NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG XANH
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế trong đó giá trị (dưới dạng tiền tệ hoặc hàng hóa) được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng, với điều kiện sau một thời gian, giá trị thu hồi sẽ lớn hơn giá trị ban đầu.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên vay, trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng trong thời gian quy định Bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận khi đến hạn thanh toán.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
TDNH dựa trên lòng tin, ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi tin tưởng rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) đúng hạn.
TD là hình thức chuyển nhượng tài sản có thời hạn, trong khi ngân hàng (NH) hoạt động như một trung gian tài chính, thực hiện việc "vay để cho vay" Do đó, tất cả các khoản TD của NH đều cần có thời hạn cụ thể để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn huy động.
Theo nguyên tắc hoàn trả, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng Giá trị hoàn trả cần lớn hơn giá trị gốc, đồng nghĩa với việc khách hàng không chỉ trả lại số tiền vay mà còn phải trả một khoản lãi dương Điều này giúp ngân hàng bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ tư, hoạt động tín dụng (TD) tiềm ẩn nhiều rủi ro, bởi việc thu hồi tín dụng không chỉ phụ thuộc vào khách hàng (KH) mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài như biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát và tăng trưởng kinh tế.
Khi khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ do biến động môi trường kinh doanh và thiên tai, ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro tín dụng Sự thay đổi này trong thị trường có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng thanh toán của khách hàng, dẫn đến những thách thức cho các tổ chức tài chính.
Thứ năm, việc cho vay dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện từ bên vay Quá trình xin vay được thực hiện dựa trên các căn cứ pháp lý rõ ràng như hợp đồng tín dụng, khế ước vay và hợp đồng bảo lãnh Bên vay phải cam kết hoàn trả khoản vay cho ngân hàng đúng hạn.
1.1.3.1 Đối với nền kinh tế
Thúc đẩy kinh tế phát triển, TD đã điều hoà nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, giúp tái sản xuất diễn ra liên tục Đồng thời, TDNH đóng vai trò cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, kích thích tiết kiệm và gia tăng vốn cho đầu tư phát triển.
Đẩy mạnh tích tụ và tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội, TDNH chuyển hóa các nguồn tiền phân tán thành vốn tập trung, từ đó điều hòa quan hệ cung cầu về tiền tệ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nhờ TDNH, các chủ thể thừa vốn không chỉ bảo toàn được vốn mà còn tạo ra thu nhập, trong khi đó, các chủ thể thiếu vốn được hỗ trợ bổ sung vốn để phục vụ cho sản xuất kinh doanh hoặc nhu cầu đời sống.
TDNH là công cụ tài trợ và đầu tư quan trọng cho các ngành kinh tế mũi nhọn, đồng thời hỗ trợ các ngành kém phát triển Nó tập trung vốn cho vay đầu tư một cách hiệu quả, ưu tiên cho những ngành then chốt quyết định sự phát triển của nền kinh tế Ngoài ra, TDNH cũng áp dụng cơ cấu vốn hợp lý và chính sách lãi suất thích hợp nhằm khuyến khích các ngành kinh tế chậm phát triển.
Tín dụng ngân hàng là công cụ quan trọng giúp Nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô, góp phần chống lạm phát và ổn định tiền tệ cùng giá cả Đồng thời, tín dụng ngân hàng còn tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người lao động.
Các công cụ chủ yếu trong việc điều tiết lưu thông tiền tệ bao gồm quy định lãi suất cho vay, giúp các ngân hàng thương mại cân đối quan hệ với nhau Nhà nước sử dụng các công cụ này để đạt được các mục tiêu kinh tế vĩ mô quan trọng như kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ và giá cả, cũng như tạo ra việc làm Thông qua việc điều chỉnh lãi suất, ngân hàng trung ương có thể can thiệp vào lượng tiền lưu thông, thực hiện chính sách thắt chặt hoặc mở rộng để đạt được những mục tiêu kinh tế này.
Tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại, đặc biệt là trong việc tài trợ xuất nhập khẩu và đầu tư vào máy móc, thiết bị hiện đại cũng như công nghệ tiên tiến Sự phát triển của hoạt động tài chính giữa các tổ chức quốc tế và chính phủ các nước đang phát triển không chỉ cung cấp vốn cho phát triển kinh tế mà còn thúc đẩy xây dựng cơ sở hạ tầng và cải thiện các công trình giao thông, phục vụ đời sống nhân dân.
Trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM), tín dụng (TD) là nguồn thu nhập chủ yếu, đặc biệt tại các nước đang phát triển, nơi thu nhập từ TD thường chiếm tỷ trọng cao Việc đáp ứng tốt nhu cầu TD không chỉ tạo ra lợi thế cạnh tranh mà còn thể hiện tiềm lực vốn mạnh mẽ và chất lượng TD tốt, chứng minh năng lực quản lý và chuyên môn cao của cán bộ ngân hàng Những yếu tố này góp phần xây dựng uy tín và thương hiệu cho các NHTM Hơn nữa, việc đẩy mạnh hoạt động TD còn thu hút khách hàng thực hiện giao dịch và sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, từ đó gia tăng lợi nhuận.
Mở rộng tín dụng xanh của ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm về mở rộng TDX
Theo Saleena, T.A (2014), TDX là hình thức tín dụng mà các ngân hàng thương mại cấp cho các dự án có rủi ro môi trường thấp hoặc dự án bảo vệ môi trường TDX cũng đồng nghĩa với việc từ chối cấp tín dụng cho các dự án gây tác động tiêu cực đến môi trường Khi các ngân hàng và tổ chức tài chính khuyến khích doanh nghiệp thực hiện các biện pháp thân thiện với môi trường và tiết kiệm năng lượng, các thỏa thuận giảm phát thải trong chính sách tín dụng của họ thể hiện sự triển khai TDX.
TDX bao gồm ba lĩnh vực chính: (i) Hỗ trợ các dự án và doanh nghiệp tiết kiệm năng lượng, thân thiện với môi trường thông qua các chính sách và công cụ tài chính phù hợp; (ii) Xử phạt các dự án hoặc doanh nghiệp vi phạm quy định về bảo vệ môi trường và tiết kiệm năng lượng bằng cách dừng hoặc thu hồi tín dụng; (iii) Hướng dẫn và giám sát người vay nhằm giảm thiểu rủi ro môi trường và thực hiện trách nhiệm xã hội TDX được xem như một phần của nền kinh tế xanh, giúp các ngân hàng tăng cường quản lý rủi ro môi trường trong hoạt động cho vay, từ đó tạo động lực cho sự phát triển bền vững.
DN nâng cao hiệu quả sản xuất theo hướng bảo vệ môi trường, từ đó, TDX của các NH
Việc nâng cao nhận thức về các vấn đề môi trường và xã hội trong nền kinh tế là rất quan trọng, giúp các bên liên quan thực hiện các dự án thân thiện với môi trường Xem xét các tiêu chí xã hội - môi trường khi quyết định cho vay sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng, rủi ro danh tiếng và rủi ro pháp lý Các sản phẩm TDX của hệ thống ngân hàng thường được áp dụng cho các dự án tiết kiệm năng lượng, năng lượng tái tạo và công nghệ sạch.
Mở rộng TDX có thể được hiểu là việc các ngân hàng thương mại gia tăng số lượng khách hàng có quan hệ TDX hoặc nâng cao doanh số cho vay và dư nợ TDX trên cơ sở số lượng khách hàng hiện tại.
1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng xanh
(i) Giảm thiểu các tác động tiêu cực của quá trình sản xuất đối với môi trường cũng như cuộc sống con người
Các doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất, áp dụng công nghệ và kỹ thuật tiên tiến để nâng cao năng lực sản xuất và hiệu quả kinh tế Điều này giúp tạo ra nhiều sản phẩm cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và xã hội.
Việc sử dụng nguồn vốn TDX để mở rộng sản xuất kinh doanh không chỉ giúp các doanh nghiệp thuê thêm lao động mà còn nâng cao chất lượng sản phẩm và phát triển thêm các loại sản phẩm mới Sự mở rộng quy mô này thúc đẩy hợp tác và liên doanh với các tập đoàn kinh tế nước ngoài, từ đó góp phần tích cực vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của nền kinh tế Việt Nam.
(iv) Giúp cho việc liên kết, chuyển giao công nghệ xanh – sạch giữa các nước trở nên nhanh chóng và dễ dàng hơn
Để tăng thu nhập, các ngân hàng cần mở rộng các hoạt động kinh doanh khác Sự phát triển và hiệu quả hoạt động của một ngân hàng phụ thuộc vào việc xác định rõ phạm vi, giới hạn, đối tượng và mức độ tín dụng phù hợp với điều kiện và năng lực của chính ngân hàng đó.
TDX là yếu tố quan trọng quyết định vị thế của ngân hàng, giúp giảm thiểu nợ xấu, tăng cường sự ổn định tài chính và góp phần bảo vệ môi trường sống.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng xanh của NHTM
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng
Doanh số cho vay TDX
Chỉ tiêu này phản ánh tổng số tiền các lần giải ngân của NHTM cho các dự án TDX trong một khoảng thời gian xác định
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ TDX (%) là chỉ tiêu quan trọng để so sánh sự phát triển của TDX qua các năm, từ đó đánh giá khả năng cho vay và tìm kiếm khách hàng của ngân hàng Dư nợ TDX cao cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng hiệu quả, trong khi tỷ lệ thấp có thể phản ánh những vấn đề trong việc thực hiện kế hoạch TDX.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ TDX
=Dư nợ TDX năm nay − Dư nợ TDX năm trước
Dư nợ TDX năm trước 𝑥100%
Số lượng KH vay vốn TDX
Chỉ tiêu này thể hiện số lượng khách hàng vay vốn để đầu tư vào các dự án thân thiện với môi trường trong một khoảng thời gian nhất định Việc so sánh chỉ tiêu này qua các năm sẽ giúp nhận diện sự tăng hoặc giảm số lượng khách hàng có quan hệ vay vốn tại ngân hàng thương mại theo thời gian.
Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ phần trăm của dư nợ TDX trong tổng dư nợ tín dụng Sự gia tăng thị phần của TDX phản ánh mức độ mở rộng và phát triển của TDX trong thị trường tín dụng.
𝑇ℎị 𝑝ℎầ𝑛 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝑥𝑎𝑛ℎ = Dư nợ TDX của một NH
Tổng dư nợ TDX của toàn hệ thống NH
1.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định tính
Sự đa dạng của sản phẩm TDX
Các sản phẩm TDX càng đa dạng thì càng đáp ứng tốt hơn các nhu cầu đa dạng của KH vay vốn TDX
Tính minh bạch và ổn định trong chính sách tín dụng (TD) là yếu tố quan trọng, không thể đánh giá chỉ qua một tiêu chí đơn lẻ Để có cái nhìn tổng thể, cần so sánh với chính sách tín dụng của các ngân hàng khác Sự minh bạch và ổn định này được thể hiện rõ qua lãi suất cho vay, cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng.
Hệ thống kênh phân phối TDX
Mở rộng hệ thống kênh phân phối TDX sẽ giúp công ty tiếp cận hiệu quả hơn với khách hàng có nhu cầu vay vốn, từ đó gia tăng doanh số cho vay và dư nợ của TDX.
Mức độ hài lòng của KH về các sản phẩm TDX Đây là nhân tố rất quan trọng giúp các NHTM mở rộng TDX.
Kinh nghiệm mở rộng tín dụng xanh từ một số nước
1.3.1 Kinh nghiệm từ Cộng hòa Liên bang Đức
Cộng hòa Liên bang Đức là một trong những quốc gia thành công trong việc triển khai chính sách TDX thông qua Tập đoàn KfW Group, ngân hàng phát triển quốc gia KfW chịu trách nhiệm hỗ trợ chính sách phát triển, hợp tác quốc tế và chiến lược bền vững, với tính bền vững là một trong những mục tiêu kinh doanh chính Ngân hàng này cam kết thúc đẩy bảo vệ môi trường và khí hậu toàn cầu, đồng thời tham gia đối thoại với các bên liên quan KfW là một trong những nhà cho vay lớn nhất cho các dự án môi trường, với hơn một phần ba tổng cam kết tài chính vào năm 2013 liên quan đến khí hậu và môi trường, đạt 22 tỷ EUR (khoảng 26 tỷ USD) cho các hoạt động phát triển trong nước Trong khi đó, các tổ chức quốc tế như WB và NH Đầu tư Châu Âu chỉ cung cấp lần lượt 10 tỷ USD và 17 tỷ USD cho các dự án tương tự Đặc biệt, 80% các lĩnh vực năng lượng gió mới và một nửa các dự án nhà ở mới được tài trợ bởi KfW.
Quỹ chính phủ từ Bộ Hợp tác và Phát triển Kinh tế Liên bang Đức kết hợp với quỹ huy động từ thị trường vốn thông qua 15 hình thức khác nhau KfW áp dụng nhiều phương thức cho vay, bao gồm các khoản vay có điều kiện tương tự như vay thương mại, vốn chủ sở hữu, và các nguồn tài trợ đa dạng Ngoài ra, KfW còn đồng tài trợ với các tổ chức như EIB, ADB và WB.
Các chương trình TDX của KfW bao gồm:
Chương trình tiết kiệm năng lượng của KfW hỗ trợ các doanh nghiệp trong và ngoài nước thông qua việc cung cấp khoản vay để lắp đặt thiết bị kỹ thuật nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất năng lượng Điều kiện cho vay yêu cầu rằng đầu tư thay thế phải tiết kiệm ít nhất 20% chi phí điện so với mức trung bình của ba năm trước, trong khi đầu tư mới cần đạt ít nhất 15% tiết kiệm so với mức trung bình thị trường.
Chương trình năng lượng tái tạo bao gồm hai loại chính: chương trình tiêu chuẩn và chương trình đặc biệt Chương trình tiêu chuẩn khuyến khích sản xuất điện từ các nguồn năng lượng tái tạo như năng lượng mặt trời, sinh khối, thủy điện và năng lượng gió Trong khi đó, chương trình đặc biệt hướng tới các doanh nghiệp lớn, khuyến khích họ sản xuất nhiệt từ năng lượng tái tạo Các doanh nghiệp được KFW hỗ trợ trong việc xây dựng và mở rộng các bộ thu năng lượng mặt trời lớn, nhà máy sinh khối để đốt vật liệu sinh khối rắn phục vụ sưởi ấm, cũng như phát triển mạng lưới sưởi ấm từ nguồn năng lượng tái tạo và hệ thống năng lượng địa nhiệt.
Chương trình năng lượng mặt trời ở Bangladesh, do KfW phối hợp với WB và GEF thực hiện, đã cung cấp điện bền vững và thân thiện với môi trường cho các hộ gia đình ở vùng nông thôn xa thông qua việc hỗ trợ và tài trợ cho các tổ chức tài chính quy mô nhỏ.
Dự án khai thác năng lượng địa nhiệt tại Kenya nhằm giải quyết tình trạng thiếu điện, với Thung lũng Rift ở Đông Phi là nguồn năng lượng dồi dào KfW đã đầu tư khoảng 11 triệu EUR cho việc thăm dò và khoan, nhằm xác định công suất nhiệt cần thiết để phát triển dự án này.
Mô hình DN tư nhân đang trở thành lựa chọn lý tưởng cho các quốc gia láng giềng như Ethiopia, Tanzania và Uganda, do họ không đủ tiềm năng để phê duyệt các dự án thăm dò lớn với chi phí và rủi ro cao.
Dự án quản lý nước tại Thổ Nhĩ Kỳ, với sự hỗ trợ từ KfW Entwicklungsbank, đã tổ chức lại cơ quan quản lý nước, xây dựng một bãi rác mới và triển khai hệ thống thuế thải mới Hoạt động thu gom và phân loại rác được thực hiện bởi một Hợp tác xã, giúp giảm lượng CO2 thông qua việc thu hồi và đốt khí metan độc hại.
Trước năm 2007, Cộng hòa Liên bang Đức chưa có chiến lược tài chính bền vững (TDX), nhưng sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu 2007/2009, nhu cầu về TDX đã gia tăng đáng kể Hiện nay, hầu hết các ngân hàng tại Đức cung cấp quỹ đầu tư sản phẩm xanh, tuy nhiên chỉ có bốn ngân hàng, bao gồm GLS, UmweltBank, Triodos và EthikBank, đã hoàn toàn tích hợp TDX vào mô hình kinh doanh của họ Những ngân hàng này đều là các ngân hàng vừa và nhỏ, có thể được coi là ngân hàng thương mại.
Ngân hàng tiết kiệm và ngân hàng hợp tác đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ các thành viên và người gửi tiền có ý thức, nhằm đạt được lãi suất tiền gửi thấp để đầu tư vào bảo vệ môi trường xã hội Các sản phẩm bảo vệ môi trường thường có giá cao, nhưng khách hàng sẵn sàng chi trả vì chúng đến từ các công ty đầu tư xanh Ngân hàng cung cấp các khoản vay cho các lĩnh vực như năng lượng sạch, năng lượng tái tạo, tiết kiệm năng lượng, bảo vệ môi trường, sản xuất hữu cơ, nhà ở cho người nghèo, giáo dục và hỗ trợ người khuyết tật Việc thành lập các đơn vị bảo vệ môi trường để thực hiện chính sách TDX là rất quan trọng tại Đức, giúp hỗ trợ nhà đầu tư thực hiện các dự án tiết kiệm năng lượng và bảo vệ môi trường GLS, một trong bốn ngân hàng được vinh danh là "Ngân hàng của năm" tại Đức từ 2010 đến 2014, cho phép người gửi tiền chọn lĩnh vực đầu tư cụ thể, đồng thời được trao giải thưởng "Doanh nghiệp bền vững nhất" vào năm 2012.
GLS cam kết minh bạch trong thông tin hoạt động tài chính, cung cấp cho người gửi tiền danh sách đầy đủ các khoản vay được phân loại theo các lĩnh vực cụ thể.
Chính sách TDX tại Cộng hòa Liên bang Đức cho thấy rằng các nhà hoạch định chính sách, doanh nghiệp và người tiêu dùng có thể coi các biện pháp bảo vệ môi trường là cơ hội để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thay vì xem đó là gánh nặng làm chậm sự phát triển kinh tế.
1.3.2 Kinh nghiệm của Trung Quốc
Theo thống kê từ Cục Thống kê Quốc gia Trung Quốc, sau hơn một thập kỷ tăng trưởng kinh tế trung bình 10% mỗi năm, Trung Quốc đang đối mặt với thiệt hại lớn về môi trường, với ô nhiễm và sử dụng năng lượng không hiệu quả đe dọa sự phát triển kinh tế, ổn định xã hội và hình ảnh quốc tế Để bảo vệ môi trường, Trung Quốc đã triển khai một kế hoạch toàn diện nhằm hướng dẫn các doanh nghiệp thực hiện bảo tồn năng lượng và giảm phát thải Cụ thể, vào năm 2007, Trung Quốc công bố Chính sách TDX, nhằm cải thiện việc tuân thủ quy định môi trường bằng cách hạn chế quyền truy cập vào tài chính đối với các doanh nghiệp vi phạm quy định Chính phủ cũng chú trọng đến các Nguyên tắc Xích đạo, Tiêu chuẩn Hiệu suất IFC và Hướng dẫn về Môi trường, Sức khỏe và An toàn của IFC cho từng lĩnh vực.
Cơ quan Bảo vệ Môi trường Nhà nước đã ký kết thỏa thuận hợp tác với IFC nhằm điều chỉnh Nguyên tắc Xích đạo, Tiêu chuẩn Hiệu suất IFC và Nguyên tắc về Môi trường, Sức khỏe Sự hợp tác này hướng tới việc nâng cao hiệu quả quản lý môi trường và sức khỏe trong các dự án phát triển.
Chính sách TDX của Trung Quốc áp dụng các công cụ tài chính và khuyến khích nhằm khuyến khích doanh nghiệp tiết kiệm năng lượng và giảm thiểu phát thải Điều này không chỉ cải thiện hoạt động bảo vệ môi trường của các doanh nghiệp mà còn góp phần giảm ô nhiễm môi trường Các ngân hàng thương mại Trung Quốc được khuyến nghị không cho vay đối với những doanh nghiệp tiêu thụ năng lượng cao và gây ô nhiễm.
Chính sách TDX của Trung Quốc được triển khai đồng bộ với các phương châm:
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
Tổng quan về hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng Việt Nam
2.1.1 Khái quát chung về hệ thống NHTM Việt Nam
2.1.1.1 Về số lượng các ngân hàng
Năm 2015 đánh dấu sự kết thúc thực hiện đề án tái cơ cấu, nhưng NHNN vẫn tiếp tục triển khai các giải pháp đồng bộ để cơ cấu lại hệ thống các TCTD Kể từ năm 2017, số lượng các NHTM tại Việt Nam đã trở nên ổn định.
Bảng 2.1: Số lượng NH Việt Nam giai đoạn 2017 – 2019
Hình 2.1: Cơ cấu hệ thống NH Việt Nam năm 2019
(Nguồn: Tính toán từ Bảng 2.1)
Trong hệ thống ngân hàng Việt Nam năm 2019, ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) chiếm tỷ trọng áp đảo lên tới 63%, trong khi các ngân hàng thương mại nước ngoài chiếm 19% về lượng.
2.1.1.2 Các sản phẩm chủ yếu
Các ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ quan trọng cho cá nhân và doanh nghiệp, bao gồm: nhận tiền gửi từ công chúng với các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm; cho vay tiêu dùng, thế chấp, bao thanh toán, và tài trợ cho giao dịch thương mại; cho thuê tài chính; các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền qua thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, và séc du lịch; bão lãnh và cam kết thanh toán; cùng với thanh toán và bù trừ đối với các tài sản chính.
Hiện nay, với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ, dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên đa dạng và tiện lợi cho khách hàng Khách hàng có thể mở tài khoản, chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm online và thanh toán hóa đơn mà không cần đến trực tiếp ngân hàng.
Bảng 2.2 phản ánh qui mô vốn của hệ thống NH Việt Nam giai đoạn 2017-2019
Bảng 2.2: Vốn của hệ thống NH Việt Nam giai đoạn 2017 – 2019 ĐVT: Nghìn tỷ đồng
Theo quy định mới về mức vốn điều lệ tối thiểu của các ngân hàng thương mại (NHTM), quy mô vốn điều lệ toàn hệ thống ngân hàng đã có sự gia tăng qua các năm Đặc biệt, năm 2018 ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với vốn điều lệ tăng thêm trên 60 nghìn tỷ đồng so với năm trước đó.
2017, năm 2019 thì mức tăng này cũng chỉ ở mức trên 36 nghìn tỷ đồng so với năm
Trong năm 2018, hệ thống ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ không chỉ về quy mô vốn điều lệ mà còn về vốn tự có, với mức tăng 92,05 nghìn tỷ đồng Sự chuyển biến này cho thấy các ngân hàng đã chú trọng nâng cao năng lực tài chính của mình, với tốc độ tăng trưởng vốn tự có cao hơn so với vốn điều lệ Điều này phản ánh nỗ lực của các ngân hàng trong việc củng cố sức mạnh tài chính và đáp ứng các quy định về vốn.
2019 vốn tự có tăng cũng khá ấn tượng, tăng trên 50 nghìn tỷ đồng so với năm 2018
Hình 2.2: Tăng trưởng vốn của hệ thống NH Việt Nam
(Nguồn: tổng hợp từ website NHNN sbv.gov.vn)
Khoảng cách giữa vốn điều lệ và vốn tự có của hệ thống ngân hàng đang ngày càng được nới rộng, với tốc độ tăng trưởng vốn tự có cao hơn vốn điều lệ Từ năm 2017, quy mô vốn tự có đã vượt trội hơn so với vốn điều lệ, và đến năm 2019, sự khác biệt này trở nên rõ rệt hơn.
Tổng tài sản của hệ thống ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, phản ánh sự cải thiện tích cực về năng lực tài chính của hệ thống này.
Hình 2.3: Tổng tài sản của hệ thống NH Việt Nam giai đoạn 2017 – 2019
(Nguồn: tổng hợp từ website NHNN sbv.gov.vn)
Vốn điều lệ Vốn tự có
Hình 2.3 cho thấy tổng tài sản của hệ thống NH qua các năm đều tăng, ở mức trên 1.000 nghìn tỷ đồng
Sau giai đoạn biến động mạnh về số lượng và chất lượng, hệ thống ngân hàng đã ổn định và phát triển trong những năm gần đây Hệ thống ngân hàng tiếp tục giữ vai trò quan trọng trong việc luân chuyển và điều hướng nguồn vốn trong nền kinh tế, góp phần vào tăng trưởng kinh tế chung của cả nước.
2.1.1.4 Hiệu quả hoạt động của hệ thống NH
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang thực hiện các biện pháp mạnh mẽ để tái cơ cấu và xử lý nợ xấu, nhằm đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng Những nỗ lực này được phản ánh rõ ràng qua các số liệu liên quan đến hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Bảng 2.3: Một số chỉ tiêu hoạt động của hệ thống NH Việt Nam ĐVT: %
(Nguồn: tổng hợp từ sbv.gov.vn)
Bảng 2.3 cho thấy: các hệ số ROA và ROE đều có xu hướng được cải thiện nhưng không ổn định, cụ thể:
- Đối với hệ số ROA: nếu như năm 2017 đạt 0,74% thì đến năm 2018 đạt 0,89% nhưng bước sang năm 2019 thì lại có sự sụt giảm, chỉ đạt 0,82%
- Đối với hệ số ROE: Năm 2017 đạt 10,07% thì năm 2018 đạt tới 11,81% nhưng đến năm 2019 lại sụt giảm đáng kể, chỉ đạt 10,37%
2.1.1.5 Mức độ rủi ro hoạt động
Bảng 2.4 cho thấy diễn biến rủi ro hoạt động của hệ thống NH Việt Nam qua theo dõi một số chỉ tiêu chủ yếu đo lường rủi ro
Bảng 2.4: Một số chỉ tiêu đánh giá rủi ro hoạt động của hệ thống NH Việt Nam ĐVT: %
(Nguồn: tổng hợp từ sbv.gov.vn)
Hệ số CAR của hệ thống ngân hàng trong những năm qua duy trì sự ổn định và luôn nằm trong ngưỡng an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tín dụng đang có xu hướng giảm dần qua các năm, cho thấy khả năng kiểm soát thu hồi nợ của các ngân hàng ngày càng được cải thiện.
2.1.2 Hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam
Bảng 2.5 phản ánh diễn biến hoạt động TD của hệ thống NHTM Việt Nam giai đoạn 2017-2019
Bảng 2.5: Diễn biến dư nợ tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế giai đoạn 2017 – 2019 ĐVT: Nghìn tỷ đồng
1.Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản 636,83 666,99 716,26
2.Công nghiệp và xây dựng 2.059,76 2.132,92 2.360,3
3.Thương mại, Vận tải và Viễn thông 1.547,6 1.784,17 2.070,46
4.Các hoạt động dịch vụ khác 2.267,83 2.627,1 3.048,38
(Nguồn: Vụ Tín dụng các ngành kinh tế, NHNN)
Từ năm 2017 đến 2019, tổng dư nợ nền kinh tế đã có sự tăng trưởng ổn định, với mức tăng 10,7% trong năm 2018 so với năm 2017 và 13,6% trong năm 2019 so với năm 2018 Trong đó, lĩnh vực công nghiệp và xây dựng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, đạt khoảng 29% tổng dư nợ vào năm 2019, tiếp theo là lĩnh vực thương mại, vận tải và viễn thông, với tỷ trọng xấp xỉ 25,3%.
Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng xanh tại các NHTM Việt Nam
2.2.1 Hành lang pháp luật về hoạt động TDX tại Việt Nam
Việt Nam hiện đang đối mặt với nhiều thách thức môi trường như thiên tai, hạn hán, lũ lụt và ô nhiễm Trong hai thập kỷ tới, mục tiêu phát triển của đất nước không chỉ là tăng trưởng nhanh mà còn phải chuyển hướng sang tăng trưởng xanh và bền vững, nhằm hướng tới một nền kinh tế xanh.
Năm 2016, Thủ tướng ban hành Quyết định số 2053/QĐ-TTg về việc phê duyệt
Kế hoạch hành động thực thi Hiệp định Paris về chống biến đổi khí hậu được giao cho NHNN phối hợp với các Bộ, Ngành thực hiện nhiệm vụ số 47 tại Quyết định 2053, nhằm đẩy nhanh áp dụng các công cụ tài chính như chương trình TDX, trái phiếu xanh và quỹ đầu tư xanh với bộ tiêu chí cho dự án xanh NHNN, với vai trò là cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ, đã được giao nhiệm vụ xây dựng kế hoạch hành động, hoàn thiện thể chế và tăng cường năng lực hoạt động của các NHTM để phục vụ tăng trưởng xanh Trong những năm qua, NHNN đã có những bước khởi đầu quan trọng trong việc xây dựng chính sách triển khai và thúc đẩy phát triển tăng trưởng xanh.
Năm 2015, NHNN ban hành Chỉ thị số 03/CT-NHNN về thúc đẩy tăng trưởng
TDX và quản lý rủi ro môi trường - xã hội trong hoạt động cấp tín dụng là vấn đề quan trọng hiện nay Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành Quyết định số 1552/QĐ-NHNN nhằm thực hiện Kế hoạch hành động của ngành ngân hàng trong việc triển khai Chiến lược Quốc gia về tăng trưởng xanh đến năm 2020 Quyết định này thể hiện cam kết của ngành ngân hàng trong việc thúc đẩy phát triển bền vững và giảm thiểu tác động tiêu cực đến môi trường.
Vào năm 2017, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành Chỉ thị 01/2017, nhấn mạnh việc thực hiện kế hoạch hành động của ngành ngân hàng nhằm triển khai chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh đến năm 2020.
Vào năm 2018, NHNN đã ban hành Quyết định số 1604/QĐ-NHNN phê duyệt Đề án phát triển ngân hàng xanh tại Việt Nam (Đề án 1064) nhằm nâng cao nhận thức và trách nhiệm xã hội của hệ thống ngân hàng trong việc bảo vệ môi trường và chống biến đổi khí hậu Đề án này hướng tới việc xanh hóa hoạt động ngân hàng, định hướng dòng vốn tín dụng vào các dự án thân thiện với môi trường, đồng thời thúc đẩy sản xuất, dịch vụ và tiêu dùng xanh, năng lượng sạch và tái tạo Mục tiêu cuối cùng là góp phần tích cực vào tăng trưởng xanh và phát triển bền vững.
Đến năm 2025, 100% ngân hàng sẽ thiết lập quy định nội bộ về quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong hoạt động cấp tín dụng Tất cả các ngân hàng sẽ thực hiện đánh giá rủi ro môi trường xã hội trong quy trình cấp tín dụng Các tiêu chuẩn về môi trường sẽ được áp dụng cho các dự án được ngân hàng cấp vốn vay Đồng thời, đánh giá rủi ro môi trường sẽ được tích hợp như một phần không thể thiếu trong quy trình này.
Trong bối cảnh quản lý rủi ro tín dụng, ít nhất 10-12 ngân hàng có bộ phận chuyên trách về quản lý rủi ro môi trường và xã hội Khoảng 60% ngân hàng đã tiếp cận nguồn vốn xanh và triển khai cho vay cho các dự án phát triển bền vững Vào tháng 8 năm 2018, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã hợp tác với IFC để phát hành Sổ tay hướng dẫn đánh giá rủi ro môi trường xã hội cho 10 ngành kinh tế Ngày 31/08/2018, NHNN ban hành Quyết định số 1731/QĐ-NHNN, thiết lập Kế hoạch hành động cho toàn ngành ngân hàng nhằm thực hiện Chương trình Nghị sự 2030 vì sự phát triển bền vững, khuyến khích các tổ chức tín dụng thiết kế và triển khai các sản phẩm thân thiện với môi trường.
Năm 2019, Ngành Ngân hàng tiếp tục triển khai các chính sách tổng thể từ năm 2018, thông qua Chương trình hành động thực hiện Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng đến năm 2025 Quyết định 34/QĐ-NHNN ngày 7/1/2019 đã cụ thể hóa các yêu cầu trong việc thực hiện Quyết định 986/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ.
Hình 2.4: Khung chính sách về phát triển TDX tại Việt Nam
Chương trình hành động được ban hành theo Quyết định số 34/QĐ-NHNN ngày 7 tháng 1 năm 2019 nhằm thực hiện chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam Quyết định này đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc định hướng và phát triển bền vững cho ngành ngân hàng, góp phần vào sự phát triển kinh tế đất nước.
Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030
Quyết định số 1604/QĐ-NHNN về việc phê duyệt Đề án phát triển ngân hàng xanh tại
Quyết định số 1552/QĐ-NHNN ngày 06 tháng 08 năm 2015 đã ban hành kế hoạch hành động cho ngành ngân hàng nhằm thực hiện chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh đến năm 2020 Kế hoạch này tập trung vào việc phát triển bền vững, nâng cao hiệu quả sử dụng tài nguyên và giảm thiểu tác động tiêu cực đến môi trường trong hoạt động ngân hàng Ngành ngân hàng sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các dự án xanh và khuyến khích đầu tư vào các lĩnh vực thân thiện với môi trường, góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững của đất nước.
Chỉ thị 03/CT-NHNN ngày 24 tháng 3 năm 2015 đã được ban hành nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh, đồng thời quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong hoạt động cấp tín dụng Mục tiêu của chỉ thị này là khuyến khích các tổ chức tín dụng phát triển các sản phẩm tín dụng thân thiện với môi trường, góp phần vào sự phát triển bền vững Việc áp dụng các tiêu chí xanh trong hoạt động tín dụng không chỉ giúp bảo vệ môi trường mà còn nâng cao trách nhiệm xã hội của các ngân hàng.
2.2.2 Quy mô dư nợ TDX
Nhờ vào nỗ lực của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và sự hỗ trợ từ các ngân hàng trong hệ thống, dư nợ tín dụng (TDX) đã có những bước tiến đáng kể trong giai đoạn 2017 – 2019.
Hình 2.5: Tốc độ tăng trưởng TDX giai đoạn 2017 - 2019
(Nguồn: Vụ Tín dụng các ngành kinh tế, NHNN)
Tăng trưởng dư nợ TDX tại các ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2017-2019 đạt mức ấn tượng Tuy nhiên, tỷ trọng của dư nợ TDX so với tổng dư nợ tín dụng trong toàn bộ nền kinh tế vẫn còn thấp.
Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ TDX trong tổng dư nợ của nền kinh tế ĐVT: Nghìn tỷ đồng
Tổng dư nợ nền kinh tế 6512,02 7211,18 8195,4
Tỷ trọng dư nợ TDX 2,76% 3,33% 4,04%
(Nguồn: Vụ TD các ngành kinh tế, NHNN)
Tỷ trọng dư nợ TDX trong tổng dư nợ TD của nền kinh tế hiện còn thấp, nhưng đang có xu hướng gia tăng qua các năm (Xem Hình 2.5 để biết thêm chi tiết).
Năm 2017: Dư nợ TDX chỉ chiếm 2,76% tổng dư nợ TD của toàn bộ nền kinh tế; Năm 2018: Tỷ trọng tăng lên và chiếm 3,33%;
Năm 2019: Tỷ trọng tiếp tục tăng lên và chiếm 4,04%
2.2.3 Cơ cấu dư nợ TDX
Dư nợ TDX chủ yếu tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp xanh với tỷ lệ dài hạn, đồng thời đang có sự chuyển dịch từ quản lý nước bền vững tại đô thị và nông thôn sang năng lượng tái tạo và năng lượng sạch.
Phân tích thực trạng mở rộng TDX tại 4 NHTMNN
2.3.1 TDX tại Agribank a) Đánh giá thực trạng mở rộng TDX thông qua các chỉ tiêu định lượng
Bảng 2.9: Một số chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng TDX tại Agribank trong giai đoạn 2017 – 2019
Doanh số cho vay TDX (Tỷ đồng) 25.200 34.500 47.200
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ TDX (%) 19,01 36,87 37,03
Số lượng KH vay TDX (KH) 2.200 6.370 12.710
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank; Vụ TD các ngành kinh tế NHNN)
Bảng 2.9 phản ánh tình hình mở rộng TDX tại Agribank giai đoạn 2017-2019:
Agribank, ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp Với hơn 30 năm thực hiện sứ mệnh “Tam nông”, ngân hàng đã góp phần tích cực vào sự phát triển bền vững, xóa đói giảm nghèo và cải thiện đời sống người dân Agribank chủ động đầu tư vào các chương trình tín dụng nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn theo chỉ đạo của Chính phủ Kết quả là, doanh số cho vay TDX của ngân hàng đã liên tục tăng qua các năm, đạt 47.200 tỷ đồng vào năm 2019, tăng 12.700 tỷ đồng, tương đương tỷ lệ tăng 36,81% so với năm 2018.
Tăng trưởng dư nợ TDX đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, với tỷ lệ đạt 19,01% vào năm 2017 và tăng lên 36,87% vào năm 2018, tương đương mức tăng gần 94% Tuy nhiên, vào năm 2019, tỷ lệ này chỉ đạt 37,03%, không có sự biến động lớn so với năm trước, chủ yếu do ảnh hưởng tiêu cực từ điều kiện tự nhiên đối với hoạt động kinh tế nông nghiệp và nông thôn, mặc dù doanh số cho vay vẫn tăng ấn tượng trong năm này.
Về Số lượng KH vay TDX: Số lượng KH vay để đầu tư vào các lĩnh vực xanh tại
Agribank đã chứng kiến sự tăng trưởng nhanh chóng trong số lượng khách hàng vay cho các dự án xanh, từ 2.200 khách hàng vào năm 2017 lên 6.370 khách hàng vào năm 2018, tăng gần gấp ba lần Đến năm 2019, con số này tiếp tục tăng ấn tượng lên 12.710 khách hàng, gấp đôi so với năm trước đó.
Thị phần TDX của Agribank liên tục tăng trưởng qua các năm, từ 13,77% vào năm 2017 lên 14,01% vào năm 2018 và đạt 14,47% vào năm 2019 Sự gia tăng này cho thấy vị thế ngày càng vững mạnh của Agribank trên thị trường.
- Sự đa dạng của sản phẩm tín dụng xanh
Agribank cung cấp các gói tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ nông nghiệp sạch và công nghệ cao Bên cạnh đó, ngân hàng cũng triển khai cấp tín dụng cho một số dự án tiêu dùng trong các lĩnh vực như năng lượng tái tạo và công nghiệp xanh, nhằm đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và thúc đẩy mục tiêu tăng trưởng xanh cho nền kinh tế.
- Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng xanh:
Các chính sách TDX và mức lãi suất ưu đãi của ngân hàng được công khai và niêm yết trên trang web chính thức Mỗi mức lãi suất khác nhau được quy định rõ ràng cho từng đối tượng trong từng trường hợp cụ thể trong chương trình.
- Mức độ hài lòng của khách hàng về các sản phẩm tín dụng xanh
Agribank sở hữu một hệ thống kênh phân phối phong phú trên toàn quốc, cho phép ngân hàng tiếp cận đa dạng đối tượng khách hàng Nhờ vào việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng, Agribank có thể phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, đáp ứng đầy đủ yêu cầu của thị trường.
2.3.2 TDX tại Vietinbank a) Đánh giá thông qua các chỉ tiêu định lượng
Bảng 2.10 phản ánh mức độ mở rộng TDX tại Vietinbank giai đoạn 2017-2019
Bảng 2.10: Một số chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng TDX tại Vietinbank giai đoạn 2017 – 2019
Doanh số cho vay TDX (Tỷ đồng) 9.791 12.493 16.000
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ TDX (%) 20,57 27,6 28,07
Số lượng KH vay vốn TDX (KH) 1.225 1.603 2.970
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên của Vietinbank)
Về doanh số cho vay TDX: Có sự gia tăng ổn định qua từng năm Cụ thể: Năm
Từ năm 2017, doanh số cho vay TDX của Vietinbank đạt 9.791 tỷ đồng, tăng lên 12.493 tỷ đồng vào năm 2018, tương ứng với mức tăng 27,6% Đến năm 2019, doanh số cho vay TDX đã đạt 16 nghìn tỷ đồng, tăng khoảng 50% so với năm 2018 Sự chuyển dịch này cho thấy Vietinbank đang dần chuyển cơ cấu dư nợ sang TDX, chủ yếu nhờ vào chỉ đạo của Chính phủ và NHNN trong việc thúc đẩy cấp TDX cho các dự án có mục tiêu bảo vệ môi trường và khuyến khích kinh doanh thân thiện với môi trường.
Ngành Ngân hàng Việt Nam đang triển khai Kế hoạch hành động nhằm thực hiện Chiến lược Quốc gia về tăng trưởng xanh đến năm 2025, đồng thời phát triển ngân hàng xanh theo Quyết định số Mục tiêu là thúc đẩy phát triển bền vững, hỗ trợ các dự án thân thiện với môi trường và nâng cao nhận thức về vai trò của ngân hàng trong việc bảo vệ môi trường Các hoạt động cụ thể bao gồm việc cung cấp các sản phẩm tài chính xanh, khuyến khích đầu tư vào năng lượng tái tạo và các dự án bảo vệ tài nguyên thiên nhiên.
1604/QÐNHNN, VietinBank đã cấp TD cho đa dạng các KH thuộc lĩnh vực TDX, dự án tiết kiệm và hiệu quả năng lượng
Tăng trưởng dư nợ TDX của Vietinbank trong giai đoạn 2017-2019 cho thấy sự ổn định với tỷ lệ tăng trưởng lần lượt là 20,57% năm 2017, 27,6% năm 2018 và 28,07% năm 2019 Trong đó, dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao khoảng 89% vào năm 2019, với các lĩnh vực nổi bật như năng lượng tái tạo và năng lượng sạch (71%), quản lý nước bền vững tại đô thị và nông thôn (14%), xử lý chất thải và phòng chống ô nhiễm (13%), cùng với nông nghiệp xanh, lâm nghiệp bền vững và tái sử dụng tài nguyên.
