NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM
TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân
Quan hệ tín dụng hình thành và phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu khách quan trong quá trình tuần hoàn vốn, giúp giải quyết tình trạng thừa và thiếu hụt vốn thường xuyên xảy ra giữa các chủ thể trong nền kinh tế.
Theo Mác, tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, với yêu cầu hoàn trả giá trị lớn hơn ban đầu khi đến hạn Do đó, tín dụng bao gồm ba yếu tố chính: sự chuyển nhượng tạm thời giá trị, thời hạn và nghĩa vụ hoàn trả.
Theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và sửa đổi năm 2017, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Có nhiều cách định nghĩa nhưng tín dụng ngân hàng thường chứa đựng ba nội dụng chính nhƣ sau:
Thứ nhất: Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu vốn sang người sử dụng vốn
Thứ hai: Sự chuyển nhƣợng này mang tính thời hạn
Thứ ba: Sự chuyển nhƣợng này có kèm theo chi phí và rủi ro
Dựa trên định nghĩa tín dụng ngân hàng, trong luận văn này, khách hàng cá nhân được hiểu là các cá nhân và hộ gia đình có chứng nhận đăng ký kinh doanh cá thể Từ đó, tín dụng khách hàng cá nhân được định nghĩa như sau.
Tín dụng khách hàng cá nhân là hình thức ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho cá nhân hoặc hộ gia đình trong một thời gian nhất định Khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi, nhằm phục vụ cho đời sống và sản xuất kinh doanh của họ.
Tín dụng khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông vốn trong xã hội, giúp chuyển giao nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Điều này không chỉ hỗ trợ các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu tài chính mà còn tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn, từ những nơi có hiệu suất thấp đến những nơi có hiệu suất cao hơn.
Tín dụng khách hàng cá nhân, mặc dù là khái niệm mới tại Việt Nam, đã nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng và cho thấy tiềm năng phát triển lớn Với quy mô thị trường rộng lớn, dân số khoảng 96 triệu người, chủ yếu là giới trẻ có thu nhập ngày càng tăng, nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích càng trở nên rõ rệt.
Xu hướng tiêu dùng trước, trả sau đang ngày càng phổ biến, đặc biệt tại các thành phố lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày càng tăng Điều này đã thu hút sự quan tâm mạnh mẽ của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng cá nhân từ ngân hàng, tạo điều kiện cho các ngân hàng tự tin mở rộng hoạt động trong lĩnh vực tín dụng.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân
1.1.2.1 Quy mô các khoản vay nhỏ nhƣng số lƣợng các khoản vay lớn
Các khoản vay tín dụng cá nhân thường tập trung vào hai nhóm đối tượng chính: cho vay hộ gia đình để hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng cho các mục đích như mua xe, sửa chữa hoặc xây dựng nhà Tuy nhiên, do hạn chế về tài sản đảm bảo, khả năng tài chính và nguồn trả nợ của khách hàng, các khoản vay này thường có quy mô nhỏ.
Số lượng khách hàng cá nhân rất đa dạng, bao gồm cả những người có thu nhập thấp và cao Nhu cầu vay vốn của cá nhân trong xã hội cũng rất phong phú, dẫn đến việc số lượng các khoản vay cá nhân thường lớn.
1.1.2.2 Mức độ rủi ro cao
Rủi ro do bất cân xứng thông tin là một thách thức lớn trong việc đánh giá khách hàng doanh nghiệp và cá nhân Đối với khách hàng doanh nghiệp, việc thu thập thông tin dễ dàng hơn nhờ vào nhiều nguồn như báo cáo tài chính và tình hình niêm yết chứng khoán Ngược lại, khách hàng cá nhân gặp khó khăn trong việc đánh giá năng lực, dẫn đến thẩm định không chính xác Hơn nữa, nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng, do đó, khi gặp rủi ro bất ngờ làm mất khả năng tạo thu nhập, khả năng trả nợ của họ sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Rủi ro từ phía khách hàng cá nhân có thể xuất phát từ nhiều yếu tố chủ quan và khách quan, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và hiệu quả cho vay của ngân hàng Các yếu tố chủ quan như tình trạng tài chính kém và công việc làm ăn không thuận lợi có thể làm giảm khả năng hoàn trả của khách hàng Bên cạnh đó, các yếu tố khách quan như hạn hán, mất mùa và suy thoái kinh tế cũng làm tăng nguy cơ mất việc, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của họ.
1.1.2.3 Chi phí để phát triển cho vay cá nhân cao Đặc điểm của khách hàng cá nhân là phân bố rộng và đối tƣợng nhiều, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ nên thường gây tốn kém rất nhiều chi phí như:
- Chi phí bán hàng: tiếp thị quảng cáo, in tờ rơi, ấn phẩm,…
- Chi phí quản lý: điện nước, văn phòng
1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân
1.1.3.1 Phân loại theo tính chất của tài sản thế chấp
Tín dụng có tài sản đảm bảo là khoản vay được hỗ trợ bởi tài sản, giấy tờ có giá hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Những tài sản này cung cấp căn cứ pháp lý cho ngân hàng, giúp họ có nguồn dự phòng khi thu nhập từ khách hàng không đủ, đồng thời tạo áp lực trả nợ cho khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Tín dụng không có tài sản đảm bảo là khoản vay dựa vào uy tín của khách hàng với ngân hàng Hình thức cấp tín dụng này thường áp dụng cho những nhóm đối tượng cụ thể hoặc khách hàng có giao dịch thường xuyên và có uy tín với ngân hàng.
1.1.3.2 Phân loại theo thời gian vay vốn
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Hiện nay, hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân được hiểu theo nhiều cách khác nhau Một số ý kiến cho rằng hiệu quả này không chỉ phản ánh sự gia tăng về số lượng và chất lượng cho vay mà còn liên quan đến lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
Hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân là một chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng, thể hiện chất lượng hoạt động tín dụng Nó đánh giá khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội và nhu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn và sinh lời cao cho ngân hàng.
Hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân là khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với tiềm năng của ngân hàng, đồng thời đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn và hạn chế rủi ro Mục tiêu là tăng lợi nhuận và phát triển bền vững cho ngân hàng Để đạt được hiệu quả này, cần phải đáp ứng các yêu cầu nhất định.
1.2.1.1 Dưới góc độ ngân hàng
- Dư nợ cho vay phải có sự tăng trưởng ổn định về quy mô, đảm bảo phù hợp với nguồn vốn huy động đƣợc
Dư nợ cho vay cần phải đảm bảo mang lại lợi nhuận tối ưu, đây là yếu tố then chốt ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển bền vững của ngân hàng.
1.2.1.2 Dưới góc độ khách hàng
- Khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích
- Nâng cao được mức sống của khách hàng trước khi tiết kiệm đủ tiền cho các mục đích cá nhân
- Nâng cao năng suất và hiệu quả lao động của khách hàng
1.2.1.3 Dưới góc độ xã hội
- Giảm thiểu các vấn đề xã hội: Cho vay nặng lãi, vay hộ, vay ké, vay với mục đích trái với quy định của pháp luật
- Nâng cao năng lực sản xuất, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao mức sống dân cƣ
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM
1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính a Sự hài lòng của khách hàng vay vốn
Hiệu quả tín dụng cá nhân được thể hiện qua khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, với thủ tục đơn giản, thuận tiện và cung cấp vốn nhanh chóng, an toàn Điều này giúp khách hàng tiết kiệm chi phí giao dịch và thời gian Sự năng động trong kinh doanh của khách hàng, cùng với sự hỗ trợ hiệu quả từ ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng đạt lợi nhuận cao, từ đó đảm bảo khả năng trả nợ và sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Sự hài lòng của khách hàng là 1 chỉ số quan trọng bởi:
Sự hài lòng của khách hàng là chỉ số quan trọng nhất để đánh giá khả năng tái sử dụng dịch vụ hoặc mua lại sản phẩm trong tương lai.
Giảm tỉ lệ khách hàng rời bỏ là một vấn đề quan trọng, và nguyên nhân chính không phải do giá cả hàng hóa hay dịch vụ mà là chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ tốt sẽ giữ chân khách hàng, trong khi dịch vụ kém có thể dẫn đến sự ra đi của họ.
Tăng giá trị lâu dài của khách hàng là rất quan trọng; một khách hàng hoàn toàn hài lòng có thể mang lại lợi nhuận gấp 2,6 lần so với khách hàng chỉ hài lòng một phần và gấp 14 lần so với khách hàng không hài lòng.
Giảm thiểu đánh giá và bình luận tiêu cực là rất quan trọng, vì một khách hàng không hài lòng có thể chia sẻ trải nghiệm xấu của họ với khoảng 9 đến 15 người, trong khi 13% khách hàng không vui sẽ kể lại cho hơn 20 người.
Việc duy trì khách hàng hiện có tốn ít chi phí hơn so với việc thu hút khách hàng mới, với chi phí tìm kiếm khách hàng mới cao gấp 6-7 lần so với việc giữ chân khách hàng cũ Điều này không chỉ giúp tiết kiệm chi phí mà còn đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần đảm bảo rằng hoạt động tín dụng mang lại thu nhập đủ để trang trải chi phí và tạo lợi nhuận, đồng thời giảm thiểu rủi ro Sự thành công của khoản vay không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà còn vào khách hàng, với điều kiện các nguyên tắc cho vay được tuân thủ nghiêm ngặt: sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn Ngoài ra, cần cân đối giữa cung ứng tín dụng của ngân hàng và nhu cầu của khách hàng để đảm bảo phát triển kinh tế xã hội.
Hiệu quả tín dụng cá nhân được thể hiện qua sự cân bằng giữa nhu cầu của khách hàng và khả năng cung ứng tín dụng của ngân hàng Khi ngân hàng sử dụng vốn một cách hiệu quả, khách hàng sẽ được đáp ứng nhu cầu một cách tốt nhất.
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả sử dụng vốn cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân Sử dụng vốn hiệu quả đồng nghĩa với việc hoạt động tín dụng cho khách hàng cá nhân đạt hiệu quả cao, ngược lại sẽ cho thấy sự kém hiệu quả trong hoạt động này.
1.2.2.2 Chỉ tiêu định lƣợng a Lợi nhuận
Chỉ tiêu đầu tiên để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng là lợi nhuận mà hoạt động này mang lại Ngân hàng, như một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, hướng tới mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu chi phí, rủi ro Việc so sánh lợi nhuận thu được với nguy cơ rủi ro trong hoạt động tín dụng là điều cần thiết Do đó, phân tích lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân là rất quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả của ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân qua chỉ tiêu lợi nhuận đƣợc phân tích qua các chỉ số:
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Lợi nhuận từ hoạt động TDCN = Thu nhập từ hoạt động TDCN − Chi phí hoạt động TDCN
Tín dụng khách hàng cá nhân được đánh giá là hiệu quả khi lợi nhuận từ hoạt động này dương và có xu hướng tăng trưởng qua các năm Lợi nhuận sẽ gia tăng khi tốc độ tăng thu nhập vượt qua tốc độ tăng chi phí.
KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á-CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
1.3.1 Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của một số ngân hàng Ở nước ta hiện nay ngân hàng HSBC, ANZ và Standard Chartered đang là những cái tên đáng chú ý nhất về cho vay khách hàng cá nhân Họ đã kiếm đƣợc nguồn lợi nhuận không nhỏ từ vô số các dịch vụ khác nhau Và tới giờ họ hướng tới mục tiêu là không cần giấu diếm là bán lẻ Nhưng ấn tượng và có phần gây sốc nhất là phải kể đến việc tập đoàn tài Chính Societe Generale (Pháp) thâm nhập Việt Nam, công ty cung cấp các sản phẩm ở 3 lĩnh vực chính gồm cung cấp tín dụng tại các điểm bán hàng (Point of Sale), tức là cho vay gắn liền với các việc bán hàng hóa và dịch vụ tới người tiêu dùng; cho vay mua ô tô và xe máy; cấp hạn mức tín dụng cho vay quay vòng tới các cá nhân mà không cần thiết phải gắn liền với việc sử dụng một thẻ tín dụng
Ngân hàng HSBC đã tiên phong trong việc cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Việt Nam từ quý III năm 2007, bao gồm các khoản vay mua nhà và xe trả góp Khách hàng có thu nhập từ 3 triệu đồng/tháng trở lên có thể vay vốn lên đến 10 lần thu nhập Năm 2007, HSBC cũng giới thiệu sản phẩm cho vay tín chấp lên đến 200 triệu đồng, khiến nhiều ngân hàng nội địa phải chào thua Dịch vụ của sản phẩm này được các chuyên gia đánh giá cao nhờ tính nhanh gọn, dễ dàng và mang lại sự thoải mái cho khách hàng.
Standard Chartered (SC) tại Việt Nam cam kết mang đến dịch vụ bán lẻ chất lượng quốc tế, kết hợp sự am hiểu sâu sắc về thị trường nội địa với kinh nghiệm toàn cầu SC tin rằng sẽ đáp ứng nhu cầu tài chính của người tiêu dùng Việt Nam thông qua các sản phẩm như quản lý tài sản, ngân hàng giao dịch cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, và dịch vụ tín dụng cá nhân Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về dịch vụ chất lượng cao, SC chú trọng đào tạo đội ngũ nhân viên mạnh mẽ, nhằm trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
1.3.2 Bài học cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á-Chi nhánh Hà Đông
Hiện nay, các ngân hàng đang mạnh mẽ triển khai tín dụng cho khách hàng cá nhân, tạo ra một kênh tín dụng mới và hỗ trợ chính sách kích cầu tiêu dùng của chính phủ Tuy nhiên, việc nâng cao hiệu quả tín dụng và giảm thiểu rủi ro là một thách thức không hề đơn giản.
Dựa trên kinh nghiệm thực tiễn của các ngân hàng trong và ngoài nước, có thể rút ra những bài học quý giá để phát triển tín dụng khách hàng cá nhân cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hà Đông.
Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược mở rộng tín dụng cho khách hàng cá nhân một cách riêng biệt, thông qua việc áp dụng các chính sách tín dụng hợp lý và linh hoạt Cần xác định rõ định hướng, mục tiêu cần đạt được và phương thức thực hiện để đảm bảo hiệu quả.
Tín dụng khách hàng cá nhân đang phát triển mạnh mẽ nhất tại các nước phát triển Để mở rộng tín dụng cá nhân một cách hiệu quả, các ngân hàng cần áp dụng những chiến lược phù hợp và tối ưu hóa quy trình cho vay.
NHTM Việt Nam nên nghiên cứu và tìm hiểu kỹ lưỡng các sản phẩm tín dụng cá nhân tại những quốc gia có nền tài chính ngân hàng phát triển Qua đó, ngân hàng có thể phát triển các loại hình tín dụng phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của người tiêu dùng Việt Nam.
Các ngân hàng nên nâng cao tính minh bạch trong việc đưa ra các điều kiện cho vay, nhằm tạo điều kiện cho nhiều khách hàng tiếp cận hơn với các sản phẩm vay Tính "thông thoáng" này cần đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên: khách hàng có nhu cầu vay được đáp ứng, trong khi ngân hàng vẫn duy trì hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Ngân hàng cần thiết lập cơ chế kiểm soát chặt chẽ thu nhập của khách hàng và theo dõi sự thay đổi trong công việc hoặc nơi ở của người vay Điều này giúp quản lý khoản vay hiệu quả hơn và giảm thiểu tình trạng nợ quá hạn.
Công nghệ hiện đại đã mang lại sự thuận tiện và nhanh chóng cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm ngân hàng Nhờ vào công nghệ, ngân hàng có khả năng thẩm định khách hàng một cách chính xác và nhanh nhất, rút ngắn thời gian cấp tín dụng Điều này không chỉ tiết kiệm chi phí mà còn giúp quản lý khách hàng hiệu quả hơn, tăng cường khả năng giải quyết các khoản vay và mở rộng tín dụng.
Vào thứ Sáu, do tính rủi ro của tín dụng, các ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng sự biến động của thị trường tài sản bảo đảm và lựa chọn điều kiện cho vay một cách cẩn thận.
Vào thứ bảy, việc xác định lãi suất cho vay cần được xem xét cẩn thận để xây dựng một cấu trúc lãi suất vừa cạnh tranh vừa đảm bảo mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
Các ngân hàng cần đầu tư vào việc mở rộng mạng lưới chi nhánh để thu hút thêm khách hàng và gia tăng dư nợ cho vay.
Các ngân hàng Việt Nam cần chú trọng vào việc tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực có trình độ và kỹ năng cao để đáp ứng nhu cầu công việc và hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á-CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á-Chi nhánh Hà Đông đƣợc thành lập ngày 19/01/2009 theo Quyết định số 43/2009/HĐQT-SeABank của Chủ tịch Hội đồng quàn trị
- Tên chi nhánh: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á-Chi nhánh Hà Đông
- Tên viết tắt: SeABank Hà Đông
- Địa chỉ chi nhánh: Số 150 Trần Phú, phường Mộ Lao, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội
Chi nhánh Hà Đông là đơn vị trực thuộc Hội sở Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, do Hội sở trực tiếp quản lý và có con dấu riêng
Các chức năng, nhiệm vụ của SeABank Hà Đông tương tự các Ngân hàng TMCP khác:
- Thực hiện việc kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước
- Thực hiện việc chu chi hộ cho các doanh nghiệp
- Mở tài khoản thanh toán cho các tổ chức, cá nhân nhằm thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt
- Thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư dưới hình thức gửi tiền tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn
- Nhận tiền chuyển nhanh trong nội bộ hệ thống ngân hàng TMCP Đông Nam Á
- Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng Việt Nam Đồng và ngoại tệ
- Thực hiện việc mua bán, kinh doanh ngoại tệ
- Thực hiện các nghiệp vụ, dịch vụ quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ, thanh toán quốc tế
- Phát hành thẻ đa năng, thẻ tín dụng và các dịch vụ khác của ngân hàng
Trong 09 năm hoạt động, SeABank Hà Đông đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, không chỉ cho ngân hàng mà còn cho khách hàng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hà Đông luôn chủ động phát triển kinh doanh, nhằm củng cố vị thế quan trọng trên thị trường Việt Nam và đặc biệt là tại Hà Nội.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Hà Đông
Cơ cấu tổ chức của SeABank Hà Đông vẫn chưa đạt tiêu chuẩn tối ưu cho một ngân hàng hiện đại Mặc dù đã có sự phân chia giữa bộ phận vận hành và kinh doanh, nhưng bộ phận kinh doanh vẫn cần được cải thiện để tăng cường hiệu quả hoạt động.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng Khách hàng ƣu tiên
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng giao dịch trực thuộc
Phòng Hành chính nhân sự Giám đốc chi nhánh
Phó giám đốc kinh doanh và phó giám đốc vận hành chưa tách biệt rõ ràng giữa các hoạt động kinh doanh và vận hành Các chuyên viên quan hệ khách hàng vẫn phải đảm nhiệm từ khâu tìm kiếm đến quản lý sau cho vay, dẫn đến việc giảm khả năng kinh doanh của chi nhánh và gia tăng rủi ro cho ngân hàng trong hoạt động cho vay.
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á- CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
2.2.1 Khung pháp lý cho vay
- Quyết định số 863/2009/QĐ-TGĐ của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đông Nam Á về Quy trình cho vay của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
- Quyết định số 502/2007/QĐ-HĐQT của Chủ tịch Hội đồng quản trị về Quy chế cho vay của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á đối với khách hàng
- Quyết định số 1567/2014/QĐ-TGĐ của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đông Nam Á về việc Ban hành Quy định chính sách tín dụng khách hàng cá nhân
2.2.2 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
Trong luận văn này, học viên phân loại sản phẩm tín dụng của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á dựa trên tính chất của tài sản thế chấp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chủ yếu cung cấp hai loại tín dụng: tín dụng có tài sản đảm bảo và tín dụng không có tài sản đảm bảo.
2.1.3.1 Tín dụng có tài sản đảm bảo
- Cho vay mua, xây, sửa nhà (SeAHome)
- Cho vay mua ô tô (SeACar)
- Cho vay sản xuất kinh doanh (SeAPro)
- Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo (SeAMore)
- Cho vay bảo đảm bằng tiền gửi cá nhân (SeAValue)
- Cho vay Tái tài trợ (SeARefinance)
- Cho vay nhà đất Phú Quý (SeALand)
2.1.3.2 Tín dụng không có tài sản đảm bảo
- Cho vay giáo viên và cán bộ công chức, viên chức (SeACivil)
- Cho vay Hội viên Hội Liên hiệp Phụ Nữ (SeAWomen)
- Cho vay tiêu dùng (SeABuy)
- Khách hàng là đối tượng hưu trí
- Thấu chi tài khoản cá nhân (SeAFast)
2.2.3 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Quy mô dư nợ tín dụng cá nhân là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh Dư nợ tín dụng của khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ nhất định trong tổng dư nợ của chi nhánh, được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 2.1 Dƣ nợ tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Giá trị
Dự nợ KHDN 141.38 39.8 118.18 39.22 161.09 38.18 Tổng dƣ nợ 355.22 100 301.33 100 421.93 100
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017)
Biểu đồ 2.1 Dƣ nợ tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Dư nợ KHCN Tổng dư nợ
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017)
Tỷ trọng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân tại SeABank Hà Đông rất cao, với con số đạt 213.84 tỷ đồng vào năm 2015, chiếm 60.2% tổng dư nợ.
Năm 2016, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại SeABank Hà Đông giảm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, đạt 183.15 tỷ đồng và chiếm 60.78% Nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng tập trung vào công tác thu nợ quá hạn và xử lý nợ xấu.
Năm 2017, tín dụng đã phục hồi và phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là tín dụng khách hàng cá nhân, đạt 260.84 tỷ đồng.
Từ năm 2015, tín dụng khách hàng cá nhân đã có sự tăng trưởng ổn định, với tốc độ tăng trưởng năm sau luôn cao hơn năm trước và vượt trội hơn so với tín dụng nói chung Sự gia tăng đáng kể trong dư nợ tín dụng cá nhân phản ánh định hướng phát triển của ngân hàng bán lẻ hàng đầu Để có cái nhìn tổng quát về tín dụng khách hàng cá nhân tại SeABank Hà Đông, học viên đã thu thập số liệu từ các chi nhánh SeABank khu vực Hà Nội năm 2017 để tiến hành so sánh và đánh giá.
Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ và tỷ trọng tín dụng khách hàng cá nhân giữa các chi nhánh khu vực Hà Nội của SeABank năm 2017
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017)
Biểu đồ minh họa dƣ nợ và quy mô cho vay KHCN tại các chi nhánh SeABank khu vực Hà Nội cho thấy tỷ trọng TDCN dao động từ 50-60% trong cơ cấu cho vay Hà Nội, với vai trò là trung tâm đầu não của cả nước, đã chứng kiến sự phát triển đáng kể trong nhóm khách hàng cá nhân qua các năm.
2.2.3.2 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân
Cơ cấu cho vay theo tính chất của tài sản đảm bảo
Trong ba năm qua, SeABank Hà Đông đã mở rộng các gói sản phẩm tín chấp để phục vụ đa dạng nhu cầu của các nhóm khách hàng Cơ cấu cho vay cá nhân dựa trên tính chất tài sản đảm bảo được trình bày rõ ràng trong bảng dưới đây.
Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay theo tính chất tài sản đảm bảo Đơn vị tính: Tỷ đồng
Thế chấp 199.64 93.36 170.55 93.12 242.48 92.96 Tín chấp 14.20 6.64 12.60 6.88 18.36 7.04 Tổng dƣ nợ
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017)
Dữ liệu cho thấy, dư nợ cho vay thông thường và cho vay tín chấp có sự tăng trưởng không đồng đều qua các năm, nhưng tỷ trọng cho vay tín chấp trong tổng cơ cấu cho vay ngày càng gia tăng Nhận thấy còn nhiều đối tượng tiềm năng chưa được phục vụ, SeABank Hà Đông đã tích cực nghiên cứu và giới thiệu các gói sản phẩm dành riêng cho các nhóm như Hội phụ nữ, giáo viên, và cán bộ công chức, và nhận được sự đón nhận nồng nhiệt từ khách hàng.
Sản phẩm cho vay thế chấp đóng vai trò quan trọng trong tín dụng khách hàng cá nhân của SeABank Hà Đông Nhằm trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, SeABank chú trọng vào cho vay bất động sản và ô tô, hai thị trường tiềm năng mà nhiều ngân hàng khác cũng đang khai thác.
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay theo tính chất tài sản đảm bảo Đơn vị: %
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017)
Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hà Đông hiện đã triển khai đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân, phục vụ hầu hết các đối tượng khách hàng trên thị trường Cơ cấu sản phẩm cho vay của SeABank Hà Đông được thiết kế dựa trên mục đích vay, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của từng khách hàng.
Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Cho vay BĐS 75.49 35.3 67.03 36.6 93.38 35.8 Cho vay mua ô tô 72.28 33.8 63.00 34.4 88.95 34.1 Cho vay cầm cố
Cho vay khác 17.53 8.2 16.12 8.8 22.43 8.6 Tổng dƣ nợ
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017)
Biểu đồ 2.4 Cơ cấu cho vay theo mục đích vay vốn Đơn vị tính: %
Cho vay khác Cho vay SXKD Cho vay cầm cố STK Cho vay mua ô tô Cho vay BĐS
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017)
Cơ cấu dư nợ cho vay tại SeABank Hà Đông trong những năm qua cho thấy ngân hàng này chủ yếu tập trung vào cho vay bất động sản và cho vay mua ô tô, chiếm khoảng 70% tổng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân.
Tiếp đến là cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay cầm cố STK chiếm tỷ lệ khoảng 20% tổng dƣ nợ cá nhân
Phân tích sâu hơn về các mục đích vay vốn:
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á-
2.3.1 Chỉ tiêu định tính Đƣợc cấp phép đi vào hoạt động từ năm 2009, tính đến nay đã hơn 09 năm, SeABank Hà Đông dần dần đã lấy được thương hiệu trong lòng khách hàng Khách hàng trong suốt 09 năm qua của Chi nhánh chủ yếu là các cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Hà Nội Khách hàng đến với SeABank Hà Đông luôn hài lòng với chất lƣợng sản phẩm cũng nhƣ thái độ phục vụ tại Chi nhánh
Chính vì vậy, xét ba chỉ tiêu định tính đánh giá hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại SeABank Hà Đông:
- Sự hài lòng của khách hàng vay vốn
- Đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng
- Cân đối giữa cung ứng tín dụng của ngân hàng với nhu cầu của khách hàng đảm bảo phát triển kinh tế xã hội
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại SeABank Hà Đông hiện tại khá tích cực Tuy nhiên, để có cái nhìn khách quan và chính xác hơn, cần thực hiện phân tích chi tiết các chỉ tiêu định lượng liên quan.
2.3.2.1 Lợi nhuận a Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Bảng 2.4 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân SeABank
Hà Đông năm 2015-2017 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Thu nhập từ lãi 31.47 27.28 35.73 -4.19 -13.31 8.45 30.98 Thu nhập ngoài lãi 3.87 3.95 4.65 0.08 2.0672 0.7 17.72
Chi phí trả lãi 20.49 18.88 24.06 -1.61 -7.857 5.18 27.44 Chi phí ngoài lãi 13.24 10.9 14.74 -2.34 -17.67 3.84 35.23
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017)
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của SeABank luôn dương và ổn định, nhưng chưa đạt được sự tăng trưởng đều và nhanh chóng, cho thấy hiệu quả hoạt động tín dụng trong lĩnh vực này vẫn còn hạn chế.
Năm 2015, lợi nhuận từ tín dụng khách hàng cá nhân đạt 1.61 tỷ đồng năm 2016 giảm còn 1.44 tỷ đồng và tăng trưởng trở lại vào năm 2017 là 1.58 tỷ đồng
Biểu đồ 2.5 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
SeABank Hà Đông năm 2015-2017 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng KHCN
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017) b Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng khách hàng cá nhân so với tín dụng chung
Bảng 2.5 Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng khách hàng cá nhân so với tín dụng chung Đơn vị: Tỷ đồng
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 2.43 2.24 2.41 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng KHCN 1.61 1.44 1.58
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017)
Lợi nhuận từ tín dụng khách hàng cá nhân chiếm một phần quan trọng trong tổng lợi nhuận tín dụng Với lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp, SeABank Hà Đông đã đạt được lợi nhuận đáng kể từ lĩnh vực này.
Tỷ trọng lợi nhuận từ tín dụng khách hàng cá nhân đạt mức cao trung bình 65%, cho thấy sự phát triển tích cực trong chính sách bán lẻ của Chi nhánh Tuy nhiên, sự tăng trưởng dư nợ tín dụng và lợi nhuận vẫn chưa đủ mạnh để vượt trội so với một số chi nhánh khác có quy mô nhỏ hơn Để cải thiện tình hình này, cần có một quá trình thay đổi từng bước về tư duy lãnh đạo và chính sách hoạt động phù hợp.
Doanh thu từ tín dụng cá nhân đóng góp đáng kể vào tổng doanh thu tín dụng, với lãi suất cho vay thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp SeABank Hà Đông đã ghi nhận lợi nhuận ấn tượng từ lĩnh vực kinh doanh này.
Sự tăng trưởng dư nợ tín dụng và doanh thu từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân phản ánh nỗ lực trong chính sách phát triển bán lẻ của Chi nhánh, nhưng vẫn chưa đạt được sự phát triển vượt bậc so với một số chi nhánh khác có quy mô nhỏ hơn Để cải thiện tình hình này, cần một quá trình thay đổi từng bước cả về tư duy lãnh đạo và chính sách hoạt động phù hợp.
Bảng 2.6 Tỷ lệ sinh lời của tín dụng khách hàng cá nhân Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017)
Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ổn định nhưng có sự tăng trưởng không đều Năm 2015, tỷ lệ sinh lời đạt 14.72%, trong bối cảnh các ngân hàng tham gia cuộc đua lãi suất khốc liệt, dẫn đến lãi suất đầu vào tăng cao Điều này buộc các ngân hàng phải nâng lãi suất cho vay để đảm bảo lợi nhuận, khiến lãi trên dư nợ của các khoản vay cá nhân được đánh giá ở mức ổn định.
Năm 2016, SeABank tiếp tục duy trì hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân như một lĩnh vực cốt lõi, với tỷ lệ sinh lời ổn định và tăng lên đạt 14.89% Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng vào việc xử lý nợ quá hạn và nợ xấu, dẫn đến việc dƣ nợ không cao do hoạt động tín dụng giữ ở mức trung bình.
Năm 2017, SeABank Hà Đông ghi nhận tỷ lệ sinh lời 13,70% nhờ vào việc triển khai mạnh mẽ các dịch vụ khách hàng cá nhân, đặc biệt là gói cho vay mua ô tô với lãi suất ưu đãi Cơ chế cho vay cũng được điều chỉnh theo hướng mở hơn, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong dư nợ cho vay cá nhân và lãi thu được từ hoạt động này.
2.3.2.2 An toàn vốn vay a Tỷ lệ nợ xấu (%)
Khi đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng, chỉ tiêu nợ xấu là yếu tố quan trọng cần xem xét Để nâng cao hiệu quả ngân hàng, cần đảm bảo tăng trưởng khối lượng hoạt động đồng thời cải thiện chất lượng phục vụ.
SeABank Hà Đông đặt quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng lên hàng đầu, coi đây là nhiệm vụ quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo hiệu quả trong các giao dịch tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng và tình hình quản lý nợ vay của ngân hàng Tại SeABank Hà Đông, tỷ lệ nợ xấu trong thời gian qua đã được thể hiện rõ qua bảng số liệu dưới đây.
Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu qua các năm Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Nợ xấu nhóm KHCN (tỷ đồng) 3.29 2.71 3.18
Tổng nợ xấu (tỷ đồng) 9.31 7.83 10.76
Tỷ trọng nợ xấu KHCN
Dƣ nợ nhóm KHCN (tỷ đồng) 213.84 183.2 260.84
Tỷ lệ nợ xấu KHCN (%) 1.54 1.48 1.22
Tỷ lệ nợ xấu chung (%) 2.62 2.6 2.55
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017)
Biểu đồ 2.6 Tình hình nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân của
Tín dụng KHCN Tín dụng chung
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng SeABank Hà Đông năm 2015-2017)
Tỷ lệ nợ xấu của các khoản vay cá nhân đang giảm dần và chỉ chiếm khoảng 33% tổng nợ xấu, thấp hơn so với tín dụng khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân vẫn tiềm ẩn rủi ro cao, vì nguồn trả nợ chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng của họ Do đó, khi người vay gặp phải rủi ro bất ngờ dẫn đến mất khả năng thanh toán, điều này sẽ ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ.
Trong ba năm qua, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng duy trì dưới ngưỡng an toàn 3% Năm 2015, tỷ lệ nợ xấu của khách hàng cá nhân đạt 1.54%, chiếm 35.38% tổng nợ xấu.
Tuy nhiên, sang năm 2016 do tích cực trong việc xử lý nợ nên đã làm giảm tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân xuống 1.48%
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á-CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
2.4.1 Kết quả đạt đƣợc của hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Trong ba năm qua, dư nợ cho vay nhóm khách hàng cá nhân đã tăng trưởng ổn định, cho thấy ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng hoạt động Sự nỗ lực này được thể hiện qua việc gia tăng doanh số và dư nợ tín dụng cá nhân, bất chấp những khó khăn và thách thức trong nền kinh tế Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân đóng góp đáng kể vào thu nhập chung của ngân hàng.
Qua phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân của SeABank Hà Đông, có thể nhận thấy rằng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân mang lại hiệu quả nhưng chưa cao Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân tăng nhưng không ổn định trong thời gian nghiên cứu Mặc dù tín dụng khách hàng cá nhân có lãi suất cao, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, nhưng do chủ yếu là các khoản vay nhỏ lẻ, nên chi phí thẩm định và quản lý cao Để tăng lợi nhuận cho hoạt động tín dụng cá nhân, ngân hàng cần mở rộng quy mô tín dụng thông qua các chính sách tín dụng và hoàn thiện sản phẩm tín dụng cá nhân.
Tỷ lệ nợ xấu trong nhóm khách hàng cá nhân tại Chi nhánh đã giảm đáng kể qua các năm nhờ vào nỗ lực trong công tác đôn đốc, thu hồi nợ và giám sát chặt chẽ các khoản vay Sự cải thiện này không chỉ nâng cao chất lượng khoản vay mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
Hệ số thu nợ trong hoạt động tín dụng cá nhân đạt mức cao 80% cho thấy hiệu quả đáng kể của công tác đôn đốc thu nợ trong giai đoạn 2015-2017.
Trong thời gian qua, chi nhánh đã đạt được nhiều thành quả đáng kể, góp phần quan trọng vào hiệu quả hoạt động tín dụng cho khách hàng cá nhân.
2.4.2 Những hạn chế trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
2.4.2.1 Hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân chƣa cao
Sau khi phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hà Đông, nhận thấy lợi nhuận từ hoạt động này luôn dương nhưng tăng trưởng không ổn định Mặc dù tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân có xu hướng giảm, nhưng vẫn ở mức cao Điều này cho thấy hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng này chưa đạt hiệu quả tối ưu.
2.4.2.2 Sản phẩm cho vay chƣa đa dạng, tính khả thi không cao, chƣa có đặc điểm nổi trội rõ ràng
SeABank hiện chưa phát triển các sản phẩm đặc trưng và dịch vụ riêng biệt dành cho nhóm khách hàng VIP, bao gồm những tiêu chuẩn riêng về chế độ phục vụ và ưu đãi.
Các sản phẩm của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á hiện tại tương tự như những gì các ngân hàng khác cung cấp, nhưng vẫn chưa có sản phẩm chủ đạo nào mang tính đặc thù riêng biệt.
Vay tín chấp của ngân hàng thường nhắm đến các đối tượng như thành viên hội phụ nữ, cán bộ công nhân viên Nhà nước và lực lượng vũ trang Tuy nhiên, việc triển khai gặp nhiều khó khăn và tốn kém chi phí, hiệu quả không cao Nguyên nhân là do ngân hàng phải ký thỏa thuận liên kết với lãnh đạo đơn vị, bao gồm các điều khoản về quyền và trách nhiệm giữa các bên, tạo ra hai rào cản lớn trong quá trình cho vay.
Lãnh đạo đơn vị thường không ký hợp đồng vay vốn với ngân hàng vì lo ngại về trách nhiệm và uy tín Họ e ngại rằng nếu nhân viên vay tiền nhưng không có khả năng trả nợ, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến danh tiếng của họ.
Thứ hai, tâm lý e ngại của người đi vay không muốn tiết lộ việc vay mƣợn của bản thân tại nơi làm việc
Sản phẩm cho vay thế chấp của SeABank Hà Đông không nổi bật so với các ngân hàng khác, mặc dù nhu cầu vay vốn để mua nhà ở đang rất cao Phân khúc này có thu nhập ổn định, nhưng SeABank chưa kết nối với nhiều chủ đầu tư để cho vay các dự án mua nhà có tài sản hình thành trong tương lai Ngân hàng vẫn áp dụng phương thức cho vay truyền thống, yêu cầu tài sản đảm bảo là bất động sản đã có Giấy chứng nhận.
2.4.2.3 Lãi suất còn cứng nhắc, tính minh bạch chƣa cao Đây là tiêu chí nhạy cảm và phụ thuộc vào biến động của môi trường vĩ mô Hiện nay thị trường tài chính đang cạnh tranh gay gắt về lãi suất cho vay Nhìn chung, mặt bằng lãi suất cho vay của các ngân hàng gần nhƣ nhau nhƣng với chiêu thức marketing nhiều ngân hàng đã tung ra gói cho vay hấp dẫn nhằm kích cầu ví dụ nhƣ 3% trong vòng 3 tháng đầu Hiện nay SeABank cũng có nhiều gói vay với lãi suất ƣu đãi nhƣng so với các ngân hàng khác gần nhƣ nhau hoặc thấp hơn nhƣng vẫn không mấy thu hút khách hàng Mặt khác, đối với khách hàng hiện hữu của ngân hàng thì việc điều chỉnh trong những lần tăng giảm lãi suất cũng chƣa linh hoạt dẫn đến tình trạng không giữ chân đƣợc khách hàng
Ngân hàng quy định lãi suất thả nổi nhưng thường chỉ thông báo khi lãi suất tăng Điều này dẫn đến việc các khoản vay trung và dài hạn của khách hàng có thể bị điều chỉnh nhiều lần, khiến lãi suất thực tế cao hơn so với mức đã ghi trong hợp đồng.
Thông thường SeABank Hà Đông cung cấp ra thị trường thông tin về lãi suất bao gồm: lãi suất ưu đãi và lãi suất thông thường
Lãi suất ưu đãi cho vay có thể áp dụng mức lãi suất thấp cố định trong 6, 12 hoặc 18 tháng, sau đó sẽ điều chỉnh về mức lãi suất thông thường Hình thức này áp dụng cho cả khoản vay có tài sản bảo đảm và vay tín chấp Tuy nhiên, cách tính lãi suất thông thường thường không được công bố rõ ràng khi giới thiệu sản phẩm, chỉ khi khách hàng thắc mắc mới được giải thích, dẫn đến tâm lý nghi ngờ và cảm giác bị lừa dối từ phía ngân hàng Điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế
2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan a Biến động về môi trường vĩ mô
Trong thập kỷ qua, môi trường kinh tế đã trải qua nhiều biến động tiêu cực như lạm phát và suy thoái, ảnh hưởng xấu đến các chủ thể xã hội Lạm phát cao vào năm 2007 và 2008 đã đẩy lãi suất ngân hàng lên cao, gây khó khăn cho tăng trưởng tín dụng và dẫn đến giá nhà đất ở Hà Nội bị thổi phồng, tạo ra cơn sốt ảo và tăng rủi ro cho dòng vốn đầu tư vào bất động sản Hệ lụy từ những bong bóng kinh tế bao gồm gia tăng thất nghiệp, phá sản công ty, và thị trường bất động sản đóng băng, khiến nguồn vốn đầu tư của ngân hàng vào lĩnh vực này có nguy cơ mất trắng, đồng thời làm cho mục tiêu tăng trưởng tín dụng gần như không thể đạt được.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á-CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á-CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG ĐẾN NĂM 2020
Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại SeABank Hà Đông, có thể nhận thấy những thành tựu đáng kể cũng như một số hạn chế trong hiệu quả hoạt động Để phát huy những thành tựu này và khắc phục các hạn chế, ngân hàng cần triển khai các biện pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, đảm bảo đúng định hướng phát triển trong tương lai.
Trong ba năm qua, hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân đã trở thành mảng chủ lực tại SeABank Hà Đông Do đó, việc xác định và triển khai các định hướng phát triển cho bộ phận tín dụng cá nhân là vô cùng cần thiết.
Nhiệm vụ hàng đầu là mở rộng và nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, biến đây thành ưu tiên chiến lược của chi nhánh Điều này không chỉ giúp tăng cường hiệu quả tín dụng chung mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
Ngân hàng sẽ tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân trong thời gian tới, với mục tiêu an toàn và hiệu quả Cụ thể, ngân hàng phấn đấu đạt doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân năm 2020 tăng tối thiểu 18% so với năm 2017.
Chi nhánh đặt mục tiêu tăng lợi nhuận từ khách hàng cá nhân lên 20% vào năm 2020, đồng thời kiểm soát chặt chẽ thu nhập và chi phí liên quan đến hoạt động tín dụng của khách hàng cá nhân.
Chi nhánh sẽ tập trung vào tiếp thị các sản phẩm chủ lực của ngân hàng như cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà, cho vay tín chấp, mua xe ôtô, và cho vay mua nhà phân lô Để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân và tăng lợi nhuận, chi nhánh sẽ chú trọng vào việc đôn đốc, xử lý và thu hồi nợ quá hạn nhằm giảm thiểu rủi ro Qua phân tích, hoạt động tín dụng cá nhân được đánh giá có độ rủi ro thấp, với mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 1% vào cuối năm 2018 và dưới 0,8% vào năm 2020.
Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tăng cường hoạt động quảng cáo và truyền thông nhằm mở rộng thị phần đến các cụm dân cư trên địa bàn và vùng lân cận Đặc biệt, chi nhánh sẽ đẩy nhanh việc xây dựng các phòng giao dịch trực thuộc, tập trung vào khu vực Xa La, Hà Đông.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á-CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á-CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
SeABank Hà Đông, với vai trò là chi nhánh, chịu trách nhiệm tổ chức và phân bổ nguồn lực để thực hiện các chính sách, chương trình và sản phẩm từ hội sở Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, học viên đề xuất một số giải pháp cụ thể.
3.2.1 Nhóm các giải pháp cải thiện chỉ tiêu về hiệu quả tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á-Chi nhánh Hà Đông
3.2.1.1 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn một cách hợp lý
Phần lớn tài sản của ngân hàng được hình thành từ nợ vay và nguồn vốn huy động, điều này đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn hợp lý và tạo cơ hội cho ngân hàng gia tăng lợi nhuận.
Chi nhánh cần duy trì tỷ lệ tín dụng trên mức trung bình bằng cách mở rộng quy mô tín dụng, đặc biệt là tín dụng khách hàng cá nhân Việc này sẽ cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng và gia tăng lợi nhuận, trong khi tỷ lệ thấp hơn mức trung bình sẽ dẫn đến giảm hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Ngân hàng thường ưu tiên sử dụng nợ ngắn hạn hoặc trung dài hạn tùy theo từng thời kỳ, nhằm hình thành các tài sản tương ứng để giảm rủi ro và đảm bảo lợi nhuận ổn định Khi chưa đạt đến giới hạn tối ưu, việc sử dụng nợ giúp ngân hàng gia tăng tài sản sinh lời Tuy nhiên, nếu vượt quá giới hạn nợ tối ưu, ngân hàng có thể gặp rủi ro tài chính do gia tăng tài sản chất lượng kém.
3.2.1.2 Tăng cường biện pháp huy động vốn Để đảm bảo khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn, để cho hoạt động cho vay diễn ra thông suốt và không trì trệ do thiếu vốn thì công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng và quyết định về quy mô cho vay của ngân hàng Do đó ngân hàng cần quan tâm đến hoạt động này Để làm đƣợc điều này cần chú trọng công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh, thương hiệu mới của ngân hàng để giới thiệu cho đối tƣợng khách hàng biết đến một hình ảnh
SeABank nổi bật với uy tín và sự thân thiện, cùng với chính sách ưu đãi hấp dẫn Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau Việc tạo vốn là giải pháp quan trọng giúp ngân hàng phát triển bền vững và đảm bảo an toàn trong kinh doanh Do đó, cần thiết phải có chính sách phù hợp để khai thác tối đa tiềm năng vốn, từ đó nâng cao khả năng tự bảo vệ của ngân hàng.
3.2.1.3 Xử lý nợ xấu, phòng ngừa rủi ro Đây là nội dung giữ vị trí quan trọng quyết định đến hiệu quả tín dụng và phòng ngừa rủi ro
Ngân hàng cần chủ động phân loại nợ dựa trên tính chất và khả năng thu hồi của khoản vay, đồng thời chuyển nợ quá hạn khi có vi phạm hợp đồng tín dụng để giảm thiểu rủi ro Việc hạ bậc nợ và trích lập dự phòng là cần thiết nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra Ngân hàng nên tránh tình trạng chạy theo kết quả kinh doanh mà không tuân thủ quy định phân loại nợ, đặc biệt khi phát hiện dấu hiệu rủi ro của khoản vay.
SeABank Hà Đông cần tăng cường công tác thanh tra và kiểm tra hồ sơ tín dụng, đồng thời thắt chặt quy trình cho vay để giảm thiểu rủi ro Việc thành lập tổ xử lý nợ xấu sẽ giúp giải quyết các khoản nợ tồn đọng hoặc bán cho tổ chức mua bán nợ xấu, từ đó tạo nguồn vốn cho hoạt động cho vay liên tục và hiệu quả, góp phần giảm tỷ lệ nợ xấu trong ngân hàng.
Chi nhánh cần áp dụng các biện pháp thu hồi nợ phù hợp với từng khoản nợ quá hạn, bao gồm gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn, giảm lãi vay và khai thác tài sản đảm bảo phù hợp với thực trạng từng trường hợp cụ thể Đối với các khoản nợ có vấn đề, ngân hàng cần làm rõ tình hình kinh doanh của khách hàng, khả năng khôi phục sản xuất, khả năng trả nợ, mong muốn hợp tác của khách hàng và khả năng xử lý tài sản đảm bảo để chọn lựa phương án xử lý thích hợp.
3.2.1.4 Đa dạng hoá đồng thời hoàn thiện các sản phẩm vay
Hiện nay, các ngân hàng TMCP trong nước và ngân hàng nước ngoài đang cạnh tranh khốc liệt về thị phần và chất lượng dịch vụ Một vấn đề nhạy cảm là cách thu phí hợp lý để giữ chân khách hàng Tại SeABank, mức phí thu khá cao so với các ngân hàng khác, gây tâm lý e ngại cho khách hàng Do đó, ngân hàng nên cắt giảm các khoản phí nhỏ và áp dụng chính sách ưu đãi cho khách hàng VIP và quen thuộc Ngoài ra, cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, cấp phát tín dụng qua chuyển khoản và cung cấp dịch vụ cho vay tiền mặt tận nhà để thể hiện sự chăm sóc khách hàng Ngân hàng cũng nên phân tán rủi ro cấp vốn cho vay đối với hộ dân và hộ kinh doanh cá thể, cung cấp sản phẩm đến từng nhà để khẳng định đây là ngân hàng phục vụ nhân dân.
Khi hoạt động tín dụng tăng trưởng, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để phục vụ lượng khách hàng lớn, chẳng hạn như cung cấp dịch vụ ngân hàng tại nhà và hệ thống thanh toán thẻ kết nối với các ngân hàng nhà nước như Vietcombank, Agribank Điều này không chỉ tận dụng quy mô sẵn có của ngân hàng mà còn mở rộng mạng lưới dịch vụ đến những khách hàng mà ngân hàng chưa có chi nhánh hoặc phòng giao dịch.
3.2.2 Nhóm giải pháp về chiến lƣợc kinh doanh, chính sách khách hàng
Ngân hàng không thể thu hút khách hàng nếu không hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của họ Khách hàng là tài nguyên quý giá trong hoạt động của ngân hàng, do đó, việc xây dựng các chính sách và quy định phù hợp là rất cần thiết để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ.
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong quyết định vay vốn của khách hàng, vì họ luôn quan tâm đến mức lãi phải trả Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý để vừa thu hút khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận Bài viết này sẽ tập trung vào chính sách ưu đãi dành cho khách hàng.
Nắm bắt tâm lý tiêu dùng của khách hàng là yếu tố quan trọng để thu hút họ gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng nên triển khai các chính sách ưu đãi linh hoạt theo từng dịch vụ, với mức ưu đãi từ thấp đến cao Việc phân loại khách hàng dựa trên mối quan hệ với ngân hàng và xếp hạng thành các cấp độ như hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì và hạng ba sẽ giúp tạo ra các chính sách ưu đãi đặc thù cho từng nhóm Đặc biệt trong hoạt động cho vay, các ưu đãi này cần được điều chỉnh để đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng loại khách hàng.
Ngân hàng cần xây dựng hồ sơ đánh giá khách hàng và tiến hành tờ trình xét duyệt cho khách hàng ưu đãi Sau khi tổ chức họp hội đồng xét duyệt, ngân hàng phải thông báo kết quả cho khách hàng trong vòng 03 ngày kể từ ngày có kết quả.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế pháp lý đồng bộ cho hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân theo hướng sau:
Quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ và khu vực, cùng với định hướng phát triển cho từng nhóm khách hàng, là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng xây dựng chính sách đầu tư tín dụng hiệu quả Định kỳ công bố các kế hoạch phát triển này tạo điều kiện cho ngân hàng xác định chiến lược phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể.
Để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng, cần ban hành và hoàn thiện hệ thống các văn bản luật và dưới luật.
Nhà nước cần chỉ đạo các ban ngành liên quan cung cấp thủ tục cho khách hàng một cách đồng nhất và thông suốt, chẳng hạn như việc cấp chứng minh nhân dân Điều này nhằm tránh tình trạng một khách hàng sở hữu nhiều số chứng minh nhân dân, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tra cứu thông tin trên hệ thống tín dụng quốc gia Sự thiếu chính xác và sai lệch thông tin có thể ảnh hưởng đến quá trình xét duyệt hồ sơ và quyết định cho vay.
Chính phủ cần chỉ đạo các UBND các cấp và các ngành có thẩm quyền, như Sở Tài nguyên và Môi trường, tăng tốc tiến độ đăng ký giao dịch bảo đảm Điều này nhằm tránh tình trạng chậm trễ kéo dài và tình trạng môi giới làm thủ tục trong các cơ quan này.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Cần thiết lập hệ thống tiêu chuẩn đánh giá hiệu quả kinh tế của các ngành để hỗ trợ ngân hàng trong việc thẩm định và đánh giá khách hàng, từ đó cải thiện chu trình đầu tư một cách hiệu quả.
NHNN cần cải thiện quy chế và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng, đồng thời giảm bớt số lượng văn bản liên quan đến cơ chế tín dụng Việc cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật là cần thiết để đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra nhanh chóng, an toàn và hiệu quả.
Các ngành chức năng cần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ và khuyến khích giải quyết tranh chấp theo luật dân sự, tránh hình sự hóa các mối quan hệ tín dụng Luật các tổ chức tín dụng đóng vai trò là khung pháp lý tối cao, yêu cầu các tổ chức tín dụng tuân thủ và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của họ theo quy định của pháp luật.
Tiếp tục cải cách và nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng là cần thiết để hoàn thiện khung pháp luật liên quan Điều này không chỉ giúp củng cố bộ máy tổ chức mà còn tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ thanh tra ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng quản lý và giám sát trong lĩnh vực ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng SeABank
3.3.3.1 Nâng cao tính khả thi của sản phẩm
SeABank Hà Đông hiện đang cung cấp các gói sản phẩm cho khách hàng, nhưng hiệu quả chưa cao, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tín chấp Nguyên nhân chính là do yêu cầu lãnh đạo của khách hàng phải ký thỏa thuận liên kết với ngân hàng, gây khó khăn cho nhân viên tín dụng trong việc thuyết phục và làm tăng chi phí cho vay Thêm vào đó, tâm lý muốn giữ bí mật về khoản vay của người vay cũng khiến họ e ngại khi phải ký thỏa thuận với lãnh đạo, làm giảm sự hấp dẫn của sản phẩm cho vay tín chấp.
Hạn mức cho vay của các sản phẩm tín chấp hiện tại chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Để cải thiện tính phù hợp của sản phẩm ngân hàng, cần xem xét hai vấn đề chính: thứ nhất, các đơn vị hành chính có thể miễn giảm yêu cầu ký thỏa thuận liên kết, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn và ngân hàng cũng tăng thêm nguồn thu Thứ hai, ngân hàng nên nâng hạn mức tín chấp cho từng khách hàng, tránh quy định mức cho vay trần cho sản phẩm.
SeABank Hà Đông cần đề xuất với Hội sở để đánh giá lại sản phẩm tại Hà Nội, nhằm điều chỉnh và tăng tính đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Lãnh đạo chi nhánh cần có biện pháp kịp thời cùng nhân viên quan hệ khách hàng để tháo gỡ khó khăn trong quá trình bán sản phẩm, tăng hiệu quả và giảm chi phí tín dụng Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô, ngân hàng nên liên kết với nhà sản xuất và cửa hàng để tiếp cận khách hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ba bên Tuy nhiên, cần xây dựng hợp đồng ba bên rõ ràng về trách nhiệm và quyền lợi Về nhu cầu vay mua nhà, sản phẩm của SeABank chưa đáp ứng đủ số lượng khách hàng so với các ngân hàng khác Ngân hàng cần mạnh dạn liên kết với chủ đầu tư dự án bất động sản để mở rộng đối tượng khách hàng, giảm chi phí so với việc tìm kiếm khách hàng có sổ đỏ.
Ngân hàng cần cân đối nguồn lực hiện có với phát triển tín dụng hiệu quả, tránh triển khai dàn trải các sản phẩm của hội sở do số lượng nhân viên hạn chế Việc đánh giá lại các sản phẩm phù hợp với điều kiện địa bàn chi nhánh là cần thiết để tối ưu hóa nguồn lực Ngân hàng nên tham khảo các sản phẩm dịch vụ từ các nước phát triển, nhưng cần điều chỉnh phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng và điều kiện thực hiện Để cung cấp các sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp, ngân hàng cần thực hiện nghiên cứu thị trường tỉ mỉ và chính xác theo từng giai đoạn và thị trường cụ thể.
3.3.3.2 Cải tiến quy trình nghiệp vụ phù hợp hơn với yêu cầu
Cho vay khách hàng cá nhân có độ rủi ro cao, đòi hỏi thẩm định kỹ lưỡng và chuyên môn hóa trong hoạt động Tại chi nhánh Hà Đông, chuyên viên quan hệ khách hàng thường phải đảm nhận nhiều công đoạn, dẫn đến sai sót trong quy trình Để nâng cao tính chuyên nghiệp và giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần cải thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ với nhiều tiêu chí hơn, giúp chuyên viên đánh giá khách hàng chi tiết hơn Việc xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng và ứng dụng công nghệ thông tin sẽ hỗ trợ quản lý rủi ro tín dụng và xét duyệt tín dụng hiệu quả Hệ thống này cũng giúp theo dõi và kiểm soát rủi ro trong phê duyệt tín dụng, đồng thời tạo cơ sở cho chính sách khách hàng và tín dụng phù hợp với từng khu vực và chi nhánh.
Để đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, cần phân công nhân sự quản lý khách hàng thường xuyên giám sát các khoản vay Công tác kiểm tra việc sử dụng vốn vay nên được thực hiện định kỳ hoặc đột xuất Cán bộ theo dõi khách hàng cần thu thập và hoàn chỉnh hồ sơ sau khi cho vay để đảm bảo các khoản nợ được giám sát chặt chẽ và thu hồi kịp thời.
Ngân hàng có thể thuê ngoài một số công đoạn để nâng cao hiệu quả hoạt động Hiện tại, SeABank hợp tác với Công ty TNHH Tư vấn và Thẩm định giá Thành Công nhằm đảm bảo việc định giá tài sản khách quan, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng Việc thuê công ty nghiên cứu thị trường giúp SeABank tìm kiếm nhu cầu và chăm sóc khách hàng tốt hơn Đồng thời, thành lập bộ phận hỗ trợ tín dụng sẽ giúp thực hiện các thủ tục như công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo, và làm việc với các cơ quan chức năng, tạo hình ảnh chuyên nghiệp và giảm áp lực cho nhân viên tín dụng Để đạt hiệu quả tín dụng cao hơn với số lượng sản phẩm hiện tại, việc tuyển thêm nhân sự và sắp xếp lại cơ cấu là cần thiết.
+ Tuyển dụng nhân sự có trình độ chuyên môn cũng nhƣ kinh nghiệm trong các lĩnh vực này