Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Mục tiêu chung của đề tài nhằm nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến QĐW củaKHCNtại Agribank - KV TP HCM.
Mục tiêu cụ thể
Luận văn cần đạt được3 mục tiêu cụ thể sau:
(i) Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến QĐW của KHCN tại Agribank khu vực TP HCM;
(ii) Đo lường mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến QĐVV của KHCN tại Agribank khu vực TP HCM;
(iii) Đe xuất một số hàm ý quản trị choAgribank khu vực TP HCM nhằm thu hútKHCN vayvốn giai đoạn 2022-2025.
Câu hỏi nghiên cứu
Luận vawnc an trảlời được cáccâu hỏi sau:
(i) Những yếu tố nào ảnh hưởng đến QĐW của KHCN tại Agribank khu vực TP HCM?
(ii) Mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến QĐW của KHCN tại Agribank khu vực TP HCM như the nào?
(iii) Những đề xuất, hàm ý quản trị nào cho Agribank khu vực TP HCM nhằm thu hút KHCN vay vốn giai đoạn 2022-2025?
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn kết hợp phương phápnghiên cứu định tính và định lượng cụthể như sau:
Nghiên cứu định tính được thực hiện để đề xuất mô hình nghiên cứu cho luận Tác giả đã lược khảo các nghiên cứu thực nghiệm liên quan và điều chỉnh thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vận dụng công nghệ (QĐVV) của khách hàng, phù hợp với thực tiễn thông qua thảo luận nhóm.
Nghiên cứu định lượng nhằm đo lường ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định vay vốn của khách hàng KHCN tại Agribank - KV HCM Phương pháp chọn mẫu sử dụng là thuận tiện phi xác suất Dữ liệu được xử lý bằng phần mềm SPSS 23.0 qua các bước như mô tả mẫu, kiểm định Cronbach Alpha, phân tích EFA, tương quan, hồi quy, T-Test và Anova.
Ý nghĩa của nghiên cứu
Bài nghiên cứu này không chỉ bổ sung vào cơ sở lý thuyết và hệ thống thang đo, mà còn làm phong phú thêm kiến thức về vấn đề nghiên cứu Đồng thời, nó cũng cung cấp tài liệu tham khảo hữu ích cho Agribank khu vực TP HCM nhằm thu hút khách hàng cá nhân vay vốn trong giai đoạn 2022-2025 Ngoài ra, nghiên cứu còn là nguồn tài liệu tham khảo quý giá cho sinh viên và giảng viên trong lĩnh vực ngân hàng.
Kết cấu của nghiên cứu
Luận văn được chiathành 5 chương có nội dung như sau:
Chương 1: Tồng quan về đề tài nghiêncứu
Chương này nêu rõ lý do thực hiện đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, cũng như phương pháp nghiên cứu được áp dụng Ngoài ra, tác giả cũng trình bày ý nghĩa của đề tài và cấu trúc của luận văn để tạo sự rõ ràng và mạch lạc cho người đọc.
Chương 2: Cơ sởlỷ thuyết vàmô hình nghiên cứu
Trong chương này, tác giả trình bày các khái niệm và lý thuyết liên quan đến đề tài nghiên cứu, đồng thời xây dựng mô hình nghiên cứu nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay (QĐW) của khách hàng cá nhân tại Agribank - khu vực TP HCM.
Chương này mô tả quy trình nghiên cứu, bao gồm nghiên cứu định tính và định lượng, làm nền tảng cho việc trình bày kết quả nghiên cứu trong Chương 4 của luận văn.
Chương 4: Kết quảnghiên cứu và thảo luận
Chương này trình bày kết quả nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định đầu tư của Khoa học và Công nghệ tại Agribank khu vực TP HCM, đồng thời thảo luận về những phát hiện từ nghiên cứu này.
Chương 5: Kết luận và hàm ỷ quản trị
Chương này tác giả đưa ra kết luận của luận văn, hàm ý quản trị, hạn chế của đề tài và hướngnghiên cứu tiếp theo.
Cơ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN cứu
Một số khái niệm liên quan
2.1.2 Khái niệm hành vi người tiêu dùng, quyết định
Theo Kotler (2007), hành vi người tiêu dùng, hay còn gọi là hành vi của khách hàng, bao gồm những hành động cụ thể của cá nhân trong quá trình ra quyết định mua sắm, sử dụng và loại bỏ sản phẩm hoặc dịch vụ.
Hành vi tiêu dùng được hình thành từ các yếu tố con người như suy nghĩ và cảm nhận, cũng như những hành động mà họ thực hiện trong quá trình tiêu dùng Bên cạnh đó, các yếu tố khách quan như ý kiến từ người tiêu dùng khác, thông tin về giá cả, bao bì, quảng cáo và hình dáng sản phẩm cũng có ảnh hưởng lớn đến suy nghĩ, cảm nhận và hành vi của khách hàng.
Hành vi của người tiêu dùng, theo Peter (1998), bao gồm những hoạt động mà người tiêu dùng thực hiện trong quá trình tìm kiếm, mua sắm, sử dụng và đánh giá sản phẩm cũng như dịch vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân của họ.
Theo Solomon và các cộng sự (2010), hành vi người tiêu dùng không chỉ là quá trình diễn ra tại thời điểm thanh toán hàng hóa hoặc dịch vụ, mà còn bao gồm các yếu tố ảnh hưởng đến người tiêu dùng trước, trong và sau khi thực hiện giao dịch mua sắm.
Hành vi người tiêu dùng là sự tương tác giữa các yếu tố kích thích từ môi trường và nhận thức của con người, dẫn đến sự thay đổi trong cuộc sống của họ Điều này bao gồm những suy nghĩ, cảm nhận và hành động của người tiêu dùng trong quá trình tiêu dùng Các yếu tố như ý kiến từ người tiêu dùng khác, quảng cáo, thông tin giá cả, bao bì và bề ngoài sản phẩm đều ảnh hưởng đến cảm nhận, suy nghĩ và hành vi của khách hàng.
Như vậy, quacác định nghĩa trên, ta đúc kếtrằng: quyết định mua hàng là một phần của hành vi mua hàng.
Ra quyết định liên quan đến giải quyết vấn đề và giải quyết vấn đề cần phải ra quyết định.
Quyết định là quá trình nhận thức dẫn đến lựa chọn giữa các khả năng thay thế Mỗi quyết định mà con người đưa ra có thể ảnh hưởng đến hoạt động của họ, dựa trên giá trị và sở thích cá nhân Quá trình ra quyết định bao gồm nhiều hành động liên kết nhằm tạo điều kiện cho việc hình thành ý tưởng và giảm bớt lo lắng trong trải nghiệm sống.
2.1.3 Quá trình raquyết định mua của người tiêu dùng
Thông qua các định nghĩa về hành vi tiêu dùng, có thể thấy rằng việc phân tích quá trình mua hàng của người tiêu dùng là rất quan trọng, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Sản phẩm của ngân hàng không chỉ đơn thuần là hàng hóa mà còn là dịch vụ tài chính, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng Mối quan hệ tin tưởng lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng đóng vai trò lớn trong hành vi tiêu dùng, dẫn đến một quá trình mua sắm phức tạp Người tiêu dùng thường tuân theo mô hình mua hàng của Philip Kotler với 5 giai đoạn, tuy nhiên, do sự khác biệt của sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nội dung trong các bước này sẽ có sự điều chỉnh nhất định.
Tìm hiểu thông tin Đánh giá các lựa chọn
Hình 2.1 Mô hình quá trình thông qua quyết định mua
Quyết định mua hàng của người tiêu dùng (NTD) bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố và thường không xảy ra ngay lập tức, mà trải qua nhiều giai đoạn khác nhau Theo Kotler và các cộng sự (2005), quá trình này bao gồm năm giai đoạn chính dẫn đến quyết định mua.
Giai đoạn 1: Nhận thức nhu cầu
Nhận thức nhu cầu và mong muốn của khách hàng là bước khởi đầu quan trọng trong quyết định sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Hành vi mua hàng chỉ diễn ra khi nhu cầu của khách hàng được hình thành, từ đó tạo ra các dạng khách hàng tiềm năng khác nhau dựa trên nhu cầu tiêu dùng Khi nhu cầu gia tăng, khách hàng sẽ có xu hướng phát sinh ý định sử dụng sản phẩm dịch vụ Nhu cầu này bị ảnh hưởng bởi các yếu tố nội tại như tâm lý, nhận thức và các yếu tố ngoại tại như quảng cáo, mẫu mã.
Giai đoạn 2: Tìm hiểu thôngtin
Sau khi xác định rõ nhu cầu của mình về sản phẩm, khách hàng sẽ bắt đầu quá trình tìm kiếm thông tin liên quan Trong giai đoạn này, có hai cấp độ tìm kiếm thông tin mà khách hàng thường trải qua, theo quan điểm của Kotler.
Vào năm 2013, ông cho biết rằng trong giai đoạn này, khách hàng sẽ tiến hành tìm kiếm mọi thông tin liên quan đến sản phẩm mà họ quan tâm Quá trình tìm kiếm thường diễn ra ở hai cấp độ: cấp độ đầu tiên là tìm kiếm ôn hòa, tức là người mua chỉ quan tâm đến thông tin cơ bản về sản phẩm; cấp độ thứ hai là tìm kiếm tích cực, khi người mua chủ động tìm kiếm thông tin từ nhiều nguồn khác nhau.
- Nguồn thông tin từ người xung quanh khách hàng: gia đình, bạn bè, đồng nghiệp
- Nguồn từ các nhân viên bán hàng, khi tham dự triển lãm hay hội chợ
- Nguồn thông tin từ báochí, TV, banner quảng cáo
Giai đoạn3: Đánh giácác lựa chọn:
Khi khách hàng đã có thông tin về sản phẩm dịch vụ, họ sẽ lựa chọn ngân hàng tiềm năng phù hợp với kỳ vọng và nhu cầu của mình Các yếu tố như nhóm người ảnh hưởng (gia đình, bạn bè), mức lãi suất và uy tín của ngân hàng trên thị trường đóng vai trò quan trọng trong quyết định này Theo Kotler và cộng sự (2009), thái độ của người mua ảnh hưởng lớn đến việc đánh giá lựa chọn, vì khách hàng thường áp đặt suy nghĩ của mình lên người khác về sự yêu thích hay không yêu thích một sản phẩm.
Giai đoạn 4: Quyết địnhvề sản phẩm/dịch vụ:
Sau khi đánh giá và lựa chọn dựa trên các yếu tố phù hợp, khách hàng sẽ tiến đến giai đoạn quyết định mua sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, quá trình từ ý định đến hành động thường gặp phải một số trở ngại Những trở ngại này được chia thành hai nhóm: thứ nhất là các điều kiện mua hàng như phương thức thanh toán, vị trí của các chi nhánh, phòng giao dịch và máy ATM; thứ hai là thái độ của những người xung quanh như gia đình và bạn bè, điều này cũng ảnh hưởng đáng kể đến quyết định mua sắm của khách hàng.
Giai đoạn 5: Đánh giá sau sửdụngsản phẩm/dịch vụ
Sau khi trải qua bốn giai đoạn, khách hàng đã chính thức mua sản phẩm và bắt đầu sử dụng dịch vụ để đưa ra đánh giá Theo Kotler & cộng sự (2005), trong giai đoạn này, hành động của người mua sẽ phụ thuộc vào mức độ hài lòng hoặc bất mãn của họ Khách hàng thường phân loại đánh giá sản phẩm thành ba nhóm: rất hài lòng, hài lòng và không hài lòng.
Từ đây, ngân hàng cần thu thập lại các ý kiến của người mua hàng nham cải cách tốt hơn các sảnphẩm dịchvụ mà ngân hàng đang bán”.
Các lý thuyết về hành vi của người tiêu dùng
2.2.1 Thuyết hành động hợp lý TRA (Theoryof Reasoned Action)
Ajzen và Fishbein đã phát triển thuyết TRA từ năm 1967, và qua thời gian, thuyết này đã trải qua nhiều đổi mới để phù hợp hơn với thực tế Nội dung của thuyết TRA thể hiện xu hướng mua (XHM), được coi là yếu tố dự đoán hiệu quả nhất về hành vi tiêu dùng (HVTD) Để hiểu rõ hơn về XHM, cần tập trung vào hai yếu tố chính là thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng.
Trong quá trình nghiên cứu nhu cầu tiêu dùng, nếu chỉ tập trung vào việc dự đoán hành vi mua, các nhà nghiên cứu sẽ xác định được trải nghiệm khách hàng (XHM) theo cách trực tiếp Ngược lại, khi chú trọng vào việc hiểu biết các yếu tố đơn giản tạo ra XHM, cần xem xét các yếu tố như thái độ và thái độ chủ quan của khách hàng, vì chúng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành trải nghiệm này.
Hình 2.2 Mô hình thuyếthành động hợp lý TRA
Mô hình TRA giúp xác định hành vi dựa trên ý định thực hiện hành vi đó, với hai nhân tố chính tác động đến hành vi người tiêu dùng (NTD): thái độ cá nhân và chuẩn chủ quan Thái độ cá nhân được hình thành từ sự tin tưởng và đánh giá về kết quả của hành vi, mặc dù nó không tác động mạnh mẽ đến hành vi mua sắm Tuy nhiên, thái độ này lại giải thích được trạng thái hành vi mua (XHM), mà XHM là yếu tố dự đoán hành vi mua của khách hàng, vì nó xuất hiện trước trong suy nghĩ của NTD.
(1991) chorằng, chuẩn chủ quanlà cảm nhận từ ngưòi bị tác động suy nghĩ cánhân đó cần thựchiện hay khôngthựchiện hành vi.
2.2.2 Thuyết hành vi hoạch định TPB (Theory ofPlanned Behaviour)
Thuyết TPB (Thuyết Hành vi Dự đoán) được phát triển dựa trên những đổi mới từ thuyết TRA (Thuyết Hành vi Lý trí) Mô hình này giúp chúng ta hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi, và Ajzen đã chỉ ra rằng để tìm ra lý do dẫn đến một hành vi cụ thể, cần phân tích các yếu tố như ý định, nhận thức và điều kiện môi trường xung quanh.
(1991) cho rằng, hànhvi cần đến từ những dự định về hành viđó và được tạonên từ
Ba yếu tố chính ảnh hưởng đến hành vi bao gồm: thái độ cá nhân đối với hành vi, tiêu chuẩn chủ quan mà mỗi người đặt ra cho hành vi đó, và sự kiểm soát cảm nhận về hành vi, cũng như các yếu tố thúc đẩy hành vi.
Hình2.3 Môhìnhhành vi có kếhoạchTPB
Thái độ ảnh hưởng đến cảm nhận tích cực hoặc tiêu cực về hành vi, trong khi tác động từ xã hội thể hiện sức ép xã hội có thể thúc đẩy hoặc ngăn cản cá nhân thực hiện hành vi Cuối cùng, sự kiểm soát hành vi cảm nhận liên quan đến suy nghĩ của cá nhân về độ khó hoặc dễ dàng khi thực hiện hành vi Một nhược điểm của mô hình này là việc yếu tố tác động xã hội chưa giải thích đầy đủ về dự định và hành vi (Ajzen, 1991) Để khắc phục những hạn chế này, nhiều nhà nghiên cứu đã phân tích yếu tố này sâu hơn.
Tác động xã hội có hai khía cạnh chính: tác động xã hội và cảm nhận xã hội (Sheeran & Orbell, 1999; Armitage, 2001) Tác động xã hội liên quan đến áp lực từ môi trường xung quanh mà cá nhân cảm nhận, ảnh hưởng đến việc thực hiện các giá trị cá nhân Trong khi đó, cảm nhận hành vi xã hội thể hiện suy nghĩ của cá nhân về thái độ và hành vi của người khác, những điều này có ý nghĩa quan trọng đối với cá nhân trong bối cảnh đó (Rivis & Sheeran, 2003).
Tổng quan các nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn
2.3.1 Các nghiên cứu ngoài nước
Nghiên cứu của Huiying và cộng sự (2022) về "Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tín dụng tiêu dùng trực tuyến của cá nhân: Bằng chứng từ Trung Quốc" chỉ ra rằng trong hai thập kỷ qua, ngày càng nhiều thanh niên Trung Quốc sử dụng tín dụng tiêu dùng trực tuyến để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tăng cao Mặc dù việc này thúc đẩy thị trường tiêu dùng, nhưng cũng gây ra nhiều vấn đề xã hội nghiêm trọng Nghiên cứu đã xây dựng mô hình lý thuyết cho sự hình thành tín dụng tiêu dùng trực tuyến và sử dụng SmartPLS 3.00 để phân tích dữ liệu từ 302 người trả lời Kết quả cho thấy ảnh hưởng, điều kiện thuận lợi, hậu quả nhận thức và các yếu tố xã hội có tác động đáng kể đến tín dụng tiêu dùng trực tuyến Những phát hiện này có ý nghĩa chính trị và thực tiễn, góp phần vào việc tiêu dùng hợp lý của thế hệ trẻ Trung Quốc và thúc đẩy sự phát triển lành mạnh của tín dụng tiêu dùng trực tuyến, đồng thời giúp các nền tảng tín dụng cải thiện quan hệ công chúng.
Bài viết của Xiao & Tao (2021) với tiêu đề “Tài chính tiêu dùng/tài chính hộ gia đình: định nghĩa và phạm vi” nhằm xác định và mô tả tài chính tiêu dùng, đồng thời thảo luận về các hướng nghiên cứu tương lai Tài chính tiêu dùng được coi là đồng nghĩa với tài chính hộ gia đình, bao gồm cá nhân và gia đình Nghiên cứu đánh giá tài chính tiêu dùng như một lĩnh vực nghiên cứu liên ngành về quản lý tiền, bảo hiểm, vay và tiết kiệm/đầu tư Bài viết cũng làm rõ những điểm tương đồng và khác biệt giữa các thuật ngữ như tài chính tiêu dùng, tài chính hộ gia đình, tài chính cá nhân và tài chính hành vi Ngoài ra, nghiên cứu xem xét hành vi tài chính của người tiêu dùng liên quan đến bốn chức năng tài chính chính và một số chủ đề phi truyền thống như fintech và kiến thức tài chính Cuối cùng, bài viết giới thiệu một số bộ dữ liệu tài chính tiêu dùng phổ biến tại Hoa Kỳ và Trung Quốc, tạo cơ sở cho nghiên cứu hiệu quả hơn trong tương lai.
Masaood và Keshav (2020) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và phi chính thức của nông dân ở Afghanistan, cho thấy rằng việc tiếp cận tín dụng đầy đủ là cần thiết cho sự phát triển bền vững của nông nghiệp Nghiên cứu sử dụng mô hình rào cản kép và Probit với dữ liệu từ 292 hộ nông dân, kết quả cho thấy các hộ gia đình nhận được tín dụng từ nhiều nguồn khác nhau Các yếu tố như đa dạng cây trồng, giáo dục, số người lớn trong hộ gia đình, quy mô đất đai và khả năng tiếp cận khuyến nông có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động tài chính Ngược lại, thu nhập phi nông nghiệp làm giảm khả năng tham gia tín dụng Hơn nữa, tín dụng chính thức không giúp ích cho các hộ nông dân quy mô nhỏ ở vùng sâu vùng xa, trong khi họ thường dựa vào tín dụng phi chính thức, đặc biệt khi gặp cú sốc thu nhập Niềm tin tôn giáo cũng làm tăng khả năng tránh tín dụng chính thức Nghiên cứu khuyến nghị mở rộng tín dụng chính thức đến khu vực nông thôn và tăng khả năng tiếp cận với dịch vụ khuyến nông, đồng thời đề xuất các tổ chức tài chính nên cung cấp tín dụng tuân thủ Sharia để tăng cường niềm tin của hộ gia đình vào tín dụng chính thức tại Afghanistan.
Christos và cộng sự (2012) với đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng đen quyết định vay
Việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay của khách hàng từ một ngân hàng cụ thể đã trở thành tài sản thiết yếu đối với nhiều ngân hàng, đặc biệt trong trường hợp khách hàng Hy Lạp.
Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng Hy Lạp trong bối cảnh ngân hàng thương mại nỗ lực thu hút và duy trì khách hàng Các yếu tố như nhân khẩu học, chất lượng dịch vụ và sự hài lòng đã được xem xét Một mẫu ngẫu nhiên gồm 277 công dân Hy Lạp được khảo sát để kiểm tra giả thuyết nghiên cứu Kết quả cho thấy chất lượng dịch vụ, chính sách cho vay, hoạt động tiếp thị và sự hài lòng từ dịch vụ ngân hàng có ảnh hưởng rõ rệt đến quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng cá nhân.
Nghiên cứu của Martin (2014) về các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng ở Ghana đã tiến hành phỏng vấn 250 giáo viên trung học tại TP Kumasi Phân tích nhân tố khám phá và hồi quy đa biến được sử dụng để xác định các yếu tố ảnh hưởng, bao gồm lãi suất vay vốn, uy tín ngân hàng, an toàn ngân hàng, số năm thành lập ngân hàng, phí dịch vụ thấp và khả năng thực hiện khoản vay Kết quả cho thấy rằng số năm thành lập ngân hàng và khả năng thực hiện khoản vay có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định lựa chọn ngân hàng của giáo viên.
Nghiên cứu của Tilahun & Gedifew (2014) về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng ở Ethiopia, đặc biệt tại thành phố Bahir Dar, nhấn mạnh rằng các ngân hàng thương mại cần xác định các tiêu chí quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng Nghiên cứu sử dụng bảng hỏi để thu thập dữ liệu từ 204 khách hàng tại năm ngân hàng thương mại, cho thấy thái độ thân thiện của nhân viên, dịch vụ ATM, tốc độ ngân hàng, chất lượng dịch vụ, hình thức bên ngoài và bố trí bên trong ngân hàng, cảm giác an toàn, vị trí gần nhà hoặc nơi làm việc, tính sẵn có của so sánh và thời gian hoạt động dài là những yếu tố quan trọng trong quyết định lựa chọn ngân hàng Ngược lại, một số yếu tố như số lượng quầy giao dịch, sự an toàn của nguồn tiền, sự tiếp nhận tại ngân hàng và phí dịch vụ thấp không có ảnh hưởng đáng kể Bài báo khuyến nghị rằng các nhà quản lý ngân hàng, học giả và nhà hoạch định chính sách cần đầu tư nguồn lực và điều chỉnh chiến lược marketing để thu hút và giữ chân khách hàng trong môi trường cạnh tranh tại Bahir Dar.
2.3.2 Các nghiên cứu trong nước
Lương Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019) đã nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng khoa học công nghệ tại BIDV Trà Vinh Nghiên cứu này được thực hiện thông qua khảo sát trực tiếp, nhằm thu thập dữ liệu và phân tích các yếu tố tác động đến việc áp dụng công nghệ trong ngân hàng.
Hiện tại, 300 KHCN đang thực hiện giao dịch tín dụng tại BIDV Trà Vinh Phân tích bằng phương pháp hồi quy logistic đã chỉ ra rằng có một số nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của các KHCN này.
KHCN như: Thương hiệu, quy trình vay vốn, mức lãi suất vay, nhân viên phục vụ, công tác chiêu thị diễn ra tạiNH.
Bùi Đan Thanh và Lương Hoàng Oanh (2019) đã nghiên cứu đề tài "Các nhân tố tác động đến quyết định vay của cá nhân đối với Agribank Bến Tre" Bài viết áp dụng phương pháp phân tích định lượng, sử dụng dữ liệu thu thập từ khảo sát khách hàng, với mẫu gồm 181 khách hàng đã vay vốn tại ngân hàng này.
Agribank Ben Tre, thuộc NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn CN tỉnh Bến Tre, đã chỉ ra rằng các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay của cá nhân bao gồm chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng và giá cả, trong đó chất lượng sản phẩm của ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất Dựa trên kết quả nghiên cứu thực nghiệm, nhóm tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay của Agribank Ben Tre.
Nghiên cứu của Phan Thị Út Châu, Trần Kiều Nga và Nguyễn Đức Thanh (2020) với đề tài "Nhân tố ảnh hưởng đến QĐW của KHCN tại BIDV - CN Hậu Giang" đã xác định năm yếu tố chính tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại BIDV Hậu Giang Số liệu khảo sát từ 241 khách hàng hiện đang vay vốn cho thấy các yếu tố này được sắp xếp theo thứ tự giảm dần: chất lượng dịch vụ, lãi suất và chi phí vay vốn, thương hiệu ngân hàng, quy trình vay vốn, và sự thuận tiện Kết quả nghiên cứu cung cấp giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó giữ vững lượng khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới vay vốn tại BIDV Hậu Giang trong tương lai.
Nguyễn Tiến Lên, Huỳnh Quốc Doanh và Nguyễn Hải Quang (2020) với đề tài
Nghiên cứu "Các yếu tố ảnh hưởng đến QĐW của KHCN tại Agribank - CN Cà Mau" nhằm xác định các nhân tố tác động đến quyết định vay của khách hàng cá nhân tại Agribank Cà Mau Dữ liệu được thu thập từ 250 khách hàng cá nhân và áp dụng các phương pháp kiểm định như Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) và hồi quy tuyến tính đa biến Kết quả nghiên cứu cho thấy ba yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay, bao gồm: chất lượng dịch vụ, chính sách cho vay và sự hài lòng từ dịch vụ, trong đó chính sách cho vay có tác động mạnh nhất đến quyết định vay của khách hàng.
Bùi Văn Thụy, Vũ Bùi Quang Chiến và Nguyễn Khánh Ly (2021) đã thực hiện nghiên cứu với đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến QĐW của KHCN tại VCB - CN Đông Đồng Nai” nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Đông Đồng Nai Nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp và xây dựng mô hình nghiên cứu dựa trên lý thuyết nền tảng cùng với kết quả từ các nghiên cứu trước Kết quả từ 341 khách hàng cá nhân cho thấy có 7 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn, bao gồm chất lượng dịch vụ, hình ảnh danh tiếng ngân hàng, chi phí lãi suất, sự thuận tiện, ảnh hưởng xã hội, nhân viên ngân hàng và thủ tục vay vốn.
Nguyễn Thị Phương Anh (2021) đã thực hiện nghiên cứu với đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay tại Sacombank Vũng Tàu” Mục tiêu của nghiên cứu là xây dựng và kiểm định mô hình lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay của khách hàng cá nhân tại Sacombank - Vũng Tàu Nghiên cứu áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với nghiên cứu định lượng Kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng cho vay của khách hàng bao gồm hình ảnh ngân hàng.
Các giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu đề xuất
(1) Thương hiệu NH và QĐVV của KHCN
Lương Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019) nhấn mạnh rằng hình ảnh và danh tiếng là những yếu tố quan trọng đánh giá khả năng thay thế của sản phẩm Mức độ lựa chọn của khách hàng khi vay vốn thường bị ảnh hưởng bởi hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng Hình ảnh thương hiệu giúp người tiêu dùng duy trì sự liên tưởng mạnh mẽ và ưu ái đối với thương hiệu so với các đối thủ trong cùng lĩnh vực (Phan Thị Út Châu và cộng sự, 2020) Đồng thời, hình ảnh thương hiệu cũng phản ánh giá trị xã hội, giải thích lý do tại sao khách hàng lại chọn mua hoặc sử dụng thương hiệu đó Do vậy, ngân hàng càng chú trọng vào việc xây dựng thương hiệu, càng gia tăng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng, bởi họ đặt niềm tin vào thương hiệu của ngân hàng.
Hỉ: Thương hiệu NH ảnh hưởng cùng chiểu (+) đến QĐW của KHCN tại Agribank - KV TP HCM.
(2) Dịch vụ KHvà QĐVV của KHCN
Theo Christos và cộng sự (2012), dịch vụ khách hàng được thể hiện qua hệ thống cơ sở vật chất, dịch vụ cốt lõi và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, ân cần, nhiệt tình Những yếu tố này ảnh hưởng mạnh mẽ đến nhận thức và hành vi của khách hàng đối với ngân hàng.
Trong dịch vụ khách hàng của ngân hàng, khách hàng vay vốn mong muốn được ngân hàng coi trọng và chăm sóc, với sự hài lòng từ hầu hết sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng cần thông báo và cập nhật thông tin liên quan đến khoản vay một cách chi tiết và rõ ràng Đội ngũ nhân viên cần luôn vui vẻ, lịch sự và tạo được sự tin tưởng từ phía khách hàng Ngân hàng cũng nên đưa ra các giải pháp tốt nhất cho mọi vấn đề của khách hàng và cung cấp các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu thực tế của họ.
H2: Dịch vụ KH ảnh hưởng cùng chiểu (+) đến QĐW của KHCN tạiAgribank - KVTP HCM.
(3) Điều kiện cho vay và QĐVV của KHCN
Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại được quy định tại Điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, nhấn mạnh rằng hoạt động cho vay phải dựa trên thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng (TCTD) và khách hàng (KH), tuân thủ các quy định pháp luật liên quan, bao gồm cả bảo vệ môi trường KH vay vốn cần sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất đúng hạn Nghiên cứu của Christos và cộng sự (2012) chỉ ra rằng điều kiện vay vốn ảnh hưởng đến quyết định vay của KH tại Hy Lạp, trong khi Martin Owusu Ansa (2014) cho thấy điều kiện dễ thực hiện khoản vay tác động đến sự lựa chọn ngân hàng ở Ghana, dựa trên phân tích tại TP Kumasi.
H3: Điều kiện cho vay ảnh hưởng cùng chiểu (+) đến QĐW của KHCN tại Agribank - KV TP HCM.
(4) Lãi suất và QĐVV của KHCN
Lãi suất và phí thấp là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến giá cả sản phẩm vay, giúp khách hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả hơn Khách hàng thường chú trọng đến chi phí tài chính thấp, đặc biệt khi cần vốn trong thời gian ngắn, nên các chương trình khuyến mãi và ưu đãi lãi suất cho vay trở thành mối quan tâm hàng đầu.
Quy trình vay vốn được thiết kế đơn giản và nhanh chóng, giúp khách hàng không phải chờ đợi lâu Điều này không chỉ giảm thiểu chi phí đi lại và ăn uống mà còn đáp ứng kịp thời những nhu cầu cấp bách của khách hàng.
H4: Lãi suất ảnh hưởng cùng chiểu (+) đến QĐWcủa KHCN tại Agribank- KV
(5) Chính sách bảo lãnh NH và QĐVV của KHCN
Sản phẩm vay phong phú của các ngân hàng (NH) làm tăng cơ hội vay vốn cho khách hàng (KH), trở thành tiêu chí quan trọng khi KH lựa chọn NH Nhiều NH hiện nay cung cấp các sản phẩm vay mới với hạn mức tín chấp cao, lên tới hàng trăm triệu đồng, phù hợp với nhu cầu vốn vay của KH Tiêu chuẩn thu nhập tối thiểu thấp giúp KH dễ dàng tiếp cận các sản phẩm vay, đồng thời NH cam kết khả năng thanh toán nợ trong bối cảnh giá cả biến động Yếu tố này đặc biệt quan trọng đối với những người có thu nhập không cao Bên cạnh đó, KH cũng rất quan tâm đến mức độ bảo mật và an toàn thông tin khi giao dịch với NH Nghiên cứu của Christos và cộng sự (2012) cho thấy rằng chính sách bảo lãnh có ảnh hưởng lớn đến quyết định vay NH của KH.
