LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3
Theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản
Theo Luật các Tổ chức tín dụng của Việt Nam, “NHTM là loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan” Trong đó,
“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán” Ngân hàng là một tổ chức có những chức năng sau: trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn; chức năng tạo phương tiện thanh toán; và chức năng trung gian thanh toán Với những chức năng trên, các hoạt động của Ngân hàng thương mại bao gồm: huy động vốn, cho vay và đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, bảo lãnh, và một số hoạt động khác như cho thuê thiết bị, bảo quản tài sản hộ, cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính, môi giới chứng khoán.
Ngân hàng thương mại được tổ chức dưới 02 hình thức theo khoản 1 và khoản 2 Điều 6 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 bao gồm:
- Ngân hàng thương mại trong nước được thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty cổ phần.
- Ngân hàng thương mại nhà nước được thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ.
1.1.2 Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại a.Nghiệp vụ huy động vốn
NHTM được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. b.Nghiệp vụ sử dụng vốn (cấp tín dụng và đầu tư)
Thành phần tài sản Có của ngân hàng bao gồm: dự trữ, cho vay, đầu tư và tài sản có khác. c.Nghiệp vụ trung gian
Những dịch vụ ngân hàng hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, tạo ra thu nhập cho ngân hàng bằng các khoản tiền hoa hồng, lệ phí
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Huy động vốn được hiểu là các hoạt động tiếp nhận tài sản từ các chủ sở hữu khác nhau để tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh cho doanh nghiệp dưới các hình thức như: Vay vốn, chào bán chứng khoán, liên doanh, liên kết trong và ngoài nước;…
1.2.2 Các hình thức huy động vốn a Phân theo phương thức huy động
Huy động từ chủ sở hữu:
Nguồn huy động từ chủ sở hữu thông thường gồm vốn tự có và một số quỹ mang tính chất đặc thù của mỗi quốc gia ( như Quỹ đầu tư phát triển do Chính phủ cấp cho một số NHTM quốc doanh ở Việt Nam).
Vốn tự có của NHTM cũng được xem xét dưới nhiều góc độ khác nhau Trong phạm vi bài viết này chúng ta chỉ xem xét dưới các hình thức như: Vốn pháp định, vốn điều lệ và các quỹ.
Vốn pháp định: Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước khi được phép khai trương Ngân hàng là phải có đủ vốn ban đầu theo luật định ở Việt Nam, để thành lập một NHTM trước hết phải có đủ vốn pháp định theo mức quy định của NHNN Vốn pháp định của mỗi ngân hàng được hình thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quyết định Theo quy định của Việt Nam có thể khái quát như sau: Nếu là NHTM thuộc sở hữu nhà nước, vốn pháp định do Ngân sách Nhà nước cấp 100% vốn ban đầu; Nếu là NHTM cổ phần, vốn pháp định do sự đóng góp của cổ đông dưới hình thức phát hành cổ phiếu; Nếu là NHTM liên doanh, vốn pháp định là vốn đóng góp cổ phần của ngân hàng tham gia liên doanh.
Vốn điều lệ là vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM Vốn điều lệ ít nhất phải bằng mức vốn pháp định do NHNN công bố vào đầu mỗi năm tài chính Vốn điều lệ quy định cho một ngân hàng nhiều hay ít tuỳ thuộc vào quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng đó ( vốn điều lệ bao hàm cả vốn pháp định).
Ngoài ra vốn tự có của NHTM còn có các quỹ dự trữ ngân hàng ( đây là các quỹ buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng) như: Quỹ bảo toàn vốn, Quỹ phúc lợi, Quỹ khấu hao tài sản cố định,…
Nguồn vốn tự có của NHTM thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của một ngân hàng, nhưng lại là nguồn vốn rất quan trọng, vì nó cho thấy thực lực, quy mô của ngân hàng, nó là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác, là vốn khởi đầu tạo uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Hơn nữa nguồn vốn này có tính ổn định cao, có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc tài trợ cho các tài sản cố định của NHTM, tài trợ cho hoạt động liên doanh liên kết, mở rộng mạng lới, hay để chống rủi ro,…; Qua đó nhằm hướng tới mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng.
Theo đà phát triển, nguồn vốn này sẽ được gia tăng về số lượng tuyệt đối thông qua các nghiệp vụ của mỗi NHTM có thể áp dụng như sau:
– Tăng cường và bổ sung thêm vốn điều lệ bằng cách huy động thêm vốn từ các cổ đông, phát hành cổ phiếu, trái phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu,… Các nghiệp vụ huy động này thường được các NHTM cổ phần áp dụng Tuy nhiên, việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu có thể chuyển đổi thành cổ phiếu sẽ gây áp lực đối với các cổ đông cũ của ngân hàng, việc tăng thêm cổ phần sẽ kéo theo sự suy giảm tương đối về cổ tức đối với các cổ đông.
– Đối với NHTM quốc doanh hay NHTM liên doanh thì có thể tăng thêm vốn tự có thông qua sự cấp thêm vốn của Chính phủ hay đóng góp thêm vốn của các bên liên doanh.
– Ngoài ra, nguồn vốn tự có của NHTM còn được bổ sung thêm từ kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thông qua việc trích lập các quỹ dự trữ và một số quỹ khác.
Nguồn vốn tự có của NHTM thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của một ngân hàng, nhưng lại là nguồn vốn rất quan trọng, vì nó cho thấy thực lực, quy mô của ngân hàng, nó là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác, là vốn khởi đầu tạo uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Hơn nữa nguồn vốn này có tính ổn định cao, có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc tài trợ cho các tài sản cố định của NHTM, tài trợ cho hoạt động liên doanh liên kết, mở rộng mạng lới, hay để chống rủi ro, ; Qua đó nhằm hướng tới mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng.
Theo đà phát triển, nguồn vốn này sẽ được gia tăng về số lượng tuyệt đối thông qua các nghiệp vụ của mỗi NHTM có thể áp dụng như sau:
- Tăng cường và bổ sung thêm vốn điều lệ bằng cách huy động thêm vốn từ các cổ đông, phát hành cổ phiếu, trái phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu, Các nghiệp vụ huy động này thường được các NHTM cổ phần áp dụng Tuy nhiên, việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu có thể chuyển đổi thành cổ phiếu sẽ gây áp lực đối với các cổ đông cũ của ngân hàng, việc tăng thêm cổ phần sẽ kéo theo sự suy giảm tương đối về cổ tức đối với các cổ đông.
- Đối với NHTM quốc doanh hay NHTM liên doanh thì có thể tăng thêm vốn tự có thong qua sự cấp thêm vốn của Chính phủ hay đóng góp thêm vốn của các bên liên doanh.
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4.1 Nội dung phân tích tình hình huy động vốn a Phân tích quy mô huy động vốn Để đáp ứng yêu cầu về phát triển kinh doanh và chiếm vị trí dẫn đầu thì ngân hàng phải không ngừng gia tăng quy mô hoạt động, đặc biệt là quy mô huy động vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu về tăng trưởng tín dụng cho nền kinh tế ử dụng phương pháp dãy số thời gian để xác định quy luật, phân tích xu hướng biến động, mức độ biến động qua thời gian của tổng vốn huy động. b.Phân tích rủi ro
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, rủi ro là không thể tránh khỏi.Rủi ro tác nghiệp là một trong ba rủi ro lớn mà ngân hàng phải quản lý, là nguy cơ tổn thất trực tiếp hoặc gián tiếp do cán bộ ngân hàng, quá trình xử lý và hệ thống nội bộ không đầy đủ hoặc không hoạt động hoặc do các sự kiện bên ngoài tác động vào hoạt động ngân hàng. c.Phân tích hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn thể hiện ở khả năng đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý Phân tích hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua các chỉ tiêu: tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn, tỷ số huy động vốn có kỳ hạn (hoặc không kỳ hạn) trên tổng nguồn vốn, tỷ số dư nợ trên tổng vốn huy động. d.Phân tích chất lượng dịch vụ
Chất lượng dịch vụ là khả năng đáp ứng (và vượt mức) các kỳ vọng của khách hàng Khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ bằng cách so sánh dịch vụ mà họ cảm nhận được với kỳ vọng của họ.Một ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt thể hiện qua sự trung thành của khách hàng, và thu hút được nhiều khách hàng mới.
1.4.2 Các tiêu chí đánh giá huy động vốn của NHTM a Quy mô huy động vốn
Quy mô huy động vốn là chỉ tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn của ngân hàng về mặt số lượng, được đánh giá qua các chỉ tiêu: tăng trưởng số dư huy động vốn, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động và tăng trưởng số lượng khách hàng gửi tiền Quy mô huy động vốn gia tăng tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn. b.Thị phần huy động vốn
Thị phần huy động vốn được đánh giá trên cơ sở tỷ trọng số dư huy động vốn so với tổng số dư huy động tiền gửi của các NHTM trên cùng địa bàn Một NHTM đang nắm giữ thị phần đối với một sản phẩm nào đó tức là đã thu hút được một số lượng khách hàng khá lớn ưa thích sử dụng sản phẩm đó hơn so với các đối thủ cạnh tranh cung cấp sản phẩm cùng loại. c.Chi phí huy động vốn
Xác định được chi phí huy động tiền gửi chính xác sẽ giúp cho ngân hàng xác lập được lãi suất cho vay cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo thu nhập đạt mục tiêu đề ra d.Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ hữu cơ với nhau, cái nọ quyết định cái kia và ngược lại Một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển, phải đảm bảo điều hoà mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn sao cho phù hợp và có hiệu quả.
Mối quan hệ huy động vốn và sử dụng vốn phản ánh hiệu quả huy động vốn thông qua
3 khía cạnh: về quy mô, về kỳ hạn về lãi suất.
1.2.4.2.Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn
Ngân hàng huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau Mỗi cách thức huy động vốn đem lại cho ngân hàng thương mại một nguồn vốn có tính chất khác nhau, với chi phí khác nhau Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của một ngân hàng thương mại ta cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể Mỗi chỉ tiêu nêu lên một mặt của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Sau đây là một số chỉ tiêu:
• Cân đối được tổng nguồn vốn huy động và nhu cầu vay vốn của ngân hàng
Nếu NHTM cân đối được giữa lượng vốn huy động được và nhu cầu vay vốn của các khách hàng truyền thống thì sẽ tránh được hiện tượng vốn huy động được bị tồn đọng ,với lượng vốn tồn đọng đó,ngân hàng vẫn phải mất những chi phí bảo quản,chi phí trả lãi và các chi phí phát sinh trong khi không thu được phần bù đắp từ hoạt động tín dụng.
Việc cân đối này thể hiện năng lực quản lý tài chính của NHTM ,đồng thời cho thấy rõ hiệu quả của việc huy động vốn.
• Cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn của NHTM:
Nguồn vốn huy động được so sánh với các nhu cầu tín dụng, thanh toán và các nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy động đã đáp ứng được bao nhiêu, ngân hàng phải vay thêm bao nhiêu để thỏa mãn nhu cầu, đáp ứng cho hoạt động kinh doanh tốt. Mỗi loại tiền gửi có các yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản, thời hạn Do đó, việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động sẽ giúp cho NHTM hạn chế rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hoá chi phí đầu vào Khi tiến hành so sánh những khoản vốn có tính thời hạn dài so với các khoản vốn có tính thời hạn thấp và những khoản vốn nội tệ với các khoản vốn ngoại tệ sẽ xem xét sự ổn định của nguồn vốn huy động.Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp để tăng các khoản huy động có thời hạn dài.
Chi phí huy động là vấn đề mà các ngân hàng đều quan tâm Để có được chi phí đầu vào hợp lý, có lợi cho ngân hàng thì các ngân hàng phải xem xét khoản mục nào có tỷ trọng lớn nhất Trong thực tế các khoản huy động từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có tính ổn định tương đối cao, chi phí vừa phải rất có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cho nên để đẩy mạnh hiệu quả công tác huy động vốn thì các ngân hàng phải tìm cách nâng cao tỷ trọng của nhóm này lên hơn nữa trong cơ cấu vốn huy động của mình Bên cạnh đó các khoản vốn huy động từ khu vực dân cư rất tiềm năng giúp Ngân hàng mở rộng kinh doanh tín dụng tiêu dùng, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thông có lợi cho nền kinh tế.
• Chi phi huy động vốn
Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế. Người gửi muốn một lãi suất cao, người vay lại muốn lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa hai đối tượng trên, ngân hàng phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với các bên, trong đó điều quan trọng là phải đảm bảo lợi ích của ngân hàng Vì vậy trong huy động vốn, mỗi ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí huy động bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường.
Mặt khác, sự đa dạng hoá trong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết, sự đa dạng hoá lãi suất làm cho tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngân hàng đưa ra Nếu có chính sách lãi suất phù hợp, hiệu quả, ngân hàng sẽ tối thiểu hoá được chi phí trong khi vẫn hoàn thành kế hoạch về nguồn vốn Bên cạnh chi phí chính là lãi suất, trong quá trình huy động vốn còn có các chi phí khác như chi phí tiền lương cho cán bộ huy động, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch quảng cáo Tuy chi phí này chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng Việc tính toán chính xác chi phí huy động vốn được coi là một yếu tố cơ bản để xác định mức lợi nhuận mà Ngân hàng sẽ thu được, và căn cứ vào đó,để Ngân hàng để xác định mức lợi nhuận mà Ngân hàng sẽ thu được, và căn cứ vào đó Ngân hàng sẽ định giá cho mỗi sản phẩm dịch vụ của mình.
Chi phí huy độ ng v ố n= T ổ ng chi ph í
T ổ ng ngu ồ n v ố n huy độ ng Đây là tiêu chí mà các ngân hàng luôn quan tâm Khi huy động được nhiều vốn với chi phí thấp thì hiệu quả công tác huy động vốn càng được nâng cao Chi phí huy động vốn chủ yếu là chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền vay và tiền gửi) NHTM luôn muốn tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư.Những nguồn vốn có chi phí thấp nhất sẽ là nguồn vốn có ưu thế nhất về phương diện chi phí Từ đó, lợi nhuận của ngân hàng tăng bằng cách tăng thu nhập sẽ nguy hiểm hơn là quản lý hiệu quả chi phí sử dụng vốn và nâng cao hiệu quả huy động vốn Để mở rộng nguồn vốn huy động, các ngân hàng đều tạo ra các ưu thế của riêng mình về lãi suất, để nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng khác.
• Chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi của ngân hàng
Tình hình của nền kinh tế xã hội và chính trị
Một nước có nền kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển của ngân Hàng Nền kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát ở mức cân bằng làm tăng khả năng sự tin tưởng, cũng như tính khả thi khi đầu tư vào thị trường đó Qua đó, Ngân hàng sẽ có thể tăng nhanh hiệu quả việc huy động vốn cũng như có nhiều hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế thị trường.
Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam sẽ có nhiều chính sách hợp lý nhằm thúc đẩy các hoạt động của ngân Hàng, đặc biệt đó là Ngân hàng Thương mại.
Ngân hàng Nhà nước cần phải giải quyết, tháo gỡ những vướng mắc về cơ chế, các chính sách của tiền tệ, quản lý tín dụng của các Ngân Hàng Thương mại:
Có các chính sách quy định về cơ chế lãi suất của tỷ giá
Các quy định, quy trình cho vay thế chấp, cầm cố, hối đoái, trái phiếu….
1.5.1 Mức độ cạnh tranh của các ngân hàng với nhau
Sự tác động qua lại của nền kinh tế thị trường đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động huy động vốn của hệ thống Ngân hàng Các ngân hàng thường xuyên phải đưa ra nhiều hình thức huy động vốn phong phú nhằm thu hút khách hàng.
- Tăng chất lượng của hoạt động tín dụng của ngân hàng
- Tăng số lượng, chất lượng phục vụ của các phòng giao dịch
- Đặc biệt là phải gia tăng các loại hình huy động vốn với lãi suất cạnh tranh.
Trong chương 1, đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại: khái niệm, vai trò,nội dung phân tích tình hình huy động vốn… Chương này cũng đưa
Ra các tiêu chí cụ thể trong việc đánh giá huy động vốn và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.Dựa trên cơ sở lý thuyết của trương này, giúp ta hiểu rõ hơn về tình hình huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
I) TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK - PGD NGUYỄN
Lịch sử hình thành và phát triển của phòng giao dịch
2.1.1 Giới thiệu khái quát chung về ngân hàng VPBank
- Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống Đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 08 năm 1993 với thời gian hoạt động là 99 năm Ngân hàng được thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức cá nhân trên khả năng nguồn vốn của ngân hàng; thực hiện các giao dịch ngoại tệ; các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu… và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN cho phép.
Khởi đầu với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng và chỉ 1 trụ sở giao dịch duy nhất, đến nay VPBank đã có những bước phát triển mạnh mẽ với mạng lưới 200 phòng giao dịch/ phòng giao dịch và tổng tài sản ước tính đạt trên 100.000 tỷ đồng và trở thành một trong 12 NHTM lớn nhất Việt Nam Trong giai đoạn 2017 - 2021, VPBank định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ với mục tiêu top 5 Ngân hàng TMCP hàng đầu và top 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
Ngày 10/09/1993, khi VPBank chính thức mở cửa giao dịch tại 18B Lê ThánhTông thì số lượng nhân viên của ngân hàng chỉ có 18 người Đến hết 31/12/202 thì số lượng nhân viên đã tăng lên hơn 6000 người Trong đó hơn 90% nhân viên có độ tuổi dưới 40 và 78% nhân viên có trình độ đại học và trên đại học Nhận thức được tầm quan trọng của bộ máy cán bộ nhân viên là bộ não quan trọng của cả hệ thống ngân hàng nên trong quá trình phát triển ngân hàng đã tạo nhiều điều kiện để CBNV có thể hoàn thành tốt nhất công việc của mình Ngân hàng VPBank cũng đã làm rất tốt việc quản trị nhân sự của mình thông qua các buổi tọa đàm giao lưu nhân sự giữa các phòng giao dịch trên các địa bàn cũng như các khóa đào tạo trong và ngoài nước nhằm nâng cao kiến thức cho CBNV.
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Vpbank PGD Nguyễn Tri Phương
Ngân hàng VPBank là viết tắt của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập ngày 12/8/1993 Sau hơn 30 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên 234 điểm giao dịch với đội ngũ hơn 29.000 cán bộ nhân viên.
Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng (VPBank) chi nhánh Đà Nẵng được thành lập theo QĐTL số 140/QĐ-HĐQT ban hành ngày 15/08/1995 do sở kế hoạch và đầu tư thành phố cấp Ngày 14/09/1995 ngân hàng VP Bank chi nhánh Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động
Trụ sở: 96 Đường 2 Tháng 9, Bình Thuận, Hải Châu, Đà Nẵng
Hotline chăm sóc kháng hàng : 1900 54 54 15
Ngân hàng VPBank tại Đà Nẵng thực hiện đầy đủ các hoạt động liên quan đến tài chính VPBank là ngân hàng tại Đà Nẵng luôn tập trung nghiên cứu, xây dựng và giới thiệu đến khách hàng những sản phẩm, dịch vụ tài chính phù hợp, khác biệt, đáp ứng tối đa yêu cầu của khách hàng, từ dịch vụ thẻ, tiền gửi tiết kiệm, vay vốn đến các dịch vụ cá nhân khác như chuyển tiền trong nước, quốc tế, đổi tiền,…
VPBank Đà Nẵng tập trung khai thác cơ hội trong phân khúc khách hàng bán buôn và tín dụng tiêu dùng, với các nhóm sản phẩm chính, như tín dụng, huy động, quản lý dòng tiền, tài trợ thương mại, bảo lãnh…
Ngân hàng VPbank chi nhánh Đà Nẵng là nhà đồng hành của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Đà Nẵng Luôn thức đẩy cho sự phát triển nhanh hơn và xa hơn của các doanh nghiệp bằng các khoản vốn đầu tư hoặc là vốn vay.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng VPBank, phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương
2.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – chi nhánh Đà Nẵng
2.3.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, chiến lược phát triển và giá trị cốt lõi của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – chi nhánh Nguyễn Tri Phương Đà Nẵng.
Tầm nhìn và sứ mệnh.
VPBank tin tưởng rằng ngân hàng sẽ hoàn thành sứ mệnh của mình là mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, quan tâm chú trọng đến quyền lợi người lao động và cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và đóng góp hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng.
Là một trong những ngân hàng TMCP thành lập sớm nhất tại Việt Nam, VPBank đã có những bước phát triển vững chắc trong suốt lịch sử của ngân hàng VPBank đã đặt mục tiêu chiến lược trong giai đoạn 2018-2022 với tham vọng trở thành Ngân hàng thân thiện nhất với người tiêu dùng nhờ ứng dụng công nghệ và lọt vào nhóm 3 Ngân hàng giá trị nhất Việt Nam.
Phòng KH doanh nghiệp Phòng KH cá nhân Trung Tâm Thế Chấp Phòng thẩm định giá Phòng Hỗ Trợ Tín Dụng Phòng Kiểm soát sau vay Phòng giao dịch kho quỹ Phòng IT Phòng Pháp Chế Phòng thu hồi nợ Nhân viên bảo vệ
VPBank tin tưởng rằng ngân hàng sẽ hoàn thành sứ mệnh của mình là mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, quan tâm chú trọng đến quyền lợi người lao động và cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và đóng góp hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng.
Chiến lược phát triển và giá trị cốt lõi của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – chi nhánh Nguyễn Tri Phương Đà Nẵng.
VPBank tiếp tục theo đuổi mục tiêu khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường, đó là nằm trong nhóm 5 Ngân hàng TMCP tư nhân và nhóm 3 Ngân hàng TMCP tư nhân bán lẻ hàng đầu về quy mô cho vay khách hàng, huy động khách hàng và lợi nhuận và chú trọng tăng trưởng chất lượng hoạt động.
Năm 2019, VPBank tiếp tục theo đuổi mục tiêu khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường, đó là nằm trong nhóm 5 Ngân hàng TMCP tư nhân và nhóm 3 Ngân hàng TMCP tư nhân bán lẻ hàng đầu về quy mô cho vay khách hàng, huy động khách hàng và lợi nhuận Để hiện thực hóa mục tiêu, VPBank xác định trong năm 2019 cần chú trọng tăng trưởng chất lượng song song với tăng trưởng quy mô một cách có chọn lọc trên các phân khúc thị trường chủ đạo Trong đó, tăng trưởng chất lượng cần được chú trọng, xuyên suốt các chủ trương chính sách của ngân hàng:
Các chỉ tiêu quy mô và hiệu quả duy trì tốc độ tăng trưởng cao hơn mức trung bình của toàn ngành
Nâng cao năng suất bán và chất lượng của đội ngũ bán nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và huy động
Củng cố và nấng cấp các hệ thống nền tảng hỗ trợ kinh doanh với mục tiêu: tập trung hóa, tự động hóa, số hóa và đơn giản hóa
Hậu thuẫn cho việc triển khai chiến lược nói trên là văn hóa doanh nghiệp của VPBank, được xây dựng và vun đắp dựa trên 6 giá trị cốt lõi:
Khách hàng là trọng tâm;
Những thành quả đạt được trong giai đoạn chuyển đổi vừa qua đã khẳng định chiến lược đúng đắn của VPBank, với những thay đổi tích cực về hình ảnh, chất lượng dịch vụ, tính chuyên nghiệp, v.v Sự tin cậy của khách hàng đối với VPBank cũng ngày càng củng cố với việc gia tăng liên tục số lượng khách hàng mới và nguồn vốn huy động Đặc biệt hơn cả là VPBank đang trở thành một địa chỉ thu hút nhân tài trong ngành tài chính ngân hàng Những yếu tố then chốt này đã, đang, và sẽ trở thành vũ khí chiến lược của VPBank trong hành trình hướng tới mục tiêu trở thành Ngân hàng thân thiện nhất với người tiêu dùng nhờ ứng dụng công nghệ và lọt vào nhóm 3 Ngân hàng giá trị nhất Việt Nam.
Năm 2020 với nhiều thách thức và những biến đổi hết sức nhanh chóng của công nghệ số, hành vi người dùng và những hình thái kinh tế mới Nhưng VPBank sẵn sàng đón nhận những vận hội và cả những thách thức mới để tiếp tục phát triển và chinh phục những đỉnh cao tiếp theo VPBank tin tưởng rằng với tầm nhìn và chiến lược trên, ngân hàng sẽ hoàn thành sứ mệnh của mình là mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, quan tâm chú trọng đến quyền lợi người lao động và cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, và đóng góp hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng.
Ngân hàng có 4 công ty con do Ngân hàng bao gồm:
- Công ty tài chính TNHH MTV Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPB FC) sở hữu 50% vốn điều lệ_Hoạt động trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Công ty TNHH Quản lý tài sản Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPB AMC) sở hữu 50% vốn điều lệ_Hoạt động trong lĩnh vực quản lý nợ và khai thác tài sản.
- Công ty Cổ Phần Chứng Khoán VPBank (VPBANKS) sở hữu 99.9537% vốn điều lệ_Hoạt động trong lĩnh vực chứng khoán.
- Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm OPES (OPES) sở hữu 98% vốn điều lệ_Hoạt động trong lĩnh vực Kinh doanh Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ. Ý nghĩa biểu tượng VPBank.
Hình 1: Logo của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vương (VPBank)
Năm 2010, VPBank đã ra mắt bộ nhận diện thương hiệu mới với hình ảnh Hoa Thịnh Vượng thể hiện chiến lược kinh doanh hướng mới và bắt đầu hành trình 10 năm đổi mới Trong suốt chặng đường 10 năm vừa qua, VPBank đã gặt hái được những kết quả và thành tựu nhất định khẳng định vị thế của mình trên thị trường Ngành Tài chính – Ngân hàng Không chỉ dừng lại ở những thành công hiện tại, VPBank còn sẽ phát triển hơn nữa với mục tiêu trong những năm tiếp theo sẽ trở thành Top 3 Ngân hàng có giá trị nhất Việt Nam 2021 như một dấu mốc mở ra chặng đường mới của VPBank. Cũng chính vì thế mà hình ảnh nhận diện thương hiệu của VPBank được thay đổi để phù hợp với định hướng cũng như tầm nhìn của thương hiệu.
