LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Chất lượng thẩm định khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương” là công trình nghiên cứu độc lập của t[.]
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn: “Chất lượng thẩm định khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương” cơng trình nghiên cứu độc lập Các số liệu, kết nêu Luận văn thân tơi tổng hợp từ báo cáo tài hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại công bố báo cáo thường niên website thức Các số liệu hồn tồn trung thực, xác Tơi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Quách Quang Anh ii LỜI CẢM ƠN Tôi chân thành cảm ơn ban lãnh đạo cán bộ, khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương nhiệt tình hỗ trợ tơi q trình nghiên cứu tài liệu để bổ sung hoàn thiện luận văn này, người thân bên cạnh giúp đỡ hỗ trợ mặt vật chất lẫn tinh thần suốt q trình học tập hồn thành luận văn tốt nghiệp Và xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới hướng dẫn tận tình PGS TS Phạm Quốc Khánh, định hướng có tính định tới thành công luận văn Đề tài tơi hồn thành sở nỗ lực nghiên cứu thân cịn có kế thừa, tổng hợp tài liệu nhà nghiên cứu trước Nhưng tính chất phức tạp đề tài, trình độ thân hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận giúp đỡ góp ý nhà khoa học, thầy cô bạn để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Quách Quang Anh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa .7 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 11 1.2 Vai trị tầm quan trọng thẩm định tín dụng KHDNVVN NHTM 13 1.2.1 Khái niệm tín dụng thẩm định tín dụng 13 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng .13 1.2.1.2 Khái niệm thẩm định tín dụng 14 1.2.2 Vai trò tầm quan trọng thẩm định tín dụng .15 1.3 Nội dung cơng tác thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .18 1.3.1 Nguồn thông tin sử dụng làm sở cho công tác thẩm định 18 1.3.2 Nội dung công tác thẩm định khách hàng 19 1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định 29 1.4.1 Tỷ lệ nợ hạn 29 iv 1.4.2 Tỷ lệ nợ xấu 30 1.4.3 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 31 1.5 Các yếu tố tác động đến hoạt động thẩm định tín dụng .31 1.5.1 Nhân tố chủ quan 31 1.5.2 Nhân tố khách quan 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 36 2.1 Giới thiệu khái quát hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 36 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương .40 2.2 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương 47 2.2.1 Tình hình thực quy trình thẩm định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương 47 2.2.2 Ví dụ minh họa cơng tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 53 2.3 Đánh giá công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương 55 2.3.1 Kết đạt 55 2.3.2 Tồn nguyên nhân 58 2.3.2.1 Một số tồn chủ yếu 58 v 2.3.2.2 Các nguyên nhân chủ yếu dẫn đến việc hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng KHDNVVN: .59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 64 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .64 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 64 3.1.2 Định hướng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Chương Dương .65 3.1.2 Định hướng cơng tác thẩm định nói chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương 68 3.1.3 Xu hướng đầu tư, chi tiêu doanh nghiệp tương lai định hướng công tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp 70 3.1.3.1 Nhu cầu đầu tư, chi tiêu doanh nghiệp tương lai 70 3.1.3.2 Định hướng công tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp 70 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương 70 3.2.1 Nâng cao trình độ số lượng đội ngũ cán thẩm định 71 3.2.2 Tổ chức điều hành công tác thẩm định hợp lý khoa học 73 3.2.3 Cải tiến phương pháp, quy trình thẩm định .74 3.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin thu thập phục vụ cho q trình thẩm định, đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời 75 vi 3.2.5 Tăng cường ứng dụng công nghệ thơng tin vào q trình thẩm định máy tính đại phần mềm chuyên dụng 79 3.2.6 Các giải pháp khác 81 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 84 3.3.1 Đối với phủ 84 3.3.2 Đối với bộ, ngành quan liên quan 86 3.3.3 Đối với NHNN .87 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 89 KẾT LUẬN 91 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng PASXKD Phương án sản xuất kinh doah DAĐT Dự án đầu tư KHDN Khách hàng doanh nghiệp DN VVN Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSLĐ Tài sản lưu động TSCĐ Tài sản cố định ĐTNH Đầu tư ngắn hạn TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam Đồng VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHTMCPCTVN ROA Tỷ suất sinh lời tài sản ROE Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu viii DANH MỤC BẢNG BIỂU – SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 41 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương năm 2017 - 2019 43 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 46 Biểu đồ 2.1 Mô tả dư nợ cho vay VietinBank – Chi nhánh Chương Dương ba năm từ 2017 đến 2019 .44 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức VietinBank Chương Dương 39 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với nghiệp đổi phát triển kinh tế – xã hội đất nước, hệ thống ngân hàng nước ta có thay đổi đáng kể để đáp ứng yêu cầu kinh tế Bối cảnh nay, hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng hơn, cạnh tranh gay gắt nhiều rủi ro Vì kinh tế lớn mạnh yêu cầu hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống NHTM nói riêng lại ngày cao, địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng đổi Đi đơi với tốc độ tăng trưởng nhanh tín dụng ngân hàng cịn vấn đề chất lượng khoản vay hạn chế rủi ro cho vay, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống Tín dụng chức quan trọng ngân hàng thương mại, dịch vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Đối với doanh nghiệp, tín dụng ngân hàng địn bẩy tài hiệu Tuy nhiên năm qua, vấn đề tín dụng doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa (DNVVN) nói riêng gặp khơng khó khăn tồn như: an toàn, chất lượng, hiệu quả…, đặc biệt vấn đề chất lượng khoản tín dụng Ở Việt Nam, DNVVN hình thành phát triển thực thể động kinh tế với số lượng lớn, phạm vi rộng đa dạng ngành nghề, tạo việc làm cho người lao động góp phần khơng nhỏ vào nguồn thu cho Ngân sách Nhà nước Theo số liệu Tổng cục thống kê năm 2017, Các DNVVN chiếm 98.1% tổng số doanh nghiệp nước tham gia vào hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, nơi tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động Do đặc điểm DNVVN có nguồn vốn hạn chế, trình độ cơng nghệ cịn lạc hậu, lực quản lý hạn chế nên gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, thiếu vốn đặc điểm bật Hiện nay, lực lượng DNVVN thể phát triển vượt trội so với thành phần khác, lực lượng khách hàng nhiều ngân hàng chiến lược phát triển giai đoạn hầu hết NHTM Bên cạnh kết đạt mở rộng tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh DNVVN, hạn chế đặc trưng đối tượng khách hàng tạo số đáng lo ngại hoạt động tín dụng ngân hàng, cơng tác thẩm định tín dụng chưa trọng nguyên nhân chủ yếu yêu cầu doanh số nhận thức chưa cao, nên không đủ khả phát ngăn chặn khoản tín dụng chất lượng Đây lại vấn đề hầu hết NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) nói riêng, đặt nhiều yêu cầu nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng, hạn chế rủi ro, từ tạo tăng trưởng an toàn bền vững Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, để đánh giá khách hàng hiệu phương án vay vốn, nhằm định cho vay, lại tồn nhiều hạn chế cần nhanh chóng khắc phục hồn thiện Trước tình hình trên, đề tài xây dựng nhìn thực trạng chất lượng thẩm định NHTM Việt Nam sâu cụ thể VietinBank, từ đưa nguyên nhân giải pháp cụ thể để khắc phục hạn chế, xây dựng hoạt động tín dụng hiệu quả, bền ... doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương .40 2.2 Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh. .. việc thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại, lựa chọn đề tài: “ Chất lượng thẩm định khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương. .. chương: Chương 1: Những lý luận chất lượng thẩm định tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương