Luận văn thạc sĩ kinh tế nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Luận văn Nền kinh tế thị trường với xu hướng toàn cầu hóa quốc tế hóa luồng tài làm thay đổi hệ thống ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động lực quản trị rủi ro Tr n ườ Ngân hàng thương mại xác định cho vay tiêu dùng thị trường lớn, nhiều tiềm đem lại lợi nhuận ngày cao cho ngân hàng Bên cạnh việc g đẩy mạnh cho vay sản xuất kinh doanh, ngân hàng thương mại đua Đ ại triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng với thủ tục đơn giản, lãi suất thỏa họ thuận để thu hút khách hàng c Ngân hàng TMCP Á Châu xác định mục tiêu trở thành ngân hàng Ki bán lẻ hàng đầu Việt Nam, cho vay tiêu dùng ln chiếm thị phần nh cao Tuy nhiên thực tế hoạt động năm qua ACB, dư nợ lợi tế nhuận từ cho vay tiêu dùng thấp, hoạt động cho vay chưa đem lại Q hiệu cao Để nâng cao hiệu cho vay, ACB phải giải nhiều c uố vấn đề yếu tố nguồn lực, thủ tục cho vay, đa dạng hóa sản phẩm … Vì n dâ vậy, đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” góp phần thực mục tiêu Mục đích nghiên cứu Luận văn - Thực nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu cho vay tiêu dùng - Phân tích, đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu, từ đưa giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu Phạm vi nghiên cứu hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu từ năm 2006 đến Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng gồm phương pháp phân tích n ườ Tr định tính, thống kê, so sánh, phương pháp vật biện chứng Kết cấu Luận văn g Tên luận văn: Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ại Đ Á Châu c họ Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm có ba chương: nh hàng thương mại Ki Chương 1: Những vấn đề hiệu cho vay tiêu dùng Ngân Q hàng TMCP Á Châu tế Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân c uố Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu n dâ CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại n ườ Tr 1.1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát g triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện ại Đ đòi hỏi phát triển Ngân hàng, đến lượt mình, phát triển hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế họ c Nghề Ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ nh Ki vàng Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đúc đổi tiền tế cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc, đổi tiền, Q thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại c uố Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua giá bán Người làm nghề đổi tiền người giàu, trước làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường n dâ có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn Do yêu cầu cất giữ tiền lãnh chúa, nhà buôn … nhiều người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất giữ hộ Thực cất giữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng quy mô tài sản người kinh doanh tiền tệ Việc cất giữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực toán hộ tốn khơng dùng tiền mặt Với ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại (bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền Những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Nghề ngân hàng người cho vay nặng lãi Một số người cho vay nặng lãi thực nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ toán hộ Những người kinh doanh tiền tệ dùng vốn tự có vay, Tr từ hoạt động thực tiễn, chủ ngân hàng nhận thấy thường xuyên có n ườ người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc nên tạo số dư thường xuyên ngân hàng Do tính g Đ chất vô danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền ại gửi khách vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân họ hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay c cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác Ki nh mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay tế Tóm lại, Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh Q c uố tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ yếu tố n dâ không ngừng thay đổi Thực tế, nhiều tổ chức tài – bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.1.2 Lịch sử phát triển Ngân hàng thương mại Tr Hình thức ngân hàng – ngân hàng thợ vàng ngân n ườ hàng kẻ cho vay nặng lãi - thực cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu: quan lại, địa chủ nhằm mục đích phục vụ tiêu g Đ dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm ại tài trợ phần nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu họ thấu chi - tức cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân c hàng, hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay cao, Ki nh nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi (lưu thông thay vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi khống vay Thực tế trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá Q sản c uố Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động toán, ảnh n dâ hưởng xấu tới hoạt động buôn bán Hơn nữa, lãi suất cao nên nhà buôn sử dụng nguồn vay Trước tình hình đó, nhiều nhà bn tự thành lập ngân hàng gọi ngân hàng thương mại Như vậy, ngân hàng thương mại hình thành xuất phát từ vận động tư thương nghiệp, gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động tiền gửi, toán, cất giữ hộ cho vay Tuy nhiên, điểm khác biệt ngân hàng thương mại ngân hàng thợ vàng trước ngân hàng thương mại chủ yếu cho nhà buôn vay hình thức chiết khấu thương phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn dựa trình luân chuyển hàng hoá với lãi suất phải thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thương mại ban đầu không cho vay người tiêu dùng, không cho vay trung dài hạn, không cho vay Nhà nước Tr Sự phá sản nhiều ngân hàng thương mại gây tổn thất cho người gửi n ườ tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng không cho vay, thực giữ hộ, tốn hộ để lấy phí Đồng thời g nước, điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều loại Đ ại hình ngân hàng thương mại ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, họ ngân hàng đầu tư, ngân hàng trung ương (ngân hàng nhà nước) … tạo nên hệ c thống ngân hàng Trong đó, trừ ngân hàng trung ương có chức xây dựng nh Ki điều hành sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng cịn lại dù có số nghiệp vụ khác song chung đặc điểm thực kinh doanh tiền tệ tế Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có Q bước tiến nhanh Trước hết đa dạng loại hình ngân c uố hàng hoạt động ngân hàng Từ ngân hàng tư nhân, q trình tích tụ n dâ tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trò quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối thể kỷ 20 Nhiều nghiệp vụ truyền thống giữ vững bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản, nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê … Các hình thức huy động ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức vay vay ngân hàng trung ương, vay ngân hàng khác Cơng nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh toán điện tử thay dần toán thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện, an tồn toán Các loại thẻ thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng nhà tạo Tr n ườ tiện ích ngày lớn cho dân chúng Q trình phát triển ngân hàng khơng làm gia tăng số g lượng ngân hàng mà cịn làm tăng quy mơ ngân hàng Tích tụ Đ ại tập trung vốn tạo công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có họ hàng chục tỷ la Mỹ, tổng tài sản hàng trăm tỷ đô la Mỹ, đủ sức để tài trợ c cho ngành công nghiệp dịch vụ mũi nhọn tồn cầu Q trình nh Ki phát triển ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng Các hoạt tế động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia thúc đẩy hình Q thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo c uố sách chung, tương thích để kiểm sốt chung, để kết nối tạo thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng n dâ quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng chứng kiến nhiều khủng hoảng ngân hàng quốc gia, khu vực giới, gây tổn thất lớn cho kinh tế ổn định trị Có thể nói, vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý không ngừng cải tiến sách quản lý để hạn chế sụp đổ mở đường cho phát triển khu vực ngân hàng 1.1.1.3 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Có nhiều quan điểm khác Ngân hàng thương mại: - Theo Peter S.Rose: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt Tr tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài n ườ so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật tổ chức tín dụng Luật sửa đổi, bổ sung số điều g - ại Đ Luật tổ chức tín dụng: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường họ xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ c Ki toán hoạt động kinh doanh khác có liên quan Có quan điểm cho rằng: Ngân hàng thương mại nơi trực tiếp giao nh - Q tế dịch với cơng chúng để nhận ký thác, cho vay cung ứng dịch vụ tài c uố Các quan điểm định nghĩa xác ngân hàng thương mại góc độ khác Một cách chung nhất, Ngân hàng thương mại n dâ doanh nghiệp đặc biệt, chuyên kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn, chiết khấu, cho vay, bảo lãnh, cho thuê cung cấp dịch vụ tài 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ có nhiều hoạt động kinh doanh đa dạng xuất phát từ nhu cầu thực tế thị trường Nhìn chung, Ngân hàng thương mại có hoạt động chủ yếu sau: 1.1.2.1 Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ Ngân hàng thực trao đổi (mua bán) ngoại tệ- ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ Tr chun mơn cao n ườ 1.1.2.2 Nhận tiền gửi g Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm ại Đ cách để huy động tiền Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở họ dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả c Ki hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân nh hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc bỏ nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh Q c uố 1.1.2.3 Cho vay tế doanh Sau huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi thị trường, Ngân hàng n dâ thương mại dùng phần để dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước, phần lại dùng để cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay sau: Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương 10 phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng có khả xảy rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu Tr dùng cạnh tranh cho vay bắt buộc ngân hàng phải hướng n ườ tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín g Tài trợ cho dự án ại Đ dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển họ Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày c Ki trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc nh biệt ngành cơng nghệ cao tế 1.1.2.4 Bảo quản vật có giá Q Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho c uố khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ n dâ biên nhận (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận sử dụng tiền – dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng phương tiện toán giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản