Tính cấp thiết của đề tài
Cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng truyền thống chiếm tỷ trọng lớn và mang lại lợi nhuận cao nhất Phát triển hoạt động cho vay không chỉ thúc đẩy ngân hàng mà còn giúp nền kinh tế hoạt động hiệu quả, cung cấp vốn cho doanh nghiệp đầu tư Ngoài ra, các hình thức cho vay đa dạng tăng khả năng tiêu dùng của cá nhân, tạo điều kiện cho sản xuất lưu thông Sự mở rộng các hình thức cho vay giúp các thành phần kinh tế tiếp cận dịch vụ ngân hàng với chi phí hợp lý, phù hợp với xu hướng phát triển của ngành ngân hàng toàn cầu.
Chi nhánh Đông Đô của Ngân hàng BIDV, với bề dày hoạt động, đang nỗ lực đạt mục tiêu phát triển cho vay và các hoạt động phi tín dụng, hỗ trợ phát triển kinh tế vùng Tuy nhiên, do đặc điểm địa lý, văn hóa và kinh tế, các dịch vụ cho vay như bảo lãnh, bao thanh toán, chiết khấu và ngân hàng điện tử chưa mang lại lợi nhuận cao Trong giai đoạn 2015 – 2018, doanh thu từ thẻ chỉ đạt 28 triệu đồng/năm, không đủ bù đắp chi phí lắp đặt ATM Để phát triển dịch vụ bán buôn và bán lẻ, chi nhánh cần tăng cường cho vay doanh nghiệp, mở rộng sản phẩm, tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận, đồng thời giảm tỷ lệ nợ xấu để bù đắp cho các khoản lỗ từ dịch vụ khác.
Đề tài "Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đông Đô" được lựa chọn nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững tại khu vực mà chi nhánh đã hoạt động lâu dài Luận văn thạc sĩ UEH tập trung vào việc nâng cao dịch vụ cho vay doanh nghiệp, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.
Tổng quan nghiên cứu
Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp là một chủ đề thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu, với các nghiên cứu có đối tượng, phạm vi và thời điểm khác nhau Một số nghiên cứu tập trung vào việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, phân tích quy mô và chất lượng, đồng thời đưa ra giải pháp mở rộng Các nghiên cứu khác lại chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng và đề xuất các giải pháp cải thiện chất lượng cho vay Nổi bật trong số này là các luận văn liên quan đến quản lý trong lĩnh vực cho vay.
- Tác giả Nguyễn Thị Thanh Hiền (2018) với “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển chi nhánh
Tác giả luận văn Thạc sĩ tại Đại học Kinh tế Quốc dân đã thành công trong việc tính toán NIM của BIDV chi nhánh Hà Nội và đưa ra những khuyến nghị quan trọng về ngân hàng điện tử, đặc biệt là xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng số tại Việt Nam Tuy nhiên, do phạm vi nghiên cứu rộng và định hướng từ hội sở chính, tác giả chỉ tập trung vào tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng mà không tiến hành khảo sát khách hàng hay cán bộ ngân hàng.
Tác giả Trần Trung Linh (2018) trong luận văn Thạc sĩ "Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu" đã trình bày rõ ràng các bước quan trọng trong quá trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Các bước này bao gồm: (1) bộ máy quản lý, (2) lập kế hoạch cho vay, và (3) tổ chức thực hiện.
Luận văn thạc sĩ UEH hiện nay chú trọng vào hiệu quả quản lý, tức là những kết quả đã đạt được, thay vì tập trung vào quy trình quản lý và các hoạt động kiểm soát.
Nguyễn Thị Ngọc (2019) trong luận văn Thạc sĩ "Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NHTM CP Ngoại thương Việt Nam" đã sử dụng số liệu thứ cấp để phân tích các chỉ tiêu của ngân hàng ngoại thương Tuy nhiên, luận văn không đề cập đến việc sử dụng dữ liệu sơ cấp từ các cuộc điều tra sâu với cán bộ tín dụng và đặc biệt không nghiên cứu quy trình phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Hồ Sỹ Đạt (2019) trong luận văn Thạc sĩ tại Đại học Thương mại đã nghiên cứu đề tài “Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Nghệ An” Luận văn tổng kết các quan điểm về phát triển cho vay, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp, và dựa trên khảo sát thực tế tại tỉnh Nghệ An với khách hàng ngân hàng và cán bộ quản lý Tác giả đã đưa ra các yêu cầu cơ bản về phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hỗ trợ tài chính cho nhóm doanh nghiệp này.
Nguyễn Thị Minh (2019) trong luận văn Thạc sĩ "Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ" đã tiếp cận vấn đề cho vay từ góc độ khác biệt, tập trung vào cho vay ngoài hệ thống do đặc thù hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã Tác giả đã sử dụng các chỉ tiêu của tổ chức tài chính vi mô như OSS và RSS để đề xuất các quan điểm phát triển Kết luận cho thấy rằng việc phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Co-op bank chi nhánh Phú Thọ hiện nay là hợp lý, vì đây là nguồn vốn quan trọng trong hệ thống Các biện pháp phát triển cho vay được tác giả đưa ra chủ yếu tương tự như các nghiên cứu trước, bao gồm việc tăng khả năng tiếp cận vốn và giảm áp lực về tài sản đảm bảo.
Nguyễn Văn Nhất (2019) trong luận văn Thạc sĩ với đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Bắc Nam Định” đã tổng kết những nghiên cứu quan trọng về sự phát triển của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Luận văn này không chỉ cung cấp cái nhìn sâu sắc về thực trạng cho vay mà còn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho các doanh nghiệp này tại ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH đã phân tích các quan điểm về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa từ góc độ ngân hàng và khách hàng, nhấn mạnh rằng việc chăm sóc khách hàng là yếu tố quyết định cho sự phát triển Đề xuất quan điểm phát triển cho vay cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua việc nâng cao khả năng chăm sóc là điểm nổi bật của nghiên cứu Mặc dù có nhiều tài liệu tham khảo về lý luận, nhưng chưa có nghiên cứu nào về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt tại BIDV chi nhánh Đông Đô Do đó, đề tài “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đông Đô” là một nghiên cứu mới, độc đáo và chưa từng được đề cập trước đây.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Luận văn này phân tích và đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV chi nhánh Đông Đô, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay.
3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt được mục tiêu nghiên cứu trên, luận văn cần hướng tới thực hiện các nhiệm vụ sau:
Hệ thống hóa các vấn đề lý thuyết liên quan đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại các Ngân hàng thương mại (NHTM)
Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Đông Đô thông qua các chỉ tiêu được chọn lựa Từ đó, bài viết chỉ ra những hạn chế hiện có và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này Cuối cùng, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh.
Luận văn thạc sĩ UEH
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu: Sự phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM
Về không gian: đề tài nghiên cứu sự phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV chi nhánh Đông Đô
Về thời gian: Số liệu đƣợc thu thập từ năm 2016 đến năm 2019.
Phương pháp nghiên cứu
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
Nguồn dữ liệu thứ cấp trong luận văn được thu thập từ các báo cáo, tài liệu và thông tin nội bộ tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đông Đô Ngoài ra, dữ liệu còn được lấy từ các nguồn bên ngoài như sách, báo, tạp chí và internet Tất cả các nguồn dữ liệu này được trích dẫn trực tiếp trong luận văn và ghi chú chi tiết trong phần tài liệu tham khảo.
Nguồn dữ liệu sơ cấp cho luận văn được thu thập từ các khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ ngoại hối của ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đông Đô, thông qua việc điều tra khách hàng Ngoài ra, luận văn còn tham khảo ý kiến từ các lãnh đạo ngân hàng qua phỏng vấn sâu và các tài liệu, luận văn nghiên cứu liên quan đến marketing mix trong dịch vụ ngoại hối dành cho khách hàng cá nhân.
Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng cả phương pháp định tính và phương pháp định lƣợng để thu thập các dữ liệu sơ cấp
Phương pháp định tính được áp dụng thông qua phỏng vấn sâu Ban giám đốc chi nhánh BIDV Đông Đô nhằm thu thập thông tin về quan điểm và định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp trong giai đoạn 2017 – 2019, cùng với tầm nhìn cho những năm tiếp theo.
Luận văn thạc sĩ UEH
Phương pháp định lượng được áp dụng thông qua việc khảo sát khách hàng cá nhân bằng bảng câu hỏi, với hơn 300 người tham gia Tác giả thực hiện phỏng vấn trực tiếp các khách hàng đến giao dịch, cũng như gửi mail và gọi điện thoại Những khách hàng này đại diện cho các doanh nghiệp đã từng vay vốn từ ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đông Đô và có lưu trữ thông tin tại chi nhánh.
Theo Hair và cộng sự (2016), mẫu nghiên cứu cần có số lượng gấp 5 lần tổng số biến quan sát, cụ thể là M ≥ m x 5, trong đó m là số biến quan sát và M là số mẫu nghiên cứu Với bảng câu hỏi gồm 25 câu, số lượng quan sát tối thiểu cần thiết để đáp ứng yêu cầu này là 125.
Qua điều tra, tác giả đã nắm bắt được suy nghĩ, cảm xúc và kỳ vọng của khách hàng, đồng thời xác định một số nguyên nhân khiến khách hàng có thể rời bỏ ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đông Đô để chuyển sang đối thủ cạnh tranh Thông tin này sẽ giúp chi nhánh hiểu rõ hơn về xu hướng và mong muốn của khách hàng đối với các sản phẩm trong tương lai.
Dựa vào các nghiên cứu trước của Trần Đức Thắng (2016), Đỗ Thị Ngọc Anh
Vào năm 2017, tác giả tiến hành hiệu chỉnh các yếu tố trong bảng hỏi để đánh giá sự phát triển dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp từ góc nhìn của khách hàng Phiếu điều tra được chia thành hai phần: phần đầu tiên cung cấp thông tin chung về khách hàng, trong khi phần thứ hai tập trung vào đánh giá mức độ hài lòng Mức độ hài lòng được đo lường bằng thang đo Likert 5 cấp độ, với 1 là rất không hài lòng, 2 là không hài lòng, 3 là trung bình, 4 là hài lòng, và 5 là rất hài lòng.
Để thu thập dữ liệu, tác giả đã phát bảng hỏi qua Google Doc và gửi qua email cho khách hàng thông qua hệ thống cơ sở dữ liệu tại ngân hàng Mỗi khách hàng được gán một mã định danh theo thứ tự, và tác giả sử dụng hàm randbetween trong Excel để chọn mẫu một cách khách quan Email được gửi đến người đứng tên chủ tài khoản, và các câu hỏi trong bảng hỏi được chuyển hóa thành thang đo Likert 5 cấp độ.
Khách hàng của luận văn thạc sĩ UEH sẽ đánh giá các nhận định bằng cách chọn từ 1 (hoàn toàn không đồng ý) đến 5 (hoàn toàn đồng ý) Họ sẽ gửi ý kiến đánh giá này đến tất cả các doanh nghiệp đã từng vay vốn tại chi nhánh.
Kết quả khảo sát cho thấy có 233 khách hàng đã phản hồi trên Google Doc, trong đó 7 phản hồi bị loại do khách hàng đánh giá giống nhau (mức 1, mức 4 hoặc mức 5) Cuối cùng, tổng số phiếu hợp lệ là 226.
5.2 Phương pháp xử lý dữ liệu
Sử dụng đồ thị, bảng biểu, sơ đồ và Excel để mô tả số liệu một cách trực quan Phân tích xu hướng bằng cách so sánh số liệu qua các năm giúp rút ra kết luận rõ ràng Từ đó, đề xuất các giải pháp phù hợp để cải thiện tình hình.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương
Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Đô
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm tăng cường phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đông Đô Các giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý cho vay Bên cạnh đó, việc xây dựng các sản phẩm tín dụng linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp cũng được nhấn mạnh, nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
PHỤ LỤC: PHIẾU ĐIỀU TRA VÀ CÂU HỎI PHỎNG VẤN
BẢNG HỎI KHẢO SÁT VỀ DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH
NGHIỆP TẠI BIDV - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Kính chào Anh/Chị!
Tôi là Hoàng Thị Bảo Ngọc, hiện đang làm việc tại Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô (BIDV Đông Đô) và theo học cao học ngành Tài chính Ngân hàng tại Đại học Thương mại Hiện tại, tôi đang thực hiện đề tài “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV - Chi nhánh Đông Đô” Tôi rất mong nhận được sự hỗ trợ từ Anh/Chị trong khoảng 5 phút để trả lời bảng hỏi này, điều này sẽ giúp tôi hoàn thiện đề tài nghiên cứu của mình.
Thông tin và câu trả lời mà bạn cung cấp sẽ được bảo mật hoàn toàn và chỉ được sử dụng cho mục đích của luận văn này Xin lưu ý rằng các câu hỏi trong bảng khảo sát không có đáp án đúng hay sai, mà chỉ phản ánh quan điểm cá nhân của bạn về từng vấn đề.
Xin trân trọng cảm ơn!
1 Họ và tên của anh chị (không bắt buộc): ………
5 Doanh thu bình quân tháng (ƣớc chừng): ………
Khách hàng doanh nghiệp có thể biết đến dịch vụ cho vay của BIDV chi nhánh Đông Đô qua nhiều kênh khác nhau, bao gồm trang chủ của ngân hàng, thông tin từ nhân viên hoặc chuyên viên của BIDV Đông Đô, giới thiệu từ người khác, hoặc các nguồn thông tin khác mà khách hàng có thể cung cấp.
7 Số lần các anh chị sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng trong vòng 1 năm qua là bao nhiêu:………
Luận văn thạc sĩ UEH
PHẦN 2: CÁC CÂU HỎI VỀ ĐÁNH GIÁ CỦA CÁC ANH CHỊ
Trong phần này, các anh chị vui lòng đánh dấu vào ô mà mình cho là phù hợp Các đánh giá từ 1 là rất không đồng ý, đến 5 là rất đồng ý
Câu hỏi Mức đánh giá
Dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp của
Chi nhánh đƣợc thực hiện đúng nhƣ cam kết
Chi nhánh cung cấp dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhƣ các tính năng đƣợc thông báo
Dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp của
Chi nhánh không có sai sót
Các nhân viên/chuyên viên của Chi nhánh sẵn sàng phục vụ khách hàng khi có vấn đề về thẻ
Chi nhánh có nhân viên trực tổng đài và trực tại chi nhánh để giải đáp thắc mắc
Chi nhánh gửi bản sao kê đầy đủ qua mail cho khách hàng về dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp
Hiệu quả phục vụ (responsiveness) 1 2 3 4 5
Chi nhánh đáp ứng đƣợc đầy đủ các yêu cầu của khách hàng về cho vay khách hàng doanh nghiệp
Chi nhánh có đường dây nóng phục vụ khách hàng
Chi nhánh giải quyết nhanh các yêu cầu của khách hàng
Chuyên viên/nhân viên của Chi nhánh đảm bảo thân thiện, nhã nhặn
Chứng từ giao dịch rõ ràng và dễ hiểu
Chuyên viên/nhân viên của Chi nhánh luôn
Luận văn thạc sĩ UEH cung cấp các thông tin dịch vụ cần thiết về dịch vụ cho khách hàng
Chuyên viên/nhân viên của Chi nhánh trả lời chính xác và rõ ràng các thắc mắc của khách hàng
Chuyên viên/nhân viên của Chi nhánh chú ý đến nhu cầu của từng khách hàng
Khách hàng không phải xếp hàng lâu để đƣợc phục vụ
Chi nhánh có địa điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng
Chi nhánh có hệ thống hỗ trợ thuận tiện
Chuyên viên/nhân viên của Chi nhánh luôn đối xử ân cần với khách hàng
Chi nhánh có cơ sở vật chất đầy đủ, hệ thống đường truyền linh hoạt cho hoạt động liên quan đến cho vay khách hàng doanh nghiệp
Chi nhánh có trang thiết bị và máy móc hiện đại, đẹp
Chuyên viên/nhân viên của Chi nhánh trông rất chuyên nghiệp và ăn mặc đẹp
Hài lòng và trung thành 1 2 3 4 5
Nhìn chung dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh làm anh/chị hài lòng
Anh/chị sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh trong thời gian tới
Anh/chị sẽ thuyết phục người thân nên sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh
Khi có ai cần, Anh/chị sẽ giới thiệu dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh cho người đó
Luận văn thạc sĩ UEH
Các góp ý của anh chị để BIDV Đông Đô có thể cung cấp tốt hơn dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp:
Trân trọng cảm ơn sự hợp tác của anh chị!
Luận văn thạc sĩ UEH
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG
Khái quát về cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 12 1 Khái niệm về cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
1.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm thực hiện các hoạt động kinh doanh Hiện nay, có ba loại hình doanh nghiệp cơ bản: (1) Doanh nghiệp nhà nước, với 100% vốn đầu tư từ nhà nước, hoạt động nhằm phát triển kinh tế và thực hiện các mục tiêu xã hội; (2) Doanh nghiệp tư nhân, thuộc quyền sở hữu của một cá nhân, người này đứng ra thành lập, quản lý và chịu trách nhiệm pháp lý; (3) Doanh nghiệp chung vốn hay công ty, nơi nhiều thành viên góp vốn để kinh doanh, chia sẻ lợi nhuận và cùng chịu lỗ.
Cho vay là hoạt động cốt lõi của tín dụng, không chỉ mang những đặc tính chung như việc cấp tiền cho khách hàng với yêu cầu hoàn trả cả lãi và gốc (theo Quốc hội, 2010), mà còn có những đặc điểm riêng biệt để phân biệt với các hình thức tài chính khác như chiết khấu, mua trái phiếu doanh nghiệp, bảo lãnh và bao thanh toán.
Rose (2003) dựa trên việc phân tích hệ thống pháp luật Anh Mỹ đã cho rằng:
Cho vay là hành động cung cấp một khoản nợ từ một thực thể (tổ chức hoặc cá nhân) cho một thực thể khác thông qua các giấy nợ, trong đó quy định rõ ràng về lãi suất và thời hạn trả nợ Ở các nước có hệ thống pháp luật phát triển, ngân hàng thường dựa vào kết quả thẩm định từ các công ty xếp hạng tín nhiệm, do đó quy trình thẩm định hồ sơ vay mượn gần như không cần thiết.
Luận văn thạc sĩ UEH chỉ tập trung vào khả năng trả nợ của khách hàng, điều này phù hợp với các nước có nền kinh tế đang chuyển đổi Tuy nhiên, quan điểm này khó có thể áp dụng một cách rộng rãi.
Casu (2013) dựa trên hệ thống pháp luật Pháp Đức định nghĩa cho vay là hoạt động mà một bên cung cấp một khoản tiền cho bên khác với mục đích và thời hạn xác định Định nghĩa này được các nước Hồi giáo chấp nhận vì không đề cập đến lãi suất, điều bị cấm trong Kinh Koran Tuy nhiên, Miskhin (2014) cho rằng định nghĩa này chưa hoàn chỉnh, bởi có những giao kết dân sự được xem là cho vay nhưng chưa được giải ngân, tức là chưa cấp tiền cho khách hàng Do đó, cần có hướng dẫn cụ thể hơn để xác định rõ hoạt động cho vay.
Tín dụng được định nghĩa là hoạt động mà ngân hàng cấp hoặc cam kết cấp cho khách hàng một khoản tiền với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi (Quốc hội, 2010, trang 2) Trong đó, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Ngân hàng có thể thực hiện cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, với tiền có thể chuyển đến tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng Luận văn này sẽ sử dụng khái niệm tín dụng để nghiên cứu các vấn đề tiếp theo.
Cho vay khách hàng doanh nghiệp là hình thức cho vay mà doanh nghiệp cam kết hoàn trả cả gốc và lãi, đảm bảo tuân thủ các điều kiện giao dịch dân sự trên thị trường.
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
Luận văn thạc sĩ UEH
Cho vay khách hàng doanh nghiệp là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại tại các nước đang phát triển, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế Theo Phan Thị Thu Hà (2013), hoạt động này có những đặc điểm chung đáng chú ý.
Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đóng góp một phần lớn vào lợi nhuận của các ngân hàng thương mại, chiếm khoảng 35-65% tổng tài sản Đối với những ngân hàng chưa phát triển ngân hàng điện tử, đây là hoạt động truyền thống chủ yếu trong tín dụng và sử dụng vốn, bên cạnh các hoạt động đầu tư và kinh doanh chứng khoán Hơn nữa, cho vay doanh nghiệp còn là nền tảng cho các hoạt động ngân hàng đầu tư và ngân hàng bán lẻ, vì tất cả các hoạt động này đều phát sinh từ nền kinh tế và cần vốn để hoạt động, chủ yếu từ huy động vốn hoặc lợi nhuận giữ lại từ cho vay Tất cả các ngân hàng lớn trên thế giới, ngoại trừ những ngân hàng chuyên doanh, đều coi cho vay khách hàng doanh nghiệp là hoạt động cốt lõi.
Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp bao gồm nhiều đối tượng từ lớn đến siêu nhỏ, với nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Đối tượng này rất đa dạng và chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như tình hình kinh tế, thu nhập và thói quen tiêu dùng Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng cung cấp nhiều hình thức cho vay như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển và cho vay thấu chi, nhằm phù hợp với từng khách hàng, môi trường và phân khúc thị trường mà ngân hàng hướng đến.
Luận văn thạc sĩ UEH
Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt khi chiếm tỷ trọng lớn trong việc sử dụng vốn, dao động từ 35% đến 65% tại các nước đang phát triển, theo Phan Thị Thu Hà.
Mỗi khoản vay đều tiềm ẩn rủi ro khi khách hàng có thể không trả nợ đúng hạn do sử dụng vốn sai mục đích, thay đổi môi trường kinh doanh hoặc vấn đề của ngân hàng và người vay Khi rủi ro này gia tăng, các ngân hàng trung ương trên thế giới thực hiện kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay bằng cách yêu cầu dự phòng rủi ro tín dụng và đảm bảo thanh khoản, như tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn.
Thời hạn và lãi suất cho vay khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng, từ ngắn hạn đến dài hạn, phù hợp với nhu cầu vay vốn cho sản xuất, kinh doanh và đầu tư phát triển Lãi suất có thể dao động từ 0% đến mức đủ để bù đắp rủi ro, chi phí hoạt động và đảm bảo chi phí huy động vốn cho ngân hàng Mặc dù phần lớn ngân hàng tự quyết định thời gian và lãi suất vay dựa trên khả năng định giá, một số ngân hàng vẫn tài trợ theo định hướng của chính phủ để phù hợp với mục tiêu đa dạng hoạt động kinh doanh và chính sách phát triển của nhà nước.
Để giảm thiểu rủi ro tín dụng trong các hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo, thường là bất động sản của người vay hoặc vốn vay Ngoài ra, các khoản đảm bảo từ chính phủ, ngân hàng khác hoặc tổ chức tài chính cũng có thể được chấp nhận Trong trường hợp các dự án có khả năng trả nợ cao, ngân hàng có thể xem xét cho vay tín chấp Tài sản đảm bảo được phân thành hai loại chính là thế chấp và cầm cố, và được đăng ký giao dịch đảm bảo để ngân hàng có thể thanh lý tài sản khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Luận văn thạc sĩ UEH tập trung vào vấn đề vốn và lãi khi đáo hạn, đồng thời phân tích tình huống ngân hàng phải thu hồi vốn trước hạn do khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc xuất hiện các dấu hiệu không trả được nợ.
1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
Phát triển là yếu tố thiết yếu để ngân hàng duy trì vị thế trên thị trường và mở rộng cơ hội trong tương lai Theo quan điểm duy vật biện chứng, phát triển không chỉ là sự gia tăng về số lượng mà còn là sự chuyển biến về chất, thể hiện qua việc cải tiến các yếu tố cơ bản để đạt đến những cấu trúc phức tạp hơn Do đó, phát triển có thể được hiểu đơn giản là sự thay đổi theo hướng tích cực về cả số lượng lẫn chất lượng.
Ngân hàng thương mại, được coi là huyết mạch của nền kinh tế, cần liên tục phát triển dịch vụ cho vay để phục vụ khách hàng tốt hơn và tối đa hóa vốn cho chủ sở hữu Việc phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp không chỉ đơn thuần là gia tăng dư nợ mà còn bao gồm việc mở rộng đối tượng và phạm vi cho vay trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực và vùng kinh tế khác nhau, đồng thời đa dạng hóa hình thức và phương thức cho vay để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Luận văn thạc sĩ UEH về khách hàng doanh nghiệp không chỉ tập trung vào các chỉ tiêu tăng trưởng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn cần đảm bảo an toàn tài chính thông qua việc phân loại nợ, dự phòng rủi ro và kiểm soát nợ xấu, tuân thủ các quy chuẩn quốc tế và yêu cầu từ ngân hàng trung ương các khu vực.
Phát triển cho vay từ góc độ khách hàng là việc ngân hàng đáp ứng tối đa các nhu cầu hợp lý của khách hàng về quy mô và đa dạng hóa các loại hình cho vay Đối với nền kinh tế, sự phát triển này phản ánh khả năng cung cấp vốn theo cơ cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế và xã hội trong từng giai đoạn Điều này không chỉ thể hiện sự tăng trưởng của nền kinh tế mà còn cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng.
Trong nghiên cứu này, tác giả tập trung vào quan điểm của ngân hàng và khách hàng, vì đây là hai đối tượng chủ yếu trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp Cả ngân hàng và khách hàng đều chấp nhận rủi ro cao và cam kết duy trì hoạt động cho vay trong thời gian dài Để phát triển dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp hiệu quả, ngân hàng cần chú trọng đến các yếu tố như cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Để đảm bảo sự phát triển bền vững và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng cần không ngừng mở rộng lượng khách hàng doanh nghiệp thông qua việc gia tăng số lượng cho vay và dư nợ, đồng thời đảm bảo an toàn tài chính Quan trọng hơn, ngân hàng cũng phải duy trì sự hài lòng của khách hàng thông qua các chỉ tiêu đánh giá khác nhau.
1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM 1.2.2.1 Đối với ngân hàng
Việc tăng trưởng mạnh mẽ của các chủ thể sử dụng vốn cùng với việc gia tăng thu nhập cho cá nhân sẽ tạo ra một thị trường tiềm năng rộng lớn cho hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gia tăng nhằm mở rộng thị phần.
Luận văn thạc sĩ UEH tập trung vào chiến lược cho vay nhằm giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Cho vay vẫn là nghiệp vụ chủ chốt, mang lại nguồn thu chính cho các ngân hàng thương mại (NHTM) và quyết định sự tồn tại cũng như phát triển của họ Việc mở rộng cho vay, đặc biệt là đối với doanh nghiệp, không chỉ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các dịch vụ khác mà còn giúp thay đổi cơ cấu doanh thu, giảm dần tỷ trọng từ hoạt động cấp tín dụng và tăng cường doanh thu từ các dịch vụ Đây là xu hướng mới mà các NHTM đang hướng tới.
Ngân hàng không chỉ phát triển các dịch vụ cho vay cho khách hàng doanh nghiệp mà còn tiếp cận đa dạng đối tượng trên thị trường như doanh nghiệp nhà nước, tư nhân và cổ phần Qua việc huy động vốn từ các tổ chức này bằng nhiều hình thức khác nhau, ngân hàng có thể tối ưu hóa hoạt động quay vòng vốn, từ đó mang lại lợi nhuận cho chính mình.
Trong nền kinh tế thị trường để tồn tại và phát triển các chủ thể vay vốn rất cần đến nguồn vốn từ ngân hàng, thể hiện nhƣ sau:
Hoạt động cho vay là rất quan trọng đối với doanh nghiệp và các tổ chức phi chính phủ hoặc chính phủ, vì nó giúp bổ sung vốn, đảm bảo phát triển ổn định và nâng cao năng lực cạnh tranh Doanh nghiệp thường cần dự trữ hàng hóa cho sản xuất, thanh toán cho các đối tượng khác trong nền kinh tế, hoặc đầu tư vào máy móc thiết bị mới, trong khi vốn tự có thường không đủ Đối với chính phủ và các tổ chức phi chính phủ, việc tài trợ từ ngân hàng cho các hoạt động đầu tư phát triển cũng giúp giảm áp lực cho ngân sách nhà nước và thúc đẩy phát triển kinh tế trong những điều kiện nhất định.
Hoạt động vay vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho các doanh nghiệp, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế.
Để tối đa hóa lợi nhuận, các doanh nghiệp cần có cơ cấu vốn tối ưu thông qua việc kết hợp hợp lý giữa vốn chủ sở hữu và vốn vay Việc sử dụng vốn từ ngân hàng không chỉ giúp doanh nghiệp tận dụng đòn bẩy tài chính mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động Tuy nhiên, việc vay vốn ngân hàng đòi hỏi doanh nghiệp phải tuân thủ các nguyên tắc tín dụng, từ đó thúc đẩy việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đảm bảo khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
1.2.2.3 Đối với nền kinh tế
Cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng là một kênh quan trọng cung cấp vốn cho nền kinh tế, giúp chuyển dịch nguồn lực tài chính để đầu tư vào phát triển kinh tế xã hội và thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Các doanh nghiệp, với vai trò chủ yếu trong việc vay vốn, không chỉ tạo ra việc làm cho một lượng lớn lao động mà còn đóng góp vào ngân sách nhà nước và nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường.
1.2.3 Một số chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của NHTM
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu đánh giá sự phát triển về số lượng a Nhóm chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng vay, số lượng sản phẩm dịch vụ cho vay
Số lƣợng khách hàng vay vốn tại ngân hàng cũng là chỉ tiêu xem xét sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng
Trong đó: là số lƣợng các KHDN vay vốn ngân hàng trong năm nay là số lượng các KHDN vay vốn ngân hàng trong năm trước
Luận văn thạc sĩ UEH
Nếu tỷ lệ khách hàng tăng trên 0, điều này cho thấy hoạt động tín dụng đang diễn ra hiệu quả, thu hút và đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của nhiều khách hàng.
Nếu chỉ tiêu này ≤ 0, điều này cho thấy số lượng khách hàng giảm hoặc số lượng khách hàng mới của ngân hàng không tăng đáng kể so với số khách hàng đã ngừng sử dụng dịch vụ Điều này chỉ ra rằng hiệu quả tín dụng trong việc mở rộng đối với khách hàng mới có thể chưa đạt yêu cầu.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay ở các nước đang phát triển, hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng và có tiềm năng mở rộng lớn Việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay là cần thiết để nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trước các đối thủ khác.
(2009), về cơ bản, các nhân tố đó bao gồm
1.3.1 Các nhân tố chủ quan a Khả năng thu thập, xử lí và phân loại thông tin về các vấn đề liên quan tới khách hàng vay vốn
Ngân hàng cần tích cực nghiên cứu nhu cầu khách hàng thông qua các nguồn thông tin đa dạng như phương tiện truyền thông, cơ quan chức năng và mối quan hệ xung quanh Việc này giúp ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng, ngành nghề kinh doanh và thị trường, từ đó phân tích và đánh giá những thuận lợi, khó khăn cũng như khả năng thành công của dự án Dựa trên những phân tích này, ngân hàng có thể lựa chọn khách hàng phù hợp và xây dựng phương án tối ưu, mang lại hiệu quả cho cả hai bên Thông tin chính xác là yếu tố quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại hiện nay; thiếu thông tin hoặc thông tin sai lệch có thể dẫn đến đánh giá không chính xác về khách hàng và thị trường, từ đó làm giảm chất lượng dịch vụ và không đáp ứng được nhu cầu thực tế.
Luận văn thạc sĩ UEH nghiên cứu ảnh hưởng của khách hàng đến việc kìm hãm mở rộng tín dụng của ngân hàng thương mại Bài viết cũng phân tích hệ thống tổ chức và cách phân bổ chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng, nhằm hiểu rõ hơn về sự liên kết giữa cấu trúc tổ chức và khả năng cung cấp dịch vụ tín dụng.
Hệ thống tổ chức và phân bổ chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến khả năng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Việc phân bổ hợp lý các chi nhánh theo mật độ dân cư và điều kiện phát triển khu vực giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngược lại, nếu ngân hàng quá xa khu vực sản xuất hoặc có sự chồng chéo giữa các chi nhánh, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ, dẫn đến lãng phí nguồn lực Tuy nhiên, việc mở chi nhánh hay phòng giao dịch đòi hỏi ngân hàng phải chi ra nhiều chi phí, do đó cần thiết lập sự cân bằng giữa chi phí và lợi ích để đảm bảo hiệu quả hoạt động.
Quy mô vốn tự có của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh tiềm lực và vị thế của ngân hàng, với vốn tự có cao cho thấy khả năng phát triển kinh doanh đa dạng mà ít bị hạn chế Tại Việt Nam, cũng như nhiều quốc gia khác, NHTM chỉ được phép cho vay tối đa một tỷ lệ nhất định so với vốn tự có của mình, cụ thể là không vượt quá 15% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Do đó, để mở rộng hoạt động cho vay, các NHTM cần gia tăng vốn tự có của mình.
Để phát triển hoạt động cho vay, các ngân hàng thương mại cần không chỉ tăng vốn tự có mà còn tích cực mở rộng huy động vốn từ nhiều nguồn trong và ngoài nước Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng cao của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
Với hệ thống thiết bị và công nghệ hiện đại, quy trình làm việc được rút ngắn, mang lại sự thoải mái và tiện lợi cho khách hàng, đồng thời giảm chi phí hoạt động cho ngân hàng Công nghệ cũng hỗ trợ hiệu quả trong việc cung cấp thông tin.
Luận văn thạc sĩ UEH cho thấy việc điều chuyển vốn dư thừa hoặc thiếu hụt giữa các chi nhánh trong hệ thống ngày càng trở nên thuận lợi, từ đó đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng.
Công nghệ ngân hàng không chỉ đơn thuần là các sản phẩm cho vay mà còn thể hiện sự linh hoạt và đa dạng trong thiết kế các sản phẩm tài chính Việc điều chỉnh các thông số như kỳ hạn, phương thức nhận gửi, thanh toán và tính lãi sao cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định đến sự hấp dẫn và hiệu quả của dịch vụ Nếu ngân hàng biết lắng nghe và đáp ứng đúng nhu cầu khách hàng, hoạt động cho vay sẽ phát triển mạnh mẽ Ngược lại, việc áp đặt sản phẩm mà không xem xét đến nhu cầu thực tế có thể dẫn đến mất khách hàng và gia tăng rủi ro tín dụng Do đó, năng lực và phẩm chất của đội ngũ nhân viên cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng.
Con người là yếu tố quyết định sự thành bại trong kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, nơi đội ngũ nhân viên phản ánh hình ảnh của ngân hàng Nhân viên được đào tạo bài bản và nắm vững quy trình nghiệp vụ sẽ tạo ra nhiều cơ hội phát triển cho hoạt động tín dụng và cho vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro Ngược lại, nhân viên có thái độ kém hoặc dễ gặp phải rủi ro đạo đức sẽ hạn chế khả năng mở rộng cho vay, khiến khách hàng tìm kiếm đối tác khác và dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng.
Với tinh thần hợp tác và thái độ phục vụ tận tâm, nhân viên ngân hàng góp phần xây dựng hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng, giúp loại bỏ những suy nghĩ tiêu cực về ngân hàng Ngược lại, đội ngũ nhân viên thiếu trình độ và trách nhiệm sẽ làm giảm khả năng mở rộng tín dụng chất lượng, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng và gia tăng rủi ro tín dụng.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
Luận văn thạc sĩ UEH
Môi trường chính trị - xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) Khi tình hình chính trị - xã hội ổn định, nhà đầu tư, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp, sẽ tự tin hơn trong việc đưa ra quyết định đầu tư và mở rộng sản xuất, từ đó làm tăng nhu cầu về vốn Đối với người tiêu dùng, sự tăng trưởng kinh tế ổn định đảm bảo thu nhập sẽ dẫn đến mức tiêu dùng cao hơn, kéo theo nhu cầu vay ngân hàng tăng Ngược lại, nếu môi trường chính trị - xã hội bất ổn, doanh nghiệp sẽ giảm quy mô sản xuất và cá nhân sẽ tiêu dùng ít hơn, dẫn đến giảm nhu cầu về vốn.
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và cá nhân vay vốn ngân hàng Khi kinh tế phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi, thu nhập cá nhân tăng, và việc vay vốn cũng như thu hồi vốn diễn ra nhanh chóng, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay Ngược lại, môi trường kinh tế xấu hạn chế sự phát triển của hoạt động cho vay do nhiều khó khăn Trong bối cảnh hiện nay, với lạm phát, giá cả gia tăng, và biến động tỷ giá lãi suất, cả cá nhân và tổ chức vay vốn ngân hàng thương mại đều gặp thách thức Một lượng lớn tiền mặt vẫn tập trung trong dân cư do thói quen sử dụng tiền mặt và thiếu quen thuộc với giao dịch ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong huy động vốn của ngân hàng Hơn nữa, cơ chế quản lý ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế do khoảng cách với tiêu chuẩn quốc tế lớn, khiến các cơ quan quản lý thường xuyên thay đổi chính sách, gây khó khăn cho hoạt động phát triển cho vay.
Chính sách vĩ mô cho vay của ngân hàng sẽ thúc đẩy việc huy động vốn, đồng thời xác định môi trường, hình thức và các trọng điểm cần ưu tiên trong hoạt động cho vay.
Chính sách cho vay của ngân hàng, như được nêu trong luận văn thạc sĩ UEH, xác định lãi suất, nguyên tắc và biện pháp xử lý rủi ro tín dụng, đồng thời nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng Sự mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ chính sách vĩ mô về tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh giữa các doanh nghiệp và giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quan trọng, cần thiết để tạo ra môi trường kinh doanh công bằng và hiệu quả, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay Ngược lại, nếu cạnh tranh thiếu lành mạnh, sẽ gây tổn thất cho cả doanh nghiệp và NHTM, cản trở sự phát triển cho vay Hơn nữa, hệ thống pháp lý có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của NHTM và việc phát triển cho vay Một hệ thống pháp lý hoàn chỉnh và đồng bộ sẽ nâng cao hiệu quả cho vay và chất lượng tín dụng, trong khi một môi trường pháp lý chưa hoàn thiện sẽ gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng trong việc phát triển cho vay.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh
2.2.1 Các quy định và sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV chi nhánh Đông Đô
Các hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, chi nhánh luôn tuân thủ các quy định của Hội sở chính Hiện nay, các quy định hướng dẫn cho hoạt động cho vay bao gồm Công văn số 1665/BIDV-NHBL ngày 01/04/2015 về cấp tín dụng cho doanh nghiệp siêu nhỏ và Quyết định số 4663/BIDV-QLTD ngày 30/6/2015 về quy trình cho vay Ngoài ra, còn có các quy định chung của nhà nước như Thông tư 02/2013/TT-NHNN về phân loại tài sản và dự phòng rủi ro, và Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn và tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
Về cơ bản thì, các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp đƣợc chia nhƣ sau:
Các doanh nghiệp sản xuất, đặc biệt là những doanh nghiệp đã có mối quan hệ lâu dài với BIDV (trước đây là ngân hàng Kiến thiết), đóng vai trò quan trọng trong chuỗi cung ứng của nền kinh tế Họ sản xuất nhiều mặt hàng như may mặc, gia công và chế biến, mặc dù quy mô không lớn Những doanh nghiệp này chủ yếu hoạt động tại các vùng ngoại thành Hà Nội và một phần tỉnh Bắc Ninh, Hưng Yên Tuy nhiên, do quy định của BIDV Chi nhánh Đông Đô, một số doanh nghiệp đã được chuyển về các chi nhánh khác, dẫn đến số lượng doanh nghiệp trong khu vực nội thành giảm đi.
Số lượng luận văn thạc sĩ UEH tại Hà Nội giảm do không đáp ứng yêu cầu về an toàn vệ sinh và môi trường xanh Hiện tại, các doanh nghiệp sản xuất vay vốn ngắn hạn tại BIDV Chi nhánh Đông Đô không nhiều Tính đến năm 2019, doanh nghiệp dịch vụ là nhóm vay vốn ngắn hạn nhiều nhất, bao gồm chuỗi siêu thị, cửa hàng đăng ký doanh nghiệp và hợp tác xã chuyển đổi mô hình Doanh nghiệp dịch vụ thường có tốc độ quay vòng vốn lớn và cần hạn mức tín dụng cụ thể, chiếm tỷ trọng lớn trên thị trường Các doanh nghiệp này thường sử dụng vốn ngân hàng gần chi nhánh, với quy mô lao động từ 7 đến 48 nhân viên và doanh thu bình quân từ 30 tỷ đến 80 tỷ đồng Họ thường ký hợp đồng ngắn hạn để giảm chi phí lao động và sử dụng vốn theo tính chất mùa vụ, đặc biệt trong lĩnh vực ăn uống và giải trí vào mùa hè và dịp lễ cuối năm Các doanh nghiệp vừa sản xuất vừa kinh doanh cũng vay vốn để duy trì vốn lưu động hoặc dự trữ hàng hóa trong mùa thu hoạch nông sản.
Luận văn thạc sĩ UEH
Quốc), hoặc khoảng thời gian giữa tháng Chạp (âm lịch) để bán hàng Tết
Chi nhánh thực hiện cho vay đối với các doanh nghiệp kinh doanh nông sản phục vụ xuất khẩu như gạo và cà phê, tuy nhiên số lượng vay không nhiều Các doanh nghiệp này thường chỉ vay một hoặc một số khoản nhỏ trong thời gian ngắn, khoảng một năm, để thanh toán cho đối tác ở miền Nam hoặc nước ngoài Ngoài cho vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi nhánh còn cung cấp dịch vụ bổ sung như bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh vay vốn tại ngân hàng khác.
2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV chi nhánh Đông Đô
Căn cứ theo Quyết định 4663 của ngân hàng thì quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp trong hệ thống ngân hàng diễn ra theo các bước sau:
Bước 1 trong quy trình vay vốn tại BIDV bao gồm tiếp thị và tiếp nhận hồ sơ Đầu tiên, ngân hàng sẽ tiếp cận khách hàng để tìm hiểu nhu cầu sử dụng sản phẩm và dịch vụ Sau đó, BIDV hướng dẫn khách hàng cách cung cấp thông tin và lập hồ sơ vay vốn theo quy định của ngân hàng.
Bước 2 trong quy trình thẩm định tín dụng bao gồm việc khảo sát thực tế khách hàng và thu thập thông tin cần thiết để phân tích khoản vay cho doanh nghiệp hoặc chấm điểm cho khách hàng cá nhân Dựa trên hồ sơ khách hàng và thông tin thu thập được, lập Báo cáo đề xuất cho vay Cuối cùng, trình cấp thẩm quyền để phê duyệt Báo cáo cùng toàn bộ hồ sơ cho vay; nếu khoản vay vượt thẩm quyền của Chi nhánh, cần trình Phó.
Luận văn thạc sĩ UEH giám đốc xem xét, có ý kiến trước khi trình Giám đốc Chi nhánh phê duyệt Báo cáo đề xuất cho vay
Bước 3 trong quy trình phê duyệt báo cáo đề xuất cho vay bao gồm việc cấp thẩm quyền xem xét hồ sơ và báo cáo từ Bộ phận quản lý khách hàng Nếu được phê duyệt, Bộ phận quản lý khách hàng sẽ tiến hành các bước tiếp theo để thực hiện đề xuất cho vay.
Chuyển hồ sơ tín dụng đến Bộ phận quản lý rủi ro hoặc trình lên cấp có thẩm quyền để phê duyệt khoản vay, đặc biệt đối với các khoản vay không được thẩm định qua Bộ phận thẩm định rủi ro của Chi nhánh.
Khi khoản cho vay vượt quá thẩm quyền cấp tín dụng của Chi nhánh, Giám đốc Chi nhánh cần ký công văn đề xuất cho vay và gửi hồ sơ tín dụng về Trụ sở chính (Ban Quản lý rủi ro tín dụng) Nếu cấp thẩm quyền phê duyệt không đồng ý với đề xuất cho vay, Bộ phận quản lý khách hàng sẽ thông báo từ chối cấp tín dụng cho khách hàng.
Dựa trên sự phát triển của thị trường, hoạt động cho vay tại Chi nhánh được thực hiện theo các quy định chung từ Hội sở chính, bao gồm nhiều sản phẩm cho vay cho cả cá nhân và doanh nghiệp.
2.2.3 Thực tế tình hình phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Đông Đô
Dựa vào những tiêu chí đã lựa chọn, hoạt động cho vay đƣợc xem xét trên 2 nhóm chỉ tiêu chính là định tính và định lƣợng
2.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu đánh giá sự phát triển về số lượng
- Về phản ánh số lượng khách hàng vay, số lượng sản phẩm dịch vụ cho vay
Các gói cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp của chi nhánh đều do hội sở
Luận văn thạc sĩ UEH khẳng định rằng số lượng sản phẩm dịch vụ không phải là yếu tố quan trọng, vì vậy tác giả không tiến hành nghiên cứu về vấn đề này Tuy nhiên, số lượng khách hàng vay vốn tại chi nhánh lại rất đa dạng, với hơn 340 doanh nghiệp đã vay vốn, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong khu vực huyện.
Bảng 2.1 Số lượng doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh
Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp 342 344 341 346
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2016 – 2019)
Số lượng khách hàng doanh nghiệp không tăng do việc thành lập doanh nghiệp hiện nay dễ dàng, nhưng tình trạng nợ xấu ngân hàng gia tăng khiến chi nhánh chỉ cấp tín dụng cho những doanh nghiệp có lịch sử tín dụng tốt và lâu dài Trong năm 2019, trong số 5 doanh nghiệp mới, chỉ có 1 doanh nghiệp nhập khẩu hàng hóa từ Trung Quốc được đánh giá cao, trong khi 4 doanh nghiệp còn lại chủ yếu dựa vào đồng tài trợ và bảo lãnh của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Điều này cho thấy sự thận trọng của chi nhánh trong việc cấp mới các khoản tín dụng cho khách hàng.
Dư nợ tín dụng của chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng lớn và được duy trì trong bối cảnh tăng trưởng ổn định qua từng năm.
Dƣ nợ tại chi nhánh đã tăng nhanh chóng trong 4 năm, từ gần 1.000 tỷ lên 2.100 tỷ đồng, nhờ vào hoạt động hỗ trợ doanh nghiệp của ngân hàng nhà nước, đặc biệt là trong lĩnh vực xây dựng dân dụng Năm 2018, chi nhánh ghi nhận mức tăng trưởng thấp nhất với 19,4%, do thị trường bất động sản giảm giá và đầu tư chững lại Tuy nhiên, trong các năm còn lại, tốc độ tăng trưởng ổn định đạt khoảng 25% mỗi năm.
Luận văn thạc sĩ UEH
Cơ cấu dư nợ tại ngân hàng chủ yếu tập trung vào tín dụng trung và dài hạn, với khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất và dịch vụ Kể từ năm 2017, sự thay đổi chính sách của Mỹ và Trung Quốc đã dẫn đến việc các doanh nghiệp Trung Quốc nhập khẩu hàng hóa giá rẻ vào Việt Nam, trong khi hàng hóa nông sản và thực phẩm từ Mỹ cũng không quá đắt Điều này đã thúc đẩy nhu cầu vay vốn trung và dài hạn tăng lên, do các doanh nghiệp dịch vụ phải thực hiện nhiều hợp đồng với khách hàng.
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng dư nợ cho vay tại chi nhánh
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2016 – 2019 và nửa đầu 2019)
Đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh
Tác giả đã phân tích các chỉ tiêu hoạt động cho vay tại chi nhánh, từ đó nêu ra những kết quả đạt được cùng với các hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó.
Chỉ tiêu nợ xấu của ngân hàng luôn duy trì dưới 2% từ trước năm 2018, thấp hơn nhiều so với mức trung bình trên 3% của các ngân hàng khác trong cùng hệ thống Mặc dù năm 2019 có sự gia tăng nợ xấu so với tỷ lệ yêu cầu, nhưng đây là tình hình chung của ngành ngân hàng tại Việt Nam Tỷ lệ nợ có vấn đề dao động quanh mức 5%, ngoại trừ năm cuối cùng có xu hướng tăng cao Sau khi loại trừ nợ xấu, các nhóm nợ này vẫn nằm trong tiêu chuẩn an toàn theo quy định hiện hành, đánh dấu một bước tiến quan trọng trong quản lý nợ.
Luận văn thạc sĩ UEH nhánh chỉ ra rằng, hầu hết các đối tượng vay vốn tại chi nhánh là các doanh nghiệp xây dựng cơ bản thuộc khối nhà nước, do đó khả năng trả nợ của họ phụ thuộc nhiều vào sự phát triển của thị trường.
Thứ hai, dự phòng rủi ro tín dụng của chi nhánh trong kỳ luôn ổn định, trừ năm
Năm 2018, chi nhánh đã có sự tăng trưởng nhằm nâng cao khả năng chịu đựng trước những cú sốc của thị trường khi xảy ra sự kiện rủi ro Điều này cho thấy tầm quan trọng của việc dự phòng hiệu quả trong bối cảnh biến động thị trường.
Năm 2019, chi nhánh sẽ ghi nhận khoản hoàn nhập dự phòng, tạo ra một nguồn doanh thu lớn cho năm tới Các khoản mục này phản ánh tình hình chung của nhiều ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng Công thương Việt Nam, khi phải dự phòng để bù đắp thiệt hại từ vụ án của Huỳnh Thị Huyền Như Mặc dù việc dự phòng của chi nhánh Đông Đô không hoàn toàn phụ thuộc vào vụ việc này, nhưng nó cũng cho thấy khả năng bù đắp tổn thất có thể xảy ra.
Khoản mục doanh thu duy trì ổn định ở mức 8%, với một năm tăng trưởng cao, tạo điều kiện cho việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng Các sản phẩm cho vay như cho vay từng lần, cho vay hạn mức, cho vay thấu chi và cho vay theo hạn mức thấu chi được sử dụng triệt để, chuyển hướng từ các ngành truyền thống sang dịch vụ và sản xuất hàng hóa thủ công để phân tán rủi ro và tìm kiếm lợi nhuận trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Việc mở rộng cho vay thấu chi và cho vay theo hạn mức thấu chi, mặc dù không thu được nhiều phí, nhưng có thể kết hợp với các dịch vụ khác như tư vấn và thanh toán, giúp giảm thiểu rủi ro Khách hàng doanh nghiệp được thẩm định kỹ lưỡng dựa trên lịch sử tín dụng và cam kết từ các ngân hàng lớn, đảm bảo an toàn cho chi nhánh.
Chi nhánh cam kết cấp tín dụng cho các lĩnh vực truyền thống như xây dựng cơ bản, đảm bảo quy mô vay vốn phù hợp với định hướng phát triển.
Luận văn thạc sĩ UEH tập trung vào việc cấp tín dụng cho nhóm doanh nghiệp nhằm hỗ trợ và cải thiện đời sống của người có thu nhập thấp Tỷ trọng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp ngày càng gia tăng hàng năm, trong khi tỷ lệ cho vay trung hạn được duy trì ổn định để đảm bảo nguồn doanh thu cho các chi nhánh.
Vào thứ năm, NIM của các ngân hàng đã có xu hướng gia tăng, cho thấy rằng hoạt động thu lãi từ cho vay và đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp đang đáp ứng hiệu quả nhu cầu chi trả của các chi nhánh.
Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh luôn đạt gần 4 điểm, cho thấy sự ổn định và an toàn mà dịch vụ mang lại Khách hàng tin rằng các dịch vụ của chi nhánh có khả năng ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng trong tương lai Đây là tín hiệu khả quan cho hoạt động của chi nhánh trong bối cảnh các ngân hàng đang chuyển mình để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Tuy nhiên, trong khi phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp , chi nhánh cũng đã có những hạn chế cần khắc phục
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Thứ nhất, tỷ lệ nợ xấu – tuy đang ở dưới mức 3% - nhưng có xu hướng tăng lên
Vào ngày 01/01/2015, Basel 3 chính thức có hiệu lực và được áp dụng bắt buộc tại ít nhất 20 quốc gia có ngành tài chính phát triển Do đó, Việt Nam cũng sẽ phải tuân thủ các chuẩn mực này, bắt đầu từ ngày 01 tháng 01 năm tới.
Năm 2020, tất cả các ngân hàng phải tuân thủ thông tư 41/2016/TT-NHNN, nhằm tiếp cận các tiêu chuẩn quốc tế một cách sát sao hơn Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cao vào năm 2019 đã dẫn đến việc giảm xếp hạng của các chi nhánh đối với hội sở, cũng như ảnh hưởng tiêu cực đến xếp hạng tín nhiệm của BIDV trên thị trường quốc tế, gây khó khăn cho việc mở rộng ra thị trường nước ngoài Đồng thời, các khoản nợ có vấn đề cũng đang gia tăng, được phân loại theo mức độ nợ xấu.
Luận văn thạc sĩ UEH chỉ ra rằng việc tăng dự phòng của chi nhánh là cần thiết, dựa trên ý kiến của các chuyên gia tài chính Mặc dù các khoản dự phòng có thể bù đắp tổn thất tín dụng trong tương lai, nhưng chúng cũng làm tăng chi phí ngân hàng và không sinh lãi, đồng thời ngân hàng vẫn phải trả lãi cho các khoản này Khả năng hoàn nhập thấp do nợ xấu gia tăng, dẫn đến việc hoàn nhập chỉ có thể xảy ra trong dài hạn Vấn đề này thu hút sự chú ý từ ngân hàng nhà nước, và các cuộc thanh tra có thể gây ra tác động tiêu cực trên thị trường.
Cơ cấu cho vay tại chi nhánh hiện đang gặp nhiều bất hợp lý, đặc biệt là trong việc phát triển khách hàng doanh nghiệp mới Khách hàng vay vốn chủ yếu dựa vào lịch sử tín dụng, gây khó khăn trong việc mở rộng thị trường Yêu cầu về tài sản đảm bảo cũng là một rào cản lớn, khi chi nhánh không chấp nhận tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh từ ngân hàng ngoài khối G14 Hơn nữa, tỷ lệ vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn, trong khi nhiều khoản vay trung hạn chỉ kéo dài một năm, không đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng trung và dài hạn theo quy định Cấu trúc cho vay theo ngành nghề cũng thiếu linh hoạt, phụ thuộc nhiều vào chính sách nhà nước, làm khó khăn trong việc điều chỉnh phù hợp với định hướng phát triển ngành công nghiệp và xây dựng Nếu không cải thiện những vấn đề này, chi nhánh sẽ gặp nhiều khó khăn trong tương lai.
4 Nguyễn Hoài Phương (2013) khuyến nghị nên phân loại nợ thành 10 nhóm để tiếp cận tiêu chuẩn quốc tế
Luận văn thạc sĩ UEH việc cạnh tranh với các ngân hàng khác trong mở rộng hoạt động đến những thị trường này
Chi nhánh hiện đang tập trung quá nhiều vào việc cho vay cho các doanh nghiệp xây dựng cơ bản, trong khi bỏ qua các doanh nghiệp khác và cá nhân Nhiều doanh nghiệp xây dựng thuộc khối nhà nước, vốn có khả năng phát triển thấp và chu kỳ kinh doanh không ổn định, dẫn đến việc thu hồi lãi và gốc không đảm bảo Điều này có thể làm gia tăng tình trạng nợ xấu trong ngân hàng.
Thứ tư, mặc dù NIM của chi nhánh đã tính được, và có tăng trưởng lên mức
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Định hướng phát triển của BIDV đến năm 2025
Theo quyết định tại Đại hội đồng đồng Cổ đông ngày 17/04/2019, Chiến lƣợc của BIDV giai đoạn 2020-2025 và tầm nhìn đến 2030 là phấn đấu trở thành 1 trong
Vào năm 2030, 20 ngân hàng hàng đầu tại Đông Nam Á sẽ nổi bật với chất lượng, hiệu quả và uy tín vượt trội Những ngân hàng này sẽ tập trung vào ba khâu đột phá chiến lược để nâng cao dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp và hiệu quả là yếu tố then chốt trong việc xây dựng các quy trình nghiệp vụ và quy chế quản trị điều hành Việc phân cấp ủy quyền rõ ràng và tăng cường phối hợp giữa các đơn vị sẽ giúp nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đồng thời đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng theo các thông lệ quốc tế.
Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao một cách nhanh chóng là cần thiết, dựa vào việc sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế Điều này sẽ tạo ra lực lượng nòng cốt cho sự phát triển ổn định và bền vững.
Nâng cao năng lực khai thác và ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yếu tố then chốt để tạo ra bước đột phá, giúp giải phóng sức lao động và tăng cường sự lan tỏa của khoa học công nghệ trong mọi hoạt động của BIDV.
Trong giai đoạn cuối 2019 và đầu 2020, BIDV sẽ tiếp tục tập trung hoàn thành
10 mục tiêu ƣu tiên đã xây dựng trong kế hoạch 5 năm nhƣ sau:
Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức quản trị tại BIDV nhằm tăng cường năng lực điều hành ở mọi cấp độ, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
Chúng tôi cam kết tái cấu trúc toàn diện các hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả và duy trì chất lượng Đồng thời, chúng tôi chủ động kiểm soát rủi ro nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững.
Luận văn thạc sĩ UEH
BIDV cam kết duy trì và phát triển vị thế cũng như tầm ảnh hưởng của mình trên thị trường tài chính, đồng thời nỗ lực tiên phong trong việc thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro là yếu tố quan trọng, giúp doanh nghiệp chủ động áp dụng và quản lý các thông lệ tốt nhất phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam.
- Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dƣ nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ
- Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động
- Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lƣợng cao, lực lƣợng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động
- Phấn đấu trở thành ngân hàng đƣợc xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế
Cấu trúc lại hoạt động và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh của các công ty con và công ty liên kết, đồng thời tái cơ cấu danh mục đầu tư để tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính là những bước quan trọng nhằm nâng cao hiệu suất hoạt động và gia tăng giá trị cho doanh nghiệp.
- Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi; Xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV
Dựa trên mục tiêu chung và các chỉ tiêu tài chính trong kế hoạch 5 năm gắn với tái cơ cấu, BIDV đã xây dựng chương trình hành động với 8 cấu phần chính, bao quát toàn bộ hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành của ngân hàng.
Để đảm bảo tăng trưởng bền vững, cần đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo các ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng Việc này không chỉ giúp mở rộng quy mô tín dụng mà còn đảm bảo chất lượng tín dụng được duy trì và cải thiện.
Huy động vốn hiệu quả là việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và khách hàng, hướng tới sự bền vững Điều này bao gồm việc gia tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tăng cường huy động vốn từ dân cư, khai thác nguồn vốn ODA, và tiếp cận các nguồn tài chính trên thị trường quốc tế.
Luận văn thạc sĩ UEH
Đầu tư sẽ được điều chỉnh bằng cách giảm dần và hướng tới việc chấm dứt các khoản đầu tư ngoài ngành, tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính Mục tiêu là nâng cao hiệu quả của các khoản đầu tư góp vốn và tăng cường đầu tư vào các công ty trực thuộc.
Để khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vốn và tiền tệ tại thị trường Việt Nam, các doanh nghiệp cần đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng thị phần.
Để phát triển ngân hàng bán lẻ, cần tăng cường nguồn lực về công nghệ, tài chính và nhân lực, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo ra những trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng.
- Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế
- Nguồn nhân lực - Mô hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập nền tảng tập đoàn tài chính ngân hàng
Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của BIDV chi nhánh Đông Đô đến năm 2025
Chi nhánh sẽ tập trung phát triển hoạt động cho vay từ nay đến hết năm 2019 và trong 5 năm tới, với mục tiêu nâng cao hiệu quả và mở rộng dịch vụ.
Tăng cường tỷ trọng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn nhằm thu hút đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình cao.
Luận văn thạc sĩ UEH đề xuất giảm dần tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp xây dựng cơ bản thuộc khối nhà nước, nhằm thích ứng với tình hình thị trường bất động sản hiện tại và chờ đợi sự phục hồi của thị trường.
Thứ hai, tăng tỷ lệ NIM của chi nhánh lên trên 1%; đồng thời thực hiện đánh giá các chỉ tiêu khác nhau trong NIM
Vào thứ ba, cần mở rộng và tăng cường hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp dịch vụ thông qua việc cung cấp các khoản vay thanh toán cho các đối tác thương mại người Trung Quốc đang hoạt động trên thị trường.
Trong năm tới, ngân hàng sẽ tăng cường các chỉ tiêu an toàn, giảm tỷ lệ nợ xấu từ 4% năm 2018 xuống còn 3% Chỉ tiêu nợ có vấn đề cũng sẽ giảm từ 8% xuống 7%, đồng thời tập trung xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu của doanh nghiệp Ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý tài sản đảm bảo của những cá nhân có nợ, chỉ chấp nhận tài sản đảm bảo từ chủ đầu tư hoặc bảo lãnh của các ngân hàng thuộc khối G14 Tài sản đảm bảo hình thành từ nguồn vốn vay ngắn hạn hoặc bảo lãnh không được chấp nhận nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng và giảm dự phòng cụ thể.
Giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV chi nhánh Đông Đô
3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV chi nhánh Đông Đô
3.2.1 Vận dụng linh hoạt chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh
Trong khuôn khổ chính sách chung của BIDV, các chi nhánh vẫn giữ quyền tự quyết định nhất định Do đó, tác giả đề xuất một số giải pháp về các chính sách cho vay cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Trong luận văn thạc sĩ UEH, tài sản đảm bảo được thắt chặt với các doanh nghiệp bất động sản và xây dựng nhằm đảm bảo khả năng trả nợ tốt nhất, với yêu cầu tài sản phải thuộc sở hữu hoặc liên quan đến bên thứ ba Khách hàng cần mua bảo hiểm tại doanh nghiệp chỉ định, với ngân hàng là bên thụ hưởng Đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu, ngoài tài sản đảm bảo từ vốn vay, có thể chấp nhận giá trị hợp đồng hoặc bảo đảm từ các ngân hàng ngoài G14 Doanh nghiệp dịch vụ và nông nghiệp có thể bổ sung tài sản hình thành từ vốn vay, nhưng phải mua bảo hiểm thời vụ từ doanh nghiệp chỉ định Giới hạn tín dụng dựa trên tài sản bất động sản giảm xuống 60% do khả năng thanh khoản có thể giảm, trong khi giá trị chấp nhận cho giấy tờ có giá lên đến 95% nhờ khả năng thanh toán cao Về lãi suất, chi nhánh có thể điều chỉnh cho khoản vay dưới 20 tỷ với mức lãi suất linh hoạt khoảng 8%, trong khi các khoản vay lớn hơn cần chuyển lên hội sở chính để đề nghị mức lãi suất chấp nhận được.
Chính sách đối với tài sản có vấn đề bao gồm các khoản cho vay gặp khó khăn như nợ cơ cấu, nợ khó đòi, nợ quá hạn và nợ xấu Những khoản vay này thường có dấu hiệu rủi ro cao và cần được quản lý chặt chẽ để giảm thiểu tác động tiêu cực đến tình hình tài chính.
Chính sách xử lý nợ có vấn đề tại UEH cần được xây dựng cụ thể cho từng ngành nghề và nhóm khách hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro Các nhân viên cấp tín dụng sẽ phải thực hiện nghĩa vụ với ngân hàng trong việc thu hồi nợ, với lương và thưởng gắn liền với kết quả công việc Nếu không đạt yêu cầu, lương và thưởng sẽ bị cắt giảm, đồng thời có chế độ thông báo trong hệ thống Đối với các khoản nợ lâu ngày, ngân hàng cần chủ động xử lý thông qua việc bán nợ cho các công ty quản lý tài sản (AMC) hoặc thương thảo với khách hàng để thu hồi vốn hiệu quả.
3.2.2 Rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ cho vay Đối với thời gian vay vốn, rút ngắn thời gian nhận hồ sơ và thẩm định xuống còn
Trong vòng 3 ngày, nhân viên tiếp nhận sẽ thẩm định hồ sơ từ CIC và các chỉ tiêu do khách hàng cung cấp Sau khi hoàn tất, họ sẽ phản hồi kết quả cho khách hàng Nếu được cấp tín dụng, quá trình giải ngân sẽ diễn ra trong 3 ngày tiếp theo, hướng đến đối tượng thụ hưởng thay vì trực tiếp cho người vay, nhằm đảm bảo an toàn vốn.
3.2.3 Hoàn thiện công tác sàng lọc và lựa chọn khách hàng
Xã hội ngày càng phát triển, kéo theo nhu cầu vay vốn của khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp, cũng trở nên phong phú và đa dạng Tuy nhiên, không phải khách hàng nào cũng đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng khi vay vốn Do đó, chi nhánh ngân hàng cần tiếp xúc và tìm hiểu khách hàng để thu thập thông tin, từ đó sàng lọc và phân đoạn thị trường theo các mức độ khác nhau, nhằm lựa chọn những khách hàng tiềm năng và đáng tin cậy.
Ngân hàng cần xác định "khách hàng ruột" để trở thành đối tác chiến lược, từ đó thiết lập mối quan hệ hợp tác lâu dài và uy tín Đặc biệt, ngân hàng nên chú trọng đến các doanh nghiệp đã được lựa chọn, nhằm xây dựng mối quan hệ đôi bên cùng có lợi.
Luận văn thạc sĩ UEH tập trung vào việc xây dựng và thực hiện các chính sách khách hàng linh hoạt, bao gồm ưu đãi, khuyến khích và hạn chế, nhằm phù hợp với triển vọng phát triển bền vững của cả hai bên trong tương lai.
Có nhiều hình thức lựa chọn sau đây là một số cách lựa chọn :
Lựa chọn theo hình thức cho vay
Lựa chọn khách hàng có khả năng trả nợ cao, đặc biệt là những người đã từng vay vốn tại chi nhánh hoặc các chi nhánh khác trong hệ thống ngân hàng phát triển mạnh Đồng thời, phát triển hoạt động này bằng cách tìm hiểu thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và kết hợp với các chi nhánh khác để đồng tài trợ cho các dự án quy mô lớn.
Lựa chọn theo ngành nghề sản xuất kinh doanh
Mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực có tiềm năng phát triển như dược liệu và sản xuất, thương mại là một chiến lược hợp lý Mặc dù ngành xây dựng mang lại lợi nhuận cao, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó cần xác định rõ những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả Bên cạnh đó, nên chú trọng vào việc cho vay đối với một số khách hàng là công chức nhà nước giữ vị trí lãnh đạo.
3.2.4 Nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay đối với khách hàng
Nâng cao chất lượng sản phẩm bao gồm cải tiến quy trình công nghệ cung ứng và quy trình cấp tín dụng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn trong khuôn khổ quy định ngân hàng Đội ngũ nhân viên giao dịch cần cải thiện tác phong làm việc và nâng cao kỹ năng giao tiếp để phục vụ khách hàng tốt hơn Đồng thời, công tác tiếp thị cần tập trung vào xu hướng hiện tại, như tiếp thị qua mạng xã hội và tổ chức các hoạt động tri ân khách hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH phản ánh xu hướng của giới trẻ hiện nay, trong đó việc tặng hoa nhân dịp sinh nhật trở nên phổ biến hơn so với việc chỉ gửi lời chúc qua tin nhắn Hành động này không chỉ thể hiện sự quan tâm mà còn tạo dựng mối quan hệ gần gũi hơn với khách hàng.
Ngoài ra, trong chất lƣợng sản phẩm cho doanh nghiệp thì cần chú ý đặc biệt đến mô hình 3 cấp độ sản phẩm nhƣ
Phần sản phẩm cốt lõi trong dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng, bao gồm lợi ích chính mà họ tìm kiếm Đối với tiền gửi tiết kiệm, khách hàng mong muốn nhận lãi suất và đảm bảo an toàn cho khoản tiền của mình Khi ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm, họ giúp khách hàng thỏa mãn những nhu cầu và mong muốn này Hoạt động này thường ổn định, do đó các chi nhánh không cần quá lo lắng về vấn đề này.
Hình 3.1: Ba cấp độ sản phẩm của ngân hàng
Phần sản phẩm hữu hình trong dịch vụ ngân hàng là các yếu tố cụ thể và dễ nhận biết, bao gồm tên gọi, hình thức, đặc điểm, biểu tượng và điều kiện sử dụng Những yếu tố này tạo nên hình thức biểu hiện bên ngoài của sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp khách hàng dễ dàng nhận diện và hiểu rõ hơn về dịch vụ mà họ đang sử dụng.
Hình ảnh Điều kiện Đáp ứng các nhu cầu cần thiết
Sản phẩm cốt lõi Sản phẩm hữu hình
Luận văn thạc sĩ UEH nhấn mạnh tầm quan trọng của việc giúp khách hàng nhận biết, phân biệt và so sánh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các chi nhánh cần chú ý đến yếu tố này, vì đây là điều mà khách hàng quan tâm khi gửi tiền Khách hàng nên xem xét các vấn đề như thời gian phục vụ, lãi suất và các khoản mục phát sinh thêm để đưa ra quyết định phù hợp.
Một số kiến nghị
Thứ nhất , về chính sách cho vay: thay đổi chính sách lãi suất và tài sản đảm bảo
Do việc định hướng của hội sở chính thường chấp nhận tài sản mang tính chất thanh
Luận văn thạc sĩ UEH có giá trị giao dịch trên thị trường, vì vậy cần giao quyền cho chi nhánh trong việc tiếp nhận tài sản đảm bảo để xử lý linh hoạt, tránh tình trạng cứng nhắc Về lãi suất, nên dựa vào lãi suất mà chi nhánh đề xuất, không quá phụ thuộc vào lãi suất giữa hội sở và chi nhánh, do đường cong lãi suất tại Việt Nam không phù hợp Đối với các khoản vay ngắn hạn, chi nhánh nên quyết định lãi suất, trong khi quyền phán quyết mức vay tập trung tại trung ương Đối với khoản vay trung và dài hạn, cần so sánh lãi suất chi nhánh gửi lên với lãi suất hội sở chấp nhận qua mua bán vốn.
Công tác thẩm định tài chính dự án cần cải tiến phương pháp tính giá trị hiện tại ròng (NPV) bằng cách loại bỏ yêu cầu tính NPV trong ngắn hạn và trung hạn nếu giá trị này thấp hơn mức nhất định.
Trong vòng 3 năm, cần điều chỉnh lãi suất chiết khấu cho phù hợp, không chỉ dựa vào lãi suất ngân hàng Đối với việc tính toán dòng tiền, nên thực hiện từ quan điểm của chủ sở hữu, vì đây là dòng tiền mà nhà đầu tư kỳ vọng nhận được.
Để nâng cao hiệu quả đào tạo cán bộ, cần tăng cường mở thêm các lớp bồi dưỡng hai tuần một lần thay vì một tháng chỉ một lần như hiện nay Nội dung giảng dạy cũng cần được điều chỉnh cho phù hợp với thực tiễn Hiện tại, trường đào tạo cán bộ của BIDV chưa đủ khả năng thực hiện giảng dạy tại chỗ, do đó, cần tổ chức các buổi giảng dạy từ xa và công khai báo cáo cũng như đánh giá trước toàn thể nhân viên Ngoài ra, có thể hợp tác với các trường đại học hoặc ngân hàng nhà nước để thực hiện công tác tư vấn và thiết kế giảng dạy thêm.
Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của hệ thống thông tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, nhằm cung cấp cho các chi nhánh khả năng khai thác và sử dụng thông tin một cách hiệu quả.
Luận văn thạc sĩ UEH
Vào thứ năm, ngân hàng cần tăng cường đào tạo công nghệ cho nhân viên, bao gồm các khóa học về tin học và thị trường để nâng cao trình độ Cần tổ chức hội thảo và trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh và hội sở, giúp thu thập ý kiến và kinh nghiệm để hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng hiệu quả hơn Đồng thời, ngân hàng cũng nên cải thiện trang chủ của BIDV, đảm bảo có phần thông tin về các chi nhánh và phân quyền cho các chi nhánh tự cập nhật thông tin, giúp khách hàng dễ dàng tìm kiếm.
3.3.2 Với ngân hàng nhà nước Để nâng cao hiệu quả cũng nhƣ phát triển hoạt động cho vay của NHTM, các cơ quan nhà nước cũng cần có những biện pháp cụ thể để tạo ra những điều kiện đầy đủ và thuận lợi cho hoạt động này phát triển
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần thiết lập chính sách tiền tệ ổn định, có mục tiêu rõ ràng cho cả ngắn hạn và dài hạn, nhằm giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) xác định phương hướng hoạt động Chính sách này cần đồng bộ và phù hợp với xu hướng phát triển của đất nước, góp phần ổn định nền kinh tế vĩ mô và thúc đẩy hoạt động của các NHTM.
Thứ hai , hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến các hoạt động của NHTM
Hệ thống thông tin tín dụng hiện nay chưa đầy đủ, thiếu chính xác và không mang tính thời sự, gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Để cải thiện hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC), cần tăng cường khả năng thu thập và xử lý thông tin, giúp NHTM đưa ra quyết định chính xác và phù hợp Điều này sẽ ngăn chặn tình trạng nhiều ngân hàng cho vay vào cùng một dự án hoặc doanh nghiệp vay để đảo nợ, từ đó kịp thời phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Luận văn thạc sĩ UEH
3.3.3 Với các cơ quan quản lý nhà nước khác
Để các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động hiệu quả trong cơ chế thị trường, cần xem xét lại một số chính sách của chính phủ Hiện nay, các hỗ trợ cho người có thu nhập thấp trong việc mua nhà và hỗ trợ doanh nghiệp nông nghiệp vẫn được thực hiện thông qua các kênh NHTM.
Chính phủ cần xác định định hướng rõ ràng trong việc tài trợ từ các ngân hàng, thay vì chỉ định cụ thể Đồng thời, các văn bản pháp luật, đặc biệt là Luật Đất đai, vẫn chưa hoàn thiện khi chỉ thay đổi điều kiện cho cá nhân nước ngoài sở hữu bất động sản mà chưa bỏ quy định về quyền cư trú, dẫn đến khó khăn trong việc bán tài sản đảm bảo của các chi nhánh.
Tăng cường hỗ trợ thông tin cho cá nhân và doanh nghiệp là rất quan trọng trong giai đoạn hiện nay Nhà nước cần thiết lập các trang web chuyên cung cấp tin tức, sự kiện và thông tin thị trường cho các ngành nghề, cũng như cập nhật các văn bản Luật để doanh nghiệp có cái nhìn tổng quan Bên cạnh đó, các cơ quan chức năng nên tổ chức đào tạo về thủ tục đăng ký kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu và quản lý để nâng cao hiểu biết và năng lực cho doanh nghiệp và cá nhân.
Nhà nước cần triển khai chính sách hỗ trợ để thúc đẩy sự thành lập và phát triển doanh nghiệp trong các ngành nghề có lợi thế, như cung cấp đầu vào cho doanh nghiệp và sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay thế nhập khẩu, cũng như hàng xuất khẩu cạnh tranh Đồng thời, cần có biện pháp quản lý hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp nhà nước, kết hợp với kiểm tra và giám sát để đảm bảo hoạt động trong khuôn khổ pháp luật Đối với những trường hợp vi phạm, cần xử lý nghiêm khắc để duy trì một môi trường kinh doanh lành mạnh.
Luận văn thạc sĩ UEH
Dựa vào nguyên nhân hạn chế và định hướng của BIDV Đông Đô, tác giả đề xuất các giải pháp cụ thể về lãi suất và tài sản đảm bảo nhằm tăng cường lượng khách hàng sử dụng dịch vụ và doanh thu Bên cạnh đó, cần có những kiến nghị thiết thực gửi đến hội sở chính và Chính phủ để giảm tỷ lệ nợ xấu và duy trì mối quan hệ với những khách hàng tốt.
Luận văn thạc sĩ UEH
Cho vay khách hàng doanh nghiệp ngày càng trở nên quan trọng trong việc phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt ở những khu vực phát triển hàng đầu Việc phát triển hoạt động cho vay bền vững là yêu cầu cấp thiết đối với BIDV Đông Đô và các chi nhánh ngân hàng thương mại tại Hà Nội Chỉ khi cho vay khách hàng doanh nghiệp được phát triển trong bối cảnh hiện tại, các hoạt động tín dụng và phi tín dụng khác tại địa bàn cũng mới có thể phát triển.