NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Bộ Tài chính HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN PHƯƠNG THANH Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát tri[.]
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN PHƯƠNG THANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN PHƯƠNG THANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐÌNH TRUNG HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nội dung luận văn: “Nâng cao hiệu thẩm định cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đô” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu trích dẫn trung thực Luận văn khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tương tự khác Hà Nội, ngày tháng năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN PHƯƠNG THANH MỤC LỤ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2 THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Khái niệm công tác thẩm định cho vay .11 1.2.3 Mục đích thẩm định cho vay 12 1.2.4 Các loại hình thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.5 Vai trị cơng tác thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.6 Nội dung thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3 HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA.25 1.3.1 Khái niệm hiệu thẩm định cho vay .25 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu thẩm định cho vay 27 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .33 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan .33 1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 37 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỦ ĐƠ 37 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thủ Đô .37 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thủ Đô 38 2.1.3 Một số kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thủ Đô 38 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ .46 2.2.1.Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thủ Đô 46 2.2.2 Thực trạng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônViệt Nam - Chi nhánh Thủ Đô 48 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 54 2.3.1 Những kết đạt 54 2.3.2 Những hạn chế .56 2.3.3 Nguyên nhân 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ .61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ TRONG THỜI GIAN TỚI 61 3.1.1 Định hướng chung hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đô 61 3.1.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đô 62 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ .63 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 63 3.2.2 Xây dựng hệ thống thông tin hiệu 65 3.2.3 Thực chun mơn hóa hoạt động thẩm định cho vay 67 3.2.4 Xây dựng lại quy trình cho vay thẩm định tín dụng cách hợp lý hiệu 67 3.2.5 Chú trọng thẩm định lực, điều hành lãnh đạo doanh nghiệp 71 3.2.6 Nâng cao lực thẩm định phương án kinh doanh 73 3.2.7 Nâng cao khả thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay .74 3.2.8 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay đối chiếu nợ vay .75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .82 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa .82 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN : Chi nhánh CBTD : Cán tín dụng CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DT: Doanh thu HĐQT : Hội đồng quản trị LN: Lợi nhuận NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NVL: Nguyên vật liệu PAKD : Phương án kinh doanh SXKD : Sản xuất kinh doanh TS: Tài sản TSTC: Tài sản chấp TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TCTD : Tổ chức tín dụng TGĐ: Tổng giám đốc TSTC: Tài sản chấp VCSH: Vốn chủ sở hữu DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng biểu: Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV VN theo NĐ 56/2009/NĐ-CP Chính Phủ ngày 30/06/2009 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn phân theo thành phần kinh tế 40 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng phân theo thời gian giai đoạn năm 2010-2013 43 Bảng 2.3: Kết kinh doanh ngoại hối TTQT .44 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh 45 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV 46 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV 47 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn năm 2010-2013 .50 Bảng 2.8: Nợ hạn chi nhánh giai đoạn từ 2010-2013 51 Bảng 2.9: Chỉ tiêu nợ xấu 52 Bảng 2.10: Các tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV .52 Bảng 2.11: Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay DNNVV .54 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức chi nhánh thời điểm 31/12/2013 .38 Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định NHNo&PTNT CN Thủ Đô 49 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng hoạt động huy động vốn 41 Biểu đồ 2.2: Tổng nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế năm 2013 41 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng phân theo thời gian giai đoạn năm 2010-2013 .43 Biểu đồ 2.2:Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV .46 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ cho vay DNNVV 53 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, doanh nghiệp nhỏ vừa không ngừng phát triển số lượng ngày khẳng định đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế đất nước Với nhiều đổi sách, Chính phủ tạo nhiều điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển Trong trình tồn phát triển mình, nhu cầu vốn để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa lớn Chính vậy, ngân hàng, doanh nghiệp nhỏ vừa đánh giá đối tượng tiềm lớn, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng lợi nhuận, mở rộng thị trường Hầu hết ngân hàng nhận thấy thị trường lớn từ phía DNNVV nên có cách thức riêng để tiếp cận đối tượng khách hàng Tuy nhiên, để hoạt động cho vay khách hàng DNNVV an tồn hiệu ngân hàng cần phải trọng đến công tác thẩm định cho vay với đối tượng khách hàng Bởi vì, để định tài trợ vốn cho doanh nghiệp, đòi hỏi việc thẩm định phải chặt chẽ, kỹ Nếu công tác thẩm định không tốt dễ dẫn đến định cho vay không hiệu dẫn tới việc không thu hồi vốn vay Và điều khơng ảnh hưởng xấu đến thân ngân hàng mà cịn ảnh hưởng tới tồn kinh tế Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, chọn đề tài: “Nâng cao hiệu thẩm định cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đô” Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài công tác thẩm định cho vay DNNVV NHTM ... TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 37 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT... định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đô - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông. .. ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỦ ĐÔ .46 2.2.1.Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp