Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh hà nội

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI Sinh viên thực : Nguyễn Thị Hồng Hà Lớp : K21NHC Khóa học : 2018 - 2022 Mã sinh viên : 21A4010752 Giảng viên hướng dẫn : TS Hà Thị Sáu Hà Nội, tháng năm 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014125950831000000 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo khoa ngân hàng, Học viện Ngân hàng hỗ trợ điều kiện giúp em có môi trường học tập tốt Cám ơn tất q thầy hết lịng quan tâm dạy dỗ, trang bị cho em kiến thức hành trang quý báu để bước vào đời Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS Hà Thị Sáu – người trực tiếp hướng dẫn hỗ trợ em q trình làm khóa luận tốt nghiệp Cảm ơn tận tình hướng dẫn, động viên giúp đỡ em suốt thời gian vừa qua Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến tập thể ban lãnh đạo, anh chị chuyên viên, cán bộ, nhân viên công tác Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội - PGD Tràng An tạo điều kiện cho em thực tập dạy cho em nhiều kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn phục vụ cho công việc tương lai sau Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập, hồn thiện khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy quý ngân hàng Hà Nội, ngày 15 tháng 05 năm 2022 Sinh viên thực Hà Nguyễn Thị Hồng Hà i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học giảng viên TS Hà Thị Sáu Các nội dung nghiên cứu, kết nghiên cứu đề tài trung thực thơng tin trích dẫn khóa luận rõ nguồn gốc rõ ràng phép công bố Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung khóa luận Học viện Ngân hàng khơng liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây q trình thực (nếu có) Hà Nội, ngày 15 tháng 05 năm 2022 Sinh viên thực Hà Nguyễn Thị Hồng Hà ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu 3.2 Câu hỏi nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NH thương mại 17 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM iii ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 21 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số NHTM Việt Nam 21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Nội 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 26 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động 26 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 27 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 34 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu 35 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Nội 36 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 57 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 57 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh 57 3.1.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanh 58 iv 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 58 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro tín dụng 58 3.2.2 Phát triển, hồn thiện sản phẩm tín dụng 60 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 61 3.2.4 Thực có hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội 62 3.2.5 Hoàn thiện giải pháp xử lý rủi ro, nợ xấu 62 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng 63 3.3 KIẾN NGHỊ 63 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 63 3.3.2 Kiến nghị NHNN 64 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 PHỤ LỤC 69 v DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam MBBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Việt Nam HĐTD Hoạt động tín dụng CN Chi nhánh KH Khách hàng NH Ngân hàng NQH Nợ hạn KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh RRTD Rủi ro tín dụng PGD Phịng Giao dịch CBTD Cán tín dụng NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội TSTC Tài sản chấp VHĐ Vốn huy động vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Hình 2.1 Bộ máy tổ chức ACB Hà Nội 26 Biểu đồ 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn theo đối tượng khách hàng ACB - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021 28 Biểu đồ 2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn theo loại tiền ACB Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021 29 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ dư nợ cho vay theo đối tượng KH giai đoạn 2019 - 2021 30 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ tình hình NQH ACB Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021 37 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ tình hình nợ xấu ACB Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021 2019-2021 41 Biểu đồ 2.7 Dư nợ tín dụng theo TSĐB ACB Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021 42 Biểu đồ 2.8 Tình hình trích lập dự phịng RRTD ACB Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021 43 Biểu đồ 2.9 Tỷ lệ lợi nhuận từ HĐTD ACB Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021 45 vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Vốn huy động ACB Hà Nội giai đoạn 2019 -2021 27 Bảng 2.2 Cho vay KH ACB Hà Nội giai đoạn 2019-2021 30 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ACB CN Hà Nội, giai đoạn 20192021 33 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ hạn ACB Hà Nội so với tổ chức tín dụng khác địa bàn năm 2021 36 Bảng 2.5 Tình hình NQH ACB Hà Nội, giai đoạn 2019-2021 37 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ ACB Hà Nội, giai đoạn 2019-2021 38 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu ACB Hà Nội so với tổ chức tín dụng khác địa bàn năm 2021 39 Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu ACB Hà Nội, giai đoạn 2019-2021 39 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ có khả vốn ACB Hà Nội, giai đoạn 41 Bảng 2.10 Dư nợ tín dụng theo TSĐB ACB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019 - 2021 41 Bảng 2.11 Trích lập dự phịng RRTD ACB Hà Nội so với tổ chức tín dụng khác địa bàn năm 2021 42 Bảng 2.12 Tình hình trích lập dự phịng RRTD ACB Hà Nội, giai đoạn 2019-2021 43 Bảng 2.13 Hiệu suất sử dụng vốn ACB Hà Nội, giai đoạn 2019-2021 44 Bảng 2.14 Tỷ lệ lợi nhuận/ sinh lời từ HĐTD ACB Hà Nội, giai đoạn 2019-2021 44 Bảng 2.15: Ý kiến khách hàng tiện ích sản phẩm 46 Bảng 2.16: Ý kiến khách hàng sách giá 46 Bảng 2.17: Ý kiến khách hàng dịch vụ khách hàng 47 Bảng 2.18: Ý kiến khách hàng mức độ tin cậy 48 Bảng 2.19: Ý kiến khách hàng thái độ nhân viên ngân hàng 48 Bảng 2.20: Ý kiến khách hàng phương tiện hữu hình ngân hàng 49 Bảng 2.21: Bảng tổng hợp ý kiến đánh giá hài lòng khách hàng 49 viii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong suốt trình hoạt động, ngành ngân hàng ngày khẳng định vai trị quan trọng phát triển đất nước Trong đó, hoạt động tín dụng nghiệp vụ đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro mà hậu khơng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng mà chủ thể khác kinh tế Giai đoạn 2019-2021 chứng kiến nhiều biến động làm ảnh hưởng tới ngành ngân hàng nhiều “thương vụ” sáp nhập diễn ra, ngân hàng phải “oằn mình” chống lại tác động Covid-19, Bên cạnh tác động đến ngân hàng, biến động gây ảnh hưởng không nhỏ đến khả trả nợ khách hàng, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu NHTM Nợ xấu vấn đề “thời sự” hệ thống NHTM Việt Nam, xử lý nợ xấu vấn đề cốt lõi ngân hàng Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) cố gắng nâng cao, khẳng định uy tín vị mình, có lực tài ổn định có trách nhiệm với cộng đồng Kể từ thành lập nay, ACB không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động, khai thác triệt để tiện ích từ sản phẩm, dịch vụ, tích cực đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy phát triển kèm khó khăn, thịnh vượng kèm với rủi ro Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Chi nhánh Hà Nội không ngừng mở rộng HĐTD cho KH địa bàn đạt thành định giai đoạn 2019 - 2021 Ngân hàng kiểm soát tốt nợ xấu, NQH giữ mức ổn định so với ngân hàng khác địa bàn, thu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận tận dụng tốt nguồn vốn huy động vay Bên cạnh đó, ngân hàng khách hàng đánh giá cao dịch vụ với lãi suất ưu đãi, chuyên môn CBTD Tuy nhiên, với tỷ trọng kinh doanh tín dụng chiếm đa số, ngân hàng phải đối mặt với nhiều vấn đề nợ xấu, NQH tăng theo năm, khách hàng trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, ứng dụng công nghệ kinh doanh ngân hàng chưa