Luận văn thạc sĩ kinh tế một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp sài gòn scb – chi nhánh phạm ngọc thạch

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Lu ận LÊ ĐẠI PHÚC vă n MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI th VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN ạc HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN SCB – CHI NHÁNH sĩ PHẠM NGỌC THẠCH nh Ki tế LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Lu ận LÊ ĐẠI PHÚC vă n MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI th VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN ạc HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN SCB – CHI NHÁNH sĩ PHẠM NGỌC THẠCH nh Ki Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh (Hướng ứng dụng) tế Mã số: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Đinh Công Tiến Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH TĨM TẮT ABSTRACT Lu PHẦN MỞ ĐẦU ận Lý chọn đề tài n vă Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu .2 th Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 ạc Phương pháp nghiên cứu tiếp cận .3 sĩ Ý nghĩa đề tài Ki nh Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI tế DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tổng quan lý thuyết tín dụng, chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 1.1.1 Khái niệm tín dụng chất lượng tín dụng .8 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 11 1.1.3 Các hình thức tín dụng 11 1.1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng .13 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 17 1.1.6 Doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 22 1.1.7 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 24 1.1.8 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 25 1.1.9 Các loại hình tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 26 1.2 Tổng quan nghiên cứu trước 27 1.2.1 Ngân hàng nhà nước quản lý chất lượng tín dụng 27 1.2.2 Các nghiên cứu giới 32 Lu 1.2.3 Các nghiên cứu nước 36 ận 1.3 Xác định phương pháp nghiên cứu 38 vă KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 n th CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG ạc TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN SCB-CHI sĩ NHÁNH PHẠM NGỌC THẠCH 40 nh Ki 2.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 40 tế 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 41 2.2 Tình hình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa TP Hồ Chí Minh 43 2.2.1 Các sách tín dụng DNNVV TP Hồ Chí Minh 43 2.2.2 Quy mô vốn cách tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 44 2.2.3 Thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ 46 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME SCB, chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .46 2.3.1 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .46 2.3.2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME ngân hàng SCB - Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .48 2.3.3 Công tác huy động vốn SCB- chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .50 2.3.4 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME Lu SCB, chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 51 ận 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME n vă SCB, chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .53 2.4.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 53 th 2.4.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 55 ạc 2.4.3 Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời tín dụng 56 sĩ 2.4.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 58 Ki nh 2.5 Phân tích nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng DNVVN SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .59 tế 2.5.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 59 2.5.2 Chiến lược phát triển chung ngân hàng SCB 60 2.5.3 Chính sách tín dụng ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp 62 2.5.4 Trình độ cán nhân viên ngân hàng .63 2.5.5 Quy trình tín dụng 65 2.5.6 Thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn 70 2.5.7 Các gói sản phẩm/dịch vụ triển khai SCB 73 2.5.8 Lãi suất vay vốn 75 2.6 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừaSME Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 76 2.6.1 Những kết đạt 76 2.6.2 Những khó khăn hạn chế 77 2.7 Xác định nguyên nhân vấn đề 78 2.7.1 Nguyên nhân chủ quan 79 2.7.2 Nguyên nhân khách quan 80 ận Lu KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI vă DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA-SME TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN n SCB – CHI NHÁNH PHẠM NGỌC THẠCH 82 th ạc 3.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 82 sĩ Ki 3.1.1 Định hướng chung 82 nh 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm tế Ngọc Thạch 83 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừaSME SCB, chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 85 3.2.1 Nâng cao công tác quản trị điều hành 85 3.2.2 Một số kiến nghị 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC TÓM TẮT a Tiêu đề Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch b Tóm tắt + Lý lựa chọn đề tài nghiên cứu: Hoạt động tín dụng khách hàng SME tiềm ẩn rủi ro gây hậu nghiêm trọng cho ngân hàng việc tiếp cận với nguồn vốn để tiến hành Lu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa cịn gặp nhiều ận khó khăn hạn chế, làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng SCB- chi nhánh Phạm Ngọc Thạch vă + Mục tiêu nghiên cứu: n th Làm rõ vấn đề tồn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng ạc tín dụng khách hàng SME SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch +Phương pháp nghiên cứu sĩ Phương pháp thu thập, xử lý thông tin, số liệu, thống kê toán, tổng hợp, Ki nh phán đoán, xử lý logic, đánh giá, Phân tích, so sánh + Kết nghiên cứu tế Từ sở lý thuyết chất lượng tín dụng, luận văn làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng SME, đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng SME Ngân hàng SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch +Kết luận hàm ý Kết nghiên cứu giúp ngân hàng Ngân hàng SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch nhận thiêu sót hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng SME Đồng thời kinh nghiệm cho ngân hàng khác tài liệu tham khảo cho nghiên cứu tương lai c Từ khóa: Chất lượng tín dụng ABSTRACT a Title Some solutions to improve credit quality for SME customers at SCB Bank Pham Ngoc Thach branch b Abstract: + Reason for writing: Credit activities for SME customers are always at risk which causes the serious consequences for banks Accessing to capital to conduct production and business activities of SME still faces with many difficulties and limitations, which affect on Lu the business results of SCB Bank - Pham Ngọc Thạch Branch ận + Research’s purpose: vă Clarifying the outstanding issues and proposing solutions to improve credit n quality for SME customers at SCB Bank - Pham Ngoc Thach branch th + Methods: collecting and processing information, data, mathematical statistics, ạc synthesis, logic processing, evaluation, analysis and comparison sĩ + Research results Ki From the theoretical basis of credit quality, the thesis clarifies the status of credit nh quality for SME customers, gives solutions to improve credit quality for SME customers at SCB - Pham Ngoc Thach branch tế + Conclusion and implications The results of this study help SCB Bank - Pham Ngoc Thach Branch identify the shortcomings in providing credit to SME customers Also, it is the experience for other banks and references for future research c Keywords: Credit quality PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế ln lĩnh vực rộng lớn nhạy cảm Ngân hàng – tài ngành chuyên gia kinh tế đánh giá ngành có điều kiện phát triển mạnh mẽ, đặc biệt từ sau Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng định đến ận Lu sống cịn ngân hàng Hiện nay, ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu trọng hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp lớn, chưa thực trọng nhiều đến thành phần kinh tế khác, vă doanh nghiệp vừa nhỏ Trong trình phát triển kinh tế, doanh n th nghiệp nhỏ vừa-SME đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế bất ạc kỳ quốc gia nào, đặc biệt nước phát triển Việt Nam Do đó, phủ Việt Nam có nhiều sách ưu đãi doanh nghiệp nhỏ sĩ Ki vừa-SME nhằm thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển, nâng cao hiệu nh kinh doanh cạnh tranh thị trường nước quốc tế Tuy nhiên, việc tiếp cận với nguồn vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tế doanh nghiệp nhỏ vừa-SME gặp nhiều khó khăn hạn chế Do đó, hoạt động tín dụng loại hình doanh nghiệp ngân hàng thương mại thời gian gần cải thiện nhiều nhằm tăng tính hiệu việc sử dụng vốn kích thích doanh nghiệp hoạt động hiệu cao Thành lập từ năm 1992, sau 26 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Sài Gịn (SCB) khơng ngừng phát triển giữ vững vị Top Ngân hàng TMCP có quy mơ lớn Việt Nam Tính đến tháng 12/2017, SCB sở hữu tổng tài sản 444.032 tỷ đồng, vốn điều lệ 14.295 tỷ đồng với mạng lưới phủ khắp hầu hết khu vực, tỉnh thành phố nước SCB sở hữu 231 đơn vị giao dịch, gồm Hội sở 230 chi nhánh, phòng giao dịch Các mạng lưới phân bố tương đối đồng bộ, rộng khắp khu vực, địa bàn trọng điểm nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển đại chiến lược dài hạn ngân hàng Giống ngân hàng thương mại khác, SCB phụ thuộc nhiều vào mảng hoạt động tín dụng, đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME (DNNVV) Tính đến 31/12/2018, tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME tăng khoảng 6,15% Năm 2017, SCB xuất sắc giành danh hiệu SME BANK – VIETNAM 2017, ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa-SME tốt Việt Nam 2017 Tạp chí International Finance bình chọn Tuy nhiên, đối tượng khách hàng này, tỷ lệ nợ xấu cao tất khách Lu hàng DNNVV hoạt động kinh doanh tốt trả nợ ngân hàng hạn ận Do đó, SCB tìm kiếm giải pháp thiết thực hiệu để cải thiện chất lượng tín dụng nói chung hoạt động tín dụng đối tượng khách vă hàng nói riêng n th Vì lý trên, tác giả định chọn đề tài Một số giải pháp nâng ạc cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch làm đề tài nghiên cứu sĩ luận văn với mong muốn giúp ngân hàng SCB nâng cao chất lượng tín dụng Ki nh nói chung nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME nói riêng cách an toàn hiệu tế Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Dựa khung lý thuyết chất lượng tín dụng, đề tài đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch Từ luận văn vấn đề tồn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch Để thực mục tiêu đó, luận văn tập trung trả lời câu hỏi sau: