Tính cấp thiết
TTKDTM, với các ưu điểm như an toàn, thuận tiện, nhanh chóng và hiệu quả, đã thúc đẩy quá trình tập trung và phân bổ vốn trong nền kinh tế xã hội, đồng thời tăng cường quản lý nhà nước trong lĩnh vực chu chuyển tiền tệ Điều này giúp hạn chế các tiêu cực như tham nhũng, trốn thuế và gian lận thương mại, thu hút sự quan tâm của toàn bộ hệ thống chính trị, ngành ngân hàng và các NHTM Đặc biệt, trong bối cảnh dịch Covid-19 bùng phát và thực hiện giãn cách xã hội, sự phát triển của TTKDTM cần sự nỗ lực không chỉ từ toàn xã hội mà trước hết là từ ngành ngân hàng.
Phát biểu chỉ đạo tại hội thảo (2021), Phó Thủ tướng Lê Minh Khái cho rằng:
Hướng tới xã hội không tiền mặt là một vấn đề cấp bách và lâu dài, đặc biệt trong bối cảnh tác động của Cách mạng công nghiệp 4.0 và ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 Những yếu tố này đã làm thay đổi nhu cầu và hành vi tiêu dùng của người dân, chuyển từ giao dịch trực tiếp sang tương tác chủ yếu qua các kênh số trong hầu hết các hoạt động của đời sống xã hội.
Trong những năm gần đây, dịch vụ TTKDTM tại các NHTM Việt Nam đã có những cải tiến đáng kể về chất lượng, độ chính xác và tốc độ xử lý Tuy nhiên, so với các nước trong khu vực và trên thế giới, dịch vụ này vẫn còn nhiều bất cập như số lượng hạn chế, chất lượng yếu và thiếu tính liên kết hệ thống Những yếu tố này đã làm giảm tiện ích cung cấp cho khách hàng và ảnh hưởng đến chính sách phát triển TTKDTM tại Việt Nam.
Người Việt Nam vẫn ưa chuộng sử dụng tiền mặt, với ước tính của NHNN cho thấy 90% giao dịch thẻ chỉ là rút tiền tại ATM và chỉ 10% được dùng để thanh toán qua máy POS Từ năm 2011 đến nay, tỷ lệ sử dụng tiền mặt dao động từ 13% đến 15%, mặc dù lượng tiền mặt lưu thông đã tăng hơn gấp đôi Theo tạp chí công thương, dịch vụ thẻ đang tiếp tục phát triển theo xu hướng tích cực.
Tốc độ tăng trưởng của hệ thống máy POS ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ, với số lượng thẻ tại các thành phố lớn tăng 39,2% so với cuối năm 2016 Số lượng máy POS đạt 52.300, tăng hơn 43%, trong khi số lượng máy ATM chỉ tăng 1,86% Điều này cho thấy sự mở rộng tích cực của thị trường thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), với việc khách hàng ngày càng ưa chuộng việc sử dụng thẻ để thanh toán qua máy POS.
Nhận thức của người dân về lợi ích và tiện lợi của TTKDTM còn hạn chế, điều này gây khó khăn cho việc thay đổi tâm lý trong cộng đồng Ngân hàng TMCP Á Châu đang phát triển ngân hàng số ACB ONE với mục tiêu thúc đẩy TTKDTM, đồng thời hợp tác với nhiều đối tác Fintech để ra mắt các công cụ thanh toán kỹ thuật số Tuy nhiên, sự phát triển của các giải pháp TTKDTM tại ACB vẫn gặp nhiều hạn chế do những vấn đề tồn tại trong thị trường kinh tế.
Đề tài nghiên cứu “Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP Á Châu - Thực trạng và giải pháp” được chọn nhằm đánh giá thực trạng và tiềm năng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ACB Nghiên cứu này không chỉ giúp ngân hàng nhận diện được những thách thức hiện tại mà còn đưa ra các giải pháp hiệu quả để phát triển hệ thống thanh toán mới này.
Mục đích nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu lý luận và thực tiễn về phát triển TTKDTM tại ngân hàng TMCP Á Châu, nhằm đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả và phát triển TTKDTM cho ngân hàng Nghiên cứu sẽ thực hiện các nhiệm vụ cần thiết để đạt được mục tiêu này.
- Làm rõ thực trạng dịch vụ TTKDTM tại ngân hàng TMCP Á Châu
- Phân tích đánh giá thực trạng và tiềm năng phát triển của dịch vụ TTKDTM tại ngân hàng TMCP Á Châu.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận đã áp dụng các phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh, thống kê và đối chiếu kết hợp với luận giải để xác định những tồn tại, hạn chế và thiếu sót cần khắc phục Qua đó, bài nghiên cứu đưa ra các đề xuất và kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM tại Ngân hàng TMCP Á Châu.
Kết cấu khóa luận
Kết cấu của khóa luận ngoài lời mở đầu, lời kết và danh mục tài liệu tham khảo bao gồm 3 chương sau:
Chương I: Tổng quan lý luận cơ bản thanh toán không dùng tiền mặt
Chương II: Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP Á Châu
Chương III: Những giải pháp và kiến nghị góp phần phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP Á Châu
Cơ sở lý luận chung
1.1.1 Khái niệm về dịch vụ TTKDTM
Dịch vụ là kết quả từ sự tương tác giữa nhà cung ứng và khách hàng, cùng với các hoạt động nội bộ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng, mặc dù không sản xuất sản phẩm cụ thể, nhưng thông qua việc cung cấp dịch vụ tài chính như tiền tệ, vốn, và thanh toán, đã tạo ra giá trị trong nền kinh tế Dịch vụ thanh toán bao gồm việc cung cấp phương tiện thanh toán, thực hiện giao dịch trong nước và quốc tế, cùng với các dịch vụ khác như thu hộ và chi hộ theo yêu cầu của người sử dụng.
Theo Bùi Thị Mỹ Huyền (2011), TTKDTM đề cập đến việc ngân hàng cung cấp các phương tiện thanh toán, bao gồm giao dịch thanh toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản thanh toán của họ.
Theo Đặng Công Hoàn (2015), TTKDTM là dịch vụ thanh toán thực hiện bằng cách sử dụng các công cụ thanh toán để chuyển tiền từ tài khoản của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng, hoặc thông qua việc bù trừ lẫn nhau qua đơn vị cung ứng dịch vụ thanh toán.
TTKDTM là hình thức vận động của tiền tệ, trong đó các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các NHTM thực hiện các dịch vụ như thanh toán, thu hộ, chi hộ và chuyển tiền thông qua việc trích chuyển trên sổ sách và ghi chép cắt.
15 chuyển tiền từ người này sang người khác, từ nơi này sang nơi khác không sử dụng tiền mặt
Dịch vụ TTKDTM (Thanh toán không dùng tiền mặt) là sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm thực hiện quyền nhận chi trả hoặc nghĩa vụ chi trả trong các giao dịch tiền tệ Ngân hàng sẽ đại diện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ chi trả, thực hiện quyền được chi trả, hoặc là trung gian trong các giao dịch kinh tế Theo pháp luật, dịch vụ TTKDTM được định nghĩa trong Khoản 1 Điều 4 Nghị định số 101/2012/NĐ-CP và Thông tư 46/2014/NHNN là các dịch vụ thanh toán qua tài khoản ngân hàng và một số dịch vụ khác không qua tài khoản ngân hàng.
Dịch vụ TTKDTM là hình thức dịch vụ do các ngân hàng thương mại cung cấp, cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ thông qua tài khoản ngân hàng mà không cần sử dụng tiền mặt.
Hình thức thanh toán điện tử (TTKDTM) xuất hiện đồng thời với sự phát triển của đồng tiền ghi sổ và hệ thống ngân hàng Sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng đã tạo điều kiện cho cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi, từ đó thực hiện thanh toán qua chuyển khoản trong hệ thống ngân hàng.
TTKDTM là hình thức vận động tiền tệ, trong đó tiền không chỉ là công cụ kế toán mà còn là phương tiện chuyển hóa giá trị hàng hóa và dịch vụ Hình thức này có những đặc điểm nổi bật, giúp tối ưu hóa quá trình giao dịch và quản lý tài chính.
Sự vận động của tiền tệ diễn ra độc lập với sự vận động của hàng hóa, cả về thời gian lẫn không gian, thường không có sự khớp nhau Đây là đặc điểm quan trọng và nổi bật nhất của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Vật trung gian trao đổi trong hệ thống TTKDTM không hiện hữu theo hình thức Hàng – Tiền – Hàng, mà chỉ tồn tại dưới dạng tiền kế toán hay tiền ghi.
16 sổ và được ghi chép trên các chứng từ sổ sách kế toán Đây là đặc điểm riêng của TTKDTM
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tổ chức và thực hiện các khoản thanh toán, chỉ có ngân hàng mới có quyền trích chuyển từ tài khoản tiền gửi của khách hàng Qua đó, ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán đáng tin cậy cho các khách hàng của mình.
TTKDTM, nếu được tổ chức và thực hiện hiệu quả, sẽ phát huy tác dụng tích cực theo sự phát triển của xã hội và nhu cầu thị trường Nó giữ vai trò quan trọng trong việc lưu chuyển tiền tệ và thanh toán giá trị trong nền kinh tế.
1.1.3 Vai trò a Đối với ngân hàng trung ương
Thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường lưu thông tiền tệ và thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế Ngoài ra, Ngân hàng Trung ương có thể kiểm soát số lượng giao dịch của người dân và toàn bộ nền kinh tế thông qua hình thức thanh toán này, từ đó thực hiện chính sách tiền tệ một cách hiệu quả Đối với các ngân hàng thương mại, việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt cũng mang lại nhiều lợi ích.
Giảm chi phí lưu thông và tăng nguồn vốn huy động là mục tiêu quan trọng, khi khách hàng tự mở tài khoản để đảm bảo thanh toán nhanh chóng Đối với séc và thẻ ghi nợ chứng nhận, chủ tài khoản cần duy trì số tiền cụ thể, giúp ngân hàng giữ lượng tiền tạm thời nhàn rỗi với chi phí thấp Sử dụng hiệu quả nguồn vốn này không chỉ mang lại lợi nhuận và lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng mà còn có lợi cho nền kinh tế quốc dân.
Ngân hàng có thể thúc đẩy quy trình cho vay nhờ vào tiền gửi không kỳ hạn, từ đó tăng lợi nhuận bằng cách cung ứng tiền cho nền kinh tế Với chi phí huy động vốn thấp, ngân hàng có khả năng cung cấp lãi suất cho vay cạnh tranh, khuyến khích doanh nghiệp và cá nhân vay vốn để mở rộng sản xuất và đầu tư.
Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ TTKDTM
Hiện tại, chưa có một hệ thống chỉ số chung nào để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Sự phát triển này phụ thuộc vào các đặc điểm và định hướng riêng của từng ngân hàng.
Đánh giá sự phát triển của dịch vụ TTKDTM có thể khác nhau tùy thuộc vào từng hàng Dưới đây là một số tiêu chí chung để đánh giá sự phát triển của các dịch vụ này.
1.2.1 Quy mô a Chỉ tiêu định lượng
Số lượng khách hàng là tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả của ngân hàng, vì khách hàng chính là nguồn lợi nhuận Sự gia tăng số lượng khách hàng cho thấy ngân hàng cung cấp sản phẩm hữu ích và xây dựng được niềm tin với khách hàng và đối tác Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ để thu hút nhiều khách hàng hơn Số lượng khách hàng có thể được đo lường qua số tài khoản cá nhân, số lượng thẻ phát hành, và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking.
Số lượng dịch vụ ngân hàng phản ánh sự đa dạng và phong phú trong việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng, điều này là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh Danh mục sản phẩm càng đa dạng, ngân hàng càng có khả năng đáp ứng tốt các nhu cầu khác nhau của khách hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc lựa chọn sản phẩm phù hợp Việc phát triển đa dạng hóa sản phẩm cần gắn liền với nguồn lực hiện có của ngân hàng; nếu không, sẽ dẫn đến tình trạng hoạt động kém hiệu quả do lạm dụng nguồn lực.
Kênh phân phối của ngân hàng được thể hiện qua số lượng chi nhánh và phòng giao dịch đang hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận khách hàng trực tiếp tại quầy Mạng lưới phân bổ rộng rãi không chỉ giúp tăng cường sự tiếp xúc và tư vấn trực tiếp với khách hàng mà còn phản ánh tiềm lực và vị thế của ngân hàng trên thị trường.
27 kênh bán hàng hiệu quả nhất đang ngày càng đa dạng, với xu hướng mở rộng dựa trên công nghệ như Internet banking và mobile banking trở nên phổ biến Điều này phản ánh sự chuyển mình tất yếu trong tương lai của ngành bán hàng.
Mức độ tăng doanh số và thu nhập của ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển dịch vụ TTKDTM Doanh thu hoạt động lớn đồng nghĩa với số lượng khách hàng và tần suất sử dụng dịch vụ cao, từ đó gia tăng thị phần trong lĩnh vực này Sự đa dạng và hoàn thiện của dịch vụ TTKDTM được thể hiện qua việc gia tăng doanh số thanh toán Hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong phát triển dịch vụ này được đo lường qua mức độ gia tăng doanh thu Lợi nhuận là lợi ích lớn nhất mà dịch vụ TTKDTM mang lại cho NHTM, và dịch vụ này chỉ được coi là phát triển khi thực sự tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Lợi nhuận từ dịch vụ TTKDTM được thể hiện qua các loại phí như phí quản lý tài khoản, phí thẻ, phí chuyển tiền và phí POS.
Uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng để duy trì khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng tiềm năng Hình ảnh và thương hiệu ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín và sự phát triển của dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ TTKDTM Để nâng cao uy tín, ngân hàng cần cải thiện chất lượng sản phẩm, trang thiết bị và đội ngũ bán hàng, từ đó tạo niềm tin cho khách hàng và khuyến khích họ sử dụng nhiều sản phẩm hơn.
1.2.2 Chất lượng a Chỉ tiêu định lượng
Tần suất xảy ra rủi ro trong dịch vụ TTKDTM là yếu tố quan trọng đánh giá chất lượng sản phẩm và dịch vụ Tỷ lệ này được thể hiện qua số lượng giao dịch không thành công, thường do sự cố về đường truyền hoặc hệ thống Việc giảm thiểu rủi ro và thiệt hại là cần thiết để nâng cao trải nghiệm của người dùng và đảm bảo độ tin cậy của dịch vụ.
Sự cố của ngân hàng đã ảnh hưởng đến 28 mạng lưới, gây thiệt hại cần bồi thường Số lượng khách hàng khiếu nại về sản phẩm và dịch vụ, bao gồm các vấn đề liên quan đến máy ATM, thẻ tín dụng và internet banking, cho thấy mức độ nghiêm trọng của tình hình.
Gia tăng tiện ích cho sản phẩm ngân hàng là yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng Sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ không chỉ dựa vào số lượng mà còn phải dựa vào lợi ích mà chúng mang lại Sản phẩm tích hợp nhiều ưu điểm, sử dụng công nghệ cao, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó nâng cao sự hài lòng và tin tưởng Tính bảo mật và an toàn trong hoạt động ngân hàng cần được đặt lên hàng đầu, vì uy tín là yếu tố quyết định An toàn được thể hiện trong mọi khâu, từ kho quỹ đến ứng dụng công nghệ hiện đại, nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Gia tăng mức độ hài lòng cho khách hàng là mục tiêu hàng đầu mà các ngân hàng hiện nay đang theo đuổi Sự hài lòng của khách hàng đóng vai trò then chốt trong lĩnh vực dịch vụ, đặc biệt là trong ngành ngân hàng Việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng không chỉ quan trọng mà còn tạo ra tác động tích cực đến mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng.
Ngân hàng cung cấp sự hài lòng cao cho khách hàng sẽ giữ chân họ sử dụng dịch vụ lâu dài, chấp nhận sản phẩm mới và giới thiệu ngân hàng cho đối tác khác, từ đó trở thành khách hàng thân thiết Điều này góp phần tăng doanh số, thị phần và lợi nhuận, nâng cao vị thế ngân hàng trên thị trường Mức độ hài lòng của khách hàng được đo bằng sự kỳ vọng về sản phẩm, dịch vụ tiện lợi, nhanh chóng, tích hợp nhiều tính năng với chi phí hợp lý Dịch vụ hoàn hảo không chỉ mang lại lợi nhuận cao mà còn giảm thiểu sai sót và rủi ro đến mức chấp nhận được.
29 hoàn thiện hơn, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, tin tưởng giao dịch với ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt
1.3.1 Tình hình kinh tế, văn hóa, xã hội
Môi trường văn hóa xã hội được hình thành từ nhiều tổ chức và nguồn lực khác nhau, ảnh hưởng đến giá trị xã hội qua cách nhận thức, trình độ dân trí, văn hóa, lối sống và thói quen sử dụng tiền tệ Trình độ văn hóa cao không chỉ thúc đẩy sự phát triển của hoạt động thanh toán ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho người dân hiểu biết hơn về các hình thức thanh toán không qua ngân hàng.
Ngân hàng và tổ chức tín dụng rất nhạy cảm với biến động của nền kinh tế, bởi những thay đổi lớn có thể dẫn đến sự sụp đổ của nhiều ngân hàng và gây ra ảnh hưởng hệ thống Khi môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định, nó không chỉ tác động trực tiếp đến hoạt động thanh toán điện tử mà còn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng, đồng thời tác động gián tiếp đến lĩnh vực thanh toán này.
Nền kinh tế phát triển ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của TTKDTM Khi nền kinh tế mạnh mẽ, hàng hóa được sản xuất và tiêu thụ với khối lượng lớn, người tiêu dùng có xu hướng ưa chuộng dịch vụ TTKDTM của ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán, cung cấp tiện ích giúp khách hàng giảm chi phí vận chuyển, bảo quản và kiểm đếm khi sử dụng tiền mặt, đồng thời làm cho quá trình thanh toán trở nên nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn.
1.3.2 Khoa học kỹ thuật và công nghệ
TTKDTM (thanh toán không dùng tiền mặt) đã trở thành một phần không thể thiếu trong công nghệ ngân hàng hiện đại Sự phát triển mạnh mẽ của các mạng thông tin đã thúc đẩy nhanh chóng các nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt là thanh toán qua ngân hàng Lợi thế của TTKDTM so với thanh toán bằng tiền mặt nằm ở tính an toàn và sự thuận tiện, nhờ vào hệ thống công nghệ riêng biệt được áp dụng trong các giao dịch giữa các ngân hàng.
Hệ thống thanh toán hiện đại cho phép chuyển tiền nhanh chóng giữa các tài khoản mà không cần di chuyển tiền mặt, giảm thiểu rủi ro và chi phí Để phát triển thanh toán qua ngân hàng, cần đầu tư vào công nghệ tiên tiến, đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh và tiết kiệm Cách mạng Công nghiệp 4.0 đã tác động mạnh mẽ đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng, đặc biệt là trong việc ứng dụng công nghệ mới vào giao dịch tài chính, phát triển thanh toán điện tử và ngân hàng số, cùng với sự bùng nổ của các công ty Fintech Fintech nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho khách hàng, đặc biệt là những người khó khăn trong việc tiếp cận ngân hàng truyền thống Trong bối cảnh công nghệ phát triển, nhu cầu về các phương tiện thanh toán hiện đại, an toàn và tức thì ngày càng gia tăng Ngân hàng luôn chú trọng cải tiến công nghệ để hoàn thiện hệ thống thanh toán của mình.
1.3.3 Mạng lưới cung cấp dịch vụ thanh toán
Mạng lưới cung cấp dịch vụ là kênh phân phối quan trọng, giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng nhanh chóng và hiệu quả Mục tiêu chính trong chiến lược phát triển của ngân hàng là xây dựng các kênh phân phối đa năng, cung cấp không chỉ dịch vụ huy động vốn và cho vay, mà còn nhiều sản phẩm khác Kênh phân phối giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu của khách hàng, từ đó cải tiến sản phẩm và tạo dấu ấn mạnh mẽ hơn trong lòng khách hàng.
Mạng lưới cung cấp dịch vụ thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường thanh toán điện tử (TTKDTM) Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán với mạng lưới giao dịch rộng rãi tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và cá nhân trong việc thực hiện giao dịch Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới thanh toán theo phương pháp truyền thống như thành lập chi nhánh và điểm giao dịch gặp nhiều khó khăn do chi phí đầu tư vào cơ sở vật chất và nguồn nhân lực tăng cao.
Ngày nay, nhờ ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán có thể mở rộng mạng lưới bằng cách kết nối trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng Mục tiêu này giúp các ngân hàng và tổ chức tín dụng thiết lập kênh phân phối trực tuyến, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi qua mạng.
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chịu sự quản lý chặt chẽ từ Chính phủ và pháp luật Hiện nay, ngành ngân hàng đã có các luật riêng như Luật NHNN và Luật TCTD, tạo ra hành lang pháp lý cần thiết cho sự phát triển Mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều bị chi phối bởi pháp luật, và bất kỳ thay đổi nào trong hệ thống pháp lý đều có thể mang lại cơ hội và thách thức mới cho các ngân hàng.
Trong nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch thanh toán đều diễn ra qua ngân hàng, do đó, bất kỳ trục trặc nào cũng có thể ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống Sự thay đổi về pháp luật yêu cầu ngân hàng phải có thời gian và chi phí để thích ứng, điều này có thể rất tốn kém Nếu không xử lý tốt, ngân hàng có thể mất uy tín với khách hàng, dẫn đến hoạt động kinh doanh kém hiệu quả.
Trong bối cảnh chính trị và pháp luật ổn định, các tổ chức kinh tế và cư dân có cơ hội phát triển kinh tế Điều này dẫn đến sự gia tăng tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hút nguồn vốn.
Ngân hàng có thể tận dụng 32 lượng tiền mặt ngoài xã hội như một nguồn vốn quan trọng để đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, từ đó mở rộng các sản phẩm và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Trong bối cảnh ngân hàng ngày càng ứng dụng công nghệ cao, vai trò của con người không những không bị giảm sút mà còn trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Mặc dù công nghệ giúp giảm số lượng nhân viên, nhưng lại yêu cầu trình độ chuyên môn và kỹ năng cao từ mỗi cán bộ Công nghệ hiện đại không thể thay thế hoàn toàn con người, đặc biệt trong các tình huống cần tư duy sáng tạo mà máy móc không thể đáp ứng Sự phức tạp và hậu quả của sai sót trong quá trình hoạt động đòi hỏi sự can thiệp sáng tạo và linh hoạt từ con người Do đó, sự kết hợp hiệu quả giữa con người và máy móc là yếu tố quyết định để ngân hàng hoạt động mạnh mẽ và hiệu quả Nhân tố con người chính là điều kiện cần thiết để máy móc phát huy tối đa hiệu suất, đặc biệt trong hoạt động TTKDTM, nơi ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến.
Kinh nghiệm về thanh toán không dùng tiền mặt tại một số quốc gia trên thế giới và bài học rút ra
Kinh nghiệm của Ba Lan cho thấy rằng chính phủ đã thiết lập và quản lý một hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng hiện đại, cùng với hành lang pháp lý cho TTKDTM Từ ngày 1/1/2017, các doanh nghiệp bắt buộc phải thanh toán các khoản nợ liên quan đến hoạt động kinh doanh thông qua tài khoản thanh toán khi giá trị giao dịch vượt quá 15.000 zloty Quy định này áp dụng cho tất cả các giao dịch, bao gồm cả giao dịch bằng ngoại tệ, với giá trị được chuyển đổi sang zloty theo tỷ giá trung bình do Ngân hàng Quốc gia Ba Lan công bố vào ngày làm việc.
Chính phủ Ba Lan đã cho phép hệ thống thanh toán di động Blink cung cấp dịch vụ chuyển tiền qua số điện thoại, giúp người dùng chia sẻ khoản thanh toán mà không cần tài khoản ngân hàng Dịch vụ này đang cách mạng hóa phương thức chuyển tiền tại Ba Lan, với số tiền được chuyển đến tài khoản người nhận chỉ trong vài giây Dưới sự điều hành của National Clearing House, các khoản thanh toán tại Ba Lan đang trong giai đoạn phát triển và bắt đầu cho thấy dấu hiệu tích cực Trong tương lai gần, khả năng đạt được một phần lớn hơn trong tổng số giao dịch không dùng tiền mặt là hoàn toàn khả thi.
Malaysia đã triển khai chính sách phát triển dịch vụ thanh toán điện tử (TTKDTM) thông qua việc ngân hàng trung ương chấp nhận thẻ Bankcard, một loại thẻ ATM mới do MEPS phát triển Chính phủ cũng đã bắt đầu cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến cho công chúng Đồng thời, các ngân hàng đã nâng cấp kênh thanh toán, bao gồm việc áp dụng quy trình thanh toán bù trừ hoàn toàn dựa trên hình ảnh, nhằm chuyển đổi séc giấy thành séc điện tử (Ngân hàng Negara Malaysia 2007).
Chính phủ Hàn Quốc đã phát triển một hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng hiện đại với hành lang pháp lý đầy đủ, bao gồm các luật liên quan đến thẻ tín dụng và thanh toán Để khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, Hàn Quốc đã áp dụng nhiều chính sách như khấu trừ 1% VAT cho các đơn vị chấp nhận thẻ và 10% thuế thu nhập cho chi tiêu bằng thẻ vượt quá 10% thu nhập hàng năm Ngoài ra, chính sách tự do hóa ngành du lịch cũng đã làm tăng nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng của du khách trong và ngoài nước.
Dựa trên kinh nghiệm quốc tế và việc xây dựng hệ thống, chính sách, quy định của các quốc gia điển hình, chúng ta có thể phát triển dịch vụ một cách hiệu quả Việc áp dụng những bài học từ các quốc gia này sẽ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dân.
TTKDTM, một số bài học sau theo tác giả có thể rút ra cho Việt Nam qua các ý chính:
Cần thiết phải có chính sách và quy định từ nhà nước, thậm chí là Luật thanh toán, nhằm quản lý dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Dịch vụ TTKDTM không chỉ là xu hướng tất yếu mà còn mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế.
Việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) cần phải tuân theo lộ trình phù hợp với điều kiện của từng quốc gia, đồng thời chú ý đến các yếu tố như trình độ dân trí và hạ tầng công nghệ Sự phối hợp giữa nhà nước và ngân hàng thương mại (NHTM) là cần thiết để xây dựng cơ sở hạ tầng thanh toán đồng bộ và thực hiện các chính sách điều chỉnh hợp lý Các quốc gia thường ưu tiên sử dụng các dịch vụ TTKDTM có ứng dụng điện tử cao, bao gồm thanh toán thẻ, dịch vụ thanh toán điện tử, và gần đây là hợp tác với các công ty Fintech như Momo, 1Pay, 123Pay để phát triển các công cụ thanh toán hiện đại.
- Cần có những chính sách ưu đãi về TTKDTM đối với du khách du lịch trong và ngoài nước để phù hợp với xu thế hội nhập hiện nay
Chương I đã nêu ra những khái niệm cơ bản về TTKDTM, các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển của dịch vụ TTKDTM, các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của TTKDTM Cung cấp cái nhìn tổng quan về dịch vụ Đưa ra những kinh nghiệm phát triển TTKDTM của một số quốc gia khác nhau trên thế giới Qua đó rút ra bài học kinh nghiệm riêng cho sự phát triển dịch vụ TTKDTM tại Việt Nam
Chính sách TTKDTM hiện nay đã trở thành một yếu tố quan trọng trong việc giảm chi phí tiền mặt, tăng tính minh bạch và ngăn chặn tham nhũng Các doanh nghiệp và người lao động đã tích cực tham gia, với nhiều người đồng ý nhận lương qua thẻ ATM Từ năm 2019 đến 2021, các dịch vụ công như thanh toán tiền điện, nước, mạng và truyền hình cáp cũng đã được triển khai theo hình thức TTKDTM, thu hút sự quan tâm và sử dụng của người dân.
Sản phẩm dịch vụ TTKDTM gắn liền với sự phát triển của khoa học kĩ thuật và là xu hướng tất yếu của nền kinh tế tài chính Để dịch vụ TTKDTM tại Việt Nam phát triển nhanh chóng và hiệu quả, cần sự hành động từ các NHTM cùng với sự hỗ trợ và quan tâm đặc biệt của nhà nước, đặc biệt về pháp lý, hệ thống bảo mật và cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin.
Khái quát quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Á Châu
2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển a Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu
- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
- Tên tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank
- Hệ thống mạng lưới: hơn 371 chi nhánh và PGD, 11.000 máy ATM và 850 đại lý Western Union trên toàn quốc b Khái quát quá trình hình thành và phát triển
Bảng 2 1 1 1: Khái quát sự hình thành phát triển của ACB
Giai đoạn Quá trình phát triển
1996 - 2000 ACB nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin
Thành lập Công ty Chứng khoán ACB (ACBS)
2001 - 2010 Nâng cao chất lượng quản lý theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 về huy động vốn, tín dụng, thanh toán quốc tế và cung ứng nguồn lực tại Hội sở
Niêm yết tại sàn HNX
37 Được trao tặng 2 Huân chương Lao động Nhà nước Việt Nam
2011 - 2015 Ban hành định hướng Chiến lược phát triển của ACB giai đoạn
Nâng cao chất lượng quản lý bằng Trung tâm Dữ liệu dạng mô đun theo tiêu chuẩn quốc tế đầu tiên tại Việt Nam
Cắt giảm tối đa chi phí khôi phục nhanh chóng sau sự cố thanh toán 8/2012
Nâng cấp hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi (core banking) từ TCBS lên DNA, hoàn thiện khung quản lý rủi ro
2016 - 2020 Năm 2017, hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro theo quy định của
Năm 2019, triển khai Chiến lược đổi mới giai đoạn 2019 – 2024
Năm 2020, chuyển niêm yết sang sàn HOSE; hợp tác độc quyền với bảo hiểm Sun Life Việt Nam;
Cuối năm 2020, ACB tăng vốn điều lệ lên trên 21.615 tỷ đồng
2021 Năm 2021, ACB tiếp tục triển khai và thực hiện thành công các chỉ tiêu kế hoạch về tài chính tín dụng đã đề ra trước đó
Ra mắt ứng dụng ACB Business Application cho khách hàng doanh nghiệp, đồng thời triển khai tính năng giải ngân online qua kênh ACB Online
38 c Bộ máy tổ chức quản lý
Hình 2 1 1 1: Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý
` Đại hội đồng cổ đông
Văn phòng quản lý chuyển đổi
Các hội đồng Phòng đối ngoại Phòng quản trị truyền thông & thương hiệu
Phòng quản trị trải nghiệm khách hàng
Phòng tổng hợp Phòng đầu tư Phòng thẩm định tài sản
Phòng quản lý nợ Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung
Phòng pháp chế Phòng dữ liệu & phân tích
Phòng sáng tạo Phòng tuân thủ Phòng phân tích tín dụng
Khối khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ tài chính Khối thị trường tài chính giúp tối ưu hóa các cơ hội đầu tư, trong khi khối quản lý rủi ro đảm bảo an toàn cho các hoạt động tài chính Khối vận hành và quản trị nguồn nhân lực hỗ trợ sự hoạt động hiệu quả của tổ chức, cùng với khối quản trị hành chính đảm bảo quy trình làm việc suôn sẻ Khối công nghệ thông tin phát triển các giải pháp công nghệ hiện đại, trong khi khối tài chính và ngân hàng số cung cấp dịch vụ tài chính linh hoạt cho khách hàng Cuối cùng, các chi nhánh và phòng giao dịch tạo ra sự kết nối trực tiếp với khách hàng, nâng cao trải nghiệm dịch vụ.
Ban kiểm soát nội bộ
Văn phòng hội đồng quản trị Ban kiểm soát
2.1.2 Khái quát môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ACB a Khái quát chung
Giai đoạn 2011-2020, Việt Nam tập trung vào chiến lược phát triển kinh tế xã hội, với mục tiêu công nghiệp hóa hiện đại hóa để trở thành một nước công nghiệp hiện đại vào năm 2020 Mục tiêu cụ thể là nâng thu nhập quốc dân bình quân đầu người lên mức cao hơn vào năm 2015.
Vào năm 2020, GDP đã tăng từ 2000 USD lên khoảng 3000 USD, với tốc độ tăng trưởng hàng năm đạt khoảng 7-8% Đây là cơ hội và thách thức để ngành ngân hàng, bao gồm cả ACB, đẩy mạnh phát triển và nhanh chóng đạt trình độ, quy mô trung bình trong khu vực.
Năm 2021, Việt Nam hy vọng sẽ tiếp tục phát triển sau khi duy trì tăng trưởng dương gần 3% trong năm 2020, mặc dù thế giới đang đối mặt với đại dịch Tuy nhiên, sự bùng phát trở lại của dịch COVID-19 từ tháng 4/2021, cùng với các biện pháp giãn cách và chậm trễ trong việc tiêm vắc xin, đã khiến nền kinh tế Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức Những nỗ lực tiêm chủng và các điều chỉnh quan trọng đã giúp giảm bớt mức độ nghiêm trọng của dịch bệnh, đồng thời từng bước khôi phục sản xuất và giao lưu kinh tế Sự phục hồi nhanh chóng của nhu cầu thế giới đối với hàng xuất khẩu của Việt Nam cũng đã góp phần làm cho nền kinh tế dần khởi sắc, mặc dù vẫn còn chậm.
Năm 2022, kinh tế toàn cầu, đặc biệt là các nước đang phát triển và nền kinh tế mới nổi như Việt Nam, đối mặt với nhiều thời cơ và thách thức Tăng trưởng kinh tế toàn cầu chậm lại, trở về nhịp độ bình thường trước đại dịch, trong khi vẫn phải ứng phó với các biến chủng mới và diễn biến khó lường của Covid-19 Tuy nhiên, dự báo kinh tế Việt Nam sẽ phục hồi mạnh mẽ hơn so với năm 2021 Ngân hàng Nhà nước sẽ duy trì chính sách tiền tệ thận trọng, mặc dù hoạt động tín dụng tiền tệ năm 2022 dự kiến sẽ gặp khó khăn hơn.
40 một sự điều hành thận trọng, với những mục tiêu khiêm tốn để đạt tới sự bền vững lâu dài b Những thuận lợi
Thành lập vào năm 1993, ACB đã trải qua gần 30 năm phát triển và hiện nay trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu với vốn chủ sở hữu khoảng 500 triệu USD và tổng tài sản khoảng 10 tỷ USD Kinh nghiệm gần ba thập kỷ và quy mô vốn lớn của ACB mang lại lợi thế cạnh tranh đáng kể, góp phần vào sự thành công và phát triển bền vững của ngân hàng.
Hiện nay, về mặt địa lý, ACB phát triển chính ở khu vực Tp Hồ Chí Minh và
Ngân hàng ACB đang mở rộng hoạt động ra các tỉnh thành khác và tập trung vào những thành phố lớn với mật độ dân cư cao, nhằm thực hiện chiến lược phát triển bền vững Trong thời gian tới, ACB dự kiến sẽ mở rộng sang một số quốc gia trong khu vực.
Trong bối cảnh diễn biến phức tạp của Covid-19, chuyển đổi số trở thành giải pháp thiết yếu cho sự tăng trưởng, giúp các ngân hàng biến thách thức thành cơ hội Điều này tạo thuận lợi cho ACB phát triển ngân hàng số, nâng cao trải nghiệm khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới.
Mặc dù ACB đã đạt được nhiều thành công, nhưng hiện tại ngân hàng này cũng đang đối mặt với những hạn chế, điều này đòi hỏi ACB cần tự điều chỉnh để đáp ứng các yêu cầu trong những giai đoạn phát triển tiếp theo.
ACB, với mạng lưới phân bổ tại các thành phố lớn và khu vực kinh tế sầm uất, đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác Để tăng cường khả năng cạnh tranh và khẳng định vị trí là một ngân hàng hiện đại, năng động và sáng tạo, ACB không chỉ dựa vào vị trí địa lý thuận lợi và uy tín lâu năm, mà còn nỗ lực hoàn thiện và đổi mới các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng xu hướng và nhu cầu của khách hàng hiện nay.
ACB đã nhận thấy sự ảnh hưởng sâu sắc của COVID-19, đặc biệt là trong việc phục vụ khách hàng khi các phòng giao dịch bị đóng cửa Doanh nghiệp cần tìm giải pháp để giải ngân cho xuất khẩu trong bối cảnh hạn chế di chuyển Khách hàng cũng đang đối mặt với khó khăn trong việc vay vốn và trả nợ, trong khi nhu cầu thanh toán tiêu dùng vẫn tồn tại Tuy nhiên, những thách thức này đã thúc đẩy ACB chuyển đổi sang ngân hàng số, tạo ra một dấu hiệu tích cực trong bối cảnh khó khăn hiện tại.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu a Về huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động cốt lõi của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn tài nguyên cho các hoạt động cho vay và đầu tư Ngân hàng TMCP Á Châu đặc biệt chú trọng đến việc huy động vốn, coi đây là một yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển kinh doanh.
Với phương châm “Ngân hàng của mọi nhà”, ACB liên tục cải tiến và cung cấp nhiều gói tài khoản tiền gửi phong phú, đi kèm với nhiều tiện ích và ưu đãi dễ dàng tiếp cận, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng.
ACB cung cấp nhiều ưu đãi hấp dẫn cho dịch vụ hỗ trợ khách hàng trong quá trình sử dụng tài khoản, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Yếu tố chính sách quản trị và chất lượng nhân lực đóng vai trò quan trọng trong thành công huy động vốn của ACB Nhân viên có trình độ chuyên môn cao, đạo đức và tâm huyết với nghề góp phần lớn vào hiệu quả hoạt động của ngân hàng Để có cái nhìn cụ thể hơn về hoạt động của ngân hàng TMCP Á Châu, các thông số về kết quả huy động vốn trong giai đoạn 2019 – 2021 được thể hiện trong bảng dưới đây.
Bảng 2 1 3 1: Tình hình tiền gửi khách hàng của ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị: tỷ đồng
Tiền gửi của khách hàng 308.129 353.196 379.921
Tiền gửi của tổ chức tín dụng khác 16.673 15.081 41.380
Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng TMCP Á Châu năm 2019, 2020, 2021
Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP Á Châu
2.2.1 Hoạt động TTKDTM cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế a Hoạt động TTKDTM cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế
Nghị quyết số 02/2019/NQ-CP của Chính phủ nhấn mạnh việc cải thiện môi trường kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia, đặc biệt yêu cầu đẩy mạnh thanh toán điện tử và cung cấp dịch vụ công trực tuyến cấp độ 4 ACB đã triển khai thành công các dịch vụ công trực tuyến như học phí, viện phí, điện, nước, và môi trường, đáp ứng đúng yêu cầu của Chính phủ.
ACB hiện đang cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ TTKDTM cho doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, bao gồm dịch vụ thu hộ học phí, thanh toán quốc tế online qua app ACB, và ngân hàng online Đặc biệt, dịch vụ ACB business banking mang đến 5 giải pháp công nghệ, bao gồm: phân quyền linh hoạt, chi lương, thanh toán hóa đơn theo danh sách, quản lý tài khoản tập trung trên cùng một giao diện - Link account, và quản lý chuỗi cung ứng Doanh nghiệp sử dụng dịch vụ này sẽ được hưởng ưu đãi miễn phí.
48 phí 100% các giao dịch chuyển khoản trong hệ thống và ưu đãi phí cho các giao dịch chuyển khoản ngoài hệ thống khi thực hiện trên ACB Business Banking
Từ ngày 05/04/2022, ACB đã ra mắt chương trình “ACB không phí”, cung cấp gói ưu đãi 0 phí cho doanh nghiệp giao dịch qua ACB Online, ACB Business App và ACB Business Banking Chương trình mới này đã nhanh chóng thu hút sự quan tâm và đón nhận tích cực từ phía khách hàng doanh nghiệp.
Nhận thức rõ vai trò của hoạt động TTKDTM trong việc giảm lượng tiền mặt lưu thông, ACB đã triển khai nhiều dịch vụ số hóa cho khách hàng doanh nghiệp Điều này không chỉ giúp ACB thu hút thêm khách hàng mà còn mang lại trải nghiệm mua bán nhanh chóng và tiện lợi hơn so với phương thức truyền thống.
Bảng 2 2 1 1: Tình hình TTKDTM cho các khách hàng doanh nghiệp tại
Số lượng khách hàng lũy kế 2.365 3.956 5.027
Thu phí dịch vụ (triệu đồng) 1.966 2.836 4.001
Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàng TMCP Á Châu năm 2019, 2020, 2021
Hình 2 2 1 1: Tình hình TTKDTM cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tại
Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàng TMCP Á Châu năm 2019, 2020, 2021
Số liệu thống kê cho thấy số lượng khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ TTKDTM của ACB tăng đều qua các năm, với 3.956 khách hàng vào năm 2020, tăng 67,27% so với năm 2019 Mặc dù con số này chưa lớn so với thị trường, có thể do thói quen sử dụng dịch vụ truyền thống của các doanh nghiệp, nhưng với việc triển khai đề án phát triển TTKDTM giai đoạn 2019 – 2025, dự kiến số lượng khách hàng của ACB sẽ tiếp tục tăng trong tương lai.
ACB đang tập trung vào việc triển khai các chương trình ưu đãi và miễn phí nhằm thu hút khách hàng và hình thành thói quen sử dụng dịch vụ Do đó, doanh thu từ phí dịch vụ không cao, với tổng thu đạt 2.836 triệu đồng vào năm 2020, tăng 44,25% so với năm 2019.
2021 tăng 41,07% so với cùng kỳ năm 2020
Với mục tiêu lớn của nhà nước đề ra: “CÔNG KHAI, MINH BẠCH”, phòng chống rửa tiền, phòng chống tham nhũng,… ACB tiếp tục chủ động triển khai đến
ACB tổ chức 50 hoạt động tuyên truyền và hội thảo khoa học giáo dục về tài chính, đặc biệt chú trọng đến khách hàng doanh nghiệp Mục tiêu là trang bị đầy đủ thông tin, kiến thức và kỹ năng cần thiết, giúp khách hàng yên tâm sử dụng dịch vụ TTKDTM một cách an toàn và hiệu quả ACB không ngừng cải tiến và cập nhật công nghệ hiện đại để nâng cao trải nghiệm dịch vụ TTKDTM cho khách hàng.
2.2.2 Thanh toán qua thẻ a Thẻ ghi nợ
*Sản phẩm thẻ ghi nợ:
Thẻ ghi nợ ACB Green do ngân hàng ACB phát hành là lựa chọn tin cậy của nhiều người dùng Kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán VND và mang thương hiệu Napas, thẻ này cho phép rút tiền và thanh toán an toàn trên toàn quốc Hiện tại, ACB chỉ cung cấp duy nhất thẻ ghi nợ nội địa ACB Green.
ACB Green được nhiều khách hàng lựa chọn bởi có các tính năng sau:
- Phát hành thẻ lấy ngay
- Rút tiền mặt, thanh toán tại các điểm thanh toán thẻ như ATM/ POS có logo Napas trên toàn quốc
- Thực hiện các giao dịch chuyển khoản/ vấn tin số dư/ sao kê giao dịch… trực tiếp trên máy ATM của ACB
- Quản lý và giao dịch online qua: Internet Banking/ Mobile Banking/ Contact Center 24/7…
Ngoài những tính năng tiện lợi trên, thẻ ACB Green được thiết kế có những đặc điểm nổi bật như sau:
- Thiết kế màu sắc bắt mắt, mang thông điệp bảo vệ môi trường
- Với công nghệ chip VCCS, thẻ được bảo mật an toàn gần như là tuyệt đối
- Thỏa sức rút tiền mặt nhanh chóng, thuận tiện tại hơn 14,000 máy ATM gắn biểu tượng Napas trên toàn thế giới
Hình 2 2 2 1: Thẻ ghi nợ nội địa ACB Green
ACB không chỉ phát triển mạnh mẽ thẻ ghi nợ nội địa mà còn chú trọng vào các sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế Các sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế của ACB bao gồm: ACB Visa Platinum Debit, Visa Debit Cashback, ACB Visa Debit, ACB JCB Debit, ACB Visa Debit Digi và ACB MasterCard Debit.
Thẻ ATM ACB tích hợp nhiều tính năng tiện ích như rút tiền, chuyển tiền và thanh toán giao dịch Ngân hàng ACB không ngừng cập nhật và phát triển các dịch vụ đi kèm, mang lại sự tiện lợi tối đa cho chủ thẻ, bao gồm thanh toán hóa đơn định kỳ, thanh toán qua máy POS, mua bán trực tuyến và sử dụng dịch vụ ngân hàng qua thiết bị di động và Internet.
*Kết quả phát triển dịch vụ thẻ:
Trong bối cảnh khủng hoảng dịch bệnh vừa qua, ngành dịch vụ thẻ thanh toán đã chứng minh vai trò quan trọng trong nền kinh tế Thị trường thẻ tại Việt Nam đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, đặc biệt là từ các ngân hàng thương mại nhỏ lẻ Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, khiến thị trường thẻ trở thành điểm nóng thu hút sự chú ý Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước, xu hướng này tiếp tục gia tăng.
Do tác động của dịch COVID-19, nhu cầu chi tiêu và mua sắm của người dân đã giảm, dẫn đến doanh số sử dụng thẻ nội địa giảm 11% so với năm 2018 Tuy nhiên, tổng số lượng thẻ phát hành trên thị trường tính đến 30/6/2021 đã đạt 110 triệu thẻ, tăng 28% so với đầu năm 2019.
52 địa đạt 90,4 triệu thẻ chiếm tỷ trọng 82%.” Sự tăng trưởng mạnh mẽ của thẻ nội địa càng chứng tỏ xu hướng phát triển mảng TTKDTM
Với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ tại Việt Nam, ACB cũng đã có những bước tiến đáng kể trong lĩnh vực thẻ ghi nợ nội địa Trong những năm qua, ACB đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong việc phát triển sản phẩm thẻ này.
Bảng 2 2 2 1: Tình hình phát triển thẻ của ACB giai đoạn 2019-2021
Số lượng thẻ đã phát hành (nghìn chiếc) 3.566 4.207 5.048
Thu phí dịch vụ thẻ (tỷ đồng) 16 21 29
Doanh số thanh toán qua thẻ (tỷ đồng) 1.256 1.635 2.078
Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàng TMCP Á Châu năm 2019, 2020, 2021
Hình 2 2 2 2: Tình hình phát triển thẻ ATM ACB giai đoạn 2019 - 2021
Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàng TMCP Á Châu năm 2019, 2020, 2021
Tốc độ tăng trưởng trung bình của thẻ ghi nợ nội địa năm 2020 tăng 18% so với năm 2019, nhưng do ảnh hưởng của dịch bệnh, chi tiêu mua sắm của người dân giảm, dẫn đến doanh số thẻ ghi nợ nội địa ACB cũng bị ảnh hưởng Thêm vào đó, khách hàng phải đến trực tiếp quầy giao dịch để mở thẻ, trong khi chỉ thị giãn cách của Chính phủ khiến họ không thể đến ngân hàng, gây ra khó khăn cho ACB khi phải đối mặt với nguy cơ đóng cửa tạm thời.
Sự phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng đã tạo ra kênh huy động vốn mới cho các ngân hàng thương mại, đồng thời gia tăng doanh thu và mở rộng các dịch vụ phục vụ khách hàng Các sản phẩm thẻ hiện nay tích hợp nhiều tính năng với nhiều mục đích sử dụng khác nhau Dù gặp khó khăn do dịch bệnh, nhưng khi Chính phủ công nhận trạng thái “bình thường mới”, ACB đã ghi nhận sự phát triển tích cực trong lĩnh vực thẻ Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và doanh thu dịch vụ thẻ tại ACB đã có dấu hiệu khởi sắc, với số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành năm 2021 tăng 20% so với năm 2020.
Đánh giá về thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng
2.3.1 Những kết quả đạt được
Ngân hàng TMCP Á Châu đã đạt được một số kết quả trong hoạt động TTKDTM:
ACB đã đạt được những thành công đáng kể trong việc phát hành thẻ, nhờ vào nỗ lực không ngừng của tập thể lãnh đạo và nhân viên Họ luôn chủ động tìm kiếm khách hàng và phát triển các giải pháp hỗ trợ kinh doanh nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Doanh số thanh toán thẻ không tiếp xúc (TTKDTM) năm sau cao hơn năm trước, chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng doanh số thanh toán hàng năm.
Việc thực hiện giao dịch của khách hàng qua ngân hàng không chỉ nâng cao tính minh bạch mà còn giúp các cơ quan quản lý dễ dàng kiểm soát hoạt động của doanh nghiệp, từ đó hạn chế gian lận thương mại và vấn nạn rửa tiền.
Thứ ba, công tác thanh toán được xử lý tập trung tại Trung Tâm Thanh Toán giúp đạt hiệu quả cao, nhanh chóng
ACB liên tục nghiên cứu và cải tiến chất lượng cũng như phương thức thanh toán nhằm mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng Ngân hàng ưu tiên lựa chọn các kênh thanh toán nhanh chóng, tiết kiệm chi phí và hiệu quả.
Vào thứ năm, ACB ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng không chỉ tập trung vào việc phát triển và đổi mới các dịch vụ thanh toán mà còn chú trọng đến việc bán chéo sản phẩm, thu hút các sản phẩm huy động vốn và tín dụng bán lẻ Nỗ lực này đã giúp ACB mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng, nâng cao chất lượng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng Việc duy trì nguồn khách hàng hiện tại và không ngừng mở rộng đối tượng khách hàng mới là yếu tố then chốt giúp ACB phát triển các dịch vụ đi kèm và tăng cường uy tín trong lòng khách hàng.
Vào thứ sáu, ACB đã phân chia khách hàng thành ba nhóm: cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và doanh nghiệp lớn Mỗi nhóm khách hàng sẽ được hưởng các hình thức thanh toán linh hoạt cùng mức phí hợp lý, mang lại sự thuận tiện và gia tăng lợi ích cho người sử dụng.
Vào thứ bảy, ngân hàng liên tục phát triển và cải tiến dịch vụ TTKDTM, nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng tiềm năng Qua thời gian, những khách hàng này sẽ trở thành khách hàng thân thiết của ngân hàng.
Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu trong phát triển dịch vụ TTKDTM, vẫn còn những hạn chế cần được xem xét và điều chỉnh Việc này nhằm giảm thiểu các vấn đề tồn đọng, từ đó nâng cao chất lượng và mở rộng phát triển dịch vụ TTKDTM một cách hiệu quả hơn.
2.3.2 Những tồn tại, hạn chế
Mặc dù số hóa mang lại cơ hội tăng trưởng doanh thu và thu hút khách hàng, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế và thách thức Các cản trở trong công tác TTKDTM thể hiện qua một số vấn đề nhất định.
Việt Nam hiện đứng thứ 15 trên thế giới về dân số, cho thấy nguồn khách hàng tiềm năng rất lớn Tuy nhiên, các ngân hàng vẫn chưa tận dụng triệt để nguồn khách hàng này, điều này được minh chứng qua số lượng khách hàng còn khá khiêm tốn so với tiềm năng hiện có.
Dịch vụ ngân hàng số tại ACB vẫn còn hạn chế và mới chỉ ra mắt vào ngày 14/02/2022 Do đó, cần có những cải tiến và mở rộng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
Số lượng dịch vụ chấp nhận phương tiện thanh toán hiện tại còn hạn chế, đặc biệt trong các lĩnh vực như nhà hàng, khách sạn và thanh toán vé tàu xe.
Cần nguồn vốn lớn để đầu tư máy móc, thiết bị: Để xây dựng một hệ thống
Để triển khai TTKDTM hiệu quả, cần một khoản vốn đầu tư ban đầu lớn nhằm lựa chọn công nghệ hiện đại phù hợp Bên cạnh đó, ngân hàng còn phải dự trù chi phí cho hệ thống dự phòng, bảo trì, phát triển và đổi mới công nghệ trong tương lai Đội ngũ kỹ sư và cán bộ kỹ thuật có trình độ là yếu tố quan trọng để quản lý và vận hành hệ thống Do đó, chi phí cho máy móc và trang thiết bị chiếm tỷ lệ lớn trong tổng chi phí của ngân hàng Tuy nhiên, đội ngũ cán bộ hiện tại chủ yếu là những người trẻ tuổi, thiếu kinh nghiệm và kiến thức tổng hợp, dẫn đến tình trạng lúng túng trong xử lý các tình huống phát sinh.
Nâng cao trình độ nghiệp vụ, chuyên môn và kỹ năng của cán bộ ngân hàng là yêu cầu thiết yếu trong sự phát triển của TTKDTM ngân hàng.
Công tác marketing tại ACB vẫn chưa được triển khai mạnh mẽ, dẫn đến việc người dân, đặc biệt là ở các khu vực ngoài trung tâm thành phố lớn, vẫn chưa biết nhiều về dịch vụ ngân hàng của ACB.
2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu a Nguyên nhân khách quan
Sự thiếu liên kết giữa các ngành là một trở ngại lớn cho TTKDTM Mặc dù các cơ quan quản lý quốc gia đang nỗ lực khuyến khích và thúc đẩy sự phát triển của TTKDTM, nhưng thực tế cho thấy sự phối hợp giữa các bộ, ngành vẫn còn lúng túng Điều này dẫn đến việc các chính sách, pháp luật và quy định chưa thích ứng kịp thời với các điều kiện kinh doanh mới, gây cản trở cho sự phát triển ngân hàng số.
Định hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh và phát triển hoạt động
3.1.1 Định hướng và mục tiêu hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu
Trong giai đoạn 2019 – 2024, ACB đặt mục tiêu tăng trưởng bình quân hàng năm với tổng tài sản dự kiến tăng 15%, dư nợ cho vay tăng 15%, tiền gửi khách hàng tăng 15%, lợi nhuận trước thuế đạt khoảng 12%-20%, và tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 2%.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của ngành ngân hàng và yêu cầu nghiêm ngặt từ cơ quan quản lý Nhà nước về an toàn vốn, quản lý rủi ro và trách nhiệm xã hội, Ngân hàng ACB vẫn kiên định duy trì sự tăng trưởng mạnh mẽ cả về chất lượng lẫn số lượng.
Các hành động chính ACB đã, đang và tiếp tục thực hiện gồm có:
Chủ động cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn theo nguyên tắc đảm bảo thanh khoản, đồng thời tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh Thực hiện linh hoạt các giải pháp huy động vốn và chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn để tăng tỷ trọng nguồn vốn giá thấp Kiểm soát chất lượng tín dụng, duy trì tăng trưởng tín dụng dương, và đẩy mạnh dịch vụ thu phí để cải thiện thu nhập phí.
- Nâng cấp bộ máy nhân sự
- Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng
Nâng cao vị thế của ACB tại các thị trường trọng điểm thông qua việc kiện toàn mạng lưới hoạt động, mở rộng quy mô và cải thiện hiệu quả của các chi nhánh và phòng giao dịch Đồng thời, tạo ra sức mạnh liên kết giữa các đơn vị trong cụm và khu vực để tăng cường sự phát triển bền vững.
Tăng cường quản trị rủi ro và đảm bảo an ninh trong hoạt động ngân hàng là ưu tiên hàng đầu Đồng thời, nâng cao nhận thức về đạo đức nghề nghiệp và tuân thủ các quy định của pháp luật cũng như yêu cầu từ cơ quan quản lý Nhà nước và ACB là rất cần thiết.
- Tiếp cận, đầu tư hệ thống CNTT; số hóa hướng tới ngân hàng số; nâng cấp cải thiện hệ thống thanh toán
- Dự kiến năm 2022, ACB sẽ mở mới và đưa vào hoạt động 02 chi nhánh và 11 phòng giao dịch, hoạt động tại 49 tỉnh thành trong cả nước
3.1.2 Định hướng và mục tiêu về phát triển hoạt động TTKDTM tại ngân hàng TMCP Á Châu Để thúc đẩy nền kinh tế phát triển đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu TTKDTM của khách hàng, ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Á Châu nói riêng, phải không ngừng nâng cao dịch vụ TTKDTM, tính năng thanh toán hiện đại để phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế trong thời gian tới
Trong bối cảnh hiện nay, giao dịch tiền gửi tiết kiệm đang gia tăng đáng kể Ngân hàng cần tối ưu hóa việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi ngoài lưu thông Để đạt được mục tiêu này, ACB cần mở rộng hoạt động tiền gửi tiết kiệm và giảm thiểu số lượng giao dịch tiền mặt.
Từ đó, tận dụng tối đa nguồn vốn phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế
Ngân hàng ACB không chỉ phục vụ khách hàng truyền thống như tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản gửi tiền, mà còn chú trọng thu hút khách hàng mới thông qua các hình thức thanh toán điện tử hiện đại Ngân hàng đang tích cực triển khai các công cụ thanh toán tiên tiến và khuyến khích khách hàng tham gia mở tài khoản.
Theo các chuyên gia kinh tế hàng đầu Việt Nam, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư còn rất tiềm năng và có thể khai thác lâu dài Việc phát triển tài khoản cá nhân sẽ giúp tăng khả năng thu hút vốn nhàn rỗi từ người dân Tuy nhiên, do thói quen chi tiêu bằng tiền mặt, việc thay đổi nhận thức của người dân sẽ cần thời gian để họ làm quen và nhận thấy các lợi ích của tài khoản thanh toán điện tử, như tính an toàn, nhanh chóng và thuận tiện Vì vậy, ngân hàng ACB cần triển khai các chiến lược phù hợp để thúc đẩy sự chuyển đổi này.
Ngân hàng đang áp dụng nhiều biện pháp khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân để tập hợp các khoản tiền nhàn rỗi và xây dựng thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng trong giao dịch và thanh toán Điều này không chỉ thu hút khách hàng mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng Bên cạnh đó, việc hiện đại hóa công nghệ đã trở thành một chiến lược quan trọng, với những kết quả ban đầu đáng ghi nhận.
Hiện nay, sự phát triển mạnh mẽ của các ứng dụng thanh toán mới kết hợp với công nghệ hiện đại đã góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả của TTKDTM Điều này đã thúc đẩy sự ra đời và mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu đa dạng của các tầng lớp dân cư.
Những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM tại ACB
3.2.1 Mở rộng quy mô, đối tượng khách hàng
ACB hiện đang tập trung vào khách hàng tại các thành phố lớn, vì vậy cần mở rộng quy mô và phân bổ thêm đến các khu vực khác để thu hút khách hàng tiềm năng Ngân hàng nên duy trì và gia tăng các biện pháp khuyến khích mở tài khoản cá nhân, đồng thời tuyên truyền về lợi ích và sự tiện lợi của sản phẩm để khách hàng hiểu rõ hơn Điều này sẽ thúc đẩy khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM của ACB nhiều hơn Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thể tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi để cho vay, từ đó tăng cường sản xuất và đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội, góp phần nâng cao doanh số TTKDTM.
3.2.2 Mở rộng loại hình dịch vụ
Mở rộng hệ thống loại hình dịch vụ là một công cụ cạnh tranh quan trọng giúp thu hút khách hàng và tăng doanh số bán hàng Đối với ngân hàng, việc cung cấp các dịch vụ bổ sung là cần thiết để nâng cao giá trị và sự hài lòng của khách hàng.
- Dịch vụ tư vấn thông tin, tư vấn pháp lý, tư vấn tài chính,…
- Mở rộng nhiều hơn các loại hình ngân hàng điện tử hướng đến ngân hàng thuần số
3.2.3 Cải tiến phương tiện thanh toán
Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng về dịch vụ và phương tiện thanh toán, việc thiết lập mạng lưới điểm chấp nhận thẻ tại các địa điểm như trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng tiện lợi, nhà hàng, khách sạn, và các bến xe, sân bay là rất cần thiết Đồng thời, ngân hàng cũng cần phát triển các phương thức thanh toán cho những giao dịch thiết yếu và định kỳ như hóa đơn điện, nước và bảo hiểm Sự mở rộng mạng lưới POS đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao trải nghiệm khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng.
Để người dân hiểu rõ lợi ích của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) so với phương thức truyền thống, NHNN và các ngân hàng thương mại cần tổ chức hội thảo và tuyên truyền rộng rãi Việc phát triển các kênh thanh toán hiện đại như máy POS, Internet banking, mobile banking và SMS cần được chú trọng, nhằm mang lại sự thuận tiện cho khách hàng và tăng cường niềm tin vào chất lượng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, tính bảo mật của dịch vụ TTKDTM là yếu tố quan trọng nhất; do đó, ngân hàng cần liên tục cập nhật và nâng cao kiến thức chuyên môn để đảm bảo an toàn tối đa cho khách hàng.
3.2.4 Hiện đại hóa công nghệ
Công nghệ ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong sự phát triển của dịch vụ ngân hàng, với tỷ lệ công nghệ hiện đại cao Việc cải tiến phương thức giao dịch dựa trên công nghệ không chỉ nâng cao kỹ thuật mà còn phản ánh trình độ của ngân hàng Để hiện đại hóa công nghệ thanh toán, cần tích cực đầu tư vào cơ sở vật chất và thiết bị tiên tiến, cập nhật các chương trình xử lý thanh toán và bảo mật, đồng thời đồng bộ hóa hệ thống thông tin khách hàng nhằm đảm bảo thanh toán diễn ra chính xác, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả.
Trong thời gian tới, ACB cần chuyển mình theo hướng ngân hàng thuần số để tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng Đây là xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại, và ACB cũng không thể đứng ngoài dòng chảy này.
3.2.5 Đào tạo về mặt con người
Con người là yếu tố then chốt quyết định sự thành công trong phát triển kinh tế của quốc gia và hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, các ngân hàng cần thực hiện các chương trình đào tạo nhân viên hoặc khuyến khích họ tự đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng làm việc.
ACB luôn tìm kiếm nhân sự trẻ với trình độ chuyên môn cao và khả năng nắm bắt công nghệ hiện đại Để nâng cao chất lượng đội ngũ, ACB cần triển khai các kế hoạch bồi dưỡng và cập nhật chuyên môn cho nhân viên Đồng thời, việc sắp xếp và phân công công việc cần được thực hiện đúng vị trí và năng lực của từng cán bộ, nhằm phát huy tối đa trình độ nghiệp vụ của họ.
Ngân hàng cần thiết lập chính sách khuyến khích cán bộ tự học và nâng cao kỹ năng, kiến thức cá nhân nhằm cải thiện trình độ chuyên môn Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên yên tâm công tác, hoàn thành tốt nhiệm vụ và duy trì tác phong văn minh, lịch sự trong giao tiếp với khách hàng.
Trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng nhân sự bằng cách bổ sung cán bộ có trình độ và năng lực vào các bộ phận lập chính sách và chiến lược phát triển dịch vụ TTKDTM Việc triển khai các chương trình đào tạo chuyên sâu trong nước và quốc tế là cần thiết để tìm kiếm và phát triển những chuyên gia thực thụ trong lĩnh vực số hóa.
Để nâng cao nguồn nhân lực tại ACB, cần hợp tác với các ngân hàng khác và tổ chức quốc tế, đồng thời mời các chuyên gia trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt và chuyển đổi số để giảng dạy và mở rộng kiến thức.
Marketing đóng vai trò quyết định trong việc phát triển dịch vụ TTKDTM Để đạt được thành công trong công tác marketing, sự tham gia từ ban lãnh đạo đến toàn thể cán bộ, nhân viên là điều cần thiết.
Ngân hàng cần phân tích rõ ràng thị trường hiện tại và tương lai cho các dịch vụ thanh toán, nhằm nhận diện nhu cầu của khách hàng Việc này giúp ngân hàng phát triển chiến lược phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
Quản lý và tư vấn khách hàng về các phương tiện thanh toán tối ưu không chỉ giúp tăng lợi nhuận mà còn đảm bảo kiểm soát hiệu quả kết quả hoạt động của ngân hàng.
Nghiên cứu chu kỳ sống của sản phẩm dịch vụ ngân hàng là cần thiết để xây dựng kế hoạch phát triển phù hợp cho từng giai đoạn Mục tiêu là tối ưu hóa việc khai thác thị trường và đạt hiệu quả cao nhất trong kinh doanh.