Tính cấp thiết của đề tài
Ngành Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự tăng trưởng kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh hiện đại hóa và nhu cầu chi tiêu gia tăng Mục tiêu phát triển cho vay cá nhân trở thành chiến lược trọng tâm của nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) Dịch Covid-19 đã tạo ra nhiều thách thức cho ngành Ngân hàng, nhưng theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, dư nợ tín dụng bán lẻ vẫn tăng trưởng ấn tượng nhờ các chính sách hỗ trợ người dân tiếp cận vốn vay Với dân số Việt Nam đạt 98.51 triệu người vào cuối năm 2021 và dự kiến tăng lên 104 triệu vào năm 2030, đây là cơ hội để NHTM phát triển các chính sách tiếp cận khách hàng cá nhân và hỗ trợ doanh nghiệp, góp phần phục hồi kinh tế hậu Covid Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cũng đang chú trọng vào phát triển hoạt động kinh doanh này.
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh đang hoạt động hiệu quả trong hệ thống ngân hàng, nỗ lực tiếp cận khách hàng tại địa phương Tỉnh Bắc Ninh đứng trong top đầu cả nước về các chỉ số kinh tế, xếp thứ 8 về quy mô nền kinh tế và dẫn đầu trong sản xuất công nghiệp theo Bộ Công Thương năm 2021 Sự phát triển nhanh chóng của công nghiệp hóa và đô thị hóa đang gia tăng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, tạo ra nhiều tiềm năng để khai thác và phát triển.
Trong bối cảnh thực tiễn của quá trình thực tập và nhằm làm nổi bật vai trò quan trọng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đối với tình hình kinh doanh của chi nhánh, tác giả đã quyết định nghiên cứu đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh”.
Mục tiêu của nghiên cứu này là đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh Qua đó, bài viết sẽ chỉ ra những hạn chế hiện tại và đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục những vấn đề này, từ đó phát triển hơn nữa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh.
Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là rất cần thiết Bài viết phân tích, nhận xét và đánh giá tình hình kinh doanh cũng như thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong giai đoạn 2019 – 2021, từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm và đề xuất giải pháp cải thiện hiệu quả cho vay.
+ Đề xuất một số giải pháp để khắc phục các hạn chế và phát triển tín dụng cá nhân tại chi nhánh trong thời gian tới.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập số liệu bao gồm việc sử dụng số liệu thứ cấp từ báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn 2019 – 2021, cùng với số liệu sơ cấp thu thập từ khảo sát khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
Phương pháp so sánh được áp dụng để phân tích số liệu thu thập, giúp đánh giá các tiêu chí theo từng giai đoạn nghiên cứu Qua đó, chúng ta có thể làm rõ tình hình hoạt động và chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh, từ đó đạt được mục tiêu nghiên cứu đã đặt ra.
Phương pháp phân tích số liệu là việc sử dụng dữ liệu đã thu thập để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh Qua đó, chúng ta có thể nhìn nhận những kết quả đạt được cũng như những tồn tại trong quá trình hoạt động Từ đó, việc xác định nguyên nhân của những vấn đề này sẽ giúp đưa ra các giải pháp khắc phục hiệu quả.
Phương pháp khảo sát được áp dụng là sử dụng phiếu khảo sát với thang đo Likert 5 cấp độ, nhằm thu thập ý kiến của khách hàng về hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh.
Tổng quan nghiên cứu
Hoạt động cho vay KHCN là một trong những lĩnh vực kinh doanh chủ chốt của các NHTM, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập từ lãi suất cho vay, từ đó nâng cao các hoạt động khác của ngân hàng Do đó, phát triển hoạt động cho vay KHCN luôn được các NHTM chú trọng và thu hút sự quan tâm của nhiều tác giả nghiên cứu Trong quá trình thực hiện khóa luận, tác giả đã tham khảo một số công trình nghiên cứu tiêu biểu liên quan đến vấn đề này.
Bài nghiên cứu của Tô Thiện Hiền và Cao Hoài Sang (2020) mang tên “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Châu Thành, An Giang” đã phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam trong giai đoạn 2016-2019 Nghiên cứu chỉ ra các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam và đề xuất giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng, bao gồm việc nghiên cứu chiến lược cạnh tranh về giá, nâng cao trình độ và trách nhiệm của cán bộ tín dụng, cũng như chú trọng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Bài nghiên cứu của tác giả Trần Huy Hoàng (2019) mang tên “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng SeABank - Chi nhánh An Giang” đã được công bố trên Tạp chí Tài chính Nghiên cứu này tập trung vào việc cải thiện hiệu quả tín dụng của ngân hàng, cung cấp những giải pháp cụ thể nhằm tối ưu hóa quy trình và nâng cao chất lượng dịch vụ tại chi nhánh An Giang.
Vào ngày 2 tháng 10, tác giả đã tiến hành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của chi nhánh thông qua việc khảo sát ý kiến khách hàng Các tiêu chí được xem xét bao gồm lãi suất cho vay, thủ tục vay vốn và chất lượng dịch vụ.
Bài luận văn của tác giả Đỗ Hương Ly (2021) nghiên cứu chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc, thông qua khảo sát ý kiến khách hàng và áp dụng kiểm định Cronbach’s Alpha để xác định độ tin cậy Sử dụng mô hình hồi quy, tác giả phân tích các biến quan sát ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay, từ đó chỉ ra những kết quả đạt được và các hạn chế còn tồn tại Bài viết cũng đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân trong các giai đoạn tiếp theo.
Nghiên cứu này tập trung vào hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn 2019-2021, nhằm xác định những hạn chế hiện tại và đề xuất giải pháp khắc phục Mặc dù có nhiều công trình nghiên cứu khác đã phân tích vấn đề này, nhưng chưa có nghiên cứu nào cụ thể về chi nhánh Bắc Ninh Tác giả hy vọng rằng kết quả nghiên cứu sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN cũng như cải thiện hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh.
Kết cấu của khóa luận
Khóa luận được cấu trúc thành ba chương chính, bên cạnh các phần như lời mở đầu, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt và phần kết luận.
Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp hoặc cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định Khoản tiền này được sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian thỏa thuận, với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay là một hình thức tín dụng quan trọng của ngân hàng thương mại, phục vụ nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, sản xuất kinh doanh và đầu tư Ngân hàng thực hiện thẩm định và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng trước khi quyết định cho vay, đồng thời theo dõi và giám sát sau khi cho vay để giảm thiểu rủi ro Mặc dù hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cao, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro đối với ngân hàng.
1.1.2 Khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:
1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:
Cho vay cá nhân là hoạt động cấp tín dụng cho cá nhân và hộ gia đình, yêu cầu hoàn trả gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng với ngân hàng Nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh và đầu tư của người dân đang gia tăng, cùng với xu hướng chi tiêu trước, trả sau ngày càng phổ biến, đã tạo điều kiện cho các sản phẩm cho vay cá nhân của ngân hàng thu hút sự quan tâm lớn từ khách hàng Điều này là động lực để các ngân hàng tăng cường hoạt động tín dụng cá nhân.
1.1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:
- Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn
Cho vay KHCN thường phục vụ cho cá nhân, hộ gia đình kinh doanh các ngành
Có 6 nghề hợp pháp cho vay nhằm bổ sung vốn kinh doanh hoặc cá nhân, phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng như mua nhà, xe, du học, chữa bệnh, thường có quy mô khoản vay nhỏ Tuy nhiên, số lượng khoản cho vay cá nhân lại rất lớn do đối tượng vay đa dạng, với nhiều mức thu nhập khác nhau và nhu cầu vay phong phú.
Thời hạn cho vay KHCN rất linh hoạt, với các khoản vay tiêu dùng được ngân hàng tính toán dựa trên mục đích sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng Đối với cho vay sản xuất kinh doanh, thời gian cho vay còn phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất của khách hàng, thường là các khoản vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất của cá nhân và hộ gia đình.
- Cho vay KHCN thường tốn kém nhiều chi phí
Do sự phân tán và số lượng lớn của các KHCN, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường phải chi tiêu nhiều cho việc mở rộng mạng lưới, nhân sự, quảng cáo và tiếp thị để tiếp cận khách hàng ở từng khu vực Hơn nữa, với số lượng khoản vay lớn, ngân hàng cũng phải đầu tư nhiều hơn vào công tác thẩm định tín dụng.
Cho vay tiêu dùng (KHCN) thường mang rủi ro cao hơn so với cho vay doanh nghiệp (KHDN) do thông tin khách hàng thường không chính xác và thiếu đầy đủ, không được xác minh bởi cơ quan có thẩm quyền Việc thẩm định tín dụng trở nên khó khăn khi nguồn trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập không ổn định của khách hàng, dễ bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế Điều này dẫn đến nguy cơ ngân hàng khó thu hồi khoản vay khi khách hàng không có thu nhập hoặc thu nhập không đủ để trả nợ Thêm vào đó, một số khách hàng có thể chây ỳ không trả nợ đúng hạn, trong khi cán bộ tín dụng thiếu năng lực hoặc thẩm định sai cũng gây ra rủi ro cho ngân hàng.
1.1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân:
- Theo mục đích vay vốn:
Cho vay tiêu dùng là hình thức vay tiền phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân và hộ gia đình, bao gồm các mục đích như mua, xây dựng hoặc sửa chữa nhà, mua xe, du học, và du lịch.
Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức vay vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất và kinh doanh, bao gồm việc bổ sung vốn lưu động, chi trả lương cho công nhân viên, và mua sắm nguyên vật liệu cũng như hàng hóa cần thiết.
- Theo thời gian cho vay:
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn hoặc bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay trung và dài hạn là những khoản vay có thời gian trên 12 tháng, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc đầu tư vào tài sản cố định Các khoản vay này hỗ trợ khách hàng trong việc mở rộng sản xuất và kinh doanh, giúp họ phát triển bền vững trong tương lai.
- Theo phương thức cho vay:
Cho vay từng lần là hình thức cho vay yêu cầu thực hiện thủ tục tín dụng và ký hợp đồng cho mỗi lần vay Ngân hàng sẽ quản lý dư nợ dựa trên mức cho vay và doanh số cho vay tối đa đã được phê duyệt.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho phép khách hàng chỉ cần làm hồ sơ tín dụng cho lần vay đầu tiên Ngân hàng sẽ quản lý dư nợ dựa trên hạn mức tín dụng, và doanh số cho vay có thể vượt quá hạn mức nếu khách hàng thường xuyên nộp tiền vào tài khoản vay Phương thức này phù hợp với những khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn thường xuyên, vòng quay vốn nhanh, có tín nhiệm tốt trong quan hệ vay trả và khả năng quản lý tài chính hiệu quả.
Cho vay thấu chi là hình thức cho vay cho phép khách hàng sử dụng vượt quá hạn mức tài khoản của mình Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức thấu chi và tạm ứng số tiền vượt mức đó Lãi suất sẽ được tính dựa trên số tiền mà khách hàng đã chi tiêu vượt hạn mức cho phép.
+ Cho vay trả góp: là phương thức cho vay mà khách hàng sẽ trả tiền lãi từng kỳ trả
8 nợ và gốc được chia ra theo từng kỳ hạn trả nợ
- Theo hình thức đảm bảo tiền vay:
+ Cho vay có TSĐB: là các khoản cho vay với điều kiện khách hàng phải có TSĐB
Có hai loại tài sản đảm bảo trong vay vốn: thứ nhất là tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng được sử dụng để thế chấp khoản vay; thứ hai là tài sản đảm bảo được hình thành từ vốn vay.
Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại:…
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:
- Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển cho vay KHCN là sự gia tăng tỷ trọng doanh số và dư nợ cho vay KHCN tại ngân hàng (tăng về lượng)
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) được hiểu là sự gia tăng dư nợ cho vay KHCN trong cơ cấu khách hàng của ngân hàng, kết hợp với việc mở rộng danh mục sản phẩm cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, cả về số lượng lẫn chất lượng.
1.2.2 Nội dung phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại:
Một là, Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xác định những định hướng và mục tiêu phát triển cụ thể để xây dựng chiến lược cho từng mảng hoạt động, bao gồm cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Hiện nay, nhiều NHTM tại Việt Nam đã thiết lập các mục tiêu chiến lược rõ ràng và đầy tham vọng nhằm phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) và cho vay KHCN, với khát vọng trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam và có tầm ảnh hưởng trong khu vực cũng như toàn cầu.
Hai là, Đa dạng hóa dịch vụ cho vay KHCN với cơ cấu hợp lý và tính cạnh tranh cao
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xác định khả năng và thế mạnh của mình, đồng thời nắm bắt nhu cầu thị trường để lựa chọn phương hướng đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ một cách hợp lý, nhằm phục vụ khách hàng hiệu quả.
10 vụ vay đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng Tại đây, không chỉ có nhiều loại dịch vụ cho vay cá nhân mà còn mở rộng về phạm vi, quy mô và hình thức thực hiện, mang đến sự linh hoạt và tiện lợi cho người dùng.
Để đa dạng hóa dịch vụ cho vay KHCN, ngân hàng cần phát triển sản phẩm mới, chia thành hai loại: (i) sản phẩm hoàn toàn mới, không có cạnh tranh, tiềm năng thu nhập cao nhưng rủi ro lớn do vốn đầu tư và sự quen thuộc của khách hàng; (ii) sản phẩm mới về chủng loại hoặc sao chép, có cạnh tranh nhưng giúp ngân hàng học hỏi từ người đi trước Việc phát triển sản phẩm mới phải dựa trên nhu cầu khách hàng, áp lực từ đối thủ và mong muốn mở rộng danh mục sản phẩm để tăng lợi nhuận, đồng thời nâng cao hình ảnh và sức cạnh tranh trên thị trường.
Ba là, Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN
Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN giúp ngân hàng giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Việc đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ và nâng cao năng lực cán bộ sẽ cải thiện khả năng phục vụ khách hàng Kết hợp công nghệ thông tin mang lại tiện ích và lợi ích cho khách hàng, từ đó kéo dài chu kỳ sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Bốn là, Phát triển kênh phân phối dịch vụ cho vay KHCN
Kênh phân phối dịch vụ cho vay cá nhân là phương thức trực tiếp cung cấp sản phẩm cho khách hàng, đồng thời triển khai dịch vụ ở nhiều khu vực thị trường khác nhau nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng Đối với các ngân hàng thương mại, việc phát triển kênh phân phối này là rất quan trọng để mở rộng khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng.
Ngân hàng hiện nay đang tập trung vào việc phát triển các kênh phân phối đa dạng để nâng cao khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) truyền thống tại các chi nhánh ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện hiệu quả nhờ vào sự tư vấn trực tiếp từ cán bộ ngân hàng, tạo lòng tin và sự hài lòng cho khách hàng Tuy nhiên, kênh phân phối truyền thống còn gặp nhiều hạn chế như không gian, thời gian và chi phí đào tạo nhân viên cao Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường, các NHTM cần chú trọng vào hai loại hình kênh phân phối: (i) kênh phân phối truyền thống, yêu cầu phát triển mạng lưới và nâng cao chuyên môn của nhân viên; (ii) kênh phân phối hiện đại, bao gồm ngân hàng điện tử và các công ty liên kết, giúp giảm áp lực phục vụ khách hàng, không bị giới hạn bởi thời gian và không gian, đồng thời giảm chi phí đào tạo nhân viên, từ đó nâng cao hiệu quả cho hoạt động cho vay KHCN và các hoạt động kinh doanh khác.
1.2.3 Tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại: a Dư nợ cho vay KHCN:
Chỉ tiêu dư nợ cho vay KHCN phản ánh quy mô và sự phát triển của hoạt động cho vay tại ngân hàng Dư nợ càng cao cho thấy ngân hàng đang mở rộng cho vay KHCN hiệu quả Để đánh giá chính xác, cần xem xét chênh lệch giá trị, tốc độ tăng trưởng, giảm sút dư nợ và tỷ trọng của dư nợ cho vay KHCN trong tổng hoạt động cho vay.
Mức tăng, giảm về giá trị dư nợ cho vay KHCN được xác định thông qua công thức:
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN, được xác định thông qua công thức:
Tốc độ tăng, giảm dư nợ cho vay KHCN được xác định thông qua công thức: b Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN:
Hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) được đo lường thông qua tỷ trọng thu nhập từ hoạt động này so với tổng thu nhập của ngân hàng Công thức tính toán cho thấy sự quan trọng của cho vay KHCN trong việc tạo ra nguồn thu cho ngân hàng.
Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong tổng thể kinh doanh Hoạt động cho vay KHCN chỉ được coi là phát triển khi mang lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá sự thành công của hoạt động này.
Nợ xấu là khoản nợ khó thu hồi khi khách hàng không thể thanh toán đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng Nợ xấu phản ánh tình trạng tài chính không ổn định của người vay và có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng vay vốn trong tương lai.
Dư nợ Cho vay KHCN kỳ (t)
Tốc độ tăng, giảm dư nợ cho vay
Dư nợ Cho vay KHCN kỳ (t)
Thu nhập từ Cho vay KHCN
Tỷ trọng thu nhập từ cho vay KHCN (%) Tổng thu nhập x 100
Mức tăng, giảm dư nợ cho vay KHCN
Tổng dư nợ cho vay KHCN kỳ (t)
Tổng dư nợ cho vay KHCN kỳ (t-1)
Dư nợ cho vay KHCN
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN (%) x 100
Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN của Thống đốc ngân hàng nhà nước, có 13 khoản nợ đã quá hạn thanh toán trên 90 ngày, thuộc nhóm 3, 4 và 5 Nợ được phân loại thành 5 nhóm khác nhau.
Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn
Nhóm 2 (nợ cần chú ý): Các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): Các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lãi
Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): Các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá có khả năng tổn thất cao
Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn
Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.3.1 Nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng: a Chính sách tín dụng của ngân hàng:
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quản trị và điều hành hoạt động tín dụng của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Các ngân hàng áp dụng chính sách tín dụng thông qua định hướng phát triển, quy chế và quy trình cấp tín dụng, cùng với việc phân cấp thẩm quyền Mục tiêu cuối cùng là cung cấp dịch vụ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ đó tối đa hóa lợi nhuận và nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng.
Tỷ lệ trích lập DPRR (%) Tổng DPRR Cho vay KHCN
X 100 Tổng dư nợ Cho vay KHCN
15 tranh của ngân hàng trên thị trường
Một chính sách tín dụng cá nhân hiệu quả giúp ngân hàng thống nhất quy trình cấp tín dụng và xác định rõ đối tượng cho vay, đồng thời cung cấp thông tin chi tiết về hồ sơ vay vốn Điều này tạo ra sự an tâm và hài lòng cho khách hàng cá nhân đối với sản phẩm cho vay của ngân hàng Do đó, việc xây dựng chính sách tín dụng hợp lý và cạnh tranh là cần thiết để duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng, đồng thời nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng.
Năng lực tài chính là yếu tố then chốt trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng, giúp đảm bảo ngân hàng có đủ vốn để đầu tư vào các tài sản thiết yếu, bao gồm hệ thống công nghệ thông tin hiện đại Ngoài ra, vốn cũng được sử dụng cho các hoạt động thiết thực như khảo sát thị trường, nghiên cứu sản phẩm mới và thực hiện các chiến dịch quảng cáo, khuyến mãi.
Ngân hàng có quy mô vốn lớn dễ dàng thu hút sự quan tâm từ khách hàng và đối tác trong và ngoài nước, trong khi ngân hàng có vốn nhỏ gặp khó khăn trong việc đa dạng hóa dịch vụ và nâng cao hiệu quả Để phát triển bền vững, mỗi ngân hàng cần chủ động xây dựng chiến lược tăng vốn dài hạn, phù hợp với nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát của mình trong từng giai đoạn.
Trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng Do số lượng khoản vay lớn và thông tin khách hàng không minh bạch như doanh nghiệp, cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn cao và sự nhạy bén để thẩm định khách hàng và phương án vay vốn chính xác Để đảm bảo sự phát triển ổn định, an toàn và bền vững trong cho vay KHCN, cần có đội ngũ lãnh đạo có năng lực quản lý, tuân thủ pháp luật và có kiến thức chuyên môn vững vàng.
Các ngân hàng cần phân tích và đánh giá các rủi ro liên quan đến từng loại hình dịch vụ và xu hướng phát triển của nghiệp vụ để triển khai biện pháp dự phòng hiệu quả Điều này yêu cầu ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo nhân viên với chuyên môn vững, ngoại ngữ tốt, phẩm chất đạo đức cao và tâm huyết với nghề, đồng thời nhanh chóng ứng dụng công nghệ mới Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, không chỉ chuyên môn mà phong cách giao tiếp và khả năng ứng xử của nhân viên cũng được khách hàng đánh giá rất cao.
Năng lực của bộ máy quản lý là yếu tố quyết định cho sự phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Các NHTM có thể được coi là một hệ thống phức tạp, và để hệ thống này hoạt động hiệu quả, cần có cơ chế vận hành chặt chẽ và khéo léo Điều này yêu cầu các NHTM phải sở hữu năng lực quản lý cao.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với nhiều yếu tố bên ngoài trong nền kinh tế, vì vậy một chiến lược quản lý hiệu quả là cần thiết để phát triển bền vững và tạo lợi thế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Mạng lưới phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường cho vay KHCN, giúp gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Một mạng lưới rộng và hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch, đồng thời giảm chi phí cung ứng dịch vụ Ngân hàng có thể dễ dàng thẩm định và cho vay tại các địa điểm gần khách hàng, từ đó mở rộng hoạt động cho vay hiệu quả hơn Các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch mở chi nhánh mới dựa trên mật độ dân cư và phân khúc thị trường tiềm năng tại từng địa phương.
Sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, các NHTM cần nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm để củng cố thị phần và duy trì khả năng cạnh tranh Nếu sản phẩm cho vay KHCN không phong phú và chất lượng kém, ngân hàng sẽ khó phát triển mạnh mẽ Do đó, các quyết định phát triển sản phẩm phải dựa trên nhu cầu và xu hướng của khách hàng, việc tìm hiểu và đáp ứng những nhu cầu này là rất quan trọng cho sự tồn tại của ngân hàng.
1.3.2 Nhân tố xuất phát từ môi trường bên ngoài: a Môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý, với hệ thống văn bản pháp lý của Nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay KHCN Sự phát triển của cho vay KHCN hiện nay dựa trên công nghệ hiện đại, mang lại lợi ích như rút ngắn thời gian giao dịch Tuy nhiên, cũng tồn tại rủi ro như gian lận nếu không có sự kiểm soát pháp luật Một hệ thống pháp luật chặt chẽ và đồng bộ sẽ tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo trật tự và ổn định cho thị trường, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng và giúp NHNN kiểm soát ổn định tiền tệ quốc gia.
Sự phát triển kinh tế và ổn định xã hội là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng của người dân, từ đó tác động gián tiếp đến hoạt động cho vay KHCN của NHTM Khi nền kinh tế phát triển và đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu vay vốn cho các hoạt động tiêu dùng cũng gia tăng, phản ánh sự tăng trưởng trong lĩnh vực cho vay KHCN.
Trong thời kỳ kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân giảm, dẫn đến nhu cầu chi tiêu cũng giảm và ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Điều này tạo ra thách thức cho các nguồn thu, làm giảm khả năng chi trả cho các nhu cầu hiện tại.
Sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường Việt Nam, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong nước như công ty bảo hiểm, quỹ tiết kiệm, quỹ tín dụng nhân dân và các công ty cho thuê tài chính, đang tạo ra một bức tranh tài chính đa dạng và phong phú.
Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại một số NHTM
Cạnh tranh trong ngành ngân hàng không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển tích cực cho nền kinh tế Điều này tạo động lực cho các ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo sự khác biệt rõ rệt trong chính sách, sản phẩm và dịch vụ hướng đến khách hàng mục tiêu, từ đó phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
Chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động ngân hàng, đặc biệt là cho vay KHCN Khi Nhà nước thực hiện các biện pháp kích cầu và khuyến khích đầu tư, như nới lỏng tín dụng và giảm thuế cho doanh nghiệp mới, sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển Điều này không chỉ giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp mà còn nâng cao mức sống của người dân, từ đó kích thích chi tiêu và thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN của các ngân hàng thương mại.
1.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại một số NHTM:
- Kinh nghiệm tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Bắc Ninh:
Để nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh đã triển khai nhiều chính sách lãi suất ưu đãi nhằm thu hút khách hàng Để giảm thiểu rủi ro lãi suất, chi nhánh điều chỉnh lãi suất cho vay ngắn hạn dưới 6 tháng và cho vay trung, dài hạn theo định kỳ tối thiểu 3 tháng/lần Chi nhánh cũng tuân thủ chỉ đạo của NHNN trong việc hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn do dịch bệnh thông qua các biện pháp như hạ lãi suất, cơ cấu nợ, và miễn giảm lãi, phí Bên cạnh đó, chi nhánh còn đưa ra nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng truyền thống và tăng cường đào tạo cán bộ nhân viên để nâng cao trình độ chuyên môn, phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
- Kinh nghiệm tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Bắc Ninh:
Trước diễn biến phức tạp của dịch bệnh, Agribank chi nhánh Bắc Ninh đã triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ kịp thời cho khách hàng, theo chỉ thị của NHNN Chi nhánh tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng đồng thời kiểm soát chất lượng tín dụng để phát hiện rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Để giúp người dân dễ dàng tiếp cận vốn vay, chi nhánh đã nâng hạn mức cho vay không cần tài sản đảm bảo, nhằm giảm tình trạng vay nặng lãi và tín dụng đen Quy trình cho vay được đơn giản hóa, đảm bảo an toàn vốn vay và tuân thủ quy định ngân hàng, giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn Bên cạnh đó, chi nhánh cũng tăng cường phối hợp với lãnh đạo địa phương trong công tác thu hồi nợ, xử lý nợ xấu và giám sát khách hàng sau cho vay.
Dựa trên kinh nghiệm nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng thương mại, SeABank chi nhánh Bắc Ninh có thể rút ra những bài học quý giá Việc cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ hiện đại sẽ giúp nâng cao hiệu quả cho vay Đồng thời, chú trọng đến việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và cung cấp dịch vụ tư vấn tận tình cũng là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả làm việc và chuyên nghiệp trong đội ngũ cán bộ nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng, cần tăng cường công tác đào tạo nhằm cải thiện trình độ chuyên môn, từ đó đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng.
Hai là, thực hiện tốt và tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay KHCN, tuy nhiên trong
Trong một số trường hợp, quy trình tiếp cận vốn vay có thể được linh hoạt đơn giản hóa để hỗ trợ khách hàng nhanh chóng hơn Tuy nhiên, điều này vẫn phải đảm bảo an toàn về chất lượng tín dụng và tuân thủ chính sách của chi nhánh.
Ba là, nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay độc đáo nhằm thu hút khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.
Để nâng cao hiệu quả tín dụng, cần chú trọng không chỉ vào việc tăng cường hoạt động cho vay mà còn vào chất lượng tín dụng Việc giám sát và kiểm tra hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là rất quan trọng, đồng thời cần phối hợp chặt chẽ với lãnh đạo địa phương để theo dõi quá trình sử dụng vốn vay Điều này giúp kịp thời phát hiện rủi ro và có biện pháp xử lý hiệu quả.
Chương 1 đã trình bày khái quát cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay KHCN và phát triển hoạt động cho vay KHCN của các NHTM Trong chương này, phần 1.1 làm rõ khái niệm hoạt động cho vay KHCN và phân loại cho vay KHCN tại các NHTM, phần 1.2 nêu rõ khái niệm phát triển hoạt động cho vay KHCN cùng với vai trò của nó đối với nền kinh tế, ngân hàng và khách hàng, ngoài ra còn chỉ ra những tiêu chí để đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM như tiêu chí về dư nợ, thu nhập từ hoạt động cho vay, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro Cuối cùng phần 1.3 tập trung làm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay KHCN như môi trường pháp lý, kinh tế - xã hội, các nguồn nhân lực, mạng lưới phân phối, sản phẩm dịch vụ hay các chính sách ngân hàng,… Dựa vào những tiêu chí để đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay KHCN, sang chương 2 tác giả sẽ tiếp tục làm rõ hơn về mục tiêu của bài nghiên cứu, cụ thể sẽ phân tích về thực trạng hoạt động cho vay KCHN của SeABank chi nhánh Bắc Ninh và đánh giá những kết quả mà chi nhánh đã đạt được cũng như chỉ ra những nguyên nhân còn tồn tại trong giai đoạn nghiên cứu
Tổng quan về ngân hàng TMCP Đông Nám Á chi nhánh Bắc Ninh
2.1.1 Giới thiệu khái quát về ngân hàng TMCP Đông Nam Á:
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) được thành lập vào năm 1994, khởi nguồn từ ngân hàng TMCP Hải Phòng với giấy phép hoạt động số 0051/NH-GP do thống đốc NHNN Việt Nam cấp ngày 25/03/1994 Đến năm 2005, ngân hàng đã chuyển hội sở chính lên một địa điểm mới.
Hà Nội và đổi thành ngân hàng TMCP Đông Nam Á Hiện nay, trụ sở chính của ngân hàng ở
SeABank, có trụ sở tại 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội, sở hữu mạng lưới gần 180 chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc Với phương châm phát triển toàn diện, hiệu quả, an toàn và bền vững, SeABank hướng tới mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ nhằm mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng Năm vừa qua, SeABank đã được vinh danh là "Ngân hàng của năm 2021" bởi The Banker, nằm trong top 50 doanh nghiệp có lợi nhuận xuất sắc theo Vietnam Report, và được HR Asia công nhận là nơi làm việc tốt nhất Châu Á 2021 cùng nhiều giải thưởng danh giá khác.
2.1.2 Lịch sử hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Đông
Nam Á chi nhánh Bắc Ninh:
2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển:
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh, được thành lập vào năm 2007, tọa lạc tại Lô CC04, đường Lý Thái Tổ, phường Ninh Xá, thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh.
Có thể nói đây là một ví trí rất lý tưởng bởi tập trung đông dân cư với nhiều khu chung
SeABank chi nhánh Bắc Ninh nằm trong khu vực sầm uất với nhiều cửa hàng và nhà hàng cao cấp, tạo điều kiện thuận lợi để quảng bá sản phẩm và dịch vụ đến đa dạng phân khúc khách hàng Nhờ đó, chi nhánh luôn nằm trong top những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống Trong tương lai, SeABank Bắc Ninh cam kết nỗ lực hơn nữa để trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại địa phương.
Nguồn: SeABank chi nhánh Bắc Ninh
Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy ngân hàng SeABank chi nhánh Bắc Ninh
Ban giám đốc chịu trách nhiệm quản lý và điều hành các hoạt động của Chi nhánh theo chỉ đạo của Ban Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị Họ cũng xây dựng các phương án kinh doanh nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của chi nhánh.
Khối kinh doanh tập trung vào việc tìm kiếm và thu thập thông tin, đồng thời hỗ trợ khách hàng cá nhân tại phòng KHCN, cũng như các hộ gia đình và doanh nghiệp tại phòng kinh doanh.
KHCN yêu cầu các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng, chịu trách nhiệm về doanh số trong từng giai đoạn, bao gồm chỉ tiêu thẻ, bảo hiểm, dư nợ và huy động Họ tham gia tiếp thị các chương trình sản phẩm ngân hàng tới khách hàng Đặc biệt, phòng khách hàng ưu tiên phục vụ các khách hàng VIP, bao gồm các đối tác chiến lược của SeABank, đóng vai trò quan trọng trong đơn vị.
Khối dịch vụ khách hàng bao gồm bộ phận giao dịch và bộ phận ngân quỹ, có trách nhiệm tư vấn và cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Đồng thời, họ cũng thực hiện việc chăm sóc khách hàng, giải đáp thắc mắc và xử lý các khiếu nại hàng ngày một cách hiệu quả.
Khối vận hành chịu trách nhiệm tổ chức, triển khai và quản lý tất cả các giao dịch tại chi nhánh, đồng thời xử lý tập trung các nghiệp vụ Đội ngũ này đảm bảo vận hành hiệu quả các hệ thống công nghệ giao dịch, nhằm thực thi chính xác và hiệu quả các nghiệp vụ.
Hiện tại, chi nhánh có tổng cộng 78 cán bộ, bao gồm Giám đốc chi nhánh và 01 Phó giám đốc kiêm Giám đốc phòng vận hành tỉnh.
01 Giám đốc phòng KHCN; 01 Giám đốc phòng KHDN; 01 Giám đốc phòng DVKH và
Chi nhánh có tổng cộng 43 cán bộ nhân viên, trong đó các PGD trực thuộc có 31 cán bộ, bao gồm 03 Giám đốc và 28 cán bộ nhân viên Đặc biệt, 80% tổng số nhân viên được đào tạo có trình độ đại học và trên đại học, trong khi phần còn lại thuộc hệ cao đẳng.
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2019 – 2021:
❖ Hoạt động huy động vốn:
Trong giai đoạn 2019 – 2021, nền kinh tế đối mặt với nhiều thách thức do tác động của dịch bệnh Mặc dù lãi suất huy động giảm mạnh, SeABank vẫn nỗ lực cung cấp lãi suất ưu đãi cho khách hàng và tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi Ngân hàng cũng thiết kế các sản phẩm huy động vốn phù hợp, nhằm đảm bảo quyền lợi tối đa cho từng đối tượng khách hàng.
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị %
Tiền gửi dân cư 1,029,583 67.03% 1,265,639 68.06% 1,510,186 67.16% 236,056 22.93% 244,547 19.32% Tiền gửi TCKT 506,491 32.97% 593,858 31.94% 738,365 34.04% 87,367 17.25% 137,407 23.14%
Tiền gửi có kỳ hạn 1,327,895 86.45% 1,611,351 86.66% 1,925,870 85.65% 263,456 19.84% 198,942 12.50% Tiền gửi không kỳ hạn 208,179 13.55% 248,146 13.34% 322,681 14.35% 28,967 13.91% 90,112 33.61%
Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của SeABank CN Bắc Ninh
Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn
Tình hình huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn này cho thấy sự tăng trưởng rõ rệt Cụ thể, năm 2020, tổng huy động đạt 1,859,497 triệu đồng, tăng 21.06% so với năm 2019 Sang năm 2021, chi nhánh tiếp tục ghi nhận tổng huy động vốn đạt 2,248,551 triệu đồng, tăng 20.92% so với năm 2020.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi của tổ chức kinh tế, nhờ vào số lượng lớn và nhu cầu đầu tư sinh lời ngày càng tăng Để thu hút khách hàng, chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình huy động vốn quy mô lớn với lãi suất cho vay ưu đãi, vượt trội so với mặt bằng chung Các chương trình này không chỉ thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi mà còn đáp ứng nhu cầu đầu tư của khách hàng.
Chương trình “Xuân trong lành cùng Tết SeABank” được tổ chức đầu năm nhằm tận dụng lượng tiền nhàn rỗi của khách hàng sau Tết Bên cạnh đó, SeABank còn triển khai các chương trình Minishow tặng quà cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm hàng tháng Tuy nhiên, năm 2021 chứng kiến tỷ trọng tiền gửi của khách hàng cá nhân giảm, với tốc độ tăng trưởng chỉ đạt 19.32% so với 22.93% của năm 2020, do lãi suất giảm và xu hướng rút tiền để đầu tư vào các kênh khác Đồng thời, giãn cách xã hội cũng khiến khách hàng hạn chế đến quầy giao dịch Ngược lại, nguồn huy động vốn từ các tổ chức kinh tế vẫn tăng trưởng, với tỷ trọng tăng từ 32.97% năm 2019 lên 34.04% năm 2021.
Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh
Chính sách cho vay của SeABank dựa trên những văn bản pháp luật sau:
“Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12”
“Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.”
Thông tư 11/2021/TT-NHNN quy định cách phân loại tài sản có, mức trích và phương pháp trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, đồng thời hướng dẫn việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro.
“Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP quy định về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.”
“NQ 42/2017/QH14 về Thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng.”
Thông tư 03/2021/TT-NHNN quy định rằng các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài có thể cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi suất và phí, đồng thời giữ nguyên nhóm nợ Điều này nhằm hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch COVID-19.
2.2.2 Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh:
SeABank chi nhánh Bắc Ninh hiện đang cung cấp nhiều sản phẩm vay KHCN với nhiều tiện ích ưu đãi Các sản phẩm này đa dạng về mục đích sử dụng, phù hợp với nhu cầu vay vốn của nhiều đối tượng khách hàng.
Tên sản phẩm Mức cho vay tối đa Thời gian cho vay tối đa Điều kiện
1 SeAPRO – Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình
5 tỷ 10 năm Giấy tờ có giá do SeABank phát hành, Ô tô, BĐS
2 SeALand – Cho vay mua BĐS 80% giá trị TSĐB 25 năm
BĐS hình thành từ vốn vay; BĐS khác, Ô tô, Tiền gửi cá nhân
3 SeACar – Cho vay mua ô tô
50 triệu đồng đến 5 tỷ đồng 108 tháng Ô tô hình thành từ vốn vay, BĐS
4 SeAFast – Cho vay thấu chi không cần
Hạn mức được cấp tối đa 300 triệu đồng Không mất phí trả nợ trước hạn
Có tài khoản thanh toán lương của SeABank
5 Cho vay giáo viên, công chức, viên chức
500 triệu đồng 60 tháng Không cần TSĐB, có TK lương của SeABank
75 tuổi và 500 triệu đồng đối với KH dưới 75 tuổi
60 tháng Áp dụng cho KH nhận lương hưu và trợ cấp xã hội thông qua VnPost với mức thu nhập tối thiểu 1,5 triệu/tháng, không cần
Nguồn: SeABank CN Bắc Ninh
Bảng 2.4 Sản phẩm cho vay KHCN
- Về quy trình cho vay:
Nguồn: SeABank CN Bắc Ninh
Hình 2.2 Sơ đồ quy trình cho vay
Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng
Cán bộ tín dụng chủ động tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để thu thập thông tin chi tiết về nhu cầu và mục đích vay vốn Sau khi nắm bắt thông tin, cán bộ sẽ hướng dẫn khách hàng thực hiện thủ tục lập hồ sơ vay vốn một cách đầy đủ và chính xác.
