NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại
Lịch sử phát triển của ngân hàng gắn liền với sự tiến bộ của nền sản xuất hàng hóa Sự phát triển kinh tế không chỉ là điều kiện mà còn là yêu cầu để ngân hàng phát triển Ngược lại, sự phát triển của hệ thống ngân hàng lại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Nghề Ngân hàng khởi nguồn từ hoạt động đổi tiền và đúc tiền của thợ vàng, đáp ứng nhu cầu thương mại quốc tế Người làm nghề này thực hiện giao dịch ngoại tệ, kiếm lợi nhuận từ chênh lệch giá mua và bán Những người đổi tiền thường là những người giàu có, có thể từng làm nghề cho vay nặng lãi, và họ sở hữu két sắt an toàn để cất giữ tài sản Ngoài việc đổi tiền, nhiều người còn cung cấp dịch vụ cất giữ hộ, từ đó gia tăng thu nhập và đa dạng hóa tài sản Dịch vụ cất giữ hộ cũng tạo điều kiện cho thanh toán không dùng tiền mặt, thu hút các thương gia gửi tiền nhiều hơn, đặc biệt trong thời kỳ lưu thông tiền kim loại như bạc và vàng.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân thanh toán hộ, vừa đúc tiền Những ngân hàng loại này được gọi là ngân hàng của những thợ vàng.
Nghề ngân hàng có nguồn gốc từ hoạt động cho vay nặng lãi, nơi một số người đã mở rộng dịch vụ của mình sang lĩnh vực đổi tiền, giữ hộ và thanh toán hộ.
Những người kinh doanh tiền tệ đầu tiên đã sử dụng vốn tự có để cho vay, nhưng qua thực tiễn, các ngân hàng nhận thấy có sự chênh lệch giữa người gửi tiền và người rút tiền Do đó, họ tạo ra số dư thường xuyên, cho phép sử dụng tạm thời một phần tiền gửi để cho vay Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn, khiến các ngân hàng tìm cách thu hút tiền gửi bằng cách trả lãi cho người gửi Bằng cách cung cấp các tiện ích khác nhau, ngân hàng có thể huy động nhiều tiền gửi hơn, từ đó mở rộng cho vay và giảm lãi suất cho vay.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, được xác định qua chức năng và dịch vụ mà chúng cung cấp Tuy nhiên, các yếu tố này đang liên tục thay đổi Nhiều tổ chức tài chính như công ty chứng khoán, công ty môi giới, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm đang mở rộng dịch vụ tương tự như ngân hàng Để đối phó với sự cạnh tranh từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng, ngân hàng cũng đang mở rộng dịch vụ của mình, bao gồm bất động sản, môi giới chứng khoán, bảo hiểm và đầu tư vào quỹ tương hỗ.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Ngân hàng là các tổ chức tài chính đa dạng, cung cấp nhiều loại dịch vụ như tín dụng, tiết kiệm và thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng, đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế.
1.1.1.2 Lịch sử phát triển Ngân hàng thương mại
Ngân hàng đầu tiên, bao gồm ngân hàng của thợ vàng và những kẻ cho vay nặng lãi, chủ yếu cho vay các cá nhân giàu có như quan lại và địa chủ để phục vụ tiêu dùng Nhiều ngân hàng còn cho vay vua chúa để hỗ trợ chi phí chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi, cho phép khách hàng chi vượt quá số tiền gửi, mang lại nhiều rủi ro Do lợi nhuận cao từ cho vay, nhiều chủ ngân hàng đã lạm dụng chứng chỉ tiền gửi, phát hành chứng chỉ không có thực để cho vay, dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán và phá sản cho nhiều ngân hàng.
Sự sụp đổ của các ngân hàng đã gây khó khăn cho hoạt động thanh toán và ảnh hưởng tiêu cực đến buôn bán, trong khi lãi suất cao khiến nhiều nhà buôn không thể tiếp cận nguồn vay Để đối phó với tình hình này, nhiều nhà buôn đã tự thành lập ngân hàng thương mại, xuất phát từ nhu cầu vận động của tư bản thương nghiệp và quá trình luân chuyển của nó Ngân hàng thương mại thực hiện các nghiệp vụ truyền thống như huy động tiền gửi, thanh toán, cất giữ hộ và cho vay, nhưng khác biệt với ngân hàng thợ vàng trước đây ở nhiều phương diện.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân chủ yếu cung cấp dịch vụ cho vay cho các nhà buôn thông qua hình thức chiết khấu thương phiếu, với các khoản vay ngắn hạn dựa trên quá trình luân chuyển hàng hóa Lãi suất cho vay phải thấp hơn lợi nhuận từ việc sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thương mại không cho vay đối với người tiêu dùng, không thực hiện cho vay trung và dài hạn, cũng như không cho vay đối với Nhà nước.
Sự phá sản của nhiều ngân hàng thương mại đã dẫn đến việc hình thành ngân hàng tiền gửi, một loại hình ngân hàng không cho vay mà chỉ giữ hộ và thanh toán để thu phí Trong từng quốc gia, các loại hình ngân hàng thương mại như ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, và ngân hàng trung ương đã được hình thành dựa trên những điều kiện lịch sử cụ thể, tạo nên một hệ thống ngân hàng đa dạng Tất cả các ngân hàng, ngoại trừ ngân hàng trung ương với vai trò xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, đều có chung đặc điểm là hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ.
Sự phát triển kinh tế và công nghệ đã thúc đẩy hoạt động ngân hàng tiến triển nhanh chóng, với sự đa dạng hóa các loại hình và dịch vụ ngân hàng Từ ngân hàng tư nhân, quá trình tích tụ vốn đã dẫn đến sự hình thành ngân hàng cổ phần Vai trò quản lý nhà nước gia tăng đã tạo ra các ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân hàng liên doanh và các tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh mẽ vào cuối thế kỷ 20 Bên cạnh việc duy trì nhiều nghiệp vụ truyền thống, ngân hàng thương mại đã mở rộng cho vay trung và dài hạn, đầu tư vào bất động sản, cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán và cho thuê Các hình thức huy động vốn cũng ngày càng phong phú, đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân cung cấp nhiều loại hình tiền gửi để đáp ứng nhu cầu khách hàng Các ngân hàng không chỉ huy động tiền gửi mà còn mở rộng các hình thức vay, bao gồm vay ngân hàng trung ương và vay từ các ngân hàng khác Công nghệ ngân hàng đang cách mạng hóa các hoạt động cơ bản, với thanh toán điện tử dần thay thế phương thức thanh toán thủ công, mang lại tốc độ, sự tiện lợi và an toàn cao hơn Các loại thẻ đang dần thay thế tiền mặt, trong khi dịch vụ ngân hàng 24 giờ và ngân hàng tại nhà tạo ra nhiều tiện ích cho người dân.
Quá trình phát triển ngân hàng đã dẫn đến sự gia tăng cả về số lượng và quy mô của các ngân hàng, tạo ra những công ty ngân hàng lớn với vốn tự có hàng chục tỷ đô la Mỹ và tổng tài sản lên tới hàng trăm tỷ đô la Mỹ Điều này cho phép các ngân hàng có khả năng tài trợ cho những ngành công nghiệp và dịch vụ mũi nhọn toàn cầu Sự phát triển này cũng tạo ra mối liên hệ chặt chẽ và sự phụ thuộc lẫn nhau giữa các ngân hàng, thúc đẩy hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia và đa quốc gia Hệ quả là hình thành các hiệp hội và tổ chức liên kết ngân hàng nhằm xây dựng chính sách chung, kiểm soát và tạo sự thống nhất trong vận hành hệ thống ngân hàng ở cấp quốc gia, khu vực và quốc tế.
Lịch sử ngân hàng đã trải qua nhiều cuộc khủng hoảng, gây thiệt hại lớn cho nền kinh tế và tạo ra sự bất ổn chính trị Sự sụp đổ ngân hàng là một phần không thể tránh khỏi trong quá trình phát triển của ngành này Để hạn chế những vụ sụp đổ, các nhà quản lý liên tục cải tiến chính sách quản lý, nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững cho khu vực ngân hàng.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
1.1.1.3 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và cộng đồng địa phương Chức năng của ngân hàng thương mại không chỉ là cung cấp dịch vụ tài chính mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế bền vững Nhiều quan điểm khác nhau về ngân hàng thương mại cho thấy sự đa dạng trong cách nhìn nhận và đánh giá vai trò của chúng trong nền kinh tế.
Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính thiết yếu giúp họ trang trải chi phí cho nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn hỗ trợ tài chính cho các chi tiêu liên quan đến giáo dục, y tế và du lịch.
Cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên quan trọng, mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng Nó giúp cá nhân và hộ gia đình thực hiện mua sắm, chi tiêu cho cuộc sống hàng ngày mà không cần chờ đợi tích lũy đủ tiền.
1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Khách hàng vay: là cá nhân và hộ gia đình
Vay tiêu dùng giúp cá nhân và hộ gia đình đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà, chữa bệnh và đi học Nhờ vào hình thức vay này, người tiêu dùng có thể tận hưởng các tiện ích ngay cả khi chưa tích lũy đủ tiền, đặc biệt là trong những trường hợp cần thiết với các chi tiêu cấp bách.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân nhấn mạnh tầm quan trọng của việc vay tiền một cách hợp lý Việc lạm dụng vay mượn cho tiêu dùng có thể dẫn đến chi tiêu vượt mức, làm giảm khả năng tiết kiệm và ảnh hưởng tiêu cực đến tài chính trong tương lai Hơn nữa, nếu không thể chi trả, người vay sẽ phải đối mặt với nhiều rắc rối trong cuộc sống.
Thời hạn vay: đây là các khoản cho vay trung dài hạn.
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp do quy mô nhỏ của từng hợp đồng vay, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay tăng cao.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường ít bị ảnh hưởng bởi lãi suất Người vay thường chú trọng vào số tiền thanh toán hơn là lãi suất Do đó, việc thiết lập một lịch trả nợ phù hợp với thu nhập của người vay trong một khoảng thời gian nhất định là yếu tố quyết định cho việc chấp thuận vay vốn.
Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng
Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao
Nguồn trả nợ của người vay có thể thay đổi đáng kể, tùy thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm của họ trong công việc.
Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trong, quyết định sự hoàn trả của khoản vay.
Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng thường cao do rủi ro và chi phí liên quan lớn Vì vậy, các ngân hàng thường áp dụng lãi suất cao đối với các khoản vay này.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân chú trọng đến việc nâng cao chất lượng đào tạo, nhằm đảm bảo nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng và giảm thiểu rủi ro tổn thất có thể xảy ra.
1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, bao gồm các hình thức chủ yếu như vay tín chấp, vay thế chấp, và vay tiêu dùng trả góp Các hình thức này đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng, từ việc mua sắm hàng hóa đến đầu tư cá nhân.
1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích vay:
Cho vay tiêu dùng được phân chia thành hai loại:
Cho vay đối với bất động sản
Cho vay bất động sản là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ cá nhân hoặc hộ gia đình trong việc mua, xây dựng và cải tạo nhà ở Hình thức cho vay này khác biệt so với các loại cho vay khác ở một số khía cạnh quan trọng.
Khoản vay bất động sản thường có quy mô lớn hơn đáng kể so với các khoản vay tiêu dùng khác như mua sắm phương tiện đi lại hay đồ dùng gia đình.
Khoản vay này có thời hạn dài nhất so với các loại vay khác, điều này đồng nghĩa với việc tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn Trong suốt thời gian vay, khách hàng có thể gặp phải nhiều vấn đề như ốm đau, bệnh tật hoặc thay đổi môi trường làm việc, tất cả đều có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của họ.
Khi vay vốn, việc định giá tài sản đảm bảo, chủ yếu là bất động sản, cần được chú trọng đặc biệt Thời hạn cho vay dài khiến việc này trở nên quan trọng hơn, giúp hạn chế rủi ro tín dụng và ứng phó với biến động giá bất động sản trên thị trường.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá giá trị tài sản đảm bảo Quy trình này cần tuân thủ các tiêu chuẩn của Ngành và Chính Phủ, đồng thời phải xem xét tính khả mại của tài sản để đảm bảo việc tiến hành phát mại diễn ra thuận lợi và dễ dàng.
