GIỚI THIỆU
Phát biểu vấn đề nghiên cứu
Trong thế kỉ 21, thế hệ Z (sinh từ 1997 đến 2012) đang trở thành nhóm người tiêu dùng có ảnh hưởng lớn nhất đến nền kinh tế toàn cầu, với 72% lực lượng lao động vào năm 2029 và thu nhập dự kiến đạt 33 ngàn tỉ USD vào năm 2030 (Global Payments, 2021) Được phát triển trong môi trường kỹ thuật số, thế hệ Z có những nhận thức về giá trị khác biệt, chú trọng không chỉ vào chất lượng và giá cả mà còn vào sự nhanh chóng, tiện lợi trong thanh toán (PwC, 2020; McKinsey, 2018) Tại Việt Nam, 78% thế hệ Z sử dụng thanh toán điện tử ít nhất một lần mỗi tháng, cho thấy họ là động lực chính cho sự phát triển của hình thức này (Nielsen, 2020) Việc nghiên cứu hành vi và nhận thức của thế hệ Z trong việc sử dụng thanh toán điện tử là cần thiết, vì vậy tác giả áp dụng mô hình chấp nhận công nghệ TAM của Davis (1989) để đánh giá hành vi sử dụng công nghệ của họ Mặc dù mô hình TAM đã được sử dụng trong nhiều nghiên cứu về thanh toán điện tử, nhưng chưa có sự phân biệt giữa thế hệ Z và các thế hệ khác, vì vậy nghiên cứu này sẽ tập trung vào thế hệ Z, kết hợp các yếu tố như nhận thức rủi ro, nhận thức giá trị và sự đổi mới của người tiêu dùng.
Giá trị và sự đổi mới của người tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc áp dụng mô hình TAM, giúp phân tích sâu sắc hơn về hành vi sử dụng thanh toán điện tử của thế hệ Z Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến quyết định sử dụng công nghệ mà còn định hình cách mà thế hệ Z tương tác với các phương thức thanh toán hiện đại Việc hiểu rõ giá trị và sự đổi mới của người tiêu dùng sẽ cung cấp cái nhìn toàn diện về xu hướng tiêu dùng trong bối cảnh số hóa ngày nay.
Nghiên cứu này sẽ giúp các doanh nghiệp thiết kế và cải tiến sản phẩm, dịch vụ thanh toán điện tử phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng thế hệ Z Đồng thời, nó cũng đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế số hóa, nâng cao tính cạnh tranh của Việt Nam trên thị trường quốc tế.
Tác giả đã quyết định chọn đề tài "Nhận thức giá trị trong ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử của thế hệ Z" cho khóa luận tốt nghiệp, nhằm khám phá và phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận và sử dụng hình thức thanh toán hiện đại này trong giới trẻ.
Mục tiêu nghiên cứu
- Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử của thế hệ Z
- Đo lường mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử của thế hệ Z
- Kiến nghị các giải pháp để nâng cao ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử của thế hệ Z.
Câu hỏi nghiên cứu
- Những yếu tố nào sẽ ảnh hưởng đến ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử của thế hệ Z ?
- Mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử của thế hệ Z như thế nào ?
- Các giải pháp nào nâng cao ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử của thế hệ Z ?
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử
- Đối tượng khảo sát: những người đã sử dụng hoặc có ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử thuộc thế hệ Z tại T.P HCM
Ý nghĩa nghiên cứu
Nghiên cứu này sẽ giới thiệu thang đo lường ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử tại Việt Nam, đồng thời nhấn mạnh sự cần thiết mở rộng mô hình chấp nhận công nghệ TAM trong nghiên cứu công nghệ Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng cung cấp các hàm ý quản trị quan trọng để giúp doanh nghiệp nâng cao ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Thanh toán điện tử
Thanh toán điện tử là hình thức chuyển tiền qua thiết bị điện tử, bao gồm hệ thống chuyển tiền điện tử, thanh toán bù trừ liên ngân hàng và trao đổi dữ liệu điện tử tài chính.
Sự phát triển của thanh toán điện tử trải qua ba giai đoạn chính: Giai đoạn đầu tiên (1960-1980) chứng kiến sự xuất hiện của các hệ thống thanh toán dựa trên thiết bị cơ học và điện tử như máy tính cá nhân, máy rút tiền tự động và thẻ tín dụng Giai đoạn thứ hai (1990-2000) đánh dấu sự bùng nổ của Internet và điện thoại di động, dẫn đến các hình thức thanh toán mới như thanh toán trực tuyến, thanh toán di động và tiền điện tử Giai đoạn thứ ba tiếp tục phát triển các công nghệ thanh toán hiện đại.
Từ năm 2010 đến nay, sự xuất hiện của các công nghệ mới như blockchain, trí tuệ nhân tạo và internet vạn vật đã tạo ra nhiều cơ hội và thách thức cho tương lai của thanh toán điện tử.
2.1.2 Lợi ích và hạn chế của thanh toán điện tử
Các phương thức thanh toán khác nhau có tác động đáng kể đến hành vi mua sắm của người tiêu dùng (Ferrao và Ansari, 2015) Sự đổi mới không ngừng trong công nghệ thanh toán cũng liên quan trực tiếp đến sự thay đổi trong thói quen chi tiêu của khách hàng (Avni, 2015).
Có thể nhận thấy điều này qua sự phát triển của một số loại thanh toán điện tử phổ biến
Hiện nay, có 5 hình thức thanh toán điện tử phổ biến nhất bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, ví điện tử và thanh toán di động Mỗi loại hình thức này đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng, được trình bày chi tiết trong Bảng 2.1.
Bảng 2.1: Các loại thanh toán điện tử
TTĐT Khái niệm Lợi ích Hạn chế Nguồn tham khảo
Thẻ ghi nợ là TTĐT cho phép người dùng thanh toán bằng tiền trong tài khoản ngân hàng của họ
- Giảm phụ thuộc vào tiền mặt
- Tiện lợi khi mua sắm ở nhiều địa điểm
- Chi phí giao dịch thấp
- Hạn chế chi tiêu vượt quá khả năng
TTĐT dựa trên số tiền vay từ công ty tài chính và thanh toán với thời gian và lãi suất theo quy định
- Tăng khả năng chi tiêu của khách hàng
- Thủ tục xác thực chủ thẻ đơn giản
- Có nhiều chương trình khuyến mãi
- Phải chịu lãi suất cao nếu trễ hạn
- Khó kiểm soát chi tiêu
- Dễ bị đánh cắp hoặc lừa đảo thẻ
TTĐT cho phép khách hàng lưu trữ và sử dụng tiền điện tử trong một tài khoản trực tuyến được liên kết với điện thoại thông minh
- Thanh toán nhanh chóng bằng mã QR hoặc số điện thoại
- Có nhiều chương trình khuyến mãi
- Phải có kết nối mạng để sử dụng
- Phải trả phí giao dịch khi nạp hoặc rút tiền
- Có nguy cơ bị mất tiền nếu điện thoại bị mất
TTĐT cho phép người dùng thực hiện thanh toán dễ dàng tại điểm bán hàng bằng cách sử dụng điện thoại thông minh để quét mã QR hoặc chạm vào thiết bị thanh toán.
- Tận dụng các tính năng bảo mật của thiết bị như vân tay, khuôn mặt, mật khẩu
- Có nhiều chương trình khuyến mãi
- Không được chấp nhận ở một số nơi
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp (2023)
Cơ sở lý thuyết
2.2.1 Mô hình chấp nhận công nghệ
Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) được Davis (1986) phát triển để mô hình hóa sự chấp nhận của người dùng đối với hệ thống thông tin, dựa trên mô hình TRA Theo Davis (1989), quyết định chấp nhận công nghệ của người dùng phụ thuộc vào các nhận thức ảnh hưởng đến ý định và hành vi của họ Ba yếu tố chính trong mô hình TAM bao gồm: nhận thức tính dễ sử dụng, nhận thức sự hữu ích và thái độ đối với việc sử dụng Nhận thức sự hữu ích phản ánh mức độ mà người dùng tin rằng việc sử dụng hệ thống sẽ nâng cao hiệu suất công việc của họ, trong khi nhận thức tính dễ sử dụng thể hiện kỳ vọng rằng việc sử dụng hệ thống sẽ không gặp khó khăn Hệ thống công nghệ mới có tính dễ sử dụng cao và ít phức tạp thường sẽ được người dùng tiềm năng chấp nhận và sử dụng nhiều hơn.
Hình 2.1: Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM)
Mô hình TAM do Theo Nguyen và cộng sự (2018) phát triển dựa trên giả thuyết rằng thái độ của người dùng ảnh hưởng đến việc chấp nhận hoặc từ chối công nghệ thông tin Ngoài ra, nhận thức về tính dễ sử dụng và tính hữu ích cũng đóng vai trò quan trọng trong quyết định này.
Các yếu tố bên ngoài
Nhận thức sự hữu ích
Nhận thức tính dễ sử dụng
Thái độ Ý định hành vi Sử dụng hệ thống
7 đến thái độ của người dùng, và khi cho rằng công nghệ dễ sử dụng thì người dùng sẽ cảm nhận được tính hữu ích của công nghệ
2.2.2 Lý thuyết nhận thức rủi ro
Lý thuyết nhận thức rủi ro (Theory of Perceived Risk - TPR) được đề xuất bởi Bauer
Năm 1960, Bauer đã chỉ ra cách mà người tiêu dùng đánh giá và đối phó với rủi ro khi sử dụng sản phẩm và dịch vụ Theo lý thuyết TPR, rủi ro được hiểu là sự chênh lệch giữa kết quả mong muốn và kết quả thực tế của một hành động hoặc quyết định.
Để đánh giá rủi ro, người tiêu dùng dựa vào ba yếu tố chính: tính khả năng, tính nghiêm trọng và tính kiểm soát Tính khả năng đề cập đến mức độ xảy ra của rủi ro, trong khi tính nghiêm trọng phản ánh ảnh hưởng của rủi ro đến người tiêu dùng Cuối cùng, tính kiểm soát thể hiện khả năng của người tiêu dùng trong việc giảm thiểu rủi ro.
Lý thuyết TPR phân loại rủi ro thành năm loại chính: rủi ro chức năng, rủi ro vật lý, rủi ro tài chính, rủi ro xã hội và rủi ro tâm lý (Bauer, 1960) Rủi ro chức năng đề cập đến hiệu quả và chất lượng của sản phẩm và dịch vụ Rủi ro vật lý liên quan đến an toàn và sức khỏe của người tiêu dùng khi sử dụng sản phẩm Rủi ro tài chính liên quan đến việc mất mát tiền bạc hoặc giá trị của sản phẩm Rủi ro xã hội ảnh hưởng đến hình ảnh và danh tiếng của người tiêu dùng trong mắt người khác Cuối cùng, rủi ro tâm lý liên quan đến cảm xúc và tâm trạng của người tiêu dùng khi sử dụng sản phẩm.
2.2.3 Lý thuyết phổ biến sự đổi mới
Lý thuyết phổ biến sự đổi mới (Diffusion of Innovation Theory - DOI) được đề xuất bởi Rogers (1962) giải thích cách thức lan truyền và chấp nhận sự đổi mới trong xã hội Theo DOI, năm yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của người tiêu dùng bao gồm lợi ích tương đối, khả năng tương thích, độ phức tạp, khả năng thử nghiệm và khả năng quan sát Lý thuyết này cũng phân loại người tiêu dùng dựa trên mức độ chấp nhận đổi mới, từ những người tiên phong đến những người chậm chạp.
Theo mô hình của Rogers (1962), người tiêu dùng được phân chia thành năm nhóm dựa trên mức độ chấp nhận sự đổi mới, bao gồm: những người tiên phong, những người tiếp nhận sớm, đa số sớm, đa số muộn và những người theo truyền thống Mô hình này được minh họa trong Hình 2.2.
Lý thuyết DOI phân tích năm giai đoạn chính trong quá trình phổ biến sự đổi mới: nhận thức, lợi ích, quyết định, thực hiện và xác nhận (Rogers, 1962) Giai đoạn nhận thức là khi người tiêu dùng biết và hiểu sơ lược về sự đổi mới Tiếp theo, trong giai đoạn lợi ích, người tiêu dùng tìm hiểu và so sánh sự đổi mới với các sản phẩm hoặc dịch vụ hiện có Giai đoạn quyết định là lúc người tiêu dùng chọn tiếp nhận hoặc từ chối sự đổi mới Sau đó, trong giai đoạn thực hiện, người tiêu dùng bắt đầu sử dụng sự đổi mới trong thực tế Cuối cùng, giai đoạn xác nhận là khi người tiêu dùng kiểm tra và xác nhận quyết định của mình về sự đổi mới.
2.2.4 Lý thuyết giá trị tiêu dùng
Lý thuyết giá trị tiêu dùng (Theory of Consumption Values - TCV) được Sheth và cộng sự (1991) đề xuất nhằm giải thích hành vi tiêu dùng, nhấn mạnh rằng người tiêu dùng lựa chọn hàng hóa và dịch vụ dựa trên giá trị mà họ nhận được TCV xác định năm loại giá trị cơ bản: giá trị chức năng, giá trị xã hội, giá trị tình cảm, giá trị tri thức và giá trị điều kiện, mỗi loại giá trị này có thể ảnh hưởng đến quyết định mua hàng tùy theo tình huống, đặc điểm cá nhân và đặc điểm sản phẩm Trong lĩnh vực thanh toán điện tử, nhận thức về giá trị bao gồm tính tiện lợi, tính an toàn, tính tiết kiệm chi phí, tính hỗ trợ và tính phổ biến của phương thức thanh toán.
Lý thuyết giá trị tiêu dùng cho rằng nhận thức giá trị của người tiêu dùng được hình thành từ việc so sánh và đánh giá các lựa chọn khả thi Trong những tình huống cụ thể, người tiêu dùng sẽ ưu tiên lựa chọn mang lại giá trị cao nhất cho họ.
Hình 2.2: Mô hình lý thuyết giá trị tiêu dùng
2.2.5 Các nghiên cứu liên quan
Một số nghiên cứu liên quan đã được tham khảo để xác định các yếu tố và xây dựng mô hình đề xuất trong bài nghiên cứu của tác giả, như được trình bày trong Bảng 2.2.
Bảng 2.2: Các nghiên cứu liên quan
STT Tác giả Nội dung đề tài Mô hình nghiên cứu
Xác định các yếu tố trong việc chấp nhận và đề xuất dịch vụ ví di động ở Ấn Độ
TAM, UTAUT2 Ví di động
Nghiên cứu việc áp dụng Internet di động ở Ả Rập Saudi TAM Internet di động
Vai trò của nhận thức rủi ro và niềm tin đối với việc chấp nhận thanh toán điện tử
TAM Thanh toán điện tử
Hiểu nhận thức rủi ro trong chấp nhận thanh toán di động TAM Thanh toán di động
(2015) Ảnh hưởng của niềm tin và giá trị cảm nhận đến ý định mua du lịch trực tuyến
TAM Mua hàng trực tuyến
Giá trị điều kiện Giá trị chức năng
Sự lựa chọn của người tiêu dùng
Giá trị tri thức Gía trị xã hội
Dựa trên mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) do Davis (1989) phát triển, bài viết này sẽ xem xét các nghiên cứu liên quan đến thanh toán điện tử, bao gồm các công trình của Singh và cộng sự (2020), Alalwan và cộng sự (2018), Nguyen và Huynh (2018), Yang và cộng sự (2015), cùng với Ponte và cộng sự Những nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận và sử dụng thanh toán điện tử trong bối cảnh hiện đại.
Năm 2015, tác giả đã đề xuất một mô hình nghiên cứu với năm nhân tố ảnh hưởng đến ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử của thế hệ Z, bao gồm nhận thức sự hữu ích, nhận thức dễ dàng sử dụng, nhận thức rủi ro, sự đổi mới của người tiêu dùng và nhận thức giá trị Trong mô hình này, nhận thức sự hữu ích, dễ dàng sử dụng và rủi ro sẽ tác động đến nhận thức giá trị, từ đó nhận thức giá trị sẽ ảnh hưởng đến ý định tiếp tục sử dụng phương thức thanh toán điện tử của thế hệ Z Mô hình này được minh họa trong Hình 2.3.
Hình 2.3: Mô hình nghiên cứu
Nhận thức giá trị (Perceived Value – PEV) là đánh giá tổng thể của người tiêu dùng về lợi ích và chi phí của sản phẩm hoặc dịch vụ so với các lựa chọn khác (Zeithaml, 1988) Theo Lin và cộng sự (2020), nhận thức giá trị có vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng dịch vụ thanh toán di động, trong đó yếu tố lợi ích cảm xúc đóng góp đáng kể vào quyết định của người tiêu dùng.
Nhận thức dễ dàng sử dụng
Nhận thức sự hữu ích
Sự đổi mới của người tiêu dùng
Nhận thức giá trị Ý định tiếp tục sử dụng
Lợi ích tương đối và khả năng tương thích dịch vụ, cùng với chi phí cảm nhận như rủi ro bảo mật, đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành nhận thức của người dùng (Lin và cộng sự, 2020).
Tóm tắt chương
Trong chương 2, tác giả trình bày tổng quan về thanh toán điện tử và các yếu tố lý thuyết liên quan như mô hình TAM, nhận thức rủi ro, sự đổi mới của người tiêu dùng và nhận thức giá trị Những yếu tố này được sử dụng để xây dựng nền tảng cho nghiên cứu Tác giả cũng tổng kết một số nghiên cứu liên quan đến thanh toán điện tử, cung cấp cái nhìn sâu sắc về lĩnh vực này.
14 đề xuất mô hình cho đề tài Chương kế tiếp, tác giả sẽ trình bày phương pháp và quy trình áp dụng trong bài nghiên cứu này
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Quy trình nghiên cứu
Quy trình nghiên cứu về ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử của thế hệ Z được mô tả trong được mô tả trong Hình 3.1
Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu
Phân tích độ tin cậy
Phân tích hồi quy đa biến
Thang đo nháp Nghiên cứu sơ bộ
Cơ sở lý thuyết Bắt đầu
Thang đo sơ Phân tích bộ độ tin cậy
Nghiên cứu này được thực hiện qua hai bước: sơ bộ và chính thức, cả hai đều áp dụng phương pháp nghiên cứu định lượng Đầu tiên, thang đo thử được xây dựng dựa trên cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu liên quan, sau đó thảo luận với giảng viên hướng dẫn để đảm bảo tính chính xác Thang đo hiệu chỉnh từ nghiên cứu sơ bộ được sử dụng trong nghiên cứu chính thức với thang đo Likert 5 mức: (1) hoàn toàn không đồng ý; (2) không đồng ý; (3) bình thường; (4) đồng ý; (5) hoàn toàn đồng ý Dữ liệu được thu thập thông qua bảng khảo sát gửi đến đối tượng là những người đã sử dụng hoặc có ý định tiếp tục sử dụng TTĐT tại TP Hồ Chí Minh Cuối cùng, dữ liệu sau khảo sát được sàng lọc, mã hóa và phân tích.
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu sơ bộ nhằm đánh giá và điều chỉnh thang đo cho phù hợp với thị trường và đối tượng nghiên cứu, sử dụng phương pháp định lượng với 80 mẫu khảo sát Mỗi biến khảo sát được thể hiện qua một phát biểu để đáp viên đánh giá ý kiến của mình Dữ liệu thu thập từ nghiên cứu sơ bộ được kiểm định độ tin cậy bằng kỹ thuật phân tích Cronbach Alpha của SPSS, với tiêu chuẩn loại bỏ các biến có hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0,4 Thang đo được chấp nhận nếu có hệ số Cronbach’s Alpha lớn hơn 0,6 (Hair và cộng sự, 2019).
Nghiên cứu chính thức là giai đoạn nghiên cứu khẳng định, diễn ra sau khi hoàn thành nghiên cứu sơ bộ nhằm đánh giá sự phù hợp và điều chỉnh thang đo Quy trình xử lý dữ liệu được thực hiện một cách chặt chẽ để đảm bảo độ tin cậy và tính chính xác của kết quả.
Dữ liệu được làm sạch bằng cách kiểm tra và loại bỏ những thông tin không hợp lệ, như bảng hỏi chưa hoàn tất hoặc trường hợp người trả lời chỉ chọn một câu trả lời cho tất cả các câu hỏi.
Dữ liệu đã được mã hóa sẽ được xử lý bằng kỹ thuật tần suất của SPSS nhằm xác định các đặc điểm của mẫu nghiên cứu, bao gồm thông tin nhân khẩu học.
Bước 3 trong quá trình phân tích dữ liệu là sử dụng hệ số tin cậy Cronbach Alpha để đánh giá sơ bộ thang đo, xác định mức độ tương quan giữa các mục hỏi và loại bỏ những biến quan sát không phù hợp Hệ số Cronbach’s Alpha là chỉ số thống kê quan trọng để kiểm tra mức độ tin cậy và tương quan trong các biến quan sát, trong đó các biến có hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0,4 sẽ không có ý nghĩa đo lường và bị loại khỏi mô hình Thang đo đạt hệ số Cronbach Alpha lớn hơn 0,6 sẽ được công nhận theo tiêu chí của Hair và cộng sự (2019).
Sau khi loại bỏ các biến không đáng tin cậy bằng hệ số Cronbach alpha, bước tiếp theo là áp dụng phân tích nhân tố khám phá (EFA) để giảm thiểu và tóm tắt dữ liệu Phương pháp này không chỉ giúp xác định các biến quan trọng cho nghiên cứu mà còn tìm ra mối liên hệ giữa chúng Trước khi thực hiện EFA, cần kiểm tra tính phù hợp của phương pháp với dữ liệu thông qua chỉ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin); chỉ số từ 0,5 đến 1 cho thấy phân tích nhân tố là hợp lý, trong khi chỉ số nhỏ hơn 0,5 có thể chỉ ra rằng phân tích này không phù hợp Kết quả EFA cung cấp giá trị phân biệt, giúp xác định tính phân biệt của các khái niệm nghiên cứu với các tiêu chuẩn cần lưu ý.
- Các giá trị về Eigenvalues (lớn hơn 1) là tiêu chuẩn khẳng định số nhân tố được rút trích phù hợp
Tổng phương sai trích (TVE) lớn hơn 50% cho thấy tổng số nhân tố rút trích có giá trị Eigenvalues lớn hơn 1 sẽ giải thích được bao nhiêu phần trăm độ biến thiên của dữ liệu nghiên cứu.
- Trọng số nhân tố (Factor loading) được kiểm tra để đánh giá về giá trị hội tụ và giá trị phân biệt của thang đo lường
Sau khi hoàn tất việc phân tích và điều chỉnh các biến tại bước 4, dữ liệu sẽ được đưa vào phân tích hồi quy đa biến hai lần với mức ý nghĩa 5% để kiểm định sự chính xác của mô hình.
Mô hình nghiên cứu bao gồm hai mục tiêu chính: (1) kiểm định các giả thuyết nhằm xác định rõ ràng mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố độc lập đến yếu tố trung gian, và (2) kiểm tra các giả thuyết để đánh giá tác động của biến trung gian lên biến kết quả.
Bước 6: Tiến hành phân tích đường dẫn (Path Analysis) để xác định mức độ ảnh hưởng của yếu tố độc lập đối với yếu tố phụ thuộc
Bước 7: Kết luận: Đánh giá tính phù hợp của mô hình nghiên cứu thông qua các chỉ số đánh giá và so sánh với các nghiên cứu trước đây có liên quan để xác định sự hiệu quả và độ tin cậy của mô hình.
Thu thập dữ liệu
3.3.1 Xây dựng thang đo và bộ câu hỏi
Thang đo đầy đủ được xây dựng dựa trên cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu trước đây được trình bày trong Bảng 3.1
Bảng 3.1: Các khái niệm và tham chiếu mô hình nghiên cứu đề xuất
STT Khái niệm Số biến dự kiến Diễn giải tham chiếu
1 Nhận thức sự hữu ích
2 Nhận thức dễ dàng sử dụng
4 Sự đổi mới của người tiêu dùng (COI) 4 Alalwan và cộng sự (2018)
(PEV) 4 Ponte và cộng sự (2014); Yang và cộng sự
6 Ý định tiếp tục sử dụng
TTĐT (CIE) 4 Schierz (2010); Chong và cộng sự (2013)
Từ 6 nhân tố trong mô hình nghiên cứu đề xuất, cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu liên quan, bảng câu hỏi khảo sát dùng trong nghiên cứu được thể hiện trong Bảng 3.2
Bảng 3.2: Bảng câu hỏi khảo sát
Khái niệm Biến đo lường Mã biến
Nhận thức sự hữu ích
TTĐT hạn chế sử dụng tiền mặt PEU1
TTĐT giúp kiểm soát chi tiêu PEU2
TTĐT nâng cao hiệu quả thanh toán PEU3
TTĐT thực hiện giao dịch dễ dàng hơn PEU4
Nhận thức dễ dàng sử dụng
TTĐT dễ dàng sử dụng PEO1
TTĐT rõ ràng và dễ hiểu PEO2
Dễ dàng sử dụng thành thạo TTĐT PEO3
Có thể sử dụng TTĐT mọi lúc mọi nơi PEO4
Có thể bị lộ thông tin giao dịch PER1
Có thể xảy ra lỗi trong quá trình giao dịch PER2
Có thể bị gian lận khi giao dịch PER3
Có thể bị tin tặc truy cập vào dữ liệu cá nhân PER4
Sự đổi mới của người tiêu dùng
Luôn luôn trải nghiệm TTĐT COI1
Là những người đầu tiên sử dụng công nghệ mới COI2
Thích trải nghiệm công nghệ mới COI3
Luôn tìm kiếm thông tin về TTĐT COI4
TTĐT giúp tối ưu chi phí PEV1
TTĐT giúp tiết kiệm thời gian PEV2
TTĐT đáng giá hơn so với rủi ro gặp phải PEV3
Sử dụng TTĐT mang lại nhiều giá trị PEV4 Ý định tiếp tục sử dụng TTĐT
Có ý định sử dụng TTĐT trong tương lai CIE1
Có ý định duy trì sử dụng TTĐT trong tương lai CIE2
Có ý định sử dụng TTĐT nhiều hơn trong tương lai CIE3
Mong muốn giới thiệu TTĐT cho người khác CIE4
Nghiên cứu áp dụng thang đo Likert 5 điểm nhằm đánh giá các yếu tố, với các mức độ từ hoàn toàn không đồng ý (1) đến hoàn toàn đồng ý (5).
Mỗi phiếu khảo sát bao gồm hai phần chính Phần đầu tiên tập trung vào thông tin cá nhân, ghi nhận các yếu tố nhân khẩu học như giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp và thu nhập.
Phần 2 của bài khảo sát tập trung vào việc thống kê hành vi sử dụng thanh toán điện tử của người tham gia Trong khi đó, Phần 3 đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến ý định tiếp tục sử dụng hình thức thanh toán này, dựa trên các câu hỏi khảo sát được trình bày trong Bảng 3.2.
Kích thước mẫu khảo sát là yếu tố quyết định đến độ tin cậy của thông tin thu được Một kích thước mẫu nhỏ có thể tiết kiệm thời gian và chi phí, nhưng độ tin cậy sẽ thấp Ngược lại, khi tăng kích thước mẫu, độ tin cậy của dữ liệu sẽ được cải thiện, tuy nhiên sẽ cần nhiều thời gian, chi phí và nguồn lực hơn.
Mẫu được chọn theo phương pháp thuận tiện, với kích thước mẫu dựa trên yêu cầu của phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích hồi quy đa biến Đối với EFA, theo Hair và cộng sự (2014), cỡ mẫu tối thiểu cần đạt là N = 5n, trong đó n là số biến quan sát Nghiên cứu này có 24 biến quan sát, do đó kích thước mẫu tối thiểu là 120 Đối với phân tích hồi quy đa biến, theo Tabachnick và Fidell (2012), cỡ mẫu tối thiểu được tính theo công thức N = 50 + 8m, với m là số thành phần độc lập Nghiên cứu này có 4 thành phần độc lập, nên cỡ mẫu tối thiểu cần đạt là 82.
Ngoài ra, theo nghiên cứu của Roger (2006) về cỡ mẫu thì cỡ mẫu tối thiểu áp dụng trong các nghiên cứu thực hành nằm trong khoảng 150 - 200 mẫu
Từ những thông tin trên, nghiên cứu này dự kiến sử dụng cỡ mẫu là 160
Những người đã sử dụng hoặc có ý định sử dụng TTĐT thuộc thế hệ Z tại TP HCM
Phiếu khảo sát được gửi trực tuyến qua Facebook, Gmail đối với đối với đối tượng cần lấy mẫu.
3.3.5 Phương pháp phân tích dữ liệu
Dữ liệu khảo sát sẽ được lọc, kiểm tra và mã hóa trước khi phân tích Phần mềm SPSS 22.0 sẽ được sử dụng để thực hiện các bước phân tích dữ liệu.
Để đảm bảo tính chính xác của các thang đo, bước đầu tiên là đánh giá độ tin cậy thông qua hệ số Cronbach’s Alpha Tiếp theo, cần thực hiện phân tích nhân tố khám phá EFA nhằm kiểm định các giá trị hội tụ và phân biệt của các biến thành phần.
Bước 3: Phân tích hệ số tương quan nhằm kiểm tra mối liên hệ tuyến tính giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc
Bước 4: Thực hiện kiểm định các giả thuyết và đánh giá mức độ phù hợp tổng thể của mô hình thông qua phân tích hồi quy đa biến, với mức ý nghĩa được thiết lập là 0,05 hoặc 0,10.
Tóm tắt chương
Trong chương 3, tác giả trình bày chi tiết quy trình nghiên cứu và các phương pháp nghiên cứu được áp dụng cho bài nghiên cứu này, bao gồm những phương pháp chính để thu thập và phân tích dữ liệu.
Bài nghiên cứu bao gồm 4 nhân tố độc lập, 1 nhân tố trung gian và 1 nhân tố phụ thuộc, với tổng cộng 24 biến quan sát Tác giả đã trình bày phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu một cách chi tiết Kết quả nghiên cứu sẽ được giới thiệu trong chương tiếp theo.
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Thống kê mô tả
Số mẫu khảo sát hợp lệ là 154 mẫu trên tổng số 154 mẫu thu được Như kết quả thống kê trong Bảng 4.1
Kết quả khảo sát cho thấy độ tuổi người tham gia chủ yếu từ 18 đến 27, với 63,0% trong độ tuổi 18-22, 33,1% từ 22-27 và chỉ 3,9% dưới 18 Về giới tính, tỷ lệ nữ tham gia khảo sát chiếm 70,8%, gấp gần ba lần nam giới (27,9%), trong khi chỉ có 1,3% là giới tính khác Đa số người tham gia là học sinh, sinh viên (66,9%) hoặc nhân viên mới ra trường (33,1%), với thu nhập chủ yếu dưới 5 triệu đồng (57,1%) Chỉ có 33,1% có thu nhập từ 5 đến dưới 15 triệu và 9,7% có thu nhập trên 15 triệu đồng Mặc dù thu nhập không cao, người tham gia vẫn tích cực sử dụng thanh toán điện tử, cho thấy rằng thói quen tiêu dùng và nhu cầu là yếu tố chính quyết định việc sử dụng dịch vụ này, không phụ thuộc vào mức thu nhập.
Người tham gia khảo sát đã sử dụng nhiều hình thức thanh toán điện tử, với ngân hàng điện tử và ví điện tử là phổ biến nhất, chiếm tỷ lệ lần lượt là 39% và 37.6% Hơn 59.5% người dùng thực hiện thanh toán điện tử từ 5 lần trở lên, cho thấy tần suất sử dụng cao Mục đích sử dụng rất đa dạng, bao gồm mua sắm trực tuyến, chuyển tiền và thanh toán tại cửa hàng, trong đó mua sắm trực tuyến và chuyển tiền chiếm hơn 43% tổng số lần sử dụng.
Bảng 4.1: Thống kê nhân khẩu học
Nhóm Giá trị Tần số Phần trăm (%) Độ tuổi
Dưới Đại học 9 5,8 Đại học 139 90,3
Dịch vụ TTĐT đã/ có ý định sử dụng
Tần suất sử dụng trong 1 tuần
Thanh toán tại của hàng 126 19,2
Xử lý thang đo và mô hình
Theo quy trình nghiên cứu sơ bộ, nghiên cứu này đã tiến hành khảo sát 80 mẫu thử để đánh giá sự phù hợp của thang đo Kết quả phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha cho các biến quan sát được trình bày trong Bảng 4.2 cho thấy.
Nhận thức sự hữu ích (PEU) được đo bằng 4 biến quan sát (PEU1, PEU2, PEU3, PEU4) Kết quả phân tích độ tin cậy cho thấy cả 4 biến đều có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3, và hệ số Cronbach’s Alpha chung đạt 0,705, vượt mức 0,6, do đó được chấp nhận để tiếp tục nghiên cứu.
Nhận thức dễ sử dụng (PEO) bao gồm 4 biến quan sát (PEO1, PEO2, PEO3, PEO4) Kết quả phân tích độ tin cậy cho thấy cả 4 biến đều có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3 Hệ số Cronbach’s Alpha chung đạt 0,779, lớn hơn 0,6, do đó các biến này được chấp nhận để tiếp tục nghiên cứu.
Nhận thức rủi ro (PER) được đo bằng 4 biến quan sát (PER1, PER2, PER3, PER4) Kết quả phân tích độ tin cậy cho thấy cả 4 biến có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3, với hệ số Cronbach’s Alpha chung là 0,742, vượt mức 0,6, do đó được chấp nhận để tiếp tục nghiên cứu.
Sự đổi mới của người tiêu dùng (COI) bao gồm 4 biến quan sát (COI1, COI2, COI3, COI4) Kết quả phân tích độ tin cậy cho thấy cả 4 biến đều có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3 Hệ số Cronbach’s Alpha chung đạt 0,789, vượt qua ngưỡng 0,6, do đó được chấp nhận để đưa vào nghiên cứu tiếp theo.
Nhận thức giá trị (PEV) bao gồm 4 biến quan sát (PEV1, PEV2, PEV3, PEV4) với hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3 Kết quả phân tích độ tin cậy cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha chung đạt 0,786, vượt mức 0,6, do đó các biến này được chấp nhận để tiếp tục nghiên cứu.
Theo kết quả phân tích độ tin cậy, 25 ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử (CIE) được xác định qua 4 biến quan sát (CIE1, CIE2, CIE3, CIE4) có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3 Hệ số Cronbach’s Alpha chung đạt 0,710, vượt mức tối thiểu 0,6, do đó cả 4 biến này được chấp nhận để tiếp tục nghiên cứu.
Bảng 4.2: Kết quả phân tích Cronch’s Alpha (80 mẫu)
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
Nhận thức sự hữu ích
Nhận thức dễ sử dụng
Sự đổi mới của người tiêu dùng
PEV4 11,00 4,810 0,590 0,736 Ý định tiếp tục sử dụng
4.2.2.1 Phân tích độ tin cậy
Trong phần này, tác giả phân tích hệ số Cronbach’s Alpha để đánh giá độ tin cậy và tương quan giữa các biến quan sát trong thang đo Nghiên cứu bao gồm 6 nhân tố và 24 biến quan sát, do đó, tác giả sẽ thực hiện phân tích hệ số Cronbach’s Alpha cho từng nhân tố Đối với những khái niệm mới trong bối cảnh nghiên cứu, hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,6 trở lên được coi là đáng tin cậy Ngoài ra, các biến quan sát cần có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3 và Cronbach’s Alpha nhỏ hơn hệ số Cronbach’s Alpha chung để được giữ lại (Hair và cộng sự, 2019) Nghiên cứu đã thực hiện trên 154 mẫu hợp lệ, với kết quả phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha của các biến quan sát được trình bày trong Bảng 4.1.
Nhận thức sự hữu ích (PEU) bao gồm 4 biến quan sát: PEU1, PEU2, PEU3 và PEU4 Sau khi phân tích độ tin cậy lần 1, biến PEU2 có hệ số tương quan biến tổng số nhỏ hơn 0,3 nên bị loại, trong khi 3 biến còn lại (PEU1, PEU3, PEU4) có hệ số tương quan lớn hơn 0,3 và được giữ lại Phân tích độ tin cậy lần 2 cho thấy cả 3 biến này đều có hệ số tương quan lớn hơn 0,3, với hệ số Cronbach’s Alpha chung là 0,760, cho thấy thang đo có độ tin cậy cao và phù hợp cho phân tích EFA.
Bảng 4.3: Hệ số tin cậy yếu tố Nhận thức sự hữu ích
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
Nhận thức dễ dàng sử dụng (PEO) được đo bằng 4 biến quan sát (PEO1, PEO2, PEO3, PEO4) Theo Bảng 4.4, tất cả các biến quan sát này đều có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3 Kết quả nghiên cứu cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha chung đạt 0,781, vượt ngưỡng 0,6, chứng tỏ thang đo có độ tin cậy cao và hoàn toàn phù hợp với nghiên cứu, đáp ứng các điều kiện để tiến hành phân tích EFA.
Bảng 4.4: Hệ số tin cậy yếu tố Nhận thức dễ dàng sử dụng
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
Nhận thức rủi ro (PER) được đánh giá qua 4 biến quan sát (PER1, PER2, PER3, PER4), với hệ số tương quan biến tổng số lớn hơn 0,3 Kết quả nghiên cứu cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha chung đạt 0,784, vượt qua ngưỡng 0,6, chứng tỏ thang đo có độ tin cậy cao và phù hợp cho nghiên cứu, đáp ứng đủ điều kiện để tiến hành phân tích EFA.
Bảng 4.5: Hệ số tin cậy yếu tố Nhận thức rủi ro
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
Sự đổi mới của người tiêu dùng (COI) được đo qua 4 biến quan sát (COI1, COI2, COI3, COI4) Theo bảng 4.6, tất cả các biến này đều có hệ số tương quan tổng số lớn hơn 0,3 Kết quả nghiên cứu cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha chung đạt 0,797, cho thấy độ tin cậy cao của các biến quan sát trong nghiên cứu này.
Thang đo có giá trị lớn hơn 0,6 cho thấy độ tin cậy cao và khả năng đo lường tốt, hoàn toàn phù hợp với nghiên cứu và đáp ứng các tiêu chí cần thiết để tiến hành phân tích EFA.
Bảng 4.6: Hệ số tin cậy yếu tố Sự đổi mới của người tiêu dùng
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
Nhận thức giá trị (PEV) bao gồm 4 biến quan sát (PEV1, PEV2, PEV3, PEV4), tất cả đều có hệ số tương quan biến tổng số lớn hơn 0,3 Kết quả nghiên cứu cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha chung đạt 0,779, cao hơn mức tối thiểu 0,6 Điều này chứng tỏ thang đo có độ tin cậy cao và phù hợp để đưa vào phân tích EFA.
Bảng 4.7: Hệ số tin cậy yếu tố Nhận thức giá trị
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
Kết quả nghiên cứu về ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử (CIE) cho thấy cả 4 biến quan sát (CIE1, CIE2, CIE3, CIE4) đều có hệ số tương quan lớn hơn 0,3 Hệ số Cronbach’s Alpha chung đạt 0,781, vượt ngưỡng 0,6, chứng tỏ thang đo có độ tin cậy cao và phù hợp để đưa vào phân tích EFA.
Bảng 4.8: Hệ số tin cậy yếu tố Ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
4.2.2.2 Phân tích nhân tố khám phá
Thảo luận kết quả phân tích dữ liệu
Sau khi thu thập và làm sạch dữ liệu để đảm bảo tính chính xác, tác giả đã tiến hành phân tích và kiểm định bằng phần mềm SPSS Kết quả thu được cho thấy có sự thay đổi so với mô hình đề xuất ban đầu sau khi đánh giá độ tin cậy.
Nhận thức sự hữu ích
Nhận thức dễ dàng sử dụng
Nhận thức giá trị Nhận thức rủi ro
Sự đổi mới của người tiêu dùng
0,375 Ý định tiếp tục sử dụng
Trong nghiên cứu chính thức, biến PEU2 liên quan đến nhận thức sự hữu ích (PEU) đã bị loại khỏi thang đo do hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0,3.
Kết quả kiểm định cho thấy tất cả 5 giả thuyết đề xuất đều được chấp nhận với p-value nhỏ hơn 0,05, cho thấy các yếu tố độc lập như nhận thức sự hữu ích (PEU), nhận thức dễ dàng sử dụng (PEO), và nhận thức rủi ro (PER) có tác động đáng kể đến yếu tố trung gian, trong khi yếu tố trung gian lại ảnh hưởng tích cực đến yếu tố phụ thuộc Cụ thể, PEU có hệ số hồi quy lớn nhất là 0,375 (p = 0,000), cho thấy ảnh hưởng tích cực mạnh mẽ đến nhận thức giá trị (PEV) Tiếp theo, PEO với hệ số β là 0,344 (p = 0,000) cũng ảnh hưởng đáng kể đến PEV Ngược lại, PER có hệ số β là -0,275, cho thấy tác động tiêu cực đến PEV Cuối cùng, sự đổi mới của người tiêu dùng (COI) có hệ số β là 0,250, thể hiện ảnh hưởng ít nhất đến nhận thức giá trị Đáng chú ý, PEV với hệ số β là 0,578 có tác động mạnh mẽ đến ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử Tóm lại, cả 5 yếu tố đều có ảnh hưởng đáng kể đến ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử.
Nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố như nhận thức sự hữu ích, nhận thức dễ sử dụng, nhận thức rủi ro và sự đổi mới của người tiêu dùng có thể giải thích 62,5% sự biến động của nhận thức giá trị người sử dụng (RPEV 2 = 0,625) và 75,9% ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử (R 2 = 0,759) So với TAM (Davis, 1989) giải thích 40% và UTAUT (Venkatesh và cộng sự, 2003) giải thích 56% trong ý định sử dụng công nghệ, các chỉ số này cho thấy sự tương quan mạnh mẽ Ngoài ra, nhận thức giá trị cũng giải thích 35,8% sự biến động của ý định tiếp tục sử dụng thanh toán điện tử (RCIE 2 = 0,358).
Nghiên cứu của tác giả nổi bật hơn so với nghiên cứu của Yang và cộng sự (2015), khi giải thích được 23,7% sự biến động của yếu tố trung gian nhận thức giá trị và 38% sự biến động của yếu tố phụ thuộc ý định chấp nhận Tuy nhiên, kết quả của nghiên cứu này lại không đạt được hiệu quả tương đương so với nghiên cứu của Ponte.
Nghiên cứu của 37 và cộng sự (2015) chỉ ra rằng 65.6% sự biến động của yếu tố trung gian nhận thức giá trị được giải thích, trong khi đó, 67.7% sự biến động của yếu tố phụ thuộc vào ý định mua hàng cũng được làm rõ.
Tóm tắt chương
Trong chương 4, tác giả trình bày kết quả phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS, từ đó đưa ra các kết luận và phát triển mô hình nghiên cứu mới Bên cạnh đó, tác giả cũng thực hiện nhận xét, đề xuất kiến nghị phát triển và chỉ ra những hạn chế cần khắc phục trong các nghiên cứu tiếp theo.