì họ thường dựa vào kinh nghiệm, uy tín và sự tin tưởng lẫn nhau, dẫn đến trình độ điều hành và quản lý tài chính chưa đáp ứng được yêu cầu của thị trường.
Công tác cho vay đối với khách hàng cần được thực hiện cẩn thận và thường xuyên theo dõi Đặc biệt, đối với các khoản vay có tài sản thế chấp là bất động sản, ngân hàng cần chú ý đến các yếu tố kinh tế, thiên tai và những thay đổi trong đời sống chính trị, kinh tế Những yếu tố này, cùng với thời gian, có thể làm thay đổi giá trị tài sản thế chấp ban đầu Do đó, việc định giá lại tài sản thế chấp định kỳ là cần thiết để giảm thiểu rủi ro từ biến động thị trường bất động sản.
Việc phát mãi tài sản thế chấp chỉ là giải pháp cuối cùng của ngân hàng khi không thu hồi được nợ, vì quy trình này phải thông qua cơ quan pháp luật và tốn nhiều thời gian Sau thời gian dài, tài sản có thể bị giao lại cho ngân hàng để tự xử lý, thường trong tình trạng xuống cấp hoặc hư hỏng, làm giảm giá trị thực của nó Do đó, ngân hàng cần quản lý hiệu quả các khoản tín dụng để thu hồi nợ đúng hạn, điều này sẽ mang lại hiệu quả cao hơn so với việc phát mãi tài sản.
Chi nhánh cần phát hiện sớm các rủi ro tín dụng dựa trên một số dấu hiệu cảnh báo như:
Một số kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước và Hội sở
Ngân hàng đánh giá phẩm chất nhân viên qua các chỉ tiêu như trình độ chuyên môn, kiến thức kinh tế tổng hợp, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng lãnh đạo, khả năng làm việc tập thể, khả năng chịu áp lực công việc, năng lực hoạt động nhóm, mức độ tham gia phong trào và nhiều tiêu chí khác Dựa trên kết quả đánh giá này, ngân hàng triển khai chính sách khen thưởng cho những nhân viên xuất sắc, nhằm tạo động lực thúc đẩy họ hoàn thành tốt công việc.
Dựa trên kế hoạch và chiến lược kinh doanh, Agribank Chi nhánh Tam Trinh cần đánh giá nhu cầu và yêu cầu tuyển dụng cho từng vị trí công việc để thiết kế quy trình tuyển dụng phù hợp Ngân hàng có thể cải tiến quy trình hiện tại bằng cách bổ sung phần thảo luận nhóm, giúp đánh giá khả năng xử lý tình huống và năng lực làm việc nhóm của ứng viên.
3.3 MỘT SÓ KIÉN NGHỊ VỚI c o QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VÀ HỘI SỎ
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước
3 3 1 1 B ổ s u n g , h o à n th iệ n c á c c h ín h s á c h , c ơ c h ế th ú c đ ẩ y ứ n g d ụ n g v à tr iể n k h a i c á c n g h iệ p v ụ n g â n h à n g m ớ i
NHNN cần tiến hành rà soát các văn bản pháp luật hiện hành để đảm bảo phù hợp với các cam kết quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng và dịch vụ tài chính Dựa trên kết quả rà soát, cần sửa đổi, bổ sung và thay thế các văn bản không còn phù hợp, đồng thời ban hành kịp thời các hướng dẫn mới nhằm tránh tình trạng chồng chéo, gây khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình thực hiện.
Cần ban hành cơ chế quản lý dịch vụ ngân hàng nhằm phát triển hệ thống dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng thương mại (NHTM) Các NHTM nên được giao quyền quyết định các loại dịch vụ thu phí dựa trên nguyên tắc thương mại, tránh sự can thiệp của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) vào biểu phí dịch vụ, nhằm duy trì tính cạnh tranh trong ngành.
Để các dịch vụ ngân hàng hiện đại được áp dụng rộng rãi trong đời sống dân cư và hình thành thói quen giao dịch qua ngân hàng trong toàn xã hội, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần có chiến lược và chỉ đạo sát sao trong quá trình triển khai dịch vụ Sự phối hợp giữa các NHTM là yếu tố then chốt để đạt được mục tiêu này.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thiết lập các chính sách tổng thể để kiểm soát chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại (NHTM) ở tầm vĩ mô Điều này nhằm đảm bảo kiến trúc tổng thể hài hòa trong toàn ngành, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, đồng thời vẫn bảo đảm mục tiêu lợi nhuận cho từng ngân hàng Việc này sẽ tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
Sự định hướng của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sẽ hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) cập nhật thông tin tài chính một cách nhanh chóng và hợp tác trong các lĩnh vực nhất định, nhằm tránh đầu tư trùng lặp và lãng phí Một ví dụ điển hình là việc thành lập Hiệp hội thẻ Việt Nam dưới sự quản lý của NHNN, hoạt động như một tổ chức quản lý và trung tâm thanh toán giữa các ngân hàng.
Chiến lược phát triển ngân hàng cần nhấn mạnh vai trò quan trọng của mình trong việc bảo đảm quyền quản lý nhà nước duy nhất về hoạt động tiền tệ và tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN).
NHNN Việt Nam cần chủ động trong việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt Việc nâng cao chất lượng các phương tiện và công cụ thanh toán là ưu tiên hàng đầu để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Chính phủ đã triển khai các chính sách khuyến khích và hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc tự đầu tư, hợp tác liên kết và vay vốn cho cơ sở hạ tầng và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Trong quá trình này, Cục Công nghệ tin học ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu, lựa chọn các công nghệ và sản phẩm phần mềm tiên tiến, từ đó tư vấn và định hướng cho các NHTM nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và cạnh tranh trên thị trường.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng NN và PTNT Việt Nam
Để đảm bảo việc thi hành hiệu quả các văn bản và quyết định của NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam cần triển khai kịp thời và hướng dẫn cụ thể các quy định liên quan Trong những năm qua, NHNN đã ban hành đầy đủ các văn bản hướng dẫn thực hiện luật NHNN và luật các Tổ chức tín dụng Tuy nhiên, NHNo & PTNT Việt Nam vẫn còn chậm trong việc thực hiện các chỉ đạo này Do đó, việc nhanh chóng hướng dẫn và triển khai các văn bản của NHNN cùng các quy định pháp luật liên quan là hết sức cần thiết.
Agribank Việt Nam cần ban hành chính sách và hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng một cách rõ ràng Hiện nay, một số văn bản quy định về cho vay đã trở nên lạc hậu và cần được sửa đổi Do đó, ngân hàng nên chủ động xem xét và cập nhật các quy định này để phù hợp với thực tế hoạt động của các chi nhánh.
Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nhằm thu hút khách hàng dân cư và DNVVN, với nguồn vốn huy động ổn định về thời hạn và lãi suất Agribank cần phát hành thêm chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài để thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Đồng thời, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong khai thác dữ liệu tín dụng, phân tích và phê duyệt tín dụng Agribank cũng cần tổ chức hệ thống báo cáo thống nhất và nâng cao năng lực phục vụ của hệ thống công nghệ để tránh sự cố kỹ thuật như chương trình hạch toán bị treo.
Chính sách tuyển dụng và đào tạo tại Agribank Việt Nam cần cho phép các chi nhánh có sự chủ động cao hơn trong công tác nhân sự Việc tạo ra sự độc lập cho các chi nhánh trong triển khai sản phẩm và dịch vụ ngân hàng sẽ giúp giảm sự phụ thuộc vào Hội sở, từ đó làm cho hoạt động kinh doanh trở nên linh hoạt và hiệu quả hơn.
Dựa trên phân tích thực trạng và định hướng mục tiêu năng lực tài chính của Agribank Chi nhánh Tam Trinh, Chương 3 đã đề xuất các giải pháp nâng cao năng lực tài chính, bao gồm: tăng vốn chủ sở hữu, cải thiện chất lượng tài sản, quản lý nguồn vốn, nâng cao khả năng thanh khoản và sinh lời, phát triển năng lực quản lý, cải thiện nguồn nhân lực, kiểm soát chi phí và ứng dụng công nghệ Những giải pháp này sẽ giúp Chi nhánh nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.