Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á chi nhánh hà đông,

r~ < Ò o co Õ o DỤC = = V S jj •'1 [ 1= ■iM = ị 'i-M ;:J ĩ H Ọ C V IỆ N LV.003610 VÀ ĐẢO TẠO N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M BỘ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRẦN QUANG TỨ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH HÀ ĐƠNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÊ Ngưòi hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN VĂN TẠO HỌC VIÊN NGẦN HÀNG TRUNGTẤMTHÒNGTIN-THƯVIỆN sỏ- L v Q SM j HÀ N Ộ I-2018 i l ‘ —ẩ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Mọi sơ liệu sử dụng luận văn trung thục, thông tin trích dẫn luận văn đuợc ghi rõ nguồn gốc kết nghiên cứu luận văn chua đuợc công bổ cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm r f- ^ r _ • Tác gia Trần Quang Tứ 11 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT T Ắ T V D A N H M Ụ C B Ả N G B I Ể U v i MỞ ĐẦ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÊ LÝ LUẬN c BẢN VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 T Ổ N G Q U A N V Ề T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1.1 K h n iệ m v đ ặ c đ iế m c ủ a tín d ụ n g N g â n h n g .6 1.1.2 P h â n lo ại tín d ụ n g N g â n h n g 1.1.3 V a i trị tín d ụ n g N g â n h n g .10 1.2 C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 13 1.2.1 Q u a n n iệ m v ề c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g th n g m i 13 1.2.2 C c tiê u c h í đ n h g iá c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g 15 1.2.3 C c n h â n tố ản h h n g đ ế n c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g th n g m i 1.2.4 Sự c ầ n th iế t c ủ a v iệ c n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NHTM TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỊ PHẦN ĐƠNG NAM Á - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 31 1.3.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại nước 31 1.3.2 Bài học Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Hà Đông 33 TÓM TẮT CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH HÀ Đ Ô N G .35 Ill 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CỔ PHẦN ĐÔNG N A M Á - C H I N H Á N H H À Đ Ô N G 35 2.1.1 Q u trìn h h ìn h th n h v p h t t r i ể n 35 2 C c ấ u tổ c h ứ c v m n g lư i h o t đ ộ n g K h i q u t k ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h q u a c c n ă m 2 THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG T ÍN D Ụ N G TẠI NGÂ N HÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ó P H Ầ N Đ Ô N G N A M Á - C H I N H Á N H H À Đ Ô N G 2.2.1 C h ín h sách tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g T M C P Đ ô n g N a m Á - C h i n h n h Hà Đông 48 2 Q u y trìn h cấ p tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g T M C P Đ ô n g N a m Á - C h i n h n h H Đ ô n g 51 2 T h ự c trạ n g c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g N g â n h n g T h n g m ại cổ p h ầ n Đ ô n g N a m Á - C h i n h n h H Đ ô n g th ô n g q u a m ộ t số ch ỉ t i ê u 54 Đ Á N H G IÁ C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ĩ P H Ầ N Đ Ơ N G N A M Á - C H I N H Á N H H À Đ Ô N G 65 2.3.1 N h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c 65 M ộ t số h n c h ế v n g u y ê n n h â n 66 TÓM TẮT CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI • • • NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐỒNG NAM Á - CHI NHÁNH HÀ Đ Ô N G 76 3.1 Đ ỊN H HƯỚNG HOẠT ĐỘNG T ÍN DỤNG CỦA NGẦN HÀNG TH Ư Ơ N G M ẠI CỔ PH Ầ N Đ Ô N G N A M Á - CHI N H Á N H HÀ ĐÔNG T R O N G T H Ờ I G IA N T Ớ I 76 3.1.1 Đ ịn h h n g p h t triể n h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g T h n g m i cổ p h ầ n Đ ô n g N a m Á - C h i n h n h H Đ ô n g 76 IV Đ ịn h h n g n â n g ca o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g N g â n h n g T h n g m ại cổ p h ầ n Đ ô n g N am Á - C h i n h n h H Đ ô n g 78 3.2 G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ồ P H Ầ N Đ Ô N G N A M Á - C H I N H Á N H H À Đ Ô N G .79 3.2.1 N h ó m c c g iả i p h p liê n q u a n đ ế n c h ín h sách , sản p h ẩ m tín d ụ n g 79 2 N h ó m c c g ỉải p h p liê n q u a n đ ến q u y trìn h th ẩ m đ ịn h , ch o v a y v x lý th u h i n ợ 80 3 N h ó m g iải p h p liê n q u a n đ ế n c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n lự c v c ô n g tác tín d ụ n g 85 3.3 M ộ t số g iải p h p k h c 87 M Ộ T S Ố K IẾ N N G H Ị V Ớ I C Á C C Á P 88 3.3.1 K iế n n g h ị v i C h ín h P h ủ 88 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c V iệ t N a m 90 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g T h n g m ại c ổ p h ầ n Đ ô n g N a m Á 92 TÓM TẮT CHƯƠNG 95 KÉT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO V DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt SeA B ank Nguyên nghĩa N g â n h n g T h n g m ại c ổ p h ầ n Đ ô n g N a m Á TMCP Đ ô n g SeA B ank H Đ ông N gân hàng BĐS B ấ t đ ộ n g sản C IC T ru n g tâm th n g tin tín d ụ n g q u ố c g ia V iệ t N a m DN D o a n h n g h iệ p Đ vt Đ n vị tín h QT&HTHĐ N am Á - C hi nhán h H Đ ông Q u ả n trị v h ỗ trợ h o t đ ộ n g HTTD H ỗ trợ tín d ụ n g TM CP T h n g m ại c ổ p h ầ n NHTM N g â n h n g th n g m ại NHNN N g â n h n g N h n c V iệ t N a m TCKT T ổ c h ứ c k in h tế TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g U SD Đ ô la M ỹ VND V iệ t N a m đ n g lý tài VAMC C ô n g ty Q u ả n TP T rư n g p h ò n g KH K hách hàng SX K D S ản x u ấ t k in h d o a n h CBTD C n b ộ tín d ụ n g TSBĐ T ài sản b ả o đ ảm sả n c ủ a c c TCTD V iệ t N a m VI DANH MỤC BẢNG BIỂU B ả n g 2.1: T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n c ủ a S e A B a n k H Đ ô n g g iai đ o n /6 /2 39 B ả n g 2 : D n ợ c h o vay củaSeA B ank H Đ ông g iai đ o n - /0 /2 4 B ả n g : D o a n h số b ảo lã n h c ủ a S e A B a n k H Đ ô n g g iai đoạn 2015- /0 /2 B ả n g 2.4: B o cáo k ế t q u ả k in h d o a n h c ủ a S e A B a n k H Đ ô n g g iai đ o n - B ả n g 5: D n ợ ch o v a y c ủ a S e A B a n k H Đ ô n g th e o th i h n g ia i đ o n - / / 54 B ả n g 2.6: D n ợ c h o v a y c ủ a S e A B a n k H Đ ô n g th e o đ ối tư ợ n g g iai đ o n - / 56 B ả n g : H iệ u su ấ t sử d ụ n g v ố n củ a S e A B a n k H Đ ô n g g iai đ o n /2 58 B ả n g : V ò n g q u a y v ố n tín d ụ n g c ủ a S e A B a n k H Đ ô n g g iai đ o n 2015- .59 B ả n g 9: T h u n h ậ p từ h o t đ ộ n g tín d ụ n g S e A B a n k H Đ ô n g g iai đ o ạn - 59 B ả n g : N ợ q u h ạn , n ợ x ấ u S e A B a n k H Đ ô n g g iai đ o n - B ả n g 1 : N ợ x ấ u th e o th i h n c h o v a y S e A B a n k H Đ ô n g g iai đ o n - 62 B ả n g 12: N ợ x ấ u th e o đối tư ợ n g c h o v ay S e A B a n k H Đ ô n g g iai đ o n - 63 S đ 2.1 C cấ u tổ c h ứ c c ủ a S e A B a n k - C h i n h n h H Đ ô n g 37 Vll B iể u đ : C c ấ u v ố n h u y đ ộ n g th e o lo ại tiề n g i S e A B a n k H Đ ô n g g ia i đ o n - /0 /2 .4 B iể u đ 2 : C c ấ u v ố n h u y đ ộ n g th e o th i g ia n tạ i S e A B a n k H Đ ô n g giai đ o n - / / 41 B iể u đ : C c ấ u v ố n h u y đ ộ n g th e o th n h p h ầ n k in h tế S e A B a n k H Đ ô n g g ia i đ o n - /0 /2 B iể u đ : C cấ u d n ợ th e o th i h n c h o v a y S e A B a n k H Đ ô n g g iai đ o n - 55 B iể u đ : C c ấ u d n ợ th e o đ ố i tư ợ n g c h o v a y S e A B a n k H Đ ô n g g iai đ o n - 57 B iể u đ : T h u n h ậ p từ h o t đ ộ n g tín d ụ n g so v i tổ n g th u n h ậ p S e A B a n k H Đ ô n g g ia i đ o n - .60 B iể u đ : T ỷ lệ n ợ x ấ u th e o đ ố i tư ợ n g c h o v a y S e A B a n k H Đ ô n g g iai đ o n - 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài H o t đ ộ n g n g â n h n g tro n g n ề n k in h tế th ị trư n g c ó tá c đ ộ n g m n h m ẽ tớ i đờ i số n g c o n n g i v x ã h ộ i Đ ặ c b iệ t đ i v p h t triê n c ủ a N g â n h n g th n g m i c ả v ề q u y m ô số lư ợ n g , c h ấ t lư ợ n g c c d ịc h v ụ C h o đ ế n n a y n g n h n g â n h n g đ ó n g m ộ t v trò h ế t sứ c q u a n trọ n g tro n g n ề n k in h tế v i h ìn h th n h c ủ a h ệ th ố n g n g â n h n g h cấp : N g â n h n g tru n g n g v N g â n h n g th n g m ại B ê n c n h đ ó , n ề n k in h tế th ị trư n g p h t triể n đ ã th ú c đ ấ y q u trìn h x â m n h ậ p v p h t triể n v ề tư tư n g , tá c p h o n g k in h d o a n h m i tro n g h ệ th ố n g n g â n h n g đ ợ c th ể h iệ n b ằ n g c ó m ặ t có c c C h i n h n h N g â n h n g n c n g o i v n g â n h n g liê n d o an h T ro n g h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g th ì h o t đ ộ n g tín d ụ n g m ộ t lĩn h v ự c q u a n trọ n g , q u a n hệ tín d ụ n g x n g số n g , q u y ế t đ ịn h m ọ i h o t đ ộ n g k in h tế tro n g n ề n k in h tế q u ố c d â n v n ó cị n n g u n sin h lợ i c h ủ y ế u , q u y ế t đ ịn h tồ n tạ i, p h t triể n c ủ a N g â n h n g K h i d o a n h n g h iệ p đ n g lo t p h sản, sả n x u ấ t đ ìn h trệ d ẫ n đ ế n tìn h trạ n g n ợ x ấ u g ia tă n g đ ấ y c c N g â n h n g v o tìn h th ể tiế n th o i lư ỡ n g n an T h ê m v o đ ó , c n h tra n h g iữ a N g â n h n g c n g trở n ê n g a y g ắ t k h i c ó x u ấ t h iệ n c ủ a n h iề u N g â n h n g n c n g o i N h iề u N g â n h n g đ ã n i lỏ n g c h ín h sá c h , đ iề u k iệ n ch o v a y đ e n h ằ m th u h ú t k h c h h n g , c ủ n g cố v ị th ế trê n th ị trư n g Đ iề u n y d ẫ n đ ế n tìn h trạ n g c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g g iả m sú t, g â y n h iề u tá c đ ộ n g tiê u c ự c tớ i b ả n th â n N g â n h n g n ó i riê n g v to n b ộ n ề n k in h tế n ó i c h u n g T h ự c tế tạ i đ n vị tô i c ô n g tá c , N g â n h n g T M C P Đ ô n g N a m Á - C hi n h n h H Đ ô n g , v ấ n đề c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g lu n m ộ t v ấ n đ ề đ ợ c q u a n tâ m h n g đ ầu , làm sa o đ ể v a đ p ứ n g tổ t n h ấ t n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g lại v a đ ả m b ả o an to n , th u đ ợ c lợi n h u ậ n tro n g k in h d o a n h c h o N g â n h n g v g ó p p h ầ n th ú c đ ẩ y tă n g trư n g k in h tế , x ã h ộ i 85 dùng m ột tài sản khác có đủ giá trị để đảm bảo cho khoản vay (theo định giá N gân hàng) tính khoản thấp hon để rút tài sản đảm bảo tiến hành lý, + ủ y thác thu hồi nợ, bán khoản nợ: Sau biện pháp vận động, đúc khách hàng trả nợ hay đôn đốc khách hàng lý tài sản đảm bảo để trả nợ cho N gân hàng không đạt kết m ong đợi N gân hàng cần phải tiến hành công tác ủy thác bán nợ 3 N h ó m c c g iả i p h p liên q u a n đ ến c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n lự c v c n g tá c tín d ụ n g Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có m áy m óc hay m ột cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng N gân hàng TM CP Đ ông N am Á - Chi nhánh H Đ ơng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học đại học đào tạo chun mơn Tuy nhiên, thực tế tính chất đa dạng kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thê đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng họp khác m ột cách thường xuyên M ục tiêu cuối có đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng động, lĩnh, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng; xử lý nghiệp vụ m ột cách vững vàng, có khả khai thác thơng tin nhanh chóng, xác đầy đủ; kỹ tư vấn, đàm phán với khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi N gân hàng nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng; kỹ phân tích tống hợp suy đốn, nhìn nhận m ột cách lơgic, đánh giá 86 chọn lựa khách hàng suốt trình m rộng phát triển quan hệ tín dụng Đê có m ột đội ngũ cán có tiêu chuẩn vậy, N gân hàng cần đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun m ơn cán với m ột số biện pháp như: + T hư ng xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chun m ơn, đặc biệt trọng khả thấm định, phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay, buổi học sản phâm , sách N gân hàng hay luật có liên quan ban hành N gân hàng có the cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm N gân hàng khác lĩnh vực có liên quan đến tín dụng N gồi kiến thức chun m ôn, C B TD phải am hiểu luật pháp, ngoại ngữ đế phục vụ cho công việc m ình, N gân hàng cần tạo điều kiện cho cán nhân viên học thêm để nâng cao kiến thức, tố chức nghiên cứu Nghị định, Q uyết định C hính phủ văn N H NN Bên cạnh đó, có the thường xun tơ chức buối nói chuyện đạo đức nghề nghiệp, trách nhiệm công việc rủi ro thực tế xảy cho cán tín dụng đế tuyên truyền, giáo dục đạo đức nhân viên Đ ịnh kì có đợt kiếm tra tố chức hội thi cho cán tín dụng nhằm giúp ban lãnh đạo đánh giá lực nhân viên hội để cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, nâng cao kiến thức kĩ công việc + Thực điều chuyển cán phòng ban đơn vị kinh doanh đế học hỏi kinh nghiệm lẫn tăng cường kiếm tra chéo, phát sơ suất, thói quen nghề nghiệp không tốt hay sai phạm cán khác + Có chế độ khuyến khích thưởng phạt vật chất cán làm công tác tín dụng: cần có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan 87 trọng khác nhau, tránh tượng bình qn chủ nghĩa cơng tác tín dụng thực nặng nề, nhiều rủi ro M ột đãi ngộ vị trí khác với lực cường độ làm việc khác làm triệt tiêu nồ lực, sáng tạo Vì thế, cần nghiên cứu áp dụng chế độ lương, thưởng ưu đãi người làm tốt cơng tác tín dụng m rộng, chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt địa bàn, N hững người với chất lượng trả nợ tín dụng cao nợ q hạn khơng có có tỷ lệ thấp, mạng tính tạm thời, Bên cạnh đó, cần phải xử phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định, lừa đảo, cương xử lý thích đáng đê làm gương có tác dụng giáo dục, răn đe với người khác M ộ t số g iả i p h p k h c a X â y d ự n g h ệ th ố n g th ô n g tin n ă n g c a o c h ấ t lư ợ n g th n g tin T hơng tin tín dụng vô quan trọng thấm định khách hàng xét duyệt cho vay H iện nay, SeA B ank H Đ ông, nguồn thông tin chủ yếu khai thác từ vấn khách hàng, tìm hiểu thẩm định thực tế, thông tin từ tra cứu liệu CIC Các thơng tin tự tìm hiểu cịn sơ sài, nguồn thơng tin cịn thiếu; thơng tin từ vấn khách hàng thường m ang ý chí chủ quan m ục đích khách hàng, khó khăn việc thẩm định tính xác; thơng tin từ CIC cịn thiếu cập nhật, C hính điều gây khó khăn ảnh hưởng đến tính xác định cấp tín dụng cho khách hàng T rong thời gian tới, đế đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng có hiệu quả, SeA B ank H Đ ơng cần phải: + Tạo mối quan hệ thường xuyên N gân hàng, m cụ thể cán tín dụng quản lý khoản vay với khách hàng, với quan chủ quản khách hàng, khách hàng thường xuyên khách hàng (với khách hàng doanh nghiệp), nhằm da dạng hóa nguồn thơng tin cung cấp cho N gân hàng, trọng phát trien nguồn thông tin đại chúng + X ây dựng hệ thống lưu trữ thơng tin có đầy đủ thông tin 88 khách hàng thấm định xác đế cán cập nhật dễ dàng khai thác, thu thập, sửa đổi, bổ sung thông tin đánh giá khách hàng T hư viện cần phải tạo thêm thông tin kinh tế, môi trường pháp lý, xu hướng phát triển nghành nghề nhà nước thời kì tương ứng đe kết hợp vào phân tích, đánh giá phương án vay vốn khách hàng m ột cách toàn diện xác thực 3 M Ộ T S Ó K I Ế N N G H Ị V Ớ I C Á C C Ấ P 3 K iế n n g h ị v ó i C h ín h P