31 tín dụng bao gồm Giấy đề nghị vay vốn, Hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ đảm bảo tiền vay
Bước 2: Thẩm định tín dụng
Cán bộ tín dụng sẽ kết hợp thông tin từ hồ sơ vay vốn và phỏng vấn khách hàng để đánh giá tình hình kinh doanh và gia đình của họ Họ cũng sẽ tra cứu thông tin trên CIC nhằm hỗ trợ quá trình thẩm định khoản vay Mục tiêu chính của việc thẩm định là hạn chế thông tin không cân xứng, đánh giá rủi ro và xác định thiện chí trả nợ cũng như nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng.
Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Sau khi hoàn tất quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ lập tờ trình gửi Ban giám đốc để xin quyết định về khoản vay Ban giám đốc sẽ xem xét thông tin khách hàng đã được phân tích cùng với tài sản đảm bảo của khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay.
Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và kí hợp đồng tín dụng
Cán bộ tín dụng và cán bộ hỗ trợ tín dụng sẽ hoàn thiện hồ sơ vay vốn của khách hàng, bao gồm mức cho vay, thời hạn, lãi suất và phương thức cho vay dựa trên thẩm định tín dụng và chính sách của ngân hàng Hồ sơ này sẽ được trình lên cấp có thẩm quyền để phê duyệt trong thời gian từ 1 đến 3 ngày, tùy thuộc vào sản phẩm cho vay Sau khi hồ sơ được phê duyệt, cán bộ tín dụng sẽ lập hợp đồng tín dụng và tiến hành ký kết với khách hàng.
Sau khi ký hợp đồng với khách hàng, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân thông qua bộ phận giao dịch Việc giải ngân có thể được thực hiện trực tiếp hoặc chuyển khoản vào tài khoản của khách hàng.
Bước 6: Thu nợ, lãi, kiểm tra, giảm sát, xử lý sau cho vay
Trước khi đến hạn thanh toán, cán bộ tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng từ 3 đến 5 ngày, đồng thời tiến hành kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng Điều này giúp phát hiện kịp thời các rủi ro phát sinh và có phương án xử lý hiệu quả.
Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Sau khi KH đã trả hết gốc và lãi thì ngân hàng sẽ thực hiện thanh lý hợp đồng tín dụng cho KH và giải chấp TSĐB
2.2.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2019 – 2021:
❖ Dư nợ cho vay KHCN
- Theo thời hạn cho vay Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị %
KHCN 725,821 100% 874,663 100% 1,065,985 100% 148,842 20.51% 191,322 21.87% Ngắn hạn 346,474 47.74% 426,385 48.75% 528,146 49.55% 79,911 23.06% 101,761 23.87% Trung, dài hạn 379,347 52.26% 448,278 51.25% 537,839 50.45% 68,931 18.17% 89,561 19.98%
Nguồn: Báo cáo KQHĐKD SeABank CN Bắc Ninh
Bảng 2.5 Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay
Nguồn: Báo cáo KQHĐKD SeABank CN Bắc Ninh
Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay
Trung, dài hạn Ngắn hạn
Biểu đồ cho thấy cho vay trung và dài hạn chiếm ưu thế rõ rệt, với tỷ lệ vượt quá 50% mỗi năm Cụ thể, trong năm 2019, tổng số cho vay trung và dài hạn đạt 379,347 triệu đồng, tương ứng với 52.26%.
Trong năm 2020, tổng dư nợ đạt 448,278 triệu đồng (chiếm 51.25%), trong khi năm 2021 tăng lên 537,839 triệu đồng (50.45%), chủ yếu từ các khoản vay tiêu dùng Tuy nhiên, tỷ trọng của các khoản vay tiêu dùng đang có xu hướng giảm, trong khi dư nợ ngắn hạn tăng từ 426,385 triệu đồng (48.75%) năm 2020 lên 528,146 triệu đồng (49.55%) năm 2021.
Năm 2021, nhu cầu vay vốn tăng cao do các cơ sở sản xuất, cửa hàng, nhà hàng và quán ăn gặp khó khăn từ dịch bệnh, cần vốn để duy trì hoạt động như trả tiền mặt bằng và lương cho công nhân Chi nhánh cũng triển khai chương trình cho vay bổ sung vốn để mua bất động sản với phương thức cho vay từng lần, thời hạn tối đa 12 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư ngắn hạn vào lĩnh vực này.
- Theo sản phẩm cho vay Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị %
Dư nợ KHCN 725,821 100% 874,663 100% 1,065,985 100% 151,802 19.07% 191,322 21.87% SeAPRO 198,439 27.34% 241,320 27.59% 305,085 28.62% 42,880 21.61% 63,765 26.42% SeACar 156,052 21.50% 182,455 20.86% 216,873 20.34% 26,403 16.92% 34,418 18.86% SeALand 281,691 38.81% 342,518 39.16% 411,520 38.60% 60,827 21.59% 69,002 20.15% SeAFast 57,016 7.86% 68,923 7.88% 84,413 7.92% 11,907 20.88% 15,490 22.47% CVTD khác 32,623 4.49% 39,447 4.51% 48,094 4.51% 6,824 20.92% 8,647 21.92%
Nguồn: Báo cáo KQHDKD SeABank CN Bắc Ninh
Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm cho vay
Nguồn: Báo cáo KQHĐKD SeABank CN Bắc Ninh
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm cho vay
Sản phẩm cho vay bất động sản SeALand hiện chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh, theo sau là sản phẩm cho vay kinh doanh SeAPRO Các sản phẩm cho vay mua xe, cho vay thấu chi và cho vay tiêu dùng khác cũng góp mặt trong danh sách nhưng với tỷ trọng thấp hơn Tổng dư nợ cho vay của từng sản phẩm có sự biến động qua các năm.
Cho vay kinh doanh cá nhân và hộ gia đình (SeAPRO) đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, với giá trị đạt 241,320 triệu đồng (27.59%) vào năm 2020 và 305,085 triệu đồng (28.62%) vào năm 2021 Tốc độ tăng trưởng năm 2021 cao hơn do ảnh hưởng nặng nề của đại dịch, khiến nhiều quán ăn và cửa hàng phải đóng cửa, dẫn đến tình trạng thiếu nhân lực và hàng tồn kho không tiêu thụ được, đặc biệt ở các làng nghề truyền thống như làng làm giấy Đống Cao, Bắc Ninh Để hỗ trợ người dân và hộ gia đình gặp khó khăn, SeABank đã triển khai các chính sách giảm lãi suất theo Thông tư 01/2020/TT-NHNN và Thông tư 14/2021/TT-NHNN.
SeAPRO SeACar SeALand SeAFast Cho vay khác
Chi nhánh cam kết hỗ trợ khách hàng tối đa trong việc trả nợ và cung cấp đa dạng các loại tài sản đảm bảo (TSĐB), giúp họ dễ dàng tiếp cận khoản vay một cách nhanh chóng, đặc biệt trong bối cảnh dịch bệnh.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH BẮC
Định hướng phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng
3.1.1 Định hướng kinh doanh chung của chi nhánh: Để phát huy những kết quả đã đạt được cũng như khắc phục được những khó khăn, dưới sự chỉ đạo của NHNN và Trụ sở chính, chi nhánh đã đề ra những định hướng kinh doanh cho giai đoạn tới như sau:
Để tăng cường hoạt động huy động vốn, cần tích cực tìm kiếm khách hàng mới, đồng thời triển khai các chính sách lãi suất ưu đãi, cùng với các chương trình khuyến mãi và quà tặng hấp dẫn nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng.
