Giải pháp phát triển thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - ĐÀO THỊ MAI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - ĐÀO THỊ MAI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN NGUYỄN HỢP CHÂU HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn “Giải pháp phát triển Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam” công trình nghiên cứu độc lập riêng tơi, đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Trần Nguyễn Hợp Châu Các số liệu kết nghiên cứu đƣợc thể nội dung luận văn hoàn toàn trung thực, phản ánh thực trạng đơn vị đƣợc nghiên cứu Các thông tin tham khảo sử dụng luận văn có nguồn gốc đƣợc trích dẫn rõ ràng Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực luận văn Hà Nội, ngày tháng 02 năm 2018 Học viên ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam TMCP Thƣơng mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHPH Ngân hàng phát hành TTD Thẻ tín dụng TDQT Tín dụng quốc tế TNR Thu nhập rịng CTKM Chƣơng trình khuyến mại POS Point of Sale TTCSKH Trung tâm Chăm sóc khách hàng TTT Trung tâm Thẻ EMV Europay, MasterCard, and Visa iii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Sự đời phát triển thẻ tín dụng quốc tế 1.1.2 Khái niệm thẻ tín dụng quốc tế 1.1.3 Đặc điểm thẻ tín dụng quốc tế 1.1.4 Phân loại thẻ tín dụng quốc tế 11 1.1.5 Các chủ thể tham gia hoạt động tốn thẻ tín dụng quốc tế 14 1.2Phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thƣơng mại 18 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động phát triển thẻ tín dụng quốc tế 18 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển thẻ tín dụng quốc tế 19 1.2.3 Rủi ro hoạt động thẻ tín dụng quốc tế 21 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động phát triển thẻ tín dụng quốc tế 23 1.3 Kinh nghiệm phát triển thẻ tín dụng quốc tế học kinh nghiệm cho BIDV25 1.3.1 Kinh nghiệm Vietcombank 26 1.3.2 Kinh nghiệm Citibank 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 29 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 34 2.2 Thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 36 2.2.1 Các văn pháp lý điều chỉnh hoạt động thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 36 iv 2.2.2 Thực trạng hoạt động thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2014-2017 37 2.2.3 Thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 43 2.2.4 Đánh giá thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 54 KẾT LUẬN CHƢƠNG 58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 60 3.1 Định hƣớng phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 60 3.1.1 Triển vọng phát triển thẻ tín dụng quốc tế Thị trƣờng Việt Nam 60 3.1.2 Định hƣớng phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam đến năm 2020 63 3.2 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam đến năm 2020 65 3.2.1 Xác định khách hàng mục tiêu 65 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển chất lƣợng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế 67 3.2.3 Cải thiện cơng tác xử lý khiếu nại thẻ tín dụng quốc tế 68 3.2.4 Nâng cao trình độ kỹ cán nghiệp vụ kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế 69 3.2.5 Nhóm giải pháp truyền thông 71 3.2.6 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động thẻ tín dụng quốc tế 72 3.2.7 Nhóm giải pháp phát triển sở vật chất 73 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 77 v DANH MỤC BẢNG BIỂU HÌNH VẼ Hình 2.1: Cơ cấu thu nhập thẻ tín dụng quốc tế năm 2016 42 Hình 2.2: Cơ cấu thẻ tín dụng quốc tế Tỷ lệ thu nhập ròng/thẻ hoạt động 43 Bảng 2.1: Thị phần thẻ tín dụng quốc tế BIDV hệ thống ngân hàng 37 Bảng 2.2: Chức tổng đài hỗ trợ 24/7 Call Center 39 Bảng 2.3: 10 chi nhánh có quy mơ thẻ tín dụng quốc tế cao hệ thống 41 Bảng 2.4: Kết hoạt động thẻ tín dụng quốc tế BIDV giai đoạn 2014-2017 41 Bảng 2.5: Cơ cấu thu nhập theo dòng thẻ năm 2016: 42 Bảng 2.6: Số liệu phân loại nợ 43 Bảng 2.7: Thời gian triển khai loại thẻ tín dụng quốc tế 43 Bảng 2.8: Các loại thẻ tín dụng quốc tế hạng bạch kim 44 Bảng 2.9: Thẻ tín dụng quốc tế hạng hạng vàng hạng chuẩn: 45 Bảng 2.10: Thẻ tín dụng quốc tế đồng thƣơng hiệu 47 Bảng 2.11: Tốc độ tăng trƣởng thu nhập từ thẻ tín dụng quốc tế BIDV 50 (Giai đoạn 2014-2016) 50 Bảng 2.12: Thu nhập ròng giai đoạn 2014-2016 50 Bảng 2.13: Số lƣợng thẻ tín dụng quốc tế giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.14: Tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng quốc tế 51 Bảng 2.15: Dƣ nợ cuối năm giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 2.16: Doanh số giao dịch thẻ tín dụng quốc tế giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 2.17: Tốc độ tăng trƣởng POS giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 2.18: Số lƣợng lỗi phản ánh qua TTCSKH giai đoạn 2015-2017 53 Bảng 2.19: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2014-2016 53 Bảng 2.20: So sánh chƣơng trình khuyến mại 55 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Cùng với phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động ngân hàng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam bƣớc đổi đáp ứng ngày cao đòi hỏi khách hàng, kinh tế tiến trình đổi hội nhập Các dịch vụ ngân hàng ngày phát triển mặt nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú kinh tế - xã hội nhƣ nghiệp vụ ngân hàng đối nội đối ngoại, từ nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, toán điện tử đến việc cung cấp sản phẩm dịch vụ nhƣ mở tài khoản nhận tiền gửi tổ chức kinh tế dân cƣ, dịch vụ tƣ vấn khách hàng, dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngoài dịch vụ truyền thống, ngân hàng thƣơng mại Việt Nam không ngừng mở rộng dịch vụ khác mang tính đại có dịch vụ thẻ, cụ thể Thẻ tín dụng quốc tế - dịch vụ đƣợc coi hội cho ngân hàng với số lƣợng khách hàng đầy tiềm Thẻ tín dụng quốc tế có ƣu nhiều mặt việc thoả mãn nhu cầu khách hàng tính tiện dụng, an tồn, đƣợc sử dụng rộng rãi giới, đặc biệt nƣớc có kinh tế phát triển Mỗi ngân hàng có chiến lƣợc riêng để chiếm lĩnh thị trƣờng phát triển thƣơng hiệu thẻ Sự cạnh tranh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng khiến cho nhu cầu ngƣời tiêu dùng ngày đƣợc đáp ứng thị trƣờng thẻ tín dụng quốc tế trở nên sơi động hết Do đó, vấn đề phát triển thẻ tín dụng quốc tế: gia tăng quy mơ, nâng cao chất lƣợng thẻ tín dụng quốc tế,… có vai trị quan trọng cần thiết Vì vậy, tác giả chọn đề tài: “Giải pháp phát triển Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam” để tìm hiểu thực trạng đƣa giải pháp phát triển thẻ tín dụng quốc tế, góp phần thúc đẩy, tăng khả cạnh tranh BIDV Mục tiêu nghiên cứu: Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, luận văn đƣa kết đạt đƣợc nhƣ tồn trình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, qua đề xuất số kiến nghị giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu luận văn sở lý luận thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Phạm vi nghiên cứu luận văn đƣợc giới hạn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam giai đoạn 2014-2017 Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng kết hợp phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ: phƣơng pháp thu thập, phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp so sánh để thấy đƣợc tổng quan tình hình phát triển thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Qua đƣa số kiến nghị, đề xuất ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam để dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế phát triển thời gian tới Tổng quan nghiên cứu: Ngày 30/12/2016, Thủ tƣớng Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐTTg phê duyệt “Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020” [5] Theo đó, Đề án đề mục tiêu cụ thể: (i) đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt tổng phƣơng tiện toán mức thấp 10%; (ii) Phát triển mạnh toán thẻ qua thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán; nâng dần số lƣợng, giá trị giao dịch toán thẻ qua thiết bị chấp nhận thẻ Đến năm 2020, tồn thị trƣờng có 300.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS đƣợc lắp đặt với số lƣợng giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch/năm (iii) Thúc đẩy toán điện tử thƣơng mại điện tử, thực mục tiêu Kế hoạch tổng thể phát triển thƣơng mại điện tử giai đoạn 2016 - 2020 (100% siêu thị, trung tâm mua sắm sở phân phối đại có thiết bị chấp nhận thẻ cho phép ngƣời tiêu dùng tốn khơng dùng tiền mặt mua hàng; 70% đơn vị cung cấp dịch vụ điện, nƣớc, viễn thông truyền thông chấp nhận tốn hóa đơn cá nhân, hộ gia đình qua hình thức tốn khơng dùng tiền mặt; 50% cá nhân, hộ gia đình thành phố lớn sử dụng phƣơng tiện toán không dùng tiền mặt mua sắm, tiêu dùng) (iv) Tập trung phát triển số phƣơng tiện hình thức toán mới, đại, phục vụ cho khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, góp phần thúc đẩy Tài tồn diện (Financial Inclusion); tăng mạnh số ngƣời dân đƣợc tiếp cận dịch vụ toán, nâng tỷ lệ ngƣời dân từ 15 tuổi trở lên có tài khoản ngân hàng lên mức 70% vào cuối năm 2020 Bên cạnh đó, vấn đề an tồn tốn thẻ đƣợc nhà nƣớc quan tâm Để đảm bảo quyền lợi khách hàng tổ chức cung ứng dịch vụ toán, ngày 10/01/2017, Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Lê Minh Hƣng ký Chỉ thị số 03/CT-NHNN việc tăng cƣờng đảm bảo an ninh, an tồn tốn điện tử toán thẻ Chỉ thị nêu rõ: Nhằm tăng cƣờng công tác đảm bảo an ninh, an toàn hạn chế thấp rủi ro hoạt động toán, đồng thời thực ý kiến đạo Thủ tƣớng Chính phủ việc đảm bảo an ninh, an tồn hoạt động tốn điện tử toán thẻ nhƣ đảm bảo quyền lợi khách hàng tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán; Thống đốc NHNN yêu cầu đơn vị thuộc NHNN, tổ chức cung ứng dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán tăng cƣờng đảm bảo an ninh, an tồn tốn điện tử tốn thẻ [6] Hiện nay, để thực mục tiêu toán không dùng tiền mặt mà NHNN Việt Nam đặt ra, đòi hỏi phải phát triển đƣợc dịch vụ thẻ Đã có số đề tài khoa học nhƣ viết đề cập đến thành tựu đạt đƣợc, tồn giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ toán nói chung thẻ tín dụng nói riêng Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam Có thể kể đến nhƣ: Bài viết “Phát triển dịch vụ toán ngân hàng giai đoạn phát triển công nghệ nay” TS Nguyễn Thị Trúc Phƣơng đăng Tạp chí ngân hàng, số 19, tháng 10 năm 2017 [3] Bài viết nêu rõ thực trạng phát triển tốn tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 2016-2017 Tác 65 - Tập trung cơng tác tra sốt khiếu nại; - Triển khai xử lý thu nợ tập trung, thu nợ thẻ tín dụng khách hàng từ ngân hàng khác - Cải tiến quy trình thu nợ hạn, nhắc nợ qua SMS, TTCSKH nợ hạn - Tăng cƣờng phối hợp TTT TTCSKH cơng tác chăm sóc KH thẻ, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đặc biệt công tác tra soát khiếu nại thẻ, bán chéo sản phẩm thẻ, nâng cao tỷ lệ thẻ active Điều hành kinh doanh: Giao tiêu kinh doanh: - Chỉ tiêu thu nhập (gồm Thu nhập từ Tiền gửi không kỳ hạn tài khoản liên kết đến thẻ) - Chỉ tiêu quy mơ thẻ hoạt động tăng (thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế) - Cải tiến quy trình bán chăm sóc khách hàng theo vịng đời sản phẩm - Đánh giá triển khai Chỉ thị 03/CT-NHNN tăng cƣờng kiểm soát rủi ro, an ninh thẻ 3.2 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam đến năm 2020 3.2.1 Xác định khách hàng mục tiêu BIDV cần có phân tích thị trƣờng để xác định đối tƣợng khách hàng mà hƣớng tới, phù hợp với địa bàn hoạt động khu vực Từ nắm đƣợc lƣợng khách hàng mình, quy mô thị trƣờng để đƣa đƣợc giải pháp hợp lý, linh hoạt sản phẩm nhƣ chƣơng trình marketing Thứ nhất, BIDV có lợi mạng lƣới chi nhánh phủ khắp tỉnh thành toàn quốc với khách hàng nghiệp lớn, thân thiết Vì vậy, BIDV nên tập trung phát triển thẻ tín dụng quốc tế từ khách hàng doanh nghiệp hữu, doanh nghiệp có đội ngũ nhân viên trẻ, động, đặc biệt đơn vị có dịch vụ tốn lƣơng qua BIDV 66 Ngoài ra, phong trào Startup nƣớc diễn mạnh mẽ chƣa thấy Trong tháng đầu năm 2017, số lƣợng doanh nghiệp thành lập tăng lên 12 nghìn gấp khoảng 1,2 lần so với năm 2016 Trung bình tháng có 10.444 doanh nghiệp đăng ký thành lập (cùng kỳ năm trƣớc 9.050 doanh nghiệp) Đặc biệt, số lƣợng doanh nghiệp thành lập số vốn đăng ký tháng đầu năm có xu hƣớng tăng giai đoạn 2013 – 2017 So sánh tháng năm 2017 tháng năm 2013, số lƣợng doanh nghiệp thành lập tăng 1,6 lần, số vốn đăng ký tăng lần, tỷ trọng vốn đăng ký bình quân/doanh nghiệp tăng lần Vì vây, BIDV nên tích cực phát triển khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp khởi nghiệp Đây nguồn khách hàng đại, có tính thời thƣợng cao, nhu cầu tiêu dùng lớn nên cần sản phẩm riêng biệt Thứ hai, với thƣơng hiệu mình, BIDV có khách hàng tiền gửi lớn, bền vững, nguồn khách hàng tiềm rủi ro thấp Vì vậy, BIDV nên tăng cƣờng bán chéo sản phẩm với nhóm khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết Hiện nay, BIDV có sản phẩm riêng cho đối tƣợng khách hàng dòng thẻ BIDV Visa Premier, nhiên việc triển khai sản phẩm thẻ hệ thống chƣa đạt hiệu cao chƣa thực có khác biệt sản phẩm Trong thời gian tới, BIDV cần có nghiên cứu cụ thể nhu cầu khách hàng phân khúc độ tuổi, phí sử dụng, điểm ƣu đãi tính gia tăng để thực thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm Hiện nay, nhiều khách hàng e ngại đổi sản phẩm thẻ tín dụng dùng (dòng Visa Gold, Visa Platinum hay Master Platinum sang dịng thẻ Visa Premier) mức phí thấp tƣơng đồng mà ƣu đãi, tính gia tăng chƣa thực khác biệt Đối với nhóm khách hàng này, BIDV nên tính tổng hịa lợi ích xem xét miễn phí thƣờng niên thẻ tín dụng điều kiện miễn phí thƣờng niên thấp (Doanh số giao dịch năm thấp đối tƣợng khác) để kích thích khách hàng chi tiêu Hơn nữa, thẻ tín dụng BIDV Visa Premier có tính nhận diện khách hàng quan trọng BIDV nhiên chƣa có chế cụ thể giao dịch riêng phân khúc khách hàng điểm giao dịch BIDV nhƣ thứ tự ƣu tiên giao dịch 67 Thứ ba, BIDV nhận diện đƣợc khách hàng nhận lƣơng đơn vị có thu nhập ổn định nhƣ trƣờng học, bệnh viện, quan hành nghiệp, nhiên BIDV cần có nghiên cứu sâu nhu cầu thói quen tiêu dùng nhóm khách hàng để có sản phẩm riêng biệt Đây phân khúc khách hàng có nhu cầu tiêu dùng, mua sắm lớn nhƣng thƣờng e ngại phí đặc biệt quan tâm đến chƣơng trình ƣu đãi giảm giá Thứ tƣ, với dịng thẻ đồng thƣơng hiệu, BIDV có thẻ đồng thƣơng hiệu với Câu lạc Bóng đá MU hãng tour Vietravel Qua thời gian triển khai, thấy thẻ đồng thƣơng hiệu MU đƣợc Fan đội bóng u thích sử dụng nhiên dòng thẻ Vietravel triển khai chƣa đạt đƣợc kỳ vọng tính riêng có chƣa thực bật Vì vậy, thời gian tới, BIDV nên tích cực đàm phán với Vietravel để có đƣợc ƣu đãi riêng cho khách hàng sở hữu thẻ tín dụng BIDV Master Vietravel 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển chất lượng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế BIDV nên tái cấu trúc danh mục sản phẩm dịch vụ thẻ, đa dạng theo phân khúc khách hàng, tăng tính tiện ích gia tăng sản phẩm để khách hàng thấy đƣợc khác biệt sử dụng thẻ tín dụng BIDV Thứ nhất, BIDV nên cải thiện thời gian nghiên cứu, thử nghiệm sản phẩm để sản phẩm tính sớm đƣợc đƣa thị trƣờng, tránh trƣờng hợp sản phẩm đƣa khơng cịn phù hợp với thực tế thời gian triển khai lâu Thứ hai, BIDV nên rút ngắn thời gian thử nghiệm tính nhƣ mua sắm trả góp để phù hợp với đại đa số nhu cầu khách hàng Hiện nay, có nhiều ngân hàng triển khai tính thực đƣợc thị trƣờng đón nhận BIDV nhận diện đƣợc nhu cầu này, nhiên thời gian nghiên cứu thử nghiệm năm nhƣng chƣa thể triển khai toàn hệ thống Thứ ba, BIDV cần phát triển thêm dòng thẻ đồng thƣơng hiệu Hiện tại, BIDV có hai dịng thẻ đồng thƣơng hiệu với Câu lạc Bóng đá MU hãng tour Vietravel Tuy nhiên, BIDV cần hợp tác nhiều với đối tác lớn, nhiều ngƣời tiêu dùng sử dụng biết đến nhƣ Vietnam Airlines, Vingroup,… để triển 68 khai thẻ đồng thƣơng hiệu, tạo khác biệt dòng sản phẩm, nhằm gia tăng số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ Thứ tƣ, điểm ƣu đãi vàng BIDV lớn có nhiều điểm tƣơng đồng với ngân hàng khác Tuy nhiên, việc truyền thông điểm ƣu đãi tới khách hàng hạn chế nên nhiều khách hàng cho thẻ tín dụng BIDV ƣu đãi BIDV truyền thông điểm ƣu đãi qua kênh nhƣ: website BIDV, tờ rơi quầy giao dịch, email trực tiếp cho khách hàng, qua tin nhắn, qua ứng dung BIDV Smartbanking Tuy nhiên, thời gian tới, BIDV nên có cải thiện mặt truyền thông nhƣ: - Đối với kênh Website: BIDV nên cấu lại nhóm ƣu đãi theo lĩnh vực để khách hàng tiện tra cứu theo nhu cầu - Đối với kênh BIDV Smartbanking: BIDV Smartbanking sản phẩm BIDV năm 2017 nhƣng đƣợc khách hàng biết đến rộng rãi thƣờng xuyên sử dụng Hiện chƣơng trình khuyến mại thẻ tín dụng đƣợc truyền thơng xen kẽ với sản phẩm khác BIDV ứng dụng Tuy nhiên, BIDV xem xét đƣa điểm ƣu đãi vàng vào cấu phần riêng biệt mục Dịch vụ Thẻ để khách hàng tiện tra cứu cần thiết Thứ năm, trƣớc thiết kế cho sản phẩm, nhóm Marketing nên tham khảo ý kiến chi nhánh hệ thống để có đƣợc thiết kế u thích nhất, tạo hứng thú cho ngƣời cầm thẻ 3.2.3 Cải thiện công tác xử lý khiếu nại thẻ tín dụng quốc tế Hiện nay, khách hàng cịn nhiều phàn nàn cơng tác xử lý khiếu nại thẻ tín dụng quốc tế, phàn nàn chủ yếu liên quan đến thời gian khiếu nại ứng xử cán BIDV Vì vậy, BIDV cần trọng đến thời gian tra soát khiếu nại khách hàng để tăng niềm tin khách hàng thẻ tín dụng BIDV Để giảm thiểu phàn nàn đó, cán tiếp nhận xử lý khiếu nại khách hàng cần có chun mơn hóa cao Tại chi nhánh, cán xử lý khiếu nại nên tập trung phòng Khách hàng cá nhân tổ Kinh doanh Thẻ phòng Khách hàng cá nhân – cán tiếp nhận toàn khiếu nại chi 69 nhánh thực tra soát hệ thống, hàng ngày theo dõi diễn biến khiếu nại đƣợc xử lý liên quan đến Banknet tổ chức thẻ quốc tế để kịp thời thông báo đến khách hàng yêu cầu bổ sung chứng từ cần thiết Khi có kết khiếu nại, cán xử lý nhanh chóng phối hợp với phịng ban nghiệp vụ khác để thực xử lý hoàn tiền cho khách hàng (nếu có) => Qua giúp giảm thiểu tình trạng bỏ sót khách hàng có khiếu nại 3.2.4 Nâng cao trình độ kỹ cán nghiệp vụ kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Nhân lực yếu tố định, chìa khóa thành công doanh nghiệp nên phát triển nguồn nhân lực giải pháp quan trọng, vừa mang tính cấp thiết vừa mang tính lâu dài - Tại Trụ sở chính: (i) Tăng cƣờng đào tạo cho đội ngũ công nghệ thẻ (ii) Tăng cƣờng công tác đào tạo nội bộ; tăng cƣờng kỹ quản lý; tham gia chƣơng trình đào tạo, hội thảo tổ chức uy tín - Tại Chi nhánh: Về mơ hình tổ chức kinh doanh thẻ Chi nhánh, thực chuyển đổi mơ hình phịng Kinh doanh thẻ sang mơ hình phịng Khách hàng cá nhân 2, nhiên tiêu kinh doanh thẻ nên chiếm tỷ trọng 60%-70% tiêu kinh doanh phòng Các tiêu kinh doanh bán lẻ khác nhằm mục đích bán chéo sản phẩm cá nhân cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Các chi nhánh BIDV nên kết hợp giao tiêu đánh giá thi đua hoạt động kinh doanh thẻ tới đơn vị, phòng ban để nâng cao ý thức, trách nhiệm cán BIDV việc thực kế hoạch kinh doanh nói chung góp phần mở rộng thƣơng hiệu thẻ tín dụng quốc tế BIDV Trong cơng tác tuyển dụng, chi nhánh cần ý tới yêu cầu cho vị trí, để có đƣợc lựa chọn thích hợp, sau tiến hành đào tạo, hƣớng dẫn cho nhân viên mới, phát triển đội ngũ nhân viên am hiểu chuyên môn có phẩn chất đạo đức tốt để mở rộng dịch vụ thẻ cách an toàn hiệu Bởi lẽ, cơng nghệ có đại đến đâu có bƣớc khơng thể 70 tự động hóa mà cần đến nhân viên trung thực, có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc Mỗi cán đại diện cho ngân hàng, với giao dịch cửa nhƣ nay, khách hàng tiếp xúc với nhân viên đến giao dịch nên khéo léo cƣ xử, am hiểu chuyên môn nghiệp vụ với tƣ vấn hiệu đem lại thỏa mãn cho khách hàng tạo đƣợc ấn tƣợng tốt Sản phẩm thẻ tín dụng ngân hàng tƣơng đồng nên thứ khách hàng ý cán ngân hàng, thể nghệ thuật ứng xử, giao dịch với khách hàng Từng cán BIDV, cần tích cực sử dụng nghiên cứu sản phẩm, tƣ vấn cho khách hàng, đặc biệt tích cực chia sẻ ƣu đãi sản phẩm dịch vụ BIDV nói chung sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế BIDV nói riêng trang Facebook BIDV Mỗi cán ngân hàng nhƣ ngƣời bán hàng, sản phẩm lại vơ hình, nên để khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm hoàn toàn phụ thuộc vào cách truyển đạt thông tin sản phẩm nhƣ lắng nghe, đánh giá nhu cầu khách hàng Một cán giỏi biết khơi dậy nhu cầu tiểm ẩn khách hàng Thƣờng xuyên đào tạo cán bộ, cập nhật sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế để tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm thẻ phù hợp, hƣớng dẫn khách hàng sử dụng thẻ an tồn xử lý tra sốt, khiếu nại khách hàng cách nhanh nhất, hiệu Ngồi ra, Trung tâm thẻ tích cực phối hợp với Trung tâm chăm sóc khách hàng để tƣ vấn, trả lời khách hàng qua tổng đài Call Center cách hiệu => tăng tin tƣởng khách hàng vào hệ thống BIDV Tăng cƣờng đào tạo nghiệp vụ thẻ, yêu cầu kiểm soát rủi ro, tuân thủ; đặc biệt đào tạo phân tích xử lý nghiệp vụ kiểm soát gian lận thẻ Để kiểm sốt đƣợc rủi ro tín dụng, cán trực tiếp làm công tác phát hành thẻ cần phải ý: - Thẩm định xem xét kỹ lƣỡng trƣờng hợp phát hành thẻ tín dụng theo hình thức tín chấp, lịch sử tín dụng – đặc biệt với thẻ có hạn mức lớn, thẻ VIP 71 - Lƣu ý nhấn mạnh với chủ thẻ quyền lợi mà họ đƣợc hƣởng nghĩa vụ mà họ phải tuân theo sử dụng dịch vụ, tránh khiếu nại, khiếu kiện sau - Theo dõi chặt chẽ việc sử dụng thẻ để chi tiêu toán kê thẻ khách hàng Đối với chủ thẻ thƣờng xuyên có giao dịch rút tiền mặt, cán cần tìm hiểu ngun nhân có biện pháp kiểm sốt thích hợp, dừng cấp tín dụng thấy có dấu hiệu rủi ro - Thực bƣớc chủ thẻ trì hỗn cố tình chây ì khơng tốn kê: Nhắc nhở, khuyến cáo, khóa thẻ tạm thời sau 30 ngày chủ thẻ khơng tốn, gửi cơng văn thơng báo thẻ hạn toán 45 ngày, gặp làm việc trực tiếp với khách hàng kế hoạch trả nợ thẻ hạn tốn 90 ngày, thƣờng xun đơn đốc, nhắc nhở khách hàng toán theo kế hoạch trả nợ cam kết Nếu khách hàng có thiện chí trả nợ, cán thực ngừng tính phí phạt thẻ tín dụng (4% dƣ nợ) để giảm áp lực trả nợ cho khách hàng Trong trƣờng hợp khách hàng không hợp tác, khách hàng bỏ trốn, cán cần phối hợp với gia đình, quan cơng tác, quyền địa phƣơng, quan an ninh để phối hợp điều tra nhân thân chủ thẻ hình thức cƣỡng chế theo luật 3.2.5 Nhóm giải pháp truyền thơng - Triển khai chƣơng trình khuyến mại theo đặc thù dòng sản phẩm; - Gia tăng trải nghiệm khách hàng thông qua ứng dụng công nghệ nhƣ marketing automation, social sale - Tăng cƣờng truyền thông tới khách hàng mục tiêu kênh phù hợp, hƣớng đến khuyến khích khách hàng chi tiêu thẻ; hỗ trợ hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh - Tăng cƣờng triển khai kênh bán hàng qua Contact Center, mobile - Tăng cƣờng hợp tác với tổ chức đồng thƣơng hiệu khai thác bán hàng nâng cao hiệu hợp tác 72 - Thƣờng xuyên triển khai đo lƣờng hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ thẻ => Nắm bắt nhu cầu khách hàng để điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp - Triển khai biện pháp tổng thể gói sản phẩm dịch vụ, sách phí giá, truyền thơng 3.2.6 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động thẻ tín dụng quốc tế Kiểm sốt rủi ro gian lận thẻ: o Tích cực giám sát giao dịch bất thƣờng 24/7 (Bộ phận Cấp phép giao dịch Trung tâm thẻ) => Để kịp thời cảnh báo rủi ro tới khách hàng o Tiếp tục đẩy mạnh nghiên cứu thủ đoạn rủi ro gian lận triển khai biện pháp phòng ngừa tới khách hàng nội BIDV Cán quản lý khách hàng cần phổ biến quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, đƣa lời khuyên với khách hàng họ mở thẻ tốn thẻ nhƣ: Giữ thẻ an tồn, khơng để thẻ ngồi tầm nhìn thực giao dịch; gọi tổng đài BIDV 19009247 cán trực tiếp chăm sóc khách hàng chủ thẻ phát thẻ nhận thấy điều bất thƣờng thực giao dịch; không cho mƣợn thẻ;… o Cán tƣ vấn phát hành thẻ thƣờng xuyên cập nhật nắm bắt tình hình rủi ro để phối hợp thực biện pháp phòng, chống rủi ro gian lận thẻ theo đạo Trụ sở BIDV; tích cực phối hợp với trụ sở quan chức địa phƣơng (cơ quan công an, quan tra giám sát NHNN tỉnh) công tác phòng, chống tội phạm thẻ Quản lý rủi ro tín dụng thẻ: o Lựa chọn đối tƣợng khách hàng để phát hành thẻ tín dụng (khai thác khách hàng có từ nguồn khách hàng trả lƣơng, tiền gửi…), cán phát hành thẻ cần tiến hành kiểm tra, xác minh thông tin khách hàng cách kỹ nhiều hình thức phù hợp với tình thực tế o Thực đánh giá khách hàng đột xuất, định kỳ: Đánh giá đột xuất khách hàng có giao dịch bất thƣờng nhƣ rút tiền mặt với số lƣợng lớn, khách hàng có giao dịch tƣơng đồng đặn với số tiền lớn, chẵn Định 73 kỳ hàng năm, cán quản lý khách hàng thực đánh giá lại khách hàng nhu cầu khả trả nợ o Kiểm sốt tốt chuyển nợ nhóm 2: Nợ nhóm khách hàng hạn kỳ toán nguy cao chuyển sang nợ xấu Có nhiều nguyên nhân dẫn đến nợ nhóm 2, có ba ngun nhân chính: thứ khách hàng cố tình chây ì, khơng tốn, thứ hai khách hàng khó khăn tài có thiện chí trả nợ nhƣng chƣa rõ quy định tốn thẻ (Khách hàng khơng có khả tốn tồn dƣ nợ nhƣng tốn đƣợc số dƣ tối thiểu để hết hạn) thứ ba nguyên nhân khách quan, khách hàng không nhận đƣợc thơng báo tốn dƣ nợ khách hàng cơng tác nên khơng thể tốn Vì vậy, cán quản lý khách hàng cần nhận diện cụ thể ngun nhân dẫn đến q hạn tốn thẻ tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời o Tích cực thu nợ xấu nợ ngoại bảng: Đối với khách hàng có nợ xấu, bám sát đơn đốc khách hàng tốn theo kế hoạch trả nợ cam kết tích cực phối hợp với gia đình quyền để tìm kiếm khách hàng bỏ trốn 3.2.7 Nhóm giải pháp phát triển sở vật chất Thứ nhất, BIDV cần hoàn thiện hệ thống cơng nghệ, tốn thẻ: Giải pháp kỹ thuật phải giúp cho hệ thống toán thẻ hoạt động tốt, trung tâm xử lí phải hoạt động thơng suốt, sẵn sàng xử lí tình nơi Do phải xây dựng hệ thống có chuẩn mực cao, an tồn có khả xử lí lỗi hệ thống Đặc biệt, mơi trƣờng cạnh tranh gay gắt ngân hàng ngân hàng, ngân hàng tụt hậu cơng nghệ kĩ thuật ngân hàng tụt hậu bị loại bỏ khỏi thị trƣờng thẻ Vì đầu tƣ vào cơng nghệ kĩ thuật chiến lƣợc lâu dài, đảm bảo cho ngân hàng sẵn sàng đối đầu với môi trƣờng cạnh tranh ngày khốc liệt Thứ hai, BIDV cần mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ: Đơn vị chấp nhận thẻ chủ thể quan trọng quy trình toán thẻ Tăng số lƣợng đơn vị chấp nhận thẻ giải pháp tăng doanh số toán thẻ 74 Để mở rộng mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ BIDV thực cung cấp miễn phí máy đọc thẻ cho đơn vị này, nhiên: chi phí cho máy cao nên có nhiều đơn vị chấp nhận thẻ chi phí nên số q lớn; thứ hai, trang bị máy miễn phí nên nhiều đơn vị chấp nhận thẻ chƣa có ý thức giữ gìn, bảo quản Hiện xảy tình trạng ngân hàng cần đơn vị chấp nhận thẻ đơn vị chấp nhận thẻ cần đến ngân hàng nên cần có hƣớng giải để ngân hàng mở rộng mạng lƣới, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ: - Trƣớc hết BIDV cần tạo khách hàng cho đơn vị chấp nhận thẻ Đây hình thức Ngân hàng quảng cáo, tiếp thị cho đơn vị chấp nhận thẻ BIDV ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, uy tín chất lƣợng, nên khách hàng tin tƣởng vào giới thiệu ngân hàng Hơn nữa, BIDV ngân hàng tiếp xúc với lƣợng khách hàng lớn đến giao dịch, hội để ngân hàng giới thiệu với khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ Có đƣợc nhƣ tạo lợi cạnh tranh cho đơn vị chấp nhận thẻ BIDV với đơn vị khác Với lợi nhận đƣợc chắn việc mở rộng mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ khó - Đối với đơn vị chấp nhận thẻ mới, BIDV trang bị cho họ máy đọc thẻ nhƣng khơng trang bị miễn phí Ban đầu đơn vị trả chi phí nhƣng sau thời gian định, vào hoạt động ổn định Ngân hàng yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ mua lại thuê máy ngân hàng Nhƣ khắc phục đƣợc tình trạng đơn vị chấp nhận thẻ khơng phải trả chi phí mà phó mặc phía ngân hàng đơn vị phải quan tâm tăng hiệu suất việc máy móc để bù đắp chi phí bỏ Họ phải thƣờng xun bảo trì, sửa chữa máy móc tăng thời gian sử dụng máy móc Nhƣ vừa tăng hiệu hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ mà ngân hàng không tiền đầu tƣ miễn phí máy đọc thẻ - Đối với đơn vị chấp nhận thẻ đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng ƣa chuộng, BIDV nên tích cực phát triển điểm ƣu đãi vàng để vừa khuyến khích 75 khách hàng chi tiêu toán thẻ, vừa hỗ trợ đơn vị chấp nhận thẻ gia tăng doanh số bán hàng - BIDV nên thực khảo sát áp dụng sách hoa hồng phí phù hợp đơn vị chấp nhận thẻ dựa tổng hòa lợi ích đem lại nhằm giữ chân đơn vị chấp nhận thẻ lớn nhƣ khuyến khích đơn vị chấp nhận thẻ tăng doanh số giao dịch qua POS 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG Trong hoạt động kinh doanh nào, Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng, hỗ trợ định hƣớng hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt, lĩnh vực ngân hàng, cần phải có quản lý chặt chẽ Chính phủ Cụ thể, hoạt động toán thẻ ngân hàng loại hình tốn đại nhƣng nhiều rủi ro, địi hỏi Chính phủ phải quan tâm nhiều để thúc đẩy ngân hàng thƣơng mại triển khai mạnh mẽ hoạt động đảm bảo quyền lợi cho chủ thẻ Chính phủ cần xây dựng ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tƣơng tự nhƣ ƣu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích ngƣời dân sử dụng thẻ để tốn mua hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, đẩy nhanh phát triển toán thẻ qua POS; phối hợp với Bộ Tài kiến nghị cấp có thẩm quyền quy định sách ƣu đãi rõ rệt thuế (thuế Giá trị gia tăng, Thuế Thu nhập doanh nghiệp) hoạt động toán thẻ qua POS Để thúc đẩy phát triển toán thẻ qua POS thời gian tới, góp phần thực tốt mục tiêu Quyết định 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt Đề án phát triển tốn không dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020, NHNN cần xây dựng Chƣơng trình tổng thể phát triển toán thẻ qua POS giai đoạn 2016 – 2020, xác định giải pháp, biện pháp đồng bộ, xây dựng lộ trình, nhiệm vụ triển khai cụ thể, giao tiêu phù hợp theo năm để đạt đƣợc mục tiêu đề việc phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển toán thẻ qua POS 76 Chính phủ, NHNN cần ban hành quy định, tăng cƣờng biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán thẻ, POS phƣơng thức tốn sử dụng cơng nghệ cao Nghiên cứu, định hƣớng xây dựng tiêu chuẩn thẻ nhằm đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật thông tin, ngăn chặn hành vi gian lận hoạt động phát hành toán thẻ; mở hội phát triển