Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh tuyên quang

LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình Tác giả Củng Thị Thu Quỳnh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 Vốn huy động vai trò nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 12 1.1.1 Khái niệm vốn 12 1.1.2 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại 14 1.1.3 Vai trò nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 18 1.1.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu công tác huy động vốn 20 1.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 22 1.2.1 Các tiêu định lượng 22 1.2.2 Chỉ tiêu định tính 32 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại.33 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 33 1.3.2 Các nhân tố khách quan 36 1.4 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại việc nâng cao hiệu huy động vốn 38 1.4.1 Một số ngân hàng nước 38 1.4.2 Một số ngân hàng nước 39 Tiểu kết chƣơng I 43 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG 44 2.1 Khái quát đặc điểm tình hình ngân hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang44 2.1.1 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ 44 2.1.1.1 Cơ cấu tổ chức 45 2.1.2 Những thuận lợi, khó khăn tác động đến hiệu huy động vốn 49 2.1.3 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 50 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 52 2.2.1 Các tiêu định lượng 52 2.2.2 Chỉ tiêu định tính 66 2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Tuyên Quang 69 2.3.1 Nhân tố chủ quan 69 2.3.2 Nhân tố khách quan 71 2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 73 2.4.1 Những mặt đạt nguyên nhân 73 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 76 Tiểu kết chƣơng II 78 CHƢƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG 79 3.1 Phương hướng mục tiêu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 79 3.1.1 Phương hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 79 3.1.2 Phương hướng mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 80 3.1.3 Phương hướng mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn Agribank Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 81 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 83 3.2.1 Điều chỉnh cấu huy động vốn hợp lý 83 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 84 3.2.3 Phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng đại 88 3.2.4 Nâng cao trình độ cán ngân hàng 89 3.2.5 Phát triển đẩy mạnh hoạt động marketing 90 3.2.6 Các giải pháp khác 92 3.3 Một số kiến nghị 94 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 94 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 95 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 95 Tiểu kết chƣơng III 96 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT NGHĨA ĐẦY ĐỦ CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển AGRIBANK NHNo&PTNT NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại LSBQHĐ Lãi suất bình quân huy động LSBQCV Lãi suất bình quân cho vay nông thôn DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2011-2015 51 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động theo nội, ngoại tệ Agribank chi nhánh Tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2011-2015 55 Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2011-2015 55 Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn ngắn hạn Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2011-2015 56 Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2011-2015 57 Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động theo tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2011-2015 58 Bảng 2.7: Tăng trưởng huy động nguồn vốn theo nội, ngoại tệ giai đoạn 2012-2015 Agribank chi nhánh Tỉnh Tuyên Quang 58 Bảng 2.8: Tăng trưởng huy động nguồn vốn theo đối tượng giai đoạn 2012-2015 Agribank chi nhánh Tỉnh Tuyên Quang 59 Bảng 2.9 Cơ cấu cho vay chi nhánh Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2011-2014 60 Bảng 2.10: Nguồn vốn huy động chi phí lãi Agribank Tuyên Quang 62 Bảng 2.11: Lãi suất bình quân cho vay, huy động Agribank Tuyên Quang 62 Bảng 2.12: Nguồn vốn huy động bình quân lao động Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2011-2015 63 Bảng 2.13: Tỷ lệ dự nợ/vốn huy động Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2011-2015 64 Bảng 2.14: Lãi suất bình quân cho vay, huy động Agribank Tuyên Quang 65 Bảng 2.15: Thu nhập từ lãi cho vay chi phí lãi Agribank Tuyên Quang 66 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Tuyên Quang 45 Hình 2.2: Quy mô huy động vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2012-2015 53 Hình 2.3 Dư nợ Agribank chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2011-2014 61 Hình 2.4: Diễn biến lãi suất điều hành giai đoạn 2011-11/2015 69 MỞ ĐẦU Lý thực đề tài Hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước Với nghiệp vụ thu hút vốn, sử dụng vốn cung cấp dịch vụ toán, ngân hàng thương mại đưa đồng vốn tới ngõ ngách kinh tế từ góp phần to lớn việc tăng trưởng phát triển kinh tế xã hội Một kinh tế muốn đạt tốc độ tăng trưởng cao nguồn lực vốn quan trọng vấn đề huy động vốn ngày trở nên cấp thiết Nhận thức tầm quan trọng vốn hoạt động kinh doanh, thời gian vừa qua Agribank nói chung Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang nói riêng, hoạt động huy động vốn ngày nâng cao nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đơn vị Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, tính đến thời điểm 31/12/2015: Tổng nguồn vốn huy động (bao gồm ngoại tệ quy đổi) 4.282 tỷ đồng, đạt 107% so với kế hoạch năm Agribank giao Trong nguồn vốn huy động địa phương đạt 4.113 tỷ đồng, tăng 694 tỷ đồng so với năm trước Tiền gửi dân cư đạt 3.615 tỷ đồng, tăng 619 tỷ đồng so với năm trước, tốc độ tăng trưởng đạt 20,7% Tỷ trọng tiền gửi dân cư tổng nguồn vốn huy động chiếm 84% Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang bộc lộ hạn chế, đặc biệt điều kiện kinh tế giới kinh tế nước có nhiều diễn biến phức tạp Mặt khác, cạnh tranh ngân hàng địa bàn ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn đơn vị: diễn biến nguồn vốn không ổn định, chủ yếu tăng vào thời điểm cuối tháng, cuối năm; tiền gửi dân cư tập trung kỳ hạn ngắn, chưa thật bền vững; thị phần nguồn vốn giảm… Vì để đứng vững phát triển nữa, Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cần xây dưng kế hoạch để nâng cao hiệu huy động vốn đơn vị Xuất phát lý nên chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài NHTM trung gian tài với chức vay vay Dù hình thức NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, cơng cụ cần thiết mà ngân hàng phải có vốn Tuy nhiên ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hồn tồn phụ thuộc vào vốn vay Ngược lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự hoạt động kinh doanh mình, nắm bắt hội kinh doanh Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi nhuận cao mục tiêu an toàn hiệu Vậy vốn sở để ngân hàng tạo chủ động kinh doanh Đây vấn đề nhiều người quan tâm nghiên cứu Luận văn Phạm Thị Tuyết Mai (2011) “Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn ngoại tệ NHTM Việt Nam”: Đối tượng phạm vi nghiên cứu vấn đề lý thuyết thực tiễn hoạt động sử dụng vốn ngoại tệ Luận án ngiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngoại tệ NHTM Việt Nam đặc biệt từ sau năm 1990 Luận án luận giải phân tích hiệu huy động sử dụng vốn ngoại tệ xét từ yêu cầu phát triển kinh tế, nhân tố tác động đến hiệu thơng qua việc khảo sát đánh giá tổng quát hiệu huy động sử dụng vốn ngoại tệ NHTM Việt Nam năm gần đây, rút thành đạt mặt tồn tại, nguyên nhân từ đề xuất giải pháp kiến nghị tầm vi mô vĩ mô Tuy nhiên luận văn phân tích đánh giá hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn ngoại tệ NHTM Việt Nam, đề xuất kiến nghị giải pháp góp phận nâng cao hiệu huy động sử dụng ngoại tệ NHTM Việt Nam giai đoạn Luận văn Phạm Thị Bích Lương (2012) “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NHTM Nhà Nước Việt Nam nay”: Đối tượng nghiên cứu hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Phạm vi nghiên cứu: tập trung nghiên cứu hiệu hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, đầu tư hoạt động kinh doanh dịch vụ khác NHTMNN lớn Việt Nam bao gồm: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận án làm rõ vấn đề hoạt động kinh doanh NHTM, khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh NHTM tập trung chủ yếu phương diện lợi nhuận tiêu lợi nhuận NHTM, Trên sở khái quát hệ thống ngân hàng Việt Nam, tác giả nhấn mạnh vai trò chủ lực, chủ đạo NHTM Nhà nước Tuy nhiên luận văn tác giả nghiên cứu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTMNN Việt Nam việc đánh giá sâu mảng nghiệp vụ đặc biệt mảng nghiệp vụ huy động vốn chưa sâu chưa phân tích đánh giá ưu, nhược điểm nghiệp vụ Luận văn Đỗ Thị Ngọc Trang (2011) “Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội – Habubank”: luận văn đưa lý luận chung huy động vốn nhiện chưa sâu phân tích đến nội dung, chưa đánh giá có chiều sâu sát thực tế NHTM Các giải pháp đưa đáp ứng mặt doanh số huy động mà chưa sâu vào việc phân tích đánh giá tính hiệu hoạt động huy động vốn giải pháp đưa chưa phải giải pháp tổng thể, hữu hiệu để nâng cao hiệu huy động vốn Song chưa đủ cần có nhiều cơng trình nghiên cứu nâng cao hiệu huy động vốn NHTM cách toàn diện, hệ thống chuyên sâu đáp ứng yêu cầu thực tiễn Như Việt Nam chưa có cơng trình khoa học, luận án viết nâng cao hiệu huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Tuyên Quang Mục đích nghiên cứu - Trên sở nghiên cứu cách khoa học vốn vai trò huy động vốn, luận văn hướng đến mục tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang - Đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu Hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế 4.2 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: phạm vi nghiên cứu Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Về thời gian: nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn giai đoạn 2011-2015 định hướng đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng lý luận chung huy động vốn, áp dụng phương pháp định tính định lượng q trình thu thập xử lý thơng tin, tiến hành điều tra, khảo sát sử dụng liệu có sẵn - Nguồn liệu thứ cấp: luận văn sử dụng liệu thu thập từ tài liệu, thông tin nội bộ: báo cáo kết hoạt động kinh doanh đơn vị; liệu lãi suất qua mạng internet…Các nguồn liệu trích dẫn trực tiếp luận văn ghi phần tài liệu tham khảo - Trên phương diện lý luận: tác giả luận văn đưa sở lý luận hiệu hoạt động huy động vốn 10 có khả thu hút nhiều khách hàng Nhận thức vai trò nhân tố này, giai đoạn 2016 – 2020, Chi nhánh xác định đa dạng hóa hình thức huy động vốn để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, tiếp nhận triển khai có hiệu sản phẩm huy động vốn tiếp tục định hướng phát triển lớn cho giai đoạn b Mục tiêu giải pháp - Đa dạng hóa loại hình tiền gửi kỳ hạn tiền gửi, đó, nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dài (12 tháng, 18 tháng, 36 tháng) so với loại tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi ngắn hạn tổng số nguồn vốn huy động - Tăng cường huy động vốn từ vàng đô la Mỹ dân cư c Nội dung giải pháp Trong giai đoạn 2016-2020, Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, huy động nhiều hình thức để tăng cường mở rộng quy mô nguồn vốn huy động, đặc biệt từ dân cư theo phương hướng phát triển chi nhánh Đối với tiền gửi không kỳ hạn Chi nhánh cần mở loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với khách hàng Tùy theo đối tượng khách hàng để mở cho khách hàng tài khoản thích hợp Xu hướng ngân hàng mở rộng việc mở tài khoản cá nhân cho cán nhân viên doanh nghiệp khu vực hành nghiệp Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai quan, doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao có cam kết, đảm bảo Tạo điều kiện cho người gửi tiền hưởng dịch vụ ngân hàng toán nhanh, chuyển tiền nhanh, thấu chi tài khoản theo mức thỏa thuận với ngân hàng….Bên cạnh đó, ngân hàng cần tiếp tục đầu tư cơng nghệ kết hợp với việc đa dạng hóa loại hình tiền gửi Đối với tiền gửi có kỳ hạn Chi nhánh cần đa dạng hóa kỳ hạn, hình thức chuyển nhượng Hiện nay, Chi nhánh có nhiều hình thức huy động có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 36 tháng Tuy nhiên, người gửi tiền kỳ hạn dài thường quan tâm đến việc chuyển khoản sang kỳ hạn khác để đáp ứng nhu cầu khoản hay không Do vây, phát hành chứng tiền gửi có kỳ hạn trung dài hạn dễ dàng cầm cố, vay chấp giải pháp để huy động vốn trung dài hạn Các chứng bán lại cho cá nhân, doanh nghiệp bán lại cho ngân hàng Đối với tiền gửi tiết kiệm 85 ` Hồn thiện phát triển hình thức huy động tiết kiệm có xây dựng hình thức huy động Chi nhánh nên hình thành phát triển số hình thức vừa có tính chất huy động vừa có tính chất cho vay nhằm giải mối quan hệ việc huy động vốn sử dụng vốn tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm dưỡng lão… Để trì quan hệ tốt với khách hàng, đồng thời thu hút thêm khách hàng Chi nhánh cần vận dụng cách linh hoạt dịch vụ có liên quan đến cơng tác huy động vốn Điều này, tạo nên khác biệt dịch vụ ngân hàng so với ngân hàng thương mại khác địa bàn Các dịch vụ đa dnagj tác động tới quy mô, cấu ổn định tài sản nguồn vốn ngân hàng Huy động vàng đô la Mỹ Hiện nay, lượng vàng đô la Mỹ dân cư lớn, nguồn vốn lớn mà ngân hàng khai thác Tuy nhiên, tâm lý lo ngại giá đồng tiền nội tệ nên người dân có thói quen tích trữ vàng la Mỹ, không gửi ngân hàng Đây kênh huy động mà chưa thực phát triển không Agribank chi nhánh Tuyên Quang mà tất ngân hàng khác địa bàn Chính vậy, Chi nhánh cần có chiến lược để đầu việc huy động vốn từ kênh Đối với kênh huy động mới, sách lãi suất huy động phát huy hiệu mục đích gửi ngân hàng khách hàng trước tiên mục đích lợi nhuận, Tuy nhiên, sách lãi suất cần linh hoạt để đảm bảo giảm bớt tâm lý lo ngại giá rủi ro người dân giá vàng thị trường thường xuyên có biến động d Kỳ vọng giải pháp Giải pháp đa dạng hóa loại hình tiền gửi kỳ hạn tiền gửi giai đoạn tới góp phần giải hạn chế lớn Chi nhánh, hình thức huy động vốn chưa linh hoạt, đa dạng phù hợp với thực tế Đa dạng hóa loại hình tiền gửi kỳ hạn tiền gửi giải pháp trực tiếp tác động đến quy mô hiệu huy động vốn giai đoạn 2016-2020 đối tượng huy động vốn mở rộng so với giai đoạn 2011-2015 Việc áp dụng giải pháp linh hoạt hiệu làm thay đổi cấu huy động vốn theo hướng tích cực nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dài tổng nguồn vốn huy động giúp ngân hàng dễ dàng cân đối huy động cho vay 3.2.2.2 Đa dạng hóa hình thức chi trả lãi a Lý lựa chọn giải pháp Các cá nhân hay tổ chức tiền gửi vào ngân hàng điều họ mong 86 ` muốn kiếm tìm lợi nhuận, vậy, lãi suất tiền gửi yếu tố khách hàng quan tâm Trong giai đoạn 2011-2015, lãi suất bình quân huy động giảm dần qua năm tốc độ giảm tương đối mạnh Sự sụt giảm lãi suất huy động khó khăn chung tồn hệ thống ngân hàng sách từ Ngân hàng Nhà nước, nhiên, có tác động khơng nhỏ đến việc mở rộng quy mô huy động vốn Chi nhánh Chi phí trả lãi chi phí phi trả lãi chi phí chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Tuy nhiên, có mâu thuẫn ngân hàng muốn giảm khoản để giảm chi phí, khi, khách hàng lại muốn lãi suất cao để mức sinh lợi khoản tiền nhàn rỗi cao Mặt khác, sách lãi suất ngân hàng thương mại phụ thuộc vào sách chung Ngân hàng Nhà nước, điều kiện đa dạng hóa hình thức trả lãi tiền gửi giải pháp để Chi nhánh chủ động đưa mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền chi nhánh Bên cạnh đó, giai đoạn 2011-2015, nguồn vốn huy động Chi nhánh chủ yếu tiền gửi ngắn hạn Chi nhánh sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn tương đối nhiều Cơ cấu chưa hợp lý, tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, bên cạnh giải pháp để chuyển dịch cấu huy động vốn theo hướng nâng tỷ trọng tiền gửi trung dài hạn việc đa dạng hóa hình thức chi trả lãi coi giải pháp giúp ngân hàng cân đối hoạt động cho vay hoạt động huy động vốn b Mục tiêu giải pháp - Xây dựng sách lãi suất nhằm cân lợi ích người gửi tiền với ngân hàng, đồng thời tạo tính cạnh tranh so với ngân hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn - Áp dụng sách lãi suất cao đối tượng loại hình vốn huy động mà ngân hàng mong muốn, cụ thể khách hàng dân cư loại tiền gửi trung dài hạn c Nội dung giải pháp Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất hợp lý để cân lợi ích người gửi tiền với ngân hàng, đồng thời tạo cạnh tranh với kênh huy động vốn khác thị trường Để khuyến khích khách hàng dân cư gửi tiền, ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất bậc thang lũy tiến theo quy mô tiền gửi, theo kỳ hạn, áp dụng lãi suất cao với quy mô tiền gửi lớn hơn, kỳ hạn gửi tiền dài hơn, đồng thời áp dụng loại tiền gửi lần lãi lấy nhiều lần 87 ` d Kỳ vọng giải pháp Đa dạng hóa hình thức chi trả lãi khắc phục hạn chế Chi nhánh sách lãi suất ngân hàng chưa linh hoạt, chưa đa dạng Thông qua việc áp dụng lãi suất bậc thang lũy tiến theo quy mô tiền gửi, theo kỳ hạn lý với giải pháp để đa dạng hóa loại hình tiền gửi kỳ hạn tiền gửi giải pháp giúp Chi nhánh xây dựng cấu huy động vốn hợp cho giai đoạn 2016-2020 3.2.3 Phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng đại a Lý lựa chọn giải pháp Cơng nghệ nhân tố có ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn ngân hàng Trong thời đại mà phát triển cơng nghệ thơng tin phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin tảng cần thiết định đến hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng – tài Trong giai đoạn 2011-2015, Chi nhánh bước áp dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ mình, bước đầu đạt thành công việc hỗ trợ quản trị kinh doanh phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Tuy nhiên, so với ngân hàng khác địa bàn ngân hàng công thương, ngân hàng đầu tư phát triển việc áp dụng yếu tố công nghệ hoạt động Chi nhánh cịn chưa đa dạng tiến tiến Vì vậy, giai đoạn tới, Chi nhánh cần phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng đưa gói sản phẩm, dịch vụ đến gần với doanh nghiệp người dân b Mục tiêu giải pháp - Áp dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn - Duy trì gói sản phẩm, dịch vụ có, đồng thời thát triển gói sản phẩm có tính cạnh tranh so với ngân hàng khác địa bàn nhằm mang lại khoản thu nhập cho ngân hàng từ hoạt động phi tín dụng thơng qua khoản phí thu từ khách hàng c Nội dung giải pháp Trong lĩnh vực ngân hàng nay, vai trị cơng nghệ thơng tin ngày chiếm vị trí quan trọng Chỉ với công nghệ tiên tiến, ngân hàng công ty tài tạo sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích tiết kiệm chi phí 88 ` Một sản phẩm tung thị trường cần phải có sách, phương thức để triển khai sản phẩm dịch vụ tới khách hàng cách có hiệu Triển khai có hiệu sản phẩm dịch vụ phải dựa tảng kênh phân phối sản phẩm phù hợp Vì vậy, Chi nhánh cần tiếp tục ứng dụng phát triển kênh phân phối địa bàn, nghiên cứu bổ sung hồn thiện số sách để phát triển sản phẩm dịch vụ Đồng thời, Chi nhánh cần cải thiện nguồn lực tài chính, ưu tiên đầu tư mạnh cho phát triển hệ thống công nghệ thông tin để vừa phát triển mạnh sản phẩm điện tử, vừa triển khai mở rộng kênh bán hàng qua mạng Internet, mobile banking, mạng xã hội nhằm nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng dân cư khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa d Kỳ vọng giải pháp Với việc áp dụng giải pháp phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng đại không giúp sản phẩm Chi nhánh đến gần với doanh nghiệp người dân, mà tăng lực cạnh tranh Chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn tỉnh Tuyên Quang Đây giải pháp có tác động trực tiếp đến việc mở rộng quy mô vốn huy động, nhiên, thông qua giải pháp này, Chi nhánh có điều kiện để khách hàng tiếp cận đến sản phẩm, từ với giải pháp sách sách lãi suất đa dạng hóa kênh huy động giúp Chi nhánh huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ doanh nghiệp người dân nhiều Bên cạnh đó, việc phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng để đáp ứng nhu cầu tài chính, tiền tệ khách hàng trực tiếp gián tiếp đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập khoản phí xác định thu từ khách hàng từ tăng tính bền vững cho hoạt động huy động vốn ngân hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ cán ngân hàng a Lý lựa chọn giải pháp Trình độ đội ngũ cán ngân hàng nhân tố quan trọng có ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn Trong năm qua, chi nhánh trọng đến việc nâng cao hình ảnh cán ngân hàng theo hướng ngày chuyên nghiệp chu đáo Chi nhánh trọng đến việc nâng cao kỹ giao tiếp, tập huấn nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán bộ, nhân viên, qua có đóng góp vào kết chung Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, hình ảnh chuyên nghiệp cán Chi nhánh thời gian qua chưa đồng đều, số lượng cán có trình độ ngoại ngữ cịn 89 ` hạn chế, hạn chế đặt công tác nhân Chi nhánh thời gian tới b Mục tiêu giải pháp - 100% cán bộ, nhân viên ngân hàng tập huấn chun mơn, nghiệp vụ tham gia khóa đào tạo hình ảnh chuyên nghiệp cán ngân hàng - Xây dựng quỹ sang kiến lao động tuyên dương điển hình tiến tiến hoạt động nghiệp vụ ngân hàng c Nội dung giải pháp Trong giai đoạn 2016-2020, Chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Agribank chi nhánh Tuyên Quang cần xây dựng hình ảnh cán ngân hàng chuyên nghiệp, chu đáo giỏi chun mơn Bên cạnh đó, có sách khuyến khích cán ngân hàng rèn luyện khả ngoại ngữ, đáp ứng nhu cầu tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế d Kỳ vọng giải pháp Giải pháp mang tính truyền thống cần thiết, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Giải pháp hướng đến việc cán tín dụng phải có trình độ chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức huy động, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định, từ để có định hình thức lãi suất huy động phù hợp với đối tượng khách hàng Việc nâng cao trình độ, chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng góp phần nâng cao suất huy động vốn cán ngân hàng, từ đó, gián tiếp giảm bớt loại chi phí phải trả Agribank chi nhánh Tuyên Quang 3.2.5 Phát triển đẩy mạnh hoạt động marketing a Lý lựa chọn giải pháp Hiện địa bàn tỉnh Tuyên Quang có nhiều ngân hàng hoạt động với sách lãi suất tương đối đồng đều, vậy, ngân hàng thường nâng cao lực cạnh tranh thơng qua việc đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ, áp dụng công nghệ đại nghiệp vụ ngân hàng Agribank chi nhánh Tuyên Quang bước đầu áp dụng giải pháp, nhiên, hoạt động marketing thời gian qua chưa phát triển nên khách hàng chưa biết nhiều đến điểm mạnh loại hình sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh, hiệu 90 ` huy động vốn mà chưa cao Trong thời gian tới, thơng qua chương trình truyền thơng, Chi nhánh trì tín nhiệm, ưa chuộng khách hàng truyền thống, nhấn mạnh vào thuộc tính cạnh tranh có ưu ngân hàng sản phẩm mà Aribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cung cấp, tạo tiền đề, sở mắt dòng sản phẩm dịch vụ mới, bán chéo sản phẩm bổ sung cho khách hàng nhu cầu họ xuất b Mục tiêu giải pháp - Đưa nghiên cứu thị trường thị hiếu khách hàng, từ đó, xây dựng sách lãi suất chiến lược huy động vốn - Xây dựng chiến lược quảng cáo tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng c Nội dung giải pháp Để thực tốt hoạt động marketing, ngân hàng áp dụng số giải pháp sau: Một là, nghiên cứu thị trường Tiến hành nghiên cứu thị trường nhằm tìm hiểu nhu cầu khách hàng vạch phương hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp với thay đổi thị trường Việc nghiên cứu thị trường nhằm nghiên cứu tâm lý, đặc điểm nhu nhu cầu khách hàng để làm hài lịng khách hàng mức độ tốt Các khách hàng ngân hàng thuộc nhiều thành phần khác nhau, mục đích khác nhau, vậy, ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu phân loại khách hàng để nắm bắt tâm lý, thị hiếu, thói quen từ xây dựng hệ thống sách sản phẩm, giá cả, thời gian…và ưu đãi cho hợp lý Hai là, thái độ nhân viên nhân hàng Muốn đạt hiệu cao phát triển sản phẩm, dịch vụ thiết phải có đội ngũ cán hiểu biết Marketing để tiếp thị đưa sản phẩm đến với khách hàng Ngân hàng cần tổ chức đào tạo cách Marketing không cho phận Dịch vụ Marketing mà cần phải tổ chức cho tồn thể cán cơng nhân viên ngân hàng Tổ chức hội thảo Marketing, tổ chức hội thi kỹ Marketing cho nhân viên ngân hàng Tăng cường đào tạo chuyên sâu kiến thức nghiệp vụ, giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp kỹ giao tiếp ứng xử để có đội ngũ cán ngày vững nghiệp vụ chun mơn có tác phong giao dịch lịch sự, chu đáo với khách hàng Chi nhánh thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, tập huấn 91 ` nghiệp vụ mời chuyên gia giảng dạy, cử nhân viên học lớp Hội sở phát động Hiện nay, Ban lãnh đạo chi nhánh người có kinh nghiệm lâu năm nghề nên trực tiếp hướng dẫn, đào tạo nhân viên nhằm nâng kỹ giao tiếp, khả chun mơn chuẩn hóa quy trình làm việc… Ba là, tăng cường cơng tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm Ngoài cách tiếp thị sản phẩm cách trực tiếp thông qua nhân viên ngân hàng, Chi nhánh sử dụng phương tiện truyền thông, hay thông qua thông báo niệm yết, tờ rơi…để đưa sản phẩm đến với cơng chúng, cách thức tốt để quảng bá cho chi nhánh nói riêng tồn ngân hàng nói chung Hiện nay, Internet cơng cụ hữu ích quen thuộc với người nhanh chống thuận tiện cho việc tìm hiểu thông tin ngân hàng Tuy nhiên, website Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang lại đơn giản, hầu nhu cung cấp thông tin chung chung Do đó, để tận dụng ưu từ kênh tiếp thị này, ngân hàng cần quan tâm đến việc cung cấp thêm thơng tin website để khách hàng thuận tiện việc tiếp cận, theo dõi thông tin ngân hàng Bốn là, xây dựng quảng bá thương hiệu Dưới góc nhìn khách hàng, thương hiệu cịn lại ngân hàng tâm trí họ sau họ sử dụng, tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Trong bối cảnh cạnh tranh diễn gay gắt Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cần phải xây dựng cố thương hiệu cho Tạo dựng hình ảnh tốt Chi nhánh cần gắn liền với thương hiệu mạnh, uy tín hàng đầu, nơi đáng tin cậy để thực giao dịch tài so với ngân hàng khác d Kỳ vọng giải pháp Đẩy mạnh giải pháp marketing không giúp khách hàng truyền tải thông tin hoạt động, gói sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh đến gần với doanh nghiệp, người dân góp phần nâng cao uy tín vị Chi nhánh mà thông qua việc nghiên cứu thị trường, Chi nhánh nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng vạch phương hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp giai đoạn khác 3.2.6 Các giải pháp khác 3.2.6.1 Giải pháp phát triển mạng lƣới kênh phân phối 92 ` Mạng lưới kênh phân phối quan trọng để nâng cao khả cạnh tranh Trong thời gian tới chi nhánh cần mở rộng phát triển mạng lưới hoạt động Việc phát triển kênh phân phối giải pháp tiên quyết, đòi hỏi phải tích cực thực Để phát triển mạng lưới có hiệu quả, chi nhánh cần trọng mở rộng thêm phịng giao dịch vệ tinh với mơ hình gọn nhẹ Lựa chọn địa điểm đặt chi nhánh, phòng giao dịch phù hợp, với địa điểm thuận lợi, mặt rộng rãi Dựa mạnh mạng lưới công nghệ, Aribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cần phát triển mạng lưới hoạt động không trung tâm, thành phố lớn mà phải mở rộng huyện, vùng nơng thơn nơi mà dân cư có nhu cầu lớn sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa có ngân hàng đáp ứng để khai thác tiềm thị trường Cần trang bị sở vật chất, phương tiện kỹ thuật đầy đủ, đại cho chi nhánh, phòng giao dịch, phát triển mạnh rộng khắp mơ hình điểm giao dịch chi nhánh với vai trò điểm tiếp xúc, giao dịch khách hàng 3.2.6.2 Nâng cao chất lƣợng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất hạ tầng sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu ngân hàng thương mại Ngân hàng cần lưu ý đến việc đầu tư vào sở vật chất, nơi gửi xe nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng yên tâm giao dịch Chi nhánh cần đảm bảo cung cấp đầy đủ trang bị cho nhân viên làm việc; đơn vị trực thuộc đóng huyện địa bàn Chi nhánh nên thay đổi thiết kế, không gian bên theo hướng thiên khách hàng nhằm đảm bảo cho tính an tồn, riêng tư cho khách Việc thay đổi thiết kế, gia tăng không gian giành cho khách hàng cần thiết để tránh cho khách hàng phải chờ đợi không gian đông đúc, chật chội thiếu không gian để thở lúc cao điểm 3.2.6.3 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tư, cho vay Để làm tốt công tác quản lý, sử dụng vốn, Chi nhánh cần mở rộng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tăng trưởng vốn Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm hàng cụ thể Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, bỗi dưỡng nghiệp vụ chun mơn cán bộ, đồng thời bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyện mơn, sở thích người, quán triệt nguyên tắc an toàn kinh doanh 93 ` Mặt khác ngân hàng giảm chi phí hoạt động huy động vốn thơng qua việc cắt giảm chi phí liên quan đến thủ tục tốn hay cung ứng dịch vụ Bởi chi phí huy động vốn yếu tố quan trọng để ngân hàng định việc mở rộng hoạt động huy động vốn từ có tác động tới việc sử dụng vốn Đồng thời, chi nhánh cần cân đối hoạt động huy động vốn cho vay, thông qua việc áp dụng nhiều giải pháp để mở rộng quy mơ huy động vốn, từ giảm tỷ lệ dư nợ / vốn huy động xuống 90% 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy xã hội phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Do vậy, ngân hàng Nhà nước cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với điều kiện thực tế thời kỳ để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần đảm bảo cung cấp thơng tin cách xác, kịp thời cho ngân hàng thương mại Các thông tin bao gồm thông tin thị trường doanh nghiệp, thông tin chế độ sách định hướng ngân hàng Nhà nước hoạt động ngân hàng thương mại để ngân hàng đưa chiến lược Marketing phù hợp cho hoạt động kinh doanh Mặt khác, ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thay hình thức tiền gửi ngân hàng thương mại sử dụng để dự trữ đầu tư vào loại tín phiếu kho bạch Nhà nước, trái phiếu Chính phủ, trái phiếu Kho bạc Nhà nước Như vậy, ngân hàng thương mại đảm bảo khả toán cần thiết hưởng lãi Điều giúp ngân hàng thương mại giảm chi phí huy động vốn tạo điều kiện thuận lợi để giảm lãi suất thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn, đồng thời ban hành văn hỗ trợ nhằm tạo hành lang pháp lý an toàn đối vưới khách hàng Ngân hàng Nhà nước cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước đối vưới hoạt động ngân hàng thương mại, tăng cường hoạt động tram kiểm tra, giám sát ngân hàng thương mạo để nâng cao hiệu hoạt động toàn ngành ngân hàng 94 ` 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược ngắn hạn, trung hạn dài hạn cho giai đoạn phát triển, để từ chi nhánh phận có định hướng phát triển cho riêng Cần tạo điều iện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mơ đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, điều hành vốn hỗ trợ vốn cho án đầu tư lớn nhằm phát huy vai trò sở Agribank Việt Nam cần tăng quyền chủ động cho chi nhánh chiến lược kinh doanh nói chung chiến lược Marketing nói riêng Hỗ trợ chi nhánh áp dụng công nghệ mới, thực thi sản phẩm mới, triển khai công tác Marketing…đảm bảo cho hoạt động toàn hệ thống thơng suốt, bình thường điều kiện để giao dịch điện tử, tự động hoạt động tốt Ngoài ra, thủ tục giao dịch rườm rà, số qui định quy trình nghiệp vụ chưa thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch chi nhánh Điều cho thấy, quy trình dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam cần phải phân tích sở giảm độ dài tính phức tạp quy trình dịch vụ khả nhằm đem lại cho khách hàng hài lịng Nó khơng cần cải tổ khâu thủ tục, hồ sơ mà cần thay đổi khả nắm vững nghiệp vụ quy cách phục vụ khách hàng nhân viên ngân hàng Hơn nữa, hướng tới việc thực quy trình quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm thực cải tiến liên tục mặt hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu thực tế Xây dựng sách lãi suất hợp lý, điều hành lãi suất huy động vốn bám sát thị trường để thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh so với ngân hàng thương mại khác Trên sở ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất điều háo vốn, cho chi nhánh đươc quyền định lãi suất địa bàn Mặt khác, cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo chi nhánh, phòng giao dịch cho tương xứng với nhiệm vụ giao, sức cạnh tranh ngân hàng chịu ảnh hưởng không nhỏ từ cán bộ, nhân viên ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cần xây dựng phận quản lý phân loại khách hàng nhằm thực tốt sách khách hàng, triển khai mơ hình tổ 95 ` chức kinh doanh theo định hướng khách hàng chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu nhóm khách hàng, từ đưa loại sản phẩm dịch vụ phù hợp Chi nhánh cần đẩy mạnh việc nâng cao trình độ, chun mơn cán nhân viên Hiện nay, khả ngoại ngữ nhân viên hạn chế, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi khơng đạt hiệu Đa số nhân viên thiếu kiến thức pháp luật hiểu biết sản phẩm liên quan đến nghiệp vụ liên quan khác… phận biết phận nên khó khăn việc tư vấn dịch vụ, sản phẩm cho khách hàng khơng hiểu rõ xác nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ hệ thống ngân hàng Chính vậy, việc đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, nâng cao kỹ giao tiếp luân chuyển cán điều cần thiết thực định kỳ nhằm phát triển nâng cao trình độ cho cán hoạt động nhiều mảng nghiệp vụ nhiều ngành nghề khác Trong điều kiện hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn biến động thị trường tài tiền tệ làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn Việc dựa vào sản phẩm dịch vụ truyền thống huy động vốn cấp tín dụng gặp nhiều khó khăn ẩn chứa nhiều rủi ro Chình thế, ngân hàng phải trọng phát triển hoạt động dịch vụ mở rộng toán quốc tế, sản phẩm thẻ, dịch vụ kiều hối để tăng nguồn thu bền vững cho hoạt động ngân hàng Tiểu kết chƣơng III Hiện nay, ngân hàng thương mại có cạnh tranh gay gắt với nhiều hình thức huy động tiền gửi khác nhau, nhiều chương trình khuyến mại, phong phú lãi suất để thu hút khách hàng Chính vậy, Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cần quan tâm đến công tác huy động vốn sản phẩm dịch vụ nhằm thực mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo cân đối vốn an toàn, hiệu nâng cao vị ngân hàng thị trường Trong chương tác giả đưa số khuyến nghị giải pháp nhằm nâng ca hiệu huy động vốn thời gian tới, góp phần mở rộng quy mơ hoạt động, góp phần nâng cao uy tín lợi cạnh tranh Chi nhánh địa bàn 96 ` KẾT LUẬN Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn với phát triển ngân hàng Do vậy, ngân hàng đặc biệt trọng đến hiệu hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, thời kỳ với biến động kinh tế hiệu huy động vốn đạt mức độ khác nhau, ảnh hưởng yếu tố khác Để tồn đứng vững thị trường, thời gian tới Agribank Chi nhánh Tuyên Quang phải trọng, quan tâm mức đến hoạt động huy động vốn, khơng ngừng nỗ lực tìm cho giải pháp để thúc đẩy hoạt động huy động vốn cách hiệu Từ nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hóa lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Tuyên Quang nói riêng ngân hàng thương mại nói chung 97 ` DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (năm 2011- 2015), Báo cáo thường Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống niên kê, Hà Nội Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, khoa kinh tế trị (2002), Giáo trình kinh tế trị Mác-Lênin thời kỳ độ lên Chủ nghĩa xã hội Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hồ Chí Minh Học viện trị Quốc gia Hồ Chí Minh, khoa quản lý kinh tế (2005), Giáo trình quản lý kinh tế, NXB Lý luận trị, Hà Nội Lê Khắc Trí (2006), Hoạt động ngân hàng với kinh tế 20 năm đổi mới, Tạp chí ngân hàng (số 3) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 16 tháng năm 2010 Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (năm 2011- 2015), Báo cáo thường niên, Tuyên Quang Nguyễn Thị Mùi (2006 ), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Ngọc (2000), Từ điển kinh tế học, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Trí Trung (2005), Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng (10) 12 Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại, Thủ tướng Chính phủ ban hành năm 2000 13 Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24 tháng năm 2006 việc phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, Thủ tướng Chính phủ ban hành năm 2006 14 Trịnh Bá Tửu (2005), Cần đổi nhận thức dịch vụ ngân hàng đại, Tạp chí Ngân hàng (số 7) 15 Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Khoa Ngân hàng - Tài (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 98 16 Freder S.Mishkin (1994), Ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội 17 Paul A Samuelson Wiliam D Nordhalls (2002), Kinh tế học, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 99 ... tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 79 3.1.2 Phương hướng mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam. .. mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn Agribank Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 81 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang. .. tư hoạt động kinh doanh dịch vụ khác NHTMNN lớn Việt Nam bao gồm: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng