CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về dịch vụ thẻ của NHTM
1.1.1 Khái niệm dịch vụ thẻ
1.1.1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là một công cụ tài chính quan trọng, với nhiều khái niệm khác nhau để thể hiện các khía cạnh của nó Dưới đây là một số định nghĩa về thẻ ngân hàng, giúp người dùng hiểu rõ hơn về chức năng và lợi ích của sản phẩm này.
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển từ hình thức mua bán chịu hàng hóa và gắn liền với công nghệ ngân hàng Đây là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cho khách hàng, cho phép họ thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong giới hạn số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng Ngoài ra, thẻ ngân hàng còn hỗ trợ thực hiện các giao dịch qua hệ thống tự động, như ATM.
Thẻ ngân hàng, hay còn gọi là thẻ thanh toán, không chỉ cho phép rút tiền tại hệ thống ATM mà còn được sử dụng để thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ.
Thẻ ngân hàng là một phương thức ghi sổ số tiền thanh toán thông qua máy đọc thẻ, kết nối với hệ thống mạng máy tính giữa Ngân hàng và các điểm thanh toán Phương thức này cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và an toàn cho tất cả các bên tham gia.
Theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc, quy định về phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng được thiết lập nhằm đảm bảo quản lý hiệu quả và an toàn trong giao dịch thẻ ngân hàng Quy chế này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dùng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
NHNN ngày 15/05/2007 thì “Thẻ ngân hàng” là phương tiện do tổ chức phát hành
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận.
Phân loại thẻ ngân hàng
Cũng giống như khái niệm về thẻ, việc phân loại thẻ phụ thuộc vào mục đích nghiên cứu và có thể được chia thành nhiều loại khác nhau Trong khuôn khổ nghiên cứu của đề tài này, xin được trình bày một số tiêu chí phân loại thẻ.
Sơ đồ 1.1: Phân loại thẻ ngân hàng
(Nguồn: BIDV Trung tâm thẻ, Cẩm nang sản phẩm dịch vụ thẻ, Tháng 02/2015)
Phân loại theo công nghệ sản xuất:
Thẻ khắc chữ nổi (Embossingcard) là sản phẩm đầu tiên được sản xuất dựa trên công nghệ khắc chữ nổi Tuy nhiên, loại thẻ này hiện nay đã không còn được sử dụng do kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ dẫn đến tình trạng giả mạo.
Thẻ băng từ là loại thẻ sử dụng kỹ thuật thư tín, với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau Trong suốt 20 năm qua, thẻ này đã trở thành một công cụ phổ biến trong nhiều lĩnh vực.
Thẻ ghi nợ nội địa hiện nay chủ yếu là thẻ từ, mặc dù đã được sử dụng phổ biến từ lâu, nhưng vẫn tồn tại một số nhược điểm, trong đó đáng chú ý là thông tin ghi trên thẻ không được mã hoá tự động.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân sử dụng thẻ chỉ chứa thông tin cố định và có dung lượng lưu trữ hạn chế Do không áp dụng kỹ thuật mã hóa, thẻ này dễ bị lợi dụng và làm giả, dẫn đến nguy cơ bảo mật thông tin.
Thẻ thông minh (SmartCard, ChipCard) là thế hệ thẻ thanh toán mới nhất, được sản xuất với công nghệ vi xử lý hiện đại Thẻ này tích hợp một chip điện tử có cấu trúc tương tự như máy tính, mang lại tính năng an toàn và giảm thiểu tình trạng thẻ giả mạo Nhờ vào đặc tính công nghệ cao, thẻ thông minh không chỉ khó làm giả mà còn có khả năng tích hợp nhiều chức năng khác nhau.
''chip'' từ đó làm nên một loại thẻ đa năng.
Phân loại theo chủ thể phát hành:
Thẻ ngân hàng là loại thẻ do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng linh hoạt sử dụng tài khoản của mình hoặc số tiền tín dụng do ngân hàng cấp Loại thẻ này ngày càng trở nên phổ biến và có thể sử dụng không chỉ trong một số quốc gia mà còn trên toàn cầu.
(ví dụ như: thẻ VISA, MASTER,…).
Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành là loại thẻ du lịch và giải trí, được cung cấp bởi các tập đoàn lớn như DINNERS CLUB và AMEX, và có khả năng sử dụng trên toàn cầu.
Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ:
Thẻ tín dụng là một loại thẻ cho phép người sử dụng thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp bởi tổ chức phát hành Chủ thẻ cần thanh toán ít nhất mức tối thiểu khi đến hạn và sẽ phải trả lãi suất cho số tiền còn nợ theo thỏa thuận trước Thẻ tín dụng được coi là công cụ cho vay tiêu dùng của tổ chức phát hành dành cho chủ thẻ.
Thẻ ghi nợ là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền có sẵn trong tài khoản tiền gửi thanh toán của mình tại tổ chức cung cấp dịch vụ Không giống như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng, mà chỉ dựa vào số dư hiện tại trong tài khoản Tuy nhiên, các tổ chức phát hành có thể cho phép chủ thẻ chi tiêu hoặc rút tiền vượt quá số dư hiện có để tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch.
Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô
2.1.1 Quá trình hình thành phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đô, thành viên thứ 89 của hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển, được thành lập vào ngày 12/9/2006 Đây là đơn vị thứ 12 hoạt động tại Thủ đô Hà Nội.
Chi nhánh Thành Đô của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, theo Quyết định 127/2005/QĐ-HĐQT, đã hoạt động hơn 09 năm và đạt được những kết quả tích cực trong kinh doanh, mặc dù gặp nhiều khó khăn do thị trường tài chính biến động Năm 2015 đánh dấu sự kết thúc của đề án “Tái cơ cấu hoạt động Chi nhánh giai đoạn 2013-2015”, với nỗ lực từ ban lãnh đạo và cán bộ, Chi nhánh Thành Đô đã hoàn thành mục tiêu ra khỏi nhóm chi nhánh tái cơ cấu và hướng tới việc trở thành mắt xích quan trọng trong mạng lưới chi nhánh bán lẻ hiện đại của BIDV, khẳng định thương hiệu BIDV tại khu vực bờ Bắc Sông Hồng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đô hiện có 12 phòng nghiệp vụ và 5 phòng giao dịch, được chia thành các khối chức năng Cụ thể, khối quản lý khách hàng gồm 4 phòng, khối tác nghiệp có 4 phòng, khối quản lý rủi ro có 1 phòng, khối quản lý nội bộ có 3 phòng, và khối trực thuộc với 5 phòng giao dịch trải rộng trên các quận Long Biên, Hai Bà Trưng và Hoàn Kiếm.
Chi nhánh chủ yếu thực hiện các hoạt động như nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn, tài trợ thương mại, ngân hàng bán lẻ, quản lý tiền tệ kho quỹ, kinh doanh tiền tệ và nhiều nghiệp vụ khác.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
2.1.2 Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh giai đoạn 2013-2015
Chi nhánh Thành Đô đã trải qua ba giai đoạn phát triển từ năm 2006 đến nay, mỗi giai đoạn đều gắn liền với những biến động của nền kinh tế.
Việt Nam đã chịu tác động nghiêm trọng từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu bắt đầu từ năm 2008 Trong giai đoạn mới thành lập, từ cuối năm 2006 đến 2008, dư nợ đã đạt mức gần kỷ lục.
Chi nhánh BIDV đã đạt được dư nợ 1,000 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu gần 0%, luôn hoàn thành vượt chỉ tiêu về kế hoạch chênh lệch thu chi và lợi nhuận Trong giai đoạn khó khăn từ 2009 đến 2012, dư nợ tăng lên 2,000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu gần 2% và nợ khó đòi cùng nợ tiềm ẩn rủi ro gia tăng, dẫn đến việc BIDV xếp Chi nhánh vào nhóm cơ cấu.
Giai đoạn tái cơ cấu hoạt động từ 2013 đến 2015, Chi nhánh Thành Đô đã thực hiện các chính sách tái cơ cấu theo chủ trương của BIDV và đạt được những kết quả khả quan trên nhiều lĩnh vực kinh doanh.
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
Biểu đồ 2.1: Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thành Đô
Chi nhánh Thành Đô luôn coi huy động vốn là trọng tâm để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Ngân hàng duy trì quy mô nguồn vốn huy động ổn định, chú trọng đến an toàn thanh khoản và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước Tính đến ngày 31/12/2014, tổng nguồn vốn huy động đạt 2,440 tỷ đồng.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã ghi nhận mức tăng trưởng 7.06% so với năm 2013, với số dư cuối kỳ đạt 2,896 tỷ đồng vào ngày 31/12/2015, tăng 18.69% so với năm 2014 Thành công này đến từ sự nhận thức đúng đắn của cán bộ công nhân viên về tầm quan trọng của công tác huy động vốn và sự chủ động trong hoạt động kinh doanh Đồng thời, chi nhánh đã thực hiện phân công chăm sóc khách hàng, đặc biệt là đối với khách hàng có số tiền gửi lớn, khách hàng VIP và khách hàng tiềm năng Ngoài ra, chi nhánh cũng tăng cường công tác huy động tiền gửi và phát triển nền vốn bán lẻ, điều này thể hiện rõ qua bảng số liệu về tình hình huy động vốn của Chi nhánh Thành Đô.
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Theo loại hình khách hàng ĐCTC 614 26.94% 712 29.18% 850 29.35%
Theo thời gian Ngắn hạn 1,214 53.27% 1,095 44.88% 2,0
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thành Đô
Cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh Thành Đô đã chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng huy động từ dân cư và giảm tỷ trọng tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp Việc sàng lọc nguồn vốn có chi phí cao và gia tăng nguồn tiền gửi dài hạn từ ĐCTC giúp tạo ra một cơ cấu ổn định hơn, góp phần tiết kiệm chi phí vốn và khẳng định bản chất của ngân hàng bán lẻ Đồng thời, Chi nhánh đã tận dụng lợi thế thương hiệu để thu hút vốn từ khách hàng dân cư, nâng cao khả năng cạnh tranh thông qua việc cải thiện lực lượng bán hàng và kỹ năng chăm sóc khách hàng.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
2.1.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng
Biểu đồ 2.2: Hoạt động tín dụng của Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thành Đô
Tính đến ngày 31/12/2014, dư nợ tín dụng đạt 2,274 tỷ đồng, tăng 18.25% so với năm 2013 Đến cuối năm 2015, con số này đã tăng lên 4,598 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 102.20% so với năm 2014 Sự gia tăng mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng qua các năm nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế và hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn trong sản xuất kinh doanh.
Trong bối cảnh khó khăn trong việc hấp thụ vốn và khả năng cấp tín dụng của hệ thống ngân hàng, Chi nhánh đã tăng cường tín dụng để đảm bảo nguồn vốn cho vay cho khách hàng, thể hiện tinh thần hỗ trợ doanh nghiệp trong giai đoạn khó khăn Hoạt động tín dụng không chỉ tuân thủ định hướng của Chính phủ và NHNN mà còn kiểm soát chặt chẽ cơ cấu và chất lượng tín dụng theo mục tiêu kế hoạch năm Chất lượng tín dụng được thể hiện rõ qua bảng số liệu kèm theo.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng của Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ lệ nợ nhóm II/Tổng dư nợ 25% 4% 1.61%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thành Đô 2013-2015) Đến 31/12/2015, tổng dư nợ của Chi nhánh Thành Đô là 4,598 tỷ đồng, tăng
Tính đến 31/12/2015, tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống 0.01% với dư nợ xấu chỉ 0.3 tỷ đồng, tiếp tục cải thiện so với mức 0.02% và 0.4 tỷ đồng vào năm 2014 Tỷ trọng dư nợ xấu cũng giảm từ 2.16% năm 2013 xuống 2.14% năm 2014 Trong khi đó, thu nợ HTNB tăng từ 57.73 tỷ đồng năm 2014 lên 74 tỷ đồng năm 2015 Sự giảm liên tục của tỷ lệ nợ xấu và nợ nhóm 2 cho thấy chất lượng tín dụng đang được cải thiện rõ rệt, với số nợ xấu quy đổi ra giá trị tuyệt đối rất nhỏ, dưới 1 tỷ đồng.
BIDV Thành Đô đã cải thiện đáng kể chất lượng tín dụng trong những năm gần đây Sự gia tăng mạnh mẽ trong số thu ròng từ thu hồi nợ ngoại bảng đã góp phần quan trọng vào việc nâng cao lợi nhuận kinh doanh của Chi nhánh.
2.1.2.3 Tình hình hoạt động dịch vụ
Biểu đồ 2.3: Doanh thu hoạt động dịch vụ của Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thành Đô 2013-2015)
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô trong thời gian tới
triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô trong thời gian tới
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Trên cơ sở định hướng phát triển và hoạt động của Ngành Ngân hàng Việt
Nam trên địa bàn và định hướng các chỉ tiêu, mục tiêu hoạt động của toàn hệ thống,
Chi nhánh Thành Đô đề ra định hướng phát triển chung cho hoạt động của Chi nhánh là:
Xây dựng và có phương án triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh:
Trong hoạt động tín dụng, cần tiếp tục tăng trưởng dư nợ bán lẻ và tìm kiếm khách hàng tiềm năng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu với tình hình tài chính tốt Việc nâng cao chất lượng tín dụng và theo dõi sát sao tình hình tài chính của khách hàng là rất quan trọng để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, tránh phát sinh nợ xấu và nợ nhóm II Đồng thời, cần tập trung thu hồi nợ hạng trung và phấn đấu trích đủ dự phòng rủi ro.
Tích cực thực hiện cơ cấu khách hàng theo chỉ đạo của BIDV tại Nghị quyết
Hội đồng quản trị đã xem xét tình hình khách hàng và khả năng duy trì phục hồi sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp tại chi nhánh.
Thành Đô đang triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp, bao gồm giảm lãi suất, miễn giảm lãi và cơ cấu lại nợ, nhằm giúp các doanh nghiệp duy trì sự ổn định trong sản xuất.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần bám sát thị trường và địa bàn hoạt động, từ đó tăng cường huy động vốn từ dân cư nhằm tạo dựng nền tảng vốn ổn định Đồng thời, duy trì và mở rộng mối quan hệ với các tổ chức khách hàng, tích cực tiếp thị để mở rộng danh mục khách hàng tiềm năng Mục tiêu là tăng tỷ trọng tiền gửi thanh toán của các tổ chức trong tổng nguồn vốn huy động, với tỷ lệ huy động vốn dân cư chiếm tối thiểu 60% tổng nguồn vốn.
Thường xuyên đánh giá tổng thể lợi ích của khách hàng lớn để xác định quy mô và lãi suất huy động vốn Cần hạn chế tối đa các khoản huy động có chi phí cao và kém hiệu quả Đồng thời, cần triển khai các nhiệm vụ liên quan để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể cho từng cán bộ, nhằm sử dụng hiệu quả các công cụ khuyến khích Đồng thời, kết quả thực hiện sẽ được liên kết với việc phân phối thu nhập, tạo động lực cho việc nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, chi nhánh hạng I tiếp tục duy trì và mở rộng quy mô, đảm bảo lợi nhuận bình quân đầu người luôn dẫn đầu khu vực Mục tiêu năm 2016 là hoàn thành và vượt chỉ tiêu đề ra, tập trung vào việc quản lý chi phí hiệu quả và tiết kiệm toàn diện trong mọi hoạt động.
Mạng lưới: Bám sát tiến trình phê duyệt của BIDV, NHNN Thành phố
Hà Nội, chuẩn bị sẵn sàng các điều kiện cho việc thành lập PGD Yên Viên.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hệ thống, vì vậy cần tập trung nguồn lực vào công tác dịch vụ để tăng thu nhập cho chi nhánh.
Công nghệ: Khai thác hiệu quả các công cụ cốt lõi CoreBanking, đồng bộ
BDS, SIBS và các chương trình tiện ích ứng dụng được thiết kế nhằm tối ưu hóa nhu cầu của khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả trong công tác quản lý và điều hành cho từng lĩnh vực nghiệp vụ.
Để đảm bảo nguồn nhân lực đủ về số lượng và chất lượng, Chi nhánh cần tiếp tục phát triển nguồn nhân lực thông qua việc rà soát và đánh giá định kỳ chất lượng cán bộ, kết hợp với đào tạo để nâng cao năng lực Định kỳ hàng quý hoặc hàng năm, Chi nhánh sẽ áp dụng cơ chế khuyến khích và khen thưởng cho các đơn vị, cá nhân có hiệu quả cao, không chỉ thông qua khen thưởng vật chất mà còn xem xét quy hoạch những cán bộ có phẩm chất, năng lực và đóng góp tích cực cho hoạt động của Chi nhánh.
Quản trị kinh doanh yêu cầu cơ cấu lại các khoản mục tài sản ngắn hạn và tài sản cố định, đồng thời phân tích hiệu quả kinh doanh của từng mảng nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ
Để đối phó với áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng trong lĩnh vực thẻ, Chi nhánh Thành Đô xác định dịch vụ thẻ là ưu tiên hàng đầu trong ngân hàng bán lẻ, nhằm tạo ra nguồn thu bền vững và tăng trưởng ổn định Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tập trung phát triển dịch vụ thẻ để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ thẻ, đóng vai trò chủ chốt trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đây là một lĩnh vực mang lại nguồn thu nhập cao với chi phí thấp, bên cạnh các hoạt động cho vay và huy động vốn Sự phát triển của dịch vụ thẻ sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh trong tương lai.
Gia tăng số lượng thẻ phát hành là một mục tiêu quan trọng, với kế hoạch kinh doanh thẻ được triển khai quyết liệt nhằm vượt qua các chỉ tiêu đã đề ra Chúng tôi không chỉ tập trung vào sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa mà còn mở rộng phát triển tất cả các loại thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế Đồng thời, chúng tôi sẽ nâng cao chất lượng và số lượng hoạt động kinh doanh thẻ theo các tiêu chuẩn khu vực và quốc tế.
Gia tăng thu phí dịch vụ từ kinh doanh thẻ sẽ nâng cao hiệu quả và lợi nhuận, đồng thời cải thiện tỷ trọng thu dịch vụ thẻ trong tổng thu phí dịch vụ.