Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh phú yên,

mặsữsm 44 J= r n g â n h n g n h nư c v iệ t n a m g iá o d ụ c v đ o t o HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LV.003839 HÀ THỊ THANH TR ANG “ M Ở R Ộ N G C H O VAY T IÊU DÙNG T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P VÀ P H Á T T R IỀ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M - C H I N HÁ N H PH Ú Y Ê N ” LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÊ Phú Y ên - 2019 NGÂN IIÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIÊN NGÂN HANG HÀ THỊ THANH TRANG M Ở RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỎN V IỆT NAM - CH I NHẢNH PHÚ YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học TS TỐNG THIỆN PHƯ ỚC HỌC VIỆN NGÀN HÀNG TRUNG TÀM THÒNG TIN-THƯ VIỆN S5.i\) -.00ỉfci3 Phú Y ê n -2 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n lu ận v ă n “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam — Chi nhánh Phú n ' c n g trìn h n g h iê n c ứ u c ủ a b ả n th ân d i s ự h n g d ẫ n c ủ a T S T ố n g T h iệ n P h c L u ậ n v ă n c h a từ n g d ợ c c ô n g b ổ b ất k ỳ p h n g tiệ n tr u y ề n th ô n g n o s ố liệ u tr o n g lu ậ n v ă n d ợ c th u th ập từ th ự c tế , c ó n g u n g ố c rõ rà n g , đ n g tin c ậ y , d ợ c p h â n t íc h tr u n g th ự c, k h c h q u a n , c c th n g tin tríc h d ẫn tr o n g lu ận v ă n d ã đ ợ c c h ỉ rõ nguồn gốc T ô i x in c h ịu trách n h iệ m v ề lờ i c a m đ o a n củ a m ìn h Phú Yên, ngày 17 tháng năm 2019 Tác giả Hà Thị Trang 11 LỜI CẢM ƠN Đ ổ h o n th n h lu ậ n v ă n c ủ a m ìn h , E m x in g i lờ i c ả m o n sâ u s ắ c đ ến: C c th ầ y c ô tr n g H ọ c v iệ n N g â n h n g đ ã tậ n tìn h c h ia s ẻ v tru y ên đạt c h o e m n h ữ n g k iế n th ứ c k h ô n g c h ỉ v ề đ i c n g m c ả tr o n g c c c h u y ê n n g n h đ ể e m c ó th ể d ịn h h ìn h tư d u y v ề v ấ n đ ề lý lu ậ n v th ự c tiễ n g iú p e m tr o n g q u trìn h n g h iê n u k h o a h ọ c C ô T S T ố n g T h iệ n P h c đ ã tậ n tìn h h n g d ẫn , g iú p đ ỡ v g ó p ý đổ e m c ó th ể h o n th iệ n L u ậ n v ă n n y B a n G iá m đ ố c N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v p h t tr iể n n ô n g th ô n V iệ t N a m C h i n h n h P h ú Y e n , c ù n g c c an h c h ị cá n b ộ c c p h ò n g b a n tr o n g n g â n h n g , đ ặ c b iệ t c c an h c h ị p h ò n g T ín d ụ n g d ã tạ o đ iề u k iệ n c h o e m rât n h iê u tr o n g q u trìn h m L u ậ n v ă n E m x in k ín h c h ú c th ầ y c ô , anh c h ị sứ c k h ỏ e v th n h c ô n g tr o n g c ô n g v iệ c E m x in c h â n th n h c ả m om! Phú Yên, ngày 17 tháng năm 2016 Tác giả Hà Thị Thanh Trang Ill DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Từ viết đầy đủ NH N g â n hàng NHNN N gân hàng N hà nước TMCP T hư ơng m ại CN C h i nhánh GĐ G iá m d ố c CVTD C h o v a y t iê u d ù n g PGD P h ò n g g ia o d ịc h TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g TDTD T ín d ụ n g tiê u d ù n g 10 TSBĐ T i sả n b ả o đ ả m 11 TCKT T ổ c h ứ c k in h tê 12 KH K h ách hàng 13 KHCN K h c h h n g c n h ân 14 DNVVN D o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ 15 CBTD C n b ộ tín d ụ n g 16 TTTĐ T trìn h th ẩ m đ ịn h 17 HĐTV H ộ i đ n g th n h v iê n 18 TPTD T r n g p h ò n g tín d ụ n g cổ phần IV DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang T ìn h h ìn h h u y d ộ n g v ố n tạ i A g r ib a n k P h ú Y ỗ n từ n ăm 44 2 -2 2 T ìn h h ìn h tín d ụ n g tạ i A g r ib a n k P h ú Y e n từ - 46 B ả n g k ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a A g r ib a n k P h ú 48 Y ên năm -2 T ìn h h ìn h d n ợ c h o v a y t iê u d ù n g A g r ib a n k P h ú Y ê n 56 -2 C c ấ u d n ợ c h o v a y t iê u d ù n g c ủ a A g r ib a n k P h ú Y ê n 57 t h e o sả n p h ẩ m n ă m - C c ấ u d n ợ c h o v a y t iê u d ù n g t h e o th i g ia n c ủ a 59 A g r ib a n k P h ú Y ê n n ă m - C c ấ u d n ợ c h o v a y t iê u d ù n g t h e o k h c h h n g c ủ a 60 A g r ib a n k P h ú Y e n n ă m - C c ấ u d n ợ c h o v a y t iê u d ù n g t h e o tà i sả n d ả m b ả o 61 c ủ a A g r ib a n k P h ú Y ê n n ă m - B ả n g th u n h ậ p từ c h o v a y t iê u d ù n g T h ị p h ần d n ợ c h o v a y đ ịa b àn tỉnh P h ú Y ê n 1 T h ị p h àn d n ợ c h o v a y tiê u d ù n g 2 T h ị p h ần d n ợ c h o v a y tiê u d ù n g củ a c c N H T M trôn địa bàn 61 62 62 63 tỉn h P h ú Y ê n n ăm B ả n g k h ả o s t đ n h g iá c ủ a k h c h h n g v ề c c n h â n tô ả n h h n g đ ế n h o t đ ộ n g c h o v a y t iê u d ù n g tạ i A g r ib a n k 66 tỉn h P h ú Y ê n 3.1 K ế t q u ả th ăm d ị thu nhập b ìn h qn trôn đ ịa bàn tỉn h P h ú Y e n 77 V DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ - Số hiệu bicu đô Tên biểu đồ K ế t q u ả k in h d o a n h c ủ a A g r ib a n k tỉn h P h ú y e n 2 Trang 49 2016 -2 T h ị p h ần d n ợ ch o v a y tiêu d ù n g n ăm 63 PHỤ LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Mờ rộng cho vay tiêu dùng NHTM .2 3.2 Phạm vi nghicn cứu: Phương pháp nghiên u Kct cấu luận văn: Gồm chương .2 Tổng quan đề tài nghiên c ứ u : - Luận văn thạc sĩ “C7/í> vay tiêu dùng Ngăn hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng, chi nhánh Bình Định” tác giả Nguyễn Đức Huy —Đại học Đà Nằng 2015 Ncu lên lý luận chùng cho vay tiêu dùng hạn chc cần phát triển thời gian tới Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng, chi nhánh Bình Định CHƯƠNG 1: C SỞ LÝ LUẬN VÈ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng, dặc điểm phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2 Tín dụng tiêu dùng ngân hàng thưorng m ại 11 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng N H TM 20 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 20 1.2.2 Chỉ tiêu dánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng CVTD N IỈTM 23 1.3 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 28 1.3.1 Kinh nghiệm CVTD BIDV 29 1.3.2 Kinh nghiệm CVTD SacomBank .30 1.3.3 Kinh nghiệm CVTD Vietcombank 31 - Cho vay xây, sửa nhà: 31 - Chương trình cho vay “ngơi nhà mơ ước’’ 32 - Cho vay mua nhà dự án: 32 - Cho vay cá nhăn: 33 B i h ọ c k in h n g h iệ m v ề m r ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g đ ố i v i c c N i l TM V i ệ t N a m CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHỦ YÊN 36 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên 36 1 Q u trìn h h ìn h th n h v p h t triể n N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triển n ô n g th ô n V iệ t N a m C h i n h n h P h ú Y ê n 2 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h át tr iể n n ô n g th ô n V iệ t N a m - C h i n h n h P h ú Y ê n g ia i đ o n 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên 49 2 C c c h ín h sá c h C V T D tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n n ô n g th ô n V iệ t N a m - C h i n h n h P h ú Y ê n 2.2.1.1 Cho vay xây dụng sửa chữa, mua nhà 49 2 T h ự c trạ n g h o t đ ộ n g C V T D tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triển n ô n g th ô n V iệ t N a m C h i n h n h P h ú Y ê n 55 2.3 Đánh giá hoạt động CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên qua khảo sát từ phía khách hàng 64 M ụ c d íc h , đ ố i tư ợ n g , p h n g p h p k h ả o s t .6 P h â n tíc h k ế t q u ả k h ả o s t 3 Đ n h g iá k ế t q u ả k h ả o s t 2.4 Đánh giá chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam —Chi nhánh Phú Yên 69 K é t q u ả d ạt d ợ c H n c h ế v n g u y ê n n h â n CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN 76 3.1 Định hướng hoạt động CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Y ên 76 1 C c ấ u d n ợ c h o v a y tiê u d ù n g 7 D ố i tư ợ n g k h c h h n g 3 D a d n g h ó a sả n p h ẩ m , d ịc h v ụ c h o v a y K c n h p h â n p h ố i sả n p h ẩ m , d ịc h v ụ Đ ộ i n g ũ c n b ộ P h t triể n C ô n g n g h ệ G iả i p h p m r ộ n g h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n n ô n g th ô n V iệ t N a m - C h i n h n h P h ú Y e n 81 Đ ẩ y m n h n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ , đ a d n g h ó a sả n p h ẩ m c h o v a y tiê u d ù n g 81 2 X â y d ự n g c h iế n lư ợ c k h c h h n g 3 C ả i th iệ n h ệ th ố n g c c q u y trìn h , q u y c h ế c h o v a y tiê u d ù n g p h ù h ợ p v i k h c h h n g 85 D ẩ y m n h h o t d ộ n g m a r k e tin g , p h t tr iể n th n g h iệ u n g â n h n g 3.2.5 Tăng cường dầu tư cho sở vật chất, đại hóa công nghệ ngân hàng 90 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 93 3.2.7 Các biện pháp bổ trợ cho vay tiêu dùng khác 95 3.3 Một số kiến n g h ị 99 3.3.1 Kiến nghị dối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt N am 99 3.3.2 Kiến nghị dối với Agribank Phú Yên 101 KẾT LUẬN 104 TÀI LIỆU THAM K HẢO 106 94 mơn hóa cùa vị trí cơng việc - Nội dung thực Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, tồn q trình cho vay nhu gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng Vì vậy, kết hoạt động CVTD phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Những điều kiện cần thiết mà cán tín dụng nen có là: + Có kiến thức, trình độ, có kỹ chun mơn vững vàng, có lực dự đoán vấn đề liên quan đến chuyên mộn nghiệp vụ + Có phẩm chất dạo dức tốt, có uv tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt 4- CÓ lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, khơng ngừng vươn lcn cơng tác Trên sơ đó, ngân hàng có thê đưa sơ biện pháp nhăm phát triên nguồn lực như: - Biện pháp thực + Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chuyên môn quy định pháp luật, thơng số kỹ thuật ngành có liên quan để tờ có phân tích đắn khoản vay + Dành phần vốn đổ hình thành phát triễn quỹ tài trợ cho cán tu dưỡng, học tập nước với cam kết sau học xong phải phục vụ cho ngân hàng + Mở lớp học tập huấn thường kỳ cho cán nhân viên học tập để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay rút từ thực tế + Sống kinh tế hội nhập này, trình độ ngoại ngữ điều kiện thiếu cán ngân hàng Vì cân có sách đào tạo đê nâng cao chất lượng ngoại ngữ cho cán + Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lượng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công bằng, tránh trường hợp tiêu cực 95 + Xây dựng sách khen thương, kỷ luật họp lý: Đối với cán tích cực: chủ động tìm kiếm dự án khả thi mờ rộng đầu tư tín dụng, thực khoản vay cỏ chất lượng đảm bảo, làm việc nhiệt tình hồn thành nhiệm vụ dược giao NH cần phài có sách khen thương kịp thời Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi không trung thực tiến hành thẩm định cho vay ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc Chính sách khen thưởng dúng lúc, cơng nhận thực lực cố gắng nổ lực cua cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân tài đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên - Ket dự kiên + Tạo lợi cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác + Xử lý kịp thời có vấn đề xảy có nguy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng + Ngăn ngừa hạn chế đến mức tối thiểu xảy thực hoạt động cho vay + Duy trì mối quan hệ khách hàng với ngân hàng, nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng 3.2.7 Các biện pháp bổ trợ cho vay tiêu dùng khác 3.2.7 Áp dụng mức lãi suất linh hoạt Diều kiện quan tâm khách hàng mức lãi suất yếu tố định đến mức chi phí mà họ bỏ để hường lợi ích Hiện lãi suất cho vay tiêu dùng cao vấn đề gây nhiều lo ngại đôi với hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu lãi suất cho vay tiêu dùng giảm thấp chăc chắn thu hút tham gia nhiều đối tượng khách hàng So với NH khác địa bàn lãi suất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên đưa cạnh tranh chi nhánh lại áp dụng mức lãi suất chung cho khoản vay vào thời điểm nhât định Do chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, mục dích vay vốn để hấp dẫn khách hàng mà lại phải họp lý, vừa bù dắp dược chi phí tạo dược hài hồ cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích 96 khách hàng Cụ thể: Áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo mục đích vay: Đối với khoản vay du học ngân hàng Agribank có thổ áp dụng mức lãi suất thấp thời gian đầu cho du học sinh, sau việc học tập sông họ ôn định hon, lãi suất nâng lên mức cho phù hợp Các KII sử dụng nhicu dịch vụ hav dịch vụ trọn gói mà chi nhánh cung úng hưởng ưu đãi lãi suất Đối với khoản vay mua sắm, sửa chữa nhà km thường khoản vay trung dài hạn, khoản vay thường gây nhicu rủi ro cho ngàn hàng hon dài hạn ngân hàng phải chịu nhiều biến động thị trường, lãi suất chi phí đổ bù đắp cho khoản vay cao ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất cao dịch vụ Tuy nhiên, đổi với khoản vay ngắn hạn cho vay thơng thường với điều kiện đảm bảo tót, hơ sơ thâm định tốt, khả tra cao ngân hàng nên áp dụng mức lãi suât thâp đế thu hút nhiều lượng khách hàng, nhu cầu cho hoạt động tiêu dùng vô phong phú đa dạng Với biện pháp tạo điều kiện cho người vay thích thú có sản phẩm rẻ so với sản phâm khác thị trường Qua đẩy mạnh tăng trưởng số lượng khách hàng ngày đông Trên sở đánh giá lợi ích khách hàng mang lại cho Chi nhánh hệ thống thang chấm điểm khách hàng theo tiêu chí uy tín cá nhân, tính xác thực vay vốn, khả tài chính, tài sản đảm bảo, khả lí trường họp rủi ro khách hàng có uy tín thực giao dịch lâu năm chi nhánh nơn áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi khách hàng có thang chấm điểm tín dụng trung bình Đối với nhóm khách hàng có thang điểm nên áp dụng mức lãi suất cho vay cao hơn, thực khâu thẩm dịnh chặt chẽ Thực chiến lược ưu dãi lãi suất đổ thu hút nhiều khách hàng tiềm như: khách hàng vay tiêu dùng năm đầu hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp so với lãi suất thị trường, thời gian sau khách hàng hưởng lãi suất theo lãi suất thị trường Với chiến lược tạo quan tâm lượng khách hàng tiêm mà CN muốn hướng đên, 97 từ tăng dư nợ CVTD 3.2.7.2 Thường xuyên điều tra, nghiên cứu phân khúc thị trường - Thường xuyên điều tra nghicn cứu thị trường: Phương thức nàv nhằm xác định rõ nhu cầu tiêu dùne cùa người dân Từ đó, xây dựng sản phẩm phù hợp vói khách hàng, đáp ímg tốt nhu cầu khách hàng hay xây dụng sản phẩm liên kết với đại lý vay mua sắm vật dụng thiết yếu xc máy, vi tính, thiết bị điện tử gia dụng Mơ rộng mạng lưới đại lý, tích cực bán chéo san phâm - Tiến hành phân khúc thị trường Xác dịnh tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu hoạt dộng CVTD cá nhân hộ gia đình Đối với đối tượng khách hàng địa bàn thành phố người có thu nhập cao, đồng thời địa bàn mở rộng tuyến đường quốc lộ nên nhu cầu vay mua nhà, sửa chữa nhà cửa lớn nên tập trung vào nhóm khách hàng để tiếp cận tư vân sản phâm cho vay mua nhà, mua ô tô Như vậy, phân khúc thị trường theo đối tượng khách hàng để có sách tiếp cận, phục vụ đối tượng khách hàng hiệu Bcn cạnh kết họp với Cơng ty bán lẻ giải pháp có tính chiến lược nhằm tạo khả cạnh tranh ngân hàng tương lai hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng 3.2.7.3 Phát triên dội ngủ bán hàng trực tiêp: Xây dựng đội ngũ bán hàng trực tiếp qua mạng với chương trình “tư vấn trực tuyến vay tiêu dùng cá nhân”, nhân viên tín dụng tiêu dùng trả lời trực tiếp câu hỏi khách hàng qua mạng, đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ sơ thủ tục giấy tờ., Chi nhánh phát triển tiện ích khách hàng vay cần máy tinh điện thoại di dộng kêt nơi Internet có thê truy cập vào website ngân hàng đổ giao dịch, khách hàng không cần đên trụ sờ ngân hàng giao dịch, từ giảm thiểu thời gian lại cho khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng nên thực việc họp đồng với cộng tác viên riêng biệt cho mảng dịch vụ này, trả lương trôn tỷ lệ phần trăm họp đồng cho vay 98 để tìm kiếm khách hàng Biện pháp hiệu cho công tác marketing ngân hàng không cho mảng CVTD mà cịn có tác dụng việc xây dựng phục vụ mối quan hệ lâu dài bán chéo sản phâm khác 3.2.7.4 Thành lập tổ tư vấn Thành viên tổ nhũng cán có nghiệp vụ chuyên môn sâu mảng cho vay tiêu dùng để giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, vướng măc tất mảng liên quan đến nghiệp vụ này, tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm hãng nào, sử dụng tiền cho mục đích, an tồn hiệu Thực sách này, tạo cho khách hàng có dược cảm giác tôn trọng, quan tâm, chia sẻ đồng thời bắt buộc cán tín dụng phải tìm hiểu kỹ lưỡng hồn cảnh khách hàng trình cho vay, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng phải tạo khác biệt, phong cách riêng việc giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, tác phong làm việc chun nghiệp, nhanh chóng xác nhằm thu hút thiện cảm khách hàng 3.2.8.5 Phòng ngừa rủi ro tín dụng vay tiêu dùng - Kiểm sốt rủi ro: Chi nhánh cần tăng cường kiểm soát trước cho vay theo quy trình CVTD Chi nhánh Kiểm tra sau cho vay, kiểm tra mức độ tuân thủ theo dúng cam kết họp đồng, tình hình sử dụng vốn vay có dúng mục đích khơng, phát rủi ro tiềm ẩn xảy Khuvến khích khách hàng vay tiêu dùng mua bảo hiểm bảo an cho khoản vay, bảo hiổm tài sản (nếu tài sản động sản, hàng hóa) Đinh kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro khoản vay, tài sản the chấp Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra mức dộ tuân thủ theo cam kết hợp đồng, tình hình sử dụng vốn vay có mục đích khơng, phát rủi ro tiềm ẩn xảy - trích lập dự phịng rủi ro De dự phịng rủi ro dư nợ cho vay tiêu dùng, Chi nhánh trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Pháp luật quy định Agribank với 99 mức dự phòng cụ thể tối thiểu 0.75% tông dư nợ CVTD 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 3.3.1.1 Hồn thiện quy định quỵ trình cho vay Thu tục vay vốn rườm rà, phức tạp bao nhicu làm cho khách hàng ngại tiêp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, Agnbank nên xem xét giảm bớt sơ thủ tục giấy tờ chi cần giấy đề nghị vay vốn khách hàng có xác nhận thu nhập từ quan đơn vị đủ, khơng cần phải có giấy xác nhận thu nhập Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày đôi với cho vav trung dài hạn thay ngày đôi với cho vay ngăn hạn, 10 ngày đôi với cho vay trung hạn 15 ngày dối với cho vay dài hạn theo qui dịnh hành 3.3.1.2 Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói ncng De có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiêp tốt, trước hết tuyổn dụng, Agribank cần chuẩn hóa qui định trình độ thiêu đâu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn nhũng người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cân thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vê vật lực cho toàn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỳ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở tạo Bơn cạnh dó, Agrìbank cần thường xun giáo dục trình độ đạo dức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục bàng nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngồi ngành ngân hàng 3.3.1.3 Xâv dimg sở liệu thơng tin ngành đại hóa cơng nghệ Tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng: Agribank ngân hàng đâu việc ứng dụng hệ thống công nghẹ thông tin vào hoạt động ngân hàng; 100 nhiên so với số NHTM khác, đặc biệt NHTM nước tiên tiến giới hệ thống cơng nghệ ngân hàng Agribank cịn có khoảng cách định Dổ tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng dại dựa tảng công nghệ thông tin, tăng cường tính bảo mật giảm việc làm thù cơng cho đội ngũ cán bộ, Agribank cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơng nghẹ thơng tin mình, từ mở rộng sản phâm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phâm đảm bảo tính bảo mật thông tin cho khách hàng ngân hàng 3.3.1.4 IỈỒ trợ nguồn vốn với lãi suất họp lv cho Chi nhánh: Đối với dự án lớn, ngân hàng cân dôi hô trợ nguôn vôn với lãi suât họp lý dam bảo khả cạnh tranh chi nhánh 3.3.1.5 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng: Đổ mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, gia tăng lợi nhuận dam bảo an toàn hon cho hệ thống, thiết nghĩ Agribank cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cho toàn hệ thống Agribank Giải pháp cụ thể đặt Agribank nên tổ chức máy cho vay riêng cho vay tiêu dùng chi nhánh thay phận nằm chung phịng tín dụng phịng kế hoạch kinh doanh nay, từ phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận này; hoạch định chiến lược phát triên khách hàng vay tiêu dùng cách dài hạn nhàm tăng trưởng dư nợ, nghiên cứu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phân tích hội thách thức để đưa chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng thực họp lý khoa học; xây dựng sách tiền lương, thưởng họp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích dơi với cán có thành tích phát triên cho vay tiêu dùng bcn cạnh cần xây dựng danh mục cho vay cho vay tiêu dùng thực hcỵp lý, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng mặt vừa thu hút khách hàng, mật khác đảm bảo dược chât lượng cho vay 3.3.1.6 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phảm dịch vụ: Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, Agribank tiêp tục nghiên cứu cho đời nhiều sản phàm dịch vại vay tiêu dùng có tính 101 năng, tiện ích cao khách hàng như: sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, toán thuế thu nhập cá nhân, cưới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhượng giá trị quyền sử dụng đất Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, hạn như: đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ sơ thủ tục giây tờ Agribank phát triển tiện ích khách hàng vay cần máy tính điện thoại di động kết nơi Internet có thê truy cập vào website ngân hàng để giao dịch, khách hàng khơng cân đến trụ sở ngân hàng giao dịch, từ dó giảm thiểu thời gian lại cho khách hàng 3.3.1.7 Tăng cường hoạt động marketing: Để sản phẩm vay tiêu dùng dược nhiều khách hàng biết đến, Agribank cần đẩy mạnh công tác tuvên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vav tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quang cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiêm thức môi người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù họp với phong tục tập quán vùng, miền phù họp VỚ I nhiều đối tượng khác trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kcnh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi Tóm lại: Vớt dân số 90 triệu dân, VN thị trường tương đối hấp dẫn để mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Là NHTM hàng đâu có ưu vốn, mạng lưới giao dịch, mở rộng cho vay tiêu dùng hướng đắn, phù họp cho trình phát triển Trong khn khơ báo này, tác giả trình bày khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank thời gian qua, sở nguyên nhân tồn tại, tác giả đề xuất sô giải pháp nhàm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agrìbank thời gian tới Hy vọng giải pháp triển khai cách đồng góp phân phát triển cho vay tiêu dùng Agnbank giai đoạn tói 3.3.2 Kiến nghị dối vói Agribank Phú Yên Sự thành cơng khách hàng thành cơng ngân hàng, khơng thể khơng nói tới vai trò cua khách hàng hoạt động 102 kinh doanh ngân hàng Đổ đạt điều Agribank Phú Yên thời gian tới nên hướng đến nội dung sau: + Đối với khách hàng lớn ngân hàng, cần thường xuycn chăm sóc, thăm hỏi, quan tâm kịp thời đến nhu cầu khách hàng để giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài, bồn vừng + Cùng với phận tín dụng phận phòng ban khác phối hợp chặt chẽ để đáp ứng nhu câu khách hàng cách tôt nhât Nhất giao dịch viên phịng kế tốn người thường xun giao tiếp với khách hàng, cần niềm nở, tươi cười, ăn nói lịch với khách hàng, quan tâm chia tâm tư khách hàng Những vấn đề định lớn đến mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng + Tăng cường kiểm tra tín dụng, Ngân hàng cần kiểm tra kiểm sốt nội thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chóng sai sót chu u Ngân hàng cần thực việc kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đám bảo tín pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn n ợ Việc kiểm tra nên thực mặt hồ sơ dối chiếu trực tiếp để chắn hoạt động tín dụng đảm bảo an tồn + Tăng cường qua tâm chăm sóc đến đơn vị chi lương qua thẻ + Dẩy mạnh hoạt động Marketing Trong kinh tế thị trường nay, vai trò Marketing quan trọng việc quảng bá thương hiệu hình ảnh ngân hàng dến khách hàng, làm câu nối giúp Ngân hàng đên gân với khách hàng Do vậy, bảng hiệu, áp phích treo trụ sở Ngân hàng, cần có nhiều bảng hiệu, áp phích treo ngã đường lớn, khu dông dân cư Chợ Tuy Hịa Bên cạnh đó, tăng cường sản phẩm q tặng có in hình ảnh, logo ngân hàng giúp khách hàng nhớ đến ngân hàng lúc nơi TÓM TẮT CHƯƠNG Những năm gần dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiêu ngân hàng triển khai đạt khơng thành Dây xu hướng phát triển tât yếu hoạt động ngân hàng kinh tế trcn đà phát triên 103 mức sống người dân ngày dược nâng cao Việt Nam Dịch vụ thỏa dược nhu cầu mua sắm người dân chưa đủ khả chi trả, giúp đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm thị trường thúc dẩy kinh tế phát triển Mặc khác, giúp ngân hàng da dạng hóa sản phâm phân tán rủi ro hoạt động Nắm bắt xu hưcrng phát triển đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên nói riêng sớm triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng đạt số thành định: tỷ lệ tăng trướng khoản vay tương đối tốt, chất lượng khoản vay cao, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao uy tín ngân hàng, Bơn cạnh đó, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên số hạn chế tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ nhỏ, số lượng khách hàng vay hạn chế, cấu cho vay tiêu dùng không cân đôi đó, tạo sở đưa giải pháp đê giải quyêt hạn chê làm tảng cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên Chúng ta thấy thị trường khách hàng cá nhân thực trở thành cạnh tranh dinh tương lai ngân hàng, lượng lớn dân cư chưa biết đến dịch vụ vay tiêu dùng ngân hàng tương lai tham gia vào hoạt động Do đó, ngân hàng cân có hoạt động cụ thể để góp phần tăng cường nhận thức cho cơng chúng dịch vụ tài đáp ứng tốt nhu cầu thị trường Với tiềm to lớn nguồn lực mạnh mẽ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên, tin chi nhánh hoàn toàn có khả mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai 104 KÉT LUẬN • Hoạt dộng CVTD dược xem giải pháp không chi giúp kích cầu mà cịn giúp cho người tiêu dùng có hội sử dụng mặt hàng, dịch vụ đại Do đó, mở rộng phát triển hoạt động CVTD việc làm tất yếu điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời mục tiêu thị trường đầy tiềm NHTM Việt Nam Sau thời gian triển khai, hoạt dộng CVTD cịn chưa thực phát triển, thói quen hay văn hóa vay tiền tiêu dùng người dân Việt nam chưa cao gây khó khăn cho việc phát triển thị trường dây tiêm Như vây, để phát triển hoạt động CVTD đòi hỏi ngân hàng phải có định hướng, kế hoạch, chiến lược khai thác mảng sản phẩm dứng đăn Qua nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam —Chi nhánh Phú Yên qua năm qua, luận văn đưa nhiều phân tích, đánh giá kêt đạt hạn chê, đồng thời đưa giải pháp nhàm phát triển hoạt động CVTD Chi nhánh hy vọng đóng góp phần nhỏ việc phát triển CVTD, tăng khả cạnh tranh góp phần vào phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trong trình thực luận văn, hạn chê nhât định vê thời gian số liệu phân tích nên chăc chăn luận văn khơng tránh khỏi thiêu sót Tác giả mong nhận ý kiến bổ sung quý báo Q thầy đê luận văn hồn chỉnh 105 Bang kháo sát đánh giá khách hàng nhân tố ảnh hirỏng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Agrihank tỉnh Phú Yên Hoàn tồn khơng đồng ý Nội dung khảo sát Khơng đồng ý Bình thng (%) (%) Đồng y (% ) (%) Vị trí thuận lợi,cơ sở vật chất dại 0.0 Rất Dồng ý (%) _ 0.0 18.5 _ i Quy trình thủ tục vay vốn nhanh chóng, đơn giản 0.0 8.5 thuân tiên - — -Lãi suất cho vay linh hoạt 6 phù hợp, không cao so 0.0 0.0 13.5 0.0 7.5 28 7 0.0 14.0 3 0.0 2 5 3 3 9.0 0 0.0 13.5 0 với ngân hàng khác Nhân viên có kiến thức chun mơn cao, nhanh nhẹn, lịch sự, tác phong gọn gàng, thân thiện, vui vẻ, trung thực Thắc mắc, khiếu nại khách hàng tiếp nhận giải quvết nhanh chóng, kịp thời Điều kiện cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn Ngân hàng cung cấp đày đủ sản phẩm mà khách hàng cần Có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng Thời hạn cho vav da dạng, tùy vào nhu cầu khách hàng i 06 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng thông kê ngân hàng nhà nước tỉnh Phú Yen thị phần cho vay năm 2016, 2017, 2018 Báo cáo tổng kết năm Sở Lao động Thương binh xã hội Tỉnh Phú Yên “thu nhập bình quân đâu nguôi từ năm 2016 — 2018” Báo cáo thường niên ACB năm 2016, 2017, 2018 Báo cáo thường niên Agribank năm 2016,2017,2018 Báo cáo thường niên BIDV năm 2016, 2017, 2018 Báo cáo thường niên Sacombank năm 2016, 2017, 2018 Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2016, 2017, 2018 Bộ Tài - Ngân hàng Nhà nước (2008), Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam, Nhà xuât Thống kê Bùi Văn Nhom (2006), Giáo trình Quản lý Phát triển nguồn nhân lực xã hội, NXB Tư pháp , Hà Nội 10 Châu Văn Thưởng - ThS Phùng Hữu Hạnh (2013), “Các nghiệp vụ ngân hàng thưong mại Việt Nam”, NXB Tài Chính 11 Đồn Thanh Hà, Lý Hồng Ánh (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 12 Hal F.Rosenbluth, Diane McFrrin Peters (2010), Khách hàng chưa phải thượng đế, NXB Tri thức, Hà Nội 13 Khối tín dụng tiêu dùng: www.fecrcdit.com.vn 14 Lê Thanh Hà (2009), Giáo trình Quản trị nhân lực, Tập 1, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội 15 Lê Thị Ngọc Dung (2013), Phát triển sản phẩm dịch ngân hàng Ngăn hàng Thưong mại cổ phần Công thưong VN Chi nhánh Tiền Giang, Luận văn Thạc sỹ kinh tế 16 Lê Văn Tề (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng thưong mại”, NXB Thống kê 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VN (2011-2013), Bảo cảo tông kết hoạt dộng 107 18 Ngọc Tuyên (2014), “Gần tỷ USD cho vay tiêu dùng”, Báo Tiền Phong 19 Ngô Văn Quế (2003), Quản lý phát triển tài tiền tệ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bàn Khoa học Kỹ thuật 20 Nguyen Duy Dũng, Trần Thị Nhung (2005), Phát triển nguồn nhãn lực công tv Nhật Bản nav, NXB Khoa học Xã hội, Hà Nội 21 Nguyễn Dăng Dờn (2005), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 22 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài 23 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 24 Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Lao động Xã hội 25 Nguyễn Ngọc Quả (1990), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê 26 Nguyễn Tuấn Anh (2012) Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án Tiên sĩ kinh tê, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 27 Nguyễn Thanh Hội (2002), Giáo trình Quản trị nhân sự, NXB Thống kê, Hà Nội 28 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Dại học Quốc gia 29 Phan Thị Cúc (2008), Giáo Trình Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê 30 Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 31 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tơ chức tín dụng 32 Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNH Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Quy định tỷ lệ bảo dảm an toàn hoạt dộng tổ chức tín dụng 33 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNH Thống đốc Ngân hàng Nhà 108 nước (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi 34 Tạ Ngọc Hái, Một số nội dung nguồn nhân lực phương pháp đánh giá nguồn nhân lực, NXB trẻ, I Nội 35 Tạp chí Ngân hàng (2016, 2017, 2018) 36 Tạp chí tài tiền tệ (2016, 2017, 2018) 37 Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Chất lượng tín dụng 38 Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Đánh giá vê hoạt động tín dụng 39 Tô Ngọc Ilưng (2011), Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho hệ thống ngân hàng thưong mại Việt Nam, Nghiên cứu khoa học cấp ngành 40 Tô Ngọc Hưng, Nguvễn Đức Trung (2010), Phát triến nguồn nhăn lực chất lượng cao cho ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2010 - 2020 Nghiên cứu khoa học cấp ngành 41 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước phân loại nợ trích lập dự phòng rui ro 42 Thời báo Ngân hàng (2016, 2017, 2018) 43 Trần Đình Dịnh (2007), Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản ỉv hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuât Tư pháp 44 T'rần Đình Định (2008), Quảng trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tê quy đinh Việt Nam Nhà xuât Tư pháp 45 Trân Kim Dung (2003), Giáo trình Quản trị nguồn nhăn lực, NXB Thông kê, Hà Nội 46 Trần Thị Xuân Hương - ThS Hoàng Thị Minh Ngọc, “Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Kinh tế TP.HCM 47 Trần Xuân cầu, Mai Quôc Chánh (2008), Giáo trình Kinh tế nguồn nhân lực, NXB Đại học Kinh tế Ọuôc dân, Hà Nội 48 Trương Thị Hà (1996), Chuyên đề quàn lý tiền tệ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Giao thông vận tải