Để thu hút khách hàng mới và duy trì khách hàng cũ, ngân hàng cần tăng cường huy động tiền gửi không kỳ hạn thông qua phát triển thanh toán điện tử cho doanh nghiệp Cần tìm kiếm cơ hội mở tài khoản thanh toán cho các doanh nghiệp FDI tại các khu công nghiệp mới ở Bắc Ninh Đồng thời, ngân hàng tiếp tục triển khai dịch vụ mở tài khoản online trên ứng dụng, khuyến khích sử dụng thanh toán bằng QR Pay tại các hộ kinh doanh nhỏ lẻ và cửa hàng trong chợ, cũng như thanh toán tiền điện, nước Những nỗ lực này sẽ giúp duy trì số dư tiền gửi không kỳ hạn cao.
Phát triển hoạt động tín dụng cần đảm bảo chất lượng, hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn do dịch bệnh theo chỉ thị của NHNN Cần giảm nợ xấu và hạn chế phát sinh nợ xấu từ các khoản vay mới, đồng thời đổi mới cơ cấu dư nợ theo hướng tích cực Việc kiểm tra và giám sát sau cho vay là cần thiết để kịp thời xử lý các rủi ro, theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng, đôn đốc họ trong việc trả nợ và liên tục kiểm tra chất lượng tài sản đảm bảo.
Vào thứ ba, chi nhánh sẽ tiếp tục đẩy mạnh hoạt động bán bảo hiểm và kinh doanh ngoại tệ, hai lĩnh vực đang phát triển mạnh mẽ Bên cạnh đó, chúng tôi sẽ nghiên cứu và triển khai các chương trình khuyến mãi quy mô lớn nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng sử dụng hai sản phẩm này.
Vào năm 2022, chúng tôi sẽ mở rộng mạng lưới chi nhánh với việc khai trương chi nhánh mới tại huyện Quế Võ, nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người dân trong việc giao dịch.
3.1.2 Định hướng với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh:
Một là, phấn đấu trở thành ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay KHCN lớn mạnh, có uy tín, định vị được thương hiệu trên địa bàn
Tiếp tục mở rộng phân khúc khách hàng tiềm năng sẽ nâng cao chất lượng tín dụng và đóng góp vào việc tăng thu nhập cho vay, từ đó cải thiện tổng thu nhập hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Ba là, chú trọng công tác thu hồi nợ bằng cách phân công nhiệm vụ rõ ràng từ giám đốc phòng KHCN đến các cán bộ tín dụng Đồng thời, cần kịp thời báo cáo tình hình xử lý nợ và những vướng mắc cho Ban lãnh đạo để xin ý kiến chỉ đạo.
Tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay và áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình cấp tín dụng theo đúng chủ trương của Ngân hàng Nhà nước.
Năm là, tăng cường đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ tín dụng để làm việc hiệu quả hơn.
Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Một là, cải tiến quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Khối lượng công việc lớn của cán bộ KHCN đã dẫn đến việc thực hiện quy trình cho vay không hiệu quả và dễ phát sinh rủi ro Để khắc phục tình trạng này, tác giả đề xuất chuyên môn hóa công việc của cán bộ tín dụng bằng cách phân công họ theo từng mảng cho vay, như giao nhiệm vụ cho cán bộ phụ trách vay kinh doanh và cán bộ khác phụ trách vay tiêu dùng Việc này sẽ giúp nâng cao hiệu quả công việc, tiết kiệm thời gian và hạn chế sai sót.
Hiện nay, thời gian duyệt cho vay cá nhân tại chi nhánh thường mất từ 1-3 ngày sau khi nhận đủ hồ sơ Do đó, việc tăng cường hợp tác giữa bộ phận hỗ trợ tín dụng và bộ phận tín dụng là rất cần thiết để nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ vay của khách hàng, nhằm trình lên Ban giám đốc phê duyệt và giúp khách hàng được giải ngân nhanh nhất có thể.
Cần tối giản hóa quy trình tín dụng để nâng cao chất lượng, giảm thiểu yêu cầu giấy tờ không cần thiết trong hồ sơ và tích cực hỗ trợ khách hàng.
55 khách hàng đã hoàn tất việc cung cấp bộ hồ sơ đầy đủ theo quy định của ngân hàng, giúp họ cảm thấy tự tin và nhận thấy sự chuyên nghiệp của chi nhánh.
Hai là, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Cán bộ KHCN tại chi nhánh cần tập trung vào việc đánh giá tư cách khách hàng một cách toàn diện, bao gồm năng lực pháp lý, đạo đức và uy tín Việc xác định thái độ của khách hàng, cũng như thiện chí trả nợ, là rất quan trọng để tránh tình huống khách hàng có khả năng nhưng chây ì không thanh toán cho ngân hàng.
Đánh giá năng lực tài chính của khách hàng là nhiệm vụ quan trọng của cán bộ KCHN, bao gồm việc xác minh nguồn trả nợ từ tiền lương, doanh thu kinh doanh hoặc tiền từ thanh lý tài sản đảm bảo Cán bộ cần phân tích tính khả thi và hiệu quả của phương án vay vốn thông qua các tỷ số phân tích tài chính, từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác, đảm bảo khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn.
Đánh giá bảo đảm tiền vay là một nhiệm vụ quan trọng mà cán bộ KHCN cần nắm vững các văn bản liên quan đến tài sản đảm bảo Phần lớn các khoản vay của chi nhánh là cho vay thế chấp, do đó việc đánh giá bảo đảm tiền vay không chỉ phải phù hợp với nhu cầu của khách hàng mà còn đảm bảo tính pháp lý Điều này trở nên đặc biệt quan trọng khi khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, vì tài sản đảm bảo sẽ là nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng.
Ba là, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát
Cán bộ KHCN cần thực hiện việc kiểm tra và giám sát thường xuyên hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng sau khi giải ngân Họ phải theo dõi tiến độ thực hiện phương án kinh doanh của khách hàng, đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích, theo cam kết trong hợp đồng và mang lại hiệu quả như mong đợi.
Để đảm bảo an toàn và phòng ngừa rủi ro, việc kiểm tra định kỳ hàng tuần hoặc hàng tháng là cần thiết, bên cạnh việc thực hiện các cuộc kiểm tra đột xuất tại cơ sở kinh doanh Cán bộ cần có phương án xử lý kịp thời khi phát hiện vấn đề Ngoài ra, việc kiểm tra thường xuyên chất lượng và tình trạng tài sản đảm bảo (TSĐB) cũng rất quan trọng, bao gồm cả việc định giá TSĐB Trong quá trình kiểm tra, cần thể hiện sự nghiêm túc, không được làm qua loa; nếu khách hàng vi phạm, cần nhắc nhở một cách nghiêm túc và xử lý theo quy định của ngân hàng đối với các vi phạm nghiêm trọng.
Trong trường hợp giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB) không đủ để tiếp tục bảo lãnh cho khoản vay, cán bộ cần yêu cầu khách hàng bổ sung TSĐB Nếu khách hàng không có tài sản bổ sung, khoản nợ sẽ được tuyên bố đến hạn và thu hồi trước hạn Ngoài ra, nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng, mặc dù vi phạm hợp đồng, nhưng nếu mặt hàng kinh doanh của họ đang phát triển và có tiềm năng, cán bộ có thể đề xuất chỉnh sửa hợp đồng với khách hàng.
Ban Giám đốc, đặc biệt là Giám đốc phòng KHN, cần chịu trách nhiệm trong việc rà soát quy trình thẩm định cho vay của cán bộ để ngăn chặn vi phạm đạo đức nghề nghiệp Cần chú ý đến các trường hợp khách hàng không đủ điều kiện vay vốn nhưng vẫn được lập hồ sơ, cho vay vượt hạn mức cho phép, cho vay thế chấp không phù hợp, hoặc cho vay tín chấp với thu nhập không ổn định Việc này nhằm đưa ra các phương án xử lý kịp thời và tránh rủi ro cho chi nhánh.
Bốn là, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Để nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng, việc hiểu biết về thị trường và lĩnh vực kinh doanh của khách hàng là rất cần thiết Cán bộ tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, xã hội và dự báo biến động để thẩm định cho vay và tư vấn hiệu quả Đặc biệt, trong bối cảnh thị trường bất động sản biến động, cán bộ cần xem xét kỹ lưỡng mục đích vay vốn của khách hàng Đối với các cán bộ trẻ, việc tổ chức khảo sát năng lực và định kỳ mở các lớp đào tạo, mời chuyên gia chia sẻ kinh nghiệm là cần thiết để nâng cao kỹ năng Các buổi tập huấn về nghiệp vụ cho vay và kiến thức sản phẩm cũng cần được tổ chức sau mỗi khóa đào tạo để đảm bảo cán bộ luôn được cập nhật và phát triển.
Đánh giá mức độ tiếp thu của từng cán bộ là cần thiết để xác định vị trí phù hợp với trình độ năng lực của họ, đồng thời hỗ trợ cho kế hoạch tuyển dụng cán bộ mới.
Để nâng cao tư cách đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng, việc bồi dưỡng đạo đức cần được chú trọng bên cạnh nâng cao trình độ chuyên môn Cán bộ cần có trách nhiệm, trung thực và không gian lận trong công việc Cải thiện môi trường làm việc và chế độ đãi ngộ là rất quan trọng để tạo động lực cho nhân viên Khi khối lượng công việc quá tải, lãnh đạo cần phân công công việc một cách công bằng và hợp lý, đồng thời tổ chức các buổi team-building vào cuối tuần để gắn kết tinh thần đồng đội Chế độ lương thưởng cần rõ ràng, không thiên vị và xứng đáng với năng lực, giúp cán bộ có động lực và quyết tâm hơn trong công việc.
Năm là, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay hiện có và nghiên cứu phát triển sản phẩm mới
Để cải thiện sản phẩm cho vay ô tô, các chi nhánh cần dựa vào kết quả đạt được và phản hồi từ khách hàng nhằm xác định những hạn chế và yếu điểm Mặc dù đã có chính sách lãi suất ưu đãi và nhu cầu mua xe ô tô đang tăng, tỷ trọng dư nợ cho vay vẫn thấp do sự hợp tác hạn chế với các đại lý ô tô Vì vậy, chi nhánh cần chủ động tìm kiếm các đối tác tiềm năng như đại lý của các hãng xe Toyota, Vios, KiA Morning để tạo ra những ưu đãi hấp dẫn hơn cho khách hàng.
Một số kiến nghị
Nhà nước cần thực hiện các chính sách nhằm duy trì và phát triển nền kinh tế, ổn định xã hội, đặc biệt trong bối cảnh dịch bệnh Cần hạn chế tình trạng tăng giá xăng và bất động sản, đồng thời triển khai thêm nhiều chính sách hỗ trợ để khuyến khích sản xuất kinh doanh Điều này sẽ tạo ra nhiều cơ hội việc làm, cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân, từ đó thúc đẩy nhu cầu vay vốn ngân hàng ngày càng tăng.
Nhà nước cần thường xuyên rà soát và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là Nghị quyết 42/2017/QH14, nhằm tạo ra hành lang pháp lý ổn định và bền vững cho việc xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng Đồng thời, cần chú trọng đến các văn bản liên quan đến ngân hàng điện tử để đảm bảo sự phát triển hiệu quả trong lĩnh vực này.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần nâng cao công tác thanh tra và giám sát các hoạt động kinh doanh cũng như chính sách tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) để đảm bảo việc cho vay tuân thủ đúng quy định pháp luật.
NHNN cần tập trung nâng cao chất lượng của trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) bằng cách đảm bảo cập nhật thông tin khách hàng đầy đủ và liên tục Việc này giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) tra cứu thông tin một cách chính xác, từ đó đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang thực hiện chính sách tiền tệ một cách linh hoạt, điều chỉnh mức lãi suất huy động và cho vay hợp lý nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc huy động vốn và hoạt động tín dụng.
3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Đông Nam Á:
Hội sở chính cần cải tiến quy trình cho vay bằng cách đơn giản hóa thủ tục, giảm số lượng hồ sơ và giấy tờ cần thiết, cũng như rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn cho khách hàng Việc cải tiến quy trình nội bộ, giảm bớt đầu mối xử lý và ứng dụng công nghệ thông tin để tự động hóa một số bước công việc, kết hợp với việc sử dụng giấy tờ điện tử thay cho bản giấy, sẽ giúp tối ưu hóa thời gian luân chuyển và xử lý hồ sơ trong nội bộ.
Ngân hàng cần tăng cường đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên các chi nhánh thông qua các chương trình đào tạo online, tạo điều kiện cho họ trao đổi và học hỏi kinh nghiệm Đồng thời, SeABank nên thu thập ý kiến đóng góp từ các chi nhánh, vì cán bộ tại đây có kinh nghiệm thực tiễn quý giá trong lĩnh vực cho vay, giúp định hình chiến lược và phương thức hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng.
3.3.4 Đối với UBND tỉnh Bắc Ninh:
UBND tỉnh đã chỉ đạo các lãnh đạo địa phương tích cực hỗ trợ ngân hàng trong việc cho vay, đồng thời cần nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân Các văn phòng công chứng cũng nên hợp tác với khách hàng để hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách nhanh chóng, nhằm tránh phiền hà cho khách hàng Điều này sẽ giúp ngăn chặn tình trạng khách hàng tìm đến các tổ chức vay nặng lãi, vốn có thủ tục vay đơn giản hơn và không yêu cầu tài sản đảm bảo, từ đó góp phần đẩy lùi tình trạng “tín dụng đen” gây ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế tỉnh.
Chương 3 của bài khóa luận đã chỉ ra định hướng của SeABank Bắc Ninh cũng như dựa vào việc phân tích những hạn chế còn tồn tại, tác giả đề xuất một số giải pháp và kiến nghị đối như Nhà nước nên củng cổ ốn định và phục hồi nên kinh tế sau thời kỳ hậu Covid, cơ sở pháp lý phải được nghiên cứu sửa đổi sao cho phù hợp để khi triển khai ở các NHTM có thể dễ dàng áp dụng, NHNN điều chính chính sách tài chính tiền tệ phải phù hợp để tạo thuận lợi cho các ngân hàng, ngoài ra việc ứng dụng công nghê trong thời kỳ 4.0 ngày càng phát triển cũng giúp hoạt động cho vay nói chung, cho vay KHCN nói riêng được diễn ra thuận lợi hơn Ngoài ra, tác giả cùng đề xuất ý kiến với UBND tỉnh Bắc Ninh có thể điều kiện tốt nhất để chi nhánh có thể phát triển hoạt động cho vay KHCN một cách tốt nhất
Các ngân hàng thương mại đang chú trọng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, và SeaBank chi nhánh Bắc Ninh cũng không ngoại lệ trong việc này Mục tiêu của họ là mở rộng dịch vụ cho vay để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Từ năm 2019 đến 2021, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của SeABank Bắc Ninh đã đạt nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế như nợ xấu, nợ quá hạn và năng lực cán bộ nhân viên còn hạn chế Đặc biệt, năm 2021, dịch bệnh bùng phát đã gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động cho vay, đồng thời tạo ra sự cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng thương mại khác Bài khóa luận này nhằm nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh, chỉ ra nguyên nhân của những tồn tại và đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện tình hình, đồng thời xây dựng chiến lược phát triển hiệu quả cho ngân hàng trong tương lai.