CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
1.1.1 Khái niệm về bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng, theo quy định tại khoản 18 điều 4 Luật các TCTD số 47/2010/QH12, là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Thông tư số 07/2015/TT-NHNN cũng khẳng định rằng bên bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh trong trường hợp bên này không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ, và bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh.
Bảo lãnh ngân hàng được xem là một hình thức cấp tín dụng đặc biệt từ góc độ ngân hàng và là cam kết bằng văn bản đảm bảo nghĩa vụ dân sự giữa các bên theo góc độ pháp lý Dù nhìn nhận từ khía cạnh nào, bảo lãnh ngân hàng cam kết bảo vệ quyền lợi của bên thụ hưởng hợp đồng bằng việc thanh toán khoản đền bù trong giới hạn số tiền đã thỏa thuận, nếu bên được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng.
Luận văn này sẽ tập trung phân tích các vấn đề liên quan đến bảo lãnh trong nước của ngân hàng đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp (KHDN).
Theo Giáo trình tín dụng ngân hàng (2016), bảo lãnh có các đặc điểm:
Thứ nhất, bảo lãnh là mối quan hệ nhiều bên, phụ thuộc lẫn nhau
Hoạt động bảo lãnh liên quan đến ba chủ thể chính: ngân hàng (bên phát hành), bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh Hợp đồng bảo lãnh hình thành mối quan hệ giữa ngân hàng và bên nhận bảo lãnh, dựa trên hai yếu tố quan trọng: (1) Hợp đồng kinh tế giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh; (2) Mối quan hệ giữa ngân hàng và bên được bảo lãnh.
Thứ hai, bảo lãnh mang tính độc lập
Thư bảo lãnh có đặc điểm quan trọng là tính độc lập so với hợp đồng cơ sở Khi người thụ hưởng yêu cầu ngân hàng bồi thường nghĩa vụ do bên được bảo lãnh vi phạm, ngân hàng sẽ thanh toán dựa trên điều khoản trong thư bảo lãnh mà không bị ảnh hưởng bởi các vấn đề phát sinh từ hợp đồng cơ sở.
Thứ ba, Bảo lãnh ngân hàng là một hoạt động ngoại bảng
Khi phát hành bảo lãnh, ngân hàng không cần chi tiền ngay mà chỉ thực hiện nghĩa vụ khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ của mình Để quản lý và theo dõi, nghiệp vụ bảo lãnh được ghi nhận ngoại bảng cho đến khi kết thúc, tránh phát sinh nghĩa vụ chi trả từ ngân hàng.
1.1.2 Phân loại các hình thức bảo lãnh ngân hàng
Căn cứ theo các tiêu thức khác nhau, các hình thức bảo lãnh được phân loại theo Giáo trình Tín dụng ngân hàng (2016) như sau:
1.1.2.1 Căn cứ vào phương thức phát hành
Bảo lãnh trực tiếp (Direct Guarantee) “là loại bảo lãnh trong đó
Ngân hàng thương mại (NHTM) có trách nhiệm phát hành bảo lãnh theo yêu cầu của bên được bảo lãnh Tham gia vào quá trình bảo lãnh trực tiếp thường có ba bên: ngân hàng phát hành bảo lãnh, bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh Nếu bên nhận bảo lãnh không cùng quốc gia với bên đề nghị và ngân hàng phát hành, có thể xuất hiện một ngân hàng thứ hai đóng vai trò ngân hàng thông báo.
Sơ đồ 1 1 Sơ đồ phát hành bảo lãnh trực tiếp
(1) Ký kết hợp đồng cơ sở
(2) Gửi hồ sơ đề nghị phát hành bảo lãnh đến ngân hàng
(3) Thông báo trực tiếp đến bên thụ hưởng hoặc thông qua ngân hàng thông báo (bước 3.1 và 3.2)
Bảo lãnh gián tiếp (Indirect Guarantee) là hình thức bảo lãnh trong đó bên được bảo lãnh yêu cầu ngân hàng chỉ thị (Instructing Bank) đề nghị ngân hàng phát hành (Issuing Bank) phát hành cam kết bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh Trong trường hợp này, ngân hàng chỉ thị sẽ thực hiện bồi hoàn theo lệnh của ngân hàng phát hành dựa trên cam kết bảo lãnh gọi là bảo lãnh đối ứng (Counter Guarantee), có các điều khoản tương tự như trong bảo lãnh chính nhưng thời hạn bảo lãnh dài hơn Sau khi thực hiện bồi hoàn, ngân hàng chỉ thị sẽ thu hồi số tiền đã bồi hoàn từ bên được bảo lãnh.
Sơ đồ 1 2 Sơ đồ phát hành bảo lãnh gián tiếp
(1) Ký kết hợp đồng cơ sở
(2) Gửi hồ sơ đề nghị phát hành bảo lãnh đến Ngân hàng chỉ thị
(3) Gửi đề nghị đến ngân hàng thứ hai phát hành bảo lãnh, đồng thời cam kết bồi hoàn đối ứng
(4) Phát hành bảo lãnh và thông báo trực tiếp đến bên thụ hưởng hoặc thông qua trung gian là Ngân hàng thông báo (bước 4.2 và 4.3)
1.1.2.2 Căn cứ vào mục đích phát hành
Bảo lãnh vay vốn là cam kết giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, trong đó bên bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho bên được bảo lãnh nếu bên này không thực hiện hoặc không hoàn thành đúng hạn nghĩa vụ trả nợ vay.
Bảo lãnh thanh toán là cam kết của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh, trong đó bên bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho bên được bảo lãnh nếu bên này không hoàn thành nghĩa vụ thanh toán đúng hạn.
Bảo lãnh dự thầu : “là cam kết của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh
Bên mời thầu có trách nhiệm đảm bảo nghĩa vụ tham gia dự thầu của bên được bảo lãnh Nếu bên được bảo lãnh vi phạm quy định dự thầu và không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ tài chính, bên bảo lãnh sẽ phải thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh.
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng là cam kết của bên bảo lãnh nhằm đảm bảo rằng bên được bảo lãnh thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ theo hợp đồng đã ký kết Trong trường hợp bên được bảo lãnh vi phạm hợp đồng và phải chịu phạt hoặc bồi thường nhưng không thực hiện nghĩa vụ tài chính, bên bảo lãnh sẽ thực hiện thay cho bên được bảo lãnh.
Bảo lãnh bảo hành là cam kết của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh nhằm đảm bảo bên được bảo lãnh thực hiện đúng các thỏa thuận về chất lượng sản phẩm theo hợp đồng Trong trường hợp bên được bảo lãnh vi phạm thỏa thuận về chất lượng và không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ tài chính bồi thường, bên bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh.
Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước là cam kết giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, nhằm đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước của bên được bảo lãnh theo hợp đồng đã ký Nếu bên được bảo lãnh không hoàn trả hoặc hoàn trả không đầy đủ, bên bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ thay thế.
1.1.3 Chức năng và vai trò của bảo lãnh ngân hàng
1.1.3.1 Chức năng của bảo lãnh
Chức năng hạn chế rủi ro thông tin không cân xứng
Trong các giao dịch kinh tế, thông tin về đối tác đóng vai trò quan trọng, nhưng rủi ro thông tin bất cân xứng vẫn tồn tại do các yếu tố như khác biệt địa lý, tập quán kinh doanh và khó khăn trong việc xác thực thông tin Sự xuất hiện của bảo lãnh đã giúp giảm thiểu rủi ro này, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình giao dịch.
Chức năng là công cụ bảo đảm
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG
Phát triển, theo Từ điển Bách Khoa Việt Nam (2011), được định nghĩa là quá trình biến đổi từ trạng thái ít đến nhiều, từ hẹp đến rộng, từ thấp đến cao và từ đơn giản đến phức tạp.
Theo chủ nghĩa duy vật biện chứng, phát triển được định nghĩa là quá trình vận động tiến lên từ trình độ thấp đến trình độ cao, không chỉ đơn thuần là sự thay đổi về lượng mà còn là sự biến đổi chất lượng theo hướng hoàn thiện hơn Điều này có nghĩa là phát triển bao gồm cả sự gia tăng về quy mô lẫn chất lượng.
Phát triển dịch vụ bảo lãnh bao gồm việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ Sự mở rộng này không chỉ thể hiện qua việc đa dạng hóa danh mục bảo lãnh mà còn qua việc tăng cường phạm vi thực hiện và điều chỉnh cơ cấu bảo lãnh cho phù hợp Hiện nay, các ngân hàng đều cung cấp các sản phẩm bảo lãnh tương tự, khiến việc so sánh và lựa chọn trở nên khó khăn; do đó, chất lượng dịch vụ trở thành yếu tố quyết định cho sự thành công.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần gia tăng thu nhập đồng thời tối thiểu hóa rủi ro trong hoạt động bảo lãnh Việc này bao gồm hoàn thiện và nâng cao các hoạt động bảo lãnh hiện có, kiểm soát rủi ro để đảm bảo sự tăng trưởng an toàn và hiệu quả Ngân hàng cần cung cấp dịch vụ nhanh chóng với mức phí hợp lý, đáp ứng nhu cầu khách hàng Chất lượng dịch vụ được thể hiện qua mức độ hài lòng và sự trung thành của khách hàng đối với dịch vụ bảo lãnh, đồng thời kiểm soát rủi ro trong hoạt động cấp bảo lãnh.
Hiện nay, các ngân hàng đang nỗ lực hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để đảm bảo hiệu quả và bền vững trong kinh doanh Mục tiêu của họ là tăng cường uy tín, hình ảnh và khẳng định vị thế trên thị trường trong và ngoài nước.
1.2.2 Các chỉ tiếu đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng về quy mô
Để phát triển dịch vụ bảo lãnh (DVBL), ngân hàng cần đáp ứng tốt nhất các nhu cầu đa dạng của khách hàng Hiện nay, nhu cầu về các loại bảo lãnh ngày càng phong phú, nhưng không phải ngân hàng nào cũng có đủ tiềm lực để cung cấp đầy đủ Do đó, số lượng sản phẩm bảo lãnh là chỉ tiêu quan trọng thể hiện sự đa dạng của DVBL mà ngân hàng cung ứng Khi số lượng sản phẩm bảo lãnh tăng lên, khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũng sẽ được cải thiện tương ứng.
Mức tăng số sản phẩm bảo lãnh: 𝑦 1 = 𝑥 𝑡 − 𝑥 (𝑡−1)
Mức tăng tương đối số sản phẩm bảo lãnh: 𝑔 1 = [𝑥 𝑡 − 𝑥 (𝑡−1) ]/𝑥 (𝑡−1)
𝑦 1 , 𝑔 1 : Số lượng tăng và tốc độ tăng sản phẩm bảo lãnh năm (t) so với năm (t-1)
𝑥 𝑡 , 𝑥 (𝑡−1) : Số sản phẩm bảo lãnh năm (t) và năm (t-1)
𝑦 1 > 0 (𝑔 1 > 1) tức là số sản phẩm dịch vụ bảo lãnh năm (t) đã đa dạng hơn so với năm (t-1) và ngược lại
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh
Sự thành công trong cạnh tranh giữa các ngân hàng được thể hiện qua lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, điều này đòi hỏi ngân hàng phải đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Do đó, việc duy trì và phát triển tập khách hàng, cùng với tiềm năng sử dụng dịch vụ, là tiêu chí quan trọng trong việc phát triển dịch vụ bảo lãnh Đo lường mức tăng số lượng bảo lãnh là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả này.
Mức tăng tuyệt đối số lựng khách hàng sử dụng: 𝑦 2 = 𝑥 𝑡 − 𝑥 (𝑡−1)
Mức tăng tương đối số lượng khách hàng sử dụng: 𝑔 2 = [𝑥 𝑡 − 𝑥 (𝑡−1) ]/𝑥 (𝑡−1)
𝑦 2 , 𝑔 2 : Số lượng tăng và tốc độ tăng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh năm (t) so với năm (t-1)
𝑥 𝑡 , 𝑥 (𝑡−1) : Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh năm (t) và năm (t-1)
𝑦 2 > 0 (𝑔 2 > 1) tức là quy mô dịch vụ bảo lãnh năm (t) đã mở rộng hơn so với năm (t-1) và ngược lại
Khi 𝑦 2 = 0 (𝑔 2 = 1) thì phải xét đến chỉ tiêu khác về quy mô thì mới có thể kết luận
Doanh số phát hành và số dư bảo lãnh
Doanh số phát hành là tổng giá trị phát sinh các khoản bảo lãnh trong một thời kỳ nhất định
Số dư bảo lãnh là tổng giá trị các khoản bảo lãnh hiện hành của ngân hàng tại một thời điểm xác định Công thức tính [6]:
Số dư bảo lãnh cuối kỳ
Số dư bảo lãnh đầu kỳ cộng với doanh số bảo lãnh PS tăng trong kỳ, trừ đi doanh số bảo lãnh PS giảm trong kỳ, sẽ giúp đo lường mức độ tăng trưởng doanh số bảo lãnh.
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số bảo lãnh
Doanh số phát hành bảo lãnh được phân loại theo các tiêu chí như đối tượng khách hàng, loại bảo lãnh và tài sản bảo đảm, nhằm đánh giá quy mô và mức độ đáp ứng bảo lãnh của ngân hàng.
Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh
Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh phản ánh số tiền ngân hàng thu được từ việc cung cấp dịch vụ này cho khách hàng thông qua các khoản phí.
Mức tăng tuyệt đối doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh: 𝑦 3 = 𝑥 𝑡 − 𝑥 (𝑡−1) Mức tăng tương đối doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh: 𝑔 3 = [𝑥 𝑡 − 𝑥 (𝑡−1) ]/𝑥 (𝑡−1)
𝑦 3 , 𝑔 3 : Số lượng tăng và tốc độ tăng doanh thu bảo lãnh năm (t) so với năm (t-1)
𝑥 𝑡 , 𝑥 (𝑡−1) : Số lượng doanh thu bảo lãnh năm (t) và năm (t-1)
𝑦 3 > 0 (𝑔 3 > 1) tức là doanh thu từ bảo lãnh năm (t) tăng so với năm (t-1) và ngược lại
1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng
Mức độ hài lòng của khách hàng là thang đo quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng Sự hài lòng này được xác định qua các yếu tố như hồ sơ và thủ tục đơn giản, thời gian phát hành bảo lãnh nhanh chóng, mức phí hợp lý và sự tận tình, hiểu biết của nhân viên ngân hàng.
Chất lượng bảo lãnh phát hành
Bảo lãnh ngân hàng, một hình thức cấp tín dụng, tiềm ẩn nhiều rủi ro trong quá trình phát hành Để đảm bảo chất lượng hoạt động bảo lãnh, ngân hàng cần tối thiểu hóa các rủi ro có thể gây thiệt hại Nguy cơ rủi ro trong bảo lãnh được thể hiện qua một số tiêu chí quan trọng.
Dư nợ bảo lãnh quá hạn (hay còn gọi là dư nợ bảo lãnh trả thay) là số tiền mà ngân hàng đã thanh toán cho bên được bảo lãnh khi đến hạn, nhưng khách hàng không đủ khả năng để trả nợ.
Dư nợ bảo lãnh thực hiện thay là số tiền mà ngân hàng đã thanh toán cho bên nhận bảo lãnh theo nghĩa vụ đã cam kết.
Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh trả thay/Số dư bảo lãnh = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑏ả𝑜 𝑙ã𝑛ℎ 𝑡𝑟ả 𝑡ℎ𝑎𝑦
Kiểm soát rủi ro bảo lãnh
Kiểm soát rủi ro trong phát hành bảo lãnh là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất Mỗi ngân hàng áp dụng các biện pháp và bộ phận chuyên môn khác nhau trong quản lý bảo lãnh Tuy nhiên, có một số yếu tố cốt lõi trong kiểm soát rủi ro bảo lãnh mà mọi ngân hàng đều cần chú trọng.
Chất lượng cán bộ thẩm định về kiến thức, chuyên môn và đạo đức;
Quy trình, hồ sơ bảo lãnh đảm bảo tính chăt chẽ, rõ ràng từ khâu thẩm định đến tác nghiệp;
Mức độ nhạy bén với các thông tin về kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước
Hiệu quả hoạt động bảo lãnh
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC VÀ NƯỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh tại các NHTM
Hiện nay, để tăng cường cạnh tranh và mở rộng thị trường cả trong nước và quốc tế, các doanh nghiệp đang không ngừng cải tiến để thúc đẩy hoạt động thương mại, dịch vụ và sản xuất Sự phát triển và hội nhập của các doanh nghiệp đã dẫn đến sự gia tăng hoạt động bảo lãnh ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo và hỗ trợ vốn gián tiếp cho khách hàng trong các giao dịch kinh tế.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, các ngân hàng nước ngoài đang mở rộng thị phần tại Việt Nam với những chính sách hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng trong lĩnh vực bảo lãnh Những ngân hàng này trở thành đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng nội địa, đặc biệt trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng và bảo lãnh, do hoạt động này mang lại nguồn thu nhập đáng kể Việc học hỏi và áp dụng kinh nghiệm giữa các ngân hàng là cần thiết để giảm thiểu rủi ro trong hệ thống ngân hàng Dưới đây là một số chiến lược và phương thức quản lý mà các ngân hàng đang áp dụng để phát triển dịch vụ bảo lãnh.
Bài học từ ngân hàng HSBC
HSBC cung cấp một loạt sản phẩm bảo lãnh đa dạng, không chỉ bao gồm các loại bảo lãnh cơ bản mà còn đáp ứng nhu cầu cho những sản phẩm ít được ngân hàng nội địa chú trọng như bảo lãnh thuế, bảo lãnh hợp đồng cho thuê và thư tín dụng dự phòng Trong số các ngân hàng nước ngoài, HSBC nổi bật với những sản phẩm bảo lãnh mới và các chương trình tài trợ thương mại tiên tiến Hơn nữa, HSBC đã phát triển một hệ thống quản lý ứng dụng công nghệ, giúp nhân viên nâng cao hiệu quả trong việc quản lý rủi ro và cấp bảo lãnh nhanh chóng, chính xác.
Bài học từ ngân hàng Techcombank:
Techcombank là đơn vị tiên phong trong chương trình E-banking 0 đồng, miễn phí giao dịch qua kênh điện tử cho tất cả khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN), việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến không chỉ giúp tiết kiệm chi phí mà còn mang lại nhiều tiện ích, giải phóng nguồn lực và thời gian Nhờ triển khai gói phí ưu đãi, Techcombank đã thu hút thêm nhiều KHDN mới sử dụng dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả dịch vụ bảo lãnh (DVBL) Ngoài ra, ngân hàng còn áp dụng chính sách giảm tỷ lệ tài sản đảm bảo cho những khách hàng uy tín và có doanh thu cao.
1.3.2 Bài học đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Để cạnh tranh trên thị trường thì việc học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng lẫn nhau là điều hết sức cần thiết Từ đó vận dụng để phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh Một số kinh nghiệm có thể áp dụng tại Ngân hàng TMCP Á châu như sau:
Xây dựng quy trình nghiệp vụ bảo lãnh rõ ràng, đơn giản hóa các thủ tục trong khâu vận hành
Tổ chức thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cần tuân thủ chặt chẽ khung pháp lý, tiêu chuẩn và quy tắc trong nước cũng như quốc tế Ngân hàng phải tiến hành thẩm định đầy đủ các tiêu chí liên quan đến bảo lãnh phát hành, tương tự như một khoản vay thông thường, bao gồm tính khả thi, khả năng thực hiện và các yếu tố tác động đến nghĩa vụ của bên được bảo lãnh, nhằm hạn chế rủi ro khi phát hành cam kết bảo lãnh.
Trong quy trình bảo lãnh, việc giám sát phải được thực hiện nghiêm túc để đảm bảo tính hệ thống chuẩn hóa và chặt chẽ theo quy định Hệ thống giám sát nội bộ được tổ chức từ Hội sở đến các chi nhánh, kết hợp với quy trình kiểm soát chéo giữa các bộ phận chuyên trách Bộ phận kiểm soát độc lập với giám đốc chi nhánh và bộ phận kinh doanh nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả Quản trị điều hành có sự phân cấp rõ ràng giữa hội sở, chi nhánh có năng lực bảo lãnh và các phòng giao dịch Đồng thời, chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với bộ phận pháp lý để hạn chế rủi ro pháp lý trong quá trình thực hiện bảo lãnh.
Để mở rộng và phát triển hoạt động bảo lãnh, ngân hàng cần gia tăng lợi ích cho khách hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ đa dạng và hấp dẫn Việc kết hợp bán chéo sản phẩm từ tập khách hàng hiện hữu và các đối tác tiềm năng sẽ giúp thu hút khách hàng hiệu quả hơn Chi nhánh nên áp dụng linh hoạt các chính sách ưu đãi, bắt đầu từ những dịch vụ cơ bản như tài khoản thanh toán, chuyển tiền quốc tế, mua bán ngoại tệ, cho đến các dịch vụ phức tạp hơn như cho vay, bao thanh toán và phát hành bảo lãnh.
Mở rộng quan hệ với các ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là những ngân hàng lớn có mạng lưới chi nhánh rộng, sẽ giúp ngân hàng khẳng định tên tuổi, uy tín và vị thế của mình trên thị trường.
Chương 1 của luận văn đã khái quát những lý luận chung về hoạt động bảo lãnh cũng như phát triển hoạt động bảo lãnh Qua đó, trình bày những khái niệm, đặc điểm, phân loại, chức năng và những rủi ro trong hoạt động bảo lãnh Xác định các chỉ tiêu cơ bản và nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh Bên cạnh đó, đúc kết những bài học kinh nghiệp từ các ngân hàng trong và ngoài nước để góp phần phát triển bảo lãnh tại ACB chi nhánh Hà Thành Đây chính là nên tảng kiến thức cho việc phân tích thực trạng tại chi nhánh Hà Thành.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH HÀ THÀNH
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Thành (ACB Hà Thành) tọa lạc tại tầng 2 và 3 của Tòa Nhà Báo Sinh Viên, Khu Đô Thị Mới Cầu Giấy, trên đường Trần Thái Tông, phường Yên Hòa, quận Cầu Giấy, Hà Nội.
Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành, một trong năm chi nhánh lớn của Ngân hàng TMCP Á Châu, được thành lập vào ngày 27/04/2006 với tên gọi ban đầu là Chi nhánh Chùa Hà Vào ngày 21/07/2014, chi nhánh đã chuyển trụ sở hoạt động về địa chỉ mới tại Phạm Văn Bạch và đổi tên thành Chi nhánh Hà Thành.
Tương tự các chi nhánh và phòng giao dịch khác trong hệ thống ACB, Chi nhánh Hà Thành hoạt động với các chức năng chủ yếu:
Huy động tiền gửi bằng VND, ngoại tệ
Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng
Tài trợ xuất nhập khẩu
Nhận ủy thác đầu tư và tài trợ các dự án đầu tư
Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union
Kinh doanh ngoại tệ, vàng
Dịch vụ trung gian thanh toán mua bán nhà và mua bán hàng hóa
Chiết khấu các chứng từ có giá do ACB phát hành
Các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa (ACB Card)
Dịch vụ ngân hàng điện tử
( https://www.acb.com.vn/)
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của ACB, Chi nhánh Hà Thành đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh với các chỉ tiêu được giao Dù đối mặt với khủng hoảng kép về kinh tế và y tế do dịch bệnh, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bán lẻ vẫn tăng trưởng vượt bậc so với năm 2019 Năm 2020, ACB tiếp tục duy trì hiệu quả hoạt động kinh doanh và trích dự phòng rủi ro theo quy định.
Hà Thành đã hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch chính, chuyển dịch cơ cấu tài sản theo hướng an toàn và bền vững Điều này không chỉ nâng cao chất lượng tài sản mà còn cải thiện tình hình tài chính và thúc đẩy cải cách thể chế Những nỗ lực này tạo nền tảng vững chắc cho việc hoàn thành nhiệm vụ giai đoạn 2020-2025 tại hệ thống ACB, đồng thời đảm bảo quyền lợi của cổ đông và người lao động, đóng góp tích cực vào ngân sách nhà nước.
Năm 2020, Chi nhánh ghi nhận nguồn vốn huy động bình quân đạt 3,805 tỷ đồng, tăng 577 tỷ đồng so với năm 2019, tương ứng với mức tăng 18% và vượt 106% kế hoạch giao Dư nợ cho vay nền kinh tế bình quân đạt 3,377 tỷ đồng, đạt 103% kế hoạch Chất lượng cho vay được kiểm soát tốt với tỷ lệ nợ xấu thấp, trong khi lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh đạt 108% kế hoạch Chi nhánh vinh dự nhận khen thưởng vì thành tích vượt xa kỳ vọng tại Ngân hàng TMCP Á Châu.
Cơ cấu tổ chức
Chi nhánh Hà Thành được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống, tạo thuận lợi cho giao dịch của khách hàng Là đơn vị đứng đầu trong cụm Hà Thành với 10 PGD trong bán kính dưới 5 km, ACB Hà Thành đã không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức quản lý, khẳng định vai trò chi nhánh lớn trong hệ thống ACB.
Sơ đồ 2 1 Cơ cấu tổ chức ACB Hà Thành
Một số kết quả đạt được của Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Hà Thành
Kể từ khi thành lập, ACB Hà Thành đã kiên định thực hiện chiến lược của ACB, đồng thời linh hoạt điều chỉnh theo thực tế hoạt động của chi nhánh Điều này giúp ACB Hà Thành phát triển các sản phẩm và giải pháp phù hợp với sự biến đổi của nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong từng giai đoạn kinh doanh.
ACB Hà Thành đã khẳng định vị thế và uy tín của mình trong khu vực nhờ những đóng góp và nỗ lực không ngừng, đồng thời đạt được thành tích kinh doanh theo kế hoạch của ngân hàng Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Hà Thành trong những năm gần đây được thể hiện rõ qua các mặt hoạt động đa dạng.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Tình hình huy động vốn của ACB Hà Thành tăng trưởng mạnh trong giai đoạn 2017 - 2020 Năm 2019 đạt mức huy động là 3,228 tỷ đồng, tăng
Năm 2020, ACB Hà Thành đã đạt mức huy động 3,805 tỷ đồng, tăng 577 tỷ đồng so với năm 2019, bất chấp khó khăn trong ngành ngân hàng Tăng trưởng 18% so với năm trước là một thành tích ấn tượng, tiếp nối đà tăng trưởng 20% từ năm 2018.
- Kết quả huy động vốn theo loại tiền
Năm 2020, nguồn vốn nội tệ đạt 3.679 tỷ đồng, tăng 542 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 17,2% so với năm 2019 Tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ cũng có xu hướng tăng, từ 1,5% (39 tỷ đồng) năm 2018 lên 2,8% (91 tỷ đồng) năm 2019 và đạt 3,3% (126 tỷ đồng) vào năm 2020 Trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp, ACB Hà Thành đã tập trung vào công tác huy động vốn để đạt được kết quả kinh doanh đề ra, đồng thời nâng cao tâm lý an toàn và tiết kiệm của khách hàng nhằm bảo vệ nguồn vốn trong giai đoạn kinh tế khó khăn 2019-2020.
Biểu đồ 2 1: Biểu đồ cơ cấu huy động vốn phân theo loại tiền
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD ACB Hà Thành giai đoạn 2017-2020)
- Kết quả huy động vốn theo hình thức kinh tế
Trong năm 2018, huy động vốn từ dân cư đã chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn huy động vốn, với 58% Đến năm 2019, hình thức huy động này ghi nhận tốc độ tăng trưởng 16%.
Nội tệ Ngoại tệ đương 1.087 tỷ đồng), tại thời điểm cùng kỳ năm 2020, tốc độ tăng trưởng vượt 10%, tương đương 1.988 tỷ đồng
Biểu đồ 2 2: Cơ cấu huy động vốn theo hình thức kinh tế
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD ACB Hà Thành giai đoạn 2017-2020)
Tiền gửi huy động từ các tổ chức kinh tế đã tăng trưởng liên tục qua các năm Cụ thể, năm 2017, Chi nhánh huy động được 996 tỷ đồng, chiếm 41% tổng vốn huy động Năm 2018, con số này tăng lên 1.128 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 13% Sang năm 2019, huy động đạt 1.420 tỷ đồng, tăng 26% Đến năm 2020, huy động vốn tiếp tục tăng lên 1.817 tỷ đồng, tương đương 28%, và chiếm 48% tổng nguồn vốn huy động.
Từ năm 2017 đến 2020, hoạt động cho vay của ACB Hà Thành đã mở rộng và tăng trưởng ổn định nhờ vào nguồn vốn phát triển mạnh mẽ ACB Hà Thành chú trọng sàng lọc khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời thực hiện nghiêm túc công tác thu hồi nợ và xử lý rủi ro để đảm bảo hoàn thành kế hoạch đề ra.
HĐV từ dân cư HĐV từ TCKT
Chi nhánh ACB tại Hà Nội, một trong những đơn vị hàng đầu trong hệ thống ACB, không ngừng nỗ lực triển khai các chương trình cấp tín dụng nhằm mở rộng hình ảnh của ngân hàng với khách hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Chi nhánh cạnh tranh không chỉ qua sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, lãi suất ưu đãi, và thời gian phê duyệt nhanh chóng, mà còn khẳng định chất lượng dịch vụ vượt trội Tính đến ngày 31/12/2020, dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 3,377 tỷ đồng, hoàn thành 103% kế hoạch giao, tăng 512 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 18% so với năm 2019.
Bảng 2 1 Kết quả tín dụng của ACB Hà Thành giai đoạn 2017-2020 Đơn vị tính: tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay 2,157 2,384 2,865 3,377
Chất lượng hoạt động tín dụng
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD ACB Hà Thành giai đoạn 2017-2020)
Tốc độ tăng trưởng tín dụng của ACB Hà Thành giảm trong giai đoạn 2017 - 2020 do tác động của suy thoái kinh tế và đại dịch Covid-19 Mặc dù vậy, chỉ tiêu hoàn thành kế hoạch dư nợ của Chi nhánh ngày càng cao và bám sát kế hoạch dư nợ ACB giao hàng năm Trong bối cảnh nợ xấu gia tăng trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại, ACB Hà Thành vẫn duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp.
2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
ACB Hà Thành là một trong những chi nhánh hàng đầu của hệ thống ACB, đạt nhiều thành tích xuất sắc trong các chỉ tiêu như huy động vốn, phát hành thẻ thanh toán và cấp tín dụng Từ năm 2017 đến 2020, chi nhánh này không chỉ hoàn thành mà còn vượt nhiều chỉ tiêu kế hoạch đề ra Với mức tăng trưởng tốt về quy mô và hiệu quả, ACB Hà Thành đã được công nhận là một trong những chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trong giai đoạn 2019-2020.
Biểu đồ 2 3: Lợi nhuận sau thuế của ACB Hà Thành giai đoạn
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD ACB Hà Thành giai đoạn 2017-2020)
Trong giai đoạn 2017-2020, ACB Hà Thành đã có nhiều nỗ lực đáng ghi nhận trong công tác thúc đẩy và phát triển hoạt động kinh doanh Năm
Năm 2018, lợi nhuận sau thuế của chi nhánh đạt 58.4 tỷ đồng, tăng 10% so với năm 2017 Sang năm 2019, doanh thu tăng trưởng mạnh mẽ, giúp lợi nhuận sau thuế TNDN tăng 20% so với cùng kỳ năm 2018, đạt 70.2 tỷ đồng Đến năm 2020, lợi nhuận tiếp tục tăng trưởng 18% so với năm 2019, tương ứng với 12.6 tỷ đồng.
Trong bối cảnh chung của tình hình kinh tế thế giới và dịch bệnh Covid-19 năm 2020, những kết quả hoạt động kinh doanh mà ACB Hà Thành
82.8 đạt được là một thành tựu đáng ghi nhận Chi nhánh đã tập trung nâng cao năng lực quản trị điều hành, tăng cường công tác quản trị rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động và hoàn thành các mục tiêu chiến lược.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH HÀ THÀNH
2.2.1 Cơ sở pháp lý trong nước khi thực hiện và phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Hà Thành
Hoạt động bảo lãnh tại ACB, đặc biệt là ACB Hà Thành, được quản lý theo các quy định trong Bộ luật Dân sự, Luật Thương mại, Luật các tổ chức tín dụng, Quy chế bảo lãnh ngân hàng và các quy định chung của ACB Việt Nam.
Bộ luật Dân sự ngày 14/6/2005, có hiệu lực từ 01/01/2006, điều chỉnh các quan hệ dân sự, với các quy định chi tiết về bảo lãnh từ điều 361 đến 371 Bộ luật này cung cấp các quy định chung và cơ bản về bảo lãnh, đồng thời điều chỉnh các vấn đề liên quan khác chưa được quy định cụ thể trong các văn bản pháp luật khác.
- Luật Thương mại ngày 14/6/2005, có hiệu lực từ ngày 01/01/2006, quy định các nội dung liên quan đến BL dự thầu và BL thực hiện hợp đồng
- Luật các TCTD số 47/2010/QH12 được Quốc hội thông qua ngày
Ngày 16/6/2010, văn bản pháp lý hiện hành điều chỉnh hoạt động của tổ chức tín dụng được ban hành, quy định rõ về khái niệm, quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan trong giao dịch phát sinh bảo lãnh Theo Điều 4 của Luật các TCTD, bảo lãnh ngân hàng (BLNH) được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; đồng thời khách hàng phải có trách nhiệm hoàn trả nợ cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
Thông tư 07/2015/TT-NHNN và Thông tư 13/2017/TT-NHNN đã sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 07/2015/TT-NHNN, được ban hành vào ngày 25/6/2015, quy định về hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Việt Nam.
ACB tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động bảo lãnh Điều này bao gồm Quy định bảo lãnh số 317/NVQĐ-SPTDDN ban hành ngày 01/09/2020 và Quy trình phát hành bảo lãnh số WI-22/SPBL.20 được ban hành ngày 12/06/2020.
2.2.2 Tình hình thực hiện dịch vụ bảo lãnh tại ACB Hà Thành
2.2.2.1 Các sản phẩm bảo lãnh được triển khai tại ACB Hà Thành
Theo khung pháp lý của NHNN, ACB đã ban hành công văn số 317/NVQĐ-SPTDDN ngày 01/09/2020, quy định chi tiết về các loại hình bảo lãnh, phạm vi và đối tượng áp dụng Công văn phân chia khu vực, địa bàn và quy mô đơn vị cho phép triển khai các loại hình bảo lãnh khác nhau Tại Hà Nội, có 4/5 chi nhánh được phép cung cấp toàn bộ sản phẩm bảo lãnh, bao gồm cả bảo lãnh trong nước và quốc tế, không bị giới hạn về giá trị và hình thức bảo đảm, trong đó có chi nhánh Hà Thành Một số tiêu chí phân loại chính được nêu rõ trong công văn.
Đơn vị phải có mô hình phòng/ Bộ phận KHDN
Nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 đối với sản phẩm triển khai của đơn vị không được vượt quá 1,5% tổng dư nợ của đơn vị Việc quản lý nợ trong các nhóm này là rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định tài chính và hiệu quả hoạt động của đơn vị.
5 của KHDN không vượt quá 3% tổng dư nợ KHDN của đơn vị
Tại chi nhánh, các sản phẩm bảo lãnh được triển khai bao gồm: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh nhà ở hình thành trong tương lai, bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh, thư tín dụng dự phòng, cùng với các loại bảo lãnh khác mà pháp luật không cấm.
2.2.2.2 Phương pháp quản lý hoạt động bảo lãnh tại ACB Hà Thành
Tại ACB, các đơn vị trên toàn quốc có thể phát hành bảo lãnh theo quy định của NHNN và Quy chế bảo lãnh của ngân hàng Trước khi được cấp bảo lãnh, khách hàng cần phải được xác định mức bảo lãnh tại ACB Quy trình phê duyệt mức cấp bảo lãnh được thực hiện tập trung tại hội sở với hai hình thức cấp khác nhau.
Cấp hạn mức tín dụng (bao gồm hạn mức vay và/hoặc hạn mức bảo lãnh)
Phát hành bảo lãnh từng lần
Quy trình phê duyệt mức cấp bảo lãnh cho khách hàng gồm 03 bước chính như sau:
Bước 1: Chi nhánh tiến hành thu thập hồ sơ và phối hợp với Trung tâm tín dụng doanh nghiệp để phân tích khách hàng Việc này được thực hiện dựa trên hạn mức lập tờ trình khởi tạo, phân tích tín dụng của nhân viên kinh doanh và mức cấp khách hàng đề xuất.
Bước 2 : Lập tờ trình đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng và trình cấp kiểm soát tại chi nhánh và Trung tâm tín dụng (nếu có phối hợp)
Bước 3 : Trình và phê duyệt Hội đồng phê duyệt tín dụng tập trung, thẩm quyền phê duyệt theo hạn mức phân quyền tại quy định của ACB
Về quy trình phát hành cam kết bảo lãnh
Bảng 2 2 Quy trình phát hành cam kết bảo lãnh tại ACB Hà Thành
Bước Công việc Cách thực hiện
Tiếp nhận nhu cầu phát hành/ tu chỉnh/ cấp lại CKBL
NVKD hoặc CSR tiền vay thực hiện Hướng dẫn KH, lập Danh mục hồ sơ liên quan đến việc phát hành
Kiểm tra tính đầy đủ và hợp lý của hồ sơ
Thời gian thực hiện: trong 1 giờ làm việc kể từ khi nhận hồ sơ và phải phản hồi ngay cho KH nếu hồ sơ thiếu/không phù hợp
Hồ sơ đề nghị phát hành, tu chỉnh hoặc cấp lại chứng thư bảo lãnh (CKBL) bao gồm các tài liệu quan trọng như giấy đề nghị, chứng từ phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh, giá trị bảo lãnh, thời hạn bảo lãnh, ngôn ngữ của chứng từ và mẫu CKBL theo yêu cầu của khách hàng (nếu có).
Hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, Hồ sơ TSBĐ
Trình duyệt phát hành/ tu chỉnh/ cấp lại CKBL
Trong trường hợp phát hành chứng khoán bảo lãnh với giá trị được trừ vào hạn mức tín dụng đã cấp, CSR tiền vay sẽ thực hiện kiểm tra điều kiện phát hành chứng khoán bảo lãnh trong vòng 1 giờ làm việc kể từ khi nhận đủ hồ sơ.
(2) Chuyển tờ trình kiểm soát viên kiểm soát tờ trình; (3) Trình trưởng đơn vị chi nhánh/người được phân công hoặc ủy quyền phê duyệt
Trong trường hợp phát hành chứng khoán bài bản từng lần, cần lập tờ trình phân tích tín dụng theo các mẫu phù hợp với đề xuất và trình cấp thẩm quyền theo quy định hiện hành.
Không đồng ý: Lập thông báo từ chối bảo lãnh gửi khách hàng
Đồng ý: chuyển các bước tiếp theo
Hoàn tất ký kết hợp đồng, chứng từ theo phê duyệt
CSR tiền vay, NVKD phối hợp để soạn thảo và hoàn tất ký kết các tài liệu quan trọng như Thỏa thuận cấp bảo lãnh ngân hàng, Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng thế chấp Đồng thời, thực hiện công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu có) cùng với các chứng từ liên quan khác, tất cả theo phê duyệt và quy định sản phẩm bảo lãnh.
Phát hành/tu chỉnh/cấp lại
Trình ký thư bảo lãnh phát hành/tu chỉnh CKBL theo quy định của ACV về các chức danh ký tên trên CKBL
(Nguồn: Quy trình phát hành cam kết bảo lãnh Ngân hàng TMCP Á Châu)
Về biện pháp bảo đảm theo điều 5, Công văn 317/NVQĐ-
SPTDDN “Quy định bảo lãnh” ngày 01/09/2020:
ACB và bên được bảo lãnh thống nhất các biện pháp bảo đảm cho việc hoàn trả số tiền nghĩa vụ bảo lãnh khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, đảm bảo tuân thủ các quy định hiện hành của pháp luật và các quy định của ACB về giao dịch bảo đảm cùng những quy định liên quan khác.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH HÀ THÀNH
2.3.1 Những kết quả đạt được
Giữa những nỗ lực không ngừng trong việc phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động của ACB Hà Thành giai đoạn 2017-2020, ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận.
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh của ACB Hà Thành đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt mức bình quân 21% mỗi năm Thành công này không chỉ thể hiện trong việc duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại mà còn nhờ vào các hoạt động marketing và chính sách bảo lãnh linh hoạt nhằm thu hút khách hàng doanh nghiệp mới Đặc biệt, trong giai đoạn 2018-2020, ACB Hà Thành đã đáp ứng tốt nhu cầu của MMLC với doanh số phát hành bảo lãnh lớn, mang lại mức phí đáng kể cho ngân hàng.
CN Số lượng khách hàng ổn định cũng tạo cơ hội thuận lợi cho Chi nhánh triển khai các sản phẩm dịch vụ mới
Từ năm 2017 đến 2020, quy mô và doanh số phát hành bảo lãnh (BL) của ACB Hà Thành đã liên tục tăng trưởng, bất chấp những biến động của nền kinh tế và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại Trung bình, tốc độ tăng trưởng đạt 16% mỗi năm, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ BL trong giai đoạn này.
Sự gia tăng hoạt động bán lẻ không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh của ACB Hà Thành mà còn cải thiện uy tín và hình ảnh của ngân hàng trên thị trường.
Khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh (BL) tại ACB Hà Thành ngày càng tăng, đồng thời giữ vững lượng khách hàng cũ Chi nhánh đã xây dựng được lòng tin với khách hàng, thể hiện qua khảo sát cho thấy đa số khách hàng sẵn sàng giới thiệu chi nhánh đến đối tác của họ Điều này góp phần quảng bá hình ảnh ACB Hà Thành một cách hiệu quả.
HĐBL đang được ACB Hà Thành đẩy mạnh và triển khai theo định hướng, với sự phong phú trong các sản phẩm Ngân hàng đã áp dụng nhiều giải pháp để tăng trưởng HĐBL, bao gồm mở rộng các sản phẩm và xây dựng ứng xử phù hợp với từng khách hàng Điều này giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu của DNNVV trong bối cảnh kinh tế biến động Hệ thống sản phẩm HĐBL tại chi nhánh hiện nay đã đầy đủ và liên tục cập nhật chính sách mới, nhằm đáp ứng cao hơn nhu cầu của khách hàng.
Công tác kiểm soát rủi ro và thẩm định tín dụng đối với hợp đồng bảo lãnh (HĐBL) đã được ACB Hà Thành chú trọng, từ hướng dẫn đến chuyên môn của cán bộ thẩm định, nhằm giảm thiểu rủi ro trong HĐBL Ngân hàng đã thực hiện nghiêm quy trình HĐBL theo quy định của NHNN và phát hành thành công các cam kết bảo lãnh tại chi nhánh, đảm bảo tính minh bạch, góp phần hỗ trợ doanh nghiệp hạn chế rủi ro trong giao dịch kinh tế.
Hoạt động bảo lãnh tại ACB Hà Thành đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, cả về chất lượng và số lượng, đóng góp đáng kể vào doanh thu của ngân hàng Sự phát triển này không chỉ nâng cao năng lực tài chính và uy tín của ACB Hà Thành, mà còn tạo dựng niềm tin và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Vào thứ sáu, ACB Hà Thành đã đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở vật chất và đội ngũ nhân sự nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng hiện tại và khai thác nhu cầu bảo lãnh Với nền tảng giao dịch chuyên nghiệp cùng trang thiết bị hiện đại, ngân hàng đã cải thiện hiệu quả và tính dễ dàng trong quản lý và vận hành các hoạt động ngân hàng.
Hiện nay, đội ngũ nhân sự tại chi nhánh chủ yếu trong độ tuổi 25-35, mang đến sự nhiệt huyết và năng động Họ có trình độ nghiệp vụ tốt và luôn nỗ lực học hỏi Chi nhánh tiếp tục tập trung vào việc bổ sung nguồn nhân lực chất lượng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh nội bộ của ngân hàng.
Vào thứ bảy, hoạt động bảo lãnh tại ACB Hà Thành đã hỗ trợ đáng kể cho sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đặc biệt trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 Hoạt động này không chỉ góp phần vào chính sách kích cầu mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế quốc gia hiện nay Đồng thời, nó cũng giúp ACB Hà Thành mở rộng hoạt động, phân tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận.
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động bảo lãnh tại ACB Hà Thành cũng còn nhiều hạn chế cần khắc phục
Quy mô và doanh số phát hành Bảo lãnh (BL) của ACB Hà Thành đã có sự tăng trưởng nhưng vẫn chậm và chưa ổn định, dẫn đến doanh thu từ BL chưa đạt hiệu quả như kế hoạch Mặc dù chi nhánh đã triển khai các phương án để đẩy mạnh và đầu tư nguồn lực vào hoạt động bảo lãnh, nhưng quy mô vẫn chưa phản ánh đúng lợi thế và tiềm năng của ACB Hà Thành.
Hoạt động bảo lãnh (BL) tại ACB Hà Thành đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp (KHDN), tuy nhiên doanh số BL hiện tại vẫn thấp so với các đơn vị khác trong hệ thống và các ngân hàng trên địa bàn Mặc dù doanh số BL có xu hướng tăng nhanh, nhưng vẫn chưa đạt tiêu chuẩn đầy đủ của khách hàng, đặc biệt là đối với các loại hình BL đặc thù Do đó, hoạt động BL chưa trở thành một trong những hoạt động hiệu quả nhất của ngân hàng.
Thứ hai, số lượng khách hàng giao dịch tại Chi nhánh khá lớn, song tỷ lệ
KHDN hiện đang sử dụng dịch vụ BL, tuy nhiên, số lượng KHCN sử dụng dịch vụ này vẫn còn rất hạn chế Các khoản BL có giá trị lớn chủ yếu tập trung vào những khách hàng truyền thống, điều này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và phát huy thế mạnh trong quy trình thực hiện Mặc dù đảm bảo mục tiêu an toàn, nhưng điều này cũng hạn chế khả năng tìm kiếm và phát triển khách hàng mới, đặc biệt là đối với KHCN có nhu cầu về sản phẩm.
BL trong thời kỳ đẩy mạnh hoạt động bán lẻ chưa được triển khai
Cơ chế phí của ACB Hà Thành hiện chưa đủ linh hoạt, áp dụng đồng bộ cho tất cả khách hàng mà chưa có chính sách ưu đãi cho nhóm khách hàng truyền thống, khách hàng uy tín và giao dịch thường xuyên Đây là một trong những hạn chế lớn nhất trong quá trình phát triển HĐBL của ngân hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH HÀ THÀNH
PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH HÀ THÀNH
3.1.1 Định hướng và mục tiêu phát triển của NHTM Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Thành
ACB đang tập trung phát triển tại thị trường miền Bắc, đặc biệt là tại Hà Nội, nơi có tiềm năng tăng trưởng cao Chi nhánh Hà Thành, dù mới thành lập, đã đạt được nhiều thành công trong kinh doanh gần đây Để thực hiện mục tiêu đến năm 2025, Ban Giám Đốc chi nhánh đặt ra kế hoạch xây dựng Hà Thành thành đơn vị chủ lực, hoạt động hiệu quả và an toàn, ứng dụng công nghệ trong tác nghiệp, mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đồng thời sở hữu đội ngũ nhân sự chất lượng và bộ máy quản trị chuyên nghiệp, nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh tại khu vực.
TP Hà Nội Chi nhánh xác định lộ trình phát triển trong giai đoạn 2021-2022:
Giữ vững thị phần và phân khúc khách hàng mục tiêu trên địa bàn TP
Hà Nội tập trung phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, khu công nghiệp và khu kinh tế mở, nhằm mở rộng và đa dạng hóa các loại hình kinh doanh Nguyên tắc hoạt động này không chỉ giúp chi nhánh mở rộng tập khách hàng mà còn tăng doanh thu và chia sẻ rủi ro hiệu quả.
Để tiếp cận khách hàng hiệu quả tại các khu vực lân cận, chúng tôi tập trung vào việc phát triển mạng lưới phân phối rộng khắp, đặc biệt là tại miền Bắc Chúng tôi cũng đẩy mạnh phát triển khách hàng chuỗi nhằm tăng quy mô khách hàng và nâng cao số lượng sản phẩm cung ứng.
Nâng cao chất lượng tài sản và hiệu quả kinh doanh là chìa khóa để cải thiện tình hình tài chính ngân hàng, đồng thời tối thiểu hóa chi phí và tối ưu hóa nguồn lực Đáp ứng các tiêu chuẩn tại ACB sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và đảm bảo sự phát triển bền vững.
Ngân hàng ACB đang phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến Chúng tôi triển khai đồng bộ và đầy đủ các sản phẩm dịch vụ, bao gồm cả những sản phẩm truyền thống và các sản phẩm mới được phát triển.
Để nâng cao chất lượng và năng suất lao động, chi nhánh cần đầu tư vào phát triển năng lực từng nhân viên Việc duy trì và tăng cường đào tạo nội bộ, khuyến khích tự đào tạo, cùng với việc giao lưu học hỏi từ các đơn vị xuất sắc sẽ giúp nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên.
Chi nhánh đang tiếp tục hoàn thiện cơ cấu tổ chức và nâng cao năng lực quản trị điều hành cho từng bộ phận chuyên môn Chất lượng công tác kiểm tra và giám sát nội bộ được cải thiện rõ rệt Mục tiêu là trở thành chi nhánh hiện đại theo các tiêu chuẩn quốc tế, từ đó tăng cường vị thế và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Xây dựng và phối hợp với các phòng ban Hội Sở để phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng, ứng dụng công nghệ cao, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và phù hợp với mô hình hoạt động.
Xây dựng chiến lược tiếp thị phù hợp với tập quán, nhu cầu khách hàng nhằm quảng bá thương hiệu ACB Hà Thành
ACB Hà Thành đưa ra mục tiêu năm 2021 như sau:
Bảng 3 1 Mục tiêu hoạt động năm 2021 của ACB Hà Thành
- Tổng nguồn vốn 5.507 tỷ đồng
- Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn 15%
- Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư/ tổng nguồn vốn
- Dư nợ tín dụng 3.883 tỷ đồng
- Tốc độ tăng trưởng cho vay 15% so với năm 2020
- Doanh số bảo lãnh 905 tỷ đồng
- Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn < 2%
(Nguồn: Báo cáo định hướng kinh doanh ACB Hà Thành) 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh tại ACB Hà Thành
Hoạt động bảo lãnh của ACB Hà Thành trong tương lai sẽ tập trung vào việc phát triển cả về chất lượng lẫn số lượng, với mục tiêu hàng đầu là đảm bảo sự hài lòng của khách hàng Điều này sẽ giúp ACB mở rộng quy mô và gia tăng thị phần trong lĩnh vực bảo lãnh.
Cụ thể: Đảm bảo tăng trưởng hoạt động bảo lãnh an toàn, bền vững phải trên cơ sở nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh
Nâng cao uy tín và thương hiệu của hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh ngân hàng ACB, đặc biệt là ACB Hà Thành, nhằm gia tăng sự tín nhiệm và hài lòng của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm bảo lãnh.
Phát triển đa dạng sản phẩm bảo lãnh (BL) nhằm đáp ứng toàn diện nhu cầu của khách hàng, không chỉ cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) mà còn cho khách hàng cá nhân (KHCN) Tăng cường cung cấp các sản phẩm bảo lãnh ra nước ngoài và tập trung vào các doanh nghiệp trọng điểm trong lĩnh vực thi công xây lắp, dược phẩm, cung ứng hàng hóa và công nghệ.
Đề xuất xây dựng và chuẩn hóa quy trình bảo lãnh nhằm đơn giản hóa thủ tục nhưng vẫn đảm bảo an toàn Cần chủ động nghiên cứu và tìm hiểu nhu cầu thị trường cũng như xu hướng sử dụng sản phẩm của khách hàng, từ đó đáp ứng kịp thời các nhu cầu bảo lãnh đa dạng.
Mở rộng đối tượng khách hàng là một chiến lược quan trọng, nhưng cần đảm bảo kiểm soát rủi ro ở mức cho phép trong quá trình cấp bảo lãnh Việc thực hiện một cách thận trọng sẽ giúp nâng cao chất lượng các khoản bảo lãnh, từ đó gia tăng sự tin cậy và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Tăng trưởng quy mô bảo lãnh nhằm mục tiêu gia tăng doanh thu từ phí và nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh trong tổng thu nhập của chi nhánh.
Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên không chỉ cần chú trọng vào trình độ nghiệp vụ và kiến thức chuyên môn mà còn phải cải thiện phẩm chất đạo đức.
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH HÀ THÀNH
3.2.1 Áp dụng linh hoạt chính sách giá đối với hoạt động bảo lãnh