Nghiên cứu của Nguyễn Tiến Lên, Huỳnh Quốc Doanh và Nguyễn Hải Quang (2020) chỉ ra rằng chính sách bảo lãnh có tác động tích cực đến quyết định đầu tư của KHCN tại Agribank - Chi nhánh Cà Mau.
H5: Chính sách bảo lãnh ảnh hưởng cùng chiểu (+) đến QĐW của KHCN tại Agribank - KV TP HCM.
(6) Chính sách trả góp và QĐVV của KHCN
Trả góp là hình thức thanh toán khoản nợ thành nhiều lần đều đặn, thường được thực hiện qua các khoản thanh toán hàng tháng bằng nhau, bao gồm cả tiền lãi và tiền gốc Đây là loại vay trả dần theo yêu cầu, đòi hỏi người cho vay lập lịch trình trả nợ tiêu chuẩn để hướng dẫn các khoản thanh toán trong suốt thời gian vay Sự đa dạng trong hình thức thanh toán khoản vay của ngân hàng không chỉ tạo thuận lợi cho khách hàng mà còn gia tăng quyết định vay của khách hàng.
(2022) đã chứng minh chính sách trả góp ảnh hưởng đến QĐW của KHCN tại AgriankCN Bình Thủy, TP cần Thơ.
H6: Chính sách trả góp ảnh hưởng cùng chiều (+) đến QĐW của KHCN tạiAgribank - KV TP HCM.
2.4.2 Môhình nghiên cứu để xuất
Nghiên cứu của các tác giả như Christos C Frangos và đồng nghiệp (2012), Martin Owusu Ansa (2014), và các tác giả Việt Nam như Lưong Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019) cho thấy rằng phần lớn lợi nhuận của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank - KV TP HCM, chủ yếu đến từ hoạt động cho vay, chiếm 60%-70% Để tăng trưởng tín dụng và lợi nhuận, các ngân hàng cần nghiên cứu hành vi và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân Trong khi đó, hệ thống ngân hàng ở các nước khác hiện nay chủ yếu thu lợi từ dịch vụ phi tín dụng, dẫn đến việc nghiên cứu trong lĩnh vực này còn hạn chế Tác giả dựa trên kết quả nghiên cứu từ bài báo "Factors Affecting Customers’ Decision for Taking out Bank Loans: A Case of Greek Customers" để xây dựng mô hình nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank - KV TP HCM và đề xuất các giả thuyết nghiên cứu.
Hình2.4 Mô hình nghiêncứu đề xuất
Trong chương 2, tác giả trình bày cơ sở lý thuyết liên quan đến đề tài nghiên cứu Dựa trên các công trình nghiên cứu của các tác giả trong và ngoài nước, tác giả đề xuất mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định đầu tư của Khoa học và Công nghệ tại Agribank - KV.
Tại TP HCM, các nhân tố được giả thuyết đều có tác động tích cực đến quyết định đầu tư khoa học công nghệ tại Agribank Trong chương tiếp theo, tác giả sẽ trình bày phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu của luận văn.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu
Quy trình nghiên cứu
Hình3.1 Quy trình nghiên cứu
Nghiên cứu định tính
3.2.1 Mụctiêu nghiên cứu định tính
Tác giả thực hiện nghiên cứu định tính thông qua thảo luận nhóm với 5 khách hàng vay vốn tại Chi nhánh Agribank khu vực TP HCM nhằm khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng Nghiên cứu này cũng điều chỉnh và bổ sung thang đo các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng tại Agribank khu vực TP HCM.
Dựa trên cơ sở lý thuyết và tổng quan các nghiên cứu trong và ngoài nước, mô hình nghiên cứu này nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định đầu tư của khoa học và công nghệ tại Agribank - khu vực.
Tác giả đã đề xuất 6 biến độc lập ảnh hưởng đến ngân hàng tại TP HCM, bao gồm: Thương hiệu ngân hàng, Dịch vụ khách hàng, Điều kiện cho vay, Lãi suất, Chính sách bảo lãnh và Chính sách trả góp.
Nội dung của thảo luận nhóm được chiathành2 nội dung chính:
Tác giả đã chỉ ra 6 yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng tại Agribank - KV TP HCM, bao gồm thương hiệu ngân hàng, dịch vụ khách hàng, điều kiện cho vay, lãi suất, chính sách bảo lãnh và chính sách trả góp Để hiểu rõ hơn, tác giả đã thu thập ý kiến từ khách hàng về sự so sánh giữa các yếu tố này và thực tiễn tại Agribank - KV TP HCM.
Tác giả đã đưa ra các câu hỏi (BQS) liên quan đến 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định đầu tư của khách hàng trong lĩnh vực khoa học công nghệ tại Agribank - khu vực TP HCM Mục đích là để khách hàng có thể đề xuất bổ sung và điều chỉnh các BQS, giúp cho các thang đo trở nên đầy đủ và dễ hiểu hơn Điều này nhằm tạo điều kiện cho đối tượng tham gia khảo sát dễ dàng hiểu và trả lời bảng hỏi một cách chính xác.
3.2.2 Kết quả nghiên cứu định tính
Tất cả các thành viên trong buổi thảo luận nhóm đã không đề cập đến các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định đầu tư của khoa học công nghệ tại Agribank - KV TP HCM Tuy nhiên, họ đã thống nhất về 6 thành phần chính trong mô hình nghiên cứu tác động đến quyết định đầu tư của khoa học công nghệ tại Agribank - KV TP HCM.
Mô hình nghiên cứu của tác giả bao gồm 6 yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay của khách hàng cá nhân tại Agribank - khu vực TP HCM Các yếu tố này bao gồm thương hiệu ngân hàng, dịch vụ khách hàng, điều kiện cho vay, lãi suất, chính sách bảo lãnh và chính sách trả góp Tác giả đã giữ nguyên các yếu tố này trong mô hình nghiên cứu ban đầu để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của nghiên cứu.
Các thành viên tham gia buổi thảo luận nhóm không đưa ra đề xuất hay bổ sung nào cho hệ thống thang đo ban đầu của tác giả Vì vậy, toàn bộ thang đo được giữ nguyên để phục vụ cho việc lập bảng khảo sát và điều tra khách hàng.
STT Mãhóa Nội dung Nguồn thamkhảo
1 THNH1 Agribank có uy tín trên thị trường Phan Thị út Châu,
Trần Kiều Nga và Nguyễn Đức Thanh, (2020)
Agribank là Ngân hàng có thương hiệu trên thị trường
3 THNH3 Agribank hoạt động lâu nămtrên địa bàn
Agribank là ngân hàng được nhiều người biếtđến.
5 THNH5 Agribank làngân hàng của Nhà nước
Nhân viên Agribank khu vực TP HCM hỗtrợ khi khách hàng đến giaodịch
Tilahun Aemiro Tehulu & Gedifew Agalu Wondmagegn, (2014)
Quy trình vay vốn của Agribank khu vực
STT Mãhóa Nội dung Nguồn tham khảo
Các thông tin về sản phẩm cho vay đều được Agribank khu vực TP HCM cung cấpvà cập nhật đầy đủ các thông tin đến khách hàng
Nhân viên Agribank khu vực TP HCM tự tin và chuyên nghiệp trong phục vụ khách hàng
Nhân viên Agribank khu vực TP HCM tư vấn hướng giải quyết tốt nhất cho các yêu cầucủa khách hàng
11 DKW1 Các gói sản phẩm cho vay đadạng
Christos c Frangos, Konstantinos c. Fragkos, Ioannis Sotiropoulos, Giannis Manolopoulos and Aikaterini c Valvi (2012)
Biên độ giao động lãi suất cho vay linh động
Agribank khu vực TP HCM san sàng hỗ trọ khi khách hàng muốn thanh toán trước hạn
Mức độ bảo mật, an toàn thông tin khi giao dịch cao
15 LSI Lãi suất và phí cho vay thấp
Chưongtrình khuyến mãi,ưu đãi lãi suất cho vay
STT Mãhóa Nội dung Nguồn tham khảo
17 LS3 Lãi suất cho vay linh động
18 CSBL1 Khôngcần tài sản bảo lãnh (nhà ỏ)
Christos c Frangos, Konstantinos c. Fragkos, Ioannis Sotiropoulos, Giannis Manolopoulos and Aikaterini c Valvi (2012)
Không có phí bảo hiểm lớn cho trận động đất
Sự tồn tại của một hoặc nhiều người bảo lãnh
Khả năng cung cấp chương trình bảo hiểm đểbảo vệ việc thanhtoán trả góp
22 CSBL5 Bảo hiểm nhân thọ của người vay
Khả năng tài trợ lên đến 100% giátrị tài sản (bằng nhà ở)
Christos c Frangos, Konstantinos c. Fragkos, Ioannis Sotiropoulos, Giannis Manolopoulos and Aikaterini c Valvi (2012)
24 CSTG2 Trả góp thấptrong thời gian dài
Khả năng thiết kế số lượng và tần suất trả góp dựa trên khả năng của chính Anh/chị
Hoãn trả góp nếu Anh/chị có việc đột xuất
Khả năng trả nợ trước hạn một phần hoặc toàn bộ bất cứ lúc nào Anh/chị muốn
(Nguồn: Tác giả tông hợp)
STT Mãhóa Nội dung Nguồn tham khảo
7 Quyết định vayvốn của khách hàng cá nhân
Anh/chị sẽtiếp tục vay vốn tại Agribank khu vực TP HCM trongtương lai
Phan Thị út Châu, Trần Kiều Nga và Nguyễn Đức Thanh, (2020)
Anh/chị sẽ giới thiệu bạn hàng/đối tác vayvốn tại Agribank khu vực TP HCM
Neu có thêm nhu cầu về vay vốn, Anh/chị vẫn sẽ chọn Agribank khu vực
TP HCM để vay vốn
Nghiên cứu định lượng
Trong nghiên cứu này, phương pháp phân tích khám phá nhân tố (EFA) được áp dụng với yêu cầu kích thước mẫu tối thiểu là 5 quan sát cho mỗi biến quan sát, theo Hair & ctg (1998) Để đảm bảo chất lượng mẫu và khả năng suy rộng, mô hình nghiên cứu có 32 biến quan sát, do đó kích thước mẫu cần thiết là 160 Tuy nhiên, để đảm bảo độ tin cậy cho kết quả khảo sát, tác giả đã chọn kích cỡ mẫu là 250.
Trong tổng số 250 phiếu được phát ra dưới hình thức trực tiếp và qua các ứng dụng như Zalo, Viber, Skype, và email, đã thu về 247 phiếu, trong đó có 242 phiếu hợp lệ, đạt tỷ lệ 96,8%.
3.3.2 Phương pháp thu thập dữ liệu
Dữ liệu sơcấp được thu thập thông qua việc lập phiếu điều tra, khảo sát khách hàng cá nhân hiện đã vàđang vayvốn tại Agribank khu vực TP HCM.
3.3.2.2 Thu thập dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp được thu thập thông qua báo cáo tài chính, báo cáo nội bộ, niên giám của Agribank khu vực TP HCM trong giai đoạn 2020 - 2022.
3.3.3 Phương phápxử lỷ so liệu
3.3.3.ỉ Phân tích thống kê mô tả
Phương pháp thống kê mô tả là công cụ quan trọng trong việc tổng hợp và phân tích dữ liệu kinh tế Bảng thống kê cung cấp số liệu và thông tin cần thiết, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân tích và rút ra kết luận từ vấn đề nghiên cứu Để thực hiện phương pháp này, cần lập bảng tần suất để thể hiện mẫu thu thập dựa trên các thuộc tính như tuổi tác, ngành nghề, giới tính, năng lực và mức thu nhập.
3.3.3.2 Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
Thang đo chỉ có giá trị khi đạt độ tin cậy cao, nghĩa là cho kết quả nhất quán qua nhiều lần đo Mức độ tin cậy này được xác định thông qua hệ số Cronbach's Alpha (CA) và tương quan giữa biến và tổng, giúp loại bỏ các biến quan sát không đạt yêu cầu khỏi thang đo.
Phương pháp phân tích CA:
Hệ số kiểm định thống kê CA (Cronbach's Alpha) được sử dụng để đánh giá mức độ tin cậy và tương quan giữa các biến quan sát (BQS) trong một thang đo Theo Peterson (1994), giá trị của hệ số CA thường dao động từ 0,7 đến 1,0, trong khi đối với cỡ mẫu nhỏ, hệ số 0,6 vẫn được chấp nhận Để đảm bảo độ tin cậy, các BQS cần có hệ số tương quan giữa các biến và tổng (item-total correlation) lớn hơn 0,3.
Việc kiểm định thang đo được thực hiện thông qua công cụ CA, giúp loại bỏ các bộ quan sát không đạt yêu cầu hoặc những thanh đo không đủ điều kiện, do các biến này dễ dẫn đến sự hình thành của nhân tố giả.
Hệ số Cronbach's Alpha (CA) là phương pháp kiểm định khả năng tương quan giữa các biến quan sát (BQS) trong một thang đo Khi giá trị CA tăng, độ tin cậy nội tại của thang đo cũng sẽ tăng theo Giá trị CA từ 0,7 đến 0,8 được coi là chấp nhận được, trong khi giá trị từ 0,8 đến 1,0 cho thấy thang đo có chất lượng tốt Đối với những định nghĩa nghiên cứu mới, hệ số CA từ 0,6 trở lên cũng có thể được sử dụng.
Mặc dù CA đã tiến hành đo lường sự kết hợp giữa các yếu tố, nhưng vẫn chưa xác định được cần loại bỏ hay giữ lại biến nào trong BQS Để giải quyết vấn đề này, cần thực hiện tính toán và phân tích hệ số tương quan giữa các biến và tổng.
Hệ số tương quan biến - tổng (item - total correlation) là chỉ số đo lường mối quan hệ giữa một biến và điểm trung bình của các biến khác trong cùng một thang đo Khi hệ số này tăng, mối tương quan giữa biến đó và các biến khác trong nhóm cũng sẽ gia tăng Điều này cho thấy rằng nếu BQS có item, sự liên kết giữa các biến sẽ mạnh mẽ hơn.
- total correlation < 0,3 thì sẽ bị loại khỏi mô hình vì mức độ tương quan kém hơn những biến khác trongmô hình.
3.3.3.3 Phần tíchnhân tố khám phá EFA
Phân tích EFA được sử dụng để rút ngắn và tóm tắt dữ liệu, sau khi xác định mức độ tin cậy của thang đo bằng hệ số CA và loại bỏ các biến quan sát không đạt yêu cầu Mục đích của EFA là thu nhỏ các tham số ước lượng theo từng nhóm biến, giúp nhận diện các tập hợp biến cần thiết cho nghiên cứu và xác định mối quan hệ giữa các biến quan sát Quá trình EFA dựa trên việc đánh giá các tiêu chí thống kê nhằm đảm bảo tính hợp lệ của kết quả.
Kiểm định trị sốKMO (Kaiser- Meyer - Olkin):
Chị số KMO là một chỉ số quan trọng trong việc xác định tính phù hợp của phân tích nhân tố Khi giá trị KMO nằm trong khoảng từ 0,5 đến 1,0, phân tích nhân tố được coi là phù hợp với dữ liệu Nếu giá trị KMO cao hơn 0,5, điều này cho thấy dữ liệu có thể được phân tích hiệu quả thông qua phương pháp này.
< 0,5 thì phân tích nhân tố sẽ không phù hợp với dữ liệu đưara. Đánh giáhệ số tải nhân to (Factorloading -FL):
Chỉ tiêu FL là yếu tố quan trọng trong phân tích EFA, phụ thuộc vào kích thước mẫu và tiêu chí nghiên cứu Khi FL > 0,3, nó đạt mức tối thiểu với mẫu ≥ 350; FL > 0,4 cho thấy tầm quan trọng khá cao, trong khi FL > 0,5 mang lại giá trị thực tế Đối với mẫu khoảng 100, cần chọn FL > 0,55, và với mẫu = 50, FL > 0,75 Để đảm bảo giá trị hội tụ của thang đo, FL ≥ 0,5 là cần thiết cho một nhân tố với cỡ mẫu < 350 Giá trị Eigenvalue thể hiện biến thiên được giải thích qua các yếu tố; theo tiêu chí Kaiser, Eigenvalue > 1 cho phép yếu tố ở lại trong mô hình, trong khi Eigenvalue < 1 sẽ bị loại bỏ do không có khả năng rút ngắn thông tin.
Kiểm định Bartlett’s xem xét giả thiết H0:
Kiểm định sphericity của Bartlett là một công cụ thống kê quan trọng, được sử dụng để đánh giá các giả thuyết về mối quan hệ giữa các biến trong một tập dữ liệu Phương pháp này giúp xác định xem các biến có tương quan tổng thể hay không, từ đó hỗ trợ trong việc phân tích và diễn giải dữ liệu một cách chính xác.
Phân tích nhân tố cho thấy các biến không có sự tương quan trong tổng thể, giúp xác định tính phù hợp của phân tích Nếu giá trị Sig < 0,05, giả thuyết có khả năng bị loại và các biến quan sát được chấp nhận khi chúng có sự tương quan với nhau Điều này chứng tỏ rằng phân tích nhân tố là hợp lý và có thể áp dụng.
Hl: Có sựtương quan giữa các biến.
Khi giá trị p là một số có a > p thì giảthuyết HO sẽ bị loại Neu a = 5%, kiểm định Barlett’s sẽcho những kết quả như:
Neu giá trị p > a thì giảthuyết HO được chấp nhận
Neu giá trị p < a thì giảthuyết HO bị loại và giảthuyếtHI đượcchấp nhận Đánh giáphương sai trích:
Phương sai trích là phần trăm biến thiên tích lũy của dữ liệu được giải thích bởi các yếu tố Để phương sai trích có giá trị hợp lệ, tổng phương sai trích cần đạt ít nhất 50% (Hair và cộng sự, 1998).
Giá trị tổng phương sai trích giúp xác định được tổng số cummulative của dữ liệu được lý giải nhờ vào những nhân tố.
3.3.3.4 Phân tích hồi qui và tương quan
KẾT QUẢ NGHIÊN CÚƯ VÀ THẢO LUẬN
Kết quả nghiên cứu
Bảng 4.1 Đặc điêm mâu khảo sát
Công chức, nhân viên văn phòng, người làm công ăn lưong
Tự doanh, buôn bán nhỏ 129 52.0
Nguồn: Dan số liệu từ phụ ỉục 2
Trong số 249 người vay vốn tại Agribank - KV TP HCM, nam giới chiếm 75% với 186 người, trong khi nữ giới chỉ chiếm 25% với 62 người, cho thấy sự ưu thế của nam giới trong việc vay vốn Về độ tuổi, nhóm trên 35 tuổi chiếm tỷ trọng cao nhất với 46.4% (115 người), tiếp theo là nhóm từ 30 đến 35 tuổi với 37.1% (92 người), và nhóm dưới 30 tuổi chỉ chiếm 16.5% (41 người), phản ánh xu hướng vay vốn chủ yếu từ những người trưởng thành.
Khách hàng có độ tuổi trung niên tại Agribank - KV TP HCM chiếm tỷ trọng cao trong số những người vay vốn Nhóm khách hàng này thường có nguồn thu nhập và công việc ổn định, điều này đảm bảo khả năng thanh toán cho các khoản vay tại Agribank.
Trong lĩnh vực nghề nghiệp, có 129 người tham gia vào hoạt động tự doanh và buôn bán nhỏ, chiếm 52% tổng số Công chức, nhân viên văn phòng và người làm công ăn lương có 81 người, tương đương 32,7% Các nghề nghiệp khác chỉ có 38 người, chiếm 15,3% Đáng chú ý, phần lớn người làm trong lĩnh vực khoa học công nghệ (KHCN) có nhu cầu vay vốn để phục vụ cho kinh doanh và buôn bán nhỏ lẻ, cho thấy sự quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động này Ngoài ra, công chức và nhân viên văn phòng cũng có nhu cầu vay vốn tương đối cao so với các nhóm nghề nghiệp khác.
Trong một khảo sát về thu nhập, có 111 người (chiếm 44.8%) có thu nhập từ 7 triệu đến dưới 15 triệu; 66 người (26.6%) có thu nhập từ 15 triệu đến 30 triệu; 54 người (21.8%) có thu nhập dưới 7 triệu; và 17 người (6.9%) có thu nhập trên 30 triệu Đặc biệt, đa số người có thu nhập trong lĩnh vực khoa học công nghệ (KHCN) đã vay vốn tại Agribank.
KV TP HCM có nguồn thu nhập tưong đối cao để đảm bảo các khoản vay củaKHCNtại Agribank - KV TP HCM.
4.2.2 Kiêm định thang đo qua hệ sô Cronbach’s Alpha
Bảng 4.2 Kiêm định yêu tô độc lập
Quan sát Trung bình nếu loại biến
Phương sai nếu loại biến
Hệ số tương quan biếntổng
Hệ số cronbach’salpha khiloạibiến Thang đo Thương hiệu NH: là 0.796
Thang đo Thươnghiệu NH sau khi loạiTHNHlà 0.857
Thangđo Dịch vụkhách hàng: là 0.885
Thang đo Điều kiện chovay: là 0.894
Thang đo Lãi suất: là 0.931
Thang đo Chính sáchbảo lãnh: là 0.794
Thang đo Chính sáchbảo lãnh saukhiCSBL4: là 0.878
Nguồn: Dan số liệu từ phụ lục3
Thang đo Chính sáchtrả góp: 0.841
Thang đo Chính sách trả góp saukhi loại CSTG5 0.923
Thang đo Quyết định vay vốn của KHCN: là 0.945
Kết quả từ Bảng 4.2 cho thấy có 3 BQS có hệ số tương quan biến tổng gồm:
Các BQS THNH3, CSBL4 và CSTG5 có hệ số < 0.3, không đáp ứng tiêu chí và sẽ bị loại khỏi thang đo Sau khi thực hiện kiểm định lại lần 2, các BQS còn lại đều đạt hệ số tương quan biến tổng > 0.3 và hệ số Cronbach’s Alpha > 0.6, đảm bảo độ tin cậy cho nghiên cứu Tác giả sẽ tiếp tục đưa các thang đo này vào bước nghiên cứu tiếp theo.
4.2.3 ỉEFA đoi với yếu tố độc lập
Với 6 yếu tố độc lập gồm: Thưong hiệu NH; Dịch vụ khách hàng; Điều kiện cho vay; Lãi suất; Chính sách bảo lãnh; Chính sách trả góp ban đầu với tổng cộng 31 BQS, sau bước Cronbach’s Alpha đã thực hiện loại 3 BQS Do đó, còn lại 28 BQS được tác giả tiếp tục đưavào kiểm định EFA.
Bảng 4.3 Kiểm định EFAyếu tố độc lập lần thứnhất
Nguồn: Dan số liệu từ phụ lục 4
Kết quả kiểm định EFA lần 1 cho BQS cho thấy CLDVÍ không đáp ứng yêu cầu, do có sự tải đồng thời giữa cột 3 và cột 1 với tải chéo nhỏ hơn 0.3 Vì lý do này, tác giả đã quyết định loại bỏ BQS khỏi thang đo và tiến hành kiểm định EFA lần thứ 2.
Bảng 4.4 Kiêm định EFAyêu tô độclập lân thứ hai
Nguồn: Dan số liệu từ phụ lục 4
Sig khi kiểm định Bartlett's
Hệ số phương sai trích lũy tiến
Kết quả phân tích EFA cho thấy KMO đạt 0.743, vượt mức 0.5, xác nhận độ tin cậy của 6 yếu tố độc lập trong nghiên cứu Hệ số Sig của Bartlett's Test là 0.000, nhỏ hơn 0.05, cho thấy tính ý nghĩa của các yếu tố này Phương sai trích đạt 79.949%, chứng tỏ 6 yếu tố độc lập giải thích một tỷ lệ cao trong dữ liệu Yếu tố độc lập thứ 6 có Eigenvalues là 1.335, lớn hơn 1, cho thấy sự hội tụ của mô hình nghiên cứu Hệ số tải nhân tố của 27 BQS đại diện cho 6 yếu tố độc lập đều lớn hơn 0.5, khẳng định tính đại diện ý nghĩa của 27 BQS cho các yếu tố này.
Kết luận: Sau kiểm định EFA thì 27 BQS đại diện cho 6 yếu tố độc lập được giữ lại vàtiếptụcthực hiện kiểm định các bước tiếp theo.
4.2.3.2 EFA đối với yếu tố phụ thuộc
Bảng 4.5 Kiêm định EFA yêu tô phụ thuộc
Biến Hệ số tải Kiếm định Giá trị
Nguồn: Dan số liệu từ phụ lục 4
Kết quả phân tích EFA cho yếu tố phụ thuộc cho thấy KMO = 0.769, vượt mức tối thiểu 0.5, cho thấy độ tin cậy cao trong nghiên cứu Hệ số Sig của Bartlett's Test là 0.000, nhỏ hơn 0.05, chứng tỏ yếu tố phụ thuộc có ý nghĩa thống kê Hệ số phương sai trích đạt 90.057%, cho thấy yếu tố này giải thích một tỷ lệ lớn dữ liệu Đối với yếu tố độc lập thứ nhất, Eigenvalues = 2.702, lớn hơn 1, cho thấy mô hình nghiên cứu có sự hội tụ Hệ số tải nhân tố của ba biến quan sát đại diện cho yếu tố phụ thuộc đều lớn hơn 0.5, khẳng định tính chính xác của phân tích.
3 BQSnàynó đại diện về mặt ý nghĩa cho yếu tố phụ thuộc mà nó biểu diễn.
Kết luận: Sau kiểm định EFA thì 3 BQS đại diện cho yếu tố phụ thuộc được giữ lại vàtiếptụcthực hiện kiểm định các bước tiếp theo.
4.2.4.1 Phân tíchhệ so tương quan Pearson
Bảng4.6 Kiểm định tươngquanyếu tố độc lập và phục thuộc
** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
* Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
QDVV_Y CSTG DKW CLDV CSBL THNH LS
Nguồn: Dânsố liệu từ phụlục 5
Kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố độc lập có ý nghĩa thống kê với Sig < 0.05 và hệ số tương quan nằm trong khoảng 0.278-0.644 Điều này chứng tỏ rằng 6 yếu tố độc lập, bao gồm Thương hiệu ngân hàng, Dịch vụ khách hàng, Điều kiện cho vay, Lãi suất, Chính sách bảo lãnh, và Chính sách trả góp, đều có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank - khu vực TP HCM.
Kết quả nghiên cứu cho thấy có 6 yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank - KV IP HCM, bao gồm thương hiệu ngân hàng, dịch vụ khách hàng, điều kiện vay, lãi suất, chính sách bảo lãnh và chính sách trả góp, giải thích được 67.0% về quyết định này, cho thấy mức độ ảnh hưởng đáng kể.
Bảng 4.7 Đánh giá mứcđộ giải thích củamô hình
Mô hình R R2 R2 hiệu chinh Sai số chuẩn của ước lượng
Nguồn: Dần sốliệu từphụ ỉục 6
Ngoài ra, kiểm định cho kết quả Sig=0.000 khi phân tích Anova có giá trị nhỏ nên có thể nói môhìnhnghiên cứu làphù hợp,thỏa mãn điều kiện.
Mô hình Tổng bình phương Df Trung bình bình phương F Sig
Nguồn: Dan số liệu từphụ lục 6
Mục đích nhằmxác định mức độ ảnhhưởng củatừng yếu tốtrong môhình vói biến phụ thuộc là QĐVV của KHCNtại Agribank - KV TP HCM.
Bảng 4.9 Kết quả khithực hiện hồi quy đa biến
Mô hình Hệ số p chưa chuẩn hoá
Hệ số p chuẩn hoá t Sig.
Nguồn: Dan số liệu từ phụ ỉục 6
Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng sáu yếu tố, bao gồm Thương hiệu NH, Dịch vụ khách hàng, Điều kiện cho vay, Lãi suất, Chính sách bảo lãnh và Chính sách trả góp, đều có tác động tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP HCM.
4.2.5 Dò tìm các viphạm giả định cần thiết
Nguồn: Dan số liệu từ phụ lục 6
Kết quả cho giá trị TB =-5.12E-lố và độ lệch chuẩn = 0.988 vói mộtgiá trị rất rất nhỏ và tiếntớigần = 0 Cho thấy phần dư có sự phân phối gầnchuẩn.
Normal P-P Plot of Regression standardized Residual
Nguồn: Dân soliệu từphụ lục 6
Phần dư chuẫn hóatrong nghiên cứucó phân phối chuẩnkhá sát nhau Cho thấy dữ liệu trong nghiêncứulà rất tốt.
Hình 4.3 về mứcđộ phân tán của dữ liệu
Nguồn: Dan số liệu từ phụ lục 6
Biểu đồ cho thấy mối quan hệ giữa giá trị dự đoán và phần dư chuẩn hóa, với các dữ liệu phân bố quanh trục tung và không theo hình dạng cụ thể, dao động từ -2 đến 2 Điều này dẫn đến việc bác bỏ giả định liên hệtuyến tính Để kiểm tra sự tương quan của các sai số liền nhau, tác giả đã sử dụng chỉ số Durbin-Watson, với kết quả từ Bảng 4.8 cho giá trị d = 2.270, thỏa mãn điều kiện 1 < 2.270 < 3 Do đó, giả thuyết nghiên cứu được chấp nhận, không có hiện tượng vi phạm giả thuyết.
Bảng 4.10 Kiểm tra vấn đề đa cộng tuyến
Yếu tố Đo lường đa cộng tuyến
Mức độ chấp nhận VIF
Nguồn: Dan số liệu từ phụ lục 6
Hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra khi chỉ số VIF lớn hơn 10, có khả năng xảy ra nếu VIF lớn hơn 2, và không xảy ra khi VIF nhỏ hơn 2 Kết quả nghiên cứu cho thấy chỉ số VIF là 1.597, nhỏ hơn 2, do đó có thể kết luận rằng mô hình nghiên cứu không gặp phải hiện tượng đa cộng tuyến.
4.2.5 Kiếm định các giả thuyết củamôhình nghiêncứu
Kếtquả (Chi tiết tại Phụ lục 7) cho thấy 6 biến độc lập LS, CLDV, CSBL, THNH, DKW, CSTG đều tác động cùng chiều vào biến QĐW của KHCN tại Agribank -
Trong nghiên cứu tại TP HCM, hệ số hồi quy chuẩn hóa (p) của các biến độc lập đều dương So sánh mức độ tác động của 6 biến này đến biến phụ thuộc (QDW_Y), biến LS có tác động mạnh nhất với p = 0.306, tiếp theo là biến CSTG.