Số lượng khách hàng vay vốn TDX đã tăng trưởng ổn định qua các năm, cụ thể: Năm 2017, có 1.225 khách hàng xin vay vốn cho các dự án xanh, đến năm 2018 con số này tăng lên 1.603 khách hàng, tương ứng với mức tăng khoảng 31% so với năm trước Đặc biệt, năm 2019 ghi nhận tới 2.970 khách hàng xin vay TDX, tăng trên 85% so với năm 2018.
Thị phần TDX của Vietinbank hiện tại còn thấp nhưng đang có xu hướng tăng trưởng, đặc biệt trong năm 2019 đã đạt 3,47% Việc đánh giá thị phần này cần dựa trên các chỉ tiêu định tính để có cái nhìn toàn diện hơn.
- Sự đa dạng của sản phẩm tín dụng xanh
Sản phẩm TDX của Vietinbank rất phong phú, bao gồm các dự án liên quan đến môi trường, năng lượng tái tạo, năng lượng sạch, công trình nước sạch, công trình vệ sinh và giao thông bền vững.
- Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng xanh
Vietinbank đang thực hiện định hướng mở rộng tín dụng (TD) thông qua việc thành lập Ban Triển khai đề án, hoàn thiện cơ chế chính sách để đạt được các mục tiêu cụ thể Ngân hàng sẽ rà soát và cập nhật chính sách quản lý môi trường và xã hội trong hoạt động cấp tín dụng, phù hợp với mô hình mới Đồng thời, Vietinbank cũng sẽ xây dựng định hướng tín dụng hàng năm, bao gồm nội dung quản lý môi trường và hướng dẫn thẩm định môi trường và xã hội trong quá trình cấp tín dụng.
Vietinbank đang tích cực nâng cao năng lực cho cán bộ, nhân viên thông qua đào tạo và tuyên truyền về TDX, nhằm nâng cao nhận thức về tiết kiệm năng lượng và bảo vệ môi trường Trong khuôn khổ hợp tác với IFC, Vietinbank được hỗ trợ xây dựng chiến lược tài trợ năng lượng hiệu quả, tổ chức đào tạo nghiệp vụ thẩm định và cho vay dự án tiết kiệm năng lượng, đồng thời phát triển sản phẩm tài trợ xanh Vietinbank cũng chủ động tiếp cận nguồn vốn quốc tế xanh từ các định chế tài chính như WB, ADB, EIB Ngoài ra, ngân hàng đang xây dựng giải pháp thúc đẩy sản phẩm TDX, hỗ trợ doanh nghiệp tăng trưởng xanh và khuyến khích đầu tư vào các dự án giảm thiểu và thích ứng với biến đổi khí hậu, đồng thời phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, thân thiện với môi trường.
- Mức độ hài lòng của khách hàng về các sản phẩm tín dụng xanh
Đánh giá mức độ mở rộng TDX tại các NHTM Việt Nam
Doanh số cho vay và dư nợ TDX đang tăng trưởng mạnh mẽ, với dư nợ tín dụng cho các dự án xanh đạt 331,2 nghìn tỷ đồng vào năm 2019, tăng gần 320% so với năm 2015 Trong đó, lĩnh vực nông nghiệp xanh chiếm 45% tổng dư nợ TDX, năng lượng tái tạo và năng lượng sạch chiếm 17%, quản lý nước bền vững tại khu vực đô thị và nông thôn chiếm 11%, và lâm nghiệp bền vững chiếm 5% tổng dư nợ TDX.
Theo báo cáo toàn cầu năm 2019 của SBN về tiến bộ trong cải cách tài chính bền vững, Việt Nam được xếp hạng trong số 38 thị trường đang phát triển đã có những bước tiến quan trọng trong việc thúc đẩy ngành tài chính ngân hàng hướng tới phát triển bền vững và ứng phó với biến đổi khí hậu.
Số lượng khách hàng vay vốn tín dụng cho các dự án xanh đang gia tăng, đặc biệt là từ các khách hàng tại ngân hàng thương mại nhà nước trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và các dự án năng lượng tái tạo Điều này góp phần cải thiện tích cực môi trường sinh thái tại Việt Nam.
Vào thứ ba, sự hiểu biết về kinh tế xanh, tăng trưởng xanh và TDX đang ngày càng được cải thiện Kết quả khảo sát của Ngân hàng Nhà nước đối với các tổ chức tín dụng năm 2019 cho thấy điều này.
- 19 TCTD đã xây dựng chiến lược quản lý rủi ro môi trường và xã hội so với trước đó năm 2016 chỉ có 3 đơn vị là có thực hiện
- 13 TCTD tích hợp nội dung quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong quy trình thẩm định TDX
Mười TCTD đã phát triển các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng cho các lĩnh vực xanh, đồng thời chú trọng huy động vốn để cấp tín dụng cho các lĩnh vực này Các khoản vay chủ yếu có kỳ hạn trung và dài hạn, kèm theo chính sách lãi suất ưu đãi cho các dự án xanh.
- 17 TCTD sử dụng Sổ tay đánh giá rủi ro môi trường và cho 10 ngành kinh tế do NHNN và IFC phối hợp ban hành tháng 8/2018
2.4.2 Những mặt còn tồn tại
Thứ nhất, Tỷ trọng dư nợ TDX trong tổng dư nợ TD còn ở mức thấp
Đến năm 2019, tỷ lệ dư nợ tín dụng xanh (TDX) chỉ đạt khoảng 4,04% trong tổng dư nợ tín dụng của nền kinh tế, mặc dù Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã tích cực thúc đẩy triển khai từ nhiều năm trước để hướng tới phát triển kinh tế xanh.
Số lượng ngân hàng thương mại (NHTM) xây dựng chiến lược triển khai TDX vẫn còn hạn chế Kết quả khảo sát của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho thấy thực tế rằng nhiều NHTM chưa có chiến lược rõ ràng liên quan đến TDX, điều này cần được cải thiện để thúc đẩy sự phát triển trong lĩnh vực này.
Hiện tại, chúng ta chưa thiết lập được tiêu chuẩn pháp lý chung cho các hoạt động tài chính, đầu tư (TDX) tương tự như các hoạt động tín dụng mà các ngân hàng vẫn đang thực hiện.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện đang thiếu kỹ năng và kiến thức trong quản lý rủi ro về môi trường - xã hội Để áp dụng hiệu quả quản lý rủi ro này, các tổ chức tài chính, nhà đầu tư và cơ quan nhà nước cần phải nâng cao năng lực thể chế và nhân sự, từ đội ngũ quản lý cấp cao đến các cán bộ chuyên trách Đặc biệt, các ngân hàng cần phát triển năng lực nội bộ để xác định và đánh giá rủi ro môi trường khi thẩm định dự án, đồng thời tổ chức các khóa tập huấn chuyên môn cho nhân viên thực hiện các khoản cho vay liên quan đến đầu tư phát triển Tuy nhiên, năng lực đánh giá rủi ro môi trường - xã hội của cán bộ tín dụng vẫn còn hạn chế do thiếu kinh nghiệm.
Nhiều dự án hiện nay chưa thực hiện đầy đủ các báo cáo đánh giá tác động môi trường, dẫn đến việc không ngăn chặn hiệu quả các nguồn ô nhiễm Các tổ chức kinh tế thường chỉ tập trung vào lợi ích kinh tế mà bỏ qua trách nhiệm bảo vệ môi trường.
Rủi ro trong hoạt động đầu tư xanh (TDX) vẫn còn cao, khiến các ngân hàng thương mại (NHTM) lo ngại khi triển khai Đặc điểm của đầu tư xanh là thời gian hoàn vốn dài, chi phí đầu tư lớn và rủi ro thị trường cao, tạo ra thách thức cho rủi ro thanh khoản của ngân hàng và nguy cơ nợ xấu Đầu tư vào các lĩnh vực xanh, đặc biệt là năng lượng tái tạo và tiết kiệm năng lượng, yêu cầu thời gian hoàn vốn dài và chi phí lớn, do đó cần có ưu đãi về thời hạn và chi phí vốn vay, trong khi nhiều NHTM vẫn chưa sẵn sàng đáp ứng điều này.
Hiện nay, luật pháp Việt Nam chủ yếu chú trọng vào trách nhiệm của các đơn vị trực tiếp gây ô nhiễm, trong khi chưa có quy định rõ ràng về trách nhiệm của các ngân hàng thương mại (NHTM) đối với các khoản tín dụng có thể gây hại cho môi trường và xã hội.
Hiện nay, quy định pháp luật chưa yêu cầu các ngân hàng thương mại (NHTM) xem xét các rủi ro môi trường và xã hội khi cấp tín dụng Do đó, hầu hết các khoản vay vẫn chưa được đánh giá đầy đủ về tác động này.
Trước khi thẩm định kỹ các rủi ro môi trường, các tổ chức tín dụng (NHTM) cần nghiên cứu trách nhiệm liên đới trong các sự cố môi trường Chỉ thị số 03/CT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) khuyến khích các tổ chức tín dụng chủ động thực hiện, nhưng hiện chưa có hướng dẫn pháp lý và kỹ thuật cụ thể để tuân thủ Việc tiếp cận tài chính xanh (TDX) là một sáng kiến mới, đạt tiêu chuẩn quốc tế mà hệ thống tín dụng ở Việt Nam còn thiếu kinh nghiệm.
Thứ hai, Tiêu chí “xanh” chưa được xây dựng đầy đủ và đồng bộ
Sự phát triển của TDX cần gắn liền với sự tiến bộ của các công cụ TDX và các dự án đầu tư xanh, nhằm hướng tới mục tiêu tăng trưởng bền vững Hiện nay, các chính sách tiền tệ xanh và phát triển thị trường vốn xanh đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển này.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM THỜI GIAN TỚI
Định hướng mở rộng tín dụng xanh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam
3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xanh của Việt Nam giai đoạn đến năm 2025 và tầm nhìn đến năm 2030
Ngày 28 tháng 10 năm 2016 Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định 2053/QĐ-TTg về triển khai Kế hoạch hành động thực hiện Thỏa thuận Paris về biến đổi khí hậu giai đoạn 2016-2030, trong đó giai đoạn 2021-2030 Quyết định này đã công bố một số công việc bắt buộc phải triển khai thực hiên và công việc khuyến khích thực hiện Những công việc bắt buộc phải thực hiện bao gồm: (i) Kiểm kê khí nhà kính phục vụ xây dựng các báo cáo quốc gia theo quy định của Thỏa thuận Paris và đánh giá nỗ lực toàn cầu định kỳ; (ii) Thực hiện giảm nhẹ phát thải khí nhà kính ngành công nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng, ngành nông nghiệp và phát triển nông thôn phù hợp với điều kiện quốc gia trên cơ sở đánh giá nỗ lực toàn cầu năm định kỳ Công việc khuyến khích thực hiện là: Thực hiện các hoạt động giảm nhẹ phát thải khí nhà kính khác phù hợp với điều kiện quốc gia
3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng xanh của hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn đến năm 2025
Dựa trên định hướng phát triển kinh tế xanh của Việt Nam theo Quyết định 2053/QĐ-TTg, NHNN đã ban hành Quyết định 1604/QĐ-NHNN để phê duyệt chiến lược phát triển ngân hàng xanh Mục tiêu của chiến lược này bao gồm: tăng tỷ trọng tín dụng cho các ngành, lĩnh vực xanh ưu tiên; thúc đẩy ứng dụng công nghệ và xây dựng thói quen thân thiện với môi trường cho khách hàng; và đến năm 2025, 100% ngân hàng phải có quy định nội bộ về quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong hoạt động cấp tín dụng, cũng như thực hiện đánh giá rủi ro môi trường xã hội.
Hoạt động cấp tín dụng bao gồm 54 biện pháp, trong đó áp dụng các tiêu chuẩn môi trường cho các dự án được ngân hàng cấp vốn vay Đồng thời, việc đánh giá rủi ro môi trường được tích hợp như một phần quan trọng trong quy trình đánh giá rủi ro tín dụng.
Ít nhất 10-12 ngân hàng có bộ phận chuyên trách quản lý rủi ro môi trường và xã hội Hơn 60% ngân hàng đã tiếp cận nguồn vốn xanh và triển khai cho vay cho các dự án phát triển bền vững.
Giải pháp mở rộng tín dụng xanh ở các ngân hàng thương mại Việt Nam
3.2.1 Tăng cường nguồn vốn cho vay kinh tế xanh của các NHTM
Để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng (TDX), các ngân hàng thương mại (NHTM) cần có nguồn vốn khả dụng đủ lớn Việc đi vay để cho vay là đặc điểm chính của hoạt động này, do đó, việc đảm bảo vốn sẽ giúp NHTM mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung, bao gồm cả TDX.
Tính khan hiếm của vốn tín dụng (TD) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam luôn ở mức cao do nhu cầu vay vốn lớn, đặc biệt trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế Nhu cầu vốn cho tăng trưởng kinh tế xanh là rất lớn, tập trung vào các dự án đầu tư thân thiện với môi trường, nhưng hệ thống ngân hàng Việt Nam lại có năng lực tài chính hạn chế Việc huy động nguồn lực tài chính trong nước gặp khó khăn, không đủ đáp ứng nhu cầu đầu tư cho phát triển kinh tế xanh theo định hướng của Chính phủ Do đó, bên cạnh việc mở rộng huy động vốn với chi phí hợp lý và lãi suất thấp, các NHTM cần chú trọng vào việc huy động nguồn lực tài chính từ các tổ chức tài chính quốc tế để tài trợ cho các dự án xanh Một số ngân hàng thương mại nhà nước đã thực hiện tốt việc huy động nguồn lực quốc tế thông qua ủy thác, nhưng cần có sự hệ thống hóa trong các hoạt động này.
Để các hoạt động ủy thác tài chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) diễn ra hiệu quả, các NHTM cần chủ động tham gia thiết kế và triển khai các dự án phát triển kinh tế xanh, phù hợp với chỉ đạo của Chính phủ về phát triển nền kinh tế xanh tại Việt Nam Điều này đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ với các Bộ, Ngành và Địa phương nhằm tháo gỡ khó khăn và rào cản trong quá trình thực hiện dự án Qua đó, các NHTM không chỉ đóng vai trò trung gian trong việc huy động nguồn lực tài chính quốc tế mà còn mở ra nhiều cơ hội mới cho sự phát triển kinh tế bền vững.
Hiện nay, việc huy động nguồn vốn ngoại tệ của các ngân hàng thương mại (NHTM) gặp khó khăn do quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Tuy nhiên, thông qua hoạt động ủy thác đầu tư và ủy thác cho vay từ các quốc gia hoặc tổ chức tài chính quốc tế, NHTM có thể dễ dàng hơn trong việc huy động vốn ngoại tệ Hoạt động này không chỉ giúp nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các dịch vụ ngân hàng khác.
3.2.2 Đổi mới cơ chế tín dụng phù hợp với triển khai hoạt động tín dụng xanh
Việc triển khai hoạt động tín dụng xanh của ngân hàng thương mại (NHTM) cần dựa trên cơ chế tín dụng phù hợp, không thể áp dụng nguyên mẫu hoạt động tín dụng chung Như đã phân tích trong chương 2, các dự án kinh tế xanh hiện nay được Chính phủ bảo trợ, điều này đồng nghĩa với việc hoạt động tín dụng phải tuân theo sự chỉ đạo của Nhà nước Mặc dù đây là một lợi thế cho các NHTM được chỉ định tham gia, nhưng cũng đặt ra thách thức lớn, vì nguồn vốn cho vay vào các dự án xanh chủ yếu đến từ vốn huy động trong nền kinh tế, và các NHTM phải đảm bảo hoạt động của mình tuân thủ quy định về "an toàn" theo Luật các tổ chức tín dụng.
“sinh lời” và các mục tiêu này phải do chính mỗi NHTM tự chịu trách nhiệm cho
Trong bối cảnh ngân sách Nhà nước còn hạn chế, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần nâng cao nhận thức về việc kiểm soát rủi ro khi tham gia vào các dự án phát triển kinh tế xanh Việc áp dụng các cơ chế tín dụng phù hợp với đối tượng vay mới là rất quan trọng Một số NHTM đã dựa vào “Sổ tay đánh giá rủi ro môi trường và xã hội” của Ngân hàng Nhà nước để xây dựng cẩm nang hoạt động tín dụng xanh Tuy nhiên, do thời gian triển khai còn ngắn, nhiều NHTM vẫn thiếu kinh nghiệm và kỹ năng, dẫn đến việc thực hiện hoạt động tín dụng xanh còn mang tính thử nghiệm.
Cơ chế TDX bao gồm các chính sách và quy trình cần thiết để phát triển hoạt động này trong các ngân hàng thương mại (NHTM) Mặc dù Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã thiết lập một hành lang pháp lý tương đối đồng bộ, nhưng thực tiễn hoạt động TDX vẫn còn hạn chế, đòi hỏi thời gian để hoàn thiện Do đó, các NHTM cần chủ động xây dựng và hoàn thiện quy trình TDX của riêng mình nhằm tạo nền tảng vững chắc cho việc mở rộng hoạt động này, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng Nếu không, cán bộ tín dụng sẽ gặp khó khăn khi áp dụng quy trình tín dụng chung cho hoạt động TDX, đặc biệt trong công tác thẩm định, dẫn đến nguy cơ rủi ro lớn trong hoạt động TDX.
3.2.3 Tháo gỡ những khó khăn về xác định tài sản bảo đảm trong hoạt động tín dụng xanh
Hoạt động TDX cần tuân thủ nguyên tắc và điều kiện TD, với tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các NHTM TDX tập trung vào các dự án bảo vệ môi trường, năng lượng sạch, năng lượng tái tạo và tái chế sử dụng tài nguyên tái tạo.
Việc bảo vệ môi trường, khôi phục sinh thái và phòng chống thiên tai là những đối tượng tín dụng khó xác định và đánh giá chính xác tài sản đảm bảo, dẫn đến rủi ro cao trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Để hoạt động tín dụng diễn ra hiệu quả, cần tuân thủ nguyên tắc và điều kiện tín dụng, vì vậy việc tìm kiếm giải pháp tháo gỡ khó khăn trong xác định tài sản là yêu cầu cần thiết để khuyến khích ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng Để giải quyết vấn đề này, cần thực hiện đồng bộ các giải pháp, trong đó ngân hàng thương mại cần chú ý đến một số vấn đề quan trọng.
Thứ nhất, Tập trung làm tốt công tác thẩm định KH, dự án vay vốn Các
Các ngân hàng thương mại (NHTM) nên dựa vào uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng, cùng với hiệu quả của từng dự án cụ thể, để chủ động cho vay mà không cần tài sản đảm bảo Điều này đặc biệt quan trọng trong các dự án liên quan đến bảo vệ môi trường và lâm nghiệp bền vững Mặc dù cán bộ tín dụng hiện nay còn thiếu kỹ năng và kinh nghiệm trong việc đánh giá các dự án kinh tế xanh, nhưng NHTM cần thực hiện tốt công tác này Việc triển khai hoạt động tín dụng xanh là một phần trong chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, và khách hàng vay vốn cho phát triển kinh tế xanh sẽ trở thành những đối tác chiến lược của NHTM trong tương lai.
Thứ hai, Tăng cường việc cho vay thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang tập trung vào việc tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo, đồng thời giảm cho vay không có đảm bảo Chính sách này đã tạo ra những thách thức cho nhiều NHTM trong việc hỗ trợ các đối tượng vay vốn thiếu tài sản đảm bảo.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần cải thiện quy trình cho vay cho các dự án xanh bằng cách tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay Điều này giúp NHTM tuân thủ các nguyên tắc và điều kiện tín dụng, đồng thời mở rộng khả năng cho vay cho các dự án xanh Tuy nhiên, việc xác định giá trị chính xác của tài sản hình thành từ vốn vay trong các dự án đầu tư xanh gặp nhiều khó khăn do cán bộ tín dụng của NHTM còn thiếu kỹ năng và kinh nghiệm trong lĩnh vực này.
Để thúc đẩy các dự án xanh, cán bộ tín dụng của các ngân hàng thương mại cần tìm giải pháp tháo gỡ rào cản bằng cách tham khảo ý kiến chuyên gia Khi cho vay, các ngân hàng cần xác định rõ quyền sở hữu và quyền quản lý đối với tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời nâng cao khả năng quản lý và giám sát tài sản đảm bảo Đối với những tài sản cần bảo hiểm, ngân hàng phải yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm và cam kết chuyển toàn bộ số tiền bảo hiểm cho chi nhánh trong trường hợp khách hàng không trả được nợ và tài sản gặp rủi ro.
3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing
Hoạt động TDX sẽ trở thành xu thế tất yếu trong lĩnh vực TDNH, khi phát triển kinh tế xanh đang dần trở thành ưu tiên hàng đầu ở nhiều quốc gia Do đó, các NHTM cần chú trọng mở rộng hoạt động TDX để khẳng định vị thế trên thị trường tài chính Việc đẩy mạnh hoạt động marketing là cần thiết để quảng bá TDX đến các khách hàng mục tiêu Tuy nhiên, marketing trong ngành ngân hàng không chỉ là một hoạt động đơn thuần mà còn là một nghệ thuật, cần được thực hiện một cách có hệ thống và bài bản.
Nghiên cứu khảo sát nhu cầu và triển vọng phát triển kinh tế xanh ở từng ngành và địa phương là cần thiết Việc đánh giá chính xác nhu cầu vốn cho các dự án đầu tư xanh sẽ giúp xác định thời điểm và thời gian triển khai dự án Từ đó, các chiến lược tiếp cận khách hàng và hình thức tài trợ với thời gian cho vay phù hợp có thể được đề ra một cách chủ động.
Kiến nghị
3.3.1 Đối với Quốc hội, Chính phủ
Cần hoàn thiện các quy định pháp luật về chuyển đổi số (TDX) và chuẩn hóa các tiêu chí xác định kinh tế xanh Điều này sẽ tạo ra cơ chế chính sách hỗ trợ và khuyến khích phát triển kinh tế xanh một cách hiệu quả.
Chính phủ cần thiết lập các cơ chế và chính sách khuyến khích các ngân hàng thương mại (NHTM) triển khai hoạt động tài chính đa dạng (TDX) trong khuôn khổ pháp luật Cần ban hành các văn bản pháp lý hỗ trợ và bảo vệ hoạt động TDX, đồng thời áp dụng chính sách thuế thu nhập doanh nghiệp tích cực để khuyến khích NHTM mở rộng hoạt động TDX, đặc biệt là những hoạt động có mức độ rủi ro cao do các yếu tố khách quan.
Hoạt động tín dụng (TD) có mức độ rủi ro cao, đặc biệt là trong công tác thẩm định tín dụng (TDX) Để kiểm soát tốt hoạt động TDX và giảm thiểu rủi ro, cần hạn chế sự can thiệp của Chính phủ vào hoạt động TDX của các ngân hàng thương mại (NHTM).
Cần thiết phải thiết lập chế tài nghiêm khắc nhằm răn đe và có thể đóng cửa vĩnh viễn các hoạt động kinh tế gây hại cho môi trường sinh thái Điều này sẽ buộc các ngân hàng thương mại phải thận trọng hơn khi cho vay đối với các dự án không thân thiện với môi trường.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nhân viên hoạt động trong lĩnh vực tài chính, đồng thời giúp các NHTM hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro trong hoạt động tài chính.
Để nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng, đặc biệt là thông tin tín dụng xanh (TDX), các ngân hàng thương mại (NHTM) cần cải thiện độ tin cậy của thông tin Điều này giúp họ đưa ra những quyết định tín dụng chính xác hơn, đồng thời giảm thiểu rủi ro liên quan đến thông tin không đáng tin cậy về các dự án xanh.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng (TDX) của các ngân hàng thương mại (NHTM), cần tăng cường công tác kiểm tra và giám sát Cần có các biện pháp khuyến khích NHTM đạt doanh số cho vay và dư nợ TDX cao, đặc biệt là hỗ trợ vốn khả dụng thông qua công cụ tái cấp vốn với lãi suất ưu đãi Đồng thời, cần thiết lập các chế tài mạnh mẽ đối với những NHTM không chú trọng triển khai hoạt động TDX Những nỗ lực này sẽ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM trong lĩnh vực TDX.
- Thường xuyên thăm dò ý kiến của các khách hàng có quan hệ TDX với các NHTM để từ đó có những điều chỉnh chính sách TD cho phù hợp
3.3.3 Đối với các Bộ, ngành, chính quyền địa phương liên quan đến các dự án xanh
Cần công khai thông tin về các dự án, chủ trương và quan điểm triển khai, cũng như nhu cầu vốn đầu tư và khía cạnh pháp lý liên quan, để tất cả các nhà đầu tư tiềm năng có cùng một nguồn thông tin Điều này sẽ giúp giảm thiểu tình trạng thông tin bất cân xứng và tạo ra môi trường cạnh tranh trong việc tiếp cận các dự án, từ đó thu hút được nhiều nhà đầu tư tiềm năng hơn.
Chương 3 của Khóa luận tập trung xem xét những định hướng phát triển kinh tế xanh của Chính phủ đến năm 2025 và tầm nhìn đến năm 2030 cũng như định hướng mở rộng TDX do NHNN đưa ra đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng TDX tại các NHTM Việt Nam những năm tới