TỔNG QUAN VỀ RỦI RO HOẠT ĐỘNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Rủi ro hoạt động tại các NHTM
1.1.1 Khái niệm rủi ro hoạt động
Rủi ro hoạt động, hay còn gọi là rủi ro tác nghiệp, là loại rủi ro phổ biến trong hầu hết các giao dịch và hoạt động của ngân hàng, nhưng lại khó lường nhất Phạm vi và thời gian xảy ra rủi ro này rất lớn, có thể xảy ra bất kỳ lúc nào trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng.
Theo Basel II (2004), rủi ro hoạt động được định nghĩa là nguy cơ tổn thất phát sinh từ con người, hệ thống, hoặc quy trình nội bộ không hiệu quả, cùng với các sự kiện bên ngoài Khái niệm này bao gồm rủi ro pháp lý, nhưng không bao gồm rủi ro danh tiếng và chiến lược, mặc dù tổn thất lớn trong hoạt động có thể ảnh hưởng đến danh tiếng của tổ chức Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng xác định rủi ro hoạt động là khả năng mất mát trực tiếp hoặc gián tiếp do các yếu tố như cán bộ ngân hàng, quy trình xử lý và hệ thống nội bộ không đầy đủ hoặc không hoạt động hiệu quả, cũng như tác động từ các sự kiện bên ngoài.
Theo JP Morgan Chase, RRHĐ được định nghĩa là khoản lỗ tiềm tàng phát sinh từ sự không đầy đủ hoặc lỗi trong quy trình, hệ thống, yếu tố con người hoặc các sự kiện bên ngoài.
Trong hoạt động của ngân hàng, có nhiều loại rủi ro khác nhau, trong đó Rủi ro Hoạt động (RRHĐ) là một yếu tố quan trọng Sơ đồ dưới đây minh họa các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại (NHTM).
Sơ đồ 1 Các rủi ro chính trong hoạt động kinh doanh của NHTM
(Nguồn: Tài liệu Hội thảo Risk Management 2016, TS Cấn Văn Lực)
Rủi ro hoạt động (RRHĐ) ngày càng được chú ý do khả năng xảy ra cao và ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của ngân hàng Rủi ro này có thể phát sinh từ các yếu tố bên ngoài như pháp luật, thiên tai, tội phạm và khủng bố Có thể phân loại rủi ro hoạt động theo hai khía cạnh: những sự cố xảy ra thường xuyên nhưng thiệt hại nhỏ, như nhầm lẫn hay sai sót của nhân viên, và những sự cố hiếm gặp nhưng có thể gây thiệt hại lớn, thậm chí dẫn đến phá sản ngân hàng.
Theo Basel II, RRHĐ phân loại theo sự kiện rủi ro gồm các nhóm:
Gian lận nội bộ là rủi ro phát sinh từ các hành vi cố ý như gian lận, lừa đảo và biển thủ tài sản nhằm trục lợi cá nhân Tình trạng này thường xảy ra trong các ngân hàng và có nhiều hình thức đa dạng, khó lường.
Gian lận từ bên ngoài là rủi ro phát sinh khi khách hàng hoặc bên thứ ba cố ý thực hiện hành vi gian lận, biển thủ tài sản, lừa đảo hoặc không tuân thủ các quy định pháp luật.
An toàn sức khỏe tại nơi làm việc là yếu tố quan trọng, và việc tuân thủ các nguyên tắc lao động là cần thiết để giảm thiểu rủi ro Những hành động trái luật hoặc vi phạm thỏa thuận về an toàn sức khỏe có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng, bao gồm cả phân biệt đối xử trong môi trường công sở Việc đảm bảo một môi trường làm việc an toàn và công bằng không chỉ bảo vệ sức khỏe của người lao động mà còn nâng cao hiệu suất làm việc.
Khách hàng, sản phẩm và các thông lệ kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc xác định rủi ro Việc không thực hiện nghĩa vụ đối với khách hàng có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng Sản phẩm không phù hợp hoặc không đáp ứng nhu cầu của khách hàng sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và doanh thu của doanh nghiệp Do đó, các doanh nghiệp cần chú trọng đến việc cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ để giảm thiểu rủi ro.
Thiệt hại về tài sản: Rủi ro phát sinh do mất mát hoặc hư hỏng tài sản vật chất vì thiên tai hoặc các nguyên nhân khác
Gián đoạn hoạt động kinh doanh: Rủi ro xảy ra do lỗi hệ thống, hệ thống bị hỏng, hoạt động kinh doanh bị gián đoạn
Rủi ro trong vận hành và quy trình có thể phát sinh từ trục trặc trong xử lý giao dịch, quản trị quy trình, cũng như từ các mối quan hệ với đối tác và nhà cung cấp.
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động (RRHĐ), và các ngân hàng thương mại thường phân loại chúng thành hai nhóm chính: rủi ro nội bộ và rủi ro bên ngoài.
1.1.3.1 Rủi ro từ bên trong nội bộ ngân hàng a) Rủi ro do cán bộ ngân hàng:
- Thực hiện các nghiệp vụ, nhiệm vụ không được uỷ quyền hoặc phê duyệt vượt quá thẩm quyền cho phép
- Không tuân thủ theo quy định, quy trình nghiệp vụ của NHTM, NHNN và các văn bản pháp luật hiện hành
Không tuân thủ quy định và quy trình của hệ thống hỗ trợ và hệ thống core có thể dẫn đến việc hỗ trợ không kịp thời hoặc không hiệu quả, gây khó khăn cho bộ phận nghiệp vụ.
Việc không tuân thủ nội quy cơ quan, hợp đồng lao động và các văn bản pháp luật liên quan đến người lao động tại nơi công sở, như an toàn lao động, thực hành tiết kiệm, chống lãng phí và phòng chống tham nhũng, có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng.
Hành vi lừa đảo và các hành động phạm tội, cùng với sự cấu kết với các đối tượng bên ngoài, có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng Ngoài ra, rủi ro từ quy định và quy trình nghiệp vụ cũng là một yếu tố cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
- Có nhiều điểm bất cập, chưa hoàn chỉnh, tạo kẽ hở cho kẻ xấu lợi dụng gây thiệt hại cho NH
- Chưa phù hợp, gây khó khăn cho cán bộ tác nghiệp trong NH c) Rủi ro từ hệ thống hỗ trợ, Corebanking 1 :
* Rủi ro từ hệ thống công nghệ thông tin, Core banking:
Do dữ liệu không đầy đủ hoặc hệ thống bảo mật thông tin không an toàn
Thiết kế hệ thống không phù hợp và gián đoạn trong xử lý, truyền thông và thông tin có thể gây ra nhiều vấn đề Ngoài ra, việc sử dụng phần mềm và chương trình hỗ trợ cài đặt lỗi thời, hỏng hóc hoặc không hoạt động cũng là nguyên nhân chính dẫn đến sự cố trong hệ thống.
* Rủi ro từ các hệ thống hỗ trợ khác:
Do việc chỉ đạo, hướng dẫn và hỗ trợ chưa kịp thời, chưa hiệu quả hoặc chồng chéo gây khó khăn, ách tắc cho bộ phận nghiệp vụ
Do cơ chế, quy chế về công tác hỗ trợ chưa phù hợp, chưa đáp ứng các yêu cầu hỗ trợ cho bộ phận nghiệp vụ
1.1.3.2 Rủi ro do các tác động bên ngoài:
Quản trị RRHĐ tại các NHTM
1.2.1 Khái niệm về quản trị RRHĐ
Quản trị rủi ro hoạt động (QTRRHĐ) là quá trình tổ chức các hoạt động nhằm tác động đến rủi ro hoạt động, bao gồm việc thiết lập cơ cấu tổ chức và xây dựng hệ thống chính sách cùng phương pháp QTRRHĐ Mục tiêu của quá trình này là xác định, đo lường, đánh giá, quản trị, giám sát và kiểm tra kiểm soát rủi ro hoạt động, nhằm đảm bảo giảm thiểu tối đa khả năng xảy ra rủi ro.
Mục tiêu cao nhất của quản trị rủi ro là tối đa hóa lợi nhuận và đảm bảo phát triển bền vững cho ngân hàng thương mại (NHTM) bằng cách cân bằng giữa rủi ro chấp nhận được và lợi nhuận Nếu NHTM quá chú trọng vào quản trị rủi ro, có thể dẫn đến việc thu hẹp quy mô kinh doanh và mất thị phần, gây cản trở sự phát triển Ngược lại, nếu NHTM chỉ tập trung vào lợi nhuận mà xem nhẹ quản trị rủi ro, sẽ xảy ra các khoản thất thoát và mất vốn, làm tăng nguy cơ thua lỗ kéo dài hoặc thậm chí phá sản.
Quản trị rủi ro hiệu quả không có nghĩa là loại bỏ hoàn toàn rủi ro, mà là nhận diện và quản lý rủi ro trong phạm vi có thể dự đoán và chấp nhận Các ngân hàng cần áp dụng các biện pháp thích hợp để giảm thiểu và bù đắp cho những thiệt hại có thể xảy ra.
1.2.2 Hậu quả của RRHĐ và sự cần thiết quản trị RRHĐ đối với các NHTM
Tác động của RRHĐ tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng và xu hướng gia tăng của RRHĐ
Các nghiên cứu ở các nước phát triển cho thấy rằng rủi ro hoạt động (RRHĐ) trong các ngân hàng truyền thống có thể làm giảm khoảng 10% lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh RRHĐ không chỉ gây thiệt hại về mặt tài chính mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng Tùy thuộc vào từng trường hợp rủi ro cụ thể, mức độ ảnh hưởng của RRHĐ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ có sự khác biệt.
Trong hoạt động marketing và bán hàng, RRHĐ có thể khiến ngân hàng gặp khó khăn khi triển khai các sản phẩm mới nếu không đảm bảo cơ sở hạ tầng phù hợp, do việc không tuân thủ đúng các thủ tục phê duyệt sản phẩm mới.
Ngân hàng có thể gặp phải hậu quả nghiêm trọng trong hoạt động thanh toán, bao gồm việc không thực hiện yêu cầu thanh toán của khách hàng hoặc thanh toán nhầm đối tượng thụ hưởng Những sai sót này có thể dẫn đến làn sóng rút tiền ồ ạt từ ngân hàng, gây ra rủi ro thanh khoản và làm giảm vốn kinh doanh của ngân hàng.
Hậu quả của việc rà soát hoạt động tài chính có thể dẫn đến đánh giá tài sản không chính xác, báo cáo lãi lỗ thiếu hoàn chỉnh và các khoản mục kế toán không được đối chiếu đúng cách.
Trong lĩnh vực công nghệ thông tin, ngân hàng có thể phải đối mặt với hậu quả nghiêm trọng như tình trạng mất kiểm soát hệ thống hoặc sự ngừng hoạt động của hệ thống cơ sở dữ liệu.
Cư xử không tốt với khách hàng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín của ngân hàng, dẫn đến việc mất khách hàng và tạo ra hình ảnh xấu cho ngân hàng Hệ quả là các đối tác có thể thay đổi chính sách hợp tác, rút vốn đầu tư, hoặc giảm lợi nhuận Đối với ngân hàng cổ phần lớn, điều này có thể làm giảm giá cổ phiếu, ảnh hưởng tiêu cực đến thị trường chứng khoán.
Trong xu thế phát triển của thời đại hiện nay, RRHĐ dường như tiếp tục tăng do:
- Môi trường kinh doanh phức tạp hơn, hành vi trái pháp luật tăng lên
Hội nhập quốc tế ngày càng gia tăng đã tạo ra áp lực công việc lớn hơn, yêu cầu chất lượng cao hơn từ nhân viên Điều này đồng nghĩa với việc các nhà lãnh đạo cần chú trọng hơn đến lòng trung thành của nhân viên và sự quan tâm đến nhu cầu của họ.
- Sự phụ thuộc vào công nghệ nhiều hơn
- Tốc độ và khối lượng giao dịch lớn hơn trong quá trình xử lý, thao tác nghiệp vụ có thể mắc lỗi, sai sót
Sự gia tăng nhanh chóng của các dịch vụ ngân hàng điện tử như internet banking, mobile banking, auto bank, bank plus và SVS banking đã dẫn đến sự xuất hiện của nhiều loại tội phạm mới trong lĩnh vực ngân hàng.
Vai trò của quản trị RRHĐ trong hoạt động của NHTM
- Định hướng cho công tác quản trị, tập trung vào những vấn đề rủi ro trọng yếu có mức độ rủi ro cao
Một trong ba trụ cột quan trọng trong cơ chế quản trị rủi ro tổng thể của các ngân hàng thương mại hiện nay là quản trị rủi ro hoạt động, bên cạnh quản trị rủi ro tín dụng và rủi ro thị trường.
Đảm bảo ngân hàng có môi trường kiểm soát rủi ro đầy đủ và minh bạch là điều cần thiết để hỗ trợ ban lãnh đạo trong việc đưa ra quyết định chiến lược hiệu quả.
Để ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro, cần kiểm soát chặt chẽ các sự kiện rủi ro, nhằm giảm thiểu tối đa tổn thất cho ngân hàng khi rủi ro phát sinh.
- Xây dựng phát triển hệ thống đo lường cảnh báo đối với các vấn đề RRHĐ và sự kiện tổn thất RRHĐ phát sinh
Nền kinh tế thị trường cần chấp nhận rủi ro để tạo ra cơ hội đầu tư và kinh doanh mới Do đó, việc quản trị rủi ro hoạt động ngày càng trở nên cấp thiết cho các ngân hàng thương mại ở Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay Điều này không chỉ là nhu cầu cần thiết mà còn là yếu tố quan trọng trong quá trình tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại.
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TẠI BIDV
Tổng quan về BIDV
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and
Development of Vietnam Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội
BIDV, ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/4/1957, với nhiệm vụ ban đầu là cấp phát vốn ngân sách của Nhà nước Trải qua 60 năm phát triển, BIDV đã đồng hành cùng đất nước, với những tên gọi khác nhau qua từng giai đoạn, phản ánh rõ ràng các nhiệm vụ mà ngân hàng đảm trách trong từng thời kỳ của cách mạng Việt Nam.
- Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam
- Từ 1981 đến 1989: mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam
- Từ 1990 đến 27/04/2012: mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
- Từ 27/04/2012 đến nay: mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BIDV hiện là ngân hàng có truyền thống lâu đời nhất tại Việt Nam, được Nhà nước tặng thưởng nhiều danh hiệu cao quý như Huân chương Hồ Chí Minh và Anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới Ngân hàng này hướng tới mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính-ngân hàng uy tín không chỉ trong nước mà còn trong khu vực và trên toàn thế giới.
2.1.2 Mô hình tổ chức và hoạt động
BIDV hoạt động theo mô hình tập trung với cấu trúc lãnh đạo bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị và Ban Điều hành Ban Điều hành có trách nhiệm chỉ đạo và đưa ra các giải pháp chiến lược để phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Dưới sự lãnh đạo của Ban Điều hành, tổ chức được chia thành 8 khối chính: Khối Ngân hàng bán buôn, Khối Ngân hàng bán lẻ, Khối Kinh doanh vốn và tiền tệ, Khối Quản lý rủi ro, Khối Tác nghiệp, Khối Đầu tư, Khối Tài chính - Kế toán và Khối Hỗ trợ.
Sơ đồ 5 Sơ đồ cơ cấu bộ máy quản trị
(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV 2016)
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV 2015-2017
BIDV, ngân hàng chủ lực trong hệ thống ngân hàng, tự hào có quy mô vốn điều lệ, vốn chủ sở hữu và tổng tài sản vượt trội, đạt hơn 1,2 triệu tỷ đồng vào ngày 31/12/2017 Trong khối các ngân hàng thương mại cổ phần, BIDV hiện là ngân hàng có tổng tài sản lớn nhất, theo sau là VietinBank với 1,09 triệu tỷ đồng và Vietcombank với 1,03 triệu tỷ đồng.
Hình 2 Quy mô Tổng tài sản các NHTM CP cuối năm 2017
Nguồn: BCTC hợp nhất các ngân hàng năm 2017
Hình 3 thể hiện quy mô vốn chủ sở hữu của BIDV so với một số ngân hàng khác trong hệ thống tại thời điểm 30/09/2017:
Hình 3 Vốn chủ sở hữu ngân hàng 9 tháng đầu năm 2017
Nguồn: BCTC các ngân hàng
Vốn chủ sở hữu của BIDV hiện đứng thứ ba trong toàn hệ thống ngân hàng, chỉ sau Vietinbank và Vietcombank trong khối ngân hàng thương mại cổ phần.
1 thể hiện tăng trưởng về quy mô tổng tài sản và VCSH của BIDV qua các năm:
Biểu đồ 1 Tăng trưởng tài sản và VCSH của BIDV giai đoạn 2014-2017
Nguồn: BCTC Ngân hàng BIDV năm 2014,2015,2016,2017
2.1.3.2 Tình hình huy động vốn
Biểu đồ 2 Quy mô huy động vốn của BIDV giai đoạn 2015-2017
Tổng tài sản (tỷ đồng) VCSH (tỷ đồng)
Nền kinh tế thế giới và Việt Nam đã trải qua nhiều khó khăn, với tăng trưởng chậm và nhiều thách thức từ thiên tai và nợ công Tuy nhiên, BIDV đã nỗ lực huy động vốn hiệu quả, duy trì tăng trưởng hợp lý Tổng vốn huy động của BIDV đã tăng từ 793 nghìn tỷ đồng năm 2015 lên 1.106.517 tỷ đồng năm 2017, tương đương mức tăng 39,54% So với 31/12/2016, nguồn vốn huy động năm 2017 đã tăng 17,9%, vượt chỉ tiêu đề ra, trong đó tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 934.111 tỷ đồng, tăng trưởng 17,4%, chiếm 12,5% tổng huy động vốn toàn ngành ngân hàng.
Hoạt động tín dụng là một trong những chức năng truyền thống của ngân hàng thương mại, bao gồm cả BIDV Từ năm 2016 đến nay, lãi suất huy động đã được duy trì ở mức hợp lý, giúp cá nhân và doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn (theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, lãi suất hiện tại chỉ bằng 40% so với cuối năm 2011) Mặc dù nền kinh tế vẫn đang trong quá trình phục hồi chậm.
Tổng vốn huy động (tỷ đồng)
Tổng vốn huy động (tỷ đồng)
38 tăng trưởng thấp nhưng BIDV với vị thế của Ngân hàng top đầu vẫn luôn đạt được tốc độ tăng trưởng tín dụng cao và ổn định
Dư nợ của BIDV đã liên tục tăng trưởng qua các năm, từ 598.434 tỷ đồng năm 2015 lên 862.604 tỷ đồng năm 2017, với mức tăng 264.170 tỷ đồng và tốc độ tăng trưởng đạt 44,14% Trong năm 2017, tổng dư nợ của BIDV tăng trưởng 17% so với năm 2016, chiếm 13,12% quy mô tín dụng toàn ngành ngân hàng BIDV đã tập trung cho vay vào 5 lĩnh vực ưu tiên theo chỉ đạo của Chính phủ, bao gồm nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, công nghiệp hỗ trợ, và doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao Dư nợ cho nông nghiệp nông thôn, công nghiệp hỗ trợ và xuất khẩu đã tăng từ 20-25%, trong khi cho vay ứng dụng công nghệ cao tăng trên 40%.
Biểu đồ 3 Dƣ nợ tín dụng của BIDV giai đoạn 2015-2017
Năm 2017, BIDV đạt được thành công nổi bật với sự tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ trong phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) và doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) Cụ thể, tín dụng bán lẻ tăng 33%, đạt 238.526 tỷ đồng, chiếm 27,5% tổng dư nợ của ngân hàng Tín dụng dành cho SME cũng ghi nhận mức tăng trưởng 31% so với năm 2016, đạt 220.561 tỷ đồng, tương đương 25,6% tổng dư nợ tín dụng Số lượng khách hàng SME tăng 14%, vượt qua 236.000 khách hàng Trong năm qua, BIDV đã ban hành và sửa đổi 34 gói sản phẩm tín dụng và phi tín dụng nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
Nghiên cứu cải cách thủ tục cấp tín dụng cho SME nhằm xây dựng quy trình đơn giản, gọn nhẹ, phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ, và doanh nghiệp khởi nghiệp Đồng thời, các chương trình tín dụng linh hoạt về lãi suất và điều kiện tài sản bảo đảm cũng được chú trọng để hỗ trợ tối đa cho các doanh nghiệp này.
Về kỳ hạn, dòng vốn tín dụng BIDV tập trung vào ngắn hạn với mức tăng trưởng 25%, trong khi tín dụng trung dài hạn tăng trưởng kiểm soát ở mức 8,3%.
THỰC TRẠNG RỦI RO HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.2.1 Thực trạng chung a) Thực trạng sự cố RRHĐ tại BIDV
Tại BIDV, các sự cố liên quan đến RRHĐ được xác định và nhận diện chủ yếu thông qua các dấu hiệu như gian lận bên ngoài, quy trình nghiệp vụ, hệ thống công nghệ thông tin và quá trình tác nghiệp của cán bộ nhân viên.
Năm 2016, số lượng sự cố RRHĐ đã tăng mạnh so với năm 2015 Đến năm 2017, toàn hệ thống ghi nhận 49 sự cố RRHĐ, trong đó có 10 sự cố được báo cáo trong quý IV, chủ yếu liên quan đến nghiệp vụ Thẻ Tổng giá trị tổn thất tài chính từ các sự cố này ước tính đạt 6,7 tỷ đồng tính đến ngày 29/12/2017.
Biểu đồ 4 Số lượng sai, lỗi Chi nhánh tự theo dõi, phát hiện qua các năm
Nguồn: Báo cáo Thực trạng rủi ro hoạt động BIDV năm 2016, 2017 của BIDV
Từ năm 2013 đến 2016, tổng số sai lỗi tại Ngân hàng BIDV giảm, nhưng đã có sự gia tăng nhẹ vào năm 2017 Xu hướng giảm trước đó phần lớn do các Chi nhánh chưa chủ động trong việc báo cáo các sai sót và lỗi tác nghiệp liên quan đến TSC.
Năm 2016, toàn hệ thống ghi nhận 321.740 trường hợp sai, lỗi, giảm 7,1% so với năm 2015, trong đó 298.868 trường hợp được phát hiện từ báo cáo giao dịch nghi ngờ Năm 2017, số sai lỗi tăng lên 338.210 trường hợp, tăng 5,12% so với năm 2016 nhưng vẫn thấp hơn 2,32% so với năm 2015, chủ yếu do sai sót của cán bộ và lỗi hệ thống CNTT.
2.2.2 Rủi ro liên quan đến gian lận bên ngoài
Từ năm 2015 đến 2017, số lượng sự cố tại máy ATM của BIDV có xu hướng giảm, nhưng mức độ nghiêm trọng lại tăng lên Báo cáo thực trạng rủi ro hoạt động trong các năm 2015, 2016 và 2017 chỉ ra rằng năm 2016 ghi nhận nhiều sự cố rủi ro hoạt động nhất, với các rủi ro chủ yếu liên quan đến gian lận từ bên ngoài.
Số lượng sai lỗi Poly (Số lượng sai lỗi)
- Rủi ro liên quan đến máy ATM và thẻ ngân hàng:
Vào quý IV/2016, BIDV phát hiện 128 thẻ ghi nợ nội địa nghi ngờ bị đánh cắp thông tin, với các sự cố lộ dữ liệu nghiêm trọng tập trung vào hai mã máy 551013 và 998121 Từ năm 2015, ngân hàng đã nhận nhiều cảnh báo từ VISA, Mastercard và Tiểu ban QLRR Hội Thẻ ngân hàng về việc hệ thống xử lý giao dịch bị đánh cắp thông tin Năm 2017, BIDV ghi nhận 28 sự cố liên quan đến thẻ và đã thực hiện các biện pháp xử lý kịp thời như thông báo cho khách hàng, khóa thẻ và phát hành lại thẻ miễn phí Cuối năm 2016, ngân hàng nhận hai khiếu nại về giao dịch rút tiền không do khách hàng thực hiện, tổng giá trị khoảng 140 triệu đồng Điều tra cho thấy kẻ gian sử dụng thẻ trắng để rút tiền tại nhiều ATM khác nhau Nguyên nhân ban đầu có thể do ATM của BIDV bị làm giả Ngoài ra, cũng trong quý IV/2016, một sự cố xảy ra khi kẻ gian dùng gậy đập vào máy ATM của BIDV, làm hỏng bộ phận trả tiền và một số bộ phận khác.
- Rủi ro khách hàng sử dụng giả mạo chứng từ:
Năm 2015, kết quả tổng hợp cho thấy có 03 trường hợp khách hàng sử dụng chứng từ giả mạo trong giao dịch Đến năm 2016, toàn hệ thống ghi nhận 11 trường hợp kẻ gian giả mạo hồ sơ và chứng từ tại BIDV để thực hiện các hành vi gian lận và lừa đảo trong giao dịch.
Khách hàng giả mạo sao kê của BIDV
Khách hàng đã làm giả Sổ tiết kiệm của BIDV với hình thức và logo tương tự như ấn chỉ thật, nhưng chất liệu lại không giống Thêm vào đó, thông tin về người có thẩm quyền và tên đơn vị phát hành trên sổ cũng không chính xác.
Giả mạo Thư bảo lãnh của BIDV
Khách hàng đã tổ chức làm giả giấy xác nhận số dư tiền gửi của BIDV, trong đó thông tin về người có thẩm quyền và số dư được xác nhận trên giấy tờ không chính xác, với số dư giả mạo lớn hơn rất nhiều lần so với số dư thực tế.
Trong quá trình kiểm tra hồ sơ chứng từ, cán bộ BIDV đã phát hiện kịp thời các vụ việc nêu trên và chủ động phối hợp với các bên liên quan để giải quyết, nhờ đó chưa gây ra tổn thất nào cho ngân hàng.
2.2.3 Rủi ro từ bên trong nội bộ ngân hàng
2.2.3.1 Rủi ro do cán bộ ngân hàng:
Trong năm 2016 và 2017, BIDV đã ghi nhận nhiều sự cố do sai phạm của cán bộ trong quá trình tác nghiệp, dẫn đến thiệt hại về tài sản và uy tín Nhận thức về quản trị rủi ro của một số cán bộ, bao gồm cả lãnh đạo Chi nhánh, còn hạn chế, gây ra tình trạng không báo cáo hoặc báo cáo không kịp thời thông tin sự cố về TSC, điều này có thể ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của BIDV.
Ngoài các rủi ro từ bên ngoài, sai phạm của cán bộ cũng tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao Năm 2016, toàn hệ thống ghi nhận 05 sự cố liên quan đến lỗi tác nghiệp của cán bộ, con số này tăng lên 08 sự cố vào năm 2017 Các trường hợp cụ thể bao gồm nghi ngờ giao dịch viên thực hiện bút toán huỷ giao dịch không đúng quy định, dẫn đến khiếu nại từ khách hàng Hơn nữa, sự cố tràn số dư liên quan đến điện chuyển tiền đến tài khoản khách hàng đã làm cho số dư tài khoản không phản ánh đúng thực tế, gây nguy cơ ảnh hưởng đến uy tín của BIDV.
Trong công tác Kho quỹ và tín dụng tại BIDV, đã xảy ra một số trường hợp vi phạm nghiêm trọng do cán bộ không tuân thủ quy trình, quy định nghiệp vụ và các văn bản hướng dẫn của TSC.
2.2.3.2 Rủi ro liên quan đến hệ thống công nghệ thông tin
Từ năm 2015 đến 2017, Trung tâm Thẻ đã giám sát các đơn vị áp dụng Hệ thống Quản trị an toàn thông tin, bao gồm Trung tâm Công nghệ thông tin và Bộ phận Ngân hàng điện tử thuộc Ban phát triển ngân hàng bán lẻ Kết quả cho thấy nhiều sự cố an toàn thông tin điển hình đã xảy ra trong ba năm này.
Trong khoảng thời gian từ ngày 01 đến 05/09/2016, khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV mobile trên mạng Viettel gặp sự cố không nhận được mã OTP do lỗi mạng, dẫn đến việc không thể thực hiện các giao dịch tài chính Ngoài ra, vào ngày 16/09/2016, lỗi nạp tiền qua VnPay xảy ra do hệ thống quá tải trong thời gian khuyến mại của dịch vụ thanh toán trung gian này.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TẠI BIDV 50 1 Chính sách quản trị rủi ro hoạt động tại BIDV
Ban hành hệ thống văn bản chế độ và hướng dẫn nghiệp vụ một cách đầy đủ, kịp thời và đồng bộ Thực hiện rà soát, cải tiến, bổ sung và sửa đổi định kỳ hoặc đột xuất để phù hợp với tính chất, yêu cầu và điều kiện hoạt động, nhằm phòng ngừa và giảm thiểu tác động của rủi ro hoạt động.
Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, cần bố trí và sắp xếp nguồn nhân lực hợp lý cho tất cả các hoạt động của BIDV Nhân viên phải hiểu rõ mục đích, ý nghĩa và tầm quan trọng của công tác quản lý rủi ro hoạt động (QLRRHĐ) Họ cần được đào tạo đầy đủ và nắm vững các quy định, hướng dẫn nghiệp vụ liên quan đến nhiệm vụ được giao.
BIDV cần trang bị đầy đủ cơ sở vật chất và hệ thống công nghệ thông tin, đồng thời xây dựng kế hoạch kinh doanh liên tục và kế hoạch phục hồi sau thảm họa Điều này nhằm hạn chế tổn thất có thể xảy ra và đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra một cách liên tục và ổn định.
Tổ chức cần tiến hành nhận diện, đánh giá và xác định rủi ro hoạt động (RRHĐ) trong tất cả các sản phẩm, hoạt động, quy trình và hệ thống Việc này đảm bảo khả năng nhận diện các rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra.
Thông tin về rủi ro hoạt động tại BIDV được đảm bảo minh bạch, chính xác và được báo cáo đầy đủ Sự cố rủi ro hoạt động được truyền tải một cách trung thực và nhất quán trong toàn bộ hệ thống.
Công tác Quản lý rủi ro hoạt động (QLRRHĐ) cần được nghiên cứu và cải tiến liên tục để phù hợp với quy mô và phạm vi hoạt động của BIDV, đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật hiện hành.
2.3.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản trị RRHD tại BIDV
Bộ máy quản trị rủi ro hoạt động tại hệ thống BIDV bao gồm:
- Phó Tổng giám đốc phụ trách Khối quản trị rủi ro
Ban Quản trị rủi ro thị trường và tác nghiệp
Văn phòng đại diện tại Việt Nam
Phòng Quản trị rủi ro tại các Chi nhánh
Sơ đồ 6 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản trị RRHD tại BIDV
Chỉ đạo và báo cáo
Kiểm tra và giám sát
(Nguồn: Tài liệu đào tạo quản trị rủi ro cơ bản của BIDV [9])
Hiện nay, BIDV áp dụng mô hình quản trị rủi ro hoạt động kết hợp giữa tập trung và phân tán Chính sách, quy định, công cụ cùng một số giải pháp công nghệ và cơ sở dữ liệu được quản lý tập trung tại Trụ sở chính, trong khi đó, cơ cấu tổ chức và nhân sự được phân bổ linh hoạt.
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Ủy ban quản trị rủi ro
Phòng Quản trị Rủi ro
Các Ban tại Trụ sở chính
53 đang quản trị phân tán tại các chi nhánh
Trách nhiệm thực hiện của từng thành phần trong cấu trúc quản trị này như sau:
Tiên phong trong việc thiết lập văn hóa quản trị rủi ro hoạt động
Thiết lập, phê duyệt và định kì xem xét chiến lược, chính sách và khung quản trị rủi ro hoạt động;
Thiết lập cơ cấu quản trị có khả năng triển khai các chiến lược, chính sách và khung quản trị rủi ro hoạt động đã ban hành;
Xác định khẩu vị rủi ro hoạt động của BIDV theo từng thời kỳ
2) Ủy ban Quản trị Rủi ro
Giám sát và khuyến nghị với Hội đồng Quản trị về những rủi ro hoạt động hiện tại và tiềm ẩn của BIDV;
Đánh giá và đưa ra khuyến nghị cho Hội đồng Quản trị về việc xây dựng cơ chế chính sách quản trị rủi ro, bao gồm khung và chiến lược quản trị rủi ro hoạt động, xác định khẩu vị rủi ro và phê duyệt các chính sách liên quan đến quản trị rủi ro hoạt động.
Đánh giá hiệu quả của các công cụ quản trị rủi ro hoạt động;
Đẩy mạnh văn hóa quản trị rủi ro hoạt động tại BIDV
Tại Chi nhánh, việc phổ biến và quán triệt chính sách quản trị rủi ro hoạt động cùng các quy định liên quan là rất quan trọng Tất cả cán bộ cần được tổ chức triển khai một cách đồng bộ và hiệu quả để đảm bảo tuân thủ và nâng cao nhận thức về quản lý rủi ro.
- Tổ chức công tác kiểm tra, giám sát công tác quản trị rủi ro hoạt động tại Chi nhánh
- Tổ chức thực hiện chế độ thông tin, báo cáo quản trị rủi ro hoạt động theo quy định
4) Phòng Quản trị rủi ro:
Đầu mối hỗ trợ Lãnh đạo chi nhánh trong việc phổ biến các văn bản quy định và quy trình liên quan đến quản trị rủi ro hoạt động (QTRRHĐ) của BIDV Đồng thời, đề xuất và hướng dẫn các chương trình, biện pháp triển khai nhằm phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro hoạt động trong các khâu nghiệp vụ tại chi nhánh.
Hướng dẫn và hỗ trợ các phòng nghiệp vụ trong Chi nhánh thực hiện tự kiểm tra, đồng thời phối hợp để đánh giá, rà soát và phát hiện các rủi ro hoạt động liên quan đến các phòng ban, cũng như các sản phẩm hiện tại và sắp ra mắt.
Áp dụng hệ thống quản trị và đo lường rủi ro giúp đánh giá các rủi ro hoạt động tại Chi nhánh, đồng thời đề xuất giải pháp hiệu quả để xử lý các sự cố rủi ro được phát hiện.
- Xây dựng, quản trị dữ liệu thông tin về rủi ro tác nghiệp tại Chi nhánh
Tiếp nhận và phổ biến các văn bản quy định về phòng chống rửa tiền từ Nhà nước và BIDV, đồng thời tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh trong việc hướng dẫn thực hiện các quy chế này.
- Hướng dẫn, kiểm tra, hỗ trợ Phòng Giao dịch khách hàng và các phòng liên quan thực hiện công tác phòng chống rửa tiền
- Đầu mối thực hiện chế độ thông tin, báo cáo quản trị rủi ro hoạt động theo quy định
2.3.3 Quy trình quản trị rủi ro hoạt động tại BIDV
2.3.4.1 Quy trình quản trị rủi ro hoạt động
Quy tình quản trị RRHĐ tại BIDV cũng gồm 4 bước sau: a) Nhận diện, đánh giá, xác định rủi ro hoạt động
- Căn cứ hệ thống đánh giá văn bản, quy trình nghiệp vụ, thực hiện nhận diện tất cả các rủi ro có thể xảy ra trong mọi hoạt động
- Đánh giá mức độ nghiêm trọng của từng loại rủi ro thông qua việc xác định điểm rủi ro và xếp hạng rủi ro
Dựa vào kết quả xếp hạng rủi ro và cân nhắc chi phí về nguồn lực cũng như vật lực, cần xác định loại rủi ro hoạt động cần được ưu tiên trong quản trị Việc đo lường rủi ro hoạt động (RRHĐ) là bước quan trọng để đảm bảo hiệu quả quản lý và tối ưu hóa nguồn lực.
- Đo lường định tính: thông qua ma trận rủi ro hoạt động
- Đo lường định lượng: thông qua ước lượng vốn yêu cầu tối thiểu cho RRHĐ c) Phòng ngừa giảm thiểu RRHĐ
Các biện pháp phòng ngừa rủi ro chung bao gồm việc chỉnh sửa và hoàn thiện các chính sách, quy định nghiệp vụ; sắp xếp, bố trí, luân chuyển và đào tạo cán bộ; cũng như nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin nhằm hỗ trợ cảnh báo và quản trị rủi ro hiệu quả.
- Thực hiện kế hoạch kinh doah liên tục
- Chuyển giao rủi ro hoạt động d) Theo dõi, kiểm soát và báo cáo
- The dõi, giám sát xu hướng biến động của RRHĐ thông qua việc thiết lập và theo dõi hệ thống hạn mức
- Kiểm soát việc thực hiện triển khai chính sách, quy định, quy trình, văn bản hướng dẫn liên quan đến QTRRHĐ
- Thiết lập và duy trì hệ thống báo cáo quản trị RRHĐ bảo đảm RRHĐ được báo cáo và xử lý kịp thời
2.3.4.2 Các công cụ quản trị rủi ro hoạt động tại BIDV
ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TẠI BIDV
vĩ mô, định hướng toàn hệ thống
Trong giai đoạn 2015-2017, công tác quản trị rủi ro hoạt động (QTRRHĐ) tại BIDV đã có những chuyển biến tích cực, thể hiện qua việc giảm số lượng sự cố rủi ro hoạt động so với giai đoạn trước Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều hạn chế, với các sự kiện rủi ro ngày càng phức tạp và khó phòng ngừa Toàn hệ thống BIDV không ghi nhận nhiều sự cố rủi ro lớn, nhưng các sai sót và lỗi xuất hiện ở tất cả các mặt hoạt động, với mức độ rủi ro khác nhau.
Mặc dù có 60 nghiệp vụ, chủ yếu ở mức rủi ro trung bình và thấp, nhưng vẫn không tránh khỏi sai lỗi rủi ro cao Số lượng sai sót gia tăng theo thời gian, do đó, BIDV cần thực hiện các biện pháp quyết liệt hơn để phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro hành chính trong thời gian tới.
Trong những năm gần đây, Ban Lãnh đạo BIDV đã thể hiện sự quan tâm và đánh giá cao vai trò của công tác Quản trị Rủi ro Hoạt động (QTRRHĐ) Yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả của công tác QTRRHĐ tại ngân hàng Bài viết sẽ trình bày những kết quả đạt được cũng như những tồn tại và hạn chế trong công tác này tại BIDV.
2.4.1 Những mặt đã đạt được
Thứ nhất, BIDV đã xây dựng được quy trình và cơ cấu QTRRHĐ riêng đầy đủ theo đúng thông lệ quốc tế và chuẩn mực QTRR của Basel II
Mô hình tổ chức tại BIDV đã phân tách rõ chức năng của bộ phận quản trị rủi ro hoạt động, với các chi nhánh bố trí bộ phận chuyên trách bên cạnh quản trị tín dụng và pháp chế Các bộ phận luôn hỗ trợ và phối hợp nhịp nhàng trong quá trình thực hiện nhiệm vụ BIDV đã ban hành đầy đủ hệ thống chính sách, quy định và chế tài theo thông lệ Basel và quy định của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm chính sách và quy định quản trị rủi ro hoạt động, kế hoạch bảo đảm kinh doanh liên tục, và quy chế xử lý trách nhiệm cá nhân, tập thể Các văn bản hiện hành như Quy định số 9669/QyĐ-BIDV và Chính sách quản trị rủi ro hoạt động số 1387/QĐ-BIDV đã được áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống Bộ phận quản lý rủi ro hoạt động đã phối hợp chặt chẽ với các đơn vị chức năng dựa trên các quy trình, quy định và văn bản nghiệp vụ do TSC ban hành.
61 ban hành lại văn bản hướng dẫn thực hiện quy định tại chi nhánh, đảm bảo tính đầy đủ, chính xác, cụ thể
Tổ Pháp chế tại bộ phận QLRR thường xuyên rà soát văn bản và phần mềm ứng dụng của BIDV, đồng thời tham gia ý kiến về việc sửa đổi, bổ sung hoặc ban hành lại quy trình nghiệp vụ của hệ thống Tổ cũng tổng hợp đề xuất và kiến nghị từ các đơn vị trong quá trình tác nghiệp, gửi đến Trụ sở chính để kịp thời điều chỉnh quy trình, quy định và chương trình cho phù hợp với thực tế.
Công tác đào tạo kiến thức và kỹ năng cho cán bộ tại BIDV được thực hiện thường xuyên và liên tục, nhằm phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động, đồng thời xây dựng văn hóa quản trị rủi ro hiệu quả.
Công tác đào tạo và nâng cao nhận thức về quản lý rủi ro hoạt động (RRHĐ) được BIDV chú trọng liên tục cho đến năm 2017 Ngân hàng khuyến khích cá nhân tự học và thường xuyên phát động phong trào học tập cho tất cả cán bộ Trong năm 2017, BIDV đã tổ chức 3 khóa đào tạo về QLRRHĐ, bao gồm 1 khóa online và 2 khóa tập trung Ban QLRRTT&TN đã đăng tải một bài viết về QLRRHĐ trên Bản tin Đầu tư và phát triển, đồng thời phối hợp tổ chức 4 đợt thi có thưởng về Basel, nhằm nâng cao nhận thức về QLRRHĐ cho toàn bộ nhân viên trong hệ thống.
Tại HSC, bên cạnh việc tổ chức các khóa đào tạo nội bộ, các Ban/Trung tâm còn tổ chức hội thảo chuyên đề và cử cán bộ tham gia các lớp đào tạo nhằm nâng cao nghiệp vụ và kỹ năng cho đội ngũ cán bộ Các nội dung đào tạo bao gồm hướng dẫn triển khai chương trình mới, nghiệp vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế, kiến thức pháp luật về phòng chống rửa tiền, công tác an toàn kho quỹ, nhận biết tiền thật/tiền giả, cũng như kỹ năng giao tiếp và giải quyết mâu thuẫn Đặc biệt, ngoài giảng viên là cán bộ của BIDV, HSC còn mời các chuyên gia hàng đầu trong các lĩnh vực này để đảm bảo chất lượng đào tạo Tại các buổi đào tạo, đơn vị đầu mối luôn cập nhật các văn bản hướng dẫn mới nhất để đáp ứng nhu cầu thực tiễn.
Trong quá trình triển khai thực hiện, đã xuất hiện 62 bất cập, vướng mắc và sai sót từ các đơn vị Việc nhận diện và khắc phục những vấn đề này là biện pháp hiệu quả nhằm phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro.
Cán bộ tại BIDV thường xuyên tham gia kiểm tra năng lực chuyên môn trực tuyến do Trường Đào tạo cán bộ BIDV tổ chức Các kỳ kiểm tra này bao gồm nhiều nghiệp vụ như giao dịch viên, quản trị rủi ro, quản trị khách hàng, tài chính kế toán, quản trị tín dụng, tổ chức nhân sự, thẻ, kho quỹ, điện toán, kế hoạch tổng hợp và kiểm tra trình độ kiểm soát viên chuyển tiền quốc tế.
Tất cả cán bộ phòng QLRR của BIDV đã hoàn thành các khóa đào tạo về quản trị rủi ro cơ bản, nâng cao và chuyên gia đánh giá nội bộ theo tiêu chuẩn ISO 9001:2015, do Trường đào tạo BIDV tổ chức Nhờ việc luân chuyển qua nhiều đơn vị, cán bộ QLRR tích lũy được nhiều kinh nghiệm nghiệp vụ, giúp họ có đủ kiến thức, kỹ năng và cơ sở pháp lý để thực hiện nhiệm vụ hiệu quả tại các chi nhánh.
Công tác nhận diện và rà soát các dấu hiệu rủi ro cùng các giao dịch nghi ngờ đã tuân thủ quy định và ngày càng mở rộng phạm vi.
BIDV đã tuân thủ các quy định về rủi ro hoạt động bằng cách thực hiện nhận diện và rà soát rủi ro hàng ngày cũng như định kỳ hàng tháng, hàng quý trên tất cả các nghiệp vụ như tiền gửi, chuyển tiền, kế toán, tài chính, kho quỹ, tín dụng bảo lãnh, thông tin khách hàng, thẻ, ngân hàng điện tử, kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại, điện toán, tổ chức cán bộ, quản trị rủi ro, kiểm tra nội bộ và phân cấp ủy quyền.
Năm 2017, Tỷ lệ khắc phục lỗi có xu hướng tăng, trung bình đạt 54% (tăng 13%)
Tỷ lệ lỗi tác nghiệp trên tổng rà soát năm 2017 đạt 61% (tăng 27% so với năm 2016),
Tổ chức Tiêu chuẩn hóa Quốc tế (ISO) đã ban hành 8 tiêu chuẩn quốc tế về hệ thống quản lý chất lượng, có thể áp dụng cho mọi lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Những tiêu chuẩn này phù hợp với mọi quy mô hoạt động, từ doanh nghiệp hoặc tổ chức có dưới 10 nhân viên cho đến những đơn vị có hàng trăm ngàn nhân viên.
63 qua đó cho thấy việc cơ cấu danh mục báo cáo theo Công văn 8550/BIDVQLRRTT đã tập trung vào các báo cáo có tỷ trọng lỗi tác nghiệp cao
Thứ tƣ, Hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ QTRRHĐ ngày càng được cải tiến
Các chương trình phần mềm hỗ trợ công tác cảnh báo và rà soát rủi ro hoạt động tại chi nhánh bao gồm: chương trình báo cáo giao dịch nghi ngờ, quản trị dữ liệu rủi ro tác nghiệp, quản trị dữ liệu sai lỗi, tổng hợp rà soát văn bản chế độ, quản trị lỗi tác nghiệp, quản trị hạn mức giao dịch, và phòng chống rửa tiền Tất cả các chương trình này được tích hợp vào hệ thống ứng dụng tập trung và thường xuyên được nâng cấp Chương trình quản trị dữ liệu rủi ro tác nghiệp đang được cải tiến với nhiều tính năng mới, giúp bộ phận QLRRHĐ khai thác cơ sở dữ liệu tập trung phục vụ cho thống kê, rà soát, tổng hợp và báo cáo dữ liệu lỗi cũng như giao dịch nghi ngờ theo nhiều tiêu chí khác nhau.
Thứ năm, Công tác tổ chức kiểm tra, giám sát nội bộ, báo cáo được thực hiện định kì
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TẠI BIDV
Mục tiêu và phát triển và quản trị rủi ro hoạt động tại BIDV
Nâng cao năng lực tài chính và chất lượng tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng để đáp ứng các tỷ lệ an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời phù hợp với thông lệ quốc tế.
Để đáp ứng quy định, cần đa dạng hóa cơ cấu sở hữu và giảm dần tỷ lệ sở hữu của Nhà nước theo lộ trình hợp lý Đồng thời, tiếp tục thực hiện hiệu quả nhiệm vụ phục vụ phát triển kinh tế - xã hội mà Chính phủ và NHNN giao phó.
- Đa dạng hóa nền khách hàng và sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp FDI
Cải thiện cơ cấu tín dụng và kiểm soát rủi ro là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng tín dụng Mục tiêu là tăng cường hiệu quả kinh doanh một cách thực chất với chi phí hợp lý.
Chủ động và tích cực tham gia vào thị trường tài chính ngân hàng khu vực và quốc tế, nhằm đáp ứng các tiêu chuẩn ngân hàng đạt chuẩn ASEAN (QABs).
Áp dụng và thực hiện các chuẩn mực quốc tế trong kinh doanh ngân hàng hiện đại là rất quan trọng Quản trị ngân hàng cần tuân thủ các quy định pháp luật, đồng thời hướng tới các thông lệ tốt nhất để đảm bảo tính minh bạch, công khai và hiệu quả Tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng theo mô hình hiện đại và tiên tiến sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Nâng cao chất lượng và hiệu quả của các kênh phân phối truyền thống là rất quan trọng, đồng thời cần đẩy mạnh phát triển các kênh phân phối hiện đại để bắt kịp xu hướng thị trường Việc mở rộng và phát triển kênh phân phối, cũng như hiện diện thương mại tại các thị trường trong khu vực và toàn cầu, sẽ giúp tăng cường sự cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Nâng cao ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành là yếu tố then chốt để phục vụ khách hàng hiệu quả Việc xây dựng ngân hàng số toàn diện, tập trung vào tất cả các hoạt động, quy trình và nghiệp vụ, sẽ đáp ứng nhu cầu hiện đại hóa ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế.
Nâng cao hiệu quả đầu tư, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm, là mục tiêu chính Cần cơ cấu lại hoạt động của Khối hải ngoại, tập trung thu hẹp các đơn vị không hiệu quả và đầu tư vào những đơn vị có tiềm năng phát triển tốt Đồng thời, hoàn thành việc thoái vốn đầu tư ngoại ngành theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước.
Phát triển đội ngũ nhân sự chất lượng cao là yếu tố then chốt giúp nâng cao năng suất lao động và trình độ chuyên môn, nhằm cạnh tranh với các ngân hàng lớn trong khu vực Châu Á – Thái Bình Dương.
Môi trường làm việc chuyên nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập và toàn cầu hóa Để đạt được điều này, ngân hàng cần phấn đấu tăng trưởng thu nhập bình quân cho người lao động.
BIDV cam kết xây dựng và củng cố văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, đồng thời phát triển thương hiệu BIDV thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, với mục tiêu tăng cường nhận diện thương hiệu sâu rộng trên thị trường trong nước và quốc tế.
Trong trung và dài hạn, mục tiêu là phát triển mô hình tổ chức hoạt động theo hướng Tập đoàn Tài chính ngân hàng hiện đại, với khả năng vận hành đồng bộ và thông suốt trong môi trường kinh tế thị trường cạnh tranh cao Tập đoàn sẽ tập trung vào hai trụ cột phát triển chính: Ngân hàng thương mại hiện đại, chú trọng vào hoạt động bán lẻ, và lĩnh vực bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, với quy mô hoạt động cạnh tranh trong khu vực và trên toàn Châu Á.
3.1.2 Định hướng về quản trị rủi ro hoạt động tại BIDV
- Về mô hình tổ chức: nghiên cứu xây dựng bộ máy, chức năng nhiệm vụ và quy chế hoạt động của Ủy ban quản trị rủi ro
- Kiểm soát, phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro hoạt động và sự cố rủi ro hoạt động trong toàn hệ thống xuống mức thấp nhất có thể
- Xây dựng văn hóa quản trị rủi ro nói chung và QLRRHĐ nói riêng trong toàn hệ thống Xây dựng khung QTRRHĐ
Nghiên cứu giải pháp công nghệ đồng bộ nhằm nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro hoạt động (QLRRHĐ) là rất cần thiết Việc xây dựng và hoàn thiện thư viện dữ liệu RRHĐ cùng với hệ thống báo cáo thống kê tập trung sẽ hỗ trợ tối ưu cho việc phân tích, cảnh báo và giám sát rủi ro Điều này không chỉ giúp phát hiện kịp thời mà còn đề xuất các biện pháp phòng ngừa hiệu quả đối với RRHĐ.
- Đẩy mạnh công tác đào tạo để nâng cao kiến thức kỹ năng, nhận thức quản trị rủi ro các mặt hoạt động cho cán bộ,
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội bộ