Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam Chi nhánh Ba Đình

BO GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HQC THUONG MAI NGUYEN THE TAI PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG DOANH NGHIEP VUA VÀ NHỎ TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN XUAT NHAP KHAU VIET NAM - CHI NHANH BA DINH DE AN TOT NGHIEP THAC SY Hà Nội, năm 2023 BO GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HQC THUONG MAI NGUYEN THE TAI PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG DOANH NGHIEP VUA VÀ NHỎ TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN XUAT NHAP KHAU VIET NAM - CHI NHANH BA DINH Chuyên ngành: Tài — Ngân hàng : 8340201 ĐÈ ÁN TÓT NGHIỆP THẠC SĨ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thanh Phương Hà Nội, năm 2023 NHAN XET CUA GIANG VIEN HUONG DAN Hà Nội, ngà) Người hướng dẫn Tiến sỹ Nguyễn Thanh Phương ii LOLCAM DOAN Tôi cao học viên Nguyễn Thể Tài lớp CH28A TCNH NI, xin cam đoan đề tài nghiên cứu đề án tốt nghiệp: “Phá triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam ~ Chỉ nhánh Ba Đình” cơng trình nghiên cứu riêng tơi hồn tồn dựa tài liệu, thơng tin số liệu tơi tự nghiên cứu tìm hiểu từ nhiều nguồn khác Các số liệu thực tế; số liệu, trích dẫn sử dụng đề án thích có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Chính vậy, mà kết nghiên cứu đảm bảo trung thực khách quan Ngồi ra, tơi cam kết kết chưa xuất nghiên cứu trước Cao học viên Nguyễn Thế Tài LỜI CẢM ƠN Với tình cảm sâu sắc chân thành nhất, học viên xin bày tỏ lòng biết ơn tới: Giảng viên, tiến sỹ Nguyễn Thanh Phương người tận tình bảo, đóng góp động viên học viên q trình thực khóa luận Ban giám hiệu, giảng viên môn cán nhân viên trường Đại học Thương mại giảng dạy truyền đạt cho học viên kiến thức quý báu làm tảng cho việc thực nghiên cứu; tạo điều kiện thuận lợi cho học viên thời gian học tập nghiên cứu chương trình thạc sĩ trường Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khâu Việt Nam — Chỉ nhánh Ba Đình giúp học viên có hội tiếp cận tài liệu, báo cáo ngân hàng, học hỏi thêm kiến thức kinh nghiệm thực tê đê có thơng tin hồn thành n tốt ngÌ Gia đình nhỏ tạo điều kiện để học viên xếp thời gian theo học chương trình đảo tạo thạc sĩ hoàn thành đề án tốt nghiệp thuận lợi Xin trân trọng cảm ơn! Cao học viên Nguyễn Thế Tài iv LOI CAM DOAN ii LOI CAM ON iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TAT vii DANH MUC CAC BANG viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐÒ x DANH MỤC CÁC BIEU DO xi TOM TAT xi PHAN MO DAU 1 Bối cảnh cần thiết việc thực đề án Mục tiêu nhiệm vụ việc thực đề án 3 Quy trình thực đề án 4 Các liệu sử dụng kỹ thuật xử lý Kết cấu đề án: § PHAN TONG QUAN VE PHAT TRIEN CHO VAY KHACH HANG DOANH NGHIEP VUA VA NHO CUA NGAN HANG THUONG MAI VA TINH HUONG THAM KHAO 1.1 Tổng quan phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Việt Nam 1.11 Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỗ 14 Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 20 1.2 Một số tình tham khảo nhánh Ngân hàng thương mại địa bàn tương đồng với Ngân hàng thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam ~ Chi nhánh Ba Đình 299 1.2.1 Phân tích tình tham khảo nhánh Ngân hàng thương mại có đặc điểm hoạt động quy mô tương đồng với Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chỉ nhánh Ba Đình 299 1.2.2 Phân tích tình tham khảo nhánh Ngân hàng thương mại có mơi trường hoạt động tương đồng với Ngân hàng thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam — Chỉ nhánh Ba Đình 1.2 31 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam ~ Chỉ nhánh Ba Đình 333 Phần 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIÊN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUAT NHAP KHAU VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 355 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam ~ Chỉ nhánh Ba Đình 2.1.1 Giới thiệu 355 khái quát Ngân hàng thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam — Chỉ nhánh Ba Đình 355 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chỉ nhánh Ba Đình 366 2.1.3 Mơ hình, cấu tổ chức 377 2.1.4 Tình hình tài săn - vốn 399 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam - Chỉ nhánh Ba Đình 4I 2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam - Chỉ nhánh Ba Đình 444 2.2.1 Phân tích sản phẩm mơi trường kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chỉ nhánh Ba Đình 444 2.2.2 Kết phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam — Chỉ nhánh Ba Đình giai đoạn từ 2020-2022 477 vi 2.2.3 Nội dung triển khai phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank Ba Đình 60 Phần 3: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIÊN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ MỘT SÓ ĐÈ XUÁT, Ki NGHỊ NHẰM PHÁT TRIÊN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 66 3.1 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Chỉ nhánh Ba Đình 66 KE qui dat duge vige pluie tritn cho vay déi vii Doanh nghiép vita va in hing TCP Xuit nhip khiiu Viet Nam — Chi nhiinh Ba Binh 66 3.1.2 Hạn chế nguyên nhân việc phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam ~ Chỉ nhánh Ba Đình 67 3.2 Một số đề xuất kiến nghị nhằm phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam — Chi nhánh Ba Đình 72 3.2.1 Một số đề xuất nhằm phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam — Chi nhánh Ba Đình 72 3.2.2 Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam — Chi nhánh Ba Đình 3.3 Các khó khăn tự đánh giá lộ trình nghiệp học viên 3.3.1 Các khó khăn giải pháp 16 78 78 3.3.2 Tự đánh giá 79 kết thực đề án: 3.3.3 Lộ trình nghiệp học viên 79 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO §0 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC TU VIET TAT Stt 4| | 8| 9| 10 | Từ viết tắt Ý nghĩa |NHNN Ngân hàng nhà nước |TCTD Tổ chức tín dụng |NHTM Ngân hàng thương mại Eximbank Ngan hing TMCP XNK Việt Nam Eximbank Ba Dinh | Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam - CN Ba Đình |DVKD Don vị kinh doanh |DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KHCN Khách hàng cá nhân DNL Doanh nghiệp lớn DNNN Doanh nghiệp nhà nước viii DANH MUC CAC BAN Bảng 1.1 Bảng tiêu chí phân loại quy mô doanh nghiệp số quốc gia/vùng lãnh thổ giới -222222222222222227222227722227772271.21221- E1 cre 10 Bang 1.2 Bang tiêu chí phân loại Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 10 Bang 1.3 Bảng so sánh cho vay ngắn hạn khách hàng hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ Eximbank Ba Đình Eximbank Hàng Bơng năm 2022 322 Bảng 2.1: Tình hình tài sản - vốn Eximbank Ba Đình giai đoạn 2020- 2022 40 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Eximbank Ba Đình giai đoạn 2020 -2022 41 Bang 2.3: Tình hình cho vay Eximbank Ba Đình giai đoạn 2020 - 2022 422 Bảng 2.4: Tình hình thu phí dịch vụ Eximbank Ba Đình giai đoạn 2020 — 2022 L.EETH T 22111 221112 errrrreoế 43 Bảng 2.5 Bảng tổng hợp dư nợ tín dụng cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay, loại tiền cho vay theo tài sản đảm bảo với khách hàng DNVVN Eximbank Ba Đình giai đoạn 2020-2022 . -221212-22 re 49 Bang 2.6 Co cấu dư nợ cho vay khách hàng DNVVN theo ngành kinh tế Eximbank Ba Đình giai đoạn 2022-2023 . 2.2+2.2 re Bảng 2.7 Cơ cấu khách hàng DNVVN có dư nợ theo ngành kinh tế Eximbank Ba Dinh giai đoạn 2022-2023 2.21.21222222 re Bang 2.8 Phân loại nợ DNVVN Eximbank Ba Đình giai đoạn 2020 -2022 55 Bảng 2.9 Bảng Cơ cấu nợ xấu theo nhóm ngành kinh tế DNVVN Eximbank Ba Đình giai đoạn 2020-2022 22:.2+.2222.z re 5T Bang 2.10 Bang Ty thu lãi từ hoạt động cho vay DNVVN/ tổng dư nợ cho “3 588 Bảng 2.11 Bang Ty thu lãi từ cho vay DNVVN/ Tổng thu nhập 59 Bảng 2.12 Số liệu khách hàng mở mã CIF khách hàng Eximbank Ba Đình đến Bảng 2.13 Kết thực chương trình: “Đánh thức khách hàng ngủ quên” 61 71 động doanh nghiệp Tuy nhiên tiết sản phẩm sản phim dịch vụ Eximbank chưa thực có tính cạnh tranh so với sản phẩm dịch vụ loại mà ngân hàng khác cung cấp như: định giá tài sản đảm bảo, loại tài sản đảm bảo, phí, lãi suất Học viên tham khảo quy định lãi suất, phí vài tơ chức tín dụng địa vào tháng 6/2023 va so sánh với quy định Eximbank thấy khả cạnh tranh Eximbank tương đối thấp có tiêu quan trọng mà khách hàng hay quan tâm, cụ thể Bang 3.1 Bảng Thắng kê lãi suất, phí ngân hàng địa bàn Quận Đống Đa vào tháng 6/2023 ` an me NH TMCP Hang Hai NH TMCP An Binh — CN Hà Nội NH TMCP XNK Viét Nam— CN Ba Đình Giám | Phí |„ F „| Tỷ lệký | Lãi suất TSDB so | bảo i quỹ bảo | cho var với giá thị | tanhy | zu ` lãnh năm trường | năm 95% | 25%] 90% | 2.2%] 85% | 3,0% | 30,0%| 20,0%| 70.0%] — 10,5% —11,0% —10,7% (Nguén: Két qué théng ké cia hoc vién vé lai sudt va phi cia cée TCTD trén dia bàn quận Ba Đình) Qua kết thống kê học viên, có thê thấy số yếu tố Eximbank Ba Đình giá trị định giá tài sản đảm bảo, tỷ lệ ký quỹ bảo lãnh, mức phí bảo lãnh khơng có cạnh tranh thị trường Thứ năm, Thiếu cộng tác vận hành hàng ngày Các quy trình vận hành tín dụng, dịch vụ khách hàng Eximbank Ba Đình phải tuân thủ quy định chung hệ thống Eximbank, nhiên cách triển khai Eximbank Ba Đình máy móc khơng có cộng tác với phịng ban liên quan Tại nhánh, Bộ phận Hỗ trợ tín dụng, phịng Dịch vụ khách hàng có nhiệm vụ phối hợp hỗ trợ Phòng KHDN, phòng KHCN việc phát triển kinh doanh như: tư vấn khách hàng mở tài khoản, hỗ trợ khách hàng việc cơng chứng, giao dịch đảm bảo tài sản, phịng ban khác việc hoàn thiện hồ sơ đúng, đủ theo quy định thực tế, vai trò phận có trách nhiệm hạch tốn phầm mềm, soạn thảo hợp đồng công việc khác đề 72 cho phòng ban khác tự làm Bản thân q trình vận hành cịn céng kénh phức tạp, chồng chéo, qua nhiều bước trung gian vừa gây tốn thời gian, nhân lực vừa làm cho trải nghiệm khách hàng ngân hàng khơng tốt Đây vấn đề khơng cịn riêng Eximbank Ba Đình mà vấn đề chung hệ thống Eximbank cần phải thay đôi, cải tiến triệt để quy trình vận hành đề tiết kiệm thời gian vận hành, tăng thời gian bán hàng cho cán tín dụng giúp Khách hàng có trải nghiệm khách hàng tốt Eximbank Thứ sáu, Thiết bị văn phòng cũ kỹ, lục hậu Hiện thiết bị văn phịng phục vụ cơng việc xử lý hàng ngày cán nhân viên Eximbank Ba Đình có nhiều hạn chế, phần lớn máy móc thiết bị văn phịng có tuổi đời hàng chục năm không quan tâm đầu tư sửa chữa, nâng cấp, đơi để đồng bộ, độ tương thích với phần mềm nội bộ, tốc độ xử lý chậm ảnh hưởng đến hiệu công việc xử lý giao dịch khách hàng Thứ bảy, Chưa có định hướng rõ ràng phát trién cho vay DNVVN Việc phân tích liệu khách hàng, đánh giá tiềm năng, thị trường vi mô để đưa định hướng phát triển cho nhánh chưa có Hiện nhánh phát triển cho danh mục khách hàng có sẵn tức chưa chọn nhóm khách lợi thé cua khách hàng vay DNVVN vay DNVVN dựa hàng mục tiêu, cốt lỗi để tập trung phát triển mà khách hàng nào bán dẫn đến chất lượng tín dụng khơng cao, dàn trải trải, hiệu không cao 3.2 Một số đề xuất kiến nghị nhằm phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chỉ nhánh Ba Đình 3.2.1 Một số đề xuất nhằm phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hang thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam — Chỉ nhánh Ba Dinh Eximbank Ba Đình nhánh lớn hệ thống có chức việc tổ chức phân bổ nguồn lực để thực sách, chương trình, sản phẩm mà hội sở đưa Trên sở đó, học viên xin đưa số để xuất nhằm phát triển cho vay DNVVN sau: Thứ nhất, Phát triển kênh bán hàng phù hợp với nguồn lực có ngân hàng 73 Bên cạnh việc nâng cao chất lượng đội ngũ bán cán tín dụng, Eximbank Ba Dinh cat lẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh ngân hàng thơng hình thức roadshow, đặt standee giới thiệu sản phẩm dịch vụ khu vực SVD Ha Nội, kết hợp với Sở Kế hoạch Đầu tư thành phố Hà Nội, Cục Thuế thành phố Hà Nội (có trụ sở gần với Eximbank Ba Đình) tổ chức chương trình xúc tiến thương mại, ký hợp tác mở tài khoản doanh nghiệp đề nghị cấp đăng ký doanh nghiệp, mở tài khoản nộp thuế Mặt khác, Eximbank Ba Đình cần kết hợp với phòng ban nội nhánh: Phòng Dịch vụ khách hàng, phòng Khách hàng Cá nhân xây dựng liệu khách hàng ngày phong phú giàu thông tin thông qua việc cán tiếp cận với khách hàng cần thu thập đầy đủ thông tin số chứng minh nhân dân, số điện thoại, ngày tháng năm sinh đề xây dựng ngy liệu theo phân khúc định kỳ đổ liệu cho cán tín dụng khai thác triệt đẻ Hiện nay, liệu khách hàng DNVVN nhánh cịn nghèo thơng tin nên chưa thể phân tích, đánh giá sâu khách hàng để đưa phương án khai thác phủ hợp Thứ hai, Tăng cường công tác thẫm định cho vay quản trị rủi ro Với đặc thù DNVVN cịn hạn chế lực tài chính, lực quản trị, tài sản đảm bảo, để phát triển cho vay, Eximbank Ba Đình tăng cường cơng tác thẩm định cho vay quản trị rủi ro, để nâng cao chất lượng tín dụng nhánh, tạo niém tin với hội sở phê duyệt khách hàng nhánh có hạn mức lớn -_ Cơng tác thẩm định cho vay: Đào tạo, hướng dẫn cán tín dụng phương pháp thu thập thơng tin khách hàng, phương pháp thẩm định khách hàng để cán tín dụng thẩm định khách hàng cách khách quan, trung thực; thu thập thông tin liên quan đến khách hàng theo nhiều hướng khác để có nhìn tồn diện khách hàng, đánh giá chất, khả năng, lực khách hàng để định cho vay phù hợp, phát rủi ro tiềm ân để có phương án quản trị hiệu ~_ Công tác quản trị rủi ro: Hướng dẫn, dao tao cán tín dụng các phương pháp quản trị khách hàng khoa học, để suốt trình cho vay, cán tín dụng thường xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh khách hàng cập nhật biến động bắt lợi ảnh hưởng đến khả trả nợ cho ngân hàng cần có biện pháp ngăn chặn kịp thời để tránh xảy nợ xu, thu hồi 74 vốn cho ngân hàng Thứ ba, Nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ bán hàng đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên Đây điều kiện tiên đề phát triền cho vay DNVVN, cán nhân viên tỉnh thơng nghiệp vụ, có kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng, có đạo đức nghề nghiệp tốt họ phục vụ khách hàng từ trái tim Theo ghi nhận từ phản hồi khách hàng đến giao dịch trải nghiệm sản phẩm dịch vụ Eximbank Ba Đình mức độ hài lịng khách hàng chưa cao, cịn có nhiều góp ý khách hàng vẻ trình độ, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Đối với cán tín dụng mảng DNVVN, khơng đơn cán bán hàng mà nhà tư vấn tài đáng tin cậy, tư vấn cung cấp giải pháp tài cho khách hàng Do u ình độ chun mơn, kỹ bán hàng phải, đạo đức nghề nghiệp phải nâng lên Đối với cán tín dụng cũ: Hệ thống lại quy trình nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ đào tạo lại cách toàn quy trình nghiệp vụ, kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng; Đào tạo kỹ quản lý xây dựng quan hệ khách hàng để người chủ động xây dựng kế hoạch chủ động làm việc Sẵn sàng loại bỏ cán tín dụng khơng đáp ứng yêu cầu công việc, gây cản trở đến việc phát triển kinh doanh Đối với cán tín dụng mới: Tuyển dụng ứng viên có trình độ, có kinh nghiệm kỹ nghề nghiệp đáp ứng công việc, cung cấp tài liệu quy trình nghiệp vụ, hướng dẫn sử dụng thành thạo phần mềm; đảo tạo sản phẩm, quy trình nghiệp vụ, kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng Định kỳ hàng tuần, tổ chức chuyên đề đảo tạo, cập nhật sách, quy định sản phâm liên quan đến DNVVN để cán bán hàng cập nhật thông tin áp dụng vào công tác bán hàng, quản lý khách hàng Định kỳ hàng tháng tổ chức kỷ thi liên quan đến nghiệp vụ, sản phẩm để kiểm tra, đánh giá kiến thức, kỹ cán bán hàng Tạo chương trình thi đua mở mã CIF mới, thu phí bảo lãnh, tăng dư nợ, tăng doanh số TTQT để khích lệ thúc đầy tỉnh thần làm việc cán nhân viên 75 Thứ tư, Nâng cao chất lượng dịch vụ tạo niềm tin vị ngân hàng khách hàng Đối với NHTM, sản phâm dịch vụ dần bão hịa, khơng cón nhiều khác biệt ngân hàng, vi việc nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng trải nghiệm khách hàng ngân hàng xu fnhướng để tăng trưởng khách hàng, mở rí øg quy mơ từ tạo niêm tin vị ngân hàng với khách hàng Để làm điều này, Eximbank Ba Đình phải ln đề cao vị khách hàng, lấy khách hàng trung tâm; từ nhu cầu khách hàng tư vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp; áp dụng quy trình cách linh hoạt; xây dựng chế chăm sóc chu đáo, nâng cao chất lượng phục vụ tốt để khách hàng có trải nghiệm tốt ngân hàng, điều giúp Eximbank giữ chân khách hàng Đây giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Thứ năm, Xây dựng văn hóa doanh nghiệp cộng tác phát triển nhánh Vấn đề xây dựng văn hóa doanh nghiệp Eximbank Ba Đình chưa quan tâm sâu sát, chưa có hướng chung phòng ban nghiệp vụ, thành viên nhánh chưa có tiếng nói chung công việc dẫn đến việc phối hợp xử lý nghiệp vụ phát sinh cho khách hàng gặp nhiều khó khăn, làm cho trải nghiệm khách hàng Eximbank Ba Đình khơng tốt Do đó, đề nghị Eximbank Ba Đình triển khai xây dựng văn hóa doanh nghiệp cộng tác phát triển đến thành viên Eximbank Ba Đình xây dựng văn hóa doanh nghiệp riêng Eximbank, lấy khách hàng trung tâm Thứ sáu, Đầu tư máy móc thiết bị, công cụ dụng cụ làm việc Với mục tiêu xây dựng ngân hàng đại đa tảng công nghệ tiên tiến Eximbank Trong thời gian tới, Eximbank Ba Đình cần đầu tư thêm máy móc thiết bị, cơng cụ dụng cụ mới, đại nhằm đáp ứng yêu cầu công việc kinh doanh nhánh, để làm điều cần cải thiện sở vật chất Eximbank Ba Đình -_ Cân đối khoản phí nhánh đề bước đề xuất hội sở cấp phí nâng cấp, thay hệ thống máy tính hữu nhánh đề tăng tốc xử lý công việc, rút ngắn thời gian tác nghiệp 76 ~ _ Tự tổ chức lớp mời chuyên gia hệ thống hướng dẫn sử dụng thành thạo phần mềm Corebanking, pl định đánh giá khách hàng, công tác mềm khác phục vụ công tác thâm hành Thứ bảy, Cần có định hướng rõ ràng phát triển cho vay DNVVN Trước định hướng Eximbank, Ban giám đốc Eximbank Ba Đình cần phải có định hướng rõ ràng việc phát triển cho vay DNVVN, từ xây dựng kế hoạch, chiến lược dài hạn đề phát triển: xây dựng tệp khách hàng trọng tâm, sản phẩm chủ đạo, đào tạo bố trí nhân cho phù hợp để có giải pháp hỗ trợ tối đa cho doanh nghiệp như: áp dụng linh hoạt sách lãi suất, chương trình phát triển kinh doanh dựa đặc thù kinh doanh DNVVN, tư vấn cho doanh nghiệp cấu trúc lại hoạt động, cấu sản phẩm cho phù hợp với thị trường 3.2.2 Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ gân hàng thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam - Chỉ nhánh Ba Đình 3.2.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam Thứ nhất, có sách phí, lãi suất linh hoạt Lãi suất, phí giá sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp linh hoạt biến động theo lãi suất thị trường Đối với khách hàng DNVVN họ thường quan tâm đến lãi suất, phí vay có so sánh với lãi suất TCTD khác Tuy nhiên sách lãi suất, phí Eximbank cứng nhắc, ÐĐVKD bị hạn chế phân quyền miễn giảm phí, lãi suất tat ca thay đơi lãi suất, phí phải trình Hội sở định làm giảm linh hoạt, thích ứng kinh doanh nhánh so với TCTD khác cán tín dụng bị thụ động việc đàm phán với khách hàng Vì nên phân quyền thỏa thuận lãi suất, phí cho ĐVKD để đảm phán với khách hàng biên độ cho phép thay cứng nhắc Thứ hai, khơng ngừng nâng cao chất lượng cán tín dung Ngồi quy trình tuyển dụng chặt chẽ, Eximbank cần xây dựng môi trường làm việc động, hiệu để tạo động lực cho cán nhân viên có động lực làm việc, phát huy hết khả cho công việc Bên cạnh đó, định kỳ hàng tháng, hàng quý ngân hàng tổ chức thi nghiệp vụ, kỹ nghề nghiệp; thường xuyên tổ chức đào tạo truyền thơng sách sản phẩm, quy trình nghiệp vụ T1 mặt đề cán nhân viên có điều kiện cập nhật, bồ sung kiến thức mới, mặt vừa để đánh giá lại trình độ nghiệp vụ Thứ ba, Đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại Đầu tư hệ thống cơng nghệ thơng tin, trang bị máy móc thiết bị đại mặt đáp ứng nhu cầu sử dụng cán nhân viên, mặt để đưa sản phẩm, dịch vụ gắn chặt với chiến lược kinh doanh ngân hàng thị trường cách kịp thời Việc triển khai dự án tự động hóa hoạt động kinh doanh cốt lõi phê duyệt tín dụng, phát hành tốn LC, chuyên tiền kiều hồi nhằm rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu công việc nhân viên giảm thiểu rủi ro Thứ tr, Cúc sách tín dụng Chính sách tín dụng cởi mở hơn, hàng dễ hơn, thu hút nhiều họat động cần cởi mở cơng cụ cho cán tín dụng bán khách hàng tăng tính cạnh tranh, vị cho ngân hàng thị trường Tập trung dành nguồn vốn vay cho lĩnh vực ưu tiên, lĩnh vực sản xuất; mạnh triển khai sách hỗ trợ DNVVN, triển khai tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, người dân trước ảnh hưởng đại dich COVID-19 Thứ năm, Cải tiến quy trình vận hành Quy trình vận hành Eximbank cần thay đổi theo hướng tỉnh gọn, khoa học giảm bớt khâu trung gian không cần thiết tiết kiệm thời gian nguồn lực để cán tín dụng có thêm nhiều thời gian, hội tiếp cận khách hàng nhiều TTiếp tục rà sốt, cai tiến quy trình cho vay, thủ tục vay vốn, nâng cao khả thấm định đề rút ngắn thời gian giải cho vay, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn đảm bảo an toàn vốn vay 3.2.2.2 Kiến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ nhất, hồn thiện cơng tác kế tốn doanh nghiệp Việc định cho vay phụ thuộc vào lực trả nợ khách hàng tinh khả thi, hiệu phương án kinh doanh Đối với DVNNV việc đánh giá thơng qua báo cáo tài hàng năm Tuy nhiên, thực tế báo cáo tài DNVVN thường báo cáo tài th dịch vụ, khơng kiểm toán nên độ tin cậy thấp làm cho ngân hàng khó định cho vay Đây nguyên nhân làm hạn chế khả tiếp cận nguồn vốn vay ngân 78 hang DNVVN Đề khắc phục tình trạng nay, doanh nghiệp quan tâm đến việc minh bạch, lành mạnh thơng tin tài chính, tránh tình trạng khơng có báo cáo tài kiểm tốn, báo cáo thuế lại có khác biệt với báo cáo tài nội bộ, chứng từ kế tốn khơng đáp ứng chuẩn mực theo quy định ngân hàng khó xem xét cấp tín dụng Thứ hai, chủ động tiếp cận xem xét quy trình nghiệp vụ cho vay Khi DNVVN chủ động vi tìm hiểu thủ tục, hồ sơ liên quan đến vay vốn giúp cho doanh nghiệp hiều nhận thức tầm quan trọng công tác lập dự án kinh doanh, cơng tác hạch tốn kế tốn, tránh tình trạng thiếu phương án kinh doanh khả thi, khiến ngân hàng thiếu cho vay Thứ ba, xây dựng hình ảnh, văn hóa doanh nghiệp Uy tín hình ảnh doanh nghiệp với ngân hàng quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc tiếp cận đến ngân hàng tiếp cận nguồn vốn vay Củng cố lực quản trị, cải thiện điều kiện tình hình tài chính, nâng cao hiệu kinh doanh để tạo niềm tin hệ thống ngân hàng 3.3 Các khó khăn tự đánh giá lộ trình nghiệp học viên 3.3.1 Các khó khăn giải pháp Trong q trình làm đề án, học viên gặp nhiều khó khăn trình thu thập số liệu đánh giá số liệu Eximbank Ba Đình, nhiên với nỗ lực thân hỗ trợ đồng nghiệp, học viên thu thập liệu đánh giá cách khách quan Eximbank Ba Đình 3.3.1.1 Khó khăn chất lượng liệu Dữ liệu khơng đầy đủ Trong q trình chuẩn bị thực đề án việc thu thập liệu thường xảy liệu không đầy đủ, có ngun nhân tìm khơng tìm liệu để phân tích Với tình trạng Eximbank Ba Đình việc thống kê cập nhật liệu hạn chế học viên đưa giải pháp giải vấn đề cách lọc danh mục tài cần thu thập để phục vụ việc phân tích, từ liên hệ phịng ban để tìm liệu Dữ liệu không cập nhật: Trong thực tế, thay đổi thường xuyên nhân sự, nên việc cập nhật thông tin Khách hàng bị gián đoạn làm cho liệu q khứ khơng đảm bảo Vì đánh giá số lượng khách hàng chương trình Đánh 79 thức khách hàng ngủ quên học viên phải kết hợp phần mềm phần mềm cũ để lọc số liệu Dữ liệu không đồng nhất, việc thực đánh giá thực trang phát triển DNVVN mục phần in, sé liệu báo cáo không đồng nên phải quy số tham chiếu trc phân tích 3.3.1.2 Khó khăn trình thu thập liệu Dữ liệu khơng tập trung, nằm nhiều phịng ban khác nhau, với mơ hình kinh doanh mới, nhánh khơng có phận kế tốn nội bộ, nên việc tổng hợp gặp nhiều khó khăn, tất số liệu phải liên hệ xin từ Ban Tài kế tốn hội sở Sự thiếu hợp tác phòng ban quản lý số liệu Do việc thu thập số liệ phục vụ cơng việc cá nhân, tính bảo mật hệ thống nên phịng ban quản lý số liệu hạn chế cung cấp Tuy nhiên, sau giải thích mục đích thu thập số liệu cam kết sử dụng số liệu mục đích, khơng phát tán ngồi gây tơn hại đến uy tín, thương hiệu kinh tế ngân hàng, số liệu đươc cung cấp Tự đánh giá kết thực đề án: Với thời gian hạn hẹp chưa đầu tư nhiều cho đề án: “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam nhánh Ba Đình”, nên đề án đạt kết sau: - Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng DNVVN Eximbank Ba Đình - Phân tích, đánh giá tìm nguyên nhân hạn chế việc phát triển cho vay khách hàng DNVVN Eximbank Ba Đình ~ Đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển khách hàng DNVVN tai Eximbank Ba Đình 3.3.3 Lộ trình nghiệp học viên ~ Hồn thành chương trình học thạc sỹ trường Đại học Thương mại - Hoan thiện chứng nghiệp vụ sư pham ~ Trở thành giảng viên đào tạo nội Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam trung tâm đào tạo nghiệp vụ trường Đại học 80 KET LUAN Đề án tốt nghiệp: “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - Chỉ nhánh Ba Đình” hồn thành vai trị: - Làm sáng tỏ vấn đề phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại thông qua số tình thực tế đề rút học kinh nghiệm cho Eximbank Ba Đình - Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Eximbank Ba Đình ~ Đưa số đề xuất kiến nghị với Eximbank Khách hàng nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Eximbank Ba Đình Đề án xây dựng dựa sở lý thuyết tình thực tế tham khảo Qua việc phân tích, đánh giá vấn đề phát triển cho vay DNVVN, tiêu đánh giá hoạt động cho vay, yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNVVN đề án đưa nhìn tơng qt lĩnh vực Với việc nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay DNVVN Eximbank Ba Đình điểm mạnh, điểm yếu thách thức mà nhánh gặp phải Những nhận định sở quan trọng để đưa đề nghị nhằm đẩy mạnh phát triển cho vay DNVVN Eximbank Ba Đình xuất, kiến ất, kiến nghị đề án không dựa sở lý thu) dựa kinh nghiệm thực tế, hứa hẹn mang lại kết tích cực phát triển cho vay DNVVN Việc áp dụng đề xuất khuyến nghị Các giúp cho Eximbank Ba Đình tăng cường lực cạnh tranh thị trường, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, góp phần vào phát triển bền vững Eximbank Đề án không đưa giải pháp để phát triển cho vay DNVVN Eximbank Ba Đình, mà vượt ngồi nhánh cịn cung cấp kiến thức phát triển cho vay DNVVN ngành ngân hàng, góp phần vào việc nâng cao hiểu biết nâng cao chất lượng đảo tạo ngành ngân hàng Với thời gian điều kiện nghiên cứu không cho phép, đề án cịn có hạn chế định chưa sâu vào việc đưa giải pháp cụ thê đề phát triển 81 cho vay DNVVN, chưa phân tích kỹ hạn chế nội Eximbank Ba Đình ngun nhân làm hạn chế việc phát triển cho vay DNVVN Trong tương lai, làm n tương tự phát triển cho vay DNVVN NHTM, cần sâu phân tích nội tơ chức, từ có đánh giá tơng qt vấn đẻ, tìm nguyên nhân giải pháp, đề xuất phù hợp Cuối cùng, lần học viên lần xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tiến sỹ Nguyễn Thanh Phương tận tình bảo giúp học viên hồn thành đề án Tran trọng cảm ơn! DANH MỤC TAI LIEU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại- Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân 2014 PGS- TS Phan Thị Thu Hà (chủ biên) (2014) Giáo trình Ngân hàng thương mại- Nhà xuất Hà Nội GS- TS Tô Ngọc Hưng (chủ biên) (2014) Luật tổ chức tín dụng Luật doanh nghiệp Sách trắng Doanh nghiệp Việt Nam 2022 https:/Avww.gso.gov.vn/wpcontent/uploads/2022/11/Sach-trang-DN-2022.pdf Ngan hing TMCP Xuất nhập Việt Nam: sách, sản phẩm cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2020-2022 Ngan hing TMCP Xuất nhập Việt Nam - Chỉ nhánh Ba Đình: Báo cáo tài năm 2020, 2021, 2022; Ngan hang TMCP An Bình- CN Hà Nội: Các loại báo cáo liên quan đến khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải ~ CN Hà Nội: Các số liệu tham khảo cho vay Khách hàng doanh nghiệp 10 https://www.sbv.gov.vn 1I https://thuvienphapluat.vn/ 12 https://lib.tmu.edu.vn/ PHY LUC PHU LUC BANG KHẢO SÁT NHU CAU TIN DUNG DOANH NGHIEP Kính gửi: Quý khách hàng! Chiém tỷ trọng lớn kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) gặp nhiều khó khăn thách thức giai đoạn nay, đặc biệt vấn đề vốn Để giúp doanh nghiệp SME tăng tỷ lệ tiếp cận vốn thành công, phát huy mạnh, tháo gỡ khó khăn q trình hoạt động, Phịng Khách hàng Doanh nghiệp - NHTMCP Xuất Nhập Khẩu CN Ba Đình tổ chức khảo sát ghi nhận ý kiến doanh nghiệp Câu trả lời Q khách hàng góp phần giúp chúng tơi nắm bắt khó khăn doanh nghiệp, từ đó, phối hợp với bên liên quan có giải pháp đề xuất cụ thê, góp phần hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển tốt Kết dùng vào việc nghiên cứu đề án tốt nghiệp thạc sỹ chuyên ngành Tài Ngân hàng: “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cỗ phần Xuất nhập Việt Nam - Chỉ nhánh Ba Đình” Sau thực khảo sát, quý khách hàng vui lòng gửi kết email: tai.nt09@eximbank.com.vn Cảm ơn hợp tác quý khách hàng BANG KHAO SAT NHU CAU TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1n ñ ñ ñ 7ñ Doanh nghiệp bạn hoạt động lĩnh vực nào? * 'Nông lâm nghiệp, thủy sản Xây dựng Thuong mai dịch vụ Sản xuất chế biến Năng lượng Các ngành khác Khó khăn doanh ngi bạn gặp phải gì? * 7747797 Tiếp cận vốn Thị trường, tìm kiếm khách hàng Lưu thơng hàng hóa Chuyển đổi số TT” Nhân Nếu có nhu cầu vay vốn thời gian tới, doanh nghiệp bạn muốn vay theo hình thức nào? * Ï Vay tín chấp Vay thé chap Nguyên nhân khiến doanh nghiệp bạn khó tiếp cận vối Đình? * vay Eximbank Ba Ngân hàng hét room tin dung Lãi suất vay cao T Kết kinh doanh không đáp ứng điều kiện ngân hàng Doanh nghiệp khơng có tài sản đảm bảo Bạn đánh quy trình cho vay Eximbank Ba Đình? * “Thủ tục giấy4y tờtờ phứcnhữ tạp Ï Thời gian chờ thâm định lâu Giải ngân lâu Ngồi tổ chức tín dụng, doanh nghiệp mong muốn tìm kiếm hỗ trợ tài từ nguồn khác? * T Quy bao Linh tín dụng địa phương Ï_ˆ_ Quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Quy hd trợ doanh nghiệp địa phương Doanh thu năm 2021 doanh ng! Đơn vị: tỷ đồng Ï_