Cho vay tiêu dùng thông thường
Phương pháp đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay tiêu dùng
Hiệu quả, trong một nghĩa rộng, là sự so sánh giữa lợi ích và chi phí để đạt được những lợi ích đó Đối với cho vay tiêu dùng, hiệu quả được đánh giá qua khả năng sinh lời so với các hình thức cho vay khác.
Khả năng sinh lời được xác định qua tỷ lệ lợi nhuận so với vốn đầu tư Một hoạt động kinh doanh có khả năng sinh lời cao sẽ mang lại hiệu quả kinh tế tốt hơn.
1.3.2 Một số chỉ tiêu phản ánh và đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng Để phản ánh và đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng, có thể sử dụng nhiều chỉ tiêu khác nhau, trong đó có 2 nhóm chỉ tiêu chính:
Nhóm chỉ tiêu định tính:
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Nhóm chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá các yếu tố không thể định lượng, bao gồm mức độ hài lòng của khách hàng, lợi thế cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường và khả năng đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Nhóm chỉ tiêu định lượng:
Nhóm chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng bằng cách tính toán và phân tích các chỉ tiêu cụ thể qua các năm, từ đó đưa ra nhận xét và đánh giá về hiệu quả hoạt động.
1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính a Mức độ hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng là một chủ đề quan trọng đối với Ngân hàng - nhà cung cấp dịch vụ tài chính, nhằm tạo nên sự trung thành của khách hàng khi sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt quan trọng đối với sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trên thị trường hiện nay.
Việc làm hài lòng khách hàng là tài sản quan trọng giúp các ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng và tăng cường năng lực cạnh tranh Sự khác biệt của dịch vụ ngân hàng so với các ngành khác nằm ở việc cần có phương thức riêng để thỏa mãn khách hàng, điều này thường liên quan đến chất lượng dịch vụ dễ dàng được khách hàng cảm nhận Nếu không làm hài lòng khách hàng, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc giữ chân khách hàng hiện tại và có nguy cơ mất đi khách hàng tiềm năng, vì một khách hàng không hài lòng có thể chia sẻ trải nghiệm tiêu cực với nhiều người khác.
Mức độ hài lòng của khách hàng được xác định bởi cảm nhận chủ quan của họ về chất lượng dịch vụ Sự phục vụ và chất lượng dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sự hài lòng này.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân nhấn mạnh rằng dịch vụ khách hàng trong ngân hàng không chỉ đơn thuần là mối quan hệ máy móc, mà còn phụ thuộc vào cảm nhận chủ quan của khách hàng về quá trình và kết quả phục vụ Sự hợp tác của khách hàng với nhân viên tín dụng liên quan chặt chẽ đến cá tính và thời gian phục vụ, yêu cầu nhân viên hiểu rõ quan điểm của khách hàng cùng các yếu tố tâm lý, xã hội và môi trường ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng Điều này tạo ra một sự trao đổi tương tác giữa khách hàng và nhân viên tín dụng trong quá trình thẩm định.
Khung lý thuyết “Kỳ vọng - Xác nhận” được sử dụng để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng, theo Oliver (1980), bao gồm hai quá trình độc lập: kỳ vọng về tiện ích sản phẩm trước khi mua và cảm nhận sau khi trải nghiệm Trong ngành Ngân hàng, sự hài lòng của khách hàng bắt đầu từ việc họ hình thành kỳ vọng về chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng trước khi quyết định sử dụng Sau khi trải nghiệm sản phẩm, khách hàng đánh giá tiện ích thực sự của dịch vụ cho vay, và so sánh kết quả đạt được với những kỳ vọng ban đầu.
Công cụ chính được sử dụng là bảng câu hỏi nhằm thu thập thông tin về mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng mà họ đang sử dụng.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã thiết kế bảng câu hỏi nhằm thu thập thông tin cá nhân và đặc điểm khách hàng, với mục tiêu đánh giá cảm nhận của họ về sản phẩm cho vay tiêu dùng Qua việc lựa chọn các phương án trả lời khác nhau, khách hàng có thể bày tỏ kỳ vọng và cảm nhận về các thuộc tính của sản phẩm Phương pháp này không chỉ giúp lượng hóa ý kiến của người được điều tra mà còn phục vụ cho việc kiểm định thống kê và phân tích dữ liệu, từ đó đánh giá sự thỏa mãn của khách hàng thông qua phân tích đa biến Đối tượng khảo sát chủ yếu là các hộ gia đình, vì họ thường có nhu cầu vay tiêu dùng để cải thiện chất lượng cuộc sống Sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng mang lại nhiều lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Lợi thế cạnh tranh của sản phẩm cho vay tiêu dùng chính là sự khác biệt mà sản phẩm của ngân hàng này mang lại so với các ngân hàng khác.
Trong bối cảnh tiến bộ khoa học – kỹ thuật hiện nay, ngành Ngân hàng và các lĩnh vực khác đang chứng kiến sự gia tăng nhanh chóng về số lượng và chất lượng sản phẩm Các sản phẩm mới không chỉ có chất lượng vượt trội so với những sản phẩm cũ mà còn phản ánh sự thay đổi trong cơ cấu nhu cầu và người tiêu dùng Để tối đa hóa lợi nhuận, các Ngân hàng đang nỗ lực phát triển những sản phẩm độc đáo, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Để đánh giá lợi thế của sản phẩm tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, cần xác định rõ lợi thế cạnh tranh của sản phẩm so với đối thủ Cần kiểm tra và đánh giá sản phẩm, bao gồm địa điểm, thời gian và kết quả của việc đánh giá Ngoài ra, cần xem xét kế hoạch cho các sản phẩm tương lai hoặc dòng sản phẩm tiếp theo, xác định rõ sản phẩm nào sẽ được triển khai và thời gian thực hiện Cuối cùng, cần làm rõ liệu các sản phẩm mới này có được tính vào doanh thu và dự toán chi phí hay không.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) được thành lập vào ngày 24/04/1993 với Giấy phép số 0032/NH-GP từ Ngân hàng Nhà nước và Giấy phép số 553/GP-UB do Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 ACB chính thức hoạt động từ ngày 04/06/1993.
ACB được Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội chấp thuận cho niêm yết kể từ ngày 31/10/2006 theo Quyết định số 21/QĐ-TTGDHN.
Ngân hàng huy động vốn ngắn, trung và dài hạn thông qua nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, và tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư Ngoài ra, ngân hàng còn nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, cung cấp các khoản vay ngắn, trung và dài hạn, cũng như thực hiện chiết khấu thương phiếu, công trái và giấy tờ có giá Ngân hàng đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh tế, đồng thời thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các ngân hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế Các dịch vụ khác bao gồm bao thanh toán, môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán, lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành, cùng với việc cung cấp dịch vụ đầu tư, quản lý nợ, khai thác tài sản và cho thuê tài chính.
Các sự kiện đáng chú ý
Năm 1996: ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB – MasterCard.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Năm 1997, ACB đã ra mắt thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa và bắt đầu chương trình đào tạo ngân hàng hiện đại kéo dài hai năm với sự giảng dạy của các chuyên gia nước ngoài Chương trình này giúp ACB nắm vững các nguyên tắc vận hành của ngân hàng hiện đại, cũng như các chuẩn mực và thông lệ quản lý rủi ro, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, phù hợp với điều kiện tại Việt Nam.
Năm 1999, ACB bắt đầu chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng để trực tuyến hóa và tin học hóa các giao dịch Đến cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi TCBS (The Complete Banking Solution), cho phép tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch kết nối với nhau, thực hiện giao dịch tức thời và sử dụng chung cơ sở dữ liệu tập trung.
Năm 2000, ACB đã tiến hành tái cấu trúc sau những chuẩn bị từ năm 1997, nhằm thực hiện chiến lược phát triển trong nửa đầu thập niên.
Từ năm 2000 đến 2004, cơ cấu tổ chức của công ty đã được điều chỉnh để phù hợp với định hướng kinh doanh và hỗ trợ Các khối kinh doanh bao gồm Khối khách hàng cá nhân, Khối khách hàng doanh nghiệp và Ngân quỹ, trong khi các đơn vị hỗ trợ gồm Khối Công nghệ thông tin, Khối giám sát điều hành, Khối phát triển kinh doanh và Khối quản trị nguồn lực, cùng một số phòng ban do Tổng giám đốc chỉ đạo trực tiếp Hoạt động kinh doanh của Hội Sở đã được chuyển giao cho Sở giao dịch TP HCM Việc tái cấu trúc này nhằm đảm bảo tính chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống, với sản phẩm được quản lý theo định hướng khách hàng và thiết kế phù hợp với từng phân đoạn, đồng thời chú trọng vào phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Năm 2003, ACB đã triển khai hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000, được công nhận đạt tiêu chuẩn trong các lĩnh vực huy động vốn, cho vay ngắn, trung và dài hạn, thanh toán quốc tế, cũng như cung ứng nguồn lực tại Hội Sở.
Năm 2005, ACB và Ngân hàng Standard Chartered ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện, với SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB Trong giai đoạn hai của chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, ACB đã tiến hành nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng bằng phần mềm mới tích hợp với nền công nghệ lõi hiện tại, và lắp đặt hệ thống máy ATM.
Năm 2006: ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội.
Năm 2007, ACB mở rộng mạng lưới hoạt động với việc thành lập 31 chi nhánh và phòng giao dịch mới, đồng thời ra mắt Công ty cho thuê tài chính ACB Ngân hàng cũng hợp tác với Ngân hàng Standard Chartered trong việc phát hành trái phiếu Trong năm này, ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu với mệnh giá 100 tỷ đồng, thu về hơn 1.800 tỷ đồng.
Năm 2008, ACB đã thành lập 75 chi nhánh và phòng giao dịch mới, hợp tác với American Express để cung cấp dịch vụ séc du lịch, đồng thời triển khai dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ JCB Ngân hàng cũng tăng vốn điều lệ lên 6.355.812.780 tỷ đồng và đạt được nhiều danh hiệu cao quý.
“Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2008” do Tạp chí Euromoney trao tặng tại Hong Kong.
2.1.2 Sơ đồ bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
SỞ GIAO DỊCH, CHI NHÁNH, PHÒNG GIAO DỊCH
TT CÔNG NGHỆ THÔNG TIN
BAN KIỂM TOÁN NỘI BỘ
BAN ĐẢM BẢO CHẤT LƯỢNG
PHÒNG QUAN HỆ ĐỐI NGOẠI
KHỐI KHDN KHỐI NGÂN QUỸ KHỐI PHÁT
TRIỂN KD KHỐI VẬN HÀNH KHỐI QUẢN TRỊ
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Khối Khách hàng cá nhân và Khách hàng doanh nghiệp: bao gồm các phòng bán hàng, phòng hỗ trợ, phòng nghiệp vụ và các phòng sản phẩm.
Khối Ngân quỹ: bao gồm Phòng kinh doanh ngoại hối, Phòng kinh doanh
Vàng, Phòng kinh doanh Vốn.
Khối phát triển kinh doanh: bao gồm Phòng hỗ trợ và phát triển chi nhánh,
Phòng Marketing, Phòng nghiên cứu thị trường.
Khối vận hành: bao gồm Phòng hỗ trợ tín dụng, Phòng nghiệp vụ giao dịch,
Phòng pháp chế và tuân thủ, Phòng quản lý quỹ, Phòng Thẩm định tài sản, Phòng tổng hợp.
Khối quản trị nguồn lực bao gồm các phòng ban quan trọng như Phòng điều hành nhân sự, Phòng hành chánh và xây dựng cơ bản, Phòng phát triển nguồn nhân lực, và Trung tâm đào tạo Những đơn vị này đóng vai trò thiết yếu trong việc quản lý và phát triển nguồn nhân lực, đảm bảo hoạt động hiệu quả cho tổ chức.
