CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về thẻ tín dụng quốc tế của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Sự ra đời và phát triển của thẻ tín dụng quốc tế
Cuối thế kỷ 19, người tiêu dùng và thương nhân Mỹ đã áp dụng khái niệm uy tín và tín nhiệm trong giao dịch hàng hóa, sử dụng các loại xu hoặc thẻ thay cho tiền mặt Đến năm 1946, thẻ ngân hàng đầu tiên mang tên "Charg-It" ra đời, do John Biggins sáng tạo tại Brooklyn, New York Khi khách hàng thực hiện mua sắm, hóa đơn sẽ được gửi đến ngân hàng của Biggins, ngân hàng sẽ thanh toán cho nhà kinh doanh và khách hàng sẽ hoàn trả tiền cho ngân hàng Tuy nhiên, thẻ này chỉ có thể sử dụng trong phạm vi địa phương và dành riêng cho khách hàng của ngân hàng.
Năm 1949, thẻ tín dụng đầu tiên ra đời khi Frank McNamara, một người đàn ông ở New York, phát hiện mình không mang tiền khi thanh toán bữa ăn Sự cố này đã thúc đẩy ông nghĩ ra phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, dẫn đến việc thành lập Công ty Diners Club Chỉ trong năm đầu tiên, nhiều nhà hàng ở New York đã chấp nhận thẻ này, thu hút hàng chục nghìn người dùng Theo thời gian, thẻ tín dụng đã được mở rộng sử dụng tại các điểm du lịch và giải trí, không chỉ giới hạn trong lĩnh vực ăn uống.
Năm 1958, Bank of America thành lập Công ty dịch vụ Bank Americard để kinh doanh nhượng quyền thương hiệu và phát hành thẻ trên toàn cầu, đánh dấu sự ra đời của thẻ Bank Americard, nay là Visa Card Đến năm 1966, Bank Americard bắt đầu hợp tác với các liên bang khác để mở rộng mạng lưới thẻ Công ty nhanh chóng phát triển và trở thành nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập VISA vào những năm 1970, đồng thời phát hành thẻ ghi nợ (Debit) vào năm 1975.
Trong khi thẻ Bank Americard đạt được thành công vượt bậc, các tổ chức phát hành thẻ khác cũng đang nỗ lực để cạnh tranh với sản phẩm này Vào năm 1966, sự cạnh tranh trong ngành thẻ tín dụng ngày càng gia tăng, thúc đẩy các công ty phát triển các giải pháp mới và cải tiến dịch vụ.
Hiệp hội thẻ Liên ngân hàng Mỹ (ICA) được thành lập bởi 14 ngân hàng, đã phát triển một hệ thống giao dịch tự động kết nối mạng cho thanh toán thẻ tín dụng.
Tổ chức này nhằm phát triển một mạng lưới thanh toán rộng rãi Năm 1967, bốn ngân hàng bang California đã thành lập hiệp hội thẻ Western States Bank Card Association và liên kết với hiệp hội ngân hàng Interbank để phát hành thẻ Master Charge, hiện nay gọi là MasterCard Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế MasterCard được thành lập và hiện tại có tới 29.000 thành viên.
Ngày nay, VISA và MasterCard là hai tổ chức thẻ lớn nhất toàn cầu, bên cạnh đó còn có nhiều tổ chức thẻ khác như American Express (Amex), Diners Club và JCB của Nhật Bản Doanh thu từ các loại thẻ này đạt hàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu thẻ đang lưu hành trên thị trường.
Sự phát triển mạnh mẽ của thẻ thanh toán đã dẫn đến cuộc cạnh tranh quyết liệt giữa các hiệp hội, nhằm chiếm lĩnh thị trường Cuộc cạnh tranh này không chỉ thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của thẻ thanh toán mà còn mở rộng phạm vi sử dụng trên toàn cầu.
Hiện nay, trên toàn cầu có khoảng 14,4 tỷ thẻ ngân hàng đang lưu hành Theo báo cáo của MasterCard, việc sử dụng thẻ giúp các quốc gia tiết kiệm được 1% GDP so với chi phí giao dịch bằng tiền mặt.
Theo thống kê, thẻ VISA đang dẫn đầu trong việc mua sắm toàn cầu với 60,4% giao dịch, trong khi thẻ MasterCard đứng thứ hai với 26,8% Bên cạnh đó, một số ít người tiêu dùng vẫn sử dụng thẻ của các hãng như Diners Club, American Express, UniconPay và JCB.
Từ năm 1993, Vietcombank đã tiên phong triển khai dịch vụ thanh toán thẻ tại Việt Nam, đánh dấu sự khởi đầu cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Năm 2002, Vietcombank chính thức ra mắt thẻ ghi nợ nội địa (thẻ ATM), được giới thiệu bởi nguyên Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Lê Đức Thúy và nguyên Tổng giám đốc Vietcombank Vũ Viết Ngoạn Thẻ này đã mang lại sự tiện lợi cho các giao dịch ngân hàng như lưu giữ và rút tiền của cá nhân.
Vào năm 1996, Vietcombank và Ngân hàng Á Châu (ACB) đã phát hành những chiếc thẻ tín dụng quốc tế đầu tiên tại Việt Nam Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đã triển khai sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng về số lượng người dùng.
Các ngân hàng Việt Nam không ngừng đầu tư vào sự đa dạng của sản phẩm thẻ, đồng thời chú trọng đến tính an toàn và nâng cấp công nghệ Đặc biệt, vào năm 2009, Vietcombank đã phát hành thẻ quốc tế chuẩn EMV lần đầu tiên.
EMV là viết tắt của ba tổ chức phát hành thẻ hàng đầu thế giới: Europay, MasterCard và Visa Tiêu chuẩn EMV quy định các yêu cầu tối thiểu cho hệ thống thanh toán thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ dựa trên công nghệ thẻ thông minh.
1.1.2 Khái niệm thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ thanh toán là phương tiện không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc các công ty lớn cung cấp, cho phép người dùng thanh toán hàng hóa và dịch vụ mà không cần tiền mặt Ngoài ra, thẻ còn được sử dụng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc máy rút tiền tự động Số tiền thanh toán hoặc rút ra phải nằm trong giới hạn số dư tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng của ngân hàng.
Phát triển thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động phát triển thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế là phương tiện thanh toán hiệu quả, giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong giao dịch Sự nhanh chóng và tiện lợi của thẻ giúp tăng cường hiệu quả thanh toán và luân chuyển vốn, đồng thời thúc đẩy lưu thông hàng hoá, kích thích nhu cầu tiêu dùng và thu hút khách du lịch quốc tế.
Việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế không chỉ giúp Ngân hàng Nhà nước kiểm soát tiền tệ hiệu quả hơn mà còn tạo ra một môi trường kinh tế hiện đại, thu hút đầu tư nước ngoài Đối với ngân hàng, phát triển thẻ tín dụng quốc tế gia tăng lợi nhuận, đa dạng hóa dịch vụ và hiện đại hóa công nghệ Các đơn vị chấp nhận thẻ cũng hưởng lợi từ việc giảm chi phí bán hàng, tiết kiệm thời gian giao dịch và nâng cao khả năng cạnh tranh Đối với người tiêu dùng, thẻ tín dụng quốc tế là công cụ tiện lợi, giúp họ dễ dàng chi tiêu khi đi công tác hoặc học tập ở nước ngoài mà không cần mang theo nhiều tiền mặt, đồng thời hỗ trợ thanh toán online một cách hiệu quả.
