CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIẺN HOẠT ĐỘNG KINH
Tổng quan về hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát về thẻ Ngân hàng
1.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ thanh toán
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để mở rộng thị trường, bên cạnh các hoạt động truyền thống như huy động và cho vay, các ngân hàng đang chú trọng vào việc phát triển các dịch vụ thanh toán nhằm thu hút khách hàng Để bắt kịp với những tiến bộ trong lĩnh vực công nghệ thông tin, điện tử và viễn thông, các ngân hàng đã đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ và nghiệp vụ thanh toán, dẫn đến sự ra đời của thẻ thanh toán ngân hàng.
Vào năm 1946, John Biggins tại New York đã phát minh ra thẻ ngân hàng đầu tiên mang tên “Charg-It” Khi khách hàng của ngân hàng Biggins thực hiện mua sắm trong khu vực, hóa đơn sẽ được chuyển đến ngân hàng, nơi sẽ thanh toán cho các nhà kinh doanh, và sau đó khách hàng sẽ hoàn trả số tiền cho ngân hàng.
Năm 1949, Frank McNamara, một doanh nhân người Mỹ, đã sáng chế ra tiền thân của thẻ tín dụng sau một lần quên mang tiền mặt khi ăn tối, dẫn đến việc ông phải gọi vợ đến trả Ý tưởng này đã hình thành công ty Diners Club, nơi phát hành thẻ thanh toán tại các nhà hàng Vào năm 1950, chiếc thẻ nhựa đầu tiên ra đời, cho phép người dùng ghi nợ tại 27 nhà hàng ở New York với phí 5 USD mỗi năm Sự tiện lợi của thẻ đã thu hút đông đảo khách hàng, không chỉ trong lĩnh vực ăn uống mà còn ở các điểm du lịch và giải trí Người tiêu dùng có thể mua sắm mà không cần trả tiền ngay, trong khi nhà bán lẻ mặc dù phải chịu chiết khấu 5% nhưng doanh thu tăng mạnh nhờ lượng khách hàng sử dụng thẻ Đến năm 1951, hơn 1 triệu đôla đã được ghi nợ và doanh số phát hành thẻ tăng nhanh, giúp Diners Club bắt đầu có lãi, mở ra một cuộc cách mạng toàn cầu trong lĩnh vực thẻ tín dụng.
Sau thành công của thẻ Diners Club, nhiều công ty thẻ như Trip Change, Golden Key và Esquire Club đã ra đời, ban đầu phục vụ cho giới doanh nhân Tuy nhiên, các ngân hàng nhanh chóng nhận ra rằng đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu trong tương lai là giới bình dân Điều này đã dẫn đến việc thay đổi chiến lược khách hàng, với ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trường thẻ tiềm năng Ngân hàng Mỹ Quốc là đơn vị đầu tiên phát hành thẻ Bank Americard, hiện nay được biết đến là thẻ Visa Card Năm 1996, Bank Americard đã bắt đầu hợp tác với các liên bang khác để mở rộng mạng lưới thẻ này.
Trong bối cảnh thẻ Bank Americard thành công, các tổ chức phát hành thẻ khác đang nỗ lực cạnh tranh Năm 1996, 14 ngân hàng Mỹ thành lập một hiệp hội mới để xây dựng hệ thống giao dịch tự động cho thanh toán thẻ tín dụng Bốn ngân hàng bang California đã hợp tác với hiệp hội Interbank để phát hành thẻ Master Charge, hiện nay gọi là MasterCard Tổ chức thẻ quốc tế MasterCard được thành lập vào năm 1979.
Bên cạnh Visa và MasterCard, thẻ American Express (Amex) và JCB của Nhật Bản cũng đang phát triển mạnh mẽ, với doanh thu đạt hàng trăm tỷ USD và hàng chục triệu thẻ lưu hành Sự cạnh tranh giữa các hiệp hội thẻ thanh toán ngày càng gay gắt nhằm chiếm lĩnh thị trường.
Sự cạnh tranh này tạo điều kiện cho thẻ thanh toán có cơ hội phát triển nhanh chóng trên phạm vi toàn cầu
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán hiện đại, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch không dùng tiền mặt, bao gồm thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt trong hạn mức tiền gửi hoặc tín dụng Tại Việt Nam, các tổ chức phát hành thẻ bao gồm ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và một số công ty tài chính Ngoài ra, thẻ ngân hàng còn hỗ trợ các dịch vụ như rút tiền, nạp tiền, chuyển khoản và tra cứu thông tin qua máy ATM.
1.1.1.3 Phân loại a) Phân loại theo công nghệ sản xuất
Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card) là loại thẻ mà các thông tin quan trọng như họ tên chủ tài khoản, số tài khoản và số thẻ được khắc nổi trên bề mặt Công nghệ khắc nổi này đã được áp dụng trong sản xuất thẻ đầu tiên, tạo nên sự tiện lợi và bảo mật cho người sử dụng.
Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) được sản xuất bằng công nghệ từ tính, với hai rãnh thông tin ở mặt sau Loại thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong suốt 20 năm qua Tuy nhiên, do thông tin trên thẻ cố định và khu vực chứa thông tin hạn chế, thẻ không áp dụng được các kỹ thuật mã hóa bảo mật Điều này khiến cho thông tin trong thẻ dễ bị đọc bởi thiết bị đọc gắn với máy tính, dẫn đến nguy cơ bị lợi dụng và mất tiền.
Thẻ thông minh (Smart Card) là thế hệ thẻ mới nhất, sử dụng công nghệ xử lý vi tính với chip điện tử tương tự như máy tính hoàn hảo Chúng có nhiều loại với dung lượng nhớ khác nhau và đảm bảo tính an toàn, bảo mật cao Tuy nhiên, do chi phí cao và hệ thống máy móc chấp nhận thẻ cũng đắt, việc sử dụng thẻ thông minh vẫn chưa phổ biến như thẻ từ.
Thẻ tín dụng là loại thẻ do ngân hàng hoặc công ty tài chính phát hành, cho phép chủ thẻ chi tiêu trong hạn mức tín dụng hàng tháng dựa trên khả năng tài chính hoặc tài sản thế chấp Chủ thẻ có thời gian từ 45 đến 60 ngày để thanh toán số tiền đã chi tiêu, và nếu không thanh toán đúng hạn, lãi suất sẽ bắt đầu tính từ ngày quá hạn Hạn mức tín dụng thường được phân loại từ cao đến thấp.
Thẻ Platinum là loại thẻ tín dụng dành riêng cho những khách hàng có thu nhập cao và uy tín tài chính vững mạnh Với hạn mức tín dụng cao hơn so với thẻ thông thường, thẻ này không chỉ đáp ứng nhu cầu chi tiêu lớn mà còn cung cấp nhiều dịch vụ gia tăng như bảo hiểm và hỗ trợ đi lại, ăn ở.
Thẻ vàng là loại thẻ tín dụng dành cho những người có thu nhập cao và khả năng tài chính ổn định, đáp ứng nhu cầu chi tiêu lớn So với thẻ tín dụng thông thường, thẻ vàng thường có hạn mức tín dụng cao hơn, mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng.
+ Thẻ thường: Là thẻ tín dụng phổ biến, đại chúng, hạn mức thấp và được đại đa số dân chúng sử dụng
Thẻ ghi nợ là thẻ kết nối trực tiếp với tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản thanh toán của người sử dụng Khi thực hiện giao dịch mua sắm, số tiền sẽ được trừ ngay từ tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử tại điểm chấp nhận thẻ, đồng thời các đơn vị bán hàng sẽ được ghi có tương ứng.
Thẻ trả trước là loại thẻ mà người dùng có thể sử dụng mà không cần có tài khoản ngân hàng Số tiền chi tiêu của khách hàng sẽ được giới hạn trong số tiền có trong thẻ, vì loại thẻ này không liên kết với tài khoản tiền gửi hay tài khoản thanh toán của chủ thẻ.
Hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM
1.2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh thẻ
Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm hai mảng chính: phát hành thẻ và thanh toán thẻ Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực hiện nhiều hoạt động bổ trợ quan trọng như xử lý tra soát khiếu nại, quản lý rủi ro và marketing Tất cả những hoạt động này đều có sự tham gia của các chủ thể và công cụ chính.
Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) là một tổ chức bao gồm ngân hàng, định chế tài chính hoặc tổ chức phi tài chính, có nhiệm vụ ủy quyền cho các ngân hàng thương mại phát hành thẻ mang thương hiệu của mình TCTQT có điều lệ và quy chế hoạt động riêng, đảm bảo các thành viên tuân thủ quy định và hướng dẫn thực hiện Ngoài ra, TCTQT còn chịu trách nhiệm phân xử và hòa giải các tranh chấp giao dịch Một số TCTQT uy tín hiện nay bao gồm Visa, MasterCard, JCB, American Express và Diner's Club.
Ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) là thành viên chính thức của tổ chức thẻ, có quyền phát hành thẻ thanh toán NHPH chịu trách nhiệm tiếp nhận và xử lý hồ sơ xin cấp thẻ, thiết kế tiêu chuẩn kỹ thuật và mã hóa để đảm bảo an toàn khi sử dụng thẻ Sau khi phát hành thẻ, ngân hàng cũng mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời đảm bảo thanh toán số tiền mà khách hàng phải trả cho nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ.
Chủ thẻ là cá nhân hoặc đại diện của tổ chức, công ty được Ngân hàng Phát hành cung cấp thẻ thanh toán Họ có quyền sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch tài chính.
Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ, được Ngân hàng Thương mại (NHTTT) hỗ trợ dịch vụ thanh toán bằng thẻ Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán hiệu quả trong hoạt động bán hàng.
Máy rút tiền tự động (ATM) là thiết bị ngân hàng cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch như rút tiền mặt, chuyển khoản và thanh toán dịch vụ một cách thuận tiện.
Máy thanh toán thẻ (POS/EDC) là thiết bị chuyên dụng cho việc thanh toán bằng thẻ Khi thẻ được quẹt qua máy, thông tin giao dịch sẽ được gửi đến hệ thống xử lý thẻ của ngân hàng phát hành thẻ để xin cấp phép Thiết bị này được thiết kế với bộ phận đọc và giải mã băng từ hoặc chip dữ liệu trên thẻ, đảm bảo tính chính xác và an toàn trong quá trình thanh toán.
Với các thành phần tham gia HĐKD thẻ kể trên, ta có thể khái quát hóa HĐKD thẻ qua mô hình sau:
Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ
TCTQT/ Công ty chuyển mạch thẻ NHPHT
(1) Khách hàng đến NHPHT để đăng ký sử dụng thẻ
(2) NHPHT xem xét hồ sơ phát hành thẻ của khách hàng, nếu đáp ứng các điều kiện, NHPHT sẽ cấp thẻ cho khách hàng sử dụng
(3) Chủ thẻ sử dụng thẻ để thực hiện giao dịch mua hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT qua thiết bị POS hoặc rút tiền mặt tại máy ATM
(4) Khi chủ thẻ thực hiện giao dịch tại POS hoặc máy ATM, dữ liệu giao dịch sẽ được tự động chuyển tới NHTTT để xin cấp phép
(5) NHTTT tiếp tục chuyển dữ liệu đến TCTQT (đối với thẻ quốc tế) hoặc công ty chuyển mạch thẻ (đối với thẻ nội địa) để xin cấp phép
(6) Các tổ chức này sẽ chuyển dữ liệu giao dịch đến NHPHT – nơi chủ thẻ xin cấp thẻ ban đầu để được cấp phép
(7) NHPHT kiểm tra tính hợp lệ, hạn mức giao dịch và gửi thông tin phản hồi về cấp phép giao dịch cho TCTQT hoặc công ty chuyển mạch thẻ
(8) TCTQT hoặc công ty chuyển mạch thẻ chuyển tiếp phản hồi cấp phép đến NHTTT
(9) NHTTT sẽ chuyển phản hồi cấp phép đến ĐVCNT hoặc máy ATM
Dựa vào phản hồi cấp phép, ĐVCNT sẽ quyết định chấp nhận hoặc từ chối giao dịch; máy ATM sẽ tự động hoàn trả tiền hoặc thu giữ thẻ.
1.2.2 Vai trò của hoạt động kinh doanh thẻ
1.2.2.1 Đối với nền kinh tế
Thẻ thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong việc giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, góp phần hạn chế việc sử dụng tiền mặt của người dân.
Tăng tốc độ thanh toán và khối lượng giao dịch trong nền kinh tế là điều quan trọng Tất cả các giao dịch thanh toán bằng thẻ, dù trong nước hay quốc tế, đều được thực hiện trực tuyến, giúp rút ngắn thời gian thanh toán đáng kể so với các phương thức truyền thống như tiền mặt hay ủy nhiệm chi.
Chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước được thực hiện thông qua việc kiểm soát các giao dịch thanh toán thẻ Mọi giao dịch đều được thực hiện qua ngân hàng, giúp ngân hàng dễ dàng theo dõi và kiểm soát Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý thuế mà còn hỗ trợ thực hiện chính sách ngoại hối quốc gia.
Cải thiện môi trường thương mại và thu hút khách du lịch cùng đầu tư nước ngoài là mục tiêu quan trọng Việc thanh toán bằng thẻ không chỉ giảm bớt giao dịch thủ công mà còn mang lại một phương tiện thanh toán văn minh, hiện đại Ngày nay, thanh toán bằng thẻ đã trở thành phổ biến, thu hút cả khách du lịch trong và ngoài nước Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm của du khách mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam.
Hoạt động kinh doanh thẻ không chỉ tăng nguồn vốn và doanh thu cho ngân hàng mà còn mang lại nhiều lợi ích khác Khi hoạt động thẻ phát triển, số lượng tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng tăng lên, tạo ra một nguồn vốn đáng kể cho ngân hàng Nguồn vốn này có thể được sử dụng cho các hoạt động cho vay và đầu tư Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thu được thu nhập từ việc phát hành và thanh toán thẻ, bao gồm phí thanh toán từ các đơn vị chấp nhận thẻ, phí sử dụng thẻ, lãi từ khoản tín dụng trả chậm, phí rút tiền mặt và các dịch vụ liên quan.
Dịch vụ thẻ không chỉ mang lại hiệu quả kinh doanh cho các ngân hàng thương mại Việt Nam mà còn giúp nâng cao vị thế, quảng bá hình ảnh và thương hiệu, cũng như thu hút khách hàng Những lợi ích này tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hóa và quốc tế hóa.
Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng thông qua việc phát triển thẻ đã tạo ra một phương tiện thanh toán đa tiện ích, giúp phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Dịch vụ thẻ không chỉ hỗ trợ các giao dịch ngân hàng điện tử mà còn thúc đẩy hoạt động mua sắm trực tuyến của khách hàng Thẻ đóng vai trò quan trọng trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ cho các nhu cầu như rút tiền, gửi tiền, vay tiền, thanh toán và chuyển khoản.
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM
1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm việc mở rộng quy mô cung ứng dịch vụ thẻ và nâng cao chất lượng dịch vụ để tăng doanh số và thu nhập tổng thể của ngân hàng Điều này giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời kiểm soát rủi ro và gia tăng hiệu quả kinh doanh Các hoạt động này cần phải phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể.
- Gia tăng quy mô HĐKD thẻ
- Nâng cao chất lượng HĐKD thẻ
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của các NHTM
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a) Tốc độ tăng trưởng tỷ lệ thẻ hoạt động trên tổng số lượng thẻ phát hành Chỉ tiêu này biểu đạt tốc độ tăng trưởng của tỷ lệ thẻ hoạt động trên thẻ phát hành, cho thấy thực sự có bao nhiêu thẻ đang được sử dụng trên thị trường Bởi có thể nhiều thẻ được phát hành nhưng sau đó bị hủy do khách hàng không có nhu cầu sử dụng hoặc bị chính Ngân hàng hủy do liên quan đến hành vi lừa đảo, hay khách hàng có nhu cầu thay thẻ đổi số Tỷ lệ này được tính dựa trên công thức:
Tỷ lệ thẻ hoạt động trên thẻ phát hành = (Số thẻ hoạt động )/(Số thẻ phát hành)*100 b) Thị phần thẻ so với các Ngân hàng khác:
Thị phần trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng được đánh giá qua ba tiêu chí chính: thị phần phát hành thẻ, thị phần thẻ đang lưu hành và thị phần doanh số thẻ Những tiêu chí này giúp xác định vị thế của ngân hàng trên thị trường thẻ và khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực này Sự gia tăng thị phần thẻ cho thấy ngân hàng đã phát hành nhiều thẻ hơn, thu hút được nhiều khách hàng và có doanh số thanh toán cao, điều này phản ánh hiệu quả trong hoạt động kinh doanh thẻ Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng và việc hợp lý hóa mạng lưới ATM, POS và CDM cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động thẻ của ngân hàng.
Các thiết bị như ATM, CDM và POS đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng Trong khi ATM và CDM hỗ trợ rút và nộp tiền tự động, máy POS giúp khách hàng thanh toán dễ dàng khi mua sắm mà không cần mang tiền mặt Để phát triển hoạt động thẻ, ngân hàng cần đầu tư không chỉ về số lượng mà còn về cách lắp đặt và bố trí các thiết bị này sao cho hợp lý với từng khu vực Nếu hệ thống không tạo sự thuận tiện cho khách hàng, họ có thể chuyển sang sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng khác, ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ.
Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm doanh thu từ phát hành thẻ, thanh toán thẻ và tổ chức thẻ, với doanh thu tăng cho thấy hiệu quả trong phát hành và thanh toán thẻ, nhưng cần phù hợp với chi phí Doanh thu từ phát hành thẻ bao gồm phí gia nhập và phí thường niên, trong khi doanh thu từ thanh toán thẻ bao gồm phí rút tiền tại ATM, phí nộp tiền tại CDM và phí từ các đơn vị chấp nhận thẻ Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích dịch vụ thẻ là yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của ngân hàng, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt và thách thức mới trên thị trường tài chính Các ngân hàng thương mại cổ phần đã và đang đầu tư vào việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ thẻ để đáp ứng nhu cầu khách hàng và cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác.
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính a) Sự hài lòng của khách hàng về chất lượng và dịch vụ thẻ
Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, khách hàng đóng vai trò quyết định trong sự thành công của ngân hàng Ngân hàng nào thu hút được sự quan tâm và lòng trung thành của khách hàng sẽ có lợi thế phát triển Thị trường thẻ thanh toán đang ngày càng trở nên sôi động, buộc các ngân hàng phải nỗ lực mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Bên cạnh đó, việc quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ cũng là một yếu tố quan trọng cần được chú trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho cả ngân hàng và khách hàng.
Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro như thẻ giả, đánh cắp thông tin khách hàng và giao dịch giả mạo, ảnh hưởng đến lợi nhuận và uy tín của ngân hàng phát hành Những rủi ro này không chỉ gây thiệt hại cho ngân hàng mà còn tác động đến chủ thẻ Do đó, bộ phận quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ đóng vai trò quan trọng, với các chức năng chính là nhận diện và xử lý rủi ro, cũng như lập kế hoạch dự phòng rủi ro.
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ là yếu tố then chốt cho sự tồn tại và tăng trưởng của ngân hàng, ảnh hưởng đến số lượng sản phẩm dịch vụ, doanh thu và vị thế trên thị trường Ngân hàng cần xây dựng chiến lược và giải pháp phát triển kinh doanh thẻ một cách toàn diện, bao gồm các chính sách ưu đãi đặc biệt nhằm thu hút và giữ chân khách hàng Mục tiêu cuối cùng là biến khách hàng tiềm năng thành những khách hàng trung thành, điều này đã được trình bày trong chương một.
Trong chương này, em đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hoạt động kinh doanh thẻ như:
- Tổng quan về hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM
- Hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM
- Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM
Lý luận này cung cấp nền tảng để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu trong thời gian qua, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ trong tương lai.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
Khái quát về NHTMCP Á Châu
+ Tên tiếng Việt đầy đủ: Ngân hàng TMCP Á Châu
+ Tên tiếng Việt viết tắt: Ngân hàng Á Châu
+ Tên tiếng Anh đầy đủ: Asia Commercial Joint Stock Bank
+Tên tiếng Anh viết tắt: ACB
- Số chứng nhận đăng ký doanh nghiệp: 0301452948
+ Đăng ký lần đầu vào: 19/05/1993
+ Đăng ký thay đổi lần thứ 26 vào: 30/08/2012
- Vốn điều lệ của Ngân hàng: 9.376.965.060.000 đồng
- Địa chỉ Hội sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 3, Tp
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP của NHNN Việt Nam vào ngày 24/4/1993 và Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân Tp HCM cấp ngày 13/5/1993 Ngày 04/6/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động.
Giai đoạn 1993 - 1995 đánh dấu sự hình thành của ACB, tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khu vực tư nhân Trong giai đoạn này, ACB áp dụng quan điểm thận trọng trong việc cấp tín dụng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới chưa có trên thị trường, như tín dụng tiêu dùng, dịch vụ chuyển tiền quốc tế Western Union và thẻ tín dụng.
Từ năm 1996 đến 2000, ngân hàng đã tạo dấu ấn lịch sử khi trở thành Ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa, nhờ vào sự tài trợ từ tổ chức IFC, một công ty con của Ngân hàng Thế giới.
Tháng 6 năm 2000, Ngân hàng ACB thành lập Công ty TNHH Chứng khoán ACB (ACBS) và bắt đầu chiến lược đa dạng hóa hoạt động Đến năm 2003, ACB quyết định xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong lĩnh vực huy động vốn, cho vay ngắn hạn, thanh toán quốc tế, cung ứng nguồn lực cho Hội sở
Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA) được thành lập vào năm 2004, với số vốn điều lệ đạt 481,138 tỷ đồng tính đến 31/4/2004 Sau sự kiện trả vốn cổ tức vào năm 2004, vào ngày 21/03/2005, vốn điều lệ của ACB đã tăng lên 600 tỷ đồng.
Vào ngày 31 tháng 10 năm 2006, cổ phiếu của Ngân hàng ACB chính thức được niêm yết trên sàn chứng khoán Việt Nam Đến ngày 21 tháng 11 năm 2006, cổ phiếu của ACB đã bắt đầu được giao dịch trên thị trường.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của ACB
Mô hình tổ chức của ACB là mô hình trực tuyến – chức năng, giúp kết nối chuyên gia ở các bộ phận chức năng với hệ thống trực tuyến, đồng thời đảm bảo sự thống nhất trong quản trị Sự phối hợp giữa hệ thống trực tuyến và chức năng được thể hiện qua việc ACB tiến hành trực tuyến hóa các giao dịch ngân hàng thông qua hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ.
2.1.4 Kết quả hoạt động chung
2.1.4.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1 Báo cáo huy động vốn
(Nguồn: Báo cáo tài chính ACB giai đoạn 2018-2020)
Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động tiền gửi khách hàng tại ACB 2018-2020
Trong giai đoạn 2018-2020, mặc dù nền kinh tế có nhiều biến động, ACB vẫn ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt qua hoạt động huy động tiền gửi Huy động vốn từ tiền gửi không chỉ liên tục tăng trưởng mà còn ổn định, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn và thanh khoản của ngân hàng Cụ thể, quy mô tiền gửi khách hàng năm 2019 đã tăng 38.130,5 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 14,12% so với năm 2018, và tiếp tục tăng gần 45 tỷ đồng với tốc độ 14,63% vào năm 2020 so với năm 2019.
ACB tiếp tục theo đuổi chiến lược ngân hàng bán lẻ, tập trung chủ yếu vào khách hàng cá nhân, chiếm gần 80% tổng vốn huy động của ngân hàng.
ACB ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa nhờ vào việc liên tục ra mắt các sản phẩm đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng và lãi suất cạnh tranh Đồng thời, ACB cũng mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng.
2.1.4.2 Tình hình hoạt động tín dụng
Bảng 2.2 Tình hình tín dụng của ACB năm 2018-2020
(Nguồn: Báo cáo tài chính ACB giai đoạn 2018-2020)
Hoạt động tín dụng tại ACB giai đoạn 2018-2020 đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, phù hợp với định hướng của NHNN Việt Nam Tính đến cuối năm 2019, tổng dư nợ cho vay khách hàng đạt 269 tỷ đồng, tăng gần 16,6% so với năm 2018, và đến năm 2020, con số này đạt 311 tỷ đồng, tương đương gần 16% so với năm 2019 Trong cơ cấu cho vay, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn gần 55% tổng dư nợ, trong khi cho vay trung hạn chỉ chiếm khoảng 5%.
Mặc dù chịu ảnh hưởng từ dịch Covid-19, ACB vẫn duy trì chất lượng tín dụng tốt với tỷ lệ nợ xấu chỉ 5,9% và nợ quá hạn đạt 0,78% vào năm 2020, thuộc nhóm thấp nhất trong ngành ngân hàng Để đạt được kết quả này, ACB đã thực hiện các biện pháp thu hồi và trích lập nợ xấu một cách chặt chẽ và hiệu quả.
Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm của ACB
Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh ACB giai đoạn 2018-2020
(Nguồn: Báo cáo tài chính ACB giai đoạn 2018-2020)
Trong giai đoạn 2018-2020, ACB đã đạt nhiều thành tựu vượt bậc, với lợi nhuận trước thuế đạt hơn 7,5 tỷ đồng vào năm 2019 và tăng lên hơn 9,5 tỷ đồng vào năm 2020 Đặc biệt, nợ xấu đã được giải quyết triệt để, phản ánh hiệu quả của chiến lược 5 năm "Ngân hàng tương lai" được ACB triển khai từ năm 2019.
Dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ xấu
Thu từ lãi thuần và thu từ hoạt động dịch vụ là hai nguồn thu chính của ngân hàng, chiếm hơn 95% tổng thu nhập ACB đã chú trọng vào việc tăng cường thu nhập từ dịch vụ, với mức tăng 37,52% vào năm 2019 và 8,48% vào năm 2020 Ngân hàng này đã đa dạng hóa nguồn thu và giảm rủi ro tập trung vào hoạt động tín dụng thông qua việc phát triển các dịch vụ như thẻ, tài khoản thanh toán và bảo hiểm.
Chi phí hoạt động của ACB đã tăng đáng kể từ gần 21 tỷ đồng vào năm 2018 lên 25 tỷ đồng vào năm 2019, và đạt 25.343 tỷ đồng vào năm 2020 Sự gia tăng này chủ yếu do ngân hàng tập trung vào các chiến lược trung và dài hạn như nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin và tăng cường chi phí nhân sự để thu hút nhân tài Đến năm 2020, ACB đã kiểm soát chi phí hoạt động chặt chẽ hơn dưới tác động của dịch Covid-19, thông qua việc giảm chi phí quảng cáo, giảm chi phí đầu tư nhận diện thương hiệu, và tăng thu nhập từ các khoản phải thu.