h ủ - N h n c cầ n n h a n h c h ó n g h o n th iện m ô i tr n g p h p lý đ ầ y đủ cho hoạt động N gân hàng M ột sổ vấn đề cụ thể cần quan tâm hàng đầu sau: +K iêm sốt hồn thiện hoạt động đăng kí giao dịch bảo đảm quận, huyện, thành phố Hiện nay, thủ tục đăng kí giao dịch đảm bảo cịn rườm rà m ất nhiều thời gian Bên cạnh quận huyện làm việc rõ ràng m inh bạch tượng quan liêu hạch sách người làm thủ tục diễn ra, tinh thần làm việc thiếu trách nhiệm Đe nghị N hà nước ban hành quy định chặt chẽ trách nhiệm công việc quan cá nhân trực tiếp tham gia cơng tác này, phải có kiểm tra thường xuyên xử lý gặp trường họp vi phạm +B an hành hệ thống văn nhằm ràng buộc trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ người vay, bảo vệ quyền lợi N gân hàng; tăng cường hiệu lực quan bảo vệ pháp luật việc xử lý tranh chấp kinh tế, xử lý tài sản chấp, tạo thuận lợi việc thu hồi nợ; xây dựng hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động liên quan đến tín dụng m ột cách đồng bộ, thơng thống an tồn +C hính phủ cần đạo ban nghành liên quan tăng cường biện pháp quản lý đế doanh nghiệp hoạt động kinh doanh pháp luật 89 tránh tình trạng hoạt động khơng nội dung đăng kí giấy phép kinh doanh Đ ặc biệt cần có biện pháp m ạnh hành chính, hiệu lực pháp lệnh kế toán thống kê, kiểm toán để báo cáo tài doanh nghiệp có độ xác cao; ngăn ngừa m ột số doanh nghiệp không thực pháp luật chế độ kế toán, thống kê, kê khai thuế báo cáo thuế thiếu trung thực, đảm bảo thông tin thị trường m inh bạch - N h n c c ầ n n h a n h c h ó n g cải th iện v iệ c c ấ p g iấ y c h ứ n g n h ậ n q u y ề n s d ụ n g đ ấ t v q u y ề n sỏ’ h ữ u n h ỏ’ c h o c c cá n h â n , tổ c h ứ c đ ể tạ o đ iề u k iện c h o v iệ c th ế c h ấ p N g â n h n g Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất chậm trễ, dự án mới, khu chung cư, tái định cư, Điều đặc biệt gây khó khăn cho khách hàng muốn dùng tài sản làm đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng, gây khó khăn cho Ngân hàng muốn bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay khách hàng trường họp khách hàng vay vốn để mua nhà đất - C ầ n SÓTU h o n th iệ n c s p h p lý liên q u a n đ ến h o t đ ộ n g củ a V A M C n ó i c h u n g , đ ế n h o t đ ộ n g m u a b án v x lý n ợ x ấ u c ủ a V A M C n ó i r iên g Cụ thể sửa đổi Thông tư 19/2013/TTN H N N phù họp với N ghị định /2 15/NĐ-CP quy định sửa đổi bổ sung m ột số điều Nghị định /2 13/NĐ-CP thành lập, tổ chức hoạt động V A M C Theo đó, V A M C có hai cách m ua lại nợ xấu tố chức tín dụng th ứ n h ấ t C ách m ua lại theo giá trị ghi sổ trái phiếu đặc biệt V A M C phát hành, nhiên, tên gọi nó, trái phiếu đặc biệt chỗ lãi suất 0% hàng năm N gân hàng phải trích lập 20% m ệnh giá trái phiếu cho dự phịng rủi ro N gồi ra, hết hạn trích lập dự phịng đủ số nợ xấu n ợ xấu chưa V A M C xử lý TCTD phải m ua lại nợ xấu từ V A M C 90 trái phiếu m V A M C phát hành Nói cách khác, cách thực việc "làm sạch" bảng cân đối cho N gân hàng việc giảm tỷ lệ trích lập dự phịng đổi với nợ xấu xuống, nhiên phải trích lập cho m ệnh giá trái phiếu đủ số nợ xấu dùng để xử lý C ách th ứ h a i V A M C m ua lại nợ xấu to chức tín dụng theo giá trị thị trường nguồn vổn trái phiếu đặc biệt Tuy nhiên, cách thứ yếu, lẽ, đe xử lý nợ xấu m ột cách theo cách cần phải có m ột nguồn lực lớn, nhân lực nguồn v ố n T rong đó, Nghị định 53 chưa đề cập tới việc huy động vổn V A M C để có nguồn vốn m ua nợ giải pháp nguồn nhân lực để xử lý n ợ xấu theo hướng thị trường Trên giới, khơng có quốc gia xử lý nợ xấu bàng chế sách m hầu hết dùng tiền thật Ngoài rào cản nguồn lực tài đế mua xử lý nợ xấu quy đinh pháp lý chưa phù họp thực tiễn xử lý tài sản, quyền định đoạt tài sản, bất động sản; tranh chấp, kiện tụng Đó luật vướng luật kia; chí, có