1.2.2 Tiêu chí đánh giá sự phát triển thẻ tín dụng quốc tế
Phát triển thẻ tín dụng quốc tế không chỉ đơn thuần là sự gia tăng số lượng thẻ tín dụng, mà còn phản ánh những biến đổi về chất lượng, bao gồm sự gia tăng doanh số sử dụng thẻ tín dụng Điều này cần được thực hiện trên cơ sở đảm bảo an toàn tín dụng và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế.
Sự đa dạng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế ngày càng phong phú nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tăng cao của khách hàng Các ngân hàng không ngừng phát triển những dòng thẻ phù hợp, từ hạng thẻ khác nhau đến việc hợp tác với các đối tác lớn để cho ra mắt thẻ đồng thương hiệu.
Điều kiện và quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế thường khiến khách hàng lo ngại do thủ tục phức tạp Tuy nhiên, các ngân hàng đang nỗ lực cải thiện và đơn giản hóa quy trình này để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng trong việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế.
Thẻ tín dụng quốc tế ngày nay trở thành sản phẩm phổ biến, tuy nhiên, việc thanh toán bằng thẻ này có thể tiềm ẩn rủi ro về an toàn và bảo mật Quy trình thanh toán đơn giản, không yêu cầu mật khẩu OTP, xác thực qua tin nhắn hay mã PIN khi thanh toán trực tiếp, chỉ cần nhập thông tin cơ bản như họ tên chủ thẻ, số thẻ, thời hạn hiệu lực và mã CVV2 Điều này khiến thẻ tín dụng dễ bị giả mạo và thông tin bị đánh cắp Do đó, ngân hàng cần liên tục cập nhật công nghệ thẻ và tăng cường truyền thông đến khách hàng về cách sử dụng thẻ tín dụng quốc tế một cách an toàn.
Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ thẻ tín dụng quốc tế là chỉ số quan trọng để đánh giá sự phát triển của thị trường thẻ tín dụng Một tốc độ tăng trưởng cao cho thấy hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế đang diễn ra hiệu quả và mang lại lợi nhuận tốt hơn qua các năm.
Thu nhập từ thẻ tín dụng quốc tế bao gồm hai phần chính: thu phí ròng và thu lãi ròng Thu phí ròng bao gồm các khoản như phí thường niên, phí ứng/rút tiền mặt, phí interchange (phí thu khi thẻ được giao dịch tại POS của ngân hàng khác), phí xử lý giao dịch tại nước ngoài, phí chuyển đổi ngoại tệ, phí phạt chậm thanh toán, cùng với chi phí phát hành thẻ và chi phí interchange.
- Tỷ trọng thu nhập từ thẻ tín dụng quốc tế so với thu nhập dịch vụ thẻ:
Chỉ tiêu này cho thấy mức độ ảnh hưởng của thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế đối với tổng thu nhập dịch vụ thẻ.
Thu nhập dịch vụ thẻ gồm: Thu từ thẻ tín dụng quốc tế, thu từ thẻ ghi nợ (Nội địa và quốc tế), thu từ dịch vụ POS
Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng quốc tế là chỉ tiêu quan trọng, thể hiện sự gia tăng quy mô thẻ tín dụng qua các năm Chỉ tiêu này càng cao, càng cho thấy sự phát triển tích cực của thị trường thẻ tín dụng, đồng thời phản ánh nhu cầu và thói quen tiêu dùng của người dân ngày càng tăng.
Tỷ lệ thẻ tín dụng quốc tế hoạt động so với số lượng phát hành là một chỉ tiêu quan trọng, càng cao và gia tăng qua các năm càng tốt Trong bối cảnh môi trường kinh doanh cạnh tranh, nhu cầu sử dụng thẻ ảo ngày càng tăng Tuy nhiên, chính sách hậu mãi của ngân hàng có thể chưa đủ hấp dẫn để thu hút khách hàng, dẫn đến tỷ lệ kích hoạt thẻ và mức độ sử dụng thẻ không cao.
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ thẻ tín dụng quốc tế: Chỉ tiêu này càng cao và gia tăng qua các năm càng tốt
Tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh mức độ sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng Chỉ tiêu này càng cao và gia tăng qua các năm, chứng tỏ sự phát triển mạnh mẽ và thường xuyên trong việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế.
Tốc độ tăng trưởng của đơn vị chấp nhận thẻ (POS) là một chỉ tiêu quan trọng, phản ánh sự gia tăng qua các năm Sự phổ biến của POS tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, từ đó thúc đẩy thanh toán hàng hóa và dịch vụ Việc nâng cao số lượng POS không chỉ hỗ trợ người tiêu dùng mà còn góp phần vào sự phát triển của thị trường thanh toán điện tử.
- Số lƣợng khiếu nại về thẻ tín dụng quốc tế: Chỉ tiêu này nhìn chung càng thấp và có xu hướng giảm qua các năm càng tốt
Tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng quốc tế là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng kiểm soát rủi ro trong quản lý thẻ tín dụng Một tỷ lệ nợ xấu thấp và có xu hướng giảm qua các năm cho thấy tình hình tài chính ổn định và hiệu quả trong việc quản lý rủi ro.
1.2.3 Rủi ro trong hoạt động thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế mang lại nhiều ưu điểm, góp phần vào sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ trên toàn cầu Tuy nhiên, bên cạnh những lợi ích này, người dùng cũng cần lưu ý đến một số rủi ro tiềm ẩn Có tám loại rủi ro chính có thể xảy ra, ảnh hưởng đến một hoặc nhiều bên tham gia trong quá trình giao dịch.
Kinh nghiệm phát triển thẻ tín dụng quốc tế và bài học kinh nghiệm cho BIDV25
Thị trường thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam hiện đang rất phong phú, với sự góp mặt của cả các ngân hàng nội địa và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đang nhanh chóng áp dụng công nghệ mới trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong dịch vụ thanh toán điện tử như Internet Banking, Mobile Banking và dịch vụ thẻ Hiện có 65 NHTM cung cấp dịch vụ Internet Banking, 35 NHTM cung cấp Mobile Banking, và hơn 60 NHTM cung ứng dịch vụ thẻ Bên cạnh đó, nhiều tổ chức trung gian thanh toán hỗ trợ khách hàng trong thanh toán online Một số NHTM đã đầu tư vào các giải pháp công nghệ hiện đại như xác thực vân tay, sinh trắc học, mã QR code và thanh toán phi trực tiếp, nhằm nâng cao sự tiện lợi và an toàn trong giao dịch Nhờ vào những cải tiến này, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đã có nhiều chuyển biến tích cực, với tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán giảm từ 14,02% năm 2010 xuống khoảng 12% hiện nay Tính đến cuối tháng 10/2016, số lượng tài khoản cá nhân tại NHTM đã vượt 67,4 triệu, gấp 4 lần so với năm 2010, và ước tính đến tháng 9/2017 đạt trên 68 triệu tài khoản Số lượng thẻ do NHTM phát hành cũng tăng nhanh, hiện đã đạt trên 110 triệu thẻ, trong đó gần 9% là thẻ tín dụng quốc tế.
Vietcombank có hai chi nhánh với phòng kinh doanh thẻ độc lập, đó là chi nhánh Hồ Chí Minh và chi nhánh Sở giao dịch Mỗi phòng kinh doanh thẻ tại hai chi nhánh này có khoảng 100 nhân viên và khối lượng công việc lớn Phòng kinh doanh thẻ chỉ chịu trách nhiệm về các chỉ tiêu và kế hoạch kinh doanh liên quan đến thẻ, không bị ràng buộc bởi các chỉ tiêu khác.
