CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM THỜI GIAN TỚI
3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng xanh ở các ngân hàng thương mại Việt Nam
Xuất phát từ đặc điểm hoạt động là đi vay để cho vay, do vậy, muốn mở rộng TDX thì trước hết các NHTM phải có nguồn vốn khả dụng với qui mô đủ để mở rộng hoạt động TD nói chung, trong đó có TDX. Như chương 1 đã đề cập thì vốn TD luôn có tính khan hiếm rất cao do nhu cầu vay vốn TD ở các NHTM luôn rất lớn, đối với các NHTM Việt Nam thì tính khan hiếm này luôn được biểu hiện trong thực tiễn, đặc biệt là trong các giai đoạn nền kinh tế trong thời kỳ tăng trưởng cao.
Chương 1 cũng đã đề cập về nhu cầu vốn TD cho tăng trưởng kinh tế xanh rất lớn bởi nó hướng đến các dự án đầu tư lớn nhằm thay đổi điều kiện sản xuất kinh doanh theo hướng thân thiện với môi trường sinh thái trong tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế và hầu hết các nhu cầu vốn này phải dựa vào TDNH, trong khi đó, năng lực tài chính của hệ thống NH Việt Nam còn khá hạn chế, hơn nữa, khả năng tích lũy nội bộ của nền kinh tế còn chưa cao, điều này khiến công tác huy động nguồn lực tài chính trong nước của hệ thống NH khó có thể có những bước tăng đột biến nhằm đáp ứng tất cả các nhu cầu đầu tư của nền kinh tế theo định hướng phát triển kinh tế xanh của Chính phủ. Do vây, bên cạnh những nỗ lực nhằm tăng cường công tác huy động các nguồn vốn với chi phí hợp lý trong nền kinh tế nhằm mở rộng TDX với lãi suất thấp để khuyến khích phát triển kinh tế xanh thì các NHTM trong nước cần chú trọng huy động các nguồn lực tài chính từ các tổ chức tài chính quốc tế tài trợ cho các dự án đầu tư xanh tại Việt Nam. Những năm qua, một số NHTMNN đã triển khai rất tốt công tác huy động nguồn lực tài chính quốc tế thông qua hoạt động nhận ủy thác, tuy vậy, các hoạt động này còn chưa có tính hệ thống,
55
bài bản, thậm chí “ngồi chờ” các tổ chức tài chính quốc tế tìm đến để nhận ủy thác trên cơ sở các dự án ODA. Để các hoạt động ủy thác tài chính của các NHTM được tiến hành một cách bài bản, có hệ thống cũng như triển khai hiệu quả nhất phương châm chỉ đạo của Chính phủ về phát triển một nền kinh tế xanh tại Việt Nam thời gian tới thì thiết nghĩ các NHTM không thể đứng ngoài cuộc trong việc thiết kế và triển khai các dự án phát triển kinh tế xanh của các Bộ, Ngành, Địa phương, mà phải có sự chủ động tìm kiếm thậm chí đi tiên phong trong đề xuất các dự án phát triển kinh tế xanh, từ đó có sự phối kết hợp chặt chẽ với các Bộ, Ngành, Địa phương để tháo gỡ khó khăn, những vướng mắc, thậm chí là những rào cản để triển khai các dự án, từ đó các cơ hội mới có thể mở ra thông qua việc làm trung gian huy động nguồn lực tài chính quốc tế thông qua đầu mối là NHNN.
Hiện nay, công tác huy động nguồn vốn ngoại tệ của các NHTM bị hạn chế bởi qui định của NHNN nhưng thông qua hoạt động ủy thác đầu tư hoặc ủy thác cho vay từ các nước và/hoặc tổ chức tài chính quốc tế thì các NHTM sẽ thuận lợi hơn trong việc huy động nguồn vốn ngoại tệ cho việc triển khai các dịch vụ ngân hàng khác do uy tín, thương hiệu được nâng cao từ hoạt động này.
3.2.2. Đổi mới cơ chế tín dụng phù hợp với triển khai hoạt động tín dụng xanh
Việc triển khai hoạt động TDX của NHTM phải dựa trên một cơ chế tín dụng phù hợp chứ không thể áp dụng nguyên mẫu hoạt động TD chung. Như chương 2 đã đề cập và phân tích thì hiện nay các dự án kinh tế xanh được sự bảo trợ của Chính phủ hàm ý rằng hoạt động TD gần như phải theo sự chỉ đạo của Nhà nước, điều này vừa là một thuận lợi với các NHTM được chỉ định tham gia, nhưng cũng là một khó khăn thách thức với những NH này, bởi suy cho cùng thì vốn cho vay vào các dự án xanh của các NHTM là từ vốn huy động trong nền kinh tế với mục tiêu hoạt động được qui định trong Luật các TCTD đó là phải bảo đảm “an toàn” và
“sinh lời” và các mục tiêu này phải do chính mỗi NHTM tự chịu trách nhiệm cho
56
dù có sự chỉ đạo chung của Chính phủ. Trong điều kiện cân đối ngân sách Nhà nước còn rất bất cập hiện nay thì các NHTM càng phải ý thức được vấn đề và khi tham gia triển khai các dự án đầu tư phát triển kinh tế xanh thì cũng phải chú trọng kiểm soát rủi ro thông qua việc đề ra các cơ chế TD cho phù hợp với đối tượng TD mới. Một số NHTM trên cơ sở “Sổ tay đánh giá rủi ro môi trường và xã hội” do NHNN hướng dẫn đã cụ thể hóa và chi tiết thành cẩm nang hoạt động TDX cho mình, nhưng do thời gian triển khai TDX còn ít nên hầu hết các NHTM trong nước chưa tích lũy đủ các kinh nghiệm, kỹ năng hoạt động TDX, nên không ít NHTM triển khai hoạt động TDX theo kiểu “dò đá qua sông”.
Nói đến cơ chế TDX thì phải bao hàm các cơ chế, chính sách cũng như qui trình TDX: Nhìn chung các cơ chế chính sách chung đã được Chính phủ, NHNN qui định hành lang pháp luật tương đối đồng bộ như đã đề cập trong chương 2, nhưng dẫu sao thì hành lang pháp luật phải được xây dựng trên cơ sở thực tiễn hoạt động TDX của NHTM, nhưng do thực tiễn hoạt động chưa nhiều nên hành lang pháp luật vẫn cần có thời gian để hoàn thiện, trong khi đó các NHTM vẫn cần phải mở rộng hoạt động TDX cho nên điều cần thiết là các NHTM phải tự xây dựng và hoàn thiện qui trình TDX để tạo cơ sở chắc chắn cho việc mở rộng TDX nhưng rủi ro TD phải được giảm thiểu, bởi nếu không như vậy thì các cán bộ TD sẽ phải vận dụng qui trình TD chung vào hoạt động TDX, trong đó công tác thẩm định TD là quan trọng nhất thì do hoạt động TDX mới được triển khai nên các cán bộ TD sẽ không khỏi bị lúng túng, coi hoạt động thẩm định TDX tương tự như thẩm định phi tài chính trong hoạt động TD chung – điều này sẽ tiềm ẩn những rủi ro to lớn trong hoạt động TDX.
3.2.3. Tháo gỡ những khó khăn về xác định tài sản bảo đảm trong hoạt động tín dụng xanh
Hoạt động TDX cũng phải tuân thủ các nguyên tắc và điều kiện TD, trong đó điều kiện về tài sản đảm bảo giữ vai trò quan trọng trong hoạt động TD của các NHTM. Nhưng như đã đề cập thì TDX hướng vào các dự án bảo vệ môi trường sinh thái, năng lượng sách và năng lượng tái tạo, tái chế sử dụng tài nguyên tái tạo,
57
bảo vệ môi trường thiên nhiên, khôi phục môi trường sinh thái và phòng chống thiên tai… đây đều là những đối tượng TD rất khó xác định, đánh giá chính xác tài sản đảm bảo, điều này khiến hoạt động TD của NHTM luôn tiềm ẩn những rủi ro rất cao.
Nhưng đã là hoạt động TD thì phải tuân thủ các nguyên tắc và điều kiện TD, do vậy, việc tìm kiếm các giải pháp nhằm tháo gỡ những khó khăn vướng mắc về xác định tài sản trở thành một yêu cầu tiên quyết để khuyến khích các NHTM mở rộng TDX. Để tháo gỡ nút thắt này cần phải tiến hành đồng bộ các giải pháp, đối với các NHTM cần chú ý một số vấn đề sau đây:
Thứ nhất, Tập trung làm tốt công tác thẩm định KH, dự án vay vốn. Các NHTM nên căn cứ vào uy tín, năng lực trả nợ của KH và hiệu quả từng dự án cụ thể, chủ động cho vay không có tài sản đảm bảo, điều này đặc biệt quan trọng đối với các NHTM triển khai hoạt động TDX trong các dự án liên quan đến bảo vệ môi trường sinh thái, lâm nghiệp bền vững…. Điều này là rất khó khăn khi mà các cán bộ TD còn ít kỹ năng, kinh nghiệm khi đánh giá các dự án kinh tế xanh nhưng các NHTM vẫn phải làm tốt công tác này bởi triển khai hoạt động TDX là nằm trong chủ trương chỉ đạo của Chính phủ và NHNN và các KH vay vốn đầu tư phát triển kinh tế xanh sẽ trở thành những KH chiến lược của các NHTM trong tương lai.
Thứ hai, Tăng cường việc cho vay thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Hiện nay, chủ trương của các NHTM là tăng cho vay có tài sản đảm bảo và giảm cho vay không có đảm bảo. Chủ trương này đã là trở lực đối với nhiều NHTM khi triển khai cho vay các đối tượng TD thiếu tài sản đảm bảo, trong đó, các đối tượng KH vay vốn đầu tư vào các dự án xanh hầu hết thuộc loại này. Để khắc phục bất cập này, các NHTM nên tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo được hình thành từ vốn vay. Việc làm này giúp các NHTM vẫn tuân thủ được các nguyên tắc và điều kiện TD nhưng vẫn có thể mở rộng cho vay các dự án xanh. Tuy vậy việc xác định chính xác giá trị tài sản hình thành từ vốn vay các dự án đầu tư xanh là vô cùng khó khăn khi mà các cán bộ TD của NHTM chưa có nhiều kỹ năng, kinh nghiệm thẩm
58
định dự án xanh. Tuy vậy, các cán bộ TD của các NHTM vẫn phải có giải pháp nhằm tháo gỡ rào cản này thông qua tham khảo ý kiến chuyên gia. Khi cho vay theo hình thức này các NHTM cũng cần chú ý xác định rõ quyền sở hữu, quyền quản lý đối với tài sản hình thành từ vốn vay, khả năng của NHTM trong việc quản lý, giám sát tài sản đảm bảo. Đối với những tài sản cần thiết phải mua bảo hiểm thì các NHTM phải yêu cầu KH mua bảo hiểm và cam kết sẽ chuyển toàn bộ số tiền được bảo hiểm cho chi nhánh nếu như KH không trả được nợ và tài sản bị rủi ro.
3.2.4. Tăng cường hoạt động Marketing
Hoạt động TDX sẽ là một xu thế tất yếu trong hoạt động TDNH, bởi phát triển kinh tế xanh sẽ là một xu thế phát triển kinh tế chủ đạo tại hầu hết các nước trong tương lai, do vậy các NHTM phải chú trọng mở rộng hoạt động TDX, khẳng định vị thế của mỗi NH trên thị trường TD thông qua đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm quảng bá hoạt động TDX của NHTM tới các KH mục tiêu của mình. Tuy nhiên marketing NH vừa là một hoạt động nhưng cũng là một nghệ thuật không thể tiến hành một cách tùy tiện, mà phải có sự bài bản thông qua các hoạt động:
- Tiến hành nghiên cứu khảo sát nhu cầu cũng như triển vọng phát triển kinh tế xanh của từng ngành, từng địa phương, từ đó cũng cần phải đánh giá chính xác nhu cầu vốn triển khai các dự án đầu tư xanh, xác định chính xác thời điểm triển khai và thời gian triển khai dự án; từ đó chủ động đề ra chiến lược tiếp cận KH, hình thức TD với thời gian cho vay phù hợp.