Trung tâm công nghệ thông tin bao gồm các bộ phận quan trọng như Bộ phận hành chính, Phòng phân tích nghiệp vụ, Phòng quản trị cơ sở dữ liệu và Phòng vận hành hệ thống công nghệ thông tin.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu thời gian qua
Trong 16 năm hoạt động, ACB luôn giữ vững sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định Điều này được thể hiện bằng các chỉ số tài chính tín dụng của ACB qua các năm như sau:
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Biểu số 2.1: Tổng hợp tình hình hoạt động tại ACB
Lợi nhuận trước thuế tập đoàn 687 2.127 209,6 2.561 20,4
Dư nợ cho vay khách hàng 17.014 31.811 87,0 34.833 9,5
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Á Châu
Theo bảng tổng hợp, ACB ghi nhận sự gia tăng liên tục về lợi nhuận trước thuế, tổng tài sản, dư nợ cho vay, huy động vốn và thu dịch vụ qua các năm Năm 2007, các chỉ số này tăng mạnh so với năm 2006, trong khi năm 2008 chứng kiến sự tăng trưởng với tốc độ chậm lại so với năm 2007 Sự thay đổi này được thể hiện rõ qua các biểu đồ đi kèm.
Biểu đồ số 2.1: Diễn biến tổng tài sản và huy động vốn tại ACB ĐVT: Tỷ đồng
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Tổng tài sản và huy động vốn của ACB liên tục tăng trưởng qua các năm, với huy động vốn năm 2007 tăng 111,8% so với năm 2006 Lợi nhuận trước thuế cũng ghi nhận mức tăng 209,6% so với năm trước Năm 2007 đánh dấu tốc độ tăng trưởng cao nhất kể từ khi ACB được thành lập.
Biểu đồ số 2.2: Diễn biến dư nợ cho vay và lợi nhuận trước thuế tại ACB ĐVT: Tỷ đồng
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu
Để phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng, trước hết cần phải làm rõ tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu.
2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu
Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu được thể hiện qua các vấn đề sau:
2.2.1.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu
Cho vay trả góp mua nhà ở và nền nhà là sản phẩm tín dụng giúp khách hàng có nguồn vốn để sở hữu căn nhà hoặc nền đất mong muốn Đối tượng tham gia cần đáp ứng các điều kiện cụ thể để được hỗ trợ tài chính.
Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam.
Có thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
Có vốn tự có tham gia vào việc mua bán, chuyển nhượng nhà, nền nhà.
Tài sản thế chấp cầm cố, bao gồm nhà, đất, và sổ tiết kiệm, phải thuộc sở hữu của người vay hoặc được bảo đảm bởi thân nhân của họ.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân cung cấp dịch vụ cầm cố bảo lãnh với tài sản thế chấp có thể là căn nhà hoặc nền nhà dự định mua, cũng như các tài sản khác.
- Thời hạn cho vay: tối đa 240 tháng.
- Loại tiền vay: VND hoặc Vàng SJC 99,99.
- Lãi suất: theo quy định của ACB trong từng thời kỳ Hiện nay ACB đang áp dụng mức lãi suất cho vay tiêu dùng tối đa 12,75%/năm.
- Mức cho vay: được xác định dựa vào các căn cứ sau:
Nhu cầu vốn thực tế (theo giá trị căn nhà, nền nhà mua).
Trị giá tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay.
Khả năng thanh toán nợ vay của khách hàng.
Phương thức trả nợ bao gồm việc thanh toán lãi hàng tháng và hoàn trả vốn vào cuối kỳ đối với các khoản vay ngắn hạn, hoặc thực hiện trả dần cả vốn lẫn lãi hàng tháng cho các khoản vay trung và dài hạn.
Phương thức giải ngân có thể thực hiện bằng cách thanh toán trực tiếp cho bên bán hoặc thông qua Ngân hàng Đối với khách hàng vay Vàng, việc trả nợ có thể thực hiện bằng VND, theo giá quy đổi tương ứng với giá vàng do ACB công bố tại thời điểm thanh toán.
Khách hàng vay trả góp mua nhà hoặc nền nhà tại ACB sẽ nhận được tư vấn miễn phí về pháp lý, quy hoạch và giải tỏa của bất động sản Ngoài ra, họ còn có thể sử dụng dịch vụ nhà đất qua Siêu thị địa ốc ACB.
Cho vay mua căn hộ Phú Mỹ Hưng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ khách hàng trong việc mua căn hộ do công ty liên doanh Phú Mỹ Hưng đầu tư Khách hàng có thể sử dụng chính căn hộ mua làm tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Đối tượng và điều kiện:
Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam.
Có thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
Có vốn tự có tối thiểu 30% giá trị căn hộ mua. Đặc tính sản phẩm:
- Thời hạn cho vay: tối đa 240 tháng.
- Lãi suất: theo quy định của ACB trong từng thời kỳ Hiện nay ACB đang áp dụng mức lãi suất cho vay tiêu dùng tối đa 12,75%/năm.
- Mức cho vay: tối đa 70% giá trị căn hộ mua.
- Phương thức trả nợ: trả dần gốc và lãi theo định kỳ.
- Phương thức giải ngân: giải ngân một hoặc nhiều lần, chuyển khoản trực tiếp cho công ty Phú Mỹ Hưng.
Cho vay mua biệt thự Riviera với hình thức thế chấp bằng chính biệt thự là sản phẩm tín dụng hỗ trợ khách hàng có thể sở hữu căn hộ do công ty liên doanh TNHH Saigon Riviera đầu tư Khách hàng có thể dùng chính căn hộ mua làm tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay.
Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam.
Có thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
Có vốn tự có tham gia vào việc mua biệt thự. Đặc tính sản phẩm:
- Thời hạn cho vay: tối đa 144 tháng.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
- Lãi suất: theo quy định của ACB trong từng thời kỳ Hiện nay ACB đang áp dụng mức lãi suất cho vay tiêu dùng tối đa 12,75%/năm.
- Mức cho vay: tối đa 70% giá trị căn hộ mua.
- Phương thức trả nợ: trả dần gốc và lãi theo định kỳ.
- Phương thức giải ngân: giải ngân một hoặc nhiều lần, chuyển khoản trực tiếp cho công ty TNHH Saigon Riviera.
Khách hàng sử dụng sản phẩm của ACB sẽ được đảm bảo an toàn và thuận tiện, vì ACB sẽ chuyển trực tiếp tiền vay vào tài khoản của công ty để thanh toán cho việc mua biệt thự.
Cho vay trả góp xây dựng và sửa chữa nhà là sản phẩm tín dụng hỗ trợ khách hàng có nguồn vốn để thực hiện xây dựng, sửa chữa và trang trí nội thất căn nhà theo ý thích Đối tượng sử dụng dịch vụ này cần đáp ứng các điều kiện nhất định để được phê duyệt.
Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam.
Có thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
Có vốn tự có tham gia vào việc mua bán, chuyển nhượng nhà, nền nhà.
Để đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật, mọi công trình xây dựng hoặc sửa chữa cần phải có giấy phép do cơ quan có thẩm quyền cấp, trừ những trường hợp sửa chữa không yêu cầu giấy phép theo quy định.
Tài sản thế chấp cầm cố, như nhà, đất hoặc sổ tiết kiệm, phải thuộc sở hữu của người vay hoặc được bảo lãnh bởi thân nhân Tài sản này có thể là căn nhà hoặc nền nhà mà người vay dự định mua, hoặc các tài sản khác.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Đặc tính sản phẩm:
- Thời hạn cho vay: tối đa 84 tháng.
- Loại tiền vay: VND hoặc Vàng SJC 99,99.
- Lãi suất: theo quy định của ACB trong từng thời kỳ Hiện nay ACB đang áp dụng mức lãi suất cho vay tiêu dùng tối đa 12,75%/năm.
- Mức cho vay: được xác định dựa vào các căn cứ sau:
Nhu cầu vốn thực tế (theo dự toán công trình).
Trị giá tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay.
Khả năng thanh toán nợ vay của khách hàng.
Phương thức trả nợ bao gồm việc trả lãi hàng tháng và hoàn trả vốn vào cuối kỳ đối với các khoản vay ngắn hạn, hoặc trả dần cả vốn lẫn lãi hàng tháng cho các khoản vay trung và dài hạn.
Phương thức giải ngân linh hoạt theo tiến độ xây dựng, cho phép ân hạn và chỉ phải trả lãi trong thời gian thi công, không cần trả vốn góp Đặc biệt, nếu khách hàng vay bằng Vàng, có thể thanh toán bằng VND theo giá quy đổi do ACB công bố tại thời điểm trả nợ.
Khách hàng tại ACB có thể hoàn thiện căn nhà theo ý muốn và tiết kiệm chi phí lãi vay nhờ hình thức giải ngân theo tiến độ xây dựng Thời gian cho vay dài giúp khách hàng dễ dàng cân đối nguồn tài chính.
Đánh giá chung hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu
Thứ nhất, sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng
Ngân hàng ACB nổi bật với sự năng động và khả năng cung cấp các sản phẩm linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường Điều này giúp khách hàng yên tâm vay vốn dài hạn cho các mục đích như mua nhà và đất.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân là một trong những lợi ích thiết thực mà ACB hướng tới, nhằm khẳng định vị thế của mình như một ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
Để nâng cao vị thế của ACB và thu hút nguồn vốn nhàn rỗi với chi phí thấp, việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là rất quan trọng, giúp ACB gia tăng lượng khách hàng và cải thiện chất lượng cuộc sống của họ Qua đó, ACB sẽ được nhiều người biết đến hơn, từ đó gia tăng nhu cầu vay vốn, gửi tiết kiệm và sử dụng dịch vụ ngân hàng Khách hàng thường ưu tiên sự an toàn cho số tiền gửi, sau đó mới đến lãi suất Do đó, xây dựng niềm tin và sự tin cậy, cùng với dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi, sẽ giúp ACB huy động hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi, đồng thời tạo cơ hội cho nhân viên tăng cường bán chéo sản phẩm.
Mặc dù cho vay tiêu dùng tại ACB đã phát triển mạnh mẽ với dư nợ và thu lãi tăng liên tục qua các năm, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế ảnh hưởng đến hiệu quả của loại hình cho vay này.
Thứ nhất, ACB chưa tiến hành điều tra mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Thứ hai, chưa đánh giá về lợi thế cạnh tranh của sản phẩm so với các tổ chức tín dụng khác.
Thứ ba, cho vay tiêu dùng mang lại hiệu quả thấp so với chi phí bỏ ra.
Nguyên nhân của những hạn chế trên chủ yếu là do:
Chính sách cho vay rất chặt chẽ, dẫn đến chi phí thẩm định cao.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
ACB đặt ra quy định nghiêm ngặt về đối tượng và thủ tục vay vốn, yêu cầu người vay phải có đầy đủ giấy tờ chứng minh khả năng tài chính Điều này gây khó khăn cho các hộ kinh doanh cá thể, vì họ thường không ghi chép sổ sách và không lưu giữ hóa đơn đầy đủ Do đó, nhân viên tín dụng gặp khó khăn trong việc xác minh khả năng tài chính và thiếu giấy tờ cần thiết để trình cấp phê duyệt Ngoài ra, người vay còn phải cung cấp nhiều thông tin như thành viên gia đình, lịch sử quan hệ tín dụng và mối quan hệ trong kinh doanh Thời gian từ khi khách hàng nộp hồ sơ đến khi nhận tiền vay tại ACB thường kéo dài từ 12 đến 15 ngày, tùy thuộc vào số tiền vay.
Cho vay tiêu dùng tín chấp chỉ áp dụng cho những cá nhân có thu nhập từ 5 triệu đồng trở lên và có hộ khẩu tại Hà Nội, Hải Phòng, hoặc Thành phố Hồ Chí Minh.
Hồ Chí Minh, không thực hiện triển khai sản phẩm này tại các tỉnh thành phố khác, ngoài 3 thành phố trên.
Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ACB còn hạn chế
Nhân viên tín dụng chưa nắm rõ sản phẩm, các thuộc tính, đặc điểm từng sản phẩm để tư vấn cho khách hàng
Nhân viên tín dụng cần nâng cao kỹ năng bán hàng và khả năng giao tiếp để tạo ấn tượng chuyên nghiệp khi tiếp xúc với khách hàng Việc đặt câu hỏi hợp lý và sử dụng ngôn ngữ hình thể hiệu quả là rất quan trọng Họ cũng cần chuẩn bị kỹ lưỡng và hiểu rõ tâm lý khách hàng, vì điều này có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Quy mô mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch còn hạn chế
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
ACB hiện có 200 chi nhánh và phòng giao dịch, chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh và Hải Phòng, trong khi nhiều tỉnh chỉ có một chi nhánh duy nhất Điều này gây khó khăn cho khách hàng tại các tỉnh trong việc tiếp cận sản phẩm vay tiêu dùng do khoảng cách địa lý và sự thiếu hụt nhân sự để quảng cáo, tiếp thị Ngoài ra, nhiều chi nhánh chưa phân định rõ ràng giữa khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, cộng với đội ngũ nhân viên trẻ thiếu kinh nghiệm, đã ảnh hưởng đến khả năng tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ACB.
Tác động của môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Khi nền kinh tế gặp suy thoái, khủng hoảng hoặc lạm phát gia tăng, mức chi tiêu và thói quen tiêu dùng của người dân sẽ bị tác động mạnh mẽ Điều này dẫn đến sự giảm sút lòng tin của người tiêu dùng, làm giảm chi tiêu cho các nhu cầu thiết yếu và ảnh hưởng đến sự cân bằng giữa chi tiêu và tiết kiệm.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Á Châu
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, ACB đặt mục tiêu trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam với chiến lược "Quản lý tốt, lợi nhuận hợp lý, tăng trưởng bền vững" Ngân hàng sẽ tập trung vào việc tăng cường năng lực quản lý rủi ro, đồng thời quản lý chi phí và năng suất toàn hệ thống để giảm thiểu lãng phí ACB dự kiến sẽ nỗ lực đạt lợi nhuận trước thuế năm 2009 cao hơn so với năm trước.
Năm 2008, ACB đã duy trì chỉ số ROE không dưới 30% như đã cam kết với cổ đông Với mục tiêu tăng trưởng bền vững, ngân hàng dự kiến tăng quy mô lên 35% trong năm 2009, đồng thời yêu cầu nâng cao năng suất lao động bằng cách đảm bảo tăng trưởng nhân sự chậm hơn so với tăng trưởng quy mô Để thực hiện chiến lược này, ACB sẽ thiết lập một số chỉ tiêu hoạt động chính cho năm tới.
Năm 2009, lợi nhuận trước thuế đạt 2.700 tỷ đồng với ROE trên 30% Ngân hàng đã mở thêm 48 chi nhánh và phòng giao dịch mới, tuyển dụng khoảng 600 nhân viên, nâng tổng dư nợ lên 65.000 tỷ đồng, tổng huy động tiền gửi khách hàng đạt 130.000 tỷ đồng và tổng tài sản lên 170.000 tỷ đồng.
Nhận thức được những thách thức đang chờ đợi trong năm 2009, Ban điều hành của ACB đã đặc biệt dành nhiều thời gian cùng với Hội đồng sáng
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân cùng Hội đồng quản trị đang tiến hành đánh giá các kịch bản tăng trưởng của nền kinh tế Việt Nam Mục tiêu là dự báo những cơ hội, dù ngắn hạn, có thể xuất hiện trong năm tới.
Năm 2009, ACB đã chuẩn bị các phương án đối ứng dựa trên kinh nghiệm từ tình trạng khẩn cấp năm 2008 Với nỗ lực chung của tập thể, Ban điều hành tin tưởng rằng ACB sẽ vượt qua thách thức và hoàn thành kế hoạch, góp phần hiện thực hóa mục tiêu trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam vào năm 2015.
Các mục tiêu chủ yếu năm 2009 của ACB:
Lợi nhuận trước thuế: 2.700 tỷ đồng
Tổng tài sản đạt: 170.000 tỷ đồng
Dư nợ cho vay khách hàng đạt: 65.000 tỷ đồng Huy động tiền gửi khách hàng đạt: 130.000 tỷ đồng
Số lượng nhân viên tăng thêm: 600
Số lượng chi nhánh và phòng giao dịch mới: 48
ACB cam kết duy trì vị thế dẫn đầu trong hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, với mục tiêu rút ngắn khoảng cách quy mô với các ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng đã xây dựng kế hoạch phát triển với các chỉ số tăng trưởng tổng tài sản, huy động vốn và dư nợ tín dụng gấp đôi so với tốc độ tăng trưởng trung bình của ngành Nguồn vốn chủ sở hữu dự kiến sẽ tăng nhanh chóng trong những năm tới thông qua trái phiếu chuyển đổi và lợi nhuận để lại Ngoài tăng trưởng, ACB cũng chú trọng đến sự ổn định, an toàn và hiệu quả trong hoạt động, đồng thời hướng tới việc quản trị và điều hành theo các chuẩn mực quốc tế, phản ánh rõ nét định hướng và chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân hoàn toàn phù hợp với xu hướng phát triển của ngành ngân hàng, đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế khu vực và toàn cầu.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực tiềm năng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro ACB đang nỗ lực tối ưu hóa hoạt động cho vay tiêu dùng bằng cách giảm chi phí và nâng cao hiệu quả Ngân hàng này tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm và thúc đẩy các hình thức cho vay, chẳng hạn như cho vay tín chấp đối với những khách hàng có thu nhập cao qua tài khoản ACB Việc phát triển các sản phẩm cho vay mới với lãi suất hấp dẫn không chỉ kích thích tiêu dùng trong bối cảnh kinh tế khó khăn mà còn giúp ACB xây dựng thương hiệu và nâng cao uy tín dịch vụ với khách hàng.
Cơ sở cho việc xây dựng định hướng phát triển là:
Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng.
Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng bền vững.
ACB cam kết duy trì tình trạng tài chính an toàn và tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông, nhằm xây dựng ngân hàng vững mạnh có khả năng vượt qua mọi thách thức trong môi trường kinh doanh chưa hoàn hảo của ngành Ngân hàng Việt Nam.
Xây dựng văn hóa ACB trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống một cách xuyên suốt.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Khách hàng vay cá nhân sẽ được xếp hạng trong quá trình thẩm định, nhằm phân tích và định lượng rủi ro Sau khi hoàn tất thẩm định, các khoản vay tiêu dùng sẽ được cấp phát cho từng khách hàng dựa trên kết quả này.
ACB sẽ luôn nghiêm túc thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Một số kiến nghị
3.2.1 Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý vĩ mô của Nhà nước
Nâng cao kiến thức pháp luật cho cán bộ tài nguyên môi trường tại các huyện trong tỉnh là cần thiết, vì hiện nay họ chưa có đầy đủ thông tin về đăng ký giao dịch đảm bảo Việc hiểu rõ mục đích của đăng ký và cách xác định đơn giá nhà nước là rất quan trọng Đồng thời, cần đơn giản hóa các thủ tục công chứng thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo để nâng cao hiệu quả công việc.
Hàng năm, Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên và Môi trường, cùng Bộ Giao thông Vận tải tổ chức họp tổng kết để rút kinh nghiệm, nhằm điều chỉnh và hoàn thiện cơ chế pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm, phù hợp với thực tế và bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
Xây dựng kho dữ liệu thông tin ngành là cần thiết để Ngân hàng có được cái nhìn tổng quan về chỉ số phát triển bình quân của ngành Những thông tin này sẽ hỗ trợ Ngân hàng xác định mức độ ổn định trong thu nhập từ hoạt động kinh doanh của người vay, đồng thời đánh giá sự ổn định và gắn bó lâu dài của nhân viên trong Công ty.
3.2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Trung tâm tín dụng CIC cung cấp thông tin chính xác và kịp thời cho người dùng Tuy nhiên, thời gian xử lý các phiếu hỏi tin của ngân hàng tại trang web của trung tâm thường kéo dài.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân cho biết rằng thời gian phản hồi thường mất từ 5 đến 7 ngày Trên phiếu trả lời của trung tâm CIC, thông tin về dư nợ của khách hàng thường không được cập nhật kịp thời, có thể trễ từ 3 tuần đến hơn 1 tháng Điều này khiến cán bộ ngân hàng phải thường xuyên gọi điện để đốc thúc, vì thông tin cung cấp muộn ảnh hưởng đến khả năng đánh giá uy tín thanh toán và lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng vay vốn.
Ngân hàng Nhà nước áp dụng linh hoạt các công cụ như lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và điều tiết tăng trưởng tín dụng để kiểm soát lạm phát và duy trì sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô.
Thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng là một hình thức thanh toán hiệu quả, giúp cơ quan nhà nước và cơ quan thuế quản lý thu nhập của người dân, ngăn chặn tình trạng thất thu thuế Hình thức này cũng hỗ trợ ngân hàng trong việc theo dõi mục đích sử dụng vốn của khách hàng, xác định nguồn thu nhập để trả nợ và gia tăng doanh thu từ các dịch vụ như thanh toán chuyển khoản, quản lý tài chính và thu chi hộ.
Ngân hàng Nhà nước hợp tác chặt chẽ với các cơ quan báo chí để tăng cường tuyên truyền về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ trả lương qua tài khoản Mục tiêu là cung cấp thông tin chính xác, đầy đủ và khách quan nhằm nâng cao nhận thức của người dân về các dịch vụ này.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Để nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay tiêu dùng, ACB cần quan tâm đến các yếu tố định tính, thường xuyên đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng, đánh giá của khách hàng về ưu - nhược điểm của từng sản phẩm cho vay tiêu
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân dùng … và kết hợp điều tra nhu cầu thực tế thị trường, xu hướng tiêu dùng của người dân.
ACB tổ chức kiểm tra nghiệp vụ nhân viên hàng năm để nâng cao kiến thức chuyên môn và kỹ năng bán hàng, từ đó cải thiện hình ảnh và vị thế của ngân hàng Đồng thời, ACB định hướng chính sách tín dụng theo từng thời kỳ, phù hợp với nền kinh tế, và đơn giản hóa thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian xét duyệt mà vẫn đảm bảo an toàn tín dụng, xác định rõ trách nhiệm của đội ngũ thẩm định và cấp xét duyệt.
3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu
3.3.1 Giải pháp từ phía Nhà nước
Hoàn thiện các thủ tục pháp lý về đăng ký giao dịch bảo đảm
Thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm hiện nay còn nhiều hạn chế, như thời gian giải quyết hồ sơ kéo dài và ứng dụng công nghệ thông tin chưa hiệu quả Do đó, Nhà nước cần nâng cao năng lực cho đội ngũ đăng ký giao dịch đảm bảo và đơn giản hóa các thủ tục để tiết kiệm thời gian cho khách hàng và ngân hàng Ngoài ra, việc đẩy nhanh cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và thủ tục chuyển quyền sử dụng đất cũng rất quan trọng, giúp khách hàng dễ dàng thế chấp vay vốn ngân hàng.
Nhà nước cam kết cung cấp thông tin về giao dịch đảm bảo một cách công khai, minh bạch và có hệ thống, nhằm phục vụ nhu cầu của người dân, doanh nghiệp và ngân hàng.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân khuyến khích đầu tư và cho vay vốn, giúp thị trường tín dụng trở nên an toàn hơn Việc thiếu thông tin gây khó khăn trong việc xác định quyền sở hữu tài sản và tình trạng thế chấp, dẫn đến rủi ro tài sản đã thế chấp lại được thế chấp ở ngân hàng khác Do đó, cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần nhanh chóng cải cách cơ chế cung cấp thông tin, cho phép cá nhân và tổ chức đã đăng ký tra cứu thông tin trực tuyến về giao dịch bảo đảm.
Sửa đổi chính sách tín dụng định hướng phù hợp với thị trường, tạo điều kiện cho người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng
Chính sách định hướng tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, thông qua việc áp dụng các mức lãi suất khác nhau một cách chọn lọc, sẽ hướng dẫn các ngân hàng thương mại và doanh nghiệp điều chỉnh hoạt động tín dụng và sản xuất kinh doanh theo mục tiêu chung Phương thức này không chỉ phù hợp với cơ chế thị trường mà còn góp phần kiểm soát lạm phát và duy trì tăng trưởng kinh tế Doanh nghiệp trong các lĩnh vực sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, thương mại và dịch vụ hiện đang mong muốn có được nguồn vốn cần thiết để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, điều này không chỉ là nhu cầu chính đáng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển bền vững của toàn nền kinh tế.
Nguồn tín dụng chính thống chủ yếu đến từ các ngân hàng thương mại, nơi huy động vốn từ nền kinh tế Tuy nhiên, sự bùng nổ trước đây của thị trường bất động sản và bong bóng chứng khoán đã tiêu tốn một phần lớn nguồn lực này.