Từ cái tên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng, VPBank đã thay đổi lời hứa thương hiệu trở thành “Vì một Việt Nam Thịnh Vượng” hướng tới sứ mệnh cao cả hơn, gắn với tầm vóc quốc gia VPBank đã đang và sẽ - đồng hành trên mọi hành trình thịnh vượng của mỗi khách hàng, cổ đông, mỗi cán bộ nhân viên và cả cộng đồng. Thịnh Vượng với VPBank sẽ được thể hiện qua 4 khía cạnh: Tài chính, tinh thần, cộng đồng, thể chất
Biểu tượng bông hoa “Thịnh vượng” và cụm logo được tinh chỉnh theo tỷ lệ vàng với sự kết hợp của 2 hình khối vuông và tròn – biểu trưng cho sự kết hợp con người và công nghệ.
Màu đỏ bông hoa thịnh vượng được giữ nguyên vì đây là hình ảnh đặc trưng của thương hiệu, là hình ảnh mang tính biểu tượng của VPBank và lan tỏa màu sắc khát vọng dân tộc VPBank vẫn giữ sử dụng màu xanh lá truyền thống nhưng đã được làm tươi mới và kết hợp thêm màu xanh da trời gradient mới biểu tượng của nhịp sống hiện đại và công nghệ.
Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - chi nhánh Nguyễn Tri Phương Đà Nẵng.
Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng tiền Việt Nam và ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng VP Bank và ngân hàng nhà nước.
Cho vay vốn ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng tiền Việt Nam hoặc ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn theo sự ủy nhiệm của Tổng giám đốc ngân hàng VP Bank. Được phép vay, cho vay các định chế tài chính trong nước, thực hiện và quản lý các nghiệp vụ bão lãnh, thanh toán quốc tế, nghiệp vụ bán, chiết khấu các chứng từ có giá khi được Tổng giám đốc ủy nhiệm, chấp nhận và làm theo đúng quy định của NHNN
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK - PGD CN NGUYỄN TRI PHƯƠNG – ĐÀ NẴNG
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG VPBANK PGD NGUYỄN TRI PHƯƠNG GIAI ĐOẠN 2020-2022
- Trong những năm gần đây, đại dịch Covid - 19 đã tác động đến nhiều mặt của cuộc sống và nền, đứng trước suy thoái sau khủng hoảng kinh tế, thị trường tiền tệ và thị trường vốn có những biến động phức tạp, trong điều kiện một phòng giao dịchmới,Phòng giao dịch đã xác định tập trung phát triển công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu và phù hợp với năng lực cán bộ, đảm bảo mục tiêu an toàn và hiệu quả trong hoạt động Đặc biệt là hiện nay, do chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN, chênh lệch lãi suất huy động và cho vay đang thu hẹp dần, ảnh hưởng không nhỏ tới thu nhập của ngân hàng Vì vậy, để đảm bảo duy trì tốc độ tăng trưởng và thanh khoản của hệ thống thì phát triển nguồn vốn bền vững là yêu cầu cực kỳ cấp thiết.
Bảng 2.1 Tổng vốn huy động giai đoạn 2020-2022 của ngân hàng VPBank -
Giá trị Giá trị Giá trị Tuyệt đối
Tương đối Tuyệt đối Tương đối
(Nguồn số liệu: Báo cáo tình hình kinh doanh VPBank – PGD Nguyễn TriPhương năm 2020 - 2022 của phòng kinh doanh)
Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động giai đoạn 2020-2022 của ngân hàng VPBank
( Nguồn số liệu: Báo cáo tình hình kinh doanh VPBank PGD Nguyễn Tri Phương năm 2020 - 2022 của phòng kinh doanh)
Dựa vào bảng và biểu đồ trên ta thấy rằng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng VPBank - PGD Vũ Trọng phụng trong các năm 2020, 2021, 2022 tăng liên lục với tốc độ rất nhanh Năm 2020 tổng nguồn vốn huy động của phòng giao dịch là 295.611, tăng trưởng ở mức 28,3% (tốc độ tăng nhanh) so với năm 2019 Năm 2020 nền kinh tế trong nước bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi đại dịch Covid - 19, mặc dù có không ít khó khăn nhưng bằng những sự nỗ lực không ngừng nghỉ của các cán bộ công nhân viên trong phòng giao dịch cũng như sự điều hành đúng đắn của ban giám đốc ngân hàng Việt Nam thịnh Vượng đưa ra các quyết định đúng đắn đã giúp phòng giao dịch giữ vững mức tăng trưởng ổn định Năm 2021 tổng vốn huy động của phòng giao dịch đạt 407.723, mức tăng 112.112 tỷ đồng so với năm 2020 đạt mức tăng trưởng là 37,9% (mức tăng trưởng nhanh) Sau một số năm đi vào hoạt động bằng những hoạt động cụ thể thiết thực tới khách hàng phòng giao dịch đã để lại được một số dấu ấn nhất định.
Sự cạnh tranh với các ngân hàng khác đã tạo không ít khó khăn cho cán bộ nhân viên trong phòng giao dịch Nhưng với các con số ấn tượng mà phòng giao dịch đã đạt được là minh chứng cho sự tiến lên không ngừng nghỉ của phòng giao dịch so với các đối thủ khác.
2.1.2 Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng VPBank - PGD PGD Nguyễn Tri Phương
2.1.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động vốn
Nhiệm vụ quan trọng nhất của một NHTM là thực hiện tốt các chính sách huy động vốn Đặc biệt các ngân hàng kinh doanh chủ yếu dưới các hình thức huy động vốn như là tiền khách hàng gửi và tiền cho khách hàng vay, như vậy kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thành công hay không phụ thuộc vào quy mô của hoạt động huy động vốn
Từ khi thành lập đến nay ngân hàng VPBank - PGD Nguyễn Tri Phương luôn coi trọng việc huy động vốn Hằng năm ngân hàng luôn tổ chức nhiều chương trình hấp dẫn nhằm mục đích huy động số tiền nhàn rỗi trong nhân dân và từ rất nhiều nguồn vốn khác để luôn giữ tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm
Cơ cấu theo đối tượng huy động vốn, nguồn vốn huy động của ngân hàng VPBank -PGD Nguyễn Tri Phương được hình thành từ các nguồn: vốn huy động từ dân cư,vốn huy động từ các DN, TC khác và vốn huy động từ các TCTD khác Việc phân loại như vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho phòng giao dịch trong quá trình quản lý, phân tích đánh giá khách hàng để từ đó xác định được mục tiêu và phương hướng cụ thể cho phòng giao dịch đối với từng loại khách hàng.
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn của ngân hàng VPBank - PGD Nguyễn Tri Phương theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2020- 2022
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 2021/2020 2022/2021
Giá trị (%) Giá trị (%) Giá trị (%) Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối
(Nguồn số liệu: Báo cáo tình hình kinh doanh VPBank – PGD Nguyễn Tri Phương năm2020 - 2022 của phòng kinh doanh)
Biểu đồ 2.2 Biểu đồ Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phân theo đối tượng huy động vốn tại ngân hàng VPBank - PGD Nguyễn Tri Phương giai đoạn
Dựa theo bảng số liệu và sơ đồ cho ta thấy tình hình huy động vốn theo đối tượng của phòng giao dịch qua các năm Ta thấy rằng nguồn vốn huy động của phòng giao dịch đến từ dân cư, trong giai đoạn 2020-2022 nguồn vốn huy động này luôn chiếm trên 65% tổng nguồn vốn huy động Cụ thể là năm 2021 số tiền huy động từ dân cư là156.631 tỷ đồng chiếm 72,7% nguồn vốn huy động sang năm 2022 số tiền này lại tiếp tục tăng lên đạt 310.533 tỷ đồng chiếm 76,2% tổng vốn huy động được Có thể thấy rằng nguồn vốn huy động được từ khu vực này tăng rất cao đặc biệt là trong năm 2022 Trong các năm ngân hàng đã tích cực đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm, tổ chức thường xuyên các chương trình dự thưởng nên đã ngày càng thu hút được nhiều tiền gửi từ dân cư Đặc biệt là trong cơ cấu năm 2022, tỷ trọng nguồn huy động vốn từ dân cư có sự gia tăng đáng kể, đó là nhờ sự thu hút tiền nhàn rỗi của ngân hàng đã phát huy một cách có hiệu quả, đồng thời cũng là khách hàng có nhu cầu muốn gửi tiền nơi an toàn
Bên cạnh đó nguồn vốn huy động từ các TC, DN khác chiếm tỷ trọng đáng kể.Năm 2020 vốn huy động từ các TC, DN khác là 51.204 tỷ đồng chiếm 22,3% tổng vốn huy động Năm 2021 vốn huy động đạt 55.301 tăng nhẹ 43.977 so với năm 2019 chiếm 18,8% tổng vốn huy động Năm 2022 vốn huy động là 60.983 tăng 5.682 so với năm 2020 và chiếm 14,9% tổng vốn huy động Ta có thể thấy trong giai đoạn 2020-
8,6% so với năm 2020 điều này có thể lí giải rằng điều kiện kinh tế lúc này đang khó khan nên mọi hoạt động kinh tế suy giảm, mọi công việc SX-KD bị đình trệ nên các
TC, DN giảm việc gửi tiền vào ngân hàng thay vào đó để dành tiền phục vụ sản xuất làm cho nguồn vốn huy động từ khụ vực này tăng không đáng kể Năm 2022, nguồn vốn huy động từ các TC, DN tăng với lượng tăng là 10,3% so với năm 2021 Nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư cũng như nguồn vốn huy động từ các TC, DN khác đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng nhưng cũng có một nguồn vốn nữa đó là nguồn vốn từ các TCTD khác Tuy nhiên nguồn vốn này lại không ổn định và không thường xuyên vì thực chất nguồn vốn này đóng vai trò thanh toán Từ năm 2020-2022 nguồn vốn này chỉ xấp xỉ 10% tổng nguồn vốn huy động Cụ thể năm 2020 vốn huy động từ các TCTD khác là 22.510 tỷ đồng chiếm 9,8 % tổng nguồn vốn huy động được Năm 2021 tổng nguồn vốn huy động được từ khu vực này là 24.921 tỷ đồng tăng 2.411 tỷ đồng so với năm 2019 chiếm 8,5% tổng nguồn vốn huy động được Năm 2021, nguồn vốn huy động này đã tăng lên 36.207 tỷ đồng tăng11.286 tỷ đồng so với năm 2021 chiếm 8,9% tổng vốn huy động Tốc độ tăng trưởng vốn ở khu vực này liên tục tăng do ngân hàng đã liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động, mạng lưới thanh toán, mở rộng dịch vụ thanh toán và dịch vụ chuyển tiền lien ngân hàng nên đã tạo được mối quan hệ bền vững với các ngân hàng Mặt khác nguồn vốn huy động từ khu vực này tăng lên cung cho thấy rằng mối quan hệ với cácTCTD khác vực khác tạo tiền đề trong quan hệ hợp thanh toán bù trừ lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng.
2.1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo hình thức huy động
Giá trị (%) Giá trị (%) Giá trị (%) Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối
Tiền gửi từ tiền gửi dân cư 156.631 67,9 215.389 72,7 310.533 76,2 60.675 38.738 107.878 50.085
Tiền gửi từ tổ chức kinh tế 22.510 9.8 24.921 8,5 36.207 8,9 0.220 0.9773 931 3735.8
Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn phân theo hình thức huy động vốn tại ngân hàng VPBank - PGD Nguyễn Tri Phương giai đoạn 2020-2022 ( ĐVT: Tỷ đồng)
(Nguồn số liệu: Báo cáo tình hình kinh doanh VPBank – PGD Nguyễn Tri Phương năm 2020 - 2022 của phòng kinh doanh)
Dựa theo bảng số liệu và sơ đồ cho ta thấy tình hình huy động vốn theo đối tượng củaphòng giao dịch qua các năm Ta thấy rằng nguồn vốn huy động của phòng giao dịch ến từ dân cư, trong giai đoạn 2020-2022 nguồn vốn huy động này luôn chiếm trên 65% tổng nguồn vốn huy động Cụ thể là năm 2021 số tiền huy động từ dân cư là 156.631 tỷ đồng chiếm 72,7% nguồn vốn huy động sang năm 2022 số tiền này lại tiếp tục tăng lên đạt 310.533 tỷ đồng chiếm 76,2% tổng vốn huy động được Có thể thấy rằng nguồn vốn huy động được từ khu vực này tăng rất cao đặc biệt là trong năm 2022.
Trong các năm ngân hàng đã tích cực đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm, tổ chức thường xuyên các chương trình dự thưởng nên đã ngày càng thu hút được nhiều tiền gửi từ dân cư Đặc biệt là trong cơ cấu năm 2022, tỷ trọng nguồn huy động vốn từ dân cư có sự gia tăng đáng kể, đó là nhờ sự thu hút tiền nhàn rỗi của ngân hàng đã phát huy một cách có hiệu quả, đồng thời cũng là khách hàng có nhu cầu muốn gửi tiền nơi an toàn
Bên cạnh đó nguồn vốn huy động từ các Phát hành công cụ chiếm tỷ trọng đáng kể Năm 2020 vốn huy động từ các Phát hành công cụ khác là 51.204 tỷ đồng chiếm 22,3% tổng vốn huy động Năm 2021 vốn huy động đạt 55.301 tăng nhẹ 43.977 so với năm 2020 chiếm 8,8% tổng vốn huy động Năm 2022 vốn huy động là 60.983 tăng 5.682 sơ với năm 2020 và chiếm 14,9% tổng vốn huy động Ta có thể thấy trong giai đoạn 2020-2022, nguồn vốn huy động từ các Phát hành công cụ khác tăng liên tục Năm 2021 tốc độ tăng là 8,6% so với năm 2020 điều này có thể lí giải rằng điều kiện kinh tế lúc này đang khó khăn nên mọi hoạt động kinh tế suy giảm, mọi công việc SX-KD bị đình trệ nên các Phát hành công cụ giảm việc gửi tiền vào ngân hàng thay vào đó để dành tiền phục vụ sản xuất làm cho nguồn vốn huy động từ khụ vực này tăng không đáng kể Năm 2022, nguồn vốn huy động từ các Phát hành công cụ tăng với lượng tăng là 10,3% so với năm 2021.
Nguồn vốn huy động Tiền gửi từ tổ chức kinh tế cũng như nguồn vốn huy động từ các Phát hành công cụ khác đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng nhưng cũng có một nguồn vốn nữa đó là nguồn vốn từ các TCTD khác.Tuy nhiên nguồn vốn này lại không ổn định và không thường xuyên vì thực chất nguồn vốn này đóng vai trò thanh toán Từ năm 2020-2022 nguồn vốn này chỉ xấp xỉ
10% tổng nguồn vốn huy động Cụ thể năm 2020 vốn huy động từ các tiền gửi từ tổ chức kinh tế là 22.510 tỷ đồng chiếm 9,8% tổng nguồn vốn huy động được Năm 2021 tổng nguồn vốn huy động được từ khu vực này là 24.921 tỷ đồng tăng 2.411 tỷ đồng so với năm 2020 chiếm 8,5% tổng nguồn vốn huy động được Năm 2022, nguồn vốn huy động này đã tăng lên 36.207 tỷ đồng tăng 11.286 tỷ đồng so với năm 2020 chiếm 8,9% tổng vốn huy động Tốc độ tăng trưởng vốn ở khu vực này liên tục tăng do ngân hàng đã liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động, mạng lưới thanh toán, mở rộng dịch vụ thanh toán và dịch vụ chuyển tiền lien ngân hàng nên đã tạo được mối quan hệ bền vững với các ngân hàng Mặt khác nguồn vốn huy động từ khu vực này tăng lên cung cho thấy rằng mối quan hệ với các tổ chức tín dụng khác vực khác tạo tiền đề trong quan hệ hợp thanh toán bù trừ lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng.
Bảng 2.5 Tiền gửi dân cư huy động vốn của ngân hàng VPBank – PGD Nguyễn Tri Phương giai đoạn 2020-2022
Giá trị (%) Giá trị (%) Giá trị (%) Tuyệt đối
Tiền gửi từ tiền gửi dân cư
(Nguồn số liệu: Báo cáo tình hình kinh doanh VPBank – PGD Nguyễn Tri Phương năm2020 - 2022 của phòng kinh doanh)
Bảng 2.6 Tiền gửi tổ chức kinh tế huy động vốn của ngân hàng VPBank – PGD Nguyễn Tri Phương giai đoạn 2020-2022
Giá trị (%) Giá trị (%) Giá trị (%) Tuyệt đối Tương đối
Tiền gửi từ tổ chức kinh tế 22.510 9.8 24.921 8,5 36.207 8,9 2.411 10.711 11.286 45.2871073
Tiền gửi có kỳ hạn 6.783 30.133 7.686 30.841 5.65 15.605 0.903 11,749 -2.03 -26.41
(Nguồn số liệu: Báo cáo tình hình kinh doanh VPBank – PGD Nguyễn Tri Phương năm 2020 - 2022 của phòng kinh doanh)
Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn của ngân hàng VPBank phòng
2.2.1 Chi phí hoạt động huy động vốn:
- Hoạt động huy động vốn là hoạt động cốt lõi của ngân hàng, còn chi phí của hoạt động này ảnh hưởng tới hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy xác định và phân tích chính xác chi phí huy động vốn rất hữu cho ngân hàng để xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả hơn.
Chi phí huy động vốn = chi phí trả lãi + chi phí liên quan đến hoạt động huy động vốn Chi phí huy động vốn được chia làm 2 khoản: chi phí trả lãi và các chi phí khác có liên quan như chi phí dịch vụ, chi phí quảng cáo, chi phí in ấn, …
Sau đây là các số liệu có liên quan đến chi phí huy động vốn của ngân hàngVPBank - PGD Nguyễn Tri Phương giai đoạn 2020-2022 thông qua các báo cáo thường niên của ngân hàng nhằm đưa ra một số đánh giá về chất lượng huy động vốn của ngân hàng và xác định các nhân tố gây ra các ảnh hưởng đó.
Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn của ngân hàng VPBank - PGD Nguyễn Tri Phương giai đoạn 2020-2022
Chỉ tiêu Giá trị Giá trị Giá trị Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối
Chi phí huy động vốn 32.651 35.769 43.892 3.118 9,5 8.123 22,7
(Nguồn số liệu: Báo cáo tình hình kinh doanh VPBank – PGD Nguyễn Tri Phương năm 2020 - 2022 của phòng kinh doanh)
Biểu đồ 2.9 Chi phí huy động vốn của ngân hàng VPBank - PGD Nguyễn Tri
- Thông qua bảng thống kê và số liệu cho thấy rằng chi phí ngân hàng bỏ ra nhằm thu hút vốn có xu hướng tăng rõ rệt qua các năm Năm 2020 tổng chi phí huy động vốn phải bỏ ra là 32.651 tỷ đồng Năm 2021, chi phí huy động vốn đã tăng lên 35.769 tỷ đồng tức là đã tăng lên 3.188 tỷ đồng so với năm 2020 và tốc độ tăng là 9,5% Năm
2022 chi phí bỏ ra để huy động vốn là 43.892 tỷ đồng, số chi phí bỏ ra trong năm đã tăng lên 8.123 tỷ đồng so với năm 2021 và có tốc độ tăng trưởng là 22,7% Ta thấy rằng tốc độ tăng của chi phí tỷ lệ thuận với tốc độ tăng của nguồn vốn huy động Trên địa bàn thành phố Hà Nội hiện nay hiện đang có rất nhiều ngân hàng đóng quân vì vậy muốn tăng cường nguồn vốn huy động ngân hàng VPBank PGD Nguyễn Tri Phương đã đầu tư rất nhiều vào hoạt động quảng bá để nhằm thu hút lượng khách hàng mới đến với ngân hàng Nhờ vậy khách hàng có rất nhiều thông tin về ngân hàng từ đó yên tâm hơn về việc gửi tiền vào ngân hàng Lượng chi phí ban đầu bỏ ra là rất lớn nhưng về sau nó sẽ tỷ lệ thuận với lượng vốn thu hút được.
2.2.2 Vòng quay huy động vốn:
Vòng quay huy động vốn là một yếu tố phản ánh việc sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả hay không Vòng quay huy động vốn càng lớn cho thấy ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả và ngược lại Một mặt nữa vòng quay vốn huy động càng lớn chứng tỏ rằng kỳ hạn các khoản vay và gửi tiền tại ngân hàng là các kỳ hạn ngắn Theo số liệu bảng trên thống kê cho thấy rằng vòng quay huy động vốn của năm 2020 là lớn nhất và giảm dần qua các năm 2021 và 2022 Cụ thể là năm 2020 vòng quay huy động vốn ở con số lớn nhất là 0,27 đến năm 2021 con số này là 0,005 và có tăng nhẹ lên 0,004 vào năm 2022 Từ các con số trên cho ta thấy rằng ngân hàng VPBank tuy rằng đã có các con số ấn tượng trong việc huy động vốn nhưng lại chưa có mục đích sử dụng vốn hiệu quả gây ra vấn đề huy động được vốn nhiều kéo theo chi phí tăng vì một khi còn tăng cường huy động vốn mà chưa có mục đích hiệu quả thì vẫn gây lãng phí một đồng vốn mà ngân hàng đã huy động được Huy động vốn tất yếu sẽ kéo theo các loại chi phí Vì vậy nên ngân hàng cần có những bước đi bền vững hơn nữa để tránh thất thoát lượng vốn quý giá đó Không những thể khi các ngân hàng hiện nay cạnh tranh nhau rất mạnh mẽ thì việc quản lý việc huy động vốn và chi phí huy động vốn sẽ giúp ngân hàng giữ vững được vị trí của mình Như chúng ta đã phân tích ở phần cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn thì đã thấy rằng ngân hàng VPBank có lợi thế trong việc huy động vốn ngắn hạn đặc biệt là nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng qua phần phân tích vòng quay vốn lưu động trên đây đã giúp sáng tỏ hơn nhận định đó
Bảng 2.10 Vòng quay huy động vốn của ngân hàng VPBank - PGD Nguyễn
Vòng quay huy động vốn
(Nguồn số liệu: Báo cáo tình hình kinh doanh VPBank – PGD Nguyễn TriPhương năm 2020 - 2022 của phòng kinh doanh)
Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn giai đoạn PGD Nguyễn Tri Phương giai đoạn 2020-2022
2.3.1 Những mặt thành tựu đạt được trong công tác huy động vốn tại ngân hàng VPBank - PGD Nguyễn Tri Phương giai đoạn 2020-2022
2.3.1.1 Về quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn
Trong những năm gần đây ngân hàng VPBank PGD Nguyễn Tri Phương xây dựng được nguồn vốn huy động ổn định và có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn này khá bền vững Từ đó tạo tiền đề cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng của ngân hàng trong thời gian qua là khá nhanh nhất là trong công tác huy động vốn, doanh số vốn huy động đã ngày càng tăng lên và chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cụ thể là trong giai đoạn 2020-2022 tốc độ tăng trưởng bình quân của nguồn vốn huy động là 33,1%, năm 2020 nếu tổng nguồn vốn của ngân hàng chỉ đạt mức 230,345 tỷ đồng thì đến cuối năm 2022 con số này đã tăng lên 407,723 tỷ đồng gấp khoảng 1,8 lần so với năm 2020 Đây là giai đoạn đầy biến động của nền kinh tế nhưng ngân hàng đã đạt được con số đáng chú ý Đạt được những thành công vang dội đó ngân hàng đã không ngừng nỗ lực nắm bắt được thời cơ, phản ứng nhanh nhạy với những biến động tinh vi của thị trường, tích cực khai thác được những thế mạnh của mình, cũng như cải tiến nâng cao dịch vụ của ngân hàng cũng như hoạt động huy động vốn.
2.3.1.2 Về cơ cấu nguồn vốn
- Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng:
Với cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng cho thấy nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn ổn định nhất Năm 2020, nguồn vốn huy động được ở khu vực này là 156,631 tỷ đồng thì đến cuối năm 2022 nguồn vốn này đã tăng lên 310,533 tỷ đồng và có tốc độ tăng trưởng bình quân là 40,85% Nguồn vốn huy động được ở các tổ chức doanh nghiệp khác chiếm tỷ trọng trung bình trong tổng nguồn vốn nhưng nguồn vốn này cũng tăng trưởng khá ổn định và có tốc độ tăng trưởng bình quân là 18,6% Còn nguồn vốn huy động được ở các tổ chức tín dụng khác chiếm tỷ trọng thấp hơn và không ổn định và có tốc độ tăng trưởng bình quân là 9,1%
- Cơ cấu nguồn vốn phân theo hình thức huy động vốn: ở hình thức này vốn huy động được từ tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng cao và ít biến động nhất Năm2020nguồn vốn huy động từ hình thức này đạt 194.236 tỷ đồng thì đến năm 2022 nguồn vốn này đã tăng vọt lên 362.789 tỷ đồng, tức là trong vòng 3 năm nguồn vốn huy động này đã tăng 168.533 tỷ đồng và đạt tốc độ tăng trưởng trung bình là 86,5%.Còn nguồn vốn huy động được từ hình thức vay NHNN và các TCTD khác chiếm tỷ trọng trung bình trong tổng nguồn vốn huy động được và có tốc độ tăng trưởng trung bình là 7,2% Còn ở các hình thức huy động khác như phát hành giấy tờ có giá hay các hình thức khác lại chiếm tỷ trọng không cao và có tốc độ tăng trưởng trung bình lại rất thấp so với các hình thức khác và không ổn định.
- Cơ cấu nguồn vốn phân theo kì hạn huy động vốn: ở hình thức huy động vốn này thì nguồn vốn không kì hạn và có kì hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao còn nguồn vốn huy động trên 12 tháng lại chiếm tỷ trọng trung bình Nguồn vốn huy động phân theo kì hạn của ngân hàng hiện nay là khá hợp lý, tăng trưởng bền vững theo các năm tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển bền vững và mở rộng hoạt động kinh doanh.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền: ở ngân hàng hiện nay thì VNĐ chiếm tỷ trọng cao vì người dân chủ yếu là thuần nông nên việc huy động vốn là ngoại tệ chiếm tỷ trọng không cao Trong giai đoạn 2020-2022 ngân hàng đã đưa ra các giải pháp nhằm tăng khả năng huy động ngoại tệ và tình hình rất khả quan năm 2020 ngoại tệ huy động được là 5.360 tỷ đồng thì năm 2022 đã tăng lên 15.611 tỷ đồng tức là đã tăng 10.251 tỷ đồng trong 3 năm Đây là dấu hiệu khả quan cần được duy trì và tiếp tục phát triển đòi hỏi ngân hàng cần có những chính sách mới nhằm huy động nguồn vốn quý giá này
2.3.1.3 Về các thành tựu chung đã đạt được của ngân hàng VPBank - PGD Nguyễn Tri Phương
✔ Ngân hàng đã cân đối và sử dụng vốn hàng ngày một cách linh hoạt, tiết kiệm, đảm bảo khả năng thanh khoản cũng như phục vụ tốt nhu cầu thanh toán của khách hàng.
✔ Ngân hàng luôn theo sát và phân tích diễn biến thị trường huy động vốn, tích cực thu hút nguồn tiền gửi của khách hàng với chính sách lãi suất phù hợp.
✔ Ngân hàng đã không ngừng quan tâm tới công tác đào tạo, bồi dưỡng và tuyển dụng cán bộ mới Trong đó xây dựng chiến lược nguồn lực cán bộ vừa có phẩm chất vững vàng vừa có năng lực chuyên môn trở thành vấn đề then chốt, quyết định đối với mọi hoạt động của ngân hàng Chú trọng giáo dục đạo đức, phong cách nghề nghiệp cho đội ngũ nhân viên, đổi mới phong cách giao dịch, nên tạo được uy tín và lòng tin đối với khách hàng.
✔ Trong thời gian qua ngân hàng đã tuân thủ và thực hiện điều chỉnh lãi suất kịp thời theo các công văn chỉ đạo về lãi suất của Hội sở chính, đồng thời đảm bảo cạnh tranh với các NHTM trên cùng địa bàn.
2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục và những nguyên nhân của hạn chế trong công tác huy động vốn tại ngân hàng VPBank - PGD Nguyễn Tri Phương giai đoạn 2020-2022
2.3.2.1 Những hạn chế cần khắc phục trong công tác huy động vốn tại ngân hàng VPBank - PGD Nguyễn Tri Phương
Nguồn vốn huy động chưa phù hợp với sử dụng vốn: Mục tiêu của ngân hàng là huy động đủ vốn để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng với chi phí hợp lý Hiện nay, hoạt động huy động vốn của ngân hàng chưa bám sát mục tiêu huy động, vốn huy động của ngân hàng đang dư thừa Do huy động thừa vốn nên chi phí huy động vốn đã bỏ ra chưa hợp lý Mức chi phí hợp lý chính là mức chi phí đã bỏ ra để huy động được đủ vốn cho nhu cầu sử dụng và mang lại lợi nhuận cao nhất Tình trạng dư thừa vốn đã làm giảm lợi nhuận của ngân hàng do ngân hàng vẫn phải trả chi phí huy động trong khi không thu được lợi nhuận từ số vốn thừa, chi phí này sẽ tiếp tục gia tăng đến khi nào vốn vẫn thừa Nếu ngân hàng chỉ huy động đủ vốn cho nhu cầu sử dụng, chi phí huy động vốn sẽ thấp hơn, hợp lý hơn, hiệu quả huy động vốn sẽ cao hơn.
Khả năng can thiệp để điều chỉnh lãi suất bằng các công cụ gián tiếp thông qua nghiệp vụ thị trường mở của NHNN lại rất hạn chế Do đó, khi lãi suất huy động bị đẩy lên quá cao, NHNN gặp khó khăn trong việc điều tiết, nhất là trong công tác huy động vốn trung và dài hạn trong hệ thống NHTM nói chung cũng như tại ngân hàng nói riêng.
Trong những năm qua ngân hàng đã có sự đầu tư đáng kể về cơ sở vật chất hạ tầng cũng như trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh song vẫn có những hạn chế nhất định, hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ - kỹ thuật tài chính chưa đáp ứng được yêu cầu cho sự phát triển thị trường vốn dài hạn, nhất là để thị trường cổ phiếu hoạt động có hiệu quả.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế trong công tác huy động vốn tại ngân hàng VPBank - PGD Nguyễn Tri Phương
✔ Thứ nhất là sự ảnh hưởng của môi trường kinh tế xã hội : Việc cạnh tranh giữa các TCTD ngày càng gay gắt khiến lãi suất huy động tiền gửi dân cư tương đối cao,dẫn đến tăng chi phí đầu vào và giảm hiệu quả kinh doanh Năm 2020, NHNN đã thực thi điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, trong đó có quy định trần lãi suất tiền gửi đối với VND và USD Công tác huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn do tình trạng cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy động giữa các NHTM Nhiều NHTM cổ phần do áp lực thanh khoản, để lôi kéo khách hàng đã huy động vượt trần lãi suất quy định của NHNN, ảnh hưởng rất lớn đến công tác giữ ổn định nền vốn của ngân hàng.
✔ Thứ hai là hệ thống pháp luật chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, đặc biệt chính sách khuyến khích phát triển hoạt động tài chính và thị trường tài chính chưa hợp lý, còn nhiều điểm chưa chặt chẽ Các quy đinh về tài chính, kế toán, hợp đồng lao động,hợp đồng tín dụng thiếu minh bạch đã gây rất nhiều khó khăn cho các ngân hàng.
✔ Thứ ba là sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên cùng địa bàn: Mạng lưới Ngân hàng trên địa bàn Hà Nội hết sức đông đảo, do đó các tổ chức tín dụng đặc biệt là các Ngân hàng thương mại liên tục tung ra các chiến dịch lãi suất huy động hấp dẫn.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG
Định hướng phát triển ngân hàng VP Bank, PGD Nguyễn Tri Phương
- Một là cố gắng duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có, chủ động nghiêncứu thị trường để có phương án mới hợp lý hơn, đặc biệt là trong công tác huy độngtiền gửi dân cư “Tạo nguồn vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán” là hình thức huyđộng vốn hiệu quả nhất, bởi không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà còn mang lại nguồnthu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.
- Hai là thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn phải luôn đi đôi vớichiến lược sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quảhuy động vốn Do vậy, ngân hàng phải tích cực mở rộng các hình thức huy động vốnvà đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huyđộng - sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểmđược Nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các đơn vị kháchhàng truyền thống của ngân hàng.
- Ba là thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi theo hướng là coi tăngtrưởng nguồn tiền gửi dân cư là trọng tâm, trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộngdịch vụ thanh toán trong nước, mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đểtăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch.
- Bốn là nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên ngân hàng trong khi giao tiếp với khách hàng, để thông qua kháchhàng cũ có thể mở rộng tới khách hàng mới.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng VPBank - PGD Vũ Trọng phụng
3.2.1 Chính sách huy động vốn:
✔Thứ nhất là đảm bảo lượng vốn huy động tăng trưởng cao và ổn định hàngnăm, vì chỉ với tốc độ tăng trưởng được duy trì và đảm bảo mới có thể thực hiện đượcmục tiêu đã định Tức là, kế hoạch huy động vốn phải được thực hiện thành công, mứcvốn đạt được ít nhất phải bằng kế hoạch Việc đạt tốc độ tăng trưởng huy động vốnthực hiện song song với việc xây dựng chi phí huy động vốn ở mức có thể chấp nhậnđược,lãi suất huy động phải được xác định dựa trên mối quan hệ với lãi suất cho vayđể đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng.
✔Thứ hai, ngân hàng cần xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý hơn nữa, cụ thểlà đẩy mạnh huy động nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn chovay các dự án Muốn vậy, Phòng giao dịch cần phải đẩy mạnh huy động vốn tiết kiệmtừ dân cư, vì đây là nguồn có thời gian ổn định, người gửi tiền chủ yếu là vì mục đíchlãi suất chứ không vì mục tiêu thanh toán trong ngắn hạn Vì vậy, phòng giao dịch nênđặt trọng tâm tìm kiếm và mở rộng thị phần đối với khách hàng là dân cư.
✔Thứ ba, ngân hàng cần phân tích thị trường huy động vốn, bởi đây là nơi cósự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và TCTC khác Việc phân tích là nhằm xácđịnh nhu cầu thị trường, xác định sản phẩm huy động phù hợp với từng đối tượngkhách hàng, từng địa bàn cụ thể, từ đó thay đổi phương hướng hoạt động, phù hợp vớisự biến động của thị trường Thật vậy, ngày nay các ngân hàng không ngừng cạnh tranhvới nhau về sản phẩm dịch vụ, các chương trình khuyến mại, dự thưởng ngày càng đadạng, phong phú, không ngừng chạy đua về chất lượng phục vụ và chăm sóc kháchhàng Vì thế, trước khi phát triển một sản phẩm huy động mới thì phòng giao dịch cầnthực hiện tốt hoạt động phân tích thị trường huy động vốn Để phân tích có hiệu quả thìcần nghiên cứu cung - cầu của thị trường.
Về nghiên cứu cầu của thị trường: đây là bước phân tích quy mô, cơ cấu vàsự vận động của thị trường để xác định những tiềm năng của thị trường với ngân hàng, trên cơ sở đó sẽ đưa ra quyết định về các sản phẩm mới sẽ triển khai Cụ thể là cầnnghiên cứu thói quen, nhu cầu của khách hàng đối với những sản phẩm của ngân hàngthông qua phân loại khách hàng theo nhóm và điều tra nhu cầu của khách hàng trên địabàn, từ đó tìm ra nhóm khách hàng có triển vọng nhất của sản phẩm, phù hợp với cơcấu vốn mà phòng giao dịch muốn đạt được.
Về nghiên cứu cung của thị trường, tức là khả năng đáp ứng với cầu của thịtrường: đây là bước nghiên cứu khả năng cung ứng các loại sản phẩm huy động vốncủa ngân hàng và của đối thủ cạnh tranh Trước hết, phòng giao dịch cần tập trung xemxét cơ cấu nguồn vốn của mình để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, từ đó tập trung vàocác sản phẩm huy động vốn phù hợp với cơ cấu mong đợi Hiện nay, sự cạnh tranh vềsản phẩm huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn là rất gay gắt, các sản phẩm tiếtkiệm đa dạng cùng các hình thức dự thưởng, tặng quà để lôi kéo khách hàng gửi tiền.Để có thể hấp dẫn, thu hút khách hàng hơn nữa, phòng giao dịch cũng cần phải có kếhoạch phát triển sản phẩm mới cho riêng mình dựa trên những phân tích về cung - cầuđối với các sản phẩm của ngân hàng, ưu thế của các ngân hàng trên địa bàn để triểnkhai các chiến lược hợp lý Ví dụ như để khuyến khích tiết kiệm trung và dài hạn,phòng giao dịch cần đưa ra các chương trình khuyến mại hấp dẫn, tính cạnh tranh caonhư bốc thăm trúng t hết, phòng giao dịch cần tập trung xemxét cơ cấu nguồn vốn của mình để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, từ đó tập trung vàocác sản phẩm huy động vốn phù hợp với cơ cấu mong đợi Hiện nay, sự cạnh tranh vềsản phẩm huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn là rất gay gắt, các sản phẩm tiếtkiệm đa dạng cùng các hình thức dự thưởng, tặng quà để lôi kéo khách hàng gửi tiền.Để có thể hấp dẫn, thu hút khách hàng hơn nữa, phòng giao dịch
3.2.2 Phân nhóm và mở rộng đối tượng khách hàng:
Việc phân nhóm và mở rộng đối tượng khách hàng ngoài đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn còn giúp phòng giao dịch hạn chế rủi ro khi giữ một tỷ trọng quá cao đối với một loại khách hàng gửi tiền Hiện phòng giao dịch đã đa dạng hóa sản phẩmtheo nhóm khách hàng nhưng chỉ dừng lại ở chỗ chia khách hàng thành 02 khối làkhách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưađáp ứng hết nhu cầu của khách hàng Do vậy, hướng đa dạng hóa này nên được tiếp tục khai thác sâu hơn Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng là hướng đa dạng bằng cách chia khách hàng ra thành từng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có những nét đặc thù dành cho nhóm khách hàng đó. Để dễ dàng cho việc chăm sóc, ứng xử với khách hàng, phòng giao dịch có thể phânloại khách hàng trên cở sở lợi ích mà khách hàng đã và có thể mang lại cho ngân hàng,với 04 nhóm: nhóm khách hàng VIP là những người tạo ra nhiều lợi nhuận cho ngânhàng, nhóm khách hàng truyền thống là những người thường xuyên giao dịch và có lòng tin với ngân hàng, nhóm khách hàng tiềm năng là những người trong tương lai sẽ đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng - như trẻ em, học sinh, sinh viên đây sẽ là những đối tượng có thể trở thành những khách hàng truyền thống và nhóm thứ tư là khách hàng vãng lai là những người chỉ giao dịch với ngân hàng khi cần như khách du lịch.
✔ Với nhóm thứ nhất, ngân hàng chắc chắn phải có biện pháp chăm sóc khách hàng đặcbiệt để bằng mọi cách phải giữ chân được khách hàng vì họ là những người chủ yếunuôi sống ngân hàng Phòng giao dịch nên phân công cán bộ quản lý trực tiếp kháchhàng, có chính sách phục vụ riêng biệt để đáp ứng nhu cầu thanh toán, chuyển tiềnnhanh của khách đồng thời thông báo ngay cho khách hàng khi có thay đổi về lãi suất,phí dịch vụ, các chương trình khuyến mại
✔ Nhóm thứ hai là nhóm cần được ưu tiênchăm sóc vì họ là những người marketing miễn phí cho dịch vụ của ngân hàng, giúpngân hàng có những chính sách mới
✔ Nhóm thứ ba, ngân hàng luôn có những biện phápcụ thể để có thể chăm sóc họ, lấy lòng tin từ họ Hiện nay, nhiều ngân hàng liên kết thẻATM với thẻ học sinh, sinh viên nhưng VPBank vẫn chưa áp dụng hình thức này phổbiến
✔ Với nhóm cuối cùng, ngân hàng không nhất thiết phải chăm sóc hết mình nhưngphải đảm bảo quầy giao dịch sạch sẽ, đầy đủ tờ rơi về sản phẩm, lãi suất, thái độ phụcvụ niềm nở, nhiệt tình, tư vấn cho khách hàng trước khi giao dịch, tạo hình ảnh đẹp chongân hàng nói riêng và cho đất nước nói chung.
Phòng giao dịch cũng có thể phân nhóm theo tiêu chí tuổi tác: trẻ em, học sinh, sinhviên, nhân viên mới đi làm, nhân viên làm việc lâu năm và người về hưu Mỗi nhómkhách hàng này sẽ có nhu cầu tiền gửi khác nhau nên cần được thiết kế những sản phẩm riêng, cụ thể là:
✔ Thứ nhất là nhóm trẻ em, hiện nay nhiều bậc cha mẹ có nhu cầu mở riêng tàikhoản cho con và hàng kỳ nộp tiền vào để tích lũy cho trẻ một khoản tiền lớn hơn vàcoi như một món quà trong tương lai, phục vụ cho những nhu cầu của trẻ như học tập,du lịch, mua sắm, sinh hoạt Vì vậy đây sẽ là một sản phẩm vô cùng thiết thực và có ýnghĩa.
✔ Thứ hai, học sinh trung học có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an toàn hơn làsinh lời Do nhóm khách hàng này chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình nên số dư tiềngửi thường không cao, nhưng học sinh vẫn có nhu cầu gửi tiền chủ yếu vì mục đích antoàn và được hưởng các dịch vụ khác từ ngân hàng như mua hàng online, rút tiền quathẻ thanh toán
✔ Thứ ba, sinh viên đại học nhìn chung có nhu cầu tiền gửi như học sinh,nhưng nhóm này có số dư tiền gửi thường cao hơn vì một phần là có hỗ trợ lớn từ giađình,một phần có thể do thu nhập từ làm thêm Ngoài ra, nhóm này còn có các nhu cầuvề sản phẩm tín dụng như vay vốn chính sách, vay du học.
✔ Thứ tư, nhóm nhân viên mới đi làm thường có nhu cầu mở tài khoản nhậnlương, thanh toán, đồng thời cũng có nhu cầu tích lũy nhưng với số tiền nhỏ hàng kỳ.
