CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG XANH
1.2. Mở rộng tín dụng xanh của ngân hàng thương mại
Tín dụng xanh
Theo Saleena, T.A. (2014) [18] thì TDX là TD mà các NHTM cấp cho các dự án có rủi ro môi trường thấp hoặc các dự án bảo vệ môi trường. TDX cũng có nghĩa là từ chối cấp TD cho các dự án có tác động tiêu cực đến môi trường. Khi các NH và các tổ chức tài chính khác khuyến khích các DN thực hiện thân thiện với môi trường và tiết kiệm năng lượng, các thỏa thuận giảm phát thải theo chính sách TD của họ đồng nghĩa với việc NH triển khai TDX.
TDX bao hàm 3 lĩnh vực: (i) Hỗ trợ các dự án hoặc DN tiết kiệm năng lượng và thân thiện với môi trường thông qua các chính sách hoặc công cụ TD phù hợp (bao gồm nhiều khoản vay, thời gian, lãi suất và số tiền); (ii) Xử phạt các dự án hoặc DN vi phạm các quy định và luật bảo vệ môi trường hoặc tiết kiệm năng lượng với việc dừng tín dụng, làm chậm TD hoặc thậm chí thu hồi tín dụng; (iii) Các chủ nợ hướng dẫn và giám sát người vay trước các rủi ro môi trường và thực hiện các trách nhiệm xã hội của họ để giảm rủi ro TD theo chính sách TD. Do đó, TDX được coi là một phần của nền kinh tế xanh, qua đó, các NH có thể gián tiếp bảo vệ môi trường: Khi các NH tăng cường quản lý rủi ro môi trường trong hoạt động cho vay, họ sẽ tạo ra động lực cho DN nâng cao hiệu quả sản xuất theo hướng bảo vệ môi trường, từ đó, TDX của các NH
12
sẽ góp phần nâng cao nhận thức của các bên liên quan trong nền kinh tế về các vấn đề môi trường và xã hội, để thúc đẩy họ thực hiện các dự án thân thiện với môi trường. Do vậy, việc xem xét các tiêu chí xã hội - môi trường trong việc quyết định cho vay đối với KH sẽ giúp các NH giảm thiểu rủi ro tín dụng, rủi ro danh tiếng và rủi ro pháp lý.
Các sản phẩm TDX của hệ thống NH thường được áp dụng cho các dự án tiết kiệm năng lượng, năng lượng tái tạo và các dự án công nghệ sạch.
Mở rộng TDX.
Có thể hiểu mở rộng TDX là việc các NHTM tăng số lượng KH có quan hệ TDX hoặc tăng doanh số cho vay, dư nợ TDX trên số lượng KH hiện có.
1.2.2. Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng xanh
(i) Giảm thiểu các tác động tiêu cực của quá trình sản xuất đối với môi trường cũng như cuộc sống con người.
(ii) Các DN có thể tái mở rộng sản xuất; mở rộng ứng dụng công nghệ, kỹ thuật tiên tiến, hiện đại; nâng cao năng lực sản xuất và hiệu quả kinh tế, tạo ra nhiều sản phẩm cạnh tranh đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và toàn xã hội.
(iii) Thúc đẩy quá trình phân công lao động và hợp tác kinh tế trong nước và quốc tế. Từ việc sử dụng nguồn vốn TDX để mở rộng sản xuất kinh doanh, các DN phải thuê thêm lao động, nâng cao chất lượng sản phẩm, cũng như tăng thêm các loại sản phẩm mới. Việc mở rộng quy mô như vậy góp phần thúc đẩy hợp tác, liên doanh với các tập đoàn kinh tế nước ngoài, đưa nền kinh tế nước ta hội nhập với thế giới.
(iv) Giúp cho việc liên kết, chuyển giao công nghệ xanh – sạch giữa các nước trở nên nhanh chóng và dễ dàng hơn.
(v) Tạo điều kiện cho các NH mở rộng các hoạt động kinh doanh khác nhằm tăng thu nhập. Một NH sẽ phát triển và hoạt động tốt nếu xác định được phạm vi, giới hạn, đối tượng, mức độ TD phù hợp với điều kiện, năng lực của bản thân NH.
(vi) Là một trong các yếu tố quyết định vị thế của NH. Bên cạnh đó, TDX cũng giúp các NH giảm thiểu những khoản nợ khó đòi, tăng mức ổn dịnh tài chính và góp phần bảo vệ môi trường sống.
13
1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng xanh của NHTM 1.2.3.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng
Doanh số cho vay TDX
Chỉ tiêu này phản ánh tổng số tiền các lần giải ngân của NHTM cho các dự án TDX trong một khoảng thời gian xác định
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ TDX (%):
Đây là chỉ tiêu giúp so sánh sự tăng trưởng TDX qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm KH và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch TDX của NH, Dư nợ TDX càng cao chứng tỏ hoạt động TD của NH càng hiệu quả và ngược lại.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ TDX
=Dư nợ TDX năm nay − Dư nợ TDX năm trước
Dư nợ TDX năm trước 𝑥100%
Số lượng KH vay vốn TDX
Chỉ tiêu này phản ánh số lượng KH có phát sinh vay vốn để đầu tư vào các dự án thân thiện với môi trường sinh thái trong một khoảng thời gian nhất định. So sánh chỉ tiêu này qua các năm sẽ cho thấy sự tăng/giảm số lượng có quan hệ vay vốn tại NHTM theo thời gian.
Thị phần của TDX
Chỉ tiêu này cho biết trong tổng dư nợ TD thì dư nợ TDX chiếm bao nhiêu %. Thị phần của TDX càng tăng thể hiện mức độ mở rộng của TDX càng tăng lên.
𝑇ℎị 𝑝ℎầ𝑛 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝑥𝑎𝑛ℎ = Dư nợ TDX của một NH
Tổng dư nợ TDX của toàn hệ thống NH 1.2.3.2. Nhóm chỉ tiêu định tính
Sự đa dạng của sản phẩm TDX
Các sản phẩm TDX càng đa dạng thì càng đáp ứng tốt hơn các nhu cầu đa dạng của KH vay vốn TDX.
14
Tính minh bạch, ổn định trong chính sách TDX
Đây là một chỉ tiêu tổng hợp, phức tạp nên không thể phản ánh qua một tiêu thức cụ thể nào mà phải đánh giá qua việc so sánh với chính sách TDcủa các NH khác. Tính minh bạch, ổn định trong chính sách TDthể hiện ở lãi suất cho vay, cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng…
Hệ thống kênh phân phối TDX
Hệ thống kênh phân phối TDX càng mở rộng sẽ giúp TDX tiếp cận tốt hơn đến các KH có nhu cầu vay vốn TDX, từ đó doanh số cho vay và dư nợ TDX sẽ ngày càng tăng lên.
Mức độ hài lòng của KH về các sản phẩm TDX
Đây là nhân tố rất quan trọng giúp các NHTM mở rộng TDX.