Quá trình hình thành và phát triển
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam.chi nhánh Chương Dương
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập vào ngày 30/10/1962, theo Nghị định số 115-CP của Hội đồng Chính phủ, với sự tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là Ngân hàng Nhà nước).
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, được nhà nước công nhận là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt Ngân hàng này cũng là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á.
Ngân hàng Ngoại thương VN, với phương châm “Luôn mang đến cho khách hàng sự thành đạt”, đã có nhiều chuyển biến mạnh mẽ trong những năm qua để đáp ứng nhu cầu thị trường Ngân hàng đã phát triển mạng lưới chi nhánh tại các thành phố lớn và hải cảng quan trọng, duy trì quan hệ với hơn 1000 ngân hàng trên toàn cầu Hệ thống máy vi tính hiện đại và mạng SWIFT quốc tế, cùng đội ngũ cán bộ được đào tạo chuyên nghiệp, giúp Ngân hàng Ngoại thương VN cung cấp các sản phẩm ngân hàng chất lượng cao, giữ vững niềm tin của khách hàng trong và ngoài nước.
Chi nhánh cấp II Chương Dương, thành lập vào ngày 6/10/2003, là chi nhánh thứ 49 của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) và là chi nhánh cấp II thứ 3 của Vietcombank tại Hà Nội Đặt trụ sở tại 564 Nguyễn Văn Cừ, Gia Lâm, Hà Nội, Chi nhánh Chương Dương cam kết cung cấp các dịch vụ tiên tiến nhất của Vietcombank cho cư dân và cộng đồng doanh nghiệp trong khu vực Chi nhánh đóng góp vào chiến lược phát triển đô thị của Hà Nội đến năm 2020.
SVTH: Nguyễn Tuấn Hiệp LỚP: ĐẦU TƯ 48D
Gia Lâm đang phát triển thành một khu vực kinh tế năng động với nhiều dự án và khu công nghiệp đang trong quá trình quy hoạch và lấp đầy Với lợi thế về công nghệ và khả năng cung cấp dịch vụ hiện đại, sự hiện diện của Vietcombank tại đây mang lại ý nghĩa quan trọng cho sự phát triển kinh tế địa phương.
Thành tựu đạt được
Năm 1995, NHNT được tạp chí Asia Money – tạp chí tiền tệ uy tín ở Châu Á bình chọn là Ngân hàng hạng nhất tại Việt Nam năm 1995.
Năm 2003, NHNT được tạp chí EUROMONEY bình chọn là ngân hàng tốt nhất năm 2003 tại Việt Nam.
Năm 2003, sản phẩm thẻ Connect 24 của NHNT là sản phẩm ngân hàng duy nhất được trao giải thưởng "Sao vàng Đất Việt".
Năm 2004: NHNT được tạp chí The Banker bình chọn là "Ngân hàng tốt nhất Việt Nam" năm thứ 5 liên tiếp.
Năm 2005, NHNT vinh dự nhận giải thưởng Sao Khuê 2005 do Hiệp hội doanh nghiệp phần mềm Việt Nam (VINASA) tổ chức, với sự bảo trợ của Ban chỉ đạo quốc gia về công nghệ thông tin và Bộ Bưu chính Viễn thông Đây là lần đầu tiên và duy nhất một ngân hàng được trao giải thưởng này.
Năm 2006: Tổng Giám đốc NHNT nhận giải thưởng "Nhà lãnh đạo ngân hàng châu Á tiêu biểu".
Năm 2006: Tổng Giám đốc NHNT được bầu giữ chức Phó Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Châu Á.
Năm 2007 và 2008, Vietcombank được Asiamoney trao các giải thưởng
Ngân hàng tốt nhất tại Việt Nam năm 2008, ngân hàng quản lý tiền mặt tốt nhất Việt Nam 2008, và ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2007 đã được vinh danh, thể hiện sự phát triển vượt bậc trong ngành ngân hàng.
Năm 2009, Vietcombank đã trở thành đại diện duy nhất tại Việt Nam nhận được 6 giải thưởng quan trọng từ tạp chí Asiamoney về hoạt động kinh doanh ngoại tệ và quản lý tiền mặt Các giải thưởng bao gồm: “Nhà cung cấp dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam 2009” do doanh nghiệp bình chọn, “Ngân hàng tốt nhất với các ý tưởng và sáng tạo trong dịch vụ ngoại hối năm 2009”, “Nhà môi giới chính tốt nhất trong dịch vụ kinh doanh ngoại hối năm 2009”, “Ngân hàng nội địa kinh doanh ngoại hối tốt nhất Việt Nam giai đoạn 2006-2008” do doanh nghiệp và tổ chức tài chính bình chọn, và “Ngân hàng nội địa quản lý tiền mặt tốt nhất Việt Nam năm 2009”.
SVTH: Nguyễn Tuấn Hiệp LỚP: ĐẦU TƯ 48D các doanh nghiệp nhỏ và vừa bình chọn; “Ngân hàng có nền tảng giao dịch điện tử tốt nhất”.
Cơ cấu tổ chức Vietcombank chi nhánh Chương Dương
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Chương Dương được tổ chức theo mô hình được mô tả qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Chương Dương - Vietcombank
SVTH: Nguyễn Tuấn Hiệp LỚP: ĐẦU TƯ 48D
PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
Phòng quan hệ khách hàng Phòng Ngân quỹ
Phòng Tài chính - Kế toán Phòng Hành chính-Nhân sự Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ
KHỐI TRỰC TIẾP KINH DOANH
KHỐI HỖ TRỢ KINH DOANH
KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ
Phòng quản trị tín dụng Phòng tin học
1 Giám đốc chi nhánh: Có chức năng
- Hoạch định chiến lược phát triển của chi nhánh
- Xây dựng và quản lý kế hoạch kinh doanh của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc
- Đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của chi nhánh
- Phối hợp với các phòng ban và bộ phận chức năng thực hiện phát triển mạng lưới của chi nhánh
- Quản lý, đôn đốc, giám sát hoạt động các phòng ban và nhân viên dưới quyền
2 Phó giám đốc chi nhánh: là người trợ giúp cho giám đốc, được giám đốc chi nhánh uỷ quyền chỉ đạo điều hành một số mặt các công tác, ký thay giám đốc và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các nhiệm vụ được phân công.
3 Phòng ngân quỹ: Có chức năng
Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động ngân hàng, cần triển khai các nghiệp vụ như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ, tiền giữ hộ, tiền vay, thu đổi ngoại tệ và quản lý ngân quỹ theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước và ngân hàng.
Nghiên cứu và đề xuất triển khai các nghiệp vụ ngân hàng, bao gồm dịch vụ ngân hàng và biểu phí dịch vụ, cùng với các dịch vụ phi tín dụng liên quan đến hoạt động thanh toán và quản lý ngân quỹ.
Nghiên cứu và soạn thảo các quy chế, quy định, quy trình cùng hướng dẫn thực hiện liên quan đến nghiệp vụ thanh toán và ngân quỹ trong toàn hệ thống ngân hàng là một nhiệm vụ quan trọng Việc triển khai thực hiện những quy định này đảm bảo sự minh bạch và hiệu quả trong các hoạt động tài chính, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Kết hợp với các Phòng, Ban tại Hội sở chính để thực hiện tốt nghiệp vụ & dịch vụ Ngân hàng liên quan.
4 Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Có chức năng
-Tham gia nghiên cứu soạn thảo hoặc chỉnh sửa, bổ sung các quy trình, quy chế nghiệp vụ của Ngân hàng.
Kiểm tra nghiệp vụ ngân hàng trong toàn hệ thống dựa trên các văn bản chế độ của Ngân hàng Nhà nước cùng với các quy trình và quy chế của ngân hàng.
-Thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin.
-Phụ trách hệ thống tin học trong toàn hệ thống.
Tư vấn cho Giám đốc và triển khai việc sử dụng các hệ thống phần mềm mới.
6 Phòng Hành chính-Nhân sự:Có chức năng
Tham mưu cho Ban điều hành trong việc phát triển và thực hiện kế hoạch tuyển dụng, đào tạo và bồi dưỡng nguồn nhân lực, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý toàn hệ thống.
-Tổ chức thực hiện các công tác hành chính quản trị phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng.
7 Phòng tài chính kế toán: Có chức năng
Tổ chức, hướng dẫn thực hiện công tác hạch toán kế toán toàn hệ thống Ngân hàng:
-Kế toán tài chính: Phục vụ cho việc lập các báo cáo tài chính (tháng,quý, năm).
-Kế toán quản trị: Phục vụ cho yêu cầu quản trị, điều hành, quyết định về kinh tế, tài chính.
Kiểm tra và giám sát các khoản chi tiêu tài chính là nhiệm vụ quan trọng, nhằm cung cấp các giải pháp hữu ích cho Tổng giám đốc trong việc quản trị và điều hành Điều này hỗ trợ cho các quyết định liên quan đến kinh tế và tài chính, đảm bảo hiệu quả trong công tác quản lý.
-Thực hiện hạch toán kế toán tổng hợp.
-Lưu trữ, báo cáo, cung cấp thông tin số liệu kế toán theo quy định.
8 Phòng tín dụng: Có chức năng
Thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng của Ngân hàng:
-Cho vay trung, dài hạn;
-Các nghiệp vụ bảo lãnh;
-Nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá (khi có qui định của Tổng Giám đốc).
-Trung tâm thông tin tín dụng cho toàn hệ thống;
Tham mưu và chỉ đạo nghiệp vụ tín dụng cho Ban Giám đốc toàn hệ thống, đồng thời hỗ trợ Ban điều hành trong việc soạn thảo các quy chế và quy trình liên quan đến nghiệp vụ cấp tín dụng.
Tiếp xúc và hợp tác với các chủ đầu tư dự án là bước quan trọng để ký kết hợp đồng liên kết, mở rộng thị phần tín dụng Việc triển khai các hợp đồng này trong toàn hệ thống sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng cường mối quan hệ với đối tác khách hàng.
Ngoài các phòng ban trên chi nhánh còn 3 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh là: Phòng giao dịch Khương Thượng, Thái Thịnh và Kim Ngưu.
Tình hình hoạt động đầu tư và kinh doanh
Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động cốt lõi mà Chi nhánh luôn chú trọng, thực hiện qua nhiều hình thức như tiền gửi doanh nghiệp, tiết kiệm cá nhân, và kỳ phiếu Ngân hàng cũng tạo lập thị trường liên ngân hàng để thu hút tiền gửi từ các ngân hàng và công ty nước ngoài với chính sách lãi suất cạnh tranh và dịch vụ hấp dẫn Đặc biệt, Ngân hàng Ngoại thương VN đã cải cách phương pháp quản lý vốn theo hướng tập trung, thay vì phân tán, giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán cho toàn hệ thống.
Ngân hàng Ngoại thương VN đã vượt qua nhiều khó khăn trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu, duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định và đạt hầu hết các mục tiêu kinh doanh, bao gồm tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ tín dụng, thị phần thanh toán, và giảm nợ quá hạn Hoạt động tín dụng được cải thiện qua quy trình thẩm định, quyết định đầu tư và kiểm tra kiểm soát, đồng thời tìm kiếm các dự án khả thi để mở rộng đầu tư, đặc biệt trong tín dụng trung và dài hạn cho các công ty nhà nước mạnh như Dầu khí, điện lực, viễn thông và xuất khẩu lương thực thuỷ sản, góp phần tăng dư nợ tín dụng cho nền kinh tế lên 6,3% Kết quả huy động vốn được thể hiện rõ qua các số liệu cụ thể.
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động huy động vốn Vietcombank Chương Dương Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động và đi vay
Mức gia tăng liên hoàn - 251 393 487 669
Tốc độ tăng liên hoàn - 8,55% 12,33% 13,6% 16,45%
Mức gia tăng liên hoàn 147,63 119,41 109,54 128,89
Tốc độ tăng liên hoàn 15,68% 10,96% 9,06% 9,78%
Tiền gửi tổ chức kinh tế 842,79 989,41 1.212,82 1.369,36 1.534,25
Mức gia tăng liên hoàn 146,62 223,41 156,54 164,89
Tốc độ tăng liên hoàn 17,39% 22,58% 12,90% 12,04%
Mức gia tăng liên hoàn -43,25 50,18 220,92 375,22
Tốc độ tăng liên hoàn -3,75% 4,52% 19,05% 27,18%
( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh qua các năm)
Biểu đồ 1.1 Tốc độ gia tăng vốn huy động
Tốc độ gia tăng vốn huy động
Tổng nguồn vốn huy động và đi vay của Chi nhánh đã liên tục tăng trưởng trong những năm qua, từ 2.937 tỷ đồng vào năm 2004 lên 3.188 tỷ đồng vào năm 2005, với mức tăng trưởng 12,33%, đạt 3.581 tỷ đồng vào cuối năm 2006 Năm 2007, tổng nguồn vốn huy động đạt 4.068 tỷ đồng và tiếp tục tăng lên 4.737 tỷ đồng vào năm 2008, ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng 16,45%.
Vốn huy động từ tiền gửi của tổ chức kinh tế tăng 1.681 tỷ (+13,4%);
Trong 4 năm qua, ngân hàng đã huy động từ dân cư đạt 2.670 tỷ đồng, tăng 96,6%, và từ thị trường liên ngân hàng tăng 603,07 tỷ đồng, tương ứng với 52,33% Kết quả huy động vốn khả quan này là nhờ ngân hàng liên tục áp dụng các giải pháp huy động vốn đa dạng và hấp dẫn.
Ngân hàng Ngoại thương VN không chỉ phát hành nhiều loại giấy tờ có giá mà còn áp dụng nhiều biện pháp phối hợp khác nhằm tăng cường huy động vốn.
Tăng cường chăm sóc khách hàng bằng cách phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban để cung cấp giải pháp sản phẩm toàn diện cho các khách hàng lớn như Bảo Việt và Hàng không, đồng thời mở rộng mối quan hệ với những khách hàng tiềm năng khác.
Ngân hàng Ngoại thương VN đang mở rộng hệ thống phòng giao dịch và điểm giao dịch, tập trung phát triển hoạt động bán lẻ bằng cách đưa mạng lưới ATM vào hoạt động, tăng giờ giao dịch và cải thiện thái độ phục vụ khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng đã hình thành một “trung tâm thanh toán clearing” chủ yếu về ngoại tệ nhằm tăng cường huy động vốn với các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Ngoại thương VN đã chủ động trong công tác huy động vốn, không phụ thuộc vào các nguồn vốn bao cấp, mà tích cực tìm kiếm các biện pháp thu hút vốn từ khách hàng Nhờ vào việc đa dạng hóa các hình thức huy động, tổng nguồn vốn của hệ thống đã tăng trưởng ổn định với tốc độ trung bình hàng năm đạt 55% Cơ cấu nguồn vốn cũng có sự cải thiện tích cực, đặc biệt là tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn Huy động vốn chủ yếu từ trong nước, không dựa vào vay từ ngân hàng nhà nước hay ngân hàng nước ngoài, trong khi vốn huy động ngoại tệ luôn chiếm gần 70% tổng nguồn vốn.
Hoạt động đầu tư và cho vay
Bảng 1.2: Hoạt động đầu tư và cho vay tại Vietcombank Chương
Doanh số cho vay Tỷ đồng
Tổng dư nợ các loại
Nợ trong hạn Tỷ đồng 2.215,2
Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ % 5,37 7,32 1,34 1,6
Hoạt động cho vay là nguồn thu chính của ngân hàng, với doanh số cho vay của Chi nhánh năm 2008 đạt 4.017 tỷ đồng, tăng 55,21% so với năm 2005 Dự nợ cho vay trong năm 2008 cũng đạt 3.782 tỷ đồng, tăng 61,55% so với năm 2005 Cơ cấu cho vay có sự thay đổi đáng kể, với tỷ trọng dư nợ ngắn hạn giảm dần, trong khi dư nợ trung và dài hạn tăng lên Đây là một xu hướng tích cực cho hoạt động của ngân hàng.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
Thực trạng thẩm định tài chính dự án đầu tư vay vốn tại Vietcombank chi nhánh Chương Dương
2.1.1 Các căn cứ thẩm định tài chính dự án đầu tư vay vốn tại Vietcombank chi nhánh Chương Dương
2.1.1.1 Hồ sơ vay vốn của khách hàng
Hồ sơ vay vốn của khách hàng gồm:
Để thực hiện hoạt động kinh doanh hợp pháp, doanh nghiệp cần có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, Giấy phép đầu tư hoặc giấy chứng nhận đầu tư, cùng với Giấy phép hành nghề phù hợp với loại hình kinh doanh theo quy định.
- Hợp đồng liên doanh, hợp đồng hợp tác kinh doanh( nếu có)
Giấy phép đăng ký kinh doanh xuất nhập khẩu là tài liệu cần thiết cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này Để đảm bảo hoạt động hợp pháp, doanh nghiệp cũng cần đăng ký mã số xuất nhập khẩu Việc sở hữu giấy phép và mã số này giúp doanh nghiệp thực hiện các giao dịch xuất nhập khẩu một cách hiệu quả và tuân thủ quy định của pháp luật.
- Quyết định bổ nhiệm người quản lý, điều hành cao nhất, người đại diện theo pháp luật.
- Điều lệ hoạt động, tổ chức của doanh nghiệp
- Giấy đề nghị vay vốn ( Bản chính)
- Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài chính
- Kế hoạch SXKD, kế hoạch tài chính
- Đăng ký trích khấu hao theo kế hoạch
Hồ sơ dự án đầu tư
Danh mục hồ sơ dự án đầu tư bao gồm:
- Báo cáo nghiên cứu khả thi hoặc báo cáo đầu tư nếu dự án chỉ lập báo cáo đầu tư.
- Giấy chứng nhận đầu tư.
- Quyết định phê duyệt dự án đầu tư của cấp có thẩm quyền
- Thiết kế kỹ thuật và tổng dự toán Quyết định phê duyệt thiết kế kỹ thuật và tổng dự toán của cấp có thẩm quyền.
Các quyết định và văn bản chỉ đạo liên quan đến chế độ ưu đãi và hỗ trợ từ các cấp, các ngành có liên quan đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo quyền lợi và sự phát triển bền vững Việc tham gia ý kiến và cập nhật các văn bản này giúp nâng cao hiệu quả triển khai các chính sách hỗ trợ.
- Phê chuẩn báo cáo đánh giá tác động môi trường (với những dự án có yêu cầu)
- Tài liệu đánh giá, chứng minh nguồn cung cấp nguyên vật liệu, thị trường của dự án( nếu có)
- Quyết định giao đất, cho thuê đất, hợp đồng thuê đất/nhà xưởng thực hiện dự án( nếu có)
- Văn bản liên quan đến việc đền bù, giải phóng mặt bằng.
- Các tài liệu khác liên quan.
Hồ sơ đảm bảo tiền vay
- Giấy tờ chứng minh về quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất của bên cầm cố thế chấp.
- Văn bản bảo lãnh của bên bảo lãnh theo quy định.
- Nếu tài sản là của chung thì phải có văn bản chấp thuận của các đồng sở hữu.
Chủ trương và quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước và địa phương đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng đầu tư Các kế hoạch và chính sách phát triển cụ thể, cùng với các văn bản pháp luật chung và quy định liên quan, tạo nên khung pháp lý cần thiết cho hoạt động đầu tư Việc nắm vững các quy định này giúp đảm bảo sự tuân thủ và thúc đẩy hiệu quả trong quá trình đầu tư.
2.1.1.3 Các tiêu chuẩn, quy phạm và các định mức trong từng lĩnh vực kinh tế, kĩ thuật cụ thể.
Quy định về sử dụng đất đai trong khu đô thị và khu công nghiệp bao gồm tiêu chuẩn môi trường, tiêu chuẩn cấp công trình, cùng với các tiêu chuẩn thiết kế cụ thể cho từng loại công trình Ngoài ra, còn có các tiêu chuẩn công nghệ và kỹ thuật riêng biệt cho từng ngành nghề.
2.1.1.4 Các quy ước, thông lệ quốc tế
Các điều ước quốc tế chung được ký kết giữa các tổ chức quốc tế hoặc giữa các quốc gia liên quan đến lĩnh vực hàng hải, hàng không và đường sông Ngoài ra, các quy định từ các tổ chức tài trợ vốn như WB, IMF, ADB, JBIC, cùng với các quỹ tín dụng xuất khẩu và các quy định về tín dụng, thương mại, bảo lãnh và bảo hiểm cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hợp tác quốc tế.
Ngoài ra kinh nghiệm thực tế trong quá trình thẩm định dự án cũng là căn cứ quan trọng để thẩm định dự án đầu tư
KIỂM TRA XEM XÉT TÍNH ĐẦY ĐỦ
VÀ HỢP LỆ CỦA HỒ
LẬP TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH
RA QUYẾT ĐỊNH CHO VAY
Khách hàng Phòng khách hàng
Người có thẩm quyền quyết định cho vay
2.1.2 Quy trình thẩm định tài chính dự án đầu tư vay vốn tại Vietcombank chi nhánh Chương Dương
2.1.2.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Vietcombank chi nhánh Chương Dương
Sơ đồ 2.1: Quy trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Vietcombank
2.1.2.1.1 Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ phòng khách hàng xem, xét tối thiểu những nội dung sau:
-Tính đầy đủ và hợp lệ về hình thức bề ngoài của hồ sơ
-Thông tin cập nhật về những thay đổi quan trọng của khách hàng so với thời điểm thẩm định
-Thông tin liên quan đến nhu cầu tín dụng cụ thể đang đề cập
-Sự phù hợp của nhu cầu vay vốn với các chính sách tín dụng
Hồ sơ vay vốn đầy đủ và hợp lệ sẽ được gửi đến phòng tín dụng để tiếp tục quy trình thẩm định Trong trường hợp hồ sơ chưa đầy đủ, cán bộ tín dụng sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung thông tin cần thiết.
2.1.2.1.2 Thẩm định điều kiện vay vốn
Theo quyết định 36/QĐ-NHNT.CSTD ngày 28/1/2008 của Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương, các điều kiện vay vốn được xác định rõ ràng.
Cá nhân hay tổ chức có:
-Năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
-Có khả năng tài chính, đảm bảo trả nợ đúng thời hạn
-Có dự án đầu tư khả thi, có hiệu quả
-Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định
Hồ sơ vay vốn, bao gồm:
-Các tài liệu, chứng từ về tình hình sản xuất kinh doanh, tình tình tài chính -Hồ sơ tài sản đảm bảo
Phương thức cho vay cần phải tương thích với đặc điểm sản xuất, kinh doanh và luân chuyển vốn của khách hàng Bên cạnh đó, phương thức này cũng phải đáp ứng các yêu cầu về kiểm tra và kiểm soát việc sử dụng vốn vay từ ngân hàng.
Khi xem xét khả năng nguồn vốn và điều kiện thanh toán, việc xác định lãi suất cho vay là rất quan trọng Cần đảm bảo cân đối nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ, đặc biệt là đối với các khoản vay lớn Đồng thời, cần dự tính khả năng chuyển đổi ngoại tệ để quản lý rủi ro tài chính hiệu quả.
Xác định lãi suất cho vay: NH phải xác định được các lãi suất cho vay.
Bên cạnh đó NH phải xem xét điều kiện thanh toán đối với khách hàng.
2.1.2.1.5 Lập tờ trình thẩm định
Dựa trên kết quả thẩm định, CBTĐ sẽ soạn thảo tờ trình thẩm định cho vay vốn gửi đến trưởng phòng tín dụng Cán bộ tín dụng sẽ linh hoạt lựa chọn các nội dung quan trọng liên quan đến hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng để hoàn thiện tờ trình.
Cán bộ tín dụng hoàn thiện tờ trình và trình trưởng phòng ký duyệt trước khi gửi lên ban tín dụng hội đồng tín dụng Hội đồng này sẽ xem xét hồ sơ và ý kiến của cán bộ tín dụng để quyết định việc cấp vốn vay cho doanh nghiệp Nếu được phê duyệt, tín dụng sẽ được cấp cho dự án và giải ngân theo thỏa thuận Đồng thời, việc kiểm tra và giám sát sử dụng vốn vay cũng sẽ được thực hiện định kỳ để đảm bảo khả năng thanh toán của dự án.
2.1.2.2 Quy trình thẩm định tài chính dự án đầu tư vay vốn tại
Vietcombank chi nhánh Chương Dương
Vietcombank Chương Dương tiến hành thẩm định tài chính theo quy trình sau:
Bước 1: Xác định mô hình dự án
Tùy thuộc vào đặc điểm, loại hình và quy mô của dự án, CBTĐ lựa chọn mô hình đầu tư phù hợp để đảm bảo tính toán hiệu quả dự án phản ánh trung thực và chính xác khả năng trả nợ.
Đối với các dự án xây dựng mới độc lập, việc tách biệt rõ ràng các yếu tố đầu vào và đầu ra giúp dễ dàng trong việc tính toán hiệu quả của dự án.
Dự án mở rộng nâng công suất được đánh giá hiệu quả dựa trên việc tăng thêm công suất đầu ra, kết hợp với các tiện ích và sản phẩm bán thánh phẩm từ dự án hiện tại, cũng như các đầu vào mới cho phần công suất gia tăng.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
Định hướng hoạt động của Vietcombank Chương Dương
Với 47 năm kinh nghiệm, Vietcombank đã khẳng định vị thế là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Trong tương lai, ngân hàng sẽ tiếp tục kiên trì thực hiện các giải pháp chiến lược nhằm hiện thực hóa tầm nhìn phát triển bền vững.
Năm 2015, Vietcombank được xếp hạng trong số 70 định chế tài chính hàng đầu Châu Á, hoạt động cả trong nước và quốc tế Ngân hàng tập trung vào việc đa dạng hóa hình thức sở hữu để nâng cao năng lực quản lý và hiệu quả hoạt động Đồng thời, Vietcombank cũng chú trọng vào việc tăng cường năng lực quản trị điều hành, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và cải thiện năng lực tài chính nhằm nâng cao sức cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Để phát triển nguồn nhân lực, ngân hàng thực hiện các giải pháp đào tạo, tuyển dụng nhân tài trong và ngoài nước, đồng thời thu hút trí thức từ các khu vực kinh tế phát triển.
Vietcombank Chương Dương hướng đến việc trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu, cung cấp các dịch vụ tiên tiến nhất của Vietcombank cho cư dân và doanh nghiệp tại khu vực Gia Lâm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam đã xây dựng một chiến lược phát triển rõ ràng cho giai đoạn tới.
2010 với những nội dung chính như sau:
1 Nâng cao năng lực, nâng cao sức cạnh tranh bằng việc phấn đấu nâng chỉ số CAR đạt 10-12% và các chỉ số tài chính quan trọng khác theo chuẩn quốc tế, phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực của các tổ chức xếp hạng quốc tế.
2 Hoàn thành quá trình tái cơ cấu ngân hàng để có một mô hình tổ chức hiện đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu và bảo đảm hiệu quả kinh doanh, kiểm soát được rủi ro, có khả năng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế thị trường và nhu cầu của khách hàng thuộc mọi thành phần.
Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư vay vốn tại
Công tác thẩm định dự án cần tuân thủ các chủ trương và chính sách của các Bộ ngành theo từng giai đoạn phát triển, đồng thời tận dụng tối đa thế mạnh của ngân hàng Quy trình thẩm định dự án phải tuân thủ các quy định ngân hàng cho tất cả dự án vay vốn và được thực hiện một cách khoa học, sát thực tế Việc thẩm định cần được tiến hành thường xuyên, liên tục và toàn diện, không chỉ trước khi cho vay mà còn trong suốt quá trình và sau khi cho vay.
NH cần tăng cường đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ, đồng thời nâng cao nghiệp vụ và mở rộng kiến thức cho cán bộ trong nhiều lĩnh vực khác nhau.
Công tác thẩm định dự án cần phát huy vai trò tham mưu của lãnh đạo, đồng thời bám sát các chủ trương và định hướng của nhà nước về phát triển kinh tế, đảm bảo tuân thủ pháp luật.
3.2 Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư vay vốn tại Vietcombank chi nhánh Chương Dương
Mỗi dự án có những đặc điểm và tính chất riêng, vì vậy các chuyên gia cần áp dụng linh hoạt và kết hợp nhiều phương pháp thẩm định khác nhau để đạt được kết quả tốt nhất Việc kết hợp khoa học các phương pháp thẩm định sẽ làm cho quá trình này trở nên phong phú, đa dạng và chính xác, đồng thời giúp tránh được những nhược điểm khi thẩm định từng phương án một cách riêng lẻ.
Cán bộ thẩm định cần duy trì quy trình thẩm định dự án trong trạng thái linh hoạt để đảm bảo kết quả chính xác và phù hợp với thực tế Các dự án thường chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khách quan và chủ quan, đồng thời hoạt động trong môi trường biến động, dẫn đến mức độ rủi ro cao.
Việc sử dụng các phương pháp thẩm định tại Vietcombank vẫn còn nhiều hạn chế Vì vậy, NH phải có các giải pháp để cải thiện chúng:
Phương pháp thẩm định dự báo: ngoài phân tích những chỉ tiêu định tính, CBTĐ cần phải phân tích thêm cả những chỉ tiêu định lượng.
Ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hiện đại để tính toán chi tiêu tài chính, bao gồm việc sử dụng các chiết khấu thay đổi nhằm phản ánh tác động của môi trường đến hoạt động tài chính.
Việc sử dụng các công cụ hiện đại như phần mềm kinh tế lượng, mô hình toán và các mô hình xác suất để thẩm định các dự án đầu tư là vô cùng quan trọng đối với ngân hàng.
Nội dung thẩm định dự án cần được thực hiện đầy đủ và toàn diện, tuy nhiên, nhiều dự án thường bỏ qua một số yếu tố quan trọng Do đó, ngân hàng cần nhấn mạnh với cán bộ thẩm định rằng việc thẩm định phải bao quát tất cả các khía cạnh, tránh tình trạng chỉ tập trung vào một khía cạnh mà bỏ qua những khía cạnh khác.
Dựa vào mục tiêu chính của dự án, CBTĐ có thể xác định nội dung thẩm định quan trọng, từ đó đánh giá chính xác hiệu quả và tiến độ của dự án.
Mỗi dự án có đặc điểm, tính chất và mục tiêu riêng, dẫn đến quá trình thẩm định dự án cũng khác nhau Trước khi tiến hành thẩm định, CBTĐ cần xác định loại hình dự án Đối với những dự án có mục tiêu kinh tế chính, việc thẩm định cần tập trung vào các khía cạnh thị trường và tài chính.
Còn nếu dự án mục tiêu vị lợi ích xã hội là chính thì cán bộ phải biết xem xét khía cạnh xã hội kỹ càng hơn…
Cán bộ thẩm định phải có từng giải pháp hoàn thiện hơn từng khía cạnh trong nội dung thẩm định
NH cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của nhà nước về công tác thẩm định để đảm bảo quy trình thẩm định được thực hiện khoa học và chính xác Khía cạnh thị trường đóng vai trò quan trọng trong thẩm định dự án, ảnh hưởng đến chất lượng, khả năng tiêu thụ sản phẩm và hiệu quả tài chính Do đó, CBTĐ cần tiến hành phân tích và đánh giá thị trường một cách kỹ lưỡng, đồng thời dự báo và tính toán các yếu tố rủi ro để phòng ngừa hiệu quả Với sự biến động và không ổn định của giá cả đầu vào hiện nay, Vietcombank cần chú trọng hơn nữa trong việc phân tích yếu tố thị trường.
3.2.3 Nâng cao nghiệp vụ thẩm định của các cán bộ thẩm định
Hiện nay, Vietcombank thẩm định dự án do phòng tín dụng đảm nhiệm nên công tác thẩm định chưa thật sự được chuyên môn hóa Vì vậy
Vietcombank nên thành lập một phòng thẩm định dự án độc lập, đồng thời tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên sâu trong lĩnh vực thẩm định Ngân hàng cũng có thể thuê các chuyên gia uy tín từ nhiều lĩnh vực để tham gia vào quá trình thẩm định, nhằm nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Điều này sẽ giúp ngân hàng đạt được kết quả thẩm định tốt hơn và tiết kiệm thời gian trong quy trình này.
Con người là yếu tố then chốt trong mọi hoạt động, vì vậy Vietcombank đặc biệt chú trọng đến đội ngũ cán bộ thẩm định Để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, ngân hàng cần có cán bộ chuyên môn sâu và đạo đức nghề nghiệp tốt Do đó, việc đào tạo và phát triển nhân lực trở thành nhiệm vụ cấp bách, yêu cầu ngân hàng cần có giải pháp hợp lý trong tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ thẩm định.
Ngân hàng cần tuyển dụng cán bộ có kiến thức chuyên môn vững vàng và đạo đức nghề nghiệp trong công tác thẩm định dự án Việc tuyển dụng không chỉ yêu cầu kỹ năng chuyên môn mà còn cần ưu tiên cho khả năng tin học và ngoại ngữ Đặc biệt, ngân hàng nên lựa chọn cán bộ chủ chốt tốt nghiệp từ các trường kinh tế, ngân hàng và tài chính Đồng thời, cần chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ có khả năng làm việc nhóm hiệu quả.
NH cần tổ chức thường xuyên các lớp tập huấn nhằm cập nhật kiến thức mới và trao đổi kinh nghiệm, đặc biệt là kỹ năng thẩm định dự án Vietcombank cần nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ CBTĐ thông qua nhiều hình thức đào tạo, bao gồm đào tạo trong nước, cử cán bộ đi đào tạo ở nước ngoài và tổ chức các đoàn khảo sát thực tế Đào tạo trong nước nên bao gồm các lớp học nâng cao về chuyên môn, pháp luật, quản trị rủi ro, cùng với các lớp học về công nghệ thông tin và ứng dụng kỹ thuật hiện đại trong thẩm định.