Quy trình kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Á Châu
2.2.1.1 Quy trình phát hành thẻ a) Thẻ cấp nhanh (thẻ ghi nợ, thẻ trả trước)
- Bước 1: Khách hàng tới ACB trình bày nhu cầu làm thẻ và xuất trình chứng minh nhân dân/ căn cước công dân
Nhân viên dịch vụ khách hàng sẽ xác minh danh tính của khách hàng, tư vấn về sản phẩm thẻ và kiểm tra tình trạng tài khoản của khách hàng tại ACB.
+ Đối với những khách hàng chưa mở tài khoản tại ACB: mở tài khoản cho khách hàng, sau đó tiến hành nhiệp vụ cấp thẻ
+ Đối với những khách hàng đã mở tài khoản tại ACB: tiến hành cấp thẻ cho khách hàng
- Bước 3: Khách hàng và ngân hàng ký hợp đồng mở tài khoản, mở thẻ và các hồ sơ có liên quan
Sau khi kiểm soát viên phê duyệt và cấp thẻ thành công, nhân viên dịch vụ khách hàng sẽ trả thẻ và mã PIN cho chủ thẻ, đồng thời hướng dẫn cách kích hoạt thẻ và đổi mã PIN Đối với thẻ cấp chậm, như thẻ ghi nợ VIP và thẻ tín dụng, quy trình này cũng được thực hiện tương tự.
- Bước 1: Khách hàng tới ACB trình bày nhu cầu làm thẻ và xuất trình chứng minh nhân dân/ căn cước công dân
- Bước 2: Nhân viên dịch vụ khách hàng xác minh danh tính khách hàng, tư vấn sản phẩm thẻ, kiểm tra xem khách hàng có tài khoản tại ACB chưa
+ Đối với khách hàng chưa mở tài khoản tại ACB: mở tài khoản cho khách hàng, sau đó tiến hành cấp thẻ
+ Đối với khách hàng đã mở tài khoản tại ACB: tiến hành cấp thẻ cho khách hàng
- Bước 3: ACB tập hợp danh sách phát hành thẻ theo từng chi nhánh/ phòng giao dịch và gửi danh sách đến trung tâm thẻ
Trung tâm thẻ sẽ phát hành thẻ dựa trên danh sách do chi nhánh cung cấp, đảm bảo tuân thủ đúng quy định Sau khi hoàn tất việc phát hành, trung tâm thẻ có trách nhiệm gửi thẻ và mã PIN đến chi nhánh và phòng giao dịch để bàn giao cho khách hàng.
2.2.1.2 Quy trình thanh toán thẻ
- Bước 1: ĐVCNT thông báo với chủ thẻ số tiền thanh toán
- Bước 2: ĐVCNT kiểm tra thẻ
- Bước 3: Thực hiện giao dịch thẻ trên thiết bị đọc thẻ
+ Đối với thẻ chip: Cắm thẻ vào khe đọc chip của thiết bị và giữ nguyên cho đến khi kết thúc giao dịch
+ Đối với thẻ từ: Kéo thẻ qua khe đọc thẻ
Chủ thẻ cần kiểm tra kỹ thông tin thẻ và số tiền giao dịch hiển thị trên màn hình máy POS Nếu mọi thông tin đều chính xác, hãy nhập mã PIN của thẻ và nhấn ENTER để hoàn tất giao dịch.
Chủ thẻ cần ký tên lên hóa đơn, đảm bảo chữ ký trên hóa đơn trùng khớp với chữ ký trên thẻ Sau khi ký, đơn vị bán hàng sẽ tiến hành cung cấp hàng hóa và dịch vụ cho chủ thẻ.
ĐVCNT cần hoàn trả thẻ và lập các chứng từ giao dịch như hóa đơn bán lẻ, chứng từ giao nhận hàng hóa, hóa đơn tổng kết và hóa đơn cà thẻ, sau đó gửi về ACB theo quy định từng thời kỳ.
- Bước 6: Tổng kết thanh toán
+ Chọn SETTLE (tổng kết thanh toán)
+ Nhập Password là 0000, bấm ENTER Máy sẽ in ra hóa đơn tổng kết
Lưu ý: Các ĐVCNT phải thực hiện :
Giao dịch phát sinh trong ngày cần được tổng kết ngay trong ngày đó Sau khi tổng kết, cần đối chiếu tổng giá trị các hóa đơn chi tiết để xác nhận xem có trùng khớp với hóa đơn tổng kết hay không.
+ Tổng hợp lại đầy đủ các hóa đơn mà chủ thẻ đã ký theo thứ tự số giao dịch từ nhỏ đến lớn trong ngày
+ Trường hợp nghi ngờ thẻ giả mạo hay phát hiện tình huống lừa đảo, phải liên hệ ngay với Dịch vụ Khách hàng 24/7 của ACB
Cuối mỗi ngày, nhân viên thu ngân tại ĐVCNT thực hiện lệnh kết toán trên thiết bị EDC, và thông tin giao dịch thanh toán sẽ được chuyển về NHTT thẻ Nếu lệnh kết toán được thực hiện trước 15h, tiền sẽ được chuyển vào tài khoản của ĐVCNT lúc 19h cùng ngày Ngược lại, nếu thực hiện sau 15h, tiền sẽ vào tài khoản vào lúc 19h ngày hôm sau.
Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán, họ sẽ ngay lập tức nhận được hàng hóa và dịch vụ, trong khi việc thanh toán cho ngân hàng phát hành thẻ sẽ diễn ra vào kỳ sao kê tiếp theo Đồng thời, đơn vị cung cấp dịch vụ cũng sẽ nhận được tiền vào tài khoản ngay trong ngày hoặc vào ngày hôm sau.
Bước 7 trong quy trình thanh toán thẻ là NHTT thẻ yêu cầu NHPH thẻ thực hiện việc chuyển tiền qua TCTQT hoặc công ty chuyển mạch thẻ Các công ty chuyển mạch và TCTQT có nhiệm vụ ghi nợ vào tài khoản của NHPT thẻ và ghi có cho NHTT thẻ.
Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP Á Châu
2.3.1 Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ
Ngân hàng ACB hiện cung cấp 18 loại thẻ khác nhau, bao gồm 6 thẻ ghi nợ, 8 thẻ tín dụng và 4 thẻ trả trước Tất cả các thẻ đều được trang bị chip bảo mật và mang logo độc quyền của ACB.
Thẻ ghi nợ của ACB đóng vai trò quan trọng trong danh mục sản phẩm thẻ của ngân hàng, cho phép khách hàng chi tiêu tiện lợi thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn Chủ thẻ có thể chủ động trong việc thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ và rút tiền tại ATM ACB sử dụng công nghệ Chip mới nhất cho các loại thẻ ghi nợ, bao gồm thẻ ghi nợ nội địa ACB Green và thẻ ghi nợ quốc tế với các thương hiệu nổi tiếng như Visa Platium Debit, Visa Debit Cashback, Visa Debit, JCB Debit và MasterCard Debit.
Thẻ tín dụng ACB mang đến tính năng chi tiêu trước, thanh toán sau với thời gian miễn lãi từ 45 đến 55 ngày, bao gồm 7 loại thẻ đa dạng Chủ thẻ có cơ hội trải nghiệm các dịch vụ và ưu đãi đặc quyền tại Việt Nam và toàn cầu Các loại thẻ tín dụng ACB được phân loại từ hạng VIP đến hạng thấp hơn, bao gồm: ACB Express, ACB Visa Signature, ACB Visa Platinum, ACB Visa Gold, ACB Visa Business, ACB JCB Gold và ACB MasterCard Gold.
Khách hàng có thể chi tiêu trực tiếp bằng số tiền trong thẻ trả trước ACB mà không cần mở tài khoản Thẻ trả trước ACB rất linh hoạt và dễ sử dụng tại nhiều điểm chấp nhận trong và ngoài nước, mang lại sự tiện lợi cho việc mua sắm, du lịch và du học Hiện tại, ACB cung cấp các loại thẻ trả trước như ACB Visa Platinum Travel, ACB Visa Prepaid, ACB JCB Prepaid và ACB MasterCard Dynamic.
2.3.1.4 Các dịch vụ thẻ đi kèm a) Dịch vụ thanh toán trực tuyến
Chủ thẻ ACB có thể sử dụng số dư trong thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ trên các nền tảng thương mại điện tử liên kết với ACB, đồng thời cũng có thể nạp tiền vào thẻ qua cây CDM, giúp tiết kiệm thời gian và thuận tiện cho giao dịch ngoài giờ hành chính Tuy nhiên, việc nạp tiền mặt qua CDM nên được giới hạn ở mức nhỏ để giảm thiểu rủi ro và sai sót ACB cũng đã tích cực liên kết với nhiều ví điện tử như VNPay và MoMo, đáp ứng nhu cầu thanh toán trực tuyến trong thời đại ngân hàng số hiện nay.
ACB online là dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng ACB, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch trực tuyến qua website của ngân hàng Ứng dụng này tích hợp nhiều dịch vụ tài chính và phi tài chính, hỗ trợ chủ thẻ kích hoạt thẻ trước khi ra cây ATM để đổi mã PIN.
Dịch vụ SMS Banking ACB cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ngân hàng thông qua tin nhắn điện thoại di động gửi đến đầu số 997 Khách hàng có thể dễ dàng truy vấn thông tin tài khoản, kiểm tra số dư, thanh toán hóa đơn điện, nước, xem tỷ giá hối đoái, lãi suất, và chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi sang tài khoản thẻ ngay trên điện thoại của mình.
2.3.2 Ưu thế và thị phần
Biểu đồ 2.3 Thị phần thẻ phát hành mới của các Ngân hàng năm 2020
AGR CTG CVB BID TCB MBB ACB Khác
Trong thị trường phát hành thẻ, ACB đang cạnh tranh quyết liệt với các đối thủ trực tiếp như MBBank, ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ dòng thẻ kết hợp với tài khoản số đẹp Hiện ACB đang chiếm giữ vị trí thứ 7 với 5,4% thị phần.
Bảng 2.5 Thị phần phát hành thẻ ghi nợ nội địa 2020
Ngân hàng Số lượng thẻ ghi nợ nội địa Thị phần
(Nguồn: Báo cáo hiệp hội thẻ 2020)
Biểu đồ 2.4 Thị phần phát hành thẻ ghi nợ nội địa 2020
ACB hiện xếp thứ 7 trên thị trường phát hành thẻ ghi nợ nội địa, nắm giữ 7.05% thị phần Thống kê cho thấy, sự gia tăng trong phát hành thẻ ghi nợ nội địa trong những năm gần đây chủ yếu đến từ các công ty mở tài khoản lương cho cán bộ công nhân viên tại ACB.
CTG AGR VCB BIDV TCB MBB ACB Các NH khác
ACB vẫn cần phải nỗ lực cạnh tranh hơn nữa so với các Ngân hàng TMCP khác về phí, ưu đãi đối với thẻ ghi nợ nội địa
Bảng 2.6 Thị phần phát hành thẻ ghi nợ quốc tế 2020 Ngân hàng Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế Thị phần
(Nguồn: Báo cáo hiệp hội thẻ 2020)
Biểu đồ 2.5 Thị phần phát hành thẻ ghi nợ quốc tế 2020
ACB đang khẳng định vị thế cạnh tranh trong thị trường thẻ ghi nợ quốc tế với 3,11 triệu thẻ được phát hành, chiếm 16,81% tổng số thẻ quốc tế Kể từ năm 2012, thẻ ghi nợ quốc tế đã đóng góp hơn 25% doanh thu hàng năm của ACB Trong số các sản phẩm, thẻ Visa Cashback hiện đang được khách hàng ưa chuộng nhất, tiếp theo là thẻ Visa và JCB.
VCB VTB TCB ACB Các NH khác
Trong Hội nghị thường niên thẻ gần đây, đại diện TCTQT JCB đã thông báo rằng ACB là ngân hàng chủ lực trong việc đóng góp doanh số thẻ và chi tiêu thẻ JCB Debit tại Việt Nam Cụ thể, vào năm 2019, ACB đã chiếm tới 80% thị phần thẻ ghi nợ JCB phát hành mới và 97% doanh số chi tiêu thẻ ghi nợ JCB trong cả nước.
Biểu đồ 2.6 Thị phần thẻ đang lưu hành của các Ngân hàng năm 2020
Thẻ ACB hiện chiếm 4.9% thị phần trên thị trường thẻ Việt Nam, đứng thứ 9, chỉ sau Techcombank với 4.8% Gần đây, ACB đã chuyển hướng từ việc phát hành số lượng thẻ lớn sang tập trung vào chất lượng sản phẩm Mặc dù số lượng thẻ phát hành và lưu hành không cao, doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ của ACB lại rất ấn tượng Sự chênh lệch khoảng 0.5% giữa số thẻ phát hành và số thẻ còn hoạt động cho thấy có thể tồn tại các thẻ đã bị đóng hoặc thẻ giả mạo đã được phát hiện.
Thị phần thẻ đang lưu hành 2020
CTG VCB BID AGR MBB STB DAB TCB ACB Khác
2.3.2.3 Doanh số sử dụng thẻ
Biểu đồ 2.7 Thị phần doanh số thẻ của các Ngân hàng năm 2020
ACB đang nỗ lực khẳng định vị thế trên thị trường kinh doanh thẻ, với thị phần doanh số sử dụng thẻ chỉ xếp sau một số ngân hàng lớn Biểu đồ cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ACB trong lĩnh vực này.
Ngân hàng ACB, với thị phần doanh số thẻ đạt 9% và thị phần phát hành thẻ chỉ 5,1%, đã chứng tỏ hiệu quả trong công tác thẻ Để vươn lên vị trí thứ 5 trong thị phần doanh số thẻ, ACB không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ thẻ, đồng thời tập trung vào đối tượng khách hàng mục tiêu như khách hàng ưu tiên, thương gia, chủ doanh nghiệp và các cơ sở buôn bán vừa và nhỏ.
Các ngân hàng quốc doanh vẫn dẫn đầu về thị phần thẻ, trong khi một số ngân hàng như Agribank, Techcombank, ACB, VPBank, MSB và TPBank đang tích cực phát hành thẻ mới Hiệu quả doanh số sử dụng thẻ so với số lượng phát hành cao hơn ở các ngân hàng có định hướng bán lẻ như Vietcombank, ACB, VIB và TPBank.
Thị phần doanh số sử dụng thẻ 2020
VCB CTG AGR BID ACB TPB VIB STB Khác
Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP Á Châu
2.4.1 Những hạn chế còn tồn tại
2.4.1.1 Đối với phát triển sản phẩm
Ngân hàng ACB vẫn chưa phát triển mạnh mẽ thẻ ghi nợ nội địa, gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác về phí và ưu đãi Đối tượng khách hàng chính của thẻ ghi nợ nội địa chủ yếu là những người mở tài khoản lương và sinh viên, trong khi số lượng khách hàng vãng lai đến yêu cầu mở thẻ ghi nợ còn hạn chế.
ACB là một trong những ngân hàng đầu tiên phát hành thẻ tín dụng tại Việt Nam, đứng đầu trong việc phát hành và thanh toán thẻ từ năm 2010 đến 2015 Tuy nhiên, sau đó, sự cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng khác đã làm giảm lợi thế này Thêm vào đó, chính sách không mở thẻ tín dụng tín chấp và yêu cầu khách hàng phải có sổ tiết kiệm làm tài sản thế chấp đã khiến số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của ACB không nhiều.
Công tác tổ chức nghiên cứu và phát triển sản phẩm cần được cải thiện, vì kế hoạch phát hành sản phẩm chưa hợp lý và khoa học Điều này dẫn đến hiệu quả sản phẩm không cao và làm giảm khả năng cạnh tranh với các đối thủ trong ngành.
2.4.1.2 Đối với phát triển mạng lưới
Hệ thống máy ATM hiện nay vẫn chưa phát triển đồng đều, gây khó khăn cho khách hàng khi cần rút tiền mặt Một số vị trí đặt máy không hiệu quả, trong khi đó, nhiều máy ATM thường xuyên gặp sự cố kỹ thuật mà không được khắc phục kịp thời.
Quá trình trang bị máy móc cho hoạt động thẻ thường không kịp thời do phần lớn thiết bị nhập khẩu và chi phí cao, yêu cầu tuân thủ quy trình lập kế hoạch và đấu thầu Thời gian từ lập kế hoạch đến lắp đặt mất từ 3 tháng đến 1 năm, dẫn đến việc không đáp ứng kịp nhu cầu mua sắm máy cho các đơn vị mới và lắp đặt máy ATM để mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng.
2.4.1.3 Trong công tác quản trị rủi ro
ACB là ngân hàng chú trọng vào kiểm soát rủi ro, nhưng vẫn còn thiếu sót trong các biện pháp phòng ngừa rủi ro liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ Điều này dẫn đến việc khách hàng có nguy cơ bị lừa đảo, giả mạo thẻ và chiếm đoạt tiền, mặc dù không thường xuyên nhưng gây thiệt hại lớn cho cả ACB và khách hàng Gần đây, ACB đã ghi nhận nhiều trường hợp đối tượng mở tài khoản và thẻ hộ, sau đó đăng ký số điện thoại nhận mã OTP là số của người khác Những đối tượng này chủ yếu là sinh viên thiếu hiểu biết, nhận tiền từ những kẻ xấu Khi tài khoản và thẻ được mở thành công, các đối tượng lừa đảo sẽ lợi dụng để thực hiện các hành vi trái pháp luật.
2.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía ACB
Công tác tổ chức, nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ hiện chưa đồng bộ và thiếu định hướng, dẫn đến việc không tạo ra những sản phẩm có giá trị thực tiễn Nhiều sản phẩm không được nghiên cứu kỹ lưỡng về công nghệ và thị hiếu người tiêu dùng, gây ra tình trạng bị loại bỏ, trong khi những sản phẩm tốn nhiều công sức nghiên cứu lại không thể triển khai Bên cạnh đó, nhận thức và quan điểm của lãnh đạo tại các Chi nhánh và Phòng giao dịch chưa đồng nhất, đặc biệt ở những khu vực có tiềm năng lớn nhưng chưa nhận được sự quan tâm kịp thời từ Giám đốc, dẫn đến bố trí lao động không hợp lý và bỏ lỡ nhiều cơ hội phát triển kinh doanh thẻ.
Việc xây dựng kế hoạch phát triển thẻ hiện chưa đồng bộ và thiếu tính khoa học, dẫn đến hiệu quả không cao Trung tâm thẻ cần cải thiện sự thông suốt trong việc lập kế hoạch, đặc biệt là trong lĩnh vực mua sắm trang thiết bị, máy móc và bảng quảng cáo mang tính hệ thống.
Quy trình hoạt động kinh doanh thẻ hiện tại chưa hoàn thiện, vẫn tồn tại một số sai sót trong quy trình, dẫn đến các lỗi nghiệp vụ và rủi ro trong quá trình triển khai.
- Chi phí đầu tư cho HĐKD thẻ về mạng lưới, máy móc, marketing, chi phí đào tạo,…chưa được toàn diện và đồng bộ
Quy trình mua sắm máy móc thiết bị của ACB hiện đang gặp nhiều phức tạp và không kịp thời, dẫn đến việc cung cấp trang thiết bị thẻ không đúng tiến độ Điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.
Công tác marketing và quảng bá sản phẩm thẻ tại ACB chưa được đầu tư đúng mức, dẫn đến việc chưa thu hút được khách hàng trong bối cảnh thị trường có nhiều sản phẩm thẻ cạnh tranh Hơn nữa, ACB cũng chưa chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên, khiến một bộ phận khách hàng chuyển sang sử dụng sản phẩm của đối thủ hoặc chỉ mở tài khoản mà không liên kết với thẻ.
Sản phẩm thẻ và dịch vụ thẻ của ACB chưa phong phú về đối tượng khách hàng, dẫn đến việc ACB gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay trong ngành ngân hàng.
Sau hơn 20 năm phát triển, hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam đã trở thành nhu cầu thiết yếu, đặc biệt ở các thành phố lớn Tuy nhiên, tại các thị xã và huyện nông thôn, thẻ ghi nợ chủ yếu được sử dụng để rút tiền mặt, với việc thanh toán qua máy POS còn hạn chế, dẫn đến việc sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến Nhiều cư dân vẫn e ngại với thẻ tín dụng do thiếu hiểu biết và không thích cảm giác mang nợ, khiến sản phẩm này chưa phát triển rộng rãi ở nhiều khu vực.
Nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính của người dân Việt Nam khác biệt so với các nước phát triển Trong khi người dân ở các quốc gia phát triển thường sử dụng máy ATM để chuyển khoản và thanh toán hóa đơn, thì người dân Việt Nam chủ yếu sử dụng ATM để rút tiền mặt.
Các đơn vị cung cấp dịch vụ mới chỉ tập trung chủ yếu ở các thành phố lớn, với các hình thức kinh doanh như nhà hàng, khách sạn và siêu thị, khiến người dân ở vùng nông thôn cảm thấy xa lạ Nhiều cơ sở cung cấp hàng hóa và dịch vụ như đại lý tạp hóa, cây xăng và hiệu thuốc vẫn chưa áp dụng thanh toán thẻ, do mong muốn thu tiền mặt nhanh chóng và tránh các chi phí liên quan đến việc lắp đặt và sử dụng máy POS.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ trong 3 năm tiếp theo
Ông Đỗ Minh Toàn, tổng giám đốc ACB, cho biết ngân hàng đã tập trung hoàn thành các mục tiêu lớn giai đoạn 2014-2018 và xây dựng nền tảng cho giai đoạn 2019-2024 ACB đã triển khai mô hình kinh doanh theo vùng, cải thiện hoạt động vận hành, quản lý rủi ro, tái cấu trúc nguồn nhân lực và phát triển hạ tầng công nghệ thông tin để chuẩn bị cho ngân hàng số Ngân hàng cũng đã gia tăng độ nhận biết thương hiệu và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Hiệu quả hoạt động kinh doanh và uy tín của ACB đã được công nhận bởi các tổ chức quốc tế và khách hàng Lãnh đạo và nhân viên ACB đã cùng nhau nỗ lực vượt qua nhiều thách thức Tuy nhiên, ngân hàng cần nhanh chóng hoàn tất các mục tiêu, đặc biệt trong lĩnh vực FinTech và ngân hàng số để đáp ứng nhu cầu khách hàng và dẫn đầu trong định hướng khách hàng.
ACB đặt mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam và vươn ra tầm cỡ quốc tế trong khu vực Ngân hàng cam kết đa dạng hóa các hoạt động ngân hàng, thực hiện phương châm "Tăng trưởng nhanh – Quản lý tốt – Hiệu quả cao" Để đạt được những mục tiêu này, ACB đã xây dựng một chiến lược phát triển rõ ràng với các nội dung chính được xác định.
ACB đầu tư từ 30-45 triệu USD hàng năm vào công nghệ nhằm chuẩn bị cho các chiến lược ngân hàng giai đoạn 2021-2025 Lãnh đạo ACB cho biết, trong những năm tới, ngân hàng sẽ tập trung vào việc cải thiện hiệu suất công việc và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Ngân hàng ACB đặt nhu cầu của khách hàng lên hàng đầu trong chiến lược tăng trưởng, với mục tiêu chính là phục vụ khách hàng Để đạt được điều này, ACB tiến hành nghiên cứu sâu về các phân đoạn thị trường nhằm hiểu rõ động cơ, hành vi và thái độ của người dùng, từ đó xác định các nhu cầu tài chính và phi tài chính của họ.
ACB cần tận dụng thời cơ và phát huy các lợi thế hiện có để mở rộng lĩnh vực và phạm vi hoạt động một cách hiệu quả, cả về chiều rộng lẫn chiều sâu.
Hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) là cốt lõi và chủ yếu của ACB, với mục tiêu phát triển đồng thời cả bán buôn và bán lẻ Ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới trong nước để khẳng định vị thế vững chắc trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh cốt lõi của mình.
- Đa dạng hóa các lĩnh vực kinh doanh khác ngoài Ngân hàng như: bảo hiểm, kinh doanh chứng khoán, tư vấn, môi giới, quản lý quỹ đầu tư,…
Hiện đại hóa công nghệ và nâng cao năng lực quản trị là chìa khóa để tối ưu hóa hiệu quả huy động, kinh doanh và sử dụng vốn Việc nghiên cứu và cải thiện cơ cấu tổ chức cùng mô hình quản trị cần phải linh hoạt và phù hợp với xu thế hiện tại Áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế sẽ giúp tổ chức sẵn sàng hòa nhập và phát triển bền vững.
Áp dụng công nghệ hiện đại và tiên tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của hệ thống quản trị, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
- Phát triển nguồn nhân lực thế hệ mới thông qua tuyển dụng, đào tạo, bố trí và đãi ngộ hợp lý
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ
3.1.2.1 Định hướng phát triển sản phẩm
- Thị phần thẻ: Mục tiêu đến năm 2022 chiếm 24% thị phần thẻ trong nước
- Tỷ trọng doanh thu từ HĐKD thẻ: Đến năm 2022 chiếm 25% tổng doanh thu từ dịch vụ của ACB
- Sản phẩm: đa dạng hoá thể loại thẻ, tăng ưu đãi một cách phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng
Để tối ưu hóa chiến lược tiếp cận khách hàng, cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng dựa trên thu nhập, độ tuổi, ngành nghề và địa bàn Đồng thời, vẫn giữ sự chú trọng vào các loại thẻ ưu tiên và thương gia dành cho phân khúc khách hàng có thu nhập cao, vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng, có khả năng tạo cơ hội bán chéo các sản phẩm khác phù hợp với nhu cầu của họ.
- Phát triển mạng lưới kênh chấp nhận thẻ (ATM, POS, CDM) tập trung vào các địa bàn mục tiêu, các vùng kinh tế trọng điểm
3.1.2.2 Định hướng phát triển mạng lưới
ACB đặt mục tiêu tăng 10% số lượng máy ATM và 5% số lượng máy POS đến năm 2025, không chỉ chú trọng vào số lượng mà còn ưu tiên nâng cao chất lượng dịch vụ.
Đại diện Trung tâm thẻ nhấn mạnh rằng ACB cần mở rộng và duy trì mạng lưới ĐVCNT để đảm bảo xử lý giao dịch và sự cố một cách hiệu quả Điều này bao gồm việc cung cấp hóa đơn thẻ và khắc phục sự cố kịp thời ACB cũng cần có chính sách đào tạo cho nhân viên ĐVCNT và cung cấp ưu đãi đặc biệt cho những ĐVCNT lớn, uy tín và có doanh thu tốt.
Trung tâm thẻ ACB đang tập trung mở rộng mạng lưới ĐVCNT bằng cách phát triển trong các lĩnh vực ít cạnh tranh như y tế, giáo dục và trung tâm triển lãm.
Ký kết hợp đồng cung cấp dịch vụ trọn gói cho ĐVCNT giúp các doanh nghiệp lớn thuận tiện trong giao dịch với ngân hàng thương mại Nhờ đó, ACB không chỉ gia tăng nguồn thu từ thẻ mà còn mở rộng doanh thu từ các sản phẩm và dịch vụ khác.
Cải thiện vị trí đặt máy ATM để tạo nên hình ảnh đồng nhất và chuyên nghiệp cho dịch vụ thẻ ACB Đồng thời, cần tập trung vào hiệu quả của việc bố trí máy ATM, đảm bảo khách hàng dễ dàng nhìn thấy, sử dụng thuận tiện và an toàn.
3.1.2.3 Định hướng trong công tác khách hàng
Để đạt được hiệu quả trong truyền thông và marketing, cần nghiên cứu và triển khai các chiến lược rộng khắp, không chỉ đơn thuần đáp ứng nhu cầu thị trường theo cách truyền thống Thay vào đó, doanh nghiệp nên tập trung vào việc tạo ra và kích thích nhu cầu của người tiêu dùng đối với sản phẩm và dịch vụ thẻ.
Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ACB
3.2.1 Hoàn thiện bộ máy tổ chức tại Trung tâm thẻ và mạng lưới kênh phân phối Để HĐKD thẻ đạt hiệu quả cao, việc tổ chức và thực hiện cần khoa học, đúng quy trình và xây dựng một mạng lưới các kênh phân phối hợp lý
Bộ máy tổ chức Trung tâm thẻ cần đáp ứng tần suất công việc lớn, đồng thời sáng tạo và đảm bảo tính chặt chẽ do rủi ro trong hoạt động ngân hàng ACB nên hoàn thiện tổ chức hoạt động của Trung tâm thẻ theo các khối công việc chuyên trách, nâng cao năng lực bộ phận nghiên cứu phát triển sản phẩm và marketing, đồng thời phát huy khả năng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
Cải thiện quy trình phát hành, thanh toán và phát triển sản phẩm là rất quan trọng Các hoạt động trong trung tâm cần được tập trung và có sự tham gia của nhiều bộ phận để đưa ra nhận định, phân tích và định hướng chính xác Điều này giúp tránh rủi ro và tổn thất, đồng thời nâng cao vai trò hoạt động của trung tâm.
Để đảm bảo hoạt động của Trung tâm luôn thông suốt và hiệu quả, cần chuyên môn hóa và phân công nhiệm vụ rõ ràng cho các bộ phận Việc sắp xếp lại sự phối hợp giữa các phòng ban theo hướng chuyên môn hóa cao và năng động sẽ phát huy lợi thế của từng cá nhân và tập thể Tuy nhiên, mọi hoạt động phải tuân thủ định hướng và quy định của Ngân hàng, đồng thời đưa ra những kế hoạch hành động hiệu quả và có trọng tâm.
Xây dựng các kênh phân phối bền vững và có tiềm năng phát triển trong tương lai là rất quan trọng, đặc biệt là tập trung vào khách hàng vừa và nhỏ cũng như các cụm dân cư chưa được tiếp cận nhiều với thẻ thanh toán.
3.2.2 Không ngừng đầu tư và hiện đại hóa công nghệ
Công nghệ đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao hiệu quả và chất lượng nghiệp vụ thẻ Khi đầu tư vào cơ sở vật chất, cần lựa chọn phương pháp kỹ thuật phù hợp với cơ chế, chính sách và hạ tầng hiện có tại Việt Nam để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả trong ứng dụng.
Trang thiết bị kỹ thuật và công nghệ phục vụ cho hoạt động thẻ cần đạt tiêu chuẩn quốc tế để kết nối hiệu quả với các TCTQT Trong bối cảnh mạng lưới ĐVCNT ngày càng mở rộng, việc duy trì một hệ thống quản lý và xử lý thông tin chính xác, nhanh chóng là rất quan trọng Tuy nhiên, đầu tư vào công nghệ đòi hỏi chi phí lớn và thời gian thu hồi vốn lâu, do đó ACB cần có những giải pháp phù hợp để đáp ứng yêu cầu này.
- ACB nên có kế hoạch huy động từ một số nguồn dài hạn hoặc trích từ quỹ đầu tư phát triển để phục vụ cho công tác này
Cải tiến quy trình mua sắm máy móc và trang thiết bị là cần thiết để đảm bảo cung cấp công nghệ kịp thời cho nghiệp vụ thẻ Điều này không chỉ giúp đẩy nhanh tiến trình trong nghiệp vụ thẻ mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ cho khách hàng.
Đầu tư công nghệ cao trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ là yếu tố quan trọng để ACB nâng cao chất lượng sản phẩm và tiết kiệm chi phí ACB nên xem xét chuyển giao công nghệ thẻ từ các nước tiên tiến, đồng thời tiếp thu có chọn lọc và làm chủ công nghệ Đầu tư này không chỉ liên quan đến máy móc, thiết bị và phần mềm cơ sở dữ liệu, mà còn cần chú trọng đào tạo chuyên gia kỹ thuật Ngoài ra, ACB cần nghiên cứu và đầu tư hệ thống máy chủ cùng hệ thống dự phòng để giảm thiểu thời gian chết của các hệ thống thẻ, nâng cao tần suất hoạt động đạt tiêu chuẩn quốc tế từ 94-97%.
Đầu tư vào công nghệ cao là cần thiết để phát hiện và xử lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ACB cần nâng cấp hệ thống xử lý thẻ và chọn thiết bị phù hợp với tiêu chuẩn hiện tại và tương lai Việc nâng cấp hệ thống xử lý thẻ CHIP cho ATM và thẻ là rất quan trọng, cùng với đầu tư vào chương trình quản lý rủi ro tương ứng với quy mô hoạt động thẻ và tình hình rủi ro mới Điều này sẽ phát huy vai trò cảnh báo, giúp phòng ngừa rủi ro trong gian lận thẻ hiệu quả hơn.
3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ thẻ
Hiện nay, sản phẩm dịch vụ thẻ của các ngân hàng, đặc biệt là ACB, chủ yếu tập trung vào tầng lớp có thu nhập cao và giới trẻ thành phố, trong khi chưa khai thác được nhu cầu của nông dân ở vùng ngoại thành và nông thôn Do đó, cần có đội ngũ chuyên viên nghiên cứu để phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp với đối tượng này, nhằm thu hẹp khoảng cách giữa thành phố và nông thôn, góp phần thúc đẩy sự phát triển xã hội toàn diện hơn ACB cũng cần tiếp tục hoàn thiện mô hình kinh doanh lấy khách hàng làm trung tâm, chủ động tìm kiếm và xác định nhu cầu của từng phân khúc khách hàng để cung cấp sản phẩm độc đáo mang thương hiệu ACB Đồng thời, ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ và đơn giản hóa quy trình, thủ tục bằng cách tận dụng công nghệ hiện đại.
Để cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác, ACB cần đa dạng hóa sản phẩm và tiện ích thẻ, đồng thời chú trọng phát triển thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng, vì đây sẽ là hai loại thẻ thanh toán chủ yếu mang lại lợi nhuận và nâng cao vị thế cho ngân hàng trong tương lai.
3.2.4 Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm thẻ
Sản phẩm thẻ của ACB đã có vị thế vững chắc trên thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam trong những năm gần đây Tuy nhiên, với sự đầu tư mạnh mẽ từ các ngân hàng khác vào hoạt động kinh doanh thẻ, ACB sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc chiếm lĩnh thị trường Để duy trì và mở rộng thị phần, ACB cần tối ưu hóa các tiện ích của thẻ thanh toán Trong những năm tới, ACB cần chú trọng đến các giải pháp cải tiến nghiệp vụ thẻ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Xem xét hạ thấp các loại phí một cách phù hợp nhưng phải dựa trên nguyên tắc bảo đảm ngân hàng vẫn có lãi
- Nâng cao tiện ích của thẻ tín dụng quốc tế, xem xét triển khai và thực hiện chính sách trả góp 3 tháng đối với thẻ tín dụng
Cân nhắc thực hiện chính sách giảm lãi suất cho chủ thẻ tín dụng có giao dịch cao, đồng thời triển khai chương trình thưởng điểm cho những khách hàng chi tiêu nhiều theo từng hạng thẻ Số điểm tích lũy sẽ được sử dụng để trao tặng quà tri ân và áp dụng chế độ chăm sóc khách hàng phù hợp.
Để khuyến khích các cơ sở bán hàng chấp nhận thanh toán bằng thẻ, cần đưa ra các chính sách ưu đãi cho những đơn vị chưa lắp đặt hệ thống máy POS Đồng thời, tăng cường khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ của ACB Điều này nhằm tránh tình trạng tính thêm phụ phí cho khách hàng và giải quyết vấn đề khi khách hàng muốn thanh toán bằng thẻ nhưng cửa hàng không có máy POS.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ và các ngành chức năng có liên quan
3.3.1.1 Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động kinh doanh thẻ Đối với các hoạt động kinh tế, xã hội nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, việc xây dựng cơ sở hạ tầng, cải tiến trang thiết bị là vô cùng cần thiết
Nhà nước cần khuyến khích các ngân hàng đầu tư vào công nghệ và thiết bị cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Mặc dù dịch vụ thẻ không còn mới ở Việt Nam, nhưng để bắt kịp xu thế toàn cầu, cần có công nghệ hiện đại và máy móc nhập khẩu với chi phí cao Do đó, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập khẩu hoặc hỗ trợ cho một số thiết bị phục vụ hoạt động thẻ, đồng thời khuyến khích đầu tư vào sản xuất và phát triển công nghệ thẻ.
Việc ổn định kinh tế xã hội là rất cần thiết, vì nó tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của đất nước, bao gồm cả hoạt động phát triển thẻ Kinh tế xã hội ổn định và bền vững không chỉ thúc đẩy quan hệ quốc tế mà còn giúp ngân hàng tiếp cận các công nghệ thanh toán hiện đại trên toàn cầu.
3.3.1.2 Ban hành văn bản pháp quy về thẻ
Trong bối cảnh công nghệ phát triển nhanh chóng, tội phạm thẻ đang gia tăng cả ở Việt Nam và toàn cầu Tại Việt Nam, sự thiếu hụt về trang bị kỹ thuật và sự lỏng lẻo trong pháp luật tạo điều kiện thuận lợi cho tội phạm hoạt động Do đó, Nhà nước và các cơ quan liên quan cần sớm có biện pháp khắc phục tình trạng này.
Cần bổ sung và ban hành các văn bản quy định, cơ chế, chính sách về hoạt động thẻ và quản lý ngoại hối, phù hợp với thông lệ quốc tế và quy định của Nhà nước Điều này nhằm hạn chế thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến ở một số địa phương, từ đó tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển hoàn thiện và đúng hướng.
Cần bổ sung và rà soát các quy định pháp luật về phòng chống hành vi lừa đảo và gian lận thẻ, do tội phạm thẻ ngày càng tinh vi và nguy hiểm, thường cấu kết với hacker để đánh cắp thông tin khách hàng và tạo thẻ giả mạo Hoạt động của tội phạm thẻ không chỉ giới hạn trong nước mà còn xuyên quốc gia, gây tổn thất lớn cho chủ thẻ, hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Chính phủ nên tham khảo các quy định quốc tế để ban hành các điều khoản thực thi cao, phù hợp với pháp luật Việt Nam nhằm tránh tranh chấp quốc tế Đồng thời, cần rà soát và bổ sung chặt chẽ các luật liên quan đến tội phạm máy tính, tội phạm thẻ và tội phạm thương mại điện tử.
3.3.1.3 Hoàn thiện các cơ chế thanh toán không dùng tiền mặt
Mặc dù thẻ ngân hàng hiện nay được quản lý chặt chẽ bởi Hiệp hội thẻ quốc tế, Việt Nam vẫn cần xây dựng một hệ thống quy định pháp lý hoàn chỉnh và thường xuyên cập nhật cho việc phát hành và sử dụng thẻ Vào năm 2019, NHNN đã ban hành thông tư số 28/2019/TT-NHNN để sửa đổi một số điều trong thông tư 19/2016/TT-NHNN về hoạt động thẻ ngân hàng Chính phủ nên quy định rằng các khoản thanh toán từ các cơ quan và doanh nghiệp không được sử dụng tiền mặt, mà phải thực hiện qua chuyển khoản hoặc ủy nhiệm chi Đồng thời, cần có các chính sách và biện pháp khuyến khích việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ tại các điểm bán hàng hóa, dịch vụ, cũng như thanh toán hóa đơn điện, nước, mạng và thuế.
3.3.1.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục
Việc phát triển nhân tố con người là rất quan trọng, dù công nghệ tự động đang dần thay thế một số công việc Máy móc chỉ là công cụ hỗ trợ, trong khi con người vẫn giữ vai trò trung tâm trong ngành ngân hàng Đầu tư vào hệ thống giáo dục sẽ giúp đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên môn cao, đáp ứng yêu cầu phát triển ngày càng cao Nhà nước nên khuyến khích các trường đại học bổ sung chương trình học về thẻ ngân hàng và công nghệ thẻ để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
3.3.1.5 Thành lập cơ quan thông tin gian lận thẻ và cơ quan chống tội phạm thẻ
Việc thành lập một cơ quan chuyên trách là cần thiết để đối phó với sự gia tăng tội phạm thẻ, nhằm bảo vệ hoạt động của Ngân hàng và quyền lợi của chủ thẻ Tội phạm thẻ không chỉ gây thiệt hại cho các ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến nền kinh tế Chính phủ cần khẩn trương xem xét việc thành lập cơ quan này để tăng cường phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro, đồng thời tạo niềm tin cho người dùng thẻ, khuyến khích họ sử dụng dịch vụ thẻ một cách an toàn hơn.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
3.3.2.1 Nâng cao vai trò của Ngân hàng Nhà nước trong việc điều phối hoạt động kinh doanh thẻ tại các Ngân hàng thương mại Để khắc phục tình trạng dịch vụ thẻ còn tràn lan, NHNN cần đứng ra đóng vai trò chỉ đạo, định hướng chiến lược chung cho các ngân hàng thương mại trọng hoạt động phát triển thẻ, tiến hành mở rộng dịch vụ một cách khoa học, tạo ra sự thống nhất trong quản lý và cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân hàng trong HĐKD thẻ Việc đảm nhận vai trò này cần được cụ thể hóa bằng văn bản dưới dạng các quyết định kèm theo thông tư hướng dẫn NHNN phải giữ vai trò chỉ đạo đối với các NHTM để tránh cạnh tranh không lành mạnh khiến cho hoạt động Ngân hàng bị thiệt hại, cụ thể: thống nhất các mức phí, áp dụng các quy định chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất cả các Ngân hàng và thị trường thẻ được cạnh tranh một cách công bằng
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) để phản ánh những khó khăn và thuận lợi trong hoạt động thẻ, từ đó đề xuất các giải pháp khắc phục NHNN sẽ tổ chức các diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm về nghiệp vụ thẻ giữa các ngân hàng Đồng thời, NHNN cần áp dụng các biện pháp và quy định nghiêm ngặt để đảm bảo rằng các NHTM tham gia hoạt động kinh doanh thẻ với thái độ nghiêm túc, góp phần vào sự phát triển bền vững của hoạt động thẻ tại Việt Nam.
NHNN cần thúc đẩy sự tự chủ và năng động cho các ngân hàng trong chiến lược cạnh tranh bằng cách cho phép các NHTM Việt Nam linh hoạt áp dụng một số ưu đãi nhất định Điều này sẽ giúp đảm bảo tính cạnh tranh giữa thẻ nội địa và thẻ quốc tế.
3.3.2.2 Tạo chính sách khuyến khích phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam Để hỗ trợ các NHTM Việt Nam khai thác có hiệu quả và phát triển bền vững HĐKD thẻ, NHNN cần phối hợp với các TCTQT và các NHTM trong nước để đề ra các chính sách hỗ trợ NHNN cũng cần giải đáp, hướng dẫn các ngân hàng trong việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế và các yêu cầu của NHNN
NHNN nên đóng vai trò cầu nối trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt bằng cách kiến nghị Chính phủ và Bộ Tài chính áp dụng các chế tài bắt buộc thanh toán bằng thẻ trên lãnh thổ Việt Nam Đồng thời, việc đồng ý với chính sách thu phí giao dịch trên ATM sẽ khuyến khích người dân sử dụng thẻ thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt, đồng thời tạo nguồn thu cho các ngân hàng thương mại.
3.3.2.3 Hoàn thiện các văn bản pháp lý riêng về hoạt động dịch vụ thẻ
Các văn bản pháp lý hiện hành của Việt Nam về phát hành và thanh toán thẻ cho các ngân hàng thương mại vẫn chưa đầy đủ và hoàn chỉnh Để đáp ứng nhu cầu thực tiễn và thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ tại thị trường Việt Nam trong những năm tới, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên cập nhật và bổ sung các quy định pháp lý liên quan đến thẻ.
3.3.2.4 Kết nối hệ thống các Ngân hàng Việt Nam trong lĩnh vực dịch vụ thẻ