khoản nợ tòa xử thắng cho chủ nợ, chuyển xuống quan thi hành án m tồn đọng Chính điều khiến VAM C lúng túng, khơng thể đẩy nhanh tiến trình xử lý nợ xấu mua N hư vậy, C hính phủ cần phải có m ột chế pháp lý phù hợp, tạo hành lang pháp lý hỗ trợ cho hoạt động V A M C để việc xử lý nợ xấu có hiệu hơn, thực đồng hai cách m ua nợ cho phù họp với m ón nợ xấu phù hợp với tình hình hoạt động N gân hàng 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng N gân hàng thương mại cho m ột khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn H iện nay, kênh thông tin tham khảo phổ biến TCTD từ Trung 91 tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cơng tác này, thế, hệ thống thơng tin CIC cần phải xác, nhanh chóng đế giúp cho Ngân hàng có định phù hợp việc cấp tín dụng cho khách hàng, đảm bảo nhu cầu khách hàng an toàn cho Ngân hàng Tuy nhiên, CIC hoạt động cịn hiệu quả, thơng tin doanh nghiệp thơng tin kinh tể, tài chính, Ngân hàng nước ngồi nước cịn thiếu cịn yếu Điều khiến cho Ngân hàng muốn tìm hiểu thông tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ Chính thơng tin thu nhập thường khơng xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống thông tin hiệu cấp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần thực số biện pháp sau: - Cần nghiên cứu, sửa đối quy định yêu cầu bắt buộc cung cấp thông tin Ngân hàng thương mại Làm rõ yêu cầu trung thực, tính đầy đủ, tính cập nhật thông tin cung cấp, trách nhiệm Ngân hàng chế tài áp dụng trường hợp thông tin cung cấp không đảm bảo u cầu đề Có vậy, thơng tin Ngân hàng cung cấp (thông tin đầu vào) đảm bảo độ tin cậy, đó, chất lượng thơng tin khai thác tồn hệ thống (thơng tin đầu ra) có giá trị, phục vụ yêu cầu công tác thấm định - Mở rộng nội dung hoạt động hệ thống thông tin tới việc thu thập thông tin kinh tế, thương mại thơng tin khác có liên quan đến hoạt động tín dụng, tiến tới thu thập thơng tin trực tiếp doanh nghiệp - Kiện toàn tố chức cấu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng CIC cho thống thơng tin phạm vi 92 nước, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại việc cung cấp tra cứu thơng tin - Tích cực trao đổi thêm thơng tin với đầu mối thông tin nước như: Tổng Cục thống kế, Bộ thương mại, Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ tài chính, Tổng cục Hải quan, để tạo nguồn cung cấp thông tin không tín dụng mà thơng tin thị trường, quy hoạch phát triển, định hướng sách thời kì - Tăng cường xúc tiến quan hệ với tố chức thông tin quốc tế đế thu thập thông tin tổ chức cá nhân nước muốn đầu tư quan tâm đến kinh tế Việt Nam - T ă n g cườ ng k iể m tr a nâ ng cao c h ấ t lư ợ ng công tác th a n h tra , g iá m sát N g â n hà ng th n g m i tro n g h o t độ ng tín d ụ n g Ngân hàng Nhà nước cần tập trung tra giám sát định kì đột xuất Ngân hàng thương mại đe đánh giá hoạt động tín dụng, sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện nghiệp vụ lẫn đạo đức Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra Ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý 3.3.3 K iế n n g h ị v ó i N gâ n hàng T h o n g m i c ổ ph ầ n Đ n g N am Á -Hồn thiện mơ hình to chức hoạt động đơn vị kinh doanh, chi nhánh, phòng giao dịch quy trình, quy chế cho vay nhằm tách bạch, phân công rõ chức phận quy trình thấm định, định cho vay, giải ngân, thu hồi nợ xử lý khoản vay, việc 93 có quy định thực cịn nhiều khâu cơng việc cịn làm chồng chéo Hơn nữa, cần cải tiền mơ hình tổ chức phận kiểm tra, kiếm soát nội độc lập với máy điều hành chi nhánh nhằm tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra nội - Giảm dần quyền phán cấp tín dụng chi nhánh, hướng đến hình'thức phê duyệt tín dụng tập trung nhằm nâng cao chất lượng hô sơ vay, công tác thấm định khách hàng cán từ chặt chẽ can than hơn, việc đánh giá cấp tín dụng khách quan hơn, tạo điều điện thuận lợi đê Ngân hàng có khoản vay tốt, nâng cao chất lượng tín dụng - Ban hành chế cho vay cách cụ thể chi tiết Hiện quy chế cho vay Ngân hàng chung chung, gây nhiều vướng mắc bối rối việc thực Hơn nữa, SeABank cần phải cải tiến bổ sung thêm nhiều sản phẩm phù họp với nhu cầu khách hàng thị trường tín dụng chung, nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng tăng lực cạnh tranh với Ngân hàng khác - Thực sách lãi suất cách linh hoạt hơn, áp dụng lãi suất thấp thời gian đầu, sau cộng biên độ họp lý nhằm thu hút khách hàng đảm bảo lợi nhuận - Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cách chặt chẽ Hiện tại, theo quy định Ngân hàng, lãi suất cho vay khách hàng phải dựa kết đánh giá chấm điểm tín dụng nội Tuy nhiên, việc đánh giá cán tín dụng thực hiện, chấm sai thiếu thơng tin khách hàng cố tình chấm sai để giảm lãi suất cho khách hàng, điều làm cho việc đánh giá rủi ro khoản vay khơng xác, dễ dẫn đến rủi ro tín dụng Do đó, cần phải có chế kiếm tra kiểm sốt việc đánh giá chấm điểm tín dụng khách hàng cách sát hơn, có the định kì kiểm tra xử lý nghiêm trường họp sai phạm; 94 mở khóa đào tạo chấm điểm tín dụng khách hàng cho cán tín dụng quản lý phịng tín dụng để phản ảnh tình trạng khách hàng thơng qua tiêu chí hệ thống chấm điểm tín dụng Ngân hàng - Chú trọng đào tạo, mở lớp tập huấn kĩ năng, kiến thức luật liên quan, sách tín dụng Ngân hàng Nhà nước, sản phẩm, quy định SeABank Đồng thời, phải có chế phù họp cán nhằm gắn trách nhiệm với quyền lợi, cán tín dụng kiểm tra kiếm soát nội - Tiếp tục đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin nhằm tăng cường lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao, hỗ trợ thông tin cách nhanh chóng xác nhằm phục vụ tốt cho việc quản lý điều hành kinh doanh Ngân hàng quản lý rủi ro Ngân hàng cần trang bị thêm, nâng cấp máy móc thiết bị tin học đòn bẩy cho phát triển, tiền đề trình hội nhập Đặc biệt, cần có hệ thống báo lãi, gốc hàng tháng cho khách hàng thông qua tin nhắn thư điện tử, hệ thống tự động chuyển nhóm nợ khách hàng dựa sổ ngày chậm trả, 95 TÓM TẮT CHƯƠNG Từ việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng SeABank Hà Đông giai đoạn 2015-2017, đánh giá kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân tồn Trên sở lý thuyết trình bày Chương 1, kết họp với định hướng hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng SeABank nói chung SeABank Hà Đơng nói riêng Chương luận văn đưa số giải pháp sách, sản phẩm quy trình người nhằm nâng cao chất lượng tín dụng SeABank Hà Đơng Bên cạnh luận văn mạnh dạn đưa số kiến nghị Chính phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Đông Nam Á việc đưa sách, chê hợp lý, phù họp với xu hướng phát triển chung nhăm nâng cao chât lượng tín dụng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng thành phần kinh tế 96 K Ế T LUẬN Bằng vai trị mình, tín dụng Ngân hàng cho thấy tầm quan trọng khơng thân chủ thể sử dụng vốn, với phát triển tồn Ngân hàng, mà cịn có ý nghĩa quan trọng kinh tế quốc gia Tuy nhiên^ để tín dụng Ngân hàng thực phát huy hiệu hoàn thành tốt vai trị nó, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh kế trung gian điều hòa quan hệ cung cầu vốn, đảm bảo trình sản xuất kinh doanh kinh tế diễn thường xuyên, liên tục, tác động mạnh mẽ đến phát triển kinh tế, tạo điều kiện mở rộng phát triển kinh tế đối ngoại góp phần thực mục tiêu kinh tế vĩ mô thực sách tiền tệ quốc gia khơng cần phải mở rộng tín dụng quy mơ mà cịn phải chất lượng, đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng vấn đề thiết yếu cần quan tâm hàng đầu, bối cảnh hội nhập nay, mà Việt Nam tiến sâu vào kinh tế tồn cầu với việc đàm phán thành cơng kí kết Hiệp định Đối tác tồn diện tiến xuyên Thái Bình Dương (CPTPP) năm Trên sở sử dụng tổng họp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn: “Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á —Chi nhánh Hà Đông” giải nội dung chủ yếu sau: - Trên sở lý luận tín dụng Ngân hàng, chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại, tác giả đưa luận khoa học cho việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại thơng qua việc nghiên cứu tiêu định lượng, chuẩn mực để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại, đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng - Từ phân tích thực trạng chất lượng tín dụng SeABank Hà Đơng, tác 97 giả đánh giá kết đạt hạn chế cần phải giải quyết, từ tìm ngun nhân dẫn đến mặt cịn hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh - Trên sở luận khoa học tín dụng, chất lượng tín dụng thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng, kết họp với định hướng phát triền SeABank nói chung chi nhánh Hà Đơng nói riêng, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng SeABank Hà Đơng Các giải pháp đêu có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm đưa hoạt động tín dụng chi nhánh ngày tăng trưởng vững an toàn Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế giới kinh tế nước nhà, với mục tiêu phát triển định hướng đặt ra, hy vọng bước thay đổi mang tính cách mạng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hà Đông với kỳ vọng đủ sức tiến lên vững đường hội nhập kinh tế quốc tế Hoàn thành luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp phần kiến thức vào hoạt động thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hà Đông nói riêng NHTM khác có thực trạng hoạt động tín dụng nói chung Mặc dù cố gắng nhiều việc nghiên cứu hoàn thiện luận văn, nhiên, nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thân tác giả nên luận văn chắn tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, nhà nghiên cứu, bạn bè đồng nghiệp để luận văn hồn thiện hơn, trở thành tài liệu có ích nghiên cứu thực tiễn hoạt động Ngân hàng D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB' Thống kê, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2003), Đảnh giá phòng ngừa rủi ro kỉnh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định sổ 493/2005/QĐNHNN Thông đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phản loại nợ sử dụng dự phòng đê xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tơ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tơ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thơng tư 02/2013/TT-NHNN Quy định vê phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng đê xử lỷ rủi ro hoạt động tơ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (2007), Quy chế cho vay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (Ban hành kèm theo Quyết định số 502/2007/QĐ-HĐQT ngày 12/11/2007 Hội đồng quản trị) Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (2016), Bộ quy trình hỗ trợ tín dụng SeABank (Ban hành kèm theo Quyết định số 948/2016/QĐ-TGD ngày 13/03/2016 Tổng giám đốc) 10 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (2009), Quy trình cho vay (Ban hành kèm theo Quyết định số 863/2009/QĐ-TGĐ ngày 11/04/2009 Tong giám đốc) 11 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hà Đông (201530/6/2018), Báo cáo Tong kết tình hình hoạt động kinh doanh 12 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hà Đơng (201530/6/2018), Báo cáo hoạt động tín dụng 13 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 14 Ths Phan Thị Linh (2012), “Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng thê giới”, W W W , tapchitaichinh 15 Quôc hội (2010), Luật số: 47/2010/QH12Luật tổ chức tín dụng 16 NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội