Tổng quan về thanh toán quốc tế
Cơ sở hình thành,khái niệmvà đặc điểm của thanh toán quốc tế
Hoạt động trao đổi và mua bán hàng hóa đã tồn tại từ lâu, và hiếm khi một quốc gia tự sản xuất mọi thứ cần thiết do sự khác biệt về điều kiện tự nhiên, địa lý và trình độ phát triển Điều này dẫn đến việc hình thành thuật ngữ “ngoại thương” trong kinh tế, khi hoạt động này không chỉ diễn ra trong một quốc gia mà còn mở rộng ra nhiều quốc gia khác Sự phát triển của ngoại thương kéo theo sự phát triển của thanh toán quốc tế (TTQT), với TTQT đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động ngoại thương Ngày nay, ngoại thương và TTQT gắn bó chặt chẽ với nhau, ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực khác Mặc dù TTQT là hoạt động phái sinh từ ngoại thương, nhưng nó lại quyết định hiệu quả và tăng trưởng của ngoại thương, vì chỉ khi thanh toán diễn ra an toàn và trôi chảy, người bán mới nhận được tiền và người mua mới thực hiện nghĩa vụ thanh toán, tạo điều kiện cho hoạt động xuất nhập khẩu tồn tại và phát triển.
Khái niệm thanh toán quốc tế:
Thanh toán quốc tế (TTQT) được định nghĩa là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh từ các hoạt động kinh tế giữa các tổ chức, cá nhân của quốc gia này với tổ chức, cá nhân của quốc gia khác, hoặc giữa quốc gia với tổ chức quốc tế Quá trình này diễn ra thông qua mối quan hệ giữa các ngân hàng và các nước liên quan, theo giáo trình thanh toán quốc tế và tài trợ ngoại thương của Học viện Ngân hàng.
Thanh toán quốc tế (TTQT) là một trong những nghiệp vụ quan trọng của các ngân hàng thương mại, mang lại lợi nhuận đáng kể Với sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động xuất nhập khẩu (XNK), TTQT ngày càng khẳng định vai trò then chốt trong hệ thống ngân hàng Hoạt động này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ tài chính khác như tài trợ thương mại, bao thanh toán và dịch vụ thẻ, mà còn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Như vậy từ khái niệm ta có thể thấy TTQT mang những đặc điểm sau:
Thứ nhất, TTQT chịu sự điều chỉnh của luật pháp và các tập quán quốc tế Hoạt động
TTQT liên quan đến các chủ thể từ hai quốc gia trở lên, mỗi quốc gia áp dụng hệ thống pháp luật khác nhau, và đôi khi các quy định này còn mâu thuẫn lẫn nhau.
Các chủ thể tham gia vào thương mại quốc tế (TTQT) không chỉ phải tuân thủ pháp luật quốc gia mà còn cần tuân theo các văn bản pháp lý quốc tế và tập quán quốc tế như UCP, URC, và INCOTERMS Những văn bản này tạo ra một khung pháp lý bình đẳng và công bằng cho tất cả các bên, giúp giảm thiểu những hiểu lầm đáng tiếc trong quá trình giao dịch.
Trong thị trường tài chính quốc tế, tiền mặt hầu như không được sử dụng, thay vào đó, các phương tiện thanh toán như séc và hối phiếu được ưa chuộng hơn.
Hoạt động thương mại quốc tế chủ yếu diễn ra qua hệ thống ngân hàng, giúp người xuất khẩu và nhập khẩu thực hiện thanh toán an toàn và hiệu quả Do khoảng cách địa lý và mức độ tin cậy của đối tác, việc gặp gỡ trực tiếp giữa hai bên thường không khả thi.
Thứ tư,đồng tiền sử dụng trongTTQT là ngoại tệ của ít nhất một bên và thường là những đồng tiền mạnh dễ dàng tự do chuyển đổi
Thứ năm ngôn ngữ sử dụng trong TTQT chủ yếu là tiếng Anh.
Phân loại thanh toán quốc tế
Từ khái niệm trên, chúng ta nhận thấy thương mại quốc tế (TTQT) phục vụ cho hai lĩnh vực chính là kinh tế và phi kinh tế Tuy nhiên, thực tế cho thấy hai lĩnh vực này không có ranh giới rõ ràng, dẫn đến việc phân loại TTQT thành hai loại khác nhau.
Thanh toán quốc tế mậu dịch
Thanh toán quốc tế phi mậu dịch
Thanh toán quốc tế mậu dịch là quá trình thanh toán dựa trên hàng hóa xuất nhập khẩu và dịch vụ thương mại cung cấp cho nước ngoài theo giá thị trường quốc tế, dựa trên hợp đồng ngoại thương đã ký kết Hoạt động này phức tạp với sự tham gia của nhiều bên và yêu cầu trách nhiệm của các bên liên quan thông qua chứng từ mua bán và các thỏa thuận được điều chỉnh bởi nhiều nguồn luật khác nhau Do đó, thanh toán mậu dịch tiềm ẩn nhiều rủi ro cao và là đối tượng của hoạt động thanh toán quốc tế, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng thương mại.
Thanh toán quốc tế phi mậu dịch là hình thức thanh toán không liên quan đến hàng hóa xuất nhập khẩu hay cung ứng lao động cho nước ngoài, chủ yếu thực hiện cho các hoạt động không mang tính thương mại Ví dụ, việc chi trả chi phí đi lại cho đoàn khách nước ngoài hoặc các nguồn trợ cấp từ thiện So với thanh toán mậu dịch, thanh toán phi mậu dịch được xem là đơn giản hơn, trong khi thanh toán mậu dịch lại là đối tượng chính của các ngân hàng thương mại.
Trong giao dịch ngoại thương, việc trao đổi hàng hóa và tiền tệ giữa các quốc gia khác nhau đòi hỏi một cơ chế thanh toán thống nhất và an toàn cho cả người mua và người bán Sự khác biệt về quy chế mậu dịch, điều kiện thương mại và tập quán thương mại giữa các quốc gia tạo ra nhu cầu cần thiết cho một bên thứ ba độc lập làm trung gian thanh toán Tổ chức tài chính trung gian, chủ yếu là các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng nhờ vào kinh nghiệm, chuyên môn, uy tín, khả năng tài chính và mạng lưới quan hệ rộng rãi.
Vai trò của thanh toán quốc tế
1.1.3.1.Đối với nền kinh tế
TTQT đóng vai trò quan trọng trong giao dịch hàng hóa và dịch vụ giữa các tổ chức và cá nhân ở các quốc gia Sự thiếu hụt TTQT có thể cản trở sự tồn tại và phát triển của hoạt động kinh tế đối ngoại Khi TTQT được thực hiện hiệu quả, nhanh chóng và an toàn, nó sẽ tối ưu hóa mối quan hệ lưu thông hàng hóa và tiền tệ giữa người mua và người bán, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa và mở rộng giao thương hiện nay, thương mại quốc tế đóng vai trò quan trọng hơn bao giờ hết, trở thành cầu nối kinh tế giúp thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ như du lịch và đầu tư nước ngoài Nó cũng góp phần vào việc hội nhập thị trường tài chính quốc gia, tăng cường tín dụng quốc tế và thu hút kiều hối cùng các nguồn lực tài chính khác.
TTQT là công cụ quan trọng giúp nhà nước hoạch định chính sách ngoại thương, ảnh hưởng trực tiếp đến dự trữ ngoại hối quốc gia Nếu không được kiểm soát, hoạt động thanh toán quốc tế của các NHTM có thể dẫn đến thiếu hụt ngoại tệ, gây nguy hiểm cho nền kinh tế Ngân hàng trung ương quản lý TTQT bằng cách theo dõi, thẩm định hoạt động của NHTM và ban hành quy định về hạn mức TTQT, đồng thời hỗ trợ NHTM khi cần thiết.
Thanh toán quốc tế (TTQT) là một trong những nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng, phát triển từ hoạt động ngoại thương và quan hệ trao đổi quốc tế Việc thanh toán giữa các bên trong ngoại thương thường được thực hiện qua hệ thống ngân hàng, do khoảng cách địa lý, uy tín và chính sách quản lý ngoại hối của từng quốc gia TTQT không chỉ mang lại nguồn thu đáng kể từ phí và dịch vụ cho ngân hàng mà còn kết nối và thúc đẩy phát triển các nghiệp vụ khác như tín dụng, tài trợ xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ và bảo lãnh Đây là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận cao, bổ sung cho các dịch vụ truyền thống của ngân hàng, với hai loại thu nhập chính từ hoạt động TTQT.
Ngân hàng thu phí dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) theo biểu phí đã quy định khi thực hiện yêu cầu của khách hàng Hiện nay, tại các ngân hàng thương mại (NHTM), thu nhập từ loại phí này không chỉ gia tăng về số lượng mà còn chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong cơ cấu thu nhập phí của ngân hàng.
Ngân hàng thu lợi nhuận từ việc khách hàng sử dụng các dịch vụ liên quan đến thanh toán quốc tế, bao gồm tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay vốn sản xuất, bảo lãnh thanh toán, chiết khấu chứng từ và mở thư tín dụng (L/C).
TTQT không chỉ giúp các NHTM củng cố quan hệ đối ngoại mà còn tạo cơ hội cho họ thiết lập mối quan hệ đại lý với các ngân hàng và đối tác quốc tế thông qua việc bảo lãnh khách hàng trong nước và thực hiện thanh toán cho ngân hàng nước ngoài Mối quan hệ này được xây dựng dựa trên sự hợp tác và hỗ trợ lẫn nhau, và càng kéo dài thời gian hoạt động nghiệp vụ, mối quan hệ càng được mở rộng Đây là một trong những hiệu quả tích cực mà TTQT mang lại cho các NHTM.
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) không chỉ tăng cường tính thanh khoản cho ngân hàng mà còn tạo ra nguồn tiền ký quỹ ổn định thông qua việc mở thư tín dụng (LC) nhập khẩu cho khách hàng Khoản tiền này, được ngân hàng bảo lãnh thanh toán, trở thành nguồn thanh khoản quan trọng dưới dạng tiền tập trung chờ thanh toán Hơn nữa, nguồn vốn ngoại tệ lớn và đa dạng từ TTQT giúp ngân hàng mở rộng các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh và các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế khác.
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT) hiệu quả giúp ngân hàng giám sát tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và hoạt động ngoại thương Đồng thời, ngân hàng cũng khuyến khích và xây dựng chính sách hỗ trợ cho các ngành ưu tiên thông qua các dịch vụ của mình.
Từ đó tạo điều kiện tốt trong việc thực hiện các chính sách quản lý ngoại hối theo chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước và chính phủ
1.1.3.3 Đối với các doanh nghiệp XNK
Thanh toán quốc tế (TTQT) đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) là giai đoạn cuối cùng trong hợp đồng ngoại thương, đánh dấu sự kết thúc của quá trình mua bán hàng hóa và dịch vụ Đây là một nghiệp vụ phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro bất ngờ Dù hai bên đã thống nhất về phương thức thanh toán theo giá quốc tế, nhưng giao dịch ngoại thương vẫn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như chính sách XNK, quản lý ngoại hối, tỷ giá và thuế Do đó, TTQT cần đảm bảo an toàn cho các hợp đồng XNK và thu hồi tiền đầy đủ, đúng hạn để duy trì vòng quay sản xuất kinh doanh và tạo lợi nhuận.
Thanh toán quốc tế (TTQT) giúp nhà xuất khẩu (XK) kiểm soát hàng hóa thông qua chứng từ vận tải và các phương thức thanh toán ngân hàng Đồng thời, TTQT cũng hỗ trợ nhà nhập khẩu (NK) trong việc quản lý tài chính bằng cách xác định tính hợp lệ của chứng từ vận tải thông qua các phương thức thanh toán ngân hàng.
Các phương thức chủ yếu trong hoạt động thanh toán quốc tế
Phương thức thanh toán quốc tế (TTQT) bao gồm toàn bộ quy trình và cách thức nhận, trả tiền hàng trong giao dịch mua bán ngoại thương giữa nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu Trong lĩnh vực ngoại thương, có nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng phổ biến nhất là chuyển tiền, nhờ thu và tín dụng chứng từ, theo giáo trình thanh toán quốc tế và tài trợ ngoại thương của Học viện Ngân Hàng.
1.1.4.1.Phương thức chuyển tiền (TTR): Đây là phương thức đơn giản nhất trong TTQT, ngân hàng chỉ đóng vai trò là trung gian thanh toán và nhận phí mà không chịu bất cứ ràng buộc gì giữa hai bên Theo đó người chuyển tiền yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho người hưởng lợi ở một thời điểm vào địa chỉ nhất định
Sơ đồ 1.1: Quy trình chuyển tiền trong TTQT
(Nguồn: Giáo trình TTQT & Tài trợ ngoại thương – Học viện Ngân hàng)
Hai bên tham gia giao dịch thương mại, trong đó nhà xuất khẩu thực hiện việc giao hàng và đồng thời chuyển giao các chứng từ cần thiết như hóa đơn, vận đơn, và đơn bảo hiểm cho người nhập khẩu.
Người chuyển tiền cần viết đơn yêu cầu chuyển tiền và nộp giấy ủy nhiệm chi nếu có tài khoản, hoặc có thể nộp tiền mặt trực tiếp tại ngân hàng.
(3) Ngân hàng chuyển tiền kiểm tra nếu thấy hợp lệ thì sẽ trích tài khoản của người
NK để chuyển tiền và gửi giấy báo nợ cho người NK
(4) Ngân hàng chuyển tiền ra lệnh cho ngân hàng đại lí của mình ở nước ngoài trích tiền trả cho người hưởng lợi
(5) Ngân hàng đại lí chuyển tiền trả cho người thụ hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp qua ngân hàng khác
Phương thức chuyển tiền này thích hợp cho những đối tác thân thiết và tin tưởng lẫn nhau Nó bao gồm hai hình thức chính: chuyển tiền bằng thư và chuyển tiền bằng điện.
Chuyển tiền bằng điện là hình thức thanh toán mà ngân hàng gửi lệnh chuyển tiền dưới dạng bức điện đến ngân hàng đại lý qua các phương tiện như fax, telex hoặc mạng viễn thông SWIFT SWIFT là Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng toàn cầu, cung cấp dịch vụ truyền thông an ninh và phần mềm giao diện cho các tổ chức tài chính bán buôn.
Chuyển tiền bằng thư là phương thức chuyển tiền trong đó lệnh thanh toán của ngân hàng được ghi trong nội dung bức thư gửi đến ngân hàng đại lý qua bưu điện.
Hiện nay, thanh toán chuyển tiền bằng điện Swift đang được sử dụng phổ biến, bao gồm hai loại: thanh toán trước khi giao hàng và thanh toán sau khi giao hàng Thanh toán trước có lợi cho nhà xuất khẩu, trong khi thanh toán sau có lợi cho nhà nhập khẩu Do ảnh hưởng của Luật quản lý ngoại hối, các ngân hàng thương mại phải xem xét kỹ hợp đồng và tờ khai hải quan để đảm bảo việc chuyển tiền hợp pháp, tránh rửa tiền và tài trợ cho khủng bố Trong phương thức này, ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian, không chịu trách nhiệm thanh toán.
1.1.4.2 Phương thức thanh toán nhờ thu:
Phương thức thanh toán này cho phép người xuất khẩu ủy thác ngân hàng của mình (ngân hàng nhờ thu) để trình bày bộ chứng từ (BCT) qua ngân hàng đại lý (ngân hàng thu hộ) cho người nhập khẩu nhằm nhận thanh toán Theo giáo trình thanh toán quốc tế và tài trợ ngoại thương của Học viện Ngân Hàng, ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian thu hộ tiền, không có trách nhiệm hay cam kết thanh toán thay cho nhà nhập khẩu.
Thanh toán nhờ thu phiếu trơn
Thanh toán nhờ thu kèm theo chứng từ
Quy trình thanh toán nhờ thu phiếu trơn
Nhờ thu là phương thức thanh toán trong đó chỉ có chứng từ tài chính như hối phiếu, kỳ hiếu, séc, giấy nhận nợ được sử dụng, trong khi các chứng từ thương mại như chứng từ vận tải, hóa đơn và bảo hiểm được gửi trực tiếp đến người nhập khẩu mà không qua ngân hàng.
Sơ đồ 1.2: Quy trình nghiệp vụ nhờ thu trơn
(Nguồn: Giáo trình TTQT & Tài trợ ngoại thương – Học viện ngân hàng)
(1) Ký hợp đồng mua bán, trong đó điều khoản thanh toán quy địnháp dụng phương thức nhờ thu phiếu trơn
(2) Người XK gửi hàng hóa và BCT thương mại trực tiếp cho người NK
(3) Nhà NK gửi đơn yêu cầu nhờ thu cùng chứng từ tài chính cho ngân hàng nhờ thu
(4) Ngân hàng nhờ thu lập và gửi lệnh nhờ thu cùng chứng từ tài chính đến ngân hàng thu hộ
(5) Ngân hàng thu hộ thông báo lệnh nhờ thu cho nhà NK
(6) Nhà NK trả tiền ngay hoặc ký chấp nhận trả tiền
(7) Ngân hàng thu hộ chuyển tiền nhờ thu hoặc kỳ hối phiếu đã chấp nhận cho ngân hàng nhờ nhờ thu
(8) Ngân hàng nhờ thu chuyển tiền hoặc hối phiếu đã chấp nhận cho nhà XK
Phương thức thanh toán nhờ thu phiếu trơn mang lại sự nhanh chóng và đơn giản, cho phép người bán chủ động yêu cầu thanh toán thay vì chờ đợi từ người mua Tuy nhiên, nhược điểm lớn của phương thức này là người xuất khẩu không thể đảm bảo nhận được tiền thanh toán, đồng thời có nguy cơ mất hàng cao do họ đã giao hàng hóa và chỉ chờ thanh toán Vì vậy, phương thức này thường được áp dụng khi hai bên có sự tin tưởng lẫn nhau, như trong các mối quan hệ bạn hàng quen thuộc hoặc công ty liên doanh, liên kết.
Nhờ thu kèm theo chứng từ:
Phương thức thanh toán này bao gồm việc gửi đi chứng từ thương mại và chứng từ tài chính, hoặc chỉ chứng từ thương mại mà không kèm chứng từ tài chính Ngân hàng thu hộ sẽ chỉ trao bộ chứng từ cho người nhập khẩu sau khi người này hoàn thành các yêu cầu theo lệnh nhờ thu.
Sơ đồ 1.3:Quy trình nghiệp vụ nhờ thu kèm theo chứng từ
(Nguồn: Giáo trình TTQT & Tài trợ ngoại thương – Học viện ngân hàng)
(1) Người XK sau khi giao hàng lập BCT nhờ ngân hàng nhờ thu
(2) Ngân hàng nhờ thu gửi ngân hàng thu hộ thư ủy nhiệm kèm theo BCT thanh toán nhờ thu
(3) Ngân hàng thu hộ khi kiểm tra toàn bộ BCT gửi hối phiếu đến cho người
NK yêu cầu trả tiền
(4) Người NK tiến hành trả tiền hoặc kí chấp nhận trả tiền hối phiếu tùy thuộc vào trường hợp sau:
- Trường hợp 1 (D/P): Nhờ thu đổi lấy chứng từ thì người mua phải trả tiền hối phiếu, ngân hàng mới chuyển BCT cho người mua đi nhận hàng
- Trường hợp 2 (D/A): Người mua phải chấp nhận trả tiền để ngân hàng giao BCT đi nhận hàng
(5) Ngân hàng thu hộ chuyển tiền hoặc hối phiếu trở lại cho ngân hàng nhờ thu
Ngân hàng sẽ thông báo cho người xuất khẩu sau khi thực hiện việc chuyển trả tiền hoặc ghi có vào tài khoản của họ, hoặc sẽ chuyển trả hối phiếu cho người xuất khẩu.
1.1.4.3.Phương thức thanh toán tín dụng chứng từ:
Phương thức thanh toán này là cam kết chắc chắn và không hủy ngang từ ngân hàng phát hành, đảm bảo quyền lợi cho người thụ hưởng khi xuất trình bộ chứng từ phù hợp với các quy định của thư tín dụng trong thời hạn hiệu lực của nó.
Sơ đồ 1.4: Quy trình thư tín dụng chứng từ
(Nguồn: Giáo trình TTQT & Tài trợ ngoại thương – Học viện ngân hàng)
(1) Hai bên ký hợp đồng ngoại thương với điều khoản thanh toán theo phương thức
Căn cứ vào các điều khoản và điều kiện trong hợp đồng, nhà nhập khẩu cần gửi đơn đến ngân hàng của mình để yêu cầu phát hành một thư tín dụng (LC) cho nhà xuất khẩu.
Hoàn thiện mô hình thanh toán quốc tế tại các NHTM
Các mô hình thanh toán quốc tế áp dụng tại NHTM
Mô hình thanh toán quốc tế (TTQT) là hệ thống quy định các đầu mối xử lý giao dịch và ra quyết định trong hoạt động TTQT Mô hình này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả của sản phẩm; một sản phẩm dù tốt đến đâu nhưng nếu áp dụng vào mô hình không phù hợp sẽ không phát huy được tác dụng, dẫn đến kết quả không cao.
Có 4 loại mô hình thanh toán quốc tế bao gồm: mô hình thanh toán quốc tế tập trung, mô hình phân tán, mô hình hỗn hợp và mô hình thuê ngoài Phần lớn các ngân hàng trên thế giới hiện nay áp dụng mô hình tập trung trong hoạt động TTQT bởi những ưu điểm mà mô hình đó đem lại
1.2.1.1 Mô hình thanh toán quốc tế tập trung
Mô hình kết hợp giữa chi nhánh và hội sở là một hệ thống hiệu quả nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng Chi nhánh đóng vai trò như các vệ tinh và kênh phân phối sản phẩm, thực hiện nhiệm vụ tư vấn và tiếp nhận nhu cầu của khách hàng Sau đó, các yêu cầu này được chuyển lên trung tâm thanh toán tại hội sở, nơi tất cả các nghiệp vụ sẽ được giải quyết và phê duyệt một cách nhanh chóng.
Sơ đồ 1.5:Mô hình TTQT tập trung
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Trong mô hình TTQT tập trung, TTTT ở Hội sở đóng vai trò làm Back Office và các đơn vị kinh doanh TTQT ở chi nhánh là Front Office
Back Office sẽ thực hiện các nghiệp vụ chuyên sâu như chuyển tiền quốc tế, hỗ trợ phát hành LC, kiểm tra chứng từ, đánh điện và hạch toán, đảm bảo quy trình giao dịch diễn ra suôn sẻ và hiệu quả.
Các đơn vị kinh doanh TTQT tại chi nhánh hoặc Front Office sẽ thực hiện các giao dịch, tìm kiếm và giới thiệu sản phẩm TTQT cùng tài trợ thương mại cho khách hàng Họ cũng hỗ trợ khách hàng trong việc lập hồ sơ và đẩy hồ sơ lên Hội sở Ưu điểm của mô hình này là nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn bộ ngân hàng.
Mô hình thanh toán tập trung giúp ngân hàng hoạt động chuyên môn hóa, cho phép các chi nhánh tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ và chăm sóc khách hàng Đồng thời, hội sở có thể tập trung vào việc kiểm tra hồ sơ và ra quyết định, từ đó rút ngắn thời gian giải quyết các giao dịch.
Đảm bảo tính thống nhất trên toàn hệ thống ngân hàng, khách hàng được hưởng chất lượng dịch vụ như nhau tại mọi chi nhánh
Giảm chi phí đào tạo và nhân sự cho hệ thống ngân hàng bằng cách tập trung vào việc đào tạo chuyên môn cho nhân viên tại Hội sở, đồng thời nâng cao kỹ năng bán hàng cho nhân viên tại các chi nhánh, từ đó tăng năng suất lao động.
Hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại nâng cao hiệu quả quản lý và lưu trữ hồ sơ tài liệu, với thông tin được bảo quản tại một trung tâm duy nhất, đảm bảo tính bảo mật và tránh thất lạc Khả năng truy cập và tìm kiếm thông tin cũng được cải thiện đáng kể Việc quản lý thông tin tập trung này tạo điều kiện thuận lợi cho việc đề xuất cải cách và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, đặc biệt cho bộ phận Front Office.
Lợi nhuận từ dịch vụ và sản phẩm thương mại quốc tế, cũng như tài trợ thương mại, đang gia tăng tại các chi nhánh, trong khi rủi ro thanh khoản được chuyển về Hội sở.
Nhân viên tại đơn vị được đào tạo chuyên sâu về kỹ năng bán hàng, giúp giảm bớt khối lượng công việc và nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng.
Bộ máy quản lý gọn nhẹ, giảm tải công việc báo cáo định kỳ về Hội sở các hoạt động TTQT Đối với bộ phận Back Office:
Tập trung chuyên môn nghiệp vụ sâu về TTQT, đem lại hiệu quả cao,tăng năng suất lao động
Công nghệ hiện đại nâng cao khả năng quản lý thông tin dữ liệu và xử lý hồ sơ một cách hiệu quả, mang lại thông tin đầy đủ và chính xác cho các bên liên quan, đặc biệt là khách hàng.
Khách hàng sẽ được trải nghiệm dịch vụ đồng nhất với sản phẩm trên toàn hệ thống, bao gồm tư vấn trực tiếp từ các chuyên gia TTQT có trình độ chuyên môn và kinh nghiệm cao Điều này đảm bảo rằng mọi yêu cầu của khách hàng được xử lý nhanh chóng, chính xác và bảo vệ quyền lợi của họ.
Bên cạnh những ưu điểm đã nêu, mô hình xử lý tập trung vẫn còn tồn tại những hạn chế
Chi phí đầu tư cho công nghệ là rất lớn Để triển khai hiệu quả hệ thống xử lý lõi, ngân hàng cần phát triển thêm các công nghệ hỗ trợ như Scan Imaging, Fax và Internet Banking.
Tình trạng quá tải công việc tại Hội sở chính xảy ra do Hội sở phải tiếp nhận tất cả hồ sơ từ các chi nhánh, dẫn đến việc dồn ứ giao dịch trong cùng một ngày Hệ quả là các thao tác trong lĩnh vực thanh toán quốc tế (TTQT) không được thực hiện nhanh chóng và kịp thời.
Đôi lúc thời gian xử lí bị kéo dài do lỗi hệ thống, phần mềm
Chi nhánh dược có thể thu lợi nhuận mà không phải đối mặt với rủi ro, điều này có thể khiến cho trách nhiệm của các chi nhánh không được đảm bảo, dẫn đến tình trạng hoạt động kém hiệu quả.
1.2.1.2 Một số mô hình thanh toán quốc tế khác a Mô hình xử lý phân tán
Hoàn thiện mô hình TTQT tập trung
1.2.2.1Khái niệm hoàn thiện mô hình TTQT tập trung
Để hoàn thiện mô hình thanh toán quốc tế tập trung, cần xây dựng các biện pháp thay đổi, bổ sung và cải tiến nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của mô hình này Điều này phải phù hợp với điều kiện phát triển của nền kinh tế hội nhập và khả năng cũng như định hướng của ngân hàng.
Trên cở sở đó ta phải hoàn thiện về mặt công nghê, hoàn thiện về nội dung sản phẩm cũng như quy trình thực hiên các nghiệp vụ TTQT
1.2.2.2 Sự cần thiết phải hoàn thiện mô hình thanh toán quốc tế tập trung
Ngày nay, với sự phát triển của hoạt động ngoại thương và hội nhập kinh tế, thanh toán quốc tế cũng ngày càng trở nên quan trọng Sự thay đổi trong điều kiện kinh tế đã khiến các mô hình thanh toán quốc tế cũ không còn phù hợp, đồng thời sự xuất hiện của nhiều sản phẩm mới từ các ngân hàng đòi hỏi họ phải đổi mới để nâng cao năng lực cạnh tranh Do đó, việc hoàn thiện mô hình thanh toán quốc tế trở thành một yêu cầu thiết yếu đối với các ngân hàng trong nền kinh tế thị trường hiện đại.
Hoàn thiện mô hình thanh toán quốc tế tập trung giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ, thu hút thêm khách hàng và gia tăng thu nhập Đồng thời, điều này cũng góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế, làm cho chu trình sản xuất, tiêu thụ và thanh toán diễn ra nhanh chóng hơn.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự hoàn thiện mô hình
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và tạo giá trị gia tăng cho cổ đông Để đánh giá hiệu quả của mô hình thanh toán quốc tế (TTQT), cần xem xét doanh thu và lợi nhuận mà mô hình đó mang lại cho ngân hàng Đây là chỉ tiêu quan trọng buộc các NHTM phải xây dựng mô hình hiệu quả, nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.
Công thức: tốc độ tăng trưởng doanh thu (D)
Doanh thu thị trường quốc tế (TTQT) kỳ này đã tăng bao nhiêu phần trăm so với kỳ gốc, từ đó cho thấy hiệu quả của ngân hàng trong việc thực hiện mô hình TTQT tập trung và toàn bộ hoạt động TTQT.
Doanh số giao dịch và số lượng khách hàng tham gia hoạt động TTQT:
Số lượng khách hàng và doanh số giao dịch là những chỉ số quan trọng phản ánh chính xác cảm nhận của khách hàng về hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng Để nâng cao doanh số và thu hút khách hàng, mô hình TTQT cần phải phù hợp và hiệu quả, từ đó đẩy nhanh quy trình giao dịch và giữ chân khách hàng hiện tại.
Doanh số giao dịch được đo lường bằng tổng số món giao dịch chuyển tiền và các nghiệp vụ tài trợ thương mại như LC, nhờ thu, hàng năm
Công thức :Tốc độ tăng trưởng doanh số (S)
Công thức:Tốc độ gia tăng số lượng khách hàng (K)
Số lượng khách hàng kỳ gốc tăng 100% cho thấy sự tăng trưởng doanh số và lượng khách hàng trong kỳ này so với kỳ gốc Điều này phản ánh cảm nhận tích cực của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ TTQT của ngân hàng Đồng thời, nó cũng cho thấy mức độ hiệu quả trong việc áp dụng mô hình TTQT, giúp ngân hàng đánh giá được sự đạt được so với kế hoạch đã đề ra.
Số lượng các phương thức thanh toán:
Số lượng phương thức thanh toán phản ánh sự hoàn thiện của mô hình thanh toán quốc tế (TTQT) Hiện nay, hầu hết khách hàng chủ yếu sử dụng phương thức chuyển tiền, trong khi các hình thức như tín dụng chứng từ và nhờ thu lại ít được sử dụng Đây là một nghịch lý tồn tại lâu nay trong các ngân hàng thương mại Việt Nam Để hoàn thiện mô hình TTQT, cần cải thiện tất cả các phương thức thanh toán, vì nhu cầu của khách hàng không chỉ dừng lại ở chuyển tiền mà còn bao gồm tài trợ, điều này mang lại thu nhập cao hơn so với chỉ thu phí từ dịch vụ chuyển tiền.
Công thức:Tỉ trọng các phương thức thanh toán(T)
Tổng doanh số 100% cho biết tỷ lệ doanh số của từng phương thức thanh toán trong tổng doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) Thông qua đó, chúng ta có thể xác định phương thức TTQT nào hoạt động kém, từ đó lập kế hoạch cải thiện quy trình TTQT và hoàn thiện mô hình TTQT tập trung một cách hiệu quả hơn.
Số lượng các ngân hàng đại lý và số lượng các ngân hàng có mối quan hệ thân thiết:
Số lượng ngân hàng đại lý là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá sự hoàn thiện của mô hình ngân hàng Một ngân hàng có nhiều đại lý và mối quan hệ rộng rãi sẽ thuận lợi cho việc thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế, giúp rút ngắn thời gian và giảm thiểu các khâu trung gian phức tạp cho cả ngân hàng và khách hàng Chẳng hạn, trong phương thức thanh toán LC, ngân hàng có quan hệ đại lý với ngân hàng phục vụ người thụ hưởng có thể rút ngắn quy trình thông báo.
LC có thể được thực hiện mà không cần tìm ngân hàng thông báo thứ hai, và nếu có mối quan hệ thân thiết, ngân hàng đó có thể được chọn làm ngân hàng chiết khấu Hơn nữa, việc có nhiều ngân hàng đại lý giúp ngân hàng kiểm tra thông tin của người thụ hưởng ở nước ngoài, từ đó giảm thiểu rủi ro trong các giao dịch thanh toán quốc tế.
Thời gian xử lý hồ sơ:
Trong giao dịch thương mại quốc tế, thời gian đóng vai trò vô cùng quan trọng Đặc biệt, dịch vụ thanh toán quốc tế liên quan đến vận chuyển hàng hóa quốc tế, một sự chậm trễ có thể khiến nhà nhập khẩu không nhận được hàng hoặc không thực hiện đúng hợp đồng Điều này ảnh hưởng đến cả hai bên xuất khẩu và nhập khẩu, do đó, yêu cầu về thời gian càng trở nên gấp rút hơn.
Một mô hình hoàn thiện đảm bảo thời gian xử lý nhanh chóng cho khách hàng, giúp họ không phải chờ đợi khi giao dịch Trong nhiều trường hợp, thời gian được khách hàng ưu tiên hơn cả giá cả.
Tính chính xác trong khâu luân chuyển và xử lí hồ sơ:
Tính chính xác trong luân chuyển và xử lý hồ sơ là rất quan trọng để tránh tranh chấp và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngôn ngữ, nguồn luật điều chỉnh và tập quán áp dụng.
An toàn và giảm thiểu rủi ro là yếu tố quan trọng hàng đầu trong việc xây dựng mô hình thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng Nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm thu hút khách hàng đã cắt giảm các bước trong quy trình, dẫn đến sai phạm và rủi ro trong hệ thống Do đó, khi thiết kế mô hình TTQT, các NHTM cần cân nhắc để vừa rút ngắn thời gian cho khách hàng, vừa đảm bảo an toàn cho các giao dịch, thực hiện đúng theo thẩm quyền.
Hệ thống công nghệ phần mềm hiện đại trong các giao dịch thanh toán:
Nhân tố ảnh hưởng đến hoàn thiện mô hình thanh toán quốc tế tập trung 36 1 Nhân tố khách quan
Nhân tố chủ quan
Các nhân tố chủ quan, xuất phát từ nội tại của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc áp dụng và hoàn thiện mô hình TTQT tập trung Những yếu tố này bao gồm cơ cấu tổ chức, năng lực tài chính, công nghệ, chiến lược kinh doanh và mạng lưới ngân hàng đại lý.
1.3.2.1 Năng lực tài chính của ngân hàng
Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, quyết định khả năng mở rộng quy mô và mạng lưới, từ đó nâng cao sức cạnh tranh Do đó, năng lực tài chính có tác động lớn đến hiệu quả và sự hoàn thiện của mô hình tài chính quốc tế tập trung.
Ngân hàng với năng lực tài chính mạnh có khả năng đầu tư vào đào tạo nhân viên và công nghệ hiện đại như ECM, T24, và Scan Imaging, từ đó nâng cao hiệu quả mô hình TTQT tập trung Việc mở rộng mạng lưới hoạt động sẽ thu hút nhiều khách hàng, tăng số lượng giao dịch và doanh thu TTQT Ngược lại, ngân hàng có năng lực tài chính yếu sẽ gặp khó khăn trong việc đầu tư công nghệ, dẫn đến chi phí cao và doanh thu thấp, gây trở ngại cho việc hoàn thiện mô hình TTQT.
Con người đóng vai trò thiết yếu trong mọi hoạt động kinh tế, do đó, trình độ nhân viên tại Hội sở và chi nhánh ảnh hưởng đáng kể đến việc hoàn thiện mô hình thị trường quốc tế (TTQT).
Để ngân hàng áp dụng hiệu quả mô hình thanh toán quốc tế (TTQT), việc đào tạo nhân lực là rất quan trọng, bên cạnh đó, cần nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên Các chuyên viên TTQT tại trụ sở chính cần nắm vững nghiệp vụ TTQT và tài trợ thương mại, bao gồm xử lý chứng từ, lập thư tín dụng (LC) và thực hiện giao dịch điện tử Đồng thời, các chuyên viên khách hàng tại đơn vị cũng cần phát triển kỹ năng bán hàng, thuyết phục và am hiểu sản phẩm để hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ một cách hiệu quả.
Một đội ngũ nhân viên lành nghề mang lại giá trị cao cho ngân hàng, trong khi chuyên viên TTQT trình độ thấp có thể gây trì trệ trong hoạt động thanh toán Nhân viên bán hàng tại chi nhánh thiếu hiểu biết về sản phẩm và quy trình sẽ dẫn đến sai sót trong hồ sơ hỗ trợ khách hàng, làm mất thời gian cho cả TTTT và khách hàng Hệ quả là giảm số lượng khách hàng, doanh thu và uy tín của ngân hàng.
1.3.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng:
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của mô hình thị trường quốc tế (TTQT) tập trung Một ngân hàng với bộ máy hoạt động quy củ, hệ thống và hiệu quả sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban Nhờ đó, mô hình TTQT không chỉ hoạt động hiệu quả hơn mà còn dễ dàng hoàn thiện hơn.
1.3.1.4 Quy mô hoạt động của ngân hàng:
Mô hình trung tâm giao dịch quốc tế (TTQT) tập trung mang lại giá trị lớn cho ngân hàng khi mạng lưới ngân hàng được mở rộng Nhờ vào lợi thế quy mô, chi phí sản phẩm giảm, giúp ngân hàng có giá thành cạnh tranh hơn và thu hút nhiều khách hàng.
Chính vì vậy ngân hàng có quy mô càng lớn, việc triển khai mô hình tập trung càng thuận lợi và đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng
1.3.1.5 Mục tiêu chiến lược của ngân hàng:
Các ngân hàng áp dụng các chiến lược và mục tiêu kinh doanh đa dạng, tùy thuộc vào từng giai đoạn cụ thể Việc điều chỉnh chiến lược mở rộng hoặc thu hẹp hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình hoàn thiện mô hình TTQT nhằm thực hiện những chiến lược đã đề ra.
1.3.1.6 Uy tín của ngân hàng:
Uy tín của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến lượng khách hàng và khả năng mở rộng quan hệ đại lý với ngân hàng quốc tế Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ tạo được niềm tin từ khách hàng và thiết lập mối quan hệ đại lý vững mạnh với nhiều ngân hàng nước ngoài, từ đó nâng cao hiệu quả của mô hình thanh toán quốc tế.
Chương 1 đã cung cấp cái nhìn tổng quan về thanh toán quốc tế và sự cần thiết phải hoàn thiện mô hình thanh toán quốc tế tập trung tại các ngân hàng thương mại Mô hình thanh toán quốc tế tập trung đang trở thành xu hướng chính trong ngành ngân hàng, được thúc đẩy bởi cả các yếu tố bên ngoài như điều kiện kinh tế và trình độ khoa học kỹ thuật, lẫn các yếu tố nội tại của từng ngân hàng Do đó, việc xác định các chỉ tiêu cụ thể là cần thiết để ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả của mô hình này.
THỰC TRẠNG MÔ HÌNH THANH TOÁN QUỐC TẾ TẬP
Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam
2.1.1.Khái quát về ngân hàng Techcombank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, hay Techcombank, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam Được thành lập vào ngày 27/9/1993 với vốn ban đầu 20 tỷ đồng, Techcombank đã phát triển mạnh mẽ và nhiều lần được công nhận là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam Hiện nay, với sự hỗ trợ từ cổ đông chiến lược HSBC, ngân hàng có nền tảng tài chính ổn định, tổng tài sản đạt 269.392 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế đạt 8.036 tỷ đồng tính đến cuối năm.
Techcombank được dẫn dắt bởi đội ngũ quản lý giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính quốc tế, cùng với gần 8000 nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp Ngân hàng cam kết hiện thực hóa mục tiêu trở thành ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu tại Việt Nam.
Techcombank cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng thông qua ba lĩnh vực kinh doanh chiến lược: Dịch vụ tài chính Cá nhân, Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, và Ngân hàng Bán Buôn và Ngân hàng giao dịch Với hơn 5.3 triệu khách hàng cá nhân và hơn 114 ngàn khách hàng doanh nghiệp, Techcombank đã trở thành sự lựa chọn hàng đầu cho những ai tìm kiếm một đối tác tài chính đáng tin cậy.
Techcombank hiện có 315 chi nhánh trải rộng trên 45 tỉnh thành và 1.117 cây ATM trên toàn quốc Hội sở chính của ngân hàng tọa lạc tại tòa nhà Techcombank Tower, số 191 Bà Triệu, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội Ngoài ra, văn phòng chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh được đặt tại tòa nhà Lim Tower, số 9-11 Lê Thánh Tông, quận 1.
Một số cột mốc quan trọng
Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách hàng
Tạo dựng cho cán bộ công nhân viên một môi trường làm việc tốt nhất
Mang lại cho cổ đông những lợi ích hấp, lâu dài
HSBC tham gia cổ đông và là đối tác chiến lược
Chuyển HO về Techcombank Tower Bà Triệu Đạt 2,5 triệu khách hàng
Nhận 20 giải thưởng quốc tế là ngân hàng tốt nhất Việt Nam
Tổng tài sản 179,934 tỷ đồng cao nhất các ngân hàng TMCP
Nhận giải thưởng từ The Asset, Global Finace, Global Banking,
Moody đã nâng hạng tín dụng của Techcombank từ tích cực lên ổn định
Top 2 nơi làm việc tốt nhất Việt Nam trong ngành ngân hàng
Standard & Poor’s nâng hạng triển vọng tín nhiệm của Techcombank lên mức ổn định
Triển khai hệ thống ngân hàng lõi
Tăng vốn điều lệ từ
Ra mắt Lim Tower tại HCM
Nhận 7 giải thưởng quốc tế
Top 100 doanh nghiệp của sao vàng đất Việt
Tái cơ cấu toàn diện dưới sự tư vấn chiến lược của McKinsey
Tổng tài sản tăng lên 95.000 tỷ VNĐ
Nhận giải thưởng doanh nghiệp có chính sách nhân sự xuất sắc ở hạng mục “Chính sách lương, thưởng, phúc lợi” tại giải thưởng HR award
Techcombank đã xây dựng 5 giá trị cốt lõi và hướng ngân hàng hoạt động dựa trên những giá trị cốt lõi này
- Khách hàng là trên hết: vì mỗi việc chúng ta làm chỉ có giá trị thực sự khi mang lại lợi ích cho khách hàng, đồng nghiệp
- Liên tục cải tiến:để luôn dẫn đầu
- Tinh thần phối hợp: vì ở Techcombank bạn sẽ không có kết quả tốt nếu không phối hợp
- Phát triển năng lực: vì con người với năng lực cao sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh và thành công vượt trội cho tổ chức
- Cam kết hành động: để vượt qua nhứng khó khăn và đạt được thành công lớn
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Techcombank:
Cơ cấu tổ chức của Techcombank
Cơ cấu tổ chức của Techcombank, được thiết kế từ năm 2010 với sự tư vấn của McKinsey và hỗ trợ từ HSBC, đã giúp ngân hàng đạt được thành công hiệu quả và minh bạch Sự phân tách giữa cấp quản trị và điều hành tạo điều kiện cho cổ đông và nhà đầu tư yên tâm và đánh giá cao tổ chức.
Kể từ năm 2017, Techcombank đã chủ động tuân thủ các dự thảo của Luật tổ chức tín dụng mới có hiệu lực từ ngày 15/01/2018, nhằm đảm bảo hội nhập quốc tế với các tiêu chuẩn cao Ngân hàng đã xác định cơ cấu quản trị - điều hành là một sáng kiến chiến lược quan trọng để cập nhật và thích ứng với sự thay đổi nhanh chóng của nền kinh tế Việt Nam và khu vực Cơ cấu tổ chức của Techcombank được tổ chức rõ ràng với đại hội đồng cổ đông đứng đầu, tiếp theo là hội đồng quản trị và ban điều hành Ban kiểm soát và kiểm toán nội bộ có trách nhiệm đảm bảo tuân thủ các quy định của các bộ phận, trong khi các khối thực hiện các hoạt động ngân hàng, cùng với các chi nhánh và phòng giao dịch Đặc biệt, có sự tách biệt rõ ràng giữa cấp quản trị định hướng và cấp điều hành quản lý.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Techcombank ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
Ban điều hành miền Trung
TỔNG GIÁM ĐỐC BAN ĐIỀU HÀNH
Văn phòng đại diện miền Nam
Ban điều hành miền Nam
Văn phòng đại diện miền Trung
UB kiểm toán và rủi ro
UB nhân sự và lương thưởng
Hội đồng tín dụng cao cấp
Hội đồng tín dụng miền
Hội đồng xử lý nợ và rủi ro tín dụng
Hôi đồng đầu tư tài chính
Hội đồng đầu tư công nghệ tin học
K Dịch vụ ngân hàng tài chính cá nhân
K Vận hành và công nghệ
K Quản trị nguồn nhân lực
K Tuân thủ QTRR hoạt động pháp chế
K tà chính và kế hoạch
K bán hàng và kênh phân phối
K Nguồn vốn và thị truòng
K Tiếp thị và xây dựng
(Nguồn: Báo cáo thương niên ngân hàng Techcombank) 2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
2.1.2.1.Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM) để đảm bảo hiệu quả kinh doanh Tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương, hoạt động này được chú trọng với nhiều phương thức huy động truyền thống như tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng Ngoài ra, ngân hàng còn áp dụng các hình thức huy động mang lại lợi ích cho khách hàng và giúp bán chéo sản phẩm, như rút gốc linh hoạt và tiền gửi tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm Nhờ đó, ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu trong công tác huy động vốn.
Từ năm 2014 đến 2017, tổng nguồn vốn huy động của Techcombank luôn duy trì ở mức cao với tốc độ tăng trưởng bình quân trên 10%, vượt kế hoạch đề ra Năm 2014, nguồn vốn huy động đạt 131.690 tỷ đồng, tăng 8% lên 142.240 tỷ đồng vào năm 2015 Đặc biệt, năm 2016 chứng kiến sự bứt phá với mức tăng 21,94%, đạt 173.449 tỷ đồng Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng 1,12% so với năm 2016 và tăng 33,22% so với năm 2014, đạt 175.435 tỷ đồng cùng với 4.464 chứng chỉ tiền gửi Sự tăng trưởng này đã giúp Techcombank củng cố tính thanh khoản và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng.
Biểu đồ2.2:Vốn huy động Techcombank(2014-2017) Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Techcombankgiai đoạn 2014-2017 và tổng hợp của tác giả)
Biểu đồ cho thấy tiền gửi của khách hàng cá nhân có xu hướng tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động Cụ thể, năm 2014, tiền gửi từ cá nhân đạt 87.801 tỷ đồng, chiếm 66,67% Tỷ trọng này giảm xuống 65,8% vào năm 2015 và 64% vào năm 2016, nhưng đã tăng trở lại lên 72% vào năm 2017, đạt 125.508 tỷ đồng.
Trong giai đoạn 2014-2016, tỷ lệ hợp đồng từ các tổ chức kinh tế đã tăng từ 33.33% lên 36% Tuy nhiên, đến năm 2017, tỷ lệ này giảm do ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi nhằm thu hút nhiều khách hàng cá nhân hơn.
Mặc dù số dư tiền gửi trong năm 2017 không tăng trưởng nhiều, nhưng cơ cấu giữa tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn đã có sự điều chỉnh tích cực Số dư tiền gửi có kỳ hạn được giữ nguyên, trong khi tiền gửi không kỳ hạn được thúc đẩy thông qua việc tăng cường giao dịch của khách hàng Kết quả là tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng vốn huy động của Techcombank đã tăng từ 22,7% năm 2016 lên 23,51% năm 2017.
Năm 2017, Techcombank đạt doanh thu 33.665 tỷ đồng, cho thấy xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ Sự tăng trưởng này đã giúp ngân hàng giảm áp lực chi phí huy động, đồng thời hỗ trợ mục tiêu cải thiện biên thu nhập lãi thuần (NIM) lên 3,9%, vượt trội so với mức 3% của toàn ngành.
Biểu đồ 2.3: Tổng dư nợ cho vay và tỉ lệ nợ xấu của Techcombank 2014-2017
( Nguồn Tổng hợp Báo cáo thường niên Techcombank giai đoạn 2014-2017)
Biểu đồ 2.3 minh họa tổng dư nợ cho vay, tốc độ tăng trưởng tín dụng và tỷ lệ nợ xấu của Techcombank trong giai đoạn 2014-2017 Trong năm 2015 và 2016, tổng dư nợ cho vay của Techcombank đã tăng mạnh từ 80.308 tỷ đồng năm 2014 lên 111.626 tỷ đồng vào cuối năm 2015, tương ứng với mức tăng 39%.
Dư nợ cho vay của Techcombank đạt 181.002 tỷ đồng vào năm 2017, tăng trưởng 15,96% so với năm trước, trong đó dư nợ cho vay khách hàng tăng 12,78% lên 160.849 tỷ đồng Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng không còn mạnh như hai năm trước do ngân hàng chủ trương phát triển an toàn và bền vững, giảm cho vay kém hiệu quả để hạn chế rủi ro nợ xấu, hiện đã tăng lên 39,83% với 156.088 tỷ đồng Đặc biệt, dư nợ của nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng 15% so với cùng kỳ năm ngoái, giữ tỷ trọng 13% trong tổng dư nợ Về cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, cho vay ngắn hạn đạt mức tăng trưởng gần gấp đôi, chiếm 39% tổng dư nợ, trong khi cho vay trung dài hạn giảm nhẹ, chỉ còn 61%.
Tỷ lệ nợ xấu của Techcombank đã giảm dần qua các năm, cụ thể năm 2016 đạt 1,57%, giảm 0,1% so với năm 2015 và 0,15% so với cùng kỳ năm 2014, cho thấy ngân hàng quản lý và sử dụng hiệu quả các khoản tín dụng Mặc dù năm 2017 tỷ lệ nợ xấu tăng nhẹ lên 1,61%, nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với mức trung bình toàn ngành là 9,5% theo số liệu của ủy ban giám sát.
Thực trạng mô hình thanh toán quốc tế tập trung tại ngân hàng Techcombank
2.2.1.Mô hình cơ cấu tổ chức hoạt động thanh toán quốc tế
Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động TTQT chia làm 2 cấp: TTTT ở Hội sở và phòng TTQT tại chi nhánh/ phòng giao dịch
Sơ đồ 2.8: Mô hình cơ cấu tổ chức hoạt động TTQT của Techcombank
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Trung tâm thanh toán quốc tế Techcombank hiện có 5 phòng ban với hơn 150 nhân sự Mỗi phòng ban đảm nhận những chức năng và nhiệm vụ chính khác nhau, góp phần vào hoạt động hiệu quả của trung tâm.
Phòng chuyển tiền trong nước đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển tiếp và phân kênh thanh toán cho các giao dịch trên toàn hệ thống Các hoạt động chính bao gồm thanh toán bù trừ, thanh toán CITAD, thanh toán qua các ngân hàng trong nước và thanh toán liên chi nhánh.
- Phòng chuyển tiền quốc tế: chịu trách nhiệm tiếp nhận các giao dịch toán ở nước ngoài theo hướng dẫn và quy trình của ngân hàng
Phòng tài trợ thương mại NK chuyên xử lý hạch toán và soạn thảo điện liên quan đến các giao dịch phát hành, sửa đổi LC, bảo lãnh, và thanh toán bộ chứng từ nhập khẩu theo LC cũng như nhờ thu của toàn hệ thống.
- Phòng tài trợ thương mại XK: chuyên xử lú hạch toán và soạn điện liên quan các giao dịch bên xuất khẩu thông báo, chiết khấu LC, nhờ thu,
Phòng khách hàng và dịch vụ khách hàng tại Techcombank đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ vận hành các sản phẩm tài chính Đội ngũ này thiết lập và duy trì mối quan hệ đại lý với các ngân hàng toàn cầu qua hệ thống SWIFT, đồng thời quản lý tài khoản Vostro của các ngân hàng và tổ chức tài chính tại hội sở Công việc này không chỉ đảm bảo sự liên kết hiệu quả mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.
2.2.2 Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng Techcombank
Thanh toán quốc tế là một trong những ưu tiên phát triển của Techcombank giai đoạn 2014-2017, không chỉ tập trung vào thu phí mà còn mở rộng sang tài trợ doanh nghiệp Ngân hàng đã phát triển ba nghiệp vụ chính: chuyển tiền, nhờ thu và tín dụng chứng từ, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Trong đó, chuyển tiền quốc tế đóng góp tỷ trọng lớn vào hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng, mang lại nhiều thành công đáng kể.
Biểu đồ2.9:Doanh số giao dịch thanh toán quốc tế của ngân hàng Techcombank giai đoạn (2014-2017)
(Nguồn báo cáo thanh toán quốc tế ngân hàng Techcombank 2014-2017)
Giao dịch chuyển tiền quốc tế (món)Giao dịch LC/DP (món)
Từ bảng 2.6, doanh số giao dịch thanh toán của ngân hàng đã có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2014-2016, với 104.423 giao dịch năm 2014, tăng 21,01% lên 126.367 giao dịch năm 2015 và tiếp tục tăng gần 22% lên 154.141 giao dịch năm 2016 Tuy nhiên, năm 2017, số lượng giao dịch giảm nhẹ 1,96% xuống còn 151.117 giao dịch, trong đó giao dịch chuyển tiền chiếm 87% và L/C cùng nhờ thu chỉ chiếm 13% Sự giảm sút này có thể do ngân hàng đang đổi mới công nghệ và áp dụng các chính sách mới về phí, khiến khách hàng cân nhắc hơn trong việc lựa chọn giao dịch.
Từ năm 2014 đến 2016, số lượng giao dịch thanh toán quốc tế tăng mạnh, dẫn đến doanh thu từ hoạt động này cũng có sự gia tăng đáng kể Tuy nhiên, đến năm 2017, doanh thu lại ghi nhận sự giảm nhẹ.
Biểu đồ 2.10: Doanh thu thanh toán quốc tế của Techcombank giai đoạn từ (2014-2017) Đơn vị:tỷ VNĐ
(Nguồn:Báo cáo kết quả thanh toán quốc tế Techcombank 2014-2017)
Từ biểu đồ ta thấy doanh thu hoạt động thanh toán quốc tế trong giai đoạn (2014-
2017) có xu hướng tăng, năm 2014 doanh thu đạt 136.810 tỷ đồng đến năm 2015 tăng
Chuyển tiền quốc tế qua điện SWIFT Thanh toán LC/DP
Doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế đã tăng 16.8% lên 159.794 tỷ đồng vào năm 2016, với mức tăng trưởng vượt bậc đạt 20.835 tỷ đồng, tương ứng với 38,2% so với cùng kỳ năm trước Tuy nhiên, sang năm 2017, doanh thu này lại giảm xuống còn 210.526 tỷ đồng, giảm gần 47% so với năm 2016, do số lượng giao dịch giảm và ngân hàng mới chỉ bắt đầu cải tiến công nghệ.
Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế có sự biến động qua các năm, cụ thể năm 2014 doanh thu từ chuyển tiền đạt 105.601 tỷ đồng, chiếm 77,2%, năm 2015 giảm xuống 75,08%, năm 2016 tăng lên 80,65%, nhưng năm 2017 lại giảm nhẹ xuống 80,26% Điều này cho thấy doanh thu từ chuyển tiền vẫn chiếm ưu thế trong hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần chú trọng phát triển hoạt động LC/DP, vì hoạt động này mang lại phí dịch vụ cao hơn so với chuyển tiền.
2.2.3.Thực trạng mô hình thanh toán quốc tế tập trung Techcombank giai đoạn (2014-2017)
Cơ sở pháp lý của NHNN
Hiện tại, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chưa ban hành quy định cụ thể về mô hình thanh toán quốc tế (TTQT) cho các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, theo Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt, NHNN đã tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc triển khai mô hình TTQT tập trung.
“Điều 21 Quyền về thông tin, báo cáo:
1 NHNN có quyền yêu cầu các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán cung cấp thông tin liên quan tới thanh toán theo định kỳ đột xuất”
Mô hình TTQT tại TECHCOMBANK giúp ngân hàng quản lý và lưu trữ thông tin hiệu quả, từ đó nhanh chóng đáp ứng nhu cầu cung cấp thông tin đột xuất của Ngân hàng Nhà nước.
Cơ sở pháp lý của Techcombank
Nguyên tắc quản lý tập trung yêu cầu tất cả các giao dịch thanh toán quốc tế (TTQT) phải được nộp cho phòng TTQT tại hội sở Người phụ trách phòng TTQT hoặc người được ủy quyền có trách nhiệm cân đối và hạch toán tài khoản Nostro trước khi gửi điện ra nước ngoài Để phục vụ cho việc kiểm tra bức điện, các chi nhánh cần gửi hồ sơ cho phòng TTQT hội sở qua hệ thống ECM của ngân hàng, bao gồm đầy đủ các tài liệu cần thiết.
Lệnh chuyển tiền đi của khách hàng đã được phê duyệt bởi chi nhánh và kèm theo các giấy tờ chứng minh mục đích chuyển tiền như hóa đơn, tờ khai hải quan, hợp đồng bán hàng và danh sách đóng gói.
Để phát hành L/C, cần thực hiện các bước sau: yêu cầu mở L/C, chuẩn bị hợp đồng ngoại thương, trình duyệt L/C đã được chi nhánh phê duyệt, lập phiếu hạch toán số tiền ký quỹ mở L/C và bản Draft L/C đã được phê duyệt hoặc có chữ ký của người có thẩm quyền tại phòng TTQT.
Đánh giá chung về mô hình thanh toán quốc tế tập trung tại ngân hàng
Nhờ áp dụng mô hình thanh toán quốc tế tập trung, Techcombank đã đạt được thành công lớn, tăng thu nhập ngân hàng và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Điều này không chỉ nâng cao hình ảnh mà còn củng cố thương hiệu của ngân hàng trên thị trường trong nước và quốc tế.
2.3.1.1 Lợi ích cho khách hàng
Techcombank đã triển khai mô hình thanh toán quốc tế (TTQT) tập trung, mang đến nhiều sản phẩm và dịch vụ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tạo ra tiện ích tối ưu.
- Khách hàng được hưởng chất lượng dịch vụ sản phẩmTTQT đồng bộ trên toàn hệ thống
Chất lượng dịch vụ của Techcombank được đảm bảo bởi SLA 2014, với cam kết về thời gian giao dịch, tỷ lệ lỗi sai và mức độ hoàn thành Hệ thống công nghệ tiên tiến hỗ trợ ngân hàng, giúp xử lý giao dịch nhanh chóng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên toàn quốc Theo thống kê năm 2017, mức độ hài lòng của khách hàng với dịch vụ của ngân hàng đạt 98,67%, cho thấy sự đồng bộ và hiệu quả trong chất lượng dịch vụ.
- Khách hàng nhận được sự tư vấn của chuyên gia tài trợ thương mại chuyên nghiệp giàu kinh nghiệm tại trung tâm giao dịch
- Mức độ rủi ro của các sản phẩm dịch vụ TTQT của Techcombank ở mức thấp nhất trong các ngân hàng thương mại thực hiện TTQT
Sử dụng sản phẩm dịch vụ TTQT của Techcombank được ngân hàng thống kê với tỷ lệ điện chuẩn cao luôn đạt mức trên 99%, tỷ lệ lỗi rất thấp 0.0037%
2.3.1.2 Lợi ích cho ngân hàng
Mô hình TTQT tập trung không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng Techcombank thu được nhiều lợi ích đáng kể từ việc triển khai mô hình này.
- Ngân hàng đã thành công trong việc tăng trưởng doanh thu TTQT
Từ năm 2014, doanh thu thanh toán quốc tế đạt 136.810 tỷ đồng, và vào năm 2015, con số này tăng 16,8% lên 159.794 tỷ đồng Năm 2016, doanh thu tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 220.835 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 38,2% so với cùng kỳ năm trước Tuy nhiên, đến năm 2017, doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế lại giảm xuống còn 210.526 tỷ đồng, giảm gần 4,7% so với năm 2016.
- Doanh số và số lượng khách hàng tham gia giao dịch cũng tăng đáng kể
Từ năm 2014 đến 2017, số lượng giao dịch đã có sự gia tăng đáng kể, bắt đầu với 104.423 giao dịch vào năm 2014, tăng 21,01% lên 126.367 giao dịch vào năm 2015, và tiếp tục tăng gần 22% lên 154.141 giao dịch vào năm 2016 Tổng số khách hàng tham gia giao dịch cũng tăng từ hơn 6.000 lên gần 20.000 khách hàng vào năm 2017, trong đó có 9.578 khách hàng tham gia cả giao dịch thanh toán xuất khẩu và nhập khẩu.
- Gia tăng thêm được quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng
Cho đến nay, ngân hàng đã thiết lập mối quan hệ đại lý với hơn 200 ngân hàng trên toàn cầu, trong đó có các tên tuổi lớn như Citibank, HSBC và The Bank of New York Điều này không chỉ khẳng định uy tín ngày càng cao của ngân hàng trên thị trường quốc tế mà còn giúp ngân hàng mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế, từng bước thâm nhập sâu hơn vào thị trường toàn cầu.
- Công tác quản trị thông tin dễ dàng và hiệu quả
Việc áp dụng công nghệ hiện đại để nâng cấp phần mềm như T24, ECM, Scan Imaging và OutLook đã cải thiện đáng kể khả năng kết nối của hệ thống Điều này giúp quy trình vận hành liên tục, giảm thời gian xử lý hồ sơ mà vẫn đảm bảo độ chính xác cao Đồng thời, công nghệ cũng hỗ trợ quản lý, phân tích số liệu và lưu trữ hồ sơ tài liệu một cách hiệu quả.
- Quy trình TTQT đã được ngân hàng sửa đổi và cải tiến, cắt bỏ nhiều khâu trung gian phiền hà cho khách hàng
- Phát triển của hệ thống ngân hàng số, vấn đề bảo mật, hệ thống an ninh mạng được tăng cường
Năm 2017, Techcombank tiếp tục là một trong số các ngân hàng duy trì được cả
2 chứng nhận bảo mật thông tin hàng đầu thế giới là ISO27001: 2013 và PCI DSS 3.2
Bộ phận giám sát an ninh thông tin được trang bị giải pháp hiện đại, với phòng giám sát độc lập và màn hình lớn hiển thị các sự kiện bảo mật thông tin Hệ thống này có khả năng phát hiện nhanh chóng các cuộc tấn công cũng như hành vi vi phạm dữ liệu, đảm bảo đáp ứng kịp thời trước các mối đe dọa.
- Sản phẩm dịch vụ đồng bộ trên toàn hệ thống
Tất cả các quyết định tại Techcombank đều được xử lý tại Hội sở, đảm bảo tính thống nhất trong toàn hệ thống ngân hàng Khách hàng được hưởng chất lượng dịch vụ đồng đều tại mọi chi nhánh Mức độ hài lòng của khách hàng với sản phẩm dịch vụ đạt 98,67%, cho thấy uy tín cao của Techcombank trong mắt khách hàng.
2.3.2.Tồn tại và nguyên nhân
Mặc dù mô hình TTQT được ngân hàng tổ chức tập trung rất chi tiết và chặt chẽ tuy nhiên nó vẫn còn một số những tồn tạisau:
- Sự phối hợp giữa các phòng ban còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, dẫn đến thời gian ngưng hồ sơ của khách hàng kéo dài, mất nhiều thời gian
Tốc độ đường truyền trong toàn hệ thống vẫn chưa đạt mức ổn định cao, dẫn đến việc phát sinh lỗi trong quá trình xử lý và gửi hồ sơ lên Hội sở.
Mặc dù ngân hàng đã nỗ lực nâng cấp hệ thống và công nghệ thanh toán, tình trạng lỗi và chậm trễ vẫn diễn ra Phần mềm T24, dù đã được cải thiện, vẫn gặp khó khăn do lượng dữ liệu lớn và việc truy cập đồng thời của nhiều nhân viên, dẫn đến tình trạng chậm, đơ hoặc không truy cập được Điều này không chỉ kéo dài thời gian xử lý hồ sơ mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng đến khách hàng và uy tín của ngân hàng.
- Triển khai áp dụng mô hình TTQT tập trung vẫn chưa phát huy được hết tiềm năng sử dụng
Măc dù là ngân hàng tiên phong trong việc triển khai mô hình thanh toán quốc tế tập trung tại các ngân hàng thương mại, nhưng Măc vẫn chưa tận dụng hết tiềm năng của mô hình này Doanh số thanh toán quốc tế của ngân hàng vẫn thấp hơn so với một số ngân hàng có quy mô tương đương như MB Bank và ACB.
- Khối lượng giấy tờ tại ngân hàng rất lớn và tốn nhiều thời gian, chi phí của ngân hàng
Hiện tại, tại Techcombank, chứng từ sau khi được xử lý tại trung tâm dịch vụ giao dịch sẽ được lưu trữ một bản tại trung tâm và một bản tại chi nhánh, dẫn đến việc tốn thời gian và chi phí cho việc lưu trữ giấy tờ.
- Chưa đáp ứng hết được nhu cầu của KH
Hoạt động thanh toán quốc tế của Techcombank đã cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ như chuyển tiền, nhờ thu và thanh toán L/C Tuy nhiên, các sản phẩm mới như L/C dự phòng, L/C điều khoản đỏ, L/C tuần hoàn, UPAS L/C và L/C Draft Buy Back vẫn chưa được khách hàng tin dùng, dù nhu cầu của họ vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ.
2.3.2.1 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan:
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN MÔ HÌNH THANH TOÁN QUỐC TẾ TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK
Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tập trung của
Theo báo cáo hoạt động kinh doanh và chiến lược phát triển của Techcombank giai đoạn 2016-2020, ngân hàng đã xác định định hướng phát triển cho hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh tổng thể.
3.1.1.Định hướng phát triển chung Định hướng phát triển lâu dài của ngân hàng là:
- Trở thành ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam
- Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy số 1 của khách hàng
Dựa trên nguyên tắc "Khách hàng là trọng tâm", Techcombank đã phát triển chiến lược kinh doanh nhằm trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam trong giai đoạn 2016-2020, với bốn mục tiêu chính rõ ràng.
Thứ nhất đạt 10 tỷ USD doanh thu
Thứ hai chiếm 10% thị phần
Thứ ba tăng trưởng 30% mỗi năm
Thứ tư bán 4 sản phẩm trên mỗi khách hàng Để thực hiện được những mục tiêu đó ngân hàng đã đề ra cách thức thực hiện
- Xây dựng năng lực nhân sự, thực thi chiến lược
- Xây dựng nền tảng công nghệ tối ưu vận hành
- Quản trị hiệu quả hoạt động kinh doanh
Techcombank sẽ tiếp tục cải tiến mô hình đánh giá khách hàng doanh nghiệp, đồng thời đầu tư vào cơ sở hạ tầng cho hệ thống phê duyệt tín dụng tích hợp Ngân hàng sẽ áp dụng các mô hình đánh giá rủi ro khách hàng trong quy trình tín dụng nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro Tất cả các hoạt động này đều hướng tới việc hỗ trợ và bảo vệ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.1.2.Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế
Techcombank đã đặt ra kế hoạch chiến lược từ năm 2016 đến 2020 nhằm trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán quốc tế về cả chất lượng lẫn số lượng Để thực hiện mục tiêu này, trung tâm thanh toán quốc tế của ngân hàng đã xác định những định hướng cụ thể.
Nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT, rút ngắn thời gian giao dịch chậm nhất
Đẩy mạnh doanh số TTQT chiếm 6% doanh số trên cả nước thông qua việc thu khách hàng
Chúng tôi tập trung phát triển sản phẩm dành riêng cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm nâng cao sự gắn bó của khách hàng hiện tại với TECHCOMBANK và thu hút thêm khách hàng mới.
Mở rộng quan hệ đại lý với mục tiêu mỗi một quốc gia có quan hệ đại lý với ít nhất 1 ngân hàng
Đảm bảo an toàn chính xác trong nghiệp vụ TTQT Tỷ lệ lỗi phát sinh trong hoạt động dưới 0.002%
Đẩy mạnh quan hệ khách hàng để thúc đẩy hơn nữa hoạt động TTQT để đưa thị phần TTQT đứng đầu trong tất cả các ngân hàng thương mại.
Giải pháp hoàn thiện mô hình thanh toán quốc tế tập trung của Techcombank
3.2.1 Giải pháp vềnguồn nhân lực:
Con người đóng vai trò quyết định trong sự phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) Tại Techcombank, phát triển con người được coi là một trong năm giá trị cốt lõi, với việc đầu tư vào nguồn nhân lực là yếu tố sống còn cho sự thành công của ngân hàng Chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) phụ thuộc vào trình độ cán bộ TTQT, vì vậy Techcombank cần chú trọng nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ trong lĩnh vực này thông qua các biện pháp cụ thể.
3.2.1.1 Đối với chuyên viên quan hệ KH:
Để hoàn thiện mô hình tài trợ thương mại quốc tế (TTQT), ngân hàng cần chú trọng đào tạo các chuyên viên quan hệ khách hàng (CVKH), không chỉ các chuyên viên TTQ và tài trợ thương mại Các CVKH cần được trang bị kỹ năng tìm kiếm khách hàng, hỗ trợ khách hàng trong việc tạo lập hồ sơ, cũng như giới thiệu sản phẩm và dịch vụ TTQT Việc này sẽ giúp nâng cao hiệu quả trong công tác tiếp cận và phục vụ khách hàng ngay từ những bước đầu tiên.
- Đào tạo về sản phẩm, dịch vụ TTQT để từ đó có thể giới thiệu, tư vấn sản phẩm, dịch vụ tới KH một cách hiệu quả
Đào tạo không chỉ tập trung vào nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên mà còn chú trọng đến các kỹ năng mềm như kỹ năng bán hàng, giao tiếp và quản lý thời gian Những khóa đào tạo này giúp nhân viên hoàn thiện bản thân, nâng cao khả năng lập kế hoạch và quản lý thời gian, từ đó tăng cường hiệu quả công việc.
Ngân hàng không chỉ cần chú trọng đến nghiệp vụ và kỹ năng chuyên môn mà còn phải đặt đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu, bởi vì lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tiềm ẩn nhiều rủi ro đạo đức có thể gây tổn hại nghiêm trọng đến uy tín và hoạt động của ngân hàng.
Thực hiện chế độ khen thưởng kịp thời cho cán bộ xuất sắc về chuyên môn, hoàn thành tốt KPI và có nhiều sáng tạo trong công việc là rất quan trọng Đồng thời, cần kỷ luật những cán bộ không hoàn thành nhiệm vụ, nhằm bảo vệ uy tín của ngân hàng.
3.2.1.2 Đối với chuyên viên TTQT vàtài trợ thương mại :
Các chuyên viên trong lĩnh vực thương mại quốc tế (TTQT) và thương mại điện tử (TTTM) giữ vai trò then chốt trong hoạt động TTQT, vì họ ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả của các hoạt động này và góp phần hoàn thiện mô hình TTQT tập trung.
Hoạch định, tiêu chuẩn hóa và rà soát sắp xếp lại cán bộ là công tác quan trọng trong lĩnh vực thương mại quốc tế tại ngân hàng Đảm bảo rằng mỗi chuyên viên thương mại quốc tế và thanh toán thương mại tại trung tâm đều có đủ tiêu chuẩn về bằng cấp, trình độ chuyên môn, cũng như kỹ năng ngoại ngữ Bên cạnh đó, việc sử dụng thành thạo máy vi tính cũng là một yếu tố cần thiết để nâng cao hiệu quả công việc.
Tổ chức các lớp học đào tạo và bồi dưỡng cho cán bộ nhân viên tại TTTT về nghiệp vụ xuất nhập khẩu, thương mại quốc tế, luật và các thông lệ quốc tế Đồng thời, chú trọng phát triển kỹ năng tiếng Anh và tin học văn phòng cho nhân viên.
- Thường xuyên, kiểm tra đánh giá trình độ đào tạo nhằm nâng cao trình được chuyên môn, năng lực cho các từng chuyên viên TTQT và TTTM ở TTTT
Cập nhật liên tục thông tin về luật pháp và tập quán trong và ngoài nước giúp cán bộ tại TTTT nắm vững tình hình hoạt động và nguồn luật áp dụng, từ đó nâng cao khả năng kiểm tra và xử lý hồ sơ một cách chính xác hơn.
Ra quyết định khen thưởng cho những cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời phê bình kỷ luật đối với những cán bộ vi phạm quy định và có thái độ làm việc yếu kém.
3.2.1.3 Đối với nhà quản trị hoạt động TTQT:
Để hoàn thiện mô hình thanh toán quốc tế (TTQT) tập trung, không chỉ các chuyên viên trực tiếp tham gia xử lý nghiệp vụ cần được đào tạo, mà các nhà quản trị hoạt động TTQT cũng cần nâng cao kỹ năng để cải tiến và khắc phục những hạn chế trong hoạt động của ngân hàng Việc đào tạo này sẽ giúp tối ưu hóa quy trình TTQT và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Để nâng cao trình độ năng lực quản lý và điều hành hoạt động thương mại quốc tế (TTQT), các nhà quản trị cần không chỉ giỏi về chuyên môn mà còn phải có kiến thức sâu rộng và khả năng quản lý hệ thống hiệu quả Điều này giúp họ phát hiện kịp thời những sai phạm trong quá trình kiểm soát và phê duyệt chứng từ.
Đánh giá thường xuyên hiệu quả của các quy trình và quy định trong hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) là cần thiết để cân đối khối lượng công việc giữa các bộ phận Điều này giúp tránh sự trùng lặp trong quá trình TTQT và đảm bảo việc lưu trữ giấy tờ, tài liệu được thực hiện một cách hiệu quả.
- Tìm hiểu thị trường để đưa ra quyết định phân khúc KH, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu của KH
3.2.1.4 Đối với trung tâm công nghệ thông tin – khối vận hành
- Tạo điều kiện môi trường là việc lành mạnh cho cán bộ nhân viên ở trung tâm công nghệ thông tin làm việc
Để bắt kịp với sự phát triển của công nghệ thông tin toàn cầu, cần khuyến khích cán bộ nhân viên thường xuyên đổi mới và cập nhật kiến thức Việc cấp kinh phí cho cán bộ đi học đào tạo ở nước ngoài sẽ giúp nâng cao trình độ chuyên môn và đáp ứng yêu cầu của thời đại.
3.2.2 Giải pháp về mặt công nghệ:
Công nghệ được coi là chìa khóa dẫn đến thành công của hoạt động ngân hàng
Công nghệ hiện đại và trang thiết bị tiên tiến đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ giao dịch ngân hàng, không chỉ trong thị trường tài chính quốc tế (TTQT) Nhờ đó, ngân hàng có thể thực hiện các giao dịch nhanh chóng và chính xác, tạo niềm tin vững chắc cho khách hàng và đối tác.
Kiến nghị với cơ quan nhà nước và các ban ngành có liên quan
Để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) hiệu quả, đặc biệt là mô hình TTQT tập trung, ngân hàng cần nỗ lực phối hợp chặt chẽ với cơ quan nhà nước và các ban ngành liên quan Dưới đây là một số đề xuất nhằm hoàn thiện mô hình TTQT tập trung của ngân hàng.
Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) giữa các quốc gia đang phát triển mạnh mẽ về cả quy mô và chất lượng giao dịch Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng hoạt động TTQT và hoàn thiện mô hình TTQT tập trung Tuy nhiên, để đạt được những mục tiêu này, chính phủ cần có những chính sách hỗ trợ phù hợp.
Tạo môi trường kinh tế thuận lợi cho hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng là rất cần thiết, vì chỉ trong một môi trường ổn định, hoạt động này mới có thể phát triển hiệu quả Chính phủ đã triển khai nhiều biện pháp tích cực để xây dựng môi trường kinh tế thuận lợi, đặc biệt là thông qua việc tham gia hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP) năm 2016, nhằm mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế cho cả doanh nghiệp trong nước và lĩnh vực ngân hàng.
Chính phủ cần chỉ đạo Bộ thương mại thực hiện hiệu quả chính sách thương mại nhằm khuyến khích xuất khẩu và quản lý nhập khẩu chặt chẽ để cải thiện cán cân thương mại quốc tế Cần có chính sách khuyến khích mọi thành phần kinh tế tham gia sản xuất, xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, đồng thời khai thác hiệu quả tiềm năng về tài nguyên và lao động Mục tiêu là giảm giá thành, nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển hàng hóa và dịch vụ có khả năng cạnh tranh trên thị trường quốc tế, đồng thời giảm tốc độ tăng trưởng xuất khẩu sản phẩm thô, sơ chế và tăng trưởng sản phẩm công nghệ cao Chính phủ cũng cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động xuất nhập khẩu và phối hợp đồng bộ giữa các Bộ, ngành hải quan, thuế để tiết kiệm thời gian và chi phí cho doanh nghiệp.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là một quá trình dài hạn và cần sự hỗ trợ từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước để quản lý hiệu quả, tránh lãng phí nguồn ngoại tệ quốc gia Đồng thời, cần có kế hoạch cử cán bộ ra nước ngoài học hỏi công nghệ mới nhằm triển khai hiệu quả tại Việt Nam.
- Hoàn thiện và bổ sung văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động TTQT:
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) liên quan đến mối quan hệ trong nước và quốc tế, cũng như luật pháp của các quốc gia tham gia Chính phủ cần nhanh chóng nghiên cứu và xây dựng hệ thống văn bản pháp quy phù hợp với thông lệ quốc tế và môi trường kinh tế - chính trị - xã hội của Việt Nam, nhằm tạo ra môi trường pháp lý cho hoạt động TTQT của ngân hàng thương mại Đồng thời, cần có quy định về giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu (XNK), làm rõ mối quan hệ pháp lý giữa hợp đồng ngoại thương và giao dịch TTQT, cũng như quyền hạn, trách nhiệm và nghĩa vụ của nhà xuất khẩu (XK) và nhập khẩu (NK) với các ngân hàng Bên cạnh đó, chính phủ cũng cần hướng dẫn áp dụng các điều lệ trong TTQT như UCP, INCOTERM.
Để phát triển hoạt động thương mại quốc tế, nhà nước cần tăng cường vai trò quản lý trong việc thực thi chính sách quản lý ngoại hối Cụ thể, cần tìm ra các biện pháp hợp lý như xóa bỏ quản lý hạn ngạch nhập khẩu và thay thế bằng các biện pháp thuế phù hợp Đồng thời, việc phát hiện các sai phạm cần được thực hiện kịp thời, nhưng vẫn phải linh hoạt để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp chủ động trong kinh doanh, nhằm đảm bảo sự ổn định của nền kinh tế.
- Mở rộng và nâng cao hiệu quả quan hệ kinh tế đối ngoại
Chính phủ cần mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại theo hướng đa phương hóa và đa dạng hóa, nhằm duy trì thị phần trên các thị trường truyền thống và tận dụng mọi cơ hội phát triển Đồng thời, cần xâm nhập vào các thị trường ASEAN, Trung Quốc, Nhật Bản, Mỹ, và chủ động hội nhập kinh tế quốc tế theo lộ trình phù hợp với điều kiện của đất nước, đảm bảo thực hiện cam kết trong quan hệ song phương và đa phương, cũng như đẩy mạnh xúc tiến thương mại.
3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước
Để hoàn thiện và phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, cần mở rộng đối tượng tham gia, đa dạng hóa các loại ngoại tệ và hình thức giao dịch Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần theo dõi thường xuyên hoạt động của thị trường và quản lý quá trình mua bán giữa các ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngoại tệ một cách hiệu quả.
NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động TTQT, điều hành thị trường ngoại hối và tỷ giá một cách linh hoạt theo cung cầu ngoại tệ Điều này sẽ đảm bảo tính thanh khoản của thị trường, tăng cường dự trữ ngoại hối và cải thiện cán cân TTQT.
Xây dựng cơ chế điều hành tỷ giá trung tâm linh hoạt là cần thiết để phù hợp với thị trường, vì tỷ giá ảnh hưởng lớn đến hoạt động thương mại quốc tế Tỷ giá không chỉ tác động trực tiếp đến hoạt động xuất khẩu và nhập khẩu, mà còn cần được điều chỉnh theo từng giai đoạn để đảm bảo sự ổn định và phát triển kinh tế Do đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thiết lập một cơ chế tỷ giá linh hoạt để đáp ứng nhu cầu thực tế của thị trường.
Để nâng cao hiệu quả kiểm tra giám sát trong lĩnh vực ngân hàng, cần xây dựng đội ngũ thanh tra giám sát có kiến thức chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng và phẩm chất đạo đức tốt Đội ngũ này cũng cần được cập nhật thường xuyên về hệ thống chính sách pháp luật, nhằm đảm bảo hoạt động kiểm soát diễn ra hiệu quả và đạt độ an toàn cao nhất.
Dựa trên tình hình kinh tế - chính trị - văn hóa xã hội Việt Nam và điều kiện thực tế tại ngân hàng Techcombank, chương 3 đề xuất các định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) và biện pháp hoàn thiện mô hình TTQT tập trung Để đạt được điều này, cần đầu tư vào nguồn nhân lực và hệ thống công nghệ hiện đại, đồng thời xây dựng chính sách phù hợp cho khách hàng và nội bộ ngân hàng Ngoài ra, cần có sự giám sát và kiểm tra từ chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan để tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho việc thực thi mô hình TTQT tập trung một cách hiệu quả.
Hội nhập toàn cầu và xu hướng tái cấu trúc ngân hàng đang thúc đẩy Techcombank xem xét lại hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) và áp dụng mô hình TTQT tập trung Sau gần 20 năm triển khai, ngân hàng đã đạt được những thành công như tăng trưởng doanh thu và số lượng khách hàng tham gia giao dịch, cũng như mở rộng mạng lưới đại lý Tuy nhiên, mô hình TTQT tập trung của Techcombank vẫn gặp một số vấn đề như hiệu quả chưa được khai thác triệt để, lỗi trong quá trình vận hành và quá tải hồ sơ Nguyên nhân chính là do công nghệ hệ thống chưa được sử dụng hiệu quả, thiếu sự đồng bộ hóa và nhân sự Để khắc phục, khóa luận đã đề xuất các giải pháp về nguồn nhân lực, công nghệ và chính sách ngân hàng, đồng thời kiến nghị chính phủ và các ban ngành tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho việc hoàn thiện mô hình TTQT tập trung.
Bài khóa luận đã hoàn thành các nhiệm vụ cơ bản thông qua việc phân tích cơ sở lý luận, đánh giá thực trạng mô hình và đề xuất giải pháp hiệu quả.