Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh phú yên,

LV.002625 nIẲ n hảng nhà nước v iệt n am giáo d ụ c v đào tạ o Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV 0 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỀN TRƯỜNG XUÂN MỞ RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NONG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NỒNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỦ YÊN lu ậ n Vãn th ạc Si KINH TẾ Hà Nội- Năm 2016 NG ÂN H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M BỘ G IÁ O DỤC VÀ ĐÀ O TẠO H Ọ C V IỆN N G Â N H ÀNG NGUYỄN TRƯỜNG XUÂN MỎ RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NONG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN Chuyên ngành: T ài c h ín h - N g â n h n g Mã số: 60340201 LUẬ N V Ă N TH Ạ C s ĩ K INH TÉ N gu òi hu ón g dẫn khoa học: G S.TS N G U Y Ễ N VĂN TIẾN HỌC VIỆN NGÀN HÀNG TRUNG TẲN THỐNG TIN-THƯ VIỆN T H Ư VIỆN SỐ: til.M Ù À L Hà N ội- Năm 2016 LỜI CẢM ƠN Đ ể hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô T rường H ọc V iện N gân H àng tận tình giảng dạy, hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu trường Tôi xin cảm ơn B an giám đốc, đồng nghiệp A gribank chi nhánh Phú Y ên giúp đỡ, tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn Đ ặc biệt, xin chân thành cảm ơn G S.TS N guyễn V ăn Tiến tận tình hướng dẫn, động viên giúp đỡ tác giả nhiều m ặt để tác giả hồn thành tốt luận văn m ình M ặc dù, có nhiều cố gắng để thực luận văn m ột cách tốt nhất, song kiến thức kinh nghiệm thân cịn nhiều hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót R ất m ong nhận nhận xét góp ý q Thầy, Cơ, đồng nghiệp để luận văn hoàn chỉnh X in chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô A nh, Chị N guyễn T rường X uân LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng C ác thông tin, số liệu kết trình bày luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng, trung thực Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn Tác giả luận văn N guyễn T rường X uân DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIÉT TẮT TRONG LUẬN VĂN STT Ký hiệu viết tắt A gribank A gribank chi nhánh Phú Y ên 10 11 12 13 14 C N H -H Đ N D SC V DNCV D ST N D N TD DNNH DNTDH H SX HĐCV H Đ TD HTX IPC A S 15 16 17 18 19 20 NQH NHNN NHTM SL K H TCTD T SB Đ Tên đầy đủ N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am chi nhánh Phú Y ên C ông nghiệp hóa —hiện đại hóa D oanh số cho vay D nợ cho vay D oanh số thu nợ D nợ tín dụng D nợ ngăn hạn D nợ trung dài hạn Hộ sản xuất H oạt động cho vay H oạt động tín dụng Hợp tác xã H ệ thống toán nội kế toán khách hàng N ợ hạn N gân hàng N hà nước N gân hàng thương mại Số lượng khách hàng Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU Số bảng biểu B ảng B ảng B ảng B ảng 2.1 2.2 2.3 2.4 B ảng B ảng B ảng B ảng B ảng B ảng B ảng 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 B àng 2.12 B ảng 2.13 B ảng 2.14 B ảng 2.15 B ảng 2.16 B ảng 2.17 B iểu đồ 2.1 Tên bảng biểu Tình hình huy động vốn A gribank chi nhánh Phú Y ên Tình hình sử dụng vốn A gribank chi nhánh Phú Yên C cấu D N T D A gribank chi nhánh Phú Y ên H oạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại hối A gribank chi nhánh Phú Yên K et kinh doanh A gribank chi nhánh Phú Yên Tỷ trọng khách hàng H SX - A gribank chi nhánh Phú Y ên D SC V H SX A gribank chi nhánh Phú Y ên D ST N H SX A gribank chi nhánh Phú Y ên D N C V H SX A gribank chi nhánh Phủ Y ên D N C V H SX theo kỳ hạn A gribank chi nhánh Phú Y ên D N C V H SX theo ngành nghề-A gribank chi nhánh Phú Y ên D N C V H SX theo hình thức bảo đảin-A gribank chi nhánh Phú Yên D N C V H SX theo hình thức cho vay-A gribank chi nhánh Phú Y ên D nợ bình quân H SX A gribank chi nhánh Phú Yên Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu H SX A gribank chi nhánh Phú Yên C cấu nợ xấu H SX A gribank chi nhánh Phú Y ên Thu nhập từ cho vay H SX A gribank chi nhánh Phú Yên X u hướng tăng trư ởng nguồn vốn huy động A gribank chi nhánh Phú Y ên Thị phần huy động vốn A gribank chi nhánh B iểu đồ 2.2 Phú Yên 2013-2015 N guồn vốn huy động phân theo kỳ hạn A gribank chi nhánh B iểu đồ 2.3 Phú Yên N guồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng B iểu đồ 2.4 B iểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 B iểu đồ 2.7 B iểu đồ 2.8 A gribank chi nhánh Phú Yên N guồn vốn huy động phân theo đồng tiền A gribank chi nhánh Phú Y ên X u hướng D SC V D ST N A gribank chi nhánh Phú Y ên X u hướng tăng trư ởng dư nợ A gribank chi nhánh Phú Y ên Thị phần D N C V A gribank chi nhánh Phú Y ên 20132015 Trang C cấu D N T D theo kỳ hạn cấp tín dụng A gribank chi B iểu đồ 2.9 nhánh Phú Yên C cấu D N T D theo đối tuợ ng khách hàng A gribank chi Biểu đồ 2.10 nhánh Phú Y ên C cấu D N T D theo ngành nghề kinh tế A gribank chi B iểu đồ 2.11 B iểu đồ 2.12 B iểu đồ 2.13 B iểu đồ 2.14 B iểu đồ 2.15 nhánh Phú Y ên X u hướng thu rịng kiều hối phí dịch vụ toán quốc tế A gribank chi nhánh Phú Yên T thẻ phát hành -A gribank chi nhánh Phú Yên T m áy A TM & E D C /PO S - A gribank chi nhánh Phú Yên T đơn vị chi lương qua thẻ -A gribank chi nhánh Phú Yên B iểu đồ 2.16 D ịch vụ M obilebanking -A gribank chi nhánh Phú Yên B iểu đồ 2.17 D oanh thu phí B ancasurance -A gribank chi nhánh Phú Y ên B iểu đồ 2.18 K ết kinh doanh -A gribank chi nhánh Phú Y ên B iểu đồ 2.19 X u hướng tăng trư ởng H SX -A gribank chi nhánh Phú Y ên Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xâu H SX A gribank Biểu đồ 2.20 Biểu đồ 2.21 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ 2.3 chi nhánh Phú Y ên Tỷ trọng thu nhập từ cho vay H SX A gribank chi nhánh Phú n M hình tổ chức A gribank chi nhánh Phú Y ên Sơ đô m ạng lưới chi nhánh phòng giao dịch A gribank Phú Y ên Q uy trình cho vay H SX A gribank chi nhánh Phú Yên MỤC LỤC Lòi cảm on Lòi cam đoan Danh mục ký hiệu viết tắt luận văn Danh mục bảng biểu Lòi mỏ' đàu CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐẺ c o BẢN VÈ H ộ SẢN XUẤT VÀ MỎ RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LI TỎNG QUAN VỀ H ộ SẢN XUẤT 1.1.1 K hái niệm đặc điểm hộ sản x u ấ t 1.1.2 V trò hộ sản xuất phát triển kinh t ế 1.1.3 Phân loại hộ sản x u ấ t .7 1.1.4 C ác nguồn vốn phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2 NHỮNG VẤN ĐÈ c o BẢN VÈ CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 N hững vấn đề cho vay hộ sản x u ấ t 10 1.2.2 C sở lý luận m rộng cho vay hộ sản xuất N H T M 17 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở MỘT SÓ NƯỚC TRÊN THÉ GIỚI VÈ CHO VAY H ộ SẢN XUẤT 28 1.3.1 K inh nghiệm ngân hàng thương m ại g iớ i 28 1.3.2 B ài học kinh nghiệm đổi với N H T M V iệt N a m 30 KÉT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG MỎ RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN .32 2.1 KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 32 2.1.1 L ịch sử đời giai đoạn phát triển N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am chi nhánh Phú Y ê n 32 2.1.2 C hức nhiệm vụ N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am chi nhánh Phú Y ê n 33 2.1.3 C cấu tổ chức m áy N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am chi nhánh Phủ Y ên 33 M n g lư i h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N am chi nhánh Phú Y ê n 34 2.1.5 C ác sản phẩm dịch vụ chủ yếu N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am chi nhánh Phú Y ên 35 2.1.6 T ình hình kết hoạt động kinh doanh N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn V iệt N am chi nhánh Phú Y ên giai đoạn năm 2011-2015 .36 2.2 THỤC TRẠNG MỎ RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỦ YÊN 55 2.2.1 Q uy trình nghiệp vụ cho vay hộ sản x u ấ t .55 2.2.2 Thực trạng m rộng cho vay hộ sản x u ấ t .56 2.3 ĐÁNH GIÁ THỤC TRẠNG MỎ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 69 2.3.1 N hững kết đạt 69 2.3.2 N hững hạn chế 72 2.3.3 N guyên nhân tồn 74 KÉT LUẬN CHUÔNG 79 CHƯONG 3: GIẢI PHÁP MỎ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN .80 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VẺ CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 80 3.1.1 Đ ịnh hướng hoạt động kinh doanh N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn V iệt N am chi nhánh Phú Y ên 80 3.1.2 Đ ịnh hướng m rộng cho vay hộ sản xuất N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn V iệt N am chi nhánh Phú Y ên .81 3.2 GIẢI PHÁP MỎ RỘNG CHO VAY H ộ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN 82 3.2.1 N hóm giải pháp chế nghiệp vụ ngân h n g 82 3.2.2 N hóm giải pháp cơng tác cán 88 3.2.3 N hóm giải pháp k h c 90 3.3 MỘT SÓ KIÉN NGHỊ 91 3.3.1 K iến nghị N hà n c 91 3.3.2 K iến nghị quyền địa p h n g 92 3.3.3 K iến nghị N gân hàng N hà n c 93 3.3.4 K iến nghị A gribank 93 KÉT LUẬN CHƯƠNG 94 KÉT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 83 vay chi nhánh Nếu nguồn vốn trung - dài hạn không đủ gây rủi ro kỳ hạn chi nhánh sử dụng nguồn vốn ngắn hạn nhiều đế cho vay trung - dài hạn, khả khoản lớn Đe giải tốt hoạt động huy động vốn thời gian tới, Agribank chi nhánh Phú Yên cần thực số giải pháp sau: Một là, Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phù họp với nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần đưa sản phẩm, chương trình khuyển khích gửi tiền tiết kiệm nhằm khai thác nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Hiện NHTM địa bàn cạnh tranh gay gắt việc huy động vốn chi nhánh cần có hình thức hấp dẫn gửi tiết kiệm dự thưởng nhận quà tặng giá trị, bên cạnh nâng cao chất lượng phục vụ hậu gửi khách hàng Hai là, Mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc mở tài khoản toán thuận tiện cho dân cư tổ chức kinh tế nhằm tận dụng lượng tiền chưa sử dụng cá nhân tổ chức lưu lại tài khoản, qua làm tăng nguồn vốn hoạt động cho chi nhánh Ba là, Chi nhánh cần tích cực xây dựng hồn thiện mạng lưới ngân hàng nhằm nắm bắt thông tin khách hàng kịp thời phục vụ cách tốt hơn, vừa tiết kiệm thời gian chi phí khách hàng đến giao dịch với ngân hàng việc gửi tiền Đặc biệt, ngân hàng ý tiếp cận nguồn vốn từ chương trình đền bù giải phóng mặt Bốn là, Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền đến người dân biết hiểu sản phẩm tiền gửi lợi ích mà mang lại Ngân hàng cần có sách ưu đãi cho khách hàng có lượng tiền gửi lớn, thời gian gửi dài có quan hệ truyền thống với ngân hàng nhằm trì mối quan hệ giữ vững thị phần khách hàng địa bàn Mặt khác, cần tích cực tìm kiếm khách hàng để tăng quy mơ Năm là, Ngồi thu hút lượng tiền nhàn rỗi VNĐ, ngân hàng nên ý đến nguồn vốn ngoại tệ Đặc biệt địa bàn hoạt động xuất lao động nước Hàn Quốc, Nhật Bản, Malaysia nhiều Vì ngân hàng cần phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ toán quốc tể, chi trả kiều hối chuyển nhận tiền nước nhằm thu hút ngoại tệ 2 Đ a d n g h óa p h n g thức cho v a y đ ố i vớ i H S X Trong sản xuất nông nghiệp - nông thôn tính mùa vụ trở thành quy luật, nhân tố định hiệu sử dụng vốn thời điểm thu nhập HSX Vì vậy, 84 cho vay cần phải xác định thời hạn vay linh hoạt, phù hợp với chu kỳ sinh trưởng trồng vật nuôi vùng sản xuất Hiện phương thức cho vay lần chi nhánh áp dụng chủ yếu cần đa dạng thêm phương thức khác cho vay lưu vụ, cho vay hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cấp bảo lãnh Giải pháp giúp HSX chủ động vốn, giảm bớt thủ tục phiền hà, tiết kiệm chi phí tạo mối quan hệ gắn bó HSX với Agribank Mặt khác, thâm canh tăng vụ hộ trọng đòi hỏi vốn lớn để cải tạo ruộng vườn, đầu tư cho sách chiều sâu vào giới hóa nơng nghiệp Cho vay ngắn hạn giải phần nhu cầu đầu tư cho chu kỳ sản xuất ngắn Thực định hướng chuyển dịch cấu trồng vật nuôi nông nghiệp HSX chuyển hướng từ trồng ngắn ngày sang lâu năm, chuyển từ chăn nuôi nhỏ sang mô hình chăn ni trang trại với chi phí đầu tư ban đầu rât lớn Vì vậy, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn từ ngân hàng quan trọng HSX 3.2 ỉ Đ a y m ạnh cho va y hình thứ c tơ va y von th ôn g qu a cá c tô c trị x ã h ộ i tạ i đ ịa p h iĩơ n g Hình thức cho vay thơng qua tổ vay vốn góp phần chuyển tải vốn nhanh chóng kịp thời đến khách hàng đặc biệt hộ vay vốn khu vực nơng nghiệp —nơng thơn Do đó, để phát huy vai trò tổ vay vốn nhằm đẩy mạnh cho vay nâng cao hiệu tín dụng Agribank chi nhánh Phú Yên phải tiến hành: Một là, Củng cố nâng cao hiệu hoạt động tổ vay vốn, giải thể tố hoạt động hiệu có tỷ lệ nợ xấu cao, chia tách tổ vay vốn có số thành viên q đơng, thành lập tổ vay vốn phù hợp với tình hình điều kiện hoạt động địa bàn Đối với tổ trưởng tổ vay vốn không đảm nhiệm nhiệm vụ hay vi phạm quy định CBTD đề xuất kiến nghị, nhắc nhở yêu cầu họp tổ để bầu người tổ trưởng khác có lực Hai là, Phối họp chặt chẽ với quyền địa phương, thành lập ban đạo vay vốn cấp huyện, xã để đạo, giám sát hoạt động tổ vay vốn góp phần thực nhiệm vụ trị, phát triển kinh tế địa phương Ba là, Tổ chức họp giao ban hàng tháng/quý với tổ trưởng vay vốn để nắm bắt tình hình, đánh giá hiệu hoạt động phổ biến văn sách đến tổ chức hội, tổ trưởng tổ vay vốn, thường xuyên đôn đốc kiểm tra, điều chỉnh sai phạm 85 Bốn là, Thực chi hoa hồng cho tổ vay vốn theo định kỳ, mức chi hợp lý hài hịa lợi ích Agribank với tổ chức hội, tổ trưởng vay vốn vừa đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng vừa khuyến khích tổ trưởng nhiệt tình, nâng cao trách nhiệm công việc Gắn trách nhiệm tổ chức hội tổ trưởng tổ vay vốn với chất lượng tín dụng Định kỳ hàng quý/năm ngân hàng tổ chức hội nghị tổng kết hoạt động cho vay qua tổ, có hình thức tun dương, khen thưởng động viên tổ vay vốn hoạt động hiệu Năm là, Agribank chi nhánh Phú Yên nên mở lớp tập huấn cho tổ trưởng tổ vay vốn, cán tổ chức hội nhằm tuyên truyền nâng cao ý thức trách nhiệm việc phối họp với ngân hàng thực sách M rộ n g đ ổ i tư ợ n g cho va y Trong thời gian tới ngân hàng cần đa dạng hóa đối tượng vay vốn dựa định hướng phát triển địa phương mạnh vùng Ngoài đối tượng truyền thống cho vay mua giống, trang trải chi phí sản xuất, mua nguyên liệu đầu vào cần mở rộng đối tượng khác mua sắm phương tiện vận tải, xây dựng nhà xưởng, kho bảo quản sản phẩm, cho vay đời sống, cho vay cải tạo sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình nhằm ốn định cải thiện sống HSX, góp phần thay dổi diện mạo nơng thơn Ngồi ra, ngân hàng cần phải cho vay có trọng điểm khách hàng thuộc ngành nghề, vùng miền có tiềm lớn triển vọng phát triển bền vững Đẩy mạnh cho vay dự án sản xuất chế biến tiêu thụ sản phẩm mạnh địa phương nhàm góp phần giải vấn đề đầu cho sản phẩm Đặc biệt, ngân hàng cần chủ động cân đổi vón để đáp ứng nhu cầu vốn cho vay xây dựng nông thơn địa bàn, tích cực vận động hưởng ứng thực phong trào thi đua “cả nước chung sức xây dựng nông thôn mới”, ưu tiên đầu tư vốn cho dự án/phương án sản xuất kinh doanh có khả thi N gân h àn g chủ đ ộ n g tìm cá c d ự án /ph n g án tư vấn cho H S X Một nguyên nhân dẫn đến HSX khơng có khả trả nợ hộ khơng biết sản xuất gì, sản xuất tiêu thụ đâu Nhu cầu tư vấn khách hàng lớn Muốn giải vấn đề đòi hỏi ngân hàng phải thực tốt giải pháp sau: Một là, Ngân hàng chủ động phối họp với ngành khác tìm kiếm dự án/phương án sản xuất kinh doanh đưa đến cho HSX trợ giúp vốn cho hộ Ngân hàng giúp hộ lập dự án/phương án tính tốn khả sinh lời 86 Hai là, Ngân hàng phối hợp với quan khoa học - kỹ thuật đế tư vấn cho HSX kỹ thuật sản xuất, hoạt động liên quan đến sản xuất kinh doanh, ứng dựng công nghệ vào sản xuất Ba là, Ngân hàng tổ chức lóp đào tạo cho CBTD khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh hộ, vấn đề pháp lý liên quan để cán trực tiếp tư vấn cho khách hàng Bốn là, Ngân hàng chủ động phối họp với ngành khác tìm thị trường cung ứng vật tư thị trường tiêu thụ sản phẩm cho khách hành Đồng thời ngân hàng thực cho HSX vay thông qua công ty cung ứng vật tư tổ chức bao tiêu sản phẩm Đây hình thức cho vay gián tiếp đến HSX ngân hàng với quy trình cho vay có cấu bên gồm ngân hàng; công ty cung ứng vật tư đơn vị bao tiêu sản phẩm HSX Thiết lậ p c c h ế lã i su ấ t linh h o t Lãi suất yểu tố quan trọng mà không ngân hàng mà HSX quan tâm Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngồi lãi suất cho vay cịn phụ thuộc vào sách tiền tệ Nhà nước, thời hạn vay vốn, khối lượng vay Nếu lãi suất cao, HSX phải gánh chịu chi phí sử dụng vốn lớn làm giảm thu nhập HSX Chính vậy, ngân hàng cần đưa mức lãi suất đa dạng, linh hoạt cho đối tượng khách hàng, muốn làm ngân hàng cần thiết phân loại khách hàng để làm đưa mức lãi suất cho vay khác hợp lý Với khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống có uy tín cao, ngân hàng nên xem xét áp ụng mức lãi suất ưu đãi nhằm tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài, giúp giảm chi phí cho khách hàng từ làm ăn có hiệu quả, trả nợ vay hạn cho ngân hàng Với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn CBTD đánh giá khách quan mức độ rủi ro dự án/phương án vay vốn, tùy trường hợp mà ngân hàng giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị khoản vay, đồng thời nên thả lãi suất cho vay có điều chỉnh tháng tháng lần để tránh rủi ro xảy Đ ảm b ả o thực nghiêm túc q u y trình cho v a y nân g ca o ch ấ t lư ợng thẩm định đ ố i v i H S X Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù họp, thẩm định khâu quan trọng việc định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro khoản vay Đe công tác 87 thấm định có hiệu cao hơn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần thực số giải pháp cụ thể sau: Một là, Cán thẩm định phải bố trí hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo săp xếp cán có đủ trình độ, lực, chun mơn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải theo trình độ, kinh nghiệm, mạnh người, có phát huy lợi riêng cán chât lượng việc thẩm định đảm bảo, tạo tin cậy cho khoản tín dụng mà ngân hàng cấp Hai là, Quy trình thẩm định cho vay ngân hàng bộc lộ hạn chế lớn CBTD thực khâu, để hạn chế nhược điểm này, ngân hàng nên tách quy trình cho vay làm phận: phận quan hệ khách hàng phận thẩm định phê duyệt khoản vay Ba là, Khi tiến hành thẩm định CBTD cần tạo không khí thân mật, cởi mở, hướng vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tài chính, uy tín khách hàng Qua CBTD xác định mức độ tin tưởng thông tin khách hàng cung cấp Đồng thời, cán cần thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, chọn lọc thông tin có hiệu quả, đảm bảo hạn chế đến mức thấp rủi ro định cho vay Bốn là, Thẩm định sở sản xuất, trang thiết bị HSX giúp ngân hàng đánh giá xác khả thành công phương án vay vốn hộ Công nghệ trang thiết bị tư liệu sản xuất hộ, định suất lao động, chất lượng lao động hiệu công việc HSX Năm là, Thẩm định TSBĐ nhằm nâng cao trách nhiệm, thực cam kết trả nợ HSX phòng ngừa rủi ro phương án trả nợ dự kiến khơng thực Chính thế, cán thẩm định cần phải nắm quy định đảm bảo tiền vay kiến thức định giá tài sản Thực tố t q u y trình quản lý rủ i ro tín dụng, thực n g tá c thu h i nợ có hiệu quả, ngăn ngừ a x lý n ợ q u ả hạn, n ợ xẩu Trong hoạt động cho vay tượng phát sinh nợ hạn, nợ xấu yếu tố tất yếu tác động nhiều nguyên Đối với HSX chất lượng khoản vay phụ thuộc vào yếu tố tự nhiên, dịch bệnh, giá không ổn định tiềm ẩn rủi ro lớn, khả thu hồi vốn thấp Vì Agribank chi nhánh Phú Yên cần có biện pháp kịp thời xử lý vừa thu hồi nợ vừa không gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ 88 Một là, Đối với HSX kinh doanh không hiệu quả, ngân hàng cần kịp thời phân công cán phụ trách xuống sở địa bàn để nắm bắt thơng tin, phân tích ngun nhân thua lỗ tìm cách tháo gỡ khách hàng Trong trường họp khách hàng có phương án khắc phục sản xuất kinh doanh khả thi phương án vay vốn có hiệu ngân hàng xem xét cấp thêm vốn để HSX tiếp tục phục hồi sản xuất, đồng thời áp dụng biện pháp nghiệp vụ cấu nợ, miễn giảm lãi đôi với khoản vay cũ nhăm giảm áp lực tài chính, tạo đà phục hôi phát triên cho HSX Hai là, Ngân hàng cần hồn thiện cơng tác đơn đốc thu hồi nợ đến hạn hạn Việc gửi giấy báo nợ, tiến hành địi nợ phải có hệ thống lúc, thực đồng loạt tất khách hàng Nội dung thông báo, lời lẽ lịch thiệp song cần phải nghiêm khắc, cương yêu cầu khách hàng toán đầy đủ hạn Ba là, Ngân hàng càn thường xuyên đạo cán tín dụng phân loại nợ hạn, nợ xấu theo nguyên nhân, theo thời gian theo khả thu hồi đe đưa biện pháp xử lý nhanh chóng phù hợp Bên cạnh đó, cần bám sát khách hàng, phối hợp cấp quyền địa phương, đồn thể xã hội việc đơn đốc thu nợ Thành lập trì hoạt động tổ xử lý nợ, giao trách nhiệm cho tổ để có biện pháp kiên quyết, xử lý kịp thời khoản nợ xấu Tăng cư n g cô n g tá c kiểm tra kiểm so t Quy trình kiểm tra kiểm sốt cho vay chia thành ba giai đoạn kiểm tra trước, sau cho vay Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời 3.2.2 Nhóm giải pháp cơng tác cán 2 N â n g ca o ỷ thứ c trách nhiệm đ ộ i ngũ cán Con người nhân tổ định không thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng mà tất lĩnh vực kinh doanh khác Nghiệp vụ ngân hàng đòi hỏi chất lượng cán ngân hàng ngày cao, phải có đủ trình độ đạo đức nghề nghiệp để nắm bắt xử lý nghiệp vụ chế thị trường Do vậy, việc bố trí, xếp cán bộ, đào tạo đào tạo lại mặt nghiệp vụ, trao dồi giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhiệm vụ cấp bách thường xuyên Bố trí sử dụng đội ngũ cán cách đắn, họp lý tạo điều kiện cho cán phát 89 huy hết lực từ nâng cao hiệu hoạt động Để làm tốt việc trước hết Agribank chi nhánh Phú Yên cần phải đánh giá xác trình độ lực cán bộ, việc bố trí người việc quan trọng Mặt khác, cần lưu ý đến tâm tư nguyện vọng, tiếp thu ý kiến phản hồi từ cán để định cách xác Đe nâng cao chất lượng tín dụng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp —nông thơn cần phải có đội ngũ cán giỏi, đào tạo có hệ thơng, am hiêu có kiên thức vê thị trường ngành nghề, tâm huyết với công việc đặc biệt gần gũi với người dân Ngồi ra, cán cần có đạo đức nghề nghiệp, biết đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân Vì vậy, để nâng cao chât lượng phục vụ cho vay HSX chi nhánh cần phải sàn lọc đội ngũ cán có 2 N â n g ca o n ăn g lự c chuyên m ôn n gh iệp vụ đảm bảo hoàn thành tố t nhiệm vụ đ ể 1hực tê phương diện lý thuyết thực tiễn u tố phương tiện, cơng cụ lao động hiệu suất làm việc người lao động ngân hàng cao hay thấp chủ yếu định lực quản trị nhân lực, khả sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực ngân hàng Agribank chi nhánh Phú Yên cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xếp sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực, sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa thiếu lao động nhằm nâng cao suất lao động ngân hàng Xây dựng tổ chất lao động cho CBTD, để làm điều phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động, thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Thực tế địa bàn nông nghiệp - nông thôn, cán làm cơng tác tín dụng gặp nhiêu khó khăn trình độ nhận thức khả tiếp cận cơng nghệ thơng tin người dân cịn hạn chế Vì vậy, địi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trao dôi kiên thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp nói chung, từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn HSX Làm điều hiệu đồng vốn cao, chất lượng tín dụng đảm bảo tạo gắn kết HSX với Agribank Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi để CBTD đào tạo tiếp thu kiến thức Đối với cán tuyển dụng người thiếu kinh nghiệm 90 thực tế, bỡ ngỡ với nghiệp vụ ngân hàng khả ứng xử với khách hàng, ngân hàng nên có kế hoạch đào tạo lại cách đào tạo chỗ gửi đào tạo tập trung theo kế hoạch Agribank Đối với cán có thời gian cơng tác năm, ngân hàng mở lớp tập huấn nghiệp vụ định kỳ, tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 3.2.3 ỉ H oàn thiện nân g ca o c s v ậ t ch ấ t ngân hàng, đ ẩ y mạnh h o t đ ộ n g tuyên truyền q u ả n g cá o đên từ ng H S X Nhằm hỗ trợ việc mở rộng tín dụng, đặc biệt cho vay HSX, đồng thời giúp cho ngân hàng nâng cao hình ảnh, vị củng cố sức cạnh tranh việc ngân hàng cần quan tâm hồn thiện nâng cao sở vật chất Hiện Agribank chi nhánh Phú Yên tất ngân hàng khác hệ thống Agribank ứng dụng thành cơng chương trình IPCAS để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, cịn tồn nhiều hạn chế tốc độ truyền tải thơng tin cịn chậm hay xảy nghẽn mạng Để giảm thiểu hạn chế ngân hàng cần nâng cấp hệ thống máy vi tính, hệ thống mạng đường truyền Ngồi ra, máy móc thiết bị phục vụ cho cơng tác cán cần thường xuyên kiểm tra để sửa chữa đổi cách kịp thời, tạo điều kiện tốt cho cho cán giải nhanh chóng giao dịch với khách hàng Trong biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn gay gắt, điều địi hỏi ngân hàng phải lựa chọn cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nhằm nâng cao vị cạnh tranh Để làm điều Agribank chi nhánh Phú Yên cần xây dựng chiến lược Marketing hợp lý hướng Thường xuyên tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng sách vay vốn đến tận địa bàn xã Ngân hàng cần kết họp với báo đài địa phương tuyên truyền quảng cáo hoạt động sách ưu đãi Chính Phủ để khuyến khích nhu cầu HSX nâng cao hiểu biết, ý thức trách nhiệm hộ việc vay vốn, sử dụng vốn hoàn trả nợ cho ngân hàng 3 P h ố i h ợ p ch ặ t c h ẽ v i quyền, ban ngành, đồn th ế đ ịa bàn Các cấp quyền địa phương có vai trị quan trọng việc cho vay HSX Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế, việc xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trường họp vi phạm họp đồng tín dụng có liên quan đến quyền địa phương Thực tế cho thấy, ngân hàng cần thiết phải trì mối quan hệ 91 với quyền địa phương giúp việc mở rộng cho vay chất lượng cho vay ngày nâng cao Ngân hàng với quyền, đồn thể địa phương tiến hành điều tra, phân loại HSX để thiết lập hồ sơ kinh tế vùng Sau đó, cán ngân hàng tiến hành tiếp cận để nắm bắt thông tin cần thiết, từ xây dựng kế hoạch đầu tư vốn phù họp với hộ vay Bên cạnh đó, ngân hàng phối hợp với phịng khuyến nông khuyến ngư cấp huyện để mở lớp tập huấn cho HSX kỹ thuật nuôi trồng, giao lưu chia sẻ kinh nghiệm, học tập mơ hình trang trại hiệu đem lại kinh tế cao phù hợp với điều kiện địa phương 3 D u y trì m ố i quan hệ th ờng xu yên g iữ a ngân h àn g v i khách hàng Thường xuyên quan tâm đến HSX nhằm tăng cường mối quan hệ gắn bó ngân hàng với khách hàng, mặt khác nắm bặt tình hình sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn HSX dể từ tư vấn cho hộ sử dụng sản phẩm neân hàng cách hợp lý Phổi hợp với quyền địa phương tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tăng cường đối thoại Agribank với HSX từ nắm bắt tâm tư nguyện vọng khách hàng để tháo gỡ khó khăn đưa sách tín dụng phù họp 3 Tăng cư n g thu hút vốn đầu tư nư ớc n g o i o cá c d ự án p h t triển nông n gh iệp —n ô n g thôn Trong năm qua Agribank chi nhánh Phú Yên quản lý sử dụng có hiệu quả, tranh thủ nguồn vốn ủy thác đầu tư nhằm mục tiêu tiếp tục đầu tư cho kinh tế nông nghiệp - nông thôn địa bàn, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng thuộc đối tượng cho vay dự án Đồng thời ngân hàng phối hợp với cấp ban ngành tỉnh, chủ động xây dựng dự án để thu hút nguồn vốn 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối vói Nhà nước Nhà nước với chức điều tiết vĩ mơ kinh tế có vai trị quản lý hoạt động kinh tế Chính vậy, sách Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Nhà nước cần tạo chế, sách phù họp việc nâng cao đời sống HSX vùng nơng thơn khuyển khích hộ làm kinh tế trang trại, mở rộng thêm ngành nghề khác giúp hộ giảm thiểu thời gian nông nhàn sau mùa vụ góp phần tăng thêm thu nhập Đồng thời Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp luật quy định hoạt động tín dụng HSX 92 Nhà nước cần xây dựng quản lý quy hoạch phát triển nơng nghiệp nơng thơn, thực sách giao đất cấp chứng nhận quyền sử dụng đất nhanh chóng tạo thuận lợi cho hoạt động xúc tiến đầu tư cho vay Trong số trường hợp, Nhà nước cần mạnh dạn thành lập doanh nghiệp nhà nước chuyên bao tiêu sản phẩm nông nghiệp, tạo điều kiện hình thành vùng chuyên canh sản phẩm, thương hiệu xuất có sức cạnh tranh cao tạo thuận lợi cho việc cấp tín dụng ngân hàng Do thị trường tín dụng nơng thơn cịn chưa phát triển mạnh nên Nhà nước cần có can thiệp định Nhà nước cần xem xét tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn có giúp ngân hàng nâng cao lực tài chính, giúp HSX làm giàu đáng quê hương Nhà nước xem xét việc yêu cầu cấp quyền địa phương, văn phịng cơng chứng khơng thu lệ phí trường hợp khoản vay thuộc đối tượng ưu tiên có đảm bảo tài sản; hộ nơng dân việc xin xác nhận quyền sử dụng đất chưa cấp giấy tờ có liên quan đến việc vay vốn Điều gây tâm lý e ngại cho khách hàng vay, từ hạn chế việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Nhà nước nên đạo triệt để cấp quyền địa phương việc cấy giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hộ nông dân đế hộ có điêu kiện vay vốn với sổ tiền lớn hơn, mở rộng quy mơ sản xuất Ngồi ra, Nhà nước cần đẩy mạnh phong trào thi đua “ Cả nước chung sức xây dựng nông thôn mới”, đạo tạo điều kiện cho ban ngành, TCTD có sách ưu đãi, hỗ trợ người dân thực chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nơng thơn 3.3.2 Kiến nghị đối vói quyền địa phương Đ ố i v i quyền đ ịa p h n g cấ p tỉnh cấ p huyện Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hóa cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng họp có đầu ổn định để sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay von khách hàng chủ động đầu tư Chỉ đạo quản có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Trong trường hợp khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề đăng 93 ký cấp phép quan có thẩm quyền phải thu hồi giấy phép Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, chi cục thú ý, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất chất lượng sản phẩm, sử dụng vốn vay có hiệu Chỉ đạo quan quản lý đất đai hoàn thành sớm việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, tạo điều kiện cho hộ chấp vay vốn ngân hàng 4- Đ ổ i v i quyền đ ịa p h irơ n g cấ p x ã Xác nhận đủng thực tế, đối tượng, đủ điều kiện sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn ngân hàng Tham gia tích cực với ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay HSX Phối họp với ngành chức tô chức tập huân vê kiên thức khoa học kỹ thuật chuyên giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án/dự án đầu tư, thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo tổ chức trị xã hội địa phương kết họp chặt chẽ với ngân hàng việc cho vay đôn đốc thu nợ hộ vay 3.3.3 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nước Agribank hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn mà đặc trưng lĩnh vực mang tính thời vụ cao có mức độ rủi ro lớn, đe mở rộng cho vay HSX nâng cao hiệu đầu tư NHNN nên xem xét có sách ưu đãi vốn, chế ưu tiên Agribank 3.3.4 Kiến nghị Agribank Agribank tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý hoạt động tín dụng, đặt biệt cho vay HSX Ưu tiên phân bổ nguồn vốn để chi nhánh phục vụ cho vay phát triển khu vực nông nghiệp - nơng thơn, góp phần bước nâng cao đời sống nhân dân theo định hướng Nhà nước Trang bị sở vật chất đại, đồng cho chi nhánh để tăng cường sức cạnh tranh, nâng cao hình ảnh ngân hàng với khách hàng Thường xuyên mở lóp tập huấn nghiệp vụ nâng cao cho cán bộ, tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ chi nhánh hệ thống Agribank 94 KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chương 1, kết hợp với phân tích thực trạng, tồn nguyên nhân công tác cho vay HSX Agribank chi nhánh Phú Yên trình bày chương Ở chương người viết đưa số giải pháp kiến nghị sách để thực đồng giải pháp, nhằm khắc phục tồn tại, từ nâng cao quy mô cho vay HSX mà đảm bảo an tồn có hiệu 95 KÉT LUẬN Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng HSX phát triển kinh tế - xã hội nói chung phát triển “Tam nơng” nói riêng Đảng Chính Phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy hiệu hoạt động sản xuất HSX Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển thị trường năm qua Agribank chi nhánh Phú Yên trọng đầu tư, thỏa mãn ngày nhiều nhu cầu vốn HSX xem nhóm khách hàng chiến lược Toàn luận văn giải vấn đề việc mở rộng cho vay HSX Agribank chi nhánh Phủ Yên, là: Thứ nhất, Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận, thực tiễn, luân văn hệ thống hóa đề HSX, tín dụng ngân hàng đổi HSX vấn đề mở rộng cho vay HSX NHTM Thứ hai, Nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn mở rộng quy mô cho vay HSX số NHTM giới, từ rút học kinh nghiệm để vận dụng vào Agribank chi nhánh Phú Yên Thứ ba, Luận văn phân tích đánh giá xác thực trạng tình hình cho vay HSX Agribank chi nhánh Phú n, từ tìm hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động cho vay HSX Thứ tư, Trên sở lý luận kết họp với đánh giá thực tiễn việc mở rộng cho vay HSX Agribank chi nhánh Phú Yên, luận văn đưa hệ thống giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm góp phần nâng cao quy mô đảm bảo chất lượng cho vay HSX Tóm lại, phạm trù rộng, liên quan đến lý luận thực tiễn, đòi hỏi kinh nghiệm nghiên cứu chuyên sâu hiểu hết Với khả trình độ có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định Tác giả luận văn mong nhận đóng góp quý báu nhà khoa học, nhà quản lý quan tâm đến vấn đề nghiên cứu 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh Phú Yên (2011,2012, 2013, 2014, 2015), B áo cá o kết h o t đ ộ n g kinh doanh Agribank (2014): Q u yết định s ổ 6 /Q Đ -H Đ T V -K H D N v iệ c ban hành q u y định cho v a y đ ố i v i khách h àn g tro n g hệ th ốn g N gân hàn g N ô n g ngh iệp P h t triển N ô n g thôn Việt Nam, Hà Nội Agribank (2014): Q u yết định s ố /Q Đ -N H N o -H S X v ề việc ban hành qu y trình cho v a y d ổ i v i khách h àn g hộ g ia đình, cá nhân tro n g hệ thống N gân h àn g N ô n g n gh iệp P h t triển N ô n g thôn Việt N am , Hà Nội Agribank (1993): P hụ lục s ổ ỉ kèm theo Q u yết định 499A n g y /9 /1 9 , Hà Nội TS Hồ Diệu (2000): Tín dụ n g ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Trần Văn Dự ( 2010) Đe tài: G iả i p h p nân g ca o ch ất lư ợng cho v a y hộ sản xu ất tạ i c c ngân hàng n ôn g n gh iệp p h t triên nông thôn khu vự c Đ ô n g B ằ n g B ắ c Bộ Lê Trà Ly (2014) Đề tài: G iả i p h p m rộ n g cho va y hộ sản x u ấ t tạ i N gân hàn g n ôn g n gh iệp p h t triển n ôn g thôn Việt N am ch i nhánh Q uản g Bình ThS Nguyễn Thị Hiền : N gân hàn g vớ i p h t triển n ôn g nghiệp, nôn g thôn, nôn g dân Việt N am , Tạp chí Ngân hàng, tháng 3/2016, 2016 TS Trịnh Ngọc Khánh: A g rib a n k vư ợ t m ục tiêu tă n g trư ng tín dụ n g 2015, săn sà n g đ p ứng vốn cho “ Tam n ôn g ” kinh tê, Tạp chí Ngân hàng, Số 3+4 tháng 2/2016, 2016 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề năm 1998, 1999, 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, 2009 11 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2001): Q u yết định 16 /2 0 /Q Đ -N H N N vê việc ban hành qu y ch ế cho v a y tổ c tín dụ n g đ i v i khách hàng, Hà Nội 12 PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa ThS Phạm Mạnh Hùng : Tín dụ n g ngân hàn g cho khu vự c nông nghiệp, nôn g thôn —thực trạ n g m ột sô khuyên nghị, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 134 tháng 3/2015, 2015 13 Ngô Văn Phưong (2015) Đề tài: G iả i p h p m rộ n g tín dụ n g hộ sản x u ấ t tạ i 97 N gân h àn g nôn g n gh iệp p h t triên nôn g thôn Việt N am ch i nhánh N am Đ ịnh 14 Quốc Hội (2010): L u ật cá c tỏ c tín dụ n g năm , Hà Nội 15 Quốc Hội (2005): L u ậ t D ân sự, Hà Nội 16 Bùi Công Thành (2015) Đề tài: G iả i p h p tă n g trư n g tín dụ n g hộ sản x u ất n ôn g n gh iệp tạ i N gân h àn g nông nghiệp p h t triến n ôn g thôn Việt N am ch i nhánh tỉnh B ắc G ian g 17 Đặng Thị Thanh Thủy, PGS.TS Lê Nguyên Hậu: C c y ế u tổ q u yết định h i lò n g v lò n g trung thành củ a khách hàn g d ố i vớ i dịch vụ ngân h àn g Lâm Đ ồng, so sánh cách tiếp cận theo g iá tr ị dịch vụ g iá trị nhân 18 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015): Toàn tậ p Quản trị N gân hàn g Thương mại, NXB Lao động, Hà Nội 19 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009): N gân hàn g thương m i , NXB Thống kê, Hà Nội 20 ThS Phạm Hồng Sơn: K h i th ơn g d ị n g vốn cho “Tam n ô n g ” —N h ũ n g điểm m i tro n g N g h ị định 55 Chính Phủ, Tạp chí Ngân hàng, số 21 tháng 11/2015, 2015