Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh phú yên,

ÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GĨÁO ĐỤC VÀ BÀO TẠO HOC VIỆN NGẰN HẰNG LV.003846 Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV 003846 NGUYỄN THỊ PHƯƠNG DUY NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM ■ CHI NHÁNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH Hà Nội - Năm 2019 tê' NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ PHƯOTVG DUY NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PH ÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN Chuyên Ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngưòi hướng dẫn khoa học: PGS.TS Kiều Hữu Thiện HOC V IÊ N NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯVIÊN s s - M m B ủ Hà Nội- năm 2019 I LỊ1 CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Kết nghiên cứu luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình Tác giả luận văn Nguyễn Thị Phương Duy II MỤC LỤC LÒI CAM ĐOAN I MỤC LỤC II DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT V DANH MỤC CÁC BẢNG BIẺU VI DANH MỤC CÁC BIẺU ĐỒ VI LÒI MỞ ĐÀU CHƯƠNG 1: NHỮÌVG VẤN ĐÈ c o BẢN VÈ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI r .6 1.1: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thưcmg mại 1.1.1: Nguồn vốn Ngân hàng thưcmg m ại 1.1.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thưcmg mại 1.1.3 Vai trò Huy động vốn 14 1.2 Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn .15 1.2.2 Các tiêu định lượng đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương m ại 16 1.2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 16 1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 18 1.2.2.3 Chi phí huy động vốn 19 1.2.2.4 Hiệu sử dụng vốn huy động 21 1.2.3 Các tiêu định tính đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương m ại 22 1.2.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn .23 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thương m ại 24 1.2.5.1 Nhân tố khách quan .24 1.2.5.2 Nhân tố chủ quan 28 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số Ngân hàng thương mại học NHNo&PTNT- Chi nhánh Phú Yên 32 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số Ngân hàng thương mại khác .32 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho NHNo&PTNTVN- Chi nhánh Phú Y ên 34 Kết luận Chirong 37 Ill CHƯƠNG TH ựC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN 38 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT VN- Chi nhánh Phú Yên .38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT VN- Chi nhánh Phú Yên 38 2.1.2 Mơ hình tổ chức chức năng, nhiệm v ụ 39 2.2 Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT VN- chi nhánh Phú Yên 59 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 59 2.2.1.1 Mạng lưới huy động vốn Agribank CN Phú Yên 59 2.2.1.2 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn Agribank CN Phú Yên 60 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 63 2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo theo đối tượng khách hàng 64 22.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 67 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo theo loại tiền 70 2.3 Thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT VN- chi nhánh Phú Yên 71 2.3.1 Chi phí huy động vốn 71 2.3.2 Hiệu sử dụng vốn huy động 74 2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn NHNo&PTNT VN- chi nhánh Phú Yên 75 2.4.1 Kết đạt 75 2.4.2 Tồn nguyên nhân tồn 77 2.4.2.1 Tồn 77 2.4.2.2 Nguyên nhân tồn tạ i 78 Kết luận Chưong 82 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN 83 3.1 Định hướng kinh doanh huy động vốn NHNo&PTNT VN- Chi nhánh Phú Yên 83 3.1.1 Định hướng kinh doanh củaNHNo&PTNT VN- Chi nhánh Phú Yên 83 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn ' 84 IV 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT VN- Chi nhánh Phú Yên .85 3.2.1 Giải pháp cấu nguồn vốn huy động 85 3.2.2 Giải pháp sản phẩm huy động vốn 87 3.2.3 Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động v ốn 90 3.2.4 Giải pháp sách chăm sóc khách hàng 90 3.2.5 Giải pháp công tác marketing thu hút khách hàng 92 3.2.6 Giải pháp xây dựng nguồn lực cho công tác nguồn vốn 93 3.3 Kiến nghị .96 3.3.1 Đối với phủ 96 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 98 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 99 Kết luận Chương .102 KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 V DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNV TCTD TSC NHTMCP NVHĐ NHTW SPDV VHĐ VND HĐND Cán nhân viên Tổ chức tíndụng Trụ sở Ngân hàng thương mại cổ phần Nguôn vôn huy động Ngân hàng Trung ương Sản phâm dịch vụ Vốn huy động Việt Nam đồng Hội đồng nhân dân VI DANH MỤC CÁC BẢNG BIÈƯ Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN Phú Yên 20162018 51 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo cấu năm 2016-2018 52 Bảng 2.3: Cơ cấu du nợ theo thời hạn vay Agribank Phú Yên năm 20162018 55 Bảng 2.4: Kết thực theo nhóm sản phẩm năm 2016-2018 57 Bảng 2.5: Kết kinh doanh Agribank CN Phú Yên năm 2016-2018 59 Bảng 2.6: Tình hình nguồn vốn Agribank Phú Yên năm 2016-2018 61 Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn theo đối tượng Agribank Phú Yên năm 2016-2018 64 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ h n 67 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiề n 70 Bảng 2.10: Chi phí huy động vốn bình quân từ năm 2016- 2018 72 Bảng 2.11: Tình hình thu nhập từ vốn huy động năm 2016-2018 73 Bảng 2.12: Quan hệ huy động sử dụng vốn năm 2016- 2018 75 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn Agribank Phú Y ê n 62 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng Agribank Phú Yên 65 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn theo kỳ hạn 68 LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong bối cảnh phát triển kinh tế nay, vốn nhu cầu quan trọng thiết yếu cho phát triển cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Ở Việt Nam lượng vốn kinh tế thơng qua thị trường chứng khốn, phát hành cổ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá cịn chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yếu thông qua ngân hàng cung cấp Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Mục tiêu tổng quát NHTM an toàn sinh lời kinh doanh, với nhiệm vụ thường xuyên chủ yếu huy động vốn vay, vốn yếu tố đặc biệt quan trọng, định hình thành phát triển lực cạnh tranh ngân hàng Mỗi ngân hàng hoạt động mơi trường, điều kiện cụ thể có nghiệp vụ huy động khác nhau, nguồn vốn chủ yếu huy động từ nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế thông qua nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, xã hội tầng lớp dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nỗ lực tạo lợi cạnh tranh cho riêng tất hoạt động huy động vốn giai đoạn Có thể nói rằng, cơng tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh Phú Yên nói riêng gặp nhiều khó khăn, kết đạt chưa cao, nhiều bất cập Để thích nghi với hồn cảnh mới, địi hỏi NHNo&PTNT VN chi nhánh Phú Yên phải có đổi hoạt động định hướng cho cơng tác huy động vốn Từ phân tích trên, việc lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên” cần thiết, đồng thời mang tính thời sự, vừa có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn MỤC TIÊU NGHIÊN cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động huy động vốn, hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Phân tích tình hình thực tế kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Phú Yên, từ đánh giá hiệu huy động vốn giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Phú Yên thời gian tới ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 3.2 Phạm nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Phân tích thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT VN- chi nhánh Phú Yên - Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Phú Yên - Phạm vi thời gian: giai đoạn 2016-2018 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN c ứ u Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp, nguồn thơng tin có sẵn, qua xử lý như: báo cáo tổng kết kinh doanh Chi nhánh, báo cáo phòng nguồn vốn, luận văn, cơng trình nghiên cứu có liên quan tới đề tài, Phương pháp xử lý thông tin: Từ thực tiễn hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT VN - chi nhánh Phú Yên 03 năm 2016- 2018 phương pháp thống kê số liệu, xây dựng thành biểu đồ; Từ việc phân tích, so sánh, đánh giá cách khoa học số liệu để rút kết 92 Nâng cấp, hồn thiện tính năng, tiện ích hệ thống Contact Center nhằm nâng cao chất lượng chăm sóc, hỗ trợ khách hàng, triển khai dự án quản lý thông tin phản hồi khách hàng Tổ chức phận chăm sóc khách hàng với chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch, nhằm tư vấn giới thiệu sản phẩm ngân hàng, hướng dẫn khai báo thơng tin, có thái độ phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình, hịa nhã, tạo cho cảm giác khách hàng tôn trọng đến ngân hàng, xây dựng văn hóa giao dịch Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ ngân viên 3.2.5 Giải pháp công tác marketing thu hút khách hàng Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩ quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại, nhằm cân hai lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Agribank cần thực biện pháp sau: Xây dựng chiến lược tiếp thị truyền thơng phân định rõ trách nhiệm công tác tiếp thị truyền thông đơn vị hệ thống Chủ động triển khai hoạt động tiếp thị công tác truyền thông nước quốc tế, đẩy mạnh tuyên truyền hướng dẫn cho khách hàng thực giao dịch với ngân hàng, thường xuyên cảnh báo, hướng dẫn khách hàng nắm rõ quy trình, thủ tục giao dịch, loại rủi ro, thủ đoạn gian lận toán điện tử, toán thẻ 93 Hoàn thiện bổ sung nhận diện thương hiệu, cẩm nang văn hóa Agribank, đẩy mạnh triển khai giải pháp nhằm thực cách mạng đổi tác phong, văn hóa giao dịch Agribank năm 2019 Thường xuyên kiểm tra đột xuất xử lý nghiêm hành vi vi phạm tác phong, văn hóa giao dịch Agribank Phối hợp chặt chẽ với quan thông báo chí nhà nước, đặc biệt đơn vị có uy tín, trách nhiệm, có lượng độc giả lớn để đẩy mạnh hoạt động truyền thông kết hoạt động quảng bá SPDV Agribank Xây dựng chiến lược marketing riêng cho sản phẩm dịch vụ như: thẻ, dịch vụ kiều hối, tiền gửi với hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu, tư vấn, hỗ trợ khách hàng chi nhánh Thường xun cung cấp thơng tin tài ngân hàng như: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo thu nhập chi phí kiểm tốn phương tiện thông tin đại chúng để người dân nắm bắt, tiếp cận tìm hiểu lực tài ngân hàng Từ đó, thu hút người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.2.6 Giải pháp xây dựng nguồn ỉực cho công tác nguồn vốn Một ngân hàng có hạ tầng vững chắc, mơ hình đại, dịch vụ tốt thiếu nguồn nhân lực tốt khó phát triển nhanh, bền vững tạo lợi cạnh tranh Thực tế sản phẩm khác biệt ngân hàng khó trì lâu nhanh chóng bị bắt chước Vì vậy, để trì khả cạnh tranh khác biệt, hệ thống ngân hàng nói chung Agribank nói riêng ln cần có đội ngũ cán giỏi, phẩm chất đạo đức tốt, tinh thông nghiệp vụ Mặt khác, họ người đại diện mang hình ảnh ngân hàng đến 94 với khách hàng, nhân tố định đến thành bại tổ chức Do vậy, để thực tốt định hướng hoạt động, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, Agribank Việt nam chi nhánh Phú yên cần triển khai giải pháp sau: * Nâng cao trình độ cán làm cơng tác huy động vốn - Nội dung đào tạo: xác định chương trình đào tạo dài hạn cán theo định hướng phát triển nghề nghiệp, từ cán tuyển dụng đến cán lãnh đạo cấp cao Bao gồm kiến thức chuyên môn nghiệp vụ kế tốn, tín dụng, kiểm sốt hệ thống IPCAS, vãn chế độ mới, quy định an tồn bảo mật hệ thống thơng tin Đảm bảo tất cán làm công tác huy động vốn phải có đầy đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ nghề nghiệp, lực tư duy, kiến thức ngoại ngữ, công nghệ thông tin đại, cập nhật kịp thời văn chế độ mới, tài liệu thông tin liên quan đến hoạt động huy động vốn để tư vấn tốt cho khách hàng, phục vụ làm hài lòng khách hàng đến gửi tiền hay thực giao dịch khác ngân hàng - Đối tượng đào tạo: Cán tuyển dụng, cán làm việc đào tạo theo công việc chuyên môn, cán lãnh đạo cấp cao Công tác đào tạo, bồi dưỡng cán phải xuất phát từ nhu cầu công việc - Phương thức đào tạo: Kết hợp đào tạo E-leaming đào tạo trực tiếp để đảm bảo chất lượng hiệu quả, tổ chức tập huấn theo chuyên đề, thực hành theo tình mô thực tế - Thời gian đào tạo: Đối với cán tuyển dụng đào tạo trụ sở Agribank CN tỉnh Phú Yên thời gian tháng, học nghiệp vụ tập trung theo khu vực năm làm việc Đối với cán lãnh đạo đào tạo, tập huấn theo chuyên đề tối thiểu hai lần năm 95 phận cán với tư khách hàng cần ngân hàng, nên có thái độ khơng chuẩn mực giao dịch với khách hàng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạnh vào vai trò khách hàng với Chi nhánh Tất cán phải qn triệt cơng tác chăm sóc khách hàng, từ trang phục, phong cách đến kiến thức ngân hàng, mồi cán phải tạo ấn tượng tốt tạo thõa mãn cho khách hàng Huy động vốn khơng phải hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phịng cần có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lượng cơng việc Cùng với đó, kiểm tra, giám sát quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm * Làm tốt cơng tác tổ chức cán sách tuyển dụng, đãi ngộ nhân viên Cơ cấu lại đội ngũ cán bộ, bố trí xếp cán có lực, ừình độ, kinh nghiệm phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh, giảm dần biên chế lao động dôi dư, chất lượng, không đáp ứng yêu cầu, đồng thời tăng tuyển dụng lao động có chất lượng để góp phần trẻ hóa đội ngũ cán cải thiện nhanh chất lượng cán Cải tiến đổi sách trì nguồn nhân lực (tiền lương, tiền thưởng, chế độ phúc lợi, thi đua khen thưởng ) để tạo hệ thống chế động lực đồng nhằm kích thích, động viên cán bộ, đơn vị thi đua hăng say làm việc, tăng suất, chất lượng hiệu quả, trung thành với Agribank Xây dựng thực Quy chế chi trả thu nhập mới, đáp ứng nhu cầu thu hút trì đội ngũ cán giỏi, kích thích động viên cán 96 làm việc Mức lương đánh giá theo khối lượng công việc mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao, quy định thưởng phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Việc khen thưởng tùy thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển Ngân hàng Tình trạng khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt Xây dựng văn hóa kinh doanh Agribank, tạo mơi trường làm việc tốt cho phát triển cán nhân viên, cá nhân có hội bình đẳng phát triển, thăng tiến phát huy hết khả tiềm ẩn phát triển ngân hàng lợi ích thân nhân viên 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối vói phủ Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng việc điều hành hoạt động kinh tế Những định hướng đắn sách phù hợp Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế, tổ chức kinh tế tài hoạt động phát triển Đối với lĩnh vực ngân hàng hoạt động ngân hàng, đặc biệt phạm vi huy động vốn, tác động hỗ trợ từ phía Chính phủ cần thiết * Đảm bảo ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cản trở, làm hạn chế kết huy động vốn Vì vậy, để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động tốt hiệu quả, Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, đảm bảo ba mục tiêu là: ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, tăng trưởng bền vũng 97 - Ổn định tiền tệ: Chính phủ cần phối hợp với NHNN để đưa sách tiền tệ hợp lý để đảm bảo sức mua đồng tiền thị trường nội địa ổn định tỷ giá đồng Việt Nam thị trường ngoại hối điều tạo điều kiện cho công tác huy động vốn cơng chúng có lịng tin vào ổn định đồng tệ - Kiềm chế lạm phát: trì tỷ lệ làm phát mức hợp lý đảm bảo kích thích đầu tư, theo mục tiêu năm 2019 bình quân 4%, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, khuyến khích người dân đầu tư vào ngân hàng - Tăng trưởng bền vững: Việc quản lý tốt sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ giúp kinh tế trì mức tăng trưởng bền vững, tạo điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn ngân hàng * Hồn thiện mơi trường pháp lý Chính phủ ban hành nhiều văn pháp quy, chế sách điều chỉnh quan hệ tài doanh nghiệp nói chung, TCTD, NHTM nói riêng, nhiên cần hồn thiện thêm hệ thống khuôn khổ pháp luật lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng sở tuân thủ đầy đủ quy luật kinh tế thị trường, phù hợp với thông lệ quốc tế đáp ứng yêu cầu hội nhập, đó: Hồn thiện thể chế sách, tạo điều kiện thuận lợi để TCTD cung ứng đầy đủ, đa dạng sản phẩm dịch vụ tài chính, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phi tín dụng sản phẩm dịch vụ đại dựa ứng dụng cơng nghệ số Rà sốt, bước hồn thiện khn khổ pháp lý sản phẩm phái sinh tạo điều kiện cho TCTD phát triển sản phẩm, dịch vụ tài thích hợp đáp ứng nhu cầu kinh tế 98 Hoàn thiện chế sách phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, sách hạn chế tốn tiền mặt, khuôn khổ pháp lý cho hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian tốn, quy định phí đảm bảo thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Phối hợp với Bộ tài cơng khai chi tiết danh mục giao dịch bắt buộc phải toán qua ngân hàng, đề xuất Chính phủ sửa đổi quy định pháp luật khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt giao dịch bất động sản Hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối phù hợp với lộ trình cam kết hội nhập quốc tế Việt Nam, góp phần thu hút dịng vốn nước vào Việt Nam, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Hồn thiện khn khổ pháp lý quản lý thị trường vàng nhằm thực mục tiêu phát triển bền vững thị trường vàng, khơng để tình trạng vàng hóa, hỗ trợ điều hành sách tiền tệ Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng (nhất thủ tục cơng chứng) 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý ngành thông qua hệ thống chế, sách, quy chế, quy định, quy trình, tiến hành kiểm tra giám sát để quản lý định hướng cho hoạt động tổ chức tín dụng, NHTM theo mục tiêu chung, có số kiến nghị với NHNN sau: NHNN cần phát huy vai trò quản lý nhà nước NHTM Cụ thể, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, định kỳ hàng quý, NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng đê có 99 định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu NHNN cần ban hành cách có chọn lọc văn điều hành: Hiện văn quy định NHNN văn Nghị quyết, định Chính phủ nhiều, hầu hết văn thống nhất, với khối lượng văn lớn dễ dẫn đến tình trạng NHTM thực không với yêu cầu NHNN đưa Hồn thiện chế sách phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, sách hạn chế tốn tiền mặt, khn khổ pháp lý cho hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian tốn, quy định phí đảm bảo thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Phối họp với Bộ Tài Chính cơng khai chi tiết danh mục giao dịch bắt buộc phải toán qua ngân hàng Nghiên cứu đề xuất Chính phủ sửa đổi quy định pháp luật để khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt giao dịch bất động sản Nâng cao hiệu điều hành công cụ tiền tệ gián tiếp như: hoạt động nghiệp vụ thị trường mở, nghiệp vụ tái cấp vốn, công cụ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết cung cầu thị trường tiền tệ kịp thời định hướng lãi suất thị trường, đa dạng hóa giấy tờ có giá công cụ tham gia vào thị trường mở 3.3.3 Đối vói NHNo&PTNT Việt Nam Tiếp tục trì biện pháp huy động vốn với hình thức có, đồng thời cải tiến mở rộng hình thức huy động để đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế NHNo&PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Cụ thê: 100 Rà sốt lại quy trình thủ tục tất mặt nghiệp vụ, thao tác trình cung ứng sản phẩm, loại bỏ thủ tục không cần thiết, quy trình khơng hiệu gây khó khăn q trình tác nghiệp nhân viên gây thời gian cho khách hàng - Các quy trình hướng dẫn sản phẩm nghiệp vụ huy động vốn cần ngắn gọn, dễ hiểu, tránh chồng chéo nhau, cải tiến quy trình nghiệp vụ gửi tiền, thực tốt giao dịch cửa để giảm thiểu thủ tục hành gây phiền hà cho khách hàng - Đẩy mạnh việc áp dụng giải pháp công nghệ Cách mạng công nghiệp 4.0 để triển khai sản phẩm, dịch vụ nhận diện khách hàng Mở rộng việc áp dụng tiêu chuẩn sở QR code để đảm bảo khả tương thích giải pháp tốn QR code Tăng cường liên kết, hợp tác với cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) phù hợp với thị trường thực tế hoạt động Agribank - ứ n g dụng công nghệ thông tin vào tất nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt hệ thống tốn theo hướng tự động hóa, xây dựng triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng; nghiên cứu triển khai thống mã sản phẩm huy động vốn Liên tục đầu tư công nghệ vào cải tiến đưa sản phẩm mới, từ sản phẩm tính kênh điện tử Ngân hàng điện tử, ATM, sản phẩm điện thoại di động - Triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng tiên tiến để giúp nhân viên chăm sóc khách hàng chu đáo đồng qua kênh Chi nhánh hay Call Center, dự đoán nhu cầu sản phẩm dịch vụ khách hàng để đưa tư vấn kịp thời xác Trang cấp kịp thời phương tiện kinh doanh xem tất yếu chi nhánh như: Máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM 101 Xây dựng chiến lược đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực trung dài hạn, nâng cao chất lượng cán từ khâu tuyển dụng đến công tác đào tạo, hàng năm rà sốt, đánh giá trình độ, chun mơn nghiệp vụ, lực nhân viên ngân hàng để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cụ thể phù hợp với đối tượng, chức danh,vị trí làm việc Tăng cường tuyên truyền, giáo dục, nâng cao ý thức trách nhiệm, tư tưởng trị đạo đức nghề nghiệp cán hệ thống để hạn chế rủi ro đạo đức 102 Kết luận Chưong Chương đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên vào định hướng mục tiêu phát triển tới năm 2025 Các giải pháp đưa dựa vào tình hình hoạt động thực tế chi nhánh năm 2016 - 2018, giải hạn chế công tác huy động vốn có tính đến nguồn lực thực giải pháp định lượng hiệu kinh doanh chi nhánh sau thực giải pháp đưa Đẻ thực giải pháp đưa thời gian tới Agribank chi nhánh Phú n địi hỏi phải có kế hoạch đồng tồn diện tất mặt Đây khơng phải sớm chiều mà cần có định hướng lâu dài phải có hồ trợ tích cực từ phía Chính phủ, NHNN nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, lành mạnh góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội tăng trưởng bền vững 103 KẾT LUẬN Với hội nhập ngày sâu rộng kinh tế Việt Nam vào khu vực Thế Giới, vốn ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động NHTM, định lực cạnh tranh ngân hàng Hoạt động huy động vốn đã, hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu NHTM Để nâng cao lực cạnh tranh mình, tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, đòi hỏi ngân hàng không ngừng đôi hoạt động, đua giải pháp biện pháp thích hợp với lĩnh vực kinh tế, khu vực dân cư để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Qua nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Phủ Yên”, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau đây: Luận văn khái quát hoạt động NHTM, tìm hiểu phân tích vốn hình thức huy động vốn NHTM Đưa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Đưa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Phú Yên, đưa kết đạt rõ mặt hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Trên sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn định hướng hoạt động Agribank CN Phú Yên, đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị đồng nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Hoàn thành luận văn này, tác giả mong muốn góp phần nhỏ kiến thức vào thực tế cơng tác huy động vốn Agribank CN Phú 104 Yên Tuy tác giả cố gắng nghiên cứu tài liệu, hướng dẫn Thầy cô, quan tâm Ban lãnh đạo đơn vị, góp ý người có kinh nghiệm làm việc lâu năm ngân hàng, thực tiễn công tác thời gian qua nỗ lực thân để hoàn thành luận văn Nhưng thời gian, tính phức tạp đề tài khả cịn hạn chế nên luận văn nhiều thiếu sót Tác giả mong muốn nhận bảo, thông cảm thầy cô, Ban lãnh đạo đơn vị bạn đồng nghiệp để tác giả có nhận thức xác, phù hợp với đề tài Cuối tác giả xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo khoa sau đại học - Học viện Ngân hàng, Học viện Ngân hàng - Phân viện Phú Yên đào tạo tạo khóa học này, truyền thụ cho tơi kiến thức quý giá truyền thống tốt đẹp nhà trường Đặc biệt xin chân thành cảm ơn PGS TS Kiều Hữu Thiện, người thầy tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Vũ Văn Hóa, PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2008), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Lý Hoàng Ánh- Hoàng Thị Thanh Hằng, 2014, : “Các nhân tố tác động đến định gửi tiền khách hành cá nhân NHTMCP địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh”, Tạp chí Ngân hàng (số tháng 3/2014, trang 16-21) Nguyễn Văn Tiến, (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hệ thống văn pháp luật hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2019), Tổ chức thực nhiệm vụ, giải pháp trọng tâm năm 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam , sổ tay tín dụng Quốc hội nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12, ngày 16/6/2010, Nhà xuất pháp lý Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên (2016,2017,2018), Báo cáo kết kinh doanh, Phú Yên PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 10 Trang Wed ngân hàng Nông nghiệp: http://agribankphuyen.com.vn 1l.Ths Đường Thanh Hải (2014) Nâng cao hiệu huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Tạp chí tài số 5-2014 12.Ths Trịnh Thế Cường - Agribank Chi nhánh Tràng An (2015) “ Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Agribank”; Tạp chí tài số kỳ 2- 2015 106 13.Ths Nguyễn Ngọc Anh (2017) “ Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Qn đội- Chi nhánh Thanh Hóa”; Tạp chí cơng thương- 2017