Vietcombank hiện đang giữ vị trí số 1 trên thị trường thẻ tại Việt Nam, được Visa và MasterCard công nhận là ngân hàng có doanh số sử dụng thẻ và thanh toán cao nhất Ngân hàng này cũng là đơn vị duy nhất phát hành và chấp nhận thanh toán thẻ American Express tại Việt Nam Vietcombank tiên phong trong dịch vụ thẻ từ cuối thế kỷ XX, dẫn đầu trong thanh toán trực tuyến với 96% thẻ quốc tế và 60% thẻ nội địa Ngân hàng này là đơn vị đầu tiên áp dụng EMV trong phát hành và thanh toán thẻ, chấp nhận 7 thương hiệu thẻ quốc tế lớn nhất Với hơn 2.500 máy ATM và 85.000 điểm chấp nhận thẻ trên toàn quốc, Vietcombank đang nghiên cứu và triển khai giải pháp thanh toán qua thiết bị di động, chip hóa thẻ nội địa và EMV contactless Lộ trình triển khai bắt đầu từ năm 2018, với các sản phẩm thẻ cao cấp như American Express Centurion, Visa Infinite và World MasterCard, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Vietcombank đang nổi bật trên thị trường nhờ vào sự đa dạng và độc đáo của sản phẩm thẻ Để cạnh tranh, BIDV cần phát triển các sản phẩm thẻ phong phú hơn và tạo sự khác biệt cho từng loại thẻ, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của các phân khúc khách hàng.
Citibank, ngân hàng lớn thứ ba thế giới có trụ sở tại Mỹ, luôn nỗ lực đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Việt Nam khi tiếp cận thị trường này Ngân hàng tự hào về việc "thu phí" như một cam kết chất lượng dịch vụ tốt nhất dành cho khách hàng Mặc dù không phải là yếu tố duy nhất, Citibank vẫn nhận được sự đánh giá cao từ cộng đồng nhờ vào việc thực hiện triết lý này.
As of now, Citibank offers six credit card options for Vietnamese customers, each providing significant shopping benefits These include the Rewards Visa Platinum, ACE Life MasterCard, Visa Simplicity+, Cash Back Visa Platinum, PremierMiles MasterCard World, and PremierMiles Visa Signature.
Citibank Việt Nam áp dụng mô hình tổ chức tương tự như các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, với việc thành lập một trung tâm bán hàng bao gồm nhân viên bán hàng (hay còn gọi là Direct Sales Agent) và bộ phận thẩm định độc lập Nhân viên bán hàng tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng và thu thập hồ sơ phát hành thẻ theo quy định, trong khi bộ phận thẩm định có nhiệm vụ xác thực thông tin khách hàng, đánh giá và quyết định phê duyệt tín dụng Mô hình này thể hiện sự chuyên môn hóa cao trong công tác bán hàng.
BIDV có thể xem xét áp dụng mô hình chuyên môn hóa từ một số chi nhánh ngân hàng nước ngoài, nhằm phù hợp với từng giai đoạn phát triển và định hướng chiến lược của ngân hàng.
Giai đoạn 1949-1970 đánh dấu sự ra đời của những chiếc thẻ tín dụng quốc tế đầu tiên trên thế giới, với sự xuất hiện của nhiều tổ chức thẻ nổi tiếng như Visa, MasterCard, Diners Club, American Express và UniconPay Tại Việt Nam, Vietcombank và Ngân hàng Á Châu (ACB) là hai ngân hàng đầu tiên phát hành thẻ tín dụng quốc tế vào năm này.
1996 Đến nay, hầu hết tất cả các ngân hàng thương mại đều triển khai sản phẩm này và số lượng người dùng cũng gia tăng nhanh chóng
Thẻ tín dụng quốc tế mang lại sự tiện lợi và an toàn cho khách hàng khi giao dịch mà không cần mang theo tiền mặt Các ngân hàng không chỉ tăng thu nhập từ phí và lãi suất mà còn mở rộng thị trường và thu hút thêm khách hàng mà không cần mở thêm chi nhánh Việc sử dụng thẻ tín dụng giúp người tiêu dùng dễ dàng hơn trong việc mua sắm, từ đó tạo cơ hội cho người bán tăng doanh số bán hàng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam có một lịch sử xây dựng và phát triển đầy gian nan nhưng cũng rất tự hào, gắn liền với các giai đoạn lịch sử quan trọng trong việc bảo vệ và xây dựng đất nước Việt Nam.
- Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam
- Từ 1981 đến 1989: mang tên Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Việt Nam
- Từ 1990 đến 27/04/2012: mang tên Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV)
- Từ 27/04/2012 đến nay: mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã đóng góp quan trọng vào việc phục hồi kinh tế sau chiến tranh, thực hiện kế hoạch năm năm đầu tiên từ 1957 đến 1965 Trong giai đoạn 1965-1975, ngân hàng đã hỗ trợ xây dựng chủ nghĩa xã hội, chống lại chiến tranh phá hoại của Mỹ ở miền Bắc và chi viện cho miền Nam trong cuộc đấu tranh thống nhất đất nước Từ 1975 đến 1989, ngân hàng tiếp tục xây dựng và phát triển kinh tế đất nước Kể từ 1990, ngân hàng đã thực hiện công cuộc đổi mới, hiện đại hóa hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ cho quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã nhận được nhiều danh hiệu và phần thưởng cao quý từ Đảng và Nhà nước CHXHCN Việt Nam, ghi nhận những đóng góp của ngân hàng qua các thời kỳ Những vinh dự này bao gồm Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng Ba, Huân chương Lao động hạng Nhất, hạng Nhì, hạng Ba, danh hiệu Anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới, và Huân chương Hồ Chí Minh.
Trong giai đoạn 2011-2015, BIDV đã chủ động ứng phó với những khó khăn của môi trường quốc tế và trong nước, thực hiện đúng chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng đã nỗ lực giải quyết các yếu kém nội tại và triển khai Đề án Tái cơ cấu hoạt động toàn hệ thống, đồng thời tái cơ cấu các doanh nghiệp nhà nước và tổ chức tín dụng để đạt được sự ổn định, an toàn và hiệu quả Kết quả nổi bật trong giai đoạn này đã thể hiện rõ sự quyết tâm và sáng tạo của BIDV trong việc hoàn thành các nhiệm vụ được giao.
BIDV đã hoàn thành quá trình cổ phần hóa thành công theo chỉ đạo của Chính phủ, đảm bảo cân bằng lợi ích giữa Nhà nước, doanh nghiệp, nhà đầu tư và người lao động.
Từ ngày 27/04/2012, BIDV đã chính thức chuyển đổi thành ngân hàng thương mại cổ phần, và vào tháng 1 năm 2014, cổ phiếu BIDV đã được niêm yết thành công trên sàn chứng khoán, đánh dấu sự chuyển mình thành ngân hàng đại chúng Ngân hàng đã thực hiện đổi mới và hoàn thiện thể chế phù hợp với mô hình công ty cổ phần, đáp ứng các quy định của Nhà nước và yêu cầu thực tiễn hoạt động, đồng thời hướng tới thông lệ quốc tế Kể từ tháng 5 năm 2012, BIDV đã hoạt động theo mô hình công ty cổ phần, tuân thủ quy định của Luật doanh nghiệp và Luật các tổ chức tín dụng.
