Cơ sở lý luận về Ngân hàng thương mại
Khái niệm Ngân hàng thương mại
Theo Điều 20, khoản 2 và 7 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 do Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam ban hành, Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng chủ yếu huy động vốn nhàn rỗi từ các nguồn trong nền kinh tế để tạo ra nguồn vốn tín dụng và cho vay Hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực tiền tệ, với chiến lược huy động vốn với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay, từ đó tạo ra lợi nhuận Ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân cư, cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức trong xã hội.
Đặc điểm của ngân hàng thương mại
NHTM được nhìn nhận khác nhau ở mỗi quốc gia khác nhau nhưng khi tựu chung lại, NHTM có những được điểm sau:
NHTM là DN hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và mục tiêu của
Lợi nhuận của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu đến từ hoạt động cho vay và huy động vốn NHTM huy động tiền gửi từ các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế, sau đó chuyển giao nguồn vốn nhàn rỗi đến những đối tượng cần vay vốn Ngân hàng thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và cho vay, tạo ra nguồn thu ổn định.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại là một lĩnh vực có mức độ rủi ro cao, đặc biệt là rủi ro thị trường, có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận và vốn của ngân hàng Những biến động bất lợi từ lãi suất, tỷ giá, giá chứng khoán và giá hàng bán là những yếu tố mà ngân hàng không thể kiểm soát, nhưng có thể dự báo xu hướng và tính toán mức độ ảnh hưởng Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần điều chỉnh quy mô và cơ cấu tài sản thông qua việc áp dụng các mô hình hiện đại trong ước lượng rủi ro lãi suất và sử dụng linh hoạt các công cụ tài chính phái sinh.
Sự tồn tại của ngân hàng thương mại (NHTM) phụ thuộc lớn vào lòng tin của khách hàng, vì khách hàng là yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Để duy trì và phát triển, NHTM cần liên tục nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Uy tín của ngân hàng trên thị trường cũng ảnh hưởng trực tiếp đến sự tin tưởng của khách hàng, từ đó quyết định sự tồn tại của ngân hàng.
Phân loại ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại Quốc doanh là ngân hàng được thành lập hoàn toàn từ nguồn vốn ngân sách nhà nước Trong bối cảnh kinh tế hội nhập hiện nay, để thu hút nhiều nguồn vốn, ngân hàng thương mại Quốc doanh đã áp dụng nhiều hình thức tăng vốn, bao gồm phát hành trái phiếu và cổ phần hóa.
- Một số ngân hàng Quốc doanh ở Việt Nam:
+ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Bank for Agriculture and Rural Development)
+ Ngân hàng công thương Việt nam (Industrial and commercial Bank of viet man – ICBV-Vietinbank)
+ Ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam (Bank for Investement and Development of Viet nam – BIDV)
+ Ngân hàng ngoại thương Việt nam (Bank for Foreign Trade of Viet nam – Vietcombank)
Ngân hàng thương mại cổ phần là loại hình ngân hàng được thành lập từ sự góp vốn của nhiều cá nhân hoặc công ty dưới hình thức cổ phần Mỗi cá nhân hoặc công ty sẽ sở hữu một số lượng cổ phần nhất định, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Một số ngân hàng thương mại cổ phần là:
+ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
+ Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông
+ Ngân hàng thương mại cổ Đông Á
+ Ngân hàng thương mại cổ Quân đội
Ngân hàng liên doanh là loại hình ngân hàng thương mại được thành lập từ sự hợp tác giữa ngân hàng thương mại Việt Nam và ngân hàng thương mại nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam Các ngân hàng này hoạt động tương tự như các ngân hàng trong nước, góp phần thúc đẩy sự phát triển của hệ thống tài chính Việt Nam.
- Một số ngân hàng thương mại liên doanh như:
Chức năng của ngân hàng thương mại
Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những chức năng cốt lõi và đặc trưng nhất, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy và phát triển nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như một cầu nối giữa những người thừa vốn và những người có nhu cầu về vốn trong xã hội NHTM không chỉ là người đi vay mà còn là người cho vay, từ đó tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền cho vay Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho tất cả các bên tham gia vào quá trình này.
NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự vận động liên tục của nền kinh tế xã hội, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng cách đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho quá trình tái sản xuất xã hội.
Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn nhờ tận dụng được nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời vào quá trình cho vay sinh lời
Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại (NHTM) là rất quan trọng, giúp thực hiện việc chuyển tiền từ tài khoản của khách hàng (KH) sang tài khoản của người thụ hưởng để thanh toán hàng hóa và dịch vụ Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian cho KH mà còn đảm bảo quá trình chuyển tiền diễn ra nhanh chóng, từ đó thúc đẩy luân chuyển vốn trong nền kinh tế Hơn nữa, chức năng này cho phép KH thu tiền từ bán hàng và các khoản thu nhập khác một cách thuận tiện mà không cần phải thực hiện thanh toán trực tiếp.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc nhận tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác, không chỉ đảm bảo an toàn cho tài sản mà còn đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi trả của khách hàng Điều này giúp ngân hàng tạo ra nguồn vốn phục vụ cho hoạt động tín dụng, đồng thời là nền tảng để thực hiện chức năng thanh toán hiệu quả.
Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò các sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu
1.2.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và tạo ra lợi nhuận cao nhất, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Đây là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Khách hàng vay vốn có thể là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình, trong đó cá nhân và hộ gia đình ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho cá nhân hoặc hộ gia đình, nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ Hình thức cho vay này được thực hiện theo những điều kiện cụ thể đã được thỏa thuận trong hợp đồng.
1.2.1.2 Đặc điểm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại a) Đối tượng cho vay: cá nhân, và các hộ gia đình
Khi nhắc đến cho vay KHCN, đối tượng chính thường được quan tâm là các cá nhân và tổ chức trong lĩnh vực khoa học công nghệ Tuy nhiên, không thể bỏ qua hộ kinh doanh, những người cũng có nhu cầu vay vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất và kinh doanh của mình Mục đích vay vốn này không chỉ giúp cải thiện quy mô sản xuất mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế của các hộ kinh doanh.
Nhu cầu vay vốn của cá nhân và hộ gia đình phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, khách hàng có xu hướng lạc quan, kỳ vọng thu nhập cao hơn trong tương lai, từ đó thúc đẩy chi tiêu và sản xuất kinh doanh Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, khách hàng thường giảm tiêu dùng, hạn chế đầu tư, bắt đầu tiết kiệm và giảm vay mượn Điều này dẫn đến quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại lớn.
Khoản vay cá nhân thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng khách hàng vay lại rất lớn, nhờ vào chính sách cho vay linh hoạt của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay này chủ yếu phục vụ đời sống và bổ sung vốn lưu động cho hoạt động kinh doanh nhỏ Tuy nhiên, số tiền vay thường bị giới hạn bởi các điều kiện tín dụng của ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hàng Đối tượng khách hàng rất đa dạng, với các thành phần kinh tế khác nhau và mức thu nhập khác nhau, dẫn đến nhu cầu về vốn cũng phong phú Tuy nhiên, cho vay cá nhân thường tiềm ẩn rủi ro cao.
Trong quá trình thẩm định cho vay, thông tin về khách hàng (KH) đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, chất lượng thông tin tài chính của khách hàng cá nhân thường không cao và thiếu đầy đủ, gây khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ Đối với khách hàng là tổ chức, việc thu thập thông tin tương đối dễ dàng nhờ vào các nguồn công khai như báo cáo tài chính và tình hình nộp thuế Ngược lại, đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân và nguồn trả nợ thường gặp khó khăn, dẫn đến rủi ro thông tin không cân xứng và thẩm định không chính xác Nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân chủ yếu dựa vào thu nhập ổn định hiện tại, do đó, bất kỳ vấn đề nào về sức khỏe hoặc biến cố không lường trước có thể ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của họ.
Mặc dù các giao dịch cho vay KHCN có giá trị nhỏ, nhưng ảnh hưởng của chúng đối với hoạt động tổng thể của ngân hàng không đáng kể.
Số lượng KH lớn nên rủi ro được phân tán cho nhiều người e) Lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) thường cao hơn lãi suất các khoản vay khác của ngân hàng do quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng vay lớn Ngân hàng phải đầu tư nhiều thời gian và nhân lực để phục vụ một lượng khách hàng đông đảo trong lĩnh vực này, dẫn đến chi phí hoạt động không nhỏ Mặc dù lãi suất cao, nguồn lợi nhuận chủ yếu vẫn đến từ hoạt động cho vay KHCN, và ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh phát triển lĩnh vực này để tối ưu hóa lợi nhuận.
Do khách hàng cá nhân có số lượng lớn và phân tán rộng rãi, việc duy trì và phát triển hoạt động cho vay KHCN sẽ tốn kém nhiều chi phí.
- Mở rộng mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân tại từng địa bàn, khu vực
Để phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác, việc phát triển nhân sự đầy đủ là rất quan trọng Điều này bao gồm việc cải thiện quy trình tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, ra quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ.
-Chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, công tác chi phí nhân viên… 1.2.1.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Ngân hàng phân loại cho vay khách hàng cá nhân thành ba loại chính dựa trên từng đối tượng cho vay: cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, và cho vay khác.
Mỗi loại hình cho vay đều có những phương pháp phân chia hoạt động nhỏ hơn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng và phức tạp của khách hàng Điều này giúp ngân hàng tối ưu hóa việc phân khúc thị trường tiềm năng, từ đó xây dựng các chính sách hợp lý cho từng đối tượng vay Nhờ đó, ngân hàng có thể khai thác triệt để nguồn dữ liệu khách hàng trong xã hội và hiểu rõ nhu cầu của từng khách hàng, từng đối tượng riêng lẻ.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Trong lĩnh vực này, ngân hàng phân chia thành nhiều loại dựa trên phương thức hoàn trả, trong đó có cho vay tiêu dùng trả góp Đây là hình thức mà người vay sẽ trả nợ (bao gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng qua nhiều lần, theo kỳ hạn nhất định trong suốt thời gian vay Thông thường, cho vay trả góp được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn và thời gian vay dài hạn, với ngân hàng tính toán số tiền trả mỗi kỳ sao cho phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng dựa trên thu nhập của họ.
Số tiền khách hàng phải thanh toán mỗi kì được tính theo 3 cách sau:
Phương pháp lãi đơn: Khách hàng sẽ phải trả một số tiền gốc đều nhau hàng kì, và lãi tính trên dư nợ thực tế của họ
Phương pháp gộp: Khách hàng sẽ phải trả nợ hàng kì là số tiền gốc và lãi được phân bổ đều nhau cho các kì hạn
Phương pháp hiện giá cho phép khách hàng trả nợ định kỳ với số tiền bằng nhau, trong đó gốc và lãi được phân bổ không đều qua các kỳ Cho vay tiêu dùng phi trả góp yêu cầu khách hàng thanh toán một lần khi đến hạn, thường áp dụng cho các khoản vay nhỏ và thời gian ngắn Cho vay tiêu dùng tuần hoàn cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc séc thấu chi để chi tiêu theo nhu cầu và thu nhập, với khả năng vay và trả nợ nhiều lần Theo mục đích, cho vay tiêu dùng cư trú hỗ trợ nhu cầu mua sắm và cải tạo nhà ở, trong khi cho vay tiêu dùng phi cư trú tài trợ cho các khoản chi phí như xe cộ và đồ dùng gia đình Cuối cùng, cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và thu nợ từ họ.
-Tận dụng được tối đa sở trường của nhân viên tín dụng
- Nắm bắt tốt hơn các thông tin của khách hàng
- Có thể bán chéo được các sản phẩm thông qua việc gợi ý thêm cho các khách hàng những nhu cầu mà bản thân khách hàng chưa phát hiện ra
Chi phí tìm kiếm khách hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng gián tiếp thường cao Hình thức cho vay này diễn ra khi ngân hàng mua lại các khoản nợ từ các công ty bán lẻ, những công ty này đã cung cấp hàng hóa và dịch vụ cho người tiêu dùng theo hình thức bán chịu Trong mô hình này, công ty bán lẻ sẽ là bên thẩm định và trực tiếp cho vay cho khách hàng Ưu điểm của phương thức này là giúp giảm gánh nặng tài chính cho người tiêu dùng và tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ.
- Giúp ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay
- Mở rộng quan hệ với khách hàng
- Giảm chi phí trong cho vay
-Mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng khi không nắm bắt và kiểm soát được thông tin về khách hàng
-Kém linh hoạt so với hình thức trực tiếp
-Nghiệp vụ cho vay khá phức tạp
B Cho vay sản xuất kinh doanh
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại
1.2.2.1 Các chỉ tiêu phát triển về quy mô cho vay a) Số lượng KHCN và số lượng các khoản vay KHCN
Sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) cho thấy ngân hàng đang chú trọng đến đối tượng này Đồng thời, số lượng khoản vay tăng lên phản ánh việc ngân hàng đang mở rộng thị phần KHCN trên thị trường Điều này chứng tỏ rằng các sản phẩm cho vay mà ngân hàng cung cấp đang thu hút sự quan tâm mạnh mẽ từ phía KHCN.
Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền ngân hàng đã cho vay, là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong một thời gian nhất định Chỉ tiêu này phản ánh chính xác sự tăng trưởng hoặc suy giảm qua các năm, từ đó cho thấy xu hướng cho vay đối với khách hàng Một chỉ tiêu cao chứng tỏ khả năng tìm kiếm khách hàng, tình hình cho vay và chất lượng chăm sóc khách hàng của ngân hàng rất tốt.
Doanh số cho vay KHCN là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay trong một kỳ, bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm tính đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay trong kỳ đã được thu hồi.
Chỉ tiêu phản ánh mức tăng, giảm doanh số CVKHCN được xác định thông qua giá trị tuyệt đối, cho thấy quy mô hoạt động CVKHCN Chỉ tiêu này cung cấp cái nhìn chính xác về hoạt động CVKHCN qua các kỳ của ngân hàng So sánh các chỉ tiêu này giữa các kỳ cho phép nhận diện xu thế cho vay đối với KHCN của ngân hàng thương mại.
Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng hoặc giảm doanh số CVKHCN được xác định dựa trên giá trị tốc độ biến động doanh số này Công thức tính toán cho thấy sự thay đổi rõ rệt trong doanh số CVKHCN.
Giá trị trên phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVKHCN trong kỳ (t) so với kỳ (t-1) theo tỷ lệ phần trăm Chỉ tiêu này càng cao thì tốc độ tăng trưởng doanh số CVKHCN càng nhanh.
So sánh chỉ tiêu cho vay qua các thời kỳ giúp đánh giá khả năng tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Giá trị cao cho thấy hoạt động của ngân hàng ổn định và hiệu quả, trong khi giá trị thấp chỉ ra rằng ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng và triển khai kế hoạch.
*Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ cho vay KHCN qua từng thời kỳ cho thấy hiệu quả cho vay KHCN Tỷ trọng cao cho thấy ngân hàng đang chú trọng phát triển cho vay KHCN và quy mô cho vay KHCN đang ở mức tốt.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển và quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng Dư nợ CVKHCN cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động này Để đo lường và đánh giá dư nợ CVKHCN, cần xem xét các giá trị như mức tăng hoặc giảm, tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng của dư nợ trong tổng dư nợ cho vay.
Giá trị mức tăng và giảm dư nợ CVKHCN được xác định thông qua việc đo lường tốc độ tăng, giảm của dư nợ này Tốc độ này được tính toán dựa trên một công thức cụ thể, giúp phản ánh chính xác sự biến động của dư nợ CVKHCN trong thời gian nhất định.
Tỷ trọng dư nợ CVKHCN:
1.2.2.2 Các chỉ tiêu phát triển về chất lượng cho vay: a) Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN Đây cũng là một chỉ tiêu để đánh giá việc mở rộng cho vay KHCN Mở rộng cho vay KHCN của NHTM với mục tiêu lớn nhất là gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn Việc tăng doanh số cho vay KHCN phải có kết quả tăng lợi nhuận trên tổng doanh số cho vay thì mở rộng cho vay mới được coi là hiệu quả Lợi nhuận cho vay KHCN năm sau phải cao hơn năm trước
Chi phí cho vay KHCN bao gồm lãi suất huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay trong các kỳ hạn khác nhau, cùng với chi phí quảng cáo và chi phí hoạt động Những chi phí này được phân bổ theo từng thời kỳ cụ thể.
Lãi suất cho vay có ảnh hưởng lớn đến doanh thu cho vay KHCN, thay đổi theo chính sách tín dụng của ngân hàng Thời gian vay vốn cũng ảnh hưởng đến lãi suất, với thời hạn vay dài hơn thường kéo theo lãi suất cao hơn do ngân hàng phải bù đắp rủi ro và chi phí cho vay Do đó, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn so với lãi suất cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên, người vay thường chú trọng đến số tiền thanh toán thay vì lãi suất cụ thể Ngân hàng cũng xác định mức lãi suất tối thiểu để đảm bảo bù đắp chi phí và có lợi nhuận.
Chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trong năm so với tổng lợi nhuận của ngân hàng cho thấy hiệu quả hoạt động tài chính Tỷ lệ này phản ánh sự tăng trưởng lợi nhuận từ cho vay KHCN qua các năm, đồng thời chỉ ra mức độ hiệu quả trong việc mở rộng danh mục cho vay Nhóm nợ cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét để đánh giá tình hình tài chính của ngân hàng.
Nợ xấu là các khoản nợ không được thanh toán đúng hạn, có thể gây tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mặc dù chỉ tiêu này không phản ánh trực tiếp sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá mức độ an toàn và hiệu quả của việc mở rộng cho vay.
Quan niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng về lượng mà còn là sự biến đổi về chất Nó thể hiện xu hướng vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện thông qua việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không chỉ là gia tăng tỷ trọng dư nợ mà còn bao gồm sự phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân và nâng cao chất lượng tín dụng Như vậy, phát triển trong ngân hàng là sự gia tăng cả về lượng và chất, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) là chiến lược quan trọng của ngân hàng nhằm gia tăng hiệu quả và quy mô cho vay Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển nhanh chóng, thị trường cho vay KHCN đang trở thành một cơ hội lớn, mặc dù vẫn còn ở giai đoạn khởi đầu và chưa được khai thác triệt để Nhiều ngân hàng hiện đang tập trung nguồn lực để mở rộng cho vay đối với KHCN, với mục tiêu tăng cường số lượng khách hàng, dư nợ cho vay, đồng thời nâng cao chất lượng và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Phát triển hoạt động cho vay KHCN bao gồm hai khía cạnh chính: phát triển theo quy mô và phát triển theo chất lượng Phát triển theo quy mô liên quan đến việc ngân hàng tăng cường số lượng KHCN, số khoản vay và dư nợ cho vay, cũng như mở rộng thị phần KHCN trong khu vực Trong khi đó, phát triển theo chất lượng tập trung vào việc nâng cao hiệu quả và lợi nhuận từ các khoản vay đối với KHCN.
Để phát triển bền vững hoạt động cho vay KHCN, cần đồng thời nâng cao quy mô và chất lượng cho vay Việc này không chỉ đảm bảo sự hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của lĩnh vực cho vay KHCN.
Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
1.2.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan Đây là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc phát triển hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Việc phát triển hoạt động cho vay KHCN phụ thuộc rất lớn vào chính sách cho vay, năng lực tài chính của ngân hàng, chất lượng cho vay KHCN, số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng, hoạt động marketing của ngân hàng và mạng lưới của ngân hàng
Thứ nhất, Chính sách cho vay của ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống quy định nhằm tối ưu hóa việc sử dụng vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Nó đóng vai trò như cẩm nang hướng dẫn cho cán bộ tín dụng, giúp nâng cao chuyên môn trong phân tích cho vay và tạo sự thống nhất trong hoạt động cho vay, từ đó hạn chế rủi ro và gia tăng khả năng sinh lời Các vấn đề liên quan đến tài trợ cho vay, bao gồm đối tượng khách hàng, mục đích vay, quy mô và giới hạn cho vay, thủ tục, lãi suất, phí suất, thời hạn và các khoản đảm bảo, đều được quy định rõ ràng trong chính sách này.
Chính sách cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay KHCN Để ngân hàng phát triển cho vay KHCN hiệu quả, cần có mục tiêu hoạt động rõ ràng trong chính sách cho vay Ngân hàng cần xác định ưu tiên phát triển lĩnh vực này để tập trung nỗ lực và nguồn lực Hơn nữa, ngân hàng sở hữu nhiều hình thức cho vay KHCN đa dạng sẽ dễ dàng mở rộng hoạt động hơn so với những ngân hàng chỉ có sản phẩm đơn giản.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là yếu tố thiết yếu trong ngân hàng bán lẻ, vì vậy định hướng chiến lược của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động này Chiến lược của ngân hàng, bao gồm việc tập trung vào bán buôn, bán lẻ hoặc kết hợp cả hai, sẽ quyết định khả năng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân.
Năng lực tài chính, trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng là những yếu tố quan trọng giúp lãnh đạo ngân hàng quyết định về việc mở rộng hoặc hạn chế cho vay, bao gồm cho vay KHCN Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn ngắn hạn tốt, danh mục tài sản thanh khoản phong phú và nợ quá hạn thấp sẽ được coi là có sức mạnh tài chính, từ đó có khả năng mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay KHCN Ngược lại, ngân hàng có năng lực tài chính yếu sẽ không đủ vốn để tài trợ cho các danh mục quan tâm, dẫn đến việc hạn chế hoạt động cho vay và không thể phát triển cho vay KHCN.
Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Ngân hàng có công nghệ hiện đại và quản lý chặt chẽ sẽ gia tăng tiện ích cho khách hàng thông qua các sản phẩm dịch vụ tài chính đồng bộ Việc áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng quản lý danh mục khách hàng tiềm năng và hiện hữu dễ dàng, với thông tin được cập nhật đầy đủ Điều này không chỉ tiết kiệm chi phí nhân công mà còn giúp ra quyết định cho vay nhanh chóng thông qua hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Số lượng và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng (CBTD) đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định khách hàng cá nhân, do thông tin của họ thường không rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp CBTD cần có chuyên môn vững vàng, hiểu biết rộng và nhạy bén để đưa ra quyết định tài trợ chính xác Hơn nữa, đạo đức nghề nghiệp của CBTD cũng rất cần thiết, nhằm tránh việc lợi dụng sự thiếu chặt chẽ trong quy trình thẩm định, gây tổn hại đến lợi ích của ngân hàng.
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay và là hình ảnh đại diện của ngân hàng Với phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn cao, đội ngũ này giúp thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN trở nên nhanh chóng và hiệu quả, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro Sự chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng không chỉ tạo ấn tượng tích cực với khách hàng mà còn tăng cường tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Thứ tư, Hoạt động Marketing của ngân hàng
Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu và quảng bá hình ảnh cũng như dịch vụ của ngân hàng, góp phần phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Thông qua marketing, khách hàng sẽ hiểu rõ hơn về ngân hàng và các dịch vụ, từ đó thúc đẩy nhu cầu vay vốn Thị trường cho vay KHCN tại Việt Nam rất tiềm năng, vì vậy một chiến lược marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần trong lĩnh vực này Đồng thời, hoạt động marketing cần linh hoạt thích ứng với sự thay đổi của thị trường, đảm bảo lợi ích cho kinh doanh và hướng đến mục tiêu an toàn, lợi nhuận và sức mạnh cạnh tranh.
Thứ năm, Mạng lưới của ngân hàng
Số lượng chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng phản ánh quy mô và khả năng phục vụ khách hàng Để thu hút khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch, các ngân hàng thường mở rộng mạng lưới chi nhánh, từ đó dễ dàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Việc này không chỉ giúp ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng mà còn hỗ trợ trong quá trình thẩm định, giải ngân và thu hồi nợ Do đó, sự mở rộng này đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
1.2.4.2 Nhóm nhân tố khách quan
Thứ nhất, Nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định vay vốn từ ngân hàng, do đó, các yếu tố cá nhân của họ ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay KHCN Nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định hình thức cho vay và là cơ sở để ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay Ngân hàng cần nhanh chóng phát hiện và đáp ứng kịp thời các nhu cầu tài trợ khác nhau của khách hàng, tùy thuộc vào nghề nghiệp, tình trạng gia đình, hôn nhân và độ tuổi Chẳng hạn, khách hàng trẻ tuổi (20-30) thường ưa chuộng sản phẩm thẻ tín dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm và giải trí Việc xác định nhu cầu vốn của khách hàng sẽ giúp ngân hàng phát triển hiệu quả hoạt động cho vay KHCN.
Khách hàng cần đáp ứng các điều kiện vay vốn của ngân hàng, bao gồm yếu tố tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo và tình hình kinh doanh Sự hiểu biết về vay vốn giúp khách hàng có trách nhiệm với khoản nợ, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Khách hàng có đạo đức tốt và ý thức trả nợ đúng hạn sẽ tạo niềm tin với ngân hàng, mở ra cơ hội phát triển các sản phẩm dịch vụ khác.
Ngoài quy mô gia đình, đặc điểm và tính cách của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay, như tài sản bảo đảm và giấy tờ về quyền sở hữu, cũng ảnh hưởng đáng kể đến nhu cầu vay vốn của họ.
Thứ hai, Nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng
Môi trường hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng đáng kể đến sự phát triển cho vay, cả với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Các yếu tố chính bao gồm môi trường kinh tế, pháp lý, văn hóa - xã hội, sự tiến bộ của khoa học công nghệ và mức độ cạnh tranh trên thị trường.
Thứ ba, Nhân tố thuộc về môi trường kinh tế
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính thiết yếu trong nền kinh tế, và mọi biến động kinh tế đều tác động đến hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay cá nhân Trong giai đoạn kinh tế phát triển, hoạt động cho vay cá nhân thường gia tăng do thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, dẫn đến nhu cầu vay vốn cho sản xuất và tiêu dùng tăng cao Tuy nhiên, khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập tương lai trở nên không ổn định, người tiêu dùng có xu hướng tiết kiệm hơn là vay vốn, từ đó hạn chế sự phát triển của cho vay cá nhân tại ngân hàng.
Thứ tư, Nhân tố thuộc về môi trường luật pháp
THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
Tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Hà Đông
2.1.1 Sự hình thành và phát triển CN Hà Đông
2.1.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Sacombank
Ngân hàng sacombank được thành lập với giấy phép hoạt động số 0006/NH-
Ngân hàng Sacombank, được thành lập vào ngày 05/12/1991, là một trong những ngân hàng cổ phần lớn tại Việt Nam Ban đầu, Sacombank chỉ có quy mô nhỏ với vốn điều lệ hơn 3,1 tỷ đồng Tuy nhiên, ngân hàng đã có sự chuyển mình mạnh mẽ khi phát hành cổ phiếu vào năm 1996, nâng tổng vốn lên 71 tỷ VNĐ Việc phát hành cổ phiếu đã trở thành kênh huy động vốn dài hạn và được duy trì trong suốt quá trình phát triển của ngân hàng.
Trụ sở chính của Sacombank hiện nay nằm tại 226-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, quận 3, TP.HCM, sau nhiều lần thay đổi Sau hơn 30 năm hoạt động, Sacombank đã phát triển mạng lưới lên tới 561 chi nhánh và phòng giao dịch trên 51 tỉnh thành cả nước Với quy mô rộng lớn này, Sacombank cam kết phục vụ mọi khách hàng, kể cả ở những khu vực ít dân cư Ngân hàng đang nỗ lực không ngừng để trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu, nhờ vào sự lãnh đạo sáng suốt và đội ngũ nhân viên nhiệt huyết, Sacombank đã không ngừng vươn lên tầm cao mới.
Các nhà đầu tư lớn của Sacombank, bao gồm ANZ, IFC và Dragon Capital, đang nắm giữ một lượng cổ phiếu đáng kể và có những đóng góp quan trọng vào chính sách phát triển toàn diện của ngân hàng.
Ngành kinh doanh chủ yếu tập trung vào việc huy động vốn từ khách hàng trong nước, cung cấp dịch vụ cho vay cho cá nhân và tổ chức doanh nghiệp, đồng thời hỗ trợ khách hàng trong các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, lĩnh vực này còn thực hiện thanh toán quốc tế, cung cấp bảo lãnh cho doanh nghiệp và tham gia vào hoạt động kinh doanh ngoại hối.
2.1.1.2 Sự hình thành và phát triển của CN Hà Đông
Sacombank đã thành lập chi nhánh Hà Đông vào tháng 12/2019, với mục tiêu mở rộng mạng lưới chi nhánh tại khu vực phía Bắc Chi nhánh tọa lạc tại 472-474-476 đường Quang Trung, La Khê, quận Hà Đông, TP.Hà Nội.
Sacombank-CN tự hào sở hữu các sản phẩm tín dụng uy tín và hấp dẫn, nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng, kể cả những khách hàng khó tính nhất.
Hà Đông thể hiện rõ vai trò của một ngân hàng bán lẻ trong việc cung cấp giải pháp tài chính hiệu quả cho khách hàng Sacombank-CN Hà Đông đã thành công trong lĩnh vực cho vay, tận dụng tối đa lợi thế địa bàn để mang đến các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn mà còn thúc đẩy cạnh tranh giữa các tổ chức và doanh nghiệp trong khu vực.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Hà Đông
Cơ cấu bộ máy tổ chức:
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tóm tắt cơ cấu bộ máy tổ chức tại Sacombank – CN Hà Đông
(Nguồn: Sacombank – CN Hà Đông) Chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận:
Phòng kiểm soát rủi ro
+Xem xét, thẩm định toàn bộ các hồ sơ được các CBTN thu về, qua đó đánh giá đưa ra ý kiến xem có được giải ngân không
+ Kiểm soát những hồ sơ thiếu xót và bổ sung hồ sơ sau đó giám sát các quá trình giải ngân, tất toán
+ Lưu trữ tài liệu về tín dụng của ngân hàng, quản lý dữ liệu khách hàng và kết quả thu hồi nợ;
+ Liên hệ, gọi điện thoại không ngừng tới các khách hàng lâu năm, thân thiết, mở rộng các nguồn khách mới
+ Đưa ra các chiến lược cụ thể trong việc phát triển kinh doanh các sản phẩm của ngân hàng
+ Đưa ra các kế hoạch theo từng giai đoạn, từng thời kỳ, tiếp đó theo dõi cà đưa ra những hướng giải quyết
Phòng hành chính tổng hợp
Phòng kiểm soát rủi ro Phòng kế toán và quỹ
Phòng kế toán và quỹ:
+ Giám sát các đơn vị trực thuộc về việc hoạch toán các số liệu cụ thể của từng giai đoạn
+ Đảm bảo rằng tính minh bạch trong công tác trả phí giữ trong nội bộ ngân hàng và các cấp khác
+ Tổng hợp và thu thập lại kết quả kinh doanh tại chi nhánh Hà Đông và các PGD Hà Tây, PGD Vạn Phúc
+ Đảm bảo mức độ an toàn trong thank khoản của kho quỹ đồng thời quản lý chi phí quản trị ngân hàng,
Phòng hành chính tổng hợp
+ Tiếp nhận tất cả các văn thư, đồng thời lưu trữ trong kho và xuất kho;
+ Nắm giữ và phân phối các thiếp bị văn phòng, con ấn, các công cụ liên quan đến văn phòng;
+ Thường xuyên bảo dưỡng cơ sở hạ tầng của chi nhánh
+ Đảm bảo công tác anh ninh tuyệt đối về cơ sở vật chất tại ngân hàng trong mọi thời điểm
+ Phụ trách quản lý hệ thống kho hàng cầm cố; quản lý nhân sự tại các phòng tại chi nhánh, PGD
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2021 của CN Hà Đông
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sài Gòn Thương Tín –
CN Hà Đông: Đơn vị triệu đồng
Chỉ tiêu Thực hiện Kế hoạch % KH
Nguồn: BCTC Ngân hàng Sacombank – CN Hà Đông
Báo cáo tổng kết năm 2021 Sacombank- CN Hà Đông
Tính đến nay, Sacombank- CN Hà Đông đã hoạt động và phát triển hơn 2 năm dưới sự lãnh đạo của Giám đốc Hoàng Xuân Tòng cùng đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm Chi nhánh đã đạt kết quả ấn tượng với hoạt động cho vay lên tới 1,198,228 triệu đồng, vượt 140% kế hoạch năm 2021, nhờ vào sự hợp tác với các hộ gia đình, cá nhân và doanh nghiệp nhỏ trong khu vực Hà Đông đang phát triển mạnh mẽ với nhiều tòa chung cư mới, tạo ra nguồn khách vay lớn để mua nhà, góp phần không nhỏ vào lợi nhuận của ngân hàng trong thời gian qua Năm 2021, mặc dù gặp nhiều thách thức, Sacombank vẫn duy trì được sự tăng trưởng ổn định.
Sacombank - CN Hà Đông cam kết cung cấp nguồn vốn hỗ trợ cho cá nhân, hộ gia đình, tổ chức và doanh nghiệp tại địa phương, nhằm thúc đẩy các hoạt động thương mại phát triển ổn định và hiệu quả.
Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Hà Đông
2.2.1 Quy định của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Hà Đông về cho vay KHCN
* Điều kiện vay vốn: Theo chính sách được ban hành, Ngân hàng
Sacombank thẩm định và quyết định cho vay đối với những những cá nhân, hộ kinh doanh đủ các điều kiện sau:
Khách hàng bao gồm pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự và cá nhân từ 18 tuổi trở lên, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Khách hàng cần xác định mục đích sử dụng vốn vay một cách hợp lý và phù hợp với định hướng hoạt động tín dụng của Sacombank Những khoản vay có mục đích sử dụng không rõ ràng sẽ bị phòng thẩm định trực tiếp từ chối.
Khách hàng cần trình bày rõ ràng phương án đầu tư và kế hoạch sử dụng vốn, đồng thời mô tả các hoạt động sinh hoạt để chứng minh tính khả thi và hiệu quả của dự án, đảm bảo tuân thủ các quy định của nhà nước.
- Khách hàng phải có đủ năng lực tài chính, thu nhập phải ổn định để đảm bảo thực hiện phương án kinh doanh, phương án phục vụ đời sống
* Những nhu cầu mà không được ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Hà Đông cho vay:
Cũng theo chỉ đạo từ đầu mũi của hệ thống NH Sacombank, Chi nhánh Hà Đông chấp hành tốt không cho vay với những nhu cầu sau đây:
KH sử dụng vốn vay để mua sắm tài sản vi phạm pháp luật Việt Nam, bao gồm cả các chi phí liên quan đến việc hình thành, chuyển nhượng và chuyển đổi những tài sản này.
- Thanh toán chi phí cho mọi giao dịch bị pháp luật nghiêm cấm
-Các nhu cầu tài chính bất hợp pháp, các giao dịch bất hợp pháp
- Cho vay đảo nợ, trừ trường hợp có quy định từ NHNC và được xem xét bởi HĐQT Sacombank
- Khách hàng là các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể
* Những cá nhân không cho vay:
Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát và Tổng Giám Đốc của Sacombank không được phép vay vốn từ các đơn vị mà họ quản lý.
- Các cán bộ, chuyên viên trực tiếp làm công tác thẩm định, phê duyệt không được vay tại đơn vị mà mình công tác
- Những người có máu mủ ruột thịt với thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát
Doanh mục tài sản thế chấp được chấp nhân cho vay bao gồm:
Tiền và các giấy tờ có giá bao gồm đồng tiền Việt Nam, trái phiếu kho bạc, vàng bạc, kim cương, sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, séc, và cổ phiếu (ngoại trừ cổ phiếu và trái phiếu chuyển đổi của Sacombank), cùng với trái phiếu chính phủ và bảo lãnh.
Bất động sản bao gồm đất, quyền sử dụng đất, nhà ở và các công trình xây dựng gắn liền với đất Sacombank - Hà Đông không chấp nhận những bất động sản có diện tích dưới 20m2 hoặc những bất động sản có lối đi vào dưới 1 mét.
Từ tháng 6 năm 2022, ô tô mới 100% lắp ráp tại Việt Nam và nhập khẩu từ nước ngoài, đặc biệt là từ Trung Quốc và Ấn Độ, được công nhận là tài sản thế chấp Sacombank - CN Hà Đông chỉ chấp nhận ô tô cũ với mức định giá khoảng 70% giá trị xe mới, ngoại trừ các xe sản xuất và lắp ráp từ Trung Quốc và Ấn Độ.
+ Máy móc, dây chuyền sản xuất có giá, hàng hóa, nguyên liệu thành phẩm…
Trước khi ký hợp đồng cho vay, các tài sản bảo đảm cần phải được thẩm định và định giá Nguyên tắc định giá tài sản bảo đảm phải tuân thủ các tiêu chí khách quan, thận trọng và có sự giám sát Mức cho vay tối đa sẽ được xác định theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Sacombank, phù hợp với từng giai đoạn và sản phẩm cho vay cụ thể.
Hiện tại, Ngân hàng Sacombank quy định mức cho vay tối đa đối với bất động sản là 70% giá trị tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm, mức cho vay lên đến 100% giá trị sổ Đối với ô tô, ngân hàng cho vay 80% giá trị đối với xe hạng sang và 70% đối với xe trung bình.
B1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KH
Chuyên viên khách hàng cá nhân có nhiệm vụ tiếp thị và tiếp cận khách hàng để tìm hiểu mục đích vay vốn, từ đó tư vấn gói vay phù hợp Họ hướng dẫn khách hàng trong việc đăng ký thông tin để thiết lập hồ sơ vay và tiếp nhận nhu cầu vay vốn Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng, chuyên viên tín dụng sẽ kiểm tra điều kiện vay, rà soát hồ sơ cho vay và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn Quá trình kiểm tra hồ sơ cho vay là một bước quan trọng trong việc đảm bảo tính hợp lệ và khả năng đáp ứng của khách hàng.
-Giấy đề nghị vay vốn
- Căn cước công dân, hộ chiếu, giấy tờ tùy thân, hộ khẩu
Để xác nhận thu nhập, khách hàng cần cung cấp sao kê lương ba tháng gần nhất nếu lương được nhận qua tài khoản ngân hàng, hoặc giấy xác nhận lương ba tháng gần nhất từ công ty nếu lương được nhận bằng tiền mặt.
- Hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm chức vụ, nâng lương
- Giấy phép kinh doanh (nếu là hộ kinh doanh)
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm:
Đối với bất động sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) là tài liệu quan trọng Đối với các tài sản được cho, biếu, tặng hoặc chuyển nhượng, cần phải có chứng từ thể hiện kèm theo để đảm bảo tính hợp pháp.
+ Đối với ô tô: giấy đăng ký xe, hợp đồng mua bán xe (nếu khách hàng vay mua xe ô tô và thế chấp chính bằng xe đó), bảo hiểm xe
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, CBNV cần báo cáo lên cấp trên để xin ý kiến B2: Thẩm định khách hàng, đánh giá, phân tích phương án vay vốn
Thẩm định tính cách, uy tín và năng lực pháp lý của khách hàng là bước quan trọng trong quá trình đánh giá khả năng tài chính Việc xem xét công việc và thu nhập của khách hàng giúp xác định khả năng độc lập tài chính và khả năng thanh toán khoản vay Đặc biệt, cần thẩm định nhu cầu vay vốn thực sự của khách hàng Chuyên viên cũng cần thu thập thông tin quan trọng về hoạt động kinh doanh của người vay thông qua việc kiểm tra trực tiếp cơ sở kinh doanh của khách hàng.
Đánh giá phương án vay vốn cần tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật của nhà nước, đảm bảo khả năng cho vay và thu hồi gốc lẫn lãi đúng hạn Cần chú trọng đến an toàn pháp lý cho cả khách hàng và ngân hàng trong trường hợp xảy ra tranh chấp Đồng thời, cần đánh giá tính khả thi và sự phù hợp của phương án sản xuất kinh doanh đối với các khoản vay của hộ gia đình, xác định rõ nguồn khách hàng sẽ dùng để trả nợ khoản vay.
Đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Hà Đông
Qua 3 năm hoạt động, Sacombank- CN Hà Đông luôn cố gắng hết sức để đạt được mục tiêu đề ra Và những nỗ lực đó đã đem lại những thành công hết sức to lớn:
*Áp dụng quy định cho vay
Chi nhánh Sacombank Hà Đông đã tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và quy chế cho vay, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay Nhờ vào sự nghiêm túc này, vào năm 2021, chi nhánh đã vinh dự nhận danh hiệu “CN Sacombank gương mẫu” tại khu vực miền Bắc Việc tuân thủ quy định đã giúp chi nhánh kiểm soát hiệu quả các khoản cho vay, bao gồm cả dư nợ và nợ quá hạn Hệ thống Sacombank cũng đã được nâng cấp, cho phép đánh giá tín dụng cho tất cả khách hàng vay, từ đó đảm bảo chất lượng các khoản vay luôn được duy trì.
Chăm sóc khách hàng tận tình của chi nhánh đã thu hút nhiều khách hàng vay, giúp CN áp dụng bán chéo các sản phẩm như bảo hiểm, khoản tiết kiệm và combo internet banking.
*Thu nhập, doanh số, dư nợ từ CV KHCN có xu hướng tăng
Ta thấy được dư nợ cho vay KHCN và doanh số CV KHCN tăng trưởng qua
Trong hai năm qua, Sacombank - CN Hà Đông đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể về lợi nhuận nhờ vào những quyết định chiến lược đúng đắn của ban lãnh đạo trong bối cảnh dịch bệnh toàn cầu Chi nhánh đã triển khai các biện pháp hỗ trợ khách hàng như giảm lãi suất và linh hoạt trong các khoản vay, đồng thời đưa ra những điều kiện bổ sung về tài sản đảm bảo để tăng cường sự an toàn Đội ngũ nhân viên cũng được chỉ đạo thực hiện giám sát chặt chẽ các khoản vay, thường xuyên nhắc nhở khách hàng về hạn trả nợ và áp dụng các kỹ năng chăm sóc khách hàng để xây dựng lòng tin và sự trung thành Một yếu tố quan trọng giúp chi nhánh tăng trưởng doanh số và thu nhập là thời gian xử lý hồ sơ và giải ngân nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo độ chính xác, giúp cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác trong khu vực.
*Chất lượng hoạt động cho vay KHCN tốt
Chất lượng hoạt động của chi nhánh được thể hiện qua tỷ trọng nợ xấu và nợ quá hạn trong CV KHCN, luôn duy trì ở mức thấp và trong giới hạn cho phép của ngành Mặc dù gặp khó khăn do tình hình kinh tế bất ổn trong năm 2021, chi nhánh vẫn giữ tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn ổn định, nhờ vào sự nỗ lực của đội ngũ nhân viên trong việc thẩm định khách hàng và giám sát khoản vay Công tác quản lý tín dụng của chi nhánh rất xuất sắc, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của CV KHCN trong tương lai, đặc biệt khi nền kinh tế phục hồi sau dịch bệnh.
Sacombank - CN Hà Đông đã có những bước tiến đáng kể trong việc thực hiện các chỉ tiêu trong vài năm qua và đạt được một số thành công nhất định Tuy nhiên, mức độ đáp ứng mở rộng các dịch vụ khách hàng (CV KHCN) vẫn chưa đạt được kỳ vọng mong muốn.
*Tỷ trọng dư nợ CV KHCN thấp
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (CV KHCN) đã tăng đều trong 2 năm qua, nhưng tỷ trọng vẫn còn thấp, chỉ chiếm khoảng 1/4 tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Từ năm 2020 đến 2021, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng rất cao, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ vẫn chưa đạt mức mong muốn.
Để phát triển mảng cho vay khoa học công nghệ (CV KHCN), cần có định hướng rõ ràng và tăng cường tỷ trọng dư nợ cũng như quy mô trong lĩnh vực này, vì hiện tại CV KHCN đang ở mức thấp.
*Doanh mục sản phẩm CV KHCN chưa cạnh tranh được
Hiện nay, các ngân hàng đang nỗ lực thu hút khách hàng bằng những chính sách vay hấp dẫn Sacombank - CN Hà Đông, là chi nhánh mới, cũng triển khai các chính sách hỗ trợ khách hàng, nhưng cần cân nhắc để bảo đảm lợi nhuận Do đó, chi nhánh cần tập trung vào những điểm mạnh của mình và quyết liệt hơn trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
*Quy mô CV KHCN nhỏ
Mặc dù số lượng khách hàng đã tăng đáng kể từ năm 2020 đến 2021, nhưng vẫn chưa đạt kỳ vọng do Quận Hà Đông là khu vực đông dân cư, phát triển mạnh về cửa hàng bán lẻ và bất động sản, đặc biệt là các khu vực như Vạn Phúc, Văn Phú, và Văn Quán Chi nhánh cần đẩy mạnh khai thác và mở rộng quy mô sang các khu vực khác như Đại Mỗ và Xa La để đáp ứng nhu cầu thị trường.
* Nợ quá hạn và nợ xấu tăng
Mặc dù khoản nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh vẫn ổn định, nhưng có xu hướng gia tăng, gây áp lực lên mức trích lập dự phòng mà ban lãnh đạo phải đối mặt Dù doanh số công việc tăng, chi nhánh cần triển khai các biện pháp hiệu quả để giảm thiểu nợ xấu và nợ quá hạn một cách triệt để.
CN bắt kịp với các ngân hàng khác trên địa bàn
Dịch bệnh COVID-19 đã tác động nghiêm trọng đến kinh tế Việt Nam, đặc biệt trong năm 2021 với nhiều diễn biến phức tạp Nhiều người mất việc làm, dẫn đến tình trạng thất nghiệp và nỗi khổ của người dân gia tăng Tâm lý bi quan và sốc tinh thần đã làm giảm mạnh nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh Các chỉ thị giãn cách xã hội của Chính phủ Việt Nam càng làm cho tình hình kinh doanh trở nên khó khăn hơn bao giờ hết.
Môi trường pháp lý hiện nay chưa hoàn toàn phù hợp với tình hình kinh tế và ngành, với các văn bản quy phạm pháp luật phức tạp, thiếu tính nhất quán và đồng bộ, gây khó khăn cho hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay KHCN Hơn nữa, sự thiếu chặt chẽ trong các quy định pháp luật cũng tạo điều kiện cho việc lách luật và gian lận trong vay vốn.
Văn hóa tiêu dùng của người miền Bắc từ trước đến nay được đánh giá là tiết kiệm và ít có thói quen tiêu dùng bừa bãi Điều này góp phần vào sự chậm phát triển của thị trường vay tại Hà Đông, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Xung quanh Sacombank- CN Hà Đông cũng có rất nhiều ngân hàng CP và
Ngân hàng nhà nước tại Quận Hà Đông đã có mặt từ lâu, nhạy bén với nhu cầu của người dân địa phương Họ nghiên cứu và phát triển các sản phẩm đa dạng nhằm thu hút khách hàng Thay vì chờ khách hàng tìm đến, các ngân hàng hiện nay chủ động tiếp thị sản phẩm qua nhiều kênh khác nhau Nhiều ngân hàng còn hợp tác với các doanh nghiệp, đại lý ô tô và chủ dự án nhà ở để quảng bá sản phẩm và hỗ trợ khách hàng trong việc vay vốn.
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
3.1.1 Xây dựng chiến lược Marketing
Chiến lược marketing là một công cụ mạnh mẽ không chỉ trong ngành Ngân hàng mà còn cho tất cả các lĩnh vực khác, giúp truyền thông và quảng bá hiệu quả đến khách hàng Tuy nhiên, nhiều ngân hàng hiện nay vẫn chưa nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của marketing, dẫn đến việc họ chỉ chú trọng vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, trong khi nghiên cứu khách hàng và định vị thương hiệu vẫn còn hạn chế Để Sacombank - CN Hà Đông có thể dẫn đầu trong việc áp dụng chiến lược marketing, cần thiết phải triển khai những giải pháp mạnh mẽ và toàn diện.
- Ban lãnh đạo cần phải làm mới tư duy cho cán bộ nhân viên, đẩy mạnh marketing ngân hàng
Ngân hàng đã thành lập một phòng ban Marketing chuyên nghiệp với đội ngũ am hiểu sâu về lĩnh vực này, nhằm xây dựng các kế hoạch cụ thể và trình bày với ban lãnh đạo Sau đó, các kế hoạch này sẽ được truyền tải đến toàn bộ nhân viên, bởi vì cán bộ nhân viên là bộ mặt của ngân hàng và đóng vai trò là những tuyên truyền viên năng động Để khuyến khích sự nhiệt huyết và hiệu quả trong công việc, Sacombank - CN Hà Đông cần thiết phải có những chính sách đãi ngộ hấp dẫn cho cán bộ nhân viên.
Để nâng cao chất lượng hoạt động CV KHCN, Sacombank-CN Hà Đông cần tổ chức thêm các buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm, từ đó thu thập ý kiến phản hồi từ khách hàng Việc này không chỉ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu và tâm lý khách hàng mà còn củng cố mối quan hệ thân thiết, bền chặt với họ.
Sacombank-CN Hà Đông cần chủ động xây dựng và duy trì mối quan hệ với cả khách hàng lâu năm và khách hàng mới, nhằm khám phá và giữ chân những khách hàng tiềm năng.
Liên kết với các tổ chức và thương hiệu khác giúp nâng cao danh tiếng của bạn trên nhiều kênh truyền thông, từ đó gia tăng sự nhận biết và tạo lợi thế cạnh tranh lớn.
3.1.2 Xây dựng kế hoạch phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động quan trọng, mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng, từ việc tạo ra lợi nhuận đến việc bán chéo các sản phẩm và dịch vụ khác Để phát triển mảng tiềm năng này, Sacombank - CN Hà Đông cần xây dựng kế hoạch cụ thể và chi tiết nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay cá nhân.
Thiết kế lộ trình tăng trưởng cho vay cá nhân cho Sacombank cần được thực hiện theo từng giai đoạn 5 năm, với mục tiêu tăng trưởng đồng thời về số lượng và chất lượng khoản vay Cần xây dựng kế hoạch chi tiết cho từng năm, dựa trên tình hình kinh tế hiện tại, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
CN Hà Đông có thể đưa ra những chính sách phù hợp
Chi nhánh cần tập trung vào phát triển quy mô và tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) bằng cách chuyển hướng dần sang kinh doanh bán lẻ Để đạt được điều này, cần ưu tiên nhân sự có kinh nghiệm trong lĩnh vực bán lẻ và sản phẩm cho vay KHCN, nhằm đảm bảo tăng doanh số cho vay và duy trì cơ cấu dư nợ ổn định.
Khu vực Hà Đông đang phát triển kinh tế mạnh mẽ, với đông dân cư và nhiều khu công nghiệp mới, vì vậy các doanh nghiệp cần tập trung vào khách hàng mục tiêu, đặc biệt là các hộ kinh doanh cá thể tại các vị trí như Vạn Phúc, Đường Quang Trung, Mỗ Lao, và Văn Phú Cần hệ thống hóa các hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn cá nhân và xây dựng chương trình tín dụng phù hợp Bên cạnh đó, khách hàng có nhu cầu mua nhà ở và căn hộ tại các dự án thi công cũng là nhóm khách hàng tiềm năng Đối với những khách hàng đã giao dịch với Sacombank, cần triển khai các chương trình chăm sóc như gửi email, gọi điện tư vấn và tặng quà để tăng cường mối quan hệ.
Ban lãnh đạo cần thiết lập bảng chỉ tiêu đánh giá hoạt động công việc khoa học công nghệ (CV KHCN) để xác định mức độ thực hiện của cán bộ nhân viên (CN) Việc này không chỉ giúp chỉ ra những tiêu chí mà CN chưa thực hiện tốt, mà còn là cơ sở để động viên và khen thưởng những chuyên viên có thành tích xuất sắc trong lĩnh vực cho vay KHCN của chi nhánh Hơn nữa, công cụ này còn giúp CN xác định lộ trình đúng đắn để đạt được mục tiêu trong tương lai, khuyến khích cán bộ nhân viên nâng cao trách nhiệm và quy chuẩn trong công việc.
Trong thời đại công nghệ 4.0 hiện nay, việc đẩy mạnh marketing và quảng bá hình ảnh thương hiệu trở thành tiêu chí hàng đầu đối với khách hàng Người tiêu dùng có nhiều kênh để tìm hiểu về các ngân hàng và sản phẩm của họ Do đó, Sacombank - CN cần triển khai các chiến lược marketing hiệu quả, quảng bá thương hiệu trên tất cả các kênh nhằm mở rộng thị trường CN có thể áp dụng các phương pháp truyền thống như gặp gỡ trực tiếp khách hàng, gửi thư và tổ chức hội nghị để nâng cao nhận diện thương hiệu.
3.1.3 Đổi mới chính sách liên quan đến cho vay KHCN
Hoạt động cho vay rất nhạy cảm với tình hình kinh tế, chính trị và xã hội, vì môi trường vĩ mô ảnh hưởng lớn đến quá trình này Do đó, việc cập nhật thông tin về môi trường kinh tế là rất quan trọng cho sự phát triển của hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Ban lãnh đạo chi nhánh cần phân tích ưu nhược điểm của các sản phẩm ngân hàng được khách hàng ưa chuộng và những sản phẩm chưa thu hút sự quan tâm Việc tạo ra phiếu khảo sát khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng sẽ giúp cải thiện những điểm yếu và tối ưu hóa tiện ích của sản phẩm ngân hàng.
Công ty cần tiến hành nghiên cứu và thu thập thông tin về tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực khoa học công nghệ Việc nắm bắt thông tin sản phẩm và chiến lược của đối thủ sẽ giúp đánh giá điểm mạnh và điểm yếu của họ Từ đó, công ty có thể xác định những lĩnh vực mà sản phẩm của mình có thể cạnh tranh hiệu quả, đồng thời phát triển các chiến lược cải thiện sản phẩm dựa trên phân tích điểm mạnh của đối thủ.
Việc thu thập thông tin khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cải cách chính sách và xác định mục tiêu Các ngân hàng có thể khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, tổng hợp dữ liệu từ những khách hàng đã giao dịch và phân tích nhóm đối tượng này để hỗ trợ quá trình mở rộng quy mô.
3.1.4 Mở rộng mạng lưới ngân hàng
CN nên mở rộng mạng lưới bằng cách thiết lập thêm các Phòng Giao Dịch (PGD) tại những khu vực quan trọng trong Quận Hà Đông, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của từng cư dân.
3.1.5 Hoàn thiện sản phẩm và phát triển sản phẩm mới