- Thăm dò, tham khảo các hình thức cung cấp TD, dịch vụ TD của đối thủ cạnh tranh để biết được điểm mạnh, điểm yếu của họ, trên cơ sở đó phát huy thế mạnh của mình, khắc phục các điểm yếu của đối thủ lấy điểm yếu của đối thủ để mình khai thác, trở thành thế mạnh của mình.
- Xây dựng hình ảnh thương hiệu: Thực hiện các hoạt động tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như: (i) Thông qua các cơ quan
59
báo chí, đài truyền hình, đài phát thanh, báo chí (báo hình, báo ảnh, báo viết,…), website,…hoặc qua đội ngũ cán bộ của NH; (ii) Thông qua các Hội nghị KH; (iii) Thông qua các tờ rơi; (iv) Thông qua các bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn tại Trụ sở giao dịch; (v) Thông qua việc tuyên truyền, phổ biến trực tiếp của bộ phận tư vấn và hướng dẫn KH; (vii) Thông qua các thư thăm dò, chọn mẫu…
Đi đôi với nó là xây dựng phong cách phục vụ ân cần, nhiệt tình, chu đáo,…của đội ngũ cán bộ nhân viên đối với KH. Ưu tiên chăm sóc KH truyền thống, KH có chất lượng tín dụng tốt về lãi suất, chi phí vận chuyển, thời gian,…
3.2.5. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng trong lĩnh vực tín dụng xanh Cán bộ là gốc của công việc và là nguyên nhân trực tiếp phát sinh những rủi ro nhất là đối với hoạt động TD, do vậy các NHTM đều rất chú trọng nâng cao chất lượng cán bộ NH nói chung, đặc biệt là cán bộ làm công tác TD. Đối với lĩnh vực TDX do đây là hoạt động mới được triển khai nên các NHTM phải rất chú trọng công tác đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ TD trong cho vay các dự án xanh với các giải pháp chính là:
Thứ nhất, Đa dạng hóa các loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho việc triển khai hoạt động TDX
- Đào tạo cơ bản đối với cán bộ mới, bao gồm cán bộ mới được tuyển dụng, cán bộ từ nghiệp vụ khác chuyển sang. Nhiệm vụ của công tác đào tạo này là giúp cho đội ngũ cán bộ TD có những hiểu biết chung nhất về kinh tế xanh và TDX.
- Đào tạo chuyên sâu: TDX là một loại hình dịch vụ mới do vậy các cán bộ TD cần có sự hiểu biết sâu về kinh tế xanh và TDX, từ đó đòi hỏi phải có sự đào tạo bài bản cho các cán bộ này đặc biệt chú trọng đào tạo thẩm định dự án xanh và quản trị rủi ro liên quan đến TDX.
60
- Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở các lớp tập huấn, các buổi thuyết trình, hội thảo bàn về kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ trong lĩnh vực TDX.
Thứ hai, Chú trọng công tác tuyển dụng, tuyển chọn. Có chính sách thu hút nhân tài, đặc biệt là những người học thạc sỹ, tiến sỹ ở các nước có trình độ phát triển – đây là những nước có nhiều kinh nghiệm về đào tạo nguồn nhân lực chuyên sâu về kinh tế xanh và TDX. Việc tạo ra một môi trường làm việc linh hoạt, hiệu quả, các cơ hội thăng tiến sẽ tạo sức hút các cán bộ có trình độ chuyên môn cao.