cho thẻ toán, mở rộng dịch vụ toán thẻ; đảm bảo khả tích hợp hệ thống tốn thẻ NHNN, Hội thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin Truyền thông, phƣơng tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thơng tin, kiến thức tốn thẻ nói chung tốn thẻ qua POS nói riêng cho ngƣời sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ theo hƣớng tích cực, đầy đủ, tạo thuận lợi cho phát triển toán thẻ qua POS vào sống Ngành Ngân hàng chủ động tăng cƣờng phối hợp với Bộ Công an, đặc biệt Cục Cảnh sát phịng chống tội phạm cơng nghệ cao, việc phòng chống tội phạm, đảm bảo an ninh, an tồn hoạt động tốn; thiết lập kênh trao đổi thông tin để kịp thời phối hợp, xử lý nhiều vụ việc gian lận, lừa đảo tốn thẻ, tốn điện tử, góp phần giảm bớt rủi ro tốn, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân có liên quan 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG Việt Nam đƣợc đánh giá thị trƣờng đầy triển vọng để phát triển thẻ tín dụng thời gian tới với cấu dân số trẻ nhận đƣợc quan tâm phủ đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Nhận biết đƣợc hội đó, BIDV định hƣớng phát triển quy mơ thẻ tín dụng quốc tế gắn với hiệu quả, vƣơn lên vị trí thứ tồn hệ thống vào năm 2020 Để đạt đƣợc mục tiêu đó, BIDV cần tiến hành đồng giải pháp đẩy mạnh truyền thông, marketing để tăng nhận diện thƣơng hiệu, phát triển thêm sản phẩm, tăng thêm tiện ích gia tăng cho thẻ, cải tiến quy trình phát hành xử lý khiếu nại, ứng dụng thêm cơng nghệ bảo mật tốn thẻ xây dựng đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt huyết 78 KẾT LUẬN Thẻ tín dụng quốc tế mang lại thuận lợi an toàn cho khách hàng giao dịch chi tiêu, toán khơng cần phải mang tiền mặt theo bên Thơng qua thẻ tín dụng quốc tế, ngân hàng khơng gia tăng thu nhập từ phí, lãi mà mở rộng thị trƣờng tăng thêm khách hàng mà không cần phải mở thêm nhiều chi nhánh BIDV triển khai thẻ tín dụng quốc tế từ đầu năm 2009 BIDV đẩy mạnh triển khai dịch vụ bán lẻ tồn hệ thống từ năm 2012, có dịch vụ thẻ Từ năm 2015, BIDV định hƣớng hoạt động phát triển thẻ tín dụng quốc tế hoạt động mũi nhọn phát triển dịch vụ thẻ Hiện nay, BIDV triển khai loại thẻ tín dụng quốc tế với hạng (chuẩn, vàng bạch kim), có dịng thẻ tín dụng đồng thƣơng hiệu Qua 08 năm triển khai dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, đến năm 2016, BIDV chiếm 4.1% thị phần toàn hệ thống Đến hết tháng 10/2017, thu nhập từ thẻ tín dụng quốc tế đạt 143 tỷ đồng, số lƣợng thẻ tín dụng lũy kế 115,098 thẻ, tốc độ tăng trung bình 25%/năm; dƣ nợ thẻ tín dụng đạt 1,012 tỷ đồng với tốc độ tăng trƣởng 30%/năm Tuy nhiên, kết kinh doanh thẻ tín dụng chƣa tƣơng xứng với quy mơ vị BIDV BIDV định hƣớng phát triển quy mơ thẻ tín dụng quốc tế gắn với hiệu quả, vƣơn lên vị trí thứ tồn hệ thống vào năm 2020 Để đạt đƣợc mục tiêu đó, BIDV cần tiến hành đồng giải pháp đẩy mạnh truyền thông, marketing để tăng nhận diện thƣơng hiệu, phát triển thêm sản phẩm, tăng thêm tiện ích gia tăng cho thẻ, cải tiến quy trình phát hành xử lý khiếu nại, ứng dụng thêm công nghệ bảo mật toán thẻ xây dựng đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt huyết 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cẩm nang hoạt động thẻ Chi nhánh số 3298/BIDV-TTT ngày 28/04/2017 Cẩm nang sản phẩm dịch vụ thẻ số 662/BIDV-TTT ngày 25/01/2017 Phát triển dịch vụ toán ngân hàng giai đoạn phát triển công nghệ – tạp chí ngân hàng số 19, tháng 10/2017- TS Nguyễn Thị Trúc Phƣơng Bài viết “Thẻ tín dụng vào nhu cầu thực” Đức Nghiêm đăng trang Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ngày 12/8/2014 Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 ban hành kèm theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 Thủ tƣớng Chính phủ Chỉ thị 03/CT-NHNN việc tăng cƣờng đảm bảo an ninh, an tồn tốn điện tử toán thẻ https://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/lich-su-cua-nhung-chiec-thengan-hang-3084014.html https://timo.vn/blog/chia-se-hay/phan-loai-the-tin-dung-chon-nha-cung-cap/ http://www.thanhtoan.com/kien-thuc-thanh-toan-dien-tu/168-phan-loai-thethanh-toan.html 10 http://voer.edu.vn/m/cac-ben-tham-gia-trong-hoat-dong-the/6249207f 11 http://www.vnba.org.vn Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 12 https://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nƣớc