TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƯU SVTH: LÊ THỊ MINH HẢI MSSV: 0954032161 Ngành: Tài – ngân hàng GVHD: Th.S VÕ THỊ TUYẾT ANH Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2013 Nâng cao hiệu thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Phan Đăng Lƣu LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trƣờng Đại học Mở Thành Phố Hồ Chí Minh nói chung thầy cô Chƣơng trình Đào tạo đặc biệt nói riêng năm học vừa qua truyền đạt cho em nhiều kiến thức kinh nghiệm đời sống vô quý báu tận tâm lòng nhiệt huyết Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn tới cô Võ Thị Tuyết Anh – giảng viên trực tiếp hƣớng dẫn, sửa chữa, góp ý giúp em hoàn thiện khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo nhƣ tất anh, chị nhân viên Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Phan Đăng Lƣu, phận phòng Quan hệ khách hàng: chị Thủy, chị Trúc, chị Thanh, chị Phƣơng, chị Diễm, anh Biên, anh Bình anhChâu, đồng thời em gửi lời cảm ơn chân thành tới anh Trần Thanh Hải – Trƣởng phòng quan hệ khách hàng thời gian thực tập sinh chi nhánh tạo điều kiện, nhiệt tình hƣớng dẫn, truyền đạt kinh nghiệm làm việc thực tế cung cấp số liệu cần thiết để em thực tốt đề tài khóa luận tốt nghiệp chọn Em xin kính chúc quý thầy cô anh chị thật nhiều sức khỏe, vui vẻ, bình an, hạnh phúc đạt đƣợc nhiều thành công công việc SVTH: Lê Thị Minh Hải ii Nâng cao hiệu thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Phan Đăng Lƣu NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2013 Ký tên SVTH: Lê Thị Minh Hải iii Nâng cao hiệu thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Phan Đăng Lƣu DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ TMCP Thƣơng mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TCKT Tổ chức kinh tế BacABank Ngân hàng TMCP Bắc Á BacA AMC Công ty TNHH Quản lý nợ khai thác tài sản – Ngân hàng TMCP Bắc Á ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín HSBC Ngân hàng TNHH thành viên Hồng Kông Thƣợng Hải HSBC TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng TP.QHKH Trƣởng phòng Quan hệ khách hàng GĐ Giám đốc SXKD Sản xuất kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân UBND Ủy ban nhân dân WTO Tổ chức thƣơng mại Thế giới SVTH: Lê Thị Minh Hải iv Nâng cao hiệu thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Phan Đăng Lƣu DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH ẢNH Tên Nội dung Hình 2.1 Bảng chấm điểm phân loại nợ Bảng 2.2 Tóm tắt quan hệ thẩm định tín dụng cho vay rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Phan Đăng Lƣu Hình 3.2 Cơ cấu tổ chức quỹ tiết kiệm phụ thuộc Bảng 3.3 Nguồn vốn huy động Chi nhánh Phan Đăng Lƣu 2011 - 2012 Bảng 3.4 Hoạt động sử dụng vốn Chi nhánh Phan Đăng Lƣu 2011- 2012 Bảng 3.5 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Bảng 3.6 So sánh sản phẩm True Land Bảng 3.7 Lãi suất vay tối thiểu khoản vay khách hàng cá nhân Hình 3.8 Bảng chẩm điểm xét duyệt khách hàng Bảng 3.9 Kết thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh Phan Đăng Lƣu 2011 - 2012 Bảng 3.10 Cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Phan Đăng Lƣu 2011 – 2012 Bảng 3.11 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Phan Đăng Lƣu 2011 – 2012 Biểu đồ 3.12 Bảng 3.13 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân phân theo thời kỳ Nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Phan Đăng Lƣu 2011 – 2012 SVTH: Lê Thị Minh Hải v Nâng cao hiệu thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Phan Đăng Lƣu MỤC LỤC CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 KẾT CẤU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT LIÊN QUAN ĐẾN HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG 2.1.1 Tíndụngngânhàng 2.1.2 Cho vaykháchhàngcánhân 2.1.3 Hiệuquảthẩmđịnhchovaykháchhàngcánhân 10 2.2 CÁC NGHIÊN CỨU ĐÃ THỰC HIỆN LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 13 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU 15 3.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU 15 3.1.1 QuátrìnhhìnhthànhvàpháttriểnNgânhàng TMCP Bắc Á 15 3.1.2 Cơcấutổchức Chi nhánhPhanĐăngLƣu 16 3.1.3 Hoạtđộngkinhdoanhcơbản 17 3.1.4 Đánhgiátìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanh 20 3.2 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU 20 3.2.1 Cácsảnphẩmchovaykháchhàngcánhân 20 3.2.2 Quyđịnhvềchovaykháchhàngcánhân 24 3.2.3 Nội dung thẩmđịnhchovaykháchhàngcánhântạiNgânhàng TMCP Bắc Á – Chi nhánhPhanĐăngLƣu 26 3.2.4 Thựctrạngthẩmđịnhtíndụngchovaykháchhàngcánhân 32 3.3 VÍ DỤ NGHIỆP VỤ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU 35 3.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU 39 3.4.1 Đánhgiáchung (thànhtựuvàkhókhăn) 39 3.4.2 Nguyênnhân 40 SVTH: Lê Thị Minh Hải vi Nâng cao hiệu thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Phan Đăng Lƣu CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU 43 4.1 XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG ĐÚNG ĐẮN, HIỆU QUẢ 43 4.2 ĐA DẠNG HÓA HÌNH THỨC, PHƢƠNG THỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 43 4.3 HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HỆ THỐNG XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG 43 4.4 NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TÍN DỤNG 43 4.5 HOÀN THIỆN QUY TRÌNH VÀ PHƢƠNG PHÁP THẨM ĐỊNH 44 4.6 RÚT NGẮN HƠN NỮA THỜI GIAN THẨM ĐỊNH 44 4.7 GIẢM THIỂU PHÍ THẨM ĐỊNH TSĐB 44 KẾT LUẬN 46 SVTH: Lê Thị Minh Hải vii Nâng cao hiệu thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Phan Đăng Lƣu TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, PGS,TS (2011), Thẩm định tín dụng, NXB Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều,TS (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều,TS (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Trần Huy Hoàng, PGS, TS(2011), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Võ Thị Thúy Anh, TS (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Tài Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á năm 2009, 2010, 2011 Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Bắc Á 2011 Báo cáo tổng hợp bán niên Chi nhánh Phan Đăng Lƣu năm 2011, 2012 Báo cáo phận tín dụng Chi nhánh Phan Đăng Lƣu 2011 – 2012 Bộ hồ sơ cho vay khách hàng VHS Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Phan Đăng Lƣu, lƣu trữ 09/2012 Biểu phí tƣ vấn giá tài sản đảm bảo QĐ405/2010/QĐ BacABank sửa đổi ngày 06/10/2011 Điều lệ Ngân hàng TMCP Bắc Á (02/2003) Thông báo tăng vốn điều lệ Ngân hàng TMCP Bắc Á năm 2008, 2009, 2010 Quyết định số 1627/2001/ QĐ – NHNN ngày 32/12/2001 thống đốc NHNN Quyết định 575/2009/QĐ – BacABank ngày 05/08/2009 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Bắc Á Quy chế cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á Ủy ban chứng khoán nhà nƣớc, “Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á” truy cập:http://www.ssc.gov.vn/portal/page/portal/ubck/csdlcty/1320986/1320972?m_actio n=4&pid=15210 vào ngày25/02/2013 Vnr500, “Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam” truy cập tại: http://vnr500.com.vn/bang-xep-hang?ref=vnr500-top-500-doanh-nghiep-lon-nhat-vietnam vào ngày 19/03/2013 Webside thức Ngân hàng TMCP Bắc Á, truy cập địa chỉ: http://www.baca-bank.vn/tin-tuc/ vào ngày 13/03/2013 Bài báo khoa học nƣớc: Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tíndụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Á (Hội sở) địa chỉ: http://www.lhu.edu.vn/54/5864/ ngày 01/05/2013 SVTH: Lê Thị Minh Hải viii Nâng cao hiệu thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Phan Đăng Lƣu Thầy Nguyễn Cao Quang Nhật Cô Nguyễn Ngọc Thị Kim Loan báo cáo đề tài NCKH “Xây dựng quy trình thẩm định tín dụng mô hình ngân hàng thực hành” – ĐH Lạc Hồng (2012) Nancy Arora (2013), “Credit appraisal process of SBI: a case study of branch of SBI in Hisar” ArthPrabhand: A Journal of Economics and Management Vol.2, issue 1, January 2013 Krishna Teja C (2010), “Credit appraisal”, Kharagpur Finance and Marketing Group Các luận văn, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề thực tập đề tài nghiên cứu khoa học khác liên quan đến vấn đề SVTH: Lê Thị Minh Hải ix ... HÀNG CÁ NHÂN CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU 20 3.2.1 Cácsảnphẩmchovaykháchhàngc nhân 20 3.2.2 Quyđịnhvềchovaykháchhàngc nhân 24 3.2.3 Nội dung thẩm ịnhchovaykháchhàngcánhântạiNgânhàng TMCP Bắc Á – Chi. .. định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Phan Đăng Lƣu CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH... nhánhPhanĐăngLƣu 26 3.2.4 Thựctrạngthẩmđịnhtíndụngchovaykháchhàngc nhân 32 3.3 VÍ DỤ NGHIỆP VỤ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU 35 3.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH