Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện giồng trôm, bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LƯƠNG THỤY THẢO NGÂN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG TRÔM, BẾN TRE ẠI Đ H LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ C Ọ N KI H TẾ TP.HỒ CHÍ MINH-NĂM 2019 TP CM H BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LƯƠNG THỤY THẢO NGÂN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG TRÔM, BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ẠI Đ Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng H Mã số: 34 02 01 C Ọ Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Thị Kỳ N KI H TẾ TP TP.HỒ CHÍ MINH-NĂM 2019 CM H TĨM TẮT LUẬN VĂN Đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre” với mục tiêu luận văn phát triển cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh theo hướng vừa tăng quy mô, khối lượng dư nợ, số lượng khách hàng vừa đảm bảo chất lượng cho vay góp phần nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh Để đạt mục tiêu trên, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính để hình thành khung lý thuyết phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Đồng thời phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Giồng Trôm, tỉnh Bến Tre giai đoạn 2016-2018 sở liệu thứ cấp, thu thập chủ yếu từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế, từ đề xuất số giải pháp kiến nghị để góp phần phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre đến năm 2023 Luận văn tài liệu tham khảo cho nhà quản lý Agribank chi nhánh huyện Đ Giồng Trôm, Bến Tre nghiên cứu vận dụng, tài liệu tham khảo cho đối ẠI tượng quan tâm (học viên, sinh viên đối tượng khác) Hạn chế luận văn: H Tác giả chưa thực khảo sát khách hàng cá nhân chi nhánh, cán C Ọ chi nhánh có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Những hạn chế hướng nghiên cứu với tác giả nhà N KI nghiên cứu khác H TẾ TP CM H LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Lương Thụy Thảo Ngân, học viên lớp cao học CH19C1, trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh, niên khóa: 2017-2019 Luận văn tốt nghiệp cơng trình tơi viết chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường Đại học Kết nghiên cứu trung thực khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin cam đoan thơng tin hồn tồn thật chịu trách nhiệm lời cam đoan TP.Hồ Chí Minh, ngày 05 tháng 09 năm 2019 Người thực Lương Thụy Thảo Ngân ẠI Đ H C Ọ N KI H TẾ TP CM H LỜI CÁM ƠN Đầu tiên xin gởi lời cám ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn luận văn Cô TS Trần Thị Kỳ, người tận tình hướng dẫn hổ trợ tơi suốt thời gian vừa qua Trong trình nghiên cứu để viết tơi gặp nhiều khó khan kiến thức kinh nghiệm nghiên cứu với giúp đỡ nhiệt tình Cơ, tơi ln cảm thấy an tâm ln có động lực cố gắng hồn thành tốt cho viết Bên cạnh đó, tơi xin gởi lời cảm ơn Q thầy cô tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm qúy báu Tôi xin gởi lời cám ơn đến Ban Chủ nhiệm Khoa sau đại học tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực nghiên cứu khoa học Cuối cùng, xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp làm việc Agribank chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre giúp thu thập số liệu, thông tin, tài liệu, ý kiến nhận định liên quan q trình tơi thực luận văn Tuy nhiên, thời gian kiến thức tơi cịn nhiều hạn chế, luận văn tơi cịn nhiều khuyết điểm khơng thể tránh khỏi Kính mong nhận ẠI Đ bảo, góp ý tận tình Q thầy Tơi xin chân thành cám ơn! H C Ọ Lương Thụy Thảo Ngân N KI H TẾ TP CM H i MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng 1.2.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng theo khách hàng 1.3 Cho vay khách hàng cá nhân 10 1.3.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 10 1.3.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 10 1.3.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3.3.1 Căn thời hạn cho vay 11 Đ 1.3.3.2 Căn vào tính chất bảo đảm 11 ẠI 1.3.3.3 Căn vào mục đích cho vay 12 H 1.3.3.4 Căn vào phương thức cho vay 12 C Ọ 1.3.3.5 Căn vào sản phẩm cho vay 13 1.3.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 15 KI 1.4 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 15 1.4.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 15 N 1.4.2 Nội dung phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 16 H 1.4.3 Sự cần thiết phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 16 TẾ 1.4.4 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân 18 1.4.4.1 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân quy mô 18 TP 1.4.4.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân chất lượng 19 CM H ii 1.4.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân 20 1.4.5.1 Nhóm nhân tố chủ quan (thuộc ngân hàng) 21 1.4.5.2 Nhóm nhân tố khách quan 23 1.4.6 Bài học từ kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân từ ngân hàng khác 25 1.4.6.1 Kinh nghiệm ngân hàng 26 1.4.6.2 Bài học Agribank chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre 27 Kết luận chương 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG TRÔM, BẾN TRE 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 31 2.1.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre 31 Đ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý chi nhánh 32 ẠI 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý 32 H 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phận 33 C Ọ 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh 34 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 35 KI 2.2 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội huyện Giồng Trôm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 36 N 2.2.1 Đặc điểm tự nhiên 36 H 2.2.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 36 TẾ 2.2.3 Ảnh hưởng đặc điểm đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 37 TP CM H iii 2.3 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre giai đoạn 2016-2018 38 2.3.1 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân quy mô 38 2.3.1.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh 38 2.3.1.2 Thị phần dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh so với toàn địa bàn 39 2.3.1.3 Mức tăng, giảm tuyệt đối tốc độ tăng, giảm dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 39 2.3.1.4 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 41 2.3.1.5 Sự phát triển số lượng khách hàng cá nhân chi nhánh 42 2.3.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chất lượng 43 2.3.2.1 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 43 2.3.2.2 Hệ số thu hồi nợ 44 2.3.2.3 Hệ số thu lãi tiền vay 44 2.3.2.4 Tỷ lệ lãi cho vay khách hàng cá nhân so với tổng lãi cho vay toàn chi nhánh ẠI Đ 45 2.3.2.5 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân 45 H 2.3.2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo nhóm nợ xấu 46 C Ọ 2.3.3.7 Cơ cấu dư nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân theo tiêu chí 46 2.3.3 Đánh giá cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre 48 KI 2.3.3.1 Những kết đạt 48 N 2.3.3.2 Các hạn chế 50 H 2.3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 51 TẾ Kết luận chương 60 TP CM H iv CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG TRÔM, BẾN TRE 61 3.1 Định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre 61 3.1.1 Định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 61 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre 62 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre đến năm 2020 63 3.2.1 Giải pháp phát triển quy mô cho vay khách hàng cá nhân 63 3.2.1.1 Đẩy mạnh huy động tạo nguồn vốn, tăng quy mô cho vay 63 3.2.1.2 Mở rông thị phần đầu tư vốn cho vay .64 3.2.1.3 Áp dụng đa dạng hóa sản phẩm cho vay 65 3.2.1.4 Tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp tư nhân 67 ẠI Đ 3.2.2 Giải pháp phát triển chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 68 3.2.2.1 Giảm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 68 H 3.2.2.2 Tăng tỷ lệ thu lãi cho vay khách hàng cá nhân 68 C Ọ 3.2.2.3 Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay dành cho khách hàng cá nhân 68 3.2.2.4 Duy trì trọng quản trị rủi ro cho vay 71 3.2.3 Giải pháp chung cho hai nhóm giải pháp 73 KI 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho chi nhánh 73 N 3.2.3.2 Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 74 H 3.3 Kiến nghị 75 TẾ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre 75 TP 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre 76 CM H v 3.3.3 Đối với quan quản lý Nhà nước địa phương- Ủy ban Nhân dân huyện Giồng Trôm 77 Kết luận chương 80 KẾT LUẬN CHUNG 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 ẠI Đ H C Ọ N KI H TẾ TP CM H