BIDV tiếp tục khẳng định vai trò quan trọng của mình như một công cụ hỗ trợ đắc lực cho Đảng và Chính phủ trong việc thực thi các chính sách phát triển kinh tế - xã hội Ngân hàng luôn nghiêm chỉnh chấp hành và tích cực thực hiện các chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và dẫn đầu trong việc thực hiện các giải pháp của Chính phủ nhằm kiềm chế lạm phát.
BIDV tập trung vào việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, với nỗ lực nâng cao tỷ trọng thu nhập từ lĩnh vực này trong tổng nguồn thu của hệ thống Mặc dù đã chú trọng đến hoạt động bán lẻ trong các giai đoạn trước, nhưng chỉ đến giai đoạn 2010-2012, khi Hội đồng Quản trị thông qua định hướng kinh doanh ngân hàng bán lẻ và tầm nhìn đến năm 2015, thì sự biến đổi về chất mới thực sự diễn ra, trở thành kim chỉ nam cho hoạt động bán lẻ của BIDV.
BIDV đặt ra mục tiêu trở thành ngân hàng có thị phần lớn thứ hai trên thị trường về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ vào cuối năm 2015.
Trong bối cảnh hiện nay, việc mở rộng mạng lưới và phạm vi hoạt động là rất quan trọng Theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước tại Thông tư số 21/2013/TT-NHNN, cần thực hiện sắp xếp lại mô hình sở giao dịch, quỹ tiết kiệm và các điểm giao dịch trong lộ trình 2 năm từ 2013.
Năm 2015, BIDV đã nghiêm túc thực hiện tái cơ cấu mạng lưới và mở rộng hoạt động bằng cách thành lập các điểm giao dịch mới theo quy định của NHNN Đến cuối năm 2014, BIDV có 127 chi nhánh, 584 phòng giao dịch, và 16 quỹ tín dụng, đứng thứ ba trong hệ thống ngân hàng về số lượng điểm mạng lưới truyền thống, đồng thời phát triển mạnh các kênh phân phối hiện đại như ATM và POS Ngày 25/5/2015, BIDV đã hoàn tất việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long (MHB), từ đó nâng tổng số chi nhánh lên 180, phòng giao dịch lên 798, và số máy ATM lên 1.822 cùng với 15.962 điểm giao dịch POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc.
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu phục hồi sau khủng hoảng tài chính 2008, Việt Nam nỗ lực đẩy mạnh hội nhập kinh tế quốc tế thông qua các hiệp định như AEC, Vietnam - EU FTA và TPP BIDV khẳng định vị thế tiên phong trong hoạt động kinh doanh đối ngoại, thiết lập quan hệ đại lý với hơn 1.700 ngân hàng tại 122 quốc gia Ngân hàng này cũng nhận được sự tin tưởng từ các nhà tài trợ đa phương và song phương, quản lý trên 150 dự án ODA với tổng vốn cam kết trên 4 tỷ USD BIDV tiếp tục mở rộng hoạt động quảng bá và xúc tiến đầu tư tại các thị trường tiềm năng, đặc biệt là Nhật Bản, và đã thành lập hiện diện thương mại tại 6 quốc gia, bao gồm Lào, Campuchia, Myanmar, Cộng hòa Séc, Nga và Đài Loan.
Trung tâm Nghiên cứu BIDV, thành lập năm 2012, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao công tác nghiên cứu và tham mưu cho Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, từ đó khẳng định uy tín và gia tăng giá trị thương hiệu cho BIDV Trung tâm tích cực tư vấn chính sách kinh tế, tiền tệ, thực hiện hàng trăm báo cáo định kỳ và chuyên đề hàng năm, tập trung vào các vấn đề kinh tế nóng trong nước và quốc tế Các báo cáo này cung cấp thông tin đa dạng, phong phú và đáng tin cậy, cùng với những đề xuất kiến nghị có giá trị, được đánh giá cao bởi các cấp lãnh đạo Đảng và Nhà nước.
Đến cuối năm 2016, BIDV đã trở thành ngân hàng TMCP đầu tiên có tổng tài sản vượt 1 triệu tỷ đồng, tăng trưởng 18,3% so với năm 2015 Tổng nguồn vốn huy động đạt 940.020 tỷ đồng, trong đó huy động từ tổ chức kinh tế dân cư đạt 797.689 tỷ đồng, tăng 21,1% so với năm trước, chiếm 12,5% thị phần toàn ngành Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 751.448 tỷ đồng, tăng 17,85% so với 2015, chiếm 13,6% thị phần Nợ xấu được kiểm soát ở mức 1,95%, lợi nhuận hợp nhất trước thuế đạt 7.709 tỷ đồng, tăng 3,16% so với năm 2015 Các chỉ số ROA và ROE lần lượt đạt 0,67% và 14,7%, với tỷ lệ chi trả cổ tức dự kiến là 7% Hệ số an toàn vốn CAR hợp nhất cũng đảm bảo quy định.
Mạng lưới của BIDV đang mở rộng với 190 chi nhánh trong nước và 01 chi nhánh tại Myanmar, cùng 815 phòng giao dịch, nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng Sự phát triển mạnh mẽ của nền khách hàng cá nhân theo chiến lược bán lẻ đã giúp BIDV tăng trưởng 10% so với năm 2015, đạt trên 8,7 triệu khách hàng, tương ứng khoảng 9,5% dân số Việt Nam BIDV đã được Tạp chí Asian Banker vinh danh là “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” trong ba năm liên tiếp và là ngân hàng duy nhất nhận giải “Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu 2016” tại Diễn đàn ngân hàng bán lẻ Việt Nam.
Thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
2.2.1 Các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Thông tƣ, nghị định và các văn bản hiện tại:
- Thông tƣ 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 của NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng
- Nghị định 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 sửa đổi, thay thế một số điều của Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 về thanh toán không dùng tiền mặt
Theo kế hoạch số 16/KH-NHNN ban hành ngày 30/12/2015, toàn bộ thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam sẽ hoàn thành việc chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ gắn vi mạch điện tử chậm nhất vào ngày 31/12/2020.
Văn bản của BIDV có hiệu lực đến hiện tại:
- Quyết định ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng số 1722/QĐ- HĐQT ngày 02/10/2013
- Quyết định ban hành Chính sách cấp tín dụng bán lẻ số 353/QĐ-HĐQT ngày 21/04/2010
- Quyết định ban hành Quy chế giảm, miễn lãi và phí bảo lãnh số 1321/QĐ- HĐQT ngày 08/08/2013
- Quyết định ban hành Quy chế sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng số 4307/QĐ-BIDV ngày 30/12/2015
- Quy định về hoạt động thẻ tại Chi nhánh số 1670/QyĐ-BIDV ngày 31/03/2017
- Cẩm nang hoạt động thẻ tại Chi nhánh số 3298/BIDV-TTT ngày 28/04/2017
- Cẩm nang sản phẩm dịch vụ thẻ số 662/BIDV-TTT ngày 25/01/2017
2.2.2 Thực trạng hoạt động thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2014-2017
Thẻ tín dụng đầu tiên của BIDV, Visa Gold, được ra mắt vào tháng 2/2009 Đến năm 2012, BIDV đã tăng cường hoạt động bán lẻ, đặc biệt chú trọng đến thẻ tín dụng quốc tế, với sự cho phép của Ban lãnh đạo để một số chi nhánh thử nghiệm thành lập phòng Kinh doanh thẻ.
Vào tháng 3 năm 2015, BIDV đã tổ chức hội thảo tại Bình Định nhằm phát triển thẻ tín dụng toàn hệ thống Tại hội nghị, Ban lãnh đạo đã thống nhất định hướng cho hoạt động thẻ trong giai đoạn 2015-2020, tập trung vào việc mở rộng quy mô dịch vụ thẻ từ 2015 đến 2018 và tối ưu hóa hiệu quả từ 2019 đến 2020 Đặc biệt, BIDV xác định thẻ tín dụng quốc tế là sản phẩm chủ lực, với mục tiêu đến năm 2019 nằm trong Top 3 ngân hàng có số lượng thẻ tín dụng quốc tế lớn nhất tại Việt Nam.
Bảng 2.1: Thị phần thẻ tín dụng quốc tế của BIDV trong hệ thống các ngân hàng
Tên ngân hàng Thị phần 2016
(Theo số liệu Hội thẻ NHVN các năm 2012-2016)
Cơ chế giao chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hiện tại:
- Giao chỉ tiêu kinh doanh: Thu nhập ròng từ thẻ tín dụng quốc tế đến từng chi nhánh trong hệ thống
- Chỉ tiêu định hướng gồm: Số lượng thẻ tín dụng quốc tế lũy kế, dư nợ thẻ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu
Chính sách khách hàng hiện tại:
BIDV triển khai chính sách trọn gói ưu đãi cho doanh nghiệp trả lương nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng toàn bộ sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Theo công văn số 2225/BIDV-TTT ngày 29/3/2017, chính sách này được thiết lập để tối đa hóa lợi ích cho khách hàng thuộc nhóm doanh nghiệp trả lương.
Chính sách cho đối tƣợng khách hàng đặc thù:
Khách hàng đặc thù tại BIDV là những người có số dư tiền gửi cao Mức tín dụng thẻ được cấp cho khách hàng này dựa trên phân đoạn quan trọng và số dư tiền gửi bình quân tại thời điểm phát hành thẻ.
Khách hàng đặc thù là giáo viên, bác sỹ: Cấp hạn mức tín dụng thẻ cho khách hàng theo bậc lương
Khách hàng đặc thù của BIDV là các lãnh đạo doanh nghiệp, và việc cấp hạn mức tín dụng thẻ cho họ dựa trên tình hình hoạt động của doanh nghiệp cũng như tổng hòa lợi ích mà doanh nghiệp mang lại cho BIDV.
Chương trình khuyến mại thẻ tín dụng quốc tế hiện tại:
Các chương trình khuyến mại của BIDV thường bao gồm các chương trình khuyến mãi dành cho khách hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế mới nhằm tăng cường quy mô thẻ tín dụng Ngoài ra, BIDV cũng triển khai các chương trình ưu đãi giảm giá tại các đơn vị chấp nhận thẻ để gia tăng doanh số giao dịch Đặc biệt, chương trình khuyến mại ngày vàng được tổ chức vào những thời điểm cuối quý nhằm tăng dư nợ thẻ tín dụng vào cuối quý và cuối năm.
Chương trình khuyến mại "Rực rỡ mùa lễ hội cùng thẻ BIDV" áp dụng cho khách hàng phát hành mới thẻ tín dụng quốc tế từ ngày 08/11/2017 đến 28/01/2018.
BIDV không chỉ cung cấp chương trình khuyến mại hấp dẫn cho chủ thẻ phát hành mới mà còn hợp tác với nhiều đối tác để triển khai hàng trăm điểm ưu đãi vàng trong các lĩnh vực như ẩm thực, mua sắm, chăm sóc sức khỏe và giáo dục Một số đối tác truyền thống nổi bật của BIDV bao gồm tập đoàn Vingroup, siêu thị điện máy Trần Anh và siêu thị điện máy PICO.
- Chương trình khuyến mại “THOẢ SỨC MUA SẮM ONLINE FRIDAY
CÙNG THẺ BIDV” tại Adayroi.com
- Chương trình khuyến mại “ Tưng bừng sắm tết tại Vinmart,Vinmart +” tại
Hệ thống siêu thị Vinmart, Vinmart + trên toàn quốc
- Chương trình khuyến mại “DU XUÂN CẦU TÀI LỘC”
- Chương trình khuyến mại “Chi tiêu nước ngoài siêu tiết kiệm”
Chương trình khuyến mại "Ưu đãi ngày vàng, ngập tràn quà tặng" diễn ra từ ngày 10/12/2017 đến 25/12/2017, nhằm mục đích gia tăng doanh số giao dịch và tăng dư nợ thẻ tín dụng vào thời điểm cuối năm.
Kênh hỗ trợ khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế:
Giai đoạn 2015-2017, BIDV đặc biệt chú trọng công tác hỗ trợ, chăm sóc khách hàng Tổng đài hỗ trợ 24/7 Call Center ngày càng bổ sung thêm nhiều chức năng:
Bảng 2.2: Chức năng của tổng đài hỗ trợ 24/7 Call Center
STT Chức năng Năm triển khai
1 Tư vấn phát hành thẻ, giới thiệu chương trình khuyến mại; Khóa thẻ; Tiếp nhận khiếu nại
2 Thay đổi thông tin thẻ; Kích hoạt/đóng giao dịch
Ecommerce; Cấp lại PIN; Thay đổi thông tin trích nợ tự động; Đăng ký/ thay đổi Email, địa chỉ
3 Kích hoạt thẻ lần đầu, kích hoạt lại thẻ; Gia hạn thẻ 2017
Từ năm 2017, BIDV đã tích hợp dịch vụ thẻ vào ứng dụng BIDV Smartbanking, cho phép chủ thẻ dễ dàng tra cứu thông tin thẻ, lịch sử giao dịch, sao kê tín dụng, và quản lý các chức năng như khóa/mở thẻ, khóa/mở thanh toán trực tuyến Ứng dụng này giúp người dùng chủ động quản lý chi tiêu và thanh toán dư nợ thẻ tín dụng một cách tiện lợi.
BIDV đã ra mắt Trung tâm Điều hành Mạng xã hội (SMCC) đầu tiên trong ngành ngân hàng tại Việt Nam, cho phép ngân hàng nắm bắt ý kiến và phản hồi từ khách hàng và cộng đồng Qua đó, BIDV có thể hỗ trợ nhanh chóng và cải tiến dịch vụ dựa trên thông tin thu thập được SMCC đã tạo ra sự kết nối bền chặt hơn giữa BIDV và khách hàng, với hơn 105.000 người hâm mộ trên Fanpage Facebook của BIDV, nâng cao tương tác qua mạng xã hội.
Cơ chế động lực đối với chi nhánh và từng cán bộ:
Theo Công văn số 2899/BIDV-TTT ngày 18/4/2017, việc triển khai thưởng cho cán bộ sẽ dựa trên kết quả thực hiện công việc Cán bộ giới thiệu phát hành thẻ tín dụng quốc tế mới sẽ nhận thưởng trực tiếp vào tài khoản của mình.
- Thẻ hạng bạch kim: 300.000đ/thẻ - 400.000đ/thẻ
- Thẻ hạng Gold: 80.000đ/thẻ - 100.000đ/thẻ
Thẻ hạng chuẩn có giá 50.000đ/thẻ, và hàng năm, TOP 15 cán bộ có điểm thưởng phát hành thẻ tín dụng quốc tế cao nhất sẽ nhận được phần thưởng là một chuyến du lịch trị giá 20 triệu đồng/người Từ năm 2018, toàn hệ thống đã triển khai giao KPI đến từng cán bộ để nâng cao hiệu quả công việc Các kênh bán hàng chính của thẻ tín dụng quốc tế cũng đã được xác định rõ ràng.
Bán hàng qua Chi nhánh, thông qua cán bộ quản lý khách hàng
Bán hàng qua tổng đài Call center
Bán hàng qua kênh khác: Internet, khách hàng giới thiệu khách hàng,…
Năm 2015-2016, BIDV đã triển khai chương trình động lực thưởng cho các chi nhánh có hoạt động thẻ nổi bật, bao gồm việc thưởng trực tiếp vào tài khoản cán bộ phát hành thẻ và vinh danh 15 cán bộ xuất sắc nhất Chương trình này đã tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ quản lý khách hàng, thúc đẩy hoạt động thẻ tín dụng quốc tế phát triển mạnh mẽ Hiện tại, các chi nhánh có Phòng Kinh doanh thẻ dẫn đầu về hoạt động thẻ, với 10 chi nhánh đứng đầu chiếm khoảng 35% số lượng thẻ tín dụng toàn hệ thống năm 2016, và 90% cán bộ phát hành thẻ xuất sắc thuộc về những chi nhánh này.
Bảng 2.3: 10 chi nhánh có quy mô thẻ tín dụng quốc tế cao nhất hệ thống
STT Chi nhánh Số liệu thẻ lũy kế Thứ hạng
(Nguồn: Trung tâm Thẻ- BIDV)
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động thẻ tín dụng quốc tế tại BIDV giai đoạn 2014-
Số lƣợng thẻ lũy kế Thẻ 65,015 81,554 103,176 115,098
Số lƣợng thẻ có giao dịch trong 12 tháng Thẻ 34,841 45,956 64,184 74,503
Thu nhập ròng Tỷ đồng 74 94 125 143
Trong đó: Thu phí ròng Tỷ đồng 44 60 80 98
Thu lãi ròng Tỷ đồng 30 34 45 42
Dƣ nợ cuối năm Tỷ đồng 496 651 886 1,012
(Nguồn: Trung tâm Thẻ- BIDV)
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Định hướng phát triển thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
3.1.1 Triển vọng phát triển thẻ tín dụng quốc tế tại Thị trường Việt Nam
Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích cho quốc gia, doanh nghiệp và cá nhân về thời gian và chi phí Nhận thức được tầm quan trọng của xu hướng này, Việt Nam đã phê duyệt đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2016 - 2020 với mục tiêu giảm tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán xuống dưới 10% vào cuối năm 2020.
Việc thúc đẩy thanh toán điện tử trong thương mại điện tử là một phần quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu của Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2016 - 2025 Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả giao dịch mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng và doanh nghiệp trong việc tiếp cận các dịch vụ thương mại trực tuyến.
Đến năm 2020, mục tiêu đặt ra là 100% siêu thị và trung tâm mua sắm có thiết bị chấp nhận thẻ, cho phép thanh toán không dùng tiền mặt; 70% các nhà cung cấp dịch vụ điện, nước, viễn thông chấp nhận thanh toán hóa đơn không dùng tiền mặt; và 50% hộ gia đình ở thành phố lớn sử dụng phương tiện thanh toán điện tử Để đạt được các mục tiêu này, Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 đã đề xuất nghiên cứu và triển khai các biện pháp hành chính kết hợp với khuyến khích lợi ích kinh tế nhằm thúc đẩy thanh toán điện tử.
Chính phủ sẽ nghiên cứu và ban hành các cơ chế, chính sách nhằm khuyến khích thanh toán điện tử trong nhiều lĩnh vực, bao gồm thu nộp thuế, giao dịch thương mại điện tử, thu phí và lệ phí, cũng như thanh toán cho các dịch vụ định kỳ như điện, nước, điện thoại, Internet và truyền hình cáp Đồng thời, sẽ triển khai ứng dụng công nghệ thanh toán điện tử mới và khuyến khích các cơ sở bán lẻ chấp nhận phương tiện thanh toán điện tử, hỗ trợ khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán điện tử trong quá trình mua sắm.
Theo khảo sát của Visa vào tháng 10-2016, 70% người tiêu dùng ưa chuộng phương thức thanh toán điện tử hơn thanh toán truyền thống Trong số 500 người có thu nhập từ 5 triệu đồng/tháng trở lên, 29% cho biết họ mang tiền mặt ít hơn 5 năm trước, trong khi 59% cho rằng việc sử dụng thẻ ngày càng nhiều và 56% lo ngại về tính an toàn khi mang tiền mặt Đặc biệt, mức độ tin dùng thanh toán điện tử tại Việt Nam đã tăng 24% so với năm 2015.
Thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành xu hướng phát triển tất yếu, và các ngân hàng thương mại đã nhanh chóng thiết lập hệ thống ngân hàng lõi (core banking) Họ cũng phát triển hệ thống thanh toán nội bộ, tích hợp nhiều kênh thanh toán hiện đại như thanh toán di động, trên Internet, và dịch vụ tin nhắn chủ động, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Nhiều ngân hàng đã hiện đại hoá hệ thống thanh toán, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và cải thiện cơ sở hạ tầng công nghệ Các ngân hàng thương mại cũng tích cực hợp tác với cơ quan thuế, hải quan và kho bạc nhà nước để nâng cao hiệu quả thu, nộp ngân sách nhà nước.
Dịch vụ thanh toán tiền điện qua ngân hàng ngày càng được ưa chuộng, thể hiện sự tiện lợi và ưu việt trong cuộc sống hiện đại Ngoài ra, thị trường thanh toán không dùng tiền mặt cũng đang phát triển mạnh mẽ với sự gia tăng của các loại ví điện tử.
Ví điện tử đang trở thành giải pháp thay thế hiệu quả cho các dịch vụ ngân hàng truyền thống, cung cấp các dịch vụ như thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến và chuyển tiền Khách hàng có thể thực hiện giao dịch nhanh chóng và thuận tiện, từ việc mua vé xem phim đến nạp thẻ điện thoại Trong quý 1 năm 2016, độ phủ sóng của ví điện tử đã tăng 50%, với gần 10 triệu người dùng từ hơn 10 nhà cung cấp khác nhau.
Dịch vụ thanh toán điện tử đang bùng nổ nhờ vào nhiều tiện ích, với thị trường ví điện tử chứng tỏ tiềm năng phát triển mạnh mẽ từ sự tham gia của nhiều doanh nghiệp NHNN đã ban hành Thông tư 39/2014/TT-NHNN, công nhận ví điện tử là dịch vụ thanh toán chính thức Chính phủ cũng cấp phép cho các công ty như 1Pay và WePay, đảm bảo tuân thủ và bảo mật Các ngân hàng thương mại đang tích cực hợp tác với công ty công nghệ ví điện tử để mở rộng dịch vụ và gia tăng giá trị.
Các ngân hàng thương mại, quỹ đầu tư nước ngoài và công ty công nghệ đang gia tăng đầu tư vào các nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử MoMo, thuộc M-Service, vừa nhận 28 triệu USD từ quỹ PE của Standard Chartered và Goldman Sachs Đồng thời, VNPTPay và Payoo cũng đã thu hút được đầu tư từ Đầu tư UTC của Hàn Quốc và NTT Data.
Tại Việt Nam, thị trường đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, mở ra nhiều cơ hội trong tương lai gần.
Xu hướng kết hợp cả thanh toán thẻ nhựa và thanh toán thẻ trên Moblile
Xu hướng phát triển các hình thức thiết bị chấp nhận thẻ khác nhau: ATM, POS, Contactless, mPOS, Q.R,
Thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam đã có sự phát triển ổn định nhờ vào sự gia tăng của tầng lớp trung lưu và những cải tiến trong công nghệ thẻ Năm 2016, số lượng thẻ ngân hàng lưu hành trong nước tăng 11,36% so với năm 2015, đạt 111 triệu thẻ.
Chỉ 15% người dân sử dụng thẻ ngân hàng vào năm 2016, chủ yếu do thiếu máy ATM ở khu vực nông thôn, nơi chiếm tới 70% dân số Dù số lượng điểm bán hàng và máy ATM đã tăng lần lượt 13,77% và 5,39% trong năm này, các ngân hàng cần cải thiện phân phối hệ thống một cách đồng đều giữa thành phố và nông thôn để nâng cao tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng.
Chính phủ đang triển khai nhiều biện pháp để nâng cao bảo mật thẻ, nhằm cải thiện niềm tin của người tiêu dùng Các ngân hàng được yêu cầu chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip, nhằm tăng cường bảo mật và ngăn chặn gian lận.
Giải pháp phát triển thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đến năm 2020
3.2.1 Xác định khách hàng mục tiêu
BIDV cần thực hiện phân tích thị trường để xác định đúng đối tượng khách hàng mục tiêu, phù hợp với từng khu vực hoạt động Việc này giúp BIDV nắm bắt được số lượng khách hàng và quy mô thị trường, từ đó đưa ra giải pháp linh hoạt cho sản phẩm và các chương trình marketing hiệu quả.
BIDV sở hữu mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc và có một lượng khách hàng doanh nghiệp lớn, thân thiết Do đó, ngân hàng nên tập trung vào việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế cho khách hàng doanh nghiệp hiện tại, đặc biệt là những doanh nghiệp có đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và có dịch vụ thanh toán lương qua BIDV.
Phong trào khởi nghiệp tại Việt Nam đang bùng nổ mạnh mẽ, với hơn 12 nghìn doanh nghiệp mới được thành lập trong 9 tháng đầu năm 2017, tăng khoảng 1,2 lần so với năm 2016 Trung bình mỗi tháng có 10.444 doanh nghiệp đăng ký, so với 9.050 doanh nghiệp cùng kỳ năm trước Số lượng doanh nghiệp mới và vốn đăng ký đều có xu hướng tăng từ 2013 đến 2017, với số doanh nghiệp tăng 1,6 lần và vốn đăng ký tăng hơn 3 lần so với cùng kỳ năm 2013 Do đó, BIDV cần tích cực phát triển khách hàng doanh nghiệp khởi nghiệp, vì đây là nguồn khách hàng hiện đại với nhu cầu tiêu dùng lớn và cần những sản phẩm đặc thù.
BIDV sở hữu một lượng khách hàng tiền gửi lớn và ổn định, tạo điều kiện cho việc bán chéo sản phẩm với nhóm khách hàng thân thiết Mặc dù đã có sản phẩm thẻ BIDV Visa Premier, nhưng hiệu quả triển khai còn hạn chế do thiếu sự khác biệt Để thu hút khách hàng, BIDV cần nghiên cứu nhu cầu cụ thể của phân khúc này về độ tuổi, phí sử dụng, ưu đãi và tính năng gia tăng Nhiều khách hàng hiện nay ngần ngại chuyển đổi từ các thẻ tín dụng hiện tại sang Visa Premier do các ưu đãi chưa đủ hấp dẫn BIDV nên xem xét miễn phí thường niên hoặc điều kiện miễn phí thấp hơn để khuyến khích chi tiêu Thêm vào đó, thẻ BIDV Visa Premier cần có cơ chế giao dịch ưu tiên tại các điểm giao dịch để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
BIDV đã xác định được nhóm khách hàng nhận lương từ các đơn vị có thu nhập ổn định như trường học, bệnh viện và cơ quan hành chính Tuy nhiên, ngân hàng cần thực hiện nghiên cứu sâu hơn về nhu cầu và thói quen tiêu dùng của nhóm này để phát triển các sản phẩm phù hợp Đây là một phân khúc khách hàng có nhu cầu tiêu dùng và mua sắm lớn, nhưng thường lo ngại về phí và rất quan tâm đến các chương trình ưu đãi giảm giá.
BIDV đã phát triển dòng thẻ đồng thương hiệu với Câu lạc bộ Bóng đá MU và hãng tour Vietravel Thẻ MU được người hâm mộ ưa chuộng, trong khi thẻ Vietravel chưa đạt kỳ vọng do thiếu tính năng nổi bật Để nâng cao giá trị thẻ Vietravel, BIDV cần đàm phán với Vietravel nhằm cung cấp ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng sở hữu thẻ tín dụng BIDV Master Vietravel trong thời gian tới.
3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển chất lượng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế
BIDV cần tiến hành tái cấu trúc danh mục sản phẩm dịch vụ thẻ, nhằm đa dạng hóa theo các phân khúc khách hàng Việc này sẽ giúp tăng cường tính năng tiện ích của sản phẩm, tạo ra sự khác biệt rõ rệt cho khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng BIDV.
BIDV cần rút ngắn thời gian nghiên cứu và thử nghiệm sản phẩm để nhanh chóng đưa các sản phẩm và tính năng mới ra thị trường, tránh tình trạng sản phẩm trở nên không phù hợp do thời gian triển khai quá lâu.
BIDV nên rút ngắn thời gian thử nghiệm các tính năng mới như mua sắm trả góp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nhiều ngân hàng đã triển khai thành công tính năng này và được thị trường đón nhận Mặc dù BIDV đã nhận diện được nhu cầu, nhưng thời gian nghiên cứu thử nghiệm đã kéo dài hơn 3 năm mà vẫn chưa triển khai trên toàn hệ thống.
BIDV cần mở rộng các dòng thẻ đồng thương hiệu, hiện tại chỉ có hai dòng với Câu lạc bộ Bóng đá MU và Vietravel Việc hợp tác với các đối tác lớn như Vietnam Airlines và Vingroup sẽ giúp BIDV phát triển thêm thẻ đồng thương hiệu, tạo sự khác biệt cho các sản phẩm và thu hút nhiều khách hàng hơn.
Thẻ tín dụng BIDV có nhiều ưu đãi hấp dẫn tương tự như các ngân hàng khác, nhưng việc truyền thông những ưu đãi này tới khách hàng còn hạn chế, dẫn đến nhận thức sai lầm rằng thẻ tín dụng BIDV ít ưu đãi Hiện tại, BIDV đang sử dụng các kênh như website, tờ rơi tại quầy giao dịch, email, tin nhắn và ứng dụng BIDV Smartbanking để thông báo về các ưu đãi Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả truyền thông, BIDV cần cải thiện các chiến lược truyền thông trong thời gian tới.
- Đối với kênh Website: BIDV nên cơ cấu lại các nhóm ƣu đãi theo các lĩnh vực để khách hàng tiện tra cứu theo nhu cầu của mình
BIDV Smartbanking, sản phẩm mới ra mắt vào năm 2017, đã nhanh chóng trở nên phổ biến và được khách hàng thường xuyên sử dụng Hiện tại, các chương trình khuyến mại thẻ tín dụng đang được quảng bá kết hợp với nhiều sản phẩm khác trên ứng dụng Tuy nhiên, BIDV nên xem xét việc tách biệt các điểm ưu đãi vàng thành một mục riêng trong phần Dịch vụ Thẻ, giúp khách hàng dễ dàng tra cứu khi cần.
Trước khi ra mắt thiết kế mới cho sản phẩm vào thứ năm, nhóm Marketing cần tham khảo ý kiến từ các chi nhánh trong hệ thống để chọn ra thiết kế được yêu thích nhất, nhằm tạo sự hứng thú cho người cầm thẻ.
3.2.3 Cải thiện công tác xử lý khiếu nại thẻ tín dụng quốc tế
Khách hàng hiện nay vẫn còn nhiều phàn nàn về việc xử lý khiếu nại liên quan đến thẻ tín dụng quốc tế, chủ yếu về thời gian và thái độ của cán bộ BIDV Để nâng cao niềm tin của khách hàng đối với thẻ tín dụng BIDV, ngân hàng cần chú trọng cải thiện thời gian tra soát khiếu nại Cán bộ tiếp nhận và xử lý khiếu nại cần có chuyên môn cao, tập trung tại phòng Khách hàng cá nhân 2 hoặc tổ Kinh doanh Thẻ, để tiếp nhận và theo dõi toàn bộ khiếu nại Việc này giúp đảm bảo thông tin kịp thời đến khách hàng và yêu cầu bổ sung chứng từ khi cần thiết Khi có kết quả khiếu nại, cán bộ cần phối hợp nhanh chóng với các phòng ban khác để xử lý hoàn tiền cho khách hàng, từ đó giảm thiểu tình trạng bỏ sót các khiếu nại.
3.2.4 Nâng cao trình độ và kỹ năng của cán bộ nghiệp vụ và kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế
Nhân lực đóng vai trò quyết định và là chìa khóa thành công của mọi doanh nghiệp Do đó, việc phát triển nguồn nhân lực không chỉ là giải pháp cấp thiết mà còn mang tính bền vững cho sự phát triển lâu dài của tổ chức.
KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG
Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, nơi cần có sự quản lý chặt chẽ Hoạt động thanh toán thẻ ngân hàng, mặc dù hiện đại, nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đòi hỏi Chính phủ phải chú trọng hơn để thúc đẩy ngân hàng thương mại triển khai mạnh mẽ, đồng thời bảo vệ quyền lợi cho các chủ thẻ.
Chính phủ cần xây dựng và ban hành các cơ chế, chính sách khuyến khích thuế đối với doanh số bán hàng hoá, dịch vụ thanh toán bằng thẻ qua POS, nhằm khuyến khích các đơn vị bán hàng tích cực chấp nhận thanh toán bằng thẻ và thúc đẩy người dân sử dụng thẻ trong thanh toán Cần phối hợp với Bộ Tài chính để kiến nghị cấp có thẩm quyền quy định các chính sách ưu đãi rõ rệt về thuế đối với hoạt động thanh toán thẻ qua POS Để phát triển thanh toán thẻ qua POS, góp phần thực hiện Quyết định 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020, NHNN cần xây dựng Chương trình tổng thể phát triển thanh toán thẻ qua POS, xác định các giải pháp đồng bộ và lộ trình cụ thể để đạt được mục tiêu phát triển dịch vụ thanh toán thẻ.
Chính phủ và NHNN cần thiết lập quy định và biện pháp mạnh mẽ để đảm bảo an ninh, an toàn và bảo mật trong lĩnh vực thanh toán thẻ và công nghệ cao Việc nghiên cứu và xây dựng tiêu chuẩn thẻ là cần thiết nhằm ngăn chặn gian lận trong phát hành và thanh toán thẻ, đồng thời mở ra cơ hội phát triển cho các dịch vụ thanh toán thẻ Điều này cũng giúp đảm bảo khả năng tích hợp giữa các hệ thống thanh toán, nâng cao hiệu quả và an toàn cho người sử dụng.
NHNN, Hội thẻ ngân hàng và các thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với
Bộ Thông tin và Truyền thông cùng các phương tiện truyền thông đại chúng cần tăng cường công tác tuyên truyền và phổ biến thông tin về thanh toán thẻ, đặc biệt là thanh toán qua POS Việc này sẽ giúp người sử dụng thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ nắm bắt đầy đủ kiến thức, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thanh toán thẻ qua POS trong đời sống hàng ngày.
Ngành Ngân hàng tích cực hợp tác với Bộ Công an, đặc biệt là Cục Cảnh sát phòng chống tội phạm công nghệ cao, nhằm phòng ngừa tội phạm và đảm bảo an ninh trong hoạt động thanh toán Việc thiết lập các kênh trao đổi thông tin giúp kịp thời phối hợp và xử lý các vụ gian lận, lừa đảo liên quan đến thanh toán thẻ và điện tử, từ đó giảm thiểu rủi ro trong thanh toán và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các tổ chức và cá nhân liên quan.
Việt Nam là một thị trường tiềm năng cho sự phát triển thẻ tín dụng nhờ vào cơ cấu dân số trẻ và sự quan tâm từ chính phủ trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.
Nhằm nắm bắt cơ hội phát triển, BIDV đã đặt mục tiêu vươn lên vị trí thứ 3 trong hệ thống thẻ tín dụng quốc tế vào năm 2020 Để đạt được điều này, ngân hàng cần triển khai đồng bộ các giải pháp như tăng cường truyền thông và marketing nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu, mở rộng danh mục sản phẩm và tiện ích cho thẻ, cải tiến quy trình phát hành và xử lý khiếu nại, áp dụng công nghệ bảo mật tiên tiến trong thanh toán thẻ, cùng với việc xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và nhiệt huyết.
Thẻ tín dụng quốc tế mang lại sự tiện lợi và an toàn cho người dùng trong việc thanh toán mà không cần mang theo tiền mặt Bằng cách sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, các ngân hàng không chỉ tăng thu nhập từ phí và lãi suất mà còn mở rộng thị trường và thu hút thêm khách hàng mà không cần mở thêm chi nhánh.
BIDV đã triển khai thẻ tín dụng quốc tế từ năm 2009 và bắt đầu đẩy mạnh dịch vụ bán lẻ toàn hệ thống từ năm 2012, bao gồm cả dịch vụ thẻ Từ năm 2015, ngân hàng này đã xác định phát triển thẻ tín dụng quốc tế là một trong những ưu tiên hàng đầu Hiện tại, BIDV cung cấp 9 loại thẻ tín dụng quốc tế với 3 hạng mức: chuẩn, vàng và bạch kim, trong đó có 2 dòng thẻ tín dụng đồng thương hiệu.
Qua 08 năm triển khai dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, đến năm 2016, BIDV chiếm 4.1% thị phần toàn hệ thống Đến hết tháng 10/2017, thu nhập thuần từ thẻ tín dụng quốc tế đạt 143 tỷ đồng, số lƣợng thẻ tín dụng lũy kế 115,098 thẻ, tốc độ tăng trung bình 25%/năm; dƣ nợ thẻ tín dụng đạt 1,012 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng trên 30%/năm Tuy nhiên, kết quả kinh doanh thẻ tín dụng vẫn chưa tương xứng với quy mô và vị thế của BIDV
BIDV đã đặt mục tiêu trở thành ngân hàng có quy mô thẻ tín dụng quốc tế lớn thứ ba vào năm 2020, tập trung vào hiệu quả Để đạt được điều này, ngân hàng cần triển khai đồng bộ các giải pháp truyền thông và marketing nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu Bên cạnh đó, BIDV cần phát triển thêm sản phẩm và tiện ích cho thẻ, cải thiện quy trình phát hành và xử lý khiếu nại, ứng dụng công nghệ bảo mật mới trong thanh toán thẻ, đồng thời xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và nhiệt huyết.